Nella pratica delle banche russe e straniere, vengono utilizzati vari approcci per determinare il rischio di credito delle persone, a partire dalle valutazioni soggettive da parte degli esperti del credito delle banche commerciali e terminando con i sistemi automatizzati di valutazione del rischio. La maggior parte delle banche straniere nella loro pratica utilizza due metodi principali per valutare l’affidabilità creditizia degli individui, tra cui:

Sistemi esperti per la valutazione del merito creditizio dei mutuatari;

Sistemi di punti per la valutazione del merito creditizio dei clienti.

Sistemi di valutazione degli esperti

Questo sistema consente alle banche di effettuare una valutazione equilibrata sia delle qualità personali di un potenziale mutuatario che delle sue condizioni finanziarie. Nella pratica internazionale, viene prestata notevole attenzione a questo metodo; si sta sviluppando attivamente una rete di monitoraggio per analizzare la storia creditizia dei potenziali mutuatari.

Ad esempio, negli Stati Uniti, un addetto ai prestiti chiede quasi sempre a un ufficio di credito locale o regionale la storia creditizia del cliente. Ci sono oltre duemila agenzie di credito negli Stati Uniti che dispongono di dati su un gran numero di individui che hanno ricevuto prestiti, sulla storia del rimborso di questi prestiti e sul rating creditizio dei mutuatari.

Sistemi di punti per la valutazione del merito creditizio dei clienti

Si tratta di metodi creati dalle banche sulla base dell'analisi fattoriale. Questo sistema utilizza un database accumulato di mutuatari “buoni”, “soddisfacenti” e “scarsi”, che consente di stabilire un livello di criterio per la valutazione del mutuatario.

I sistemi di punteggio hanno il vantaggio di consentire di analizzare rapidamente e con il minimo sforzo un grande volume di richieste di prestito, riducendo così i costi operativi. Inoltre, rappresentano un modo più efficiente di valutare le domande, vale a dire possono essere effettuati da ispettori del credito che non hanno sufficiente esperienza. Ciò consente di ridurre le perdite derivanti dall'emissione di crediti inesigibili.

L'utilizzo di sistemi di punti per la valutazione dell'affidabilità creditizia dei clienti è un metodo decisionale più obiettivo ed economicamente valido nell'emissione di prestiti rispetto alle valutazioni degli esperti.

Ad esempio, l’affidabilità creditizia di un individuo può essere valutata rapidamente utilizzando il sistema di credit scoring Durand.

I sistemi di punteggio di solito usano modelli discriminanti o simile in sostanza metodo di regressione logistica. Questi modelli utilizzano diverse variabili che si sommano a un punteggio numerico per ciascun potenziale mutuatario.

In sostanza, lo scoring individuale è un metodo per valutare l’affidabilità creditizia del mutuatario, basato su varie caratteristiche del cliente, ad esempio: reddito, età, professione, stato civile, ecc. Come risultato dell'analisi dei fattori, viene calcolato un indicatore integrato, che dà un'idea del grado di solvibilità del mutuatario, sulla base dei punti ottenuti durante l'analisi. Di conseguenza, a seconda del punteggio, viene presa la decisione di emettere un prestito e i suoi parametri o di rifiutarsi di concedere un prestito.

Le banche russe nella loro pratica utilizzano metodi di valutazione simili, ad esempio, nella Sberbank della Federazione Russa, la solvibilità del mutuatario è determinata come segue:

Kpl = D*K*T

Dove,
D - reddito medio mensile degli ultimi 6 mesi meno tutti i pagamenti obbligatori (imposta sui redditi, contributi, alimenti, risarcimento danni, ecc.);
K è un coefficiente che dipende dal valore di D, cioè l’indicatore è pari a K = 0,3 per D nell’equivalente fino a $ 500, K = 0,4 per D da 501 a $ 1000, K = 0,5 per D oltre $ 2000. Il reddito equivalente in dollari viene determinato ricalcolando il reddito in rubli al tasso della Banca Centrale della Federazione Russa stabilito al momento in cui il richiedente si è rivolto alla banca;
T - durata del prestito, mesi.

Non sarebbe del tutto corretto considerare i modi valutazione del merito creditizio dei privati, basato solo sulla metodologia di Sberbank della Federazione Russa, perché le banche russe hanno posto una base metodologica significativa su questo tema per più di dieci anni di sviluppo. In termini di ulteriore sviluppo di questo argomento, prenderemo in considerazione un sistema di punti per valutare l'affidabilità creditizia di un singolo mutuatario, che tiene conto dei fattori più significativi che determinano la capacità del mutuatario di adempiere pienamente e puntualmente ai propri obblighi.

Questo sistema si basa su un sistema di valutazione a due livelli.

Nella prima fase, un impiegato della banca chiede al mutuatario di compilare un questionario di prova. Il questionario di prova viene utilizzato per valutare preliminarmente la possibilità di erogare un prestito al mutuatario. Durante la compilazione del questionario di prova, il cliente non è tenuto a fornire i dati del passaporto; sono richieste solo informazioni generali sul mutuatario, sul luogo di lavoro, sulla proprietà, sulle entrate e sulle spese.

Sulla base dei risultati della compilazione del questionario di prova da parte del mutuatario, viene calcolato il numero di punti ottenuti dal mutuatario e viene firmato un protocollo per valutare la possibilità di ricevere un prestito. Se il punteggio totale è inferiore a 30, il protocollo indica che il mutuatario non ha capacità sufficienti per ottenere un prestito. Il protocollo, insieme al questionario di prova compilato, viene inviato al mutuatario.

Il passo successivo per effettuare un’analisi completa dell’affidabilità creditizia di un individuo è valutare la qualità dei prestiti concessi ai privati.

L'importo massimo del prestito concesso (S) a un singolo mutuatario viene calcolato in due fasi.

1. L’importo massimo del prestito è determinato in base alla solvibilità del cliente:

S = (1+N%*100) / T

Dove N% è il tasso di interesse annuo; T - durata del prestito, mesi.

2. Il valore risultante viene adeguato tenendo conto delle garanzie fornite per il rimborso del prestito, delle informazioni fornite nei pareri di altre divisioni bancarie e del saldo del debito sui prestiti precedentemente ricevuti.

Prestiti a privati vengono valutati secondo i seguenti criteri:

• carattere del cliente;
• capacità finanziarie del cliente;
• sufficienza dei beni non ipotecati del cliente;
• garanzia del prestito;
• termini di prestito.

Ciascun criterio include indicatori che formano la valutazione in base al criterio. Ogni indicatore viene valutato in punti, il punteggio secondo il criterio è pari alla somma dei punteggi degli indicatori in esso inclusi. La valutazione della qualità del prestito è pari alla somma delle valutazioni di tutti i criteri.

Confrontando il sistema di valutazione Expert e quello a punti, vorrei fare la seguente precisazione.

L’utilizzo di esperti qualificati da parte delle banche per valutare il merito creditizio presenta diversi svantaggi:

• la loro opinione è in qualche modo soggettiva;
• le persone non riescono a elaborare rapidamente grandi quantità di informazioni;
• Il pagamento di specialisti altamente qualificati comporta costi significativi.

A questo proposito, le banche mostrano sempre più interesse per sistemi di valutazione del rischio che minimizzino la partecipazione di esperti e l’influenza del fattore umano sul processo decisionale.

A sua volta, il sistema di punteggio è un modello matematico con il quale la banca, sulla base dei dati relativi alla storia creditizia dei clienti, può determinare la probabilità che un potenziale mutuatario non ripaghi il prestito.

Le ultime due sentenze pongono il seguente problema: la maggior parte delle banche commerciali russe o non tiene conto del motivo della cattiva storia creditizia del mutuatario (forse per ragioni indipendenti dalla sua volontà), oppure, sulla base della cattiva storia creditizia del cliente, prende una decisione non a favore del potenziale mutuatario. Questo problema è spesso invisibile ai dipendenti delle banche, ma ha un impatto notevole sui clienti.

Riassumendo, notiamo che tutti i metodi di cui sopra sono di natura formalizzata, quindi quando si valuta l'affidabilità creditizia degli individui, la professionalità dei dipendenti della banca gioca un ruolo enorme.

Vari metodi per valutare l'affidabilità creditizia differiscono tra loro nella composizione dei fattori utilizzati nella valutazione del rating creditizio complessivo del mutuatario, nonché negli approcci per valutare ciascun parametro del modello e nel grado di significatività di ciascuno di essi. Sfortunatamente, la composizione dei fattori nel modello non è universale per tutte le banche e tutti i paesi, il che, a sua volta, non consente alla comunità bancaria globale di scambiare statistiche e migliorare i propri sistemi di punteggio.

Allo stesso tempo, la complessità e l’ambiguità della valutazione del merito creditizio degli individui determina l’utilizzo di diversi metodi e approcci. Inoltre, è importante notare che, per ottenere i migliori risultati, a nostro avviso è preferibile l’uso combinato di modelli matematici e approcci esperti.

In conclusione, notiamo che attualmente, quando si approvano i metodi per valutare l'affidabilità creditizia dei mutuatari privati, è importante verificare quanto bene i metodi scelti siano adattati alla situazione attuale del paese, ad esempio, quanto accuratamente le fonti di difficoltà finanziarie per i potenziali mutuatari in passato vengono analizzati. È importante affrontare con interesse le questioni relative a una storia creditizia negativa, un'esperienza lavorativa relativamente breve presso l'ultimo posto di lavoro, ecc., Perché la ragione potrebbe non essere la disonestà del mutuatario, ma una combinazione sfavorevole di circostanze, che, indipendentemente da la volontà del mutuatario, ha portato a conseguenze negative in termini di ottenimento di un nuovo prestito.

scienze economiche

• Fattakhova Diana Nadimovna,
• Università agraria statale del Bashkir

• INDIVIDUALE
• METODO DI PUNTEGGIO
• mutuatario
• CREDIBILITA'

Questo articolo discute il metodo per valutare l'affidabilità creditizia di un individuo, nonché la metodologia per valutare l'affidabilità creditizia sulla base di indicatori finanziari della solvibilità del mutuatario utilizzando un esempio specifico

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L'essenza del credit scoring è che tutti i dati che il cliente inserisce durante la compilazione del questionario proposto hanno un punteggio. Questa tecnica consente di valutare chiaramente tutte le caratteristiche di un potenziale mutuatario.

Consideriamo la metodologia per valutare l'affidabilità creditizia di un cliente presso la Banca utilizzando l'esempio di un ipotetico cittadino Sergei Dmitrievich Ivanov, che ha chiesto alla banca un prestito in contanti, attualmente emesso ad un tasso del 16% annuo, per un importo fino a 1 milione di rubli. per un periodo da 1 a 3 anni senza la necessità di garanzie reali o garanzie. La durata desiderata per l'utilizzo del prestito è di 1 anno, l'importo richiesto è di 100 mila rubli.

Per semplificare le cose, faremo le seguenti ipotesi riguardo al cittadino S.D Ivanov, confermate dai documenti forniti dal cittadino Ivanov:

• età - 28 anni, non ha famiglia né persone a carico, vive da solo;
• ha un luogo di lavoro ufficiale presso un'impresa commerciale come specialista leader nel servizio di fornitura, ad eccezione del reddito derivante dal luogo di lavoro - non ha altre fonti di reddito;
• è stata confermata la capacità giuridica del cittadino S.D Ivanov;
• Ivanov S.D. non si era rivolto in precedenza alla banca per ottenere un prestito;
• prestato servizio nelle file delle Forze Armate della Federazione Russa;
• il reddito medio mensile degli ultimi 6 mesi è di 37 mila rubli, documentato;
• le spese mensili superano il 50% del reddito dichiarato, non sono previsti pagamenti fissi (affitto, istruzione, alimenti, ecc.);
• possiede un appartamento, il cui valore di mercato è pari a 40mila dollari USA, non ha effettuato transazioni immobiliari o altre importanti transazioni per l'acquisto e la vendita di beni immobili negli ultimi 5 anni.

I requisiti minimi che, in conformità con la metodologia, devono

corrispondono al mutuatario (mutuatario principale e garante) sono elencati nella tabella 1 e possono essere modificati nell'ambito di qualsiasi prodotto di prestito dal Comitato di credito della Banca.

Tabella 1. Requisiti obbligatori per i mutuatari

Età dai 21 ai 60 anni
Registrazione permanente sul territorio della filiale della banca finanziatrice
Attività lavorativa sul territorio di una filiale della banca finanziatrice
Rapporto di lavoro ufficialmente formalizzato con il datore di lavoro, documentato
Esperienza lavorativa di almeno 1 anno
Nessuna storia creditizia negativa
Il livello di reddito mensile indicato nel modulo di richiesta del mutuatario è di almeno 350 dollari USA
Per le candidate donne, l'età del bambino, se presente, è di almeno sei mesi
Per i candidati uomini di età inferiore a 27 anni, nessun problema con il servizio nelle Forze Armate

Successivamente, i dati specificati dal mutuatario vengono elaborati e quindi viene formato un punteggio del mutuatario, composto da punti. In base al numero di punti, l'impiegato della banca trae una conclusione e la allega al resto dei documenti, solo dopo la banca decide se concedere o rifiutare un prestito.

Se ci basiamo sui dati del cittadino S.D. Ivanov, possiamo concludere che il prestito gli sarà approvato, poiché soddisfa tutti i requisiti obbligatori della banca, non ha debiti, riceve uno stipendio stabile e possiede un appartamento.

Pertanto, il punteggio non risponde alla domanda sul perché il mutuatario non paga. Identifica quelle caratteristiche che sono più strettamente legate all'inaffidabilità o, al contrario, all'affidabilità dei clienti di una certa età, di una certa professione, dell'istruzione, dello stesso numero di persone a carico, ecc. Questa è la natura discriminatoria dello scoring: una persona che, secondo criteri formali, è vicina al gruppo con una storia creditizia negativa molto probabilmente non potrà ottenere un prestito.

Metodologia per valutare l'affidabilità creditizia di un individuo sulla base di indicatori finanziari della sua solvibilità

Gli indicatori di solvibilità si basano sui dati sul reddito di un individuo e sul grado di rischio di perdere tale reddito. Quando si emette un prestito una tantum, una banca commerciale calcola la solvibilità di un singolo mutuatario sulla base dei dati sul reddito mensile medio degli ultimi sei mesi, che viene determinato utilizzando il certificato 2 - imposta sul reddito delle persone fisiche.

Come già sappiamo, il reddito mensile medio del cittadino S.D Ivanov negli ultimi sei mesi è di 37 mila rubli. Successivamente, dobbiamo aggiustare il reddito mediante un coefficiente che differenzia a seconda dell’importo del reddito (da 0,3 a 0,6).

Un coefficiente di 0,3 viene assegnato a un cittadino con un reddito medio mensile fino a 500 dollari, un coefficiente di 0,4 per un reddito compreso tra 501 e 1.000 dollari, un coefficiente di 0,5 per un reddito compreso tra 1.001 e 1.000 dollari. $ 2.000 e il coefficiente è pari a 0,6 - per un reddito equivalente a oltre $ 2.000.

Per scoprire quale coefficiente applicare al reddito del cittadino S.D Ivanov, è necessario convertire il suo reddito mensile medio nell'equivalente del dollaro USA.

Per questo, 37.000 / 59,1128 (tasso di cambio del dollaro USA secondo la Banca Centrale della Federazione Russa al 16 marzo 2017) = $ 625,922. Pertanto applichiamo un coefficiente pari a 0,4.

P = D × K × I,

P = 37.000 * 0,4 * 12 = 177.600 sfregamenti.

Pertanto, in 12 mesi, il cittadino S.D Ivanov può rimborsare un prestito per un importo di 177.600 rubli.

Quindi, il cittadino S.D. Ivanov è un mutuatario solvibile e potrebbe beneficiare dell'approvazione di un prestito da parte della banca. Molti fattori giocano a suo favore e vengono presi in considerazione nella valutazione del merito creditizio di un individuo:

• ha un reddito stabile di oltre $ 350, documentato;
• possiede un appartamento, il cui controvalore è di 40mila dollari USA;
• non ha debiti creditizi;
• soddisfa tutti i requisiti obbligatori del mutuatario;
• La solvibilità del cittadino S.D Ivanov è di 177.600 rubli all'anno.

Dopo aver analizzato due metodi per valutare l'affidabilità creditizia dei singoli mutuatari, possiamo concludere che il metodo di punteggio per valutare l'affidabilità creditizia di un singolo mutuatario è il più popolare tra le banche in Russia e tra le banche di altri paesi. Innanzitutto, ciò è dovuto al fatto che, utilizzando questo metodo, le banche possono coprire informazioni più dettagliate sul mutuatario: biografia; storia creditizia; proprietà di sua proprietà. Anche il metodo di valutazione dell'affidabilità creditizia di un individuo sulla base degli indicatori finanziari della sua solvibilità è parte integrante della valutazione dell'affidabilità creditizia del mutuatario, poiché la capacità di rimborsare il prestito è calcolata in base al suo reddito. Tuttavia, questo metodo non è così popolare tra le banche, a differenza dello scoring.

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Valutazione della solvibilità dei privati

Nel valutare l'affidabilità creditizia di un individuo, i rappresentanti delle banche confrontano l'importo del prestito richiesto e il modo in cui si riferisce al reddito personale del mutuatario e conducono anche una valutazione generale della situazione finanziaria del mutuatario, del valore della sua proprietà, della composizione familiare, delle caratteristiche personali , fatti biografici professionali e storia creditizia.

Di seguito sono riportati i principali metodi per valutare il merito creditizio di un individuo.

Valutazione del merito creditizio mediante scoring

Quando si valuta l'affidabilità creditizia, vengono determinati gli indicatori della capacità del mutuatario di rimborsare il capitale e gli interessi della banca. Questi indicatori sono valutati in punti e la banca fissa un certo punteggio di credito massimo. Esistono vari modelli di punteggio per valutare l’affidabilità creditizia di un individuo.

Alcune banche utilizzano un modello di punteggio, che raggruppa le informazioni sugli indicatori di affidabilità creditizia di un individuo in determinate sezioni:

Sezione informazioni sul prestito;

Sezione informazioni sul mutuatario;

Sezione sulla situazione finanziaria del mutuatario.

In genere, le banche utilizzano diversi modelli di punteggio per valutare l’affidabilità creditizia di un individuo. Quando si valutano i singoli indicatori in un sistema di punti, nella prima fase viene fornita una valutazione preliminare della possibilità di emettere un prestito, sulla base dei dati del questionario del mutuatario. Sulla base dei risultati della compilazione del questionario, viene determinato il numero di punti ottenuti dal mutuatario. Se la somma dei punti è inferiore a un determinato valore, il cliente riceve un rifiuto. Se la somma dei punti supera un certo valore, si passa alla seconda fase, dove il rischio viene valutato tenendo conto di fatti aggiuntivi.

Storia creditizia del mutuatario

La base per valutare l'affidabilità creditizia di un individuo in base alla storia creditizia è lo studio della sua storia creditizia associata all'ottenimento e al rimborso di prestiti. La banca utilizza le informazioni contenute nella richiesta di prestito: nome, indirizzo di residenza, numero del certificato di pensione. Sulla base di questi dati, vengono raccolte informazioni sui casi di mancato pagamento da parte di vari istituti di credito e di eventuali altri destinatari di pagamenti da parte di privati ​​(tasse, servizi pubblici, ecc.). Ecco come viene compilata una storia creditizia. In Russia è in vigore la legge federale sulle storie creditizie e vengono creati uffici speciali di storia creditizia.

Valutazione del merito creditizio per livello di reddito

Gli indicatori di solvibilità sono calcolati sulla base dei dati sul reddito di un individuo e sul grado di rischio di perdere tale reddito. Si pratica per calcolare la solvibilità del mutuatario sulla base del reddito mensile medio degli ultimi sei mesi. Il reddito è determinato da un certificato salariale nel modulo 2-NDFL o da un modulo bancario certificato dal sigillo del datore di lavoro. Il reddito del mutuatario può essere determinato anche da una dichiarazione dei redditi. L’importo del reddito viene ridotto dai pagamenti obbligatori e moltiplicato per il coefficiente di rischio della banca (può essere compreso tra 0,3 e 0,6).

I prestiti ai privati ​​sono caratterizzati da prestiti di piccole dimensioni, che generano una grande quantità di lavoro per elaborarli e una procedura piuttosto costosa per valutare l'affidabilità creditizia in relazione al profitto risultante. Per valutare l'affidabilità creditizia delle persone, la banca deve valutare sia la situazione finanziaria del mutuatario che le sue qualità personali. In questo caso il rischio di credito consiste nel rischio di mancato rimborso della quota capitale del debito e degli interessi su tale importo. Al giorno d'oggi, lo scoring lending viene utilizzato per valutare il rischio di prestito del mutuatario. L'essenza di questa tecnica è che ogni fattore che caratterizza il mutuatario ha una propria valutazione quantitativa. Sommando i punteggi ottenuti si può ottenere una valutazione del merito creditizio di un individuo. Ogni parametro ha una soglia massima possibile, che è più alta per le questioni importanti e più bassa per quelle non importanti. Oggi sono conosciuti numerosi metodi di credit scoring. Uno dei più famosi è il modello Durand. Durand ha identificato gruppi di fattori che consentono di determinare al massimo il grado di rischio di credito. Ha inoltre determinato coefficienti per vari fattori che caratterizzano l'affidabilità creditizia di un individuo:

Genere: femmina (0,40), maschio (0)

Età: 0,1 punti per ogni anno oltre i 20 anni, ma non più di 0,30

Durata della residenza in una determinata zona: 0,042 per ogni anno, ma non superiore a 0,42

Professione: 0,55 – per una professione a basso rischio; 0 – per una professione ad alto rischio; 0,16 – altre professioni

Indicatori finanziari: disponibilità di un conto bancario – 0,45; disponibilità di immobili – 0,35; Disponibilità di una polizza assicurativa – 0.19

Lavoro: 0,21 – imprese del settore pubblico, 0 – altre

Occupazione: 0,059 – per ogni anno di lavoro presso questa impresa

Definiva inoltre una soglia oltre la quale una persona veniva considerata degna di credito. Questa soglia è pari a 1,25, cioè se l'importo dei punti accumulati è maggiore o uguale a 1,25, al potenziale mutuatario viene assegnato l'importo richiesto.

Valutazione della solvibilità delle persone giuridiche

L'affidabilità creditizia del mutuatario indica la sua capacità di onorare integralmente e puntualmente i propri debiti. La capacità di ripagare un debito dipende dalle qualità morali del cliente, dalla sua occupazione, dal grado di investimento nel settore immobiliare e dalla capacità di guadagnare fondi per ripagare il prestito.

L'affidabilità creditizia prevede la solvibilità del cliente nel prossimo futuro. Viene valutato sulla base di un sistema di indicatori finanziari basato sullo stato patrimoniale e sul conto economico. Non esiste un’unica metodologia per valutare l’affidabilità creditizia di un mutuatario, la banca ha il diritto di basarsi su esperienze nazionali o internazionali ampiamente utilizzate, o di sviluppare un proprio approccio.

Recentemente, le banche russe hanno mostrato interesse per l’esperienza delle banche statunitensi.

Nella pratica delle banche americane, per analizzare l'affidabilità creditizia viene utilizzata la regola delle "cinque C", poiché tutti i criteri di selezione dei clienti iniziano con la lettera "C", recentemente hanno aggiunto una sesta "C" - controllo.

1. Carattere, reputazione del mutuatario (carattere). Per carattere del cliente si intende la sua responsabilità, disponibilità e desiderio di ripagare il debito, il che implica il chiarimento del ritratto psicologico del cliente. Quando si valuta la reputazione, è di grande importanza l’atteggiamento del mutuatario nei confronti dei suoi obblighi in passato, se ha avuto ritardi nel rimborso dei prestiti e quale sia il suo status nel mondo degli affari (storia creditizia). Lavorare con un nuovo mutuatario implica per la banca chiarire il suo status giuridico e, per i privati, la sua idoneità a ricevere un prestito.

2. Capacità finanziaria (capacità) L'analisi della capacità finanziaria comporta la valutazione della solvibilità del mutuatario secondo i documenti di rendicontazione finanziaria. L'obiettivo principale è l'analisi del flusso di cassa del cliente. Il creditore è obbligato a informarsi da quali fonti e in quali importi potrà ripagare il debito del prestito. I prestiti possono essere rimborsati attraverso quattro fonti: reddito, vendita di beni, vendita di azioni e ottenimento di un prestito da un altro prestatore. Le banche preferiscono che il prestito venga rimborsato con il reddito perché... tutti gli altri metodi possono essere costosi e danneggiare la reputazione della banca.

3. Capitale. La dimensione e la struttura del capitale rappresentano la fonte più importante di informazioni sulle attività del mutuatario. Nell'analizzare la struttura del capitale, particolare attenzione dovrebbe essere prestata all'indicatore della leva finanziaria. Questo è un indicatore di stabilità finanziaria, che riflette il rapporto tra capitale proprio e capitale di debito della società.

4. Garanzia collaterale. Una società non riceverà un prestito se non ha la proprietà per garantirlo. Alcuni asset possono fungere da garanzia, quindi è importante valutarne la dimensione e la qualità. Per un prestito al consumo, la garanzia può essere automobili, case, mobili, ecc.

5. Le condizioni economiche generali (condizioni) includono condizioni macroeconomiche e di mercato, prospettive per il lavoro del cliente.

Quando si analizza l'affidabilità creditizia di un mutuatario, molto dipende dalla disponibilità di informazioni sul suo passato e presente. Se la banca gli ha già concesso un prestito, allora ha una storia creditizia del mutuatario, se richiede un prestito per la prima volta, le banche straniere possono contattare agenzie di informazione specializzate come la società americana Dun and Bradstreet e ottenerlo; le informazioni necessarie anche sui clienti esteri.

Per le banche nazionali, ottenere tali informazioni è difficile, quindi di solito si affidano alla conoscenza personale del cliente o alle informazioni ricevute dal servizio di sicurezza della banca.

Nella valutazione del merito creditizio del mutuatario, in ogni caso, l'analisi finanziaria è di fondamentale importanza. Viene effettuato in diversi modi:

Basato su un sistema di rapporti finanziari (indicatori);

Sulla base dell'analisi dei flussi di cassa, ad es. confronto tra l'afflusso e il deflusso di fondi verso l'impresa mutuataria.

L'eccesso di afflusso di fondi rispetto al deflusso indica la sua buona posizione finanziaria e viceversa.

Nelle tradizioni delle banche nazionali, l'uso del metodo dei coefficienti.

Il sistema di coefficienti finanziari per la valutazione dell'affidabilità creditizia comprende 4-5 (a seconda dell'approccio dell'autore alla classificazione dei coefficienti) gruppi e 2-3 dozzine di indicatori:

Coefficienti di liquidità;

Rapporti di rotazione del capitale;

Indici di leva finanziaria (rapporto tra capitale proprio e fondi presi in prestito);

Indici di redditività (redditività);

Tassi di copertura del debito.

Per una valutazione seria della situazione finanziaria del mutuatario, sono richiesti i seguenti dati iniziali (documenti di rendicontazione finanziaria per prestiti a medio e lungo termine negli ultimi 3 anni, per prestiti a breve termine - negli ultimi 3 trimestri):

Bilancio dell'impresa - modulo n. 1;

Relazione sui risultati finanziari e il loro utilizzo - modulo n. 2;

Rendiconto finanziario – Modulo n. 4

Rapporto sullo stato della proprietà dell'impresa - modulo n. 10 e altri moduli.

Inoltre, è consigliabile analizzare i piani per la formazione e la distribuzione degli utili per il periodo previsto del prestito e informazioni sull'importo previsto delle quote di ammortamento in caso di prestito di capitale fisso.

Con termini di prestito più lunghi o deterioramento della situazione finanziaria del mutuatario, è necessaria un'analisi approfondita delle attività finanziarie del mutuatario.

La liquidità (solvibilità attuale) è la capacità di pagare tempestivamente e integralmente i propri obblighi a breve termine. Il bilancio di un'impresa o organizzazione è considerato liquido quando un'entità commerciale è in grado di adempiere ai propri obblighi attuali attraverso la vendita delle attività correnti esistenti.

La valutazione della liquidità delle attività comprende il calcolo e lo studio delle variazioni dei rapporti finanziari riportati nella tabella.

Tavolo …

Indice	Scopo
1. Tasso di copertura totale	Consente di determinare in che misura le attività correnti coprono le passività a breve termine	Attività correnti/passività correnti: 290 / (610+620+630+660)
2. Rapporto corrente	Caratterizza quella parte delle passività correnti che può essere rimborsata utilizzando attività correnti senza crediti a lungo termine	Capitale circolante – crediti con un periodo di scadenza superiore a 1 anno, inclusa IVA/passività a breve termine: / (610+ 620+
3. Tasso di copertura del termine	Mostra quale parte delle passività a breve termine verrà rimborsata immediatamente	Cassa/passività correnti: 260 / (610+620+630+660)
4. Rapporto di liquidità assoluto	Mostra quale parte del debito attuale può essere rimborsata nel prossimo futuro	Cassa + investimenti finanziari a breve termine/passività a breve termine: (250 + 260) / (610 + 620 + + 630 + 660)
5. Tasso di copertura intermedia (liquidità dei fondi in circolazione)	Mostra la quota della parte più liquida delle attività correnti	Crediti con scadenza fino a 1 anno + liquidità + investimenti finanziari a breve termine / passività a breve termine: (240+250+260) / (610+620+
6. Rapporto di copertura del materiale	Caratterizza il grado di liquidità del bilancio in base alla disponibilità di scorte e costi	Attività correnti/passività a breve termine rilevanti 210 / (610+620+630+ 660)

Nome dei coefficienti
	Imprese industriali	Organizzazioni di costruzione e installazione	Imprese di comunicazione	Organizzazioni di intermediari commerciali	Società finanziarie
Rapporto di copertura totale
Rapporto attuale
Tasso di copertura del termine
Rapporto di liquidità assoluta
Rapporto di copertura intermedio
Coefficiente di copertura del materiale

La valutazione della fornitura di fondi propri comprende il calcolo e lo studio degli indici finanziari che riflettono non solo la quota di fondi propri delle imprese e delle organizzazioni, ma anche la loro capacità di utilizzare tali fondi. La maggiore attenzione degli analisti a queste questioni si basa sul fatto che la sufficienza dei fondi propri non è solo un segno di affidabilità creditizia, ma anche la condizione principale per l'affidabilità e la stabilità delle attività commerciali delle entità imprenditoriali sul mercato.

Indice	Scopo	Formula di calcolo (secondo le righe di bilancio)
1. Tasso di autonomia finanziaria	Caratterizza la quota del capitale proprio dell’impresa sul suo capitale totale	Capitale proprio/valuta di bilancio: (490+640+650) / 700
2. Rapporto debito/PIL	Mostra il rapporto tra fondi presi in prestito e capitale proprio	Capitale di debito/capitale proprio: (590+690-640-650) /
3. Tasso di mobilità finanziaria	Riflette quale parte dei fondi propri viene utilizzata per fornire capitale mobile (circolante).	Capitale circolante proprio / capitale mobile: (490+640+650-190) /
4. Tasso di indipendenza finanziaria	Indica quale parte del debito a breve termine è garantita dal capitale proprio	Passività correnti/patrimonio netto: 690 / (490+640+650)
5. Rapporto di copertura delle attività non correnti con il capitale proprio	Determina la misura in cui le attività non correnti di un'impresa sono finanziate dal capitale proprio	Capitale non circolante/capitale proprio: 190 / (490+640+650)
6. Il rapporto tra attività correnti e non correnti	Mostra i cambiamenti nella struttura della proprietà dell’impresa nel contesto dei suoi gruppi principali	Attività correnti/Attività non correnti:
7. Rapporto di agilità finanziaria	Caratterizza quale parte del capitale proprio viene utilizzata per finanziare le attività correnti dell'impresa	Capitale circolante proprio/capitale proprio: (490+640+650-190) / (490 +640 + 650)
8. Livello del capitale circolante netto in rapporto al capitale proprio	Riflette la quota di attività finanziarie nelle attività di cui un'impresa può disporre nelle attività correnti senza il rischio di essere pignorata previa presentazione dei conti dei creditori a breve termine	Capitale circolante netto/patrimonio netto: (490 + 640 + 650)
9. Livello del capitale investito	Determina la quota dei fondi dell'impresa destinata agli investimenti in altre entità aziendali al fine di generare reddito	Investimenti finanziari a lungo termine + a breve termine / valuta di bilancio:
10. Livello del capitale permanente	Riflette la quota di fonti di finanziamento che può essere utilizzata dall’impresa per un lungo periodo	Capitale proprio + fonti di finanziamento a lungo termine / valuta di bilancio: (490+590+640+650)/700
11. Livello del capitale operativo dell'impresa	Indica la quota di capitale direttamente impiegata nelle attività produttive dell'impresa stessa	Totale attivo – investimenti finanziari a lungo termine – investimenti finanziari a breve termine / valuta di bilancio: (300-140-250) / 700

È inoltre possibile effettuare un'analisi completa.

Figura ... Metodi per valutare l'affidabilità creditizia di un'organizzazione

La determinazione dell'affidabilità creditizia del mutuatario è parte integrante del lavoro della banca per determinare la possibilità di emettere un prestito. L'analisi dell'affidabilità creditizia del mutuatario implica la valutazione da parte della banca della possibilità e della fattibilità di fornire prestiti al mutuatario, determinando la probabilità del loro tempestivo rimborso in conformità con il contratto di prestito. L'analisi dell'affidabilità creditizia del cliente consente alla banca, intervenendo tempestivamente negli affari del debitore, di proteggerlo dal fallimento e, se ciò non è possibile, di interrompere tempestivamente i prestiti a tale mutuatario.

Una valutazione dell'affidabilità creditizia del cliente viene effettuata nel dipartimento crediti della banca sulla base delle informazioni sulla capacità del cliente di ricevere un reddito sufficiente per rimborsare il prestito in tempo, sulla disponibilità di proprietà del mutuatario, che, se necessario, possono fungere da garanzia per il prestito, ecc. Inoltre, un impiegato di banca è obbligato ad analizzare le condizioni del mercato, l'andamento dei suoi cambiamenti, i rischi vissuti dalla banca e dal suo cliente e altri fattori. Le fonti di informazioni su un singolo mutuatario possono essere informazioni dal luogo di lavoro, dal luogo di residenza, ecc.

Nell’effettuare valutazioni esperte sulla solvibilità di un cliente, le banche si basano su un approccio economico generale, vale a dire le banche analizzano le informazioni in termini di requisiti bancari. Tale analisi comporta una valutazione equilibrata sia delle qualità personali che delle condizioni finanziarie del mutuatario.

L'ufficiale di prestito chiede quasi sempre all'ufficio di credito locale o regionale la storia creditizia del cliente. I sistemi di valutazione dei punti sono creati dalle banche sulla base dell'analisi fattoriale. Questo sistema utilizza un database accumulato di prestiti “buoni”, “affidabili” e “scarsi”, che consente di stabilire un livello di criterio per la valutazione del mutuatario.

L'utilizzo di sistemi di punti per la valutazione dell'affidabilità creditizia dei clienti è un metodo decisionale più obiettivo ed economicamente valido rispetto alle valutazioni degli esperti.

Ad esempio, l’affidabilità creditizia di un individuo viene valutata utilizzando un sistema di punteggio. Il programma per determinare la fattibilità e le condizioni per l'emissione di un prestito al consumo contiene tre sezioni: informazioni sul prestito, informazioni sul cliente e situazione finanziaria del cliente.

La prima sezione contiene informazioni sull'impiegato della banca che ha erogato il prestito, il numero di pratica del cliente, il nome dell'agenzia, il tipo e l'importo del prestito, la frequenza del rimborso, il tasso di interesse senza pagamenti assicurativi, la data del prestito , il giorno del mese scelto dal cliente per il rimborso e la risposta alla domanda sulla necessità di assicurazione, l'importo assoluto del rimborso mensile del prestito con e senza pagamento assicurativo, l'importo totale degli interessi e dei pagamenti assicurativi che saranno essere pagato alla banca.

Nella seconda sezione del programma vengono inseriti i dati sulla professione del cliente, la sua appartenenza a un determinato gruppo sociale, il datore di lavoro, il guadagno netto annuo, le spese annuali e l'esperienza lavorativa.

La terza sezione - la situazione finanziaria del cliente - contiene informazioni sui saldi dei conti correnti e di risparmio, sul rapporto tra entrate e uscite. I sistemi di punteggio hanno l’indubbio vantaggio di consentire di elaborare rapidamente e con costi di manodopera minimi un grande volume di richieste di prestito, riducendo così i costi operativi. Inoltre, rappresentano un modo più efficiente di valutare le domande, vale a dire possono essere effettuati da ispettori del credito che non hanno sufficiente esperienza. Ciò consente di ridurre le perdite derivanti dall'emissione di crediti inesigibili. I sistemi di punteggio di solito utilizzano modelli discriminanti o un metodo di regressione logistica simile (logit). Usano diverse variabili che si sommano a un punteggio numerico per ciascun potenziale mutuatario. Se tale punteggio supera il livello critico, in assenza di altre informazioni compromettenti verrà concesso un prestito. Se il punteggio del potenziale mutuatario non raggiunge un livello critico e non ci sono circostanze attenuanti, il prestito verrà negato. Alcune delle variabili più importanti utilizzate in tali sistemi includono rating delle agenzie di credito, stato civile, numero di persone a carico, proprietà della casa, livello di reddito, disponibilità del telefono domestico, numero e tipo di conti bancari, occupazione e durata del posto di lavoro. L’idea fondamentale alla base dell’uso del credit scoring è che una banca è in grado di isolare i fattori finanziari, economici e motivazionali che differenziano i prestiti “buoni” da quelli “cattivi” analizzando le relazioni con gruppi più ampi di clienti che erano ex mutuatari. Secondo questa idea, una serie di fattori favorevoli così individuati possono essere presi (con un certo grado di rischio) come prova delle prospettive di ottenere un buon accordo di credito in futuro. Ovviamente, questa ipotesi – in caso di cambiamento radicale delle condizioni economiche o di altre circostanze – potrebbe rivelarsi errata. E questo è uno dei motivi della frequente revisione dei sistemi di punteggio collaudati, effettuata man mano che vengono individuati indicatori più accurati.

Il punteggio del credito si basa solitamente sui dati di una richiesta di prestito al consumo e assegna un determinato punteggio alle voci pertinenti (da 1 a 10). Dopo aver inserito le informazioni necessarie nel computer, l'impiegato della banca, in base alla quantità di punti ottenuti, conclude se è possibile concedere un prestito.

Le banche russe utilizzano metodi di valutazione simili nella loro pratica; la solvibilità del mutuatario è determinata come segue:

P = Dch x K x T, (1)

dove Dch è il reddito medio mensile (netto) per 6 mesi meno tutti i pagamenti obbligatori (imposta sul reddito, contributi, alimenti, risarcimento danni, rimborso del debito e pagamento degli interessi su altri prestiti, importo degli obblighi derivanti dalle garanzie fornite, pagamenti a rimborsare a rate il costo dei beni acquistati, ecc.);

K è un coefficiente che dipende dal valore di Dch,

T – durata del prestito (in mesi)

Il valore di Dch può essere adeguato al ribasso (con opportune spiegazioni nella conclusione dell'ispettore del credito).

Quando si concede un prestito in rubli, la solvibilità viene calcolata in rubli. Quando si concede un prestito in valuta estera, la solvibilità viene calcolata in dollari USA.

L'importo massimo del prestito (S) viene calcolato in due fasi.

1. L’importo massimo del prestito è determinato in base alla solvibilità del cliente

S= 1+ N% *100

N% - Tasso di interesse annuo;

T - durata del prestito / in mesi

• 100 - fattore di conversione in percentuale
• 2. Il valore risultante viene adeguato tenendo conto: della garanzia fornita per il rimborso del prestito, delle informazioni fornite nei pareri di altre divisioni della banca, del saldo del debito sui prestiti precedentemente ricevuti.

In termini di ulteriore sviluppo di questo argomento, prenderemo in considerazione un sistema di punti per valutare l'affidabilità creditizia di un singolo mutuatario, che tiene conto dei fattori più significativi che determinano la capacità del mutuatario di adempiere pienamente e puntualmente ai propri obblighi.

Questo sistema si basa su un sistema di valutazione a due livelli.

Nella prima fase, un impiegato della banca chiede al mutuatario di compilare un questionario di prova. Il questionario di prova viene utilizzato per valutare preliminarmente la possibilità di erogare un prestito al mutuatario. Durante la compilazione del modulo di prova, il cliente non è tenuto a fornire i dati del passaporto; sono richieste solo informazioni generali sul mutuatario, sul luogo di lavoro, sulla proprietà, sulle entrate e sulle spese. Sulla base dei risultati della compilazione del questionario di prova da parte del mutuatario, viene calcolato il numero di punti ottenuti dal mutuatario e viene firmato un protocollo per valutare la possibilità di ricevere un prestito. Se il punteggio totale è inferiore a 30, il protocollo indica che il mutuatario non ha capacità sufficienti per ottenere un prestito per l'acquisto di una casa. Il protocollo insieme al questionario di prova compilato viene consegnato al mutuatario. Il passo successivo per effettuare un'analisi completa di un prestito a un privato è valutare la qualità dei prestiti concessi ai privati. I prestiti ai privati ​​sono valutati secondo i seguenti criteri.

carattere del cliente;

capacità finanziarie del cliente;

sufficienza dei beni non ipotecati del cliente;

garanzia del prestito;

termini di prestito.

Ciascun criterio include indicatori che formano la valutazione in base al criterio. Ogni indicatore viene valutato in punti, il punteggio secondo il criterio è pari alla somma dei punteggi degli indicatori in esso inclusi. La valutazione della qualità del prestito è pari alla somma delle valutazioni di tutti i criteri.

Per riassumere quanto detto, vorrei sottolineare ancora una volta che tutti i metodi di cui sopra sono di natura formalizzata, quindi quando si valuta la possibilità dell'affidabilità creditizia del mutuatario, la professionalità dei dipendenti della banca gioca un ruolo enorme. L'ufficiale di prestito, in quanto dipendente direttamente responsabile della collaborazione con uno specifico mutuatario, deve essere sicuro che il cliente sia consapevole della responsabilità morale del rimborso completo e tempestivo del prestito. Spesso le intenzioni del mutuatario vengono rivelate durante l'analisi dello scopo del prestito specificato nella domanda. L'ufficiale di prestito deve assicurarsi che il cliente abbia chiaramente indicato per cosa verranno utilizzati i fondi ricevuti, nonché valutare quanto lo scopo specificato sia coerente con la politica creditizia della banca e se il mutuatario abbia un sincero desiderio di rimborsare il prestito. Gli addetti ai prestiti esperti consigliano ai colleghi più giovani di dedicare del tempo e visitare personalmente ciascun mutuatario, poiché nelle conversazioni è spesso possibile valutare il carattere e la sincerità del mutuatario: ciò determina direttamente la probabilità di rimborso del prestito. Spesso, gli addetti ai prestiti esperti compilano la domanda da soli invece di lasciare che sia il mutuatario a farlo da solo. Ponendo domande pertinenti al cliente una volta completata la richiesta, un ispettore qualificato può comprendere meglio in che modo la richiesta soddisfa i requisiti di qualità del prestito della banca. Le risposte orali del cliente possono contenere molte più informazioni sulla natura e sul vero scopo del prestito rispetto alle informazioni fornite per iscritto. Gli esaminatori del credito al consumo prestano particolare attenzione agli aumenti del debito rispetto al reddito mensile e annuale del cliente. La maggior parte dei funzionari del credito disapprovano l'apparenza di una "piramide del debito", in cui un individuo prende un prestito da un prestatore per pagare un altro prestatore, così come un debito significativo o crescente sulla carta di credito, frequenti rimbalzi di assegni emessi sul conto di un cliente. Sulla base di tali fatti, si conclude sulla presenza o l'assenza di capacità di gestione del denaro da parte del cliente.

I clienti che non hanno queste competenze potrebbero contrarre troppi debiti e incontrare gravi difficoltà nel rapporto con la banca.

Il credito è una delle attività chiave delle banche che ne determina il destino; L'arte del prestito è l'osservanza di regole certe e collaudate nella pratica. I programmi di credito al consumo dovrebbero svolgere un ruolo importante nella gestione della banca e dei servizi bancari. La ragione di ciò non è solo che i prestiti al consumo sono tra le tipologie di prestito più redditizie, ma anche che con l’aumento del loro titolo di studio, i clienti si rivolgono sempre più ai prestiti per migliorare il proprio tenore di vita e allineare i propri piani di spesa al reddito atteso.

Nei paesi sviluppati, i prestiti al consumo e i mutui ipotecari (garantiti da beni immobili) sono tra i servizi finanziari più popolari forniti dalle banche. Questi tipi di prestiti aiutano la banca a diversificare la propria base di clienti, ad attrarre depositi e a trovare fonti di reddito che integrino e compensino il rischio di prestiti e depositi alle imprese imprenditoriali. Molte banche si concentrano sempre più sui prestiti al consumo e sui mutui ipotecari per evitare o mitigare l’impatto dei cicli economici che periodicamente riducono i tradizionali prestiti bancari alle imprese. Tuttavia, anche i prestiti al consumo e quelli ipotecari presentano notevoli svantaggi. La percentuale di prestiti non rimborsati di questo tipo è solitamente più elevata rispetto ad altri tipi di prestiti bancari. I fattori chiave che determinano la fornitura di prestiti al consumo di alta qualità sono la decenza e il senso di responsabilità del mutuatario. La banca può valutarli analizzando la storia creditizia del mutuatario, ma nel nostro Paese questo tipo di informazioni è disponibile per un numero molto limitato di clienti bancari.

La pratica russa moderna di concedere prestiti a singoli clienti a fini di consumo è lungi dall'essere perfetta. È necessario svolgere il lavoro sia in termini di prestito di oggetti che di differenziazione delle condizioni di prestito. La stabilizzazione macroeconomica in generale e il superamento dell’inflazione in particolare consentiranno alla popolazione di fare un uso più ampio dei prestiti bancari per risolvere problemi vitali.

Dopo aver considerato i principi generali dell'analisi dell'affidabilità creditizia dei mutuatari, prenderemo quindi in considerazione un'analisi dei principali indicatori delle attività dell'organizzazione, nonché un'analisi delle transazioni creditizie di KhKB LLC con privati.

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