In un contratto di deposito bancario, una parte (la banca), che ha accettato la somma di denaro (deposito) ricevuta dall'altra parte (depositante) o ricevuta per essa, si impegna a restituire l'importo del deposito e a pagare gli interessi su di esso alle condizioni e secondo le modalità previste dall'accordo (p 1 Articolo 834 del Codice Civile della Federazione Russa)1.

Questa definizione, che non indica l’obbligo della banca di custodire i fondi del depositante, distingue il contratto di deposito bancario dal contratto di custodia e ne riflette il contenuto. La legislazione vieta alle persone giuridiche di trasferire fondi dai depositi ad altre persone; un conto deposito non può essere utilizzato e sostituisce un conto corrente, e pertanto non vi è alcun obbligo da parte della banca di eseguire le istruzioni del depositante per il regolamento del deposito.

I rapporti derivanti da un contratto di deposito bancario sono regolati dal capitolo 44 del Codice civile della Federazione Russa, dalla legge federale n. 395-I del 2 dicembre 1990 "Sulle banche e sulle attività bancarie"2 e da altri atti normativi.

In attuazione di queste disposizioni, la Banca di Russia ha il diritto di stabilire regole bancarie che determinano la procedura per effettuare depositi, calcolare gli interessi e altre condizioni. Le regole bancarie devono essere conformi alle norme del codice civile della Federazione Russa. Se la legge è facoltativa, le parti di un contratto di deposito bancario possono regolare i rapporti a propria discrezione.

La natura giuridica di un contratto di deposito bancario è oggetto di diverse teorie. Alcuni autori lo riconoscono come un contratto di deposito irregolare (un tipo di deposito), citando il fatto che, nell'ambito della definizione di contratto di deposito esistente a quel tempo, una somma di denaro veniva trasferita alla banca per la custodia e veniva spersonalizzato e la banca era obbligata a restituire una somma pari al depositante3. Gli autori non tengono conto del fatto che la banca non immagazzina fondi, ma li utilizza, e in questo rapporto giuridico la remunerazione viene pagata non al custode (banca), ma a chi trasferisce il denaro. Più numerosi sono i sostenitori del punto di vista che considera il deposito sotto forma di una sorta di contratto di prestito4; alcuni di essi considerano il deposito non una pura forma di prestito, ma combinato con alcuni elementi di custodia5;

Confrontando un deposito con un prestito, gli autori procedono dalla loro essenza economica. In effetti, c'è una certa somiglianza tra questi rapporti: i fondi vengono trasferiti alla banca, che ha il diritto di utilizzarli nelle sue attività, e quando arriva la scadenza, è obbligata a restituirli. La differenza tra questi rapporti giuridici è sul piano giuridico, sebbene alcune differenze possano essere rintracciate anche nell'aspetto economico. Pertanto, i principi fondamentali del prestito (prestito) sono l'urgenza, il pagamento, il rimborso, la natura mirata. Le relazioni di deposito soddisfano solo i primi tre principi, e talvolta due, poiché i fondi possono essere trasferiti alla banca come deposito a vista. Il principio della finalità non è affatto applicabile ai rapporti di deposito. Un deposito ha una struttura tematica speciale; è sempre rimborsabile, a differenza di un contratto di prestito, che può essere gratuito. Un contratto di deposito bancario, quando il depositante è una persona fisica, è riconosciuto pubblico, vale a dire la banca è obbligata a stipularlo con ciascun richiedente, mentre è impossibile indurre il mutuatario a stipulare un contratto di prestito. Pertanto, va riconosciuto che, nonostante l'apparente somiglianza di questi rapporti giuridici, un contratto di deposito bancario è un contratto di tipo autonomo e non può essere considerato una sorta di contratto di prestito.

Va notato che all'estero il contratto di deposito bancario (contratto di conto bancario) in genere non è regolato dal diritto civile come contratto separato, e nemmeno come una sorta di contratto di prestito6. Ciononostante riteniamo che in generale sia corretto separare l'accordo sui depositi bancari in un capitolo separato e la sua regolamentazione speciale. Questo istituto è altamente sviluppato e praticamente molto rilevante. Tuttavia, ciò che ci impedisce di considerarlo una specie di prestito e di applicargli le disposizioni sul prestito in modo sussidiario, come, tra l'altro, ha giustamente proposto il presidente della Federazione Russa V.V. Putin, definendo gli interessi su un deposito il prezzo di un prestito7. Si tratterebbe del rapporto abituale tra il contratto generico e la sua tipologia, simile al rapporto tra prestito e credito.

Evidenziamo le caratteristiche di un contratto di deposito bancario:

2) la possibilità di registrare fondi da un deposito su un conto bancario;

3) l'impossibilità per la banca di porre in essere atti propositivi autonomi per adempiere alla propria obbligazione;

4) un aumento dell'importo del deposito mediante interessi maturati ma non pagati sul deposito (ai sensi della clausola 2 dell'articolo 839 del Codice civile della Federazione Russa, l'accordo può stabilire una procedura diversa).

Riassumendo questo paragrafo, si dovrebbe concludere che si propone di considerare il contratto di deposito bancario come un tipo speciale di contratto, dotato di natura giuridica indipendente.

Lo scopo legale del depositante che entra in questo rapporto giuridico obbligatorio è quello di ricevere determinati interessi maturati dall'istituto di credito sull'importo dei fondi versati nel deposito. In questo modo un contratto di deposito bancario differisce da un conto bancario; Le azioni per accettare fondi come depositi possono essere eseguite esclusivamente da organismi creditizi. Ecco perché un contratto di deposito bancario differisce da un contratto di deposito e prestito; Oggetto dell'obbligazione sono cose giuridicamente fungibili definite da caratteristiche generiche (contanti) o diritti obbligatori di pretesa di natura monetaria (fondi non liquidi), che distingue anche un contratto di deposito bancario dai contratti di deposito e di prestito. A differenza del contratto di conto bancario, l’obbligo dell’istituto di credito di maturare e pagare interessi al depositante è previsto da una norma di legge imperativa e non può essere escluso previo accordo delle parti. Nell'ambito di un contratto di deposito bancario è consentito un elenco limitato di operazioni di regolamento, rispetto a un contratto di conto bancario. Un organismo creditizio non ha il diritto di intraprendere azioni proattive indipendenti per adempiere agli obblighi ad essa assegnati ai sensi di un contratto di deposito bancario, che distingue questo contratto da un contratto di deposito, prestito e conto bancario.

Il contratto di deposito bancario è una tipologia di obbligazione civile finalizzata alla prestazione di servizi a pagamento, poiché gli atti compiuti da un istituto di credito in forza di tale contratto presentano tutte le caratteristiche necessarie per qualificarli come servizi. Hanno carattere esclusivo; solo gli istituti di credito possono avere il diritto di attrarre fondi sui depositi.

1. Definizione e natura giuridica del contratto di conto corrente bancario

Il significato giuridico della richiesta del cliente di aprire un conto e della lettera di autorizzazione alla sua apertura varia a seconda del metodo di conclusione del contratto di conto bancario. Nel caso in cui le parti firmino un unico documento, la richiesta del cliente di aprire un conto e l'iscrizione di autorizzazione alla sua apertura dovrebbero essere considerate come azioni dei suoi partecipanti per adempiere agli obblighi reciproci derivanti da un accordo già concluso. Se un contratto di conto bancario viene concluso mediante uno scambio di documenti, tale dichiarazione con l'allegato dei documenti pertinenti costituisce un'offerta, ad es. la proposta di stipulare un contratto di conto bancario e l'autorizzazione ad aprire un conto apposta dall'organo esecutivo della banca rappresentano il consenso all'offerta di stipulare un contratto (accettazione). Questa situazione è attualmente estremamente rara (quasi solo quando si aprono alcuni conti in valuta estera). Secondo la prassi consolidata nel sistema bancario, la banca e il cliente stipulano un contratto di conto bancario redigendo un unico documento firmato da entrambe le parti. I diritti e gli obblighi delle parti nell'ambito di un contratto di conto bancario sorgono indipendentemente dal fatto che il cliente depositi fondi sul conto aperto. Una disposizione diversa può essere stabilita per legge (conti deposito ai sensi dell'articolo 834 del codice civile) o per accordo tra le parti.

Ai sensi del comma 2 dell'art. 846 del codice civile, la banca è tenuta a concludere un contratto di conto bancario con un cliente che ha presentato un'offerta per l'apertura di un conto alle condizioni annunciate dalla banca per l'apertura di conti di questo tipo, soddisfacendo i requisiti previsti dalla legge e le regole bancarie stabilite in conformità ad esso. Non ha il diritto di rifiutare l'apertura di un conto, l'esecuzione delle operazioni pertinenti previste dalla legge, i documenti costitutivi della banca e il permesso (licenza) rilasciato alla stessa, tranne nei casi in cui tale rifiuto è causato da l'incapacità della banca di accettare servizi bancari o è consentito dalla legge o da altri atti giuridici. Se la banca rifiuta irragionevolmente di stipulare un contratto di conto bancario, il cliente ha il diritto di presentargli i requisiti previsti dalla clausola 4 dell'art. 445 Codice Civile.

Imponendo alla banca l'obbligo di concludere un contratto di conto bancario con il cliente, nonché concedendo a quest'ultimo il diritto di presentare alla banca i requisiti previsti dal comma 4 dell'art. 445 cc, ha consentito di formulare teoricamente una conclusione circa la pubblicità del contratto di conto corrente bancario. Tuttavia, questo accordo non può essere considerato pubblico, poiché la banca non può fornire le stesse condizioni di servizio a tutti i clienti a causa delle differenze nel regime giuridico dei conti stabilito dalla legge e dalle norme bancarie. Sembra inoltre che non si debbano stabilire esattamente le stesse condizioni all'interno di ciascun tipo di conto, poiché i clienti detengono importi diversi di fondi sul conto. Inoltre varia anche il volume delle operazioni effettuate dalla banca nell'interesse del titolare del conto. Tutto ciò indica che la banca deve avere il diritto ad un approccio differenziato alle questioni relative all’accredito di un conto, al pagamento delle spese per le transazioni sul conto, alla fissazione degli interessi per l’utilizzo dei fondi sul conto da parte della banca, ecc.

A questo proposito, le norme stabilite dall’art. 426 Codice Civile. Una posizione simile è assunta dalla pratica giudiziaria e arbitrale. Secondo il paragrafo 1 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 19 aprile 1999 n. 5 "Su alcune questioni relative alla pratica di considerare le controversie relative alla conclusione, esecuzione e risoluzione dei contratti di conto bancario" (di seguito denominata risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 19 aprile 1999 n. 5) alla conclusione del presente accordo, viene aperto un conto bancario per il cliente alle condizioni concordate dalle parti . Solo nel caso in cui la banca, sulla base della legislazione vigente, nonché delle regole bancarie, abbia sviluppato e annunciato un contratto di conto bancario di un certo tipo, contenente condizioni uniformi per tutti i richiedenti (prezzo dei servizi bancari, importo degli interessi pagati da parte della banca per l'utilizzo dei fondi sul conto del cliente, ecc.), banca ai sensi del paragrafo. 1 punto 2 art. 846 del Codice Civile è obbligato a concludere tale accordo con qualsiasi cliente che faccia un'offerta per l'apertura di un conto alle condizioni specificate. Il rifiuto della banca di concludere tale contratto di conto bancario è consentito solo nei casi previsti dal comma. 2 pag.2 art. 846 Codice Civile.

4. Risoluzione del contratto di conto bancario

La risoluzione del contratto di conto bancario può essere effettuata sia secondo le regole generali (articoli 450-453 del codice civile) sia in modo speciale. Norme particolari sono previste dall'art. 859 cc per la risoluzione del contratto di conto corrente bancario. Il cliente ha il diritto di recedere unilateralmente e senza motivo in qualsiasi momento dal presente contratto. In questo caso, l'obbligo monetario della banca comprende sia il saldo del conto sia gli importi cancellati con ordini di pagamento dal conto del cliente, ma non trasferiti dal conto corrispondente della banca.

Per risolvere unilateralmente il contratto, il cliente deve presentare una richiesta scritta alla banca. Non richiede il rispetto di regole speciali per la sua progettazione. La banca non ha il diritto di richiedere al cliente di inviare un ordine di pagamento per trasferire il saldo dei fondi alla risoluzione del contratto (clausole 12 e 13 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 19 aprile , 1999 n. 5). Allo stesso tempo, la sola presenza della richiesta del cliente di trasferire l’importo del saldo del conto non può costituire una prova sufficiente della risoluzione del contratto. Pertanto nella richiesta del cliente deve figurare in modo chiaro e definitivo la disposizione relativa alla chiusura del conto. In questo caso, il contratto di conto bancario viene risolto dal momento in cui la banca riceve una richiesta scritta da parte del cliente di disdire il contratto o di chiudere il conto, a meno che nella domanda stessa non sia specificata una data successiva.

Per quanto riguarda la risoluzione del contratto di conto bancario su richiesta della banca, è possibile solo in tribunale e in presenza delle seguenti circostanze:

• in primo luogo, quando l’importo dei fondi depositati sul conto del cliente è inferiore all’importo minimo previsto dalle regole o dalla convenzione bancaria (se tale importo non viene ripristinato entro un mese dalla data dell’avviso della banca);
• in secondo luogo, in assenza di operazioni su questo conto nel corso dell'anno (salvo diversa disposizione contrattuale).

L'elenco di queste circostanze è esaustivo.

La disdetta del contratto di conto bancario costituisce la base per la chiusura del conto del cliente. Pertanto, dopo la risoluzione del contratto, il saldo dei fondi sul conto viene rilasciato al cliente o, su sua istruzione, viene trasferito su un altro conto entro e non oltre sette giorni dal ricevimento della corrispondente richiesta scritta da parte del cliente. La presenza di documenti di pagamento inadempiuti presentati sul conto del cliente non costituisce un ostacolo alla risoluzione del contratto di conto bancario (clausola 16 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 19 aprile 1999 n. 5). I mandati di esecuzione non eseguiti in relazione alla chiusura del conto vengono restituiti dalla banca alle persone da cui sono stati ricevuti, con una nota sui motivi dell'impossibilità di esecuzione, affinché possano decidere sulla procedura per l'ulteriore riscossione .

Nel caso in cui la banca riceva la richiesta di un cliente di disdire un contratto di conto bancario o di chiudere un conto per il quale la banca ha accettato l'obbligo di accreditare il conto del cliente, questo contratto si considera modificato. L'obbligo della banca di prestare è terminato e il cliente, secondo i termini del contratto, è tenuto a restituire l'importo effettivo del prestito ricevuto e a pagare gli interessi per il suo utilizzo.

La risoluzione del contratto di conto bancario attribuisce alle parti il ​​diritto ai sensi dell'art. 410 del Codice Civile di effettuare la compensazione tra i crediti del cliente nei confronti della banca per la restituzione del saldo dei fondi e i crediti della banca nei confronti del cliente per il rimborso del prestito e l’adempimento di altri obblighi pecuniari scaduti.

Contenuto ed esecuzione di un contratto di conto bancario

1. Diritti e obblighi delle parti di un contratto di conto bancario

La responsabilità principale della banca è ricevere e accreditare i fondi ricevuti sul conto aperto per il cliente, nonché eseguire i suoi ordini per il trasferimento e il prelievo di importi adeguati dal conto e per eseguire altre operazioni sul conto. Ciò significa che le azioni tipiche della banca ai sensi del presente accordo sono l’accettazione e l’accredito dei fondi ricevuti sul conto del cliente, nonché l’esecuzione degli ordini del titolare del conto di trasferire e prelevare gli importi corrispondenti dal conto. Quanto ad eventuali eccezioni a questa regola generale, sia nella direzione di ampliare la gamma delle operazioni svolte dalla banca, sia nella direzione di restringerla, esse sono possibili solo se stabilite dalla legge e dalle norme bancarie emanate in conformità con loro, definendo il regime del relativo conto, ovvero mediante convenzione (art. 848 c.c.).

Nell'eseguire gli ordini del cliente di trasferire e prelevare gli importi corrispondenti dal conto e di effettuare altre operazioni sul conto, la banca non ha il diritto di determinare e controllare la direzione di utilizzo dei fondi del cliente e di stabilire altre restrizioni al suo diritto di disporre di fondi a sua discrezione non previsti dalla legge o dal contratto di conto bancario (comma 3 dell'articolo 845 del codice civile).

Per gestire i fondi presenti sul conto, il cliente è tenuto a redigere e presentare alla banca documenti conformi ai requisiti di legge e alle regole bancarie (ordini di pagamento, assegni, ecc.) e debitamente certificati (firmati, ad esempio , in conformità con le firme campione sulla carta bancaria del cliente o certificate tramite mezzi di pagamento elettronici, altri documenti che utilizzano analoghi di una firma autografa, codici, password e altri mezzi che confermano che l'ordine è stato impartito da una persona autorizzata). La verifica dei poteri delle persone a cui è concesso il diritto di gestire il conto viene effettuata dalla banca secondo le modalità stabilite dalle regole bancarie e dall'accordo con il cliente.

Poiché i diritti e gli obblighi delle parti derivanti da un contratto di conto bancario sorgono di norma indipendentemente dal fatto che il cliente depositi fondi sul conto (a meno che la legge o un accordo tra le parti non dispongano diversamente), il contratto può prevedere una disposizione secondo cui il la banca effettua pagamenti dal conto, nonostante la mancanza di fondi del cliente. In questo caso (articolo 850 del codice civile), si considera che la banca abbia concesso al cliente un prestito di importo adeguato a partire dalla data di tale pagamento. In questo caso, i diritti e gli obblighi delle parti relativi all'accredito sul conto sono determinati dalle norme sui prestiti e sui crediti, salvo diversa disposizione del contratto di conto bancario. Per la sua natura, tale accordo è da considerarsi misto (comma 3 dell'art. 421 cc).

La banca è tenuta a informare il cliente sullo stato del suo conto e sulle operazioni eseguite su di esso. Tali informazioni devono essere trasferite al cliente secondo le modalità e nei tempi previsti dal contratto e, in assenza di condizioni adeguate, secondo le modalità e nei tempi abituali nella pratica bancaria di fornire ai clienti informazioni sui stato dei fondi nel conto in questione.

In pratica, questo obbligo si esprime nella fornitura da parte della banca al cliente di estratti conto, in cui vengono registrati i dati sul saldo dei fondi sul conto, le transazioni effettuate su di esso durante il periodo di riferimento, gli interessi maturati per l'utilizzo da parte della banca del conto del cliente fondi, importi addebitati dalla banca per pagare i propri servizi, nonché la compensazione dei crediti reciproci. Le regole per fornire ai clienti gli estratti conto sono stabilite nella clausola 2.1 della sezione. 2 parte III delle Norme per la tenuta delle scritture contabili negli istituti di credito situati nel territorio della Federazione Russa del 18 giugno 1997 N 61 (con successive modifiche e integrazioni).

Il titolare del conto è tenuto a comunicare per iscritto all'istituto di credito entro 10 giorni dall'emissione degli estratti conto gli importi erroneamente registrati come accredito o addebito sul conto. Se non vengono ricevute obiezioni da parte del cliente entro il periodo di tempo specificato, le transazioni completate e il saldo sul conto sono considerati confermati. Il termine di 10 giorni stabilito dalle presenti Norme è il periodo di esistenza del diritto del cliente (e non affatto il periodo di adempimento dell'obbligo o di prescrizione) di inviare una comunicazione scritta all'istituto di credito circa gli importi erroneamente registrati come accreditare o addebitare sul suo conto, pertanto la sua scadenza priva il cliente della possibilità di eliminare in modo speciale registrazioni errate sul conto senza ricorrere al tribunale. In sede giudiziaria il cliente ha il diritto di esigere la tutela dei suoi diritti derivanti dal contratto di conto bancario in conformità con i termini generali di prescrizione, salvo diversa disposizione della legge.

Secondo l'art. 857 cc e dell'art. 26 della Legge sulle banche e sulle attività bancarie, la banca è tenuta a mantenere la segretezza del conto bancario, delle transazioni su di esso e delle informazioni sul cliente. Le informazioni che costituiscono il segreto bancario possono essere fornite solo ai clienti stessi o ai loro rappresentanti. Tali informazioni potranno essere fornite agli organi governativi e ai loro funzionari solo nei casi e secondo le modalità previste dalla legge. Il segreto bancario rientra tra quei benefici immateriali che, ai sensi del comma 2 dell'art. 150 c.c. sono tutelati con le modalità civilistiche. A questo proposito, se la banca divulga informazioni che costituiscono un segreto bancario, il cliente i cui diritti sono stati violati ha il diritto di chiedere alla banca un risarcimento per le perdite causategli.

Secondo l'art. 851 del Codice Civile, nei casi previsti dal contratto di conto bancario, il cliente paga i servizi della banca per effettuare operazioni con i fondi presenti sul conto. Di conseguenza, il contratto di conto bancario può essere a pagamento o gratuito. Le commissioni per i servizi bancari, se previste nel contratto, possono essere addebitate alla fine di ogni trimestre dai fondi del cliente sul conto, salvo diverso accordo tra le parti.

Al tempo stesso, poiché la banca utilizza i fondi del titolare del conto, essa è di norma tenuta ai sensi dell’art. 852 del codice civile a pagare gli interessi sull'utilizzo dei fondi presenti sul conto, il cui importo viene accreditato sul conto. L'importo degli interessi viene accreditato sul conto entro i termini specificati nel contratto e, se tali termini non sono previsti nel contratto, alla fine di ogni trimestre. L'importo degli interessi è determinato dal contratto di conto bancario e, se il contratto non prevede il loro importo, al tasso solitamente stabilito dalla banca per i depositi a vista (articolo 838 del codice civile). Tuttavia, l’accordo può stabilire una regola secondo cui la banca non paga interessi per l’utilizzo dei fondi del cliente sul suo conto.

Poiché in base al contratto di conto bancario le parti hanno pretese controsimili, l'art. 853 cc definisce le regole per la compensazione delle contropretese della banca e del cliente sul conto. Pertanto, i crediti pecuniari della banca nei confronti del cliente riguardano da un lato l'accredito sul conto (articolo 850 del codice civile) e il pagamento dei suoi servizi (articolo 851 del codice civile), dall'altro le richieste del cliente alla banca per il Il pagamento degli interessi per l'utilizzo dei fondi (art. 852 cc), invece, può essere risolto mediante compensazione, salvo diversa disposizione del contratto di conto bancario.

In contrasto con le norme generali stabilite dall’art. 410 cc, la compensazione di tali crediti è effettuata dalla banca. In questo caso la banca dovrà informare il cliente della compensazione effettuata nei modi e nei termini previsti dal contratto. Se tali condizioni non vengono concordate dalle parti, l'informazione sulla compensazione viene trasmessa dalla banca al cliente secondo le modalità e nei termini abituali nella pratica bancaria. La convenzione di conto corrente non può ampliare (rispetto a quella prevista dall'articolo 853 del codice civile) l'elenco delle domande riconvenzionali della banca e del cliente rispetto alle quali è consentita la compensazione. In base ad un contratto di conto bancario è possibile ridurre l'elenco indicato oppure escludere del tutto la compensazione di questi crediti.

Secondo l'art. 858 del codice civile, la limitazione del diritto del cliente di disporre dei fondi sul conto è consentita solo in caso di sequestro dei fondi sul conto o di sospensione delle operazioni sul conto nei casi previsti dalla legge. In conformità con l'art. 27 della Legge sulle banche e sulle attività bancarie, i fondi depositati sui conti possono essere sequestrati solo da un tribunale (corte arbitrale), da un giudice o per ordine delle autorità investigative, previa sanzione del pubblico ministero. Allo stesso tempo, secondo l'art. 46, 72, 76 e 77 del Codice Fiscale, le autorità fiscali hanno il diritto di utilizzare il sequestro dei beni e la sospensione delle operazioni contabili come garanzia per l'adempimento dell'obbligo di pagare tasse e imposte. Quando i fondi presenti sui conti vengono pignorati, l'ente creditizio, immediatamente dopo aver ricevuto la decisione di pignoramento, blocca le operazioni di addebito su tale conto nei limiti dei fondi sui quali è imposto il pignoramento.

Banca ai sensi dell'art. 849 cc è tenuto a compiere le corrispondenti operazioni sul conto nei termini stabiliti dalla legge e dal contratto. Pertanto, i fondi ricevuti sul conto del cliente devono essere accreditati entro e non oltre il giorno successivo a quello in cui la banca riceve il documento di pagamento corrispondente, a meno che nel contratto di conto bancario non sia previsto un termine più breve. Di conseguenza, la legge prevede un termine per l’accredito dei fondi sul conto, che nel contratto può essere rivisto solo al ribasso. Per quanto riguarda l'emissione o il trasferimento per ordine del cliente dal suo conto di fondi, tali operazioni devono essere effettuate entro e non oltre il giorno successivo a quello in cui il relativo documento di pagamento viene ricevuto dalla banca, salvo altri termini previsti dalla legge, regole bancarie emesse in conformità con esso o un conto bancario convenzionato. Ciò significa che la legge, le norme bancarie o gli accordi possono stabilire un periodo più lungo per l'emissione o il trasferimento di fondi dal conto.

Se la banca è in ritardo nell'esecuzione di un ordine di trasferimento di fondi da un conto quando si effettua un bonifico bancario (cioè quando si effettuano pagamenti tramite ordine di pagamento), il cliente ha il diritto, prima che i fondi vengano cancellati dal conto corrispondente della banca del pagatore , di rifiutarsi di eseguire questo ordine e di esigere la restituzione sul suo conto del denaro non trasferito in base agli importi dell'ordine di pagamento. In questo caso l'ordine di pagamento dovrà essere revocato dal cliente.

2. Addebitare fondi da un conto bancario

Secondo l'art. 854 del Codice Civile, i fondi vengono cancellati dal conto dalla banca in base all'ordine del cliente. Se sul conto sono presenti fondi, il cui importo è sufficiente a soddisfare tutti i requisiti del conto, tali fondi vengono cancellati dal conto nell'ordine in cui vengono ricevuti gli ordini del cliente e altri documenti per la cancellazione, a meno che diversamente previsto dalla legge, ad es. in ordine di calendario (art. 855 c.c.).

Tuttavia, nel caso in cui i fondi presenti sul conto non siano sufficienti a soddisfare tutti i requisiti presentati, i fondi vengono cancellati nell'ordine di priorità stabilito dalla legge. Il codice civile prevede questi casi nel seguente ordine:

1. innanzitutto, le cancellazioni vengono effettuate secondo documenti esecutivi che prevedono il trasferimento o l'emissione di fondi dal conto per soddisfare le richieste di risarcimento per danni causati alla vita e alla salute, nonché le richieste di riscossione degli alimenti;
2. in secondo luogo, le cancellazioni vengono effettuate secondo documenti esecutivi che prevedono il trasferimento o l'emissione di fondi per accordi per il pagamento di indennità di fine rapporto e salari con persone che lavorano con un contratto di lavoro, anche in base a un contratto, per il pagamento della remunerazione ai sensi di un autore accordo;
3. in terzo luogo, vengono cancellati i documenti di pagamento che prevedono il trasferimento o l'emissione di fondi per la liquidazione dei salari con persone che lavorano con un contratto di lavoro (contratto), nonché per i contributi alla Cassa pensione della Federazione Russa, il Fondo delle assicurazioni sociali della Federazione Russa e il Fondo statale per l'occupazione della popolazione della Federazione Russa e i fondi dell'assicurazione sanitaria obbligatoria;
4. nel quarto turno vengono effettuate cancellazioni sui documenti di pagamento che prevedono pagamenti al bilancio e fondi fuori bilancio, ai quali non sono previste detrazioni nel terzo turno;
5. in quinto luogo, le cancellazioni vengono effettuate in base a documenti esecutivi che prevedono la soddisfazione di altri crediti monetari;
6. in sesto luogo, per altri documenti di pagamento vengono cancellati in ordine di calendario.

È importante tenere presente che l'addebito dei fondi sul conto per i reclami relativi a una coda viene effettuato nell'ordine del calendario di ricezione dei documenti.

Sequenza obbligatoria prevista dall'art. 855 c.c., è divenuto oggetto di controversie relative alla determinazione della priorità delle esigenze dell'amministrazione finanziaria rispetto ad altre esigenze, in particolare in merito al trasferimento o all'emissione di fondi per liquidazioni salariali con soggetti in forza di un contratto di lavoro subordinato (contrarre). La Corte Costituzionale della Federazione Russa nella sua risoluzione del 23 dicembre 1997 N 21-P “Sul caso di verifica della costituzionalità del paragrafo 2 dell'articolo 855 del Codice civile della Federazione Russa e della parte sesta dell'articolo 15 della Legge della Federazione Russa “Sui fondamenti del sistema fiscale nella Federazione Russa” in relazione alla richiesta Il Presidium della Corte Suprema della Federazione Russa "ha sottolineato che la disposizione del par. 4 comma 2 art. 855 cc non corrisponde alla parte 1 dell'art. 19 della Costituzione della Federazione Russa. Allo stesso tempo, la Corte Costituzionale della Federazione Russa è partita dal fatto che quanto stabilito al paragrafo. 5 pag.2 art. 855 del codice civile, per cancellazione obbligatoria degli atti di pagamento che prevedono versamenti al bilancio e fondi fuori bilancio si intende solo la riscossione del debito su tali pagamenti sulla base delle istruzioni delle autorità fiscali e delle autorità di polizia tributaria, che sono di natura natura indiscutibile.

Di conseguenza, secondo l'art. 17 della legge federale del 26 marzo 1998 “Sul bilancio federale per il 1998” e l'art. 23 della legge federale del 22 febbraio 1999 “Sul bilancio federale per il 1999” al fine di garantire il ricevimento delle entrate nel bilancio federale in attesa delle modifiche al paragrafo 2 dell'art Federazione. 855 del codice civile ha stabilito che se nel conto del contribuente non ci sono fondi sufficienti per soddisfare tutti i requisiti che gli vengono presentati, la cancellazione dei fondi secondo i documenti di pagamento che prevedono pagamenti al bilancio e fondi statali extra-bilancio, nonché poiché il trasferimento di fondi per la liquidazione dei salari con persone che lavorano con contratto di lavoro (contratto), viene effettuato nell'ordine di calendario di ricezione dei documenti specificati dopo il trasferimento dei pagamenti assegnati dal Codice Civile alla prima e alla seconda priorità.

Ai sensi del comma 2 dell'art. 854 l'addebito di fondi su un conto senza l'ordine del cliente è consentito da una decisione del tribunale, nonché nei casi stabiliti dalla legge o previsti da un accordo tra la banca e il cliente.

La legislazione prevede una serie di casi in cui i fondi possono essere cancellati da un conto senza l'ordine del cliente (cancellazione indiscussa). L'addebito indiscusso di fondi dal conto è previsto dalla legge:

1. in primo luogo, per garantire le esigenze delle autorità pubbliche in relazione alla violazione degli obblighi di pagare le tasse e altri pagamenti obbligatori;
2. in secondo luogo, garantire il pagamento a determinati tipi di controparti nell'ambito di determinati tipi di contratti per i prodotti trasferiti o i servizi forniti.

Questo diritto, in particolare, è concesso alle autorità fiscali (articolo 46 del codice fiscale), alle autorità doganali (articolo 124 del codice del lavoro), al fondo pensione della Federazione Russa, al fondo di assicurazione medica obbligatoria, ecc.

Per quanto riguarda il secondo gruppo di casi di indiscutibile cancellazione, si tratta principalmente di accordi con organizzazioni di servizi pubblici e di fornitura di energia elettrica per le risorse fornite ai clienti (elettricità e calore, approvvigionamento idrico, gas, prodotti petroliferi), ad eccezione di abitazioni, comunità e organizzazioni di bilancio, nonché la popolazione. Una procedura simile è stabilita per la fornitura di servizi di trasporto e comunicazione.

Infine, l’addebito di fondi sul conto senza l’ordine del cliente è consentito nei casi previsti dall’accordo tra la banca e il cliente. Il cliente ai sensi del comma 2 dell'art. 847 del codice civile ha il diritto di ordinare alla banca di cancellare fondi dal suo conto su richiesta di terzi, anche in relazione all'adempimento dei suoi obblighi nei confronti di queste persone. La banca è tenuta ad accettare tali ordini se contengono istruzioni scritte contenenti i dati necessari che consentano, previa presentazione della corrispondente richiesta, di identificare la persona che ha il diritto di presentarla.

3. Responsabilità della banca ai sensi del contratto di conto bancario

La responsabilità della banca è prevista in caso di accredito intempestivo dei fondi ricevuti sul conto del cliente, di addebito ingiustificato sul conto da parte della banca, nonché di mancato rispetto delle istruzioni del cliente di trasferire fondi dal conto o di emetterli da il conto (art. 856 c.c.).

Nei casi in cui una banca è tenuta a pagare gli interessi per l'utilizzo dei fondi dei clienti ai sensi dell'art. 852 del codice civile, non esegue correttamente l'ordine di trasferimento di fondi, ovvero, dopo aver cancellato fondi dal conto del cliente, non li trasferisce per lo scopo previsto, il cliente ha il diritto di esigere che la banca sia ritenuta responsabile ( Articoli 856, 866 del Codice Civile). In questo caso, la banca è tenuta a pagare gli interessi per l’utilizzo dei fondi sul conto del cliente fino al momento in cui l’importo corrispondente non viene cancellato dal conto del cliente. Se la banca, senza eseguire le istruzioni del cliente, non cancella la somma di denaro corrispondente dal conto, il cliente ha il diritto di richiedere sia l'applicazione della passività specificata sia la maturazione degli interessi per l'utilizzo dei fondi sul conto .

Nella pratica giudiziaria e arbitrale, la questione della corretta esecuzione dell'ordine del cliente di trasferire fondi da un conto quando si effettua un bonifico bancario ha causato alcune difficoltà. A questo proposito, il paragrafo 3 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 19 aprile 1999 n. 5 afferma chiaramente che, ai sensi dell'art. 865 del codice civile, la banca del pagatore è tenuta a trasferire l'importo corrispondente alla banca del destinatario, la quale, dal momento in cui i fondi vengono accreditati sul conto corrispondente e riceve i documenti che costituiscono la base per l'accredito dei fondi sul conto del destinatario, ha un obbligo, in base ad una convenzione di conto bancario con il destinatario dei fondi, di accreditare l'importo sul conto di quest'ultimo (comma 1 dell'articolo 845 del codice civile). Pertanto, l’obbligazione della banca del pagatore nei confronti del cliente ai sensi dell’ordine di pagamento si considera adempiuta al momento del regolare accredito della somma di denaro corrispondente sul conto bancario del destinatario, salvo diversamente previsto dall’accordo tra il conto bancario del cliente e la banca del pagatore.

L’esecuzione impropria delle operazioni sul conto fa sorgere l’obbligo della banca di pagare gli interessi al cliente secondo le modalità e nella misura stabilita dall’art. 395 Codice Civile. Gli interessi sono soggetti alla maturazione dell'importo di denaro per il quale la corrispondente transazione sul conto è stata eseguita in modo improprio. In conformità con il paragrafo 20 della risoluzione del Plenum della Corte Suprema della Federazione Russa e del Plenum della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa dell'8 ottobre 1998 N 13/14 “Sulla pratica di applicazione delle disposizioni della Codice civile della Federazione Russa sugli interessi per l'utilizzo di fondi altrui", la sanzione prevista dall'art. 856 del Codice Civile, è legale e può essere applicata ad una banca che serve un cliente sulla base di un contratto di conto bancario. Considerato che la sanzione prevista viene riscossa nei modi e nell'importo stabiliti dall'art. 395 cc, vale. Se il cliente subisce perdite a causa dell'esecuzione impropria delle transazioni sul conto, ha il diritto di recuperarle dalla banca nella parte non coperta dalla sanzione.

È importante tenere presente che la responsabilità prevista dall'art. 856 e 866 cc o di un contratto, si applica alla banca solo per il periodo precedente la risoluzione del contratto. Se dopo la risoluzione del contratto la banca trattiene illegittimamente il saldo del conto nonché gli importi degli ordini di pagamento non eseguiti, sorge la responsabilità della banca ai sensi dell’art. 395 Codice Civile. Nei casi in cui, dopo la risoluzione del contratto di conto bancario, il saldo dei fondi sul conto non viene rilasciato al cliente o, su sua indicazione, non viene trasferito su un altro conto entro sette giorni dal ricevimento della sua richiesta scritta, la banca è considerata trattenerli illegittimamente. Non essendoci tra le parti rapporti contrattuali risolti con la risoluzione del contratto, la banca, ai sensi dell'art. 1105 e 1107 del codice civile è tenuto a restituire l'importo del debito all'ex cliente e a pagare gli interessi sull'importo dell'arricchimento monetario senza causa per l'utilizzo di fondi altrui ai sensi dell'art. 395 c.c. dal momento in cui l'acquirente è venuto a conoscenza o avrebbe dovuto venire a conoscenza dell'ingiustificazione della ricezione o del risparmio di fondi, vale a dire alla scadenza del previsto art. 859 cc del termine di sette giorni.

Tipi di conti bancari

1. Sistema di conti bancari

A seconda del volume delle operazioni di regolamento che il cliente bancario ha il diritto di eseguire, i conti possono essere suddivisi in regolamento, correnti e speciali (budget, cambio, prestito, deposito).

A seconda della composizione dell'oggetto del contratto, i conti possono anche essere suddivisi in clienti e interbancari (nella Banca di Russia, “loro nostro”).

A seconda dei mezzi tecnici che formalizzano il rapporto delle parti dell'accordo, si possono distinguere i conti delle carte. Conti correnti, correnti e alcuni conti speciali (ad esempio depositi e prestiti) possono essere emessi con carte bancarie (conti di carte). I regolamenti sui conti emessi con carte bancarie sono regolati dal Regolamento sulla procedura di emissione delle carte bancarie da parte degli istituti di credito e di regolamento delle transazioni effettuate utilizzandole, approvato dalla Banca di Russia il 9 aprile 1998 N 23-P.

2. Conto corrente

Attualmente i conti correnti sono aperti per tutte le persone giuridiche, nonché per i singoli imprenditori. I clienti bancari hanno il diritto di effettuare dal proprio conto corrente tutti i tipi di operazioni di regolamento (pagamenti non in contanti). Inoltre, le banche forniscono loro servizi di cassa (ricezione ed emissione di contanti) in conformità con le regole stabilite dalla legge.

Oltre ai pagamenti in contanti e non in contanti nell'ambito di contratti civili retribuiti e altre transazioni, nonché ai pagamenti sociali (stipendi, ferie, ecc.), i clienti pagano le tasse e altri pagamenti obbligatori dal loro conto corrente. Ciò è associato ad una serie di restrizioni legali pubbliche applicate all'apertura e al mantenimento di un conto corrente. Pertanto, per aprire un conto corrente, il cliente è tenuto a fornire alla banca un documento di registrazione fiscale e anche a segnalare la sua apertura a fondi fuori bilancio.

Le persone giuridiche e gli imprenditori individuali hanno il diritto di aprire un numero illimitato di conti correnti. Tuttavia, poiché un certo numero di persone giuridiche avevano debiti verso il bilancio e fondi fuori bilancio, erano obbligate a effettuare tutti i pagamenti per ripagare questo debito da uno dei conti correnti in rubli in una delle banche o altri organismi di credito (conti di gli arretrati), che è stato appositamente verbalizzato presso l'Erario. I fondi ricevuti su qualsiasi altro conto degli arretrati presso banche o altri istituti di credito, nonché i saldi su di essi, con alcune eccezioni, sono stati soggetti a trasferimento completo sul conto degli arretrati. Allo stesso tempo, con riferimento alla parte 2 dell'art. 846 del codice civile, le banche e gli altri istituti di credito potevano rifiutarsi di effettuare operazioni sui conti arretrati su ordini non conformi alle disposizioni di tale decreto.

3. Conti correnti

I conti correnti vengono aperti per le organizzazioni che non hanno i diritti di una persona giuridica, comprese le filiali e gli uffici di rappresentanza delle persone giuridiche. Inoltre, le divisioni separate di persone giuridiche situate al di fuori della loro sede possono aprire sottoconti di regolamento, che nel loro regime giuridico non sono quasi diversi dai conti correnti. Sui conti correnti e sui sottoconti di regolamento, queste organizzazioni possono effettuare una gamma limitata di operazioni di regolamento relative alle principali attività della persona giuridica. Di norma, i pagamenti sociali non vengono effettuati dai conti correnti, né dai sottoconti di regolamento, e le banche in cui vengono aperti non forniscono servizi di cassa a questi clienti. Allo stesso tempo, poiché in molti casi le succursali, gli uffici di rappresentanza e altre divisioni separate di persone giuridiche sono soggetti indipendenti di rapporti fiscali, si applicano norme di diritto pubblico simili a quelle applicate all'apertura e al mantenimento di un conto corrente all’apertura e al mantenimento di tali conti.

Tradizionalmente, i conti correnti sono conti bancari aperti ai cittadini. I cittadini hanno il diritto di effettuare pagamenti non in contanti su tali conti. L'unica limitazione è l'impossibilità di effettuare pagamenti relativi alle attività commerciali.

I conti interbancari si distinguono per composizione tematica. I soggetti di questo tipo di contratto di conto bancario sono solo le banche e altri istituti di credito. Secondo l'art. 860 Codice Civile norme cap. 45 del Codice Civile si applicano ai conti di corrispondenza, ai sottoconti di corrispondenza e agli altri conti bancari, salvo diversa disposizione della legge, di altri atti giuridici o delle norme bancarie stabilite in conformità ad essi.

Gli enti creditizi sono tenuti ad avere conti di corrispondenza presso la Banca Centrale della Federazione Russa. In conformità con l'art. 15 della Legge sulle banche e sulle attività bancarie, per pagare il capitale autorizzato aprono un conto corrispondente nel sistema della Banca di Russia. I rapporti di corrispondenza tra la Banca di Russia e gli istituti di credito si basano su base contrattuale. Per conto della Banca di Russia, le sue divisioni speciali - centri di regolamento contanti (RCC) - instaurano rapporti di corrispondenza con gli istituti di credito. Insieme a ciò, secondo l'art. 860 Codice Civile e art. 28 della Legge sulle Banche e sull'Attività Bancaria possono essere istituiti anche rapporti di corrispondenza denominati conti “loro nostro”.

Le questioni relative alle regole per lo svolgimento delle operazioni di cancellazione di fondi dai conti corrispondenti (sottoconti) delle organizzazioni creditizie sono regolate dai Regolamenti sulla procedura per lo svolgimento delle operazioni di cancellazione dei fondi dai conti corrispondenti (sottoconti) delle organizzazioni creditizie, approvato dalla Banca Centrale della Federazione Russa il 1 marzo 1996 N 244.

La procedura e le condizioni per stabilire rapporti di corrispondenza con le banche estere sono determinate dalla Banca Centrale della Federazione Russa.

Il concetto di contratto di deposito bancario

1. Definizione di contratto di deposito bancario

2. Natura giuridica del contratto di deposito bancario

Un contratto di deposito bancario, nella sua natura giuridica, è molto vicino a un contratto di conto bancario. Secondo il comma 3 dell'art. 834 c.c., al rapporto tra la banca e il depositante sul conto sul quale viene effettuato il deposito si applicano le norme sul contratto di conto bancario (salvo diversa disposizione delle norme del capitolo 44 del codice civile o non prevista derivano dall'essenza del contratto di deposito bancario).

Sulla base della comunanza dell'oggetto di entrambi gli accordi, nonché del significato delle attività bancarie nella tenuta dei conti dei clienti, possiamo giungere alla conclusione che i fondi contanti o non liquidi ricevuti dalla banca dal depositante, indipendentemente dalla forma del contratto di deposito bancario, sono sempre presi in considerazione (elencati) in determinati conti bancari. Di conseguenza, sembrerebbe del tutto legittimo considerare il contratto di deposito bancario come una forma speciale di contratto di conto bancario. Tuttavia, per un contratto di deposito bancario, la presenza di fondi non liquidi in un determinato conto bancario è una caratteristica puramente tecnica.

Valutando la natura giuridica di un contratto di deposito bancario, non si può fare a meno di notare le sue differenze rispetto a un contratto di conto bancario. Il contratto di deposito bancario è reale, cioè si considera concluso solo dal momento in cui il depositante deposita la somma di denaro in banca. Un conto di deposito non può avere un saldo debitore, il che significa che è impossibile per la banca accreditarlo. Come notato in precedenza, un contratto di conto bancario e un contratto di deposito bancario hanno obiettivi diversi e i loro risultati contrattuali finali non coincidono.

Infine, è anche importante che il contratto di deposito bancario sia assegnato ad un capitolo separato della seconda parte del codice civile. Ciò consente di affermare che esso è considerato dal legislatore come una forma autonoma di contratto di diritto civile.

3. Parti del contratto di deposito bancario

Le parti del contratto di deposito bancario sono la banca e il depositante. Questo accordo è un’operazione bancaria e comporta quindi la partecipazione di un organismo speciale da parte del fornitore di servizi. In questo caso, il prestatore di servizi non è solo un istituto di credito, ma una banca (articolo 1 della legge sulle banche e sulle attività bancarie). Secondo l'art. 835 Codice Civile, art. 13 e 36 della Legge sulle banche e sulle attività bancarie, le operazioni bancarie vengono effettuate solo sulla base di una licenza rilasciata dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Inoltre, ai sensi dell'art. 36 della Legge sulle banche e sulle attività bancarie, il diritto di attrarre fondi da privati ​​come depositi è concesso solo a quelle banche la cui data di registrazione statale è trascorsa da almeno due anni. Allo stesso tempo, se la legge concede il diritto di accettare depositi da persone giuridiche non alle banche, ma ad altri organismi creditizi, i rapporti tra queste organizzazioni e i depositanti delle persone giuridiche sono soggetti alle norme sui contratti di deposito bancario (clausola 4 dell'articolo 834 del Codice Civile).

Secondo l'art. 835 del codice civile, se il deposito di un cittadino è accettato da persona che non ne ha diritto, ovvero in violazione della procedura stabilita dalla legge o delle norme bancarie adottate in conformità con essa, il depositante può esigere l'immediata restituzione dell'importo del deposito, nonché pagamento degli interessi sullo stesso, previsti dall'art. 395 cc, ed un risarcimento superiore all'importo degli interessi per tutte le perdite a lui cagionate. Se tale persona accetta fondi da una persona giuridica ai sensi di un contratto di deposito bancario, tale contratto non è valido poiché non soddisfa i requisiti di legge (articolo 168 del codice civile).

Salvo diversa disposizione della legge, le stesse conseguenze si applicano nei casi in cui si attirano fondi da cittadini e persone giuridiche vendendo loro azioni e altri titoli, la cui emissione è riconosciuta illegale, nonché in caso di accettazione di fondi da cittadini come depositi su cambiali o altri titoli che escludono la ricezione da parte dei depositanti su richiesta e l'esercizio da parte del depositante degli altri diritti previsti dalle norme del codice civile sul contratto di deposito bancario.

Può fungere da depositante qualsiasi soggetto di diritto civile. In particolare, ai sensi del comma 2 dell'art. 26 del codice civile, i minori di età compresa tra i quattordici ei diciotto anni hanno diritto di effettuare autonomamente, senza il consenso dei genitori, degli adottanti e dei fiduciari, secondo la legge, depositi presso istituti di credito e di disporne.

Secondo l'art. 841 c.c. è consentito a terzi depositare fondi sul conto del depositante. La banca, salvo diversa disposizione del contratto di deposito bancario, è tenuta ad accreditare sul conto di deposito i fondi ricevuti a nome del depositante da terzi, indicando le informazioni necessarie sul suo conto di deposito. Allo stesso tempo, la legge presuppone che il depositante abbia accettato di ricevere fondi da tali persone, poiché ha fornito loro le informazioni necessarie sul conto di deposito.

4. Termini del contratto di deposito bancario

L'unica condizione essenziale del contratto di deposito bancario è l'oggetto. Questo accordo è sempre pagato, cioè in nessun caso può essere senza interessi. Tuttavia, l’assenza di un accordo sull’importo degli interessi non rende il tutto inconcludente. Secondo l'art. 838 del codice civile, la banca deve pagare al depositante gli interessi sull'importo del deposito nella misura determinata dal contratto di deposito bancario. Se nel contratto non è previsto l'importo degli interessi da pagare, la banca è tenuta a pagare gli interessi per l'importo determinato ai sensi del comma 1 dell'art. 809 Codice Civile. Ciò significa che la loro dimensione è determinata dal tasso di interesse bancario (tasso di rifinanziamento) esistente nel luogo di residenza del depositante (e, se il depositante è una persona giuridica, nel suo luogo di residenza).

5. Modulo di contratto di deposito bancario

Secondo l'art. 836 del codice civile, il contratto di deposito bancario deve essere concluso per iscritto. La forma scritta del contratto di deposito bancario si considera rispettata se il deposito è certificato da un libretto di risparmio, da un certificato di risparmio o di deposito o da un altro documento rilasciato dalla banca al depositante che soddisfi i requisiti previsti per tali documenti dalla legge , le regole bancarie stabilite in conformità con esso e gli usi commerciali applicati nella pratica bancaria . Il mancato rispetto della forma scritta del contratto di deposito bancario ne comporta l'invalidità (nullità).

La legge regola specificamente l'autenticazione dei depositi mediante un libretto di risparmio e un risparmio o un certificato di deposito. Secondo l'art. 843 del codice civile, di norma, la conclusione di un contratto di deposito bancario con un cittadino e il deposito di fondi sul suo conto di deposito sono certificati da un libretto di risparmio, anche se può essere previsto diversamente previo accordo delle parti. Il libretto di risparmio deve indicare ed essere certificato dalla banca il suo nome e ubicazione (e se il deposito viene effettuato in una filiale, anche la filiale corrispondente), il numero di conto del deposito, tutti gli importi dei fondi accreditati e addebitati sul conto e il saldo dei fondi presenti sul conto al momento della presentazione del libretto di risparmio alla banca. L'emissione di un deposito, il pagamento degli interessi su di esso e l'esecuzione degli ordini del depositante di trasferire fondi dal conto di deposito ad altre persone vengono effettuati dalla banca dietro presentazione di un libretto di risparmio. Tenuto conto di ciò, la legge stabilisce una presunzione secondo la quale, salvo prova contraria, lo stato del deposito, nonché i dati del deposito indicati nel libretto di risparmio, costituiscono la base per i regolamenti sul deposito tra la banca e il depositante. Di conseguenza, l'onere di provare l'inesattezza, l'incompletezza o l'inattendibilità dei dati contenuti nel libretto di risparmio spetta al depositante.

Un contratto di deposito bancario può prevedere l'emissione di un libretto di risparmio personale o di un libretto di risparmio al portatore. Un libretto di risparmio nominativo è un documento che certifica semplicemente che il deposito appartiene ad una determinata persona, mentre un libretto di risparmio al portatore è riconosciuto dalla legge come una garanzia.

A questo proposito, le conseguenze della perdita o del deterioramento differiscono per la presentazione alla banca di un libretto di risparmio personale e di un libretto di risparmio al portatore. Se un libretto di risparmio personale viene smarrito o reso inadatto alla presentazione, la banca, su richiesta del depositante, gliene emette uno nuovo. Il ripristino dei diritti del libretto di risparmio al portatore perduto si effettua invece secondo le modalità previste per i titoli al portatore (articolo 148 del codice civile).

Costituisce cauzione anche il certificato di risparmio e deposito (articolo 844 del codice civile). Un certificato di risparmio (deposito) certifica l'importo del deposito effettuato presso la banca e il diritto del depositante (titolare del certificato) di ricevere, alla scadenza del periodo stabilito, l'importo del deposito e gli interessi stabiliti nel certificato dalla banca che ha emesso il certificato o da qualsiasi filiale di questa banca. Sia i certificati di risparmio che quelli di deposito possono essere al portatore o nominativi. La regolamentazione dettagliata dei requisiti per questi certificati, nonché dei diritti della loro emissione e collocamento da parte delle banche, è stabilita dal Regolamento sui certificati di risparmio e di deposito degli istituti di credito, approvato con lettera della Banca di Russia del 10 febbraio 1992 N 14-3-20 (come modificato dalle Direttive della Banca di Russia del 31 agosto 1998 N 333-U).

Un certificato di risparmio (deposito) non può fungere da mezzo di pagamento o pagamento. I certificati vengono emessi solo nella valuta della Federazione Russa; Non è consentita l'emissione di certificati in valuta estera. I certificati devono essere urgenti. I tassi di interesse su di essi sono stabiliti dall'organismo autorizzato dell'istituto di credito. In caso di presentazione anticipata di un certificato di risparmio (deposito) per il pagamento da parte della banca, vengono pagati l'importo del deposito e gli interessi pagati sui depositi a vista, a meno che i termini del certificato non stabiliscano un tasso di interesse diverso.

La forma scritta di un contratto di deposito bancario può essere certificata anche da altri documenti rilasciati dalle banche ai depositanti, che devono soddisfare i requisiti previsti dalla legge, le regole bancarie stabilite in conformità con essa e gli usi commerciali applicati nella pratica bancaria. Pertanto, recentemente si è diffuso nella pratica bancaria nazionale l'uso di carte di plastica per i depositi dei cittadini, che consentono, alle condizioni stabilite dall'accordo sui depositi bancari, di effettuare operazioni di regolamento, proprio come con un libretto di risparmio. La procedura per l'emissione di tali carte, nonché le regole per l'esecuzione delle operazioni di regolamento mediante il loro utilizzo, sono stabilite dal Regolamento sulla procedura di emissione di carte bancarie da parte degli istituti di credito e di esecuzione del regolamento delle operazioni effettuate con il loro utilizzo, approvato dal Consiglio Banca di Russia il 9 aprile 1998 N 23-P.

Contenuto ed esecuzione del contratto di deposito bancario

Indipendentemente dal tipo di deposito, la banca è tenuta a svincolare l’importo del deposito o parte di esso alla prima richiesta del depositante. Di conseguenza, il depositante ha il diritto in qualsiasi momento di chiedere unilateralmente, senza motivo, la modifica o la risoluzione del contratto di deposito bancario. In questo caso è nulla la condizione dell’accordo relativa alla rinuncia del cittadino al diritto a ricevere la cauzione a prima richiesta. Un'eccezione a questa regola è il contributo fornito da una persona giuridica secondo altri termini di rendimento (cioè non su richiesta) previsti dall'accordo.

Per i depositi diversi dai depositi a vista (compresi i depositi a termine), quando la banca deve restituire l'importo al depositante su sua richiesta prima della scadenza del termine o prima del verificarsi di altre circostanze specificate nel contratto di deposito bancario, paga interessi in l'importo richiesto per i depositi a vista, salvo che il contratto preveda una dimensione diversa.

Nei casi in cui l'importo del deposito vincolato alla scadenza del termine o l'importo del deposito effettuato con altri termini di restituzione non viene reclamato dal depositante al verificarsi delle circostanze previste dal contratto, il contratto si considera prorogato alla scadenza termini di un deposito a vista, salvo diversa disposizione del contratto.

2. Altri tipi di depositi bancari

Oltre a ciò, i depositi possono essere suddivisi in base all’identità dei depositanti in depositi di persone fisiche e depositi di persone giuridiche. Le differenze tra loro consistono in una maggiore libertà contrattuale per le banche e le persone giuridiche, in un minore grado di garanzia della restituzione dei depositi per le persone giuridiche, nonché nel fatto che, secondo l'art. 834 del codice civile, le persone giuridiche, in linea di principio, non hanno il diritto di trasferire i fondi in depositi ad altre persone.

Secondo l'art. 842 del codice civile, i depositi possono anche essere suddivisi in depositi a favore del depositante e depositi a favore di terzi. Pertanto, è possibile effettuare un deposito presso una banca a nome di un determinato terzo. Di norma, tale persona acquisisce i diritti di depositante dal momento in cui presenta alla banca il primo credito basato su tali diritti o esprime alla banca in altro modo la sua intenzione di esercitare tali diritti. Nel contratto di deposito bancario può essere prevista una diversa procedura per l'acquisizione da parte di un determinato soggetto dei diritti di depositante.

Una caratteristica importante di questo tipo di contratto è che, insieme all'oggetto, la sua condizione essenziale è quella di indicare il nome del cittadino o il nome della persona giuridica a favore della quale viene versato il contributo. Un contratto di deposito bancario a favore di un cittadino deceduto al momento della conclusione del contratto, o di una persona giuridica che in quel momento non esiste, è nullo.

Prima che un terzo esprima l'intenzione di esercitare i diritti di depositante, la persona che ha stipulato un contratto di deposito bancario può esercitare i diritti di depositante in relazione ai fondi da lui depositati sul conto di deposito.

A seconda dello scopo previsto, i depositi possono essere suddivisi in depositi per la nascita di un figlio o per il raggiungimento di una certa età del figlio, per il matrimonio, pensioni, ecc. Va tenuto presente che tutti questi depositi sono un tipo di deposito a termine.

3. Operazioni di deposito della Banca di Russia

Un tipo speciale di operazioni di deposito è la Banca Centrale della Federazione Russa che effettua operazioni per attirare fondi dalle banche residenti nella valuta della Federazione Russa nei depositi aperti presso la Banca di Russia. La particolarità di queste operazioni risiede nel loro orientamento agli obiettivi, poiché la Banca di Russia effettua tali operazioni di deposito ai sensi dell'art. 4 e 45 della Legge sulla Banca di Russia per regolare la liquidità del sistema bancario nel quadro della politica monetaria statale unificata sviluppata e attuata da essa in collaborazione con il Governo della Federazione Russa, volta a proteggere e garantire la stabilità del rublo. Attirando fondi bancari nei depositi, la Banca di Russia ritira i fondi in eccesso (liquidità) dalle banche utilizzando la politica dei tassi di interesse per rafforzare il rublo.

La Banca di Russia effettua queste operazioni di deposito sotto forma di aste di deposito, operazioni di deposito a tasso di interesse fisso, accettando depositi di fondi da banche che hanno stipulato un accordo generale con la Banca di Russia sullo svolgimento delle operazioni di deposito nella valuta della Federazione Russa utilizzando il sistema di negoziazione Reuters e accettando anche depositi di fondi bancari sulla base di un accordo separato che definisce i termini del deposito.

I partecipanti a tali operazioni di deposito sono la Banca Centrale della Federazione Russa rappresentata dalle sue istituzioni territoriali e le loro divisioni di regolamento (GRCC, RCC) e le banche residenti della Federazione Russa. Nell'effettuare queste operazioni, la Banca di Russia ha il diritto di determinare le controparti con le quali entrerà in rapporti contrattuali. Inoltre, ha il diritto di sospendere il suddetto Accordo generale sulle operazioni di deposito per un periodo indeterminato senza preavviso alla banca controparte in caso di mancato rispetto dei requisiti di riserva obbligatoria della Banca di Russia, presenza di debiti scaduti su prestiti dalla Banca di Russia o per altri motivi.

La Banca di Russia determina inoltre la data e il metodo per lo svolgimento delle aste dei depositi e delle operazioni di deposito a tasso di interesse fisso. Le aste di deposito e le operazioni di deposito a tasso di interesse fisso sono formalizzate da un "Accordo di candidatura" per la partecipazione all'asta di deposito della Banca Centrale della Federazione Russa o per il collocamento di un deposito a tasso fisso presso la Banca Centrale della Federazione Russa valutare. Le operazioni di deposito tramite il sistema di negoziazione Reuters vengono effettuate dalla Banca di Russia alle condizioni standard stabilite dal Regolamento sulla procedura con cui la Banca Centrale della Federazione Russa effettua operazioni di deposito presso le banche residenti nella valuta della Federazione Russa e Accordo generale sullo svolgimento delle operazioni di deposito nella valuta della Federazione Russa utilizzando il sistema Reuters Dealing. Per quanto riguarda l'accettazione dei fondi bancari in deposito sulla base di un accordo separato che definisce i termini del deposito, ciò viene effettuato dalle filiali territoriali della Banca di Russia o dalle loro divisioni di liquidazione con decisione della Banca Centrale della Federazione Russa.

Il trasferimento di fondi su un deposito aperto presso la Banca di Russia viene effettuato mediante un ordine di pagamento bancario per cancellare i fondi dal suo conto corrispondente aperto in una divisione della rete di regolamento della Banca di Russia su un conto personale separato per la contabilità dei depositi aperto presso la Banca di Russia divisione corrispondente della rete di regolamento della Banca di Russia. Il fatto dell'accredito dell'importo del deposito è confermato ufficialmente dall'estratto conto del conto di deposito aperto presso la Banca di Russia. I depositi aperti presso la Banca di Russia non possono essere prorogati. Non è inoltre consentito il ritiro anticipato da parte della banca dei fondi depositati presso la Banca di Russia.

Gli interessi sulle operazioni di deposito della Banca di Russia maturano secondo la formula dell'interesse semplice per il periodo del periodo effettivo di raccolta dei fondi fino alla data di restituzione del deposito inclusa, sui saldi dei fondi su conti personali separati per la contabilità per i depositi, per ogni operazione di deposito conclusa. Il pagamento degli interessi sui depositi aperti presso la Banca di Russia viene effettuato contemporaneamente alla restituzione dell'importo del deposito alla banca.

In caso di mancato o inadeguato adempimento da parte della banca dei suoi obblighi di trasferire fondi sul deposito, la Banca di Russia restituisce l'importo dei fondi da essa trasferiti sul conto corrispondente della banca pagatrice senza addebitare interessi sull'importo specificato e, inoltre, applica una multa sull'importo del deposito pari al doppio del tasso di rifinanziamento. La riscossione di questa multa viene effettuata dalla Banca di Russia in modo indiscutibile.

In caso di mancato o inadeguato adempimento degli obblighi derivanti da un'operazione di deposito da parte della Banca di Russia, paga alla banca una multa di importo simile.

Caratteristiche generali del contratto di deposito bancario

In conformità con l'art. 834 del Codice Civile della Federazione Russa, in base ad un contratto di deposito bancario, una parte (la banca), che ha accettato la somma di denaro (deposito) ricevuta dall'altra parte (depositante) o ricevuta per essa, si impegna a restituire la depositare l'importo e pagare gli interessi su di esso alle condizioni e secondo le modalità previste dall'accordo.

L'accordo di deposito bancario è unilaterale, il che significa che una delle parti dell'accordo ha diritti che corrispondono agli obblighi dell'altra parte. In un contratto di deposito bancario, il depositante ha il diritto di esigere la restituzione dell'importo depositato e il pagamento degli interessi.

L'accordo in questione è reale, cioè si considera concluso e, di conseguenza, fa sorgere diritti e obblighi per le parti solo dal momento in cui il depositante effettua un deposito in banca.

Il contratto di deposito bancario in cui il depositante è cittadino è riconosciuto come contratto pubblico. Secondo l'art. 426 del Codice Civile della Federazione Russa, per contratto pubblico si intende un accordo concluso da un'organizzazione commerciale e che stabilisce i suoi obblighi di vendere beni, eseguire lavori o fornire servizi che tale organizzazione, per la natura delle sue attività, deve svolgere nei confronti di chiunque ne faccia richiesta. Un'organizzazione commerciale non ha il diritto di privilegiare una persona rispetto ad un'altra nella conclusione di un contratto pubblico, salvo nei casi previsti dalla legge e da altri atti giuridici.

I termini dell'accordo pubblico sono gli stessi per tutti gli investitori - privati. In conformità con la legge, una banca non può rifiutare a un individuo di stipulare un contratto di deposito bancario se ha la possibilità di stipulare tale accordo (ad esempio, la banca ha una licenza, ecc.).

Le clausole di un appalto pubblico che non soddisfano i requisiti di cui sopra sono nulle.

Va sottolineato che il contratto di deposito bancario non è pubblico se il depositante è una persona giuridica.

Il contratto di deposito bancario viene pagato.

In conformità con l'art. 838, la banca paga al depositante gli interessi sull'importo del deposito nella misura determinata dal contratto di deposito bancario. Se nel contratto non è previsto l'importo degli interessi da pagare, la banca è tenuta a pagare gli interessi per l'importo determinato ai sensi del comma 1 dell'art. 809 del Codice Civile della Federazione Russa, cioè in base al tasso di interesse bancario (tasso di rifinanziamento) esistente nel luogo di residenza del depositante (se il depositante è una persona giuridica, nel suo luogo di residenza) il giorno in cui la banca paga l'importo del deposito.

Oggetti del contratto di deposito bancario

Il diritto di attrarre fondi sui depositi spetta alle banche a cui è stato concesso tale diritto in conformità con una licenza rilasciata dalla Banca di Russia secondo la procedura stabilita (clausola 1 dell'articolo 835 del Codice Civile della Federazione Russa).

Tenuto conto del comma 3 dell'art. 834 del Codice Civile della Federazione Russa e comma 4 dell'art. 845 del Codice Civile della Federazione Russa, le norme sui contratti di deposito bancario si applicano ad altri istituti di credito in conformità con il permesso (licenza) rilasciato. Attualmente, le organizzazioni creditizie non bancarie (NPO) di deposito e credito hanno il diritto di attrarre fondi da persone giuridiche sotto forma di depositi. Va sottolineato che le organizzazioni senza scopo di lucro di deposito e credito non hanno il diritto di attrarre fondi da privati ​​come depositi.

Se un deposito viene accettato da un cittadino da una persona che non ne ha il diritto, o in violazione della procedura stabilita dalla legge o dalle norme bancarie adottate in conformità con essa, il depositante può richiedere la restituzione immediata dell'importo del deposito, nonché il pagamento degli interessi sullo stesso, previsti dall'art.

395 del Codice Civile della Federazione Russa e un risarcimento superiore all'importo degli interessi per tutte le perdite a lui causate.

Se tale persona accetta fondi da una persona giuridica ai sensi di un contratto di deposito bancario, tale contratto è conforme all'art. 168 del Codice Civile della Federazione Russa non è valido.

Le conseguenze di cui sopra si verificano anche nei seguenti casi:

– attirare fondi da cittadini e persone giuridiche vendendo loro azioni e altri titoli, la cui emissione è stata dichiarata illegale;

– attirare i fondi dei cittadini in depositi a fronte di cambiali o altri titoli, impedendo ai depositanti di riceverli a richiesta e al depositante di esercitare altri diritti previsti dalla legge.

Un depositante ai sensi di un contratto di deposito bancario può essere qualsiasi soggetto di diritto civile (sia una persona fisica che una persona giuridica) che abbia la capacità giuridica adeguata (cioè la capacità di avere diritti civili e assumersi responsabilità) e la capacità giuridica (cioè la capacità acquisire ed esercitare i diritti civili, crearsi doveri civili e adempierli). Secondo sub. 3 pag.2 art. 26 del Codice Civile della Federazione Russa, i minori di 14 anni hanno il diritto di effettuare autonomamente, senza il consenso dei genitori, dei genitori adottivi o dei fiduciari, “in conformità con la legge, depositi presso istituti di credito e disporne. " Se, con una decisione del tribunale, un cittadino può essere dichiarato incapace (a causa di un disturbo mentale), su di lui viene istituita la tutela e le transazioni vengono eseguite dal suo tutore (inclusa la stipula di un contratto di deposito bancario). Un cittadino può anche essere limitato dal tribunale nella sua capacità giuridica (a causa dell'abuso di alcol o droghe), quindi su di lui viene istituita la tutela e può effettuare transazioni solo con il consenso del curatore (articoli 29, 30 del codice civile di la Federazione Russa).

L’articolo 841 del Codice Civile della Federazione Russa stabilisce il diritto di terzi di depositare fondi sul conto del depositante. Salvo diversa disposizione del contratto di deposito bancario, sul conto di deposito vengono accreditati i fondi ricevuti dalla banca a nome del depositante da terzi, indicando le informazioni necessarie sul suo conto di deposito. In questo caso si presuppone che il depositante abbia accettato di ricevere fondi da tali persone fornendo loro le informazioni necessarie sul conto di deposito.

Tipi di depositi

Il Codice Civile della Federazione Russa stabilisce due tipi principali di depositi (articolo 837) a seconda dei termini della loro restituzione: un deposito a vista (un accordo di deposito bancario è concluso sui termini di emissione di un deposito a prima richiesta) o un deposito a tempo determinato deposito a termine (l'accordo è concluso in base ai termini della restituzione del deposito dopo la scadenza di un termine contrattuale specificato). Tuttavia, l'accordo può prevedere la realizzazione di depositi ad altre condizioni per la loro restituzione che non contraddicono la legge.

In base a un contratto di deposito bancario, indipendentemente dalla sua tipologia, la banca è tenuta a emettere l'importo del deposito o parte di esso alla prima richiesta del depositante, ad eccezione dei depositi effettuati da persone giuridiche ad altre condizioni di restituzione previste dal contratto. È nulla la condizione dell’accordo relativa alla rinuncia del cittadino al diritto alla cauzione a prima richiesta.

Nei casi in cui un deposito vincolato o un altro deposito, diverso dal deposito a vista, viene restituito al depositante su sua richiesta prima della scadenza del termine o prima che si verifichino altre circostanze specificate nel contratto di deposito bancario, vengono pagati gli interessi sul deposito per un importo corrispondente all'importo degli interessi pagati dalla banca sui depositi a vista, a meno che il contratto non preveda un tasso di interesse diverso.

A seconda della composizione dell'oggetto dell'accordo, i depositi bancari sono suddivisi in depositi di persone fisiche e depositi di persone giuridiche.

I depositi possono essere classificati anche in depositi a favore del depositante e depositi a favore di terzi. Prima che un terzo esprima l'intenzione di esercitare tali diritti, una persona che ha stipulato un contratto di deposito bancario può esercitare tali diritti in relazione ai fondi da lui depositati sul conto di deposito.

Un contratto di deposito bancario a favore di un cittadino deceduto al momento della conclusione del contratto, o di una persona giuridica che in quel momento non esiste, è nullo.

Modulo di contratto di deposito bancario

Un contratto di deposito bancario deve essere concluso per iscritto (articolo 836 del codice civile della Federazione Russa). Il mancato rispetto della forma scritta di un contratto di deposito bancario comporta l'invalidità del presente contratto. Un simile accordo è nullo.

La forma scritta del contratto di deposito bancario si considera rispettata se il deposito è certificato:

– libretto di risparmio;

– certificato di risparmio o di deposito;

– un altro documento rilasciato dalla banca al depositante che soddisfi i requisiti previsti per tali documenti dalla legge, dalle regole bancarie stabilite in conformità con essa e dagli usi commerciali applicati nella pratica bancaria.

Salvo diverso accordo tra le parti, la conclusione di un contratto di deposito bancario con un cittadino e il deposito di fondi sul suo conto di deposito sono certificati da un libretto di risparmio (articolo 843 del codice civile della Federazione Russa). Il libretto di risparmio può essere personale o al portatore. Un libretto di risparmio al portatore è un titolo.

Il libretto di risparmio deve indicare ed essere certificato dalla banca: il nome e l'ubicazione della banca (l'ubicazione è determinata dal luogo di registrazione statale) e, se il deposito viene effettuato presso una filiale, anche la filiale corrispondente; numero del conto di deposito, nonché tutti gli importi dei fondi accreditati sul conto; tutti gli importi dei fondi addebitati sul conto e il saldo dei fondi sul conto al momento della presentazione del libretto di risparmio alla banca.

Salvo prova di diverso stato del deposito, i dati del deposito indicati nel libretto di risparmio costituiscono la base per la liquidazione del deposito tra la banca e il depositante. L'emissione di un deposito, il pagamento degli interessi su di esso e l'esecuzione degli ordini del depositante di trasferire fondi dal conto di deposito ad altre persone vengono effettuati dalla banca dietro presentazione di un libretto di risparmio. Se un libretto di risparmio personale viene smarrito o reso inadatto alla presentazione, la banca, su richiesta del depositante, gli emette un nuovo libretto di risparmio.

Il ripristino dei diritti derivanti da un libretto di risparmio al portatore smarrito viene effettuato secondo le modalità previste per i titoli al portatore, ovvero ai sensi dell'art. 148 del Codice Civile della Federazione Russa, l'investitore deve adire il tribunale.

Un certificato di risparmio (deposito) è un titolo che certifica l'importo di un deposito effettuato presso una banca e il diritto del depositante (titolare del certificato) di ricevere, alla scadenza di un periodo specificato, l'importo del deposito e gli interessi stabiliti nel certificato nella banca che ha emesso il certificato o in qualsiasi filiale di questa banca ( Art. 844 del Codice Civile della Federazione Russa). I risparmi (certificati di deposito) non sono documenti di liquidazione e pagamento.

I certificati di risparmio (di deposito) si dividono in al portatore e nominativi. I certificati vengono emessi per un certo periodo. In caso di presentazione anticipata di un certificato di risparmio (deposito) per il pagamento da parte della banca, vengono pagati l'importo del deposito e gli interessi pagati sui depositi a vista, a meno che i termini del certificato non stabiliscano un tasso di interesse diverso.

La forma scritta di un contratto di deposito bancario si riferisce anche alle carte bancarie, la cui emissione è regolata dal Regolamento della Banca di Russia n. 266-P del 24 dicembre 2004 “Sull'emissione di carte bancarie e sulle transazioni eseguite utilizzando carte di pagamento. "

Diritti e doveri delle parti

Poiché l’accordo di deposito bancario è unilaterale, il depositante ha i diritti previsti da questo accordo e la banca ha gli obblighi. Le principali responsabilità della banca comprendono la restituzione del deposito e il pagamento degli interessi su di esso.

La restituzione dei depositi dei cittadini da parte delle banche è attualmente garantita dall'assicurazione obbligatoria dei depositi e, nei casi previsti dalla legge, con altri mezzi. Pertanto, la Legge sulle banche (articolo 39) stabilisce una disposizione secondo la quale le banche possono creare fondi volontari di assicurazione dei depositi.

Le modalità con cui la banca garantisce la restituzione dei depositi delle persone giuridiche sono determinate dal contratto di deposito bancario. Al momento della conclusione di un contratto di deposito bancario, la banca è tenuta a fornire al depositante informazioni sulla sicurezza della restituzione del deposito. Se la banca non adempie agli obblighi previsti dalla legge o dal contratto di deposito bancario di garantire la restituzione del deposito, nonché in caso di perdita della garanzia o di deterioramento delle sue condizioni, il depositante ha il diritto di esigere dalla banca la restituzione immediata dell'importo del deposito, il pagamento degli interessi su di esso, calcolati in base a quello esistente nel luogo di residenza del depositante (se il depositante è una persona giuridica - nella sua sede) il tasso di interesse bancario (tasso di rifinanziamento) su il giorno in cui la banca paga l'importo del deposito (articolo 840 del codice civile della Federazione Russa).

La banca paga al depositante gli interessi sull'importo del deposito nella misura determinata dal contratto di deposito bancario.

Salvo diversa disposizione del contratto di deposito bancario, la banca ha il diritto di modificare l'importo degli interessi pagati sui depositi a vista (clausola 2 dell'articolo 838 del Codice Civile della Federazione Russa). Tuttavia, una riduzione da parte della banca dell'importo concordato degli interessi è possibile solo sui depositi a vista e a condizione che nel contratto non sia stabilito un divieto di tali azioni da parte della banca. Il nuovo tasso di interesse si applica ai depositi effettuati prima della notifica ai depositanti della riduzione degli interessi, dopo un mese dalla data della notifica corrispondente, salvo diversa disposizione dell'accordo. Riduzione dell'importo degli interessi su un deposito vincolato in base al tasso di interesse bancario (tasso di rifinanziamento) esistente nel luogo di residenza del depositante (se il depositante è una persona giuridica - nel suo luogo di residenza) il giorno in cui la banca paga l'importo del deposito è possibile solo se ciò è espressamente previsto dalla legge. Un'eccezione a questa regola è fatta per le persone giuridiche, a condizione che nel testo dell'accordo sia prevista la possibilità di ridurre gli interessi.

Tenuto conto della classificazione dei contratti prevista dall'ordinamento interno della seconda parte del codice civile, il contratto di deposito bancario rientra nel novero dei contratti finalizzati alla prestazione di servizi.

In un contratto di deposito bancario, chiamato anche deposito, una parte (la banca), che ha accettato la somma di denaro (deposito) ricevuta dall'altra parte (depositante) o ricevuta per essa, si impegna a restituire l'importo del deposito e pagare su di esso gli interessi alle condizioni e secondo le modalità prescritte convenzionalmente (articolo 834 del codice civile). Questa definizione, che non indica l’obbligo della banca di custodire i fondi del depositante, distingue il contratto di deposito bancario dal contratto di custodia e ne riflette il contenuto. La legislazione vieta alle persone giuridiche di trasferire fondi dai depositi ad altre persone; un conto deposito non può essere utilizzato e sostituisce un conto corrente, e pertanto non vi è alcun obbligo da parte della banca di eseguire le istruzioni del depositante per il regolamento del deposito.

Come risulta dalla definizione di contratto di deposito bancario, il suo oggetto è una somma di denaro (deposito). Un deposito è costituito dai fondi nella valuta della Federazione Russa o in valuta estera depositati da privati ​​in una banca nel territorio della Federazione Russa sulla base di un contratto di deposito bancario o di un contratto di conto bancario, compresi gli interessi capitalizzati (maturati) sul deposito quantità;

Il deposito può essere effettuato sia in contanti che in forma non contante.

L'accordo è reale, poiché la sua conclusione richiede il trasferimento di un deposito alla banca. Il depositante acquisisce il diritto di richiedere alla banca la restituzione dell'importo del deposito e degli interessi su di esso, e allo stesso tempo non ha alcun obbligo nei confronti della banca. Pertanto, l’accordo di deposito è unilateralmente vincolante. Se, nonostante la firma del contratto, l'importo del deposito non è stato trasferito alla banca, quest'ultima non è obbligata a restituire l'importo al depositante, poiché tale accordo dovrebbe essere considerato non valido.

In letteratura si ritiene che un contratto di deposito bancario sia un tipo di contratto di prestito (articolo 807 del codice civile della Federazione Russa), in cui il prestatore è il depositante e il mutuatario è la banca B.D Zavidov, V.S . Diritto contrattuale della Russia // M.: League of Reason, 1998. Confrontando un deposito con un prestito, gli autori procedono dalla loro essenza economica. In effetti, c'è una certa somiglianza tra questi rapporti: i fondi vengono trasferiti alla banca, che ha il diritto di utilizzarli nelle sue attività, e quando arriva la scadenza, è obbligata a restituirli. La differenza tra questi rapporti giuridici è sul piano giuridico, sebbene alcune differenze possano essere rintracciate anche nell'aspetto economico. Pertanto, i principi fondamentali del prestito (prestito) sono l'urgenza, il pagamento, il rimborso, la natura mirata. Le relazioni di deposito soddisfano solo i primi tre principi, e talvolta due, poiché i fondi possono essere trasferiti alla banca come deposito a vista. Il principio della finalità non è affatto applicabile ai rapporti di deposito. Un deposito ha una struttura tematica speciale; è sempre rimborsabile, a differenza di un contratto di prestito, che può essere gratuito. Un contratto di deposito bancario, quando il depositante è una persona fisica, è riconosciuto pubblico, vale a dire la banca è obbligata a stipularlo con ciascun richiedente, mentre è impossibile indurre il mutuatario a stipulare un contratto di prestito. Pertanto, va riconosciuto che, nonostante l'apparente somiglianza di questi rapporti giuridici, un contratto di deposito bancario è un contratto di tipo autonomo e non può essere considerato una sorta di contratto di prestito. Fleishits E.B. Rapporti giuridici di pagamento e di credito. M.: Gosyurizdat, 1956. P.266.

La caratteristica del contratto di deposito bancario, quando il depositante è cittadino, è di essere qualificato come contratto pubblico (comma 2 dell'articolo 834 del codice civile). Ciò comporta le conseguenze previste dall’art. 426 del Codice Civile della Federazione Russa.

Il contratto di deposito bancario è reale, poiché si considera concluso e fa sorgere diritti e obblighi per le parti solo dal momento in cui il depositante versa una somma di denaro (deposito) alla banca [Peshkova I.Yu., Tokareva Yu.A . Accordo di deposito bancario: problemi di tutela dei diritti dei depositanti // Atti della Facoltà di Giurisprudenza dell'Università statale di Stavropol. - Stavropol, 2003. Edizione. 3. P. 86-88]. Il contratto di deposito bancario è unilaterale e compensato, poiché dà luogo solo al diritto del depositante di esigere la restituzione della somma di denaro depositata, nonché al pagamento degli interessi e al corrispondente obbligo della banca. Inoltre, se l'investitore è un cittadino, questo accordo è riconosciuto come pubblico, cioè Il rapporto tra cittadini depositanti e banche è disciplinato dall'art. 426 Codice Civile.

Ciò significa che la legge stabilisce l'obbligo per la banca di fornire ai cittadini il servizio di deposito che, per la natura della sua attività, deve fornire a chiunque si rivolga ad essa. A questo proposito, in primo luogo, la banca non ha il diritto di privilegiare un depositante rispetto a un altro per quanto riguarda la conclusione del presente accordo (salvo i casi espressamente stabiliti dalla legge o da altri atti giuridici); in secondo luogo, il prezzo dei servizi di deposito (vale a dire l'importo degli interessi sul deposito), così come gli altri termini del contratto di deposito bancario, devono essere stabiliti uguali per tutti i depositanti (ad eccezione dei casi in cui la legge o altri atti giuridici consentono il erogazione di benefici per alcune categorie di depositanti); in terzo luogo, non è consentito il rifiuto di una banca di stipulare un contratto di deposito bancario se ha l’opportunità di fornire servizi di deposito a un cittadino consumatore.

Se la banca rifiuta irragionevolmente di stipulare il presente accordo, si applicano le disposizioni stabilite dal comma 4 dell'art. 445 Codice Civile. In questo caso, sono nulle la condizione relativa all'importo degli interessi sul deposito, nonché altri termini del contratto di deposito bancario che non soddisfano i requisiti per stabilirli uguali per tutti i depositanti (con l'eccezione sopra indicata). . Allo stesso tempo, a causa della realtà di questo accordo, il cittadino depositante non ha il diritto di richiedere la conclusione forzata di un contratto di deposito bancario, e non si può riconoscere che la banca si sottrae irragionevolmente alla sua conclusione in assenza di prove di depositare una somma di denaro nel deposito. Inoltre, questo accordo non ha proprietà pubblicitarie quando il ruolo dell'investitore è una persona giuridica.

Un contratto di deposito bancario, per la sua natura giuridica, è molto simile a un contratto di conto bancario. Secondo il comma 3 dell'art. 834 c.c., al rapporto tra la banca e il depositante sul conto sul quale viene effettuato il deposito si applicano le norme sul contratto di conto bancario (salvo diversa disposizione delle norme del capitolo 44 del codice civile o non prevista derivano dall'essenza del contratto di deposito bancario).

Sulla base della comunanza dell'oggetto di entrambi gli accordi, nonché del significato delle attività bancarie nella tenuta dei conti dei clienti, possiamo giungere alla conclusione che i fondi contanti o non liquidi ricevuti dalla banca dal depositante, indipendentemente dalla forma del contratto di deposito bancario, sono sempre presi in considerazione (elencati) in determinati conti bancari. Di conseguenza, sembrerebbe del tutto legittimo considerare il contratto di deposito bancario come una forma speciale di contratto di conto bancario. Tuttavia, per un contratto di deposito bancario, la presenza di fondi non liquidi in un determinato conto bancario è una caratteristica puramente tecnica.

Valutando la natura giuridica di un contratto di deposito bancario, non si può fare a meno di notare le sue differenze rispetto a un contratto di conto bancario. Il contratto di deposito bancario è reale, cioè si considera concluso solo dal momento in cui il depositante deposita la somma di denaro in banca. Un conto di deposito non può avere un saldo debitore (ciò significa che gli importi totali per l'addebito del conto sono superiori al credito), il che significa che è anche impossibile per la banca accreditarlo.

In conformità con l'art. 834 e comma 1 dell'art. 838 del Codice Civile della Federazione Russa, la banca è obbligata a pagare gli interessi al depositante. Inoltre, dal punto di vista della legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori", un contratto di deposito bancario è un contratto a pagamento per la fornitura di servizi. Il comma 1 dell'art. 423 del Codice Civile della Federazione Russa definisce un accordo compensativo in base al quale una parte deve ricevere un compenso o altro compenso per l'adempimento dei propri doveri. Il servizio della banca nell'ambito di un contratto di deposito bancario consiste nelle sue azioni che garantiscono la restituzione dell'importo del deposito e il pagamento degli interessi. Il compenso della banca per questo servizio consiste nel fatto che il depositante dà alla banca il diritto di utilizzare l'importo del deposito durante il periodo di conservazione. Pertanto, la banca fornisce servizi al depositante nell'ambito di un contratto di deposito bancario gratuitamente, ma non gratuitamente. Guev A.N. Diritto civile parte 2 V.3.t.2.-M.: INFRA-M-2004, S-454.

La banca è tenuta a restituire al depositante l'importo depositato previo pagamento degli interessi previsti dal contratto, il cui importo è solitamente stabilito nel contratto. Se le parti contraenti non hanno concordato l'importo degli interessi, questo viene determinato secondo le stesse regole del contratto di prestito. Secondo il comma 3 dell'art. 838 del Codice Civile della Federazione Russa, una banca non ha il diritto di ridurre unilateralmente il tasso di interesse su un deposito effettuato da un cittadino, salvo diversa disposizione della legge.

La procedura per il calcolo degli interessi sui depositi è determinata dalla legge. Essi maturano dal giorno successivo alla restituzione dell’importo al depositante o al suo addebito sul conto del depositante per altri motivi e vengono pagati trimestralmente, salvo diverso accordo tra le parti. Gli interessi non riscossi in tempo aumentano l'importo del deposito. Alla restituzione del deposito vengono pagati tutti gli interessi maturati fino a quel momento (articolo 839 del Codice Civile della Federazione Russa).

Pertanto, il contratto di deposito bancario viene compensato e la clausola sugli interessi è una condizione essenziale del contratto in questione.

L'accettazione di un deposito è accompagnata dall'apertura di un conto di deposito. Pertanto, ai rapporti tra banca e depositante si applicano le norme pertinenti sul contratto di conto bancario, salvo diversa disposizione delle norme del capo. 44 del Codice Civile della Federazione Russa e non deriva dall'essenza del contratto di deposito bancario. Ad esempio, un contratto di deposito bancario concluso con una persona giuridica (a differenza di un contratto di conto bancario) non consente transazioni di regolamento per beni (lavoro, servizi). Pertanto, le norme sui calcoli contenute nel cap. 45 del Codice Civile della Federazione Russa non dovrebbe applicarsi ai rapporti giuridici nell'ambito di un contratto di deposito bancario concluso con una persona giuridica. Un depositante: una persona giuridica non può dare alla banca l'ordine di trasferire l'importo del deposito sul conto di terzi. L'accettazione del deposito, insieme alla conclusione del contratto, è accompagnata dall'apertura di un conto di deposito. Pertanto, ai rapporti tra banca e depositante si applicano le norme sul contratto di conto bancario, salvo diversa disposizione delle norme del Capo. 44 cc e non discende dalla sostanza del contratto di deposito bancario.

In conformità con l'art. 30 della Legge Federale “Sulle banche e sulle attività bancarie” i clienti hanno il diritto di aprire qualsiasi numero di conti di deposito di cui hanno bisogno in qualsiasi valuta.

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77. Contratto di deposito bancario: concetto, contenuto, forma, caratteristiche. Tipi di depositi bancari.

Di contratto di deposito bancario una parte (la banca), che ha accettato la somma di denaro (deposito) ricevuta dall'altra parte (depositante) o ricevuta per essa, si impegna a restituire l'importo del deposito e a pagare gli interessi su di esso alle condizioni e secondo le modalità previste dalla accordo.

Il contratto di deposito bancario è:

1) reale - si considera concluso e fa sorgere diritti e obblighi per le parti solo dal momento in cui il depositante versa una somma di denaro (deposito) alla banca; 2) unilaterale - dà diritto solo al depositante di esigere la restituzione della somma di denaro depositata, nonché il pagamento degli interessi e il corrispondente obbligo della banca; 3) compensato: il deposito di fondi corrisponde al pagamento degli interessi; 4) pubblico: la banca deve accettare depositi da chiunque ne faccia richiesta (se il depositante è un cittadino).

Parti dell'accordo: 1) banca; 2) depositante – qualsiasi persona fisica o giuridica.

Oggetto dell'accordo– denaro (deposito). L'importo monetario può essere espresso in rubli o valuta estera.

Condizione essenziale del contratto il deposito bancario è l'oggetto.
Caratteristiche dell'accordo– insieme all'oggetto, la sua condizione essenziale è quella di indicare il nome del cittadino o il nome della persona giuridica a favore della quale viene versato il contributo.
Un contratto di deposito bancario a favore di un cittadino deceduto al momento della conclusione del contratto, o di una persona giuridica che in quel momento non esiste, è nullo.

Forma contrattuale: scritto. La forma del contratto di deposito bancario si considera rispettata se il deposito è certificato:
1) libretto di risparmio - un documento che formalizza la conclusione di un contratto di deposito bancario con un cittadino e che certifica il movimento di fondi nel suo conto di deposito;
2) risparmio o certificato di deposito - un titolo nominativo o al portatore che certifica l'importo del deposito presso la banca, la cui presentazione costituisce la base per il pagamento al suo titolare dell'importo del deposito e degli interessi su di esso;

3) un altro documento rilasciato dalla banca al depositante che soddisfi i requisiti previsti per tali documenti dalla legge, dalle regole bancarie stabilite in conformità con essa e dagli usi commerciali applicati nella pratica bancaria.

Responsabilità della banca:

1) accettare il contributo; 2) emettere contanti; 3) mantenere segreto il deposito bancario; 4) pagare gli interessi sul deposito.

Diritti del depositante:

1) ha il diritto di esigere la restituzione della cauzione; 2) ha il diritto di esigere il pagamento degli interessi sul deposito;
3) ha il diritto di ricevere sul proprio conto fondi ricevuti da terzi.

Per attirare un maggior numero di depositi, la Cassa di Risparmio offre una varietà di tipologie di depositi, tra cui i più comuni sono i seguenti:

Deposito su richiesta- la tipologia di deposito più comune, poiché può essere ricevuto da chiunque presenti in qualsiasi momento un libretto di risparmio con la dicitura “al portatore”, nonché l'intero o parte del deposito. Sberbank paga il tasso di interesse più basso per l'utilizzo di questo tipo di deposito.

Depositi vincolati differiscono in quanto sono accettati per un periodo di almeno un anno; i fondi del deposito non vengono pagati a rate. I tassi di interesse su questo tipo di deposito sono molto più alti rispetto ai depositi a vista. Puoi aprire un conto depositando contanti o tramite bonifico bancario. Non sono accettati contributi aggiuntivi. Se il conto viene chiuso prima di un anno dalla data di effettuazione del deposito, il reddito su di esso viene pagato nella misura stabilita per i depositi a vista.

Depositi vincenti differiscono in quanto gli interessi sui depositi non maturano sull’importo del deposito di ciascun depositante, ma vengono distribuiti tra tutti i depositanti di un dato tipo di deposito. In genere, le vincite derivanti da questi depositi vengono effettuate all'interno della città o della regione.

Depositi mirati per i bambini sono accettati a nome di un figlio di età inferiore a 16 anni per un periodo di dieci anni.

Certificati di risparmio e di deposito. I titolari dei certificati di risparmio sono solo persone fisiche e i titolari dei certificati di deposito sono solo persone giuridiche. Un certificato è una garanzia, l’obbligo di una banca di pagare i depositi depositati presso di essa e il reddito su di essi al depositante. Il certificato è urgente e registrato; il diritto di richiederlo può essere trasferito da una persona all'altra, il che lo rende piuttosto attraente per le persone giuridiche.

Deposito numerato viene aperto personalmente dal depositante in contanti ed è destinato ai clienti che sono interessati all'anonimato del proprio conto. Le transazioni in entrata e in uscita vengono effettuate sul deposito.

Rendita valutaria. L'importo minimo del deposito è di $ 100 mila. Gli interessi maturati vengono aggiunti mensilmente al saldo del deposito. La durata di conservazione è illimitata. La riservatezza e l'anonimato del servizio sono garantiti.
78. Contratto di conto bancario: concetto, contenuto, caratteristiche. Esecuzione di un contratto di conto bancario.

In base al contratto di conto bancario, la banca si impegna ad accettare e accreditare i fondi ricevuti sul conto aperto per il cliente (proprietario del conto), eseguire gli ordini del cliente di trasferire e prelevare gli importi corrispondenti dal conto ed eseguire altre operazioni sul conto .

Un contratto di conto bancario è:

1) consensuale: la conclusione del contratto avviene dal momento in cui le parti raggiungono un accordo sui suoi termini e non al momento dell'accredito dei fondi sul conto;

2) compensato;

3) reciproco.

Parti del contratto di conto bancario:

1) banca (compresi altri enti creditizi autorizzati);

2) cliente (titolare del conto) – qualsiasi persona fisica o giuridica.

Oggetto dell'accordo

– i fondi del cliente sul suo conto bancario, con il quale le transazioni vengono eseguite nell’ambito dell’accordo.

Forma contrattuale

- scritto semplice.

Diritti e obblighi della banca:

1) è obbligato ad accettare e accreditare i fondi ricevuti sul conto aperto per il cliente;

2) è obbligato a eseguire gli ordini del cliente riguardanti il ​​trasferimento e il prelievo di importi adeguati dal conto e ad eseguire altre operazioni su di esso;

3) è obbligato a informare il cliente sullo stato del suo conto e sulle operazioni eseguite su di esso;

4) è obbligato a mantenere la segretezza del conto bancario, delle transazioni su di esso e delle informazioni sul cliente;

5) è tenuto a compiere le operazioni rilevanti sul conto entro i termini stabiliti dalla legge e dal contratto;

6) ha il diritto di esigere il pagamento per i suoi servizi;

7) ha il diritto di chiedere la restituzione dei fondi associati all'accredito sul conto e al pagamento degli interessi sul prestito.

Diritti e obblighi del cliente:

2) per gestire i fondi presenti sul conto, è tenuto a redigere e presentare alla banca documenti conformi ai requisiti di legge e alle norme bancarie;

3) è tenuto a pagare le spese della banca per l'esecuzione delle operazioni sul conto;

4) è tenuto a rispettare le regole bancarie quando si eseguono transazioni sul conto.

79. Regolamenti mediante ordini di pagamento e regolamenti mediante assegni, loro esecuzione.

Ordine di pagamentoè un ordine del titolare del conto (pagatore) alla banca che lo serve, documentato in un documento di liquidazione, di trasferire una determinata somma di denaro sul conto del destinatario aperto in questa o in un'altra banca. L'ordine di pagamento viene eseguito dalla banca entro il termine previsto dalla legge, o in un termine più breve se stabilito dal contratto di conto bancario.

Gli ordini di pagamento vengono effettuati:

a) trasferimento di fondi per beni forniti, lavori eseguiti, servizi resi; 6) trasferimenti di fondi al bilancio di tutti i livelli e ai fondi fuori bilancio; c) trasferimento di fondi a scopo di restituzione, collocamento di crediti (prestiti)/depositi e pagamento di interessi sugli stessi; d) trasferimenti per ordine di privati ​​oa favore di privati ​​(anche senza apertura di conto); e) trasferimento di fondi per altri scopi previsti dalla legge o da una convenzione.

Secondo i termini dell'accordo principale, gli ordini di pagamento possono essere utilizzati per il pagamento anticipato di beni, lavori, servizi o per effettuare pagamenti periodici.

irrevocabile - una lettera di credito che può essere annullata solo con il consenso del destinatario dei fondi. Su richiesta della banca emittente, la banca designata può confermare una lettera di credito irrevocabile (lettera di credito confermata). La procedura per fornire la conferma in una lettera di credito confermata irrevocabile è determinata da un accordo tra le banche. Ogni lettera di credito deve indicare la sua tipologia. Una lettera di credito è destinata agli accordi con un destinatario di fondi. I termini della lettera di credito possono prevedere l'accettazione da parte di una persona autorizzata dal pagatore.

L'accordo principale può includere altre condizioni relative alla procedura di pagamento ai sensi della lettera di credito.

Il pagamento con lettera di credito viene effettuato tramite bonifico bancario trasferendo l'importo della lettera di credito sul conto del destinatario dei fondi. Sono ammessi pagamenti parziali con lettera di credito.

Per le violazioni commesse durante l'esecuzione del modulo di pagamento della lettera di credito, le banche sono responsabili ai sensi della normativa vigente. Chiusura di una lettera di credito nella banca esecutrice:

Alla scadenza della lettera di credito (per l'importo della lettera di credito o del suo saldo); sulla base della richiesta del destinatario dei fondi di rifiutarsi di utilizzare ulteriormente la lettera di credito prima della sua scadenza, se la possibilità di tale rifiuto è prevista dai termini della lettera di credito (per l'importo della lettera di credito o il suo equilibrio); per ordine del pagatore per la revoca totale o parziale della lettera di credito, se tale revoca è possibile secondo i termini della lettera di credito (per l'importo della lettera di credito o per l'importo del suo saldo).

La banca esecutrice deve inviare comunicazione, in qualsiasi forma, alla banca emittente della chiusura della lettera di credito.

Pagamenti per l'incasso rappresentano un'operazione bancaria attraverso la quale la banca (banca emittente), per conto e a spese del cliente, sulla base dei documenti di regolamento, compie azioni volte a ricevere il pagamento dal pagatore. Per effettuare i regolamenti di incasso, la banca emittente ha il diritto di attirare altre banche (banca esecutrice).

I pagamenti per l'incasso vengono effettuati sulla base di richieste di pagamento, il cui pagamento può essere effettuato su ordine del pagatore (con accettazione) o senza il suo ordine (in modo non accettato), e di ordini di riscossione, il cui pagamento viene effettuato senza ordine del pagatore (in modo indiscutibile).

Le richieste di pagamento e gli ordini di incasso vengono inoltrati dal destinatario dei fondi (collettore) al conto del pagatore tramite la banca che serve il destinatario dei fondi (collettore).

La banca emittente che ha accettato i documenti di pagamento per l'incasso è tenuta a consegnarli alla destinazione prevista. Questo obbligo, nonché la procedura e i termini per il rimborso dei costi per la consegna dei documenti di liquidazione, si riflettono nel contratto di conto bancario con il cliente.

Se sul conto del pagatore non ci sono fondi o sono insufficienti e se nel contratto di conto bancario non è previsto il pagamento di documenti di liquidazione in eccesso rispetto ai fondi disponibili sul conto, richieste di pagamento accettate dal pagatore, richieste di pagamento per addebito diretto di i fondi e gli ordini di incasso vengono inseriti in un archivio di carte con una data.

La banca esecutrice è tenuta a comunicare alla banca emittente la collocazione dei documenti di liquidazione nello schedario entro il giorno successivo a quello in cui i documenti di liquidazione sono depositati nello schedario.

La banca emittente consegna un avviso di deposito al cliente non appena riceve una comunicazione da parte della banca esecutrice.

Il pagamento dei documenti di liquidazione viene effettuato non appena i fondi vengono ricevuti sul conto del pagatore nell'ordine stabilito dalla legge.

È consentito il pagamento parziale delle richieste di pagamento e degli ordini di incasso presenti nell'archivio della carta.

In caso di inadempimento o esecuzione impropria dell’ordine del cliente di ricevere il pagamento sulla base di una richiesta di pagamento o di un ordine di riscossione, la banca emittente è responsabile nei suoi confronti secondo quanto stabilito dalla legge.
81. Forme e tipi di assicurazione secondo la vigente legislazione russa.

Assicurazione - un insieme di speciali relazioni ridistributive chiuse tra i suoi partecipanti riguardanti la formazione di un fondo assicurativo mirato a scapito dei contributi monetari, destinato a compensare eventuali danni causati da un'entità commerciale o a compensare le perdite di reddito familiare in relazione alle conseguenze degli eventi assicurati.

L'assicurazione è un'area specifica che ha i suoi collegamenti:

1) Assicurazione sociale;

2) Assicurazione personale;

3) Assicurazione sulla proprietà;

4) Assicurazione di responsabilità civile;

5) Assicurazione dei rischi d'impresa.

A causa delle differenze negli oggetti assicurativi, l’intero insieme dei rapporti assicurativi può essere suddiviso in cinque settori: patrimoniali, sociali, personali,

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