Ποιο είναι το πλήρες κόστος ενός δανείου από τη Sberbank. Πώς να υπολογίσετε το πλήρες κόστος του δανείου - πού αναφέρεται στη σύμβαση και τι αποτελείται Πώς να υπολογίσετε το PSC χρησιμοποιώντας τον νέο τύπο

Πολλοί δανειολήπτες συνάπτουν μακροπρόθεσμα δάνεια, τα οποία αποπληρώνονται όχι σε μία, αλλά σε πολλές (συχνά πολυάριθμες) πληρωμές. Δεν είναι απλώς ρεαλιστικό να υπολογίσετε με μη αυτόματο τρόπο το πλήρες κόστος τέτοιων δανείων χρησιμοποιώντας τυπικούς τύπους.

μικρό– το συνολικό ποσό όλων των πληρωμών δανείου (συμπεριλαμβανομένων προμηθειών, ασφάλισης κ.λπ.)·

S 0– το ποσό του δανείου που χορηγήθηκε·

n– διάρκεια δανείου (σε έτη).

Ας υπολογίσουμε το πλήρες κόστος του τρίμηνου δανείου προσόδου μας ως παράδειγμα. Άρα, το άθροισμά του ( S 0) είναι ίσο 100.000 ρούβλια. Το δάνειο θα εξοφληθεί σε τρεις πληρωμές προσόδου των 35.296 ρούβλια. Ας υποθέσουμε ότι η τράπεζα δεν επιβάλλει πρόσθετες κρυφές χρεώσεις στον δανειολήπτη. Σε αυτήν την περίπτωση, το συνολικό ποσό όλων των πληρωμών ( μικρό) θα είναι 105.888 ρούβλια(35.296*3=105.888). Όροι δανείου ( n) είναι ίσο 0,25 χρόνια(3 μήνες/12 μήνες = 0,25). Αντικαθιστούμε αυτά τα δεδομένα στον τύπο μας και βρίσκουμε το UCS:

Άρα, το συνολικό κόστος του δανείου είναι 23,552% τον χρόνο. Για να το υπολογίσουμε, χρειαζόμασταν μια κανονική αριθμομηχανή και λίγα δευτερόλεπτα χρόνου. Με παρόμοιο τρόπο, μπορείτε να υπολογίσετε οποιοδήποτε δάνειο με οποιονδήποτε αριθμό πληρωμών. Η φόρμουλα μας μπορεί να αποδοθεί με ασφάλεια στον τίτλο "Λαϊκή φόρμουλα για τον υπολογισμό του PSK" - τόσο ένας καθηγητής όσο και ένας θυρωρός μπορούν εύκολα να τον κατανοήσουν.

Λοιπόν, φίλοι, τακτοποιήσαμε τους τύπους και τους υπολογισμούς. Ας ανακαλύψουμε.

Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, ιστοτόπος.

Πολλοί απλοί άνθρωποι που έχουν ήδη πάρει δάνειο ή έχουν κάνει εγγυητές έχουν παρατηρήσει ότι στην πρώτη σελίδα της συμφωνίας που υπογράφεται με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υπάρχει ένα μικρό τετράγωνο πλαίσιο.

Υποδεικνύει ένα ορισμένο ποσοστό, τυπωμένο με αρκετά μεγάλη γραμματοσειρά. Επιπλέον, διαφέρει σημαντικά από το επιτόκιο με το οποίο εκδίδεται το ίδιο το δάνειο. Το γεγονός αυτό μπορεί να μπερδέψει όποιον κάνει αίτηση για πρώτη φορά σε τράπεζα για δάνειο. Ωστόσο, εδώ αναγράφεται το πραγματικό επιτόκιο ή το πλήρες κόστος του δανείου.

Τι πρέπει να γνωρίζετε για αυτόν τον όρο;

Το πλήρες κόστος του δανείου περιλαμβάνει όλες τις πληρωμές που εισπράττονται από τον οφειλέτη κατά την περίοδο εκτέλεσης της σύμβασης. Τα μεγέθη τους και όλες οι σχετικές προθεσμίες υπολογίζονται εκ των προτέρων. Αυτό πραγματοποιείται κατά την υπογραφή της δανειακής σύμβασης. Το πλήρες κόστος του δανείου παρουσιάζεται με τη μορφή ειδικού πίνακα όπου αναγράφονται οι μηνιαίες πληρωμές. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στα χαρακτηριστικά αυτού του δείκτη.

Τα στοιχεία για το πλήρες κόστος του δανείου πρέπει να αναγράφονται στην πρώτη σελίδα της συμφωνίας. Βρίσκονται πάντα στην επάνω δεξιά γωνία. Επιπλέον, ο δείκτης ορίζεται στους επιμέρους όρους της καταρτισμένης σύμβασης.
Το συνολικό κόστος θα πρέπει να είναι η κύρια κατευθυντήρια γραμμή για τον δανειολήπτη, η οποία του επιτρέπει να προσδιορίσει σωστά πόσο κερδοφόρα είναι η επιλεγμένη προσφορά δανείου.
Η αξία του συνολικού κόστους εμφανίζεται απαραίτητα ως ποσοστό με βάση την ετήσια περίοδο.
Σε περιπτώσεις που ο δανειολήπτης δεν ειδοποιείται για την ΕΠΑ κατά την κατάρτιση και την υπογραφή της συμφωνίας, μια τέτοια συμφωνία μπορεί να κηρυχθεί άκυρη σε δικαστική διαδικασία.
Το PSK ιδρύεται από την Κεντρική Τράπεζα. Ο δείκτης δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερος από το 1/3 της μέσης αγοραίας αξίας του κόστους ενός καταναλωτικού δανείου. Ενημερωμένες πληροφορίες κατά τη χρήση του δανείου μπορούν να ζητηθούν απευθείας στον επίσημο ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας.

Ένας ειδικός τύπος χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του δείκτη. Υποδεικνύεται σε ξεχωριστό άρθρο του ομοσπονδιακού νόμου αριθ. 353. Παρέχει επίσης λεπτομερείς επεξηγήσεις των υπολογισμών που πραγματοποιήθηκαν. Αυτό το άρθρο είναι που υποχρεώνει όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εμφανίζουν το PSC στην πρώτη σελίδα της δανειακής σύμβασης, χρησιμοποιώντας αποκλειστικά έντονη γραμματοσειρά και επισημαίνοντας τον δείκτη με τετράγωνο πλαίσιο.

Αυτό επιτρέπει στον δανειολήπτη να δώσει ιδιαίτερη προσοχή στο επιτόκιο. Εξάλλου, το μέγεθος της γραμματοσειράς που χρησιμοποιείται για την εγγραφή USC είναι σημαντικά μεγαλύτερο από όλες τις άλλες στη σελίδα.

Σε τι συνίσταται το συνολικό κόστος του δανείου;

Μέχρι το 2008, το EIR ήταν γνωστό ως το πραγματικό επιτόκιο. Ωστόσο, το αλλαγμένο όνομα του δείκτη δεν άλλαξε την ουσία του. Συχνά, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ενώ διαφημίζουν προσφορές μπόνους ή προσφέρουν τυπικές υπηρεσίες δανεισμού, δεν εφιστούν την προσοχή των πελατών σε δεδομένα που σχετίζονται με το πλήρες κόστος του δανείου.

Προτιμούν να ανακοινώνουν ένα απολύτως καθαρό επιτόκιο, χωρίς να υπολογίζουν επιπλέον προμήθειες. Αλλά ένας σύγχρονος δανειολήπτης πρέπει να γνωρίζει από τι αποτελείται το FCC (συνολικό κόστος του δανείου).

Το ποσό που λαμβάνει ο αιτών σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στα χέρια ή το σώμα του δανείου.
Πρόσθετες προμήθειες που χρεώνονται για την εξέταση αίτησης που υποβάλλεται στην τράπεζα.
Οι τόκοι που καταβάλλει ο δανειολήπτης για τη χρήση των παρεχόμενων κεφαλαίων.
Η μηνιαία πληρωμή που αποπληρώνει ολόκληρο το ποσό του δανείου.
Το τέλος που χρεώνεται για το άνοιγμα λογαριασμού και τη συντήρησή του, εφόσον σχετίζεται άμεσα με τη συναφθείσα σύμβαση, την έκδοση πιστωτικής κάρτας.
Προμήθεια που προβλέπεται κατά τη σύναψη ασφάλισης.

Όλα αυτά τα σημεία αποτελούν το συνολικό κόστος του δανείου. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί σε κόστη που δεν περιλαμβάνονται στο PSC, αλλά χρεώνονται και στον πελάτη του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Σε αυτές περιλαμβάνονται οι πληρωμές που προβλέπονται για την εγγραφή της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης αυτοκινήτων, εάν, για παράδειγμα, αγοραστεί ένα όχημα, ποινές για καθυστερημένες μηνιαίες πληρωμές. Υπάρχουν και κόστη που είναι εθελοντικά.

Αποκατάσταση σε περίπτωση απώλειας ή ζημιάς, επανέκδοση πιστωτικής κάρτας.
Προβλέπεται τέλος για πρόωρη εξόφληση του ποσού που ζητά ο δανειολήπτης.
Αιτήματα για την έκδοση διαφόρων καταστάσεων, πιστοποιητικών, αποδείξεων, εφόσον απαιτείται από πελάτη χρηματοπιστωτικού ιδρύματος κατά την κατάθεση κεφαλαίου μητρότητας, τη χρήση υπηρεσιών αναχρηματοδότησης ή προγραμμάτων επιδότησης.
Η Επιτροπή προέβλεπε μετατροπή νομίσματος εάν τα κεφάλαια μεταφέρονται από ισοδύναμο ρούβλι σε ξένο νόμισμα.
Μια υποχρεωτική πληρωμή που χρεώνεται από ένα άτομο κατά τη μεταφορά χρημάτων σε κάρτα τρίτου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.

Η τράπεζα διενεργεί όλους τους υπολογισμούς βάσει του PSK μονομερώς, χρησιμοποιώντας τον κατάλληλο τύπο. Επιπλέον, αξίζει να σημειωθεί ότι αυτός ο δείκτης, ακόμη και αν δεν υπάρχουν πρόσθετες πληρωμές και υποχρεωτικές προμήθειες, θα υπερβαίνει το επιτόκιο που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ακολουθούν αυτόν τον κανόνα, χάρη στον οποίο δεν ζημιώνονται ποτέ από το συνδυασμό των δραστηριοτήτων τους αποδοχής καταθέσεων και έκδοσης δανείων.

Πώς μπορώ να μάθω την τελική βαθμολογία;

Μπορείτε ακόμη και να υπολογίσετε μόνοι σας το πλήρες κόστος του δανείου εάν έχετε τουλάχιστον ελάχιστες μαθηματικές γνώσεις. Ως αρχικά δεδομένα χρησιμοποιούνται ειδικοί κανόνες που καθορίζονται από την Κεντρική Τράπεζα. Ο τύπος και οι μέθοδοι υπολογισμού του συνολικού κόστους ενός δανείου βελτιώνονται συστηματικά.

Μπορεί επίσης να επηρεαστούν από αλλαγές στο νομοθετικό πλαίσιο. Για να μάθετε τα πιο ακριβή δεδομένα για το PSK και να κάνετε ανεξάρτητους υπολογισμούς, θα πρέπει να επισκεφτείτε τον επίσημο ιστότοπο του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, όπου ο δανειστής υποχρεούται να δημοσιεύσει πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τους όρους του δανείου.

Πώς επηρεάζει το PSC τη μέθοδο υπολογισμού και τι δίνει η ανάλυση του δείκτη στον δανειολήπτη;

Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υπολογίζει το επιτόκιο με βάση μεμονωμένα δεδομένα. Το πρόγραμμα αριθμομηχανής καταναλωτικού δανείου περιλαμβάνει διάφορες επιλογές. Αυτό σίγουρα αντικατοπτρίζεται στα τελικά αποτελέσματα.

Σύμφωνα με ανεξάρτητους ειδικούς, είναι πολύ πιο κερδοφόρο για έναν δανειολήπτη να χρησιμοποιεί δάνεια με διαφοροποιημένη μέθοδο πληρωμής. Μειώνονται καθώς μειώνεται το ποσό των τόκων.

Χρησιμοποιείται επίσης μια κατά προσέγγιση και ακριβής έκδοση του υπολογισμού UCS. Στην πρώτη περίπτωση, κάθε μήνας θα αποτελείται από 30 ημέρες. Η δεύτερη επιλογή λαμβάνει υπόψη τον ακριβή αριθμό των ημερολογιακών ημερών. Το συνολικό κόστος του δανείου είναι ένας υπό όρους δείκτης που κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα καλείται να υπολογίσει με βάση ορισμένες ενέργειες του πελάτη. Ωστόσο, το PSK καθιστά δυνατή τη σύγκριση παρόμοιων προσφορών δανείων, επιλέγοντας με σύνεση τις πιο κερδοφόρες επιλογές.

Τρόποι μείωσης του PSC

Κάθε άτομο που αποφασίζει να επικοινωνήσει με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με αίτημα να του παράσχει ένα συγκεκριμένο ποσό με τόκο θα πρέπει να γνωρίζει ότι υπάρχουν τρόποι που μπορούν να μειώσουν το συνολικό κόστος του δανείου. Ωστόσο, αυτό απαιτεί συμμόρφωση με ορισμένους κανόνες. Ακόμη και πριν από την υπογραφή συμφωνίας με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είναι απαραίτητο να μελετήσετε προσεκτικά τους συντελεστές που εφάρμοσαν κατά τον υπολογισμό του PSC. Θα πρέπει να συγκριθούν με τους κανόνες της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εάν εντοπιστούν τυχόν αποκλίσεις, μπορείτε να ζητήσετε με ασφάλεια έναν πλήρη επανυπολογισμό.

Το συνολικό κόστος του δανείου εξαρτάται άμεσα από τη διάρκεια του δανείου και τη συχνότητα πληρωμών που πραγματοποιεί ο πελάτης της τράπεζας. Για να μειώσει το επιτόκιο, ο μέσος άνθρωπος μπορεί να λάβει όλα τα διαθέσιμα μέτρα που θα του επιτρέψουν να αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή για να επιστρέψει το ποσό που χρησιμοποιήθηκε.

Αντίστοιχα, το γεγονός αυτό θα μειώσει σημαντικά τη διάρκεια των χρεωστικών υποχρεώσεων. Επίσης, κατά τη στιγμή της υπογραφής συμφωνίας με χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, είναι απαραίτητο να παραιτηθεί από κάθε πρόσθετο κόστος που η τράπεζα δεν προβλέπει ως υποχρεωτικό. Για αυτό το θέμα, είναι καλύτερο να λάβετε συμβουλές από έναν ειδικό πιστοληπτικής ικανότητας εκ των προτέρων.

Φόρμουλα για τον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου

Σήμερα, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν έναν μόνο αλγόριθμο για τον υπολογισμό του PSC:

100 * NBP * i = PSK

NBP - αντιπροσωπεύει τον αριθμό των περιόδων βάσης ανά έτος. Σύμφωνα με τη μεθοδολογία που χρησιμοποιεί η Κεντρική Τράπεζα, οι 12 μήνες υπολογίζονται ως 365 ημέρες.

i - επιτόκιο βασικής περιόδου. Θα πρέπει να εκφράζεται ως ποσοστό.

Το PSK είναι ένας δείκτης ενδιαφέροντος για τον οφειλέτη, που αντικατοπτρίζει το πλήρες κόστος του δανείου. Εκφράζεται λαμβάνοντας υπόψη τόσο τους ακέραιους αριθμούς όσο και τα χιλιοστά.

Προκειμένου να πραγματοποιήσει ανεξάρτητα τους υπολογισμούς και να προσδιορίσει τον απαιτούμενο δείκτη, ο δανειολήπτης θα πρέπει να ανακαλύψει ορισμένα συγκεκριμένα δεδομένα. Πρέπει να γνωρίζετε το μέγεθος του δανείου, να αποφασίσετε για την περίοδο αποπληρωμής του, να ρωτήσετε την τράπεζα για το ετήσιο επιτόκιο, να λάβετε υπόψη το είδος των πληρωμών, τις προμήθειες.

συμπέρασμα

Κάθε άτομο που υποβάλλει αίτηση σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με αίτημα για χορήγηση δανείου πρέπει να κατανοήσει ότι όλες οι τράπεζες έχουν υποχρέωση να παρέχουν στους πελάτες τους τις πιο λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τους συνεχείς υπολογισμούς του πλήρους κόστους του δανείου.

Αυτό ορίζεται στην ισχύουσα νομοθεσία. Η απόκρυψη τέτοιων πληροφοριών συνεπάγεται την επιβολή κυρώσεων στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να γνωρίζει ότι οποιεσδήποτε δραστηριότητες πραγματοποιούνται με υπολογισμούς του PSC είναι υπό τον αυστηρό έλεγχο της Κεντρικής Τράπεζας και η υπέρβαση αυτού του δείκτη δεν επιτρέπεται περισσότερο από το 1/3.

Βίντεο σχετικά με το θέμα

Ποιο είναι το συνολικό κόστος του δανείου; Γιατί χρειάζεται αυτός ο δείκτης; Ποια έξοδα λαμβάνονται υπόψη κατά τον υπολογισμό του; Είναι δυνατόν να υπολογίσετε μόνοι σας την τιμή UCS και πώς να το κάνετε σωστά; Γιατί στις περισσότερες περιπτώσεις ο υπολογισμός θα είναι λανθασμένος; Αυτές και πολλές άλλες ερωτήσεις απαντώνται σε αυτό το άρθρο.

Εάν η σύμβαση προσδιορίζει το όνομα ενός οργανισμού (για παράδειγμα, ένα γραφείο αξιολόγησης), τότε ο υπολογισμός θα γίνει σύμφωνα με τα τιμολόγια αυτού του οργανισμού.

Συμβαίνει ότι η συμφωνία προβλέπει πολλά τρίτα μέρη. Για παράδειγμα, οι ασφαλιστές με επιλογή. Στη συνέχεια, ο υπολογισμός θα γίνει με βάση τα τιμολόγια ενός από αυτά.

Εάν ο κύκλος των ασφαλιστών δεν περιορίζεται στην τράπεζα, τότε χρησιμοποιούν τα τιμολόγια οποιουδήποτε ασφαλιστικού οργανισμού είναι γνωστό κατά τον υπολογισμό.

Δηλαδή, η αξία του δείκτη που αναγράφεται στο συμβόλαιο θα είναι κατά προσέγγιση!

Σπουδαίος!Η τράπεζα πρέπει να αποκαλύψει πληροφορίες σχετικά με τον ασφαλιστικό οργανισμό του οποίου τα τιμολόγια χρησιμοποιήθηκαν για τον υπολογισμό. Η τράπεζα υποχρεούται επίσης να αναφέρει ότι κατά τη σύναψη συμφωνίας με άλλη ασφαλιστική εταιρεία, η αξία του PSC θα είναι διαφορετική.

Όταν λαμβάνονται υπόψη τα ασφάλιστρα στον δείκτη PSC, η ανακρίβεια μπορεί να σχετίζεται με άλλα χαρακτηριστικά του υπολογισμού.

Ο νόμος επιτρέπει (ρήτρα 5 του άρθρου 4 στα σχόλια του Συμβούλου) τον υπολογισμό του κόστους των υπηρεσιών τρίτων σύμφωνα με τα τιμολόγια της εταιρείας χωρίς να λαμβάνονται υπόψη τα προσωπικά χαρακτηριστικά του δανειολήπτη.

Για παράδειγμα, με ασφάλεια αυτοκινήτου χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η ηλικία ή η οδηγική εμπειρία και τα χαρακτηριστικά του αυτοκινήτου (απόδοση, μάρκα, έτος κατασκευής).

Τότε η τράπεζα υποχρεούται να ειδοποιήσει σχετικά τον δανειολήπτη.

Κατά τον προσδιορισμό της αξίας του UCS, χρησιμοποιούνται τα τιμολόγια που ισχύουν τη στιγμή του υπολογισμού. Μπορεί να αλλάξουν στο μέλλον. Τότε το PSC στη σύμβαση θα διαφέρει από το πραγματικό.

6 Το τίμημα της ασφάλισης όταν αποζημίωση για ένα ασφαλισμένο γεγονός ΔΕΝ λαμβάνεται από τον δανειολήπτη και ΟΧΙ από τον συγγενή του.

Για παράδειγμα, το PSC θα περιλαμβάνει ασφάλιση ζωής και υγείας για το ποσό του δανείου εάν, με την επέλευση ενός ασφαλιστικού περιστατικού, δεν είναι ο δανειολήπτης, αλλά η τράπεζα που το λαμβάνει για να αποπληρώσει το δάνειο.

7 Ασφάλιση, εφόσον καθορίζει τους όρους του δανείου. Συμπεριλαμβανομένων όρων, ποσοστών και ποσών.

Για παράδειγμα, η Gazprombank για καταναλωτικά δάνεια αναφέρει ότι το επιτόκιο αυξάνεται κατά 0,5 ποσοστιαίες μονάδες εάν δεν υπάρχει ασφαλιστική σύμβαση ή τερματιστεί η ισχύς της. Η τράπεζα υποχρεούται να λάβει υπόψη της αυτή την ασφάλιση.

Κάντε κλικ για μεγέθυνση της εικόνας

Τι δεν λαμβάνει υπόψη η τράπεζα κατά τον υπολογισμό του PSC;

1 Οι πληρωμές απαιτούνται από το νόμο.

Για παράδειγμα, το OSAGO δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό.

2 Πληρωμές εάν ο δανειολήπτης παραβιάσει τη σύμβαση.

Για παράδειγμα, πρόστιμο για καθυστερημένη πληρωμή. Επιπλέον, είναι αδύνατο να καθοριστεί εκ των προτέρων εάν ο δανειολήπτης θα πληρώσει εγκαίρως ή θα καθυστερήσει.

3 Πληρωμές ανάλογα με τις αποφάσεις του δανειολήπτη. Πρέπει να σχετίζονται με το δάνειο και να προβλέπονται στη σύμβαση.

Για παράδειγμα, προμήθεια για την εξαργύρωση κεφαλαίων ή προμήθεια για πρόωρη πληρωμή.

4 Τιμή παράπλευρης ασφάλισης, για παράδειγμα, CASCO.

5 Ασφάλειες με προϋποθέσεις:

η εγγραφή της ασφάλισης δεν επηρεάζει την απόφαση πίστωσης της τράπεζας και την τιμή του δανείου·
ο δανειολήπτης λαμβάνει πρόσθετα οφέλη από αυτές τις υπηρεσίες (για παράδειγμα, με δάνειο αυτοκινήτου, το επιτόκιο ασφάλισης ζωής διαφέρει από το επιτόκιο χωρίς δάνειο).
εντός 14 ημερών ο δανειολήπτης μπορεί να αρνηθεί αυτές τις υπηρεσίες.

Για παράδειγμα: Εάν η ασφάλεια ζωής και υγείας του δανειολήπτη για δάνειο αυτοκινήτου πληροί αυτές τις προϋποθέσεις, η τράπεζα ΜΠΟΡΕΙ να μην προσθέσει την ασφάλιση στον υπολογισμό.

Σπουδαίος.Αυτές οι εξαιρέσεις επιτρέπουν στις τράπεζες να διαφοροποιούν τους όρους των δανείων ώστε να μην λαμβάνουν υπόψη την ασφάλιση.

Τι πραγματικά συμβαίνει; Τι λαμβάνουν υπόψη η Sberbank και η Alfabank ως μέρος της PSK;

Ο νόμος προβλέπει γενικές διατάξεις και δεν παρέχει οδηγίες για τη συμπερίληψη κάθε συγκεκριμένης ασφάλισης ή άλλης πρόσθετης πληρωμής στον υπολογισμό. Αυτό οδηγεί σε διαφορετικές ερμηνείες και επιτρέπει στους πιστωτές να εξετάσουν τι είναι πιο κερδοφόρο για αυτούς.

Ο νόμος προβλέπει πολλές εξαιρέσεις, που ωφελούν και τους τραπεζίτες.

Επιπλέον, οι τραπεζίτες μερικές φορές δεν ξέρουν πώς να ερμηνεύσουν σωστά το άρθρο του νόμου. Αυτό αποδεικνύεται από αιτήματα προς την Κεντρική Τράπεζα από την πλευρά τους που ζητούν διευκρινίσεις.

Κάντε κλικ στην εικόνα για μεγέθυνση

Εάν οι ενέργειες της τράπεζας είναι νόμιμες, αλλά δεν λαμβάνονται υπόψη όλες οι πληρωμές στον υπολογισμό, δεν υπάρχει λόγος να διαμαρτύρεστε ή να γράφετε δηλώσεις. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε ότι το δάνειό σας σχετίζεται με ορισμένα έξοδα. Μπορεί να μην περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του κόστους, αλλά θα προβλέπονται στη σύμβαση - διαβάστε το προσεκτικά.

Κάντε τους δικούς σας υπολογισμούς λαμβάνοντας υπόψη όλες τις πιθανές πληρωμές. Τότε δεν θα συμβούν εκπλήξεις και θα μπορέσετε να διαχειριστείτε αρμοδίως τα δικά σας χρήματα, σχεδιάζοντας τα επερχόμενα έξοδα.

Το PSC υπολογίζεται από την τράπεζα και τον δανειολήπτη ανεξάρτητα.

Η τράπεζα κάνει τον υπολογισμό και ειδοποιεί τον δανειολήπτη:

1 Όταν δημοσιεύετε προσφορές δανείου στον επίσημο ιστότοπο. Η τράπεζα υποχρεούται να αποκαλύψει πληροφορίες σχετικά με τους όρους του δανείου. Η σειρά UCS υποδεικνύεται για κάθε προϊόν. Αυτή η μέθοδος θα πρέπει να χρησιμοποιείται στο στάδιο της ανάλυσης και της επιλογής των προσφορών δανείων.

Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, πρέπει να αναζητήσετε αυτές τις πληροφορίες στον ιστότοπο.

Για παράδειγμα, η Gazprombank, χαρακτηρίζοντας τους όρους των δανείων, στο τέλος παρέχει έναν σύνδεσμο προς την ενότητα "Τιμές", όπου μπορείτε να βρείτε το εύρος του PSK. Αλλά και εδώ, πρέπει πρώτα να επιλέξετε μια συγκεκριμένη ενότητα και μετά να ανοίξετε το αρχείο σε μορφή "pdf".

2 Κατά τη σύνταξη δανειακής σύμβασης. Ή όταν αλλάξουν οι συνθήκες σε αυτό. Εδώ βλέπετε το PSC τη στιγμή της εκτέλεσης της σύμβασης. Μπορείτε να το συγκρίνετε με τους υπολογισμούς σας από το πρώτο σημείο.

Η τιμή UCS αναγράφεται στην πρώτη σελίδα του συμβολαίου στην επάνω δεξιά γωνία σε τετράγωνο πλαίσιο. Η ένδειξη είναι τυπωμένη με κεφαλαία γράμματα με μεγάλη μαύρη γραμματοσειρά.

3 Με πρόωρη εξόφληση μέρους της οφειλής.

Πώς να υπολογίσετε μόνοι σας το συνολικό κόστος του δανείου;

Γιατί να υπολογίσετε μόνοι σας το PSC;

Απαιτείται να ληφθεί η ακριβής αξία πριν από την εκτέλεση της σύμβασης.

Ο ιστότοπος της τράπεζας υποδεικνύει μια σειρά από αξίες PSC, καθώς το επιτόκιο και οι άλλοι όροι δανείου διαφέρουν για διαφορετικούς δανειολήπτες.

εάν χρειάζεται να συγκρίνετε διαφορετικές επιλογές δανείου.
εάν δεν υπάρχει εμπιστοσύνη στην τράπεζα, η οποία δεν λαμβάνει τα πάντα υπόψη στον υπολογισμό. Για παράδειγμα, η Alfabank λαμβάνει υπόψη το κόστος αξιολόγησης της ασφάλειας για μια υποθήκη, αλλά η Sberbank όχι.

Ο υπολογισμός του συνολικού κόστους είναι διαφορετικός από τον υπολογισμό του επιτοκίου ενός δανείου. Ο τύπος υπολογισμού δίνεται στο άρθρο 6 του νόμου.

Κάντε κλικ για μεγέθυνση της εικόνας

Ο τύπος είναι περίπλοκος και ακόμη και ένας τραπεζικός ειδικός δεν κατανοεί πάντα το νόημα και τη διαδικασία για τον υπολογισμό του. Ας το εξετάσουμε.

Το συνολικό κόστος του δανείου αντιστοιχεί στον εσωτερικό συντελεστή απόδοσης. Στα χρηματοοικονομικά μαθηματικά ορίζεται IRR (εσωτερικός συντελεστής απόδοσης).

Η αξία αντιστοιχεί στο επιτόκιο στο οποίο η καθαρή παρούσα αξία (NPV) είναι μηδέν.

Τι είναι η καθαρή παρούσα αξία; Αρχικά, ας ορίσουμε τι είναι τα έσοδα, τα έξοδα και τα καθαρά έσοδα.

Ας παρουσιάσουμε τις ταμειακές ροές για ένα δάνειο ύψους 120.000 ρούβλια, για περίοδο 12 μηνών με επιτόκιο 28%.

Υπό την προϋπόθεση ότι η πληρωμή είναι πρόσοδος (όλες οι πληρωμές για την αποπληρωμή του δανείου έχουν το ίδιο ποσό), η αξία κάθε πληρωμής θα είναι 11.581,72 ρούβλια. Αυτές οι πληρωμές εμφανίζονται με μπλε χρώμα και είναι το εισόδημα του δανείου. Έσοδα από την πλευρά της τράπεζας που θα λάβει αυτά τα ποσά.

Το κόστος δανείου για την τράπεζα εμφανίζεται με κόκκινο χρώμα - αυτό είναι το ίδιο το ποσό του δανείου, 120.000 ρούβλια.

ημερομηνία πληρωμής	αριθμός πληρωμής	τρόπος πληρωμής	ποσό, τρίψτε.
10.Ιαν.18	0	κατανάλωση	-120000
10.18 Φεβ	1	εισόδημα	11580,72
10.Μαρτ.18	2	εισόδημα	11580,72
10.Απρ.18	3	εισόδημα	11580,72
10.Μαΐου 18	4	εισόδημα	11580,72
10.Ιουν.18	5	εισόδημα	11580,72
10.Ιουλ.18	6	εισόδημα	11580,72
10.18 Αυγούστου	7	εισόδημα	11580,72
10.18 Σεπ	8	εισόδημα	11580,72
10.18 Οκτ	9	εισόδημα	11580,72
10.18 Νοεμβρίου	10	εισόδημα	11580,72
10.18 Δεκ	11	εισόδημα	11580,72
10.Ιαν.19	12	εισόδημα	11580,72
Σύνολο			18968,64

Το καθαρό εισόδημα της τράπεζας (υπερπληρωμή για τον πελάτη) είναι η διαφορά μεταξύ όλων των εσόδων και εξόδων. Στην περίπτωσή μας, αποδείχθηκε ότι ήταν 18.968,68 - τονίστηκε με έντονη γραφή στον πίνακα.

Τώρα ας δούμε την καθαρή παρούσα αξία. Όλες οι πληρωμές δανείων γίνονται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές (οι ημερομηνίες αναφέρονται στον πίνακα). Η ημερομηνία έκδοσης είναι κόκκινη. Όλα τα άλλα - μπλε - πληρωμές με μεσοδιάστημα 1 μήνα.

Το χρήμα χάνει την αξία του με την πάροδο του χρόνου. Σήμερα θα αγοράσω μια μεγάλη μπάρα σοκολάτας για 100 ρούβλια, αλλά σε ένα χρόνο θα κοστίζει 120. Δηλαδή, σε ένα χρόνο, 100 ρούβλια δεν θα είναι αρκετά για να αγοράσω μια σοκολάτα. Αυτό σημαίνει 100 ρούβλια. σήμερα και σε ένα χρόνο διαφορετικά ποσά. Στο παράδειγμά μας, 100 ρούβλια. σήμερα αντιστοιχούν σε 120 ρούβλια το χρόνο.

Η έκπτωση είναι η μείωση του μελλοντικού χρήματος στη σημερινή αξία. Δηλαδή, αν φέρουμε στο σήμερα (έκπτωση) το κόστος μιας ράβδου σοκολάτας το επόμενο έτος (120 ρούβλια), τότε παίρνουμε 100 ρούβλια.

Όλες οι πληρωμές δανείου πρέπει να προεξοφλούνται μέχρι την ημερομηνία εκταμίευσης του δανείου. Η καθαρή παρούσα αξία είναι το άθροισμα όλων των πληρωμών με έκπτωση.

Πρέπει να καθορίσουμε το προεξοφλητικό επιτόκιο στο οποίο η καθαρή παρούσα αξία θα είναι μηδέν. Δηλαδή, τα σημερινά 100 ρούβλια. θα είναι ίσο με 120 ρούβλια σε ένα χρόνο. Αυτό το ποσοστό είναι IRR. Θα αντιστοιχεί στην αξία του πλήρους κόστους του δανείου.

Στο παράδειγμα του δανείου, αυτό είναι το ποσοστό με το οποίο η υπερπληρωμή θα είναι μηδενική. Δηλαδή, ένα δάνειο 120.000 ρούβλια. θα ισούται με το άθροισμα όλων των πληρωμών με έκπτωση από τον πελάτη προς την τράπεζα.

Για ανεξάρτητους υπολογισμούς θα χρειαστείτε το πρόγραμμα EXEL.

Η στήλη «Β» περιέχει ημερομηνίες. Η πρώτη ημερομηνία (ή μάλλον μηδενική) είναι η 10η Ιανουαρίου 2018 – η ημερομηνία έγκρισης του δανείου. Την ημερομηνία αυτή κάνουμε έναν υπολογισμό (έκπτωση) και καθορίζουμε το IRR ή το πλήρες κόστος του δανείου.

Στη στήλη «Γ» αναφέρουμε τα ποσά. Το πρώτο ποσό είναι αρνητικό - εγκεκριμένο δάνειο. Τα υπόλοιπα είναι θετικά - όλες οι πληρωμές είναι εντός προγράμματος.

Το EXEL έχει μια ενσωματωμένη λειτουργία για τον προσδιορισμό του IRR (στην περίπτωσή μας, UCS), που ονομάζεται "NET".

Για να υπολογίσουμε, στο κελί "C15" εισάγουμε ένα σύμβολο ίσου και το όνομα του τύπου "NET INDOH". Στο σχήμα, ο τύπος εμφανίζεται στη γραμμή τύπων - υπογραμμισμένος με κόκκινο χρώμα.

Στη συνέχεια, σε παρένθεση, εισάγετε πρώτα όλες τις τιμές (μπλε γραμματοσειρά στον τύπο και μπλε εύρος στον πίνακα), μετά τις ημερομηνίες (πράσινη γραμματοσειρά στον τύπο και πράσινη περιοχή στον πίνακα).

Πατάμε «enter» και βλέπουμε στο κελί «C15» την τιμή 0,3204 (κάτω σχήμα). Αυτό είναι το πλήρες κόστος του δανείου. Μόνο που εκφράζεται, όχι ως ποσοστό, αλλά σε κλάσματα μονάδας. Για να το εκφράσουμε ως ποσοστό, πολλαπλασιάζουμε την τιμή επί 100. Το αποτέλεσμα είναι ορατό στο κελί "C16". Αποδείχθηκε ότι ήταν 32.04.

Έτσι, με δάνειο για περίοδο 12 μηνών, στο ποσό των 120 χιλιάδων με επιτόκιο 28% ετησίως, που αντιστοιχεί σε μηνιαία πληρωμή 11.580,72 ρούβλια, το PSC θα είναι 32,04.

Σπουδαίος.Σε αυτό το παράδειγμα, οι πληρωμές δανείων θεωρούνται ως δεδομένα εισροής. Πώς και πού μπορεί να τα πάρει ο δανειολήπτης;

Στη σύμβαση δανείου στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Αν δεν υπάρχει ακόμη συμβόλαιο. Πρέπει να υπολογίσετε μόνοι σας τις πληρωμές. Για να το κάνετε αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιαδήποτε ηλεκτρονική αριθμομηχανή δανείου.

Εισάγουμε όλες τις γνωστές παραμέτρους του δανείου στη φόρμα, κάνουμε κλικ στο «Υπολογισμός» και βλέπουμε το αποτέλεσμα. Το μηνιαίο ποσό πληρωμής είναι κυκλωμένο με κόκκινο χρώμα στο σχήμα.

Επιλέξτε μια αριθμομηχανή για να υπολογίσετε το UCS. Για παράδειγμα, αυτό: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Υποδεικνύουμε τις παραμέτρους του δανείου (πάρτε το προηγούμενο παράδειγμα):

περίοδος 12 μήνες?
ποσό 120.000?
ποσοστό 28;
ημερομηνία έγκρισης 10 Ιανουαρίου 2018

Εάν είναι απαραίτητο, εισάγουμε στη φόρμα πληροφορίες σχετικά με την ασφάλιση και άλλες πρόσθετες πληρωμές. Προς το παρόν θα υποθέσουμε χωρίς ασφάλιση.

Παίρνουμε 32,04%, που αντιστοιχεί στην τιμή που υπολογίζεται σε EXEL.

Η διάρκεια του δανείου και η πρόωρη αποπληρωμή επηρεάζουν τον υπολογισμό;

Για να απαντήσετε στην ερώτηση, συγκρίνετε ένα δάνειο ύψους 120.000 με επιτόκιο 28% για περίοδο 1 και 2 ετών.

Για ένα δάνειο με διάρκεια ενός έτους, το PSC αποδείχθηκε ότι είναι 32,04% με αύξηση της διάρκειας κατά 2 φορές, η αξία θα μειωθεί στο 31,97%. Στο σχήμα αυτές οι τιμές φαίνονται με λευκό χρώμα.

Όσο αυξάνεται ο όρος, το συνολικό κόστος μειώνεται, αν και ασήμαντα.

Τώρα θα καθορίσουμε τον αντίκτυπο της πρόωρης αποπληρωμής στο μέγεθος του PSK. Για δάνειο διάρκειας 1 έτους, σκοπεύουμε να αποπληρώσουμε το υπόλοιπο της οφειλής (κύριο χρέος) πριν από το χρονοδιάγραμμα μαζί με την 10η τακτική πληρωμή.

Για δάνειο διάρκειας 2 ετών - μαζί με το 14ο.

Το σχήμα δείχνει ότι η αλλαγή στο UCS είναι διφορούμενη. Με διάρκεια δανείου 2 ετών, η πρόωρη εξόφληση αυξάνει το PSC με διάρκεια ενός έτους, μειώνεται.

Μια υπόθεση από τη ζωή κάποιου

Μαξίμ: «Το πρόβλημα προέκυψε ήταν ότι υπήρχε υποθήκη. Αρχικά, το συμβόλαιο ανέφερε PSC 14,3%. Μετά από κάθε πρόωρη αποπληρωμή, το χρονοδιάγραμμα επανυπολογιζόταν. Έδωσαν μια νέα αξία για το UCS. Αποτέλεσμα, μετά τη δεύτερη πρόωρη πληρωμή, το συνολικό κόστος αυξήθηκε στο 16,4%;;; Με τι συνδέεται αυτό δεν είναι ξεκάθαρο. Έγραψα ένα παράπονο. Έδωσαν μια απάντηση, αλλά υπήρχε κάτι ακατανόητο σε σχέση με κάποιους τύπους, υπολογισμούς κ.λπ.».

Η πολυπλοκότητα του υπολογισμού και της ερμηνείας καθιστά τον δείκτη άβολο για προσωπική χρήση.

Ας συγκρίνουμε τις ίδιες επιλογές με βάση το ποσό της υπερπληρωμής.

Για ένα δάνειο με διάρκεια 2 ετών, ο δανειολήπτης θα πληρώσει υπερβολικά στην τράπεζα 38.079 ρούβλια, που είναι πολύ περισσότερα από ό, τι για ένα έτος - 18.969 η πρόωρη εξόφληση μειώνει σίγουρα την υπερπληρωμή, ανεξάρτητα από τη διάρκεια του δανείου. Ο δείκτης είναι σαφής. Επομένως, σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής, είναι καλύτερο να εστιάσετε στην τελική υπερπληρωμή και όχι στον δείκτη PSC.

Ας αναφερθούμε ξανά στις τροπολογίες του νόμου. Σύμφωνα με αυτό, οι τράπεζες θα υπολογίζουν επιπλέον και θα κοινοποιούν το PSC στον δανειολήπτη σε νομισματικούς όρους. Αντιστοιχεί σε υπερπληρωμή (αν δεν εμβαθύνετε στο ζήτημα της σύνθεσής του, λαμβάνοντας υπόψη τις προμήθειες και την ασφάλιση).

Η μέθοδος υπολογισμού επηρεάζει το UCS;

Προσόδου και διαφοροποιημένες πληρωμές.

Οι πληρωμές για την αποπληρωμή του δανείου μπορεί να είναι ετήσιες (το ίδιο) και διαφοροποιημένες (μειώνονται λόγω μείωσης του ποσού των τόκων).

Ας κάνουμε τον υπολογισμό για το ίδιο παράδειγμα.

Δείκτης	ημερομηνία	Διαφοροποιημένες πληρωμές	Πληρωμές προσόδων
ημερομηνία έγκρισης	10.Ιαν.18	-120 000,00	-120 000,00
πληρωμή 1	10.18 Φεβ	12 853,70	11 580,72
πληρωμή 2	10.Μαρτ.18	12 362,74	11 580,72
πληρωμή 3	10.Απρ.18	12 378,08	11 580,72
πληρωμή 4	10.Μαΐου 18	12 071,23	11 580,72
πληρωμή 5	10.Ιουν.18	11 902,47	11 580,72
πληρωμή 6	10.Ιουλ.18	11 610,96	11 580,72
πληρωμή 7	10.18 Αυγούστου	11 426,85	11 580,72
πληρωμή 8	10.18 Σεπ	11 189,04	11 580,72
πληρωμή 9	10.18 Οκτ	10 920,55	11 580,72
πληρωμή 10	10.18 Νοεμβρίου	10 713,42	11 580,72
πληρωμή 11	10.18 Δεκ	10 460,27	11 580,72
πληρωμή 12	10.Ιαν.19	10 237,81	11 580,72
ΥΠΕΡΠΛΗΡΩΜΗ	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

Οι διαφοροποιημένες πληρωμές είναι πιο κερδοφόρες για τον δανειολήπτη. Σε αυτά, το ποσό της υπερπληρωμής και η αξία του PSC είναι μικρότερα.

Ακριβής και κατά προσέγγιση μέθοδος υπολογισμού.

Με την ακρίβεια, λαμβάνεται υπόψη ο ακριβής αριθμός ημερών σε κάθε μήνα και έτος. Δηλαδή, υπάρχουν 30 ή 31 τον μήνα, και 28 ή 29 τον Φεβρουάριο Υπάρχουν 365 ή 366 τον χρόνο.

Κατά προσέγγιση, κάθε μήνας αποτελείται από 30 ημέρες.

Θα υπολογίσουμε το δάνειο με τους ίδιους όρους με διαφοροποιημένες πληρωμές.

Δείκτης	ημερομηνία	Ακριβείς πληρωμές	Κατά προσέγγιση πληρωμές
ημερομηνία έγκρισης	10.Ιαν.18	-120 000,00	-120 000,00
πληρωμή 1	10.18 Φεβ	12 853,70	12 800,00
πληρωμή 2	10.Μαρτ.18	12 362,74	12 566,67
πληρωμή 3	10.Απρ.18	12 378,08	12 333,33
πληρωμή 4	10.Μαΐου 18	12 071,23	12 100,00
πληρωμή 5	10.Ιουν.18	11 902,47	11 866,67
πληρωμή 6	10.Ιουλ.18	11 610,96	11 633,33
πληρωμή 7	10.18 Αυγούστου	11 426,85	11 400,00
πληρωμή 8	10.18 Σεπ	11 189,04	11 166,67
πληρωμή 9	10.18 Οκτ	10 920,55	10 933,33
πληρωμή 10	10.18 Νοεμβρίου	10 713,42	10 700,00
πληρωμή 11	10.18 Δεκ	10 460,27	10 466,67
πληρωμή 12	10.Ιαν.19	10 237,81	10 233,33
ΥΠΕΡΠΛΗΡΩΜΗ	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05

Η ακριβής μέθοδος έδωσε χαμηλότερη αξία υπερπληρωμής και PSC.

Παράδειγμα υπολογισμού συνολικού κόστους

Πλήρες κόστος καταναλωτικού δανείου

Γιατί το συνολικό κόστος του δανείου διαφέρει από το επιτόκιο;

Η αξία PSC διαφέρει από τον τόκο του δανείου για δύο λόγους:

1 Κατά τον υπολογισμό του PSC δεν λαμβάνονται υπόψη μόνο οι πληρωμές τόκων. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η αξία του PSC θα είναι πάντα υψηλότερη από το επιτόκιο.

2 Το ετήσιο επιτόκιο και το PSC είναι μαθηματικά διαφορετικοί δείκτες. Η τιμή PSC αντιστοιχεί στον εσωτερικό ρυθμό απόδοσης (IRR).

Το IRR χαρακτηρίζει τη μέση ετήσια απόδοση ενός δανείου για την τράπεζα ή το κόστος για τον δανειολήπτη. Ο τύπος βασίζεται στην προεξόφληση και λαμβάνει υπόψη ότι τα χρήματα που πληρώνετε στην τράπεζα «σήμερα» αξίζουν περισσότερο από τα χρήματα που πληρώνετε στο τέλος της περιόδου του δανείου.

Επομένως, στις περισσότερες περιπτώσεις, ακόμη και όταν λαμβάνονται υπόψη μόνο οι πληρωμές τόκων, το TIC είναι υψηλότερο από το επιτόκιο.

συμπέρασμα

Το συνολικό κόστος είναι ένας δείκτης πληροφοριών για τον δανειολήπτη για να επιλέξει το βέλτιστο δάνειο.

Οι τράπεζες υπολογίζουν το PIC ως ποσοστό. Ως μέρος του PSC, λαμβάνουν διαφορετικά υπόψη τις ασφάλειες και άλλες πληρωμές. Ο υπολογισμός είναι περίπλοκος και διφορούμενος. Δεν σας επιτρέπει πάντα να συγκρίνετε σωστά διαφορετικές επιλογές.

Επομένως, πρέπει να υπολογίσετε μόνοι σας το πλήρες κόστος, συμπεριλαμβανομένων όλων των αναμενόμενων πληρωμών στον υπολογισμό. Αυτό θα σας επιτρέψει να αξιολογήσετε ρεαλιστικά κάθε προσφορά δανείου.

Μπορείτε να υπολογίσετε το κόστος σε EXEL ή χρησιμοποιώντας έναν από τους πολλούς υπολογιστές δανείου. Είναι σημαντικό να υπολογίζετε όλες τις επιλογές με έναν τρόπο (μόνο σε μία αριθμομηχανή), επειδή διαφορετικοί αριθμομηχανές δίνουν διαφορετικά αποτελέσματα.

Εάν είστε νέος στα οικονομικά μαθηματικά, είναι καλύτερα να εστιάσετε σε έναν άλλο δείκτη. Αποφασίστε πόσα χρήματα θέλετε να δανειστείτε και πόσο ρεαλιστικά περιμένετε να τα αποπληρώσετε. Υπολογίστε το ποσό της υπερπληρωμής για διαφορετικές επιλογές. Επιλέξτε αυτό που πληρώνετε λιγότερο.

Σχετικά με τον Συγγραφέα

Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Αναπληρωτής Καθηγητής του Τμήματος Οικονομικών Επιστημών του Κοινωνικού Οικονομικού Ινστιτούτου Ural. Διαβάζω τραπεζικούς κλάδους. Ζω στο Τσελιάμπινσκ, μητέρα δύο υπέροχων αγοριών. Λατρεύω τη θάλασσα, τον ήλιο, το διάβασμα, μου αρέσουν οι χειροτεχνίες και το πατινάζ στον πάγο. Μου αρέσει επίσης να μαθαίνω κάτι νέο.

Όπως έχετε ήδη δει, η σύγκριση των δανείων είναι ένα εγχείρημα αρκετά απαιτητικό και χρονοβόρο. Επιπλέον, για να συγκρίνετε τις συνθήκες, για παράδειγμα, για στεγαστικά δάνεια από διαφορετικές τράπεζες, πρέπει να έχετε μια αρκετά καλή κατανόηση όχι μόνο του δανεισμού, αλλά και της ασφάλισης και επίσης να είστε καλός δικηγόρος. Για να απλοποιήσει τη διαδικασία, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε την έννοια του «πλήρους κόστους του δανείου» (προηγουμένως είχε εισαχθεί η έννοια του «πραγματικού επιτοκίου»). Για τις καταθέσεις, μπορεί να χρησιμοποιηθεί η έννοια της πλήρους αξίας της κατάθεσης.

Φόρμουλα για τον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου

ως εξής:

d i — ημερομηνία της i-ης πληρωμής.
δ — ημερομηνία αρχικής πληρωμής — είναι η ημερομηνία μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη.
n — αριθμός πληρωμών.
DP i είναι το ποσό της i-ης πληρωμής βάσει της δανειακής σύμβασης. οι πολυκατευθυντικές πληρωμές αντικατοπτρίζονται με διαφορετικά μαθηματικά πρόσημα. Έτσι, η πληρωμή κεφαλαίων δανείου στον δανειολήπτη αντανακλάται με το σύμβολο μείον, η επιστροφή κεφαλαίων και οι πληρωμές προμηθειών αντικατοπτρίζονται με θετικό πρόσημο.
PSK - το συνολικό κόστος του δανείου, που αντικατοπτρίζεται σε % ετησίως

Κατά τον καθορισμό του πλήρους κόστους του δανείου, όλες οι πληρωμές που σχετίζονται με την έκδοση του δανείου (προμήθεια για έκδοση, εξέταση της αίτησης κ.λπ.) αντικατοπτρίζονται στην προκαταβολή.

Τι περιλαμβάνεται στον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου:

1. Ακριβώς γνωστές πληρωμές βάσει της δανειακής σύμβασης, οι οποίες είναι πληρωμές που σχετίζονται με τη σύναψη και την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης:

για την αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου·

για την πληρωμή των τόκων του δανείου·

αμοιβές και προμήθειες για τη σύνταξη δανειακής σύμβασης, την εξέταση αίτησης δανείου, την έκδοση κεφαλαίων δανείου, το άνοιγμα και τη διατήρηση λογαριασμού.

προμήθειες για διακανονισμό μετρητών και λειτουργικές υπηρεσίες

εάν η πληρωμή γίνεται με δάνειο σε τραπεζική κάρτα - τέλη έκδοσης και ετήσιας εξυπηρέτησης πιστωτικών καρτών

2. Πληρωμές σε τρίτους, εφόσον η υποχρέωση καταβολής των πληρωμών αυτών προκύπτει από τη σύναψη δανειακής σύμβασης

ασφάλιση ακινήτων ή οχημάτων
πληρωμές σε συμβολαιογραφικά γραφεία και συμβολαιογράφους
αποτίμηση ακινήτου που έχει ενεχυριαστεί ως εξασφάλιση

Ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου δεν περιλαμβάνει

πληρωμές από τον δανειολήπτη που δεν προκύπτουν από τη σύμβαση δανείου, αλλά από τις απαιτήσεις της ρωσικής νομοθεσίας. Για παράδειγμα, για να υποβάλετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, αυτό θα είναι υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, η οποία πρέπει να συναφθεί σε κάθε περίπτωση.

πληρωμές που σχετίζονται με τη μη συμμόρφωση του δανειολήπτη με τους όρους της δανειακής σύμβασης. Για παράδειγμα, καθυστερήσεις πληρωμών.

οι πληρωμές του δανειολήπτη για το δάνειο, οι οποίες εξαρτώνται από την απόφαση του δανειολήπτη ή από τη συμπεριφορά του. Για παράδειγμα, μια προμήθεια για πρόωρη αποπληρωμή, μια προμήθεια για τη λήψη κεφαλαίων σε μετρητά, μια αμοιβή για την παροχή πληροφοριών σχετικά με την κατάσταση του χρέους.

Εάν η σύμβαση δανείου προβλέπει διαφορετικούς τύπους δεδουλευμένων δανείων ανάλογα με την απόφαση του δανειολήπτη, ο υπολογισμός του πλήρους ποσού του δανείου υπολογίζεται με βάση το μέγιστο δυνατό ποσό δανείου (όριο overdaft), τη διάρκεια του δανείου και τις ίσες πληρωμές βάσει της δανειακής σύμβασης.

Παράδειγμα υπολογισμού:

Βασικοί όροι δανείου:

χρέος στο τέλος

Σε αυτό το παράδειγμα, το συνολικό κόστος του δανείου ήταν 55,49 %

Όπως μπορείτε να δείτε, το συνολικό κόστος του δανείου μπορεί να διαφέρει πολύ από το επιτόκιο που δηλώνει και διαφημίζει η τράπεζα. Επιπλέον, δεν πρέπει να συγχέεται με μια τέτοια έννοια όπως η αύξηση του κόστους ενός δανείου, η οποία εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό όχι από το επιτόκιο, αλλά από τη διάρκεια του δανείου.

Το πλήρες κόστος του δανείου είναι αρκετά δύσκολο να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή, αλλά το Excel μπορεί να βοηθήσει πολύ στον υπολογισμό του. Στα υπολογιστικά φύλλα, αυτός ο υπολογισμός υλοποιείται χρησιμοποιώντας τη συνάρτηση IRR (εσωτερικός ρυθμός απόδοσης). Εάν χρειάζεται να συγκρίνετε πολλά προγράμματα, κατεβάστε τη φόρμα Excel για να υπολογίσετε το συνολικό κόστος του δανείου.

Ποιο είναι το συνολικό κόστος του δανείου;

Το συνολικό κόστος του δανείου (TCC) είναι ένας από τους σημαντικότερους δείκτες, ο προσδιορισμός του οποίου επιτρέπει σε κάποιον να κρίνει το οικονομικό κόστος του δανειολήπτη που ορίζει η δανειακή σύμβαση και που προκύπτει από αυτό. Επιπλέον, εάν η τράπεζα δεν συμμορφώνεται με τους κανόνες υπολογισμού ή ο δανειολήπτης δεν έχει ενημερωθεί σωστά για το PSC πριν από τη σύναψη της συμφωνίας, αυτό θεωρείται παραβίαση των προβλεπόμενων από το νόμο απαιτήσεων, που μπορεί να οδηγήσει στην αναγνώρισή του ως άκυρου και επιστροφή των παρανόμως παρακρατηθέντων ποσών στον δανειολήπτη.

Στη ρωσική τραπεζική πρακτική, ο όρος «πλήρες κόστος δανείου» χρησιμοποιείται από το 2008, αντικαθιστώντας τον όρο «πραγματικό επιτόκιο». Οι κανόνες υπολογισμού του PSC (τύπος και αλγόριθμος), καθώς και οι προϋποθέσεις εφαρμογής σε σχέση με ορισμένα πιστωτικά προϊόντα, καθορίζονται από την Κεντρική Τράπεζα και τη νομοθεσία. Υπόκεινται σε αλλαγές, επομένως, εάν χρειάζεται να πραγματοποιήσετε ανεξάρτητους υπολογισμούς του PSC, θα πρέπει πάντα να ανατρέχετε στους κανονισμούς που ισχύουν τη στιγμή του υπολογισμού και να λαμβάνετε υπόψη την ημερομηνία σύναψης της δανειακής σύμβασης και τους όρους της .

Επί του παρόντος, χρησιμοποιείται ο λεγόμενος ενημερωμένος τύπος για τον υπολογισμό του UCS, που εμφανίστηκε μετά από τροποποιήσεις του Νόμου για τον Καταναλωτικό Δάνειο. Πλησίασε πιο κοντά στους πραγματικούς όρους δανεισμού και έγινε πιο ακριβής, αλλά το πιο σημαντικό, έδωσε τη δυνατότητα να γίνουν οι όροι των μικροδανείων πιο κατανοητοί και διαφανείς για τον πληθυσμό, στους οποίους τα τεράστια επιτόκια και το συνολικό κόστος του δανείου ήταν προηγουμένως κρυμμένα κάτω από μικρές ημερήσιες χρεώσεις.

Η έννοια του συνολικού κόστους του δανείου

Συνολικό κόστος δανείου– το ποσό που εκφράζεται ως ποσοστό που πρέπει να πληρώσει ο δανειολήπτης για την αποπληρωμή της οφειλής του δανείου και για την εξυπηρέτηση του δανείου. Το PSC αντικατοπτρίζει τα πραγματικά έξοδα του δανειολήπτη που σχετίζονται με το δάνειο, αλλά περιλαμβάνει μόνο εκείνες τις πληρωμές που εξαρτώνται από την ορθή εκτέλεση και εξυπηρέτηση του δανείου και σύμφωνα με τους όρους που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου. Γι' αυτό το λόγο το PSK δεν λαμβάνει υπόψη το κόστος που σχετίζεται με κυρώσεις, τη συμμόρφωση με τις νομικές απαιτήσεις, όπως, για παράδειγμα, η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου, οι προμήθειες και οι κυρώσεις, που εξαρτώνται από τις ενέργειες του δανειολήπτη και την άδεια το δικαίωμα να επιλέξει εάν θα επιβαρυνθεί με τέτοιου είδους έξοδα ή όχι.

Το PSC θα πρέπει να περιλαμβάνει τα ποσά:

κεφάλαιο και τόκοι επ' αυτού·
προμήθειες για επεξεργασία και (ή) έκδοση δανείου, άνοιγμα και (ή) εξυπηρέτηση δανειακού (πιστωτικού) λογαριασμού, διενέργεια συναλλαγών διακανονισμού δανείου κ.λπ., εφόσον παρέχονται τέτοιες πληρωμές·
τέλη για την έκδοση ή/και την εξυπηρέτηση πιστωτικής κάρτας·
πρόσθετες πληρωμές που προκύπτουν από τη δανειακή σύμβαση, ιδίως σε σχέση με την ασφάλιση αστικής ευθύνης δανειολήπτη, την αξιολόγηση και την ασφάλιση εξασφαλίσεων και τη συμβολαιογραφική επικύρωση της συναλλαγής.

Ο υπολογισμός του PSC και το μέγεθός του πρέπει να παρέχονται στους όρους της δανειακής σύμβασης, και συχνά δημοσιεύονται από την τράπεζα εκ των προτέρων στην περιγραφή πληροφοριών ενός συγκεκριμένου προϊόντος δανείου. Επιπλέον, συχνά στον ιστότοπο της τράπεζας ή σε άλλους πόρους του Διαδικτύου όπου δημοσιεύονται τραπεζικές προσφορές, παρέχεται μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή για τον υπολογισμό του PSC.

Τι δίνει στον δανειολήπτη ο ίδιος ο δείκτης PSC και η ανάλυσή του;Για τη συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων, αυτό που είναι σημαντικό είναι το πραγματικό ποσό της υπερπληρωμής του δανείου. Για να το κάνετε αυτό, δεν χρειάζεται να υπολογίσετε τίποτα μόνοι σας. Το ίδιο το ετήσιο ποσοστό PSC θα δείχνει ξεκάθαρα το ποσό της υπερπληρωμής θα βασίζεται στο ποσό δανεισμού, τους τόκους, τη διάρκεια του δανείου και το χρησιμοποιούμενο σύστημα αποπληρωμής του χρέους (διαφοροποιημένο ή πρόσοδο). Έτσι, μπορείτε εύκολα να αναλύσετε το κόστος των διαφορετικών δανειακών προϊόντων και να επιλέξετε αυτό που θα είναι πιο κερδοφόρο. Ωστόσο, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι μια ικανή ανάλυση απαιτεί βαθύτερη κατανόηση των ιδιαιτεροτήτων του υπολογισμού του PSC και του περιεχομένου των όρων του δανείου. Το πλήρες κόστος θα δώσει μια ιδέα για το πιθανό ποσό της υπερπληρωμής, αλλά δεν λαμβάνει υπόψη και δεν μπορεί να λάβει υπόψη καταστάσεις στις οποίες ο δανειολήπτης αποφασίζει να αποπληρώσει πρόωρα το δάνειο, μειώνοντας έτσι το ποσό της υπερπληρωμής. Επιπλέον, το ίδιο το PSC δεν επιτρέπει σε κάποιον να αναλύσει πόσο κερδοφόρο θα είναι ένα συγκεκριμένο προϊόν ποιοτικά παρά ποσοτικά. Επομένως, το PSK είναι μια καλή, αλλά όχι η μόνη κατευθυντήρια γραμμή κατά την επιλογή ενός δανείου. Όλα πρέπει να ληφθούν υπόψη μαζί.

Υπολογισμός UCS

Ο αλγόριθμος και ο τύπος για τον υπολογισμό του PSK είναι ίδιοι για όλες τις τράπεζες. Ωστόσο, λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι τα μεμονωμένα πιστωτικά προϊόντα (καταναλωτικά, δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια κ.λπ.) έχουν αποχρώσεις σχετικά με την υποχρεωτική συμπερίληψη συγκεκριμένων παραμέτρων στον υπολογισμό και τις ιδιαιτερότητες του σχηματισμού τους, ορισμένα μεμονωμένα χαρακτηριστικά εφαρμογής του αλγορίθμου και εκτέλεσης οι υπολογισμοί είναι αποδεκτοί. Σε κάθε περίπτωση, αυτό δεν πρέπει να επηρεάζει τις αρχές και τους κανόνες υπολογισμού που προβλέπονται από τους κανονισμούς.

Για να υπολογίσετε το PSC, ας πούμε, για ένα καταναλωτικό δάνειο, πρέπει να ακολουθήσετε τους κανόνες του άρθρου 6 του νόμου για τα καταναλωτικά δάνεια. Απαριθμεί επίσης τις απαιτήσεις για την ενημέρωση του δανειολήπτη σχετικά με το PSC και τον τρόπο εμφάνισης του πλήρους κόστους του δανείου στους όρους της συμφωνίας. Οι απαιτήσεις που καθορίζονται για τα καταναλωτικά δάνεια ισχύουν και για οργανισμούς μικροχρηματοδότησης που χορηγούν μικροδάνεια στον πληθυσμό. Ωστόσο, δεν ισχύουν για στεγαστικά δάνεια - εδώ πρέπει να καθοδηγηθείτε από τις πράξεις της Κεντρικής Τράπεζας.

Λαμβάνοντας υπόψη την ανάγκη για μαθηματικές γνώσεις, την κατανόηση των ιδιαιτεροτήτων των αλγορίθμων και των υπολογισμών του PSC, τα τρέχοντα πρότυπα, την ικανότητα ανάλυσης των όρων των δανειακών συμβάσεων, οι ανεξάρτητοι υπολογισμοί είναι μια διαδικασία έντασης εργασίας. Επιπλέον, είναι αδύνατη η ανεπιφύλακτη εφαρμογή των διατάξεων των νόμων σχετικά με τους καθιερωμένους κανόνες υπολογισμού του ΠΣΚ, ο οποίος δεν προβλέπει αναφορά στις σχετικές πράξεις (οδηγίες, επεξηγήσεις, κανονισμούς) της Κεντρικής Τράπεζας. Η ανάγκη για αυτό υποδεικνύεται επίσης στους ίδιους τους νόμους, όπου συχνά γίνονται αναφορές στις παραμέτρους και τους όρους που καθορίζει η Τράπεζα της Ρωσίας. Από αυτή την άποψη, σχεδόν κανένας από τους δανειολήπτες δεν εκτελεί ανεξάρτητα υπολογισμούς PSC ή χρησιμοποιεί λογισμικό, συμπεριλαμβανομένων ηλεκτρονικών αριθμομηχανών, που δεν απαιτούν κατανόηση του αλγόριθμου υπολογισμού.

Για να διευκολύνετε τον εαυτό σας, απλώς ανατρέξτε στους όρους της δανειακής σας σύμβασης. Οι τράπεζες υποχρεούνται να αναφέρουν το PSC στη συμφωνία και θεωρείται ότι έχουν εκπληρώσει την υποχρέωσή τους να ενημερώσουν πλήρως τον πελάτη. Εάν οι πληροφορίες είναι αναξιόπιστες, η τράπεζα ή ο οργανισμός μικροχρηματοδότησης φέρει διοικητική ευθύνη και ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει σωστό επανυπολογισμό του PSC, επιστροφή παρανόμως παρακρατηθέντων ποσών και αποζημίωση για ζημίες.

Κατά την ανάλυση του PSC που καθορίζεται στη σύμβαση καταναλωτικού δανείου (μικροδάνειο), είναι σημαντικό να δοθεί προσοχή στο γεγονός ότι το μέγεθός του δεν υπερβαίνει κατά περισσότερο από το 1/3 τη μέση αγοραία αξία του PSC που υπολογίζει η Κεντρική Τράπεζα για παρόμοια κατηγορίας δανείων και εφαρμόζεται στο ημερολογιακό τρίμηνο της σύμβασης. Ωστόσο, με απόφασή της, η Κεντρική Τράπεζα έχει το δικαίωμα να περιορίσει την εφαρμογή αυτού του κανόνα. Αυτή η ευκαιρία χρησιμοποιήθηκε ήδη από την Τράπεζα της Ρωσίας το πρώτο εξάμηνο του 2015. Η μέση αγοραία αξία του PSC και οι περιορισμοί στη χρήση του (εάν υπάρχουν) βρίσκονται στον ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή από άλλες επίσημες πηγές.

Μόσχα: +7-499-350-97-04
Αγία Πετρούπολη: +7-812-309-87-91

Το συνολικό κόστος του δανείου προσδιορίζεται ως ποσοστό ετησίως χρησιμοποιώντας τον τύπο:

di - ημερομηνία της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμή).

d0 - ημερομηνία αρχικής ταμειακής ροής (πληρωμής) (συμπίπτει με την ημερομηνία μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη).

n - αριθμός ταμειακών ροών (πληρωμών).

DPi - το ποσό της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμής) βάσει της δανειακής σύμβασης. Οι πολυκατευθυντικές ταμειακές ροές (πληρωμές) (εισροές και εκροές κεφαλαίων) περιλαμβάνονται στον υπολογισμό με αντίθετα μαθηματικά πρόσημα, δηλαδή: η παροχή δανείου στον δανειολήπτη κατά την ημερομηνία έκδοσής του περιλαμβάνεται στον υπολογισμό με το σύμβολο «μείον». , η αποπληρωμή του δανείου από τον δανειολήπτη, η πληρωμή των τόκων του δανείου περιλαμβάνονται στον υπολογισμό με το σύμβολο «συν».

PSK - το συνολικό κόστος του δανείου, σε% ετησίως.

Κατά τον καθορισμό του πλήρους κόστους του δανείου, όλες οι προμήθειες (προμήθειες) που προηγούνται της ημερομηνίας μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη (για παράδειγμα, για τη διεκπεραίωση αίτησης δανείου) περιλαμβάνονται στις πληρωμές που έκανε ο δανειολήπτης την ημερομηνία των αρχικών μετρητών ροή (πληρωμή) (d0).

Ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου περιλαμβάνει:

Πληρωμές από τον δανειολήπτη στο πλαίσιο της δανειακής σύμβασης που σχετίζονται με τη σύναψη και την εκτέλεση της δανειακής σύμβασης, τα ποσά και οι όροι πληρωμής της οποίας είναι γνωστά κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης, συμπεριλαμβανομένων:

— για την εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου,
να πληρώσει τους τόκους του δανείου,
αμοιβές (προμήθειες) για την εξέταση αίτησης δανείου (σύνταξη δανειακής σύμβασης),
προμήθεια για την έκδοση δανείου,
προμήθεια για άνοιγμα, τήρηση (διατήρηση) των λογαριασμών του δανειολήπτη (εάν το άνοιγμα και η τήρησή τους εξαρτάται από τη σύναψη δανειακής σύμβασης),
προμήθειες διακανονισμού και λειτουργικών υπηρεσιών,
προμήθειες για την έκδοση και την ετήσια εξυπηρέτηση πιστωτικών και διακανονιστικών (χρεωστικών) καρτών (εφεξής τραπεζικές κάρτες)·

Πληρωμές από τον δανειολήπτη υπέρ τρίτων, εάν η υποχρέωση του δανειολήπτη να προβεί σε τέτοιες πληρωμές απορρέει από τους όρους της δανειακής σύμβασης, που ορίζει αυτούς τους τρίτους (π.χ. ασφαλιστικές εταιρείες, συμβολαιογραφικά γραφεία, συμβολαιογράφοι). Αυτές οι πληρωμές περιλαμβάνουν πληρωμές για την εκτίμηση του ακινήτου που έχει δεσμευτεί ως εγγύηση (για παράδειγμα, ένα διαμέρισμα), πληρωμές για ασφάλεια ζωής του δανειολήπτη, την ευθύνη του δανειολήπτη, την εξασφάλιση (για παράδειγμα, ένα διαμέρισμα, ένα όχημα) και άλλες πληρωμές .

Εάν οι όροι της δανειακής σύμβασης προσδιορίζουν συγκεκριμένο τρίτο μέρος, τα τιμολόγια αυτού του ατόμου χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του πλήρους κόστους του δανείου. Τα επιτόκια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό του πλήρους κόστους του δανείου ενδέχεται να μην λαμβάνουν υπόψη τα μεμονωμένα χαρακτηριστικά του δανειολήπτη (για παράδειγμα, την ηλικία του ή την εμπειρία οδήγησης) και την εξασφάλιση (για παράδειγμα, τον κατασκευαστή, το μοντέλο ή το έτος του οχήματος). Εάν ένα πιστωτικό ίδρυμα δεν λάβει υπόψη τέτοια χαρακτηριστικά, ο δανειολήπτης πρέπει να ενημερωθεί σχετικά. Εάν, κατά τον υπολογισμό του πλήρους κόστους του δανείου, οι πληρωμές υπέρ τρίτων δεν μπορούν να προσδιοριστούν με σαφήνεια για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, ο υπολογισμός του πλήρους κόστους του δανείου περιλαμβάνει πληρωμές υπέρ τρίτων για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου με βάση τα τιμολόγια που καθορίζονται την ημέρα υπολογισμού του πλήρους κόστους του δανείου .

Εάν η σύμβαση δανείου καθορίζει δύο ή περισσότερα τρίτα μέρη, ο υπολογισμός του πλήρους κόστους του δανείου μπορεί να πραγματοποιηθεί με βάση τα τιμολόγια οποιουδήποτε από αυτά, αναφέροντας πληροφορίες σχετικά με το άτομο του οποίου τα τιμολόγια χρησιμοποιήθηκαν για να συμπεριληφθούν στον υπολογισμό του πλήρους κόστους του δανείου, καθώς και πληροφορίες ότι Εάν ο δανειολήπτης απευθυνθεί στις υπηρεσίες άλλου προσώπου, το ποσό του συνολικού κόστους του δανείου ενδέχεται να διαφέρει από το υπολογιζόμενο.

Οι πληρωμές του δανειολήπτη για την ασφάλιση της εξασφάλισης περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του πλήρους κόστους του δανείου σε ποσό ανάλογο με το κόστος των αγαθών (υπηρεσιών) που καταβλήθηκαν από το δάνειο, καθώς και με το λόγο της περιόδου του δανείου και του περίοδος ασφάλισης, εάν η διάρκεια του δανείου είναι μικρότερη από την περίοδο ασφάλισης.

Στον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου δεν περιλαμβάνονται:

πληρωμές από τον δανειολήπτη, η υποχρέωση των οποίων από τον οφειλέτη δεν προκύπτει από τη σύμβαση δανείου, αλλά από τις απαιτήσεις του νόμου (για παράδειγμα, κατά τη σύναψη σύμβασης υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες οχημάτων).
πληρωμές που σχετίζονται με τη μη συμμόρφωση του δανειολήπτη με τους όρους της δανειακής σύμβασης·
οι πληρωμές του δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του δανείου που προβλέπει η δανειακή σύμβαση, το ποσό και (ή) οι όροι πληρωμής των οποίων εξαρτώνται από την απόφαση του δανειολήπτη και (ή) τη συμπεριφορά του, συμπεριλαμβανομένων:
- προμήθεια για μερική (πλήρη) πρόωρη αποπληρωμή του δανείου,
- προμήθεια για λήψη (εξόφληση) δανείου σε μετρητά (για υπηρεσίες μετρητών), συμπεριλαμβανομένης της χρήσης ΑΤΜ,
- ποινή υπό μορφή προστίμου ή ποινής, συμπεριλαμβανομένης της υπέρβασης του ορίου υπερανάληψης που έχει καθοριστεί για τον δανειολήπτη,
- τέλος για την παροχή πληροφοριών σχετικά με την κατάσταση της οφειλής.
- Για τις τραπεζικές κάρτες, ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου δεν περιλαμβάνει: προμήθειες για συναλλαγές σε νόμισμα διαφορετικό από το νόμισμα του λογαριασμού (νόμισμα του δανείου που παρέχεται). προμήθειες για την αναστολή συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες· προμήθειες για πίστωση κεφαλαίων σε τραπεζική κάρτα από άλλα πιστωτικά ιδρύματα.

Εάν η σύμβαση δανείου προβλέπει διαφορετικά ποσά των πληρωμών του δανειολήπτη για το δάνειο ανάλογα με την απόφαση του δανειολήπτη, το πλήρες κόστος του δανείου υπολογίζεται με βάση το μέγιστο δυνατό ποσό δανείου (όριο υπερανάληψης) και τη διάρκεια του δανείου (διάρκεια ισχύος της τράπεζας κάρτα), ίσες πληρωμές βάσει της δανειακής σύμβασης ( αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου, πληρωμή τόκων του δανείου και άλλες πληρωμές που καθορίζονται από τους όρους της δανειακής σύμβασης). Εάν η δανειακή σύμβαση προβλέπει ελάχιστη μηνιαία (τακτική) πληρωμή, το πλήρες κόστος του δανείου υπολογίζεται με βάση αυτή την προϋπόθεση.

Κοινοποιούνται πληροφορίες σχετικά με το πλήρες κόστος του δανείου, τον κατάλογο και τα ποσά των πληρωμών που περιλαμβάνονται και δεν περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου, καθώς και κατάλογος πληρωμών υπέρ τρίτων που δεν καθορίζονται στη δανειακή σύμβαση από το πιστωτικό ίδρυμα στον δανειολήπτη ως μέρος της δανειακής σύμβασης.

Το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής για το πλήρες ποσό που πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης μπορεί να κοινοποιηθεί στον δανειολήπτη ως παράρτημα της δανειακής σύμβασης (πρόσθετη συμφωνία στη δανειακή σύμβαση).

Εάν οι όροι της δανειακής σύμβασης αλλάξουν, συνεπάγοντας αλλαγή στο πλήρες κόστος του δανείου, η νέα (βελτιωμένη) αξία του πλήρους κόστους του δανείου προσδιορίζεται λαμβάνοντας υπόψη τις πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν από την αρχή της διάρκειας της δανειακής σύμβασης . Η μέθοδος και η μορφή κοινοποίησης στον δανειολήπτη πληροφοριών σχετικά με τη νέα (ενημερωμένη) αξία του συνολικού κόστους του δανείου μπορεί να καθοριστεί στη σύμβαση δανείου, συμπεριλαμβανομένων των περιπτώσεων όπου υπάρχει δυνατότητα αλλαγής των όρων της δανειακής σύμβασης από το πιστωτικό ίδρυμα προβλέπεται μονομερώς.

Το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να παρέχει στον δανειολήπτη πληροφορίες σχετικά με το πλήρες κόστος του δανείου πριν από τη σύναψη δανειακής σύμβασης και πριν αλλάξει τους όρους της δανειακής σύμβασης, που συνεπάγεται αλλαγή στο πλήρες κόστος του δανείου, σύμφωνα με την παράγραφο 5 του της παρούσας οδηγίας. Αυτές οι πληροφορίες μπορούν να κοινοποιηθούν στον δανειολήπτη στο σχέδιο δανειακής σύμβασης (πρόσθετη συμφωνία), σε έγγραφα που αποστέλλονται από τα μέρη μεταξύ τους κατά τη διαδικασία σύναψης της δανειακής σύμβασης (πρόσθετη συμφωνία), με άλλους τρόπους που επιβεβαιώνουν το γεγονός ότι ο δανειολήπτης έχει εξοικειωθεί με τις καθορισμένες πληροφορίες και παρέχει την ημερομηνία και την υπογραφή του δανειολήπτη.

Η οδηγία «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού και κοινοποίησης στον δανειολήπτη - ιδιώτη του πλήρους κόστους του δανείου» της 13ης Μαΐου 2008 Αρ. 2008-U καταχωρήθηκε από το Υπουργείο Δικαιοσύνης της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 29 Μαΐου 2008, Εγγραφή Νο. 11772

και δημοσιεύτηκε στο «Δελτίο της Τράπεζας της Ρωσίας» και σύμφωνα με την απόφαση του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας της Ρωσίας (πρακτικά της συνεδρίασης του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 13 Μαΐου 2008 Αρ. 10) τέθηκε σε ισχύ στις 12 Ιουνίου 2008.

(Παρουσιάζω αυτά τα δεδομένα σε περίπτωση που θέλετε να διαβάσετε αυτήν την Οδηγία στην αρχική πηγή).

Νέο στα blogs

βίντεο

Νέο στο φόρουμ

Για υποθήκη:

Ακίνητα στο εξωτερικό:

Για ακίνητα στη Μόσχα:

Ροή ειδήσεων από το ipotek.ru

Νέα της αγοράς

βίντεο

Προσεχείς θεματικές εκδηλώσεις για στεγαστικά δάνεια και ακίνητα

Άρθρα για στεγαστικά δάνεια και ακίνητα

Πιστοποιητικό εγγραφής ΜΜΕ El No. FS77-43154 με ημερομηνία 21 Δεκεμβρίου 2010.

Κόστος δανείου. Ποιο είναι το συνολικό κόστος του δανείου; Υπολογισμός, τύπος, μέγιστο κόστος δανείου

Οι όροι για τη λήψη δανείου έχουν γίνει πιο «διαφανείς» - η Κεντρική Τράπεζα έχει απαγορεύσει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να χρησιμοποιούν «σκληρές» προμήθειες και άλλα κόλπα για να προσελκύσουν δανειολήπτες. Ο πελάτης πρέπει να γνωρίζει το πλήρες κόστος του δανείου πριν υπογράψει τη δανειακή σύμβαση.

Πλήρες κόστος δανείου: τι είναι;

Το συνολικό κόστος δανείου (FLC) είναι το ποσό που πληρώνει ο δανειολήπτης για να αποπληρώσει το χρέος και τις πληρωμές που σχετίζονται με την τραπεζική εξυπηρέτηση του δανείου. Αυτή η αξία υπολογίζεται ως ποσοστό και αντικατοπτρίζει την πραγματική, παρά την επίσημη, αύξηση του κόστους του δανείου. Ο όρος «πλήρες κόστος πίστωσης» άρχισε να χρησιμοποιείται το 2008, αντικαθιστώντας τη φράση «πραγματικό επιτόκιο».

Η Κεντρική Τράπεζα υποχρέωσε τους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς να προβλέπουν το PSC στη δανειακή σύμβαση. Η τιμή εμφανίζεται στην επάνω δεξιά γωνία στην πρώτη σελίδα του εγγράφου.

Σύμφωνα με τις οδηγίες της Κεντρικής Τράπεζας, το συνολικό κόστος του δανείου περιλαμβάνει:

1. Πληρωμές που σχετίζονται με την εκτέλεση και την εκπλήρωση των όρων της συμφωνίας:

φορέας δανείου – ποσό δανείου.
Τόκοι?
πληρωμή για την εξέταση της αίτησης·
εφάπαξ τέλος για την έκδοση δανείου.
προμήθεια για άνοιγμα/συντήρηση τραπεζικού λογαριασμού.
τέλος έκδοσης/συντήρησης «πλαστικής» - χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας.

Παράδειγμα.Ένας πελάτης τράπεζας πήρε ένα στοχευμένο καταναλωτικό δάνειο για να αγοράσει ένα ψυγείο. Το κόστος του εξοπλισμού είναι 30.000 ρούβλια, η περίοδος αποπληρωμής του δανείου είναι 12 μήνες, το εκτιμώμενο επιτόκιο είναι 25% ετησίως. Πρόσθετα έξοδα: ασφάλιση εξοπλισμού – 1000 ρούβλια, χρέωση έκδοσης δανείου – 2% του ποσού του δανείου, μηνιαία χρέωση συντήρησης – 50 ρούβλια.

1. Ανοίξτε το πρόγραμμα «Υπολογιστής δανείου», το οποίο παρέχει μια επιλογή για τον υπολογισμό του PSC.

2. Εισαγάγετε τα στοιχεία του δανείου.

Κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου δανεισμού, ο δανειολήπτης θα υπερπληρώσει 6.490 ρούβλια, που είναι το 21,63% του ποσού του δανείου. Ταυτόχρονα, το πραγματικό επιτόκιο δεν είναι 25% ετησίως που δηλώνει η τράπεζα, αλλά 39,60%.

Σπουδαίος! Καθώς αυξάνεται η περίοδος αποπληρωμής του δανείου, το συνολικό κόστος του καταναλωτικού δανείου μειώνεται και η συνολική υπερπληρωμή αυξάνεται.

Κατά την αλλαγή της περιόδου αποπληρωμής του χρέους από 12 σε 24 μήνες, προκύπτουν τα ακόλουθα αποτελέσματα.

Όπως φαίνεται από το παράδειγμα, η υπερπληρωμή αυξήθηκε σε 11.306 ρούβλια και το PSK μειώθηκε στο 34,48%.

Κόστος αυτοκινήτου με πίστωση

Τέσσερις οντότητες εμπλέκονται σε μια συναλλαγή για την αγορά αυτοκινήτου με πίστωση: ο δανειολήπτης, η τράπεζα, η αντιπροσωπεία αυτοκινήτων και η ασφαλιστική εταιρεία. Ο υπολογισμός του κόστους ενός δανείου αυτοκινήτου περιλαμβάνει διάφορες παραμέτρους:

1. Τιμή αυτοκινήτου. Αυτή η αξία περιλαμβάνει το ποσό της προκαταβολής και το ποσό του δανείου.

2. Οι δεδουλευμένοι τόκοι σύμφωνα με τη δανειακή σύμβαση. Το επιτόκιο του δανείου εξαρτάται από μια σειρά κριτηρίων:

μάρκα και τύπος οχήματος·
το ποσό της προκαταβολής·

4. Συμβολαιογραφικά έξοδα.

5. Επιτροπή διεκπεραίωσης και έκδοσης δανείου.

Σπουδαίος! Το ποσό του ασφαλίστρου (περίπου το 10% του κόστους του οχήματος) και το κόστος του πρόσθετου εξοπλισμού για το αυτοκίνητο που προσφέρει η αντιπροσωπεία αυτοκινήτων μπορούν να προστεθούν στο ποσό της κύριας οφειλής. Αυτό θα αυξήσει το συνολικό ποσό του δανείου και θα επηρεάσει το ποσό της υπερπληρωμής.

Για να μειώσουν την επιβάρυνση πληρωμών για τον δανειολήπτη, οι τράπεζες έχουν αναπτύξει ένα ειδικό πρόγραμμα - ένα δάνειο με υπολειμματική αξία. Το τμήμα του δανείου που απομένει μετά την καταβολή της προκαταβολής και την πραγματοποίηση πληρωμών σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα αποπληρώνεται στο τέλος της περιόδου του δανείου σε μία πληρωμή.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης σκοπεύει να αγοράσει ένα αυτοκίνητο αξίας 1.000.000 RUB. επί πιστώσει. Εάν συνάψετε δάνειο με υπόλοιπο 30%, τότε το υπόλοιπο 20% διαιρείται σε ίσες πληρωμές για 35 μήνες. Στο τέλος της περιόδου, ο δανειολήπτης θα μπορεί να αποπληρώσει το χρέος με έναν από τους ακόλουθους τρόπους:

καταθέστε το υπόλοιπο ποσό σε τραπεζικό λογαριασμό.
πουλήστε το αυτοκίνητο σε έναν αντιπρόσωπο χρησιμοποιώντας το σύστημα Trade in.
υποβάλετε αίτηση για επέκταση δανείου έως και 2 ετών.

Κόστος στεγαστικού δανείου

Το πλήρες κόστος της υποθήκης περιλαμβάνει:

1. Ποσό δανείου (το κόστος του αγορασμένου ακινήτου μείον την προκαταβολή).

2. Το ποσό των τόκων που συσσωρεύονται για ολόκληρη την περίοδο της υποθήκης.

3. Ασφάλιστρα που καταβάλλονται κατόπιν αιτήματος της τράπεζας:

ασφάλιση περιουσίας που έχει δεσμευτεί έναντι των κινδύνων απώλειας και ζημίας·
ασφάλιση ζωής του δανειολήπτη.

4. Δαπάνες εκτίμησης ακίνητης περιουσίας και λήψης αποσπάσματος από το μητρώο περιουσιακών δικαιωμάτων.

5. Το κόστος εγγραφής συναλλαγής σε συμβολαιογράφο.

6. Εφάπαξ τραπεζική προμήθεια για διεκπεραίωση/έκδοση δανείου.

7. Τα έξοδα του δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του τραπεζικού λογαριασμού.

Παράδειγμα υπολογισμού.Ο πελάτης αγοράζει ένα διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά, το κόστος του ακινήτου είναι 2.000.000 ρούβλια. Για την ολοκλήρωση της συναλλαγής, ο οφειλέτης σχεδιάζει να λάβει δάνειο ύψους 1.500.000 RUB, διάρκεια - 120 μήνες, ονομαστικό επιτόκιο - 13,5%. Τα έξοδα του πελάτη για την απόκτηση υποθήκης θα είναι:

εφάπαξ τέλος διεκπεραίωσης δανείου – 1,5%.
αποτίμηση ακίνητης περιουσίας - 3000 ρούβλια.
ασφάλιση ζωής του δανειολήπτη και ακίνητης περιουσίας - 0,5% το καθένα (οι εισφορές καταβάλλονται ετησίως με βάση το χρέος του δανείου).
Δαπάνες συμβολαιογράφου - 10.000 ρούβλια.

Όλα τα δεδομένα πρέπει να εισαχθούν στη φόρμα υπολογισμού της ηλεκτρονικής αριθμομηχανής και να συνοψιστούν.

Το πλήρες κόστος της υποθήκης (πραγματικό επιτόκιο) θα είναι 14,68% ετησίως.

Μέγιστο κόστος δανείου

Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει καθορίσει την οριακή αξία διαφόρων κατηγοριών πιστωτικών προϊόντων. Τράπεζες που υπερβαίνουν αυτούς τους δείκτες μπορεί να λογοδοτήσουν, συμπεριλαμβανομένης της ανάκλησης της άδειας τους.

Μέγιστη και μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους των δανείων

1. Το κόστος του δανείου εξαρτάται από το μέγεθος της προκαταβολής του πελάτη (για στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτου). Όταν καταθέτετε πάνω από το 50% των ιδίων κεφαλαίων σας, οι τράπεζες μειώνουν το επιτόκιο και είναι λιγότερο απαιτητικές από πλευράς ασφάλισης.

2. Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει ετήσια ασφάλιση εξασφαλίσεων, με βάση το ύψος της οφειλής προς την τράπεζα. Στην περίπτωση αυτή, το ποσό του ασφαλίστρου θα μειώνεται κάθε χρόνο.

3. Είναι «φθηνότερο» να πάρεις δάνειο από τράπεζα παρά από οργανισμό μικροχρηματοδότησης. Ένα ξεχωριστό πλέγμα μέγιστων τιμών κόστους δανείου έχει αναπτυχθεί για MFO. Το πραγματικό επιτόκιο για ένα βραχυπρόθεσμο μη εξασφαλισμένο δάνειο που εκδίδεται από ένα MFO μπορεί να φτάσει το 900% ετησίως.

Πώς να υπολογίσετε το πλήρες κόστος του δανείου - πού αναφέρεται στη συμφωνία και σε τι αποτελείται

Τράπεζες, ιδιωτικές και δημόσιες, προσπαθούν να προσελκύσουν πελάτες με τις προσφορές δανείων τους. Για το λόγο αυτό, μπορείτε συχνά να δείτε ελκυστικά επιτόκια δανείων σε διαφημίσεις, αλλά στην πραγματικότητα η υπερπληρωμή είναι ένα μεγάλο ποσό. Το συνολικό κόστος του δανείου είναι ένας τύπος, η αποκωδικοποίηση του οποίου περιλαμβάνει, εκτός από το επιτόκιο, όλες τις πρόσθετες πληρωμές σε καταναλωτή ή οποιοδήποτε άλλο δάνειο.

Ποιο είναι το συνολικό κόστος του δανείου;

Έχοντας επωφεληθεί από την προσφορά μιας τράπεζας για δανεισμό χρημάτων από αυτήν, θα πρέπει πάντα να γνωρίζετε ότι οι τόκοι είναι απλώς μια αμοιβή για τη χρήση χρημάτων. Επιπλέον, υπάρχουν πρόσθετες προμήθειες, οι οποίες προστίθενται επίσης στις μηνιαίες πληρωμές. Ολόκληρο το άθροισμα αυτών των στοιχείων ονομάζεται πλήρες επιτόκιο. Το PSK, μια συντομογραφία αυτού του δείκτη, είναι η κύρια τιμή στην οποία πρέπει να εστιάσετε όταν επιλέγετε ένα δάνειο. Πληροφορίες για το πλήρες κόστος του δανείου παρέχονται σε ετήσια ποσοστά και αναγράφονται στην επάνω δεξιά γωνία της τραπεζικής δανειακής σύμβασης.

Προηγουμένως χρησιμοποιήθηκε η έννοια του πραγματικού επιτοκίου. Υπολογίστηκε χρησιμοποιώντας τον τύπο του σύνθετου τόκου, ο οποίος περιελάμβανε τα χαμένα έσοδα του δανειολήπτη από την πιθανή επένδυση του ποσού των τόκων για το δάνειο κατά τη διάρκεια της περιόδου του δανείου με το ίδιο επιτόκιο με το δάνειο. Για το λόγο αυτό, ακόμη και ελλείψει πρόσθετων πληρωμών, το επιτόκιο ήταν υψηλότερο από το ονομαστικό επιτόκιο. Δεν αντικατοπτρίζει το πραγματικό κόστος του δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του χρέους, για το οποίο ο πελάτης της τράπεζας έμαθε μόνο όταν ήρθε η ώρα να πληρώσει για το δάνειο.

Νομική ρύθμιση

Βλέποντας αυτή την κατάσταση πραγμάτων, η Κεντρική Τράπεζα πήρε το μέρος των απλών ανθρώπων και υποχρέωσε όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να ενημερώνουν τους πελάτες για το πλήρες κόστος του δανείου. Το 2008, η Τράπεζα της Ρωσίας εξέδωσε μια οδηγία «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού και κοινοποίησης στον μεμονωμένο δανειολήπτη του πλήρους κόστους του δανείου». Μετά την έναρξη ισχύος του ομοσπονδιακού νόμου «για την καταναλωτική πίστη (δάνειο)» και αυτό συνέβη την 1η Ιουλίου 2014, η αξία του πλήρους κόστους των δανειακών κεφαλαίων καθορίζεται ανάλογα με τη μέση αγοραία αξία του δανείου που έχει καθορίσει η Κεντρική Τράπεζα .

Πώς να μάθετε την τιμή του δανείου

Αξιοσημείωτο είναι ότι στις εταιρείες μικροχρηματοδότησης αναφέρεται πάντα το πλήρες κόστος του δανείου και όλες οι υπόλοιπες πληρωμές αφορούν μόνο πρόστιμα και πρόστιμα για καθυστερήσεις και μη εκπλήρωση υποχρεώσεων. Σε μια τράπεζα, ο κύριος δείκτης είναι το επιτόκιο για τη χρήση ενός δανείου, οι πρόσθετες πληρωμές που σχετίζονται με το δάνειο αναφέρονται σε ξεχωριστές ρήτρες στη σύμβαση και σε πρόσθετες συμφωνίες.

Ειδοποίηση για το πλήρες κόστος του δανείου

Προηγουμένως, ο δείκτης PSC μπορούσε να αναγραφεί στο συμβόλαιο, αλλά η τιμή ήταν γραμμένη εκεί με μικρά γράμματα, κάτι που δεν έγινε αμέσως αντιληπτό. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, η σύμβαση δανείου χωρίζεται σε 2 μέρη: γενικούς και ατομικούς όρους. Έτσι, στο δεύτερο μέρος, το οποίο έχει μορφή πίνακα, ο αριθμός PSC πρέπει να γράφεται με τη μεγαλύτερη γραμματοσειρά, που χρησιμοποιείται στο σχέδιο. Οι πληροφορίες υποδεικνύονται σε πλαίσιο που πρέπει να καλύπτει τουλάχιστον το 5% της επιφάνειας ολόκληρου του φύλλου στο οποίο αναγράφονται οι επιμέρους όροι δανεισμού.

Τι περιλαμβάνει το πλήρες κόστος του δανείου;

Η μέγιστη δυνατή αξία του PSC δεν πρέπει να υπερβαίνει το ένα τρίτο της μέσης αγοραίας αξίας και κοινοποιείται στον δανειολήπτη χωρίς αποτυχία. Για να κατανοήσετε από πού προέρχεται ο τελικός αριθμός PSC και γιατί μερικές φορές μπορεί να διαφέρει από την αξία στη διαφήμιση ή στον ιστότοπο του πιστωτικού ιδρύματος, πρέπει να γνωρίζετε όλα τα στοιχεία του. Αυτά περιλαμβάνουν:

το σώμα του δανείου και τους τόκους σε αυτό·
τέλος επεξεργασίας αίτησης·
προμήθειες για την επεξεργασία δανειακών συμβάσεων και την έκδοσή τους·
τόκοι για άνοιγμα και ετήσια εξυπηρέτηση λογαριασμού (δανείου) ή πιστωτικής κάρτας·
ασφάλιση αστικής ευθύνης δανειολήπτη?
αξιολόγηση ασφαλειών και ασφάλιση·
Εθελοντική ασφάλιση?
Συμβολαιογραφική πράξη.

Ποια έξοδα δεν αυξάνουν το κόστος του δανείου;

Εκτός από τις υποχρεωτικές πληρωμές που περιλαμβάνονται στο PSC, ο δανειολήπτης μπορεί να χρεωθεί και άλλες πληρωμές που δεν επηρεάζουν σε καμία περίπτωση τον υπολογισμό της πραγματικής πληρωμής, π.χ. πλήρης τιμή:

αμοιβή για μη εκπλήρωση της σύμβασης. Αυτό περιλαμβάνει όλα τα είδη προστίμων και κυρώσεων που προκύπτουν σε σχέση με την καθυστέρηση πληρωμής της επόμενης πληρωμής.
εθελοντικές πληρωμές. Αυτές περιλαμβάνουν τραπεζικές προμήθειες για πρόωρη εξόφληση δανείου, πληρωμές για καταστάσεις και πιστοποιητικά, αποκατάσταση χαμένης πιστωτικής κάρτας κ.λπ.
επιπλέον χρεώσεις. Εδώ μιλάμε για πληρωμές που δεν σχετίζονται με τη σύμβαση με κανέναν τρόπο, αλλά μπορεί να είναι υποχρεωτικές σε σχέση με τη ρωσική νομοθεσία (για παράδειγμα, ένα συμβόλαιο MTPL) ή να ξεκινούν από τον ίδιο τον δανειολήπτη (πρόσθετη ασφάλιση).

Σύμφωνα με την Οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού και κοινοποίησης στον δανειολήπτη - ένα άτομο του πλήρους κόστους του δανείου»,
Το συνολικό κόστος του δανείου προσδιορίζεται ως ποσοστό ετησίως χρησιμοποιώντας τον τύπο:

Οπου:
di — ημερομηνία της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμή).
d0 είναι η ημερομηνία της αρχικής ταμειακής ροής (πληρωμής) (συμπίπτει με την ημερομηνία μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη).
n είναι ο αριθμός των ταμειακών ροών (πληρωμών).
DPi είναι το ποσό της i-ης ταμειακής ροής (πληρωμής) βάσει της δανειακής σύμβασης. Οι πολυκατευθυντικές ταμειακές ροές (πληρωμές) (εισροές και εκροές κεφαλαίων) περιλαμβάνονται στον υπολογισμό με αντίθετα μαθηματικά πρόσημα, δηλαδή: η παροχή δανείου στον δανειολήπτη κατά την ημερομηνία έκδοσής του περιλαμβάνεται στον υπολογισμό με το σύμβολο «μείον». , η αποπληρωμή του δανείου από τον δανειολήπτη, η πληρωμή των τόκων του δανείου περιλαμβάνονται στον υπολογισμό με το σύμβολο «συν».
PSK - το συνολικό κόστος του δανείου, σε % ετησίως.
Κατά τον καθορισμό του πλήρους κόστους του δανείου, όλες οι προμήθειες (προμήθειες) που προηγούνται της ημερομηνίας μεταφοράς κεφαλαίων στον δανειολήπτη (για παράδειγμα, για τη διεκπεραίωση αίτησης δανείου) περιλαμβάνονται στις πληρωμές που έκανε ο δανειολήπτης την ημερομηνία των αρχικών μετρητών ροή (πληρωμή) (d0).

Ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου περιλαμβάνει:

- για την αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου,
να πληρώσει τους τόκους του δανείου,
αμοιβές (προμήθειες) για την εξέταση αίτησης δανείου (σύνταξη δανειακής σύμβασης),
προμήθεια για την έκδοση δανείου,
προμήθεια για άνοιγμα, τήρηση (διατήρηση) των λογαριασμών του δανειολήπτη (εάν το άνοιγμα και η τήρησή τους εξαρτάται από τη σύναψη δανειακής σύμβασης),
προμήθειες διακανονισμού και λειτουργικών υπηρεσιών,
προμήθειες για την έκδοση και την ετήσια εξυπηρέτηση πιστωτικών και διακανονιστικών (χρεωστικών) καρτών (εφεξής τραπεζικές κάρτες)·

Στον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου δεν περιλαμβάνονται:

πληρωμές από τον δανειολήπτη, η υποχρέωση των οποίων από τον οφειλέτη δεν προκύπτει από τη σύμβαση δανείου, αλλά από τις απαιτήσεις του νόμου (για παράδειγμα, κατά τη σύναψη σύμβασης υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες οχημάτων).
πληρωμές που σχετίζονται με τη μη συμμόρφωση του δανειολήπτη με τους όρους της δανειακής σύμβασης·
οι πληρωμές του δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του δανείου που προβλέπει η δανειακή σύμβαση, το ποσό και (ή) οι όροι πληρωμής των οποίων εξαρτώνται από την απόφαση του δανειολήπτη και (ή) τη συμπεριφορά του, συμπεριλαμβανομένων:
- προμήθεια για μερική (πλήρη) πρόωρη αποπληρωμή του δανείου,
- προμήθεια για λήψη (εξόφληση) δανείου σε μετρητά (για υπηρεσίες μετρητών), συμπεριλαμβανομένης της χρήσης ΑΤΜ,
- ποινή υπό μορφή προστίμου ή ποινής, συμπεριλαμβανομένης της υπέρβασης του ορίου υπερανάληψης που έχει καθοριστεί για τον δανειολήπτη,
- τέλος για την παροχή πληροφοριών σχετικά με την κατάσταση της οφειλής.
- Για τις τραπεζικές κάρτες, ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου δεν περιλαμβάνει: προμήθειες για συναλλαγές σε νόμισμα διαφορετικό από το νόμισμα του λογαριασμού (νόμισμα του δανείου που παρέχεται). προμήθειες για την αναστολή συναλλαγών με τραπεζικές κάρτες· προμήθειες για πίστωση κεφαλαίων σε τραπεζική κάρτα από άλλα πιστωτικά ιδρύματα.

Η οδηγία αριθ. 2008-U της 13ης Μαΐου 2008 «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού και κοινοποίησης στον μεμονωμένο δανειολήπτη του πλήρους κόστους του δανείου» καταχωρήθηκε από το Υπουργείο Δικαιοσύνης της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 29 Μαΐου 2008, Αρ. 11772
και δημοσιεύτηκε στο «Δελτίο της Τράπεζας της Ρωσίας» και σύμφωνα με την απόφαση του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας της Ρωσίας (πρακτικά της συνεδρίασης του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 13 Μαΐου 2008 Αρ. 10) τέθηκε σε ισχύ στις 12 Ιουνίου 2008.
(Παρουσιάζω αυτά τα δεδομένα σε περίπτωση που θέλετε να διαβάσετε αυτήν την Οδηγία στην αρχική πηγή).