Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ? Орон сууцны зээл - энэ юу вэ, яаж авах вэ? Нийгмийн ипотекийн зээл

Ипотекийн зээл нь орон сууц, өрөө худалдаж авах хялбар бөгөөд хурдан арга юм.

Өнгөц харахад энэ төрлийн зээлд хамрагдах нь маш энгийн боловч ипотекийн зээл нь зээлдэгчид, орон сууц, барилга байгууламж, орлогын түвшин, банкны үйлчлүүлэгчийн нас зэрэгт тавигдах шаардлага нэлээд өндөр байдаг.

Мөн зээлдэгчийн хөрөнгийн үнэлгээ, даатгалд хамрагдах шаардлагатай.

Энэ зээлийн хэлбэр нь юу вэ?

Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулсан зээлийн нэг төрөл юм сүүлийнх нь зээлдүүлэгчийн барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлдэгч нь зээл хэлбэрээр мөнгө өгдөг.

Тэрээр үүнийг хүүгийн хамт хэсэгчлэн төлөх үүрэг хүлээдэг бөгөөд үл хөдлөх хөрөнгө - орон сууц, хувийн байшин, машин, газар нь төлбөрийн баталгаа болдог.

Орон сууцны үнэ тогтмол өндөр байгаа нөхцөлд ипотекийн зээл нь Оросын олон иргэдэд орон сууц, байшин худалдаж авах бараг цорын ганц арга зам юм. Ийм зээлийн хугацаа өндөр байна: 5, 10, 20 ба түүнээс дээш жилээр олгосон.

Энэ тохиолдолд бүртгэлийн явцад та зөвхөн төдийгүй бусад байгууллагуудтай холбоо барих хэрэгтэй болно: даатгал, үнэлгээ.

Ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн хувьд эргэлзээгүй давуу талтай.

Мөн сул талууд байдаг:

  1. Илүүдэл төлбөр. Зээлийн хөрөнгийг ашиглах нь төлбөртэй үйлчилгээ юм. Энэхүү "түрээсийн хугацаа" урт байх тусам эцэст нь илүү их мөнгө төлөх шаардлагатай болно.
  2. Комисс, торгууль, торгууль, нэмэлт төлбөр.
  3. Зээл авах нэлээд том баримт бичгийн багц.
  4. Ихэнх банкууд ипотекийн зээл авахын тулд урьдчилгаа төлбөр шаарддаг.

Зээл авах нөхцөл

Ипотекийн зээлийн нөхцөл нь ипотекийн зээлээс хамаарч өөр өөр байдаг боловч ерөнхийдөө дараах байдалтай байна.

Амь нас, хөгжлийн бэрхшээл, эрүүл мэнд, моргейжийн даатгалд заавал хамрагдах ёстой.

Үл хөдлөх хөрөнгө өөрөө бие даасан шинжээчээр үнэлэгдэх ёстой. Зардлыг зээлдэгч өөрөө хариуцна.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Банкнаас тогтоосон шаардлагыг хангасан иргэн ямар ч асуудалгүйгээр ипотекийн зээл авах боломжтой.

Зээлдэгч нь дараахь шинж чанартай байх ёстой.

  1. Өргөдөл гаргагч урьдчилгаа төлбөрөө хийх өөрийн хөрөнгөтэй.
  2. Цалин (эсвэл албан ёсны бусад орлого) нь сарын төлбөрөөс өндөр байна дор хаяж 2 удаа.
  3. Шинэ байранд хоёрдогч зах зээлийн орон сууцанд ипотекийн зээл олгож байна.
  4. Зээлдэгч нь бусад үнэт эд хөрөнгөтэй: машин, орон сууц,...
  5. Өргөдөл гаргагч нь олон тооны асран хамгаалагчгүй бүрэн гэр бүлтэй бөгөөд эхнэр, нөхөр хоёулаа албан ёсоор ажил эрхэлдэг.
  6. Нэг (сүүлийн) ажлын байранд албан ёсны ажилласан хугацаа 2-3 жилээс дээш.
  7. Төлбөрийн чадвараа баримтжуулж болох батлан ​​даагч байдаг.
  8. Бусад зээлийн үлдэгдэл болон БСБ-ын зээл байхгүй.

Энэ хөтөлбөрийн хүрээнд ямар орон сууц худалдан авах боломжтой вэ?

Ипотекийн зээлээр худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийн гол шаардлага нь түүний ашигт ажиллагаа. Энэ нь барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг тул эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд банк түүнийг зарахаас өөр аргагүйд хүрдэг тул чухал юм.

Иймд ипотекийн зээлтэй орон сууц, байшинд тавигдах шаардлага нь дараах байдалтай байна.

Банк онцгой анхаарал хандуулдаг орон сууцны нөхцөл байдал. Орон сууц нь хуарангийн маягийн байшин, нийтийн орон сууц, хуучин барилгад байрладаг бол хүндрэл үүсч болно. Хамгийн сайн сонголт бол шинэ байранд байрлах орон сууц байх болно.

Зээлийн хөрөнгөөр ​​худалдаж авсан орон сууц нь 1957 оноос өмнө баригдсан барилгад байгаа бол олон банк ипотекийн зээлээс татгалзаж болно.

Орон сууцны барилга өөрөө эсвэл энгийн барилга нь бас тодорхой шаардлагыг тавьдаг.

  1. Хэрэв бид модон эсвэл цэцэрлэгийн байшингийн тухай ярьж байгаа бол 1990 оноос өмнө баригдсан байх ёстой.
  2. Орон сууцны барилгын давхрын тоо 4-өөс доошгүй давхар буюу 1991 оноос хойш баригдсан бол түүнээс бага байна.
  3. Тус байшин нь их засварт бүртгэлгүй, эвдрэл сүйрэлгүй, нураах, сэргээн босгох шаардлагагүй.
  4. Модон байшин, цэцэрлэгийн байшин, түүнчлэн модон шалтай барилга, барилга нь моргейжийн зээлийн сэдэв болох нь ховор байдаг - байшингийн нөхцөл байдлын талаар үнэлгээчээс эерэг хариу өгөх шаардлагатай болно.
  5. Байшингийн суурь нь тоосго, бетон эсвэл чулуугаар хийгдсэн байх ёстой.

Худалдан авсан орон сууцны эрх зүйн байдал

Ипотекийн зээлээр орон сууц, байшин худалдаж авсны дараа шууд зээлдэгч эд хөрөнгийн хууль ёсны эрхийг олж авсан. Гэсэн хэдий ч, Rosreestr-д гэрчилгээ олгох үед эд хөрөнгөд маягтын дарамт ногдуулдаг.

Өрийг бүрэн барагдуулах хүртэл орон сууцтай холбоотой дараахь үйлдлүүдийг хийх боломжгүй.

Онолын хувьд эдгээр үйлдлүүдийг хийх боломжтой: энэ нь зайлшгүй шаардлагатай ипотекийн банкнаас бичгээр зөвшөөрөл авах. Гэвч бодит байдал дээр тэд энэ асуудлын хагаст зээлдэгчидтэй уулзах нь ховор, учир нь өрийг төлөхгүй байх эрсдэл нэмэгддэг.

Rosreestr-д бүртгүүлэх шаардлагатай:

  • моргейжийн гэрээ;
  • барьцааны гэрээ.

Хэрэв бид баригдаж буй барилгын орон сууцны тухай ярих юм бол () ийм ипотекийн зээл нь банкны хувьд илүү эрсдэлтэй байдаг. Ийм зээлийн хүү үргэлж хэт өндөр байдаг.

Зээлдэгч нь байшин ашиглалтад орсны дараа л өмчлөгч болж, банк нь барьцаалагч болдог. Энэ мөч хүртэл, зээлдүүлэгчээс эргэн төлөгдөх баталгаа байхгүй, үнэндээ орон сууц байхгүй тул.

Тусгай хөтөлбөрүүд

Ихэнх томоохон банкууд ипотекийн зээлийн тусгай хөтөлбөрийн дагуу олгосон үйлчлүүлэгчийн статусаас хамааран зээлдэгчдэд тусгай зээлийн нөхцлийг санал болгодог.

Цэргийн албан хаагчдад зориулсан ипотекийн зээл

Энэ төрлийн ипотекийн зээлд гэрээ байгуулсан хүмүүс хамрагдах боломжтой. 2005 оноос хойш. Энэ тохиолдолд хадгалах системийг ашигладаг.

Жилийн эцэст өргөдөл гаргасны дараа тодорхой хэмжээний рублийг цэргийн тусгай дансанд шилжүүлдэг. Байгууламж зорилготой байх- ОХУ-ын аль ч хотод орон сууц худалдаж авах.

Хэрэв эдгээр хөрөнгө хүрэлцэхгүй бол та ипотекийн зээл авах эсвэл өөрийн хадгаламжаа ашиглаж болно.

Нийслэлд нөөцөд илгээгдсэн боловч дор хаяж арав гаруй жил алба хаасан цэргийн албан хаагчдад зориулсан ижил төстэй хөтөлбөр байдаг. Тэдэнд 9 сарын дотор (өмнө нь зургаан сар) ашиглах ёстой орон сууцтай тэнцэх гэрчилгээ олгодог.

“Залуу гэр бүлд зориулсан хямд орон сууц” улсын хөтөлбөр

Хөтөлбөрийн хүрээнд нэг ба түүнээс дээш хүүхэдтэй залуу (35 хүртэлх насны) эцэг эх эсвэл зүгээр л гэрлэсэн хосуудад зээл олгодог. Энэ моргейжийг ашиглаж болно ганцхан удаа.

Амьдрах орчныг сайжруулах шаардлагатай иргэд заавал бүртгүүлнэ.

Нэмэлт шаардлага бас бий:

  • гэр бүлийн нэг хүнд ногдох квадрат метр талбайн хэмжээ нормоос бага байх ёстой;
  • орон сууцыг аюултай гэж үзэж болно;
  • орлогын түвшин тохирч байх ёстой гэх мэт.

“Хамтдаа бүтээнэ” хөтөлбөр

Энэхүү ипотекийн хөтөлбөр нь амины орон сууц барихад зориулж банкны зээл олгоход үндэслэсэн болно.

Хамтын сан бий болж, зээлдэгчид хөрөнгө оруулдаг. Явмагц л 30-аас 60% хүртэлшаардлагатай хэмжээгээр барилгын хоршоо дутуу хэсгийг нэмж, баримт бичгийг бүрдүүлж эхэлнэ.

Орон сууц хоршоодын гол түлхүүр нь орон сууц болж байна. Зээл олгосон 15-20 жилийн турш.

ОХУ-д ипотекийн зээл хүчээ авч байна. Түүний тусламжтайгаар сая гаруй өрх орон сууц, байшинтай болсон байна. шинэ хөтөлбөрүүдийг санал болгож, бичиг баримт цуглуулах, өргөдөл гаргах журмыг хялбарчилж, бага хүү, нэмэлт урамшуулал санал болгож байна.

Видео: Орос улсад ипотекийн зээл гэж юу вэ?

Видео бичлэгт ОХУ-ын банкуудын ипотекийн зээл гэж юу болохыг тайлбарлав.

Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах тухай хамгийн алдартай домогуудыг үгүйсгэв. Ийм зээлд хамрагдах, өрийн цоорхойд ороход эрсдэлийг хэрхэн бууруулах талаар зөвлөгөө өгч байна.

“Ипотекийн зээл” гэдэг ойлголт арав орчим жилийн өмнө бидний амьдралд нэвтрэн орж ирсэн. Энэ төрлийн зээлийн үйл ажиллагааны зарчим, давуу болон сул талуудыг бараг хүн бүр мэддэг. Гэвч энэ үгийн үүсэл, утгын түүхийг мэддэг хүн цөөхөн.

Үзэл баримтлал

Ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн өмч хэвээр байгаа барьцаа юм. Хэрэв хариуцагч нь шаардлагатай үүргээ биелүүлээгүй бол тухайн эд хөрөнгийг банкны байгууллага зарж болно.

Ипотекийн болон моргейжийн зээлийн ойлголтууд эрс ялгаатай гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй.

Ипотекийн зээл гэдэг нь зээлдэгчийн эд хөрөнгөөр ​​баталгаажсан үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авахад зориулж хөрөнгө гаргах бөгөөд зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд батлан ​​даагч болдог.

Систем нь маш энгийнээр ажилладаг:

  1. Үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалахын тулд банкнаас шаардлагатай хэмжээний мөнгийг авдаг.
  2. Зээлийн үүргээ бүрэн төлж барагдуулснаар эд хөрөнгийн барьцаа арилж, байшин, орон сууц, машин нь зээлдэгчийн бүрэн эзэмшил болно.

Банкны үйлчлүүлэгч өрөө төлж чадахгүй бол үл хөдлөх хөрөнгийг худалддаг бөгөөд түүнийг худалдсан орлого нь зээлийн гэрээний дагуу өрийг нөхдөг.

Ипотекийн зээл авахын тулд банкны байгууллагууд дараахь баримт бичгийг шаарддаг.

  • бөглөсөн өргөдлийн маягт (банкнаас гаргасан);
  • зээл авах өргөдөл (онлайнаар өргөдөл гаргах боломжтой);
  • Паспорт (хуулбар);
  • SNILS (хуулбар);
  • TIN (хуулбар);
  • гэрлэлт, салалт, төрсний гэрчилгээний хуулбар;
  • боловсролын баримт бичгийн хуулбар (сертификат, диплом гэх мэт);
  • ажлын дэвтрийн дууссан хуудасны хуулбар;
  • цэргийн үнэмлэхний хуулбар (зээлдэгч цэргийн насны бол);
  • цалингийн гэрчилгээ 2 хувь хүний ​​орлогын албан татвар;
  • нэмэлт орлого, орлогыг тусгасан аливаа баримт бичиг.

Ихэнх банкуудад дээрх баримт бичиг хангалттай байдаг боловч тухайн байгууллагын ажилчдаас тухайн нөхцөл байдал, зээлийн нөхцлөөс хамааран нэмэлт мэдээлэл шаардаж болно.

Хүртээмжтэй хэлээр моргейжийн үүрэг

Хүн амын дунд зээлийн үйлчилгээг их хэмжээгээр ашиглах нь улс орны эдийн засгийн хөгжилд эерэг нөлөө үзүүлдэг. Гэхдээ ердийн зээл нь төлбөр төлөхгүй байх эрсдэлийг бий болгож, барьцаа хөрөнгө ашиглах нь сайн баталгаа болдог.

Улсын эрх ашгаас гадна хүн амын хэрэгцээг ч дутуугүй эрхэмлэдэг. Үл хөдлөх хөрөнгө үнэ огцом өсөх хандлагатай байдаг тул хадгаламжаар худалдаж авах нь туйлын асуудалтай байдаг. Ийм учраас зээлсэн өрийг хэсэгчлэн төлөх нь хамгийн сайн сонголтуудын нэг юм. Мэдээж үнэ цэнээ алдах эрсдэлтэй ч их хэмжээний худалдан авалт хийх хөрөнгө хуримтлуулах хугацаанд инфляци ямар байх нь тодорхойгүй байна.

Ипотекийн зээлийн түүх

Эртний түүхийн дагуу моргейжийн тухай ойлголт Грект МЭӨ 6-р зуунд гарч ирсэн бөгөөд түүнийг улс төрч Солон хэрэглээнд нэвтрүүлсэн. Хөтөлбөр нь зээлдэгч өөрийн биеэр барьцаалж, өөрөөр хэлбэл зээлээ төлөөгүй бол зээлдүүлэгчийн боолчлолд ордог зарчмаар ажилласан.

Улмаар тогтолцоог өөрчлөхийн тулд Солон иргэдийн хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаанд тавихыг санал болгов. Хариуцагчийн газар дээр хэлцлийн нөхцөл, үнийн дүн бүхий тулгуур багана суурилуулж хэлцлийг баталгаажуулсан. Тийм ч учраас ипотекийн зээл гэдэг үгийн утгыг Грек (эртний Грек) хэлнээс орчуулсан "гипотека" нь "суурь", "тусламж", "багана" гэсэн утгатай. Дараа нь бусад улс орнуудад энэ үйл явц үргэлжлэн хөгжиж, тулгуур багануудыг холбогдох бүх бүртгэл хөтөлдөг номоор сольсон.

Орос улсад баталгаатай зээл олгож эхэлсэн анхны эрхэм банк 1754 онд нээгдсэн бөгөөд 1870 онд тус улсад 11 орчим санхүүгийн байгууллага үйл ажиллагаагаа явуулж байжээ.

Ипотек гэдэг үгийн гарал үүслийн талаар товч дурдвал, энэ нь Эртний Грекийн үеэс эхтэй бөгөөд зээлдэгчийн газар дээр байрлаж, барьцаа хөрөнгө, зээлийн нөхцлийн талаархи мэдээллийг харуулах "тулгуур" гэсэн утгатай.

ЗХУ-ын тогтолцоо ипотекийн зээл авахыг хүсээгүй бөгөөд энэ нь тодорхойлолтын тайлбараар нотлогддог. Ипотекийн зээл гэдэг нэр томъёо нь ЗХУ-д тайлбар толь бичгийн хуудсан дээр анх гарч ирсэн бөгөөд капиталист банкуудаас газар, барилга байгууламж, барилга байгууламжаар барьцаалагдсан мөнгөтэй тэнцэх хэмжээний зээлийг илэрхийлдэг. "Ипотекийн зээл бол дунд болон бага орлоготой тариачдыг сүйрүүлэх зэвсэг юм" гэсэн тодорхойлолт нь иймэрхүү сонсогдов.

Аугаа эх орны дайны дараа хот байгуулалтын идэвхтэй бүтээн байгуулалт эхэлсэн бөгөөд ипотекийн зээл байгаа эсэхийг маш сайн нууж байсан ч эдгээр мөчүүдийг ажиглаж болно.

1990 оноос хойш арилжааны банкууд хүн амд төрөл бүрийн зээл олгож эхэлсэн бөгөөд ипотекийн тогтолцоо бий болсон. Хомсдол арилж, олон шинэ бараа гарч, эрэлт нийлүүлэлт нэмэгдэж байгаа ч орлого нь гүйцэж чадахгүй байна. Зээл аварч, тэр хэрээр банкууд цэцэглэдэг.

Энгийн үгээр орон сууцны зээл гэж юу вэ? Хамгийн гол нь банк худалдан авагчид худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийн төлбөрийг төлдөг бөгөөд эзэмшигч (худалдан авагч) нь тодорхой хугацаанд тодорхой хэсэгчилсэн өрийг төлөх ёстой. Түүнээс гадна банк хариуцагчийн барьцаа хөрөнгийн хэлбэрээр эргэн төлөлтийн батлан ​​даагчийг авдаг.

"Ипотек" гэдэг үгийн утга

Ожеговын тайлбар толь бичигт моргежийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа эсвэл энэ барьцаанаас олгосон зээл гэх мэт хэд хэдэн тэмдэглэгээтэй байдаг.

Википедиа дээрх моргейжийн тодорхойлолт нь стандартаас тийм ч их ялгаатай биш бөгөөд үүнийг зээлдэгчид хамаарах барьцааны хэлбэр гэж тодорхойлсон бөгөөд зээлдэгчид санхүүгийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч үүнийг авах эрхтэй.

Англи хэл дээрх моргейж нь моргейж эсвэл зээлийг тодорхойлдог.

Францад 1852 онд CCF (Credit Foncier de France) банк ипотекийн зээл олгож эхэлсэн. Ипотекийн франц хэлний hypothèque гэсэн үгнээс орчуулга.

Та яаж бичдэг вэ

Орос хэл дээрх “ипотек” гэдэг үг нь толь бичгийн төрөл учраас зөв бичих дүрэмгүй. Зөв удирдамж авахын тулд та Грекийн "гипотека" -аас "о" үсгийг онцолж эхлэх хэрэгтэй, гэхдээ алдаа гаргахгүйн тулд үүнийг санах нь илүү хялбар байдаг.

"Ипотекийн зээл" гэсэн үгтэй өгүүлбэрүүдийг зөв хэрэглэхийг харцгаая.

  1. Ипотекийн зээл нь зээлийн тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг юм.
  2. Ипотекийн зээлийн хүү огцом нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор орон сууцны барилгын ажил буурч байна.
  3. Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн талаар мэдээлэл авахын тулд банктай холбоо барих шаардлагатай.
  4. Зээлдэгч нь ипотекийн зээлийн бүх нөхцөл, түүний дотор сарын 0.6% -ийн шимтгэлийг хүлээн зөвшөөрч байна.

ЗХУ-ын үед ипотекийн зээлийг капиталист орнуудад нэвтрүүлсэн таагүй тогтолцоо гэж ойлгодог байсан ч өнөөдөр энэ нь иргэдийн гэр бүлд өөрийн гэсэн үл хөдлөх хөрөнгө, орон сууц худалдан авахад ноцтой дэмжлэг болж байна.

Гэхдээ зээлдүүлэгчийн эрх ашгийг нухацтай хангахгүйгээр зээл олгох боломжгүй юм. Зээлийн хөгжлийн хувьсал үүнийг харуулсан зээлдүүлэгчийн хамгийн үр дүнтэй ашиг сонирхолбайж болно үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа ашиглах замаар хамгаалагдсан, учир нь:

  • үл хөдлөх хөрөнгө нь нас барах эсвэл гэнэт алга болох эрсдэлд харьцангуй бага өртдөг;
  • үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ байнга өсөх хандлагатай байдаг;
  • үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр өртөг, алдах эрсдэл нь зээлдэгчийг зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ үнэн зөв, цаг тухайд нь биелүүлэхэд түлхэц болдог хүчтэй хөшүүрэг юм.

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааг ашиглах замаар зээлдүүлэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах нэг хэрэгсэл бол моргейжийн зээл байсан.

Ипотекийн зээл - ойлголт ба мөн чанар

"Ипотек" гэсэн нэр томъёо нь хууль эрх зүйн хувьд ихэвчлэн хоёр ойлголтыг хамардаг.

Ипотекийн зээл нь эрх зүйн харилцаазээл авах зорилгоор үл хөдлөх хөрөнгө (газар, үндсэн хөрөнгө, барилга, орон сууц) барьцаалах юм.

Ипотекийн зээлийг үнэт цаас болгон- гэсэн утгатай: үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалагчийн эрхийг баталгаажуулсан өрийн бичиг.

Ипотекийн зээлийн зээлүл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгох, өөрөөр хэлбэл зээлийн хөрөнгийг эргэн төлөх баталгаа болгон ипотекийн зээлийг ашиглан зээл олгох явдал юм.

Зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгийн өмчлөгч болно. Тиймээс моргейж нь зээлийн баталгааны тусгай хэлбэр юм.

Ипотекийн зээлийн онцлог:
  • моргейж нь эд хөрөнгийн барьцаа юм;
  • ипотекийн зээлийн урт хугацааны шинж чанар (20-30 жил);
  • барьцаалагдсан эд хөрөнгө нь дүрмийн дагуу барьцааны хугацаанд зээлдэгчид үлддэг;
  • Зөвхөн барьцаалуулагчид өмчлөх эрх, аж ахуйн удирдах эрхээр хамаарах эд хөрөнгийг барьцаалж болно;
  • ипотекийн зээлийн хууль тогтоомжийн үндэс нь барьцааны эрх бөгөөд үүний үндсэн дээр ипотекийн гэрээ байгуулж, зээлдүүлэгчид шилжүүлсэн эд хөрөнгийг худалдах;
  • ипотекийн зээлийн хөгжил нь түүнийг үнэлэх хөгжсөн байгууллага байх ёстой;
  • Ипотекийн зээлийг дүрмээр бол тусгай ипотекийн банкууд гүйцэтгэдэг.
Ипотекийн зээлийн тогтолцоонд оролцогчид:
  • Барьцаалагч нь хувь хүн. эсхүл өрийн баталгааг хангах зорилгоор үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан хуулийн этгээд.
  • Ипотекийн зээлдэгч (ипотекийн зээлдүүлэгч) нь үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалан зээл олгодог хуулийн этгээд юм.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн эрх зүйн үндэс:

  1. 1998 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн "Ипотекийн (үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны) тухай" ОХУ-ын Холбооны хууль;
  2. 1998 оны 7-р сарын 29-ний өдрийн "ОХУ дахь үнэлгээний үйл ажиллагааны тухай" ОХУ-ын Холбооны хууль.

Ипотекийн зээлийг хууль зүйн байгууллагууд Үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн улсын нэгдсэн бүртгэлд улсын бүртгэлд хамруулна.

Ипотекийн зээл, банкууд

Ипотекийн банкууд -үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан урт хугацааны зээл олгох мэргэшсэн банкууд.

Банкуудад ипотекийн зээлийн давуу талууд:

  • үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан тул зээл олгохдоо эрсдэл харьцангуй бага;
  • урт хугацааны зээл олгох нь банкуудыг үйлчлүүлэгчидтэй хувийн хэлэлцээр хийхээс чөлөөлдөг;
  • ипотекийн зээл нь банкийг бүрэн тогтвортой үйлчлүүлэгчтэй болгодог;
  • Ипотекийн зээлийг хоёрдогч зах зээл дээр идэвхтэй арилжаалах боломжтой бөгөөд энэ нь банкинд зээл олгосны дараа орон сууцны зээлийг худалдах замаар эрсдэлээ төрөлжүүлэх боломжийг олгодог.

Банкуудад ипотекийн зээлийн сул талууд:

  • Банкны зардлыг нэмэгдүүлдэг үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээчдийг мэргэшсэн нарийн мэргэжлийн боловсон хүчинтэй байлгах хэрэгцээ;
  • хөрөнгийг урт хугацаанд эргүүлэх;
  • Зах зээлийн хүүгийн динамикийг хэдэн арван жилийн өмнөөс урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг тул зээлийн хугацаа урт байх нь банкны ирээдүйн ашигт ихээхэн аюул учруулж байна.

Ипотекийн зээлийн механизм

Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанаас авсан зээл юм.

Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг тодорхойлдог зээл авах үндсэн баримт бичиг нь зээлийн гэрээ, барьцааны гэрээ юм.

Зээлийн гэрээзээл авах зорилго, зээлийн хугацаа, хэмжээ, зээл олгох, эргэн төлөх журам, зээлийн хэрэглүүр (хүүгийн түвшин, түүнийг өөрчлөх нөхцөл, давтамж), зээлийн даатгалын нөхцөл, зээлийн төлбөрийг шалгах арга, хэлбэрийг тодорхойлдог. зээлийн баталгаа болон зориулалтын ашиглалт, зээлийг зориулалтын бусаар ашигласан болон хугацаа хожимдуулсан зээлийн шийтгэл, торгууль төлөх хэмжээ, журам, гэрээг цуцлах журам, зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн тохиролцоогоор нэмэлт нөхцөл.

Ипотекийн гэрээзээлийн барьцаа хөрөнгийн хэлбэр, хэмжээ, журмыг тогтооно.

Ипотекийн барьцаа

Ипотекийн зээлийг хөгжүүлэх нь тодорхой төрлийн үнэт цаас - ипотекийн зээл, моргейжийн бонд байхыг шаарддаг.

Ипотекийн зээл- энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн объектыг барьцаалах (барьцаалах) тухай хууль эрх зүйн баримт бичиг бөгөөд уг объектыг зээлийн үүргийн баталгаа болгон чөлөөлсөнийг баталгаажуулсан болно.

Барьцаа хөрөнгийн объект нь зээлдэгчийн үүргийн баталгаа болох үл хөдлөх хөрөнгө юм. Зээл олгох объект нь тодорхой зорилго юм. үүний төлөө зээл олгосон.

Тиймээс барьцаа хөрөнгийн болон зээлийн объектын янз бүрийн хослолууд боломжтой. Тухайлбал: газар барьцаалсан орон сууц барих зээл.

Ипотекийн зээлийн механизмарилжааны банкинд зээлийн эх үүсвэр бүрдүүлэх механизмаас ихээхэн ялгаатай. Хөгжингүй орнуудад банкууд зээл олгохдоо голчлон эх үүсвэр бүрдүүлдэг ипотекийн хуудас зарах замаарТэгээд өөрийн хөрөнгө.

Ипотекийн хуудас -Эдгээр нь тогтмол хүү төлдөг найдвартай (эсвэл нийт) ипотекийн зээл олгох банкны урт хугацааны барьцааны үүрэг юм.

Ипотекийн зээлийн хуудсыг хоёрдогч зах зээл дээр ипотекийн банкууд хөрөнгө оруулагчдад - бусад зээлийн байгууллагуудад (зарим улсад - аливаа хөрөнгө оруулагчдад) зардаг.

Хоёрдогч зах зээл гэдэг нь анхдагч зах зээлд гаргасан ипотекийн үнэт цаасыг худалдан авах, худалдах үйл явц юм. Анхдагч зээлдүүлэгчид анхан шатны ипотекийн зээлээ худалдах боломжоор хангах, олсон орлогыг тухайн зах зээлд дахин зээл олгоход ашиглах нь ипотекийн хөрөнгийн үндсэн ажил юм.

Ипотекийн үнэт цаасанд хийсэн хөрөнгө оруулалт нь хөрөнгийн найдвартай хөрөнгө оруулалт гэж тооцогддог, учир нь тогтвортой хүүгийн орлогоос гадна хөрөнгө оруулагч нь ипотекийн зээлийн эрсдэлээс хамгаалагдсан байдаг. Мэдээжийн хэрэг, барьцаалагдсан хөрөнгийн зах зээлийн үнэ цаг хугацааны явцад буурч магадгүй ч энд банкууд ипотекийн зээлийг худалдахдаа янз бүрийн эрсдэлээс хамгаалах (эрсдэлийг бууруулах) хувилбаруудыг санал болгож болно.

Ипотекийн зээлийг зарснаар зээлдүүлэгч нь олсон мөнгөө шинэ орон сууцны зээл олгоход ашигладаг.

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтхудалдах ипотекийн зээлийн хугацаа болон хүүтэй холбоотой. Ипотекийн зээлийн хугацаа 10 жил, тогтмол хүү нь 6.5 хувийн хүүтэй бол ипотекийн зээл олгох, хөрөнгө оруулагчдад хүү төлөх зардлыг нөхөх зорилгоор жилийн 7-оос доошгүй хувийн хүүтэй зээл олгох ёстой. Ипотекийн зээлийн хугацаа урт бол 10 жилийн дараа зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хүү өөрчлөгдөнө. Төлбөрийг хэсэгчлэн төлж, зээлийн гэрээгээр интервал (сар, улирал, хагас жил, жил бүр) тогтоодог.

Ипотекийн зээлийн схем

Зээлийн үлдэгдлийн динамик

Ипотекийн зээлийн эдийн засаг дахь үүрэг

Ипотекийн зээл нь салшгүй хэсэг юм. Дэлхийн банкны салбарын хөгжлийн зүй тогтлыг тусгах нь хөгжлийн тэргүүлэх хэрэгслийн нэг юм.

Ипотекийн зээл ба хямрал

Ипотекийн зээл ихээхэн хувь нэмэр оруулсныг дэлхийн туршлага харуулж байна сэргэлт, сэргэлт, ажилгүйдлийг даван туулж, эцэст нь хямралаас гарах арга замАмерикийн Нэгдсэн Улс - 30-аад онд, Канад, Герман - 40-50-аад онд, Аргентин, Чили - 70-80-аад онд, түүнчлэн хэд хэдэн улс оронд эдийн засгийн шинэчлэлийг хурдасгасан. ОХУ-д орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх хэрэгсэл болох ипотекийн зээл дээр тодорхой итгэл найдвар тавьдаг.

Ипотекийн зээл ба эдийн засгийн бодит сектор

Ипотекийн бизнесийн хөгжил нь аж үйлдвэр, барилга, хөдөө аж ахуй гэх мэт үйл ажиллагаанд эерэг нөлөө үзүүлдэг. Дэлхийн практикт ипотекийн зээл дэлгэрч байгааг харуулж байна хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг санхүүжүүлэх үр дүнтэй аргахөрөнгө оруулалтын хямралыг даван туулахад туслах болно.

Ипотекийн зээл ба банкны систем

Ипотекийн зээл нь шууд чухал ач холбогдолтой банкны системийн хөгжилулс орнууд. Ипотекийн зээл нь зээлийн эргэн төлөлтийг хангах хамгийн чухал хэрэгсэл юм. Ипотекийн зээлийн тогтолцооны хүрээнд үйл ажиллагаа явуулж буй ипотекийн зээлийн байгууллага нь харьцангуй тогтвортой, ашигтай эдийн засгийн нэгж юм. Иймд банкны системд ийм зээлийн байгууллагууд хэдий чинээ олон байна, төдий чинээ улс орны эдийн засгийн тогтолцоонд үйл ажиллагаа нь тогтвортой, үр дүнтэй байдаг.

Ипотекийн зээл, нийгмийн халамж

Ипотекийн зээл олгох, одоогийн эргэлтээс эх үүсвэрийг дотоод хуримтлалд шилжүүлэх, тодорхой хэмжээгээр багасгахад тусалдагинфляци.

Орчин үеийн нөхцөлд ипотекийн зээлийн ач холбогдол нь... Орон сууцны ипотекийн зээлНийгмийн ангиллын хүчирхэг хүчин зүйл болох иргэдийг хямд үнэтэй хувийн орон сууцаар хангахад хувь нэмэр оруулдаг.

Орон сууцны ипотекийн зээлийн хамаарал нь түүний хэрэглээ нь зөрчилдөөнийг шийдвэрлэх боломжийг олгодогтой холбоотой юм.

  • үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр үнэ ба хүн амын одоогийн орлогын хооронд;
  • нэг бүлэг аж ахуйн нэгжийн мөнгөн хуримтлал ба тэдгээрийг нөгөө бүлэгт ашиглах хэрэгцээний хооронд.

Манай улсад 70 жилийн турш үл хөдлөх хөрөнгө, моргейжийн байгууллага байхгүй байсан нь сөрөг үр дагаварт хүргэсэн - ипотекийн зээлийг зохион байгуулах туршлага зээлийн байгууллагын түвшинд ч, улсын түвшинд ч ихээхэн алдагдсан. бүхэл бүтэн.

Өмнө нь орон сууцны нөхцлийг сайжруулах цорын ганц боломж бол нийтийн орон сууц авах явдал байсан бол өнөөдөр энэ асуудлыг иргэд өөрсдийн хуримтлалын зардлаар орон сууц худалдаж авах, барих замаар голчлон шийдэж байна. Төсвийн хязгаарлагдмал нөөц нь зөвхөн хүн амын тодорхой бүлгийн орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэхэд төрийн анхаарлыг хандуулсан. Гэвч дийлэнх нь шаардлагатай хуримтлалгүйн улмаас одоогийн байдлаар амьдрах нөхцөлөө сайжруулж чадахгүй байна.

Ипотекийн зээлийн тогтолцоог бий болгоххүн амын дийлэнх хэсэгт орон сууцны худалдан авалтыг боломжийн болгоно; Хүн ам, банк, санхүү, барилгын аж ахуйн нэгж, барилгын салбарын аж ахуйн нэгжүүдийн мөнгөн хөрөнгийн харилцааг хангаж, санхүүгийн эх үүсвэрийг эдийн засгийн бодит секторт чиглүүлнэ.

Ипотекийн зээлийн дэд бүтэц

Ипотекийн зээлийн байгууллагуудын тогтолцоог үр дүнтэй ажиллуулах нь зохих туслах элементүүд (дэд бүтэц)гүйгээр боломжгүй юм. Ипотекийн зээлийн онцлог нь үл хөдлөх хөрөнгийн эргэлтийн үнэлгээ, даатгал, бүртгэл, мөн ипотекийн зээлийн хоёрдогч зах зээлтэй нягт холбоотой байдаг. Үүнтэй холбогдуулан ипотекийн байгууллагуудын тогтолцооны үйл ажиллагаа нь дараахь улс орнуудад байхгүй бол боломжгүй юм.

  • үл хөдлөх хөрөнгийн эргэлтийн бүртгэлийн систем;
  • даатгалын байгууллага (компани);
  • үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг үнэлэхэд мэргэжлийн оролцоотой байгууллагууд.

Ипотекийн зээлийн тогтолцооны хөгжсөн дэд бүтэц нь ипотекийн үйл ажиллагааны үр ашгийг хангаж, ипотекийн зээлийн байгууллагуудын эрхийг хамгаалах боломжийг нэмэгдүүлж байна.

Ипотекийн зээлийн сэдэв байнга яригддаг. Гэхдээ ипотекийн зээл гэж юу болохыг хүн бүр ойлгодоггүй бөгөөд энэ мэдлэггүйгээр та ирээдүйд орон сууцаа алдахаас гадна одоо байгаа өмч хөрөнгөгүй үлдэх болно.

Ипотекийн зээл: энэ юу вэ, яаж авах вэ

Энэ нь юу вэ гэсэн асуултад хариулах нь: ипотекийн зээл нь зээлдэгч өөрийн өмчлөлийн үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалах үед барьцааны нэг хэлбэр юм. Энэ нь зээлдүүлэгчийн өрийг барагдуулах баталгаа юм. Энэ бол ипотекийн зээлийн мөн чанар, нарийн тодорхойлолт юм. Орон сууцны ипотек гэж юу болохыг мэддэг тул санхүүгийн байдал муудаж, төлбөрийн чадвараа бүрэн алдвал эд хөрөнгөө алдаж болзошгүй гэдгийг ойлгох ёстой.

Ипотекийн зээл гэж юу болохыг энгийн үгээр илэрхийлж болно: та ипотекийн гэрээнд гарын үсэг зурж, мөнгө хүлээн авч, гэрээнд заасан хэмжээгээр зээлдүүлэгчид сар бүр төлдөг. Таны барьцаалсан үл хөдлөх хөрөнгө ипотекийн зээлд хамрагдана. Банкинд дараахь зүйлийг барьцаалж болно.

  • байшин;
  • газар;
  • зуслангийн байшин;
  • орон сууц;
  • бусад объектууд.

Үйлчлүүлэгч гэрээгээ зөрчсөн тохиолдолд банк тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгч болж, алдагдал хүлээхгүйн тулд зарах боломжтой. Энэ схем нь ОХУ-ын ипотекийн зах зээлийн үндэс суурь юм. Санхүүгийн байгууллагууд ипотекийн гэрээ байгуулахдаа чиглүүлдэг гол баримт бичиг нь 1998 онд батлагдсан “Ипотекийн зээлийн тухай” хууль юм.

Ипотекийн зээлийн үндсэн шинж чанарууд:

  • удаан хугацаагаар олгох (5-50 жил);
  • томилолт;
  • харьцангуй бага хүү;
  • ипотекийн хууль тогтоомжийн дагуу чанд мөрддөг.

Барьцаа хөрөнгө өөрөө зээлдэгчийнх боловч түүнийг бие даан захиран зарцуулах эрхгүй. Зээлийн байгууллага нь өрийг төлөхөд асуудал гарсан тохиолдолд үүнийг өөрийн үзэмжээр ашиглах эрхтэй.

Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийн төрлүүд

Ипотекийн зээлийн талаар юу мэдэх хэрэгтэй вэ гэвэл моргейжийн хөтөлбөрийн төрлүүдийн талаархи мэдээлэл чухал юм.

  • Стандарт;
  • нийгмийн;
  • "Залуу гэр бүл";
  • цэргийн албан хаагчдад зориулсан.

Стандарт моргейжийн төрлүүд

Банкууд өөр хоорондоо өрсөлдөж, моргежийн зээл авах арга, зорилгыг тусгасан янз бүрийн нэрийн дор олон хөтөлбөр санал болгодог. Ихэнхдээ ипотекийн зээл гэж ойлгодог зүйл бол барьцаанд өгсөн мөнгө бөгөөд үүнийг буцааж өгөх ёстой, эс тэгвээс банк таныг барьцаанаас хасах болно. Ипотекийн хамгийн түгээмэл төрлүүд (ипотекийн зээл):

  1. Хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авахад зориулагдсан. Энэ төрөл нь зээлийн хүүгийн оновчтой түвшин, боловсруулалтын харьцангуй богино хугацаа, ихэнх хүмүүсийн хүлээн зөвшөөрөх нөхцлөөс шалтгаалан сонирхол татахуйц байдаг. Албан журмын даатгалд хамрагдах ёстой гэдгээрээ бусад төрлөөс ялгаатай.
  2. Барьж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Барилга угсралтын шатанд орон сууц худалдаж авах боломжтой боловч бүтээн байгуулагч нь банкнаас зөвшөөрөл авах ёстой. Энд зээлийн хүү хамгийн өндөр боловч орон сууц өөрөө арай доогуур үнэлэгддэг.
  3. Газар худалдаж авах. Зээлдэгч нь банкинд ижил үнэ цэнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж, олж авсан газар дээрээ шинэ барилгын ажлыг эхлүүлэх боломжтой. Ипотекийн зээлийг төлөх хүртэл санхүүгийн байгууллага нь худалдан авсан газар дээр нь хөгжүүлэгчийн барьсан бүх зүйлийг барьцаалдаг.
  4. Байшин барихын тулд. Хэрэв хүн өөрийн гэсэн барилгын талбайтай бол барьцаанд мөнгө авах боломжтой. Өргөдлийг авч үзэхдээ тухайн газар нь тодорхой ангилалд хамаарахыг харгалзан үздэг. Барьцаалах зүйл нь газар, баригдаж буй орон сууц болон тухайн газар дээр байрлах бусад барилга байгууламж юм.
  5. Хотоос гадуур үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Хөтөлбөр нь улсын байшин, хотхон эсвэл зуслангийн байшин худалдаж авах боломжийг олгодог. Дүрмээр бол ийм орон сууц нь байгаль орчинд ээлтэй газар байрладаг бөгөөд зээлийн байгууллагууд төсөл хэрэгжүүлэгчидтэй хамтран саналыг боловсруулдаг.

Нийгмийн моргейж

Орон сууц авахаар хүлээгдэж буй хүн амын орлого багатай хэсэг нь энэ төрлийн ипотекийн зээлд найдаж болно.

  • хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй залуу гэр бүл;
  • 2015 оны 1-р сарын 1-нээс өмнө бүртгүүлсэн хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэн амьдардаг гэр бүл;
  • соёл, спорт, нийгмийн хамгааллын ажилтнууд;
  • ахмад дайчид;
  • төрийн статустай судалгааны төвийн ажилтнууд;
  • цэрэг-аж үйлдвэрийн цогцолборын ажилчид.

Нийгмийн моргейж гэдэг нь зээлдэгчид банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд нь төрөөс санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэхийг хэлнэ.


Нийгмийн зээлийг хэд хэдэн аргаар татаас олгодог.

  • нийтийн орон сууц хямдарсан үнээр зарагддаг;
  • зээлийн хүүг татаастай;
  • Ипотекийн зээлийн нэг хэсэгт татаас олгодог.

Нийгмийн моргейжийн нэг буюу өөр хэлбэрийг хэрэглэх шийдвэрийг бүс нутгийн эрх баригчид гаргадаг.

Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл

Асуултанд хариулъя: Орос улсад залуу гэр бүлд орон сууцны зээл гэж юу вэ? Уг нь энэ бол нөгөө л нийгмийн ипотек боловч залуу гэр бүлүүдийг өөрийн гэсэн орон зайтай болгох зорилготой. Энэ ангилалд шинээр гэрлэсэн хүмүүсийн насны хязгаар 35 хүртэл байна. Энд моргейжийн нөхцөл нь өөрөө давуу талтай биш бөгөөд тусламжийг улсын татаас олгох, жирэмсний капиталыг ашиглах боломжийг илэрхийлдэг.

Шинээр гэрлэсэн хүмүүс орон сууцны ипотекийн зээлийн стандарт хэлбэрийг ч ашиглах боломжтой. Хэрэв гэр бүлийн бүртгэлтэй орон сууцны талбай нь нэг хүнд ногдох хамгийн бага стандартад нийцэхгүй бол улсын татаас авах боломжтой. Гаргасан хэмжээ нь худалдан авсан метр квадратын стандарт зардлын 30-35% хооронд хэлбэлздэг.

Цэргийн моргейж


Цэргийн албан хаагчдад зориулсан хадгаламжийн ипотекийн зээлийн тусгай хөтөлбөрийн оролцогчид болох гэрээт цэргийн албан хаагчид энэ төрлийн ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. Цэргийн моргейж гэж юу вэ? NIS хөтөлбөрийн хүрээнд тодорхой хэмжээний мөнгийг цэргийн албан хаагчийн дансанд тогтмол авч, индексжүүлдэг. Гэрээний хугацаа дуусахад иргэн хуримтлагдсан мөнгөө орон сууц худалдаж авах, урьдчилгаа төлбөр эсвэл ипотекийн зээлийн зарим хэсгийг төлөхөд ашиглах боломжтой.

Ипотекийн зээлийг дээд тал нь 25 жилийн хугацаатай олгодог. Энэ хугацааны эцэс гэхэд цэрэг 45-аас дээш настай байх ёстой. Дундаж хувь нь ойролцоогоор 12.5, хамгийн их хэмжээ нь 2,400,000 рубль юм.

Өрийн тодорхой хэсгийг жирэмсний капитал эсвэл нэмэлт хэрэглээний хөнгөлөлттэй зээлээр төлж болно.

Ийм их хэмжээний мөнгө зээлнэ гэдэг аяндаа шийдэгдэх асуудал биш. Тэнцвэртэй хандлага, хамгийн их хариуцлага, ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнийг хэрхэн эрсдэл багатай гаргах талаар тодорхой ойлголттой байх шаардлагатай.

  1. Хэрэв та зээлийн байгууллагыг сонгосон бол энэ талаар мэдээлэл цуглуулаарай.
  2. Бүх баримт бичгийг анхааралтай уншина уу.
  3. Гар утасныхаа камераар хуулбарлах эсвэл баримт бичгийн зураг авах.
  4. Өмгөөлөгчтэй биш юмаа гэхэд ядаж боломжийн туслахтай ирж ​​гэрээгээ хянаарай.
  5. Гарын үсэг зурах шаардлагатай бүх бичиг баримтыг нэн даруй ирүүлэхийг хүс. Ингэснээр та тэдгээрийг харьцуулж, анхааралтай уншиж болно.

Зар сурталчилгааны товхимол дээр хэвлэгдсэн тоонд үргэлж итгэж болохгүй, зээлийн бодит нөхцөл байдлын талаар биечлэн олж мэдэх нь дээр.

  • зээлийн хүүг харьцуулах, ипотекийн тооцоолуур ашиглан зээл хэр үнэтэй болохыг тооцоолох;
  • эрт төлөх боломж байгаа эсэх, үүний төлөө нэмэлт шимтгэл авах эсэхийг олж мэдэх;
  • Банкны гүйлгээнд ямар шимтгэл төлдөгийг олж мэдэх;
  • сайн дурын нөхцлөөр даатгалд хамрагдахаас татгалзвал даатгалд хамрагдах нөхцөл, зээлийн хүү нэмэгдэх эсэх зэрэг бүх нарийн ширийн зүйлийг судлах;
  • Төлбөрийг хожимдсоны улмаас санхүүгийн байгууллага зээлдэгчийн эсрэг эрс арга хэмжээ авах нөхцөлийг уншина уу.

Ипотекийн зээл авах 5 үндсэн нөхцөл

Банкнаас зээл авна гэдэг амаргүй. Зээлийн компаниуд олон шаардлага тавьдаг. Энд гол нь:

  1. Нас - зээл авсан өдөр 21 наснаас эхлэн, бүрэн төлж барагдуулах үед 65 нас хүрсэн байна.
  2. Тогтвортой ажил - хамгийн багадаа зургаан сар ажилласан.
  3. Орлогын түвшин - түүний сарын хэмжээ нь сарын тогтмол шимтгэлээс 2.5 дахин их байх ёстой. Зөвхөн зээлдэгчийн орлогыг төдийгүй түүний гэр бүлийнхний орлогыг харгалзан үздэг.
  4. Анхны хадгаламжид шаардагдах хэмжээний бэлэн байдлыг баталгаажуулах. Энэ нь ихэвчлэн 10-30% байдаг.
  5. Зээлдэгчийн орлого банкинд нийцэхгүй байгаа тохиолдолд хамтран зээлдэгч хэрэгтэй.

Ипотекийн зээл авахдаа юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Хэрэв та зээлээр орон сууц худалдан авах гэрээ байгуулах гэж байгаа бол давуу болон сул талуудын талаар мэдэх хэрэгтэй. Таны хувьд 3 гол хүчин зүйл байдаг - хэмжээ, хугацаа, хувь хэмжээ. Үр ашиг нь дараах байдалтай байна.

  1. Орон сууц болон бусад худалдан авалтын асуудлыг шуурхай шийдвэрлэнэ.
  2. Ипотекийн хөнгөлөлттэй зээлийн гэрээ нь эдийн засгийн хувьд ашигтай.
  3. Найдвартай хөрөнгө оруулалт, учир нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авбал үнэ нь өсөх хандлагатай байдаг.

Ипотекийн зээлийн сул талууд:

  1. Эзэмшигч нь хязгаарлагдмал эрхтэй. Өрөө төлөх хүртэл тэр зээлдүүлэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр юу ч хийж чадахгүй.
  2. Их хэмжээний илүү төлөлт, орон сууц эсвэл бусад эд хөрөнгийн анхны өртөг нь өрийг барагдуулах үед бараг 2 дахин нэмэгддэг.
  3. Төлбөрийг сар бүр удаан хугацаагаар төлөх.
  4. Зарим боломжит зээлдэгчийн хувьд санхүүгийн байгууллагаас тавих шаардлага боломжгүй.
  5. Үл хөдлөх хөрөнгөө алдаж болзошгүй давагдашгүй хүчин зүйлийн аюул байнга байдаг.

Өрийг бүрэн төлж дуусгасны дараа банк гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгийг танд албан ёсоор буцааж өгөхөө бүү мартаарай.

Зөвшөөрөл авахад амархан уу

Өргөдөл гаргасан болгонд орон сууц худалдан авах ипотекийн зээлийг банкууд зөвшөөрдөггүй. Үйлчлүүлэгчийн банкны байгууллагаар дамжуулан худалдаж авсан орон сууц, тухайн хүний ​​зээлийн түүхийг сайтар шалгадаг.


Аль ч зээлийн байгууллагаас цаг тухайд нь төлөөгүй зээл авсан хүн зөвшөөрөл авахгүй. Торгуулийн үлдэгдэл буюу төсөвт төлөх өр байгаа нь сөрөг нөлөө үзүүлнэ. Бага орлоготойгоор зөвшөөрөл авахад хэцүү байдаг. Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу болохыг мэдэхийн тулд та орлогын албан ёсны эх үүсвэртэй байх хэрэгтэй. Өөр нэг зайлшгүй шаардлага бол орон сууцны даатгал байх болно.

Хэрхэн таатай нөхцөлөөр зөвшөөрөл авах вэ: 3 нюанс

Янз бүрийн банкинд орон сууцны зээл авах хүсэлт гаргах нь ижил биш юм. Мөн ипотекийн зээл олгох нөхцөл нь:

  1. зарим банкууд тодорхой хөгжүүлэгчдээс орон сууц худалдан авахад таатай нөхцөлөөр зээл олгодог;
  2. Урьдчилгаа их хэмжээгээр ипотекийн зээлийн хүү мэдэгдэхүйц бага байх болно;
  3. зээлийн нөхцөл нь банкны үйлчлүүлэгчдэд (цалингаа картаар авдаг) илүү таатай байх болно.

Ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ?

Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа энэ нь юу болохыг мэдэх нь чухал боловч ямар бичиг баримт шаардлагатай болохыг ойлгох нь чухал биш юм. Ипотекийн зээл авах баримт бичгийн үндсэн жагсаалт дараах байдалтай байна.

  • Мэдэгдэл. Үүнийг банкны салбар дээр эсвэл зээлийн байгууллагын албан ёсны вэбсайтаас татаж авах замаар урьдчилан бөглөж болно.
  • Банкны асуулга - өөр өөр банкууд өөр өөр харагдах болно.
  • Өргөдөл гаргагчийн паспортын хуулбар (баталгаажуулахын тулд эх хувийг өгөх шаардлагатай).
  • TIN гэрчилгээний хуулбар.
  • SNILS-ийн хуулбар (ногоон давхарласан карт хэлбэрээр тэтгэврийн даатгалын гэрчилгээ).
  • Цэргийн насны эрчүүдэд - цэргийн үнэмлэхний хуулбар.
  • Хэрэв өргөдөл гаргагч гэрлэсэн бол үүнийг баталгаажуулсан баримт бичиг, хэрэв байгаа бол гэрлэлтийн гэрээ.
  • Хэрэв байгаа бол хүүхдийн төрсний гэрчилгээ.
  • Өргөдөл гаргагчийн боловсролын талаархи баримт бичиг - диплом, гэрчилгээ гэх мэт.
  • Ажлын байр болон бусад эх үүсвэрээс орлогын түвшинг баталгаажуулсан баримт бичиг - тэтгэлэг, үл хөдлөх хөрөнгийн түрээсийн мөнгө, санхүүгийн тусламж гэх мэт.

Банк ийм даруухан жагсаалтаар хязгаарлагдах нь ховор. Дүрмээр бол ипотекийн зээлд шаардлагатай өөр зүйлийг нэмж оруулсан бөгөөд энэ нь нэмэлт баримт бичиг нь зээл авах боломжийг нэмэгдүүлнэ гэсэн үг юм.

Боломжит сонголтууд:

  • Гэр бүлийн бүх гишүүдийн паспорт, нөгөө ертөнцөд аль хэдийн шилжсэн хүмүүсийн нас барсны гэрчилгээ.
  • Тахир дутуу өндөр настай хамаатан садан (эцэг эх, эмээ өвөө) тэтгэврийн гэрчилгээний хуулбар, тэтгэврийн төлбөрийн дүнгийн гэрчилгээ.
  • Оршин суугаа газрын бүртгэлийг баталгаажуулсан паспортын албаны гэрчилгээ.

Аливаа үнэ цэнэтэй эд хөрөнгө (бусад үл хөдлөх хөрөнгө, машин болон бусад тээврийн хэрэгсэл гэх мэт) байх нь том давуу тал болж, шаардлагатай хэмжээгээр ипотекийн зээл авах магадлалыг нэмэгдүүлэх болно. Тиймээс аль хэдийн өргөн хүрээтэй баримт бичгийн жагсаалтад ийм эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг - өмчлөх эрхийн гэрчилгээ, худалдан авах, худалдах гэрээ, холбогдох бүртгэлээс авсан хуулбар гэх мэт зүйлс багтсан байх ёстой. Хэрэв та бусад банкинд данстай бол тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөний тайланг өгөх шаардлагатай.

Зарим зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, найдвартай байдлыг үнэлэхийн тулд одоогийн оршин суугаа газартаа нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлсөн баримтыг хүсч болно. Бизнес эрхлэгчдийн хувьд уг жагсаалтыг аж ахуйн нэгжийнхээ хууль ёсны баримт бичиг, нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан болон бизнес нь ашигтай, тогтвортой хөгжиж байгааг нотолсон бусад баримт бичгүүдээр нэмж оруулсан болно.

Хэрэв жирэмсний капиталын хөрөнгийг эхний төлбөрийг хийх эсвэл зээлийн нэг хэсгийг төлөхөд зарцуулсан бол түүний гэрчилгээг баримт бичгийн жагсаалтад нэмнэ. Үүнээс гадна та Тэтгэврийн сангийн салбараас энэ хөрөнгийн үлдэгдлийг харуулсан гэрчилгээ авах шаардлагатай.

Нөхцөл, сонирхол болон бусад нюансууд

Орон сууцны ипотекийн зээлд хамрагдахдаа орон сууц авах насны хязгаар байдгийг санах нь зүйтэй. 21 нас хүрээгүй хүнд байрны зээл өгөхгүй нь лавтай. Ипотекийн зээлд хамрагдах хүмүүсийн насны хязгаар өөр өөр байдаг. Орон сууц, орон сууц худалдан авахад зориулсан ипотекийн зээл нь урт хугацаатай, 30 жилийн хугацаанд эргэн төлөгдөх боломжтой. Банк нь үйлчлүүлэгчийн үүргээ эргэн төлөхийн тулд мөнгө олгохыг харгалзан үздэг.

Өндөр байх тусам эргэн төлөлтийн нөхцөл нь илүү таатай байх болно. Гэрээ байгуулахдаа төлбөрийг төлөх дараалал, өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжийг анхаарч үзэх нь чухал юм. Төлбөрийг хойшлуулах боломжийг ашиглах боломж, түүнийг олгох нөхцөлийг нэн даруй хэлэлцэнэ.

Банкны өмнө хүлээсэн үүргээ хэсэгчлэн төлж, жирэмсний капиталын сангаас төлж болно. Цэргийн албан хаагчдад зээл олгох тусгай нөхцөл.

Төрийн дэмжлэгийн ачаар шинэ барилгад орон сууц худалдан авах зээлийн хүү хоёрдогч зах зээлийн орон сууцныхаас доогуур байна. Үүнийг бас анхаарч үзэх нь зүйтэй. Энгийнээр хэлбэл, ийм ипотекийн зээл нь илүү таатай, сонирхол татахуйц нөхцөлтэй байх болно.

Нэг банкнаас зөвшөөрөл авахаас татгалзах нь нөгөө банкнаас зээл авах боломжгүй гэсэн үг биш гэдгийг үргэлж санаж байх хэрэгтэй. Та хэд хэдэн банкинд зөвшөөрөл авах хүсэлт гаргаж, эцэст нь өөртөө хамгийн сайн сонголтыг сонгох боломжтой. Өөрийн гэсэн булантай болох хүсэл нь бодит байдал болж чадна. Хамгийн гол нь сонголтод ухаалгаар хандаж, шаардлагатай бүх мэдээллээр зэвсэглэж, энэ нь ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнтэй хэрхэн чадварлаг ажиллахаа ойлгох явдал юм.

Сүүлийн шинэчлэлт: 2019/12/30

Өдрийн мэнд, "сайт" санхүүгийн сэтгүүлийн эрхэм уншигчид! Өнөөдөр бид ярих болно орон сууцны болон моргейжийн зээл: энэ юу вэ, ипотекийн зээлийг онлайнаар хэрхэн тооцоолох, 2020 онд ипотекийн зээл авах нөхцөл юу вэ, тэргүүлэгч банкууд ипотекийн зээлийн ямар хөтөлбөрүүдийг санал болгож байна.

Нийтлэл нь ийм боломжийг шийдсэн эсвэл бодож байгаа бүх хүмүүст хэрэгтэй болно. Санхүүгийн чиглэлээр мэдлэгээ тэлэх хүсэлтэй хүмүүст зориулж нийтлэлийг унших нь зүйтэй болов уу. Тиймээс бид бүгдэд цаг заваа үрэхгүй, харин уншиж эхлэхийг зөвлөж байна!

Тиймээс, энэ нийтлэлээс та дараахь зүйлийг сурах болно.

  • Ипотекийн зээл гэж юу вэ, ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд юу вэ;
  • Ипотекийн зээлийн ямар тусгай хөтөлбөрүүд байдаг;
  • Ипотекийн зээл авахад ямар үе шат дамждаг вэ?
  • ОХУ-д ипотекийн зээл олгох үндсэн нөхцөлүүд;
  • Ипотекийн зээлийн төлбөрийг тооцох онцлог нь юу вэ?
  • Аль банкууд хамгийн сайн нөхцлийг санал болгодог;
  • Ипотекийн зээл авахад хэнтэй холбоо барих вэ.

Үүнээс гадна, нийтлэлийн төгсгөлд уншигчид моргейжийн зээлийн талаархи хамгийн түгээмэл асуултуудын хариултыг олох болно.

Нийтлэл нь нэлээд том хэмжээтэй болсон тул контентыг ашиглана уу.

Ипотекийн зээл гэж юу болох, Оросын тэргүүлэгч банкуудад ипотекийн зээл авах ямар нөхцөлүүд байдаг, ипотекийн зээлийг онлайнаар хэрхэн хурдан тооцоолох, мөн моргейжийн ямар хөтөлбөрүүд байдаг талаар бид энэ дугаарт танд хэлэх болно.

Ипотек гэж юу вэ?

Ипотекийн зээл- энэ нь зээлдүүлэгчийг эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс даатгахад зориулагдсан тусгай төрлийн барьцаа юм. Энэ тохиолдолд худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон ашигладаг.

Уламжлал ёсоор үл хөдлөх хөрөнгийг ипотекийн зээлд ашигладаг. орон сууц, орон сууцны барилга, эд хөрөнгийн хувь.

Ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа өмчлөх эрх нь худалдан авагчид хамаарна. Мөн барьцаа хөрөнгө учраас зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь шүүхээр заалдах таны ашиг тусын тулд үл хөдлөх хөрөнгө.

Түүнчлэн өмчлөгч нь өөрийн үзэмжээр эд хөрөнгийг захиран зарцуулах эрхгүй. Зээлийн байгууллагаас зөвшөөрөл авалгүйгээр тэрээр барьцаанд тавьсан үл хөдлөх хөрөнгөө зарах, хандивлах боломжгүй.

1.1. Ипотекийн зээлийн утга учир

Ипотекийн зээлийн гол шинж чанар барьцаа . Түүний оршихуй нь энэхүү эдийн засгийн үзэл баримтлал оршин тогтнох хамгийн чухал нөхцөл юм.

Ойлгох ёстойбарьцаа нь зөвхөн худалдан авч буй эд хөрөнгө төдийгүй зээлдэгчийн эзэмшиж байсан эд хөрөнгө байж болно.

Жишээлбэл, банкууд зээл олгоход үргэлж бэлэн байдаггүй баригдаж буй орон сууц, учир нь өмчлөх эрх нь хараахан бүртгэгдээгүй байна. Энэ нь дарамт учруулах боломжгүй гэсэн үг.

Боломжит зээлдэгч одоо байгаа орон сууцаа барьцаанд бүртгүүлэхийг санал болговол үйл явц илүү хялбар болно.

Барилга угсралтын ажил дуусаад ашиглалтад орсны дараа зээлийн эргэн төлөлтийг хийхийн тулд банкны зөвшөөрөлтэйгөөр барьцаа хөрөнгөө зарж болно. Өөр нэг сонголт бол үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл ачааллыг хэвээр үлдээх явдал юм. Энэ тохиолдолд зээлдэгч хоёр орон сууцны эзэн болно.

Санхүүчид ипотекийн зээлийг эдийн засгийн хоёр ангилал гэж ойлгодог. эд хөрөнгийн барьцаа , түүнчлэн түүний дагуу гаргасан бэлэн мөнгөний зээл .

Энэ тохиолдолд бид моргейжийн шинж чанартай хэд хэдэн шинж тэмдгийг тодруулж болно.

  1. бүртгэлийг холбооны хуулиар зохицуулдаг;
  2. зорилтот шинж чанар, өөрөөр хэлбэл орон сууцны зээл авах хүсэлт гаргахдаа өөр зүйл худалдаж авахад мөнгө зарцуулах боломжгүй болно;
  3. урт хугацааны зээл (хүртэл 50 жил);
  4. зорилтот бус зээлтэй харьцуулахад бага хүүтэй.

Онолын хувьд өөр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа моргежийн зээл авах боломжтой ( Жишээлбэл, тансаг зэрэглэлийн бараа), түүнчлэн боловсрол, эмчилгээний төлбөр. Гэсэн хэдий ч ийм хөтөлбөр Орос улсад түгээмэл биш юм.

1.2. Хөгжлийн түүх

Түүхчид энэ нэр томъёог хүлээн зөвшөөрдөг моргейжийн зээл маш удаан хугацааны өмнө болсон - ойролцоогоор 5 000 МЭӨ жил.

Дараа нь Эртний Грекд моргежийн зээл гэж нэрлэдэг байв тулгуур, зээлдэгчийн газар дээр суурилуулсан. Энэ нь барьцааны сэдэвтэй холбоотой мэдээллийг агуулсан байв. Үүнээс гадна үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийг Эртний Египтэд мөн гаргаж байжээ.

Манай улсад ипотекийн зээл орчин үеийн утгаараа бий болоод удаагүй байна. Орон сууц худалдаж авах нь зөвхөн эцэст нь боломжтой болсон 90 жил.

Үүний түлхэц болсон нь хүүхэд үрчлэх явдал байв 1998 ондипотекийн зээлийг зохицуулах хууль. Энэ бол өнөөг хүртэл ипотекийн гэрээний хэрэгжилтийг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн гол акт болж байгаа хүн юм.

1.3. Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Манай улсын ихэнх оршин суугчдын хувьд ипотекийн зээл авах нь ойрын ирээдүйд биш харин өнөөдөр орон сууцны эзэн болох цорын ганц боломж болж байна. Энэ нь ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн байнгын эрэлт хэрэгцээнд хүргэдэг.

Мэргэжилтнүүд хэд хэдэн зүйлийг онцолж байна ашиг тусЗээлдэгч ипотекийн зээлд хамрагдахдаа дараахь зүйлийг авдаг.

  1. Өөрийнхөө орон сууцыг хамгийн их ашиг тусаар худалдаж аваарайхүлээн авах эрхтэй хүмүүст боломжтой хөнгөлөлттэй орон сууцны зээл. ОХУ-д залуу мэргэжилтнүүд, цэргийн албан хаагчид, нэгээс олон хүүхэд өсгөж буй иргэд тусгай хөтөлбөрт хамрагдах боломжтой.
  2. Орон сууцны асуудлыг аль болох хурдан шийдвэрлэх.Ипотекийн зээлийг ашигласнаар та өөрийн орон сууцанд удаан хугацаагаар мөнгө хуримтлуулахаас зайлсхийх боломжтой. Түрээсийн төлбөр ч гэсэн үл таних хүнд сар бүр их хэмжээний мөнгө өгөх хэрэгцээ алга болдог.
  3. Зарим хүмүүсийн хувьд ипотекийн зээл авах нь үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулах боломжийг олгодог.Ийм үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ буурах нь ховор бөгөөд урт хугацаанд орон сууцны үнэ өсөхөө больдоггүй. Зээлдэгч үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авснаар ирээдүйд илүү өндөр үнээр зарах боломжийг олж авдаг. Энэ тохиолдолд зөвхөн ипотекийн зээлээ төлөхөөс гадна бодит ашиг олох боломжтой болно.

Үлэмж давуу талтай хэдий ч ипотекийн зээл нь хэд хэдэн давуу талтай байдаг дутагдал:

  1. Ипотекийн зээл авах нь нэлээд хэцүү байж болно.Олон зээлийн байгууллагууд зээлдэгчийг маш сайн шалгадаг тул эерэг шийдвэр гаргахад хэцүү байдаг.
  2. Илүү их төлбөрийн хэмжээ.Урт хугацааны ипотекийн зээл учраас анхны зээлийн дүнтэй тэнцэх магадлалтай.
  3. Өмчлөгч нь барьцааны эд хөрөнгийг захиран зарцуулах эрх нь хязгаарлагдмал.
  4. Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа ихэвчлэн нэлээд урт байдаг.Хүн бүр 10-30 жилийн турш сар бүр гайхалтай төлбөр хийхэд бэлэн байдаггүй.
  5. Орон сууцаа алдах эрсдэлтэй.Зээлдэгч ямар нэг шалтгаанаар ипотекийн зээлээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй бол банк барьцааны зүйлийг шүүхээр дамжуулан авах, дуудлага худалдаагаар худалдах эрхтэй.

Иргэд ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах боломжгүй болсон нь статистик тоо баримтаас харагдаж байна. 5 Оросын иргэдийн %. Үүний зэрэгцээ тэдний ихэнх нь хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл авах хүсэлт гаргадаг.

2. Ипотекийн зээл, ипотекийн зээл гэсэн ойлголтуудын хооронд ялгаа бий юу? 📊

Ихэнх иргэд бэлэн мөнгөөр ​​орон сууц худалдаж авах боломжгүй байдаг. Тийм ч учраас статистик үүнийг харуулж байна илүү 50 % Үл хөдлөх хөрөнгийн бүх гүйлгээ ипотекийн зээлээр явагддаг. Зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа хэрхэн зөв ажиллах талаар бид өмнөх нийтлэлдээ илүү дэлгэрэнгүй бичсэн.

Хүн бүр ямар үзэл баримтлалыг мэддэггүй ипотекийн зээлТэгээд ипотекийн зээлтэгш бус.

Ипотекийн зээл- энэ нь банкнаас үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа хэлбэрээр зээл олгохыг хамарсан ипотекийн тогтолцооны чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм.

Банкны байгууллага зээл олгохдоо олгосон мөнгөө эргүүлэн авах баталгаа гаргахын тулд худалдаж авсан орон сууцаа барьцаалж албажуулдаг болох нь тогтоогдсон. Зээлийн хөрөнгөөр ​​худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгө нь дээр дурдсан нөхцөл байдалд үйлчилдэг. моргейжийн зээл.

Доод моргейжийн зээлбарьцааны тодорхой хэлбэрийг ойлгох. Энэ тохиолдолд олж авсан эд хөрөнгө нь хариуцагчийн эзэмшилд байгаа бөгөөд түүнийг ашиглаж байгаа боловч түүнд дарамт ногдуулдаг.

Хэрэв хариуцагч зээлийн төлбөрийг төлөхөөс татгалзвал зээлдүүлэгч нь зээлээр олгосон мөнгөө буцааж өгөхийн тулд эд хөрөнгөө зарах эрхтэй болж байна.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн үндсэн төрлүүдийн тойм

3. Ипотекийн болон ипотекийн зээлийн үндсэн төрлүүд 📑

Өнөөдөр олон хүний ​​орон сууцны асуудлыг шийдэх цорын ганц арга зам бол ипотекийн зээл юм. Тиймээс энэхүү санхүүгийн үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээ байнга нэмэгдэж байна.

Ийм нөхцөлд банкууд аль болох олон үйлчлүүлэгч татахын тулд бүх зүйлийг зах зээлд гаргадаг шинэ хөтөлбөрүүд. Үүний зэрэгцээ асар олон тооны үйлчлүүлэгчид аль програм нь хамгийн оновчтой болохыг шийдэхэд хэцүү төдийгүй тэдний үндсэн ялгаа нь юу болохыг мэдэхгүй байна.

Ипотекийн зээл - үзэл баримтлал нь олон талт тул янз бүрийн шинж чанараас хамааран олон тооны ангиллыг ялгадаг.

  • зээл олгох зорилгоор;
  • зээлийн мөнгөн тэмдэгтээс хамааран;
  • худалдан авах үл хөдлөх хөрөнгийн төрлөөр;
  • сарын төлбөрийг тооцох аргын дагуу.

Энэ бол бүрэн жагсаалт биш бөгөөд ангилал бүр оршин байх эрхтэй.

Зарим шинжээчид онцлохыг илүүд үздэг моргейжийн бүлгүүд гэсэн тодорхойлолтод үндэслэн үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа.

Энэ зарчимд үндэслэн хоёр бүлгийг ялгаж салгаж болно.

  1. одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​баталгаажсан ипотекийн зээл;
  2. Ихэнхдээ юу ч байхгүй хүмүүс зээл авдаг тул худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалсан зээл илүү түгээмэл байдаг.

Хэрэв эхний аргыг ашиглан ипотекийн зээл олгосон бол зээлдэгч дараахь үр өгөөжийг авна.

  • бага хувь хэмжээ;
  • хөрөнгийг буруугаар ашиглах боломж.

Худалдан авсан эд хөрөнгөө барьцаалан ипотекийн зээлд хамрагдахдааЭсрэгээрээ, зээл нь зөвхөн зорилтот шинж чанартай байдаг. Өөрөөр хэлбэл, авсан мөнгөөр ​​орон сууцнаас өөр зүйл худалдаж авах боломжгүй, үүнээс гадна банкнаас зөвшөөрөл авах ёстой. Үүнийг хэрхэн яаж авах талаар тусдаа нийтлэлээс уншина уу.

Өнөөдөр зах зээлд асар олон тооны зээлийн байгууллагууд хамтран ажиллаж байна. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь асар их өрсөлдөөнийг бий болгодог.

Банк бүр хэд хэдэн хөгжүүлэхийг эрмэлздэг ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүд, энэ нь өвөрмөц байх бөгөөд зээлдэгчдийн дунд түгээмэл байх болно.

Зээлийн хөтөлбөрүүдийг өөрөөр нэрлэдэг боловч ихэнхдээ нэрс нь тусгагдсан байдаг олж авах аргаэсвэл зорилтот. Эхний тохиолдолднэрс нь илүү сурталчилгааны шинж чанартай байдаг. Хоёрдугаарт– тэдгээр нь ипотекийн зээлийн жинхэнэ зорилгыг тусгасан байдаг.

Загварын зорилгын дагуу дараахь зүйлийг ялгах нь заншилтай байдаг.

  1. Хоёрдогч зах зээлээс орон сууц худалдан авах зээлөнөөгийн хамгийн түгээмэл зүйлийн нэг. Тэр онцлогтой оновчтой нөхцөл, таатай хүү. Үүнээс гадна энэ төрлийн ипотекийн зээл нь өөр өөр байдаг хурдан боловсруулалт. Олон банкууд хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авахад зориулж хэд хэдэн төрлийн ипотекийн зээлийг санал болгодог бөгөөд үүний дагуу тодорхой бүлэг зээлдэгчдэд тодорхой хөнгөлөлт үзүүлдэг.
  2. Барьж буй үл хөдлөх хөрөнгийн ипотекийн зээлбаригдах үед орон сууц худалдан авах боломжтой болгодог. Хөгжүүлэгч нь зээл олгох байгууллагаас магадлан итгэмжлэгдсэн байх ёстой гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Энэ тохиолдолд банк эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлээс гадна барилгын ажил дуусахгүй байх магадлалтай тулгардаг. Тиймээс ийм хөтөлбөрүүдийн дагуу хамгийн өндөр хувь. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь илүү төлбөрийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчийн хувьд нэмэлт зүйл бий - орон сууцыг хамаагүй хямд үнээр худалдаж авах боломжтой.
  3. Байшин барихад зориулж ипотекийн зээлгазартай хүмүүст олгосон. Энэ зээл нь амины орон сууц барих боломжийг олгодог.
  4. Улс орны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулсан зээлэзэмшигч болох боломжийг танд олгоно хотхон, хөдөөгийн байшин, газарэсвэл зуслангийн байшин. Зах зээл дээр зээлийн байгууллагуудын хөгжүүлэгчдийн дэмжлэгтэйгээр боловсруулсан саналууд байдаг. Ийм хөтөлбөрүүд нь байгаль орчинд ээлтэй бүс нутагт орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгийг боломжийн үнээр худалдаж авах боломжийг олгодог.

Зээлдэгч олон төрлийн ипотекийн хөтөлбөрүүдийн дундаас сонгоход хялбар болгохын тулд ямар хөрөнгөө барьцаалахаа шийдэх ёстой.

Үүний дараа та банкны салбар, түүний вэбсайт эсвэл онлайн эх сурвалжаас зээл хайхдаа тохирох програмыг сонгох ёстой. зорилго. Өөрөөр хэлбэл, хүссэн төрлийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжийг олгодог хөтөлбөрүүдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Залуу гэр бүл, төрийн албан хаагчид, төрийн албан хаагчид, залуу мэргэжилтнүүдэд зориулсан ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүд

4. Ипотекийн зээлийн тусгай хөтөлбөрүүд - Ипотекийн ТОП 4 хөтөлбөрийн тойм 📝

Орос улсад зөвхөн байдаггүй стандарт (үндсэн) ипотекийн хөтөлбөрүүд, хэн ч өргөдөл гаргаж болно, гэхдээ бас Онцгой тодорхой ангиллын иргэдэд орон сууц худалдан авахад нь туслах зорилготой. Ийм моргейжийн нэг онцлог шинж чанар нь төрөөс үзүүлэх дэмжлэг юм.

1) Төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл

Төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл олгох нь нийгмийн эмзэг бүлгийн иргэдэд зориулсан орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэхэд туслах зорилготой юм.

Үүнд:

  • олон хүүхэдтэй гэр бүл;
  • асрамжийн газарт хүмүүжсэн иргэд;
  • бага цалинтай төрийн албан хаагчид;
  • хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс;
  • төрийн тусламжгүйгээр орон сууц худалдан авах боломжгүй бусад ангиллын иргэд.

Нийгмийн ипотекийн зээл авах боломжийг ашиглахын тулд иргэд хамрагдах ёстой дараалаламьдрах нөхцлийг сайжруулах.

Төрөөс үзүүлэх хэд хэдэн төрлийн тусламж байдаг.

  • одоо байгаа ипотекийн зээлийг төлөх, урьдчилгаа төлбөр хийхэд ашиглах боломжтой татаас;
  • ипотекийн зээлийн хүү буурах;
  • үл хөдлөх хөрөнгийг зээлээр хямд үнээр худалдах.

Иргэн аль тусламжийг илүүд үзэхээ бие даан сонгох эрхгүй. Энэ шийдвэрийг орон нутгийн удирдлагууд гаргадаг.

2) Цэргийн моргейж

Хадгаламж-ипотекийн тогтолцооны хөтөлбөрт хамрагдаж буй цэргийн албан хаагчдад уг хөтөлбөрийг ашиглан орон сууц худалдан авах боломж бүрдэж байна. "Цэргийн моргейж" . Ийм зээлийг төрийн дэмжлэгтэйгээр хийдэг.

Тэд үүнийг цэргийн хүний ​​тусгай дансанд шилжүүлдэг татаас, орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулагдсан. Үүний зэрэгцээ, хамт 2016 Жилд цэргийнхэн орон сууц худалдаж авах бүс нутаг, мөн эд хөрөнгийн төрлийг сонгох боломжтой болсон.

3) Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл

Нийгмийн ипотекийн өөр нэг төрөл бол залуу гэр бүлд зориулсан орон сууцны зээл юм. Энэ хөтөлбөрийг дуусгахаар төлөвлөж байсан 2015 жил. Гэсэн хэдий ч нөхцөлийг засч, залуу гэр бүлийн ипотекийн зээлийг сунгасан. Одоогоор хөтөлбөрийг хүртэл ажиллахаар төлөвлөж байна 2020 жилийн.

Дараах шаардлагыг хангасан гэр бүлүүд энэ төрлийн ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой.

  • эхнэр, нөхөр хоёрын нэг нь залуу 35 жил;
  • орон сууцны нөхцлийг сайжруулах шаардлагатай байгаа гэр бүлийг албан ёсоор хүлээн зөвшөөрөх.

Хөтөлбөр нь хөнгөлөлттэй хөрөнгийг ипотекийн зээлийн төлбөр болгон ашиглах боломжийг олгодог. Үүний зэрэгцээ төрийн тусламжийн дээд хэмжээ нь 30 орон сууцны зардлын %.

4) Залуу мэргэжилтнүүдэд зориулсан ипотекийн зээл

Энэхүү хөтөлбөр нь орон сууц худалдан авахад туслах зорилготой юм ажилчид төсвийнбөмбөрцөг, нас нь хэтрээгүй 35 жил. Энэ төрлийн хөтөлбөрүүдийн нэг нь “Багш нарын өргөө” юм.

Нийгмийн ипотекийн хөтөлбөрийн давуу талыг ашиглахаар төлөвлөж буй хүмүүс үүнээс гадна үүнийг мэдэж байх ёстой холбооны хөтөлбөрүүдболомжтой ба бүс нутагт тусгай хөтөлбөрүүдорон нутгийн удирдлагууд боловсруулсан. Эдгээр байгууллагуудад та одоо байгаа хөтөлбөрүүдийн талаар суралцах боломжтой.

Нөхцөл 8. Ипотекийн зээлийн хүү

ОХУ-ын банкуудын зээлийн хүү дунджаар байна 12 -14% онд.

Илүү таатай нөхцөл нь банкны байнгын үйлчлүүлэгчид, мөн ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтэй хүмүүст хамаарна нийгмийн хөтөлбөрүүд.

Үйлчлүүлэгчид бага хүүтэй ипотекийн зээл олгодог банкуудад анхааралтай хандах хэрэгтэй. Ихэнхдээ эдгээр тохиолдолд хөөрөгдсөн комисс байдаг.

Нөхцөл 9. Төлбөрийн журам

Онолын хувьд байдаг 2 Сарын төлбөрийн сонголтууд:

  1. ялгаатай;
  2. аннуитетийн төлбөр.

Эхний тохиолдолдтөлбөрийн хэмжээ аажмаар буурч, хоёрдугаарт- төлбөрийг тэнцүү хэмжээгээр төлнө.

Орос улсад хамгийн алдартай схемийг ашигладаг аннуитетийн төлбөр. Энэ бол ихэнх банкуудын санал болгодог зүйл юм.

Нөхцөл 10. Даатгалын шимтгэл

ОХУ-ын хууль тогтоомжид ипотекийн зээлийг даатгах үүргийг заасан байдаг. Гэхдээ банкууд нэмэлт даатгалд хамрагдах нөхцөлийг байнга нэвтрүүлдэг.

Тэд зээлийн хөтөлбөрт даатгалд хамрагдах нөхцөлийг нэвтрүүлдэг үйлчлүүлэгчийн амьдрал, түүний ажиллах чадвар, ба барьцаалагдсан эд хөрөнгө. Энэ тохиолдолд сонгох нь дээр иж бүрэн даатгал , учир нь түүний өртөг бага байх болно.

Тиймээс зээлдэгч банкаа сонгох үе шатанд мэддэг байх ёстой ипотекийн зээлийн хэд хэдэн нөхцөл байдаг.

Онлайн тооцоолуур ашиглан ипотекийн зээлээ (ипотекийн зээлийн хэмжээ) тооцоолох

8. Орон сууцны зээлийг онлайнаар хэрхэн тооцох вэ - ипотекийн зээлийн хэмжээг тооцоолох жишээ 💻💸

Ирээдүйн зээлдэгчид ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах шийдвэр гаргах шатандаа байгаа бөгөөд сарын төлбөрийн хэмжээ ямар байх, илүү төлөлт нь хэр их байх талаар гайхдаг.

Ихэнх томоохон банкууд хүн бүрт шаардлагатай бүх тооцоог ашиглан бие даан хийх боломжийг олгодог моргейжийн тооцоолуургоримд байна онлайн . Гэсэн хэдий ч тодорхой бэрхшээлүүд ихэвчлэн гарч ирдэг.

Үүнтэй төстэй нийтлэлүүд