En la práctica de los bancos rusos y extranjeros, se utilizan varios enfoques para determinar el riesgo crediticio de las personas, desde evaluaciones subjetivas realizadas por expertos en crédito de bancos comerciales hasta sistemas automatizados de evaluación de riesgos. La mayoría de los bancos extranjeros en su práctica utilizan dos métodos principales para evaluar la solvencia de las personas, entre los que se incluyen:

Sistemas expertos para evaluar la solvencia de los prestatarios;

Sistemas de puntos para evaluar la solvencia de los clientes.

Sistemas de evaluación expertos

Este sistema permite a los bancos realizar una evaluación equilibrada tanto de las cualidades personales de un prestatario potencial como de su situación financiera. En la práctica internacional, se presta considerable atención a este método; se está desarrollando activamente una red de seguimiento para analizar el historial crediticio de los prestatarios potenciales.

Por ejemplo, en Estados Unidos, un oficial de crédito casi siempre pregunta a una agencia de crédito local o regional sobre el historial crediticio del cliente. Hay más de dos mil oficinas de crédito en los Estados Unidos que tienen datos sobre una gran cantidad de personas que alguna vez recibieron préstamos, el historial de pago de estos préstamos y la calificación crediticia de los prestatarios.

Sistemas de puntos para evaluar la solvencia de los clientes

Estos son métodos creados por los bancos basándose en el análisis factorial. Este sistema utiliza una base de datos acumulada de prestatarios “buenos”, “satisfactorios” y “malos”, lo que permite establecer un nivel de criterio para evaluar al prestatario.

Los sistemas de scoring tienen la ventaja de que permiten analizar un gran volumen de solicitudes de préstamos de forma rápida y con el mínimo esfuerzo, reduciendo así los costes operativos. Además, representan una forma más eficaz de evaluar las solicitudes, es decir, pueden ser realizadas por inspectores de crédito que no tengan suficiente experiencia. Esto le permite reducir las pérdidas por la emisión de préstamos incobrables.

El uso de sistemas de puntos para evaluar la solvencia de los clientes es un método de toma de decisiones más objetivo y económicamente sólido a la hora de conceder préstamos que las evaluaciones de expertos.

Por ejemplo, la solvencia de un individuo se puede evaluar rápidamente utilizando el sistema de calificación crediticia de Durand.

Los sistemas de puntuación suelen utilizar modelos discriminantes o similar en esencia método de regresión logística. Estos modelos utilizan varias variables que suman una puntuación numérica para cada prestatario potencial.

En esencia, la puntuación individual es un método para evaluar la solvencia del prestatario, basándose en diversas características de los clientes, por ejemplo: ingresos, edad, profesión, estado civil, etc. Como resultado del análisis de factores, se calcula un indicador integrado, que da una idea del grado de solvencia del prestatario, en función de los puntos obtenidos durante el análisis. Y como resultado, dependiendo de la puntuación, se toma la decisión de conceder un préstamo y sus parámetros o de negarse a concederlo.

Los bancos rusos en su práctica utilizan métodos de evaluación similares, por ejemplo, en Sberbank de la Federación de Rusia, la solvencia del prestatario se determina de la siguiente manera:

K pl = D*K*T

Dónde,
D - ingreso mensual promedio de los últimos 6 meses menos todos los pagos obligatorios (impuesto sobre la renta, contribuciones, pensión alimenticia, indemnización por daños, etc.);
K es un coeficiente que depende del valor de D, es decir el indicador es igual a K = 0,3 para D en el equivalente de hasta $500, K = 0,4 para D de 501 a $1000, K = 0,5 para D más de $2000. Los ingresos equivalentes en dólares se determinan recalculando los ingresos en rublos al tipo de cambio del Banco Central de la Federación de Rusia establecido en el momento en que el solicitante presentó su solicitud al banco;
T - plazo del préstamo, meses.

No sería del todo correcto considerar formas evaluar la solvencia de las personas, basado únicamente en la metodología del Sberbank de la Federación de Rusia, porque los bancos rusos han sentado una base metodológica importante sobre este tema durante más de diez años de desarrollo. En términos de un mayor desarrollo de este tema, consideraremos un sistema de puntos para evaluar la solvencia de un prestatario individual, que tiene en cuenta los factores más importantes que determinan la capacidad del prestatario para cumplir plenamente y a tiempo con sus obligaciones.

Este sistema se basa en un sistema de evaluación de dos niveles.

En la primera etapa, un empleado del banco pide al prestatario que complete un cuestionario de prueba. El cuestionario de prueba se utiliza para evaluar preliminarmente la posibilidad de otorgar un préstamo al prestatario. Al completar el cuestionario de prueba, el cliente no está obligado a proporcionar datos de pasaporte; solo se requiere información general sobre el prestatario, lugar de trabajo, propiedad, ingresos y gastos.

A partir de los resultados del prestatario que completa el cuestionario de prueba, se calcula el número de puntos obtenidos por el prestatario y se firma un protocolo para evaluar la posibilidad de recibir un préstamo. Si la puntuación total es inferior a 30, entonces el protocolo indica que el prestatario no tiene la capacidad suficiente para obtener un préstamo. El protocolo, junto con el cuestionario de prueba cumplimentado, se envía al prestatario.

El siguiente paso para llevar a cabo un análisis exhaustivo de la solvencia de un individuo es evaluar la calidad de los préstamos otorgados a los individuos.

El monto máximo del préstamo otorgado (S) a un prestatario individual se calcula en dos etapas.

1. El monto máximo del préstamo se determina en función de la solvencia del cliente:

S = (1+N%*100) / T

Donde, N% es la tasa de interés anual; T - plazo del préstamo, meses.

2. El valor resultante se ajusta teniendo en cuenta la garantía proporcionada para el pago del préstamo, la información proporcionada en las opiniones de otras divisiones del banco y el saldo de la deuda de préstamos recibidos anteriormente.

Préstamos a particulares se evalúan según los siguientes criterios:

• carácter del cliente;
• capacidades financieras del cliente;
• suficiencia de la propiedad no hipotecada del cliente;
• garantía de préstamo;
• condiciones de préstamo.

Cada criterio incluye indicadores que forman la evaluación según el criterio. Cada indicador se evalúa en puntos, la puntuación según el criterio es igual a la suma de las puntuaciones de los indicadores incluidos en el mismo. La calificación de la calidad del préstamo es igual a la suma de las calificaciones de todos los criterios.

Comparando los sistemas de calificación de expertos y de puntos, me gustaría hacer la siguiente aclaración.

El uso de expertos cualificados por parte de los bancos para evaluar la solvencia tiene varias desventajas:

• su opinión es algo subjetiva;
• las personas no pueden procesar rápidamente grandes cantidades de información;
• Pagar a especialistas altamente calificados implica costos importantes.

En este sentido, los bancos muestran cada vez más interés en sistemas de evaluación de riesgos que minimicen la participación de expertos y la influencia del factor humano en la toma de decisiones.

A su vez, el sistema de puntuación es un modelo matemático con el que el banco, basándose en datos del historial crediticio de los clientes, puede determinar la probabilidad de que un potencial prestatario no pague el préstamo.

Las dos últimas sentencias plantean el siguiente problema: la mayoría de los bancos comerciales rusos no tienen en cuenta el motivo del mal historial crediticio del prestatario (quizás por razones ajenas a su control) o, basándose en el mal historial crediticio del cliente, toman una decisión. no a favor del prestatario potencial. Este problema suele ser invisible para los empleados del banco, pero tiene un impacto notable en los clientes.

En resumen, observamos que todos los métodos anteriores son de naturaleza formalizada, por lo que al evaluar la solvencia de las personas, la profesionalidad de los empleados del banco juega un papel muy importante.

Varios métodos para evaluar la solvencia se diferencian entre sí en la composición de los factores utilizados para evaluar la calificación crediticia general del prestatario, así como en los enfoques para evaluar cada parámetro del modelo y el grado de importancia de cada uno de ellos. Lamentablemente, la composición de los factores del modelo no es universal para todos los bancos y países, lo que, a su vez, no permite a la comunidad bancaria mundial intercambiar estadísticas y mejorar sus sistemas de puntuación.

Al mismo tiempo, la complejidad y ambigüedad de evaluar la solvencia de las personas determina el uso de diversos métodos y enfoques. Además, es importante señalar que para lograr los mejores resultados, lo más preferible, en nuestra opinión, es el uso combinado de modelos matemáticos y enfoques expertos.

En conclusión, observamos que en la actualidad, al aprobar métodos para evaluar la solvencia de los prestatarios privados, es importante comprobar qué tan bien se adaptan los métodos elegidos a la situación actual del país, por ejemplo, qué tan detalladamente se han identificado las fuentes de las dificultades financieras. Se analizan los posibles prestatarios en el pasado. Es importante abordar cuestiones de intereses relacionadas con un historial crediticio negativo, una experiencia laboral relativamente corta en el último lugar de trabajo, etc., porque la razón puede no ser la deshonestidad del prestatario, sino una combinación desfavorable de circunstancias que, independientemente de La voluntad del prestatario tuvo consecuencias negativas en términos de obtener un nuevo préstamo.

Ciencias Economicas

• Fattakhova Diana Nadimovna,
• Universidad Agraria Estatal de Bashkiria

• INDIVIDUAL
• MÉTODO DE PUNTUACIÓN
• PRESTATARIO
• CREDIBILIDAD

Este artículo analiza el método para calificar la solvencia de un individuo, así como la metodología para evaluar la solvencia basada en indicadores financieros de la solvencia del prestatario utilizando un ejemplo específico.

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La esencia del scoring crediticio es que todos los datos que ingresa el cliente al completar el cuestionario propuesto tienen puntaje. Esta técnica le permite evaluar claramente todas las características de un prestatario potencial.

Consideremos la metodología para calificar la solvencia de un cliente en el Banco usando el ejemplo de un ciudadano hipotético Sergei Dmitrievich Ivanov, quien solicitó al banco un préstamo en efectivo, actualmente emitido a una tasa del 16 por ciento anual, por un monto de hasta 1 millón de rublos. por un período de 1 a 3 años sin el requisito de garantía o aval. El plazo deseado para utilizar el préstamo es de 1 año, la cantidad solicitada es de 100 mil rublos.

Para simplificar las cosas, haremos las siguientes suposiciones sobre el ciudadano S.D. Ivanov, confirmadas por los documentos proporcionados por el ciudadano Ivanov:

• edad: 28 años, no tiene familia ni dependientes, vive solo;
• tiene un lugar de trabajo oficial en una empresa comercial como especialista líder en el servicio de suministro, con excepción de los ingresos del lugar de trabajo - no tiene otras fuentes de ingresos;
• se ha confirmado la capacidad jurídica del ciudadano S.D. Ivanov;
• Ivanov S.D. no había solicitado previamente un préstamo al banco;
• sirvió en las filas de las Fuerzas Armadas de la Federación de Rusia;
• el ingreso mensual promedio durante los últimos 6 meses es de 37 mil rublos, documentado;
• los gastos mensuales superan el 50% de los ingresos declarados, no existen pagos fijos (alquiler, educación, pensión alimenticia, etc.);
• posee un apartamento cuyo valor de mercado es el equivalente a 40 mil dólares estadounidenses, no ha realizado transacciones inmobiliarias u otras transacciones importantes de compra y venta de inmuebles en los últimos 5 años.

Los requisitos mínimos que, de acuerdo con la metodología, deben

corresponden al prestatario (prestatario principal y garante) se enumeran en la tabla 1 y pueden ser modificados en el marco de cualquier producto crediticio por el Comité de Crédito del Banco.

Cuadro 1. Requisitos obligatorios para los prestatarios

Edad de 21 a 60 años.
Registro permanente en el territorio de la sucursal del banco prestamista.
Actividad laboral en el territorio de una sucursal bancaria crediticia.
Relación laboral oficialmente formalizada con el empleador, documentada.
Experiencia laboral de al menos 1 año.
Sin historial crediticio negativo
El nivel de ingresos mensual reflejado en el formulario de solicitud del prestatario es de al menos 350 dólares estadounidenses.
Para las solicitantes, la edad del niño, si lo hubiera, es de al menos seis meses.
Para solicitantes varones menores de 27 años, no hay problemas con el servicio en las Fuerzas Armadas.

A continuación, se procesan los datos especificados por el prestatario y luego se forma una puntuación del prestatario, que consta de puntos. Con base en la cantidad de puntos, el empleado del banco llega a una conclusión y los adjunta al resto de los documentos, solo después de eso el banco toma la decisión de conceder o rechazar un préstamo.

Si nos basamos en los datos del ciudadano S.D. Ivanov, podemos concluir que el préstamo le será aprobado, ya que cumple con todos los requisitos obligatorios del banco, no tiene deudas crediticias, recibe un salario estable y es propietario de un apartamento.

Por tanto, el scoring no responde a la pregunta de por qué el prestatario no paga. Identifica aquellas características que están más estrechamente relacionadas con la falta de fiabilidad o, por el contrario, la fiabilidad de clientes de una determinada edad, una determinada profesión, formación, el mismo número de dependientes, etc. Ésta es la naturaleza discriminatoria del scoring: una persona que, según criterios formales, está cerca del grupo con un mal historial crediticio probablemente no podrá obtener un préstamo.

Metodología para evaluar la solvencia de un individuo en base a indicadores financieros de su solvencia.

Los indicadores de solvencia se basan en datos sobre los ingresos de un individuo y el grado de riesgo de perder estos ingresos. Al emitir un préstamo único, un banco comercial calcula la solvencia de un prestatario individual sobre la base de los datos sobre el ingreso mensual promedio de los seis meses anteriores, que se determina utilizando el certificado 2: impuesto sobre la renta personal.

Como ya sabemos, el ingreso mensual promedio del ciudadano S.D Ivanov durante los últimos seis meses es de 37 mil rublos. A continuación, hay que ajustar la renta mediante un coeficiente que diferencia en función de la cuantía de la renta (de 0,3 a 0,6).

Se asigna un coeficiente de 0,3 a un ciudadano con un ingreso mensual promedio equivalente a hasta 500 dólares, un coeficiente de 0,4 - para ingresos equivalentes de 501 a 1.000 dólares, un coeficiente de 0,5 - para ingresos equivalentes a 1.001 dólares a 2.000 dólares, y el coeficiente es igual a 0,6, para ingresos equivalentes a más de 2.000 dólares.

Para saber qué coeficiente se debe aplicar a los ingresos del ciudadano S.D. Ivanov, es necesario convertir su ingreso mensual promedio al equivalente del dólar estadounidense.

Para esto, 37.000 / 59,1128 (tipo de cambio del dólar estadounidense según el Banco Central de la Federación de Rusia al 16 de marzo de 2017) = $625,922. Por tanto, aplicamos un coeficiente de 0,4.

P = D × K × I,

P = 37.000 * 0,4 * 12 = 177.600 rublos.

Así, en 12 meses, el ciudadano S.D. Ivanov puede reembolsar un préstamo por un importe de 177.600 rublos.

Así, el ciudadano S.D. Ivanov es un prestatario solvente y bien puede tener derecho a la aprobación de un préstamo del banco. A su favor juegan muchos factores que se tienen en cuenta a la hora de evaluar la solvencia de un individuo:

• tiene un ingreso estable de más de $350, documentado;
• posee un apartamento cuyo valor equivalente es de 40 mil dólares estadounidenses;
• no tiene deudas crediticias;
• cumple con todos los requisitos obligatorios del prestatario;
• La solvencia del ciudadano S.D. Ivanov es de 177.600 rublos al año.

Habiendo analizado dos métodos para evaluar la solvencia de los prestatarios individuales, podemos concluir que el método de puntuación para evaluar la solvencia de un prestatario individual es el más popular entre los bancos de Rusia y de otros países. En primer lugar, esto se debe al hecho de que, con este método, los bancos pueden cubrir información más detallada sobre el prestatario: biografía; historial de crédito; propiedad que posee. El método de evaluación de la solvencia de un individuo en función de los indicadores financieros de su solvencia también es una parte integral de la evaluación de la solvencia del prestatario, ya que la capacidad de pagar el préstamo se calcula en función de sus ingresos. Sin embargo, este método no es tan popular entre los bancos, a diferencia del scoring.

Bibliografía

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Evaluación de solvencia de personas físicas

Al evaluar la solvencia de un individuo, los representantes del banco comparan el monto del préstamo solicitado y su relación con los ingresos personales del prestatario, y también realizan una evaluación general de la situación financiera del prestatario, el valor de su propiedad, la composición familiar y las características personales. , datos biográficos profesionales e historial crediticio.

Los siguientes son los principales métodos para evaluar la solvencia de un individuo.

Evaluación de puntuación de la solvencia

Al calificar la solvencia, se determinan los indicadores de la capacidad del prestatario para pagar el principal y los intereses del banco. Estos indicadores se evalúan en puntos y el banco establece una determinada puntuación crediticia máxima. Existen varios modelos de puntuación para evaluar la solvencia de un individuo.

Algunos bancos utilizan un modelo de puntuación que agrupa información sobre los indicadores de solvencia de un individuo en determinadas secciones:

Sección de información de préstamos;

Sección de información del prestatario;

Apartado sobre la situación financiera del prestatario.

Normalmente, los bancos utilizan diferentes modelos de puntuación para evaluar la solvencia de un individuo. Al evaluar indicadores individuales en un sistema de puntos, en la primera etapa se realiza una evaluación preliminar de la posibilidad de otorgar un préstamo, basada en los datos del cuestionario del prestatario. Con base en los resultados de completar el cuestionario, se determina la cantidad de puntos obtenidos por el prestatario. Si la suma de puntos es inferior a un determinado valor, el cliente recibe un rechazo. Si la suma de puntos supera un determinado valor, pasan a la segunda etapa, donde se evalúa el riesgo teniendo en cuenta hechos adicionales.

Historial crediticio del prestatario

La base para evaluar la solvencia de un individuo en función del historial crediticio es el estudio de su historial crediticio asociado con la obtención y el pago de préstamos. El banco utiliza la información contenida en la solicitud de préstamo: nombre, dirección residencial, número de certificado de pensión. A partir de estos datos, se recopila información sobre los casos de impago de diversas entidades de crédito y de cualquier otro destinatario de pagos de particulares (impuestos, servicios públicos, etc.). Así es como se elabora un historial crediticio. En Rusia, está en vigor la Ley federal "sobre historial crediticio" y se están creando oficinas especiales de historial crediticio.

Evaluación de la solvencia por nivel de ingresos

Los indicadores de solvencia se calculan a partir de datos sobre los ingresos de un individuo y el grado de riesgo de perder estos ingresos. Se practica calcular la solvencia del prestatario en función de los ingresos mensuales medios de los seis meses anteriores. Los ingresos se determinan a partir de un certificado de salario en el formulario 2-NDFL o de un formulario bancario certificado con el sello del empleador. Los ingresos del prestatario también pueden determinarse a partir de una declaración de impuestos. La cantidad de ingresos se reduce mediante los pagos obligatorios y se multiplica por el coeficiente de riesgo del banco (puede estar en el rango de 0,3 a 0,6).

Los préstamos a particulares se caracterizan por préstamos de pequeño tamaño, lo que genera una gran cantidad de trabajo para procesarlos y un procedimiento bastante costoso para evaluar la solvencia crediticia en relación con las ganancias resultantes. Para evaluar la solvencia de las personas, el banco debe evaluar tanto la situación financiera del prestatario como sus cualidades personales. En este caso, el riesgo de crédito consiste en el riesgo de impago del principal de la deuda y los intereses sobre este importe. Hoy en día, la puntuación de los préstamos se utiliza para evaluar el riesgo crediticio del prestatario. La esencia de esta técnica es que cada factor que caracteriza al prestatario tiene su propia evaluación cuantitativa. Al resumir las puntuaciones obtenidas, se puede obtener una evaluación de la solvencia de una persona. Cada parámetro tiene un umbral máximo posible, que es mayor para cuestiones importantes y menor para las que no lo son. Hoy en día se conocen bastantes métodos de calificación crediticia. Uno de los más famosos es el modelo Durand. Durand identificó grupos de factores que permiten determinar al máximo el grado de riesgo crediticio. También determinó coeficientes para varios factores que caracterizan la solvencia de un individuo:

Género: femenino (0,40), masculino (0)

Edad: 0,1 puntos por cada año a partir de 20 años, pero no más de 0,30

Duración de la residencia en una zona determinada: 0,042 por cada año, pero no más de 0,42

Profesión: 0,55 – para una profesión de bajo riesgo; 0 – para una profesión de alto riesgo; 0,16 – otras profesiones

Indicadores financieros: disponibilidad de una cuenta bancaria – 0,45; disponibilidad de bienes inmuebles – 0,35; Disponibilidad de una póliza de seguro – 0,19

Trabajo: 0,21 – empresas del sector público, 0 – otros

Empleo: 0,059 – por cada año de trabajo en esta empresa

También definió un umbral, tras cruzar el cual una persona era considerada solvente. Este umbral es igual a 1,25, es decir, si la cantidad acumulada de puntos es mayor o igual a 1,25, entonces el potencial prestatario recibe la cantidad que solicitó.

Evaluación de la solvencia de las personas jurídicas.

La solvencia del prestatario significa su capacidad para pagar sus obligaciones de deuda en su totalidad y a tiempo. La capacidad de pagar una deuda depende de las cualidades morales del cliente, su ocupación, el grado de inversión en bienes raíces y la capacidad de obtener fondos para pagar el préstamo.

La solvencia predice la solvencia del cliente en un futuro próximo. Se evalúa sobre la base de un sistema de indicadores financieros basado en el balance y la cuenta de resultados. No existe una metodología única para evaluar la solvencia de un prestatario; el banco tiene derecho a basarse en la experiencia nacional o internacional ampliamente utilizada, o a desarrollar su propio enfoque.

Recientemente, los bancos rusos han mostrado interés por la experiencia de los bancos estadounidenses.

En la práctica de los bancos estadounidenses, la regla de las "cinco C" se utiliza para analizar la solvencia, ya que todos los criterios de selección de clientes comienzan con la letra "C", recientemente agregaron una sexta "C": control.

1. Carácter, reputación del prestatario (carácter). Se entiende por carácter del cliente su responsabilidad, disposición y deseo de saldar la deuda, lo que implica aclarar el retrato psicológico del cliente. Al evaluar la reputación, es de gran importancia la actitud del prestatario hacia sus obligaciones en el pasado, si ha tenido retrasos en el pago de los préstamos y cuál es su estatus en el mundo empresarial (historial crediticio). Trabajar con un nuevo prestatario para el banco implica aclarar su situación jurídica y, en el caso de los particulares, su elegibilidad para recibir un préstamo.

2. Capacidad financiera El análisis de la capacidad financiera implica evaluar la solvencia del prestatario basándose en documentos de informes financieros. El objetivo principal es analizar el flujo de caja del cliente. El acreedor está obligado a averiguar de qué fuentes y en qué cantidades podrá pagar la deuda del préstamo. Los préstamos se pueden pagar a través de cuatro fuentes: ingresos, venta de activos, venta de acciones y obtención de un préstamo de otro prestamista. Los bancos prefieren que el préstamo se reembolse con los ingresos porque... todos los demás métodos pueden resultar costosos y dañar la reputación del banco.

3. Capitales. El tamaño y la estructura del capital es la fuente más importante de información sobre las actividades del prestatario. Al analizar la estructura de capital, se debe prestar especial atención al indicador de apalancamiento financiero. Este es un indicador de estabilidad financiera, que refleja la relación entre el capital social y el capital de deuda de la empresa.

4. Garantía. A una empresa no se le concederá un préstamo si no tiene la propiedad para garantizarlo. Algunos activos pueden servir como garantía, por lo que es importante evaluar su tamaño y calidad. Para un préstamo al consumo, la garantía pueden ser automóviles, casas, muebles, etc.

5. Las condiciones económicas generales (condiciones) incluyen condiciones macroeconómicas y de mercado, perspectivas de trabajo del cliente.

Al analizar la solvencia de un prestatario, mucho depende de la disponibilidad de información sobre su pasado y presente. Si el banco ya le ha concedido un préstamo, entonces tiene el historial crediticio del prestatario; si solicita un préstamo por primera vez, los bancos extranjeros pueden ponerse en contacto con agencias de información especializadas, como la empresa estadounidense Dun and Bradstreet, y obtenerlo; la información necesaria incluso sobre clientes extranjeros.

Para los bancos nacionales, obtener dicha información es difícil, por lo que generalmente dependen del conocimiento personal del cliente o de la información recibida por el servicio de seguridad del banco.

En cualquier caso, a la hora de evaluar la solvencia del prestatario, el análisis financiero tiene una importancia fundamental. Se lleva a cabo de diferentes formas:

Basado en un sistema de ratios financieros (indicadores);

Basado en el análisis de flujos de efectivo, es decir. comparación de las entradas y salidas de fondos a la empresa prestataria.

El exceso de entrada de fondos sobre su salida indica su buena situación financiera y viceversa.

En la tradición de los bancos nacionales, se utiliza el método de coeficientes.

El sistema de coeficientes financieros para evaluar la solvencia crediticia incluye de 4 a 5 grupos (según el enfoque del autor para la clasificación de coeficientes) y de 2 a 3 docenas de indicadores:

Ratios de liquidez;

Ratios de rotación de capital;

Ratios de apalancamiento financiero (ratio de capital y fondos prestados);

Ratios de rentabilidad (rentabilidad);

Ratios de cobertura de deuda.

Para una evaluación seria de la situación financiera del prestatario, se requieren los siguientes datos iniciales (documentos de informes financieros para préstamos a mediano y largo plazo durante los últimos 3 años, para préstamos a corto plazo, para los últimos 3 trimestres):

Balance de la empresa - formulario No. 1;

Informe sobre resultados financieros y su utilización - formulario No. 2;

Estado de Flujo de Efectivo – Formulario No. 4

Informe sobre el estado de la propiedad de la empresa - formulario No. 10 y otros formularios.

Además, es recomendable analizar los planes para la formación y distribución de ganancias durante el plazo esperado del préstamo e información sobre el monto planificado de los cargos por depreciación en el caso de préstamos de capital fijo.

En caso de plazos de préstamo más prolongados o deterioro de la situación financiera del prestatario, se requiere un análisis en profundidad de las actividades financieras del prestatario.

La liquidez (solvencia actual) es la capacidad de pagar sus obligaciones a corto plazo a tiempo y en su totalidad. El balance de una empresa u organización se considera líquido cuando una entidad comercial puede cumplir con sus obligaciones inmediatas mediante la venta de activos circulantes existentes.

La evaluación de la liquidez de los activos incluye calcular y estudiar los cambios en los ratios financieros que figuran en la tabla.

Mesa …

Índice	Objetivo
1. Ratio de cobertura total	Le permite determinar en qué medida los activos corrientes cubren los pasivos a corto plazo.	Activos corrientes/pasivos corrientes: 290 / (610+620+630+660)
2. Ratio corriente	Caracteriza la parte del pasivo circulante que se puede pagar utilizando activos circulantes sin cuentas por cobrar a largo plazo.	Capital de trabajo – cuentas por cobrar con un plazo de vencimiento superior a 1 año, incluido el IVA/pasivos a corto plazo: / (610+ 620+
3. Ratio de cobertura a plazo	Muestra qué parte de los pasivos a corto plazo se reembolsará inmediatamente	Efectivo/pasivos corrientes: 260 / (610+620+630+660)
4. Ratio de liquidez absoluta	Muestra qué parte de la deuda actual se puede pagar en un futuro próximo.	Efectivo + inversiones financieras a corto plazo / pasivos a corto plazo: (250 + 260) / (610 + 620 + + 630 + 660)
5. Ratio de cobertura intermedia (liquidez de los fondos en circulación)	Muestra la participación de la parte más líquida de los activos circulantes.	Cuentas por cobrar con vencimiento hasta 1 año + efectivo + inversiones financieras a corto plazo / pasivos a corto plazo: (240+250+260) / (610+620+
6. Relación de cobertura de material	Caracteriza el grado de liquidez del balance en función de la disponibilidad de inventarios y costos.	Activos corrientes materiales / pasivos a corto plazo 210 / (610+620+630+ 660)

Nombre de los coeficientes
	Empresas industriales	Organizaciones de construcción e instalación.	Empresas de comunicación	Organizaciones de intermediarios comerciales	Empresas financieras
Ratio de cobertura total
Radio actual
Ratio de cobertura de plazos
Ratio de liquidez absoluta
Ratio de cobertura intermedia
Coeficiente de cobertura de material

La evaluación de la provisión de fondos propios incluye el cálculo y estudio de ratios financieros que reflejan no solo la proporción de fondos propios de empresas y organizaciones, sino también sus capacidades para utilizar estos fondos. La mayor atención de los analistas a estas cuestiones se basa en el hecho de que la suficiencia de los fondos propios no es sólo un signo de solvencia, sino también la condición principal para la confiabilidad y estabilidad de las actividades comerciales de las entidades comerciales en el mercado.

Índice	Objetivo	Fórmula de cálculo (según líneas del balance)
1. Ratio de autonomía financiera	Caracteriza la participación del capital propio de la empresa en su capital total.	Capital propio/moneda del balance: (490+640+650) / 700
2. Ratio de endeudamiento	Muestra la proporción de fondos prestados y capital social.	Capital de deuda / capital social: (590+690-640-650) /
3. Tasa de movilidad financiera	Refleja qué parte de los fondos propios se utiliza para proporcionar capital (de trabajo) móvil	Capital de trabajo propio / capital móvil: (490+640+650-190) /
4. Ratio de independencia financiera	Indica qué parte de la deuda a corto plazo está garantizada por capital	Pasivos corrientes/patrimonio: 690 / (490+640+650)
5. Ratio de cobertura de activos no corrientes con capital social	Determina en qué medida los activos no corrientes de una empresa se financian con capital social.	Capital no de trabajo / capital social: 190 / (490+640+650)
6. La proporción de activos corrientes y no corrientes.	Muestra cambios en la estructura de la propiedad de la empresa en el contexto de sus principales grupos.	Activos corrientes/activos no corrientes:
7. Ratio de agilidad financiera	Caracteriza qué parte del capital social se utiliza para financiar las actividades actuales de la empresa.	Capital de trabajo propio / capital social: (490+640+650-190) / (490 +640 + 650)
8. Nivel de activos corrientes netos en relación con el capital social	Refleja la proporción de activos financieros en activos que una empresa puede disponer en sus actividades actuales sin peligro de ser embargados al presentar cuentas de acreedores en el corto plazo.	Activos corrientes netos/patrimonio: (490 + 640 + 650)
9. Nivel de capital invertido	Determina la proporción de los fondos de la empresa que se asignan para invertir en otras entidades comerciales con el fin de generar ingresos.	Inversiones financieras a largo plazo + corto plazo / moneda del balance:
10. Nivel de capital permanente	Refleja la proporción de fuentes de financiación que la empresa puede utilizar durante mucho tiempo.	Capital propio + fuentes de financiación a largo plazo / moneda del balance: (490+590+640+650)/700
11. Nivel de capital operativo de la empresa.	Indica la proporción de capital que se emplea directamente en las actividades de producción de la propia empresa.	Activos totales – inversiones financieras a largo plazo – inversiones financieras a corto plazo / moneda del balance: (300-140-250) / 700

También se puede realizar un análisis exhaustivo.

Figura ... Métodos para evaluar la solvencia de una organización

Determinar la solvencia crediticia del prestatario es una parte integral del trabajo del banco para determinar la posibilidad de emitir un préstamo. El análisis de la solvencia del prestatario significa la evaluación por parte del banco de la posibilidad y viabilidad de otorgar préstamos al prestatario, determinando la probabilidad de su pago oportuno de acuerdo con el contrato de préstamo. El análisis de la solvencia del cliente permite al banco, interviniendo oportunamente en los asuntos del deudor, protegerlo de la quiebra y, si esto no es posible, dejar de prestarle rápidamente a dicho prestatario.

En el departamento de crédito del banco se lleva a cabo una evaluación de la solvencia del cliente basándose en información sobre la capacidad del cliente para recibir ingresos suficientes para pagar el préstamo a tiempo, sobre la disponibilidad de propiedad por parte del prestatario, que, si es necesario, puede servir como garantía para el préstamo, etc Además, un empleado del banco está obligado a analizar las condiciones del mercado, las tendencias en sus cambios, los riesgos que experimentan el banco y su cliente, y otros factores. Las fuentes de información sobre un prestatario individual pueden ser información del lugar de trabajo, lugar de residencia, etc.

Al realizar evaluaciones periciales de la solvencia de un cliente, los bancos se basan en un enfoque económico general, es decir, los bancos analizan la información en términos de requisitos bancarios. Este análisis implica una evaluación equilibrada tanto de las cualidades personales como de la situación financiera del prestatario.

El oficial de crédito casi siempre pregunta a la oficina de crédito local o regional sobre el historial crediticio del cliente. Los sistemas de evaluación de puntos son creados por los bancos basándose en el análisis factorial. Este sistema utiliza una base de datos acumulada de préstamos "buenos", "confiables" y "malos", lo que permite establecer un nivel de criterio para evaluar al prestatario.

El uso de sistemas de puntos para evaluar la solvencia de los clientes es un método de toma de decisiones más objetivo y económicamente sólido que las evaluaciones de expertos.

Por ejemplo, la solvencia de un individuo se evalúa mediante un sistema de puntuación. El programa para determinar la viabilidad y las condiciones para la emisión de un préstamo de consumo contiene tres secciones: información sobre el préstamo, información sobre el cliente y la situación financiera del cliente.

La primera sección contiene información sobre el empleado del banco que otorga el préstamo, el número de expediente del cliente, el nombre de la agencia, el tipo y monto del préstamo, la frecuencia de su pago, la tasa de interés sin pagos de seguro, la fecha del préstamo. , el día del mes elegido por el cliente para su pago, y la respuesta a la pregunta sobre la necesidad de seguro, el monto absoluto de pago mensual del préstamo con y sin pago de seguro, el monto total de intereses y pagos de seguro que serán ser pagado al banco.

En la segunda sección del programa se ingresan datos sobre la profesión del cliente, su pertenencia a un determinado grupo social, empleador, ingresos netos anuales, gastos del año y experiencia laboral.

La tercera sección, la situación financiera del cliente, contiene información sobre los saldos de las cuentas corrientes y de ahorro, la proporción de ingresos y gastos. Los sistemas de scoring tienen la indudable ventaja de que permiten procesar de forma rápida y con mínimos costes laborales un gran volumen de solicitudes de préstamos, reduciendo así los costes operativos. Además, representan una forma más eficaz de evaluar las solicitudes, es decir, pueden ser realizadas por inspectores de crédito que no tengan suficiente experiencia. Esto le permite reducir las pérdidas por la emisión de préstamos incobrables. Los sistemas de puntuación suelen utilizar modelos discriminantes o un método de regresión logística similar (logit). Utilizan varias variables que suman una puntuación numérica para cada prestatario potencial. Si dicha puntuación excede un nivel crítico, entonces, en ausencia de otra información comprometedora, se concederá un préstamo. Si la puntuación del prestatario potencial no alcanza un nivel crítico y no existen circunstancias atenuantes, se denegará el préstamo. Algunas de las variables más importantes utilizadas en tales sistemas incluyen calificaciones de las agencias de crédito, estado civil, número de dependientes, propiedad de la vivienda, nivel de ingresos, disponibilidad de teléfono residencial, número y tipos de cuentas bancarias, ocupación y duración del empleo. La idea fundamental detrás del uso de la calificación crediticia es que un banco puede aislar los factores financieros, económicos y motivacionales que diferencian los préstamos “buenos” de los “malos” mediante el análisis de las relaciones con grupos más grandes de clientes que fueron prestatarios anteriores. De acuerdo con esta idea, una serie de factores favorables identificados de esta manera pueden (con cierto grado de riesgo) tomarse como evidencia de las perspectivas de obtener un buen acuerdo crediticio en el futuro. Obviamente, esta suposición, en caso de un cambio radical en las condiciones económicas u otras circunstancias, puede resultar errónea. Y ésta es una de las razones de la revisión frecuente de los sistemas de puntuación probados, que se lleva a cabo a medida que se identifican indicadores más precisos.

La puntuación crediticia suele basarse en los datos de una solicitud de préstamo al consumo e implica asignar una puntuación determinada a los elementos pertinentes (del 1 al 10). Después de ingresar la información necesaria en la computadora, el empleado del banco, según la cantidad de puntos obtenidos, llega a una conclusión sobre si es posible otorgar un préstamo.

Los bancos rusos utilizan métodos de evaluación similares en su práctica; la solvencia del prestatario se determina de la siguiente manera:

P = Dch x K x T, (1)

donde Dch es el ingreso mensual promedio (neto) durante 6 meses menos todos los pagos obligatorios (impuesto sobre la renta, contribuciones, pensión alimenticia, compensación por daños, pago de deudas y pago de intereses sobre otros préstamos, el monto de las obligaciones bajo las garantías proporcionadas, pagos a reembolsar el costo de los bienes adquiridos a plazos, etc.);

K es un coeficiente que depende del valor de Dch,

T -- plazo del préstamo (en meses)

El valor del Dch se puede ajustar a la baja (con las correspondientes explicaciones en la conclusión del inspector de crédito).

Al conceder un préstamo en rublos, la solvencia se calcula en rublos. Al otorgar un préstamo en moneda extranjera, la solvencia se calcula en dólares estadounidenses.

El monto máximo del préstamo (S) se calcula en dos etapas.

1. El monto máximo del préstamo se determina en función de la solvencia del cliente.

S= 1+ N% *100

N% - Tasa de interés anual;

T - plazo del préstamo / en meses

• 100 - factor de conversión a porcentaje
• 2. El valor resultante se ajusta teniendo en cuenta: la garantía proporcionada para el pago del préstamo, la información proporcionada en las opiniones de otras divisiones del banco, el saldo de la deuda de préstamos recibidos anteriormente.

En términos de un mayor desarrollo de este tema, consideraremos un sistema de puntos para evaluar la solvencia de un prestatario individual, que tiene en cuenta los factores más importantes que determinan la capacidad del prestatario para cumplir plenamente y a tiempo con sus obligaciones.

Este sistema se basa en un sistema de evaluación de dos niveles.

En la primera etapa, un empleado del banco pide al prestatario que complete un cuestionario de prueba. El cuestionario de prueba se utiliza para evaluar preliminarmente la posibilidad de otorgar un préstamo al prestatario. Al completar el formulario de prueba, el cliente no está obligado a proporcionar datos de pasaporte; solo se requiere información general sobre el prestatario, lugar de trabajo, propiedad, ingresos y gastos. A partir de los resultados del prestatario que completa el cuestionario de prueba, se calcula el número de puntos obtenidos por el prestatario y se firma un protocolo para evaluar la posibilidad de recibir un préstamo. Si la puntuación total es inferior a 30, entonces el protocolo indica que el prestatario no tiene capacidades suficientes para obtener un préstamo para comprar una vivienda. El protocolo junto con el cuestionario de prueba cumplimentado se entrega al prestatario. El siguiente paso para llevar a cabo un análisis exhaustivo de un préstamo a un particular es evaluar la calidad de los préstamos otorgados a los particulares. Los préstamos a particulares se evalúan según los siguientes criterios.

carácter del cliente;

capacidades financieras del cliente;

suficiencia de la propiedad no hipotecada del cliente;

garantía de préstamo;

condiciones de préstamo.

Cada criterio incluye indicadores que forman la evaluación según el criterio. Cada indicador se evalúa en puntos, la puntuación según el criterio es igual a la suma de las puntuaciones de los indicadores incluidos en el mismo. La calificación de la calidad del préstamo es igual a la suma de las calificaciones de todos los criterios.

Para resumir lo dicho, me gustaría enfatizar una vez más que todos los métodos anteriores son de naturaleza formalizada, por lo que al evaluar la posibilidad de solvencia de un prestatario, la profesionalidad de los empleados del banco juega un papel muy importante. El oficial de préstamos, como empleado directamente responsable de trabajar con un prestatario específico, debe asegurarse de que el cliente sea consciente de la responsabilidad moral del pago total y oportuno del préstamo. A menudo, las intenciones del prestatario se revelan durante el análisis del propósito del préstamo especificado en la solicitud. El oficial de préstamos debe asegurarse de que el cliente haya indicado claramente para qué se utilizarán los fondos recibidos y también evaluar en qué medida el propósito especificado es consistente con la política crediticia del banco y si el prestatario tiene un deseo sincero de pagar el préstamo. Los agentes de crédito experimentados aconsejan a los colegas más jóvenes que se tomen el tiempo y visiten personalmente a cada prestatario, ya que en las conversaciones a menudo es posible evaluar el carácter y la sinceridad del prestatario; esto determina directamente la probabilidad de pagar el préstamo. A menudo, los agentes de crédito con experiencia llenan la solicitud ellos mismos en lugar de dejar que el prestatario lo haga por sí mismo. Al hacerle al cliente preguntas relevantes a medida que completa la solicitud, un inspector calificado puede comprender mejor cómo la solicitud cumple con los requisitos de calidad del préstamo del banco. Las respuestas orales del cliente pueden contener mucha más información sobre la naturaleza y el verdadero propósito del préstamo que la información proporcionada por escrito. Los examinadores de crédito al consumo prestan especial atención a los aumentos de la deuda en relación con los ingresos mensuales y anuales de un cliente. La mayoría de los oficiales de crédito desaprueban la apariencia de una "pirámide de deuda", en la que un individuo obtiene un préstamo de un prestamista para pagarle a otro prestamista, así como una deuda de tarjetas de crédito significativa o creciente, y frecuentes cheques girados contra la cuenta de un cliente sin fondos. Con base en tales hechos, se llega a una conclusión sobre la presencia o ausencia de habilidades de administración de dinero por parte del cliente.

Los clientes que carecen de estas habilidades pueden endeudarse demasiado y experimentar serias dificultades en su relación con el banco.

Los préstamos son una de las actividades clave de los bancos que determina su destino; El arte de prestar es el cumplimiento de ciertas reglas probadas en la práctica. Los programas de crédito al consumo deberían desempeñar un papel importante en la gestión del banco y los servicios bancarios. La razón de esto no es sólo que los préstamos al consumo se encuentran entre los tipos de préstamos más rentables, sino también que a medida que aumentan sus calificaciones educativas, los clientes recurren cada vez más a los préstamos para mejorar su nivel de vida y alinear sus planes de gastos con sus ingresos esperados.

En los países desarrollados, los préstamos al consumo y los préstamos hipotecarios (garantizados por bienes raíces) se encuentran entre los servicios financieros más populares que brindan los bancos. Este tipo de préstamos ayudan al banco a diversificar su base de clientes, atraer depósitos y encontrar fuentes de ingresos que complementen y compensen el riesgo de los préstamos y depósitos a empresas comerciales. Muchos bancos se centran cada vez más en los préstamos hipotecarios y de consumo para evitar o mitigar el impacto de los ciclos económicos que reducen periódicamente los préstamos bancarios tradicionales a las empresas. Sin embargo, los préstamos hipotecarios y de consumo también tienen importantes desventajas. El porcentaje de préstamos impagos de este tipo suele ser mayor que el de otros tipos de préstamos bancarios. Los factores clave que determinan la concesión de préstamos al consumo de alta calidad son la decencia y el sentido de responsabilidad del prestatario. El banco puede evaluarlos analizando el historial crediticio del prestatario, pero en nuestro país este tipo de información está disponible para un número muy reducido de clientes del banco.

La práctica rusa moderna de otorgar préstamos a clientes individuales para fines de consumo está lejos de ser perfecta. Es necesario trabajar tanto en términos de objetos de préstamo como de diferenciación de condiciones de préstamo. La estabilización macroeconómica en general y la superación de la inflación en particular permitirán a la población hacer un uso más amplio de los préstamos bancarios para resolver problemas vitales.

Habiendo considerado los principios generales del análisis de la solvencia de los prestatarios, consideraremos un análisis de los principales indicadores de las actividades de la organización, así como un análisis de las transacciones crediticias de KhKB LLC con individuos.

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