En 2018, los principales bancos desarrollaron varios programas para la compra de dichos inmuebles. Las condiciones de una hipoteca para una vivienda particular tienen algunos matices que definitivamente debes conocer.
¿Qué casa particular es adecuada para una hipoteca?
Los bancos están dispuestos a conceder préstamos para la compra de inmuebles en el mercado primario, tomarlos como garantía, ya que su liquidez es bastante alta y prácticamente no hay problemas con la venta en caso de negativa a reembolsar el préstamo. La liquidez de las casas privadas es ligeramente menor y los riesgos de los bancos al otorgar un préstamo de este tipo son mayores. La tasa de interés estándar para una hipoteca sobre bienes raíces privados es más alta que para una vivienda en un edificio nuevo, pero existen varios programas que le permiten ahorrar significativamente en los pagos al banco.
Para garantizar el préstamo, puede ofrecer a la organización bancaria otra vivienda, cuyo costo sea proporcional al costo de la comprada.
Sberbank, VTB 24, Gazprombank y otras instituciones financieras líderes emiten hipotecas para la compra de una casa, presentando las siguientes condiciones:
- el valor de los bienes inmuebles privados no es menor que la cantidad de fondos prestados;
- la casa debe estar libre de gravámenes;
- el vendedor debe tener la propiedad del terreno bajo la vivienda;
- el comprador deberá presentar una tasación del inmueble;
- El terreno debe estar destinado a la construcción individual.
Es mucho más realista obtener fondos prestados para una nueva casa de ladrillos con comunicaciones conectadas dentro de la ciudad que para una antigua casa de madera en las afueras. Al emitir una hipoteca y calcular su tamaño, los bancos tienen en cuenta muchos factores: el valor estimado de la propiedad privada, la ubicación, la distancia a los grandes asentamientos o al centro de la ciudad y el desarrollo de la infraestructura en el área de construcción. El monto máximo de la hipoteca para una casa privada está limitado al 70-85% de su valor.
Los prestamistas imponen los siguientes requisitos para un edificio residencial individual como garantía:
- No se permite que el edificio se encuentre en mal estado y no puede incluirse en los planes de reparación mayor o demolición;
- el techo, puertas y ventanas deben estar en buen estado de funcionamiento;
- Sólo se aceptan aquellas casas que se levantan sobre cimientos de hormigón armado, hormigón, ladrillo o piedra;
- Desgaste físico: entre el 40 y el 50 %. Estas cifras se pueden aclarar en el pasaporte técnico del edificio, así como en el BTI;
- La comunicación es importante. No tienen por qué ser centrales, pero la calefacción, la electricidad y el suministro de agua, así como el alcantarillado, aunque sea individual, son el mínimo necesario.
La forma más sencilla de gestionar la compra de una vivienda unifamiliar. Adquirir acciones con hipoteca es posible si el propietario de la parte restante del edificio es el propio cliente. Por otro lado, los bancos han dominado el mecanismo de ejecución de operaciones hipotecarias para la compra de viviendas adosadas.
Es importante que el terreno esté inspeccionado. Le permite establecer inequívocamente los límites reales de la parcela. El banco necesita que se destaquen no sólo en el plano, sino también físicamente, en el terreno.
Se aceptan para su consideración solicitudes de áreas con el siguiente propósito:
- “para la construcción de viviendas individuales o la construcción de viviendas individuales”;
- “para gestionar la agricultura personal” y similares;
- con algunas restricciones: tierras agrícolas.
En tales transacciones, no solo se pignora la propiedad de la vivienda, sino también un terreno o el derecho a arrendarlo.
Requisitos de los bancos para los prestatarios.
Para los clientes, ciudadanos de la Federación de Rusia que desean pedir dinero prestado para comprar una casa privada, los bancos imponen los siguientes requisitos:
- por edad: no menor de 21 años en la fecha de registro de la hipoteca y no mayor de 65-75 en el momento de su cierre;
- por disponibilidad de trabajo: el prestatario debe estar empleado;
- por registro: se requiere registro temporal o permanente en la región donde se emitió el préstamo;
- Es posible atraer coprestatarios cuyos ingresos totales les permitan pagar los pagos mensuales.
Cómo conseguir una hipoteca sobre una casa
Una hipoteca para comprar una casa se implementa de la siguiente manera:
- se seleccionan una institución de crédito y un programa;
- Se genera un paquete de documentos para el cliente. Necesario estándar:
- pasaporte;
- confirmación de ganancias (estado de cuenta de la tarjeta para participantes en proyectos salariales, certificados en forma de acreedor o 2-NDFL);
- libro de trabajo (copia o extracto), etc.;
- Los papeles se transfieren al banco. Al mismo tiempo, complete el formulario. Se le entregará un formulario cuando visite la oficina;
- Los servicios bancarios evalúan la candidatura del cliente. Esto demora entre 2 y 5 días hábiles;
- si se aprueba la solicitud, puede celebrar un contrato preliminar de compraventa y transferir un anticipo o depósito al vendedor;
- se ordena una valoración de la casa y del terreno;
- Los documentos sobre el objeto seleccionado se proporcionan al banco. La evaluación demora hasta 10 días hábiles;
- si los papeles no plantean ninguna queja, concluyen el contrato principal de compraventa y transfieren parte del costo del objeto, que representa los fondos propios de los prestatarios;
- la transacción está registrada;
- después de completar la compra, se emite un préstamo y los fondos recibidos se transfieren al vendedor;
- se celebran contratos de seguro;
- El banco recibe la confirmación de la transferencia de propiedad de la casa y el terreno, así como el seguro emitido.
Al comprar una casa, el edificio está asegurado, pero el terreno no. Los contratos de seguro de vida y de título son voluntarios. La presencia de tales políticas generalmente le permite reducir la tasa de interés del préstamo.
Los prestamistas suelen ofrecer un pequeño descuento en el tipo de interés a los participantes en sus proyectos salariales.
Muchos bancos establecen un límite al período de validez de aprobación de una solicitud. Por ejemplo, en Sberbank son 90 días.
Para una hipoteca, es más práctico elegir casas cuyo paquete de documentos sea lo más completo posible, por ejemplo, se ha realizado un estudio topográfico, se han legalizado reurbanizaciones y ampliaciones.
Si la transacción no se concluye dentro del plazo establecido por un motivo u otro, es necesario volver a solicitar una hipoteca.
Hipoteca para la compra de una casa con terreno: documentos
Un préstamo hipotecario para una vivienda requiere la aportación de la siguiente documentación:
- certificados de propiedad o extractos ampliados del Registro Unificado del Estado;
- extractos nuevos (hasta 30 días) del Registro Estatal Unificado;
- documentos que acrediten la base para el surgimiento de los derechos de propiedad (contratos de donación, contratos de compraventa, permuta, etc.);
- pasaporte catastral;
- plano de planta y explicación. Estos documentos se pueden proporcionar como parte del certificado de registro.
También se proporciona un informe sobre la tasación de la casa y el terreno.
Si los derechos de propiedad surgieron durante el matrimonio del vendedor, pero su cónyuge no es el propietario de la propiedad, el consentimiento para la transacción se obtiene del notario. Cuando el propietario de la casa celebra un contrato matrimonial, este documento se presenta al banco. También se requerirá un certificado de matrimonio.
Si es necesario, se obtiene el consentimiento para la venta de las autoridades de tutela.
La lista de documentación proporcionada está abierta. Teniendo en cuenta las particularidades de la transacción, se podrán solicitar documentos adicionales.
¿Qué bancos conceden una hipoteca para una casa?
Los bancos más grandes ofrecen préstamos para la compra de bienes inmuebles en el marco de varios programas, incluidos los subsidiados por los presupuestos federal y municipal. Por lo tanto, no debe preocuparse si una hipoteca para una casa privada se otorga a familias jóvenes u otras categorías preferenciales de ciudadanos. La respuesta es clara: lo hacen. Es necesario estudiar las condiciones propuestas y elegir las más aceptables. Puede obtener más información sobre cómo obtener un préstamo.
Puedes conseguir dinero para comprar una casa particular en:
- VTB 24;
- Sberbank;
- "Banco de Crédito de Moscú";
- Rosselkhozbank;
- Banco Alfa;
- "Energotransbank";
- "Crédito Kuban";
- "Banco SKB";
- TransCapitalBank;
- "Cenit";
- "Rosbank".
Hipoteca para una casa particular en Sberbank
Sberbank ha desarrollado varios productos diseñados para ayudar en la compra de vivienda propia:
- Promoción para familias jóvenes (tasa a partir del 8,6%);
- Compra de vivienda terminada;
- Hipoteca con apoyo estatal para familias con hijos. La oferta está disponible para aquellas familias donde nació o nacerá el segundo o tercer hijo entre el 01/01/2018 y el 31/12/2022 Tarifa – desde 6%;
- Finca;
- Hipoteca militar.
Condiciones
En Sberbank, una hipoteca para la compra de una casa es:
- tasa de interés – desde 9,4%. 9,1% para la promoción “Showcase”, cuando se selecciona vivienda en la web de Hipoteca con apoyo estatal. Todas las ofertas están disponibles en su cuenta personal. Iniciar sesión - a través de Sberbank Online;
- fondos propios – desde el 15%;
- cantidad mínima – 300.000 rublos;
- el monto mayor del préstamo no excederá el 85% del valor de la propiedad;
- plazo – 30 años.
Los solicitantes están sujetos a los siguientes requisitos:
- edad – 21-75 años (en la fecha de liquidación de la deuda);
- ciudadanía – Federación Rusa;
- duración del servicio: al menos 6 meses en la última empresa con una duración total del servicio de al menos 1 año durante los últimos cinco años.
Es posible obtener un préstamo utilizando dos documentos, es decir, sin acreditar la solvencia económica. La tarifa será del 9,6% para familias jóvenes y del 10,1% para el resto de clientes.
Requisitos para una casa con hipoteca de Sberbank
Se aplican los siguientes requisitos a una casa comprada con una hipoteca de Sberbank:
- condición – satisfactoria, residencial;
- no se está preparando para su demolición;
- cimientos confiables (ladrillo, hormigón, piedra, hormigón armado);
- disponibilidad de comunicaciones (centrales o individuales);
- el edificio debe estar bien mantenido y ser independiente.
Sberbank acepta como garantía casas con una tasa de desgaste de hasta el 40%.
El terreno debe:
- someterse a un estudio topográfico;
- tener un propósito apropiado (bajo ferrocarriles individuales).
Además de las reclamaciones técnicas, el banco presta especial atención a la zona donde se ubica la casa. Es importante que haya intercambios de transporte cercanos e infraestructura socialmente significativa.
Se ofrecen condiciones especiales para los clientes que reciben salarios con una tarjeta Sberbank y para los empleados de las empresas clientes.
Para su comodidad, puede utilizar la calculadora de hipotecas de Sberbank.
Como parte de este programa, los prestatarios pueden solicitar una tarjeta de crédito no personalizada con un límite de hasta 150 mil rublos. o personalizado con un límite de hasta 200 mil rublos. Una condición obligatoria es asegurar la vivienda en garantía a favor del banco durante todo el plazo de la hipoteca.
Hipoteca para una casa particular en VTB24
Se puede comprar una cabaña con una hipoteca de VTB24 con la siguiente información:
- tasa – desde 8,9%;
- cantidad – 600 000 – 60 000 000 de rublos;
- plazo – hasta 30 años;
- proporción de fondos propios – del 10%;
- seguros a todo riesgo (protección de bienes inmuebles, vida y salud del cliente y derechos de propiedad).
Se ofrecen los siguientes programas:
- Hipoteca para vivienda secundaria (consideración de la solicitud inicial – 1-5 días);
- Victoria sobre las formalidades, cuando un préstamo se otorga sin prueba de ingresos utilizando solo 2 documentos, pero la cantidad máxima está limitada a 30.000.000 de rublos y su propio dinero debe ser al menos el 30%. El plazo para revisar la solicitud es de 24 horas.
Los prestatarios deben tener ciudadanía rusa y estar empleados en Rusia o en sucursales extranjeras de empresas nacionales.
La llamada “Gente de Acción” (trabajadores del sector público) puede contar con cierta flexibilización de los términos de los préstamos.
Rosselkhozbank
Rosselkhozbank ofrecerá convertirse en propietario de una vivienda de la siguiente manera:
- tasa – desde 9,5%;
- plazo – hasta 30 años;
- fondos de clientes: 25%;
- cantidad – 100.000 – 20.000.000 de rublos;
Los prestatarios deben:
- tener entre 21 y 75 años;
- tener 6 meses de experiencia en el último lugar de empleo y al menos 1 año en 5 años;
- poseer la ciudadanía rusa.
"Banco de Crédito de Moscú"
El "Banco de Crédito de Moscú" proporcionará una hipoteca para bienes inmuebles suburbanos con los siguientes datos:
- tasa – desde 11,99%;
- monto del préstamo – 700 000 – 30 000 000 de rublos;
- plazo – de 1 año a 30 años;
- fondos personales de los clientes – 20%;
- Se proporciona un seguro a todo riesgo.
La solicitud podrá enviarse a:
- ciudadanos del país;
- edad: a partir de 18 años o menos al registrarse la emancipación o al contraer matrimonio;
- residentes de Moscú y la región;
- trabajando en empresas de estas regiones.
"Banco Alfa"
Alfa Bank otorgará una hipoteca para la compra de una casa o adosado con la siguiente información:
- tasa básica: 8,99%;
- cantidad – hasta 50.000.000 de rublos;
- plazo – 30 años;
- sus fondos – desde 15%.
Los solicitantes deben cumplir con los siguientes parámetros:
- ciudadanía de la Federación de Rusia u otro estado;
- edad – a partir de 21 años;
- duración del servicio: 4 meses con una duración total del servicio de al menos 1 año.
Es posible obtener un préstamo utilizando sólo 2 documentos.
"Energotransbank"
Energotransbank otorgará una hipoteca para la compra de una casa, incluida una cabaña o una casa adosada, en las siguientes condiciones:
- tasa – desde 10%;
- plazo – hasta 25 años;
- cantidad mínima – 500.000 rublos;
- parte de su dinero – desde el 10%.
El solicitante debe ser:
- entre 23 y 70 años;
- ciudadano del país;
- empleado por el último empleador durante al menos 6 meses;
- registrado y residente en la región donde opera el banco.
Se permite una hipoteca si el desgaste físico de la casa es de hasta el 60%, pero el número mínimo de pisos es de 2 pisos.
"Crédito de Kuban"
CB "Kuban Credit" ofrece hipotecas para la compra de bienes inmuebles en pueblos específicos:
- en el "Huerto de los Cerezos" en Krasnodar;
- en la “Cabaña” de Gulkevichi.
Las condiciones son:
- tasa de interés del 9,49%;
- dinero propio - del 10%;
- monto del préstamo - sin restricciones.
El solicitante deberá cumplir con los siguientes requisitos:
- edad – 18-65 años;
- ciudadanía y registro – Federación de Rusia;
- duración del servicio: 6 meses con una experiencia laboral total de al menos 1 año.
"Banco SKB"
En SKB-Bank otorgan préstamos para la compra de una casa de la siguiente manera:
- la tasa durante los primeros tres años del contrato aumenta del 12% al 14% con el pago de una comisión especial o sin ella, del 14% al 16%;
- monto mínimo del préstamo: 350.000 rublos;
- proporción de fondos propios – 20%;
- Plazo del préstamo: 12 años, 20 años o 30 años.
Este banco ofrece préstamos para la compra de casas, chalets y casas adosadas incluso si el terreno está en arrendamiento a largo plazo y no es de propiedad.
Requisitos para los solicitantes:
- edad – 23-65 años;
- ciudadanía – Federación Rusa;
- registro - en las regiones donde está presente la sucursal bancaria;
- experiencia – a partir de 3 meses.
"TransCapitalBank"
TransCapitalBank otorga préstamos para la compra de edificios residenciales bajo los siguientes parámetros de transacción:
- tasa – del 8,7%;
- plazo – 25 años;
- cantidad – de 300.000 rublos;
- pago inicial – 5% cuando se utilizan fondos de capital de maternidad.
El objeto del préstamo es un edificio residencial o una casa adosada. Es posible que el terreno esté en arrendamiento a largo plazo.
Se permiten préstamos a particulares, empresarios individuales y propietarios de empresas. Deben cumplir los siguientes criterios:
- edad – 21-75 años;
- la duración total del servicio es de al menos 1 año y, en último lugar, de 3 meses.
"Cenit"
En Zenit Bank las hipotecas se conceden bajo los siguientes parámetros:
- tasa – del 11,2%;
- plazo – 30 años;
- importe: de 500.000 a 20.000.000 de rublos para Moscú y la región y de 300.000 a 15.000.000 de rublos para otras entidades;
- fondos propios – desde el 30%.
Requisitos para los solicitantes:
- ciudadanía rusa;
- empleo en Rusia.
"Rosbank"
Rosbank proporcionará una hipoteca para una casa según los siguientes parámetros contractuales:
- tasa del 9,75%;
- plazo – 25 años;
- fondos de clientes – 40%.
Los préstamos se realizan a través de DeltaCredit Bank.
Requisitos para un candidato:
- edad – 20-64 años;
- ciudadanía – no importa;
- disponibilidad de empleo. Se permiten préstamos a propietarios de empresas.
La casa comprada, parte de ella o una casa adosada también se puede ubicar en una parcela alquilada.
Casos especiales
Hipoteca para casa particular sin pago inicial
Actualmente es imposible obtener una hipoteca sobre un ferrocarril individual sin fondos propios: este tipo de inmueble se considera de baja liquidez.
Para solucionar el problema de la falta de fondos propios a la hora de adquirir un inmueble, puede utilizar uno de los métodos propuestos en este artículo.
Hipoteca sobre una casa antigua
Es posible obtener una hipoteca sobre una casa antigua. Mucho está determinado por las características específicas de la región; por ejemplo, en San Petersburgo las casas construidas hace más de 100 años son la norma, así como por el estado físico de la estructura. Es posible que surjan dificultades con aquellos edificios que están clasificados como monumentos arquitectónicos.
Al resolver cuestiones complejas relacionadas con la antigüedad de la casa y su estado, un punto importante que influye en la admisibilidad de una hipoteca es la voluntad de las aseguradoras de celebrar un contrato de seguro.
También pueden surgir problemas con la valoración, especialmente si no existen análogos de la propiedad que se compra en la región.
Hipoteca para una casa de madera.
Las hipotecas sobre casas de madera son una realidad. Las principales quejas respecto a la estructura de la casa se hacen a los cimientos. Si cumple con los requisitos descritos anteriormente, entonces no debería haber problemas.
También se aceptan como garantía las construcciones de madera, adobe y tableros. La principal dificultad radica en el grado de desgaste de la estructura.
Los bancos prestan préstamos a casas de madera si no tienen más de 10 a 15 años.
Lo más probable es que se rechace el préstamo si hay una columna de gas en una casa de madera, ya que se cree que aquí existe un riesgo de incendio muy alto.
Hipoteca para construir una casa.
Las características de una hipoteca para la construcción de una casa son las siguientes:
- alto nivel de pago inicial – desde 25%;
- la construcción se lleva a cabo sobre la base de un proyecto individual;
- Se requiere evidencia documental de todos los gastos;
- se concluye un contrato y se elabora un presupuesto;
- el dinero se proporcionará en tramos, partes, a petición del prestatario;
- Antes de registrar la propiedad de una casa en construcción, se requerirán otras garantías: una garantía de particulares o una prenda de otros bienes inmuebles.
Refinanciación de una hipoteca sobre una vivienda privada
La refinanciación de una hipoteca recibida para la compra de una vivienda privada la llevan a cabo, por regla general, los mismos bancos que conceden préstamos para este tipo de inmueble. El procedimiento para este tipo de garantía no difiere del que se aplica en los contratos hipotecarios emitidos para la compra de apartamentos.
En 2018, los principales bancos desarrollaron varios programas para la compra de dichos inmuebles. Las condiciones de una hipoteca para una vivienda particular tienen algunos matices que definitivamente debes conocer.
¿Qué casa particular es adecuada para una hipoteca?
Los bancos están dispuestos a conceder préstamos para la compra de inmuebles en el mercado primario, tomarlos como garantía, ya que su liquidez es bastante alta y prácticamente no hay problemas con la venta en caso de negativa a reembolsar el préstamo. La liquidez de las casas privadas es ligeramente menor y los riesgos de los bancos al otorgar un préstamo de este tipo son mayores. La tasa de interés estándar para una hipoteca sobre bienes raíces privados es más alta que para una vivienda en un edificio nuevo, pero existen varios programas que le permiten ahorrar significativamente en los pagos al banco.
Para garantizar el préstamo, puede ofrecer a la organización bancaria otra vivienda, cuyo costo sea proporcional al costo de la comprada.
Sberbank, VTB 24, Gazprombank y otras instituciones financieras líderes emiten hipotecas para la compra de una casa, presentando las siguientes condiciones:
- el valor de los bienes inmuebles privados no es menor que la cantidad de fondos prestados;
- la casa debe estar libre de gravámenes;
- el vendedor debe tener la propiedad del terreno bajo la vivienda;
- el comprador deberá presentar una tasación del inmueble;
- El terreno debe estar destinado a la construcción individual.
Es mucho más realista obtener fondos prestados para una nueva casa de ladrillos con comunicaciones conectadas dentro de la ciudad que para una antigua casa de madera en las afueras. Al emitir una hipoteca y calcular su tamaño, los bancos tienen en cuenta muchos factores: el valor estimado de la propiedad privada, la ubicación, la distancia a los grandes asentamientos o al centro de la ciudad y el desarrollo de la infraestructura en el área de construcción. El monto máximo de la hipoteca para una casa privada está limitado al 70-85% de su valor.
Los prestamistas imponen los siguientes requisitos para un edificio residencial individual como garantía:
- No se permite que el edificio se encuentre en mal estado y no puede incluirse en los planes de reparación mayor o demolición;
- el techo, puertas y ventanas deben estar en buen estado de funcionamiento;
- Sólo se aceptan aquellas casas que se levantan sobre cimientos de hormigón armado, hormigón, ladrillo o piedra;
- Desgaste físico: entre el 40 y el 50 %. Estas cifras se pueden aclarar en el pasaporte técnico del edificio, así como en el BTI;
- La comunicación es importante. No tienen por qué ser centrales, pero la calefacción, la electricidad y el suministro de agua, así como el alcantarillado, aunque sea individual, son el mínimo necesario.
La forma más sencilla de gestionar la compra de una vivienda unifamiliar. Adquirir acciones con hipoteca es posible si el propietario de la parte restante del edificio es el propio cliente. Por otro lado, los bancos han dominado el mecanismo de ejecución de operaciones hipotecarias para la compra de viviendas adosadas.
Es importante que el terreno esté inspeccionado. Le permite establecer inequívocamente los límites reales de la parcela. El banco necesita que se destaquen no sólo en el plano, sino también físicamente, en el terreno.
Se aceptan para su consideración solicitudes de áreas con el siguiente propósito:
- “para la construcción de viviendas individuales o la construcción de viviendas individuales”;
- “para gestionar la agricultura personal” y similares;
- con algunas restricciones: tierras agrícolas.
En tales transacciones, no solo se pignora la propiedad de la vivienda, sino también un terreno o el derecho a arrendarlo.
Requisitos de los bancos para los prestatarios.
Para los clientes, ciudadanos de la Federación de Rusia que desean pedir dinero prestado para comprar una casa privada, los bancos imponen los siguientes requisitos:
- por edad: no menor de 21 años en la fecha de registro de la hipoteca y no mayor de 65-75 en el momento de su cierre;
- por disponibilidad de trabajo: el prestatario debe estar empleado;
- por registro: se requiere registro temporal o permanente en la región donde se emitió el préstamo;
- Es posible atraer coprestatarios cuyos ingresos totales les permitan pagar los pagos mensuales.
Cómo conseguir una hipoteca sobre una casa
Una hipoteca para comprar una casa se implementa de la siguiente manera:
- se seleccionan una institución de crédito y un programa;
- Se genera un paquete de documentos para el cliente. Necesario estándar:
- pasaporte;
- confirmación de ganancias (estado de cuenta de la tarjeta para participantes en proyectos salariales, certificados en forma de acreedor o 2-NDFL);
- libro de trabajo (copia o extracto), etc.;
- Los papeles se transfieren al banco. Al mismo tiempo, complete el formulario. Se le entregará un formulario cuando visite la oficina;
- Los servicios bancarios evalúan la candidatura del cliente. Esto demora entre 2 y 5 días hábiles;
- si se aprueba la solicitud, puede celebrar un contrato preliminar de compraventa y transferir un anticipo o depósito al vendedor;
- se ordena una valoración de la casa y del terreno;
- Los documentos sobre el objeto seleccionado se proporcionan al banco. La evaluación demora hasta 10 días hábiles;
- si los papeles no plantean ninguna queja, concluyen el contrato principal de compraventa y transfieren parte del costo del objeto, que representa los fondos propios de los prestatarios;
- la transacción está registrada;
- después de completar la compra, se emite un préstamo y los fondos recibidos se transfieren al vendedor;
- se celebran contratos de seguro;
- El banco recibe la confirmación de la transferencia de propiedad de la casa y el terreno, así como el seguro emitido.
Al comprar una casa, el edificio está asegurado, pero el terreno no. Los contratos de seguro de vida y de título son voluntarios. La presencia de tales políticas generalmente le permite reducir la tasa de interés del préstamo.
Los prestamistas suelen ofrecer un pequeño descuento en el tipo de interés a los participantes en sus proyectos salariales.
Muchos bancos establecen un límite al período de validez de aprobación de una solicitud. Por ejemplo, en Sberbank son 90 días.
Para una hipoteca, es más práctico elegir casas cuyo paquete de documentos sea lo más completo posible, por ejemplo, se ha realizado un estudio topográfico, se han legalizado reurbanizaciones y ampliaciones.
Si la transacción no se concluye dentro del plazo establecido por un motivo u otro, es necesario volver a solicitar una hipoteca.
Hipoteca para la compra de una casa con terreno: documentos
Un préstamo hipotecario para una vivienda requiere la aportación de la siguiente documentación:
- certificados de propiedad o extractos ampliados del Registro Unificado del Estado;
- extractos nuevos (hasta 30 días) del Registro Estatal Unificado;
- documentos que acrediten la base para el surgimiento de los derechos de propiedad (contratos de donación, contratos de compraventa, permuta, etc.);
- pasaporte catastral;
- plano de planta y explicación. Estos documentos se pueden proporcionar como parte del certificado de registro.
También se proporciona un informe sobre la tasación de la casa y el terreno.
Si los derechos de propiedad surgieron durante el matrimonio del vendedor, pero su cónyuge no es el propietario de la propiedad, el consentimiento para la transacción se obtiene del notario. Cuando el propietario de la casa celebra un contrato matrimonial, este documento se presenta al banco. También se requerirá un certificado de matrimonio.
Si es necesario, se obtiene el consentimiento para la venta de las autoridades de tutela.
La lista de documentación proporcionada está abierta. Teniendo en cuenta las particularidades de la transacción, se podrán solicitar documentos adicionales.
¿Qué bancos conceden una hipoteca para una casa?
Los bancos más grandes ofrecen préstamos para la compra de bienes inmuebles en el marco de varios programas, incluidos los subsidiados por los presupuestos federal y municipal. Por lo tanto, no debe preocuparse si una hipoteca para una casa privada se otorga a familias jóvenes u otras categorías preferenciales de ciudadanos. La respuesta es clara: lo hacen. Es necesario estudiar las condiciones propuestas y elegir las más aceptables. Puedes obtener más información sobre cómo.
Puedes conseguir dinero para comprar una casa particular en:
- VTB 24;
- Sberbank;
- "Banco de Crédito de Moscú";
- Rosselkhozbank;
- Banco Alfa;
- "Energotransbank";
- "Crédito Kuban";
- "Banco SKB";
- TransCapitalBank;
- "Cenit";
- "Rosbank".
Hipoteca para una casa particular en Sberbank
Sberbank ha desarrollado varios productos diseñados para ayudar en la compra de vivienda propia:
- Promoción para familias jóvenes (tasa a partir del 8,6%);
- Compra de vivienda terminada;
- para familias con niños. La oferta está disponible para aquellas familias donde nació o nacerá el segundo o tercer hijo entre el 01/01/2018 y el 31/12/2022 Tarifa – desde 6%;
- Finca;
- Hipoteca militar.
Condiciones
En Sberbank, una hipoteca para la compra de una casa es:
- tasa de interés – desde 9,4%. 9,1% para la promoción “Showcase”, cuando se selecciona vivienda en la web de Hipoteca con apoyo estatal. Todas las ofertas están disponibles en su cuenta personal. Iniciar sesión - a través de Sberbank Online;
- fondos propios – desde el 15%;
- cantidad mínima – 300.000 rublos;
- el monto mayor del préstamo no excederá el 85% del valor de la propiedad;
- plazo – 30 años.
Los solicitantes están sujetos a los siguientes requisitos:
- edad – 21-75 años (en la fecha de liquidación de la deuda);
- ciudadanía – Federación Rusa;
- duración del servicio: al menos 6 meses en la última empresa con una duración total del servicio de al menos 1 año durante los últimos cinco años.
Es posible obtener un préstamo utilizando dos documentos, es decir, sin acreditar la solvencia económica. La tarifa será del 9,6% para familias jóvenes y del 10,1% para el resto de clientes.
Requisitos para una casa con hipoteca de Sberbank
Se aplican los siguientes requisitos a una casa comprada con una hipoteca de Sberbank:
- condición – satisfactoria, residencial;
- no se está preparando para su demolición;
- cimientos confiables (ladrillo, hormigón, piedra, hormigón armado);
- disponibilidad de comunicaciones (centrales o individuales);
- el edificio debe estar bien mantenido y ser independiente.
Sberbank acepta como garantía casas con una tasa de desgaste de hasta el 40%.
El terreno debe:
- someterse a un estudio topográfico;
- tener un propósito apropiado (bajo ferrocarriles individuales).
Además de las reclamaciones técnicas, el banco presta especial atención a la zona donde se ubica la casa. Es importante que haya intercambios de transporte cercanos e infraestructura socialmente significativa.
Se ofrecen condiciones especiales para los clientes que reciben salarios con una tarjeta Sberbank y para los empleados de las empresas clientes.
Para mayor comodidad, puede utilizar .
Como parte de este programa, los prestatarios pueden solicitar una tarjeta de crédito no personalizada con un límite de hasta 150 mil rublos. o personalizado con un límite de hasta 200 mil rublos. Una condición obligatoria es asegurar la vivienda en garantía a favor del banco durante todo el plazo de la hipoteca.
Hipoteca para una casa particular en VTB24
Se puede comprar una cabaña con una hipoteca de VTB24 con la siguiente información:
- tasa – desde 8,9%;
- cantidad – 600 000 – 60 000 000 de rublos;
- plazo – hasta 30 años;
- proporción de fondos propios – del 10%;
- seguros a todo riesgo (protección de bienes inmuebles, vida y salud del cliente y derechos de propiedad).
Se ofrecen los siguientes programas:
- Hipoteca para vivienda secundaria (consideración de la solicitud inicial – 1-5 días);
- Victoria sobre las formalidades, cuando un préstamo se otorga sin prueba de ingresos utilizando solo 2 documentos, pero la cantidad máxima está limitada a 30.000.000 de rublos y su propio dinero debe ser al menos el 30%. El plazo para revisar la solicitud es de 24 horas.
Los prestatarios deben tener ciudadanía rusa y estar empleados en Rusia o en sucursales extranjeras de empresas nacionales.
La llamada “Gente de Acción” (trabajadores del sector público) puede contar con cierta flexibilización de los términos de los préstamos.
Rosselkhozbank
Rosselkhozbank ofrecerá convertirse en propietario de una vivienda de la siguiente manera:
- tasa – desde 9,5%;
- plazo – hasta 30 años;
- fondos de clientes: 25%;
- cantidad – 100.000 – 20.000.000 de rublos;
Los prestatarios deben:
- tener entre 21 y 75 años;
- tener 6 meses de experiencia en el último lugar de empleo y al menos 1 año en 5 años;
- poseer la ciudadanía rusa.
"Banco de Crédito de Moscú"
El "Banco de Crédito de Moscú" proporcionará una hipoteca para bienes inmuebles suburbanos con los siguientes datos:
- tasa – desde 11,99%;
- monto del préstamo – 700 000 – 30 000 000 de rublos;
- plazo – de 1 año a 30 años;
- fondos personales de los clientes – 20%;
- Se proporciona un seguro a todo riesgo.
La solicitud podrá enviarse a:
- ciudadanos del país;
- edad: a partir de 18 años o menos al registrarse la emancipación o al contraer matrimonio;
- residentes de Moscú y la región;
- trabajando en empresas de estas regiones.
"Banco Alfa"
Alfa Bank otorgará una hipoteca para la compra de una casa o adosado con la siguiente información:
- tasa básica: 8,99%;
- cantidad – hasta 50.000.000 de rublos;
- plazo – 30 años;
- sus fondos – desde 15%.
Los solicitantes deben cumplir con los siguientes parámetros:
- ciudadanía de la Federación de Rusia u otro estado;
- edad – a partir de 21 años;
- duración del servicio: 4 meses con una duración total del servicio de al menos 1 año.
Es posible obtener un préstamo utilizando sólo 2 documentos.
"Energotransbank"
Energotransbank otorgará una hipoteca para la compra de una casa, incluida una cabaña o una casa adosada, en las siguientes condiciones:
- tasa – desde 10%;
- plazo – hasta 25 años;
- cantidad mínima – 500.000 rublos;
- parte de su dinero – desde el 10%.
El solicitante debe ser:
- entre 23 y 70 años;
- ciudadano del país;
- empleado por el último empleador durante al menos 6 meses;
- registrado y residente en la región donde opera el banco.
Se permite una hipoteca si el desgaste físico de la casa es de hasta el 60%, pero el número mínimo de pisos es de 2 pisos.
"Crédito de Kuban"
CB "Kuban Credit" ofrece hipotecas para la compra de bienes inmuebles en pueblos específicos:
- en el "Huerto de los Cerezos" en Krasnodar;
- en la “Cabaña” de Gulkevichi.
Las condiciones son:
- tasa de interés del 9,49%;
- dinero propio - del 10%;
- monto del préstamo - sin restricciones.
El solicitante deberá cumplir con los siguientes requisitos:
- edad – 18-65 años;
- ciudadanía y registro – Federación de Rusia;
- duración del servicio: 6 meses con una experiencia laboral total de al menos 1 año.
"Banco SKB"
En SKB-Bank otorgan préstamos para la compra de una casa de la siguiente manera:
- la tasa durante los primeros tres años del contrato aumenta del 12% al 14% con el pago de una comisión especial o sin ella, del 14% al 16%;
- monto mínimo del préstamo: 350.000 rublos;
- proporción de fondos propios – 20%;
- Plazo del préstamo: 12 años, 20 años o 30 años.
Este banco ofrece préstamos para la compra de casas, chalets y casas adosadas incluso si el terreno está en arrendamiento a largo plazo y no es de propiedad.
Requisitos para los solicitantes:
- edad – 23-65 años;
- ciudadanía – Federación Rusa;
- registro - en las regiones donde está presente la sucursal bancaria;
- experiencia – a partir de 3 meses.
"TransCapitalBank"
TransCapitalBank otorga préstamos para la compra de edificios residenciales bajo los siguientes parámetros de transacción:
- tasa – del 8,7%;
- plazo – 25 años;
- cantidad – de 300.000 rublos;
- pago inicial – 5% cuando se utilizan fondos de capital de maternidad.
El objeto del préstamo es un edificio residencial o una casa adosada. Es posible que el terreno esté en arrendamiento a largo plazo.
Se permiten préstamos a particulares, empresarios individuales y propietarios de empresas. Deben cumplir los siguientes criterios:
- edad – 21-75 años;
- la duración total del servicio es de al menos 1 año y, en último lugar, de 3 meses.
"Cenit"
En Zenit Bank las hipotecas se conceden bajo los siguientes parámetros:
- tasa – del 11,2%;
- plazo – 30 años;
- importe: de 500.000 a 20.000.000 de rublos para Moscú y la región y de 300.000 a 15.000.000 de rublos para otras entidades;
- fondos propios – desde el 30%.
Requisitos para los solicitantes:
- ciudadanía rusa;
- empleo en Rusia.
"Rosbank"
Rosbank proporcionará una hipoteca para una casa según los siguientes parámetros contractuales:
- tasa del 9,75%;
- plazo – 25 años;
- fondos de clientes – 40%.
Los préstamos se realizan a través de DeltaCredit Bank.
Requisitos para un candidato:
- edad – 20-64 años;
- ciudadanía – no importa;
- disponibilidad de empleo. Se permiten préstamos a propietarios de empresas.
La casa comprada, parte de ella o una casa adosada también se puede ubicar en una parcela alquilada.
Casos especiales
Hipoteca para casa particular sin pago inicial
Actualmente es imposible obtener una hipoteca sobre un ferrocarril individual sin fondos propios: este tipo de inmueble se considera de baja liquidez.
Para solucionar el problema de la falta de fondos propios a la hora de comprar un inmueble, se puede utilizar uno de los métodos propuestos en este.
Hipoteca sobre una casa antigua
Es posible obtener una hipoteca sobre una casa antigua. Mucho está determinado por las características específicas de la región; por ejemplo, en San Petersburgo las casas construidas hace más de 100 años son la norma, así como por el estado físico de la estructura. Es posible que surjan dificultades con aquellos edificios que están clasificados como monumentos arquitectónicos.
Al resolver cuestiones complejas relacionadas con la antigüedad de la casa y su estado, un punto importante que influye en la admisibilidad de una hipoteca es la voluntad de las aseguradoras de celebrar un contrato de seguro.
También pueden surgir problemas con la valoración, especialmente si no existen análogos de la propiedad que se compra en la región.
Hipoteca para una casa de madera.
Las hipotecas sobre casas de madera son una realidad. Las principales quejas respecto a la estructura de la casa se hacen a los cimientos. Si cumple con los requisitos descritos anteriormente, entonces no debería haber problemas.
También se aceptan como garantía las construcciones de madera, adobe y tableros. La principal dificultad radica en el grado de desgaste de la estructura.
Los bancos prestan préstamos a casas de madera si no tienen más de 10 a 15 años.
Lo más probable es que se rechace el préstamo si hay una columna de gas en una casa de madera, ya que se cree que aquí existe un riesgo de incendio muy alto.
Hipoteca para construir una casa.
Las características de una hipoteca para la construcción de una casa son las siguientes:
- alto nivel de pago inicial – desde 25%;
- la construcción se lleva a cabo sobre la base de un proyecto individual;
- Se requiere evidencia documental de todos los gastos;
- se concluye un contrato y se elabora un presupuesto;
- el dinero se proporcionará en tramos, partes, a petición del prestatario;
- Antes de registrar la propiedad de una casa en construcción, se requerirán otras garantías: una garantía de particulares o una prenda de otros bienes inmuebles.
Refinanciación de una hipoteca sobre una vivienda privada
La refinanciación de una hipoteca recibida para la compra de una vivienda privada la llevan a cabo, por regla general, los mismos bancos que conceden préstamos para este tipo de inmueble. El procedimiento para este tipo de garantía no difiere del que se aplica en los contratos hipotecarios emitidos para la compra de apartamentos.
Los préstamos hipotecarios son una manera fácil de obtener la propiedad de bienes inmuebles. El sueño de muchas personas es adquirir su propio terreno con una casa. Para hacer realidad este sueño, el programa de préstamos hipotecarios "Country Real Estate" de Sberbank es ideal. Como parte de este programa, Sberbank brinda la oportunidad de obtener una hipoteca para una casa con un terreno en condiciones favorables.
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Beneficios del programa
El prestamista en el sitio web oficial indica las siguientes ventajas de dichos programas hipotecarios:
- Sin comisiones por la tramitación y emisión de un préstamo hipotecario.
- Disponibilidad de tasas de interés favorables para clientes asalariados (para quienes reciben salarios con una tarjeta Sberbank).
- Posibilidad de atraer coprestatarios para aumentar las posibilidades de aprobación de la solicitud.
- Emisión de una tarjeta de crédito adicional por un monto de hasta 600.000 rublos para quienes hayan contratado una hipoteca (es posible que se necesite dinero adicional para reparaciones o compra de muebles, así como para jardinería).
Estas características adicionales rentables realmente pueden atraer la atención de los clientes en la etapa de elección de un programa de préstamos.
Tasas de interés
Como muestran las estadísticas, en Rusia el 60% de los préstamos los otorga una de las grandes instituciones bancarias: Sberbank. Aquí puede obtener un préstamo hipotecario para la compra de un terreno con una casa al 9,5 por ciento anual. Esta es la oferta mínima inicial. Pero podría ser incluso menor. Los participantes en programas gubernamentales de préstamos para vivienda pueden obtener una hipoteca al 9%.
A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, hay que tener en cuenta que las tasas pueden subir en los siguientes casos:
- No es cliente asalariado de Sberbank (+0,5%).
- Se niega a contratar un seguro de vida y de salud (+1%).
- Hasta la firma del contrato se aplica la tasa incrementada en un 1%.
Así, los clientes asalariados de Sberbank que hayan contratado un seguro de vida pueden obtener una hipoteca al 9,5%. En caso contrario, la tasa será del 10% o 10,5%. Para los participantes en programas de vivienda con apoyo estatal, la tasa máxima será del 9% + 1% = 10% si rechazan el seguro.
Las tasas de interés indicadas están vigentes en el Sberbank de Rusia desde el 10 de agosto de 2017.
¡Importante! A veces, una póliza de seguro de vida y de salud es bastante cara y no merece la pena contratarla para reducir el tipo de interés del préstamo. Antes de celebrar un contrato con una compañía de seguros, haga cálculos preliminares y elija la opción más rentable: rechazar el seguro y pagar al banco un 1% más o contratar una póliza de seguro.
Condiciones hipotecarias
En el marco del programa "Bienes raíces rurales" en cuestión, puede comprar un terreno, un terreno con una casa a crédito o solicitar un préstamo para comprar un terreno con la posterior construcción de una propiedad residencial (casa, cabaña, casa de campo) en él.
Actualmente se aplican las siguientes condiciones al programa:
- El préstamo se emite únicamente en rublos.
- El plazo mínimo del préstamo es de 1 año, el máximo es de 30 años.
- La cantidad mínima a emitir es de 300.000 rublos.
- El monto máximo del préstamo no puede ser superior al 75% del costo de la casa terminada con terreno o del presupuesto de construcción, así como del valor estimado de la propiedad en garantía.
- El monto del pago inicial es del 25% del costo de la propiedad (puedes pagar más).
- La garantía son los bienes inmuebles adquiridos u otra propiedad del prestatario.
- Para garantizar el préstamo, puede atraer avalistas externos.
- El seguro de la garantía es obligatorio, el seguro de vida y de salud es opcional.
- No hay tarifas de procesamiento.
Como puede ver, Sberbank ofrece condiciones muy favorables para obtener una hipoteca para la compra de bienes inmuebles rurales (terminados o para construcción).
Requisitos bancarios para obtener una hipoteca
Sberbank tiene requisitos especiales tanto para los prestatarios y sus garantes, como para los bienes inmuebles adquiridos y registrados como garantía (si se trata de otros bienes inmuebles). Todas las partes y objetos de la transacción deben cumplir con los requisitos del banco; sólo en este caso es posible formalizar la transacción.
Requisitos para el prestatario, coprestatarios y garantes
Estas personas deberán cumplir los siguientes parámetros y cumplir las condiciones:
- Tener no menos de 21 años ni más de 75 años en el momento del pago total de la deuda, teniendo en cuenta las condiciones del préstamo.
- Ciudadanía rusa obligatoria y registro permanente en la Federación de Rusia.
- La experiencia laboral oficial de los últimos 5 años debe ser de al menos 12 meses, y los últimos 6 meses de ellos deben ser en el lugar de trabajo actual.
En una situación en la que el prestatario no puede pagar el préstamo, el coprestatario debe hacerlo por él. Firman juntos un contrato de préstamo y aceptan la misma responsabilidad en el pago del préstamo.
Para solicitar una hipoteca en Sberbank, puede atraer hasta 3 coprestatarios que cumplan con los requisitos del prestamista. Al considerar el monto de la solicitud, se tendrán en cuenta los ingresos de todas las personas en su conjunto.
El marido o la mujer legal se convierte automáticamente en coprestatario, independientemente de su edad y solvencia. La excepción es la ausencia de ciudadanía rusa del cónyuge o la presencia de un contrato matrimonial que prescriba la propiedad separada de los bienes en el matrimonio.
Un garante es una persona que está obligada a cumplir con las obligaciones de deuda del prestatario si él mismo no puede hacerlo.
Requisitos para la propiedad.
Los bienes inmuebles adquiridos con una hipoteca suelen actuar como garantía para el banco, por lo que el banco evalúa su liquidez. El banco puede recibir como garantía otros bienes del prestatario, si los hubiere. Los requisitos serán los mismos en ambos casos:
- el estado de la casa no es de emergencia, el objeto no está en la lista de demolición;
- los cimientos son de ladrillo, hormigón armado, hormigón, piedra;
- el porcentaje de desgaste no supera el 40% (indicado en la ficha técnica);
- centrales de comunicaciones o individuales;
- La casa está bien equipada y separada.
Dado que es imposible comprar una casa sin un terreno, la institución de crédito lo ofrece. El sitio debe ser inspeccionado y los límites deben indicarse en documentos. Las localidades donde se construirá la casa deberán tener categoría de construcción de vivienda individual.
El banco también presenta requisitos para el sitio:
- tener convenientes intercambios de transporte;
- posibilidad de realizar comunicaciones de ingeniería;
- el terreno debe ser propiedad del prestatario;
- el área debe haber desarrollado infraestructura a su alrededor.
Una de las etapas para obtener un préstamo hipotecario es obtener la aprobación de Sberbank de la propiedad seleccionada. En esta etapa, el prestamista comprobará si cumple con los requisitos. Si el prestamista se niega, deberá buscar otra propiedad.
Documentos para obtener un préstamo.
Para solicitar una hipoteca para una casa privada en Sberbank, debe proporcionar documentación confiable que pase una verificación legal de pureza. El registro comienza cuando el prestatario y el coprestatario proporcionan al banco:
- Solicitud con datos personales para la obtención de un préstamo hipotecario.
- Documentos personales (pasaporte, base para cambio de apellido, si corresponde).
- Confirmación de empleo oficial y antigüedad en el último lugar de trabajo (copia del libro de trabajo o contrato de trabajo), así como certificado de ingresos de los últimos seis meses (2-NDFL o según).
- Documentos del inmueble que se proporcionará como garantía (si la hipoteca se emite sobre una propiedad distinta a la que se compra).
¡Importante! Los clientes que reciben salarios con una tarjeta Sberbank no pueden proporcionar documentos sobre el tercer punto, ya que Sberbank ya ve el movimiento de dinero en su cuenta.
Una vez aprobada la hipoteca, deberá presentar algunos documentos más:
- Documentos que acrediten la disponibilidad de fondos para realizar un pago inicial (por ejemplo, un extracto bancario, un recibo de recepción de dinero como préstamo de familiares, un certificado de maternidad, etc.).
- Documentos de la propiedad comprada (se pueden proporcionar dentro de los 90 días siguientes a la fecha de aprobación de la hipoteca).
También se pueden requerir documentos adicionales, que deben presentarse a solicitud del banco (certificado de matrimonio, certificado de nacimiento de los hijos, consentimiento del cónyuge para entregar la propiedad comprada como garantía, etc.).
Encuesta: ¿está satisfecho con la calidad de los servicios prestados por Sberbank en general?
SíNo
Si se emite una hipoteca para la construcción de una casa en un terreno comprado, se requerirán documentos relacionados con la construcción (permiso de construcción, plano de diseño, presupuesto, contrato con un contratista, etc.). En cada caso, es mejor consultar con el administrador de crédito una lista específica de valores requeridos.
Cómo conseguir una hipoteca para una casa en Sberbank
Obtener una hipoteca es un trámite largo y difícil. Muchos prestatarios están preocupados porque no saben por dónde empezar ni cómo terminar el trabajo. Para estar tranquilo es necesario saber en qué etapas consta el proceso hipotecario:
- Presentar una solicitud de préstamo. Puedes hacerlo online o visitando la sucursal personalmente.
- Tomar una decisión preliminar. Si es positivo, el banco te avisará por teléfono y te invitará a la sucursal.
- Completar el formulario y enviar documentos para su consideración.
- Tomar la decisión de aprobar o rechazar un préstamo después de verificar los documentos por parte del servicio de seguridad del banco. Esto tardará de 3 a 5 días.
- Buscando una propiedad para comprar.
- Presentación de documentos inmobiliarios para verificación por parte del banco del cumplimiento de los requisitos.
- Firma de un contrato de préstamo con el banco.
- Hacer un pago inicial.
- Inscripción de propiedad de bienes inmuebles en el Registro del Estado.
- Registro de una hipoteca sobre bienes inmuebles en Sberbank.
- Emitir dinero al vendedor.
Así, con una hipoteca de Sberbank se pueden adquirir no solo viviendas en construcción o terminadas en un edificio de gran altura, sino también una casa de campo con un terreno. Para hacer esto, es mejor utilizar el programa especial "Country Real Estate", diseñado por separado para tales fines, ya que en este caso se brindan las condiciones más favorables, teniendo en cuenta las características específicas del sector inmobiliario.
Puede obtener un préstamo de un banco no solo para la compra de un apartamento, sino también para una casa privada y, a veces, un terreno vacío para construir. A continuación puede obtener más información sobre cómo se emite una hipoteca para una vivienda particular, qué requisitos imponen los bancos y cuáles son las ventajas y desventajas del programa.
Algunos bancos ofrecen hipotecas para la compra de una vivienda privada.
Características de una hipoteca sobre una casa particular.
No todos los bancos apoyan los préstamos hipotecarios para viviendas rurales y privadas. Esto se debe al aumento de los riesgos. Después de todo, un apartamento es un producto probado y una casa privada siempre es individual, tanto en la calidad de las soluciones de diseño como en términos del marco legislativo.
Pueden surgir problemas con los terrenos; no todos los bancos aceptan dicha garantía. A veces, para obtener una hipoteca, el banco le exige que proporcione otra propiedad existente como garantía. En cualquier caso, la propiedad adquirida quedará asegurada durante el plazo del préstamo. Debe partir del hecho de que existen varias opciones de transacción.
En primer lugar, puede comprar una casa ya hecha o comprar un terreno para construirla. Y, en segundo lugar, si compras una casa ya hecha, puedes elegir la opción con o sin terreno. De acuerdo, con un apartamento todo es mucho más sencillo. Hablaremos de los pros y los contras de cada opción con una casa privada a continuación.
¿Qué es más rentable: comprar una casa prefabricada o un terreno para construir?
Comprar una casa terminada es conveniente porque le permite mudarse inmediatamente a una nueva casa; esta es una buena opción de inversión. Para algunas categorías de prestatarios (militares, familias jóvenes, empleados del sector público), se encuentran disponibles condiciones crediticias preferenciales. Sin embargo, si pierde su solvencia, existe el riesgo de perder su vivienda y el sobrepago final es mucho mayor que al comprar una parcela. Y el proceso de solicitud de un préstamo es más complicado.
Después de comprar un terreno, no solo deberá pagar dinero al banco, sino también asignar fondos para la construcción. Pero construir una casa desde cero es un proceso largo y costoso. Las ventajas incluyen la capacidad de controlar todas las etapas de la construcción y ahorrar dinero pagado al banco como intereses.
¿Necesito elegir una casa con parcela?
No todos los bancos aceptan emitir una hipoteca garantizada por un terreno. El coste asegurable de estas propiedades es bajo, al igual que el préstamo para la construcción. La elección del lugar de residencia en este caso es significativamente limitada.
Sin embargo, comprar una casa sin parcela tiene sus ventajas:
- No es necesario buscar un objeto que cumpla con los parámetros del inmueble en garantía.
- El prestatario puede recibir beneficios y bonificaciones adicionales.
- La presencia de comodidades adicionales aumenta el valor de la garantía y, por tanto, el límite de crédito.
Hipoteca para reconstrucción de casa.
Si ya tienes una vivienda que se encuentra en mal estado, puedes contratar una hipoteca para reformarla. En este caso, el objeto de garantía puede ser no solo la casa, sino también la parcela en la que se ubica. La reconstrucción implica cambiar el diseño, erigir ampliaciones o superestructuras, reemplazar estructuras o equipos desgastados.
Condiciones hipotecarias para una casa particular.
Los bancos otorgan hipotecas sobre bienes inmuebles privados por un período de 5 a 25 años. La mayoría de ellos requieren un pago inicial del 10% al 30% del coste de la vivienda adquirida. Sin embargo, a veces puedes conseguir una hipoteca sin él.
El personal militar y las familias jóvenes pueden aprovechar condiciones crediticias preferenciales; muchos bancos han desarrollado productos hipotecarios separados para ellos. No hay tasa de interés fija. Cada banco establece sus propias condiciones. Pero la tasa de interés es entre un 2% y un 3% más alta que en los programas estándar.
Puede comparar información de varios bancos utilizando la siguiente tabla. Sin embargo, deberás comprobar la relevancia de cada oferta directamente con la sucursal bancaria.
Condiciones de hipoteca para una casa particular en diferentes bancos.
Requisitos inmobiliarios
Si desea comprar una casa privada ya hecha, debe cumplir una serie de requisitos. El principal es la liquidez. El banco evalúa de manera realista la posibilidad de vender rápidamente una casa si surgen situaciones imprevistas.
- Los cimientos y los muros de carga deben estar hechos de bloques o ladrillos de hormigón. La casa en sí puede ser de estructura, hormigón, madera, gas o hormigón celular. Sin embargo, es más probable que obtenga una hipoteca sobre una casa de ladrillo u hormigón que sobre un edificio de madera.
- No son aptos los objetos en mal estado, los que se preparan para su demolición o los que tengan un grado de desgaste superior al 60%.
- El Banco no considera bienes inmuebles gravados por derechos de terceros.
- No se considerarán monumentos arquitectónicos.
- Algunas instituciones exigen que el edificio esté ubicado en la región donde se emite la hipoteca.
Se requiere tasación inmobiliaria obligatoria. El banco utilizará la cifra resultante como base para determinar el límite de crédito. Se tendrá en cuenta la distancia de una casa particular a la ciudad, las carreteras, la infraestructura, el estado del terreno (pueblo o ciudad) y la disponibilidad de comunicaciones.
Requisitos para el prestatario
No se diferencian de los requisitos que imponen los bancos a la hora de solicitar una hipoteca estándar. Esto tiene en cuenta no solo la solvencia, sino también la presencia de otras propiedades propiedad del cliente: bienes raíces, automóvil.
- La edad del cliente debe ser de 21 a 65 años. En algunos bancos, el límite superior para las mujeres es de 55 años y para los hombres, de 60 años.
- Se requiere ciudadanía rusa. A veces también es necesario registrarse en la región en la que se concede el préstamo y se compra la casa.
- Buen historial crediticio.
- Empleo en el último lugar de trabajo durante al menos seis meses, experiencia total: más de 1 año.
- Confirmación de ingresos permanentes con certificado en forma de banco o 2 IRPF.
Documentos requeridos
Para solicitar una hipoteca será necesario aportar al banco los documentos que acrediten la solvencia del cliente, así como los relacionados con el inmueble que se está adquiriendo. Entre ellos: plano catastral y pasaporte, documentos de propiedad, pasaporte técnico, extracto original del Registro Unificado del Estado, certificado de pensión, Número de Identificación del Contribuyente (TIN), tasación de la propiedad por perito independiente, certificado de ingresos, estado de cuenta que confirme la disponibilidad. de fondos para el pago inicial.
Etapas de obtención de una hipoteca
- La primera etapa del registro es enviar una solicitud al banco. En esta etapa, el prestatario necesitará un paquete mínimo de documentos.
- La consideración de la solicitud puede durar de 5 a 10 días, después de los cuales el banco acepta firmar el acuerdo o se niega. Además, no necesariamente motivan el motivo de la denegación.
- Si está de acuerdo, debe comenzar a buscar una casa privada adecuada. Por lo general, se conceden seis meses para ello: ese es el tiempo de validez de la decisión positiva del banco.
- Una vez seleccionada la propiedad, se puede comenzar a recopilar los documentos necesarios para la misma. Además de todo lo anterior, necesitará un certificado de ausencia de deudas y permiso de las autoridades de tutela para realizar la enajenación (si es necesario).
- Realización de valoración de inmuebles. El límite de crédito final depende de esto.
- Seguro de la propiedad seleccionada. Algunos bancos también exigen un seguro de vida y salud del prestatario y de los derechos de propiedad. En caso de negativa, la tasa anual se incrementa entre un 1% y un 2%.
- La etapa final es la firma de un contrato de préstamo y la ejecución de una garantía o hipoteca, que confirma los derechos y obligaciones del cliente.
ofertas bancarias
Los programas hipotecarios de los bancos se actualizan con frecuencia, por lo que puede conocer las ofertas vigentes en las sucursales. A continuación se muestran los programas que tuvieron mayor demanda.
En el contexto del interés cada vez mayor de los compradores por los bienes raíces suburbanos, hoy en día cada vez más bancos comienzan a otorgar préstamos que ayudan comprar con hipoteca m. Este artículo le ayudará a comprender las características de dicho servicio bancario y a familiarizarse con sus condiciones básicas.
Hay que decir que hasta hace poco los bancos no estaban muy interesados en prestar para la compra de viviendas individuales: la actitud negativa de los acreedores hacia este tipo de servicio que se desarrolló después de la crisis de 2008 se debió a una fuerte disminución de la liquidez de los edificios residenciales y un aumento simultáneo en el número de impagos de deuda. Pero la situación financiera en el país se está estabilizando gradualmente: aumenta el número de personas no sólo que desean comprar una casa con una hipoteca, sino también las que tienen la oportunidad de hacerlo; Los riesgos crediticios se reducen y los bancos están comenzando a desarrollar intensamente esta área, ofreciendo programas flexibles y flexibilizando las condiciones hipotecarias.
Diferencias entre hipoteca “apartamento” e hipoteca “campo”
Un apartamento, como un edificio residencial individual, es un bien inmueble. Entonces, ¿por qué los bancos conceden con gusto préstamos para la compra de un apartamento, pero aún hoy no siempre conceden préstamos para la compra de una casa?
Para responder a esta pregunta, es necesario comprender y comprender: ¿cuál es el objetivo del banco? Por supuesto, obteniendo ganancias. Para el banco es muy importante que el cliente pague correctamente. Pero si el prestatario no puede devolver el dinero, el prestamista recurre a garantizar el cumplimiento de la obligación, tomando la garantía. Y cuanto mayor sea la liquidez de la garantía, más rápido el banco devolverá el dinero. Como resultado, una influencia importante en el atractivo de un tipo particular de préstamo inmobiliario es la liquidez de la garantía, que, en la mayoría de los casos, es la propiedad hipotecada.
Las condiciones actuales del mercado inmobiliario permiten vender un apartamento dentro de la ciudad mucho más rápido que una casa de campo. Esto se debe no sólo a su ubicación "urbana", sino también a las características individuales inherentes a una casa privada: el apartamento es "universal" y la casa tiene sus propias características arquitectónicas y de ingeniería, creadas a petición del propietario.
Es bastante natural que lo que le gusta a una persona no siempre sea del agrado de otra. Por lo tanto, si el banco tiene que vender la propiedad, puede pasar bastante tiempo hasta que se encuentre un nuevo propietario de la casa, alguien a quien le guste. Y el banco no sólo no podrá devolver el dinero rápidamente, sino que también incurrirá en costes para mantener este activo.
Otra diferencia entre una casa y un apartamento es la presencia del terreno sobre el que está construido. En la mayoría de los casos, al comprar una casa, el comprador también compra un terreno, que es un inmueble independiente. La compra de terrenos está regulada por sus propios actos legislativos y el procedimiento en sí es todavía bastante largo y presenta varias dificultades.
El problema de obtener una hipoteca para una casa de campo son también las dificultades asociadas a su valoración: en este caso no sólo se analiza el valor del edificio en sí, sino también el terreno. Se tienen en cuenta: distancia de la ciudad, dirección, prestigio del lugar, disponibilidad de comunicaciones y vías de acceso, embalses e infraestructura y muchas, muchas características más.
La dificultad de la evaluación también radica en el hecho de que cada casa es individual y, por lo tanto, es imposible encontrar análogos "correctos" para tales objetos. Si la propiedad que se está evaluando está ubicada en una comunidad de cabañas, entonces es más fácil establecer su valor de mercado. Pero una casa pequeña ubicada en algún lugar del desierto causará muchas dificultades al tasador. Las dificultades con la valoración y su subjetividad, a su vez, no agradarán al banco, ya que surgirán dudas sobre la fiabilidad del valor del objeto. El banco tiene dudas: es más difícil conseguir una hipoteca.
Otro problema de las hipotecas sobre casas de campo son los considerables costes adicionales que supone asegurarlas: al fin y al cabo, si la casa que se compra es una garantía, hay que asegurarla, lo que aumentará el coste ya considerable de la compra de una propiedad de campo. Por cierto, la negativa del prestatario a asegurar la propiedad inmobiliaria puede no ser un obstáculo para obtener un préstamo, pero definitivamente aumentará el riesgo de la transacción para el banco y, por lo tanto, implicará un aumento en la tasa de interés. ser alrededor del 16-20%. Además del seguro del hogar, lo más probable es que el banco exija un seguro de vida e invalidez del prestatario. Necesitas estar preparado para esto.
Casas con hipoteca
El banco se compromete a financiar la compra de no todos los edificios residenciales:
- Los materiales con los que se construye esta casa son de gran importancia, y esto no es sorprendente: las propiedades del material de una estructura particular afectan directamente la durabilidad de la casa. Se da preferencia a las casas de ladrillo y piedra con cimientos vertidos, pero las casas de madera prácticamente no inspiran confianza entre los prestamistas.
- Se tiene en cuenta el estado de la casa: si necesita reparaciones importantes o pequeñas mejoras cosméticas. Está claro que nadie se mudará inmediatamente a una casa en ruinas y abandonada hace mucho tiempo; primero necesitará invertir fondos adicionales en ella;
- Los edificios ubicados en aldeas rurales son más fáciles de acreditar que las casas en aldeas remotas. Y lo que importa aquí no son sólo las vías de acceso, sino también el prestigio de la zona: nadie puede garantizar que si el banco se ve obligado a vender esta propiedad, pronto habrá alguien más que quiera retirarse a cientos de kilómetros de la civilización. donde sólo se puede llegar en un todoterreno que pasa por todos lados.
- Se tiene en cuenta la presencia de comunicaciones centralizadas o al menos la posibilidad de conectarse a ellas. La mayoría de la gente todavía se siente atraída por los beneficios de la civilización: pocos quieren sacar agua en cubos de un pozo común y mirar una bombilla parpadeante conectada a un generador. Si aún no se puede llevar agua, electricidad y gas a la casa, entonces es deseable tener un reemplazo moderno para una conexión centralizada.
Esta es la razón por la que no debe realizar el pago inicial de una casa hasta que haya recibido el consentimiento del banco para comprarla. Y aunque le parezca que todas las condiciones son ideales para ambas partes, no existe ninguna garantía absoluta de que el banco acepte comprar esta casa en particular. Es muy posible que el banco esté satisfecho con su candidatura como prestatario, pero tendrá que buscar otra casa.
¿Quién puede obtener una hipoteca?
El principal requisito para que un candidato obtenga una hipoteca para una casa de campo es su solvencia. Y como la cantidad dada es muy considerable, el salario en este caso debería ser bastante alto. Al considerar la posibilidad de conceder un préstamo, los bancos tienen en cuenta no sólo los ingresos oficiales, sino también las perspectivas del prestatario en su lugar de trabajo, así como la reputación del propio empleador.
¿No conoces tus derechos?
Se considera que la edad más exitosa para solicitar una hipoteca es entre los 35 y los 45 años. A esta edad, una persona ya tiene cierta estabilidad, logra ciertos éxitos en el trabajo y demuestra ser un especialista que, incluso si pierde un trabajo, puede encontrar fácilmente otro. Y la jubilación todavía está muy lejos.
Si sus propios ingresos no son suficientes, puede atraer coprestatarios, cuyos ingresos también serán tenidos en cuenta por el banco a la hora de decidir si concede un préstamo. Le recordamos que los cónyuges, por ley, se convierten automáticamente en coprestatarios y copropietarios del inmueble adquirido (a menos que el contrato matrimonial indique lo contrario). Los coprestatarios pueden ser no solo familiares e individuos, sino también cualquier otro ciudadano, así como organizaciones (por ejemplo, un empleador).
garantía de préstamo
Una hipoteca sobre una casa de campo es imposible sin garantía, para lo cual el banco impone la condición principal: su valor estimado debe ser un poco mayor (10-15 por ciento) que la cantidad de fondos del préstamo recibidos. Muy a menudo, la gente espera obtener una hipoteca sobre la garantía de la propiedad que se compra con ella. Sin embargo, es posible que el banco no esté de acuerdo con esto si la casa le parece de baja liquidez. En tales casos, el prestatario puede pignorar otra propiedad, por ejemplo, un apartamento dentro de la ciudad.
El bien pignorado debe estar libre de “problemas” o gravámenes. De acuerdo con la Ley "Sobre el Registro de Derechos sobre Bienes Raíces" (Ley Federal No. 122 de 21 de julio de 1997), cualquier cambio en los derechos sobre bienes inmuebles, la información sobre las transacciones con ellos se ingresa en un Registro Estatal Unificado especial. Desde él podrá conocer todos los titulares de derechos de la casa, así como la posible presencia de restricciones. El procedimiento para obtener una hipoteca puede retrasarse debido a una revisión meticulosa de todos los títulos de propiedad si la casa en venta ha tenido varios propietarios anteriores.
Como medida adicional para garantizar el cumplimiento de las obligaciones crediticias, el banco puede imponer al prestatario la obligación de contratar un garante. ¿Para qué? Si el prestatario se declara insolvente, el garante pagará el resto del préstamo. Sin embargo, en el futuro el garante podrá presentar un recurso ante el prestatario para que le reembolse sus gastos. Pero si este último no tiene dinero para pagar la deuda al banco, es poco probable que de repente aparezca para pagar al garante. Si el importe de la hipoteca es elevado, se pueden implicar varios garantes y compartir la responsabilidad entre ellos solidariamente.
Terreno e hipoteca
Una casa de campo se encuentra en un terreno, por lo que, junto con los derechos sobre la casa, también se deben transferir los derechos sobre el terreno. Dado que en este caso se trata en realidad de dos objetos inmobiliarios, el procedimiento de verificación de documentos y registro de la transferencia de derechos se vuelve más largo y complicado. Como ya hemos dicho, el registro de tierras en la actualidad aún no se ha convertido en un proceso libre de problemas. La ley "Sobre el Catastro Inmobiliario del Estado", de relativa reciente entrada en vigor (Ley Federal N° 221 de 24 de julio de 2007), aún no ha permitido desarrollar un mecanismo de acción claro en este ámbito de las relaciones jurídicas: el trámite y los retrasos burocráticos hacen que el proceso de registro de un terreno sea un trámite largo y lleno de dificultades y sorpresas.
Además, el terreno no siempre es propiedad del vendedor de la casa; también puede alquilarlo, lo que implicará la renovación del contrato de arrendamiento con el nuevo propietario de la casa. Sin embargo, no hay garantías de que dicha reinscripción se lleve a cabo.
La tierra en general puede ser propiedad común: en algunos asentamientos todos los objetos se construyen en una sola parcela y no se hace ninguna división para cada casa. Sin embargo, los bancos tienen una actitud extremadamente negativa ante la situación de la propiedad común de la tierra. La razón son las mismas numerosas dificultades para vender la propiedad en caso de impago del préstamo hipotecario.
Condiciones tan diferentes
El coste de una vivienda individual puede alcanzar varios millones de rublos o incluso decenas. Digamos de inmediato que es poco probable que un banco emita una hipoteca para la compra de una casa de campo, una casa adosada u otro tipo de casa de campo sin un pago inicial. El tamaño de la primera inversión en diferentes bancos varía significativamente, dependiendo de la política del propio banco y del período por el cual se toma el préstamo. Si hablamos de cifras medias, inicialmente es necesario aportar del 10 al 40% del coste del inmueble.
Para las casas pequeñas, varios bancos permiten el uso del capital de maternidad como pago inicial, uno de cuyos objetivos es precisamente mejorar las condiciones de vida mediante la compra de bienes inmuebles.
Las condiciones hipotecarias de cada banco también varían mucho: el esquema de préstamos para la compra de una casa de campo es bastante flexible. Las tasas de los préstamos dependen (en promedio, alrededor del 15%), principalmente del plazo de la hipoteca y del monto del pago inicial. La presencia de garantes también puede afectar el monto de los intereses. En cuanto a los plazos para la concesión de dichos préstamos, son de 15 a 20 años, pero algunos bancos aceptan "esperar" hasta 30 años.
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