Hipotekos paskola – patogus ir greitas būdas įsigyti būstą ar kambarį.

Iš pirmo žvilgsnio kreiptis dėl tokio tipo paskolos yra gana paprasta, tačiau būsto paskola turi daug spąstų: reikalavimai skolininkams, butui, pastatui, pajamų lygiui ir banko kliento amžiui yra gana aukšti.

Be to, reikalingas paskolinto asmens turto įvertinimas ir draudimas.

Kokia yra ši skolinimo forma?

Hipoteka – tai paskolos nekilnojamajam turtui įsigyti rūšis, kurioje pastarasis veikia kaip kreditoriaus įkaitas. Paskolos gavėjui suteikiama pinigų suma paskolos forma.

Jis įsipareigoja ją reguliariai grąžinti dalimis kartu su palūkanomis, o nekilnojamasis turtas – butas, privatus namas, automobilis, žemės sklypas – yra mokėjimų garantija.

Nuolat aukštų būsto kainų sąlygomis daugeliui Rusijos piliečių hipoteka yra beveik vienintelis būdas įsigyti butą ar namą. Tokios paskolos terminas yra didelis: išduodami 5, 10, 20 ar daugiau metų.

Tokiu atveju registracijos proceso metu turėsite kreiptis ne tik į kitas organizacijas: draudimo, vertinimo.

Hipotekos skolinimas turi neabejotinų pranašumų skolininkui:

Taip pat yra trūkumų:

1. Permokėjimas. Skolintų lėšų naudojimas yra mokama paslauga. Ir kuo ilgesnis šios „nuomos“ terminas, tuo daugiau galiausiai teks permokėti.
2. Komisiniai, baudos, netesybos, papildomi mokėjimai.
3. Gana didelis dokumentų paketas paskolai gauti.
4. Daugelis bankų, norėdami gauti hipoteką, reikalauja pradinio įnašo.

Paskolos gavimo sąlygos

Hipotekos sąlygos skiriasi priklausomai nuo hipotekos, tačiau apskritai jos yra tokios:

Gyvybės, neįgalumo, sveikatos ir būsto paskolos draudimas yra privalomas.

Pats nekilnojamasis turtas turi būti įvertintas nepriklausomų ekspertų. Išlaidas padengia paskolos gavėjas.

Reikalavimai skolininkams

Kiekvienas pilietis, atitinkantis banko nustatytus reikalavimus, gali gauti hipoteką be problemų:

Idealiu atveju skolininkas turėtų turėti šias savybes:

1. Pareiškėjas turi savų lėšų pradiniam įnašui sumokėti.
2. Atlyginimas (ar kitos oficialios pajamos) didesnis nei mėnesinė įmoka bent 2 kartus.
3. Hipoteka išduodama antrinės rinkos butui naujos statybos name.
4. Paskolos gavėjas turi kitą vertingą turtą: automobilį, butą,...
5. Pareiškėjas turi pilną šeimą, kurioje nėra daug išlaikytinių, o abu sutuoktiniai yra oficialiai dirbantys.
6. Oficialus darbo stažas vienoje (paskutinėje) darbo vietoje daugiau nei 2-3 metus.
7. Yra laiduotojai, galintys dokumentais patvirtinti savo mokumą.
8. Kitų negrąžintų paskolų ar PFI paskolų nėra.

Kokį būstą galima įsigyti pagal šią programą?

Pagrindinis reikalavimas nekilnojamajam turtui, kuris perkamas su hipoteka, yra jo pelningumas. Tai svarbu, nes veikia kaip užstatas, o negrąžinus bankas bus priverstas jį parduoti.

Todėl reikalavimai butams ir namams su hipoteka yra tokie:

Bankas skiria ypatingą dėmesį buto būklė. Sunkumai gali kilti, jei būstas yra kareivinių tipo namuose, komunaliniuose butuose ar senuose pastatuose. Geriausias variantas būtų butas naujame name.

Daugelis bankų gali atsisakyti hipotekos, jei už skolintas lėšas įsigytas būstas yra pastate, pastatytame iki 1957 m.

Pats daugiabutis arba paprastas namas taip pat turi tam tikrų reikalavimų:

1. Jei kalbame apie medinį ar sodo namelį, jis turi būti pastatytas ne anksčiau kaip 1990 m.
2. Daugiabučio namo aukštų skaičius yra ne mažesnis kaip 4 aukštai arba mažesnis, jei jis pastatytas po 1991 m.
3. Namas neįregistruotas kapitaliniam remontui, nėra avarinis, griauti ar rekonstruoti.
4. Mediniai namai, sodo nameliai, taip pat pastatai ir pastatai su medinėmis grindimis retai gali tapti hipotekos objektu – bus reikalingas teigiamas vertintojo atsakymas apie namo būklę.
5. Namo pamatai turi būti iš plytų, betono ar akmens.

Teisinis įsigyto būsto statusas

Iš karto po buto ar namo įsigijimo su hipoteka paskolos gavėjas įgyja teisinę nuosavybės teisę į turtą. Tačiau išdavus sertifikatą Rosreestr, turtui taikomas formos suvaržymas.

Iki visiško skolos grąžinimo su butu negalima atlikti šių veiksmų:

Teoriškai šios operacijos yra įmanomos: tai būtina gauti rašytinį hipotekos banko sutikimą. Tačiau praktiškai jie retai sutinka skolininkus šiuo klausimu, nes didėja skolos negrąžinimo rizika.

Būtina užsiregistruoti Rosreestr:

• hipotekos sutartis;
• užstato sutartis.

Jei kalbėtume apie butą statomame pastate (), tokia hipoteka bankui yra dar rizikingesnė. Tokių paskolų palūkanos visada yra per didelės.

Tik pradėjus eksploatuoti namą, paskolos gavėjas tampa savininku, o bankas – hipotekos kreditoriumi. Iki šios akimirkos, skolintojas negarantuoja grąžinimo, nes buto faktiškai nėra.

Specialios programos

Dauguma didžiųjų bankų skolininkams siūlo specialias paskolos sąlygas, priklausomai nuo kliento statuso, kurios išduodamos pagal specialias būsto paskolos programas.

Hipoteka kariškiams

Šios rūšies hipotekoje gali dalyvauti dirbantys pagal sudarytą sutartį. po 2005 m. Šiuo atveju naudojama saugojimo sistema.

Metų pabaigoje pateikus prašymą, fiksuota suma rubliais pervedama į specialią kariuomenės sąskaitą. Įranga turėti tikslą– būsto pirkimas bet kuriame Rusijos Federacijos mieste.

Jei šių lėšų neužtenka, galite imti būsto paskolą arba panaudoti savo santaupas.

Sostinėje panaši programa skirta tiems kariams, kurie buvo išsiųsti į atsargą, bet tarnauja bent dešimtmetį. Jiems išduodami buto vertės pažymėjimai, kuriuos reikia panaudoti per 9 mėnesius (anksčiau šešis mėnesius).

Valstybinė programa „Įperkamas būstas jaunoms šeimoms“

Pagal programą paskola suteikiama jauniems (iki 35 m.) vieno ar kelių vaikų tėvams arba tik susituokusioms poroms. Šią hipoteką galima panaudoti tik vieną kartą.

Piliečiams, kuriems reikia geresnių gyvenimo sąlygų, registracija yra privaloma.

Taip pat yra papildomų reikalavimų:

• kvadratinių metrų skaičius vienam asmeniui šeimoje turėtų būti mažesnis už normą;
• būstas gali būti laikomas nesaugiu;
• pajamų lygis turi atitikti ir pan.

Programa „Kuriame kartu“.

Ši hipotekos programa pagrįsta banko paskolos suteikimu privataus namo statybai.

Sukuriamas investicinis fondas, o skolininkai įneša lėšų. Kai tik tai vyksta nuo 30 iki 60 proc. reikiamą sumą, statybų kooperatyvas prideda trūkstamą dalį ir pradeda rengti dokumentus.

Būstas tampa būsto kooperatyvų raktu. Paskola išduodama 15-20 metų.

Hipotekos Rusijos Federacijoje įgauna pagreitį. Jos pagalba jau daugiau nei milijonas šeimų galėjo įsigyti nuosavus butus ir namus. siūlomos naujos programos, supaprastinama dokumentų rinkimo ir prašymo pateikimo tvarka, siūlomos nedidelės palūkanos ir papildomi priedai.

Vaizdo įrašas: kas yra hipotekos paskolos Rusijoje?

Vaizdo įraše paaiškinama, kas yra Rusijos bankų išduodamos hipotekos paskolos.

Griaunami populiariausi mitai apie būsto įsigijimą su būsto paskola. Pateikiami patarimai, kaip sumažinti riziką kreipiantis dėl tokios paskolos ir patenkant į skolų spąstus.

„Hipotekos“ sąvoka į mūsų gyvenimą įėjo maždaug prieš dešimt metų. Beveik kiekvienas yra susipažinęs su tokio skolinimo veikimo principais, privalumais ir trūkumais. Tačiau nedaugelis žino žodžio kilmės ir prasmės istoriją.

Koncepcija

Hipoteka yra užstatas, kuris lieka skolininko nuosavybe. Jei skolininkas nevykdo reikalaujamų įsipareigojimų, turtą gali parduoti banko įstaiga.

Verta atsižvelgti į tai, kad hipotekos ir būsto paskolos sąvokos labai skiriasi.

Hipotekos paskola – tai lėšų išdavimas nekilnojamajam turtui įsigyti, užtikrintas skolininko turtu, kuris vėliau veikia kaip laiduotojas paskolos gavėjui neįvykdžius įsipareigojimų.

Sistema veikia gana paprastai:

1. Klientas iš banko paima reikiamą pinigų sumą, kad įsigytų nekilnojamąjį turtą kaip užstatą.
2. Visiškai grąžinus paskolos įsipareigojimą, nuimamas užstatas nuo turto, o namas, butas ar automobilis tampa visišku paskolos gavėjo nuosavybe.

Jeigu banko klientas negali grąžinti skolos, turtas parduodamas, o jo pardavimo pajamos padengia skolą pagal paskolos sutartį.

Norėdami gauti hipotekos paskolą, banko įstaigos reikalauja šių dokumentų:

• užpildyta prašymo forma (išduodama banko);
• paraiška paskolai gauti (galima pateikti paraišką internetu);
• Pasas (kopija);
• SNILS (kopija);
• TIN (kopija);
• santuokos/ištuokos/gimimo liudijimo kopija;
• išsilavinimą patvirtinančių dokumentų (pažymos, diplomo ir kt.) kopijos;
• užpildytų darbo knygos puslapių kopijos;
• karinio asmens tapatybės dokumento kopija (jei skolininkas yra karinio amžiaus);
• darbo užmokesčio pažyma 2 gyventojų pajamų mokestis;
• bet kokie dokumentai, atspindintys papildomą uždarbį ar pajamas.

Daugumoje bankų pakanka minėtų dokumentų, tačiau priklausomai nuo konkretaus atvejo ir paskolos sąlygų, įstaigos darbuotojai gali reikalauti papildomos informacijos.

Hipotekos vaidmuo prieinama kalba

Masinis gyventojų naudojimasis kredito paslaugomis teigiamai veikia šalies ekonomikos plėtrą. Tačiau įprastinis skolinimas gali sukelti nemokėjimo riziką, o užstato naudojimas suteikia geras garantijas.

Be valstybės interesų, ne mažiau prioritetas yra ir gyventojų poreikiams. Nekilnojamasis turtas yra linkęs staigiai brangti, todėl jį įsigyti taupant yra itin problematiška. Dėl šios priežasties skolintos skolos grąžinimas dalimis yra vienas geriausių variantų. Žinoma, yra rizika prarasti vertę, tačiau nežinia, kaip elgsis infliacija per laiką, per kurį bus sukauptos lėšos dideliam pirkiniui.

Hipotekos istorija

Remiantis senovės istorija, hipotekos sąvoka atsirado Graikijoje tolimame VI amžiuje prieš Kristų, o ją pradėjo vartoti politikas Solonas. Programa veikė pagal principą, kai skolininkas veikė kaip užstatas savo asmenyje, tai yra, jei negrąžino skolos, jis pateko į kreditoriaus vergiją.

Vėliau, norėdamas pakeisti sistemą, Solonas pasiūlė kaip užstatą naudoti piliečių kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą. Sandoris buvo patvirtintas skolininko žemės sklype įrengus stulpelius su sandorio sąlygomis ir suma. Štai kodėl žodžio hipoteka, išvertus iš graikų (senovės graikų) kalbos, reikšmė „hypotheka“ reiškia „pamatas“, „atrama“ arba „kolona“. Tada procesas ir toliau vystėsi kitose šalyse, o stulpai buvo pakeisti knygomis, kuriose buvo saugomi visi susiję įrašai.

Rusijoje pirmasis kilmingas bankas, pradėjęs teikti paskolas su užstatu, atsidarė 1754 m., o jau 1870 m. šalyje veikė apie 11 finansinių institucijų.

Trumpai kalbant apie žodžio hipoteka kilmę, jis datuojamas Senovės Graikijos laikais ir reiškia „stulpą“, kuris buvo skolininko žemės sklype ir buvo skirtas informacijai apie užstatą ir paskolos sąlygas.

Sovietinė sistema nenorėjo priimti hipotekos, ir tai įrodo apibrėžimo interpretacija. Hipotekos terminas pirmą kartą pasirodė SSRS aiškinamojo žodyno puslapiuose ir reiškė paskolą grynųjų pinigų ekvivalentu, kurią išduoda kapitalistiniai bankai, užstatę žeme, statiniais ir pastatais. Apibrėžimas skambėjo maždaug taip: „Hipoteka yra ginklas, skirtas sužlugdyti vidutines ir mažas pajamas gaunančius valstiečius“.

Po Didžiojo Tėvynės karo prasidėjo aktyvi miestų plėtra, ir nors hipotekos buvimo faktas buvo meistriškai uždengtas, šiuos momentus galima atsekti.

Po 1990 metų pradėjo aktyviai atsirasti komerciniai bankai, teikiantys įvairias paskolas gyventojams, o kartu su jais vystėsi būsto paskolų sistema. Trūkumas praėjo, atsirado daug naujų prekių, atitinkamai auga pasiūla ir paklausa, bet pajamos neatsilieka. Paskolos gelbsti, o bankai atitinkamai klesti.

Kas yra būsto hipoteka paprastais žodžiais? Esmė ta, kad bankas sumoka pirkėjui už įsigytą turtą, o savininkas (pirkėjas) privalo grąžinti skolą tam tikromis dalimis per tam tikrą laikotarpį. Be to, bankas imasi grąžinimo garanto skolininko įkeisto turto forma.

Žodžio „hipoteka“ reikšmė

Hipoteka Ožegovo aiškinamajame žodyne turi keletą pavadinimų, tokių kaip nekilnojamojo turto įkeitimas arba paskola, išduota pagal šį įkeitimą.

Hipotekos aprašymas Vikipedijoje nelabai skiriasi nuo standartinio ir apibūdina jį kaip užstato formą, kuri priklauso skolininkui, o kreditorius turi teisę jį gauti tik tuo atveju, jei skolininkai nevykdo savo finansinių įsipareigojimų.

Hipoteka anglų kalba mortage apibūdina hipoteką arba paskolą.

Prancūzijoje hipotekos paskolas pradėjo 1852 m. CCF (Credit Foncier de France) bankas. Hipotekos vertimas iš prancūzų kalbos žodžio hypothèque.

Kaip rašosi

Žodis „hipoteka“ rusų kalba neturi rašybos taisyklių, nes tai yra žodyno tipas. Norėdami gauti teisingą gairę, turėtumėte pradėti nuo graikų kalbos „hypotheka“, pabrėždami raidę „o“, tačiau lengviau ją prisiminti, kad būtų išvengta klaidų.

Pažvelkime į sakinius, kuriuose vartojamas žodis „hipoteka“.

1. Hipoteka yra viena iš prioritetinių skolinimo rūšių.
2. Būsto statybos mažėja dėl smarkiai išaugusių būsto paskolų palūkanų normų.
3. Dėl informacijos apie galimas hipotekos programas būtina kreiptis į banką.
4. Paskolos gavėjas sutinka su visomis hipotekos sąlygomis, įskaitant 0,6% mėnesinį komisinį atlyginimą.

Nepaisant to, kad sovietmečiu būsto paskolos buvo suvokiamos kaip nepalanki kapitalistinių šalių įdiegta sistema, šiandien tai yra rimta pagalba piliečiams jų šeimoms įsigyjant nuosavą nekilnojamąjį turtą ar būstą.

Tačiau skolinti neįmanoma rimtai neužtikrinus skolintojo interesų. Kredito raidos raida tai parodė veiksmingiausius kreditoriaus interesus gali būti apsaugotas naudojant nekilnojamojo turto užstatą, nes:

• nekilnojamajam turtui palyginti mažai kyla mirties ar staigaus dingimo pavojus;
• nekilnojamojo turto vertė turi tendenciją nuolat augti;
• didelė nekilnojamojo turto kaina ir nuostolių rizika yra galinga paskata, skatinanti skolininką tiksliai ir laiku vykdyti savo įsipareigojimus kreditoriui.

Viena iš priemonių kreditorių interesams apginti panaudojant nekilnojamojo turto įkeitimą buvo hipoteka.

Hipoteka – sąvoka ir esmė

Terminas „hipoteka“ teisiniu požiūriu paprastai apima dvi sąvokas:

Hipoteka kaip teisinis santykis yra nekilnojamojo turto (žemės, ilgalaikio turto, pastatų, būsto) įkeitimas paskolai gauti.

Hipoteka kaip užstatas- reiškia: skolos dokumentą, patvirtinantį hipotekos kreditoriaus teises į nekilnojamąjį turtą.

Hipotekos paskolos paskolos yra skolinimas su nekilnojamuoju turtu, tai yra skolinimas naudojant hipoteką kaip paskolos lėšų grąžinimo užtikrinimą.

Jei paskola negrąžinama, paskolos davėjas tampa turto savininku. Taigi hipoteka yra ypatinga paskolos užtikrinimo forma.

Hipotekos paskolos ypatybės:

• hipoteka yra turto įkeitimas;

• ilgalaikis būsto paskolos pobūdis (20 - 30 metų);
• įkeistas turtas, kaip taisyklė, lieka skolininkui visą hipotekos laikotarpį;
• Įkeistas gali būti tik tas turtas, kuris priklauso įkaito davėjui nuosavybės teise arba ūkinio valdymo teise;
• hipotekos paskolos įstatyminis pagrindas yra įkeitimo teisė, kurios pagrindu surašoma hipotekos sutartis ir parduodamas panaudos davėjui perduotas turtas;
• hipotekos kreditavimo plėtra suponuoja išplėtotos institucijos buvimą jos įvertinimui;
• Hipotekos paskolas paprastai teikia specializuoti hipotekos bankai.

Būsto paskolų sistemos dalyviai:

• Hipotekos davėjas yra fizinis asmuo. arba juridinis asmuo, pateikęs nekilnojamąjį turtą kaip užstatą savo skolai užtikrinti.
• Hipotekos kreditorius (hipotekos skolintojas) – juridinis asmuo, išduodantis paskolas su nekilnojamuoju turtu.

Teisinis hipotekos paskolos pagrindas Rusijoje:

1. 1998 m. liepos 16 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto įkeitimo)“;
2. 1998 m. liepos 29 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl vertinimo veiklos Rusijos Federacijoje“.

Hipoteka turi būti įregistruota teisingumo institucijose Vieningame valstybiniame teisių į nekilnojamąjį turtą registre.

Hipotekos ir bankai

Hipotekos bankai - specializuoti bankai, teikiantys ilgalaikes paskolas su nekilnojamuoju turtu.

Hipotekos paskolos privalumai bankams:

• santykinai maža rizika išduodant paskolas, nes jos garantuotos nekilnojamuoju turtu;
• ilgalaikis skolinimas išlaisvina bankus nuo privačių derybų su klientais;
• hipotekos paskolos suteikia bankui visiškai stabilų klientų ratą;
• hipoteka gali būti aktyviai prekiaujama antrinėje rinkoje, o tai leidžia bankui diversifikuoti savo riziką parduodant būsto paskolą po paskolos išdavimo.

Hipotekos paskolos bankams trūkumai:

• poreikis išlaikyti darbuotojų siauros kvalifikacijos specialistus - nekilnojamojo turto, kuris pateikiamas kaip užstatas, vertintojus, o tai padidina banko išlaidas;
• ilgalaikis lėšų nukreipimas;
• ilga paskolos termino trukmė yra didelė grėsmė banko būsimam pelnui, nes labai sunku numatyti rinkos palūkanų normų dinamiką dešimtmečiais į priekį.

Hipotekos skolinimo mechanizmas

Hipoteka – tai paskola, gauta už nekilnojamąjį turtą.

Pagrindiniai dokumentai paskolai gauti, nustatantys paskolos davėjo ir paskolos gavėjo santykius, yra paskolos sutartis ir įkeitimo sutartis.

Paskolos sutartis nustato paskolos gavimo tikslą, paskolos terminą ir dydį, paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarką, skolinimo priemones (palūkanų normą, sąlygas ir jos keitimo dažnumą), paskolos draudimo sąlygas, patikrinimo būdą ir formą. paskolos užstatas ir numatomas panaudojimas, sankcijos už netinkamą naudojimą ir pavėluotai grąžintas paskolas, baudų dydis ir mokėjimo tvarka, sutarties nutraukimo tvarka, papildomos sąlygos paskolos davėjo ir paskolos gavėjo susitarimu.

Hipotekos sutartis nustato paskolos užtikrinimo užstato formą, dydį ir tvarką.

Hipotekos užstatas

Hipotekos plėtra suponuoja tam tikrų rūšių vertybinių popierių – hipotekos ir hipotekos lakštų – egzistavimą.

Hipoteka- tai nekilnojamojo turto objekto hipotekos (įkeitimo) teisinis dokumentas, patvirtinantis objekto atleidimą kaip paskolos įsipareigojimų užtikrinimą.

Užstato objektas yra nekilnojamasis turtas, kuris yra paskolos gavėjo įsipareigojimų užtikrinimas. Skolinimo objektas yra konkretus tikslas. kuriam suteikta paskola.

Taigi galimi įvairūs užstato objekto ir skolinimo objekto deriniai. Pavyzdžiui: paskola būsto statybai su žemės užstatu.

Hipotekos skolinimo mechanizmas gerokai skiriasi nuo kredito išteklių generavimo mechanizmo komerciniame banke. Išsivysčiusiose šalyse bankas daugiausia lėšų generuoja paskoloms teikti parduodant hipotekos lakštus Ir nuosavas kapitalas.

Hipotekos lakštai - Tai ilgalaikiai banko užstato įsipareigojimai, suteikiantys patikimas (arba sumines) būsto paskolas, už kurias mokamos fiksuotos palūkanos.

Hipotekos lakštus hipotekos bankai parduoda antrinėje rinkoje investuotojams – kitoms kredito įstaigoms (kai kuriose šalyse – bet kuriam investuotojui).

Antrinė rinka – tai pirminėje rinkoje išleistų hipotekos vertybinių popierių pirkimo ir pardavimo procesas. Suteikti pirminiams skolintojams galimybę parduoti pirminę būsto paskolą, o gautas pajamas panaudoti kitai paskolai toje pačioje rinkoje suteikti – pagrindinė hipotekinio kapitalo užduotis.

Investicijos į hipotekos lakštus laikomos patikima kapitalo investicija, nes, be stabilių palūkanų pajamų, investuotojas yra garantuotas ir nuo hipotekos rizikos. Žinoma, laikui bėgant įkeisto turto rinkos vertė gali kristi, tačiau čia bankai gali pasiūlyti skirtingus apsidraudimo būdus (rizikos mažinimą), parduodant būsto paskolas.

Parduodamas hipoteką, skolintojas naudoja gautas pajamas naujoms hipotekoms teikti.

Hipotekos grąžinimas susijęs su parduodamų būsto paskolų terminu ir palūkanomis. Jeigu būsto paskolos terminas yra 10 metų, o fiksuotos palūkanos – 6,5%, tai paskola turi būti išduodama ne mažesne kaip 7% metine palūkanų norma būsto paskolų išdavimo ir investuotojų palūkanų mokėjimo išlaidoms padengti. Palūkanų norma keisis priklausomai nuo rinkos sąlygų po 10 metų, jei būsto paskolos terminas bus ilgesnis. Grąžinimas vykdomas dalimis, intervalas (mėnuo, ketvirtis, pusmetis, kasmet) nustatomas paskolos sutartimi.

Hipotekos paskolos schema

Paskolos likučio dinamika

Hipotekos vaidmuo ekonomikoje

Hipotekos paskolos yra neatskiriama dalis. Tai yra viena iš prioritetinių plėtros priemonių, atspindinti pasaulinės bankininkystės sektoriaus vystymosi modelius.

Hipoteka ir krizės

Pasaulinė patirtis rodo, kad prie to prisidėjo būsto paskolos atgaivinimas, atsigavimas, įveikti nedarbą ir galiausiai išeitis iš krizės Jungtinės Amerikos Valstijos - 30-aisiais, Kanada ir Vokietija - 40-50-aisiais, Argentina ir Čilė - 70-80-aisiais, taip pat ekonominių reformų paspartinimas daugelyje šalių. Tam tikros viltys siejamos su hipoteka kaip įrankiu spręsti būsto problemą Rusijoje.

Hipoteka ir tikrasis ekonomikos sektorius

Hipotekos verslo plėtra teigiamai veikia pramonės, statybos, žemės ūkio ir kt. Kaip rodo pasaulinė praktika, būsto paskolų išplitimas kaip efektyvus kapitalo investicijų finansavimo būdas gali padėti įveikti investicijų krizę.

Hipotekos ir bankų sistema

Hipotekos paskolos yra labai svarbios tiesiogiai bankų sistemos plėtrašalyse. Hipoteka yra pati svarbiausia priemonė paskolos grąžinimui užtikrinti. Hipotekinio kredito įstaiga, veikianti pagal hipotekos kreditavimo sistemą, yra gana stabilus ir pelningas ūkio subjektas. Todėl kuo daugiau tokių kredito įstaigų bankų sistemoje, tuo stabilesnė ir efektyvesnė jos veikla visos šalies ekonominėje sistemoje.

Hipoteka ir socialinė rūpyba

Būsto paskolos, tam tikru mastu nukreipiant lėšas iš einamosios apyvartos į vidinį kaupimą padeda sumažintiinfliacija.

Šiuolaikinėmis sąlygomis hipotekos svarba... Būsto paskolos būstui padeda piliečiams aprūpinti įperkamą privatų būstą, nes tai yra galingas veiksnys visuomenės klasėje.

Būsto hipotekos paskolos aktualumą lemia tai, kad jos naudojimas leidžia išspręsti prieštaravimus:

• tarp aukštų nekilnojamojo turto kainų ir dabartinių gyventojų pajamų;
• tarp vienos ūkio subjektų grupės piniginių santaupų ir poreikio jas panaudoti kitai.

Nekilnojamojo turto ir hipotekos institucijos nebuvimas mūsų šalyje 70 metų sukėlė neigiamų pasekmių – buvo iš esmės prarasta būsto paskolų organizavimo patirtis tiek kredito įstaigos, tiek valstybės lygmeniu. visas.

Jei anksčiau praktiškai vienintelė galimybė pagerinti būsto sąlygas buvo įsigyti valstybinį būstą, tai šiandien šią problemą daugiausia sprendžia piliečiai, įsigydami ar statydami būstą savo santaupų lėšomis. Riboti biudžeto ištekliai sutelkė valstybės dėmesį į tik tam tikrų gyventojų grupių būsto problemų sprendimą. Tačiau dauguma jų šiuo metu negali pagerinti savo gyvenimo sąlygų dėl būtinų santaupų trūkumo.

Hipotekinės paskolos sistemos sukūrimas leis įsigyti būstą įperkamai daugumai gyventojų; užtikrins gyventojų, bankų, finansų, statybos įmonių ir statybos pramonės įmonių piniginių išteklių santykį, finansinius išteklius nukreipiant į realų ūkio sektorių.

Hipotekos paskolų infrastruktūra

Veiksmingas hipotekos kredito įstaigų sistemos veikimas neįmanomas be atitinkamų pagalbinių elementų (infrastruktūros). Būsto paskolų teikimo specifika – glaudus ryšys su nekilnojamojo turto apyvartos vertinimu, draudimu ir registravimu, taip pat su antrine būsto paskolų rinka. Šiuo atžvilgiu hipotekos įstaigų sistemos funkcionavimas neįmanomas, jei šalyje nėra:

• nekilnojamojo turto apyvartos registravimo sistemos;
• draudimo organizacijos (bendrovės);
• organizacijos, profesionaliai dalyvaujančios vertinant nekilnojamojo turto vertę.

Išplėtota hipotekos kreditavimo sistemos infrastruktūra užtikrina hipotekos operacijų efektyvumą ir padidina hipotekos kreditavimo subjektų teisių apsaugą.

Būsto paskolų tema nuolat aktuali. Tačiau ne visi supranta, kas yra būsto paskola, ir be šių žinių ateityje galite prarasti ne tik būstą, bet ir likti be turimo turto.

Hipoteka: kas tai yra ir kaip ją gauti

Į klausimą, kas tai yra, atsakymas yra toks: hipoteka yra užstato forma, kai skolininkas įkeičia jam priklausantį nekilnojamąjį turtą. Tai yra skolos grąžinimo garantija skolintojui. Tai yra hipotekos esmė ir tikslus apibrėžimas. Žinodami, kas yra buto hipoteka, turite suprasti, kad pablogėjus finansinei padėčiai arba visiškai praradus mokumą, galite prarasti savo turtą.

Paprastais žodžiais galite nusakyti, kas yra būsto paskola: pasirašote būsto paskolos sutartį, gaunate pinigus ir kas mėnesį sumokate paskolos davėjui sutartyje nurodytą sumą. Nekilnojamas turtas, kurį įkeitėte, patenka į hipoteką. Bankui kaip užstatas gali būti pateikti:

• Namas;
• žemės plotas;
• vasarnamis;
• butas;
• kiti objektai.

Klientui pažeidžiant sutartį, bankas tampa turto savininku ir gali jį parduoti, kad nepatirtų nuostolių. Ši schema yra Rusijos hipotekos rinkos pagrindas. Pagrindinis dokumentas, kuriuo vadovaujasi finansinės institucijos sudarant hipotekos sutartis, yra 1998 m. priimtas įstatymas „Dėl hipotekos“.

Pagrindinės hipotekos paskolos savybės:

• išdavimas ilgam laikotarpiui (5-50 metų);
• paskyrimas;
• santykinai žemos palūkanų normos;
• vykdoma griežtai laikantis hipotekos teisės aktų.

Pats užstatas priklauso paskolos gavėjui, tačiau jis neturi teisės juo savarankiškai disponuoti. Kredito įstaiga turi teisę ja naudotis savo nuožiūra, iškilus problemų dėl skolos grąžinimo.

Hipotekos programų tipai

Iš to, ką reikia žinoti apie hipoteką, svarbi informacija apie hipotekos programų tipus:

• standartinis;
• socialinis;
• „Jauna šeima“;
• kariškiams.

Standartinės hipotekos rūšys

Bankai, konkuruodami tarpusavyje, siūlo daugybę programų įvairiais pavadinimais, atspindinčiais būsto paskolos gavimo būdą ar paskirtį. Dažnai tai, kas paprastai suprantama kaip hipoteka, yra pinigai, pateikti kaip užstatas, ir jie turi būti grąžinti, kitaip bankas atims užstatą. Populiariausios būsto paskolų rūšys (hipotekos paskolos):

1. Būsto pirkimui antrinėje rinkoje. Šis tipas patrauklus dėl optimalių palūkanų normų, gana trumpo apdorojimo laiko ir daugumai priimtinų sąlygų. Jis skiriasi nuo kitų rūšių tuo, kad reikalauja privalomo nuosavybės draudimo.
2. Dėl statomo nekilnojamojo turto. Būstas gali būti perkamas statybos etape, tačiau vystytoją turi patvirtinti bankas. Palūkanos čia pačios didžiausios, tačiau pats būstas vertinamas kiek mažiau.
3. Norėdami įsigyti žemės sklypą. Paskolos gavėjas įkeičia bankui tokios pat vertės nekilnojamąjį turtą, o įsigytoje vietoje gali pradėti naujas statybas. Kol būsto paskola nebus grąžinta, finansų įstaiga užstatu turi viską, ką plėtotojas pastatė įsigytoje vietoje.
4. Namui statyti. Galite gauti pinigų už užstatą, jei asmuo turi savo sklypą statybai. Svarstant paraišką atsižvelgiama į žemės priklausymą konkrečiai kategorijai. Užstatas yra žemės sklypas, statomas būstas ir kiti žemės sklype esantys statiniai.
5. Dėl nekilnojamojo turto už miesto ribų. Programa numato įsigyti kaimo namą, miesto namą ar kotedžą. Paprastai toks būstas yra aplinkai draugiškoje teritorijoje, o pasiūlymus rengia kredito įstaigos kartu su vystytojais.

Socialinė hipoteka

Mažas pajamas gaunantys gyventojų sluoksniai, kurie yra laukiančiųjų būsto sąraše, gali tikėtis tokio tipo hipotekos:

• jaunos šeimos, auginančios du ir daugiau vaikų;
• šeimos, kuriose gyvena neįgalus asmuo, įregistruotos iki 2015 m. sausio 1 d.;
• kultūros, sporto, socialinės apsaugos darbuotojai;
• veteranai;
• valstybinį statusą turinčių tyrimų centrų darbuotojai;
• karinio-pramoninio komplekso darbuotojai.

Socialinė hipoteka reiškia, kad valstybė teikia finansinę paramą skolininkams, kad jie įvykdytų įsipareigojimus bankui.

Socialinės paskolos subsidijuojamos keliais būdais:

• valstybinis būstas parduodamas sumažintomis kainomis;
• subsidijuojamos paskolos palūkanos;
• Daliai hipotekos suteikiama subsidija.

Sprendimą taikyti vienokią ar kitokią socialinę hipoteką priima regionų valdžios institucijos.

Hipoteka jaunai šeimai

Atsakykime į klausimą: kas yra būsto paskola jaunai šeimai Rusijoje? Tiesą sakant, tai yra ta pati socialinė būsto paskola, bet skirta jaunoms šeimoms suteikti savo gyvenamąjį plotą. Šiai kategorijai priskiriamų jaunavedžių amžiaus riba yra iki 35 metų. Čia pačios būsto paskolos sąlygos nėra lengvatinės, o pagalba išreiškiama valstybės subsidijų teikimu ir galimybe pasinaudoti motinystės kapitalu.

Jaunavedžiai netgi gali pasinaudoti standartiniu būsto paskolos būdu. Jei gyvenamasis plotas, kuriame registruota šeima, neatitinka minimalių priimtinų standartų vienam asmeniui, gali būti suteikta valstybės subsidija. Išduodama suma svyruoja nuo 30 iki 35% standartinės perkamų kvadratinių metrų kainos.

Karinė hipoteka

Sutartyje esantys kariškiai, dalyvaujantys specialioje taupomojo būsto paskolų programoje, skirtoje kariškiams, gali kreiptis dėl šios rūšies hipotekos paskolos. Kas yra hipoteka kariuomenei? Pagal NIS programą tam tikros sumos reguliariai gaunamos ir indeksuojamos į karininko sąskaitą. Pasibaigus sutarčiai, žmogus sukauptas lėšas gali panaudoti būstui įsigyti, apmokant pradinį įnašą ar dalį būsto paskolos.

Hipoteka išduodama ne ilgesniam kaip 25 metų laikotarpiui. Iki šio laikotarpio pabaigos kariui turi būti ne daugiau kaip 45 metai. Vidutinis procentas yra apie 12,5, didžiausia suma yra 2 400 000 rublių.

Dalis skolos gali būti grąžinta motinystės kapitalu arba per papildomai gautą lengvatinę vartojimo paskolą.

Tokios didelės pinigų sumos skolinimasis nėra problema, kurią galima išspręsti spontaniškai. Reikia subalansuoto požiūrio, maksimalios atsakomybės ir aiškaus supratimo, kas yra hipoteka ir kaip ją pasiimti su minimalia rizika:

1. Jei pasirinkote kredito įstaigą, rinkkite informaciją apie ją.
2. Prašome atidžiai perskaityti visus dokumentus.
3. Fotokopijuokite arba fotografuokite dokumentus savo mobiliojo telefono kamera.
4. Ateikite peržiūrėti sutarties jei ne su advokatu, tai bent su protingu padėjėju.
5. Paprašykite nedelsiant pateikti visus dokumentus, kuriuos reikia pasirašyti. Taip galėsite juos palyginti ir atidžiai perskaityti.

Ne visada turėtumėte pasitikėti reklaminiuose brošiūrose išspausdintais skaičiais, geriau asmeniškai pasidomėti realiomis paskolos sąlygomis:

• palyginkite palūkanų normas, apskaičiuokite, kiek kainuos paskola, naudodamiesi būsto paskolos skaičiuokle;
• išsiaiškinti, ar yra išankstinio grąžinimo galimybė ir ar už tai ims papildomą komisinį mokestį;
• Sužinokite, kokie mokesčiai taikomi už banko operacijas;
• išstudijuokite visus draudimo sąlygų niuansus, ar nepadidės palūkanų norma, jei atsisakysite draustis savanoriškomis sąlygomis;
• perskaitykite sąlygas, kuriomis finansų įstaiga imasi drastiškų priemonių prieš skolininką dėl pavėluotų mokėjimų.

5 pagrindinės sąlygos norint gauti būsto paskolą

Gauti paskolą iš banko nėra lengva. Kredito bendrovės kelia daug reikalavimų. Štai pagrindiniai:

1. Amžius – nuo ​​21 metų paskolos gavimo dieną ir 65 metų visiško grąžinimo metu.
2. Stabilus darbas – paskutinis darbas mažiausiai šešis mėnesius.
3. Pajamų lygis – jo mėnesinė suma turi būti 2,5 karto didesnė už įprastą mėnesinę įmoką. Atsižvelgiama ne tik į skolininko, bet ir į jo šeimos pajamas.
4. Patvirtinimas, kad turima suma, reikalinga pradiniam įnašui. Paprastai tai yra nuo 10 iki 30%.
5. Bendrasskolininkai reikalingi tada, kai paskolos gavėjo pajamos netenkina banko.

Ką reikia žinoti imant hipoteką

Jei ketinate sudaryti būsto pirkimo kreditą sutartį, turite žinoti apie privalumus ir trūkumus. Yra 3 pagrindiniai jūsų veiksniai – dydis, terminas, norma. Privalumai yra tokie:

1. Būsto ar kito pirkimo klausimas išsprendžiamas operatyviai.
2. Lengvatinės hipotekos sutartys yra ekonomiškai naudingos.
3. Patikima investicija, nes jei perkamas nekilnojamasis turtas, jis linkęs brangti.

Hipotekos trūkumai:

1. Savininkas turi ribotas teises. Kol skola negrąžinta, be kreditoriaus leidimo nieko daryti negali.
2. Didelė permoka, pradinė būsto ar kito turto kaina skolos grąžinimo metu išauga beveik 2 kartus.
3. Mėnesinių įmokų mokėjimas per ilgą laikotarpį.
4. Kai kuriems potencialiems skolininkams finansinių institucijų reikalavimai yra neįmanomi.
5. Nuolat gresia nenugalimos jėgos, kai gali būti prarastas nekilnojamasis turtas.

Visiškai sumokėję skolą, nepamirškite pasirūpinti, kad bankas jums grąžintų užstatą oficialiai pagal sutartį.

Ar lengva gauti patvirtinimą

Ne kiekvienam besikreipiančiam bankai tvirtina būsto paskolą butui įsigyti. Kliento per bankinę įstaigą įsigytas būstas ir asmens kredito istorija yra kruopščiai tikrinami.

Kas turėjo ne laiku grąžintų paskolų iš bet kurios kredito įstaigos, patvirtinimo negaus. Neigiamą poveikį turės ir nesumokėtų baudų ar skolų biudžetui buvimas. Su mažomis pajamomis sunku gauti patvirtinimą. Žinodami, kas yra būsto hipoteka, turite turėti oficialų pajamų šaltinį. Kitas privalomas reikalavimas bus buto draudimas.

Kaip gauti patvirtinimą palankiomis sąlygomis: 3 niuansai

Prašymo dėl būsto hipotekos niuansai skirtinguose bankuose nėra vienodi. Būsto paskolos suteikimo sąlygos taip pat yra šios:

1. kai kurie bankai teikia paskolas palankiomis sąlygomis būstui įsigyti iš tam tikrų vystytojų;
2. Su dideliu pradiniu įnašu būsto paskolos palūkanos bus žymiai mažesnės;
3. kreditavimo sąlygos bus palankesnės ir banko klientams (atlyginimą gaunantiems į kortelę).

Kokių dokumentų reikės?

Teikiant paraišką dėl būsto paskolos, svarbu žinoti, kas tai yra, tačiau ne mažiau svarbu suprasti, kokių dokumentų reikės. Pagrindinis dokumentų sąrašas hipotekos paskolai gauti atrodo taip:

• pareiškimas. Jį galima užpildyti vietoje banko skyriuje arba iš anksto atsisiunčiant iš oficialios kredito įstaigos svetainės.
• Banko anketa – skirtingi bankai atrodys skirtingai.
• Pareiškėjo paso kopija (originalas turės būti pateiktas patikrinti).
• TIN sertifikato kopija.
• SNILS fotokopija (pensijų draudimo pažymėjimas žalios laminuotos kortelės pavidalu).
• Karinio amžiaus vyrams – karinio pažymėjimo kopija.
• Jei pareiškėjas yra vedęs, tai patvirtinantys dokumentai, taip pat vedybų sutartis, jei yra.
• Vaikų gimimo liudijimai, jei yra.
• Dokumentai apie pretendento išsilavinimą – diplomai, pažymėjimai ir kt.
• Dokumentai, patvirtinantys pajamų lygį darbo vietoje ir iš kitų šaltinių - alimentai, lėšos iš nekilnojamojo turto nuomos, finansinė pagalba ir kt.

Retas bankas apsiriboja tokiu kukliu sąrašu. Paprastai prie jo pridedama dar kažkas, ko reikia hipotekai, o tai reiškia, kad papildomi popieriai padidins galimybes gauti paskolą.

Galimi variantai:

• Visų artimiausių šeimos narių pasai, mirties liudijimai jau išėjusiems į kitą pasaulį.
• Pensijų pažymėjimų kopijos ir pažymos apie pensijų išmokų dydį neįgaliems senyvo amžiaus artimiesiems (tėvams, seneliams).
• Pasų tarnybos pažyma, patvirtinanti registraciją gyvenamojoje vietoje.

Turėti bet kokį vertingą turtą (kitą nekilnojamąjį turtą, automobilį ar kitą transporto priemonę ir pan.) bus didelis privalumas, padidinantis tikimybę gauti patvirtintą būsto paskolą reikiamai sumai. Tad ir taip gausiame popierių sąraše turėtų būti tokio turto nuosavybės teisę patvirtinantys dokumentai – nuosavybės teisės liudijimas, pirkimo-pardavimo sutartis, atitinkamų registrų išrašai ir kt. Jei turite sąskaitų kituose bankuose, turėsite pateikti išrašus apie lėšų judėjimą jose.

Kai kurios kredito įstaigos gali prašyti komunalinių paslaugų apmokėjimo kvitų esamoje gyvenamojoje vietoje, kad įvertintų kliento mokumą ir patikimumą. Verslininkams sąrašas papildomas jų įmonių įstatyminiais dokumentais, buhalterinėmis ataskaitomis ir kitais dokumentais, patvirtinančiais, kad verslas yra pelningas ir gana stabiliai vystosi.

Jei pirmajai įmokai ar paskolos daliai apmokėti naudojamos motinystės kapitalo lėšos, tai pažyma už tai bus įtraukta į dokumentų sąrašą. Be to, iš Pensijų fondo filialo turėsite gauti pažymą, kurioje būtų nurodytas šio kapitalo likutis.

Terminai, palūkanos ir kiti niuansai

Teikiant paraišką dėl būsto paskolos, svarbu atminti, kad norint ją gauti yra nustatytas amžiaus limitas. Būsto paskolos tikrai neduos jaunesniam nei 21 m. Amžiaus riba asmenims, kuriems bus patvirtinta hipoteka, skiriasi. Būsto paskola namui ar butui įsigyti yra ilgalaikė ir gali būti grąžinta per 30 metų. Bankas atsižvelgia į kliento lėšų suteikimą įsipareigojimams apmokėti.

Kuo didesnis, tuo palankesnės bus grąžinimo sąlygos. Sudarant sutartį svarbu atkreipti dėmesį į mokėjimų grąžinimo tvarką ir galimybę grąžinti skolą anksčiau laiko. Iš karto aptariama galimybė pasinaudoti atidėtu mokėjimu ir jo suteikimo sąlygos.

Dalinius įsipareigojimus bankui galima grąžinti naudojant motinystės kapitalo lėšas. Specialios paskolų kariškiams sąlygos.

Dėl valstybės paramos palūkanos perkant butą naujuose pastatuose yra mažesnės nei antrinės rinkos būsto. Tai taip pat verta apsvarstyti. Paprastais žodžiais tariant, tokia būsto paskola turės palankesnes ir patrauklesnes sąlygas.

Visada turėtumėte atsiminti, kad vieno banko sutikimo atsisakymas nereiškia, kad paskolos iš kito gauti neįmanoma. Galite kreiptis dėl patvirtinimo į kelis bankus, galiausiai pasirinkdami sau geriausią variantą. Noras turėti savo kampelį gali tapti realybe. Svarbiausia, kad pasirinkimas būtų išmintingas, apsiginklavęs visa reikiama informacija, suprasdamas, kas tai yra - hipoteka - ir kaip su ja dirbti kompetentingai.

Paskutinis atnaujinimas: 2019-12-30

Laba diena, brangūs finansinio žurnalo „svetainės“ skaitytojai! Šiandien kalbėsime apie hipoteka ir hipotekos paskola: kas tai yra, kaip apskaičiuoti būsto paskolą internetu, kokiomis sąlygomis gauti būsto paskolą 2020 m., kokias būsto paskolos programas siūlo pirmaujantys bankai.

Leidinys bus naudingas kiekvienam, apsisprendusiam ar dar galvojančiam apie tokią galimybę. Būtų naudinga perskaityti straipsnį tiems, kurie nori praplėsti savo žinias finansų srityje. Todėl absoliučiai visiems rekomenduojame negaišti laiko, o pradėti skaityti!

Taigi, iš šio straipsnio sužinosite:

• Kas yra būsto paskola ir kokie yra būsto paskolos privalumai ir trūkumai;
• Kokios specialios hipotekos paskolos programos egzistuoja;
• Kokie yra būsto paskolos gavimo etapai?
• Pagrindinės hipotekos išdavimo sąlygos Rusijoje;
• Kokios yra būsto paskolos įmokų apskaičiavimo ypatybės?
• Kurie bankai siūlo geriausias sąlygas;
• Į ką kreiptis dėl pagalbos norint gauti hipoteką.

Be to, straipsnio pabaigoje skaitytojai ras atsakymus į populiariausius klausimus apie būsto paskolą.

Leidinys pasirodė gana didelis, todėl naudokite turinį.

Šiame numeryje mes jums pasakysime, kas yra hipoteka, kokios yra hipotekos paskolos gavimo sąlygos pirmaujančiuose Rusijos bankuose, kaip greitai apskaičiuoti būsto paskolą internetu, taip pat kokios hipotekos programos egzistuoja.

Kas yra hipoteka?

Hipoteka- tai speciali užstato rūšis, kuri skirta skolintojui apdrausti nuo galimo lėšų negrąžinimo. Šiuo atveju įsigytas turtas naudojamas kaip užstatas.

Tradiciškai nekilnojamasis turtas naudojamas hipotekai - butas, gyvenamasis namas, nuosavybės dalis.

Kreipiantis dėl hipotekos, nuosavybės teisė priklauso pirkėjui. Be to, dėl to, kad tai yra užstatas, paskolos davėjas turi teisę, jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų iškelti bylą nekilnojamasis turtas jūsų naudai.

Be to, savininkas neturi teisės disponuoti turtu savo nuožiūra. Be kredito įstaigos sutikimo jis negali parduoti ar dovanoti užstatu apsunkinto nekilnojamojo turto.

1.1. Hipotekos prasmė

Pagrindinė hipotekos savybė yra įkeitimas . Jos buvimas yra svarbiausia šios ekonominės koncepcijos egzistavimo sąlyga.

Reikėtų suprasti kad užstatu gali būti ne tik perkamas, bet ir paskolos gavėjui jau priklausantis turtas.

Pavyzdžiui, bankai ne visada noriai sutinka skolinti statomas būstas, nes nuosavybės teisė į jį dar neįregistruota. Tai reiškia, kad neįmanoma uždėti naštos.

Procesas tampa daug paprastesnis, jei potencialus skolininkas pasiūlo užstatu įregistruoti jau turimą butą.

Baigę statyti ir paleidę turtą, banko leidimu galite parduoti užstatą, kad galėtumėte grąžinti paskolą. Kitas variantas – išlaikyti suvaržymą iki visiško įsipareigojimų įvykdymo. Tokiu atveju paskolos gavėjas tampa dviejų butų savininku.

Finansininkai hipotekas supranta kaip dvi ekonomines kategorijas: turto įkeitimas , taip pat pagal jį išduotas grynųjų pinigų paskola .

Šiuo atveju galime išskirti keletą hipotekai būdingų požymių:

1. registraciją reglamentuoja federaliniai įstatymai;
2. tikslingas pobūdis, tai yra, kreipiantis dėl paskolos butui, nebus galima išleisti pinigų niekam kitam pirkti;
3. Ilgas paskolos terminas (iki 50 metų);
4. mažesnės palūkanų normos, lyginant su netikslinėmis paskolomis.

Teoriškai galima imti hipoteką kitam turtui įsigyti ( Pavyzdžiui, prabangos prekės), taip pat mokėjimas už mokslą ir gydymą. Tačiau tokios programos Rusijoje nėra populiarios.

1.2. Vystymosi istorija

Istorikai sutinka, kad terminas hipoteka atsitiko labai seniai – maždaug 5 000 metų pr.

Tada Senovės Graikijoje buvo vadinama hipoteka ramstis, kuris buvo įrengtas panaudos gavėjo žemės sklype. Jame buvo su įkeitimo dalyku susijusi informacija. Be to, paskolos su nekilnojamuoju turtu buvo išduodamos ir Senovės Egipte.

Mūsų šalyje hipotekos šiuolaikine prasme atsirado ne taip seniai. Įsigyti butus tapo įmanoma tik pabaigoje 90 metų.

Tai paskatino įvaikinimas 1998 metais hipoteką reglamentuojančius įstatymus. Būtent jis iki šiol veikia kaip pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis hipotekos sutarčių vykdymą.

1.3. Hipotekos privalumai ir trūkumai

Daugumai mūsų šalies gyventojų būsto paskolos gavimas tampa vienintele galimybe tapti buto savininku šiandien, o ne tolimoje ateityje. Tai lemia nuolatinę hipotekos programų paklausą.

Ekspertai pabrėžia keletą naudos kuriuos skolininkai gauna pateikdami paraišką dėl hipotekos:

1. Įsigykite nuosavą namą su maksimalia nauda turintiems teisę gauti lengvatinė hipoteka. Rusijoje specialiomis programomis gali pasinaudoti jaunieji specialistai, kariškiai, daugiau nei vieną vaiką auginantys piliečiai.
2. Būsto problemų sprendimas kuo greičiau. Hipotekos naudojimas leidžia išvengti ilgalaikio lėšų kaupimo nuosavam butui. Taip pat išnyksta poreikis kas mėnesį atiduoti didžiules pinigų sumas nepažįstamam žmogui mokant nuomą.
3. Kai kuriems būsto paskolos ėmimas leidžia investuoti į nekilnojamąjį turtą. Toks turtas retai atpigina, o ilgalaikėje perspektyvoje butų kainos nenustoja augti. Įsigijęs nekilnojamąjį turtą, paskolos gavėjas įgyja galimybę ateityje jį parduoti brangiau. Tokiu atveju bus galima ne tik sumokėti būsto paskolos skolą, bet ir gauti apčiuopiamo pelno.

Nepaisant reikšmingų pranašumų, hipoteka taip pat turi daugybę trūkumus:

1. Gauti hipoteką gali būti gana sunku. Daugelis kredito įstaigų taip kruopščiai tikrina skolininkus, kad tampa sunku priimti teigiamą sprendimą.
2. Didelė permokų suma. Dėl ilgalaikės būsto paskolos ji gali būti lygi pradinei paskolos sumai.
3. Savininkas turi ribotas teises disponuoti įkeistu turtu.
4. Paskolos grąžinimo laikotarpis paprastai yra gana ilgas. Ne visi yra pasirengę mokėti įspūdingus mokėjimus kas mėnesį 10-30 metų.
5. Yra rizika prarasti butą. Jeigu paskolos gavėjas dėl kokių nors priežasčių nevykdo savo įsipareigojimų pagal hipoteką, bankas turi teisę per teismą paimti užstatą arba parduoti jį iš varžytynių.

Statistika rodo, kad daugiau žmonių negali sau leisti įsigyti būsto su būsto paskola. 5 % Rusijos piliečių. Tuo pačiu metu dauguma jų kreipiasi dėl paskolų lengvatinėmis sąlygomis.

2. Ar skiriasi hipotekos ir būsto paskolos sąvokos? 📊

Dauguma piliečių negali sau leisti nusipirkti buto grynaisiais. Štai kodėl tai rodo statistika daugiau 50 % Visi nekilnojamojo turto sandoriai vykdomi hipotekos paskolomis. Išsamiau apie tai, kaip teisingai elgtis perkant būstą kreditu, rašėme ankstesniame straipsnyje.

Ne visi žino, kokia yra sąvoka hipotekos Ir hipotekos paskola nelygus.

Hipoteka- tai svarbi hipotekos sistemos sudedamoji dalis, kai bankas išduoda paskolą, užtikrintą nekilnojamojo turto užstatu.

Pasirodo, kad išduodama paskolą bankinė organizacija, siekdama garantuoti išduotų lėšų grąžinimą, įsigytą butą įformina kaip užstatą. Būtent skolintomis lėšomis įsigytas nekilnojamasis turtas veikia aukščiau aprašytoje situacijoje. hipoteka.

Pagal hipoteka suprasti tam tikrą užstato formą. Šiuo atveju įgytas turtas priklauso skolininkui ir juo naudojasi, tačiau jam yra nustatytas suvaržymas.

Pasirodo, kad skolininkui atsisakius mokėti paskolos mokėjimus, kreditorius turi teisę parduoti turtą, kad grąžintų kaip paskolą išduotas lėšas.

Pagrindinių hipotekos paskolų Rusijoje tipų apžvalga

3. Pagrindinės hipotekos ir hipotekos paskolos rūšys 📑

Šiandien hipotekos paskolos daugeliui yra vienintelis būdas išspręsti būsto problemą. Todėl šios finansinės paslaugos paklausa nuolat auga.

Tokiomis sąlygomis bankai, norėdami pritraukti kuo daugiau klientų, viską paleidžia į rinką naujos programos. Tuo pačiu metu didžiuliam skaičiui klientų ne tik sunku nuspręsti, kuri programa jiems bus optimali, bet ir neįsivaizduoja, kokie esminiai jų skirtumai.

Hipotekos paskolos – sąvoka yra daugialypė, todėl, atsižvelgiant į įvairias charakteristikas, išskiriama daugybė klasifikacijų:

• pagal skolinimo tikslą;
• priklausomai nuo paskolos valiutos;
• pagal perkamo nekilnojamojo turto tipą;
• pagal mėnesinių įmokų apskaičiavimo būdą.

Tai nėra visas sąrašas, ir kiekviena klasifikacija turi teisę egzistuoti.

Kai kurie ekspertai nori pabrėžti hipotekos grupės , remiantis jo apibrėžimu kaip nekilnojamojo turto hipoteka.

Remiantis šiuo principu, galima išskirti dvi grupes:

1. hipoteka, užtikrinta esamu nekilnojamuoju turtu;
2. Kur kas dažniau paskolas ima tie, kurie nieko neturi, tad populiaresnė paskola su perkamu turtu.

Jei hipoteka išduodama pirmuoju būdu, paskolos gavėjas gauna šias išmokas:

• mažesnė norma;
• galimybė netinkamai panaudoti lėšas.

Kreipiantis dėl hipotekos, užtikrintos įsigytu turtu Priešingai, paskola yra išskirtinai tikslinio pobūdžio. Tai yra, už gautus pinigus nieko nenusipirksi, išskyrus butą, be to, tai turi patvirtinti bankas. Apie tai, kaip tai padaryti, skaitykite atskirame straipsnyje.

Šiandien rinkoje egzistuoja daugybė kredito įstaigų. Natūralu, kad tai sukelia didžiulę konkurenciją.

Kiekvienas bankas siekia sukurti keletą hipotekos paskolos programos, kuris bus unikalus ir bus populiarus tarp skolininkų.

Paskolų programos vadinamos įvairiai, tačiau dažniausiai atsispindi pavadinimai gavimo būdas arba taikinys. Pirmuoju atveju pavadinimai labiau reklaminio pobūdžio. Antroje– jie atspindi tikrąją hipotekos paskirtį.

Pagal dizaino tikslą įprasta išskirti:

1. Paskola buto pirkimui antrinėje rinkoje vienas iš labiausiai paplitusių šiandien. Jis charakterizuojamas optimalias sąlygas, palanki palūkanų norma. Be to, ši hipotekos rūšis skiriasi greitas apdorojimas. Daugelis bankų siūlo kelių rūšių būsto paskolas būstui įsigyti antrinėje rinkoje, pagal kurias tam tikroms skolininkų grupėms siūlomos tam tikros lengvatos.
2. Hipotekos paskola statomam nekilnojamajam turtui leidžia įsigyti būstą jo statybos metu. Reikėtų suprasti, kad kūrėjas turi būti akredituotas paskolą išduodančios organizacijos. Tokiu atveju bankas susiduria ne tik su negrąžinimo rizika, bet ir su tikimybe, kad statybos nebus baigtos. Todėl pagal tokias programas aukščiausia norma. Natūralu, kad tai padidina permoką. Tačiau yra ir pliusas skolintojui – butą galima įsigyti gerokai pigiau.
3. Hipoteka namo statybai išduodama tiems, kurie turi žemės. Ši paskola leidžia pasistatyti privatų namą.
4. Paskola kaimo nekilnojamajam turtui įsigyti leidžia tapti savininku miesto namas, kaimo namas, žemės sklypas arba kotedžas. Rinkoje yra pasiūlymų, kuriuos rengia kredito įstaigos su kūrėjų parama. Tokios programos suteikia galimybę įsigyti gyvenamojo būsto aplinkai draugiškuose rajonuose už priimtiną kainą.

Pasirodo, kad paskolos gavėjui būtų lengviau rinktis iš įvairių hipotekos programų, jis turėtų apsispręsti, kokį turtą panaudos užstatu.

Po to banko skyriuje, jo svetainėje ar internetiniuose šaltiniuose, skirtuose paskolų paieškai, turite pasirinkti programą, kuri atitinka tikslus. Tai yra, reikėtų atsižvelgti į tas programas, kurios leidžia įsigyti norimo tipo nekilnojamąjį turtą.

Būsto paskolos programos jaunoms šeimoms, valstybės tarnautojams, valstybės tarnautojams, jauniems specialistams

4. Specialios būsto paskolos programos - TOP 4 hipotekos programų apžvalga 📝

Rusijoje yra ne tik standartinės (pagrindinės) hipotekos programos, dėl kurio gali kreiptis bet kas, bet ir ypatingas skirtas padėti tam tikrų kategorijų piliečiams įsigyti būstą. Išskirtinis tokios būsto paskolos bruožas – parama iš valstybės.

1) Hipoteka su valstybės parama

Būsto paskolos su valstybės parama tikslas – padėti spręsti būsto problemas, o tai yra skirta socialiai pažeidžiamiems piliečiams.

Jie apima:

• daugiavaikės šeimos;
• piliečiai, užaugę vaikų globos namuose;
• mažai apmokami viešojo sektoriaus darbuotojai;
• žmonės su negalia;
• kitų kategorijų piliečiai, kurie negali įsigyti būsto be valstybės pagalbos.

Norint pasinaudoti galimybe gauti socialinę hipoteką, piliečiai turi būti įkurdinti eilė pagerinti gyvenimo sąlygas.

Yra keletas valstybės teikiamos pagalbos rūšių:

• subsidija, kurią galima panaudoti tiek turimai būsto paskolai grąžinti, tiek pradiniam įnašui sumokėti;
• mažesnės hipotekos paskolos palūkanų normos;
• nekilnojamojo turto pardavimas kreditu už mažesnę kainą.

Pilietis neturi teisės savarankiškai pasirinkti, kokiai pagalbai jis teikia pirmenybę. Tokį sprendimą priima vietos valdžia.

2) Karinė hipoteka

Kariškiams, dalyvaujantiems taupymo hipotekos sistemos programoje, yra galimybė pasinaudoti programa butams įsigyti. "Karinė hipoteka" . Toks skolinimas vykdomas su valstybės parama.

Jie perveda jį į specialią kariškio sąskaitą subsidijos, kurios yra skirtos gyvenamajam nekilnojamajam turtui įsigyti. Tuo pačiu metu su 2016 metais kariškiai turėjo galimybę pasirinkti būsto pirkimo regioną, taip pat turto tipą.

3) Būsto paskola jaunai šeimai

Kita socialinio būsto paskolos rūšis – būsto paskola jaunai šeimai. Šią programą planuota baigti 2015 metų. Tačiau sąlygos buvo suredaguotos, o būsto paskola jaunai šeimai pratęsta. Šiuo metu planuojama, kad programa veiks iki 2020 metų.

Šios rūšies hipoteka gali pasinaudoti šeimos, kurios atitinka šiuos reikalavimus:

• vienas iš sutuoktinių yra jaunesnis 35 metų;
• oficialaus pripažinimo šeimai, kuriai reikia gerinti būsto sąlygas.

Programa suteikia galimybę panaudoti subsidijuojamas lėšas kaip būsto paskolos mokėjimą. Tuo pačiu didžiausia valstybės pagalbos suma yra 30 % būsto kainos.

4) Būsto paskola jauniems specialistams

Ši programa skirta padėti įsigyti būstą darbuotojų biudžetinis sferos, kurio amžius neviršija 35 metų. Viena iš šios kategorijos programų yra „Namai mokytojams“.

Planuojantys pasinaudoti socialinio būsto paskolų programa turėtų žinoti, kad be federalinės programos yra prieinami ir specialios programos regionuose sukūrė vietos valdžios institucijos. Būtent šiose organizacijose galite sužinoti apie esamas programas.

Sąlyga 8. Būsto paskolos palūkanų norma

Vidutinė palūkanų norma Rusijos bankuose yra 12 -14% metais.

Palankesnės sąlygos galioja nuolatiniams banko klientams, taip pat besikreipiantiems dėl būsto paskolos socialines programas.

Klientai turėtų būti dėmesingi tiems bankams, kurie siūlo būsto paskolą mažesnėmis palūkanomis. Dažnai tokiais atvejais yra išpūsti komisiniai.

Sąlyga 9. Mokėjimo tvarka

Teoriškai yra 2 mėnesinio mokėjimo parinktys:

1. diferencijuotas;
2. anuiteto mokėjimai.

Pirmuoju atveju mokėjimo suma palaipsniui mažinama, antrajame– mokėjimas atliekamas lygiomis sumomis.

Rusijoje naudojama populiariausia schema anuiteto mokėjimai. Būtent tai siūlo dauguma bankų.

Sąlyga 10. Draudimo įmokos

Rusijos teisės aktai numato prievolę apdrausti būsto paskolas. Tačiau bankai dažnai įveda papildomo draudimo sąlygas.

Jie įveda sąlygą draustis paskolų programose kliento gyvenimą, jo gebėjimas dirbti, ir įkeistas turtas. Šiuo atveju geriausia rinktis visapusis draudimas , nes jo kaina bus mažesnė.

Taigi, yra keletas būsto paskolos sąlygų, su kuriomis skolininkas turi susipažinti renkantis banką.

Būsto paskolos (hipotekos paskolos sumos) apskaičiavimas naudojant internetinę skaičiuoklę

8. Kaip paskaičiuoti būsto paskolą internetu – būsto paskolos sumos apskaičiavimo pavyzdys 💻💸

Jau apsisprendimo įsigyti būstą su būsto paskola stadijoje būsimi skolininkai domisi, kokio dydžio bus mėnesinės įmokos ir kiek galiausiai susidarys permoka.

Dauguma didžiųjų bankų kiekvienam suteikia galimybę savarankiškai atlikti visus reikiamus skaičiavimus hipotekos skaičiuoklė režimu prisijungęs . Tačiau dažnai iškyla tam tikrų sunkumų.

Panašūs straipsniai