Beni a credito per tutti. Acquisto di beni a credito: come truffano le banche e i negozi con i clienti? Se né la banca né il negozio negoziano

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Ho bisogno di entrare prestito per l'acquisto di beni sorge sul territorio di un'organizzazione commerciale, dove il richiedente un prestito scopre un oggetto di cui ha bisogno, ma non ha fondi propri sufficienti per acquistarlo. Il significato di un prestito per l'acquisto di beni è che il mutuatario riceve l'oggetto immediatamente e ripaga con un ritardo, quindi questo prestito viene spesso definito come credito commerciale con pagamento dilazionato, che non deve essere confuso con il classico credito commerciale.

Condizioni di credito per l'acquisto di beni

Affinché un cittadino possa ricevere un prestito per l'acquisto di beni, devono esistere determinate condizioni, sotto forma di un accordo preliminare tra questa organizzazione commerciale e un istituto di credito pronto a fornire denaro al mutuatario. L'organizzazione creditizia () e l'organizzazione commerciale sono interessate a tale collaborazione poiché ricevono ulteriori clienti. Gli schemi di cooperazione possono variare dal prestito bancario diretto all'acquirente di beni alla partecipazione di controparti intermediarie:

un'organizzazione creditizia (banca) riacquista il debito dell'acquirente da un'organizzazione commerciale;
l’organizzazione commerciale diventa garante dell’acquirente attraverso un proprio conto speciale presso un istituto di credito (banca);
Un'organizzazione commerciale presta denaro a un acquirente utilizzando i propri fondi, agendo come un'organizzazione creditizia. È vero, legalmente questo diventa già un prestito.

In Russia, nella stragrande maggioranza dei casi, un istituto di credito è una banca, e in altri paesi (con un diverso livello di credito al consumo) esistono istituti di credito specializzati nell'emissione di prestiti al consumo. In ogni caso, il ruolo dell'organizzazione commerciale stessa, che è un intermediario tra l'acquirente (mutuatario) e l'istituto di credito (prestatore, prestatore), è eccezionale.

I grandi negozi e le catene di vendita al dettaglio possono erogare autonomamente un prestito rateale (acquisendo poi le caratteristiche di un prestito merce), ma comunque con la partecipazione della banca, quindi un contratto di prestito rateale è quasi sempre considerato tripartito. Le grandi catene di vendita al dettaglio possono anche emettere le proprie carte di credito in plastica, ma in pratica si tratta di carte di qualche banca di servizio.

Importo del prestito per l'acquisto di beni

Prestito per l'acquisto di beni, come qualsiasi altro prestito al consumo concesso a privati, viene calcolato in base al reddito mensile del mutuatario. Il richiedente del prestito stesso può stimare il massimo importo del prestito rateale, se conta 40% dal tuo reddito mensile medio, moltiplicato per il numero di mesi della durata prevista del prestito.

Una condizione essenziale per un contratto di prestito per l'acquisto di beni è che l'acquirente disponga di fondi propri per una certa quota del costo dei beni. Quelli. La merce non si acquista solo in banca, ma anche l'acquirente, depositando i suoi fondi, dimostra la serietà delle sue intenzioni. L'entità di questa quota di costo viene solitamente negoziata individualmente e viene versata come “acconto”.

Come prendere la merce a credito

Grazie a prestito a rateè un prestito mirato, la banca presta meno attenzione alle condizioni finanziarie del mutuatario, quindi il tempo di elaborazione per una richiesta di emissione di piccoli prestiti può durare fino a diverse ore. Molte banche oggigiorno hanno i loro uffici di rappresentanza in grandi magazzini, dove spesso vendono elettrodomestici. Il manager invia via Internet le informazioni su se stesso e sul suo reddito fornite dal richiedente del prestito all'ufficio della banca, dove vengono elaborate in breve tempo e rispediscono una risposta all'ufficio di rappresentanza nel negozio.

Prestito bancario mirato per beni

Prestito per l'acquisto di beni disponibile solo per l'acquisto certo prodotto (prestito mirato) scelto dal mutuatario. La sua natura mirata si esprime nel fatto che dopo aver firmato il contratto, il mutuatario non vede il denaro, poiché allo stesso tempo firma un ordine per trasferire il denaro in prestito direttamente attraverso il suo conto sul conto del venditore. Possiamo dire che un prestito per l'acquisto di beni viene emesso in forma non monetaria. La valuta del prestito può essere qualsiasi, a seconda dei termini di acquisto della merce.

Soldi per l'acquisto di beni

Se il costo dello scopo del prestito non è elevato e consente al mutuatario di ripagarlo con il reddito previsto durante la durata del prestito, il prestito per l'acquisto di beni viene fornito dalla banca senza garanzie. Un prestito di grandi dimensioni viene emesso a fronte di garanzie, che possono essere garanti o beni materiali appartenenti al mutuatario o ai garanti.

Durata del prestito per l'acquisto di beni

Minimo durata del prestito per l'acquisto di beni Puoi anche calcolare se dividi il costo della merce meno il contributo dell'acquirente per 40% il suo reddito mensile. Spesso la durata del prestito può essere estesa, ma ogni banca può avere le proprie restrizioni sotto forma di un limite massimo di durata, solitamente 5 o 7 anni.

L'estensione della durata del prestito lo rende meno oneroso per l'economia del mutuatario, sebbene aumenti leggermente l'importo del pagamento degli interessi per l'utilizzo.

Rimborso di un prestito per l'acquisto di beni

Generalmente, rimborso di un prestito per l'acquisto di beni viene effettuato dal mutuatario effettuando pagamenti mensili per l'importo della quota del debito principale e degli interessi maturati per l'utilizzo del prestito (programma di rendita).

In genere, durante la durata del prestito, il mutuatario può approfittare di una vacanza (per una buona ragione) per diversi mesi per pagare il debito principale, il che non lo esenta dal pagamento degli interessi mensili.

È consentito il rimborso parziale o anticipato una tantum del prestito, ma in questo caso la banca addebiterà al mutuatario una commissione aggiuntiva (multa).

Il debitore del prestito si aspetta invano di risparmiare denaro pagando in anticipo l'importo del prestito, poiché la banca può comunque riscuotere l'intero importo degli interessi calcolati per l'intera durata del prestito. Indipendentemente dalla fretta del mutuatario, la banca si aspetta di ricevere l’intero importo degli interessi per il prestito e questi interessi sono inclusi nel piano della banca.

Al mattino mi vergogno della mia stupidità e voglio prendermi la testa. Ciò accade dopo una lite, alcol e acquisti improvvisi a credito. E non è così importante se il prodotto stesso ti turba o a lungo termine obbligo a favore della banca - purtroppo non ci sono molti modi per “annullare e dimenticare”.

In realtà ce ne sono solo tre.

1. Non hai ancora ricevuto la merce. Fino a quando la merce non ti viene trasferita, è considerata proprietà del venditore (clausola 1 dell'articolo 223 del codice civile della Federazione Russa) e hai il diritto di rifiutare l'acquisto.

2. L'articolo è rotto o danneggiato. Puoi sempre riavere il tuo matrimonio.

3. Prodotto di qualità e allo stesso tempo non rientra nella lista dei “mancati resi”.
Sfortunatamente, gli articoli presenti in questi elenchi non possono essere restituiti. E molto probabilmente, questo è ciò che hai preso a credito: cosmetici, gioielli, mobili, elettrodomestici, elettronica e automobili sono tra gli articoli non rimborsabili. Ma i beni non presenti in questi elenchi (ad esempio vestiti o scarpe) possono essere restituiti.

Dalla vita

Gli avvocati specializzati nella tutela dei diritti dei consumatori riescono talvolta a restituire anche ciò che è formalmente irrevocabile. Valigie comprese con cosmetici miracolosi, filtri per l'acqua curativi e aspirapolvere magici. Non arrenderti; se il danno è grave, ha senso combattere.

In queste condizioni, il mio prodotto può essere restituito. Cosa dovrei fare esattamente?

Per cominciare, comprendi che quando acquisti beni a credito stipuli 2 accordi: con la banca e con il negozio.

Se desideri restituire la merce, devi rescindere questi 2 contratti, ovvero eseguire 2 procedure separate. Iniziano con la banca (scrivendo una richiesta di rimborso anticipato del prestito), quindi contattano il negozio per restituire la merce o rifiutarsi di riceverla.

È meglio non ritardare la questione. La banca ti addebita gli interessi a partire dal giorno successivo all'emissione del prestito.

Passaggio n. 1. Rifiutare un prestito bancario

Ricorda, la cosa più importante è interrompere completamente i rapporti con la banca, questo ti evita di pagare gli interessi e di aumentare il debito. Successivamente, puoi risolvere più o meno tranquillamente il problema con il negozio.

Quando emetti un prestito, la banca apre un conto per te. Il denaro per l'acquisto non viene trasferito direttamente dalla banca al negozio, ma tramite il tuo conto. E ritornano allo stesso modo

Scrivi una richiesta di rimborso anticipato del prestito (presso una banca o in un negozio, se i gestori della banca ti hanno concesso il prestito lì).

Il direttore della banca indicherà la data in cui la banca sarà pronta ad addebitare il tuo conto. Molto spesso, le banche concedono prestiti con pagamento. In questo caso la banca si impegna a riaccettare il costo della merce solo alla data del successivo pagamento. Ti verranno maturati interessi tutti i giorni fino al giorno dell'addebito.
Calcoleranno l'importo che dovrebbe essere sul tuo conto il giorno dell'addebito. Questo sarà il costo della merce + gli interessi già accumulati. L'interesse è la tua perdita per un acquisto sconsiderato, accettalo. Ma ho pagato servizi aggiuntivi (assicurazione e commissioni per notifica SMS) ti verrà restituito. La banca depositerà questo denaro sul tuo conto e, tenendo conto di questo importo, che copre parzialmente il tuo debito, calcolerà gli interessi.

1. Prendi un certificato dalla banca sull'intero importo del debito del prestito e lo presenti al venditore per il pagamento. Ciò è possibile se la merce era difettosa: in questo caso, il venditore ti deve non solo l'importo della merce, ma anche gli interessi e gli altri pagamenti sul prestito da te versati entro il giorno della restituzione (clausola 6, articolo 24 del la Legge della Federazione Russa).

2. Tu stesso metti sul conto tutto ciò che devi oltre all'importo della merce. Il venditore restituirà il resto.

Gli avvocati consigliano di agire secondo il secondo scenario e di pagare immediatamente gli interessi bancari e di portare la ricevuta al venditore - lasciargli rimborsare le spese su di essa. Questa decisione è dovuta al fatto che a volte il negozio accetta di restituire il costo della merce, ma rifiuta di pagare gli interessi.
Possono essere raccolti in tribunale, ma ciò non accadrà presto. E se alla data stabilita non c'è l'intero importo da cancellare sul tuo conto, rimarrai debitore nei confronti della banca.

Passaggio n. 2. Risolvere il problema con il negozio

Procedi in base a quale dei tre metodi di reso è appropriato per il tuo acquisto.

Rifiutarsi di ricevere

Nel negozio o nell'ufficio del venditore, scrivi una dichiarazione di rifiuto dell'acquisto. Se hai pianificato di ritirare tu stesso il tuo acquisto (ritiro), vai direttamente in negozio. E se hai ordinato la consegna, non hai avuto il tempo di rifiutare e la merce ti è stata consegnata, firma il rifiuto dei corrieri e poi vai in negozio per scrivere una dichiarazione. Il denaro non verrà restituito in caso di consegna pagata: il venditore ha il diritto di richiedere il rimborso delle spese (articolo 32 del PZPP).
Nella domanda, indica che il denaro deve essere restituito sul tuo conto bancario (sarà lo stesso conto che la banca ha aperto per te al momento dell'emissione del prestito).
Compila il modulo di reso o invia il tuo reclamo. In ogni caso, dovresti conservarne una copia, con la data di ricezione, il timbro e la firma del dipendente del negozio.
Se la merce viene respinta, il venditore deve restituire il denaro entro 10 giorni di calendario (clausola 4, articolo 26.1 del PZPP).

Restituire la merce difettosa

È più vantaggioso restituire semplicemente la merce difettosa presa a credito. Ci sono altri modi: sostituirlo con un altro prodotto, richiedere riparazioni o ridurre il prezzo (articolo 18 della Legge della Federazione Russa), ma richiedono tempo, di conseguenza non si utilizza il prodotto, ma si paga il prestito .

La maggior parte dei difetti possono essere restituiti entro la data di scadenza o periodo di garanzia e, se non accertati, entro 2 anni dalla data di vendita. Hai bisogno di una ricevuta o di una testimonianza di testimoni sull'acquisto. Per i beni tecnicamente complessi c'è una sfumatura: entro 15 giorni, contando il giorno della vendita, qualsiasi difetto può essere restituito, successivamente - solo se è presente un difetto significativo.

Se il prodotto è pesante o ingombrante, hai il diritto di non portarlo al venditore, ma di indicare nella domanda che desideri ritirare il prodotto difettoso. Questa è responsabilità del venditore (clausola 7, articolo 18 della Legge della Federazione Russa).
Nel negozio o nell'ufficio del venditore, scrivi una domanda per la restituzione del difetto e allega i documenti della banca.
— Se hai portato un certificato bancario per l'intero importo del debito, chiedi la restituzione del costo dei beni + interessi e altri pagamenti sul prestito (clausola 6 dell'articolo 24 del PZPP) sul tuo conto presso la banca creditrice(lo stesso da cui il negozio ha ricevuto i soldi).
- Se hai portato con te la ricevuta degli interessi già pagati, esigi che il costo della merce ti venga restituito sul conto presso la banca creditrice, e gli interessi pagati - dove ti è più conveniente (sullo stesso conto, su un altro conto, oppure anche in contanti).

Se il difetto viene rifiutato, il venditore deve restituire il denaro entro 10 giorni di calendario (articolo 22 del PZPP).

Se il venditore richiede un esame del difetto? Devo restituire rapidamente i soldi alla banca!

Sì, il venditore ha il diritto di richiedere un esame, ma deve effettuarlo a proprie spese entro 10 giorni da quando lo hai portato (clausola 5, articolo 18 del PZPP). In realtà, ahimè, la "ricerca" potrebbe durare più a lungo, ma se gli esperti stabiliscono che il venditore è colpevole, allora, oltre al costo della merce, dovrà restituirti una penale per il ritardo - 1% del prezzo della merce al giorno (p 1 Articolo 23 della Legge della Federazione Russa).

E se dimostreranno che il difetto è dovuto a tua colpa, ti restituiranno la merce danneggiata e chiederanno il rimborso delle spese. Se non sei d'accordo, puoi pagare l'esame e andare in tribunale.

Restituire la merce di qualità adeguata

In generale, la legge non prevede la restituzione di beni di qualità su richiesta dell'acquirente. Si presuppone che se il prodotto non va bene, il venditore è obbligato a cambiarlo con uno simile, ma non deve accettarlo indietro (clausola 1, articolo 25 del PZPP). Ma c'è una scappatoia: la legge non ti obbliga ad accettare di prendere una sostituzione nel caso in cui non ti vada bene. Pertanto, è sufficiente rifiutare tutto ciò che offre il venditore. Si scopre che il negozio non ha un sostituto, il che significa che hai il diritto di recedere dal contratto di compravendita il giorno della domanda (clausola 2 dell'articolo 25 del PZPP). Per questo motivo, i negozi di solito accettano immediatamente la restituzione senza insistere per uno scambio.

Hai 14 giorni per restituire l'articolo, senza contare il giorno della vendita, e hai bisogno di una ricevuta (o di una testimonianza di testimoni dell'acquisto). Vale la pena portare un testimone: senza di lui è difficile dimostrare di aver tentato di restituire la merce in tempo.

Scrivi una richiesta di reso e conserva una copia con la data di ricezione, firma e sigillo. Nella domanda, indica che il denaro deve essere restituito sul tuo conto bancario (lo stesso che la banca ha aperto per te al momento dell'emissione del prestito).

In caso di restituzione di un prodotto di qualità, il venditore deve restituire il denaro entro 3 giorni di calendario (clausola 2, articolo 25 del PZPP).

Riepilogo

Ricorda il fattore umano e chiama il negozio un giorno o due prima del giorno dell'addebito per assicurarti che si ricordino di te e abbiano trasferito il denaro. E il giorno dell'addebito, contatta la banca e chiedi un certificato attestante che il rimborso è stato ricevuto per intero e che la banca non ha pretese nei tuoi confronti.

In caso di ritardo: esame, venditore disonesto, forza maggiore: è meglio prendere i soldi da qualche parte e versare sul tuo conto l'intero importo del debito calcolato dalla banca. Se il giorno stabilito per l'addebito non c'è l'importo richiesto sul tuo conto, rimarrai debitore nei confronti della banca (con interessi maturati, ecc.), anche se la colpa del ritardo è del negozio. In questo scenario, dovrai rimborsare il prestito alla banca e poi, se lo desideri, ritirare i soldi dal venditore in tribunale.

L'acquisizione di determinate attrezzature e beni per la successiva vendita sono aree di attività importanti per le aziende per aumentare i livelli di profitto. Grandi imprenditori e rappresentanti di piccole imprese si sforzano apertamente di acquistare più prodotti per la successiva vendita a prezzi diversi. Ma un grande acquisto senza l'assistenza finanziaria dei creditori non è sempre possibile. Pertanto, le persone giuridiche e i singoli imprenditori si rivolgono spesso alle banche che concedono prestiti per l'acquisto di beni. Questa opzione di finanziamento non deve essere confusa con un prestito commerciale. Quest'ultimo viene fornito direttamente presso l'organizzazione commerciale dove il cliente desidera acquistare qualcosa.

Caratteristiche del finanziamento per l'acquisto di beni

Per ricevere fondi per l'acquisto di determinati prodotti, le persone giuridiche devono compilare un modulo di richiesta presso la banca selezionata e fornire un elenco dei documenti approvati. Solo le organizzazioni che sono sul mercato da almeno dodici mesi possono contare sull'approvazione. Per considerare la domanda, sarà necessario presentare alla commissione di credito non solo i documenti costitutivi e le loro copie, ma anche prove di buoni indicatori di liquidità dell'attività esistente. Dati su beni materiali, documentazione finanziaria e di rendicontazione: tutto ciò sarà necessario per ottenere un prestito per l'acquisto di beni.

L'età del mutuatario non può essere inferiore a venticinque anni. Potrebbero essere necessari anche garanti verificati e solventi. Le società bancarie sono diffidenti nei confronti dei giovani rappresentanti delle piccole imprese che non hanno sufficiente esperienza per operare nel mercato moderno. Gli esperti del credito possono rifiutarsi di erogare un prestito se ritengono che la documentazione contabile della società non sia coerente con le loro aspettative di affidabilità.

Un prestito mirato per l'acquisto di beni è una procedura una tantum, a seguito della quale i fondi vengono trasferiti sul conto bancario di una persona giuridica. Il rimborso avviene alla fine di ogni mese di fatturazione in rate uguali o differenziate a seconda dell'accordo con il creditore.

Alcune città hanno comitati speciali che forniscono sovvenzioni ai giovani imprenditori come parte di un programma di sostegno governativo. Esistono anche fondi regionali di microfinanza che offrono prestiti agevolati alle piccole imprese con meno di un anno di esperienza.

Cosa offrono le banche?

E altre società finanziarie stanno sviluppando le loro proposte per l'emissione di prestiti per l'acquisto di beni. Ad esempio, la Banca Rosgosstrakh emette fondi per un importo fino a tre milioni di rubli per tre anni al 15,7% annuo. Ma il tasso di interesse può variare a seconda dell'importo, delle caratteristiche individuali dell'operazione e della solvibilità del mutuatario. I tassi di interesse sono più bassi. Cominciano dal 12,5% annuo, a condizione che i potenziali clienti attirino uno o due garanti affidabili.

L'azienda VTB-24 offre tre opzioni contemporaneamente:

Investimento.
Bersaglio.
Prestito rotativo.

L'intervallo approssimativo dei tassi di interesse nella società specificata va dal 10,9 all'11,2% annuo. Con eccellenti indicatori di solvibilità, gli imprenditori possono richiedere un importo fino a centomila dollari senza fornire garanzie o garanzie. La decisione finale dell'istituto finanziario viene solitamente presa entro due settimane. Ma il controllo dell’attività di un potenziale cliente può richiedere diversi mesi.

Il numero di rifiuti per prestiti commerciali è pari a circa il quaranta per cento del numero totale di transazioni completate. Se la società mutuataria ha registrato forti profitti negli ultimi dodici mesi, l'atteggiamento del creditore potrebbe essere più favorevole. La presenza di garanzie e garanzie accelererà il processo di richiesta del prestito e influenzerà la decisione finale.

Ma recentemente le società bancarie hanno cercato di essere fedeli agli imprenditori e di offrire interessanti programmi di prestito a condizioni ottimali. Ad esempio, Sberbank dispone di vari programmi di finanziamento che prevedono il rifornimento delle scorte operative dei clienti al 12-14% annuo. Per aprire una linea di credito con l'organizzazione specificata, è necessario fornire documenti sul reddito annuo per un importo di 400 milioni di rubli. Se le piccole imprese e gli imprenditori soddisfano questi requisiti, possono contare su condizioni preferenziali e un tasso di interesse annuo del 10,7%.

Quando si sceglie un istituto bancario per ottenere un prestito per l'acquisto di beni, è necessario tenere conto dei requisiti di base delle aziende per i potenziali clienti.

Il prestito può essere concesso allo Stato, all'ente comunale, all'impresa commerciale o al privato, a condizione che gli interessi del prestatore e del mutuatario coincidano. Un prerequisito è la fornitura di garanzie per il rimborso dei fondi presi in prestito alla scadenza del periodo di prestito.

Che cos'è il prestito e come avviene?

Il prestito è inteso come un sistema di rapporti tra le parti; implica la fornitura da parte di una parte (il prestatore) all'altra (il mutuatario) di un determinato importo di fondi, che deve essere rimborsato entro un determinato periodo. Le banche, le organizzazioni di microfinanza, i banchi dei pegni e gli individui possono agire come finanziatori. I mutuatari includono agenzie governative, persone fisiche e giuridiche. Nell'esecuzione di alcune operazioni possono essere coinvolti anche garanti o co-mutuatari, i quali portano rispettivamente la responsabilità sussidiaria e solidale per il rimborso del debito.

A seconda della manifestazione esterna, della forma e dell'organizzazione dei rapporti creditizi, si distinguono le tipologie di prestito stabilite.

Secondo il loro scopo

agricolo;
consumatore;
industriale;
commercio;
investimento;
mutuo

Per disposizione

non garantito;
con sicurezza.

Per tipo di rimborso

rimborsabile in un unico pagamento;
rimborsabile a rate.

Per tipo di tasso di interesse

con tasso variabile;
con tasso fisso.

Ogni programma ha le sue caratteristiche ed è accompagnato da diversi gradi di rischio, quindi le condizioni di prestito differiscono non solo a seconda del prestatore, ma anche del tipo di prestito.

Prestiti popolari

Il mercato dei prestiti è formato in base alle esigenze dei mutuatari. Oggi esistono diverse opzioni di prestito che i mutuatari utilizzano più spesso.

Microprestiti da parte delle MFO

Gli istituti di microfinanza forniscono prestiti veloci e convenienti. La ragione principale della loro popolarità è l’accessibilità. Puoi ricevere denaro utilizzando uno schema semplificato senza certificato di reddito, garanzie o garanti. Molte organizzazioni di microfinanza offrono un servizio di prestito di carte online, che ti consente di presentare una richiesta e ricevere denaro senza uscire di casa. Tali prestiti presentano notevoli svantaggi: un tasso di interesse elevato, che raggiunge l'1-2% al giorno, e una breve durata del prestito, che raramente supera i 30 giorni.

prestiti bancari

Le banche offrono un'ampia scelta di programmi di prestito che consentono di ottenere l'importo richiesto per qualsiasi scopo. Le condizioni del prestito sono tra le più favorevoli. Il tasso di interesse varia dall'11 al 23% annuo, a seconda del programma scelto.

Oltre ai prestiti tradizionali, le banche emettono carte di credito. Il suo titolare può utilizzarlo a sua discrezione (effettuare acquisti, prelevare denaro in contanti, immagazzinare i propri fondi). Finché il limite di credito non viene utilizzato, il mutuatario non ha alcun obbligo, il che consente di utilizzare la carta di credito come riserva.

Esistono programmi speciali per l'acquisto di un appartamento, un'auto o un terreno. Il tasso di interesse su di essi è inferiore del 3-5% rispetto a quello dei prestiti al consumo e la durata del prestito può raggiungere i 30 anni (per un mutuo).

Gli svantaggi dei prestiti bancari includono una procedura di richiesta complessa e requisiti elevati per il mutuatario, che spesso diventano motivo di rifiuto.

Prestito lombardo

I banchi dei pegni concedono prestiti esclusivamente dietro garanzia di liquidità. Potrebbero trattarsi di elettrodomestici, apparecchiature informatiche, oggetti d'antiquariato, gioielli e persino veicoli. La storia creditizia e il reddito del mutuatario non influenzano la decisione di emettere un prestito. Gli addetti del banco dei pegni valutano la garanzia, dopodiché viene annunciato l'importo massimo disponibile per la consegna (40-70% del valore stimato). La procedura di registrazione dura da 15 minuti a 3-4 ore. Lo svantaggio di tali prestiti è l'alto tasso di interesse (4-7% al mese) e la durata di solito non supera un mese. Va notato che esiste un elevato rischio di perdita delle garanzie in caso di violazione degli obblighi da parte del mutuatario.

Il prestito è uno dei fattori che determinano lo sviluppo economico. È una fonte di investimenti per le imprese e stimola la produzione aumentando il potere d'acquisto della popolazione. Lo Stato agisce come regolatore, attuando una politica monetaria volta ad aumentare la disponibilità di credito e a ridurne il costo.

Acquistare elettrodomestici o qualsiasi altro articolo costoso a credito non potrebbe essere più semplice. Ora, guarda caso, volevo una TV per 50mila con uno stipendio di 20mila - nessun problema, prendila a credito dal negozio. Sono arrivato allo stesso M-Video, ho scelto il modello che mi piaceva e sono andato avanti per registrarmi presso un dipartimento di credito speciale. Ci sono diversi consulenti del credito tra cui scegliere, prendi opuscoli con offerte di credito e inizia a scegliere quello migliore per te.

Quali beni possono essere acquistati a credito direttamente in negozio? Sì, quasi tutti quelli che costano più di 3-5 mila rubli. Ma i prodotti TOP sono, ovviamente, elettrodomestici, telefoni, computer, mobili. I negozi vendono merci a credito non solo direttamente nell'area vendita, ma anche tramite Internet.

In questo articolo cercheremo di dare quante più informazioni utili possibili per quanto riguarda l'emissione dei prestiti commerciali (prestiti erogati direttamente nel negozio stesso), vengono anche chiamati prestiti espressi. La parola espresso non è stata presa a caso; descrive in modo abbastanza succinto i meccanismi per ottenere tali prestiti, cioè rapidamente.

Come acquistare beni a credito nel negozio stesso

Consideriamo la tecnologia di acquisto di beni a credito direttamente nel negozio. Consideriamolo utilizzando l'esempio della catena di negozi M-Video già menzionata sopra. Come acquistare elettrodomestici ed elettronica a credito? La tecnologia non è diversa in altri negozi, ma in questa rete, a causa dell'enorme flusso di clienti, la vendita di beni a credito è perfezionata nei minimi dettagli: tutto è fatto affinché il cliente sia impegnato solo nella scelta di un prodotto . Sopra è riportato un breve diagramma. Il processo dettagliato è il seguente:

Selezione del prodotto . Dì al consulente che desideri acquistare questo prodotto a credito. Ti verrà rilasciata una ricevuta speciale con la quale dovrai recarti al dipartimento crediti. Spesso, sui cartellini dei prezzi in tali reti, viene firmato l'importo dei pagamenti mensili, a dimostrazione di quanto sia conveniente questo prodotto. Non commettere errori, devi ancora scoprire l'importo esatto del pagamento in eccesso.
Selezione della banca . Per fare ciò, puoi familiarizzare con i volantini pubblicitari delle banche o chiedere informazioni alle condizioni ai consulenti. In questa fase è necessario conoscere il costo totale dell'acquisto, compresi gli interessi, nonché l'entità dei pagamenti mensili.
Richiesta di credito . Per fare ciò, fornisci i documenti, molto spesso solo un passaporto, ma per sicurezza puoi fornire un certificato 2-NDFL e una copia del tuo certificato di lavoro. Cos'altro ti chiederà il negozio? Numero di telefono del datore di lavoro che verrà contattato in attesa della domanda. Il consulente porrà anche una serie di altre domande: sullo stato civile, sull'orario di lavoro e altro. Durante l'attesa, il servizio di sicurezza della banca controllerà l'occupazione del mutuatario contattando il datore di lavoro tramite i numeri di contatto ed esaminerà la storia creditizia. Quindi, non dovresti pensare che l'attesa sia associata al semplice inserimento dei dati nel programma.
Richiesta di prestito e conclusione di un contratto di prestito . La decisione di emettere un prestito richiede 10-30 minuti. Il consulente ti informerà della decisione e riceverai anche una notifica tramite numero di telefono. Successivamente, studi il contratto standard e firmi. Riceverai una delle sue copie tra le mani e con essa un programma di pagamento mensile.
Ricevi la merce . Alla cassa si versa l'acconto e poi si va a ricevere la merce.

Tieni presente che i piccoli negozi non dispongono di un reparto crediti speciale. Molto spesso vengono inviati a uno dei grandi magazzini o direttamente alla banca. Un incidente nella vita reale: in una delle filiali della catena DNS di negozi di elettrodomestici ed elettronica è stato concesso un prestito per l'acquisto di un cappotto di pelle di pecora in un negozio di pellicce.

Come acquistare beni a credito tramite un negozio online (senza uscire di casa)

Mostreremo anche il diagramma utilizzando M-video come esempio. La tecnologia non è molto diversa dal metodo offline, tranne per il fatto che gli eventi principali si svolgeranno su Internet e nel tuo corridoio quando il corriere arriverà con i documenti. Dovresti prepararti in anticipo per un prestito online: avrai bisogno di copie della pagina del tuo passaporto con foto e registrazione.

Come acquistare beni a credito online?

Inoltre, scegli un prodotto sul sito web . E scegli l'opzione di acquisto "Credito online" (su altri siti si chiama diversamente). Negozi diversi hanno restrizioni diverse sull'acquisto di beni, ad esempio, nello stesso M-Video, questo è il prezzo minimo dei beni 3mila rubli, un limite al numero di beni acquistati.
Compila il modulo online . Qui dovrai selezionare un programma di prestito bancario e, se lo desideri, calcolare i tuoi pagamenti. Inserisci i dettagli del tuo passaporto e altre informazioni nel modulo. Verranno verificati i numeri del datore di lavoro specificati nel modulo di domanda, nonché quando si richiede un prestito nel negozio stesso.
Invia la tua candidatura , cliccando sul pulsante “Invia” e attendi qualche minuto. In M-Video e altre reti di grandi dimensioni, è presente un timer speciale che mostra quanti minuti mancano prima che l'applicazione venga presa in considerazione. (Cosa non faranno per il bene dell'emissione di prestiti tramite trasportatore). Dopo un po' di tempo riceverai una notifica sullo schermo del tuo computer riguardante la decisione sul prestito.
Aspettiamo il corriere con il contratto e la merce . Dopo una decisione positiva sul prestito, un dipendente del negozio ti contatterà per chiarire l'indirizzo e i tempi di consegna. All'orario concordato il corriere arriva con la merce e il contratto di prestito. Lo studi, lo firmi, ne prendi una copia insieme al piano di pagamento preparato, fai un pagamento iniziale al corriere e ricevi la merce come con la normale consegna del corriere.

Punto importante: se la consegna viene pagata, non è inclusa nel costo del prestito, deve essere pagata separatamente.

Alternativa ai prestiti commerciali

Per risparmiare tempo, i prestiti su materie prime sono la scelta migliore per l’acquisto desiderato. Tuttavia, è stato solo su tali prestiti sulle materie prime che il mondo non si è riunito a cuneo. Esistono anche altre opzioni per l'acquisto di beni a credito.

Prestito in contanti dalla banca. Lo stesso prestito, solo in un pacchetto diverso. Per prima cosa devi chiedere un prestito a una banca e poi acquistare con calma la cosa necessaria in un negozio.

Vantaggi:

tasso di interesse più basso. Le condizioni per i prestiti in contanti al consumo sono più trasparenti e favorevoli rispetto ai prestiti su materie prime nei negozi. Ciò vale non solo per il tasso di interesse, ma anche per l’importo e la durata massima del prestito.
l'assenza di terzi nella transazione, come nel caso di un prestito commerciale. Ciò elimina il mal di testa di restituire un articolo a un negozio.

Screpolatura:

è più lungo. Se puoi aspettare una settimana in più, probabilmente vale la pena provare a chiedere un prestito in contanti.
una procedura più complicata per ottenere tale prestito. Questi sono certificati, compilazione di moduli e attesa.

Pagamento con carta di credito

Vantaggi

più economico. Se raggiungi il periodo di grazia, non devi pagare alcun interesse. E se hai Alfa Bank o, allora puoi evitare di pagare qualsiasi interesse rispettivamente per 100 o, rispettivamente, 120 giorni.
facilità di acquisto. Una volta emessa, la carta di credito consente di effettuare rapidamente eventuali acquisti nei negozi.
non vi è inoltre alcuna terza parte nella transazione.

Screpolatura

tassi di interesse elevati se non si rispetta il periodo di grazia. Il periodo di grazia della maggior parte delle carte di credito è di 50-55 giorni ed è soggetto alla data di acquisto corretta. Se il debito non viene rimborsato entro il periodo di grazia, il tasso di interesse sarà paragonabile al tasso di un prestito commerciale.
Qui è necessario selezionare correttamente la data di acquisto in modo che il periodo di grazia sia massimo. Potrebbe risultare che il periodo di grazia sarà di soli 15-20 giorni.
quantità limitata. Molte carte di credito hanno un limite fisso di 50mila. Questo potrebbe diventare un ostacolo all'acquisto di beni superiori a tale importo, perché dovrai andare in banca e aumentare il limite di credito.

A proposito, le carte rateali vengono ora promosse attivamente sul mercato. Offrono l'acquisto di beni a credito, in cui gli interessi sono pagati dallo STORE e non, come di solito accade, dal titolare della carta. Attualmente in Russia sono disponibili tre carte rateali: , E .

Se è meglio richiedere un prestito direttamente in negozio o ritirare prima contanti in banca o pagare con carta di credito, ognuno decide da solo. Stiamo solo descrivendo la tecnologia e le insidie che si possono incontrare lungo il percorso.

Parliamo di rate

Questa può anche essere considerata un'alternativa in alcuni casi, ma i grandi negozi in realtà non la forniscono. Qui c'è una forte influenza degli strumenti di marketing che scrivono che il prodotto è disponibile a rate, ma in realtà si acquista a credito.

Prestito o piano rateale: quale è meglio?

Cosa è meglio: acquistare beni da un negozio a credito o a rate? In generale, nella legislazione non esiste qualcosa come "piano rateale" , questo è un termine comune che descrive il processo di suddivisione del pagamento dei beni nel tempo. Un prestito è anche, essenzialmente, un piano di rateizzazione.

Nella vita di tutti i giorni si ritiene che il pagamento rateale in un negozio sia un contratto di compravendita tra l'acquirente e il negozio stesso con la possibilità di pagare la merce a rate senza intermediari inutili. In questo schema non esiste una banca con tutte le circostanze che ne conseguono.

I vantaggi della rateizzazione classica rispetto al prestito commerciale sono evidenti:

interesse minimo e talvolta nessun interesse. Se le banche sono guidate dal tasso di riferimento della Banca Centrale, i negozi stabiliscono il proprio tasso e talvolta semplicemente non lo fissano, considerando solo la vendita di beni come priorità.
l'assenza di una terza parte – la banca – semplifica il processo di comunicazione tra le parti coinvolte nella transazione. Ciò semplifica anche la procedura di restituzione della merce.
facilità di pagamento a rate. A condizione che il negozio fornisca un piano di rateizzazione e non un credito commerciale velato, il processo di registrazione è più semplice. In questo caso, ad esempio, non guardano la storia creditizia.

Ma ci sono anche degli svantaggi:

rarità delle offerte. È molto più facile per i negozi non preoccuparsi di un prestito emesso da soli, ma trasferirlo sulle spalle della banca. Pertanto, nella stragrande maggioranza dei casi, offrono un prestito su materie prime, ma è così confezionato dagli operatori di marketing che un normale acquirente non può notare la differenza.

Alla luce di questo “meno”, perché non è redditizio per i negozi pagare le rate. Questo è un ritardo nel capitale circolante. Nel caso dei prestiti del negozio, la banca trasferisce i fondi per la merce al negozio e il negozio gestisce con calma questi soldi per acquistare un nuovo lotto di merce, come se l'acquirente lo avesse depositato tramite il registratore di cassa. Quando un negozio offre autonomamente le rate classiche, si priva di una parte significativa del suo capitale circolante.

limite di tempo. Le rate durano estremamente raramente più di un anno. Pertanto, se un negozio propone un piano di rateizzazione con durata superiore a 12 mesi, ti offre un prestito.

Se sei comunque riuscito ad acquistare la merce a rate, ti consigliamo di prestare attenzione a un punto importante:

Un contratto rateale (noto anche come contratto di compravendita con pagamenti dilazionati) viene stipulato dal negozio stesso secondo le proprie condizioni e regole che gli sono CONVENIENTI. Dopotutto, lo stesso contratto di prestito bancario è standard e le attività delle banche sono attentamente regolate dalla Banca Centrale Russa. L'accordo rateale deve chiarire esattamente come sarà regolato il rapporto in caso di riparazione e restituzione della merce. Vale anche la pena scoprire se tale documento contiene “condizioni speciali” o obblighi che potrebbero causare spese e problemi inutili in futuro.

In che modo i negozi andavano d'accordo con le banche e offrivano prestiti con il pretesto di piani rateali?

I trucchi del marketing non hanno limiti. Un esempio di offerta di prestito rateale è l'uso di slogan pubblicitari come "Rate senza interessi" o semplicemente " Piano rateale 0/0/24" .

Pertanto, se al momento della richiesta di un presunto piano di rateizzazione si scopre che verrà addebitata una commissione aggiuntiva, verrà offerta un'assicurazione, un lungo periodo di pagamento o anche una banale offerta di "emettere un piano di rateizzazione tramite la banca" - allora tu stesso devi indovinare cosa offre il negozio.

In quale altro modo possono indurre i clienti a richiedere un prestito? Ad esempio, circuito “sconto per acquisto a credito” , la sua essenza è la seguente: il negozio offre all'acquirente uno sconto paragonabile proprio agli interessi pagati in eccesso. La banca guadagna i suoi interessi, il negozio vende la merce e il cliente acquista l'articolo “apparentemente” più economico.

Un'altra opzione, più astuta: il prodotto costa sopra la media e c'è un segno "rate senza interessi" O "prestito senza interessi" . Queste stesse percentuali, che sembrano non esistere, sono già prese in considerazione nel prezzo gonfiato della merce. Quindi non pensate che la banca rimarrà a mani vuote.

Questo è tutto, accogliamo con favore i tuoi commenti. Nel prossimo articolo scriveremo come restituire la merce acquistata a credito