Come ottenere un prestito con una storia creditizia negativa se vieni rifiutato ovunque? Dove posso ottenere urgentemente un prestito in contanti per estinguere altri prestiti? Quale banca puoi ottenere un prestito a basso tasso di interesse senza rifiutare?

Ciao amici! Eduard Stembolsky e Dmitry Shaposhnikov vi danno il benvenuto di nuovo.

Oggi parleremo di prestiti. Il denaro (piccole e grandi somme) può essere necessario in qualsiasi momento: ognuno ha le proprie circostanze di vita.

Nelle situazioni in cui non è possibile prendere in prestito denaro dagli amici, è necessario chiedere un prestito alle banche o alle società di microcredito.

Considereremo anche molte altre domande: dove ottenere un prestito senza garante, come ottenere un prestito tramite Internet e come non contrarre prestiti non necessari per non indebitarsi.

Allora, cominciamo!

1. Cosa è importante sapere sul moderno mercato del credito e dei prestiti

Come ottenere un prestito al tasso minimo? Dove posso ottenere un prestito in contanti o tramite bonifico bancario? Nella vita di una persona si verificano spesso situazioni in cui il denaro è necessario con urgenza e in grandi quantità.

In questi casi, un prestito è quasi l’unico modo per risolvere un problema finanziario in modo rapido ed efficiente.

L'unica cosa che dovresti ricordare quando richiedi un prestito è la necessità di rimborsare il prestito.

Esistono molti modi per ottenere un prestito: ognuno di essi presenta pro e contro. Puoi richiedere un prestito a una banca, a un'organizzazione di microfinanza o a un banco dei pegni: più avanti nell'articolo ciascuna opzione verrà discussa in dettaglio. La cosa principale è affrontare la questione in modo sobrio e valutare ragionevolmente il proprio potenziale finanziario come mutuatario.

Prima di prendere in prestito, gli esperti consigliano di tenere conto di diversi punti importanti e di rispondere a una serie di domande urgenti:

• Pensa se hai davvero bisogno di questo prestito? Siete pronti per un aumento dell’onere finanziario? Se acquisti un oggetto costoso con l'aiuto di un prestito, decidi: questo articolo è davvero necessario per te?
• Decidere l'importo del prestito. Dovresti riflettere con particolare attenzione se decidi di accendere un mutuo che dura per diversi anni (e talvolta anche decenni).
• Accendi la mente e metti da parte le tue emozioni: in materia monetaria bisogna lasciarsi guidare solo da un calcolo sobrio.
• Se prendi un prestito da una banca, prenditi cura di tutti i documenti, che ti aiuterà a prendere in prestito denaro con un tasso di interesse minimo.
• Decidere in anticipo lo scopo del prestito: le banche offrono spesso prestiti mirati (per matrimoni, istruzione, acquisto di un'auto e di un appartamento). Scopri quale banca è più disposta a concedere prestiti per l'auto e quale è più redditizia per ottenere un mutuo. Molte banche offrono prestiti al consumo per esigenze urgenti: per tali prestiti non ti verrà richiesto di indicare per quali scopi intendi spendere i fondi.
• Decidi da quale banca chiedere un prestito. Se hai già un conto stipendio o hai aperto un deposito in banca, i suoi dipendenti saranno più disposti a prendere in considerazione un prestito. In questo caso il tasso di interesse sarà più fattibile e in alcuni casi non saranno richiesti certificati di reddito e altri documenti, poiché le informazioni sono già sul tuo conto.
• Ogni banca rispettabile pubblica informazioni importanti per i clienti nel proprio ufficio o sito web - leggere attentamente tutti i punti della “promemoria del mutuatario”: Questo ti aiuterà a richiedere correttamente un prestito.
• Assicurati di verificare con la banca come posso pagare un prestito?. È importante che questo metodo sia il più conveniente possibile per te. A volte si verificano ritardi nei pagamenti a causa dell'inconveniente di ripagare il debito.

Osservazione dalla vita

Se l'impiegato di banca con cui ti stai consultando per richiedere un prestito risponde alle tue domande in modo evasivo, con riluttanza o spesso ha difficoltà a rispondere, non affrettarti a stipulare un accordo: probabilmente troverai alcune "insidie" dopo la sua conclusione.

Tuttavia, i servizi bancari non sono l’unico modo per risolvere le tue difficoltà finanziarie. Di seguito vedremo altri modi per prendere in prestito denaro urgentemente, senza garante o certificati.

2. Prestiti cattivi e buoni: qual è la differenza?

Alcune persone hanno un atteggiamento negativo nei confronti di qualsiasi prestito. Ma questo non è del tutto vero.

È importante sapere che il credito è diverso dal credito. Il fatto è che non molte persone sanno che esistono debiti buoni e debiti cattivi.

Spieghiamo la differenza.

Per esempio

Hai preso un'auto a credito, hai approfittato di un prestito auto (in questo caso la tua auto può portarti soldi o portarteli via).

Quindi hai 2 opzioni per utilizzare l'auto:

1. Per divertimento. Porti le tue amiche (ragazze) a fare un giro, fai viaggi. Allo stesso tempo paghi comunque l'assicurazione, la benzina e la manutenzione. Ma a queste spese vanno aggiunte anche le rate del prestito. Cioè, la tua macchina è per te una divoratrice di soldi o, in altre parole, una responsabilità. In questo caso, il tuo credito è negativo.
2. Per lavoro. Sei un autista privato professionista e un tassista. Quindi, supponiamo che tu guadagni 45.000 rubli al mese utilizzando un'auto e paghi 15.000 rubli per un prestito auto. Allora la tua auto è un bene, cioè una proprietà che aumenta il tuo reddito. In questo caso, il tuo credito è buono.

Conclusione: se prendi un prestito per guadagnare di più con esso, cioè il tuo profitto sarà superiore ai pagamenti del prestito, allora può essere definito buono.

Se prendi in prestito denaro per migliorare il tuo umore, "metterti in mostra" e così via, tali prestiti vengono classificati come cattivi.

Se vuoi imparare come guadagnare denaro con buoni prestiti e gestire in modo efficace le tue finanze personali, ti consigliamo di giocare al gioco Cash Flow.

C'è un articolo popolare su questo argomento sul nostro sito web:. In questo articolo, Alexander Berezhnov, il nostro collega del progetto HiterBober.ru, condivide la sua esperienza di partecipazione e gestione di questo gioco.

3. Come ottenere un prestito senza rifiuto: 7 modi reali

È del tutto possibile ottenere un prestito senza rifiuto e con urgenza, basta solo sapere a chi rivolgersi. Abbiamo selezionato 7 modi reali per ricevere prestiti in contanti e non in contanti.

Metodo 1. Organizzazioni di microfinanza

I microprestiti sono un servizio finanziario relativamente nuovo. Si tratta di una via di mezzo tra prestiti privati ​​e bancari. Le organizzazioni di microfinanza prestano più facilmente delle banche e non richiedono al cliente di riferire sullo scopo del prestito e su altri punti. L'unico aspetto negativo è la dimensione ridotta dei prestiti rispetto ai prestiti bancari.

Microprestito- si tratta di un prestito fino a 50.000 rubli per un periodo specifico. In condizioni standard, questo è un mese dalla data di esecuzione del contratto.

Per ottenere un prestito è necessario solo il passaporto (non sono richiesti garanti) e un aspetto decente. Le organizzazioni di microfinanza sono un'opzione per ottenere un prestito per un disoccupato o una persona senza storia creditizia.

Vantaggi dei microprestiti:

• Elaborazione rapida: la domanda si completa in 5-10 minuti, non devi perdere tempo a ritirare i certificati;
• Non è necessario alcun garante;
• Puoi completare la transazione online da casa;
• Puoi ripagare il debito entro un mese o meno.

Questa è l'opzione più conveniente quando hai bisogno di soldi in questo momento. I microprestiti sono una soluzione alternativa se vieni rifiutato dalla banca (per mancanza delle garanzie necessarie). Le società di microfinanza aiuteranno coloro che desiderano ottenere un prestito rapidamente e senza numerose domande da parte del prestatore.

La maggior parte delle aziende che forniscono tali servizi operano sia in punti di raccolta delle applicazioni “a terra” che attraverso il World Wide Web.

Ti registri semplicemente sul portale e ricevi denaro senza garanzie, garanti, documenti di reddito, informazioni sulla storia finanziaria e altri “problemi”. Sulla risorsa devi compilare un modulo, lasciare il tuo numero di telefono e andare al tuo account personale.

Dopodiché non resta che selezionare l’importo richiesto, il periodo di rimborso del debito, accettare i termini e le condizioni della società e presentare una richiesta di prestito.

Dovresti prendere solo quanto ti serve: non cedere alla persuasione dei dipendenti di un'organizzazione di microfinanza a prendere una somma maggiore di quella che desideri (diciamo 10mila invece di 8 La differenza di diverse migliaia in caso di ritardo). aumenterà in percentuali di pagamento tangibili.

Se possiedi un portafoglio Qiwi, richiedere un prestito sarà ancora più semplice: il denaro verrà trasferito sul tuo conto quasi istantaneamente dopo aver completato la richiesta.

È vero, il prestito iniziale su una carta senza fornire la storia finanziaria sarà piccolo ( fino a 5.000 rubli.), ma gli importi successivi aumenteranno molte volte. Se ripaghi anticipatamente il prestito, il tasso di interesse sarà minimo.

Se lavorare con il sito ti sembra troppo complicato, puoi richiedere un prestito utilizzando il tuo passaporto presso l'ufficio di una società di microfinanza più vicina a casa tua. Una decisione sulla tua richiesta verrà presa letteralmente in 5 minuti.

Cosa determina il tasso di interesse sui prestiti? Da due punti: l'importo e il periodo di rimborso del debito, che scegli tu stesso.

Anche i microprestiti presentano degli svantaggi. Il più grande svantaggio - interessi maturati. I tassi del microcredito sono generalmente più alti di quelli di un prestito bancario.

La percentuale di pagamento in eccesso sarà particolarmente elevata se per qualsiasi motivo sei in ritardo con il pagamento.

Esempio dalla vita

Un nostro amico ha preso 20.000 rubli prima dello stipendio per comprare un regalo per la sua ragazza. Il suo stipendio avrebbe dovuto essere trasferito letteralmente in una settimana. Tuttavia, c'è stato un ritardo nel trasferimento e quindi il denaro era urgentemente necessario per altre esigenze. Di conseguenza, un leggero ritardo di alcune settimane gli è costato quasi 15mila pagamenti in eccesso.

Conclusione

I microprestiti sono un modo conveniente per prendersi un giorno libero per esigenze urgenti, ma devono essere sempre pagati in tempo.

Metodo 2. Prestiti privati ​​contro ricevuta

Dove ottenere un prestito senza storia creditizia? Cosa fare se vieni rifiutato da una banca o da un'organizzazione di microfinanza (questo accade)?

Rimangono due opzioni: accettarlo da parenti (amici) o da un privato esterno.

Non consideriamo il primo metodo: diciamo che i parenti hanno rifiutato e gli amici, per fortuna, non hanno contanti in questo momento. Consideriamo la seconda opzione: prendere in prestito da un privato, per te completamente estraneo.

Annunci di questo tipo si possono trovare ad ogni fermata dell'autobus o anche davanti alla porta di casa: “Denaro da un privato”, “Presterò senza garanti”.

Sembra piuttosto strano: perché mai un outsider dovrebbe improvvisamente decidere di prestare denaro a un altro outsider? Mi vengono subito in mente i pensieri sul formaggio gratis. In realtà, tale operazione è abbastanza sicura e È completamente legale se eseguito correttamente.

La garanzia del rimborso dei fondi su un prestito privato è una ricevuta legalmente competente certificata da un notaio.

Un documento del genere si presenta così:

Ti invitiamo a scaricare un modulo di ricevuta per ricevere fondi

Se ci pensate, in questa situazione il mutuatario è maggiormente a rischio, non il creditore. Gli investitori privati ​​tengono sempre conto della probabilità di mancato rimborso del debito, quindi addebitano interessi impressionanti per i loro servizi. A volte sono 2 volte superiori ai tassi dei prestiti bancari.

E un altro svantaggio: se per qualche motivo il cliente non rimborsa in tempo i fondi presi in prestito, l'investitore può contattare una società di recupero crediti, che avrà il diritto di privare il mutuatario della garanzia. I finanziatori possono avere altri modi, anche meno piacevoli, per restituire il denaro.

Ecco perché questo metodo per ottenere rapidamente un prestito dovrebbe essere praticato solo quando tu Siamo assolutamente sicuri che restituirai i soldi in tempo .

I vantaggi di questa opzione sono evidenti:

1. Disponibilità– tante offerte che ti danno la possibilità di scegliere l’opzione più vantaggiosa;
2. Efficienza: ha preso una decisione, ha concluso un affare, ha chiesto un prestito;
3. Trasparenza del design. L'insieme minimo di documenti necessari e una forma chiara di registrazione è una cambiale.

Su Internet si possono trovare anche offerte di proprietari privati. Molte persone con molti soldi non sono contrarie a prestare le proprie finanze a tutti.

Prima di firmare un contratto, studia attentamente i suoi termini, in particolare le clausole scritte con i caratteri più piccoli.

Metodo 3. Carta di credito

Una carta di credito (detta anche “carta di credito”) è una carta di pagamento bancaria che può essere emessa rapidamente presso quasi tutte le banche. Con tale carta è possibile effettuare operazioni di pagamento entro il limite previsto dalla banca.

I limiti all’importo sono stabiliti in base alla solvibilità del cliente, che è determinata dai dipendenti della banca.

La carta può essere utilizzata in sostituzione di un prestito al consumo o di un prestito per esigenze di emergenza.

Il vantaggio principale di una carta di credito è la possibilità di usufruire di un prestito senza segnalare alla banca la sua destinazione d'uso.

Un altro vantaggio è il costante rinnovamento delle opportunità di credito dopo il rimborso del debito.

Inoltre, la maggior parte delle carte prevede un cosiddetto periodo di rimborso del prestito senza interessi. Cioè, se ripristini il tuo saldo in tempo fino al saldo originale, non ti verranno addebitati gli interessi.

Maggiori informazioni utili si trovano nell'articolo “”.

Metodo 4. Prestito garantito da proprietà

Ci sono prestiti senza garanzie e prestiti garantiti da proprietà. Un prestito non garantito richiede garanti e un ampio stipendio ufficiale. Il reddito totale dei tuoi garanti dovrebbe consentirti di ripagare i tuoi prestiti se questo diventa difficile per te.

Di norma, i prestiti più grandi vengono emessi dietro garanzia. In tal caso la banca ha il diritto di pignorare e disporre della garanzia a propria discrezione.

Puoi utilizzare quanto segue come garanzia:

• Immobiliare;
• Auto personale;
• Titoli;
• Terra;
• Altri beni di valore a discrezione dei dipendenti della banca e delle parti contraenti.

L'alloggio ipotecato deve essere idoneo alla vita. In caso di proprietà condivisa, la banca necessita del consenso ufficiale di tutte le parti contraenti.

Durante tutto il periodo di rimborso del prestito, il mutuatario non ha diritto disporre (vendere, donare) i propri beni.

Ricorda che le banche riducono sempre il valore reale delle garanzie ( a volte fino al 50%) - in questo modo si assicurano contro i rischi di ritardata restituzione del prestito, così che se succede qualcosa vendono l'immobile con profitto.

Metodo 5. Banchi di pegno – prestito rapido di contanti

La maggior parte delle persone hanno oggetti di valore che possono essere portati al banco dei pegni e ricevono contanti per loro. Queste istituzioni accettano volentieri gioielli, oro e oggetti d'antiquariato, tuttavia la valutazione di tali cose non è sempre adeguata al loro valore reale. Se l'oggetto ti è caro come cimelio di famiglia, prenditi cura del suo tempestivo riscatto dal banco dei pegni.

Se non riscatti la tua proprietà in tempo, questa diventa proprietà del banco dei pegni, quindi l'ufficio smaltirà gli oggetti a sua discrezione. Di solito l'organizzazione vende queste cose ad altri amanti delle cose di valore direttamente dal suo bancone.

Alcune aziende che acquistano oggetti di valore accettano, insieme ai gioielli, moderni dispositivi mobili, attrezzature costose e in buone condizioni e talvolta anche automobili. Tali aziende si definiscono banchi di pegno di apparecchiature digitali.

In ogni caso, qualsiasi oggetto di valore, sia esso un cellulare costoso, un televisore LCD o un anello d'oro, può fruttare denaro anche senza essere venduto.

Cosa considerare quando si lavora con i banchi dei pegni:

• le operazioni di consegna dei beni al banco dei pegni possono essere eseguite solo da maggiorenni;
• È richiesto il passaporto;
• è previsto un costo di deposito;
• la restituzione della proprietà viene effettuata dopo aver depositato (restituito) l'intero importo dei fondi presi in prestito;
• I banchi dei pegni non accettano pietre grezze (diamanti semilavorati).

Uno svantaggio significativo dei banchi dei pegni quando si ottiene un prestito è che la valutazione del tuo oggetto è inferiore al valore reale dell'oggetto a causa delle specificità dell'attività.

Metodo 6. Mediatori creditizi

Un mediatore creditizio è una sorta di intermediario tra banche e mutuatari. Il broker seleziona schemi di prestito ottimali, interagisce con compagnie di valutazione e assicurazioni e supporta pienamente i progetti finanziari dei propri clienti.

Per i suoi servizi, il broker, ovviamente, addebita una certa commissione, misurata in percentuale sulle transazioni di prestito. Sulla base di accordi individuali con le banche, i broker possono offrire ai propri clienti condizioni più interessanti.

Esempio dalla vita

Il nostro amico Andrey aveva bisogno di ritirare una grossa somma di denaro dalla banca. Allo stesso tempo, ha dovuto occuparsi di una questione d'affari in un'altra città: semplicemente non ha avuto il tempo di formalizzare la transazione e raccogliere i documenti necessari.

Andrey ha deciso di affidare i suoi affari a un intermediario creditizio affidabile (membro di un'associazione di broker) e non si è sbagliato: ha risparmiato tempo e allo stesso tempo ha ricevuto un tasso di interesse più favorevole.

Metodo 7. Prendi in prestito dagli amici

Inoltre, tra l'altro, c'è la possibilità di ottenere un prestito. Se rispetti la tranquillità dei tuoi amici e della tua famiglia, puoi emettere formalmente un prestito autenticandolo.

È improbabile che gli amici ti addebitino interessi sui prestiti, ma se si trattava di un importo considerevole e di un lungo periodo di rimborso, vale la pena ringraziare i tuoi creditori con un buon regalo.

E alla fine volevamo mostrarvi una tabella comparativa visiva di varie opzioni di credito:

№		Tempo impiegato	Costi in contanti (pagamento in eccesso)
1	prestito bancario	1-5 giorni per raccogliere i documenti	10-28%
2	Microprestito	5-30 minuti	15-50%
3	Banco dei pegni	Il giorno del trattamento	Commissione del 5-10%.
4	Mediatori creditizi	Da 1 giorno	previo accordo

4. Dove puoi ottenere un prestito veloce - TOP 7 banche fidate

Presentiamo un elenco di banche che offrono tassi di interesse adeguati, lavorano rapidamente e raramente rifiutano i clienti.

1) Banca Tinkoff

Elaborazione accelerata del prestito fino a 70.000 rubli. Questa organizzazione di microfinanza opera esclusivamente tramite Internet. Il cliente deve solo presentare una domanda compilando diversi campi obbligatori e i prestiti saranno a sua disposizione per un periodo da 5 a 18 settimane. Se durante questo periodo non hai tempo per ripagare il debito, hai il diritto di estendere i termini del prestito.

Non è vietato il rimborso anticipato del prestito. Per ogni giorno in cui utilizzi i fondi, la società ti accrediterà l'1,85%. Il primo prestito ammonta a 10.000 rubli. Se ripagherai il prestito in tempo e per intero, avrai a disposizione importi maggiori. Gli unici documenti di cui avrai bisogno saranno il passaporto. I fondi vengono trasferiti sulla carta immediatamente dopo l'approvazione del prestito.

Esempio dalla vita

Natalya (un'amica dei nostri amici) chiede per la terza volta consecutiva un prestito per acquistare innovazioni tecnologiche. Aveva bisogno del suo primo prestito per acquistare l'ultimo modello di smartphone di una nota azienda.

Il secondo è stato speso per l'acquisto di un tablet della stessa azienda. Ora è il momento di acquistare un nuovo laptop. Lo stipendio del salone di bellezza basta solo per ripagare uno dei 3 prestiti. Natalya non ha ancora capito cosa fare con gli altri due.

Perché sta succedendo? È davvero difficile padroneggiare almeno i concetti base della pianificazione finanziaria? Gli psicologi dicono che le ragioni dovrebbero essere ricercate molto più in profondità.

Le persone che contraggono prestiti per bisogni immediati credono inconsciamente che non saranno in grado di effettuare tali acquisti in futuro - in altre parole, non credono in se stesse.

6. Conclusione

Riassumiamo, amici!

Ti abbiamo spiegato dove ottenere un prestito, le tipologie di prestito, come ottenerli e le opzioni alternative. In conclusione, vorremmo aggiungere che, ovviamente, non bisogna aver paura dei prestiti, ma anche un atteggiamento frivolo nei loro confronti è pericoloso.

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Un buon lavoro, uno stipendio “bianco” e una storia creditizia positiva non garantiscono la ricezione del prestito al 100%. A volte le banche rifiutano i prestiti anche ai clienti più affidabili. Di conseguenza, i mutuatari onesti sono sinceramente perplessi sul motivo per cui rifiutano un prestito, dato che tutti i requisiti della banca sono stati soddisfatti. Se ti viene negato un prestito, i motivi possono essere completamente diversi:

• Cattiva storia creditizia del mutuatario– il motivo più comune del rifiuto. Alcune organizzazioni bancarie chiudono un occhio di fronte a piccoli ritardi e ritardi nei pagamenti, emettendo prestiti a un tasso di interesse molto elevato, ma la stragrande maggioranza delle banche non concederà mai un prestito a un mutuatario che ha un cattivo CI. Ragione per rifiuto del prestito potrebbe anche trattarsi di una mancanza di storia creditizia. Se il mutuatario non ha mai contratto prestiti o microprestiti, può essere considerato inaffidabile.
• Il mutuatario non soddisfa i requisiti della banca. Come requisiti principali, le banche propongono una certa età, l'anzianità di servizio nell'ultimo luogo di lavoro, nonché il livello di stipendio e il certificato di lavoro. Se non soddisfi almeno uno di questi criteri, la banca rifiuterà di concederti un prestito.
• Prestiti in sospeso. Se il mutuatario ha 1, 2 o 3 prestiti in sospeso, ma li paga in tempo, la banca può anche rifiutarsi di concedere un prestito, ritenendo che il mutuatario non sia in grado di far fronte ai suoi obblighi di debito. In questo caso, l’entità dello stipendio gioca un ruolo importante; se è in grado di coprire un altro prestito, con il saldo per il costo della vita, molto probabilmente verrà concesso il prestito.
• Lista nera. Le banche hanno una cosiddetta “lista nera” di mutuatari, che condividono volentieri tra loro. Se hai avuto incidenti spiacevoli con fin. istituto in cui hai chiesto un prestito, puoi star certo che ci arriverai. Nella lista nera rientrano anche le persone che hanno tentato di ottenere un prestito in modo fraudolento, falsificando certificati o altri documenti, ecc. Una volta che vieni inserito nella lista nera di una delle banche, difficilmente ti verrà mai concesso un prestito.
• Importo e durata del prestito. Non è strano, ma determinante è anche l’importo del prestito. Le banche studiano il carico di debito del cliente, tenendo conto dei loro piani di profitto. Se la rata mensile del prestito è pari al 40-60% dello stipendio mensile del mutuatario, molto probabilmente gli verrà negato il prestito. Se l'importo del prestito è piccolo e con lo stipendio confermato del mutuatario può estinguere il prestito in un paio di mesi, potrebbe anche essere rifiutato. Dopotutto, è quasi impossibile trarre profitto da tali prestiti. Più lungo è il termine, più soldi guadagnerà la banca.
• Richiedere un prestito a più banche contemporaneamente. Se hai presentato una richiesta a più banche contemporaneamente, sappi che le informazioni a riguardo appariranno nel BKI e la banca ne sarà sicuramente a conoscenza. In questo caso, è possibile che ti venga negato il prestito, supponendo che tu abbia problemi finanziari.
• L'aspetto e il comportamento del mutuatario durante il colloquio. Anche se i tuoi documenti sono in regola, soddisfi tutti i requisiti della banca e hai portato un certificato di stipendio, potresti comunque essere rifiutato. Il motivo è l'aspetto impresentabile, l'intossicazione da alcol o droghe, il nervosismo nel comunicare con il direttore della banca.

Il consulente del credito valuta l'aspetto e il comportamento del mutuatario e gli assegna un determinato status che corrisponde alle sue considerazioni personali nei confronti del cliente. Un segno di spunta può privare una persona onesta di un prestito o viceversa. La presenza di tatuaggi visibili gioca un ruolo importante.

Sberbank ha rifiutato un prestito. Dove ottenere un prestito?

Sberbank ha rifiutato un prestito, cosa devo fare? Argomenti con domande simili possono essere trovati in molti forum. I mutuatari sono interessati al motivo per cui Sberbank ha rifiutato il prestito, ma non esiste una risposta esatta a questa domanda. Questa banca ha requisiti molto severi per i suoi clienti; ottenere un prestito qui è abbastanza problematico anche per mutuatari esemplari con una storia creditizia positiva e un certificato di stipendio elevato. L'unica decisione giusta in una situazione del genere sarebbe quella di richiedere un prestito ad un'altra banca, poiché ce ne sono molte. Se hai dubbi sulla tua storia creditizia e desideri verificarla, puoi ordinare un rapporto di credito online

Ottieni la tua storia creditizia online

Mi è stato negato il prestito, cosa devo fare?

Se sei ovunque credito negato, prova a migliorare la tua storia creditizia. Ciò può essere fatto con l’aiuto dei microprestiti dell’organizzazione di microfinanza Platiza. Devi stipulare e rimborsare diversi piccoli prestiti.

Qui i requisiti per i mutuatari sono molto più modesti rispetto alle banche e quasi chiunque può ottenere un prestito a breve termine. Le informazioni su un paio di microprestiti restituiti in tempo appariranno sicuramente nella tua storia creditizia, il che la migliorerà senza dubbio. Questo non viene fatto in un giorno, ma puoi contare sulla ricezione del prestito in futuro.

Se hai bisogno di una piccola somma di denaro e le banche rifiutano, puoi chiedere un prestito alla stessa organizzazione di microfinanza. Puoi ricevere un prestito fino a 80.000 rubli per un periodo massimo di 1 anno. Una soluzione alternativa sarebbe quella di rivolgersi agli investitori privati.

Se queste opzioni non ti soddisfano e desideri ottenere un prestito da un'organizzazione bancaria, è meglio contattare alcune banche dove la percentuale di emissione è la più alta e i requisiti per i mutuatari sono minimi.

Un'altra opzione è quella di contattare mediatori creditizi che ti aiuteranno a ottenere un prestito o ti diranno quali motivi ti impediscono di ottenere un prestito.

Di seguito sono riportati gli annunci di broker verificati

Le banche che non rifiutano i prestiti

Non esistono banche che non rifiutano i prestiti; ci sono banche che sono molto fedeli ai clienti e concedono piccoli prestiti a mutuatari problematici a tassi di interesse molto alti. Sono gli alti tassi di interesse che giustificano tutti i rischi.

Ad esempio, puoi ottenere un prestito senza storia creditizia da RosGosstrakhBank, Orient Express Bank, Tinkoff, Russian Standard e Probusinessbank. Condizioni abbastanza favorevoli per il mutuatario e il Rinascimento

Domanda di prestito in contanti presso RenCredit

Se hai una storia creditizia danneggiata e grandi banche credito negato, contatta KB "Let's Go" per assistenza. La specificità di questa organizzazione è la sua insolita elaborazione dei prestiti. Non esiste un punteggio (programma informatico) che decide di dare o non dare. Qui tutto è deciso da una persona viva, un consulente del credito che ti serve. Certo, qui controllano il CI, ma se ti convincono che ripagherai davvero tutto, puoi ottenere un prestito senza problemi.

Uno schema simile opera presso Probusinessbank, che presumibilmente presta sulla fiducia. Naturalmente queste sono tutte favole, ma il tasso di approvazione qui è molto alto. Nonostante i ritardi e la presenza di prestiti in sospeso, puoi ottenere un piccolo prestito fino a 100-150 mila rubli.

Orient Express Bank è molto fedele ai mutuatari. Qui puoi ottenere un secondo prestito, anche se il primo prestito non è stato rimborsato e ci sono grossi ritardi nei pagamenti.

Prestito dalla Vostochny Bank

Russian Standard rimarrà saldamente nella lista delle banche che non rifiutano i prestiti. Puoi ottenere una piccola somma di denaro o una carta di credito anche con dilazioni mensili su prestiti di altre banche. Home Credit Bank è un po' più esigente nei confronti dei clienti, anche se anche qui è del tutto possibile ottenere un prestito con un cattivo CI.

Secondo le statistiche bancarie, in media due prestiti su dieci vengono rimborsati prima del previsto. I titolari di mutui sono particolarmente desiderosi di estinguere anticipatamente i loro prestiti. Al secondo posto ci sono gli utenti dei prestiti auto, al terzo i mutuatari che hanno contratto prestiti al consumo per esigenze personali.

Se i mutuatari occidentali, nella maggior parte dei casi, calcolano i termini dei loro prestiti cento passi avanti, valutano scrupolosamente le loro capacità finanziarie, i rischi micro e macroeconomici, in Russia le decisioni sul credito vengono prese dai mutuatari in modo molto più impulsivo. Ciò spiega in parte l’attuale paradosso della vita russa: tutti aspettano la crisi, ma contraggono sempre più prestiti.

Il debito scaduto in condizioni di instabilità economica sta crescendo a passi da gigante: secondo la Banca Centrale, a luglio 2012, il volume dei prestiti scaduti nella prima metà dell'anno ammontava a 310,2 miliardi di rubli (il primo posto tra i prestiti "cattivi" sono occupati dai prestiti al consumo e dalle carte di credito).

Ma allo stesso tempo cresce anche la quota dei prestiti rimborsati prima del previsto, soprattutto per i mutui: negli ultimi quattro anni il volume di tali prestiti è quasi raddoppiato.

Attualmente, la corsa ai prestiti è bilanciata dalle fluttuazioni valutarie e dalle previsioni economiche negative. In effetti, i mutuatari si comportano secondo il principio “lo voglio e ne ho bisogno”. Le “nuove assunzioni” sul mercato del credito sono ottimiste e presentano richieste alla banca per importi ingenti. Allo stesso tempo, secondo gli esperti di mercato (mediatori creditizi e consulenti finanziari), circa il 70% dei mutuatari intende ripagare il debito prima del previsto.

Coloro che hanno già contratto un prestito sono molto più preoccupati per i rischi macroeconomici. Molti mutuatari stanno monitorando da vicino la crescita del dollaro e le notizie economiche. I più lungimiranti provvedono affinché in caso di un altro “agosto nero” possano correre in banca e chiudere il mutuo prima che diventi una vera pietra al collo. Intanto la crisi (anche ipotetica) ha effetti diversi sulle diverse tipologie di prestiti e sulla possibilità di rimborso anticipato.

Anche le banche lanciano “segnali” contraddittori: da un lato dichiarano l’assenza di sanzioni e la moratoria sull’estinzione anticipata dei prestiti, dall’altro inventano astute condizioni per rallentare l’“agilità” di soggetti particolarmente zelanti pagatori.

Perché alle banche non piacciono i pagatori anticipati

A prima vista, questo sembra molto strano: dopotutto, il debitore restituisce integralmente al creditore il denaro che gli è stato prelevato, e anche con gli interessi! Nel frattempo, le ragioni che portano all’insoddisfazione degli istituti di credito sono molto semplici. Il rimborso anticipato di un prestito bancario in molti casi equivale a una perdita di profitto.

Diamo un'occhiata a questo in modo più dettagliato. Supponiamo che il mutuatario, trovandosi in una situazione finanziaria difficile, abbia smesso di pagare il prestito. In questo caso, la banca di solito non perde denaro. È molto probabile che riscuota il debito scaduto con l'aiuto degli esattori o tramite il tribunale, riceva ulteriori multe e sanzioni o venda la proprietà del debitore presa in garanzia (ad esempio un'auto o un appartamento ipotecato).

Ebbene, cosa succede se il prestito viene rimborsato prima del previsto? La banca deve modificare il calendario dei pagamenti e ricalcolare gli interessi, riducendoli non a proprio vantaggio.

Il rimborso anticipato di un prestito prevede che il mutuatario effettui un pagamento una tantum per un importo superiore al pagamento mensile obbligatorio (rimborso parziale) o per un importo pari al saldo completo del debito, tenendo conto degli interessi maturati (rimborso totale). In caso di rimborso parziale, la banca può ricalcolare le rate mensili al ribasso e abbreviare la durata del prestito. In caso di rimborso completo, la banca ricalcola gli interessi, poiché possono essere addebitati solo per il periodo in cui il mutuatario ha effettivamente utilizzato il prestito (cioè fino al rimborso completo). Con un importo di prestito elevato, una durata iniziale lunga e un rimborso anticipato, il vantaggio per il mutuatario può essere piuttosto significativo.

Le banche bloccano il rimborso anticipato

Ora guardiamo un esempio. Hai contratto un prestito di 100.000 rubli per un periodo di 12 mesi. Il tasso di interesse effettivo è del 24% annuo. Ciò significa che in un anno dovrai restituire alla banca 124.000 rubli. Dopo tre mesi decidi di saldare l’intero importo del prestito e di chiudere il contratto. Ma secondo la legge, la banca non ha il diritto di addebitarti gli interessi per i restanti nove mesi - dopotutto, durante questo periodo non utilizzerai il prestito, cioè i soldi della banca. Pertanto, la tua decisione di interrompere anticipatamente il rapporto con un istituto di credito comporterà una perdita di reddito per la banca per un importo di 18.000 rubli. Abbiamo fornito un esempio condizionale, ma in pratica parliamo spesso di importi molto maggiori.

Naturalmente, le banche assicurano in parte il rischio di “chiusura anticipata” anche nella fase di conclusione di un contratto di prestito, nel calcolo della rendita.

La rendita comprende, oltre alla quota capitale, anche gli interessi e le commissioni. Allo stesso tempo, il mutuatario paga in anticipo la maggior parte degli interessi: la maggior parte del denaro derivante dal pagamento mensile non viene servito dal "corpo" del prestito, ma dagli interessi maturati.

Più ci si avvicina alla scadenza, più bassi diventano gli interessi e la maggior parte del pagamento va a ripagare il debito principale. E se rimborsi anticipatamente, il programma di pagamento si interrompe. Gli interessi pagati in anticipo diventano per la banca ciò che la legge definisce seccamente come “arricchimento senza causa”. E questo è un altro motivo importante per spiegare l’avversione delle banche verso i rimborsi anticipati. Dopotutto, infatti, il creditore diventa in debito con il mutuatario! E il mutuatario ha il diritto di chiedere un ricalcolo se la banca stessa non lo ha fatto, e di chiedere la restituzione degli interessi “extra” e delle commissioni illegali (in base all'articolo 809 del Codice Civile della Federazione Russa).

Il mutuatario oggi è alfabetizzato, esperto sia in prodotti creditizi che in diritto civile: la prova è fornita dalle cause legali che spesso vengono intentate da ex debitori.

Quindi le banche hanno tutte le ragioni per motivare i mutuatari a non rimborsare anticipatamente i loro prestiti. Vengono inoltre utilizzate moratorie sui rimborsi (di solito per un periodo di 3-6 mesi) e la stipula di varie commissioni nel contratto. Sebbene ciò non sia del tutto legale, la libertà contrattuale è libertà contrattuale: se il mutuatario ha firmato il documento, significa che era d'accordo con tutto ciò che vi era scritto. Comprese le commissioni per l'estinzione anticipata.

Secondo la legge federale 284-FZ del 19 ottobre 2011, in caso di rimborso anticipato di un prestito, la banca ha il diritto di ricevere dal mutuatario solo gli interessi maturati fino al giorno del rimborso del prestito compreso. L'unico vincolo per il mutuatario è la necessità di avvisare anticipatamente il creditore della sua volontà di rimborsare anticipatamente il prestito almeno 30 giorni prima della data di rimborso. Previo accordo delle parti, questo periodo può essere ridotto. Per legge, inoltre, le banche non hanno il diritto di prevedere nel contratto divieti di rimborso anticipato, comprese penali, multe o commissioni. Nella pratica, questa norma viene spesso violata, anche attraverso sottili formulazioni legali (ad esempio, la commissione può essere chiamata “remunerazione bancaria”). Tuttavia, il mutuatario ha il diritto di richiedere commissioni pagate illegalmente, anche attraverso il tribunale (il termine di prescrizione ai sensi del contratto di prestito è di 3 anni).

Quanto sopra vale solo per i prestiti destinati ad esigenze personali di privati. Se un prestito viene concesso da un imprenditore a fini commerciali, il rimborso anticipato è possibile solo con il consenso del creditore specificato nel contratto.

I finanziatori che hanno a cuore il proprio vantaggio possono essere compresi. Ma esiste un motivo oggettivo per cui il mutuatario rifiuta il rimborso anticipato? Come accennato in precedenza, ciò dipende dal tipo di prestito, dalla situazione individuale e dal contesto macroeconomico.

I prestiti al consumo “si assottigliano” con l’inflazione

Quando si parla di crisi, la maggior parte delle persone teme l’inflazione e il conseguente aumento dei prezzi. Ma anche gli studenti del primo anno delle università di economia sanno che l’inflazione è vantaggiosa per i debitori. Con l'aumento generale dei prezzi, i prestiti al consumo stanno rapidamente perdendo peso. In ogni caso, i tassi di interesse crescono più lentamente dei prezzi. Di conseguenza, il debitore restituisce meno denaro di quello preso in prestito, sebbene l’importo rimanga lo stesso. E quanto più facile sarà separarsi dal pagamento mensile, tanto meno beni reali si potranno acquistare con quel denaro.

Lo stesso si può dire per i prestiti auto. Ma per i prestiti auto, il rimborso anticipato presenta un altro importante vantaggio: prima ripagherai il prestito, prima potrai vendere o scambiare l’auto senza il consenso della banca. E in condizioni di instabilità finanziaria, questo è di grande aiuto. Tuttavia, con l'inflazione, non solo il prestito, ma anche l'auto stessa può perdere valore in modo significativo.

Nel caso di un prestito al consumo o per un prestito auto, la questione "ripagare o non rimborsare" dipende in gran parte dalla situazione individuale del mutuatario. Rimborsa: risparmierai un po 'sugli interessi, pagherai secondo il programma - in linea di principio non perderai nulla e con l'inflazione vincerai anche. Ma i consulenti finanziari esperti consigliano di utilizzare solo denaro gratuito per il rimborso anticipato e di non allungare le vene donando l'ultimo. La logica è semplice: se dai alla banca più di quanto puoi realmente, rischi di dover chiedere nuovamente un prestito. E se la situazione economica peggiora, le condizioni per erogare un nuovo prestito potrebbero essere meno favorevoli.

Chiasso sulla valuta

Come dimostra la pratica, quando c'è una minaccia di svalutazione, coloro che contraggono un prestito in valuta estera si lasciano prendere dal panico più grande. Inoltre, l’euro ora ispira ancora più paure del dollaro. Se ricevi lo stipendio in rubli e non in valuta estera, al primo segno di instabilità ha senso pensare al rimborso anticipato del prestito. Altrimenti, i costi del servizio del debito potrebbero aumentare in modo significativo (ricordate l’“Agosto nero” del 1998). L’unica alternativa al rimborso anticipato sarebbe quella di rescindere l’accordo valutario e concluderne uno nuovo, convertito in rubli. Molte banche sono d'accordo su questo, ma la situazione del mutuatario non sarà comunque facile: dopo tutto, l'importo del prestito ricalcolato e, di conseguenza, la rata mensile sarà molto probabilmente molto consistente.

I titolari di mutui stanno liberandosi dalla schiavitù

Con un mutuo la situazione è esattamente l'opposto: il mutuatario russo è vantaggioso per estinguerlo anticipatamente. Inoltre, è sempre redditizio, qualunque cosa dicano i banchieri. I vantaggi sono molti: il risparmio sugli interessi, che nel nostro Paese sono molto elevati, la possibilità di disporre completamente della proprietà, che diventa il vostro patrimonio, la possibilità di rescindere un contratto assicurativo obbligatorio e liberare il bilancio familiare da oneri aggiuntivi, aumento della mobilità sociale, ecc. L'unico aspetto negativo è che non tutti riescono a trovare rapidamente fondi liberi per il pagamento anticipato, inoltre c'è il rischio di un calo del reddito; E durante una crisi, gli appartamenti ipotecati spesso finiscono di nuovo sul mercato: vengono venduti dalle banche o dagli stessi mutuatari con il consenso della banca per ripagare il prestito insostenibile.

Quindi, se hai davvero una reale opportunità di “chiudere” anticipatamente il tuo debito ipotecario, non esitare. Ne trarrai vantaggio in qualsiasi situazione economica.

Qui vale la pena menzionare un altro paradosso della vita russa. In Occidente, i mutuatari ipotecari si sforzano di “allungare” i termini di pagamento il più possibile, a volte di 30-40 anni. E non ripagheranno mai il debito prima del previsto. Ciò è dovuto, ad esempio, al desiderio di risparmiare sulle tasse sugli immobili: nella maggior parte dei paesi occidentali, gli alloggi ipotecati presso una banca non sono soggetti a tali tasse. Oppure (come in America) ridurre l’imposta sul reddito (la base da cui viene calcolata viene ridotta dell’importo dei pagamenti). Anche le banche perseguono una politica ragionevole, cercando di rendere comoda e piacevole la permanenza del mutuatario in schiavitù ipotecaria. Ciò che fanno bene è dovuto ai bassi tassi di interesse e ai vari modi per ridurre il pagamento mensile.

Ma la Russia ha il suo percorso speciale in questo senso, almeno per i prossimi anni.

Riassumere

Se decidi di rimborsare anticipatamente il tuo prestito, inizia dallo studio del contratto di prestito (soprattutto se sei un imprenditore). Valuta tutti i pro e i contro della tua decisione. In particolare, pensa se il tuo desiderio di saldare il debito il prima possibile si tradurrà in un bisogno immediato di nuovi prestiti (in poche parole, non toglierti “l’ultima maglietta” se il piano di pagamento è conveniente e il prestito non funziona consumare più del 20% del tuo reddito). Tieni presente che le banche a volte aggiungono i "primi destinatari" alla lista dei divieti, cioè un elenco di coloro a cui potrebbe essere negato un prestito la prossima volta che richiedono: ai finanziatori non piace perdere i profitti.

Allo stesso tempo, il rimborso anticipato, soprattutto se effettuato non all'inizio, ma più vicino alla fine del "percorso", sarà un vantaggio nella tua storia creditizia. E non abbiate paura della crisi: con una corretta gestione del rischio di credito, non è così spaventosa.

Anastasia Ivelich, redattrice esperta

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