Հիփոթեքային վարկավորումը տուն կամ սենյակ գնելու հարմար և արագ միջոց է:

Առաջին հայացքից այս տեսակի վարկի համար դիմելը բավականին պարզ է, սակայն հիփոթեքն ունի բազմաթիվ թակարդներ. վարկառուների, բնակարանի, շենքի, եկամտի մակարդակի և բանկի հաճախորդի տարիքի պահանջները բավականին բարձր են:

Բացի այդ, պահանջվում է գույքի գնահատում և վարկ ստացած անձի ապահովագրություն:

Ո՞րն է վարկավորման այս ձևը:

Հիփոթեքը անշարժ գույքի ձեռքբերման համար վարկավորման տեսակ է, որում վերջինս հանդես է գալիս որպես պարտատիրոջ գրավ. Վարկառուին վարկի տեսքով տրվում է գումար։

Նա պարտավորվում է տոկոսների հետ միասին մարել կանոնավոր ապառիկ, իսկ որպես վճարումների երաշխիք է ծառայում անշարժ գույքը՝ բնակարան, առանձնատուն, մեքենա, հողատարածք։

Բնակարանների անընդհատ բարձր գների պայմաններում հիփոթեքը Ռուսաստանի բազմաթիվ քաղաքացիների համար բնակարան կամ տուն գնելու գրեթե միակ միջոցն է: Նման վարկի ժամկետը բարձր է. թողարկվել է 5, 10, 20 կամ ավելի տարի ժամկետով.

Այս դեպքում գրանցման գործընթացում դուք ստիպված կլինեք կապ հաստատել ոչ միայն, այլ նաև այլ կազմակերպությունների հետ՝ ապահովագրություն, գնահատում:

Հիփոթեքային վարկավորումը վարկառուի համար անկասկած առավելություններ ունի.

Կան նաև թերություններ.

1. Գերավճար. Փոխառու միջոցների օգտագործումը վճարովի ծառայություն է: Եվ որքան երկար լինի այս «վարձավճարի» ժամկետը, այնքան ավելի շատ ստիպված կլինեք ի վերջո վճարել:
2. Հանձնաժողովներ, տույժեր, տույժեր, հավելավճարներ.
3. Վարկ ստանալու համար փաստաթղթերի բավականին մեծ փաթեթ:
4. Հիփոթեք ստանալու համար բանկերից շատերը պահանջում են կանխավճար:

Վարկ ստանալու պայմանները

Հիփոթեքի պայմանները տարբերվում են կախված հիփոթեքից, բայց ընդհանուր առմամբ դրանք հետևյալն են.

Կյանքի, հաշմանդամության, առողջության և հիփոթեքային ապահովագրությունը պարտադիր է:

Անշարժ գույքն ինքնին պետք է գնահատվի անկախ փորձագետների կողմից: Ծախսերը կրում է վարկառուն.

Պահանջներ վարկառուներին

Բանկի կողմից սահմանված պահանջներին համապատասխանող ցանկացած քաղաքացի կարող է առանց որևէ խնդրի հիփոթեք ձեռք բերել.

Իդեալում, վարկառուն պետք է ունենա հետևյալ բնութագրերը.

1. Դիմորդն ունի իր սեփական միջոցները կանխավճարը կատարելու համար:
2. Աշխատավարձը (կամ այլ պաշտոնական եկամուտ) ավելի բարձր է, քան ամսական վճարումը առնվազն 2 անգամ.
3. Տրվում է հիփոթեք նորակառույց շենքում երկրորդային շուկայի բնակարանի համար։
4. Վարկառուն ունի այլ արժեքավոր գույք՝ ավտոմեքենա, բնակարան,...
5. Դիմումատուն ունի ամբողջական ընտանիք՝ առանց մեծ թվով խնամակալների, և երկու ամուսիններն էլ պաշտոնապես աշխատում են:
6. Պաշտոնական ստաժը մեկ (վերջին) աշխատավայրում ավելի քան 2-3 տարի.
7. Կան երաշխավորներ, որոնք կարող են փաստագրել իրենց վճարունակությունը:
8. Այլ չմարված վարկեր կամ ՄՖՀ-ի վարկեր չկան:

Ինչպիսի՞ բնակարաններ կարելի է ձեռք բերել այս ծրագրի շրջանակներում:

Հիփոթեքով գնված անշարժ գույքի հիմնական պահանջն է դրա շահութաբերությունը. Դա կարևոր է, քանի որ այն հանդես է գալիս որպես գրավ և չմարելու դեպքում բանկը ստիպված կլինի վաճառել այն։

Ուստի հիփոթեքով բնակարանների և տների պահանջները հետևյալն են.

Բանկը հատուկ ուշադրություն է դարձնում բնակարանի վիճակը. Դժվարություններ կարող են առաջանալ, եթե բնակարանը գտնվում է զորանոցի տիպի տներում, կոմունալ բնակարաններում կամ հին շենքերում: Լավագույն տարբերակը կլինի բնակարան նորակառույց շենքում։

Շատ բանկեր կարող են հրաժարվել հիփոթեքից, եթե փոխառու միջոցներով գնված բնակարանը գտնվում է մինչև 1957 թվականը կառուցված շենքում:

Բազմաբնակարան շենքը կամ սովորական շենքը նույնպես ունի որոշակի պահանջներ.

1. Եթե ​​մենք խոսում ենք փայտե կամ պարտեզի տան մասին, ապա այն պետք է կառուցվի ոչ շուտ, քան 1990 թ.
2. Բազմաբնակարան շենքի հարկերի թիվը առնվազն 4 հարկ է, կամ ավելի քիչ, եթե այն կառուցվել է 1991 թվականից հետո։
3. Տունը գրանցված չէ կապիտալ վերանորոգման համար, վթարային չէ և ենթակա չէ քանդման կամ վերակառուցման։
4. Փայտե տները, այգիների տները, ինչպես նաև փայտե հատակով շենքերը և շինությունները հազվադեպ են հիփոթեքային վարկի առարկա դառնալ. գնահատողի կողմից կպահանջվի դրական պատասխան տան վիճակի վերաբերյալ:
5. Տան հիմքը պետք է լինի աղյուսից, բետոնից կամ քարից։

Գնված բնակարանների իրավական կարգավիճակը

Հիփոթեքով բնակարան կամ տուն գնելուց անմիջապես հետո վարկառուն ձեռք է բերում գույքի օրինական իրավունք. Այնուամենայնիվ, երբ Rosreestr- ում վկայագիր է տրվում, գույքի վրա դրվում է ծանրաբեռնվածություն:

Մինչև պարտքի լրիվ մարման օրը բնակարանի հետ չեն կարող իրականացվել հետևյալ գործողությունները.

Տեսականորեն այդ գործողությունները իրագործելի են. դա անհրաժեշտ է ստանալով հիփոթեքային բանկի գրավոր համաձայնությունը. Բայց գործնականում այս հարցում հազվադեպ են հանդիպում վարկառուների կես ճանապարհին, քանի որ մեծանում է պարտքը չմարելու ռիսկը։

Անհրաժեշտ է գրանցվել Rosreestr-ում.

• հիփոթեքային պայմանագիր;
• գրավի պայմանագիր:

Եթե ​​խոսենք կառուցվող շենքում բնակարանի մասին (), ապա նման հիփոթեքն էլ ավելի ռիսկային է բանկի համար։ Նման վարկերի տոկոսադրույքները միշտ չափազանց բարձր են։

Վարկառուն սեփականատեր է դառնում միայն տունը շահագործման հանձնելուց հետո, իսկ բանկը դառնում է գրավառու։ Մինչև այս պահը, վարկատուի կողմից մարման երաշխիք չկա, քանի որ իրականում բնակարան չկա։

Հատուկ ծրագրեր

Խոշոր բանկերից շատերը վարկառուներին առաջարկում են վարկի հատուկ պայմաններ՝ կախված հաճախորդի կարգավիճակից, որոնք տրամադրվում են հիփոթեքային վարկավորման հատուկ ծրագրերի շրջանակներում:

Հիփոթեք զինվորական անձնակազմի համար

Այս տեսակի հիփոթեքին կարող են մասնակցել նրանք, ովքեր ծառայում են կնքված պայմանագրով։ 2005 թվականից հետո. Այս դեպքում օգտագործվում է պահեստավորման համակարգ:

Տարեվերջին հայտ ներկայացնելուց հետո ռուբլով ֆիքսված գումար է փոխանցվում զինվորականի հատուկ հաշվին։ Հարմարություններ նպատակ ունենալ- բնակարանների գնում Ռուսաստանի Դաշնության ցանկացած քաղաքում.

Եթե ​​այդ միջոցները բավարար չեն, կարող եք հիփոթեք վերցնել կամ օգտագործել ձեր սեփական խնայողությունները:

Մայրաքաղաքը նմանատիպ ծրագիր ունի այն զինվորականների համար, ովքեր ուղարկվել են պահեստազոր, բայց ծառայել են առնվազն մեկ տասնամյակ։ Նրանց տրվում են բնակարանի արժեքով վկայականներ, որոնք պետք է օգտագործվեն 9 ամսվա ընթացքում (նախկինում վեց ամիս):

«Երիտասարդ ընտանիքներին՝ մատչելի բնակարան» պետական ​​ծրագիր.

Ծրագրի շրջանակներում վարկ է տրամադրվում մեկ կամ մի քանի երեխա ունեցող երիտասարդ (մինչև 35 տարեկան) ծնողներին կամ պարզապես ամուսնական զույգին։ Այս հիփոթեքը կարող է օգտագործվել ընդամենը մեկ անգամ.

Կենցաղային պայմանների բարելավման կարիք ունեցող քաղաքացիների համար գրանցումը պարտադիր է։

Կան նաև լրացուցիչ պահանջներ.

• Ընտանիքում մեկ անձի համար քառակուսի մետրի քանակը պետք է լինի նորմայից պակաս.
• բնակարանը կարող է համարվել ոչ անվտանգ.
• եկամտի մակարդակը պետք է համապատասխանի և այլն։

«Կառուցենք միասին» ծրագիր

Այս հիփոթեքային ծրագիրը հիմնված է առանձնատան կառուցման համար բանկային վարկ տրամադրելու վրա։

Ստեղծվում է փոխադարձ հիմնադրամ, և վարկառուները միջոցներ են տրամադրում: Հենց գնում է 30-ից 60%պահանջվող գումարը, շինարարական կոոպերատիվը ավելացնում է պակասող մասը և սկսում փաստաթղթեր կազմել։

Բնակարանը դառնում է բնակարանային կոոպերատիվների բանալին: Վարկը տրված է 15-20 տարի.

Ռուսաստանի Դաշնությունում հիփոթեքային վարկերը մեծ թափ են հավաքում. Նրա օգնությամբ արդեն իսկ ավելի քան մեկ միլիոն ընտանիք կարողացել է ձեռք բերել սեփական բնակարաններ և տներ։ առաջարկվում են նոր ծրագրեր, պարզեցնում են փաստաթղթերի հավաքագրման և հայտ ներկայացնելու ընթացակարգը, առաջարկում են ցածր տոկոսադրույքներ և հավելյալ բոնուսներ։

Տեսանյութ. Ի՞նչ է հիփոթեքային վարկավորումը Ռուսաստանում.

Տեսանյութում բացատրվում է, թե ինչ են իրենից ներկայացնում Ռուսաստանում բանկերի կողմից տրված հիփոթեքային վարկերը։

Հիփոթեքով բնակարան գնելու վերաբերյալ ամենատարածված առասպելները հերքվում են: Տրվում են խորհուրդներ, թե ինչպես կարելի է նվազագույնի հասցնել ռիսկերը նման վարկի համար դիմելու և պարտքի թակարդում հայտնվելիս:

«Հիփոթեք» հասկացությունը հիմնովին մտավ մեր կյանք մոտ տասը տարի առաջ: Գրեթե բոլորը ծանոթ են այս տեսակի վարկավորման գործառնական սկզբունքներին, դրական և բացասական կողմերին: Բայց քչերը գիտեն բառի ծագման և նշանակության պատմությունը:

Հայեցակարգ

Հիփոթեքը գրավ է, որը մնում է վարկառուի սեփականությունը: Եթե ​​պարտապանը չի կատարում պահանջվող պարտավորությունները, գույքը կարող է վաճառվել բանկային հաստատության կողմից:

Հարկ է հաշվի առնել, որ հիփոթեքային և հիփոթեքային վարկ հասկացությունները զգալիորեն տարբերվում են:

Հիփոթեքային վարկավորումը պարտապանի գույքով ապահովված անշարժ գույք ձեռք բերելու համար միջոցների տրամադրումն է, որը հետագայում հանդես է գալիս որպես երաշխավոր՝ վարկառուի կողմից պարտավորությունները չվճարելու դեպքում:

Համակարգն աշխատում է բավականին պարզ.

1. Հաճախորդը բանկից վերցնում է անհրաժեշտ գումարը` որպես գրավ անշարժ գույք ձեռք բերելու համար:
2. Երբ վարկի պարտավորությունն ամբողջությամբ մարվում է, գույքի գրավը հանվում է, և տունը, բնակարանը կամ մեքենան դառնում են վարկառուի լիակատար տիրապետումը:

Եթե ​​բանկի հաճախորդը չի կարողանում մարել պարտքը, գույքը հանվում է վաճառքի, և դրա վաճառքից ստացված եկամուտը ծածկում է վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը:

Հիփոթեքային վարկ ստանալու համար բանկային հաստատությունները պահանջում են հետևյալ փաստաթղթերը.

• լրացված դիմումի ձև (տրված է բանկի կողմից);
• վարկի դիմում (հնարավոր է առցանց հայտ ներկայացնել);
• Անձնագիր (պատճեն);
• SNILS (պատճեն);
• TIN (պատճեն);
• ամուսնության / ամուսնալուծության / ծննդյան վկայականի պատճենը.
• կրթության փաստաթղթերի պատճենները (վկայական, դիպլոմ և այլն);
• աշխատանքային գրքի ավարտված էջերի պատճենները.
• զինվորական անձը հաստատող փաստաթուղթ (եթե վարկառուն զինվորական տարիքի է).
• աշխատավարձի վկայական 2 անձնական եկամտահարկ;
• ցանկացած փաստաթուղթ, որն արտացոլում է լրացուցիչ եկամուտը կամ եկամուտը:

Բանկերի մեծ մասում վերը նշված փաստաթղթերը բավարար են, բայց կախված անհատական ​​դեպքից և վարկի պայմաններից, հաստատության աշխատակիցները կարող են լրացուցիչ տեղեկություններ պահանջել:

Հիփոթեքի դերը մատչելի լեզվով

Բնակչության շրջանում վարկային ծառայությունների զանգվածային օգտագործումը դրական է ազդում երկրի տնտեսության զարգացման վրա։ Բայց սովորական վարկավորումը կարող է չվճարման ռիսկեր ստեղծել, իսկ գրավի օգտագործումը լավ երաշխիքներ է տալիս։

Բացի պետության շահերից, պակաս առաջնահերթ չեն նաև բնակչության կարիքները։ Անշարժ գույքը հակված է կտրուկ թանկացման, ուստի խնայողությունների միջոցով այն գնելը չափազանց խնդրահարույց է: Այդ իսկ պատճառով փոխառու պարտքը մարելը լավագույն տարբերակներից է: Իհարկե, կա արժեք կորցնելու վտանգ, սակայն հայտնի չէ, թե գնաճն ինչպես իրեն կպահի այն ժամանակահատվածում, որն անհրաժեշտ է մեծ գնումներ կատարելու համար միջոցներ կուտակելու համար։

Հիփոթեքի պատմություն

Ըստ հին պատմության՝ հիփոթեք հասկացությունը Հունաստանում ի հայտ է եկել մ.թ.ա. հեռավոր 6-րդ դարում, իսկ գործածության մեջ է մտել քաղաքական գործիչ Սոլոնը։ Ծրագիրն աշխատել է այն սկզբունքով, որով վարկառուն հանդես է եկել որպես գրավ՝ ի դեմս իրեն, այսինքն՝ պարտքը չմարելու դեպքում ընկել է պարտատիրոջ ստրկության մեջ։

Հետագայում համակարգը փոխելու համար Սոլոնն առաջարկեց որպես գրավ օգտագործել քաղաքացիների շարժական և անշարժ գույքը։ Գործարքը վավերացվել է պարտապանի հողամասի վրա հենասյուներ տեղադրելով գործարքի պայմաններով և չափով: Ահա թե ինչու հունարեն (հին հունարեն) լեզվից թարգմանված հիփոթեք բառի իմաստը «hypotheka» նշանակում է «հիմք», «աջակցություն» կամ «սյունակ»: Հետո գործընթացը շարունակեց զարգանալ այլ երկրներում, և հենասյուները փոխարինվեցին գրքերով, որոնցում պահվում էին հարակից բոլոր գրառումները։

Ռուսաստանում առաջին ազնվական բանկը, որը սկսեց գրավով վարկեր տրամադրել, բացվեց 1754 թվականին, իսկ արդեն 1870 թվականին երկրում գործում էին մոտ 11 ֆինանսական հաստատություններ։

Հակիրճ խոսելով հիփոթեք բառի ծագման մասին, այն գալիս է Հին Հունաստանի ժամանակներից և նշանակում է «սյուն», որը գտնվում էր պարտապանի հողամասում և ծառայում էր գրավի և վարկի պայմանների մասին տեղեկատվության ցուցադրմանը:

Խորհրդային համակարգը չէր ուզում ընդունել հիփոթեքային վարկեր, և դա ապացուցվում է սահմանման մեկնաբանությամբ։ Հիփոթեք տերմինն առաջին անգամ հայտնվել է ԽՍՀՄ-ում բացատրական բառարանի էջերում և նշանակում է դրամական միջոցների համարժեք վարկ, որը տրվում է կապիտալիստական ​​բանկերի կողմից՝ ապահովված հողով, շինություններով և շենքերով։ Սահմանումը հնչում էր այսպես. «Հիփոթեքը զենք է միջին և ցածր եկամուտ ունեցող գյուղացիներին կործանելու համար»:

Հայրենական մեծ պատերազմից հետո սկսվեց ակտիվ քաղաքաշինությունը, և թեև հիփոթեքի առկայության փաստը վարպետորեն քողարկված էր, սակայն այս պահերին կարելի է հետևել։

1990 թվականից հետո սկսեցին ակտիվորեն ի հայտ գալ առևտրային բանկերը՝ տրամադրելով տարբեր վարկեր բնակչությանը, և դրանց հետ մեկտեղ զարգացավ հիփոթեքային համակարգը։ Դեֆիցիտն անցել է, հայտնվել են բազմաթիվ նոր ապրանքներ, համապատասխանաբար աճում են առաջարկն ու պահանջարկը, բայց եկամուտները չեն կարող դիմանալ։ Վարկերը օգնության են հասնում, և բանկերը համապատասխանաբար բարգավաճում են:

Ի՞նչ է տնային հիփոթեքը պարզ բառերով: Հիմնական բանն այն է, որ բանկը գնորդին վճարում է գնված գույքի համար, և սեփականատերը (գնորդը) պետք է որոշակի մարումներով մարի պարտքը որոշակի ժամկետում: Ավելին, բանկը վերցնում է մարման երաշխավոր՝ պարտապանի գրավի առարկայի տեսքով:

«Հիփոթեք» բառի իմաստը

Օժեգովի բացատրական բառարանում հիփոթեքն ունի մի քանի նշանակում, օրինակ՝ անշարժ գույքի գրավ կամ այս գրավի դիմաց տրված վարկ:

Վիքիպեդիայում հիփոթեքի նկարագրությունը շատ չի տարբերվում ստանդարտից և այն նկարագրում է որպես գրավի ձև, որը պատկանում է պարտապանին, և պարտատերը իրավունք ունի ստանալ այն միայն այն դեպքում, եթե փոխառուները չկատարեն իրենց ֆինանսական պարտավորությունները:

Հիփոթեքը անգլերենում հիփոթեքը բնութագրում է հիփոթեքը կամ վարկը:

Ֆրանսիայում հիփոթեքային վարկավորումը սկսվել է 1852 թվականին CCF (Credit Foncier de France) բանկի կողմից։ Հիփոթեքի թարգմանությունը ֆրանսերեն hypothèque բառից։

Ինչպես ես գրում

Ռուսերենում «հիփոթեք» բառը չունի ուղղագրական կանոններ, քանի որ այն բառարանային տեսակ է։ Ճիշտ ուղեցույցի համար պետք է սկսել հունարեն «hypotheka»-ից՝ շեշտը դնելով «o» տառի վրա, բայց ավելի հեշտ է պարզապես հիշել այն՝ սխալներից խուսափելու համար:

Դիտարկենք «հիփոթեք» բառով նախադասությունները ճիշտ օգտագործմամբ։

1. Հիփոթեքը վարկավորման առաջնահերթ տեսակներից է:
2. Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքների կտրուկ աճով պայմանավորված բնակարանաշինության անկում է նկատվում.
3. Հիփոթեքային հնարավոր ծրագրերի մասին տեղեկությունների համար անհրաժեշտ է դիմել բանկին:
4. Վարկառուն համաձայնում է հիփոթեքի բոլոր պայմաններին, ներառյալ ամսական 0,6% միջնորդավճարը:

Չնայած այն հանգամանքին, որ խորհրդային տարիներին հիփոթեքն ընկալվում էր որպես կապիտալիստական ​​երկրների կողմից ներդրված անբարենպաստ համակարգ, այսօր այն լուրջ օգնություն է քաղաքացիներին իրենց ընտանիքներին սեփական անշարժ գույք կամ բնակարան ձեռք բերելու հարցում։

Բայց վարկավորումն անհնար է առանց վարկատուի շահերը լրջորեն ապահովելու։ Դա ցույց է տվել վարկային զարգացման էվոլյուցիան պարտատիրոջ ամենաարդյունավետ շահերըկարող է լինել պաշտպանված է անշարժ գույքի գրավի օգտագործմամբ, քանի որ:

• անշարժ գույքը համեմատաբար քիչ է ենթարկվում մահվան կամ հանկարծակի անհետացման վտանգի.
• անշարժ գույքի արժեքը մշտապես աճելու միտում ունի.
• Անշարժ գույքի բարձր արժեքը և կորստի ռիսկը հզոր խթան են, որը խրախուսում է պարտապանին ճշգրիտ և ժամանակին կատարել պարտատիրոջ հանդեպ իր պարտավորությունները:

Անշարժ գույքի գրավադրման միջոցով պարտատերերի շահերի պաշտպանության գործիքներից մեկը հիփոթեքն էր։

Հիփոթեք - հայեցակարգ և էություն

Իրավաբանական առումով «հիփոթեք» տերմինը սովորաբար ներառում է երկու հասկացություն.

Հիփոթեքը որպես իրավահարաբերությունվարկ ստանալու նպատակով անշարժ գույքի (հող, հիմնական միջոցներ, շենքեր, բնակարանների) գրավ է.

Հիփոթեքը որպես երաշխիք- ենթադրում է` անշարժ գույքի նկատմամբ գրավառուի իրավունքները հավաստող պարտքային փաստաթուղթ:

Հիփոթեքային վարկավորումանշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկավորում է, այսինքն՝ հիփոթեքի միջոցով վարկավորում՝ որպես վարկային միջոցների մարման երաշխիք:

Եթե ​​վարկը չի մարվում, ապա վարկատուն դառնում է գույքի սեփականատեր: Այսպիսով, հիփոթեքը վարկի ապահովման հատուկ ձև է:

Հիփոթեքային վարկավորման առանձնահատկությունները.

• հիփոթեքը գույքի գրավ է.

• հիփոթեքային վարկի երկարաժամկետ բնույթ (20-30 տարի);
• գրավադրված գույքը, որպես կանոն, մնում է պարտապանի մոտ հիփոթեքի գործողության ընթացքում.
• Գրավ կարող է դրվել միայն այն գույքը, որը սեփականության կամ տնտեսական կառավարման իրավունքով պատկանում է գրավատուին.
• հիփոթեքային վարկավորման օրենսդրական հիմքը գրավի իրավունքն է, որի հիման վրա կնքվում է հիփոթեքային պայմանագիր և իրականացվում է փոխատուին հանձնված գույքի վաճառքը.
• հիփոթեքային վարկավորման զարգացումը ենթադրում է զարգացած հիմնարկի առկայություն դրա գնահատման համար.
• Հիփոթեքային վարկավորումը, որպես կանոն, իրականացվում է մասնագիտացված հիփոթեքային բանկերի կողմից։

Հիփոթեքային վարկավորման համակարգի մասնակիցները.

• Գրավատուն ֆիզիկական անձ է. կամ իրավաբանական անձ, որն իր պարտքն ապահովելու համար որպես գրավ է տրամադրել անշարժ գույք:
• Հիփոթեքային վարկառուն (հիփոթեքային վարկատու) իրավաբանական անձ է, որը տրամադրում է անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկեր:

Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորման իրավական հիմքերը.

1. Ռուսաստանի Դաշնության 1998 թվականի հուլիսի 16-ի «Հիփոթեքի (անշարժ գույքի գրավի) մասին» դաշնային օրենքը.
2. Ռուսաստանի Դաշնության 1998 թվականի հուլիսի 29-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում գնահատման գործունեության մասին» դաշնային օրենքը:

Հիփոթեքը ենթակա է պետական ​​գրանցման արդարադատության հիմնարկների կողմից անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների միասնական պետական ​​ռեգիստրում:

Հիփոթեքային վարկեր և բանկեր

Հիփոթեքային բանկեր -մասնագիտացված բանկեր, որոնք տրամադրում են անշարժ գույքի գրավադրմամբ երկարաժամկետ վարկեր:

Հիփոթեքային վարկավորման առավելությունները բանկերի համար.

• համեմատաբար ցածր ռիսկ վարկեր տրամադրելիս, քանի որ դրանք ապահովված են անշարժ գույքով.
• երկարաժամկետ վարկավորումն ազատում է բանկերին հաճախորդների հետ մասնավոր բանակցություններից.
• հիփոթեքային վարկերը բանկին ապահովում են լիովին կայուն հաճախորդներով.
• Հիփոթեքային վարկերը կարող են ակտիվորեն շրջանառվել երկրորդային շուկայում, ինչը բանկին թույլ է տալիս դիվերսիֆիկացնել իր ռիսկը՝ վարկը տրամադրելուց հետո վաճառելով հիփոթեքը:

Բանկերի համար հիփոթեքային վարկավորման թերությունները.

• Անշարժ գույքի, որպես գրավ ներկայացնող, նեղ որակավորում ունեցող մասնագետների՝ որպես գրավադրվող, աշխատակազմում պահելու անհրաժեշտությունը, ինչը մեծացնում է բանկի ծախսերը.
• միջոցների երկարաժամկետ շեղում;
• Վարկի ժամկետի երկար տեւողությունը մեծ սպառնալիք է բանկի ապագա շահույթների համար, քանի որ շուկայական տոկոսադրույքների դինամիկան կանխատեսելը տասնամյակներ առաջ շատ դժվար է:

Հիփոթեքային վարկավորման մեխանիզմ

Հիփոթեքը անշարժ գույքի դիմաց ձեռք բերված վարկ է:

Վարկ ստանալու հիմնական փաստաթղթերը, որոնք որոշում են փոխատուի և փոխառուի հարաբերությունները, վարկային պայմանագիրն է և գրավի պայմանագիրը։

Վարկային պայմանագիրորոշում է վարկ ստանալու նպատակը, վարկի ժամկետը և չափը, վարկի տրամադրման և մարման կարգը, վարկավորման գործիքները (տոկոսադրույքը, պայմանները և դրա փոփոխման հաճախականությունը), վարկի ապահովագրության պայմանները, ստուգման եղանակն ու ձևը. վարկի ապահովում և նպատակային օգտագործում, վարկերի չարաշահման և ուշ մարման պատժամիջոցներ, տուգանքների վճարման չափն ու կարգը, պայմանագրի խզման կարգը, փոխատուի և փոխառուի համաձայնությամբ լրացուցիչ պայմաններ:

Հիփոթեքային պայմանագիրորոշում է վարկի գրավի ձևը, չափը և կարգը.

Հիփոթեքային գրավ

Հիփոթեքային վարկերի զարգացումը ենթադրում է արժեթղթերի առանձնահատուկ տեսակների՝ հիփոթեքային և հիփոթեքային պարտատոմսերի առկայություն։

Հիփոթեք- սա անշարժ գույքի օբյեկտի հիփոթեքի (գրավի) վերաբերյալ իրավական փաստաթուղթ է, որը հաստատում է օբյեկտի ազատումը որպես վարկային պարտավորությունների երաշխիք:

Գրավի առարկան անշարժ գույքն է, որը ծառայում է որպես վարկառուի պարտավորությունների երաշխիք: Վարկավորման օբյեկտը կոնկրետ նպատակ է: որի համար տրամադրվում է վարկ.

Այսպիսով, հնարավոր են գրավի առարկայի և փոխառության օբյեկտի տարբեր համակցություններ։ Օրինակ՝ բնակարանային շինարարության համար հողի գրավադրմամբ վարկ:

Հիփոթեքային վարկավորման մեխանիզմզգալիորեն տարբերվում է առևտրային բանկում վարկային ռեսուրսների ստեղծման մեխանիզմից։ Զարգացած երկրներում բանկը միջոցներ է ստեղծում հիմնականում վարկեր տրամադրելու համար հիփոթեքային թերթերի վաճառքովԵվ սեփական կապիտալ։

Հիփոթեքային թերթիկներ -Սրանք բանկի երկարաժամկետ գրավային պարտավորություններ են, որոնք տրամադրում են հուսալի (կամ համախառն) հիփոթեքային վարկեր, որոնց վրա վճարվում է հաստատագրված տոկոս:

Հիփոթեքային թերթիկները երկրորդային շուկայում հիփոթեքային բանկերի կողմից վաճառվում են ներդրողներին՝ այլ վարկային կազմակերպություններին (որոշ երկրներում՝ ցանկացած ներդրողի):

Երկրորդային շուկան առաջնային շուկայում թողարկված հիփոթեքային արժեթղթերի առքուվաճառքի գործընթացն է: Առաջնային վարկատուներին առաջնային հիփոթեքը վաճառելու հնարավորություն տալը և ստացված եկամուտը նույն շուկայում այլ վարկ տրամադրելու համար օգտագործելը հիփոթեքային կապիտալի հիմնական խնդիրն է։

Հիփոթեքային պարտատոմսերում ներդրումները համարվում են կապիտալի հուսալի ներդրում, քանի որ, բացի կայուն տոկոսային եկամուտից, ներդրողը երաշխավորված է հիփոթեքային վարկի ռիսկից: Իհարկե, գրավադրված գույքի շուկայական արժեքը ժամանակի ընթացքում կարող է ընկնել, սակայն այստեղ բանկերը հիփոթեքային վարկեր վաճառելիս կարող են առաջարկել հեջավորման տարբեր տարբերակներ (ռիսկերի նվազեցում):

Վաճառելով հիփոթեքային վարկերը, վարկատուն ստացված միջոցներն օգտագործում է նոր հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու համար:

Հիփոթեքի մարումկապված վաճառվող հիփոթեքի ժամկետի և տոկոսների հետ: Եթե ​​հիփոթեքի ժամկետը 10 տարի է, իսկ ֆիքսված տոկոսադրույքը` 6,5%, ապա վարկը պետք է տրամադրվի տարեկան առնվազն 7% տոկոսադրույքով` հիփոթեքի թողարկման և ներդրողներին տոկոսների վճարման ծախսերը հոգալու համար: Տոկոսադրույքը կփոխվի՝ կախված շուկայական պայմաններից 10 տարի հետո, եթե հիփոթեքի ժամկետն ավելի երկար լինի: Մարումը կատարվում է մաս-մաս, միջակայքը (ամիս, եռամսյակ, վեց ամիս, տարեկան) սահմանվում է վարկային պայմանագրով:

Հիփոթեքային վարկի սխեման

Վարկի մնացորդի դինամիկան

Հիփոթեքի դերը տնտեսության մեջ

Հիփոթեքային վարկավորումը անբաժանելի տարր է: Արտացոլելով համաշխարհային բանկային ոլորտի զարգացման օրինաչափությունները՝ այն հանդիսանում է զարգացման առաջնահերթ գործիքներից մեկը։

Հիփոթեքային վարկեր և ճգնաժամեր

Համաշխարհային փորձը ցույց է տալիս, որ հիփոթեքային վարկավորումը նպաստել է վերածնունդ, վերականգնումգործազրկության հաղթահարում և, ի վերջո, ճգնաժամից դուրս գալու ելքԱմերիկայի Միացյալ Նահանգները` 30-ականներին, Կանադան և Գերմանիան` 40-50-ականներին, Արգենտինան և Չիլիը` 70-80-ականներին, ինչպես նաև մի շարք երկրներում տնտեսական բարեփոխումների արագացումը: Որոշակի հույսեր են կապում հիփոթեքի վրա՝ որպես Ռուսաստանում բնակարանային խնդրի լուծման գործիք։

Հիփոթեքը և տնտեսության իրական հատվածը

Հիփոթեքային բիզնեսի զարգացումը դրական է ազդում արդյունաբերության, շինարարության, գյուղատնտեսության և այլնի գործունեության վրա։ Ինչպես ցույց է տալիս համաշխարհային պրակտիկան, հիփոթեքային վարկավորման տարածումը որպես կապիտալ ներդրումների ֆինանսավորման արդյունավետ միջոցկարող է օգնել հաղթահարել ներդրումային ճգնաժամը։

Հիփոթեքային և բանկային համակարգ

Հիփոթեքային վարկավորումը մեծ նշանակություն ունի ուղղակիորեն բանկային համակարգի զարգացումերկրները։ Հիփոթեքը վարկի մարումն ապահովելու ամենակարեւոր գործիքն է։ Հիփոթեքային վարկավորման համակարգի շրջանակներում գործող հիփոթեքային վարկային կազմակերպությունը համեմատաբար կայուն և եկամտաբեր տնտեսվարող սուբյեկտ է։ Հետևաբար, որքան շատ լինեն նման վարկային հաստատությունները բանկային համակարգում, այնքան ավելի կայուն և արդյունավետ կլինի նրա գործունեությունը ողջ երկրի տնտեսական համակարգում:

Հիփոթեք և սոցիալական ապահովություն

Հիփոթեքային վարկավորում, միջոցները ընթացիկ շրջանառությունից որոշ չափով ներքին կուտակման շեղում օգնում է նվազեցնելգնաճը.

Ժամանակակից պայմաններում հիփոթեքի կարևորությունը... Բնակելի տարածքների հիփոթեքային վարկավորումնպաստում է քաղաքացիներին մատչելի մասնավոր բնակելի գույքով ապահովելուն՝ հանդիսանալով հասարակության խավի հզոր գործոն:

Տնային հիփոթեքային վարկի արդիականությունը պայմանավորված է նրանով, որ դրա օգտագործումը թույլ է տալիս լուծել հակասությունները.

• անշարժ գույքի բարձր գների և բնակչության ընթացիկ եկամուտների միջև.
• տնտեսվարող սուբյեկտների մի խմբի դրամական խնայողությունների և մյուսի կողմից դրանց օգտագործման անհրաժեշտության միջև։

Մեր երկրում 70 տարի անշարժ գույքի և հիփոթեքի ինստիտուտի բացակայությունը հանգեցրել է բացասական հետևանքների. հիփոթեքային վարկավորման կազմակերպման փորձը մեծապես կորել է ինչպես վարկային հաստատության, այնպես էլ պետության մակարդակով. ամբողջ.

Եթե ​​նախկինում բնակարանային պայմանների բարելավման միակ հնարավորությունը հանրային բնակարան ձեռք բերելն էր, ապա այսօր այդ խնդիրը հիմնականում լուծվում է քաղաքացիների կողմից՝ սեփական խնայողությունների հաշվին բնակարան գնելու կամ կառուցելու միջոցով։ Սահմանափակ բյուջետային միջոցները պետության ուշադրությունը կենտրոնացրել են բնակչության միայն առանձին խմբերի բնակարանային խնդիրների լուծման վրա։ Սակայն նրանց մեծամասնությունը ներկայումս չի կարողանում բարելավել իրենց կենսապայմանները՝ անհրաժեշտ խնայողությունների բացակայության պատճառով։

Հիփոթեքային վարկավորման համակարգի ստեղծումբնակչության մեծամասնության համար մատչելի կդարձնի բնակարանների գնումը. կապահովի բնակչության դրամական ռեսուրսների, բանկերի, ֆինանսական, շինարարական ընկերությունների և շինարարության ոլորտի ձեռնարկությունների միջև կապը՝ ֆինանսական միջոցներն ուղղելով դեպի տնտեսության իրական հատված։

Հիփոթեքային վարկավորման ենթակառուցվածք

Հիփոթեքային վարկային կազմակերպությունների համակարգի արդյունավետ գործունեությունը անհնար է առանց համապատասխան օժանդակ տարրերի (ենթակառուցվածքի) առկայության: Հիփոթեքային վարկավորման առանձնահատկությունը նրա սերտ կապն է անշարժ գույքի շրջանառության գնահատման, ապահովագրման և գրանցման, ինչպես նաև հիփոթեքային վարկերի երկրորդային շուկայի հետ։ Այս առումով հիփոթեքային հիմնարկների համակարգի գործունեությունը անհնար է առանց երկրում առկայության.

• անշարժ գույքի շրջանառության գրանցման համակարգեր;
• ապահովագրական կազմակերպություններ (ընկերություններ);
• կազմակերպություններ, որոնք մասնագիտորեն ներգրավված են անշարժ գույքի արժեքի գնահատման մեջ:

Հիփոթեքային վարկավորման համակարգի զարգացած ենթակառուցվածքն ապահովում է հիփոթեքային գործառնությունների արդյունավետությունը և բարձրացնում հիփոթեքային վարկ տրամադրող սուբյեկտների իրավունքների պաշտպանությունը։

Հիփոթեքային վարկերի թեման անընդհատ օրակարգում է. Բայց ոչ բոլորն են հասկանում, թե ինչ է հիփոթեքը, և առանց այդ գիտելիքի դուք կարող եք ապագայում կորցնել ոչ միայն ձեր բնակարանը, այլև մնալ առանց ձեր գոյություն ունեցող գույքի:

Հիփոթեք. ինչ է դա և ինչպես ստանալ այն

Հարցին, թե դա ինչ է, պատասխանն այսպիսին է՝ հիփոթեքը գրավի ձև է, երբ պարտապանը գրավադրում է իրեն պատկանող անշարժ գույքը։ Սա վարկատուի համար պարտքի մարման երաշխիք է: Սա է հիփոթեքի էությունն ու ճշգրիտ սահմանումը։ Իմանալով, թե ինչ է բնակարանի հիփոթեքը, դուք պետք է հասկանաք, որ եթե ձեր ֆինանսական վիճակը վատանա կամ ամբողջությամբ կորցնեք ձեր վճարունակությունը, կարող եք կորցնել ձեր գույքը:

Դուք կարող եք պարզ բառերով արտահայտել, թե ինչ է հիփոթեքը հետևյալ կերպ. կնքում եք հիփոթեքային պայմանագիր, ստանում եք գումար և ամեն ամիս վճարում եք վարկատուին պայմանագրում նշված գումարը: Ձեր գրավադրած անշարժ գույքը ընկնում է հիփոթեքի տակ: Որպես գրավ բանկին կարող են տրամադրվել հետևյալը.

• Տուն;
• հողամաս;
• դաչա;
• բնակարան;
• այլ օբյեկտներ:

Եթե ​​պայմանագիրը խախտվում է հաճախորդի կողմից, ապա բանկը դառնում է գույքի սեփականատեր և կարող է վաճառել այն, որպեսզի վնաս չկրի: Այս սխեման Ռուսաստանում հիփոթեքային շուկայի հիմքն է: Հիմնական փաստաթուղթը, որն ուղղորդում է ֆինանսական հաստատություններին հիփոթեքային պայմանագրերի կնքման ժամանակ, 1998 թվականին ընդունված օրենքն է, որը կոչվում է «Հիփոթեքի մասին»:

Հիփոթեքային վարկի հիմնական բնութագրերը.

• թողարկում երկար ժամկետով (5-50 տարի);
• նշանակում;
• համեմատաբար ցածր տոկոսադրույքներ;
• իրականացվում է հիփոթեքային օրենսդրության խստիվ համապատասխան:

Գրավը ինքնին պատկանում է փոխառուին, սակայն նա իրավունք չունի ինքնուրույն տնօրինել այն: Վարկային հաստատությունն իրավասու է օգտագործել այն իր հայեցողությամբ պարտքի մարման հետ կապված խնդիրների դեպքում:

Հիփոթեքային ծրագրերի տեսակները

Այն, ինչ դուք պետք է իմանաք հիփոթեքային վարկերի մասին, կարևոր է տեղեկատվությունը հիփոթեքային ծրագրերի տեսակների մասին.

• ստանդարտ;
• հասարակական;
• «Երիտասարդ ընտանիք»;
• զինվորական անձնակազմի համար։

Ստանդարտ հիփոթեքի տեսակները

Բանկերը, մրցելով միմյանց հետ, առաջարկում են բազմաթիվ ծրագրեր տարբեր անուններով, որոնք արտացոլում են հիփոթեք ստանալու մեթոդը կամ նպատակը: Հաճախ այն, ինչ սովորաբար հասկացվում է որպես հիփոթեք, որպես գրավ տրամադրված գումար է, և այն պետք է վերադարձվի, հակառակ դեպքում բանկը ձեզ կզրկի գրավից: Հիփոթեքային վարկերի ամենատարածված տեսակները (հիփոթեքային վարկեր).

1. Երկրորդային շուկայում բնակարան ձեռք բերելու համար. Այս տեսակը գրավիչ է իր օպտիմալ տոկոսադրույքներով, մշակման համեմատաբար կարճ ժամանակով և մեծամասնության համար ընդունելի պայմաններով: Այն տարբերվում է այլ տեսակներից նրանով, որ պահանջում է սեփականության իրավունքի պարտադիր ապահովագրություն:
2. Կառուցվող անշարժ գույքի համար. Բնակարան կարելի է ձեռք բերել շինարարության փուլում, սակայն կառուցապատողը պետք է հաստատվի բանկի կողմից։ Այստեղ տոկոսադրույքը ամենաբարձրն է, բայց բնակարանն ինքնին մի փոքր ավելի ցածր է գնահատվում:
3. Հողամաս ձեռք բերելու համար. Վարկառուն գրավ է դնում բանկին հավասար արժեք ունեցող անշարժ գույք և կարող է նոր շինարարություն սկսել ձեռք բերված վայրում: Մինչև հիփոթեքի մարումը, ֆինանսական հաստատությունն ունի որպես գրավ այն ամենը, ինչ կառուցապատողը կառուցել է ձեռք բերված վայրում։
4. Տուն կառուցելու համար։ Դուք կարող եք գրավով գումար ստանալ, եթե մարդն ունի իր սեփական շինհրապարակը: Հայտը քննարկելիս հաշվի է առնվում հողամասի պատկանելությունը կոնկրետ կատեգորիայի։ Գրավը հողամաս է, կառուցվող բնակարան և հողի վրա գտնվող այլ շինություններ։
5. Քաղաքից դուրս անշարժ գույքի համար։ Ծրագիրը նախատեսում է ամառանոց, քաղաքային տուն կամ քոթեջ գնել: Սովորաբար, նման բնակարանները գտնվում են էկոլոգիապես մաքուր տարածքում, և առաջարկները մշակվում են վարկային հաստատությունների կողմից մշակողների հետ միասին:

Սոցիալական հիփոթեք

Բնակչության ցածր եկամուտ ունեցող հատվածները, ովքեր գտնվում են բնակարանների սպասարկման ցուցակում, կարող են ապավինել այս տեսակի հիփոթեքին.

• երկու կամ ավելի երեխա ունեցող երիտասարդ ընտանիքներ;
• մինչև 2015 թվականի հունվարի 1-ը գրանցված ընտանիքներ, որտեղ ապրում է հաշմանդամ.
• մշակույթի, սպորտի, սոցիալական պաշտպանության աշխատողներ.
• վետերաններ;
• պետական ​​կարգավիճակ ունեցող գիտահետազոտական ​​կենտրոնների աշխատակիցներ.
• ռազմարդյունաբերական համալիրի աշխատակիցներ.

Սոցիալական հիփոթեքը նշանակում է, որ պետությունը ֆինանսական աջակցություն է տրամադրում վարկառուներին բանկի նկատմամբ ունեցած պարտավորությունները կատարելու համար:

Սոցիալական վարկերը սուբսիդավորվում են մի քանի եղանակով.

• հանրային բնակարանները վաճառվում են էժան գներով.
• վարկի տոկոսները սուբսիդավորվում են.
• Հիփոթեքի մի մասի համար տրամադրվում է սուբսիդավորում։

Սոցիալական հիփոթեքի այս կամ այն ​​ձևը կիրառելու որոշումը կայացնում են տարածքային իշխանությունները:

Հիփոթեք երիտասարդ ընտանիքի համար

Եկեք պատասխանենք այն հարցին, թե ինչ է Ռուսաստանում բնակարանաշինության համար երիտասարդ ընտանիքի հիփոթեքը: Փաստորեն, սա նույն սոցիալական հիփոթեքն է, բայց նախատեսված է երիտասարդ ընտանիքներին սեփական բնակելի տարածքով ապահովելու համար։ Այս կատեգորիայի դասակարգման համար նորապսակների տարիքային շեմը մինչև 35 տարեկան է: Այստեղ հիփոթեքային պայմաններն ինքնին արտոնյալ չեն, և օգնությունն արտահայտվում է պետական ​​սուբսիդիաների տրամադրման և մայրական կապիտալի օգտագործման հնարավորության հարցում։

Նորապսակները նույնիսկ կարող են օգտվել տնային հիփոթեքային վարկավորման ստանդարտ տեսակից: Եթե ​​բնակելի տարածքը, որտեղ գրանցված է ընտանիքը, չի համապատասխանում մեկ անձի համար ընդունելի նվազագույն չափանիշներին, ապա կարող է հասանելի լինել պետական ​​սուբսիդիա: Թողարկված գումարը տատանվում է գնված քառակուսի մետրի ստանդարտ արժեքի 30-ից մինչև 35%:

Զինվորական հիփոթեք

Այս տեսակի հիփոթեքային վարկի համար կարող են դիմել պայմանագրային զինծառայողները, ովքեր մասնակցում են զինծառայողների համար նախատեսված խնայողական հիփոթեքային վարկավորման հատուկ ծրագրին: Ի՞նչ է հիփոթեքը զինվորականների համար: ԱԱԾ ծրագրի շրջանակներում որոշակի գումարներ պարբերաբար ստացվում և ինդեքսավորվում են զինծառայողի հաշվին։ Պայմանագրի ժամկետը լրանալուց հետո անձը կարող է կուտակված միջոցներով գնել բնակարաններ, մարել կանխավճարը կամ հիփոթեքային վարկի մի մասը:

Հիփոթեքը տրվում է առավելագույնը 25 տարի ժամկետով։ Այս ժամկետի ավարտին զինծառայողը պետք է լինի ոչ ավելի, քան 45 տարեկան։ Միջին տոկոսը մոտ 12,5 է, ամենամեծ գումարը՝ 2,400,000 ռուբլի։

Պարտքի մի մասը կարող է մարվել մայրական կապիտալով կամ լրացուցիչ ստացված արտոնյալ սպառողական վարկի միջոցով։

Նման մեծ գումարներ վերցնելը ինքնաբերաբար լուծվող հարց չէ։ Անհրաժեշտ է հավասարակշռված մոտեցում, առավելագույն պատասխանատվություն և հստակ պատկերացում, թե ինչ է հիփոթեքը և ինչպես կարելի է այն դուրս բերել նվազագույն ռիսկերով.

1. Եթե ​​ընտրել եք վարկային հաստատություն, ապա դրա մասին տեղեկություններ հավաքեք։
2. Խնդրում ենք ուշադիր կարդալ բոլոր փաստաթղթերը:
3. Պատճենեք կամ նկարահանեք փաստաթղթեր ձեր բջջային հեռախոսի տեսախցիկով:
4. Եկեք վերանայեք պայմանագիրը, եթե ոչ փաստաբանի, ապա գոնե ողջամիտ օգնականի հետ։
5. Խնդրեք անհապաղ ներկայացնել բոլոր փաստաթղթերը, որոնք պետք է ստորագրվեն: Այս կերպ դուք կարող եք համեմատել դրանք և ուշադիր կարդալ դրանք:

Միշտ չպետք է վստահեք գովազդային բրոշյուրներում տպագրված թվերին, ավելի լավ է անձամբ տեղեկանալ վարկի իրական պայմանների մասին.

• համեմատել տոկոսադրույքները, հաշվարկել, թե որքան կարժենա վարկը հիփոթեքային հաշվիչի միջոցով.
• պարզեք, արդյոք կա վաղաժամկետ մարման հնարավորություն և արդյոք նրանք լրացուցիչ միջնորդավճար կգանձեն դրա համար.
• Պարզեք, թե ինչ վճարներ են գանձվում բանկային գործարքների համար;
• ուսումնասիրեք այն պայմանների բոլոր նրբությունները, որոնցում իրականացվում է ապահովագրությունը, արդյոք տոկոսադրույքը կբարձրանա, եթե հրաժարվեք ապահովագրել ինքներդ ձեզ կամավոր պայմաններով.
• կարդալ այն պայմանները, որոնց դեպքում ֆինանսական կազմակերպությունը կտրուկ միջոցներ է ձեռնարկում վարկառուի նկատմամբ՝ վճարումների ուշացման պատճառով։

Հիփոթեքային վարկ ստանալու 5 հիմնական պայման

Բանկից վարկ ստանալը հեշտ չէ. Վարկային ընկերությունները բազմաթիվ պահանջներ են ներկայացնում: Ահա հիմնականները.

1. Տարիքը` սկսած 21 տարեկանից` վարկը ստանալու օրվանից և 65 տարեկանից` լրիվ մարման պահին:
2. Կայուն աշխատանք - վերջին աշխատանք առնվազն վեց ամիս:
3. Եկամտի մակարդակ - դրա ամսական գումարը պետք է լինի 2,5 անգամ ավելի, քան կանոնավոր ամսական վճարումը: Հաշվի են առնվում ոչ միայն վարկառուի, այլև նրա ընտանիքի եկամուտները։
4. Նախնական ավանդի համար պահանջվող գումարի առկայության հաստատում. Սովորաբար դա 10-ից 30% է:
5. Համավարկառուները անհրաժեշտ են, երբ վարկառուի եկամուտը չի բավարարում բանկին:

Ինչ պետք է իմանաք հիփոթեքային վարկ վերցնելիս

Եթե ​​դուք մտադիր եք պայմանագիր կնքել ապառիկ բնակարան ձեռք բերելու համար, ապա պետք է իմանաք առավելությունների և թերությունների մասին: Ձեզ համար 3 ​​հիմնական գործոն կա՝ չափը, ժամկետը, դրույքաչափը: Առավելությունները հետևյալն են.

1. Բնակարանի կամ այլ գնման հարցը լուծվում է օպերատիվ կերպով։
2. Հիփոթեքային արտոնյալ պայմանագրերը տնտեսապես շահավետ են:
3. Հուսալի ներդրում, քանի որ անշարժ գույք ձեռք բերելու դեպքում այն ​​թանկանալու միտում ունի։

Հիփոթեքի բացասական կողմերը.

1. Սեփականատերը սահմանափակ իրավունքներ ունի։ Քանի դեռ պարտքը չի մարվել, նա ոչինչ չի կարող անել առանց պարտատիրոջ թույլտվության։
2. Մեծ գերավճարը, բնակարանի կամ այլ գույքի սկզբնական արժեքը պարտքի մարման պահին ավելանում է գրեթե 2 անգամ։
3. Ամսական մարումների երկարաժամկետ վճարում.
4. Որոշ պոտենցիալ վարկառուների համար անհնար է ֆինանսական հաստատությունների պահանջները:
5. Մշտական ​​ֆորսմաժորային վտանգ կա, որում կարող են կորցնել անշարժ գույք։

Պարտքն ամբողջությամբ մարելուց հետո մի մոռացեք ստուգել, ​​որ բանկը ձեզ պաշտոնապես վերադարձնում է գրավը` համաձայն պայմանագրի:

Հե՞շտ է հավանություն ստանալը

Բանկերը չեն հաստատում բնակարան ձեռք բերելու հիփոթեքը բոլոր դիմողներին։ Հաճախորդի կողմից բանկային հաստատության միջոցով գնված բնակարանը և անձի վարկային պատմությունը մանրակրկիտ ստուգվում են:

Ցանկացած վարկային հաստատությունից ոչ ժամանակին մարված վարկեր ունեցողները հաստատում չեն ստանա։ Եթե ​​դիմորդն ունի չմարված տույժեր կամ պարտքեր բյուջեին, դա նույնպես բացասական ազդեցություն կունենա։ Դժվար է հավանություն ստանալ ցածր եկամուտներով։ Իմանալով, թե ինչ է տան հիփոթեքը, դուք պետք է ունենաք եկամտի պաշտոնական աղբյուր: Մյուս պարտադիր պահանջը կլինի բնակարանների ապահովագրությունը։

Ինչպես ստանալ հավանություն շահավետ պայմաններով՝ 3 նրբերանգ

Տարբեր բանկերում բնակարանային հիփոթեքի համար դիմելու նրբությունները նույնը չեն: Հիփոթեքային վարկ տրամադրելու պայմաններն են նաև.

1. որոշ բանկեր նպաստավոր պայմաններով վարկեր են տրամադրում որոշակի կառուցապատողներից բնակարաններ ձեռք բերելու համար.
2. Հիփոթեքի տոկոսադրույքը զգալիորեն ցածր կլինի մեծ կանխավճարով.
3. Վարկավորման պայմաններն ավելի բարենպաստ կլինեն նաև բանկի հաճախորդների համար (ովքեր ստանում են իրենց աշխատավարձերը քարտով):

Ինչ փաստաթղթեր կպահանջվեն:

Հիփոթեքի համար դիմելիս կարևոր է իմանալ, թե դա ինչ է, բայց ոչ պակաս կարևոր է հասկանալ, թե ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ լինելու։ Հիփոթեքային վարկ ստանալու համար փաստաթղթերի հիմնական ցանկն ունի հետևյալ տեսքը.

• Հայտարարություն. Այն կարելի է լրացնել կամ տեղում բանկի մասնաճյուղում կամ նախապես՝ ներբեռնելով վարկային հաստատության պաշտոնական կայքից:
• Բանկային հարցաթերթիկ. տարբեր բանկեր տարբեր տեսք կունենան:
• Դիմողի անձնագրի պատճենը (բնօրինակը պետք է ներկայացվի ստուգման համար):
• TIN վկայագրի պատճենը:
• SNILS-ի (կենսաթոշակային ապահովագրության վկայական կանաչ լամինացված քարտի տեսքով) պատճենը.
• Զինվորական տարիքի տղամարդկանց համար՝ զինվորական վկայականի պատճենը:
• Եթե ​​դիմորդն ամուսնացած է, դա հաստատող փաստաթղթեր, ինչպես նաև ամուսնության պայմանագիր, եթե առկա է:
• Երեխաների ծննդյան վկայականներ, եթե առկա են:
• Դիմորդի կրթության վերաբերյալ փաստաթղթեր՝ դիպլոմներ, վկայականներ և այլն։
• Աշխատանքի վայրում և այլ աղբյուրներից եկամտի մակարդակը հաստատող փաստաթղթեր՝ ալիմենտ, անշարժ գույքի վարձակալությունից ստացված միջոցներ, ֆինանսական օգնություն և այլն:

Հազվադեպ է, որ բանկը սահմանափակվում է նման համեստ ցուցակով: Որպես կանոն, դրան ավելացվում է մեկ այլ բան, որն անհրաժեշտ է հիփոթեքի համար, ինչը նշանակում է, որ լրացուցիչ թղթերը կբարձրացնեն վարկ ստանալու հնարավորությունը։

Հնարավոր տարբերակներ.

• Ընտանիքի բոլոր անմիջական անդամների անձնագրեր, մահվան վկայականներ նրանց համար, ովքեր արդեն անցել են այլ աշխարհ:
• Կենսաթոշակային վկայականների և հաշմանդամ տարեց հարազատների (ծնողներ, տատիկ-պապիկներ) կենսաթոշակային վճարումների չափի պատճենները.
• Վկայական անձնագրային գրասենյակից, որը հաստատում է բնակության վայրում գրանցումը.

Ցանկացած արժեքավոր գույք (այլ անշարժ գույք, մեքենա կամ այլ փոխադրամիջոց և այլն) ունենալը մեծ առավելություն կլինի՝ մեծացնելով անհրաժեշտ գումարի չափով հիփոթեքի հաստատման հավանականությունը։ Այսպիսով, փաստաթղթերի արդեն ընդարձակ ցանկը պետք է ներառի նման գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր՝ սեփականության վկայական, առքուվաճառքի պայմանագիր, քաղվածքներ համապատասխան գրանցամատյաններից և այլն: Եթե ​​այլ բանկերում հաշիվներ ունեք, ապա ձեզ հարկավոր է դրանցով դրամական միջոցների շարժի մասին քաղվածքներ տրամադրել:

Որոշ վարկային կազմակերպություններ կարող են պահանջել ընթացիկ բնակության վայրում կոմունալ վճարումների վճարման անդորրագրեր՝ հաճախորդի վճարունակությունը և հուսալիությունը գնահատելու համար: Ձեռնարկատերերի համար ցուցակը համալրվում է իրենց ձեռնարկությունների կանոնադրական փաստաթղթերով, հաշվապահական հաշվառման հայտարարություններով և այլ փաստաթղթերով, որոնք հաստատում են, որ բիզնեսը շահութաբեր է և բավականին կայուն զարգանում է:

Եթե ​​մայրության կապիտալի միջոցներն օգտագործվում են առաջին վճարումը կատարելու կամ վարկի մի մասը վճարելու համար, ապա դրա վերաբերյալ վկայականը կավելացվի փաստաթղթերի ցանկում: Բացի այդ, դուք պետք է ստանաք վկայական Կենսաթոշակային ֆոնդի մասնաճյուղից, որը ցույց է տալիս այս կապիտալի մնացորդը:

Պայմաններ, հետաքրքրություն և այլ նրբերանգներ

Բնակարանի համար հիփոթեքի համար դիմելիս պետք է հիշել, որ այն ձեռք բերելու համար կա տարիքային սահմանափակում: 21 տարեկանից փոքրին հաստատ բնակարանային վարկ չեն տա։ Տարիքային շեմը նրանց համար, ովքեր կհաստատվեն հիփոթեքային վարկի համար, տարբեր է: Տան կամ բնակարան ձեռք բերելու համար հիփոթեքային վարկը երկարաժամկետ է և կարող է մարվել 30 տարվա ընթացքում: Բանկը հաշվի է առնում հաճախորդի կողմից պարտավորությունների մարման համար միջոցների տրամադրումը:

Որքան բարձր լինի , այնքան ավելի բարենպաստ կլինեն մարման պայմանները։ Պայմանագիրը կազմելիս կարևոր է ուշադրություն դարձնել վճարումների մարման կարգին և ժամկետից շուտ պարտքը մարելու հնարավորությանը։ Անմիջապես քննարկվում է հետաձգված վճարումից օգտվելու հնարավորությունը և դրա տրամադրման պայմանները։

Բանկի նկատմամբ մասնակի պարտավորությունները կարող են մարվել մայրության կապիտալի ֆոնդերով: Զինվորական անձնակազմին վարկեր տրամադրելու հատուկ պայմաններ.

Կառավարության աջակցության շնորհիվ նորակառույցներում բնակարան ձեռք բերելու տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են, քան երկրորդային շուկայի բնակարանների համար: Սա նույնպես արժե հաշվի առնել: Պարզ ասած՝ նման հիփոթեքը կունենա ավելի բարենպաստ ու գրավիչ պայմաններ։

Պետք է միշտ հիշել, որ մի բանկի կողմից հաստատման մերժումը չի նշանակում, որ մյուսից վարկ ստանալն անհնար է: Դուք կարող եք դիմել մի քանի բանկերի հաստատման համար՝ ի վերջո ընտրելով ձեզ համար լավագույն տարբերակը: Սեփական անկյուն ունենալու ցանկությունը կարող է իրականություն դառնալ։ Հիմնական բանը ընտրությանը մոտենալն է խելամտորեն՝ զինված բոլոր անհրաժեշտ տեղեկություններով, հասկանալով, թե ինչ է դա՝ հիփոթեքը, և ինչպես գրագետ աշխատել դրա հետ:

Վերջին թարմացումը՝ 12/30/2019

Բարի երեկո, ֆինանսական ամսագրի «կայքի» հարգելի ընթերցողներ: Այսօր մենք կխոսենք հիփոթեքային և հիփոթեքային վարկԻ՞նչ է դա, ինչպես կարելի է առցանց հաշվարկել հիփոթեքը, ինչպիսի՞ պայմաններ են հիփոթեքային վարկ ստանալու համար 2020 թվականին, ի՞նչ հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր են առաջարկում առաջատար բանկերը։

Հրապարակումը օգտակար կլինի բոլորին, ովքեր որոշել են կամ դեռ մտածում են նման հնարավորության մասին։ Լավ կլինի կարդալ հոդվածը այն մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են ընդլայնել իրենց գիտելիքները ֆինանսների ոլորտում։ Ուստի բացարձակապես բոլորին խորհուրդ ենք տալիս ժամանակ չկորցնել, այլ սկսել կարդալ։

Այսպիսով, այս հոդվածից դուք կսովորեք.

• Ի՞նչ է հիփոթեքային վարկը և որոնք են հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները.
• Ի՞նչ հատուկ հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր կան.
• Որո՞նք են հիփոթեքային վարկ ստանալու փուլերը:
• Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկ տրամադրելու հիմնական պայմանները.
• Որո՞նք են հիփոթեքային վարկի վճարումների հաշվարկման առանձնահատկությունները:
• Ո՞ր բանկերն են առաջարկում լավագույն պայմանները.
• Ո՞ւմ դիմել հիփոթեքային վարկ ստանալու համար օգնության համար:

Բացի այդ, հոդվածի վերջում ընթերցողները կգտնեն հիփոթեքային վարկավորման վերաբերյալ ամենատարածված հարցերի պատասխանները:

Հրապարակումը բավականին ծավալուն է ստացվել, ուստի օգտագործեք բովանդակությունը։

Մենք ձեզ այս համարում կպատմենք, թե ինչ է հիփոթեքը, ինչ պայմաններ կան ռուսական առաջատար բանկերում հիփոթեքային վարկ ստանալու համար, ինչպես կարելի է արագ հաշվարկել հիփոթեքը առցանց, ինչպես նաև ինչ հիփոթեքային ծրագրեր կան:

Ի՞նչ է հիփոթեքը:

Հիփոթեք- սա գրավի հատուկ տեսակ է, որը նախատեսված է վարկատուին ապահովագրելու միջոցների հնարավոր չմարումից: Այս դեպքում գնված գույքն օգտագործվում է որպես գրավ։

Ավանդաբար, անշարժ գույքն օգտագործվում է հիփոթեքային վարկերում. բնակարան, բնակելի շենք, բաժնետիրական սեփականություն.

Հիփոթեքի համար դիմելիս սեփականության սեփականության իրավունքը պատկանում է գնորդին: Ավելին, հաշվի առնելով այն գրավադրված լինելը, վարկատուն իրավունք ունի, եթե վարկառուն չկատարի իր պարտավորությունները. դատի տալ անշարժ գույք ձեր օգտին:

Բացի այդ, սեփականատերն իրավունք չունի սեփական հայեցողությամբ տնօրինել գույքը: Առանց վարկային հաստատության հաստատման նա չի կարող վաճառել կամ նվիրաբերել գրավով ծանրաբեռնված անշարժ գույք:

1.1. Հիփոթեքի իմաստը

Հիփոթեքի հիմնական հատկանիշն է գրավ . Դրա առկայությունը տնտեսական այս հայեցակարգի գոյության ամենակարեւոր պայմանն է։

Պետք է հասկանալոր գրավ կարող է լինել ոչ միայն գնվող գույքը, այլև արդեն իսկ վարկառուին պատկանող գույքը։

Օրինակ, բանկերը միշտ չէ, որ պատրաստ են համաձայնել վարկավորմանը կառուցվող բնակարաններ, քանի որ դրա սեփականությունը դեռ գրանցված չէ։ Սա նշանակում է, որ հնարավոր չէ բեռ դնել։

Գործընթացը շատ ավելի պարզ է դառնում, եթե պոտենցիալ վարկառուն առաջարկում է գրանցել առկա բնակարանը որպես գրավ:

Գույքի շինարարության և շահագործման ավարտից հետո բանկի թույլտվությամբ կարող եք վաճառել գրավը` վարկը մարելու համար: Մեկ այլ տարբերակ է` պահպանել ծանրաբեռնվածությունը մինչև պարտավորությունների ամբողջական կատարումը։ Այս դեպքում վարկառուն դառնում է երկու բնակարանի սեփականատեր։

Ֆինանսիստները հիփոթեքը հասկանում են որպես երկու տնտեսական կատեգորիա. գույքի գրավ , ինչպես նաև դրա տակ թողարկված կանխիկ վարկ .

Այս դեպքում մենք կարող ենք առանձնացնել մի շարք նշաններ, որոնք բնորոշ են հիփոթեքին.

1. գրանցումը կարգավորվում է դաշնային օրենքներով.
2. նպատակային բնույթ, այսինքն՝ բնակարանի համար վարկի դիմելիս հնարավոր չի լինի գումար ծախսել այլ բան գնելու վրա.
3. երկարաժամկետ վարկի (մինչև 50 տարիներ);
4. ցածր տոկոսադրույքներ՝ համեմատած ոչ նպատակային վարկերի հետ։

Տեսականորեն հնարավոր է հիփոթեքային վարկ վերցնել այլ գույք ձեռք բերելու համար ( Օրինակ, շքեղության ապրանքներ), ինչպես նաև կրթության և բուժման համար վճարում։ Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանում նման ծրագրերը տարածված չեն:

1.2. Զարգացման պատմություն

Պատմաբանները համաձայն են, որ տերմինը հիփոթեք տեղի է ունեցել շատ վաղուց՝ մոտավորապես 5 000 տարի մ.թ.ա.

Հետո Հին Հունաստանում հիփոթեք էր կոչվում սյուն, որը տեղադրվել է վարկառուի հողամասում։ Այն պարունակում էր տեղեկատվություն՝ կապված գրավի առարկայի հետ։ Բացի այդ, անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկեր են տրամադրվել նաև Հին Եգիպտոսում։

Մեր երկրում ժամանակակից իմաստով հիփոթեքային վարկերը ի հայտ եկան ոչ այնքան վաղուց։ Բնակարանների ձեռքբերումը հնարավոր դարձավ միայն վերջում 90 տարիներ։

Դրա համար խթան հանդիսացավ որդեգրումը 1998 թվականինհիփոթեքային վարկերը կարգավորող օրենքներ. Մինչ օրս այն հիմնական օրենսդրական ակտն է, որը կարգավորում է հիփոթեքային պայմանագրերի կատարումը։

1.3. Հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները

Մեր երկրի բնակիչների մեծամասնության համար հիփոթեք ձեռք բերելը դառնում է բնակարանի սեփականատեր դառնալու միակ հնարավորությունն այսօր, այլ ոչ թե հեռավոր ապագայում։ Սա հանգեցնում է հիփոթեքային ծրագրերի մշտական ​​պահանջարկի:

Փորձագետները նշում են մի շարք օգուտներըորոնք վարկառուները ստանում են հիփոթեքի համար դիմելիս.

1. Գնեք ձեր սեփական տունը առավելագույն օգուտովհասանելի է նրանց համար, ովքեր իրավունք ունեն ստանալու արտոնյալ հիփոթեք. Ռուսաստանում երիտասարդ մասնագետները, զինվորականները և մեկից ավելի երեխաներ դաստիարակող քաղաքացիները կարող են օգտվել հատուկ ծրագրերից:
2. Բնակարանային խնդիրների հնարավորինս արագ լուծում.Հիփոթեքի օգտագործումը թույլ է տալիս խուսափել սեփական բնակարանի համար միջոցների երկարաժամկետ կուտակումից: Նաև կարիք չկա ամեն ամիս հսկայական գումար տալ անծանոթին որպես վարձավճար։
3. Ոմանց համար հիփոթեքային վարկ վերցնելը թույլ է տալիս ներդրումներ կատարել անշարժ գույքի մեջ:Նման գույքը հազվադեպ է էժանանում, իսկ երկարաժամկետ հեռանկարում բնակարանների գինը չի դադարում աճել։ Անշարժ գույք ձեռք բերելով՝ վարկառուն հնարավորություն է ստանում հետագայում այն ​​վաճառել ավելի թանկ գնով։ Այս դեպքում հնարավոր կլինի ոչ միայն մարել ձեր հիփոթեքային պարտքը, այլև ստանալ շոշափելի շահույթ:

Չնայած զգալի առավելություններին, հիփոթեքային վարկերն ունեն նաև մի շարք թերությունները:

1. Հիփոթեք ստանալը կարող է բավականին դժվար լինել:Շատ վարկային կազմակերպություններ այնքան մանրակրկիտ ստուգում են վարկառուներին, որ դժվարանում է դրական որոշում ստանալ:
2. Գերավճարների մեծ գումար.Երկարաժամկետ հիփոթեքի պատճառով այն կարող է հավասար լինել վարկի սկզբնական գումարին:
3. Սեփականատերը սահմանափակ իրավունք ունի տնօրինելու գրավադրված գույքը:
4. Վարկի մարման ժամկետը սովորաբար բավականին երկար է։Ոչ բոլորն են պատրաստ 10-30 տարվա ընթացքում ամեն ամիս տպավորիչ վճարումներ կատարել։
5. Ձեր բնակարանը կորցնելու վտանգ կա.Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով վարկառուն չի կատարում հիփոթեքով իր պարտավորությունները, բանկը իրավունք ունի գրավը վերցնել դատարանի միջոցով կամ վաճառել այն աճուրդով:

Վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ այլևս ոչ մի մարդ չի կարող իրեն թույլ տալ բնակարան գնել հիփոթեքով: 5 Ռուսաստանի քաղաքացիների տոկոսը. Ընդ որում, նրանց մեծ մասը դիմում է արտոնյալ պայմաններով վարկեր ստանալու համար։

2. Կա՞ տարբերություն հիփոթեքային և հիփոթեքային վարկ հասկացությունների միջև: 📊

Քաղաքացիների մեծ մասը չի կարող իրեն թույլ տալ կանխիկ գումարով բնակարան գնել։ Ահա թե ինչու է վիճակագրությունը դա ցույց տալիս ավելին 50 % Անշարժ գույքի հետ կապված բոլոր գործարքներն իրականացվում են հիփոթեքային վարկերի միջոցով։ Այն մասին, թե ինչպես ճիշտ վարվել ապառիկ բնակարան գնելիս, մենք ավելի մանրամասն գրել ենք նախորդ հոդվածում։

Ոչ բոլորը գիտեն, թե որն է հայեցակարգը հիփոթեքային վարկերԵվ հիփոթեքային վարկանհավասար.

Հիփոթեք- սա հիփոթեքային համակարգի կարևոր բաղադրիչն է, որը ենթադրում է բանկի կողմից անշարժ գույքի գրավադրմամբ ապահովված վարկի տրամադրում:

Ստացվում է, որ վարկ տրամադրելիս բանկային կազմակերպությունը, թողարկված միջոցների վերադարձը երաշխավորելու համար, որպես գրավ ձեւակերպում է գնված բնակարանը։ Վերը նկարագրված իրավիճակում գործում է հենց փոխառու միջոցներով ձեռք բերված անշարժ գույքը։ հիփոթեք.

Տակ հիփոթեքհասկանալ գրավի որոշակի ձև: Այս դեպքում ձեռք բերված գույքը պատկանում է պարտապանին և օգտագործվում է նրա կողմից, սակայն դրա վրա դրվում է ծանրաբեռնվածություն։

Ստացվում է, որ եթե պարտապանը հրաժարվում է վարկի գծով վճարումներ կատարել, ապա պարտատերն իրավունք ունի վաճառել գույքը՝ որպես փոխառություն տրամադրված միջոցները վերադարձնելու նպատակով։

Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորման հիմնական տեսակների ակնարկ

3. Հիփոթեքային և հիփոթեքային վարկավորման հիմնական տեսակները 📑

Այսօր հիփոթեքային վարկավորումը շատերի համար բնակարանային խնդրի լուծման միակ միջոցն է։ Ուստի այս ֆինանսական ծառայության պահանջարկն անընդհատ աճում է։

Նման պայմաններում բանկերը հնարավորինս շատ հաճախորդներ ներգրավելու համար ամեն ինչ շուկա են բաց թողնում նոր ծրագրեր. Միևնույն ժամանակ, հաճախորդների հսկայական թվով ոչ միայն դժվարանում է որոշել, թե որ ծրագիրն է իրենց համար օպտիմալ, այլև պատկերացում չունեն, թե որոնք են դրանց հիմնարար տարբերությունները:

Հիփոթեքային վարկեր - հայեցակարգը բազմակողմանի է, հետևաբար, կախված տարբեր բնութագրերից, առանձնանում են մեծ թվով դասակարգումներ.

• վարկավորման նպատակով;
• կախված վարկի արժույթից;
• ըստ գնման ենթակա անշարժ գույքի տեսակի.
• ըստ ամսական վճարումների հաշվարկման եղանակի.

Սա ամբողջական ցանկ չէ, և յուրաքանչյուր դասակարգում գոյություն ունենալու իրավունք ունի:

Որոշ փորձագետներ նախընտրում են ընդգծել հիփոթեքային խմբեր , հիմնվելով դրա սահմանման վրա որպես անշարժ գույքի գրավադրում.

Այս սկզբունքի հիման վրա կարելի է առանձնացնել երկու խումբ.

1. առկա անշարժ գույքի գրավադրմամբ հիփոթեք;
2. Շատ ավելի հաճախ վարկեր են վերցնում նրանք, ովքեր ոչինչ չունեն, ուստի ավելի տարածված է գնվող գույքով ապահովված վարկը:

Եթե ​​հիփոթեքը տրվում է առաջին մեթոդով, ապա վարկառուն ստանում է հետևյալ առավելությունները.

• ցածր տոկոսադրույք;
• միջոցների չարաշահման հնարավորությունը.

Գնված գույքով ապահովված հիփոթեքի համար դիմելիսԸնդհակառակը, վարկը կրում է բացառապես նպատակային բնույթ։ Այսինքն՝ ստացված գումարով բացի բնակարանից ոչինչ չես կարող գնել։ Կարդացեք այն մասին, թե ինչպես վերցնել այն առանձին հոդվածում:

Այսօր շուկայում գոյակցում են հսկայական թվով վարկային կազմակերպություններ։ Բնականաբար, դա հանգեցնում է հսկայական մրցակցության։

Յուրաքանչյուր բանկ ձգտում է զարգացնել մի քանիսը հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր, որը լինելու է եզակի և հանրաճանաչ կլինի վարկառուների շրջանում։

Վարկային ծրագրերն այլ կերպ են կոչվում, բայց ամենից հաճախ անվանումներն արտացոլում են ստացման եղանակըկամ թիրախ. Առաջին դեպքումանուններն ավելի շատ գովազդային բնույթ են կրում։ Երկրորդում– դրանք արտացոլում են հիփոթեքի իրական նպատակը:

Ըստ դիզայնի նպատակի՝ ընդունված է տարբերակել.

1. Երկրորդային շուկայում բնակարան ձեռք բերելու վարկայսօր ամենատարածվածներից մեկը: Նա բնութագրվում է օպտիմալ պայմաններ, բարենպաստ տոկոսադրույք. Բացի այդ, հիփոթեքի այս տեսակը տարբերվում է արագ վերամշակում. Բազմաթիվ բանկեր երկրորդային շուկայում բնակարան ձեռք բերելու համար առաջարկում են հիփոթեքային վարկերի մի քանի տեսակներ, որոնց համաձայն՝ որոշակի արտոնություններ են առաջարկվում վարկառուների որոշակի խմբերի:
2. Հիփոթեքային վարկ կառուցվող անշարժ գույքի համարհնարավորություն է տալիս բնակարան ձեռք բերել դրա կառուցման պահին: Պետք է հասկանալ, որ կառուցապատողը պետք է հավատարմագրված լինի վարկ տրամադրող կազմակերպության կողմից։ Այս դեպքում բանկին բախվում է ոչ միայն չմարելու ռիսկը, այլեւ շինարարությունը չավարտելու հավանականությունը։ Հետեւաբար, ըստ նման ծրագրերի ամենաբարձր ցուցանիշը. Բնականաբար, դա հանգեցնում է գերավճարի ավելացման։ Այնուամենայնիվ, վարկառուի համար կա նաև պլյուս՝ բնակարան կարելի է ձեռք բերել շատ ավելի ցածր գնով:
3. Հիփոթեք տուն կառուցելու համարտրված հող ունեցողներին. Այս վարկը թույլ է տալիս կառուցել առանձնատուն։
4. Վարկ՝ երկրի անշարժ գույքի ձեռքբերման համարթույլ է տալիս դառնալ սեփականատեր քաղաքային տուն, ամառանոց, հողամասկամ քոթեջ. Շուկայում կան առաջարկներ, որոնք մշակվել են վարկային կազմակերպությունների կողմից ծրագրավորողների աջակցությամբ: Նման ծրագրերը հնարավորություն են տալիս մատչելի գներով ձեռք բերել բնակելի սեփականություն էկոլոգիապես մաքուր տարածքներում:

Ստացվում է, որ վարկառուի համար հիփոթեքային ծրագրերի բազմազանության մեջ ընտրությունը հեշտացնելու համար նա պետք է որոշի, թե ինչ գույք է օգտագործելու որպես գրավ։

Դրանից հետո, բանկի մասնաճյուղում, իր կայքում կամ վարկերի որոնման առցանց ռեսուրսներում, դուք պետք է ընտրեք համապատասխան ծրագիր. նպատակներ. Այսինքն՝ պետք է հաշվի առնել այն ծրագրերը, որոնք թույլ են տալիս ձեռք բերել ցանկալի տեսակի անշարժ գույք։

Հիփոթեքային վարկավորման ծրագրեր երիտասարդ ընտանիքների, պետական ​​ծառայողների, պետական ​​ծառայողների, երիտասարդ մասնագետների համար

4. Հիփոթեքային վարկավորման հատուկ ծրագրեր - ԹՈՓ 4 հիփոթեքային ծրագրերի վերանայում 📝

Ռուսաստանում կան ոչ միայն ստանդարտ (հիմնական) հիփոթեքային ծրագրեր, որի համար կարող է դիմել յուրաքանչյուրը, բայց նաև հատուկ նպատակաուղղված է օգնելու որոշ կատեգորիաների քաղաքացիների բնակարան ձեռք բերելու համար: Նման հիփոթեքի տարբերակիչ առանձնահատկությունն աջակցությունն է պետության կողմից:

1) պետական ​​աջակցությամբ հիփոթեք

Կառավարության աջակցությամբ հիփոթեքային վարկավորման նպատակը բնակարանային խնդիրների լուծմանն օգնելն է, որը նախատեսված է սոցիալապես անապահով քաղաքացիների համար։

Դրանք ներառում են.

• բազմազավակ ընտանիքներ;
• մանկատներում մեծացած քաղաքացիներ.
• ցածր վարձատրվող պետական ​​հատվածի աշխատողներ;
• հաշմանդամներ;
• քաղաքացիների այլ կատեգորիաներ, ովքեր չեն կարողանում բնակարան ձեռք բերել առանց պետական ​​աջակցության:

Սոցիալական հիփոթեք ձեռք բերելու հնարավորությունից օգտվելու համար քաղաքացիները պետք է տեղավորվեն հերթբարելավել կենսապայմանները։

Պետության կողմից տրամադրվող օգնության մի քանի տեսակներ կան.

• սուբսիդիա, որը կարող է օգտագործվել ինչպես առկա հիփոթեքը մարելու, այնպես էլ կանխավճար կատարելու համար.
• հիփոթեքային վարկի ցածր տոկոսադրույք;
• անշարժ գույքի ապառիկ վաճառք՝ զեղչված արժեքով.

Քաղաքացին իրավունք չունի ինքնուրույն ընտրել, թե որ օգնությունն է նախընտրում։ Այս որոշումը կայացնում են տեղական իշխանությունները։

2) զինվորական հիփոթեք

Խնայողական-հիփոթեքային համակարգի ծրագրին մասնակցող զինվորականների համար հնարավորություն կա օգտվելու ծրագրից բնակարաններ ձեռք բերելու համար. «Զինվորական հիփոթեք» . Նման վարկավորումն իրականացվում է պետության աջակցությամբ։

Զինվորականի հատուկ հաշվեհամարին են փոխանցում սուբսիդիաներ, որոնք նախատեսված են բնակելի անշարժ գույք ձեռք բերելու համար։ Միևնույն ժամանակ, հետ 2016 տարի զինվորականները հնարավորություն են ունեցել ընտրել բնակարանի գնման տարածաշրջանը, ինչպես նաև գույքի տեսակը։

3) հիփոթեք երիտասարդ ընտանիքի համար

Սոցիալական հիփոթեքի մեկ այլ տեսակ երիտասարդ ընտանիքի հիփոթեքն է: Այս ծրագիրը նախատեսվում էր ավարտել ս.թ 2015 տարին։ Սակայն պայմանները խմբագրվել են, երիտասարդ ընտանիքի հիփոթեքը երկարացվել է։ Ներկայումս նախատեսվում է, որ ծրագիրը կգործի մինչև 2020 տարվա.

Ընտանիքները, որոնք համապատասխանում են հետևյալ պահանջներին, իրավասու են օգտվել այս տեսակի հիփոթեքից.

• ամուսիններից մեկն ավելի երիտասարդ է 35 տարիներ;
• ընտանիքի պաշտոնական ճանաչումը որպես բնակարանային պայմանների բարելավման կարիք:

Ծրագիրը հնարավորություն է տալիս սուբսիդավորվող միջոցներն օգտագործել որպես հիփոթեքային վարկի վճարում։ Միաժամանակ պետական ​​աջակցության առավելագույն չափն է 30 բնակարանի արժեքի տոկոսը:

4) հիփոթեք երիտասարդ մասնագետների համար

Այս ծրագիրը նախատեսված է օգնելու բնակարան ձեռք բերելու հարցում աշխատողներ բյուջետայինոլորտները, որոնց տարիքը չի գերազանցում 35 տարիներ։ Այս կատեգորիայի ծրագրերից է «Տուն ուսուցիչների համար»:

Նրանք, ովքեր մտադիր են օգտվել սոցիալական հիփոթեքային ծրագրից, պետք է իմանան, որ բացի դաշնային ծրագրերմատչելի են և հատուկ ծրագրեր մարզերումմշակված տեղական իշխանությունների կողմից: Հենց այս կազմակերպություններում կարող եք ծանոթանալ գործող ծրագրերին:

Վիճակ 8. Հիփոթեքի տոկոսադրույք

Ռուսական բանկերում միջին տոկոսադրույքը կազմում է 12 -14% տարում։

Առավել բարենպաստ պայմաններ են գործում բանկի մշտական ​​հաճախորդների, ինչպես նաև հիփոթեքի համար դիմողների համար սոցիալական ծրագրեր.

Հաճախորդները պետք է ուշադիր լինեն այն բանկերի նկատմամբ, որոնք հիփոթեք են առաջարկում ավելի ցածր տոկոսադրույքով։ Հաճախ այդ դեպքերում լինում են ուռճացված հանձնաժողովներ։

Պայման 9. Վճարման կարգը

Տեսականորեն կա 2 ամսական վճարման տարբերակներ.

1. տարբերակված;
2. անուիտետային վճարումներ.

Առաջին դեպքումաստիճանաբար կրճատվում է վճարման չափը, երկրորդում- վճարումը կատարվում է հավասար չափերով:

Ռուսաստանում ամենատարածված սխեման օգտագործումը անուիտետային վճարումներ. Սա այն է, ինչ առաջարկում են բանկերի մեծ մասը:

Պայման 10. Ապահովագրավճարներ

Ռուսաստանի օրենսդրությունը նախատեսում է հիփոթեքային վարկերի ապահովագրման պարտավորություն: Բայց բանկերը հաճախ պայմաններ են ստեղծում լրացուցիչ ապահովագրության համար։

Ապահովագրվելու պայման են դնում վարկային ծրագրերում հաճախորդի կյանքը, իր աշխատելու ունակություն, և գրավադրված գույք. Այս դեպքում լավագույնն է ընտրել համապարփակ ապահովագրություն , քանի որ դրա արժեքը կլինի ավելի ցածր։

Այսպիսով, կան հիփոթեքային վարկավորման մի շարք պայմաններ, որոնց վարկառուն պետք է ծանոթանա բանկի ընտրության փուլում։

Ձեր հիփոթեքի (հիփոթեքային վարկի գումարի) հաշվարկը՝ օգտագործելով առցանց հաշվիչը

8. Ինչպես հաշվարկել հիփոթեքը առցանց՝ հիփոթեքային վարկի գումարի հաշվարկման օրինակ 💻💸

Արդեն հիփոթեքով տուն գնելու որոշում կայացնելու փուլում ապագա վարկառուները հետաքրքրվում են, թե որքան են լինելու ամսական վճարումների չափը և ի վերջո որքան կլինի գերավճարը:

Խոշոր բանկերի մեծ մասը բոլորին հնարավորություն է տալիս ինքնուրույն կատարել բոլոր անհրաժեշտ հաշվարկները՝ օգտագործելով հիփոթեքային հաշվիչռեժիմում առցանց . Այնուամենայնիվ, հաճախ որոշակի դժվարություններ են առաջանում.

Նմանատիպ հոդվածներ