იპოთეკური სესხი არის მოსახერხებელი და სწრაფი გზა სახლის ან ოთახის შესაძენად.

ერთი შეხედვით, ამ ტიპის სესხზე განაცხადი საკმაოდ მარტივია, მაგრამ იპოთეკას ბევრი ნაკლი აქვს: მოთხოვნები მსესხებლების, ბინაზე, კორპუსზე, შემოსავლის დონესა და ბანკის კლიენტის ასაკზე საკმაოდ მაღალია.

გარდა ამისა, საჭიროა ნასესხები პირის ქონების შეფასება და დაზღვევა.

რა არის დაკრედიტების ეს ფორმა?

იპოთეკა არის სესხის სახეობა უძრავი ქონების შესაძენად, რომელშიც ეს უკანასკნელი მოქმედებს როგორც გირაო კრედიტორის წინაშე. მსესხებელს ეძლევა თანხა სესხის სახით.

ის იღებს ვალდებულებას, პროცენტებთან ერთად, რეგულარულად დაფაროს განვადებით, ხოლო უძრავი ქონება - ბინა, კერძო სახლი, მანქანა, მიწის ნაკვეთი - ემსახურება გადახდის გარანტიას.

საცხოვრებლის მუდმივად მაღალი ფასების პირობებში, იპოთეკა თითქმის ერთადერთი გზაა ბინის ან სახლის შესაძენად ბევრი რუსეთის მოქალაქისთვის. ასეთი სესხის ვადა მაღალია: გაიცემა 5, 10, 20 ან მეტი წლით.

ამ შემთხვევაში რეგისტრაციის პროცესში მოგიწევთ დაუკავშირდეთ არა მხოლოდ, არამედ სხვა ორგანიზაციებს: დაზღვევას, შეფასებას.

მსესხებლისთვის იპოთეკური სესხი უდავო უპირატესობებია:

ასევე არის უარყოფითი მხარეები:

1. ზედმეტად გადახდა. ნასესხები სახსრების გამოყენება ფასიანი მომსახურებაა. და რაც უფრო გრძელია ამ "ქირის" ვადა, მით მეტი მოგიწევთ საბოლოოდ გადაიხადოთ.
2. საკომისიოები, ჯარიმები, ჯარიმები, დამატებითი გადასახადები.
3. სესხის მისაღებად დოკუმენტების საკმაოდ დიდი პაკეტი.
4. ბანკების უმეტესობა იპოთეკის მისაღებად მოითხოვს წინასწარ გადახდას.

სესხის აღების პირობები

იპოთეკის პირობები განსხვავდება იპოთეკის მიხედვით, მაგრამ ზოგადად ისინი შემდეგია:

სიცოცხლის, ინვალიდობის, ჯანმრთელობისა და იპოთეკის დაზღვევა სავალდებულოა.

თავად უძრავი ქონება დამოუკიდებელმა ექსპერტებმა უნდა შეაფასონ. ხარჯებს იღებს მსესხებელი.

მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ

ნებისმიერ მოქალაქეს, რომელიც აკმაყოფილებს ბანკის მიერ დადგენილ მოთხოვნებს, შეუძლია უპრობლემოდ მიიღოს იპოთეკა:

იდეალურ შემთხვევაში, მსესხებელს უნდა ჰქონდეს შემდეგი მახასიათებლები:

1. განმცხადებელს აქვს საკუთარი სახსრები წინასწარი გადასახადის განსახორციელებლად.
2. ხელფასი (ან სხვა ოფიციალური შემოსავალი) უფრო მაღალია, ვიდრე ყოველთვიური ანაზღაურება მინიმუმ 2 ჯერ.
3. ახალ კორპუსში მეორადი ბაზრის ბინაზე გაიცემა იპოთეკა.
4. მსესხებელს აქვს სხვა ღირებული ქონება: მანქანა, ბინა,...
5. განმცხადებელს ჰყავს სრული ოჯახი დამოკიდებულების დიდი რაოდენობის გარეშე და ორივე მეუღლე ოფიციალურად დასაქმებულია.
6. სამსახურის სტაჟი ერთ (ბოლო) სამუშაო ადგილზე 2-3 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში.
7. არიან თავდები, რომლებსაც შეუძლიათ თავიანთი გადახდისუნარიანობის დოკუმენტირება.
8. არ არსებობს სხვა ვადაგადაცილებული სესხები ან MFI სესხები.

რა სახის საცხოვრებლის შეძენა შეიძლება ამ პროგრამის ფარგლებში?

იპოთეკით შეძენილი უძრავი ქონების მთავარი მოთხოვნაა მისი მომგებიანობა. მნიშვნელოვანია, რადგან ის მოქმედებს როგორც გირაო და გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკი იძულებული გახდება გაყიდოს იგი.

ამრიგად, იპოთეკის მქონე ბინებისა და სახლების მოთხოვნები შემდეგია:

ბანკი განსაკუთრებულ ყურადღებას აქცევს ბინის მდგომარეობა. სირთულეები შეიძლება წარმოიშვას, თუ საცხოვრებელი მდებარეობს ყაზარმის ტიპის სახლებში, კომუნალურ ბინებში ან ძველ შენობებში. საუკეთესო ვარიანტი იქნება ბინა ახალ კორპუსში.

ბევრ ბანკს შეუძლია უარი თქვას იპოთეკაზე, თუ ნასესხები სახსრებით შეძენილი საცხოვრებელი სახლი მდებარეობს 1957 წლამდე აშენებულ შენობაში.

თავად კორპუსს ან ჩვეულებრივ კორპუსს ასევე აქვს გარკვეული მოთხოვნები:

1. თუ ვსაუბრობთ ხის ან ბაღის სახლზე, ის უნდა აშენდეს არა უადრეს 1990 წელს.
2. საცხოვრებელი კორპუსის სართულების რაოდენობა არის მინიმუმ 4 სართული, ან ნაკლები, თუ ის 1991 წლის შემდეგ აშენდა.
3. სახლი არ არის რეგისტრირებული კაპიტალური რემონტისთვის, არ არის ავარიული და არ ექვემდებარება დანგრევას ან რეკონსტრუქციას.
4. ხის სახლები, ბაღის სახლები, ასევე შენობები და შენობები ხის იატაკით იშვიათად შეიძლება გახდეს იპოთეკის საგანი - საჭირო იქნება შემფასებლის დადებითი პასუხი სახლის მდგომარეობის შესახებ.
5. სახლის საფუძველი უნდა იყოს აგურის, ბეტონის ან ქვისგან.

შეძენილი საცხოვრებლის სამართლებრივი მდგომარეობა

ბინის ან სახლის იპოთეკით შეძენისთანავე მსესხებელი იძენს იურიდიულ საკუთრებას ქონებაზე. თუმცა, როდესაც სერთიფიკატი გაიცემა Rosreestr-ში, ფორმაში ტვირთი ეკისრება ქონებას.

ვალის სრულად დაფარვის თარიღამდე ბინასთან არ შეიძლება განხორციელდეს შემდეგი ქმედებები:

თეორიულად, ეს ოპერაციები შესაძლებელია: აუცილებელია იპოთეკარის ბანკის წერილობითი თანხმობის მიღება. მაგრამ პრაქტიკაში, ისინი იშვიათად ხვდებიან მსესხებლებს ამ საკითხში შუა გზაზე, რადგან იზრდება ვალის დაუბრუნებლობის რისკი.

აუცილებელია დარეგისტრირდეთ Rosreestr-ში:

• იპოთეკის ხელშეკრულება;
• გირაოს ხელშეკრულება.

თუ ვსაუბრობთ ბინაზე მშენებარე კორპუსში (), ასეთი იპოთეკა ბანკისთვის კიდევ უფრო სარისკოა. ასეთი სესხების საპროცენტო განაკვეთები ყოველთვის ძალიან მაღალია.

მსესხებელი მესაკუთრე ხდება მხოლოდ სახლის ექსპლუატაციაში შესვლის შემდეგ, ხოლო ბანკი ხდება იპოთეკარი. ამ მომენტამდე, არ არსებობს კრედიტორისგან დაფარვის გარანტიარადგან ბინა რეალურად არ არის.

სპეციალური პროგრამები

მსხვილი ბანკების უმეტესობა მსესხებლებს სთავაზობს სესხის სპეციალურ პირობებს კლიენტის სტატუსიდან გამომდინარე, რომელიც გაიცემა სპეციალური იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამების ფარგლებში.

იპოთეკა სამხედრო მოსამსახურეებისთვის

ამ ტიპის იპოთეკაში მონაწილეობა შეუძლიათ მათ, ვინც დადებული ხელშეკრულებით ემსახურება. 2005 წლის შემდეგ. ამ შემთხვევაში გამოიყენება შენახვის სისტემა.

წლის ბოლოს განაცხადის წარდგენის შემდეგ, ფიქსირებული თანხა რუბლებში ირიცხება სამხედროების სპეციალურ ანგარიშზე. საშუალებები აქვს მიზანი- საცხოვრებლის შეძენა რუსეთის ფედერაციის ნებისმიერ ქალაქში.

თუ ეს თანხები არ არის საკმარისი, შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკა ან გამოიყენოთ საკუთარი დანაზოგი.

დედაქალაქს აქვს მსგავსი პროგრამა იმ სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, რომლებიც რეზერვებში გაგზავნეს, მაგრამ ათწლეული მაინც მსახურობდნენ. მათ ეძლევათ ბინის ღირებულების ტოლი სერთიფიკატები, რომლებიც უნდა იქნას გამოყენებული 9 თვის განმავლობაში (ადრე ექვსი თვის განმავლობაში).

სახელმწიფო პროგრამა „ხელმისაწვდომი საცხოვრებელი ახალგაზრდა ოჯახებისთვის“

პროგრამის ფარგლებში სესხი გაიცემა ერთი ან მეტი შვილის ახალგაზრდა (35 წლამდე) მშობლებზე ან უბრალოდ დაქორწინებულ წყვილზე. ამ იპოთეკის გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ ერთხელ.

რეგისტრაცია სავალდებულოა იმ მოქალაქეებისთვის, რომლებსაც გაუმჯობესებული საცხოვრებელი პირობები სჭირდებათ.

ასევე არსებობს დამატებითი მოთხოვნები:

• ოჯახში ერთ ადამიანზე კვადრატული მეტრის რაოდენობა ნორმაზე ნაკლები უნდა იყოს;
• საცხოვრებელი შეიძლება ჩაითვალოს სახიფათო;
• შემოსავლის დონე უნდა შეესაბამებოდეს და ა.შ.

პროგრამა "ერთად აშენება".

ეს იპოთეკური პროგრამა ეფუძნება საბანკო სესხის გაცემას კერძო სახლის ასაშენებლად.

იქმნება ურთიერთდახმარების ფონდი და მსესხებლები შეაქვთ თანხებს. როგორც კი მიდის 30-დან 60%-მდესაჭირო თანხას, სამშენებლო კოოპერატივი ამატებს გამოტოვებულ ნაწილს და იწყებს საბუთების შედგენას.

საბინაო კოოპერატივების გასაღები ხდება საცხოვრებელი. სესხი გაცემულია 15-20 წლის განმავლობაში.

იპოთეკური სესხები რუსეთის ფედერაციაში სულ უფრო და უფრო იზრდება. მისი დახმარებით უკვე მილიონზე მეტმა ოჯახმა შეძლო საკუთარი ბინების და სახლების შეძენა. შემოთავაზებულია ახალი პროგრამები, ამარტივებს დოკუმენტების შეგროვებისა და განაცხადის წარდგენის პროცედურას, გთავაზობთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს და დამატებით ბონუსებს.

ვიდეო: რა არის იპოთეკური სესხი რუსეთში?

ვიდეოში ახსნილია რა არის იპოთეკური სესხები, რომლებიც გაცემულია ბანკების მიერ რუსეთში.

ყველაზე პოპულარული მითები საცხოვრებლის იპოთეკით შეძენასთან დაკავშირებით ირკვევა. მოცემულია რჩევები, თუ როგორ უნდა შემცირდეს რისკები ასეთ სესხზე განაცხადის და ვალის ორმოში მოხვედრისას.

"იპოთეკის" კონცეფცია საფუძვლიანად შემოვიდა ჩვენს ცხოვრებაში დაახლოებით ათი წლის წინ. თითქმის ყველა იცნობს ამ ტიპის დაკრედიტების ოპერაციულ პრინციპებს, დადებით და უარყოფით მხარეებს. მაგრამ ცოტამ თუ იცის სიტყვის წარმოშობისა და მნიშვნელობის ისტორია.

Შინაარსი

იპოთეკა არის გირაო, რომელიც რჩება მსესხებლის საკუთრებაში. თუ მოვალე არ შეასრულებს მოთხოვნილ ვალდებულებებს, ქონება შეიძლება გაყიდოს საბანკო დაწესებულებამ.

გასათვალისწინებელია, რომ იპოთეკური და იპოთეკური სესხის ცნებები მნიშვნელოვნად განსხვავდება.

იპოთეკური სესხი არის სახსრების გაცემა მოვალის საკუთრებით უზრუნველყოფილი უძრავი ქონების შესაძენად, რომელიც შემდგომში მოქმედებს როგორც თავდები მსესხებლის მიერ ვალდებულებების გადაუხდელობის შემთხვევაში.

სისტემა მუშაობს საკმაოდ მარტივად:

1. კლიენტი იღებს აუცილებელ თანხას ბანკიდან, რათა უზრუნველყოს უძრავი ქონება.
2. სასესხო ვალდებულების სრულად დაფარვისას საკუთრებიდან გირაო ამოღებულია და სახლი, ბინა ან მანქანა ხდება მსესხებლის სრულ მფლობელობაში.

თუ ბანკის კლიენტი ვერ ახერხებს დავალიანების დაფარვას, ქონება გაიყიდება გასაყიდად და მისი გაყიდვიდან მიღებული შემოსავალი ფარავს სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დავალიანებას.

იპოთეკური სესხის მისაღებად საბანკო დაწესებულებებს ესაჭიროებათ შემდეგი დოკუმენტები:

• შევსებული განაცხადის ფორმა (გაცემული ბანკის მიერ);
• განაცხადი სესხზე (შესაძლებელია განაცხადის წარდგენა ონლაინ);
• პასპორტი (ასლი);
• SNILS (ასლი);
• TIN (ასლი);
• ქორწინების/განქორწინების/დაბადების მოწმობის ასლი;
• განათლების საბუთების ასლები (სერთიფიკატი, დიპლომი და ა.შ.);
• სამუშაო წიგნის შევსებული გვერდების ასლები;
• სამხედრო პირადობის მოწმობის ასლი (თუ მსესხებელი არის სამხედრო ასაკის);
• სახელფასო ცნობა 2 პირადი საშემოსავლო გადასახადი;
• ნებისმიერი დოკუმენტი, რომელიც ასახავს დამატებით შემოსავალს ან შემოსავალს.

ბანკების უმეტესობაში ზემოაღნიშნული დოკუმენტები საკმარისია, მაგრამ ინდივიდუალური შემთხვევიდან და სესხის პირობებიდან გამომდინარე, დაწესებულების თანამშრომლებს შეიძლება მოითხოვონ დამატებითი ინფორმაცია.

იპოთეკის როლი ხელმისაწვდომ ენაზე

მოსახლეობაში საკრედიტო სერვისების მასიური გამოყენება დადებითად აისახება ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებაზე. მაგრამ ჩვეულებრივი დაკრედიტებამ შეიძლება შექმნას გადაუხდელობის რისკები, ხოლო გირაოს გამოყენება იძლევა კარგ გარანტიებს.

გარდა სახელმწიფო ინტერესებისა, არანაკლებ პრიორიტეტულია მოსახლეობის საჭიროებები. უძრავი ქონება მიდრეკილია ფასის მკვეთრი ზრდისკენ, ამიტომ მისი შეძენა დანაზოგით უკიდურესად პრობლემურია. ამ მიზეზით, ნასესხები დავალიანების განვადებით გადახდა ერთ-ერთი საუკეთესო ვარიანტია. რა თქმა უნდა, არსებობს ღირებულების დაკარგვის რისკი, მაგრამ უცნობია, როგორ მოიქცევა ინფლაცია იმ დროის განმავლობაში, რაც სჭირდება სახსრების დაგროვებას დიდი შესყიდვის განსახორციელებლად.

იპოთეკის ისტორია

უძველესი ისტორიის მიხედვით, იპოთეკის ცნება საბერძნეთში გაჩნდა ჩვენს წელთაღრიცხვამდე შორეულ მე-6 საუკუნეში და მასში შევიდა პოლიტიკოსი სოლონი. პროგრამა მუშაობდა იმ პრინციპით, რომლითაც მსესხებელი მოქმედებდა როგორც გირაოს სახით თავის პირად, ანუ თუ ვალს არ დაფარავდა, კრედიტორის მონობაში ჩავარდა.

შემდგომში, სისტემის შესაცვლელად, სოლონმა შესთავაზა მოქალაქეთა მოძრავი და უძრავი ქონების გირაოდ გამოყენება. გარიგება დადასტურდა მოვალის მიწის ნაკვეთზე სვეტების დამონტაჟებით გარიგების პირობებით და ოდენობით. სწორედ ამიტომ ბერძნული (ძველი ბერძნული) ენიდან თარგმნილი სიტყვა იპოთეკა „ჰიპოთეკა“ ნიშნავს „საფუძველს“, „საყრდენს“ ან „სვეტს“. შემდეგ პროცესი სხვა ქვეყნებში განაგრძო განვითარება და საყრდენები შეიცვალა წიგნებით, რომლებშიც ყველა დაკავშირებული ჩანაწერი ინახებოდა.

რუსეთში პირველი კეთილშობილური ბანკი, რომელმაც დაიწყო უზრუნველყოფილი სესხების გაცემა, გაიხსნა 1754 წელს და უკვე 1870 წელს ქვეყანაში მოქმედებდა დაახლოებით 11 ფინანსური ინსტიტუტი.

მოკლედ რომ ვთქვათ სიტყვა იპოთეკის წარმომავლობაზე, იგი თარიღდება ძველი საბერძნეთის დროიდან და ნიშნავს „სვეტს“, რომელიც მდებარეობდა მოვალის მიწის ნაკვეთზე და ემსახურებოდა გირაოსა და სესხის პირობების შესახებ ინფორმაციის ჩვენებას.

საბჭოთა სისტემას არ სურდა იპოთეკის მიღება და ეს დასტურდება განმარტების ინტერპრეტაციით. ტერმინი იპოთეკა პირველად გამოჩნდა სსრკ-ში განმარტებითი ლექსიკონის გვერდებზე და ნიშნავდა სესხს ნაღდი ფულის ეკვივალენტში, რომელიც გაცემულია კაპიტალისტური ბანკების მიერ მიწის, ნაგებობებისა და შენობების გარანტიით. განმარტება ასე ჟღერდა: „იპოთეკა არის იარაღი საშუალო და დაბალი შემოსავლის მქონე გლეხების განადგურებისთვის“.

დიდი სამამულო ომის შემდეგ დაიწყო აქტიური ურბანული განვითარება და მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკის არსებობის ფაქტი ოსტატურად იყო დაფარული, ეს მომენტები შეიძლება ნახოთ.

1990 წლის შემდეგ აქტიურად დაიწყეს კომერციული ბანკების გამოჩენა მოსახლეობისთვის სხვადასხვა სახის სესხების გაცემით და მათთან ერთად განვითარდა იპოთეკური სისტემა. დეფიციტი გავიდა, ბევრი ახალი საქონელი გამოჩნდა, შესაბამისად, მიწოდება და მოთხოვნა იზრდება, მაგრამ შემოსავალი ვერ ახერხებს. სესხები სამაშველოში მოდის და ბანკები შესაბამისად აყვავდებიან.

რა არის სახლის იპოთეკა მარტივი სიტყვებით? მთავარი ის არის, რომ ბანკი უხდის მყიდველს შეძენილ ქონებას და მფლობელმა (მყიდველმა) უნდა დაფაროს დავალიანება გარკვეული განვადებით განსაზღვრულ ვადაში. უფრო მეტიც, ბანკი იღებს დაფარვის გარანტის მოვალის გირაოს ქონების სახით.

სიტყვის "იპოთეკის" მნიშვნელობა

ოჟეგოვის განმარტებით ლექსიკონში იპოთეკას აქვს რამდენიმე აღნიშვნა, როგორიცაა უძრავი ქონების გირავნობა ან ამ გირავნობის საწინააღმდეგოდ გაცემული სესხი.

ვიკიპედიაში იპოთეკის აღწერილობა დიდად არ განსხვავდება სტანდარტულისაგან და აღწერს მას, როგორც გირაოს ფორმას, რომელიც ეკუთვნის მოვალეს და კრედიტორს აქვს მისი მიღების უფლება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებლები ვერ გადაიხდიან ფინანსურ ვალდებულებებს.

იპოთეკა ინგლისურში იპოთეკა ახასიათებს იპოთეკას ან სესხს.

საფრანგეთში იპოთეკური სესხის გაცემა დაიწყო 1852 წელს CCF (Credit Foncier de France) ბანკმა. იპოთეკის თარგმანი ფრანგული სიტყვიდან hypothèque.

Როგორ გამოთქვამ

სიტყვა "იპოთეკა" რუსულად არ აქვს მართლწერის წესები, რადგან ის ლექსიკონის ტიპია. სწორი მითითებისთვის, თქვენ უნდა დაიწყოთ ბერძნული "ჰიპოთეკა" ასო "o"-ზე აქცენტით, მაგრამ უფრო ადვილია მისი დამახსოვრება შეცდომების თავიდან ასაცილებლად.

მოდით შევხედოთ წინადადებებს სიტყვით "იპოთეკა" სწორი გამოყენებით.

1. იპოთეკა ერთ-ერთი პრიორიტეტული სახეობაა დაკრედიტებაში.
2. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების მკვეთრი ზრდის გამო საბინაო მშენებლობაში კლებაა.
3. შესაძლო იპოთეკური პროგრამების შესახებ ინფორმაციისთვის აუცილებელია ბანკთან დაკავშირება.
4. მსესხებელი ეთანხმება იპოთეკის ყველა პირობას, მათ შორის საკომისიოს 0.6% ყოველთვიურად.

მიუხედავად იმისა, რომ საბჭოთა კავშირის დროს იპოთეკა აღიქმებოდა, როგორც კაპიტალისტური ქვეყნების მიერ შემოღებული არახელსაყრელი სისტემა, დღეს ეს არის სერიოზული დახმარება მოქალაქეებისთვის ოჯახებისთვის საკუთარი უძრავი ქონების ან საცხოვრებლის შესაძენად.

მაგრამ სესხის გაცემა შეუძლებელია გამსესხებლის ინტერესების სერიოზულად უზრუნველყოფის გარეშე. საკრედიტო განვითარების ევოლუციამ აჩვენა რომ კრედიტორის ყველაზე ეფექტური ინტერესებიშეიძლება იყოს დაცული უძრავი ქონების გირაოს გამოყენებით, იმიტომ რომ:

• უძრავი ქონება შედარებით ნაკლებად ექვემდებარება სიკვდილის ან უეცარი გაქრობის რისკს;
• უძრავი ქონების ღირებულება მუდმივად იზრდება;
• უძრავი ქონების მაღალი ღირებულება და დაკარგვის რისკი არის ძლიერი სტიმული, რომელიც ხელს უწყობს მოვალეს ზუსტად და დროულად შეასრულოს კრედიტორის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებები.

უძრავი ქონების გირაოს გამოყენებით კრედიტორების ინტერესების დაცვის ერთ-ერთი ინსტრუმენტი იყო იპოთეკა.

იპოთეკა - ცნება და არსი

ტერმინი „იპოთეკა“ იურიდიული თვალსაზრისით ჩვეულებრივ მოიცავს ორ ცნებას:

იპოთეკა, როგორც სამართლებრივი ურთიერთობაარის უძრავი ქონების (მიწა, ძირითადი საშუალებები, შენობები, საცხოვრებელი) გირავნობა სესხის აღების მიზნით.

იპოთეკა როგორც უზრუნველყოფა- იგულისხმება: სესხის ინსტრუმენტი, რომელიც ადასტურებს იპოთეკარის უფლებებს უძრავ ქონებაზე.

იპოთეკური სესხიარის უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი, ანუ სესხის გაცემა იპოთეკის გამოყენებით სესხის სახსრების დაფარვის უზრუნველყოფის მიზნით.

თუ სესხი არ არის დაფარული, გამსესხებელი ხდება ქონების მფლობელი. ამრიგად, იპოთეკა არის სესხის უზრუნველყოფის განსაკუთრებული ფორმა.

იპოთეკური სესხის მახასიათებლები:

• იპოთეკა არის ქონების გირავნობა;

• იპოთეკური სესხის გრძელვადიანი ხასიათი (20 - 30 წელი);
• დაგირავებული ქონება, როგორც წესი, რჩება მოვალესთან იპოთეკის ხანგრძლივობის განმავლობაში;
• შეიძლება დაგირავდეს მხოლოდ ის ქონება, რომელიც ეკუთვნის დამგირავებელს საკუთრების ან ეკონომიკური მართვის უფლებით;
• იპოთეკური სესხის გაცემის საკანონმდებლო საფუძველია გირავნობის უფლება, რომლის საფუძველზეც დგება იპოთეკური ხელშეკრულება და ხორციელდება გამსესხებლზე გადაცემული ქონების რეალიზაცია;
• იპოთეკური სესხის განვითარება გულისხმობს განვითარებული ინსტიტუტის არსებობას მის შესაფასებლად;
• იპოთეკური სესხი, როგორც წესი, ხორციელდება სპეციალიზებული იპოთეკური ბანკების მიერ.

იპოთეკური სესხის სისტემის მონაწილეები:

• იპოთეკარი არის ფიზიკური პირი. ან იურიდიული პირი, რომელმაც უზრუნველყოს უძრავი ქონება თავისი ვალის უზრუნველსაყოფად.
• იპოთეკარი (იპოთეკარი) არის იურიდიული პირი, რომელიც გასცემს უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხებს.

იპოთეკური სესხის იურიდიული საფუძველი რუსეთში:

1. რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონი „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ 1998 წლის 16 ივლისი;
2. რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციაში შეფასებითი საქმიანობის შესახებ“ 1998 წლის 29 ივლისს.

იპოთეკა ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას იუსტიციის დაწესებულებების მიერ უძრავი ქონების უფლებათა ერთიან სახელმწიფო რეესტრში.

იპოთეკა და ბანკები

იპოთეკური ბანკები -სპეციალიზებული ბანკები, რომლებიც უზრუნველყოფენ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ გრძელვადიან სესხებს.

იპოთეკური სესხის უპირატესობები ბანკებისთვის:

• შედარებით დაბალი რისკი სესხების გაცემისას, ვინაიდან ისინი უზრუნველყოფილია უძრავი ქონებით;
• გრძელვადიანი დაკრედიტება ათავისუფლებს ბანკებს კლიენტებთან კერძო მოლაპარაკებებისგან;
• იპოთეკური სესხი უზრუნველყოფს ბანკს სრულიად სტაბილურ კლიენტურას;
• იპოთეკით შესაძლებელია მეორად ბაზარზე აქტიური ვაჭრობა, რაც ბანკს საშუალებას აძლევს სესხის გაცემის შემდეგ განახორციელოს რისკის დივერსიფიკაცია იპოთეკის გაყიდვით.

იპოთეკური სესხის უარყოფითი მხარეები ბანკებისთვის:

• კადრებში ვიწრო კვალიფიკაციის მქონე პროფესიონალების - უძრავი ქონების შემფასებლების შენარჩუნების აუცილებლობა, რომელიც წარმოდგენილია გირაოს სახით, რაც ზრდის ბანკის ხარჯებს;
• სახსრების გრძელვადიანი გადანაწილება;
• სესხის ვადის ხანგრძლივი ხანგრძლივობა დიდ საფრთხეს უქმნის ბანკის მომავალ მოგებას, ვინაიდან საბაზრო საპროცენტო განაკვეთების დინამიკის პროგნოზირება ათწლეულების წინ ძალიან რთულია.

იპოთეკური სესხის მექანიზმი

იპოთეკა არის უძრავი ქონების წინააღმდეგ აღებული სესხი.

სესხის აღების ძირითადი დოკუმენტები, რომლებიც განსაზღვრავს გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობას, არის სესხის ხელშეკრულება და გირაოს ხელშეკრულება.

სესხის ხელშეკრულებაგანსაზღვრავს სესხის აღების მიზანს, სესხის ვადას და ზომას, სესხის გაცემისა და დაფარვის წესს, სესხის აღების ინსტრუმენტებს (პროცენტის განაკვეთი, მისი ცვლილების პირობები და სიხშირე), სესხის დაზღვევის პირობები, შემოწმების მეთოდი და ფორმა. სესხის უზრუნველყოფა და მიზნობრივი გამოყენება, სანქციები ბოროტად გამოყენებისა და დაგვიანებით დაფარვისთვის, ჯარიმების ოდენობა და გადახდის წესი, ხელშეკრულების შეწყვეტის პროცედურა, დამატებითი პირობები კრედიტორსა და მსესხებელს შორის შეთანხმებით.

იპოთეკის ხელშეკრულებაგანსაზღვრავს სესხის უზრუნველყოფის ფორმას, ზომას და წესს.

იპოთეკური უზრუნველყოფა

იპოთეკის განვითარება გულისხმობს ფასიანი ქაღალდების კონკრეტული სახეების – იპოთეკისა და იპოთეკური ობლიგაციების არსებობას.

იპოთეკა- ეს არის იურიდიული დოკუმენტი უძრავი ქონების ობიექტის იპოთეკის (გირავნობის) შესახებ, რომელიც ადასტურებს ობიექტის სასესხო ვალდებულებების უზრუნველყოფის სახით გათავისუფლებას.

უზრუნველყოფის ობიექტია უძრავი ქონება, რომელიც ემსახურება მსესხებლის ვალდებულებების უზრუნველყოფას. დაკრედიტების ობიექტი არის კონკრეტული მიზანი. რისთვისაც გაცემულია სესხი.

ამრიგად, შესაძლებელია უზრუნველყოფის ობიექტისა და სესხის აღების ობიექტის სხვადასხვა კომბინაცია. მაგალითად: მიწის ნაკვეთით უზრუნველყოფილი სესხი საბინაო მშენებლობისთვის.

იპოთეკური სესხის მექანიზმიმნიშვნელოვნად განსხვავდება კომერციულ ბანკში საკრედიტო რესურსების გენერირების მექანიზმისგან. განვითარებულ ქვეყნებში ბანკი აწარმოებს სახსრებს ძირითადად სესხების გაცემისთვის იპოთეკური ფურცლების გაყიდვითდა საკუთარი კაპიტალი.

იპოთეკური ფურცლები -ეს არის ბანკის გრძელვადიანი გირაოს ვალდებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საიმედო (ან მთლიანობაში) იპოთეკურ სესხებს, რომლებზეც ფიქსირებული პროცენტი იხდება.

იპოთეკური ფურცლები მეორად ბაზარზე იპოთეკური ბანკების მიერ იყიდება ინვესტორებზე - სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებზე (ზოგიერთ ქვეყანაში - ნებისმიერ ინვესტორზე).

მეორადი ბაზარი არის პირველადი ბაზარზე გამოშვებული იპოთეკური ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვის პროცესი. პირველადი კრედიტორებისთვის პირველადი იპოთეკის გაყიდვის შესაძლებლობის მიცემა და მიღებული შემოსავლის გამოყენება იმავე ბაზარზე სხვა სესხის გასაცემად, იპოთეკური კაპიტალის მთავარი ამოცანაა.

იპოთეკურ ობლიგაციებში ინვესტიციები ითვლება კაპიტალის საიმედო ინვესტიციად, რადგან სტაბილური საპროცენტო შემოსავლის გარდა, ინვესტორს გარანტირებული აქვს იპოთეკის რისკი. რა თქმა უნდა, დაგირავებული ქონების საბაზრო ღირებულება შეიძლება დროთა განმავლობაში დაეცეს, მაგრამ აქ ბანკებს შეუძლიათ შემოგთავაზონ ჰეჯირების სხვადასხვა ვარიანტები (რისკის შემცირება) იპოთეკის გაყიდვისას.

იპოთეკის გაყიდვით, გამსესხებელი იყენებს შემოსავალს ახალი იპოთეკის უზრუნველსაყოფად.

იპოთეკის დაფარვადაკავშირებულია გასაყიდი იპოთეკის ვადასთან და პროცენტთან. თუ იპოთეკის ვადა 10 წელია, ხოლო ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი 6,5%, მაშინ სესხი უნდა გაიცეს არანაკლებ 7% წელიწადში იპოთეკის გაცემისა და ინვესტორებისთვის პროცენტის გადახდის ხარჯების დასაფარად. საპროცენტო განაკვეთი შეიცვლება ბაზრის პირობებიდან გამომდინარე 10 წლის შემდეგ, თუ იპოთეკის ვადა უფრო გრძელია. ანაზღაურება ხორციელდება განვადებით, ინტერვალი (თვე, კვარტალი, ნახევარი წელი, ყოველწლიურად) დგინდება სესხის ხელშეკრულებით.

იპოთეკური სესხის სქემა

სესხის ბალანსის დინამიკა

იპოთეკის როლი ეკონომიკაში

იპოთეკური სესხი განუყოფელი ელემენტია. გლობალური საბანკო ინდუსტრიის განვითარების ნიმუშების ასახვა, ეს არის განვითარების ერთ-ერთი პრიორიტეტული ინსტრუმენტი.

იპოთეკა და კრიზისები

გლობალური გამოცდილება აჩვენებს, რომ იპოთეკური დაკრედიტებამ ხელი შეუწყო აღორძინება, აღდგენაუმუშევრობის დაძლევა და, საბოლოო ჯამში, გამოსავალი კრიზისიდანამერიკის შეერთებული შტატები - 30-იან წლებში, კანადა და გერმანია - 40-50-იან წლებში, არგენტინა და ჩილე - 70-80-იან წლებში, ასევე რიგ ქვეყნებში ეკონომიკური რეფორმების დაჩქარება. გარკვეულ იმედებს ამყარებენ იპოთეკაზე, როგორც რუსეთში საბინაო პრობლემის გადაჭრის ინსტრუმენტზე.

იპოთეკა და ეკონომიკის რეალური სექტორი

იპოთეკური ბიზნესის განვითარება დადებითად აისახება მრეწველობის, სამშენებლო, სოფლის მეურნეობის ფუნქციონირებაზე და ა.შ. როგორც მსოფლიო პრაქტიკა აჩვენებს, იპოთეკური სესხის გავრცელება როგორც ეფექტური გზა კაპიტალური ინვესტიციების დასაფინანსებლადშეიძლება დაეხმაროს საინვესტიციო კრიზისის დაძლევაში.

იპოთეკური და საბანკო სისტემა

იპოთეკური სესხის გაცემას დიდი მნიშვნელობა აქვს უშუალოდ საბანკო სისტემის განვითარებაქვეყნები. იპოთეკა არის ყველაზე მნიშვნელოვანი ინსტრუმენტი სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად. იპოთეკური სესხის სისტემის ფარგლებში მოქმედი იპოთეკური საკრედიტო დაწესებულება შედარებით სტაბილური და მომგებიანი ეკონომიკური სუბიექტია. აქედან გამომდინარე, რაც მეტია ასეთი საკრედიტო ინსტიტუტი საბანკო სისტემაში, მით უფრო სტაბილური და ეფექტურია მისი საქმიანობა მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკურ სისტემაში.

იპოთეკა და სოციალური უზრუნველყოფა

იპოთეკური სესხი, თანხების გადამისამართება მიმდინარე ბრუნვიდან შიდა დაგროვებაზე, გარკვეულწილად ამცირებსინფლაცია.

თანამედროვე პირობებში იპოთეკის მნიშვნელობა... საცხოვრებელი ფართის იპოთეკური სესხიხელს უწყობს მოქალაქეების ხელმისაწვდომ კერძო საცხოვრებელ საკუთრებას, რაც წარმოადგენს მძლავრ ფაქტორს საზოგადოების კლასში.

სახლის იპოთეკური სესხის აქტუალობა განპირობებულია იმით, რომ მისი გამოყენება საშუალებას გვაძლევს გადავწყვიტოთ წინააღმდეგობები:

• უძრავი ქონების მაღალ ფასებსა და მოსახლეობის ამჟამინდელ შემოსავლებს შორის;
• ეკონომიკური სუბიექტების ერთი ჯგუფის ფულად დანაზოგსა და მეორის მიერ მათი გამოყენების აუცილებლობას შორის.

ჩვენს ქვეყანაში 70 წლის განმავლობაში უძრავი ქონების და იპოთეკის ინსტიტუტის არარსებობამ გამოიწვია უარყოფითი შედეგები - იპოთეკური სესხის ორგანიზების გამოცდილება დიდწილად დაიკარგა, როგორც საკრედიტო დაწესებულების დონეზე, ასევე სახელმწიფოს დონეზე. მთელი.

თუ ადრე საცხოვრებლის პირობების გაუმჯობესების ერთადერთ შესაძლებლობას საცხოვრებლის მოპოვება წარმოადგენდა, დღეს ამ პრობლემას ძირითადად მოქალაქეები წყვეტენ საკუთარი დანაზოგის ხარჯზე საცხოვრებლის შეძენით ან აშენებით. შეზღუდულმა საბიუჯეტო რესურსებმა სახელმწიფოს ყურადღება გაამახვილა მოსახლეობის მხოლოდ ცალკეული ჯგუფების საბინაო პრობლემების მოგვარებაზე. თუმცა, მათი უმრავლესობა ამჟამად ვერ ახერხებს საცხოვრებელი პირობების გაუმჯობესებას საჭირო დანაზოგის არქონის გამო.

იპოთეკური სესხის სისტემის შექმნასაცხოვრებლის შეძენა ხელმისაწვდომს გახდის მოსახლეობის უმრავლესობისთვის; უზრუნველყოფს მოსახლეობის ფულად რესურსებს, ბანკებს, საფინანსო, სამშენებლო კომპანიებსა და სამშენებლო ინდუსტრიის საწარმოებს შორის ურთიერთობას, ფინანსური რესურსების მიმართვას ეკონომიკის რეალურ სექტორზე.

იპოთეკური სესხის ინფრასტრუქტურა

იპოთეკური საკრედიტო დაწესებულებების სისტემის ეფექტური ფუნქციონირება შეუძლებელია შესაბამისი დამხმარე ელემენტების (ინფრასტრუქტურის) არსებობის გარეშე. იპოთეკური სესხის სპეციფიკა არის მისი მჭიდრო კავშირი უძრავი ქონების ბრუნვის შეფასებასთან, დაზღვევასთან და რეგისტრაციასთან, ასევე იპოთეკური სესხების მეორად ბაზართან. ამასთან დაკავშირებით, იპოთეკური დაწესებულებების სისტემის ფუნქციონირება შეუძლებელია ქვეყანაში ყოფნის გარეშე:

• უძრავი ქონების ბრუნვის რეგისტრაციის სისტემები;
• სადაზღვევო ორგანიზაციები (კომპანიები);
• ორგანიზაციები, რომლებიც პროფესიონალურად არიან ჩართული უძრავი ქონების ღირებულების შეფასებაში.

იპოთეკური სესხის სისტემის განვითარებული ინფრასტრუქტურა უზრუნველყოფს იპოთეკური ოპერაციების ეფექტურობას და ზრდის იპოთეკური სესხის გამცემი სუბიექტების უფლებების დაცვას.

დღის წესრიგში მუდმივად დგას იპოთეკის თემა. მაგრამ ყველას არ ესმის, რა არის იპოთეკა და ამ ცოდნის გარეშე შეგიძლიათ დაკარგოთ არა მხოლოდ თქვენი საცხოვრებელი მომავალში, არამედ დარჩეთ თქვენი არსებული ქონების გარეშე.

იპოთეკა: რა არის და როგორ მივიღოთ იგი

კითხვაზე, რა არის ეს, პასუხი ასეთია: იპოთეკა არის გირაოს ფორმა, როდესაც მოვალე დებს მის საკუთრებაში არსებულ უძრავ ქონებას. ეს არის კრედიტორისთვის ვალის დაფარვის გარანტია. ეს არის იპოთეკის არსი და ზუსტი განმარტება. იცოდეთ რა არის ბინის იპოთეკა, უნდა გესმოდეთ, რომ თუ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა გაუარესდება ან მთლიანად დაკარგავთ გადახდისუნარიანობას, შესაძლოა დაკარგოთ ქონება.

მარტივი სიტყვებით შეგიძლიათ გამოხატოთ, თუ რა არის იპოთეკა: ხელს აწერთ იპოთეკის ხელშეკრულებას, იღებთ ფულს და ყოველთვიურად უხდით კრედიტორს ხელშეკრულებაში მითითებულ თანხას. უძრავი ქონება, რომელიც დაგირავეთ, ხვდება იპოთეკის ქვეშ. გირაოს სახით ბანკს შეიძლება მიეცეს შემდეგი:

• სახლი;
• მიწის ნაკვეთი;
• დაჩა;
• ბინა;
• სხვა ობიექტები.

კლიენტის მიერ ხელშეკრულების დარღვევის შემთხვევაში, ბანკი ხდება ქონების მფლობელი და შეუძლია გაყიდოს იგი ისე, რომ ზარალი არ იყოს. ეს სქემა რუსეთში იპოთეკური ბაზრის საფუძველია. ძირითადი დოკუმენტი, რომელიც ხელმძღვანელობს ფინანსურ ინსტიტუტებს იპოთეკის ხელშეკრულებების გაფორმებისას, არის 1998 წელს მიღებული კანონი, რომელსაც ჰქვია „იპოთეკის შესახებ“.

იპოთეკური სესხის ძირითადი მახასიათებლები:

• გაცემა ხანგრძლივი ვადით (5-50 წელი);
• დანიშვნა;
• შედარებით დაბალი საპროცენტო განაკვეთები;
• შესრულებულია იპოთეკის კანონმდებლობის მკაცრი დაცვით.

თავად გირაო ეკუთვნის მსესხებელს, მაგრამ მას არ აქვს მისი დამოუკიდებლად განკარგვის უფლება. საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს გამოიყენოს იგი თავისი შეხედულებისამებრ ვალის დაფარვასთან დაკავშირებული პრობლემების შემთხვევაში.

იპოთეკური პროგრამების სახეები

რაც უნდა იცოდეთ იპოთეკის შესახებ, მნიშვნელოვანია ინფორმაცია იპოთეკური პროგრამების ტიპების შესახებ:

• სტანდარტი;
• სოციალური;
• "ახალგაზრდა ოჯახი";
• სამხედრო პერსონალისთვის.

სტანდარტული იპოთეკის სახეები

ბანკები, რომლებიც ერთმანეთს ეჯიბრებიან, გვთავაზობენ მრავალ პროგრამას სხვადასხვა სახელწოდებით, რაც ასახავს იპოთეკის მოპოვების მეთოდს ან დანიშნულებას. ხშირად, რაც ჩვეულებრივ იპოთეკად არის გაგებული, არის უზრუნველყოფის სახით გაცემული ფული და ის უნდა დაბრუნდეს, წინააღმდეგ შემთხვევაში ბანკი მოგართმევს გირაოს. იპოთეკის ყველაზე პოპულარული სახეობები (იპოთეკური სესხები):

1. მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად. ეს ტიპი მიმზიდველია მისი ოპტიმალური საპროცენტო განაკვეთების, დამუშავების შედარებით მოკლე დროისა და უმრავლესობისთვის მისაღები პირობების გამო. იგი განსხვავდება სხვა ტიპებისგან იმით, რომ მოითხოვს სავალდებულო საკუთრების დაზღვევას.
2. მშენებარე უძრავი ქონებისთვის. საცხოვრებლის შეძენა შესაძლებელია მშენებლობის ეტაპზე, მაგრამ დეველოპერი უნდა დაამტკიცოს ბანკმა. საპროცენტო განაკვეთი აქ ყველაზე მაღალია, მაგრამ თავად საცხოვრებელი ფასდება ოდნავ დაბალი.
3. მიწის ნაკვეთის შესაძენად. მსესხებელი დებს გირავნობით ბანკს თანაბარი ღირებულების უძრავ ქონებას და შეუძლია დაიწყოს ახალი მშენებლობა შეძენილ ადგილზე. იპოთეკის დაფარვამდე ფინანსურ დაწესებულებას გირაოს სახით აქვს ყველაფერი, რაც დეველოპერმა ააშენა შეძენილ ადგილზე.
4. სახლის ასაშენებლად. გირაოთი შეგიძლიათ მიიღოთ ფული, თუ ადამიანს აქვს საკუთარი სამშენებლო ნაკვეთი. განაცხადის განხილვისას მხედველობაში მიიღება მიწის მიკუთვნება კონკრეტულ კატეგორიაში. გირაო არის მიწის ნაკვეთი, მშენებარე საცხოვრებელი და მიწაზე მდებარე სხვა ნაგებობები.
5. იყიდება უძრავი ქონება ქალაქგარეთ. პროგრამა ითვალისწინებს აგარაკის, ქალაქის ან კოტეჯის შეძენას. როგორც წესი, ასეთი საცხოვრებელი მდებარეობს ეკოლოგიურად სუფთა ზონაში და წინადადებებს ამუშავებენ საკრედიტო ინსტიტუტები დეველოპერებთან ერთად.

სოციალური იპოთეკა

მოსახლეობის დაბალშემოსავლიან სეგმენტებს, რომლებიც იმყოფებიან საცხოვრებლის მოლოდინში, შეუძლიათ ამ ტიპის იპოთეკის იმედი ჰქონდეთ:

• ახალგაზრდა ოჯახები ორი ან მეტი შვილით;
• ოჯახები, სადაც ცხოვრობს შშმ პირი, რეგისტრირებულია 2015 წლის 1 იანვრამდე;
• კულტურის, სპორტის, სოციალური დაცვის მუშაკები;
• ვეტერანები;
• სახელმწიფო სტატუსის მქონე კვლევითი ცენტრების თანამშრომლები;
• სამხედრო-სამრეწველო კომპლექსის თანამშრომლები.

სოციალური იპოთეკა ნიშნავს, რომ სახელმწიფო ფინანსურ დახმარებას უწევს მსესხებლებს ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად.

სოციალური სესხები სუბსიდირებულია რამდენიმე გზით:

• საჯარო საცხოვრებლები იყიდება შეღავათიან ფასებში;
• სესხის პროცენტი სუბსიდირებულია;
• იპოთეკის ნაწილზე გათვალისწინებულია სუბსიდია.

გადაწყვეტილებას სოციალური იპოთეკის ამა თუ იმ ფორმის გამოყენების შესახებ იღებენ რეგიონული ორგანოების მიერ.

იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის

მოდით ვუპასუხოთ კითხვას: რა არის იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის საცხოვრებლად რუსეთში? სინამდვილეში, ეს არის იგივე სოციალური იპოთეკა, მაგრამ გამიზნულია ახალგაზრდა ოჯახებისთვის საკუთარი საცხოვრებელი ფართით უზრუნველყოფა. ახალდაქორწინებულთა ასაკობრივი ზღვარი ამ კატეგორიაში დასალაგებლად არის 35 წლამდე. აქ თავად იპოთეკის პირობები არ არის შეღავათიანი და დახმარება გამოიხატება სახელმწიფო სუბსიდიების გაცემაში და სამშობიარო კაპიტალის გამოყენების შესაძლებლობაში.

ახალდაქორწინებულებს შეუძლიათ ისარგებლონ სტანდარტული ტიპის სახლის იპოთეკური სესხითაც კი. თუ საცხოვრებელი ფართი, სადაც ოჯახი რეგისტრირებულია, არ აკმაყოფილებს მინიმალურ მისაღებ სტანდარტებს ერთ ადამიანზე, მაშინ შეიძლება ხელმისაწვდომი იყოს სახელმწიფო სუბსიდია. გაცემული თანხა მერყეობს შეძენილი კვადრატული მეტრის სტანდარტული ღირებულების 30-დან 35%-მდე.

სამხედრო იპოთეკა

საკონტრაქტო სამხედრო მოსამსახურეებს, რომლებიც მონაწილეობენ სპეციალური შემნახველი იპოთეკური სესხის პროგრამაში, რომელიც განკუთვნილია სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, შეუძლიათ მიმართონ ამ ტიპის იპოთეკურ სესხს. რა არის იპოთეკა სამხედროებისთვის? NIS-ის პროგრამის ფარგლებში, გარკვეული თანხები რეგულარულად მიიღება და ინდექსირებულია სამხედრო მოსამსახურის ანგარიშზე. კონტრაქტის ვადის ამოწურვისას პირს შეუძლია დაგროვილი თანხები გამოიყენოს საცხოვრებლის შესაძენად, წინასწარ გადაიხადოს ან იპოთეკური სესხის ნაწილი.

იპოთეკა გაიცემა მაქსიმუმ 25 წლით. ამ პერიოდის ბოლოს ჯარისკაცი უნდა იყოს არაუმეტეს 45 წლის. საშუალო პროცენტი არის დაახლოებით 12,5, ყველაზე დიდი თანხა 2,400,000 რუბლია.

ვალის ნაწილის დაფარვა შესაძლებელია სამშობიარო კაპიტალით ან დამატებით მიღებული შეღავათიანი სამომხმარებლო სესხით.

ასეთი დიდი თანხის სესხება არ არის სპონტანურად გადაწყვეტილი საკითხი. საჭიროა დაბალანსებული მიდგომა, მაქსიმალური პასუხისმგებლობა და მკაფიო გაგება იმისა, თუ რა არის იპოთეკა და როგორ გამოვიტანოთ იგი მინიმალური რისკებით:

1. თუ თქვენ აირჩიეთ საკრედიტო დაწესებულება, მაშინ შეაგროვეთ ინფორმაცია მის შესახებ.
2. გთხოვთ, ყურადღებით წაიკითხოთ ყველა დოკუმენტი.
3. გადაიღეთ ასლები ან გადაიღეთ დოკუმენტები თქვენი მობილური ტელეფონის კამერით.
4. მოდი ხელშეკრულების გადასახედად, თუ არა ადვოკატთან, მაშინ მაინც გონივრულ ასისტენტთან.
5. მოითხოვეთ დაუყოვნებლივ წარადგინოთ ყველა დოკუმენტი, რომელიც ხელმოწერილია. ამ გზით შეგიძლიათ შეადაროთ ისინი და ყურადღებით წაიკითხოთ ისინი.

ყოველთვის არ უნდა ენდოთ სარეკლამო ბროშურებში დაბეჭდილ ნომრებს, სჯობს პირადად გაეცნოთ სესხის რეალურ პირობებს:

• შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები, გამოთვალეთ რა ეღირება სესხი იპოთეკის კალკულატორის გამოყენებით;
• გაარკვიეთ, არის თუ არა ადრეული დაფარვის შესაძლებლობა და დააკისრებენ თუ არა დამატებით საკომისიოს ამისათვის;
• გაარკვიეთ რა საკომისიოა დაწესებული საბანკო ტრანზაქციებზე;
• შეისწავლეთ პირობების ყველა ნიუანსი, რომლითაც ხორციელდება დაზღვევა, გაიზრდება თუ არა საპროცენტო განაკვეთი, თუ უარს იტყვით ნებაყოფლობითი პირობებით თავის დაზღვევაზე;
• წაიკითხეთ პირობები, რომლითაც ფინანსური ინსტიტუტი იღებს მკვეთრ ზომებს მსესხებლის მიმართ დაგვიანებული გადახდების გამო.

იპოთეკური სესხის აღების 5 ძირითადი პირობა

ბანკიდან სესხის აღება ადვილი არ არის. საკრედიტო კომპანიები ბევრ მოთხოვნას აყენებენ. აქ არის მთავარი:

1. ასაკი - სესხის მიღების დღიდან 21 წლიდან და სრული დაფარვის დროს 65 წლიდან.
2. სტაბილური სამუშაო - ბოლო სამუშაო მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში.
3. შემოსავლის დონე - მისი ყოველთვიური თანხა 2,5-ჯერ მეტი უნდა იყოს ჩვეულებრივ ყოველთვიურ შენატანზე. გათვალისწინებულია არა მხოლოდ მსესხებლის, არამედ მისი ოჯახის შემოსავალიც.
4. საწყისი დეპოზიტისათვის საჭირო თანხის ხელმისაწვდომობის დადასტურება. ჩვეულებრივ, ეს არის 10-დან 30% -მდე.
5. თანამსესხებლები საჭიროა მაშინ, როდესაც მსესხებლის შემოსავალი არ აკმაყოფილებს ბანკს.

რა უნდა იცოდეთ იპოთეკის აღებისას

თუ თქვენ აპირებთ ხელშეკრულების დადებას სახლის კრედიტით შეძენაზე, უნდა იცოდეთ დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ. თქვენთვის არის 3 ძირითადი ფაქტორი - ზომა, ვადა, მაჩვენებელი. სარგებელი შემდეგია:

1. საცხოვრებლის ან სხვა შესყიდვის საკითხი ოპერატიულად წყდება.
2. შეღავათიანი იპოთეკური ხელშეკრულებები ეკონომიკურად მომგებიანია.
3. სანდო ინვესტიციაა, რადგან უძრავი ქონების შეძენის შემთხვევაში ის ფასის მატებას იწვევს.

იპოთეკის უარყოფითი მხარეები:

1. მფლობელს აქვს შეზღუდული უფლებები. ვალის დაფარვამდე ვერაფერს გააკეთებს კრედიტორის ნებართვის გარეშე.
2. დიდი ზედმეტად გადახდა, საცხოვრებლის ან სხვა ქონების საწყისი ღირებულება თითქმის 2-ჯერ იზრდება ვალის დაფარვის დროს.
3. ყოველთვიური განვადებით გადახდა ხანგრძლივი დროის განმავლობაში.
4. ზოგიერთი პოტენციური მსესხებლისთვის შეუძლებელია ფინანსური ინსტიტუტების მოთხოვნები.
5. არსებობს მუდმივი ფორსმაჟორული საფრთხე, რომლის დროსაც შესაძლებელია უძრავი ქონების დაკარგვა.

ვალის სრულად დაფარვის შემდეგ, არ დაგავიწყდეთ დარწმუნდეთ, რომ ბანკი გირაოს ოფიციალურად დაგიბრუნებთ ხელშეკრულების შესაბამისად.

ადვილია დამტკიცების მიღება

ბანკები არ ამტკიცებენ იპოთეკას ბინის შესაძენად ყველას, ვინც მიმართავს. კლიენტის მიერ საბანკო დაწესებულების მეშვეობით შეძენილი საცხოვრებელი სახლი და პირის საკრედიტო ისტორია საგულდაგულოდ შემოწმდება.

ვისაც რაიმე საკრედიტო დაწესებულებიდან უვადოდ დაფარული სესხი ჰქონდა, თანხმობას ვერ მიიღებს. ასევე უარყოფით გავლენას მოახდენს ბიუჯეტის წინაშე დავალიანების ან დავალიანების არსებობა. დაბალი შემოსავლით თანხმობის მიღება რთულია. იმის ცოდნა, თუ რა არის სახლის იპოთეკა, თქვენ უნდა გქონდეთ შემოსავლის ოფიციალური წყარო. კიდევ ერთი სავალდებულო მოთხოვნა იქნება ბინის დაზღვევა.

როგორ მივიღოთ დამტკიცება ხელსაყრელი პირობებით: 3 ნიუანსი

სხვადასხვა ბანკში სახლის იპოთეკაზე განაცხადის ნიუანსი არ არის იგივე. იპოთეკური სესხის გაცემის პირობები ასევე არის:

1. ზოგიერთი ბანკი იძლევა სესხებს ხელსაყრელი პირობებით გარკვეული დეველოპერებისგან საცხოვრებლის შესაძენად;
2. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად დაბალი იქნება დიდი განვადებით;
3. დაკრედიტების პირობები ასევე უფრო ხელსაყრელი იქნება ბანკის კლიენტებისთვის (რომლებიც ხელფასს ბარათზე იღებენ).

რა დოკუმენტები იქნება საჭირო?

იპოთეკაზე განაცხადის დროს მნიშვნელოვანია იცოდეთ რა არის ეს, მაგრამ არანაკლებ მნიშვნელოვანია იმის გაგება, თუ რა დოკუმენტები იქნება საჭირო. იპოთეკური სესხის მისაღებად დოკუმენტების ძირითადი სია ასე გამოიყურება:

• განცხადება. მისი შევსება შესაძლებელია როგორც ადგილზე ბანკის ფილიალში, ასევე წინასწარ ჩამოტვირთვის საკრედიტო დაწესებულების ოფიციალური ვებ-გვერდიდან.
• ბანკის კითხვარი - სხვადასხვა ბანკი განსხვავებულად გამოიყურება.
• განმცხადებლის პასპორტის ასლი (დედანი უნდა იყოს წარმოდგენილი გადამოწმებისთვის).
• TIN სერთიფიკატის ასლი.
• SNILS-ის ასლი (საპენსიო დაზღვევის მოწმობა მწვანე ლამინირებული ბარათის სახით).
• სამხედრო ასაკის მამაკაცებისთვის - სამხედრო პირადობის მოწმობის ასლი.
• თუ განმცხადებელი დაქორწინებულია, ამის დამადასტურებელი დოკუმენტები, ასევე საქორწინო კონტრაქტი, თუ ეს შესაძლებელია.
• ბავშვების დაბადების მოწმობები, თუ ეს შესაძლებელია.
• დოკუმენტები განმცხადებლის განათლების შესახებ - დიპლომები, სერთიფიკატები და ა.შ.
• სამუშაო ადგილზე და სხვა წყაროებიდან შემოსავლის დონის დამადასტურებელი საბუთები - ალიმენტი, უძრავი ქონების გაქირავებიდან თანხები, ფინანსური დახმარება და ა.შ.

ბანკი იშვიათად შემოიფარგლება ასეთი მოკრძალებული სიით. როგორც წესი, მას ემატება კიდევ რაღაც, რაც საჭიროა იპოთეკური სესხისთვის, რაც ნიშნავს, რომ დამატებითი საბუთები გაზრდის სესხის აღების შანსებს.

შესაძლო ვარიანტები:

• ოჯახის ყველა წევრის პასპორტები, გარდაცვალების მოწმობები მათთვის, ვინც უკვე გადავიდა სხვა სამყაროში.
• საპენსიო მოწმობების ასლები და ინვალიდი ხანდაზმული ნათესავების (მშობლები, ბებია და ბაბუა) პენსიის გადახდის ოდენობის სერთიფიკატები.
• ცნობა პასპორტის ოფისიდან, რომელიც ადასტურებს რეგისტრაციას საცხოვრებელ ადგილზე.

ნებისმიერი ღირებული ქონების (სხვა უძრავი ქონების, მანქანის ან სხვა სატრანსპორტო საშუალების და ა.შ.) ქონა დიდი უპირატესობა იქნება, რაც გაზრდის საჭირო თანხით იპოთეკის დამტკიცების ალბათობას. ასე რომ, საბუთების ისედაც ვრცელ ჩამონათვალში უნდა შედიოდეს ასეთი ქონების საკუთრების უფლების დამადასტურებელი დოკუმენტები - საკუთრების მოწმობა, ნასყიდობის ხელშეკრულება, ამონაწერები შესაბამისი რეესტრებიდან და ა.შ. თუ თქვენ გაქვთ ანგარიშები სხვა ბანკებში, მოგიწევთ მათზე თანხების მოძრაობის შესახებ განცხადებების წარდგენა.

ზოგიერთმა საკრედიტო დაწესებულებამ შეიძლება მოითხოვოს ქვითრები კომუნალური გადასახადების გადახდისთვის ამჟამინდელ საცხოვრებელ ადგილას კლიენტის გადახდისუნარიანობისა და სანდოობის შესაფასებლად. მეწარმეებისთვის, სიას ავსებს მათი საწარმოების ნორმატიული დოკუმენტები, ბუღალტრული აღრიცხვის ანგარიშები და სხვა დოკუმენტები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ ბიზნესი მომგებიანია და საკმაოდ სტაბილურად ვითარდება.

თუ სამშობიარო კაპიტალის სახსრები გამოიყენება პირველი გადახდის ან სესხის ნაწილის გადასახდელად, მაშინ მასზე სერთიფიკატი დაემატება დოკუმენტების ჩამონათვალს. გარდა ამისა, თქვენ უნდა აიღოთ ცნობა საპენსიო ფონდის ფილიალიდან, რომელიც მიუთითებს ამ კაპიტალის ბალანსზე.

პირობები, ინტერესი და სხვა ნიუანსი

ბინის იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას, მნიშვნელოვანია გვახსოვდეს, რომ არსებობს ასაკობრივი შეზღუდვა. 21 წლამდე პირს საბინაო სესხს ნამდვილად არ მისცემენ. ასაკობრივი ზღვარი მათთვის, ვისაც დამტკიცებული ექნება იპოთეკა, მერყეობს. ბინის ან ბინის შესაძენად იპოთეკური სესხი გრძელვადიანია და მისი დაფარვა შესაძლებელია 30 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. ბანკი ითვალისწინებს კლიენტის მიერ ვალდებულებების დასაფარად სახსრების უზრუნველყოფას.

რაც უფრო მაღალია, მით უფრო ხელსაყრელი იქნება დაფარვის პირობები. ხელშეკრულების გაფორმებისას მნიშვნელოვანია ყურადღება მიაქციოთ გადახდების დაფარვის თანმიმდევრობას და ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობას. დაუყოვნებლივ განიხილება გადავადებული გადახდის სარგებლობის შესაძლებლობა და მისი უზრუნველყოფის პირობები.

ბანკის წინაშე ნაწილობრივი ვალდებულებების დაფარვა შესაძლებელია სამშობიარო კაპიტალის სახსრებით. სამხედრო მოსამსახურეებისთვის სესხის გაცემის სპეციალური პირობები.

მთავრობის მხარდაჭერის წყალობით, ახალ კორპუსებში ბინის შეძენის საპროცენტო განაკვეთები უფრო დაბალია, ვიდრე მეორადი ბაზრის საცხოვრებლებზე. ეს ასევე გასათვალისწინებელია. მარტივი სიტყვებით რომ ვთქვათ, ასეთ იპოთეკას უფრო ხელსაყრელი და მიმზიდველი პირობები ექნება.

ყოველთვის უნდა გახსოვდეთ, რომ ერთი ბანკის თანხმობაზე უარი არ ნიშნავს, რომ მეორისგან სესხის აღება შეუძლებელია. თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ რამდენიმე ბანკს დამტკიცებისთვის, საბოლოოდ აირჩიე საუკეთესო ვარიანტი თქვენთვის. სურვილი, გქონდეს საკუთარი კუთხე, შეიძლება რეალობად იქცეს. მთავარია არჩევანს გონივრულად მივუდგეთ, შეიარაღებული იყოს ყველა საჭირო ინფორმაციით, გავიგოთ რა არის ეს - იპოთეკა - და როგორ ვიმუშაოთ კომპეტენტურად.

ბოლო განახლება: 12/30/2019

შუადღე მშვიდობისა, ფინანსური ჟურნალის "საიტის" ძვირფასო მკითხველებო! დღეს ჩვენ ვისაუბრებთ იპოთეკური და იპოთეკური სესხი: რა არის ეს, როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკა ონლაინ, როგორია იპოთეკის აღების პირობები 2020 წელს, რა იპოთეკური სესხის პროგრამებს გვთავაზობენ წამყვანი ბანკები.

პუბლიკაცია გამოადგება ყველას, ვინც გადაწყვიტა ან ჯერ კიდევ ფიქრობს ასეთ შესაძლებლობაზე. კარგი იქნებოდა სტატიის წაკითხვა მათთვის, ვისაც სურს გააფართოოს ცოდნა ფინანსების სფეროში. ამიტომ, აბსოლუტურად ყველას გირჩევთ, არ დაკარგოთ დრო, არამედ დაიწყოთ კითხვა!

ასე რომ, ამ სტატიიდან შეიტყობთ:

• რა არის იპოთეკური სესხი და რა დადებითი და უარყოფითი მხარეები აქვს იპოთეკას;
• რა სპეციალური იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამები არსებობს;
• რა ეტაპებს მოიცავს იპოთეკის აღება?
• რუსეთში იპოთეკის გაცემის ძირითადი პირობები;
• რა თავისებურებები ახასიათებს იპოთეკური სესხის გადახდას?
• რომელი ბანკები გვთავაზობენ საუკეთესო პირობებს;
• ვის მივმართოთ იპოთეკის მოპოვებაში დახმარებისთვის.

გარდა ამისა, სტატიის ბოლოს მკითხველი იპოვის პასუხებს იპოთეკური სესხის შესახებ ყველაზე პოპულარულ კითხვებზე.

პუბლიკაცია საკმაოდ მოცულობითი აღმოჩნდა, ამიტომ გამოიყენეთ შინაარსი.

ჩვენ ამ ნომერში გეტყვით, რა არის იპოთეკა, რა პირობებია იპოთეკური სესხის ასაღებად წამყვან რუსულ ბანკებში, როგორ შეგიძლიათ სწრაფად გამოთვალოთ იპოთეკა ინტერნეტით, ასევე რა იპოთეკური პროგრამები არსებობს.

რა არის იპოთეკა?

იპოთეკა- ეს არის გირაოს სპეციალური სახეობა, რომელიც შექმნილია კრედიტორის დაზღვევის მიზნით სახსრების შესაძლო გადაუხდელობისგან. ამ შემთხვევაში შეძენილი ქონება გამოიყენება გირაოდ.

ტრადიციულად, უძრავი ქონება გამოიყენება იპოთეკაში - ბინა, საცხოვრებელი კორპუსი, წილი ქონებაში.

იპოთეკაზე განაცხადისას საკუთრების უფლება ეკუთვნის მყიდველს. უფრო მეტიც, იმის გამო, რომ ეს არის გირაო, გამსესხებელს უფლება აქვს, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს ნაკისრ ვალდებულებებს. სარჩელი უძრავი ქონება თქვენს სასარგებლოდ.

გარდა ამისა, მფლობელს არ აქვს უფლება განკარგოს ქონება საკუთარი შეხედულებისამებრ. საკრედიტო დაწესებულების თანხმობის გარეშე მას არ შეუძლია გირაოთი დატვირთული უძრავი ქონების გაყიდვა ან ჩუქება.

1.1. იპოთეკის მნიშვნელობა

იპოთეკის მთავარი მახასიათებელია დაპირება . მისი არსებობა ამ ეკონომიკური კონცეფციის არსებობის უმნიშვნელოვანესი პირობაა.

უნდა გაიგოსრომ გირაო შეიძლება იყოს არა მხოლოდ შეძენილი ქონება, არამედ მსესხებლის უკვე საკუთრებაში არსებული ქონება.

მაგალითად, ბანკებს ყოველთვის არ სურთ დაეთანხმონ სესხის გაცემას მშენებარე საცხოვრებელი, რადგან მასზე საკუთრება ჯერ არ არის რეგისტრირებული. ეს ნიშნავს, რომ ტვირთის დაკისრება შეუძლებელია.

პროცესი გაცილებით მარტივი ხდება, თუ პოტენციური მსესხებელი შესთავაზებს არსებული ბინის გირაოს რეგისტრაციას.

მშენებლობის დასრულების და ქონების ექსპლუატაციაში გაშვების შემდეგ, სესხის დაფარვის მიზნით, შეგიძლიათ ბანკის ნებართვით გაყიდოთ გირაო. კიდევ ერთი ვარიანტია ტვირთის შენარჩუნება ვალდებულებების სრულად შესრულებამდე. ამ შემთხვევაში მსესხებელი ხდება ორი ბინის მფლობელი.

ფინანსისტებს ესმით იპოთეკა, როგორც ორი ეკონომიკური კატეგორია: ქონების გირავნობა , ასევე მის ფარგლებში გაცემული ფულადი სესხი .

ამ შემთხვევაში შეგვიძლია გამოვყოთ იპოთეკის დამახასიათებელი რამდენიმე ნიშანი:

1. რეგისტრაცია რეგულირდება ფედერალური კანონებით;
2. მიზანმიმართული ბუნება, ანუ ბინის სესხზე განაცხადისას სხვა რამის ყიდვაზე თანხის დახარჯვა შეუძლებელი იქნება;
3. გრძელვადიანი სესხის ვადა (მდე 50 წლები);
4. დაბალი საპროცენტო განაკვეთები არამიზნობრივ სესხებთან შედარებით.

თეორიულად შესაძლებელია იპოთეკის აღება სხვა ქონების შესაძენად ( Მაგალითად, ფუფუნების საქონელი), ასევე სწავლისა და მკურნალობის გადახდა. თუმცა, ასეთი პროგრამები არ არის პოპულარული რუსეთში.

1.2. განვითარების ისტორია

ისტორიკოსები თანხმდებიან ამ ტერმინზე იპოთეკა მოხდა ძალიან დიდი ხნის წინ - დაახლოებით 5 000 წ.წ.

შემდეგ ძველ საბერძნეთში იპოთეკა ეწოდა სვეტი, რომელიც დამონტაჟდა მსესხებლის მიწის ნაკვეთზე. იგი შეიცავდა გირავნობის საგანთან დაკავშირებულ ინფორმაციას. გარდა ამისა, უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები ძველ ეგვიპტეშიც იყო გაცემული.

ჩვენს ქვეყანაში, თანამედროვე გაგებით იპოთეკა არც ისე დიდი ხნის წინ გამოჩნდა. ბინების შეძენა მხოლოდ ბოლოს გახდა შესაძლებელი 90 წლები.

ამის სტიმული იყო შვილად აყვანა 1998 წელსიპოთეკის მარეგულირებელი კანონები. ის არის ის, ვინც დღემდე მოქმედებს, როგორც მთავარი საკანონმდებლო აქტი, რომელიც არეგულირებს იპოთეკური ხელშეკრულებების შესრულებას.

1.3. იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლების უმრავლესობისთვის, იპოთეკის აღება ხდება ერთადერთი შესაძლებლობა გახდეს ბინის მფლობელი დღეს და არა შორეულ მომავალში. ეს იწვევს იპოთეკურ პროგრამებზე მუდმივ მოთხოვნას.

ექსპერტები ხაზს უსვამენ რამდენიმე სარგებელირომელსაც მსესხებლები იღებენ იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს:

1. საკუთარი სახლის შეძენა მაქსიმალური სარგებლითხელმისაწვდომია მათთვის, ვისაც შეუძლია მიიღოს შეღავათიანი იპოთეკა. რუსეთში ახალგაზრდა პროფესიონალებს, სამხედრო მოსამსახურეებს და მოქალაქეებს, რომლებიც ერთზე მეტ შვილს ზრდიან, შეუძლიათ ისარგებლონ სპეციალური პროგრამებით.
2. საბინაო პრობლემების რაც შეიძლება სწრაფად მოგვარება.იპოთეკის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ თავიდან აიცილოთ სახსრების გრძელვადიანი დაგროვება საკუთარი ბინისთვის. ასევე ქრება საჭიროება ყოველთვიურად უცნობ ადამიანს გადასცეს უზარმაზარი თანხები, რადგან ქირის გადახდაც ქრება.
3. ზოგიერთს, იპოთეკის აღება საშუალებას აძლევს მათ ინვესტიცია განახორციელონ უძრავ ქონებაში.ასეთი ქონება იშვიათად ეცემა ფასს და გრძელვადიან პერსპექტივაში ბინების ფასი არ ჩერდება. უძრავი ქონების შეძენით მსესხებელი იღებს შესაძლებლობას მომავალში გაყიდოს ის უფრო ძვირად. ამ შემთხვევაში შესაძლებელი იქნება არა მხოლოდ იპოთეკური დავალიანების დაფარვა, არამედ ხელშესახები მოგების მიღებაც.

მნიშვნელოვანი უპირატესობების მიუხედავად, იპოთეკებს ასევე აქვთ მრავალი ნაკლოვანებები:

1. იპოთეკის აღება შეიძლება საკმაოდ რთული იყოს.ბევრი საკრედიტო დაწესებულება ისე ამოწმებს მსესხებლებს, რომ ძნელი ხდება დადებითი გადაწყვეტილების მიღება.
2. ზედმეტ გადახდების დიდი რაოდენობა.გრძელვადიანი იპოთეკის გამო ის შეიძლება უდრიდეს თავდაპირველ სესხს.
3. მფლობელს შეზღუდული უფლება აქვს განკარგოს გირაოს ქონება.
4. სესხის დაფარვის ვადა ჩვეულებრივ საკმაოდ გრძელია.ყველა არ არის მზად ყოველთვიურად შთამბეჭდავი გადასახადები 10-30 წლის განმავლობაში.
5. არსებობს თქვენი ბინის დაკარგვის რისკი.თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი არ შეასრულებს იპოთეკით ნაკისრ ვალდებულებებს, ბანკს უფლება აქვს სასამართლოს მეშვეობით აიღოს გირაო ან აუქციონზე გაყიდოს.

სტატისტიკა აჩვენებს, რომ მეტ ადამიანს არ შეუძლია იპოთეკით სახლის ყიდვა. 5 რუსეთის მოქალაქეების პროცენტი. ამავდროულად, მათი უმეტესობა შეღავათიანი პირობებით სესხზე მიმართავს.

2. არის თუ არა განსხვავება იპოთეკური და იპოთეკური სესხის ცნებებს შორის? 📊

მოქალაქეების უმეტესობას არ შეუძლია ბინის ნაღდი ფულით ყიდვა. სწორედ ამიტომ აჩვენებს ამას სტატისტიკა მეტი 50 % უძრავი ქონების ყველა ტრანზაქცია იპოთეკური სესხით ხორციელდება. დაწვრილებით და როგორ მოვიქცეთ სახლის კრედიტით ყიდვისას უფრო დეტალურად დავწერეთ წინა სტატიაში.

ყველამ არ იცის რა არის კონცეფცია იპოთეკადა იპოთეკური სესხიარათანაბარი.

იპოთეკა- ეს არის იპოთეკური სისტემის მნიშვნელოვანი კომპონენტი, რომელიც გულისხმობს ბანკის უძრავი ქონების უზრუნველყოფის სახით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემას.

ირკვევა, რომ სესხის გაცემისას საბანკო ორგანიზაცია, გაცემული სახსრების დაბრუნების გარანტიის მიზნით, გირაოს სახით აფორმებს შეძენილ ბინას. ეს არის ნასესხები სახსრებით შეძენილი უძრავი ქონება, რომელიც მოქმედებს ზემოთ აღწერილ სიტუაციაში. იპოთეკა.

ქვეშ იპოთეკაგირაოს გარკვეული ფორმის გაგება. ამ შემთხვევაში შეძენილი ქონება ეკუთვნის მოვალეს და გამოიყენება მის მიერ, მაგრამ მასზე დაწესებულია ტვირთი.

გამოდის, რომ თუ მოვალე უარს იტყვის სესხის გადახდაზე, კრედიტორს უფლება აქვს გაყიდოს ქონება სესხის სახით გაცემული სახსრების დასაბრუნებლად.

რუსეთში იპოთეკური სესხის ძირითადი ტიპების მიმოხილვა

3. იპოთეკური და იპოთეკური სესხის ძირითადი სახეები 📑

დღეს ბევრისთვის საბინაო პრობლემის გადაჭრის ერთადერთი გზა იპოთეკური სესხია. ამიტომ, ამ ფინანსურ სერვისზე მოთხოვნა მუდმივად იზრდება.

ასეთ პირობებში ბანკები, რაც შეიძლება მეტი კლიენტის მოზიდვის მიზნით, ყველაფერს უშვებენ ბაზარზე ახალი პროგრამები. ამავდროულად, კლიენტების უზარმაზარ რაოდენობას არა მხოლოდ უჭირს გადაწყვიტოს რომელი პროგრამა იქნება მათთვის ოპტიმალური, არამედ წარმოდგენა არ აქვთ რა არის მათი ფუნდამენტური განსხვავებები.

იპოთეკური სესხები - კონცეფცია მრავალმხრივია, ამიტომ, სხვადასხვა მახასიათებლებიდან გამომდინარე, გამოირჩევა კლასიფიკაციის დიდი რაოდენობა:

• დაკრედიტების მიზნით;
• დამოკიდებულია სესხის ვალუტაზე;
• შესასყიდი უძრავი ქონების ტიპის მიხედვით;
• ყოველთვიური გადასახადების გამოთვლის მეთოდის მიხედვით.

ეს არ არის სრული სია და თითოეულ კლასიფიკაციას აქვს არსებობის უფლება.

ზოგიერთი ექსპერტი ურჩევნია ხაზი გაუსვას იპოთეკური ჯგუფები , მისი განმარტებიდან გამომდინარე, როგორც უძრავი ქონების იპოთეკა.

ამ პრინციპიდან გამომდინარე, შეიძლება გამოიყოს ორი ჯგუფი:

1. არსებული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკა;
2. ბევრად უფრო ხშირად სესხს იღებენ ისინი, ვისაც არაფერი აქვს, ამიტომ უფრო პოპულარულია შესყიდული ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი.

თუ იპოთეკა გაიცემა პირველი მეთოდით, მსესხებელი იღებს შემდეგ სარგებელს:

• დაბალი მაჩვენებელი;
• თანხების ბოროტად გამოყენების შესაძლებლობა.

შეძენილი ქონებით უზრუნველყოფილ იპოთეკაზე განაცხადის შეტანისასპირიქით, სესხი ექსკლუზიურად მიზნობრივი ხასიათისაა. ანუ მიღებული ფულით ბინის გარდა ვერაფერს იყიდი, თანაც ბანკმა უნდა დაამტკიცოს. წაიკითხეთ იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა მიიღოთ იგი ცალკე სტატიაში.

დღეს ბაზარზე უამრავი საკრედიტო ინსტიტუტი თანაარსებობს. ბუნებრივია, ეს იწვევს უზარმაზარ კონკურენციას.

თითოეული ბანკი ცდილობს განავითაროს რამდენიმე იპოთეკური სესხის პროგრამები, რომელიც უნიკალური იქნება და პოპულარული იქნება მსესხებლებს შორის.

სესხის პროგრამებს სხვანაირად უწოდებენ, მაგრამ ყველაზე ხშირად სახელები აისახება მიღების მეთოდიან სამიზნე. პირველ შემთხვევაშისახელები უფრო სარეკლამო ხასიათს ატარებს. მეორეში- ისინი ასახავს იპოთეკის რეალურ მიზანს.

დიზაინის მიზნიდან გამომდინარე, ჩვეულებრივ უნდა განვასხვავოთ:

1. სესხი მეორად ბაზარზე ბინის შესაძენადდღეს ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული. მას ახასიათებს ოპტიმალური პირობები, ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთი. გარდა ამისა, ამ ტიპის იპოთეკა განსხვავებულია სწრაფი დამუშავება. ბევრი ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე სახის იპოთეკურ სესხს მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის შესაძენად, რომლის მიხედვითაც გარკვეული შეღავათები სთავაზობენ მსესხებელთა გარკვეულ ჯგუფებს.
2. იპოთეკური სესხი მშენებარე უძრავ ქონებაზეშესაძლებელს ხდის საცხოვრებლის შეძენას მისი მშენებლობის დროს. უნდა გვესმოდეს, რომ დეველოპერი უნდა იყოს აკრედიტირებული სესხის გამცემი ორგანიზაციის მიერ. ამ შემთხვევაში ბანკს ემუქრება არა მხოლოდ გადაუხდელობის რისკი, არამედ იმის ალბათობა, რომ მშენებლობა არ დასრულდეს. ამიტომ ასეთი პროგრამების მიხედვით უმაღლესი მაჩვენებელი. ბუნებრივია, ეს იწვევს ზედმეტი გადახდის ზრდას. თუმცა მსესხებელს აქვს პლიუსიც - ბინის შეძენა გაცილებით დაბალ ფასად შეიძლება.
3. იპოთეკა სახლის ასაშენებლადგაცემულია მათთვის, ვისაც მიწა აქვს. ეს სესხი საშუალებას გაძლევთ ააშენოთ კერძო სახლი.
4. სესხი ქვეყნის უძრავი ქონების შესაძენადსაშუალებას გაძლევთ გახდეთ მფლობელი ქალაქის სახლი, აგარაკი, მიწის ნაკვეთიან კოტეჯი. ბაზარზე არის შეთავაზებები, რომლებიც შემუშავებულია საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ დეველოპერების მხარდაჭერით. ასეთი პროგრამები იძლევა შესაძლებლობას შევიძინოთ საცხოვრებელი ფართები ეკოლოგიურად სუფთა ადგილებში გონივრულ ფასებში.

ირკვევა, რომ იმისათვის, რომ მსესხებელს გაუადვილოს იპოთეკური პროგრამების მრავალფეროვნებას შორის არჩევანის გაკეთება, მან უნდა გადაწყვიტოს, რა ქონებას გამოიყენებს გირაოდ.

ამის შემდეგ, ბანკის ფილიალში, მის ვებსაიტზე ან ონლაინ რესურსებზე სესხების საძიებლად, თქვენ უნდა აირჩიოთ შესაბამისი პროგრამა. მიზნები. ანუ უნდა გაითვალისწინოთ ის პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ სასურველი ტიპის უძრავი ქონება.

იპოთეკური სესხის პროგრამები ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, სახელმწიფო თანამშრომლებისთვის, საჯარო მოხელეებისთვის, ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

4. იპოთეკური სესხის სპეციალური პროგრამები - TOP 4 იპოთეკური პროგრამის მიმოხილვა 📝

რუსეთში არა მხოლოდ სტანდარტული (ძირითადი) იპოთეკური პროგრამები, რისთვისაც ნებისმიერ მსურველს შეუძლია მიმართოს, მაგრამ ასევე განსაკუთრებული მიზნად ისახავს გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეების დახმარებას საცხოვრებლის შეძენაში. ასეთი იპოთეკის გამორჩეული თვისებაა სახელმწიფოს მხარდაჭერა.

1) იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით

მთავრობის მხარდაჭერით იპოთეკური სესხის გაცემის მიზანია საბინაო პრობლემების გადაჭრა, რაც სოციალურად დაუცველი მოქალაქეებისთვისაა განკუთვნილი.

Ესენი მოიცავს:

• მრავალშვილიანი ოჯახები;
• ბავშვთა სახლებში გაზრდილი მოქალაქეები;
• დაბალანაზღაურებადი საჯარო სექტორის მუშები;
• შეზღუდული შესაძლებლობების მქონე პირები;
• სხვა კატეგორიის მოქალაქეები, რომლებსაც არ შეუძლიათ საცხოვრებლის შეძენა სახელმწიფო დახმარების გარეშე.

სოციალური იპოთეკის მიღების შესაძლებლობით სარგებლობისთვის, მოქალაქეები უნდა განთავსდნენ რიგშიცხოვრების პირობების გასაუმჯობესებლად.

არსებობს რამდენიმე სახის დახმარება სახელმწიფოს მიერ:

• სუბსიდია, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც არსებული იპოთეკის დაფარვისთვის, ასევე განვადებით;
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკურ სესხზე;
• უძრავი ქონების კრედიტით გაყიდვა შეღავათიან ფასად.

მოქალაქეს არ აქვს უფლება დამოუკიდებლად აირჩიოს, თუ რა დახმარებას ანიჭებს უპირატესობას. ამ გადაწყვეტილებას ადგილობრივი ხელისუფლება იღებს.

2) სამხედრო იპოთეკა

სამხედრო მოსამსახურეებს, რომლებიც მონაწილეობენ შემნახველ-იპოთეკური სისტემის პროგრამაში, აქვთ შესაძლებლობა ისარგებლონ პროგრამით ბინების შესაძენად. "სამხედრო იპოთეკა" . ასეთი დაკრედიტება სახელმწიფოს მხარდაჭერით ხორციელდება.

სამხედროს სპეციალურ ანგარიშზე გადარიცხავენ სუბსიდიები, რომლებიც განკუთვნილია საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად. ამავე დროს, თან 2016 წელს სამხედროებს საშუალება ჰქონდათ აირჩიონ საცხოვრებლის შესყიდვის რეგიონი, ასევე ქონების ტიპი.

3) იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის

სოციალური იპოთეკის კიდევ ერთი სახეობა არის იპოთეკა ახალგაზრდა ოჯახისთვის. ამ პროგრამის დასრულება იგეგმებოდა 2015 წელიწადი. თუმცა, პირობები შესწორდა და ახალგაზრდა ოჯახს იპოთეკა გაუგრძელდა. ამჟამად იგეგმება, რომ პროგრამა იმუშავებს მანამდე 2020 წლის.

ოჯახებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ შემდეგ მოთხოვნებს, შეუძლიათ ისარგებლონ ამ ტიპის იპოთეკით:

• ერთ-ერთი მეუღლე უმცროსია 35 წლები;
• ოჯახის ოფიციალურად აღიარება, როგორც საბინაო პირობების გაუმჯობესება.

პროგრამა იძლევა სუბსიდირებული სახსრების გამოყენების შესაძლებლობას იპოთეკური სესხის გადასახდელად. ამასთან, სახელმწიფო დახმარების მაქსიმალური ოდენობაა 30 საცხოვრებლის ღირებულების %.

4) იპოთეკა ახალგაზრდა პროფესიონალებისთვის

ეს პროგრამა შექმნილია საცხოვრებლის შეძენაში დასახმარებლად თანამშრომლები საბიუჯეტოსფეროები, რომლის ასაკი არ აღემატება 35 წლები. ამ კატეგორიის ერთ-ერთი პროგრამაა „სახლი მასწავლებლებისთვის“.

მათ, ვინც გეგმავს სოციალური იპოთეკის პროგრამით სარგებლობას, უნდა იცოდეს, რომ გარდა ამისა ფედერალური პროგრამებიხელმისაწვდომია და სპეციალური პროგრამები რეგიონებშიადგილობრივი ხელისუფლების მიერ შემუშავებული. სწორედ ამ ორგანიზაციებში შეგიძლიათ გაეცნოთ არსებულ პროგრამებს.

მდგომარეობა 8. იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი

საშუალოდ, რუსულ ბანკებში საპროცენტო განაკვეთი არის 12 -14% წელს.

უფრო ხელსაყრელი პირობები ვრცელდება როგორც ბანკის მუდმივ კლიენტებზე, ასევე იპოთეკურ სესხზე მსურველებზე სოციალური პროგრამები.

კლიენტები ყურადღებით უნდა იყვნენ იმ ბანკების მიმართ, რომლებიც გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხს დაბალ საპროცენტო განაკვეთზე. ხშირად ამ შემთხვევებში არის გაბერილი საკომისიოები.

პირობა 9. გადახდის პროცედურა

თეორიულად არსებობს 2 ყოველთვიური გადახდის ვარიანტები:

1. დიფერენცირებული;
2. ანუიტეტური გადასახადები.

პირველ შემთხვევაშიგადახდის თანხა თანდათან მცირდება, მეორეში- გადახდა ხდება თანაბარი რაოდენობით.

რუსეთში ყველაზე პოპულარული სქემა გამოიყენება ანუიტეტური გადასახადები. ეს არის ის, რასაც ბანკების უმეტესობა გვთავაზობს.

პირობა 10. სადაზღვევო პრემიები

რუსეთის კანონმდებლობა ითვალისწინებს იპოთეკური სესხების დაზღვევის ვალდებულებას. მაგრამ ბანკები ხშირად აწესებენ პირობებს დამატებითი დაზღვევისთვის.

სასესხო პროგრამებში დაზღვევის პირობას აწესებენ კლიენტის ცხოვრება, მისი მუშაობის უნარი, და იპოთეკით დატვირთული ქონება. ამ შემთხვევაში, უმჯობესია აირჩიოთ ყოვლისმომცველი დაზღვევა , რადგან მისი ღირებულება უფრო დაბალი იქნება.

ამრიგად, არსებობს მთელი რიგი იპოთეკური სესხის პირობები, რომლებსაც მსესხებელი უნდა გაეცნოს ბანკის არჩევის ეტაპზე.

თქვენი იპოთეკის (იპოთეკური სესხის თანხის) გაანგარიშება ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით

8. როგორ გამოვთვალოთ იპოთეკა ონლაინ - იპოთეკური სესხის ოდენობის გამოთვლის მაგალითი 💻💸

უკვე იპოთეკით სახლის ყიდვის გადაწყვეტილების ეტაპზე, მომავალ მსესხებლებს აინტერესებთ, რა იქნება ყოველთვიური გადასახადების ზომა და საბოლოო ჯამში რამდენი იქნება ზედმეტად გადახდა.

მსხვილი ბანკების უმეტესობა ყველას აძლევს შესაძლებლობას დამოუკიდებლად განახორციელოს ყველა საჭირო გამოთვლა გამოყენებით იპოთეკის კალკულატორირეჟიმში ონლაინ . თუმცა, ხშირად წარმოიქმნება გარკვეული სირთულეები.

მსგავსი სტატიები