Hipotekarni kredit je zgodan i brz način kupovine kuće ili sobe.

Na prvi pogled, apliciranje za ovu vrstu kredita je prilično jednostavno, ali hipoteka ima mnogo zamki: zahtjevi za zajmoprimce, stan, zgradu, nivo prihoda i starost klijenta banke su prilično visoki.

Osim toga, potrebna je procjena imovine i osiguranje pozajmljene osobe.

Šta je ovaj oblik kreditiranja?

Hipoteka je vrsta kreditiranja za kupovinu nekretnine, u kojoj ovaj drugi deluje kao kolateral za poverioca. Zajmoprimcu se daje novčani iznos u obliku zajma.

Obavezuje se da će ga otplaćivati ​​redovno u ratama uz kamatu, a kao garancija plaćanja služe nekretnine - stan, privatna kuća, automobil, zemljište.

U uslovima konstantno visokih cena stanovanja, hipoteka je gotovo jedini način kupovine stana ili kuće za mnoge građane Rusije. Rok trajanja takvog kredita je visok: izdati na 5, 10, 20 ili više godina.

U tom slučaju, tokom procesa registracije morat ćete kontaktirati ne samo, već i druge organizacije: osiguranje, procjenu.

Hipotekarni kredit ima nesumnjive prednosti za zajmoprimca:

Postoje i nedostaci:

1. Overpayment. Korišćenje pozajmljenih sredstava je usluga koja se plaća. I što je duži rok trajanja ove „rente“, na kraju ćete morati više da platite.
2. Provizije, kazne, penali, doplate.
3. Prilično veliki paket dokumenata za dobijanje kredita.
4. Većina banaka zahtijeva uplatu akontacije za dobijanje hipoteke.

Uslovi za dobijanje kredita

Uslovi hipoteke variraju u zavisnosti od hipoteke, ali općenito su sljedeći:

Životno, invalidsko, zdravstveno i hipotekarno osiguranje su obavezni.

Samu nekretninu moraju procijeniti nezavisni stručnjaci. Troškove snosi zajmoprimac.

Zahtjevi za zajmoprimce

Svaki građanin koji ispunjava uslove koje je utvrdila banka može bez problema dobiti hipoteku:

U idealnom slučaju, zajmoprimac bi trebao imati sljedeće karakteristike:

1. Podnosilac prijave ima vlastita sredstva za uplatu učešća.
2. Plata (ili druga službena primanja) je veća od mjesečne uplate najmanje 2 puta.
3. Hipoteka se izdaje za stan na sekundarnom tržištu u novogradnji.
4. Zajmoprimac ima drugu vrijednu imovinu: automobil, stan,...
5. Podnosilac predstavke ima kompletnu porodicu bez većeg broja izdržavanih lica, a oba supružnika su zvanično zaposlena.
6. Službeni staž na jednom (poslednjem) mjestu rada više od 2-3 godine.
7. Postoje žiranti koji mogu dokumentirati svoju solventnost.
8. Nema drugih neotplaćenih kredita ili kredita MFI.

Koja vrsta stambenog prostora se može kupiti u okviru ovog programa?

Osnovni uslov za nekretninu koja se kupuje uz hipoteku je njegovu profitabilnost. Važan je jer služi kao kolateral i u slučaju neotplate banka će biti primorana da ga proda.

Dakle, zahtjevi za stanove i kuće sa hipotekom su sljedeći:

Banka posvećuje posebnu pažnju stanje stana. Poteškoće mogu nastati ako se stanovanje nalazi u kućama tipa barake, zajedničkim stanovima ili starim zgradama. Najbolja opcija bi bio stan u novogradnji.

Mnoge banke mogu odbiti hipoteku ako se stambeni prostor kupljen pozajmljenim sredstvima nalazi u zgradi izgrađenoj prije 1957. godine.

Sama stambena zgrada ili obična zgrada također ima određene zahtjeve:

1. Ako govorimo o drvenoj ili vrtnoj kući, ona mora biti izgrađena ne prije 1990. godine.
2. Spratnost stambene zgrade je najmanje 4 etaže, odnosno manje ako je izgrađena nakon 1991. godine.
3. Kuća nije uknjižena za velike popravke, nije u zapuštenom stanju i nije podložna rušenju ili rekonstrukciji.
4. Drvene kuće, baštenske kuće, kao i zgrade i zgrade sa drvenim podovima rijetko mogu postati predmet hipoteke - bit će potreban pozitivan odgovor procjenitelja o stanju kuće.
5. Temelj kuće mora biti od cigle, betona ili kamena.

Pravni status kupljenog stambenog prostora

Odmah nakon kupovine stana ili kuće sa hipotekom zajmoprimac stiče zakonsko pravo na imovinu. Međutim, kada se certifikat izda u Rosreestru, na imovinu se nameće teret u obliku.

Do dana potpune otplate duga sa stanom se ne mogu izvršiti sljedeće radnje:

Teoretski, ove operacije su izvodljive: neophodno je pribavljanje pismene saglasnosti banke hipotekara. Ali u praksi rijetko izlaze u susret zajmoprimcima na pola puta po ovom pitanju, jer se povećava rizik nevraćanja duga.

Potrebno je da se registrujete kod Rosreestra:

• ugovor o hipoteci;
• kolateralni ugovor.

Ako govorimo o stanu u zgradi u izgradnji (), takva hipoteka je još rizičnija za banku. Kamate za takve kredite su uvijek previsoke.

Zajmoprimac postaje vlasnik tek nakon što je kuća puštena u funkciju, a banka hipotekarni povjerilac. do ovog trenutka, nema garancije otplate od zajmodavca, budući da stana zapravo nema.

Posebni programi

Većina velikih banaka nudi zajmoprimcima posebne uslove kreditiranja u zavisnosti od statusa klijenta, koji se izdaju u okviru posebnih programa hipotekarnih kredita.

Hipoteka za vojna lica

U ovoj vrsti hipoteke mogu učestvovati oni koji služe po zaključenom ugovoru. nakon 2005. U ovom slučaju se koristi sistem skladištenja.

Nakon podnošenja zahtjeva na kraju godine, fiksni iznos u rubljama prenosi se na specijalni račun vojske. Objekti imaju svrhu– kupovina stambenog prostora u bilo kojem gradu Ruske Federacije.

Ako ova sredstva nisu dovoljna, možete uzeti hipoteku ili koristiti vlastitu ušteđevinu.

Glavni grad ima sličan program za ona vojna lica koja su poslana u rezervni sastav, ali su služila najmanje deceniju. Izdaju im se potvrde jednake vrijednosti stanu, koje je potrebno iskoristiti u roku od 9 mjeseci (ranije šest mjeseci).

Državni program “Priuštivo stanovanje za mlade porodice”

U okviru programa kredit se daje mladim (do 35 godina) roditeljima jednog ili više djece ili samo bračnom paru. Ova hipoteka se može koristiti samo jednom.

Prijava je obavezna za građane kojima su potrebni poboljšani uslovi života.

Postoje i dodatni zahtjevi:

• broj kvadratnih metara po osobi u porodici trebao bi biti manji od norme;
• stanovanje se može smatrati nesigurnim;
• nivo prihoda mora odgovarati i tako dalje.

Program “Gradimo zajedno”.

Ovaj hipotekarni program zasniva se na davanju bankarskog kredita za izgradnju privatne kuće.

Formira se zajednički fond i zajmoprimci doprinose fondovima. Čim krene od 30 do 60% potreban iznos, građevinska zadruga dodaje dio koji nedostaje i počinje sa izradom dokumenata.

Stanovanje postaje ključ za stambene zadruge. Kredit je izdat za 15-20 godina.

Hipoteke u Ruskoj Federaciji uzimaju maha. Više od milion porodica već je uz njegovu pomoć steklo vlastite stanove i kuće. nude se novi programi, pojednostavljuju proceduru prikupljanja dokumenata i podnošenja zahteva, nude niske kamate i dodatne bonuse.

Video: Šta je hipotekarni kredit u Rusiji?

Video objašnjava šta su hipotekarni krediti koje izdaju banke u Rusiji.

Razbijaju se najpopularniji mitovi o kupovini stambenog prostora uz hipoteku. Daju se savjeti kako minimizirati rizike prilikom podnošenja zahtjeva za ovakav kredit i upadanja u dužničku rupu.

Koncept „hipoteke“ temeljno je ušao u naše živote prije desetak godina. Gotovo svi su upoznati sa principima rada, prednostima i nedostacima ove vrste kreditiranja. Ali malo ljudi zna istoriju porijekla i značenja riječi.

Koncept

Hipoteka je kolateral koji ostaje u vlasništvu zajmoprimca. Ako dužnik ne ispuni tražene obaveze, imovinu može prodati bankarska institucija.

Vrijedi uzeti u obzir da se koncepti hipoteke i hipotekarnog kredita značajno razlikuju.

Hipotekarni kredit je izdavanje novčanih sredstava za kupovinu nepokretnosti obezbijeđenih imovinom dužnika, koja naknadno djeluje kao jemac u slučaju neplaćanja obaveza od strane zajmoprimca.

Sistem radi prilično jednostavno:

1. Klijent uzima od banke neophodan iznos novca kako bi kupio nekretninu kao kolateral.
2. Kada se kreditna obaveza u potpunosti otplati, kolateral sa imovine se uklanja, a kuća, stan ili automobil postaju u punom vlasništvu zajmoprimca.

Ukoliko klijent banke ne može da otplati dug, imovina se stavlja na prodaju, a prihod od njene prodaje pokriva dug po ugovoru o kreditu.

Za dobijanje hipotekarnog kredita, bankarske institucije zahtevaju sledeću dokumentaciju:

• popunjen obrazac zahtjeva (izdaje ga banka);
• zahtjev za kredit (moguće je podnijeti zahtjev putem interneta);
• Pasoš (kopija);
• SNILS (kopija);
• PIB (kopija);
• kopiju izvoda iz matične knjige venčanih/razvoda/rođenih;
• kopije dokumenata o obrazovanju (svjedočanstvo, diploma i sl.);
• kopije popunjenih stranica radne knjižice;
• kopija vojne legitimacije (ako je zajmoprimac vojno sposoban);
• uvjerenje o plaći 2 porez na dohodak fizičkih lica;
• sve dokumente koji odražavaju dodatnu zaradu ili prihod.

U većini banaka gore navedeni dokumenti su dovoljni, ali u zavisnosti od pojedinačnog slučaja i uslova kredita, zaposlenima u instituciji mogu biti potrebne dodatne informacije.

Uloga hipoteka dostupnim jezikom

Masovno korištenje kreditnih usluga među stanovništvom ima pozitivan učinak na razvoj privrede zemlje. Ali konvencionalno kreditiranje može stvoriti rizik od neplaćanja, a korištenje kolaterala pruža dobre garancije.

Pored interesa države, potrebe stanovništva nisu ništa manje prioritet. Nekretnine su sklone naglom poskupljenju, pa je kupovina putem štednje izuzetno problematična. Iz tog razloga, otplata pozajmljenog duga na rate je jedna od najboljih opcija. Naravno, postoji rizik od gubitka vrijednosti, ali je nepoznato kako će se ponašati inflacija tokom vremena koje je potrebno da se akumuliraju sredstva za veliku kupovinu.

Istorija hipoteke

Prema antičkoj istoriji, koncept hipoteke pojavio se u Grčkoj u dalekom 6. veku pre nove ere, a u upotrebu ga je uveo političar Solon. Program je funkcionirao na principu da je zajmoprimac djelovao kao kolateral u vlastitoj osobi, odnosno, ako nije vratio dug, pao je u ropstvo povjerioca.

Nakon toga, za promjenu sistema, Solon je predložio korištenje pokretne i nepokretne imovine građana kao zaloga. Transakcija je overena postavljanjem stubova na zemljišnu parcelu dužnika sa uslovima i iznosom transakcije. Zato značenje riječi hipoteka u prijevodu sa grčkog (starogrčkog) jezika „hipoteka“ znači „temelj“, „oslonac“ ili „stub“. Zatim se proces nastavio razvijati u drugim zemljama, a stubovi su zamijenjeni knjigama u kojima su se vodile sve povezane evidencije.

U Rusiji je prva plemenita banka koja je počela davati osigurane kredite otvorena 1754. godine, a već 1870. godine u zemlji je radilo oko 11 finansijskih institucija.

Ukratko govoreći o porijeklu riječi hipoteka, ona datira još iz vremena antičke Grčke i označava „stub“ koji se nalazio na dužnikovoj zemljišnoj parceli i služio je za prikaz informacija o kolateralu i uslovima kredita.

Sovjetski sistem nije htio prihvatiti hipoteke, a to dokazuje tumačenje definicije. Izraz hipoteka se prvi put pojavio u SSSR-u na stranicama objašnjenja, a označavao je zajam u gotovinskom ekvivalentu, koji izdaju kapitalističke banke uz osiguranje zemljišta, građevina i zgrada. Definicija je zvučala otprilike ovako: "Hipoteka je oružje za upropaštavanje seljaka sa srednjim i niskim prihodima."

Nakon Velikog domovinskog rata započeo je aktivan urbani razvoj, a iako je činjenica prisustva hipoteke majstorski prikrivena, ovi momenti se mogu pratiti.

Poslije 1990. godine počele su se aktivno pojavljivati ​​komercijalne banke koje su davale razne kredite stanovništvu, a sa njima se razvijao i hipotekarni sistem. Nestašica je prošla, pojavilo se mnogo novih roba, odnosno, ponuda i potražnja rastu, ali prihodi ne mogu pratiti. Krediti dolaze u pomoć, a banke u skladu s tim napreduju.

Šta je stambena hipoteka jednostavnim riječima? Suština je da banka plaća kupcu kupljenu nekretninu, a vlasnik (kupac) mora otplaćivati ​​dug u određenim ratama u određenom vremenskom periodu. Osim toga, banka uzima jemca za otplatu u vidu imovine dužnika.

Značenje riječi "hipoteka"

Hipoteka u Ozhegovom objašnjavajućem rječniku ima nekoliko oznaka, kao što je zalog nekretnine ili zajam izdat uz ovaj zalog.

Opis hipoteke na Wikipediji se ne razlikuje mnogo od standardnog i opisuje je kao oblik kolaterala koji pripada dužniku, a povjerilac ima pravo da je primi samo ako zajmoprimci ne izmire svoje finansijske obaveze.

Hipoteka na engleskom mortage karakterizira hipoteku ili zajam.

U Francuskoj je 1852. godine počela davanje hipotekarnih kredita od strane banke CCF (Credit Foncier de France). Prijevod hipoteke sa francuske riječi hypothèque.

Kako se speluje

Riječ "hipoteka" na ruskom nema pravopisna pravila, jer je riječnik. Za ispravnu smjernicu, trebali biste krenuti od grčke "hipoteke" s naglaskom na slovo "o", ali je lakše zapamtiti ga kako biste izbjegli greške.

Pogledajmo rečenice u kojima je riječ "hipoteka" u ispravnoj upotrebi.

1. Hipoteka je jedna od prioritetnih vrsta u kreditiranju.
2. Dolazi do pada stambene izgradnje zbog naglog povećanja kamatnih stopa na hipoteke.
3. Za informacije o mogućim hipotekarnim programima potrebno je kontaktirati banku.
4. Zajmoprimac je saglasan sa svim odredbama i uslovima hipoteke, uključujući stopu provizije od 0,6% mjesečno.

Uprkos činjenici da su u sovjetsko doba hipoteke doživljavane kao nepovoljan sistem koji su uvele kapitalističke zemlje, danas je to ozbiljna pomoć građanima za njihove porodice u kupovini sopstvene nekretnine ili stambenog prostora.

Ali pozajmljivanje je nemoguće bez ozbiljnog osiguranja interesa zajmodavca. Evolucija razvoja kreditiranja je to pokazala najefikasniji interesi poverioca može biti zaštićeni korištenjem kolaterala za nekretnine, zbog:

• nekretnine su relativno malo izložene riziku smrti ili iznenadnog nestanka;
• vrijednost nekretnina ima tendenciju stalnog rasta;
• visoka cijena nekretnine i rizik od gubitka snažan su poticaj koji podstiče dužnika da tačno i blagovremeno ispunjava svoje obaveze prema poveriocu.

Jedan od alata za zaštitu interesa povjerilaca korištenjem kolaterala na nekretninama bila je hipoteka.

Hipoteka - pojam i suština

Izraz "hipoteka" u pravnom smislu obično pokriva dva koncepta:

Hipoteka kao pravni odnos je zalog nekretnine (zemljište, osnovna sredstva, zgrade, stambeni prostor) u svrhu dobijanja kredita.

Hipoteka kao zalog- podrazumijeva: dužnički instrument kojim se potvrđuju prava hipotekarnog povjerioca na nepokretnosti.

Hipotekarni kredit je kreditiranje osigurano nekretninama, odnosno kreditiranje korištenjem hipoteke kao obezbjeđenja za vraćanje kreditnih sredstava.

Ako se zajam ne otplati, zajmodavac postaje vlasnik nekretnine. Dakle, hipoteka je poseban oblik osiguranja kredita.

Karakteristike hipotekarnog kreditiranja:

• hipoteka je zalog imovine;

• dugoročna priroda hipotekarnog kredita (20 - 30 godina);
• založena imovina ostaje, po pravilu, kod dužnika za vreme trajanja hipoteke;
• Može se založiti samo ona imovina koja pripada zalogodavcu po pravu svojine ili privrednog upravljanja;
• zakonodavna osnova za hipotekarno kreditiranje je založno pravo, na osnovu kojeg se sastavlja ugovor o hipoteci i vrši prodaja imovine koja se prenosi na zajmodavca;
• razvoj hipotekarnog kreditiranja pretpostavlja prisustvo razvijene institucije za njegovu procjenu;
• Hipotekarni kredit po pravilu obavljaju specijalizovane hipotekarne banke.

Učesnici u sistemu hipotekarnih kredita:

• Hipotekarni dužnik je fizičko lice. ili pravno lice koje je dalo nekretninu kao kolateral za osiguranje svog duga.
• Hipotekarni vjerovnik (hipotekarni zajmodavac) je pravno lice koje izdaje kredite osigurane nekretninama.

Pravna osnova hipotekarnog kreditiranja u Rusiji:

1. Federalni zakon Ruske Federacije „O hipoteci (zalogu nepokretnosti)“ od 16. jula 1998. godine;
2. Federalni zakon Ruske Federacije „O aktivnostima vrednovanja u Ruskoj Federaciji“ od 29. jula 1998. godine.

Hipoteka podliježe državnoj registraciji od strane pravosudnih institucija u Jedinstvenom državnom registru prava na nepokretnostima.

Hipoteke i banke

Hipotekarne banke - specijalizirane banke koje pružaju dugoročne kredite osigurane nekretninama.

Prednosti hipotekarnog kreditiranja za banke:

• relativno nizak rizik pri izdavanju kredita, jer su obezbeđeni nekretninama;
• dugoročno kreditiranje oslobađa banke od privatnih pregovora sa klijentima;
• hipotekarni krediti obezbeđuju banci potpuno stabilnu klijentelu;
• hipotekama se može aktivno trgovati na sekundarnom tržištu, što omogućava banci da diverzifikuje svoj rizik prodajom hipoteke nakon izdavanja kredita.

Nedostaci hipotekarnog kreditiranja za banke:

• potreba da se zadrže usko kvalifikovani stručnjaci - procjenitelji nekretnina, koji se predstavljaju kao kolateral, što povećava troškove banke;
• dugoročno preusmjeravanje sredstava;
• dugo trajanje kreditnog perioda predstavlja veliku prijetnju budućoj dobiti banke, jer je dinamiku tržišnih kamatnih stopa vrlo teško predvidjeti decenijama unaprijed.

Mehanizam hipotekarnog kreditiranja

Hipoteka je kredit dobijen na osnovu nekretnine.

Glavni dokumenti za dobijanje kredita, koji određuju odnos između zajmodavca i zajmoprimca, su ugovor o kreditu i ugovor o kolateralu.

Ugovor o kreditu utvrđuje svrhu dobijanja kredita, rok i veličinu kredita, postupak davanja i otplate kredita, instrumente kreditiranja (kamatu, uslove i učestalost njene promjene), uslove osiguranja kredita, način i oblik provjere obezbjeđenje i namjenska upotreba kredita, sankcije za nenamjensko korištenje i kašnjenje u otplati kredita, iznos i postupak plaćanja kazni, postupak raskida ugovora, dodatni uslovi po dogovoru između zajmodavca i zajmoprimca.

Ugovor o hipoteci utvrđuje oblik, veličinu i postupak obezbeđenja kredita.

Hipotekarni kolateral

Razvoj hipoteka pretpostavlja postojanje specifičnih vrsta hartija od vrijednosti - hipoteka i hipotekarnih obveznica.

Hipoteka- ovo je pravni akt o hipoteci (zalogi) na objektu nepokretnosti, kojim se potvrđuje puštanje objekta kao obezbeđenje kreditnih obaveza.

Predmet kolaterala su nekretnine koje služe kao osiguranje za obaveze zajmoprimca. Predmet kreditiranja je specifičan cilj. za koje je dat kredit.

Dakle, moguće su različite kombinacije predmeta kolaterala i predmeta pozajmljivanja. Na primjer: kredit za stambenu izgradnju osiguran zemljištem.

Mehanizam hipotekarnog kreditiranja značajno se razlikuje od mehanizma za generisanje kreditnih sredstava u poslovnoj banci. U razvijenim zemljama banka uglavnom stvara sredstva za odobravanje kredita prodajom hipotekarnih listova I sopstveni kapital.

Hipotekarni listovi - To su dugoročne kolateralne obaveze banke, koje obezbjeđuju pouzdane (ili zbirne) hipotekarne kredite na koje se plaća fiksna kamata.

Hipotekarne listove prodaju hipotekarne banke na sekundarnom tržištu investitorima - drugim kreditnim institucijama (u nekim zemljama - svakom investitoru).

Sekundarno tržište je proces kupovine i prodaje hipotekarnih vrijednosnih papira izdatih na primarnom tržištu. Pružanje mogućnosti primarnim zajmodavcima da prodaju primarnu hipoteku i korištenje primljenog prihoda za davanje drugog kredita na istom tržištu je glavni zadatak hipotekarnog kapitala.

Ulaganja u hipotekarne zapise smatraju se pouzdanim ulaganjem kapitala, jer pored stabilnog prihoda od kamata, investitor ima garanciju od rizika hipoteke. Naravno, tržišna vrijednost založene imovine može vremenom pasti, ali ovdje banke mogu ponuditi različite opcije zaštite (smanjenje rizika) prilikom prodaje hipoteka.

Prodajom hipoteka, zajmodavac koristi prihode da obezbijedi nove hipoteke.

Otplata hipoteke vezano za rok i kamatu na hipoteke koje se prodaju. Ako je rok hipoteke 10 godina, a fiksna kamatna stopa je 6,5%, tada se kredit mora izdati po stopi od najmanje 7% godišnje za pokrivanje troškova izdavanja hipoteke i plaćanja kamata investitorima. Kamatna stopa će se mijenjati u zavisnosti od tržišnih uslova nakon 10 godina ako je rok hipoteke duži. Otplata se vrši u ratama, interval (mjesec, kvartal, polugodište, godišnji) utvrđuje se ugovorom o kreditu.

Šema hipotekarnog kredita

Dinamika stanja kredita

Uloga hipoteka u privredi

Hipotekarni kredit je sastavni element. Odražavajući obrasce razvoja globalne bankarske industrije, jedan je od prioritetnih razvojnih alata.

Hipoteka i krize

Globalno iskustvo pokazuje da je hipotekarno kreditiranje doprinijelo preporod, oporavak, prevazilaženje nezaposlenosti i, na kraju, izlaz iz krize Sjedinjene Američke Države - 30-ih godina, Kanada i Njemačka - 40-ih-50-ih godina, Argentina i Čile - 70-ih-80-ih godina, kao i ubrzanje ekonomskih reformi u nizu zemalja. Određene nade polažu se u hipoteke kao sredstvo za rješavanje stambenog problema u Rusiji.

Hipoteka i realni sektor privrede

Razvoj hipotekarnog poslovanja pozitivno utiče na funkcionisanje industrije, građevinarstva, poljoprivrede itd. Kao što pokazuje svjetska praksa, širenje hipotekarnog kreditiranja kao efikasan način za finansiranje kapitalnih investicija može pomoći u prevazilaženju investicione krize.

Hipotekarni i bankarski sistem

Hipotekarni kredit je od velikog značaja direktno za razvoj bankarskog sistema zemlje. Hipoteka je najvažniji alat za osiguranje otplate kredita. Hipotekarna kreditna institucija koja posluje u okviru sistema hipotekarnog kreditiranja je relativno stabilan i profitabilan privredni subjekt. Dakle, što je više ovakvih kreditnih institucija u bankarskom sistemu, to su njegove aktivnosti stabilnije i efektivnije u ekonomskom sistemu zemlje u cjelini.

Hipoteke i socijalna pomoć

Hipotekarni kredit, preusmjeravanje sredstava iz tekućeg prometa u internu akumulaciju, u određenoj mjeri pomaže u smanjenjuinflacija.

U savremenim uslovima, značaj hipoteka za... Stambeni hipotekarni kredit doprinosi pružanju građanima pristupačne privatne stambene imovine, budući da je snažan faktor u klasi društva.

Relevantnost stambenog hipotekarnog kredita je zbog činjenice da nam njegova upotreba omogućava da riješimo kontradikcije:

• između visokih cijena nekretnina i tekućih prihoda stanovništva;
• između novčane štednje jedne grupe privrednih subjekata i potrebe za njenom upotrebom od strane druge.

Nepostojanje institucije za nekretnine i hipoteku u našoj zemlji već 70 godina dovelo je do negativnih posljedica – iskustvo organizovanja hipotekarnog kreditiranja je u velikoj mjeri izgubljeno, kako na nivou kreditne institucije tako i na nivou države kao cjelina.

Ako je ranije praktično jedina prilika za poboljšanje uslova stanovanja bila dobijanje javnog stanovanja, danas ovaj problem uglavnom rješavaju građani kupovinom ili izgradnjom stambenog prostora na teret vlastite ušteđevine. Ograničena budžetska sredstva usmjerila su pažnju države na rješavanje stambenih problema samo određenih grupa stanovništva. Međutim, većina njih trenutno nije u mogućnosti da poboljša svoje životne uslove zbog nedostatka potrebnih ušteda.

Kreiranje sistema hipotekarnih kredita učiniće kupovinu stambenog prostora pristupačnom za većinu stanovništva; obezbijediće odnos između novčanih sredstava stanovništva, banaka, finansijskih, građevinskih preduzeća i preduzeća građevinske industrije, usmjeravajući finansijska sredstva u realni sektor privrede.

Infrastruktura za hipotekarne kredite

Efikasno funkcionisanje sistema hipotekarnih kreditnih institucija nemoguće je bez prisustva odgovarajućih pratećih elemenata (infrastrukture). Specifičnost hipotekarnog kreditiranja je njegova bliska povezanost sa vrednovanjem, osiguranjem i registracijom prometa nekretnina, kao i sa sekundarnim tržištem hipotekarnih kredita. S tim u vezi, funkcionisanje sistema hipotekarnih institucija nemoguće je bez prisustva u zemlji:

• Sistemi registracije prometa nekretninama;
• osiguravajuće organizacije (društva);
• organizacije koje se profesionalno bave procjenom vrijednosti nekretnina.

Razvijena infrastruktura sistema hipotekarnog kreditiranja osigurava efikasnost hipotekarnog poslovanja i povećava zaštitu prava subjekata hipotekarnog kreditiranja.

Tema hipoteka je stalno na dnevnom redu. Ali ne razumiju svi što je hipoteka, a bez tog znanja možete izgubiti ne samo svoje stanovanje u budućnosti, već i ostati bez postojeće imovine.

Hipoteka: šta je to i kako je dobiti

Na pitanje šta je to, odgovor je sledeći: hipoteka je oblik kolaterala kada dužnik zalaže nekretninu u svom vlasništvu. Ovo je garancija otplate duga zajmodavcu. Ovo je suština i precizna definicija hipoteke. Znajući šta je hipoteka za stan, morate shvatiti da ako se vaša finansijska situacija pogorša ili potpuno izgubite likvidnost, možete izgubiti svoju imovinu.

Možete jednostavnim riječima izraziti šta je hipoteka na sljedeći način: potpisujete ugovor o hipoteci, primate novac i mjesečno plaćate zajmodavcu iznos naveden u ugovoru. Nekretnina koju ste založili spada pod hipoteku. Kao kolateral banci se može dati:

• Kuća;
• zemljište;
• dacha;
• stan;
• drugim objektima.

Ukoliko klijent prekrši ugovor, banka postaje vlasnik nekretnine i može je prodati kako ne bi imala gubitak. Ova shema je osnova hipotekarnog tržišta u Rusiji. Glavni dokument kojim se finansijske institucije vode prilikom sastavljanja ugovora o hipoteci je zakon usvojen 1998. godine. On se zove „O hipoteci“.

Glavne karakteristike hipotekarnog kredita:

• izdavanje na duži period (5-50 godina);
• imenovanje;
• relativno niske kamatne stope;
• izvršeno u strogom skladu sa hipotekarnim zakonodavstvom.

Sam kolateral pripada zajmoprimcu, ali on nema pravo njime samostalno raspolagati. Kreditna institucija ima ovlaštenje da ga koristi po svom nahođenju u slučaju problema sa otplatom duga.

Vrste hipotekarnih programa

Od onoga što trebate znati o hipotekama, važne su informacije o vrstama hipotekarnih programa:

• standard;
• društveni;
• "Mlada porodica";
• za vojna lica.

Vrste standardne hipoteke

Banke, koje se međusobno takmiče, nude mnoge programe pod različitim nazivima, koji odražavaju način dobijanja hipoteke ili svrhu. Često se pod hipotekom podrazumijeva novac koji se daje kao kolateral i mora se vratiti, inače će vam banka oduzeti kolateral. Najpopularnije vrste hipoteka (hipotekarni krediti):

1. Za kupovinu stambenog prostora na sekundarnom tržištu. Ova vrsta je atraktivna zbog svojih optimalnih kamatnih stopa, relativno kratkog vremena obrade i uslova prihvatljivih većini. Razlikuje se od ostalih vrsta po tome što zahtijeva obavezno osiguranje vlasništva.
2. Za nekretnine u izgradnji. Stan se može kupiti u fazi izgradnje, ali investitor mora biti odobren od strane banke. Ovdje je kamata najviša, ali se samo stanovanje procjenjuje nešto niže.
3. Za kupovinu parcele. Zajmoprimac zalaže banci nekretninu jednake vrijednosti i može započeti novu izgradnju na stečenom mjestu. Dok se hipoteka ne otplati, finansijska institucija ima kao zalog sve što je investitor izgradio na kupljenom lokalitetu.
4. Za izgradnju kuće. Možete dobiti novac uz kauciju ako osoba ima svoju građevinsku parcelu. Prilikom razmatranja zahtjeva uzima se u obzir pripadnost zemljišta određenoj kategoriji. Zalog je zemljište, stambeni objekti u izgradnji i drugi objekti koji se nalaze na zemljištu.
5. Za nekretnine van grada. Program predviđa kupovinu seoske kuće, gradske kuće ili vikendice. Obično se takvo stanovanje nalazi u ekološki prihvatljivom području, a prijedloge razvijaju kreditne institucije zajedno s programerima.

Socijalna hipoteka

Na ovu vrstu hipoteke mogu računati segmenti stanovništva sa niskim primanjima koji su na listi čekanja za stanovanje:

• mlade porodice sa dvoje ili više djece;
• porodice u kojima živi invalidna osoba, registrovane do 1. januara 2015. godine;
• radnici kulture, sporta, socijalne zaštite;
• veterani;
• zaposleni u istraživačkim centrima sa državnim statusom;
• zaposleni u vojno-industrijskom kompleksu.

Socijalna hipoteka znači da država pruža finansijsku podršku zajmoprimcima da ispune svoje obaveze prema banci.

Socijalni krediti se subvencioniraju na nekoliko načina:

• javni stanovi se prodaju po sniženim cijenama;
• kamata na kredit je subvencionisana;
• Za dio hipoteke je predviđena subvencija.

Odluku o primjeni jednog ili drugog oblika socijalne hipoteke donose regionalne vlasti.

Hipoteka za mladu porodicu

Hajde da odgovorimo na pitanje: šta je hipoteka za mladu porodicu za stanovanje u Rusiji? U stvari, radi se o istoj socijalnoj hipoteci, ali je namijenjena mladim porodicama da osiguraju vlastiti životni prostor. Starosna granica za mladence koji se svrstavaju u ovu kategoriju je do 35 godina. Ovdje sami uslovi hipoteke nisu preferencijalni, a pomoć se izražava u obezbjeđivanju državnih subvencija i mogućnosti korištenja materinskog kapitala.

Mladenci čak mogu iskoristiti prednost standardne vrste hipotekarnih kredita. Ako stambeni prostor u kojem je porodica registrovana ne zadovoljava minimalno prihvatljive standarde po osobi, onda može biti dostupna državna subvencija. Izdati iznos varira od 30 do 35% standardne cijene kupljenih kvadratnih metara.

Vojna hipoteka

Za ovu vrstu hipotekarnog kredita mogu aplicirati ugovorna vojna lica koja su sudionici posebnog programa hipotekarnog kreditiranja štednje namijenjenog vojnim licima. Šta je hipoteka za vojsku? U okviru NIS programa, određeni iznosi se redovno primaju i indeksiraju na račun vojnika. Kada ugovor istekne, akumulirana sredstva osoba može koristiti za kupovinu stambenog prostora, otplatu učešća ili dio hipotekarnog kredita.

Hipoteka se izdaje na maksimalno 25 godina. Do kraja ovog perioda vojnik ne smije imati više od 45 godina. Prosječan procenat je oko 12,5, najveći iznos je 2.400.000 rubalja.

Dio duga može se otplatiti materinskim kapitalom ili putem povlaštenog potrošačkog kredita koji se dobija dodatno.

Pozajmljivanje tako velikih količina novca nije problem koji se može riješiti spontano. Ono što je potrebno je uravnotežen pristup, maksimalna odgovornost i jasno razumijevanje šta je hipoteka i kako je uzeti uz minimalne rizike:

1. Ako ste odabrali kreditnu instituciju, prikupite podatke o njoj.
2. Molimo pažljivo pročitajte sve dokumente.
3. Fotokopirajte ili snimajte dokumente kamerom svog mobilnog telefona.
4. Dođite da pregledate ugovor, ako ne sa advokatom, onda bar sa razumnim pomoćnikom.
5. Zatražite da odmah predate sve dokumente koje je potrebno potpisati. Na ovaj način možete ih uporediti i pažljivo pročitati.

Ne treba uvijek vjerovati brojevima ispisanim u reklamnim brošurama, bolje je da se lično informišete o stvarnim uslovima kredita:

• uporedite kamatne stope, izračunajte koliko će koštati kredit pomoću hipotekarnog kalkulatora;
• saznati postoji li mogućnost prijevremene otplate i da li će za to naplatiti dodatnu proviziju;
• Saznajte koje se naknade naplaćuju za bankovne transakcije;
• proučite sve nijanse uvjeta pod kojima se osiguranje provodi, hoće li se kamatna stopa povećati ako odbijete da se osigurate pod dobrovoljnim uvjetima;
• pročitajte uslove pod kojima finansijska institucija preduzima drastične mere prema zajmoprimcu zbog kašnjenja u plaćanju.

5 osnovnih uslova za dobijanje hipotekarnog kredita

Nije lako dobiti kredit od banke. Kreditne kompanije postavljaju mnoge zahtjeve. Evo glavnih:

1. Starost - od 21 godine na dan prijema kredita i 65 godina u trenutku potpune otplate.
2. Stabilan posao - posljednji posao najmanje šest mjeseci.
3. Visina prihoda - njegov mjesečni iznos treba da bude 2,5 puta veći od redovnog mjesečnog doprinosa. Uzimaju se u obzir ne samo zarade zajmoprimca, već i njegove porodice.
4. Potvrda dostupnosti iznosa potrebnog za početni depozit. Obično je to od 10 do 30%.
5. Sudužnici su potrebni kada prihod zajmoprimca ne zadovoljava banku.

Šta treba da znate kada uzimate hipoteku

Ako namjeravate sklopiti ugovor o kupovini kuće na kredit, morate znati o prednostima i nedostacima. Za vas postoje 3 ključna faktora - veličina, rok, stopa. Prednosti su sljedeće:

1. Pitanje stanovanja ili druge kupovine rješava se promptno.
2. Ugovori o preferencijalnoj hipoteci su ekonomski korisni.
3. Pouzdana investicija, jer ako se kupuje nekretnina, ona ima tendenciju da poskupi.

Nedostaci hipoteke:

1. Vlasnik ima ograničena prava. Dok se dug ne vrati, ne može ništa učiniti bez dozvole povjerioca.
2. Velika preplata, početni trošak stanovanja ili druge imovine povećava se skoro 2 puta u trenutku otplate duga.
3. Plaćanje mjesečnih rata na duži vremenski period.
4. Nemogući, za neke potencijalne zajmoprimce, zahtjevi finansijskih institucija.
5. Postoji stalna prijetnja više sile, u kojoj nekretnina može biti izgubljena.

Nakon što ste u cijelosti otplatili dug, ne zaboravite osigurati da vam banka službeno vrati kolateral u skladu sa ugovorom.

Da li je lako dobiti odobrenje

Banke ne odobravaju hipoteku za kupovinu stana svima koji se prijave. Stan koji je klijent kupio preko bankarske institucije i kreditna istorija osobe pažljivo se provjeravaju.

Onaj ko je imao neblagovremeno otplaćene kredite od bilo koje kreditne institucije neće dobiti odobrenje. Prisustvo neizmirenih kazni ili dugova prema budžetu će takođe imati negativan uticaj. Teško je dobiti odobrenje sa niskim primanjima. Znajući šta je hipoteka na kuću, morate imati službeni izvor prihoda. Drugi obavezan uslov biće osiguranje stana.

Kako dobiti odobrenje pod povoljnim uslovima: 3 nijanse

Nijanse podnošenja zahtjeva za hipoteku kod različitih banaka nisu iste. Uslovi za davanje hipotekarnog kredita su i:

1. neke banke daju kredite po povoljnim uslovima za kupovinu stanova od određenih investitora;
2. Hipotekarna kamata će biti znatno niža sa velikim učešćem;
3. uslovi kreditiranja će takođe biti povoljniji za klijente banaka (koji plate primaju na karticu).

Koji dokumenti će biti potrebni?

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, važno je znati o čemu se radi, ali nije manje važno razumjeti koji će dokumenti biti potrebni. Osnovna lista dokumenata za dobijanje hipotekarnog kredita izgleda ovako:

• Izjava. Može se popuniti na licu mjesta u filijali banke ili unaprijed preuzimanjem sa službene web stranice kreditne institucije.
• Bankarski upitnik - različite banke će izgledati drugačije.
• Kopija pasoša podnosioca zahtjeva (original će se morati predočiti radi provjere).
• Kopija TIN potvrde.
• Fotokopija SNILS-a (potvrda o penzionom osiguranju u obliku zelene laminirane kartice).
• Za vojno sposobne muškarce - kopiju vojne knjižice.
• Ako je podnosilac zahtjeva oženjen, dokumenti koji to potvrđuju, kao i bračni ugovor, ako su dostupni.
• Izvod iz matične knjige rođenih djece, ako su dostupni.
• Dokumenti o obrazovanju kandidata - diplome, svedočanstva, itd.
• Papiri koji potvrđuju visinu prihoda na radnom mjestu i iz drugih izvora - alimentacija, sredstva od zakupa nekretnina, novčana pomoć i dr.

Rijetko koja banka se ograniči na tako skromnu listu. Po pravilu se dodaje još nešto što je potrebno za hipoteku, što znači da će dodatni papiri povećati šanse za dobijanje kredita.

Moguće opcije:

• Pasoši svih članova uže porodice, umrlice za one koji su već prešli na onaj svijet.
• Kopije penzijskih potvrda i potvrda o visini penzije za invalidne starije srodnike (roditelje, bake i djede).
• Potvrda iz službe za pasoš koja potvrđuje registraciju u mjestu prebivališta.

Posjedovanje bilo kakve vrijedne imovine (druge nekretnine, automobil ili drugo vozilo, itd.) bit će velika prednost, povećavajući vjerovatnoću da se hipoteka odobri na potreban iznos. Dakle, ionako opsežna lista papira treba da sadrži dokumente koji potvrđuju pravo vlasništva na takvoj nekretnini - potvrdu o vlasništvu, kupoprodajni ugovor, izvode iz relevantnih registara itd. Ukoliko imate račune u drugim bankama, moraćete da dostavite izvode o kretanju sredstava na njima.

Neke kreditne institucije mogu tražiti potvrde o plaćanju komunalnih računa u trenutnom mjestu stanovanja kako bi procijenile solventnost i pouzdanost klijenta. Za preduzetnike, lista je dopunjena statutarnim dokumentima njihovih preduzeća, računovodstvenim izveštajima i drugim dokumentima koji potvrđuju da je posao profitabilan i da se prilično stabilno razvija.

Ako se sredstva materinskog kapitala koriste za prvu uplatu ili otplatu dijela kredita, tada će se na listu dokumenata dodati potvrda za to. Pored toga, moraćete da dobijete potvrdu od filijale Penzionog fonda koja ukazuje na stanje ovog kapitala.

Uslovi, kamate i druge nijanse

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku za stan, važno je imati na umu da postoji starosna granica za dobijanje hipoteke. Sigurno neće dati stambeni kredit nekome ispod 21 godine. Starosna granica za one kojima će biti odobrena hipoteka varira. Hipotekarni kredit za kupovinu kuće ili stana je dugoročan i može se otplaćivati ​​do 30 godina. Banka vodi računa o obezbjeđenju sredstava klijenta za otplatu obaveza.

Što je veći, uslovi otplate će biti povoljniji. Prilikom sastavljanja ugovora važno je obratiti pažnju na redoslijed otplate plaćanja i mogućnost otplate duga prije roka. Odmah se razgovara o mogućnosti da se iskoristi odloženo plaćanje i uslovi za njegovo pružanje.

Djelomične obaveze prema banci mogu se otplatiti sredstvima materinskog kapitala. Posebni uslovi za kreditiranje vojnih lica.

Zahvaljujući državnoj podršci, kamate na kupovinu stana u novogradnji su niže nego na sekundarnom tržištu stanovanja. Ovo takođe vredi razmotriti. Jednostavnije rečeno, takva hipoteka će imati povoljnije i atraktivnije uslove.

Uvijek treba imati na umu da odbijanje odobrenja jedne banke ne znači da je dobijanje kredita od druge banke nemoguće. Možete podnijeti zahtjev za odobrenje kod nekoliko banaka i na kraju izabrati najbolju opciju za sebe. Želja da imate svoj kutak može postati stvarnost. Glavna stvar je mudro pristupiti izboru, naoružani svim potrebnim informacijama, razumijevajući šta je to - hipoteka - i kako kompetentno raditi s njom.

Posljednje ažuriranje: 30.12.2019

Dobar dan, dragi čitaoci finansijskog časopisa “site”! Danas ćemo razgovarati o hipoteka i hipotekarni kredit: šta je to, kako izračunati hipoteku online, koji su uslovi za dobijanje hipoteke u 2020. godini, koje programe hipotekarnog kredita nude vodeće banke.

Publikacija će biti korisna svima koji su se odlučili ili još razmišljaju o takvoj prilici. Bilo bi dobro da pročitaju članak za ljude koji žele da prošire svoja znanja iz oblasti finansija. Stoga apsolutno svima preporučujemo da ne gube vrijeme, već da počnu čitati!

Dakle, iz ovog članka ćete naučiti:

• Šta je hipotekarni kredit i koje su prednosti i nedostaci hipoteke;
• Koji posebni programi hipotekarnih kredita postoje;
• Koje su faze uključene u dobijanje hipoteke?
• Osnovni uslovi za izdavanje hipoteke u Rusiji;
• Koje su karakteristike obračuna otplate hipotekarnog kredita?
• Koje banke nude najbolje uslove;
• Kome se obratiti za pomoć pri dobijanju hipoteke.

Osim toga, na kraju članka čitatelji će pronaći odgovore na najpopularnija pitanja o hipotekarnom kreditiranju.

Publikacija se pokazala prilično obimnom, pa koristite sadržaj.

U ovom broju ćemo vam reći šta je hipoteka, koji su uslovi za dobijanje hipotekarnog kredita u vodećim ruskim bankama, kako brzo možete izračunati hipoteku na mreži, kao i koji programi hipoteke postoje.

Šta je hipoteka?

Hipoteka- ovo je posebna vrsta kolaterala koja je dizajnirana da osigura zajmodavca od mogućeg nevraćanja sredstava. U ovom slučaju, kupljena imovina se koristi kao kolateral.

Tradicionalno, nekretnine se koriste u hipotekama - stan, stambena zgrada, udio u nekretnini.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, pravo svojine pripada kupcu. Štaviše, zbog činjenice da je kolateral, zajmodavac ima pravo ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze tužiti nekretnine u vašu korist.

Osim toga, vlasnik nema pravo raspolagati imovinom po vlastitom nahođenju. Bez odobrenja kreditne institucije ne može prodati ili pokloniti nekretninu opterećenu kolateralom.

1.1. Značenje hipoteke

Glavna karakteristika hipoteke je zalog . Njegovo prisustvo je najvažniji uslov za postojanje ovog ekonomskog koncepta.

Trebalo bi razumjeti da kolateral može biti ne samo imovina koja se kupuje, već i imovina koja je već u vlasništvu zajmoprimca.

Na primjer, banke nisu uvijek spremne da pristanu na kredit stanovanje u izgradnji, jer vlasništvo nad njim još nije uknjiženo. To znači da je nemoguće nametnuti teret.

Proces postaje mnogo jednostavniji ako potencijalni zajmoprimac ponudi da upiše postojeći stan kao zalog.

Po završetku izgradnje i puštanja nekretnine u funkciju, zalog možete prodati uz dozvolu banke radi otplate kredita. Druga opcija je zadržavanje tereta do potpunog ispunjenja obaveza. U tom slučaju zajmoprimac postaje vlasnik dva stana.

Finansijeri razumiju hipoteke kao dvije ekonomske kategorije: zalog imovine , kao i izdat po njemu gotovinski zajam .

U ovom slučaju možemo istaknuti niz znakova koji su karakteristični za hipoteku:

1. registracija je regulisana saveznim zakonima;
2. ciljane prirode, odnosno prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za stan neće biti moguće potrošiti novac na kupovinu bilo čega drugog;
3. dugi rok kredita (do 50 godine);
4. niže kamatne stope u odnosu na neciljane kredite.

Teoretski, moguće je uzeti hipoteku za kupovinu druge nekretnine ( Na primjer, luksuzna roba), kao i plaćanje školovanja i liječenja. Međutim, takvi programi nisu popularni u Rusiji.

1.2. Istorija razvoja

Istoričari se slažu da je termin hipoteka dogodilo se veoma davno - otprilike 5 000 godine pne.

Tada se u staroj Grčkoj zvala hipoteka stub, koji je postavljen na zemljišnoj parceli zajmoprimca. Sadržao je informacije vezane za predmet zaloge. Osim toga, krediti osigurani nekretninama izdavali su se iu starom Egiptu.

Kod nas su se hipoteke u modernom smislu pojavile ne tako davno. Kupovina stanova postala je moguća tek na kraju 90 godine.

Poticaj za to je bilo usvajanje 1998. godine zakoni koji regulišu hipoteke. On je taj koji do danas djeluje kao glavni zakonodavni akt koji regulira izvršenje hipotekarnih ugovora.

1.3. Prednosti i nedostaci hipoteke

Za većinu stanovnika naše zemlje dobijanje hipoteke postaje jedina prilika da danas, a ne u dalekoj budućnosti, postanu vlasnik stana. To dovodi do stalne potražnje za hipotekarnim programima.

Stručnjaci ističu nekoliko beneficije koje zajmoprimci dobijaju prilikom podnošenja zahteva za hipoteku:

1. Kupovina vlastitog doma uz maksimalnu korist dostupno onima koji imaju pravo na primanje preferencijalna hipoteka. U Rusiji, mladi stručnjaci, vojno osoblje i građani koji odgajaju više od jednog djeteta mogu iskoristiti posebne programe.
2. Rješavanje stambenih problema u najkraćem mogućem roku. Korištenje hipoteke omogućava vam da izbjegnete dugoročnu akumulaciju sredstava za vlastiti stan. Nestaje i potreba da se svakog mjeseca daju ogromne svote novca strancu jer se plaća stanarina.
3. Nekima uzimanje hipoteke omogućava ulaganje u nekretnine. Takva imovina rijetko pojeftinjuje, a dugoročno gledano cijena stanova ne prestaje rasti. Kupovinom nekretnine zajmoprimac dobija priliku da je u budućnosti proda po većoj cijeni. U ovom slučaju biće moguće ne samo otplatiti svoj hipotekarni dug, već i ostvariti opipljivu dobit.

Unatoč značajnim prednostima, hipoteke također imaju niz nedostatke:

1. Dobivanje hipoteke može biti prilično teško. Mnoge kreditne institucije tako temeljito provjeravaju zajmoprimce da postaje teško donijeti pozitivnu odluku.
2. Visok iznos preplate. Zbog dugoročne hipoteke može biti jednak prvobitnom iznosu kredita.
3. Vlasnik ima ograničena prava raspolaganja kolateralnom imovinom.
4. Period otplate kredita je obično prilično dug. Nisu svi spremni da uplaćuju impresivna plaćanja svakog mjeseca tokom 10-30 godina.
5. Postoji rizik od gubitka stana. Ukoliko zajmoprimac iz nekog razloga ne ispuni svoje obaveze po hipoteci, banka ima pravo da sudski uzme kolateral ili ga proda na aukciji.

Statistike pokazuju da više ljudi ne može sebi priuštiti kupovinu kuće pod hipotekom. 5 % ruskih državljana. Istovremeno, većina njih aplicira za kredite po povlašćenim uslovima.

2. Postoji li razlika između pojmova hipoteke i hipotekarnog kredita? 📊

Većina građana ne može sebi priuštiti kupovinu stana u gotovini. Zato statistika to pokazuje više 50 % Sve transakcije nekretninama se obavljaju putem hipotekarnih kredita. O tome i kako ispravno postupiti prilikom kupovine kuće na kredit, pisali smo detaljnije u prethodnom članku.

Ne znaju svi koji je koncept hipoteke I hipotekarni kredit nejednako.

Hipoteka- ovo je važna komponenta hipotekarnog sistema, koja uključuje banku koja izdaje kredit osiguran u vidu kolaterala za nekretnine.

Ispada da prilikom izdavanja kredita bankarska organizacija, kako bi garantirala povrat izdatih sredstava, formalizira kupljeni stan kao kolateral. U gore opisanoj situaciji djeluje nekretnina kupljena pozajmljenim sredstvima. hipoteka.

Ispod hipoteka razumiju određeni oblik kolaterala. U ovom slučaju, stečena imovina pripada dužniku i koristi je, ali joj se nameće teret.

Ispada da ako dužnik odbije da plati kredit, povjerilac ima pravo prodati imovinu kako bi vratio sredstva izdata kao kredit.

Pregled glavnih vrsta hipotekarnih kredita u Rusiji

3. Glavne vrste hipoteka i hipotekarnih kredita 📑

Danas je hipotekarni kredit za mnoge jedini način rješavanja stambenog problema. Stoga je potražnja za ovom finansijskom uslugom u stalnom porastu.

U takvim uslovima banke, kako bi privukle što veći broj klijenata, sve puštaju na tržište novi programi. Istovremeno, veliki broj klijenata ne samo da se teško odlučuje koji će im program biti optimalan, već i nema pojma koje su njihove fundamentalne razlike.

Hipotekarni krediti – koncept je višestruk, pa se, ovisno o različitim karakteristikama, razlikuje veliki broj klasifikacija:

• po namjeni pozajmljivanja;
• zavisno od valute kredita;
• prema vrsti nekretnine koja se kupuje;
• prema načinu obračuna mjesečnih plaćanja.

Ovo nije potpuna lista i svaka klasifikacija ima pravo na postojanje.

Neki stručnjaci radije ističu hipotekarne grupe , na osnovu njegove definicije kao hipoteka nekretnine.

Na osnovu ovog principa mogu se razlikovati dvije grupe:

1. hipoteka osigurana postojećom nekretninom;
2. Mnogo češće kredite dižu oni koji nemaju ništa, pa je popularniji kredit osiguran nekretninom koja se kupuje.

Ako se hipoteka izdaje korištenjem prve metode, zajmoprimac prima sljedeće pogodnosti:

• niža stopa;
• mogućnost zloupotrebe sredstava.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku osiguranu kupljenom nekretninom Naprotiv, kredit je isključivo ciljane prirode. Odnosno, dobijenim novcem ne možete kupiti ništa osim stana, štaviše, mora biti odobren od banke. O tome kako ga uzimati pročitajte u posebnom članku.

Danas na tržištu postoji veliki broj kreditnih institucija. Naravno, to dovodi do velike konkurencije.

Svaka banka nastoji da razvije nekoliko programi hipotekarnih kredita, koji će biti jedinstven i popularan među zajmoprimcima.

Programi kredita se nazivaju različito, ali najčešće se nazivi odražavaju način dobijanja ili cilj. U prvom slučaju imena su više reklamne prirode. U drugom– odražavaju stvarnu svrhu hipoteke.

Prema namjeni dizajna, uobičajeno je razlikovati:

1. Kredit za kupovinu stana na sekundarnom tržištu jedan od najčešćih danas. Karakteriziran je optimalni uslovi, povoljnu kamatnu stopu. Osim toga, ova vrsta hipoteke je drugačija brza obrada. Mnoge banke nude nekoliko vrsta hipotekarnih kredita za kupovinu stambenog prostora na sekundarnom tržištu, prema kojima se određenim grupama zajmoprimaca nude određene pogodnosti.
2. Hipotekarni kredit za nekretnine u izgradnji omogućava kupovinu stambenog prostora u trenutku njegove izgradnje. Treba imati na umu da programer mora biti akreditovan od strane organizacije koja izdaje kredit. U tom slučaju banka se suočava ne samo s rizikom neotplate, već i sa vjerovatnoćom da izgradnja neće biti završena. Dakle, prema takvim programima najviša stopa. Naravno, to dovodi do povećanja preplate. Međutim, postoji i plus za zajmoprimca - stan se može kupiti po znatno nižoj cijeni.
3. Hipoteka za izgradnju kuće izdaje onima koji imaju zemlju. Ovaj kredit vam omogućava izgradnju privatne kuće.
4. Kredit za kupovinu seoske nekretnine omogućava vam da postanete vlasnik gradska kuća, seoska kuća, zemljište ili vikendica. Na tržištu postoje ponude koje su razvile kreditne institucije uz podršku programera. Ovakvi programi pružaju mogućnost kupovine stambenih objekata u ekološki prihvatljivim područjima po razumnim cijenama.

Ispostavilo se da kako bi zajmoprimcu olakšao izbor između raznih hipotekarnih programa, on bi trebao odlučiti koju će imovinu koristiti kao zalog.

Nakon toga, u poslovnici banke, na njenoj web stranici ili na internetskim resursima za traženje kredita, morate odabrati program koji odgovara ciljevi. Odnosno, trebali biste uzeti u obzir one programe koji vam omogućavaju kupovinu željene vrste nekretnine.

Programi hipotekarnih kredita za mlade porodice, namještenike, državne službenike, mlade stručnjake

4. Specijalni programi hipotekarnih kredita - pregled TOP 4 hipotekarna programa 📝

U Rusiji postoje ne samo standardni (osnovni) hipotekarni programi, za koji se može prijaviti svako, ali i poseban sa ciljem pomoći određenim kategorijama građana u kupovini stambenog prostora. Posebnost takve hipoteke je podrška države.

1) Hipoteka uz podršku države

Svrha hipotekarnog kreditiranja uz podršku države je pomoć u rješavanju stambenih problema, koje je namijenjeno socijalno ugroženim građanima.

To uključuje:

• porodice sa više djece;
• građani odgajani u sirotištu;
• slabo plaćeni radnici u javnom sektoru;
• osobe sa invaliditetom;
• druge kategorije građana koji nisu u mogućnosti da kupe stambeni prostor bez pomoći države.

Da bi iskoristili priliku da dobiju socijalnu hipoteku, građani moraju biti smješteni queue poboljšati uslove života.

Postoji nekoliko vrsta pomoći koju pruža država:

• subvencija koja se može koristiti i za otplatu postojeće hipoteke i za plaćanje učešća;
• niža kamatna stopa na hipotekarni kredit;
• prodaja nekretnina na kredit po sniženoj cijeni.

Građanin nema pravo da samostalno bira koju pomoć želi. Ovu odluku donose lokalne vlasti.

2) Vojna hipoteka

Za vojna lica koja učestvuju u programu štedno-hipotekarnog sistema postoji mogućnost korišćenja programa za kupovinu stanova "vojna hipoteka" . Takvo kreditiranje se odvija uz podršku države.

Prebacuju ga na poseban račun za vojnika subvencije, koji su namijenjeni za kupovinu stambenih nekretnina. Istovremeno, sa 2016 godine, vojska je imala mogućnost da bira region kupovine stambenog prostora, kao i vrstu imovine.

3) Hipoteka za mladu porodicu

Druga vrsta socijalne hipoteke je hipoteka za mladu porodicu. Planirano je da ovaj program završi u 2015 godine. Međutim, uslovi su izmenjeni i hipoteka za mladu porodicu produžena. Trenutno je planirano da program traje do 2020 godine.

Porodice koje ispunjavaju sledeće uslove imaju pravo da iskoriste ovu vrstu hipoteke:

• jedan od supružnika je mlađi 35 godine;
• zvanično priznanje porodice kojoj su potrebni poboljšani uslovi stanovanja.

Program pruža mogućnost korišćenja subvencionisanih sredstava kao otplate hipotekarnog kredita. Istovremeno, maksimalni iznos državne pomoći je 30 % troškova stanovanja.

4) Hipoteka za mlade stručnjake

Ovaj program je osmišljen kao pomoć pri kupovini stambenog prostora zaposlenima budžetski sfere, čija starost ne prelazi 35 godine. Jedan od programa u ovoj kategoriji je „Dom za nastavnike“.

Oni koji planiraju da iskoriste prednosti programa socijalne hipoteke trebali bi to znati pored savezni programi su dostupni i posebne programe u regionima koje su razvile lokalne vlasti. U ovim organizacijama možete saznati više o postojećim programima.

Uslov 8. Kamatna stopa na hipoteku

U prosjeku, kamatna stopa u ruskim bankama je 12 -14% u godini.

Povoljniji uslovi važe za redovne klijente banke, kao i za one koji se prijavljuju za hipoteku socijalni programi.

Klijenti treba da budu pažljivi prema onim bankama koje nude hipoteku po nižoj kamatnoj stopi. Često u ovim slučajevima dolazi do naduvanih provizija.

Uslov 9. Postupak plaćanja

Teoretski postoji 2 opcije mjesečnog plaćanja:

1. diferenciran;
2. isplate anuiteta.

U prvom slučaju iznos plaćanja se postepeno smanjuje, u drugom– plaćanje se vrši u jednakim iznosima.

U Rusiji se koristi najpopularnija shema isplate anuiteta. To je ono što većina banaka nudi.

Uslov 10. Premije osiguranja

Rusko zakonodavstvo predviđa obavezu osiguranja hipotekarnih kredita. Ali banke često uvode uslove za dodatno osiguranje.

Oni uvode uslov za osiguranje u kreditnim programima život klijenta, njegov sposobnost za rad, i nekretnine pod hipotekom. U ovom slučaju, najbolje je izabrati kasko osiguranje , jer će njegova cijena biti niža.

Dakle, postoji niz uslova hipotekarnog kreditiranja sa kojima se zajmoprimac mora upoznati u fazi izbora banke.

Izračunavanje vaše hipoteke (iznos hipotekarnog kredita) pomoću online kalkulatora

8. Kako izračunati hipoteku online - primjer izračunavanja iznosa hipotekarnog kredita 💻💸

Već u fazi odluke o kupovini kuće pod hipotekom, budući zajmoprimci se pitaju kolika će biti mjesečna plaćanja i kolika će na kraju biti preplaćena.

Većina velikih banaka svakome pruža mogućnost da samostalno izvrši sve potrebne proračune koristeći kalkulator hipoteke u modu online . Međutim, često se javljaju određene poteškoće.

Slični članci