A volte, per ottenere un nuovo prestito, la banca chiede al cliente di fornire un certificato che confermi la presenza o l'assenza di debito. In questo modo cerca di proteggersi dai mutuatari che hanno un prestito in sospeso presso un'altra banca. Gli enti creditizi dovrebbero rilasciare tale certificato gratuitamente, ma in realtà spesso richiedono una commissione per il suo rilascio. Quanto sia legale è nella nostra recensione.

Alcune banche utilizzano trucchi per ottenere commissioni aggiuntive. Ad esempio, richiedono al cliente di pagare per servizi che dovrebbero essere essenzialmente gratuiti. Come ha scoperto Izvestia, alcuni istituti di credito addebitano ancora una commissione per l'emissione di certificati di presenza o assenza di debito, nonché per documenti che confermano il fatto del rimborso del prestito.

Perché potresti aver bisogno di un certificato sulla presenza o assenza di debito?

Un cittadino potrebbe aver bisogno di tale documento per confermare alla banca la sua affidabilità finanziaria. Ad esempio, decidi di accendere un prestito e la banca ha bisogno della conferma che non hai debiti in sospeso con un'altra banca. Cioè, in sostanza, la banca sta cercando di proteggersi dai clienti con la “croce”.

« In assenza di un documento che confermi che il mutuatario ha adempiuto a tutti gli obblighi nei confronti della banca, potrebbe esserci il rischio di rimborso incompleto del debito“, ha spiegato a Izvestia la Banca Centrale della Federazione Russa.

Perché le banche addebitano commissioni per le richieste urgenti?

Gli esperti ritengono che tutto possa essere spiegato con la necessità di aumentare le entrate da commissioni in un momento in cui il reddito da interessi diminuisce a causa della stagnazione dei prestiti.

Alla fine del secondo trimestre del 2016, la quota delle commissioni nette delle banche era pari a circa il 20% dei ricavi del settore. E nello stesso periodo del 2014, ad esempio, era solo al 13%.
«« L’aumento della quota delle commissioni attive durante la crisi è principalmente associato alla compressione degli interessi attivi in ​​un contesto di aumento delle inadempienze e di riduzione della base di clienti“Spiega Alexander Saraev, direttore dei rating bancari presso l'agenzia di rating RAEX.

Commissione per un certificato di presenza o assenza di debito, storia dell'emissione

Già nel 2013, la Banca Centrale ha chiarito che la pratica delle banche di addebitare commissioni per l’emissione di certificati di debito è illegale. Tuttavia, alcuni istituti di credito addebitano ancora delle commissioni per la fornitura di questo documento. L'argomento delle banche è l'urgenza. Il cliente può ricevere un certificato gratuitamente, ma in questo caso l'attesa può arrivare fino a 1 mese.

Il successivo ciclo di crisi nel 2013 ha costretto le banche a introdurre una commissione per l'emissione di un certificato di rimborso del prestito, nonché di documenti che confermano la presenza o l'assenza di debito. Poi il regolatore ha chiarito: tale pratica è illegale. Questa posizione è stata confermata anche dai tribunali.

Spiegazioni chiare sono state pubblicate nel 2011 dal Presidium della Corte Suprema Arbitrale della Russia. " L’argomento del ricorrente secondo cui la commissione della banca per la fornitura del certificato di stato debitorio e per la fornitura dell’estratto conto della carta è legale e non viola i diritti dei consumatori è insostenibile“, ha dichiarato la giudice Tatyana Resovskaya, confermando l’illegittimità del comportamento dell’istituto di credito.

Una banca può addebitare una commissione in caso di urgenza?

Come ha scoperto Izvestia, alcune banche (non stiamo parlando di regionali, ma di grandi operatori) ora addebitano una commissione da 100 a 1000 rubli per un certificato simile. Naturalmente puoi rifiutare e ricevere il documento gratuitamente. Ma poi dovrai aspettare, il che è inaccettabile per molti mutuatari.

Alcuni istituti di credito rilasciano il certificato gratuitamente, ma circa un mese dopo la richiesta. La commissione è fissata per l'urgenza: da tre giorni a una settimana. E per ricevere un certificato entro pochi giorni, dovrai pagare.

Tuttavia, nemmeno l’urgenza può giustificare le banche. L'autorità di regolamentazione ha spiegato in precedenza che nella pratica giudiziaria relativa all'emissione di certificati di assenza di debito ai sensi di un contratto di prestito, il tribunale è guidato dalla necessità di proteggere i diritti dei consumatori.

Fornire al consumatore a pagamento le informazioni necessarie ai sensi del contratto di prestito, compreso l'importo del debito nei confronti della banca, ecc., è contrario all'art. 10 della legge “Sulla tutela dei diritti dei consumatori”. La legislazione civile prevede inoltre l'obbligo del creditore di rilasciare al debitore ricevuta dell'esecuzione integrale o nella parte pertinente (articolo 408 del Codice Civile della Federazione Russa).

« L'emissione di tali certificati non può essere qualificata come un servizio bancario autonomo. Pertanto, la loro emissione da parte della banca a pagamento viene valutata dai tribunali come una violazione di questa legge. a", ha spiegato alla pubblicazione la Banca Centrale della Federazione Russa.

La legittimità della commissione d'urgenza, il parere degli avvocati

Le persone spesso semplicemente non capiscono che stanno pagando per l'aria, afferma Dmitry Yanin, presidente del consiglio di amministrazione della Confederazione internazionale delle società dei consumatori. In una certa misura, questo può essere paragonato alla commissione in un negozio per l'emissione di una ricevuta.

« Si tratta sicuramente di una violazione della normativa a tutela dei consumatori, poiché non si tratta di un servizio indipendente. Se il prestito viene chiuso, la banca è tenuta a fornire tale certificato in modo completamente gratuito. È necessario presentare un reclamo alla Banca di Russia e richiedere un'ispezione non programmata di questo istituto di credito in modo che tale certificato venga revocato", consiglia Dmitry Yanin.

A suo avviso i sovrapprezzi per le emergenze vanno combattuti a livello legislativo. " La Banca Centrale dovrebbe avviare l'introduzione di una regola secondo la quale le richieste dei clienti bancari dovrebbero essere elaborate entro un massimo di sette giorni lavorativi“, è fiducioso il presidente del consiglio di ConfOP.

Le banche traggono vantaggio dal fatto che molti clienti semplicemente non si rendono conto che possono ottenere tale certificato gratuitamente. E il pagamento aggiuntivo per l’urgenza è la creatività della banca, sottolinea Svetlana Tarnopolskaya, partner di Cove and Partners.
«« L'obbligo di pagare un supplemento in caso di urgenza non ha base giuridica. Questa è un’idea della banca finché l’autorità di regolamentazione non la ferma"", ha osservato Tarnopolskaya.

La tariffa bassa per l’ottenimento di tale documento va a vantaggio anche delle banche. " Nessuno andrà in tribunale per 200 rubli“, riassume l’avvocato.

Sappiamo già tutti che molte delle nostre azioni necessitano semplicemente di essere confermate con l'aiuto di determinati documenti. Un certificato di assenza di debiti sui prestiti, o se il prestito è stato rimborsato, un certificato di rimborso del prestito, sta diventando sempre più popolare poiché il peso del debito tra i russi continua a crescere.

Cos'è un documento del genere? Come ottenere un certificato di assenza di debiti?

Partiamo dal fatto che questo tipo di certificato di restituzione del prestito può essere rilasciato dalla banca con la quale si aveva un rapporto creditizio. Affinché la banca ti rilasci tale documento, devi:

• Ripagare integralmente il debito del prestito;
• Devi visitare la filiale della banca dove hai richiesto il prestito, dove ci sono specialisti che possono rilasciare tale certificato.

Molto probabilmente non sarai in grado di ottenere un certificato di assenza di debiti su un prestito in una piccola filiale bancaria. Per fare ciò, dovrai visitare l'ufficio principale o una grande filiale, dove lavorano i dipendenti autorizzati a firmare documenti così importanti.

Il certificato può assumere diverse forme. Alcune banche rilasciano uno speciale mini-dichiarazione, che descrive i pagamenti e conferma l'assenza di debito. Altri istituti di credito rilasciano una certificazione scritta attestante che una persona con lo stesso nome e cognome non ha debiti o obblighi di prestito verso la banca. Nella stragrande maggioranza dei casi, il certificato di assenza di debiti viene redatto utilizzando il cosiddetto modulo n. 10-040. (se necessario è possibile scaricare il certificato di assenza di debiti, in formato Word).

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In ogni caso il certificato dovrà contenere le seguenti informazioni:

• Dati del passaporto della persona che richiede il certificato;
• Coordinate bancarie di base;
• Informazioni importanti sul prestito o sui prestiti utilizzati in precedenza dal cliente (contratto, numero di conto, ecc.);
• Informazioni che non ci sono debiti verso la banca;
• Firma di un impiegato bancario autorizzato, solitamente il direttore o il vicedirettore di una filiale.

È fondamentale ricordare che i certificati di assenza di debiti su un prestito, se il prestito non viene completamente rimborsato, sono temporanei. Tali documenti perdono validità non appena si rende necessaria la successiva rata del prestito; tali punti sono solitamente stipulati in tutti i contratti di prestito. Pertanto, dopo aver ricevuto il certificato di assenza di debiti sul prestito, è necessario inviarlo immediatamente al luogo della richiesta.

Non è difficile ottenere un certificato di assenza di debito, è importante rispettare tutte le condizioni di collaborazione con la banca specificate nel contratto di prestito firmato reciprocamente. Tali certificati vengono generalmente emessi gratuitamente dai rappresentanti delle banche. I tempi di emissione solitamente non sono lunghi; alcune banche possono emettere un certificato immediatamente, ma alcune impiegano diversi giorni per preparare il documento. In alcuni istituti di credito è possibile ottenere urgentemente un certificato, ma preparatevi a pagare per questo servizio, la cosiddetta commissione.

Sin dai tempi antichi, era consuetudine che ogni evento sociale significativo nel nostro Paese fosse confermato da un particolare certificato. Negli ultimi anni, secondo le statistiche, non è diventato meno popolare certificato di rimborso completo del prestito(certificato di assenza di obblighi di credito) alla banca. E poi sorge immediatamente la domanda: perché è necessario un documento del genere, chi lo emette e cosa dovrebbe esserci in questo certificato?

Perché è necessario?

Viene richiesto un certificato di assenza di debiti su un prestito per confermare nel luogo della richiesta le informazioni sul rimborso completo del debito alla banca o sul rimborso degli obblighi per il periodo di tempo corrente: tutto dipende dalla situazione.

Come e dove ottenerlo

Questo certificato viene rilasciato dall'istituto bancario presso il quale è stato emesso il prestito, su richiesta scritta o orale del cliente. Il documento viene generato immediatamente o entro alcuni giorni, a seconda delle regole operative della banca. Il rifiuto da parte della banca di rilasciare tale certificato è illegale e contrario all’art. 408 del Codice Civile della Federazione Russa e dei requisiti della Banca Centrale della Federazione Russa.

Anche il costo del certificato è fissato dalle stesse organizzazioni bancarie, ma raramente supera i 500 rubli. Alcune organizzazioni rilasciano gratuitamente un certificato di assenza di debiti su un prestito.

Quali dati include il certificato?

Il certificato stesso deve contenere le seguenti informazioni:

• data di formazione e numero di origine;
• cognome, nome, patronimico del mutuatario;
• i dettagli completi della banca stessa, indicando il nome completo e l'indirizzo legale;
• informazioni sulla presenza o assenza di debito verso la banca;
• informazioni sul prestito stesso: numero, data di registrazione e rimborso, numero di conto corrente;
• firma e timbro del funzionario bancario autorizzato a girare il presente estratto conto, con l'indicazione obbligatoria del cognome e delle iniziali, nonché l'indicazione della posizione.

Che aspetto ha (campione di certificato)

Un certificato di assenza di debiti su un prestito assomiglia a questo:
Certificato campione di assenza di debiti su un prestito della Banca VTB 24

Data di scadenza del certificato

Nel caso in cui abbiate bisogno di un certificato di assenza di debiti scaduti su un prestito esistente, vale la pena ricordare che, come ogni certificato, un documento di assenza di debiti verso un istituto finanziario ha una propria "data di scadenza" ed è limitato dal periodo di la prossima rata del prestito, se il prestito non è stato ancora rimborsato. Ed è per questo motivo che dovrebbe essere fornito nel luogo della richiesta il più rapidamente possibile, in modo che non sia necessario contattare nuovamente la banca per redigere tale documento.

Se hai saldato il debito, ma l'importo indicato nel contratto differisce dall'importo calcolato, un certificato di debito sul prestito ti aiuterà a dimostrare che hai ragione.

Contenuti

In quali casi è necessario un documento del genere e chi può prenderlo?

Un certificato di assenza di debiti su un prestito può essere necessario nei seguenti casi:

• Se i pagamenti vengono effettuati tramite terminali, trasferimenti tramite sistemi di pagamento o tramite altre banche. È possibile che il denaro arrivi entro pochi giorni, il che causerà un ritardo e una differenza nell'entità del saldo effettivo e del debito elencato.
• Accumulo di commissioni, ad esempio, per il trasferimento di denaro. Una parte dei fondi versati sotto forma di pagamento non verrà utilizzata per estinguere il debito, ma per pagare i servizi dell'organizzazione finanziaria e, per questo motivo, sorgeranno sanzioni che comportano sanzioni.
• I pagamenti anticipati presentano sfumature e non sempre vengono presi in considerazione immediatamente dalla banca durante i calcoli.
• Guasti tecnici durante i pagamenti effettuati dal mutuatario. Gli errori del software comportano calcoli errati o la mancata inclusione del denaro versato dal cliente per il rimborso del debito.
• Il fattore umano sono gli errori commessi dai dipendenti delle banche.
• Attivazione di servizi aggiuntivi a pagamento al momento dell'emissione di una carta di credito. Il pagatore potrebbe dimenticarsene o addirittura non saperlo e i fondi verranno prelevati automaticamente dal conto.
• Controversie con la banca. L'estratto servirà come prova nei procedimenti giudiziari.
• Necessità di registrazione.

Diverse categorie di persone possono ricevere documenti. Il primo sono mutuatari e co-mutuatari, se previsti dai termini dell'accordo stipulato. La seconda categoria è quella dei garanti che si assumono la piena responsabilità per gli obblighi di debito. Il terzo gruppo è costituito dai mutuatari che hanno fornito la proprietà come garanzia. Possono acquisire fiducia nella rimozione dell'onere previsto dalle condizioni del prestito richiedendo un certificato.

Come applicare

L'algoritmo di registrazione può variare ed essere impostato da specifici istituti finanziari. L'opzione più semplice è contattare il dipartimento e fare una richiesta verbale, dopodiché i dipendenti rilasciano un certificato. Nella maggior parte dei casi è necessaria una richiesta scritta che richieda il rilascio del documento. Il mutuatario deve ricevere una domanda di esempio da un dipendente dell'organizzazione, ma il modulo di richiesta scritta può essere gratuito.

Su richiesta viene rilasciato un certificato relativo al saldo del debito del prestito o al suo completo rimborso, il tempo di elaborazione è determinato dalla banca; Alcuni istituti finanziari lo rilasciano il giorno della richiesta, altri entro due o tre giorni lavorativi o una settimana, ma il processo può richiedere un mese.

Variano anche i prezzi per ottenere il documento. Alcune banche lo emettono gratuitamente, altre fissano tariffe di 100-600 rubli. Il costo del servizio può dipendere dai tempi della richiesta del mutuatario. La ricevuta entro un mese dalla data dell'ultimo pagamento può essere gratuita o poco costosa, trascorso questo periodo l'importo del pagamento aumenterà. L'organizzazione ha la facoltà di addebitare un costo aggiuntivo in caso di urgenza.

Informazioni utili: se un mutuatario desidera semplicemente ottenere informazioni sui contratti di prestito e avere la certezza che la prossima richiesta alla banca avrà esito positivo, può utilizzare il servizio che fornisce rapporti -. Lascia una richiesta, paga i servizi e ricevi cinque fogli informativi via e-mail in 15 minuti.

Modulo di aiuto

La forma non è fissa, non esiste un unico campione e le regole sono stabilite da ciascuna banca specifica. Ma il documento deve necessariamente includere il nome completo dell'organizzazione che emette i fondi, i suoi dati di contatto e i dettagli di pagamento; dati personali del mutuatario; entità dell'importo del prestito; una frase che conferma il fatto del rimborso finale del debito ("Non c'è debito al momento" o altro); data di conclusione, numero del contratto; data di accantonamento e stato del conto a tale data; firma dell'impiegato.

Per ottenere un certificato contenente informazioni accurate e affidabili, seguire diversi consigli:

1. Le ricevute e gli assegni dei pagamenti regolari devono essere conservati.
2. È meglio richiedere il documento entro un mese dal rimborso definitivo del debito per evitare situazioni controverse.
3. Se estinguete anticipatamente un prestito, verificate sempre i saldi esatti alle date di pagamento. Scopri quando il debito verrà saldato.
4. Il termine di prescrizione per la riscossione dei crediti è di tre anni, quindi conserva il certificato solo per quel tempo per dimostrare, se necessario, che i tuoi obblighi sono terminati.

Un certificato di debito del prestito è un documento importante che può essere richiesto in diversi casi. Ora puoi ottenerlo senza problemi, proprio come il tuo rapporto sulla storia creditizia. Ulteriori informazioni sui modi per controllare gli elementi della configurazione su Internet.

La storia del rapporto del cliente con l’istituto di credito inizia al momento della firma del contratto di finanziamento. Successivamente, tutte le informazioni sui pagamenti ricevuti o sui ritardi di pagamento si rifletteranno nella cartella di credito della persona.
Non è un segreto che avere una storia creditizia negativa non consentirà a un cliente di ottenere credito in futuro. Ma come dimostra la pratica, per avere una buona reputazione non è sufficiente effettuare in tempo i pagamenti del prestito. Ogni cliente non dovrebbe dimenticare un documento così importante come un certificato di rimborso del prestito.

Recentemente, i casi di contenzioso riguardanti contratti di prestito precedentemente emessi sono diventati più frequenti. Possono esserci tutti i tipi di controversie ma, come dimostra la pratica, la maggior parte di esse avrebbe potuto essere evitata se il cliente fosse stato particolarmente vigile.

Il punto è che il mutuatario rimborsa integralmente all'istituto di credito l'importo del debito principale, nonché l'importo degli interessi, e dorme tranquillo, pensando di non dover più nulla. In realtà la situazione potrebbe apparire diversa.

Se il cliente deve alla banca almeno un centesimo, anche per questo importo verrà applicata una penalità e sono possibili varie sanzioni. Di conseguenza, l'importo può aumentare di 100 volte. E l’istituto di credito lavorerà attivamente per ripagare il debito. Per il cliente, ciò significherà sia familiarità con il tribunale che con le società di riscossione. In questo caso, sarà estremamente difficile dimostrare la tua innocenza.

Per proteggerti da tali problemi, dovresti sempre richiedere un certificato di assenza di debiti sul prestito.

Pertanto, un certificato di rimborso del prestito è un documento che conferma che il cliente ha pienamente adempiuto ai suoi obblighi nei confronti della banca e che l'istituto di credito non ha alcun diritto nei suoi confronti.

Un documento del genere dovrebbe assomigliare a questo:

1. Il certificato deve essere rilasciato su carta intestata dell'istituto di credito;
2. Il documento deve contenere il numero di origine;
3. La data in cui è stato emesso il certificato;
4. Deve esserci un sigillo blu della banca;
5. Firma del dipendente che ha generato il documento;
6. Firma del responsabile della filiale bancaria presso la quale il cliente ha presentato domanda.

Se il documento non contiene almeno uno dei punti sopra indicati, il certificato potrà essere considerato non valido.

Particolare attenzione dovrebbe essere prestata al contenuto del certificato. La normativa non prevede alcun testo standard, quindi ogni istituto di credito può redigere un certificato in qualsiasi forma.

L'importante è indicare il numero del contratto di prestito e l'informazione che il prestito è stato interamente rimborsato e che la banca non avanza più alcuna richiesta.

È importante ricordare che un documento redatto correttamente può proteggere il cliente da accuse infondate da parte della banca.

Dove richiedere il certificato di restituzione del prestito

È necessario ottenere un certificato di rimborso del prestito dall'istituto finanziario presso il quale il cliente ha ricevuto il prestito.

Tutto ciò che è richiesto da parte del cliente è presentarsi in ufficio con il passaporto e scrivere una richiesta per un certificato di non credito. È redatto in qualsiasi forma, ma è necessario indicare il numero del contratto di prestito, la data in cui è stato rimborsato il prestito, la data in cui è stato redatto il documento e apporre una firma personale.

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