وام مسکن یک راه راحت و سریع برای خرید خانه یا اتاق است.

در نگاه اول، درخواست برای این نوع وام بسیار ساده است، اما وام مسکن دارای مشکلات زیادی است: الزامات برای وام گیرندگان، آپارتمان، ساختمان، سطح درآمد و سن مشتری بانک بسیار بالا است.

ضمناً ارزیابی اموال و بیمه شخص وام گیرنده الزامی است.

این شکل وام دادن چیست؟

رهن نوعی وام برای خرید ملک است که در آن دومی به عنوان وثیقه برای طلبکار عمل می کند. به وام گیرنده مبلغی در قالب وام داده می شود.

او متعهد می شود که آن را به طور منظم به صورت اقساط همراه با بهره بازپرداخت کند و املاک - یک آپارتمان، یک خانه شخصی، یک ماشین، یک قطعه زمین - به عنوان تضمین پرداخت ها عمل می کند.

در شرایط بالا بودن قیمت مسکن، وام مسکن تقریبا تنها راه خرید آپارتمان یا خانه برای بسیاری از شهروندان روسیه است. مدت چنین وامی زیاد است: صادر شده برای 5، 10، 20 یا بیشتر سال.

در این مورد، در طول فرآیند ثبت نام، شما باید نه تنها، بلکه با سایر سازمان ها نیز تماس بگیرید: بیمه، ارزیابی.

وام مسکن مزایای بدون شک برای وام گیرنده دارد:

معایبی نیز وجود دارد:

1. اضافه پرداخت. استفاده از وجوه قرض گرفته شده یک سرویس پولی است. و هر چه مدت این "اجاره" طولانی تر باشد، در پایان باید بیشتر بپردازید.
2. کمیسیون، جریمه، جریمه، پرداخت اضافی.
3. بسته نسبتاً بزرگی از اسناد برای دریافت وام.
4. اکثر بانک ها برای دریافت وام مسکن نیاز به پیش پرداخت دارند.

شرایط اخذ وام

شرایط وام مسکن بسته به وام مسکن متفاوت است، اما به طور کلی به شرح زیر است:

بیمه عمر، ازکارافتادگی، سلامت و وام مسکن اجباری است.

خود ملک باید توسط کارشناسان مستقل ارزیابی شود. هزینه ها بر عهده وام گیرنده است.

الزامات برای وام گیرندگان

هر شهروندی که واجد شرایط تعیین شده توسط بانک باشد می تواند بدون هیچ مشکلی وام مسکن دریافت کند:

در حالت ایده آل، وام گیرنده باید ویژگی های زیر را داشته باشد:

1. متقاضی سرمایه خود را برای پرداخت پیش پرداخت دارد.
2. حقوق (یا سایر درآمدهای رسمی) بیشتر از پرداخت ماهانه است حداقل 2 بار.
3. رهن آپارتمان بازار ثانویه در ساختمان نوساز صادر می شود.
4. وام گیرنده دارایی با ارزش دیگری نیز دارد: ماشین، آپارتمان و...
5. متقاضی دارای خانواده کامل و بدون افراد تحت تکفل زیاد بوده و هر دو همسر به صورت رسمی شاغل هستند.
6. مدت خدمت رسمی در یک (آخرین) محل کار بیش از 2-3 سال.
7. ضامنانی وجود دارند که می توانند بدهی خود را مستند کنند.
8. هیچ وام معوق دیگری یا وام MFI وجود ندارد.

چه نوع مسکنی را می توان تحت این برنامه خریداری کرد؟

شرط اصلی برای ملکی که با رهن خریداری می شود سودآوری آن. مهم است زیرا به عنوان وثیقه عمل می کند و در صورت عدم بازپرداخت بانک مجبور به فروش آن می شود.

بنابراین الزامات آپارتمان ها و خانه های دارای رهن به شرح زیر است:

بانک توجه ویژه ای دارد وضعیت آپارتمان. اگر مسکن در خانه‌های پادگانی، آپارتمان‌های مشترک یا ساختمان‌های قدیمی قرار داشته باشد، ممکن است مشکلات ایجاد شود. بهترین گزینه یک آپارتمان در یک ساختمان جدید خواهد بود.

اگر مسکن خریداری شده با وجوه استقراضی در ساختمانی باشد که قبل از سال 1957 ساخته شده است، بسیاری از بانک ها می توانند از وام مسکن خودداری کنند.

خود ساختمان آپارتمان یا یک ساختمان معمولی نیز الزامات خاصی دارد:

1. اگر در مورد خانه چوبی یا باغ صحبت می کنیم، باید زودتر از سال 1990 ساخته شود.
2. تعداد طبقات یک ساختمان آپارتمان حداقل 4 طبقه یا اگر بعد از سال 91 ساخته شده باشد کمتر است.
3. خانه برای تعمیرات اساسی ثبت نشده است، خراب نیست و در معرض تخریب یا بازسازی نیست.
4. خانه های چوبی، خانه های باغ، و همچنین ساختمان ها و ساختمان های دارای کف چوبی به ندرت می توانند موضوع وام مسکن شوند - پاسخ مثبت ارزیابی کننده در مورد وضعیت خانه مورد نیاز است.
5. شالوده خانه باید از آجر، بتن یا سنگ باشد.

وضعیت حقوقی مسکن خریداری شده

بلافاصله پس از خرید آپارتمان یا خانه با رهن وام گیرنده مالکیت قانونی ملک را به دست می آورد. با این حال، هنگامی که گواهی در Rosreestr صادر می شود، یک بار در فرم بر روی ملک تحمیل می شود.

تا تاریخ بازپرداخت کامل بدهی، اقدامات زیر را نمی توان با آپارتمان انجام داد:

از نظر تئوری، این عملیات امکان پذیر است: لازم است اخذ رضایت کتبی از بانک راهن. اما در عمل، آنها به ندرت در این زمینه با وام گیرندگان روبرو می شوند، زیرا خطر عدم بازپرداخت بدهی افزایش می یابد.

ثبت نام در Rosreestr ضروری است:

• قرارداد وام مسکن؛
• قرارداد وثیقه

اگر در مورد یک آپارتمان در یک ساختمان در حال ساخت صحبت کنیم () ، چنین وام مسکنی برای بانک خطرناک تر است. نرخ بهره برای چنین وام هایی همیشه بسیار بالاست.

وام گیرنده تنها پس از بهره برداری از خانه مالک می شود و بانک رهن می شود. تا این لحظه، هیچ تضمینی برای بازپرداخت از طرف وام دهنده وجود ندارد، از آنجایی که در واقع هیچ آپارتمانی وجود ندارد.

برنامه های ویژه

اکثر بانک های بزرگ بسته به وضعیت مشتری شرایط وام ویژه ای را به وام گیرندگان ارائه می دهند که تحت برنامه های وام رهنی ویژه صادر می شود.

وام مسکن برای پرسنل نظامی

کسانی که تحت قرارداد منعقده خدمت می کنند می توانند در این نوع وام مسکن شرکت کنند. بعد از 2005. در این حالت از سیستم ذخیره سازی استفاده می شود.

پس از ارسال درخواست در پایان سال، مبلغ ثابتی به روبل به حساب ویژه ارتش منتقل می شود. امکانات هدف داشته باشند- خرید مسکن در هر شهر فدراسیون روسیه.

اگر این بودجه کافی نیست، می توانید وام مسکن بگیرید یا از پس انداز خود استفاده کنید.

پایتخت برای آن دسته از پرسنل نظامی که به ذخیره اعزام شده اند اما حداقل یک دهه خدمت کرده اند، برنامه مشابهی دارد. برای آنها گواهینامه هایی صادر می شود که ارزش آن برابر با یک آپارتمان است که باید ظرف 9 ماه (6 ماه قبل) استفاده شود.

برنامه دولتی "مسکن مقرون به صرفه برای خانواده های جوان"

به عنوان بخشی از این برنامه، وام به والدین جوان (تا 35 سال) دارای یک یا چند فرزند یا فقط یک زوج متاهل ارائه می شود. این وام مسکن قابل استفاده است فقط یک بار.

ثبت نام برای شهروندانی که نیاز به بهبود شرایط زندگی دارند الزامی است.

الزامات اضافی نیز وجود دارد:

• تعداد متر مربع برای هر نفر در یک خانواده باید کمتر از حد معمول باشد.
• مسکن ممکن است ناامن در نظر گرفته شود.
• سطح درآمد باید مطابقت داشته باشد و غیره.

برنامه "ساخت با هم"

این برنامه وام مسکن مبتنی بر ارائه وام بانکی برای ساخت یک خانه خصوصی است.

یک صندوق سرمایه گذاری مشترک ایجاد می شود و وام گیرندگان وجوهی را به آنها کمک می کنند. به محض رفتن از 30 تا 60 درصدتعاونی ساخت و ساز به مقدار لازم قسمت گم شده را اضافه می کند و شروع به تنظیم اسناد می کند.

مسکن کلید تعاونی های مسکن می شود. وام صادر می شود برای 15-20 سال.

وام مسکن در فدراسیون روسیه در حال افزایش است. بیش از یک میلیون خانواده در حال حاضر توانسته اند با کمک آن آپارتمان ها و خانه های خود را خریداری کنند. برنامه های جدید ارائه می شود، روش جمع آوری اسناد و ارسال درخواست را ساده می کند، نرخ بهره پایین و پاداش های اضافی را ارائه می دهد.

ویدئو: وام مسکن در روسیه چیست؟

این ویدئو توضیح می دهد که وام های رهنی صادر شده توسط بانک ها در روسیه چیست.

رایج ترین افسانه ها در مورد خرید مسکن با وام مسکن رد می شوند. توصیه هایی در مورد چگونگی به حداقل رساندن خطرات هنگام درخواست برای چنین وام و ورود به سوراخ بدهی داده می شود.

مفهوم "رهن" به طور کامل حدود ده سال پیش وارد زندگی ما شد. تقریباً همه با اصول عملیاتی، مزایا و معایب این نوع وام آشنایی دارند. اما تعداد کمی از مردم تاریخ منشأ و معنای این کلمه را می دانند.

مفهوم

رهن وثیقه ای است که در مالکیت وام گیرنده باقی می ماند. اگر بدهکار به تعهدات خود عمل نکند، اموال ممکن است توسط موسسه بانکی فروخته شود.

شایان ذکر است که مفاهیم رهن و وام مسکن تفاوت قابل توجهی دارند.

وام رهنی عبارت است از صدور وجوهی برای خرید اموال غیرمنقول که توسط اموال بدهکار تضمین شده است و متعاقباً در صورت عدم پرداخت تعهدات توسط وام گیرنده به عنوان ضامن عمل می کند.

این سیستم به سادگی کار می کند:

1. مشتری برای خرید ملک به عنوان وثیقه مقدار لازم را از بانک می گیرد.
2. هنگامی که تعهد وام به طور کامل بازپرداخت شد، وثیقه از ملک برداشته می شود و خانه، آپارتمان یا ماشین در اختیار کامل وام گیرنده قرار می گیرد.

اگر مشتری بانک نتواند بدهی خود را بازپرداخت کند، ملک برای فروش گذاشته می شود و درآمد حاصل از فروش آن بدهی تحت قرارداد وام را پوشش می دهد.

موسسات بانکی برای دریافت وام مسکن به مدارک زیر نیاز دارند:

• فرم درخواست تکمیل شده (صادر شده توسط بانک)؛
• درخواست وام (امکان ارسال درخواست آنلاین)
• کپی پاسپورت)؛
• SNILS (کپی)؛
• TIN (کپی)؛
• یک کپی از ازدواج / طلاق / گواهی تولد؛
• کپی مدارک تحصیلی (گواهینامه، دیپلم و غیره)؛
• کپی از صفحات تکمیل شده کتاب کار؛
• کپی شناسنامه نظامی (اگر وام گیرنده در سن سربازی باشد)؛
• گواهی حقوق و دستمزد 2 مالیات بر درآمد شخصی؛
• هر سندی که منعکس کننده درآمد یا درآمد اضافی باشد.

در اکثر بانک ها، مدارک فوق کافی است، اما بسته به مورد فردی و شرایط وام، ممکن است کارکنان موسسه به اطلاعات اضافی نیاز داشته باشند.

نقش وام مسکن در زبان قابل دسترس

استفاده گسترده از خدمات اعتباری در بین مردم تأثیر مثبتی بر توسعه اقتصاد کشور دارد. اما وام دهی متعارف می تواند خطرات عدم پرداخت را ایجاد کند و استفاده از وثیقه تضمین های خوبی را ارائه می دهد.

علاوه بر منافع دولت، نیازهای جمعیت نیز از اولویت کمتری برخوردار نیست. املاک و مستغلات مستعد افزایش شدید قیمت هستند، بنابراین خرید آن از طریق پس انداز بسیار مشکل ساز است. به همین دلیل پرداخت اقساطی بدهی قرض گرفته شده یکی از بهترین گزینه هاست. البته، خطر از دست دادن ارزش وجود دارد، اما مشخص نیست که تورم در مدت زمانی که برای جمع آوری وجوه برای خرید بزرگ نیاز است، چگونه رفتار خواهد کرد.

تاریخچه وام مسکن

بر اساس تاریخ باستان، مفهوم وام مسکن در یونان در قرن ششم قبل از میلاد دورتر ظاهر شد و توسط سیاستمدار سولون به کار گرفته شد. این برنامه بر اساس این اصل کار می کرد که وام گیرنده در شخص خودش به عنوان وثیقه عمل می کرد، یعنی اگر بدهی را بازپرداخت نمی کرد، به بردگی طلبکار می افتاد.

پس از آن، سولون برای تغییر سیستم پیشنهاد استفاده از اموال منقول و غیرمنقول شهروندان را به عنوان وثیقه داد. این معامله با نصب ستون هایی در زمین بدهکار با شرایط و مبلغ معامله تصدیق شد. به همین دلیل است که معنای کلمه وام مسکن که از زبان یونانی (یونانی باستان) ترجمه شده است "hypotheka" به معنای "پایه"، "پشتیبانی" یا "ستون" است. سپس این روند در کشورهای دیگر توسعه یافت و پایه ها با کتاب هایی جایگزین شدند که تمام سوابق مربوط در آن نگهداری می شد.

در روسیه، اولین بانک نجیب که شروع به ارائه وام های تضمین شده کرد در سال 1754 افتتاح شد و در حال حاضر در سال 1870 حدود 11 موسسه مالی در این کشور فعالیت می کردند.

به طور خلاصه در مورد ریشه کلمه رهن، قدمت آن به دوران یونان باستان برمی گردد و به معنای ستونی است که در زمین بدهکار قرار داشت و برای نمایش اطلاعات در مورد وثیقه و شرایط وام کار می کرد.

نظام شوروی نمی خواست وام مسکن را بپذیرد و این با تفسیر تعریف ثابت می شود. اصطلاح وام مسکن برای اولین بار در اتحاد جماهیر شوروی در صفحات یک فرهنگ لغت توضیحی ظاهر شد و به معنای وام معادل نقدی بود که توسط بانک های سرمایه دار با تضمین زمین، سازه ها و ساختمان ها صادر می شد. این تعریف چیزی شبیه به این بود: "وام مسکن سلاحی برای تباه کردن دهقانان متوسط ​​و کم درآمد است."

پس از جنگ بزرگ میهنی، توسعه شهری فعال آغاز شد و اگرچه واقعیت وجود وام مسکن به طرز ماهرانه ای پوشیده شد، اما این لحظات قابل ردیابی است.

پس از سال 1990، بانک های تجاری به طور فعال شروع به ارائه وام های مختلف به مردم کردند و با آنها سیستم وام مسکن توسعه یافت. کمبود گذشته است، بسیاری از کالاهای جدید ظاهر شده اند، به ترتیب، عرضه و تقاضا در حال رشد است، اما درآمد نمی تواند ادامه یابد. وام ها به کمک می آیند و بانک ها بر این اساس رونق می گیرند.

وام مسکن به زبان ساده چیست؟ نکته اصلی این است که بانک بابت ملک خریداری شده به خریدار پرداخت می کند و مالک (خریدار) باید بدهی را در اقساط معین در مدت زمان مشخص بازپرداخت کند. علاوه بر این، بانک یک ضامن بازپرداخت در قالب اموال وثیقه بدهکار می گیرد.

معنی کلمه "رهن"

رهن در فرهنگ لغت توضیحی Ozhegov دارای چندین عنوان است، مانند وثیقه املاک یا وام صادر شده در برابر این تعهد.

شرح وام مسکن در ویکی پدیا تفاوت چندانی با استاندارد ندارد و آن را نوعی وثیقه توصیف می کند که متعلق به بدهکار است و طلبکار تنها در صورتی حق دریافت آن را دارد که وام گیرندگان تعهدات مالی خود را پرداخت نکنند.

وام مسکن در زبان انگلیسی وام مسکن مشخصه رهن یا وام است.

در فرانسه، اعطای وام مسکن در سال 1852 توسط بانک CCF (Credit Foncier de France) آغاز شد. ترجمه رهن از کلمه فرانسوی hypothèque.

چگونه املا می کنید

کلمه "رهن" در روسی هیچ قانون املایی ندارد، زیرا یک نوع فرهنگ لغت است. برای یک دستورالعمل صحیح، باید از "hypotheka" یونانی با تاکید بر حرف "o" شروع کنید، اما برای جلوگیری از اشتباه، راحت تر آن را به خاطر بسپارید.

بیایید به جملات با کلمه "رهن" در استفاده صحیح نگاه کنیم.

1. وام مسکن یکی از انواع اولویت در اعطای وام است.
2. کاهش شدید ساخت و ساز مسکن به دلیل افزایش شدید نرخ سود وام مسکن است.
3. برای اطلاع از برنامه های احتمالی وام مسکن لازم است با بانک تماس بگیرید.
4. وام گیرنده با تمام شرایط و ضوابط وام مسکن، از جمله نرخ کمیسیون 0.6٪ ماهانه موافقت می کند.

علیرغم این واقعیت که در دوران اتحاد جماهیر شوروی، وام مسکن به عنوان یک سیستم نامطلوب معرفی شده توسط کشورهای سرمایه داری تلقی می شد، امروزه کمک جدی به شهروندان برای خانواده هایشان در خرید املاک یا مسکن خود است.

اما وام دادن بدون تضمین جدی منافع وام دهنده غیرممکن است. سیر تحول توسعه اعتباری نشان داده است مؤثرترین منافع طلبکارمی تواند باشد از طریق استفاده از وثیقه املاک محافظت می شود، زیرا:

• املاک و مستغلات نسبتاً کمی در معرض خطر مرگ یا ناپدید شدن ناگهانی قرار دارند.
• ارزش املاک و مستغلات به طور مداوم افزایش می یابد.
• گرانی املاک و خطر زیان، انگیزه قدرتمندی است که بدهکار را تشویق می کند تا به طور دقیق و به موقع تعهدات خود را در قبال طلبکار انجام دهد.

یکی از ابزارهای حفظ منافع طلبکاران از طریق استفاده از وثیقه ملکی، رهن بود.

رهن - مفهوم و ماهیت

اصطلاح «رهن» در اصطلاح حقوقی معمولاً دو مفهوم را در بر می گیرد:

رهن به عنوان یک رابطه حقوقیوثیقه ملکی (زمین، دارایی ثابت، ساختمان، مسکن) به منظور اخذ وام است.

رهن به عنوان وثیقه- دلالت بر این دارد: سند بدهی که حق رهن نسبت به املاک را تصدیق می کند.

وام وام مسکناعطای وام تضمین شده توسط املاک و مستغلات است، یعنی اعطای وام با استفاده از وام مسکن به عنوان تضمین برای بازپرداخت وجوه وام.

در صورت عدم بازپرداخت وام، وام دهنده مالک ملک می شود. بنابراین، وام مسکن شکل خاصی از تضمین وام است.

ویژگی های وام مسکن:

• رهن وثیقه ملک است.

• ماهیت بلند مدت وام وام مسکن (20 تا 30 سال)؛
• مال وثیقه معمولاً در طول مدت وام مسکن نزد بدهکار باقی می ماند.
• فقط اموالی که به واسطه حق مالکیت یا حق مدیریت اقتصادی متعلق به متعهد است قابل وثیقه است.
• مبنای قانونی وام وام مسکن، حق وثیقه است که بر اساس آن قرارداد وام مسکن تنظیم می شود و فروش اموالی که به وام دهنده منتقل می شود انجام می شود.
• توسعه وام مسکن مستلزم حضور یک موسسه توسعه یافته برای ارزیابی آن است.
• وام های رهنی معمولاً توسط بانک های تخصصی وام مسکن انجام می شود.

شرکت کنندگان در سیستم وام مسکن:

• راهن یک فرد است. یا شخص حقوقی که برای تامین بدهی خود ملکی را به عنوان وثیقه ارائه کرده است.
• رهن (وام دهنده رهنی) یک شخص حقوقی است که وام های تضمین شده توسط املاک و مستغلات را صادر می کند.

مبنای قانونی وام مسکن در روسیه:

1. قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد رهن (وثیقه املاک)" مورخ 16 ژوئیه 1998.
2. قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد فعالیت های ارزش گذاری در فدراسیون روسیه" مورخ 29 ژوئیه 1998.

رهن مشروط به ثبت ایالتی توسط موسسات دادگستری در ثبت احوال دولتی حقوق املاک و مستغلات است.

وام مسکن و بانک

بانک های وام مسکن -بانک های تخصصی وام های بلندمدت با تضمین املاک و مستغلات ارائه می کنند.

مزایای وام مسکن برای بانک ها:

• ریسک نسبتاً کم هنگام صدور وام، زیرا آنها توسط املاک و مستغلات تضمین می شوند.
• وام های بلندمدت بانک ها را از مذاکرات خصوصی با مشتریان رها می کند.
• وام های رهنی مشتریان کاملاً پایداری را برای بانک فراهم می کند.
• وام مسکن را می توان به طور فعال در بازار ثانویه داد و ستد کرد، که به بانک اجازه می دهد ریسک خود را با فروش وام مسکن پس از صدور وام متنوع کند.

معایب وام مسکن برای بانک ها:

• نیاز به نگه داشتن کارمندان متخصص با صلاحیت محدود - ارزیاب املاک و مستغلات که به عنوان وثیقه ارائه می شود که هزینه های بانک را افزایش می دهد.
• انحراف بلند مدت وجوه؛
• طولانی بودن دوره وام، تهدید بزرگی برای سودهای آتی بانک است، زیرا پیش‌بینی پویایی نرخ‌های بهره بازار از چندین دهه قبل بسیار دشوار است.

مکانیسم وام مسکن

وام مسکن وامی است که در مقابل املاک اخذ می شود.

اسناد اصلی برای دریافت وام که رابطه بین وام دهنده و وام گیرنده را تعیین می کند، قرارداد قرضه و قرارداد وثیقه است.

قرارداد وامتعیین هدف از اخذ وام، مدت و اندازه وام، نحوه صدور و بازپرداخت وام، ابزارهای وام دهی (نرخ بهره، شرایط و دفعات تغییرات آن)، شرایط بیمه وام، روش و شکل بررسی تضمین و استفاده مورد نظر از وام، مجازات سوء استفاده و دیر بازپرداخت وام، میزان و نحوه پرداخت جریمه، نحوه فسخ قرارداد، شرایط اضافی با توافق بین وام دهنده و وام گیرنده.

قرارداد وام مسکنشکل، اندازه و روش وثیقه تضمین وام را تعیین می کند.

وثیقه وام مسکن

توسعه وام مسکن مستلزم وجود انواع خاصی از اوراق بهادار - وام مسکن و اوراق رهنی است.

رهن- این یک سند قانونی در مورد رهن (وثیقه) یک شی ملکی است که آزاد شدن شی را به عنوان تضمین تعهدات وام تأیید می کند.

موضوع وثیقه، املاکی است که به عنوان تضمین برای تعهدات وام گیرنده عمل می کند. هدف وام دادن یک هدف خاص است. که برای آن وام ارائه شده است.

بنابراین، ترکیب های مختلفی از شیء وثیقه و شیء وام دهنده امکان پذیر است. به عنوان مثال: وام ساخت و ساز مسکن با تضمین زمین.

مکانیسم وام مسکنبه طور قابل توجهی با مکانیسم ایجاد منابع اعتباری در یک بانک تجاری متفاوت است. در کشورهای توسعه یافته، بانک عمدتاً برای اعطای وام سرمایه تولید می کند با فروش برگه های رهنو سرمایه خود را

برگه های وام مسکن -اینها تعهدات وثیقه بلندمدت بانک است که وام های رهنی قابل اعتماد (یا کل) را ارائه می دهد که سود ثابت آن پرداخت می شود.

برگه های وام مسکن توسط بانک های وام مسکن در بازار ثانویه به سرمایه گذاران - سایر موسسات اعتباری (در برخی کشورها - به هر سرمایه گذار) فروخته می شود.

بازار ثانویه فرآیند خرید و فروش اوراق وام مسکن منتشر شده در بازار اولیه است. فراهم کردن امکان فروش وام مسکن اولیه و استفاده از درآمد دریافتی برای ارائه وام دیگری در همان بازار وظیفه اصلی سرمایه وام مسکن است.

سرمایه گذاری در اوراق وام مسکن یک سرمایه گذاری قابل اعتماد برای سرمایه در نظر گرفته می شود، زیرا علاوه بر درآمد بهره پایدار، سرمایه گذار در برابر ریسک وام مسکن تضمین می شود. البته ممکن است ارزش بازار ملک مورد وثیقه در طول زمان کاهش یابد، اما در اینجا بانک‌ها می‌توانند گزینه‌های پوشش ریسک (کاهش ریسک) را هنگام فروش وام مسکن ارائه دهند.

با فروش وام مسکن، وام دهنده از عواید آن برای ارائه وام مسکن جدید استفاده می کند.

بازپرداخت وام مسکنمربوط به مدت و سود وام مسکن فروخته شده. اگر مدت وام مسکن 10 سال و نرخ سود ثابت آن 6.5 درصد باشد، برای پوشش هزینه های صدور وام مسکن و پرداخت سود به سرمایه گذاران، وام باید با نرخ حداقل 7 درصد در سال صادر شود. نرخ بهره بسته به شرایط بازار پس از 10 سال در صورت طولانی تر شدن مدت وام مسکن تغییر می کند. بازپرداخت به صورت اقساط انجام می شود، فاصله زمانی (ماهانه، سه ماهه، نیم ساله، سالانه) توسط قرارداد وام تعیین می شود.

طرح وام وام مسکن

پویایی موجودی وام

نقش وام مسکن در اقتصاد

وام مسکن یک عنصر جدایی ناپذیر است. انعکاس الگوهای توسعه صنعت بانکداری جهانی، یکی از ابزارهای توسعه اولویت دارد.

وام مسکن و بحران

تجربه جهانی نشان می دهد که وام های رهنی در این امر نقش داشته است احیا، بهبودیغلبه بر بیکاری و در نهایت راه برون رفت از بحرانایالات متحده آمریکا - در دهه 30، کانادا و آلمان - در دهه 40-50، آرژانتین و شیلی - در دهه 70-80، و همچنین تسریع اصلاحات اقتصادی در تعدادی از کشورها. امیدهای خاصی به وام مسکن به عنوان ابزاری برای حل مشکل مسکن در روسیه بسته شده است.

وام مسکن و بخش واقعی اقتصاد

توسعه تجارت وام مسکن تأثیر مثبتی بر عملکرد صنعت، ساخت و ساز، کشاورزی و غیره دارد. همانطور که عمل جهانی نشان می دهد، گسترش وام مسکن به عنوان روشی موثر برای تامین مالی سرمایه گذاریمی تواند به غلبه بر بحران سرمایه گذاری کمک کند.

وام مسکن و سیستم بانکی

وام مسکن از اهمیت زیادی به طور مستقیم برای توسعه نظام بانکیکشورها. وام مسکن مهمترین ابزار برای اطمینان از بازپرداخت وام است. مؤسسه اعتباری وام مسکن که در چارچوب سیستم وام مسکن فعالیت می کند، یک نهاد اقتصادی نسبتاً پایدار و سودآور است. بنابراین هر چه تعداد این موسسات اعتباری در نظام بانکی بیشتر شود، فعالیت آن در کل نظام اقتصادی کشور باثبات و اثربخش تر است.

وام مسکن و رفاه اجتماعی

اعطای وام مسکن، تا حدی وجوه را از گردش مالی جاری به انباشت داخلی منحرف می کند به کاهش کمک می کندتورم.

در شرایط مدرن، اهمیت وام مسکن برای... وام مسکن مسکونیبه ارائه املاک مسکونی خصوصی مقرون به صرفه به شهروندان کمک می کند و عاملی قدرتمند در طبقه جامعه است.

اهمیت وام مسکن به این دلیل است که استفاده از آن به ما امکان می دهد تضادها را حل کنیم:

• بین قیمت بالای املاک و درآمدهای جاری جمعیت؛
• بین پس اندازهای پولی یک گروه از واحدهای اقتصادی و نیاز به استفاده از آنها توسط گروهی دیگر.

عدم وجود یک موسسه برای املاک و مستغلات و وام مسکن در کشور ما به مدت 70 سال منجر به عواقب منفی شده است - تجربه سازماندهی وام مسکن تا حد زیادی از بین رفته است، هم در سطح یک موسسه اعتباری و هم در سطح دولت. یک کل

اگر تا پیش از این عملا تنها فرصت بهبود شرایط مسکن، تهیه مسکن عمومی بود، امروزه این مشکل عمدتاً توسط شهروندان از طریق خرید یا ساخت مسکن با هزینه پس‌انداز خود حل می‌شود. منابع بودجه محدود توجه دولت را به حل مشکلات مسکن تنها گروه های خاصی از جمعیت معطوف کرده است. اما اکثریت آنها در حال حاضر به دلیل عدم پس انداز لازم قادر به بهبود شرایط زندگی خود نیستند.

ایجاد سیستم وام مسکنخرید مسکن برای اکثریت مردم مقرون به صرفه خواهد بود. ارتباط بین منابع پولی جمعیت، بانک ها، مالی، شرکت های ساختمانی و شرکت های صنعت ساختمان را تضمین می کند و منابع مالی را به سمت بخش واقعی اقتصاد هدایت می کند.

زیرساخت های وام مسکن

عملکرد مؤثر سیستم مؤسسات اعتباری وام مسکن بدون وجود عناصر حمایتی مناسب (زیرساخت) غیرممکن است. ویژگی وام های رهنی ارتباط نزدیک آن با ارزش گذاری، بیمه و ثبت گردش املاک و همچنین با بازار ثانویه وام های رهنی است. در این راستا، عملکرد سیستم موسسات وام مسکن بدون حضور در کشور غیر ممکن است:

• سیستم های ثبت گردش املاک؛
• سازمان های بیمه (شرکت ها)؛
• سازمان هایی که به طور حرفه ای درگیر ارزیابی ارزش املاک و مستغلات هستند.

زیرساخت توسعه یافته سیستم وام مسکن، کارایی عملیات وام مسکن را تضمین می کند و حمایت از حقوق نهادهای وام دهنده وام مسکن را افزایش می دهد.

موضوع وام مسکن مدام در دستور کار است. اما همه نمی دانند وام مسکن چیست و بدون این دانش می توانید نه تنها مسکن خود را در آینده از دست بدهید، بلکه بدون اموال موجود خود نیز بمانید.

وام مسکن: چیست و چگونه می توان آن را دریافت کرد

به این سؤال که چیست، پاسخ این است: رهن نوعی وثیقه است زمانی که بدهکار اموال غیرمنقول متعلق به خود را به وثیقه می گذارد. این تضمین بازپرداخت بدهی برای وام دهنده است. این ماهیت و تعریف دقیق وام مسکن است. با دانستن اینکه رهن آپارتمان چیست، باید بدانید که اگر وضعیت مالی شما بدتر شود یا به طور کامل توان پرداخت بدهی خود را از دست بدهید، ممکن است دارایی خود را از دست بدهید.

می توانید به زبان ساده بیان کنید که وام مسکن چیست: شما یک قرارداد رهنی امضا می کنید، پول دریافت می کنید و مبلغ مشخص شده در قرارداد را ماهانه به وام دهنده می پردازید. املاکی که شما گرو گذاشته اید، تحت رهن قرار می گیرد. موارد زیر را می توان به عنوان وثیقه در اختیار بانک قرار داد:

• خانه؛
• قطعه زمین؛
• ویلا;
• اپارتمان؛
• اشیاء دیگر

در صورت نقض قرارداد توسط مشتری، بانک مالک ملک می شود و می تواند آن را بفروشد تا متضرر نشود. این طرح اساس بازار وام مسکن در روسیه است. سند اصلی که مؤسسات مالی را هنگام تنظیم قراردادهای وام مسکن راهنمایی می کند، قانون مصوب سال 1998 است که «در مورد وام مسکن» نامیده می شود.

ویژگی های اصلی وام مسکن:

• صدور برای یک دوره طولانی (5-50 سال)؛
• وقت ملاقات؛
• نرخ بهره نسبتا پایین؛
• مطابق با قوانین وام مسکن اجرا می شود.

وثیقه خود متعلق به وام گیرنده است، اما او حق ندارد مستقلاً در آن تصرف کند. موسسه اعتباری این اختیار را دارد که در صورت بروز مشکل در بازپرداخت بدهی، به تشخیص خود از آن استفاده کند.

انواع برنامه های وام مسکن

از آنچه باید در مورد وام مسکن بدانید، اطلاعات در مورد انواع برنامه های وام مسکن مهم است:

• استاندارد؛
• اجتماعی؛
• "خانواده جوان"؛
• برای پرسنل نظامی

انواع وام مسکن استاندارد

بانک ها، در رقابت با یکدیگر، برنامه های بسیاری را تحت نام های مختلف ارائه می دهند که نشان دهنده روش اخذ وام مسکن یا هدف است. اغلب، آنچه معمولاً به عنوان وام مسکن شناخته می شود، پولی است که به عنوان وثیقه ارائه می شود و باید آن را برگرداند، در غیر این صورت بانک شما را از وثیقه محروم می کند. محبوب ترین انواع وام مسکن (وام های رهنی):

1. برای خرید مسکن در بازار ثانویه. این نوع به دلیل نرخ بهره بهینه، زمان پردازش نسبتاً کوتاه و شرایط قابل قبول برای اکثر افراد جذاب است. تفاوت آن با انواع دیگر این است که نیاز به بیمه نامه اجباری عنوان دارد.
2. برای املاک و مستغلات در حال ساخت. مسکن را می توان در مرحله ساخت و ساز خریداری کرد، اما توسعه دهنده باید توسط بانک تایید شود. نرخ بهره در اینجا بالاترین است، اما خود مسکن کمی کمتر ارزش دارد.
3. برای خرید یک قطعه زمین. وام گیرنده املاک و مستغلات با ارزش برابر را به بانک تعهد می کند و می تواند ساخت و ساز جدید را در سایت خریداری شده آغاز کند. تا زمانی که وام مسکن بازپرداخت نشده است، مؤسسه مالی هر آنچه را که سازنده در سایت خریداری شده ساخته است، به عنوان وثیقه دارد.
4. برای ساختن خانه. اگر شخصی زمین ساختمانی خود را داشته باشد، می توانید با وثیقه پول دریافت کنید. هنگام بررسی درخواست، تعلق زمین به یک طبقه خاص در نظر گرفته می شود. وثیقه یک قطعه زمین، مسکن در حال ساخت و سایر سازه های واقع در زمین است.
5. برای املاک خارج از شهر. این برنامه خرید یک خانه روستایی، خانه شهری یا کلبه را فراهم می کند. به طور معمول، چنین مسکنی در یک منطقه دوستدار محیط زیست واقع شده است و پیشنهادات توسط مؤسسات اعتباری همراه با توسعه دهندگان ارائه می شود.

وام مسکن اجتماعی

اقشار کم درآمد جمعیت که در لیست انتظار مسکن هستند می توانند روی این نوع وام مسکن حساب کنند:

• خانواده های جوان با دو یا چند فرزند؛
• خانواده هایی که در آن یک فرد معلول زندگی می کند، ثبت نام قبل از 1 ژانویه 2015؛
• کارگران فرهنگ، ورزش، حمایت اجتماعی؛
• جانبازان؛
• کارکنان مراکز تحقیقاتی دارای وضعیت دولتی؛
• کارکنان مجتمع نظامی-صنعتی.

وام مسکن اجتماعی به این معنی است که دولت از وام گیرندگان حمایت مالی می کند تا به تعهدات خود در قبال بانک عمل کنند.

وام های اجتماعی به روش های مختلفی یارانه پرداخت می شود:

• مسکن عمومی با قیمت های کاهش یافته فروخته می شود.
• بهره وام یارانه می شود؛
• برای بخشی از وام مسکن یارانه در نظر گرفته شده است.

تصمیم برای اعمال یک یا آن شکل از وام مسکن اجتماعی توسط مقامات منطقه ای اتخاذ می شود.

وام مسکن برای یک خانواده جوان

بیایید به این سوال پاسخ دهیم: وام مسکن برای یک خانواده جوان برای مسکن در روسیه چیست؟ در واقع این همان وام مسکن اجتماعی است، اما در نظر گرفته شده تا فضای زندگی خود را برای خانواده های جوان فراهم کند. محدودیت سنی برای تازه ازدواج کرده ها برای طبقه بندی در این دسته تا 35 سال است. در اینجا ، خود شرایط وام مسکن ترجیحی نیست و کمک در ارائه یارانه های دولتی و فرصت استفاده از سرمایه زایمان بیان می شود.

افراد تازه ازدواج کرده حتی می توانند از یک نوع استاندارد وام مسکن استفاده کنند. اگر فضای زندگی که خانواده در آن ثبت شده است حداقل استانداردهای قابل قبول برای هر نفر را نداشته باشد، ممکن است یارانه دولتی در دسترس باشد. مبلغ صادر شده از 30 تا 35 درصد هزینه استاندارد متر مربع خریداری شده متغیر است.

وام مسکن نظامی

پرسنل نظامی قراردادی که در یک برنامه ویژه وام مسکن پس انداز طراحی شده برای پرسنل نظامی شرکت می کنند، می توانند برای این نوع وام مسکن اقدام کنند. وام مسکن برای سربازی چیست؟ در چارچوب برنامه NIS، مبالغ معینی به طور مرتب دریافت و به حساب خدمتگزار ایندکس می شود. وقتی قرارداد منقضی می شود، فرد می تواند از وجوه انباشته شده برای خرید مسکن، پرداخت پیش پرداخت یا بخشی از وام مسکن استفاده کند.

وام مسکن حداکثر برای 25 سال صادر می شود. تا پایان این مدت، سرباز نباید بیش از 45 سال سن داشته باشد. میانگین درصد حدود 12.5 است، بیشترین مقدار 2،400،000 روبل است.

بخشی از بدهی را می توان با سرمایه مادری یا از طریق وام مصرفی ترجیحی دریافتی اضافی پرداخت کرد.

قرض گرفتن چنین مبالغ هنگفتی موضوعی نیست که بتوان آن را خود به خود حل کرد. آنچه مورد نیاز است یک رویکرد متعادل، حداکثر مسئولیت و درک روشن از چیستی وام مسکن و نحوه برداشت آن با حداقل خطر است:

1. اگر موسسه اعتباری را انتخاب کرده اید، اطلاعات مربوط به آن را جمع آوری کنید.
2. لطفا تمام اسناد را با دقت مطالعه کنید.
3. با دوربین تلفن همراه خود فتوکپی بگیرید یا از اسناد عکس بگیرید.
4. برای بررسی قرارداد، اگر نه با یک وکیل، حداقل با یک دستیار معقول، بیایید.
5. بخواهید بلافاصله تمام اسنادی را که باید امضا شوند ارسال کنید. به این ترتیب می توانید آنها را با هم مقایسه کنید و با دقت بخوانید.

همیشه نباید به اعداد چاپ شده در بروشورهای تبلیغاتی اعتماد کنید؛ بهتر است شخصاً از شرایط واقعی وام مطلع شوید:

• مقایسه نرخ بهره، محاسبه هزینه وام با استفاده از ماشین حساب وام مسکن.
• دریابید که آیا امکان بازپرداخت زودهنگام وجود دارد یا خیر و آیا برای این کار کمیسیون اضافی دریافت می کنند.
• دریابید که چه هزینه هایی برای تراکنش های بانکی دریافت می شود.
• تمام تفاوت های ظریف شرایطی که تحت آن بیمه انجام می شود را مطالعه کنید، آیا در صورت امتناع از بیمه کردن خود با شرایط داوطلبانه، آیا نرخ بهره افزایش می یابد.
• شرایطی را بخوانید که یک موسسه مالی به دلیل تاخیر در پرداخت، اقدامات شدیدی را علیه وام گیرنده انجام می دهد.

5 شرط اصلی برای دریافت وام مسکن

گرفتن وام از بانک کار آسانی نیست. شرکت های اعتباری خواسته های زیادی دارند. در اینجا موارد اصلی وجود دارد:

1. سن - شروع از 21 سالگی در روز دریافت وام و 65 سالگی در زمان بازپرداخت کامل.
2. شغل ثابت - آخرین کار برای حداقل شش ماه.
3. سطح درآمد - مقدار ماهانه آن باید 2.5 برابر بیشتر از سهم ماهیانه عادی باشد. نه تنها درآمد وام گیرنده، بلکه درآمد خانواده او نیز در نظر گرفته می شود.
4. تایید در دسترس بودن مبلغ مورد نیاز برای واریز اولیه. معمولاً این از 10 تا 30٪ است.
5. وام گیرندگان زمانی مورد نیاز هستند که درآمد وام گیرنده رضایت بانک را نداشته باشد.

آنچه باید در هنگام گرفتن وام مسکن بدانید

اگر قصد دارید برای خرید خانه به صورت اعتباری قراردادی ببندید، باید مزایا و معایب آن را بدانید. 3 عامل کلیدی برای شما وجود دارد - اندازه، مدت، نرخ. مزایا به شرح زیر است:

1. موضوع مسکن یا خرید دیگر به سرعت حل می شود.
2. قراردادهای وام مسکن ترجیحی از نظر اقتصادی سودمند هستند.
3. یک سرمایه گذاری قابل اعتماد، زیرا اگر ملکی خریداری شود، تمایل به افزایش قیمت دارد.

معایب وام مسکن:

1. مالک حقوق محدودی دارد. تا قرض ادا نشود بدون اذن طلبکار نمی تواند کاری انجام دهد.
2. اضافه پرداخت زیاد، هزینه اولیه مسکن یا سایر اموال تقریباً 2 برابر در زمان بازپرداخت بدهی افزایش می یابد.
3. پرداخت اقساط ماهانه در مدت زمان طولانی.
4. برای برخی از وام گیرندگان بالقوه، الزامات موسسات مالی غیرممکن است.
5. تهدید دائمی فورس ماژور وجود دارد که در آن املاک و مستغلات ممکن است از دست بروند.

پس از پرداخت کامل بدهی، فراموش نکنید که اطمینان حاصل کنید که بانک وثیقه را به طور رسمی طبق توافق به شما برمی گرداند.

آیا گرفتن تاییدیه آسان است؟

بانک ها وام مسکن برای خرید آپارتمان را برای هرکسی که درخواست می کند تایید نمی کند. مسکن خریداری شده از طریق موسسه بانکی توسط مشتری و سابقه اعتباری فرد به دقت بررسی می شود.

هرکسی که وام های بازپرداخت نابهنگام از موسسه اعتباری داشته باشد، تاییدیه دریافت نخواهد کرد. وجود جریمه های معوق یا بدهی به بودجه نیز تأثیر منفی خواهد داشت. گرفتن تاییدیه با درآمد کم سخت است. با دانستن اینکه وام مسکن چیست، باید یک منبع درآمد رسمی داشته باشید. یکی دیگر از الزامات اجباری بیمه آپارتمان خواهد بود.

نحوه دریافت تاییدیه با شرایط مطلوب: 3 تفاوت

تفاوت های ظریف درخواست وام مسکن در بانک های مختلف یکسان نیست. شرایط ارائه وام مسکن نیز عبارتند از:

1. برخی از بانک ها وام هایی را با شرایط مطلوب برای خرید مسکن از توسعه دهندگان خاص ارائه می دهند.
2. نرخ بهره وام مسکن با پیش پرداخت زیاد به میزان قابل توجهی پایین تر خواهد بود.
3. شرایط وام دهی نیز برای مشتریان بانکی (که حقوق خود را روی کارت دریافت می کنند) مطلوب تر خواهد بود.

چه مدارکی مورد نیاز خواهد بود؟

هنگام درخواست وام مسکن، دانستن اینکه چه چیزی است مهم است، اما درک اینکه چه مدارکی مورد نیاز خواهد بود کم اهمیت نیست. لیست اصلی اسناد برای دریافت وام مسکن به شرح زیر است:

• بیانیه. می توان آن را در محل در شعبه بانک یا از قبل با بارگیری از وب سایت رسمی موسسه اعتباری پر کرد.
• پرسشنامه بانک - بانک های مختلف ظاهر متفاوتی خواهند داشت.
• یک کپی از گذرنامه متقاضی (اصل باید برای تأیید ارائه شود).
• یک کپی از گواهی TIN.
• فتوکپی SNILS (گواهی بیمه بازنشستگی به صورت کارت سبز لمینت).
• برای مردان در سن سربازی - کپی شناسنامه نظامی.
• اگر متقاضی متاهل است، اسنادی که این موضوع را تأیید می کند و همچنین در صورت وجود، یک قرارداد ازدواج.
• گواهی تولد فرزندان در صورت وجود
• مدارک مربوط به تحصیلات متقاضی – دیپلم، گواهینامه و ....
• اسناد تأیید کننده سطح درآمد در محل کار و سایر منابع - نفقه، وجوه ناشی از اجاره املاک، کمک های مالی و غیره.

به ندرت بانکی خود را به چنین فهرستی محدود می کند. به عنوان یک قاعده، چیز دیگری به آن اضافه می شود که برای وام مسکن مورد نیاز است، به این معنی که اوراق اضافی شانس دریافت وام را افزایش می دهد.

گزینه های ممکن:

• گذرنامه تمام اعضای خانواده، گواهی فوت برای کسانی که قبلاً به جهان دیگر منتقل شده اند.
• کپی گواهی بازنشستگی و گواهی میزان پرداخت مستمری برای بستگان سالخورده معلول (والدین، پدربزرگ و مادربزرگ).
• گواهی از اداره گذرنامه که ثبت نام در محل اقامت را تایید می کند.

داشتن هر گونه اموال با ارزش (سایر املاک، ماشین یا وسیله نقلیه دیگر و غیره) مزیت بزرگی خواهد بود و احتمال تایید وام مسکن به میزان مورد نیاز را افزایش می دهد. بنابراین فهرست گسترده ای از اوراق باید شامل اسنادی باشد که حق مالکیت چنین اموالی را تأیید می کند - گواهی مالکیت، قرارداد خرید و فروش، عصاره هایی از ثبت های مربوطه و غیره. اگر در بانک های دیگر حساب دارید، باید صورتحساب حرکت وجوه در آنها را ارائه دهید.

برخی از موسسات اعتباری ممکن است برای ارزیابی توان پرداخت بدهی و قابلیت اطمینان مشتری، دریافتی برای پرداخت قبوض آب و برق در محل سکونت فعلی درخواست کنند. برای کارآفرینان، این لیست با اسناد قانونی شرکت های آنها، اظهارات حسابداری و سایر اسناد تکمیل می شود که تأیید می کند کسب و کار سودآور است و کاملاً به طور پیوسته در حال توسعه است.

اگر از وجوه سرمایه زایمان برای اولین پرداخت یا پرداخت بخشی از وام استفاده شود، گواهی مربوط به آن به لیست اسناد اضافه می شود. علاوه بر این، باید از شعبه صندوق بازنشستگی گواهی مبنی بر موجودی این سرمایه دریافت کنید.

شرایط، علاقه و تفاوت های ظریف دیگر

هنگام درخواست وام مسکن برای یک آپارتمان، مهم است که به یاد داشته باشید که برای دریافت آن محدودیت سنی وجود دارد. قطعا به زیر 21 سال وام مسکن نمی دهند. محدودیت سنی برای کسانی که برای وام مسکن تایید می شوند متفاوت است. وام مسکن برای خرید خانه یا آپارتمان بلندمدت است و در مدت 30 سال قابل بازپرداخت است. بانک برای بازپرداخت تعهدات، تأمین وجوه مشتری را در نظر می گیرد.

هر چه بیشتر باشد، شرایط بازپرداخت مطلوب تر خواهد بود. هنگام تنظیم قرارداد، توجه به ترتیب بازپرداخت پرداخت ها و امکان بازپرداخت بدهی زودتر از موعد مهم است. فرصت استفاده از پرداخت معوق و شرایط ارائه آن بلافاصله مورد بحث قرار می گیرد.

تعهدات جزئی به بانک را می توان با استفاده از وجوه سرمایه زایمان بازپرداخت کرد. شرایط ویژه اعطای وام به پرسنل نظامی.

به لطف حمایت دولت، نرخ بهره برای خرید آپارتمان در ساختمان‌های جدید کمتر از مسکن در بازار ثانویه است. این نیز قابل تامل است. به زبان ساده، چنین وام مسکنی شرایط مطلوب و جذاب تری خواهد داشت.

همیشه باید به یاد داشته باشید که امتناع از تایید یک بانک به معنای غیرممکن بودن دریافت وام از بانک دیگر نیست. می توانید برای تایید به چندین بانک اقدام کنید و در نهایت بهترین گزینه را برای خود انتخاب کنید. میل به داشتن گوشه خود می تواند به واقعیت تبدیل شود. نکته اصلی این است که عاقلانه به انتخاب نزدیک شوید، مجهز به تمام اطلاعات لازم، درک اینکه چیست - وام مسکن - و نحوه کار با آن به درستی.

آخرین به روز رسانی: 1398/12/30

عصر بخیر، خوانندگان عزیز مجله مالی "سایت"! امروز در مورد آن صحبت خواهیم کرد وام مسکن و وام مسکن: چیست، نحوه محاسبه وام مسکن به صورت آنلاین، شرایط اخذ وام مسکن در سال 2020 چیست، چه برنامه های وام مسکن توسط بانک های پیشرو ارائه می شود.

این نشریه برای همه کسانی که تصمیم گرفته اند یا هنوز در مورد چنین فرصتی فکر می کنند مفید خواهد بود. خواندن مقاله برای افرادی که می خواهند دانش خود را در زمینه مالی گسترش دهند ایده خوبی است. بنابراین، ما به همه توصیه می کنیم زمان را از دست ندهند، بلکه شروع به خواندن کنند!

بنابراین، از این مقاله یاد خواهید گرفت:

• وام مسکن چیست و مزایا و معایب وام مسکن چیست؟
• چه برنامه های ویژه وام مسکن وجود دارد.
• مراحل اخذ وام مسکن چیست؟
• شرایط اساسی برای صدور وام مسکن در روسیه؛
• ویژگی های محاسبه پرداخت وام مسکن چیست؟
• کدام بانک ها بهترین شرایط را ارائه می دهند.
• برای دریافت وام مسکن با چه کسی باید تماس گرفت.

علاوه بر این، در پایان مقاله، خوانندگان پاسخ به محبوب ترین سوالات در مورد وام مسکن را پیدا خواهند کرد.

انتشار بسیار حجیم بود، بنابراین از محتوا استفاده کنید.

ما در این شماره به شما خواهیم گفت که وام مسکن چیست، شرایط دریافت وام مسکن در بانک های پیشرو روسیه چیست، چگونه می توانید به سرعت وام مسکن را به صورت آنلاین محاسبه کنید، و همچنین چه برنامه های وام مسکنی وجود دارد.

وام مسکن چیست؟

رهن- این نوع خاصی از وثیقه است که برای بیمه کردن وام دهنده در برابر عدم بازپرداخت احتمالی وجوه طراحی شده است. در این صورت از ملک خریداری شده به عنوان وثیقه استفاده می شود.

به طور سنتی، املاک و مستغلات در وام مسکن استفاده می شود - آپارتمان، ساختمان مسکونی، اشتراک در ملک.

هنگام درخواست وام مسکن، حق مالکیت متعلق به خریدار است. ضمناً به دلیل وثیقه بودن وام دهنده در صورت کوتاهی وام گیرنده به تعهدات خود حق دارد. شکایت کند املاک و مستغلات به نفع شما

ضمناً مالک حق تصرف در ملک را به تشخیص خود ندارد. بدون تأیید مؤسسه اعتباری، او نمی تواند اموال غیرمنقول وثیقه ای را بفروشد یا اهدا کند.

1.1. معنی وام مسکن

ویژگی اصلی وام مسکن است سوگند - تعهد . وجود آن مهم ترین شرط وجود این مفهوم اقتصادی است.

باید فهمیدکه وثیقه می تواند نه تنها ملک خریداری شده، بلکه ملکی باشد که قبلاً در اختیار وام گیرنده است.

به عنوان مثال، بانک ها همیشه مایل به موافقت با اعطای وام نیستند مسکن در حال ساخت، زیرا هنوز مالکیت آن به ثبت نرسیده است. این بدان معناست که تحمیل بار غیرممکن است.

اگر وام گیرنده احتمالی پیشنهاد ثبت یک آپارتمان موجود را به عنوان وثیقه بدهد، این فرآیند بسیار ساده تر می شود.

پس از اتمام ساخت و راه اندازی ملک، می توانید وثیقه را با مجوز بانک به منظور بازپرداخت وام بفروشید. گزینه دیگر این است که تا زمانی که تعهدات به طور کامل انجام نشده است، بار را حفظ کنید. در این صورت وام گیرنده مالک دو آپارتمان می شود.

سرمایه گذاران وام مسکن را به عنوان دو دسته اقتصادی درک می کنند: گرو ملک ، و همچنین تحت آن صادر شده است وام نقدی .

در این مورد، می توانیم تعدادی از نشانه های مشخصه وام مسکن را برجسته کنیم:

1. ثبت نام توسط قوانین فدرال تنظیم می شود.
2. ماهیت هدفمند، یعنی هنگام درخواست وام برای یک آپارتمان، نمی توان برای خرید چیز دیگری پول خرج کرد.
3. وام بلند مدت (تا 50 سال ها)؛
4. نرخ بهره کمتر در مقایسه با وام های غیر هدفمند.

از نظر تئوری، می توان برای خرید ملک دیگری رهن گرفت ( مثلا، کالاهای لوکس) و همچنین پرداخت هزینه تحصیل و درمان. با این حال، چنین برنامه هایی در روسیه محبوب نیستند.

1.2. تاریخ توسعه

مورخان موافق این اصطلاح هستند رهن خیلی وقت پیش اتفاق افتاد - تقریبا 5 000 سال قبل از میلاد

سپس در یونان باستان وام مسکن نامیده می شد ستون، که در زمین وام گیرنده نصب شده است. حاوی اطلاعات مربوط به موضوع تعهد بود. علاوه بر این، وام های تضمین شده توسط املاک و مستغلات نیز در مصر باستان صادر می شد.

در کشور ما، وام مسکن به معنای امروزی نه چندان دور ظاهر شد. خرید آپارتمان در تنها در پایان امکان پذیر شد 90 سال ها.

انگیزه این امر پذیرش بود در سال 1998قوانین حاکم بر وام مسکن این اوست که تا به امروز به عنوان قانون اصلی قانونگذاری که اجرای قراردادهای وام مسکن را تنظیم می کند عمل می کند.

1.3. مزایا و معایب وام مسکن

برای اکثریت ساکنان کشورمان، گرفتن وام مسکن تنها فرصت مالک شدن آپارتمان در امروز است و نه در آینده ای دور. این منجر به تقاضای ثابت برای برنامه های وام مسکن می شود.

کارشناسان تعدادی از فوایدکه وام گیرندگان هنگام درخواست وام مسکن دریافت می کنند:

1. خرید خانه خود با حداکثر سوددر دسترس کسانی که واجد شرایط دریافت هستند وام مسکن ترجیحی. در روسیه، متخصصان جوان، پرسنل نظامی و شهروندانی که بیش از یک کودک را بزرگ می کنند می توانند از برنامه های ویژه استفاده کنند.
2. حل مشکلات مسکن در اسرع وقتاستفاده از وام مسکن به شما امکان می دهد از انباشت طولانی مدت بودجه برای آپارتمان خود جلوگیری کنید. نیاز به دادن مبالغ هنگفت پول به یک غریبه در ماه به عنوان پرداخت اجاره نیز از بین می رود.
3. برای برخی، گرفتن وام مسکن به آنها امکان می دهد در املاک و مستغلات سرمایه گذاری کنند.چنین املاکی به ندرت قیمتشان کاهش می یابد و در بلندمدت رشد قیمت آپارتمان ها متوقف نمی شود. با خرید ملک، وام گیرنده این فرصت را پیدا می کند که در آینده آن را با هزینه بالاتر بفروشد. در این صورت، نه تنها پرداخت بدهی وام مسکن، بلکه کسب سود ملموس نیز امکان پذیر خواهد بود.

با وجود مزایای قابل توجه، وام مسکن تعدادی از آنها نیز دارد کاستی ها:

1. گرفتن وام مسکن می تواند بسیار دشوار باشد.بسیاری از موسسات اعتباری وام گیرندگان را آنقدر به طور کامل بررسی می کنند که گرفتن یک تصمیم مثبت دشوار می شود.
2. مقدار زیاد اضافه پرداخت.با توجه به رهن بلند مدت، ممکن است برابر با مبلغ اصلی وام باشد.
3. مالک حقوق محدودی برای تصاحب اموال وثیقه دارد.
4. دوره بازپرداخت وام معمولاً بسیار طولانی است.همه حاضر نیستند به مدت 10 تا 30 سال هر ماه پرداخت های چشمگیر انجام دهند.
5. خطر از دست دادن آپارتمان شما وجود دارد.اگر به دلایلی وام گیرنده به تعهدات خود در قبال وام مسکن عمل نکند، بانک حق دارد وثیقه را از طریق دادگاه بگیرد یا آن را در مزایده بفروشد.

آمارها نشان می دهد که دیگر مردمی توان خرید خانه با وام مسکن را ندارند. 5 درصد از شهروندان روسیه. در عین حال، اکثر آنها برای دریافت وام با شرایط ترجیحی اقدام می کنند.

2. آیا بین مفاهیم رهن و وام رهنی تفاوتی وجود دارد؟ 📊

اکثر شهروندان توانایی خرید نقدی آپارتمان را ندارند. به همین دلیل است که آمار نشان می دهد بیشتر 50 % کلیه معاملات ملکی از طریق وام مسکن انجام می شود. در مقاله قبلی با جزئیات بیشتر در مورد و نحوه صحیح اقدام در خرید خانه اعتباری نوشتیم.

همه نمی دانند مفهوم چیست وام مسکنو وام مسکننابرابر

رهن- این یک جزء مهم از سیستم وام مسکن است که شامل صدور وام تضمین شده توسط بانک در قالب وثیقه املاک است.

به نظر می رسد در هنگام صدور وام، یک سازمان بانکی برای تضمین بازگشت وجوه صادر شده، آپارتمان خریداری شده را به عنوان وثیقه رسمی می کند. این املاک و مستغلات خریداری شده با وجوه قرض گرفته شده است که در وضعیتی که در بالا توضیح داده شد عمل می کند. رهن.

زیر رهنشکل خاصی از وثیقه را درک کنید. در این صورت مال مکتسبه متعلق به مدیون است و مورد استفاده او قرار می گیرد، اما بر آن تحمیل می شود.

معلوم می شود که اگر بدهکار از پرداخت وام امتناع ورزد، طلبکار حق دارد ملک را بفروشد تا وجوه صادر شده به عنوان وام را بازگرداند.

مروری بر انواع اصلی وام مسکن در روسیه

3. انواع اصلی رهن و وام مسکن 📑

امروزه وام مسکن تنها راه حل مشکل مسکن برای بسیاری است. بنابراین، تقاضا برای این خدمات مالی به طور مداوم در حال افزایش است.

در چنین شرایطی، بانک ها برای جذب هر چه بیشتر مشتری، همه چیز را روانه بازار می کنند برنامه های جدید. در عین حال، تعداد زیادی از مشتریان نه تنها تصمیم گیری در مورد اینکه کدام برنامه برای آنها بهینه است دشوار است، بلکه نمی دانند تفاوت های اساسی آنها چیست.

وام های رهنی - این مفهوم چند وجهی است، بنابراین، بسته به ویژگی های مختلف، تعداد زیادی طبقه بندی متمایز می شود:

• با هدف وام دادن؛
• بسته به ارز وام؛
• بر اساس نوع املاکی که باید خریداری شود؛
• با توجه به نحوه محاسبه پرداخت های ماهانه.

این یک لیست کامل نیست و هر طبقه بندی حق وجود دارد.

برخی از کارشناسان ترجیح می دهند برجسته کنند گروه های وام مسکن ، بر اساس تعریف آن به عنوان رهن ملک.

بر اساس این اصل، دو گروه قابل تشخیص است:

1. وام مسکن تضمین شده توسط املاک و مستغلات موجود؛
2. بیشتر اوقات، وام توسط کسانی گرفته می شود که چیزی ندارند، بنابراین وام تضمین شده توسط ملک خریداری شده محبوبیت بیشتری دارد.

اگر وام مسکن با استفاده از روش اول صادر شود، وام گیرنده مزایای زیر را دریافت می کند:

• نرخ پایین تر؛
• امکان سوء استفاده از منابع مالی

هنگام درخواست برای وام مسکن تضمین شده توسط ملک خریداری شدهبرعکس، وام منحصراً هدفمند است. یعنی با پول دریافتی نمی توانید چیزی بخرید به جز آپارتمان؛ ضمناً باید به تایید بانک هم برسد. نحوه مصرف آن را در مقاله جداگانه بخوانید.

امروزه تعداد زیادی موسسات اعتباری در کنار هم در بازار وجود دارند. به طور طبیعی، این منجر به رقابت بزرگ می شود.

هر بانک برای توسعه چندین بانک تلاش می کند برنامه های وام مسکن، که منحصر به فرد خواهد بود و در بین وام گیرندگان محبوب خواهد بود.

برنامه های وام متفاوت نامیده می شوند، اما اغلب نام ها منعکس می شوند روش به دست آوردنیا هدف. در مورد اولنام ها بیشتر جنبه تبلیغاتی دارند. در دومی- آنها منعکس کننده هدف واقعی وام مسکن هستند.

با توجه به هدف طراحی، مرسوم است که متمایز شود:

1. وام خرید آپارتمان در بازار ثانویهیکی از رایج ترین های امروزی او مشخص می شود شرایط بهینه, نرخ بهره مطلوب. علاوه بر این، این نوع وام مسکن متفاوت است پردازش سریع. بسیاری از بانک‌ها انواع مختلفی از وام‌های رهنی را برای خرید مسکن در بازار ثانویه ارائه می‌کنند که بر اساس آن، مزایای خاصی به گروه‌های خاصی از وام گیرندگان ارائه می‌شود.
2. وام مسکن برای املاک در حال ساختامکان خرید مسکن در زمان ساخت آن را فراهم می کند. باید درک کرد که توسعه دهنده باید توسط سازمان صادر کننده وام معتبر باشد. در این صورت، بانک نه تنها با خطر عدم بازپرداخت، بلکه با احتمال عدم تکمیل ساخت و ساز مواجه است. بنابراین با توجه به این گونه برنامه ها بالاترین نرخ. به طور طبیعی، این منجر به افزایش اضافه پرداخت می شود. با این حال، یک مزیت برای وام گیرنده نیز وجود دارد - یک آپارتمان را می توان با هزینه بسیار کمتر خریداری کرد.
3. وام مسکن برای ساخت خانهبرای کسانی که زمین دارند صادر می شود. این وام به شما امکان می دهد یک خانه خصوصی بسازید.
4. وام برای خرید املاک و مستغلات کشوربه شما امکان می دهد مالک شوید خانه شهری, خانه روستایی, قطعه زمینیا کلبه. پیشنهاداتی در بازار وجود دارد که توسط مؤسسات اعتباری با حمایت توسعه دهندگان توسعه یافته است. چنین برنامه هایی فرصت خرید املاک مسکونی در مناطق دوستدار محیط زیست را با قیمت های مناسب فراهم می کند.

معلوم می شود که برای سهولت انتخاب وام گیرنده از بین انواع برنامه های وام مسکن، او باید تصمیم بگیرد که از چه ملکی به عنوان وثیقه استفاده کند.

پس از این، در یک شعبه بانک، در وب سایت آن یا در منابع آنلاین برای جستجوی وام، باید برنامه ای را انتخاب کنید که مطابقت داشته باشد. اهداف. یعنی باید برنامه هایی را در نظر بگیرید که به شما امکان می دهند نوع مورد نظر املاک و مستغلات را خریداری کنید.

برنامه های وام مسکن برای خانواده های جوان، کارمندان دولتی، کارمندان دولت، متخصصان جوان

4. برنامه های ویژه وام مسکن - بررسی 4 برنامه برتر وام مسکن 📝

در روسیه نه تنها وجود دارد برنامه های استاندارد (پایه) وام مسکن، که هر کسی می تواند برای آن درخواست دهد، اما همچنین خاص با هدف کمک به دسته خاصی از شهروندان برای خرید مسکن. یکی از ویژگی های متمایز چنین وام مسکن حمایت از دولت است.

1) وام مسکن با حمایت دولتی

هدف از اعطای وام مسکن با حمایت دولت کمک به حل مشکلات مسکن است که برای شهروندان آسیب پذیر اجتماعی در نظر گرفته شده است.

این شامل:

• خانواده های دارای فرزند زیاد؛
• شهروندان بزرگ شده در یتیم خانه ها؛
• کارگران بخش دولتی کم دستمزد؛
• افراد معلول؛
• دسته دیگر از شهروندانی که قادر به خرید مسکن بدون کمک دولت نیستند.

برای استفاده از فرصت دریافت وام مسکن اجتماعی، شهروندان باید در آن قرار گیرند صفبرای بهبود شرایط زندگی

چندین نوع کمک وجود دارد که توسط دولت ارائه می شود:

• یارانه ای که می تواند هم برای بازپرداخت وام مسکن موجود و هم برای پرداخت پیش پرداخت استفاده شود.
• کاهش نرخ بهره وام مسکن؛
• فروش املاک و مستغلات به صورت اعتباری با هزینه کمتر

یک شهروند این حق را ندارد که به طور مستقل انتخاب کند که کدام کمک را ترجیح می دهد. این تصمیم توسط مقامات محلی گرفته شده است.

2) رهن نظامی

برای پرسنل نظامی که در برنامه سیستم پس انداز و رهن شرکت می کنند، فرصت استفاده از برنامه برای خرید آپارتمان وجود دارد. "رهن نظامی" . چنین وام هایی با حمایت دولت انجام می شود.

به حساب مخصوص سربازی واریز می کنند یارانه ها، که برای خرید ملک مسکونی در نظر گرفته شده است. همزمان با 2016 در سال، ارتش این فرصت را داشت که منطقه خرید مسکن و همچنین نوع ملک را انتخاب کند.

3) وام مسکن برای یک خانواده جوان

یکی دیگر از انواع وام مسکن اجتماعی، وام مسکن برای خانواده های جوان است. قرار بود این برنامه به پایان برسد 2015 سال اما شرایط اصلاح شد و وام مسکن برای خانواده جوان تمدید شد. در حال حاضر برنامه ریزی شده است که این برنامه تا پایان 2020 از سال.

خانواده هایی که واجد شرایط زیر باشند، واجد شرایط استفاده از این نوع وام مسکن هستند:

• یکی از همسران جوانتر است 35 سال ها؛
• به رسمیت شناختن رسمی خانواده به عنوان نیازمند بهبود شرایط مسکن.

این برنامه فرصت استفاده از وجوه یارانه ای را به عنوان پرداخت وام رهنی فراهم می کند. در عین حال، حداکثر میزان کمک دولتی است 30 درصد هزینه مسکن

4) وام مسکن برای متخصصان جوان

این برنامه برای کمک به خرید مسکن طراحی شده است کارمندان بودجه ایکره ها، که سن آنها تجاوز نمی کند 35 سال ها. یکی از برنامه های این دسته «خانه معلمان» است.

کسانی که قصد استفاده از برنامه وام مسکن اجتماعی را دارند باید بدانند که علاوه بر برنامه های فدرالموجود هستند و برنامه های ویژه در مناطقتوسط مقامات محلی توسعه یافته است. در این سازمان ها است که می توانید با برنامه های موجود آشنا شوید.

شرط 8. نرخ بهره وام مسکن

به طور متوسط، نرخ بهره در بانک های روسیه است 12 -14% در سال.

شرایط مطلوب تری برای مشتریان عادی بانک و همچنین برای کسانی که درخواست وام مسکن دارند اعمال می شود برنامه های اجتماعی.

مشتریان باید مراقب بانک هایی باشند که وام مسکن با نرخ بهره پایین تری ارائه می دهند. اغلب در این موارد کمیسیون های متورم وجود دارد.

شرط 9. روش پرداخت

از نظر تئوری وجود دارد 2 گزینه های پرداخت ماهانه:

1. متمایز شده؛
2. پرداخت های سالیانه

در مورد اولمبلغ پرداختی به تدریج کاهش می یابد، در دوم- پرداخت به مقدار مساوی انجام می شود.

در روسیه، محبوب ترین طرح استفاده است پرداخت های سالیانه. این چیزی است که اکثر بانک ها ارائه می دهند.

شرط 10. حق بیمه

قانون روسیه الزام به بیمه وام های رهنی را پیش بینی می کند. اما بانک ها اغلب شرایطی را برای بیمه اضافی معرفی می کنند.

شرطی را برای بیمه در برنامه های وام معرفی می کنند زندگی مشتری، خود توانایی کار، و ملک در رهن. در این مورد، بهتر است انتخاب کنید بیمه جامع ، زیرا هزینه آن کمتر خواهد بود.

بنابراین، تعدادی از شرایط اعطای وام مسکن وجود دارد که وام گیرنده باید در مرحله انتخاب بانک با آنها آشنا شود.

محاسبه وام مسکن خود (مبلغ وام مسکن) با استفاده از ماشین حساب آنلاین

8. نحوه محاسبه وام مسکن آنلاین - نمونه ای از محاسبه مبلغ وام مسکن 💻💸

در حال حاضر در مرحله تصمیم گیری برای خرید خانه با وام مسکن، وام گیرندگان آینده تعجب می کنند که اندازه پرداخت های ماهانه چقدر خواهد بود و در نهایت اضافه پرداخت چقدر خواهد بود.

اکثر بانک های بزرگ این فرصت را برای همه فراهم می کنند که به طور مستقل تمام محاسبات لازم را با استفاده از آنها انجام دهند ماشین حساب وام مسکندر حالت برخط . با این حال، مشکلات خاصی اغلب ایجاد می شود.

مقالات مشابه