В _______________ районный суд г. ___________________
Адрес: ________________________
тел.:___________________
Истец: _______________________
Адрес:_______________________
Ответчик: _______________________
Адрес: _______________________
в соответствии с ч. 2 п. 4
ст. 333.36 НК РФ госпошлиной не облагается
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
О защите прав потребителей
«___» ______________ ____________ г. между сторонами заключен кредитный договор № _____________ от по условиям которого Потребителю предоставлен кредит в размере _______________________ руб. под ___________ % годовых. Между тем, в кредитный договор были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере ___________________ . Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхование жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У заемщика не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых программ, не была доведена информация о комиссионном вознаграждении банка за услуги по подключению к программе страхования. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.
«__» ________________ _______ г. Потребитель обратился к Ответчику с претензией с требованием в течении 10 дней выплатить денежные средства уплаченную за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Претензионные требования Ответчик до сегодняшнего дня не удовлетворил.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Так как Ответчик не исполнил в срок претензионные требования, то на необоснованное удержание денежных средств подлежат начислению проценты в порядке ст.395 ГК РФ.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, с Ответчика в пользу Потребителя подлежит взысканию проценты в порядке ст.395 ГК РФ с «__»__________ ____________ г. по «__»__________ ____________ г.
азмер процентов составляет _____________________ = (сумма долга) руб. х кол-во дней просрочки х 8,25 % / 360 дней
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Моральный вред, я оцениваю в размере _________________________ руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф.
На основании вышеизложенного в соответствии с п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 2 ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей», ст. 1, ст. 167, ст. 168, ст. 1102, ст. 1103 ГК РФ
ПРОШУ СУД:
1. Взыскать с Ответчика в пользу потребителя _________________ руб. __ коп., уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья.
2. Взыскать с Ответчика в пользу Потребителя проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ______________________.
3. Взыскать с Ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере ______________________________ .
4. Взыскать с Ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
Приложение:
1. Копия кредитного договора;
2. Копия договора на подключение к программе страхования жизни и здоровья;
3. Иные документы
«___» ________________ _________ г. ____________________/______________________/
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья Советского районного суда г.Улан-Удэ Бадмаева Д.Н.
при секретаре Шоноевой О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хингеева А.Б. к ОАО "Страховая группа МСК" о признании события страховым случаем,
УСТАНОВИЛ:
Хингеев А.Б. обратился в суд с иском к ОАО "Страховая группа МСК" о признании события страховым случаем, в обоснование своего требования, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> . <данные изъяты> <данные изъяты> , г/н № , находившемуся под управлением Хингеева А.Б. на основании генеральной доверенности, принадлежащего Ринчинэ Э.Д. и транспортным средством <данные изъяты> , г/н № , находившимся под управлением Ж. , принадлежащего Б. . На основании административного материала, а именно, постановления № и объяснений, данных участниками ДТП, виновником в данном происшествии признан Ж. , чья гражданская ответственность застрахована в ОАО «Страховая группа МСК» (полис № ). В соответствии с действующим законодательством, для получения страховой выплаты истец обратился в страховую компанию виновника ДД.ММ.ГГГГ Для чего с его стороны были выполнены все действия. Однако, на день подачи иска решение по страховой выплате, либо принятия отказа по данному событию, ответчиком не принято. Для получения разъяснений истец неоднократно обращался в страховую компанию, но мотивированного ответа так и не получено. В результате чего, ДД.ММ.ГГГГ истец был вынужден обратиться с заявлением о выдаче необходимых документов для обращения в суд, но документы не представлены и какого либо ответа по данному факту также дано не было. Истец был вынужден прибегнуть к помощи специалиста, чьи услуги составили 35 000руб. Просит суд признать произошедшее событие страховым случаем, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 35000руб., расходы на оформление доверенности в размере 400руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 200руб.
Истец Хингеев А.Б. и его представитель истца по доверенности Глинский М.Л. в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление истца Хингеева А.Б. о рассмотрении дела по существу в его отсутствие. По правилам ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие самого истца и его представителя, поскольку не располагает данными об уважительности причин неявки представителя истца Глинского М.Л.
Представитель ответчика Дабалаев А.А., действующий на основании доверенности, с иском не согласился, поддержав доводы, изложенные в предоставленном суду письменном отзыве. Настаивал на прекращении производства по данному делу, ссылаясь на то, что поврежденное транспортное средство <данные изъяты> , № принадлежит на праве собственности гражданину Ринчинэ Э.Д. . Хингеев А.Б. , не имея титула собственника, уполномочен лишь на совершение ряда действий в соответствии с условиями генеральной доверенности. В соответствии со ст.3 ГПК РФ только заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Буквальное прочтение данной нормы свидетельствует о том, что обязательным условием реализации права на иск в материальном смысле является нарушение или оспаривание прав, свобод или законных интересов этого лица. Согласно ст.209 ГК РФ собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Кроме того, по общему правилу, именно собственник несет бремя содержания и риск случайной гибели или случайного повреждения принадлежащего ему имущества (ст.210-211 ГК РФ). Поэтому при повреждении имущества нарушаются права именно собственника данной вещи, а не представителя. В силу ст.185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Как известно, права и обязанности в результате совершения представителем каких-либо сделок в силу полномочий, основанных на доверенности, возникают и прекращаются непосредственно у представляемого.
Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как указал истец в своем исковом заявлении и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> произошло дорожно-транспортное происшествие между транспортным средством <данные изъяты> , г/н № , под управлением Хингеева А.Б. и транспортным средством <данные изъяты> , г/н № , под управлением Ж. , принадлежащего Б. .
Судом установлено, что собственником транспортного средства <данные изъяты> , г/н № , является Ринчинэ Э.Д. , что подтверждается представленными в материалы дела копиями свидетельства о регистрации ТС от ДД.ММ.ГГГГ № и паспорта ТС № от ДД.ММ.ГГГГ (л.л.д.9,10). Водитель Хингеев А.Б. управлял данной автомашиной на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ , выданной собственником автотранспортного средства Ринчинэ Э.Д. и удостоверенной нотариусом Улан-Удэнского нотариального округа И. в реестре за № (л.д.8).
Полагая о наступлении страхового случая, истец обратился в компанию виновника в данном ДТП Ж. -ОАО «Страховая группа МСК», в котором на основании полиса № застрахована гражданская ответственность последнего, с заявлением о страховой выплате. Из анализа выданной собственником транспортного средства доверенности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Хингеев А.Б. вправе в интересах Ринчинэ Э.Д. получать страховые возмещения при наступлении страхового случая, представлять его интересы в страховых организациях, о чем прямо оговорено в доверенности. Кроме того, доверенность выдана с правом передоверия полностью или частично другим лицам.
По общему правилу, правом на обращение в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обладает заинтересованное лицо (ч.1 ст.3).
В силу ст.209 Гражданского кодекса РФ права владения, пользования и распоряжения своим имуществом принадлежат именно собственнику, который по своему усмотрению совершает в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц.
Таким образом, только собственник Ринчинэ Э.Д., являясь титульным владельцем движимой вещи, в случае нарушения его прав в виде повреждения принадлежащего ему имущества, вправе инициировать данный иск. Приходить к выводу о нарушении прав, свобод или законных интересов представителя по доверенности, коим является в настоящем случае истец, не допустимо. Истец не является собственником вышеуказанной автомашины, а уполномочен лишь совершать ряд действий в соответствии с условиями доверенности от ДД.ММ.ГГГГ , что не означает о наличии у него права на предъявление иска от своего имени и в защиту своих прав и законных интересов.
При таких обстоятельствах, производство по настоящему делу подлежит прекращению по п.1 ст.220 ГПК РФ - дело не подлежит рассмотрению и разрешению в суде в порядке гражданского судопроизводства по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части первой статьи 134 настоящего Кодекса - в заявлении, поданном от своего имени, оспариваются акты, которые не затрагивают права, свободы или законные интересы заявителя.
Согласно ст.221 ГПК РФ производство по делу прекращается определением суда, в котором указывается, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
На основании изложенного, руководствуясь п.1 ст.220, ст.221 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Производство по гражданскому делу по иску Хингеева А.Б. к ОАО "Страховая группа МСК" о признании события страховым случаем прекратить.
Разъяснить истцу о том, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.
Определение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Бурятия через Советский районный суд г.Улан-Удэ.
Судья Д.Н. Бадмаева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты> 1
В __________ районный суд
города Москвы
______________________
Истец: ______________________
Адрес: ______________________
Ответчик: ОСАО «____________»
Адрес: _______________________
Цена иска: ________ рублей.
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
О признании случая страховым, взыскании денежных средств и компенсации причиненного морального вреда
Я, _______________ осуществляю трудовую деятельность в Объединенном институте ядерных исследований в г. ______. В ноябре я был направлен в служебную командировку в __________, в связи с чем я был застрахован в ОСАО «____________» (страховой полис _________).
____________ года, находясь в служебной командировке в ________, я внезапно почувствовал себя плохо и был доставлен в госпиталь «_________» в г. __________. Врачами был поставлен диагноз «острый инфаркт задней стенки миокарда» и было принято решение о срочном хирургическом вмешательстве, которое после согласования администрацией госпиталя по телефону с Сервисным центром ОСАО «_________» было успешно проведено.
Сотрудниками госпиталя, отвечающими за финансовые вопросы, мне было сообщено, что никаких проблем с возмещением страховой компанией расходов на лечение не предвиделось, поскольку вопрос о проведении операции был в установленном порядке согласован с Сервисным центром.
Однако в последствии по рассмотрению счетов был получен отказ в выплате компенсации в размере ________ Евро, на основании п. 5.1.5 Правил страхования медицинских расходов.
Согласно п. 5.1.5 Правил страхования медицинских расходов при выезде заграницу страховщик не покрывает расходы связанные с операциями на сердце и сосудах, в том числе на ангиографию, ангиопластику и шунтирование.
Однако, в п. 3.2 Правил страхования медицинских расходов при выезде заграницу страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть Застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания Застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.
Хочу заметить, что данное заболевание было внезапным, до данной поездки я был здоров, что подтверждается ежегодными медицинскими обследованиями сотрудников Объединенного института ядерных исследований и подпадает под пункт Правил 3.2. Более того, решение о проведении операции было определено медицинскими показаниями и принято специалистами госпиталя только по согласованию с Ответчиком. Таким образом, ОСАО «__________» признала данный случай страховым.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
То есть, уплата при заключении договора страхования страховой суммы породила обязанность Ответчика защитить мои интересы.
В соответствии со ст. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, наступление страхового случая породило у ОСАО «___________» обязанность, согласно заключенному договору, произвести страховую выплату.
________ года, мной в адрес Ответчика было направленно претензионное письмо, однако в удовлетворении моих требований мне было отказано.
В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные не имущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Из-за невыплаты суммы страхового возмещения мне причинен моральный вред, компенсацию которого я оцениваю в _______ (__________) рублей.
Кроме того, я вынужден был обратиться за юридической помощью к ИП ____________, в кассу которого мною была уплачена денежная сумма в размере ________ рублей.
Таким образом, в соответствии Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», ст. 15, 151 Гражданского кодекса РФ,
ПРОШУ:
1. Обязать Ответчика произвести страховую выплату в размере ____________ рублей.
2. Взыскать с Ответчика денежные средства в размере _______ рублей, уплаченные мной за оказание юридической помощи.
3. Взыскать с Ответчика денежные средства в размере ______ рублей, в качестве компенсации причиненного морального вреда.
Приложение:
1. Копия искового заявления - 1 экз.
2. Копия страхового полиса - 2 экз.
3. Копия письма от ________ г. - 2 экз.
4. Копия претензии от _____ г. - 2 экз.
5. Копия ____________________ - 2 экз.
6. Копия ____________________ - 2 экз.
7. Квитанция об оплате госпошлины.
« » ________________г. __________/__________/
Дело №2-1484/2014
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г.Калининграда Калининградской области в составе:
Председательствующего судьи Сергеевой Н.Н.
При секретаре Майоровой Н.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ХХХХХХХ Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный», третье лицо Проскурин Олег Вячеславович о признании страхового случая наступившим,
УСТАНОВИЛ
ХХХХХХ И.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 10 августа 2013 года умер её отец ХХХХХХ Вячеслав Никитович, который ранее взял кредит в ОАО БАНК «Западный» в размере 134 228 руб. 19 копеек, по договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года. По личному заявлению ХХХХХХХ В.Н. был присоединен к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, страховщиком является ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», выгодоприобретателем — ОАО БАНК «Западный». В целях признания страхового случая и осуществления страхового возмещения ХХХХХХ И.В. предоставила в банк свидетельство о смерти. Однако,20.10.2013 г. ей стало известно об отказе страховой компании в признании случая страховым по той причине, что страховым случаем признается смерть застрахованного в результате несчастного случая, а не в результате болезни. Истица не согласна с отказом страховой компании, просит признать указанное событие страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения и обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательство по договору страхования перед ОАО БАНК «Западный»., признать прекращенным кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между В.Н. Проскуриным и ОАО БАНК «Западный».
Истица ХХХХХХ И.В. в суд не явилась, извещена надлежаще.
Представитель истца по доверенности П.Л. Губенко в судебном заседании требования иска поддержал в полном объеме, полагал, что ссылки страховщика на неточности в указании наименования и даты договора в документах банка и страховой компании не может повлиять на право наследника получить исполнение договора страхования, поскольку подписанные ХХХХХХ В.Н. и переданные ему при заключении кредитного договора документы по добровольному страхования однозначно свидетельствуют о том, что он согласился быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Кроме того, смерть заемщика от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, также может расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел.
Представитель ответчика ОАО БАНК «Западный», находящегося в г.Москве, в суд не явился, извещен надлежаще. В представленном письменном отзыве за подписью представителя по доверенности Шалдаковой Ю.А. указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца, представив сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года -дату смерти заемщика.
Ответчик ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», также находящийся в г. Москве, представителя в суд не направил, в письменном отзыве на иск начальник юридического и комплаенс отдела Мельников ГА. просит в иске отказать, ссылаясь на доводы, изложенные в отзыве от 14.02. 2014 года и от 13.03.2014 года, согласно которым считают, что требования истца о признании события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. — смерть в результате болезни — страховым случаем не имеют под собой оснований, так как данный риск не застрахован.
Третье лицо ХХХХХХ О.В. в суд не явился, извещен надлежаще.
Исследовав материалы дела, и оценив совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 24 июня 2013 г. между ОАО БАНК «Западный» и ХХХХХХ В.Н. был заключен кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 134 228 рублей 19 копеек на срок 36 месяцев по 24.06.2015 года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (приложение №1), путем перечисления суммы кредита на банковский счет. Процентная ставка по кредиту 26% годовых, полная стоимость кредита составляет 29,33 %, срок кредитования 1096 дней.
Согласно разделу 6 кредитного договора, предусмотрен договор страхования клиента, который заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента, при условии согласия Клиента участвовать в Программе добровольного коллективного страхования.
На основании Заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ML-B№000011 от 21.05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» (пункт 2).
Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах не исполненного денежного обязательства по кредитному договору ХХХХХХ В.Н. назначил Банк (пункты 7,7.1).
Также он был согласен, что за услуги Банка по Договору, в том числе в возмещение расходов Банка на уплату страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику за осуществление страхования, он обязан уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере 34 228,19 рублей, и что в случае неуплаты указанной суммы, страхование не осуществляется (пункт 12).
В конце заявления ХХХХХХ В.Н. указал, что он уведомлен Банком и согласен с тем, что он является Застрахованным лицом на условиях Программы в соответствии с условиями Договора страхования, Правил страхования, Программы и настоящего Заявления.
Как свидетельствуют материалы дела, второй экземпляр данного заявления был вручен клиенту 24.06.2013 года, однако, Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» и Правилами страхования ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» сторона истца не располагает.
Не представлены Правила страхования ответчиками и в суд.
В пункте 1 Правил присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» определено, что, «договор страхования» — договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Банком (Страхователем) и Страховщиком, предметом которого является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших Кредитные договоры с Банком, выразивших письменное согласие быть застрахованными по Договору страхования. «Заявление на страхование» — заявление Клиента (по форме Страховщика), в котором выражается согласие клиента быть застрахованным по Договору страхования и указываются иные сведения, требуемые Страховщиком.
Из указанных определений следует, что предметом договора является страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.
Кроме того, в Программе добровольного коллективного страхования жизни здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» указан перечень лиц и болезней, возникших до заключения Договора, при наличии которых лица не принимаются на страхование.
У клиента ХХХХХХ В.Н. названных в перечне заболеваний не имелось.
Пунктом 7 Программы определены страховые риски, включенные в программу страхования, и страховые случаи, в частности, для возраста застрахованного более 66 лет на дату окончания страхования (п.7.2.) — смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного).; датой наступления страхового случая по данному риску является дата смерти застрахованного.
При этом ни в одном из документов, предоставленных сторонами в суд, не содержится разъяснение понятия «несчастный случай». Обязанность по разъяснению этого термина лежит на Страховщике при заключении договора. Такая обязанность им не исполнена.
Согласно свидетельству о смерти 1-РЕ №756316 , выданному 16.08.2013 года Специальным отделом ЗАГС управления ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград», ХХХХХХ Вячеслав Никитович, 10.02.1942 года рождения, умер в г. Воронеж 10.08.2013 года.
Из медицинского свидетельства о смерти серия 20 №203117, выданного БУЗВО «Воронежское областное бюро СМЭ», следует, что смерть произошла от заболевания, причиной смерти, наступившей «в другом месте» (вне дома, стационара, машины скорой помощи), указана острая коронарная недостаточность, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью — 30 минут.
Из материалов дела следует, что наследниками после смерти ХХХХХХ В.Н. являются его дочь ХХХХХХ Инна Вячеславовна и сын ХХХХХХ Олег Вячеславович. Однако, желание принять наследство по закону после отца выразила только дочь, подав 16.08.2013 года соответствующее заявление нотариусу и получив 12.02.2014 года свидетельство о праве на наследство по закону.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Частью 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Таким образом, обязанность погашения кредитной задолженности ХХХХХХ В.Н. переходит к истице как к наследнице умершего
Из материалов дела усматривается, что при обращении к ответчикам с заявлением о принятии мер по погашению задолженности по кредиту ХХХХХХ В.Н., истице было отказано в связи с тем, что смерть ХХХХХХ В.Н. страховым случаем не является.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с
наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг
(страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исходя из изложенного, смерть застрахованного лица является страховым случаем, причина смерти юридического значения не имеет.
Отказываясь от исполнения обязанностей по договору страхования, не признавая события, произошедшего с гражданином ХХХХХХ В.Н. (смерть в результате болезни) страховым случаем, утверждая, что данный риск не застрахован, ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» излагает свою позицию по иску и основывает свои доводы на том, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный 19 мая 2013 года заключен договор страхования ML-B №00011, который заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».
Согласно условиям данного договора ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков ОАО Банк «Западный» на соответствующих условиях. Согласно п. 1.10 Договора — Событие на случай наступления которого проводится страхование в соответствии с настоящим договором, является страховым случаем. Страховыми случаями являются: п. 1.10.1 смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, наступившая в течение года со дня этого несчастного случая (смерть застрахованного); п. 1.10.2 установление в период действия договора 1 группы инвалидности (инвалидность застрахованного) (с 3 степенью ограничения трудовой деятельности в результате несчастного случая.
Ссылаясь на вышеизложенное, Страховщик в отзыве от 14 февраля 2014 года указывает, что риск «смерть в результате болезни» не является страховым событием. Также сообщает суду, что ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» осуществляет страхование разных лиц на основании разных программ, в том числе с включением риска «смерть в результате болезни», однако, в соответствии с договором страхования, по которому гражданин ХХХХХХ В.Н. является застрахованным лицом, риск «смерть в результате болезни» не включен в страховое покрытие.
Также возражая против иска, Страховщик в отзыве от 13 марта 2014 года указывает, что по результатам сверки информации, предоставляемой ОАО Банк «Западный» своим клиентам в отношении страхования, осуществляемого ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», выявилось, что некоторые документы в отношении осуществляемого страхования содержит в себе опечатки (технические ошибки) — неверное наименование и даты договора, что, по мнению Страховщика, не влияет на определение рисков, в отношении которых осуществляется страхование. В данной программе четко указано, что признаются страховыми событиями риски, реализовавшиеся в результате несчастного случая. В подтверждение своих доводов ответчик приложил Заявление о страховании (Приложение 5 к Коллективному договору добровольного страхования заемщиков), которое является одним из документов наравне с Договором страхования, которым руководствуется страховая компания при осуществлении страхования ХХХХХХ В.Н.
Вместе с тем, в тексте указанного заявления имеется ссылка на договор страхования заемщиков от несчастных случаев ML-B №000011 от 21.05.2013 г., из начальных реквизитов указанного Заявления видно, что ХХХХХХ В.Н. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-В №000011 от 21.05.2013 г., ссылка на этот же договор имеется в Заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни Клиентов ОАО Банк «Западный» (Приложение 3 к Правилам присоединения к Программе).
Страховщик же утверждает, что между Страховщиком и ОАО Банк «Западный был заключен договор страхования ML-B №00011 от 19 мая 2013 года, который заключен на
основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», и этот договор предусматривает застрахованный риск — смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая.
Принимая во внимание, что ни в одном предоставленном суду со стороны ответчиков документе, регламентирующем договорные отношения по страхованию, не содержится расшифровка понятия «несчастный случай», суд по совокупности вышеприведенных письменных документов — Заявления, Программы и Правил, путем их сопоставления и буквального значения, приходит к выводу о том, что стороны — Исполнитель и Потребитель договорились о страховании на случай «смерти застрахованного» от «болезней и несчастных случаев» по Договору страхования ML-B №00011 от 21(19).05.2013 года.
Учитывая изложенное, а также обстоятельства скоропостижной смерти ХХХХХХ В.Н. от острой коронарной недостаточности с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью в 30 минут, суд считает заслуживающими внимания доводы истца о том, что такая смерть может также расцениваться как несчастный случай, поскольку заболеваний, препятствующих участию в программе страхования жизни, ХХХХХХ В.Н. не имел. Доказательств обратному в деле не представлено.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таких оснований по настоящему делу не установлено.
Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу положений ст.ст.8-10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно положений ст. 12 Закона, исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации об услуге несет ответственность за недостатки услуги, возникшие вследствие отсутствия такой информации.
Таким образом, при заключении договора добровольного личного страхования, Страховщиком должны быть подробно разъяснены Страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах. Вредные последствия недостаточного разъяснения тех или иных особенностей услуги страхования ложатся на Исполнителя.
Согласно ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.
Наличие страхового интереса у застрахованного лица в договорах личного страхования, презюмируется законом, так как фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Это подтверждается обязательностью получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ), В связи с данной нормой застрахованное лицо является в качестве распорядителя страховой выплаты в пользу определенного выгодоприобретателя для защиты своих имущественных интересов в случае наступления негативных событий. Это связано с тем, что событие, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица.
Если застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, страхователем, то не имеет право на страховую выплату, но имеет имущественный интерес и интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе его смерти, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самим реализует интерес застрахованного, а в случае его смерти и интерес наследников, путем прекращения обязательств по кредитному договору.
Защита имущественного интереса ХХХХХХ В.Н., после его смерти — защита имущественного интереса наследников в связи с универсальным правопреемством, путем заключения по своему поручению за свой счет, от имени и в пользу Банка договора страхования с последующим участием в Программе страхования не реализована, в связи с неправомерным отказом Страховой компании в страховой выплате и бездействием Банка как стороны договора страхования.
При этом, в письменном отзыве ОАО Банк «Западный» на исковые требования указано, что ответчик, ознакомившись с исковым заявлением истца, пришел к выводу об обоснованности и законности требований, просит суд удовлетворить требования истца. Также Банк представил сведения по состоянию кредитного договора ХХХХХХ В.Н., выписки по счетам и расчет задолженности на 10.08.2013 года — дату смерти заемщика — в размере 133 280,51 руб. , что не превышает сумму страховой выплаты, определенной в размере первоначальной суммы кредита- 134 228,19 руб.
Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору — возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее -не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.
Согласно представленным документам, договор страхования в отношении клиента заключался от имени Банка за счет и по поручению Клиента, так же взималась комиссия при письменном согласии быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования. Факт оплаты Банком в пользу Страховщика удержанной с заемщика страховой премии в размере 34 228,19 рублей за осуществление страхования никем не оспорен.
В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
При направлении страховой выплаты в погашение существующей задолженности заемщика по кредиту и достаточности суммы возмещения для покрытия задолженности правомерно говорить о надлежащем исполнении обязательств заемщика, то есть о прекращении обязательств по кредиту. Полученная Банком страховая выплата в данном случае является одним из способов исполнения обязательств и должна быть направлена на погашение существующих требований к заемщику на момент наступления страхового случая, и обязательство, в части исполнения за счет средств страховой выплаты, следует признать надлежаще исполненным.
Выплата страховой суммы выгодоприобретателю в лице Банка отвечает имущественным интересам наследников ХХХХХХ В.Н. и цели страхования.
Совокупность изложенного позволяет суду прийти к выводу о том, что смерть ХХХХХХ В.Н. является страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение; отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф»в выплате страхового возмещения является незаконным; соответственно, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязано исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.
Исполненное таким образом обязательство — Кредитный договор №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, заключенный между ОАО Банк «Западный» и ХХХХХХ В.Н., -подлежит прекращению в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ.
Поскольку согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и законных оснований для выхода за пределы этих требований в настоящем деле не имеется, то иных обязательств и штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» к ответчикам не применяется.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Исковые требования Пушкаревой Инны Вячеславовны к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ОАО БАНК «Западный» о признании страхового случая наступившим, — удовлетворить.
«Признать смерть ХХХХХХ Вячеслава Никитовича, 10 февраля 1942 года рождения, наступившую 10 августа 2013 года, наступившим страховым случаем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ML-B №000011 от 21(19).05.2013 г., заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф», согласно заявлению от 24.06.2013 года на присоединение.
Признать незаконным отказ ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Проскурина В.Н.
Обязать ООО «Страховая компания» «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования перед ОАО Банк «Западный», выплатив этому выгодоприобретателю страховую сумму в размере непогашенной задолженности ХХХХХХ Вячеслава Никитовича по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, определенной Банком на дату смерти 10.08.2013 года.
Признать обязательства по Кредитному договору №КФ-00-19/2013/1152 от 24 июня 2013 года, прекратившимися.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в доход местного бюджета Калининграда государственную пошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
Анапский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Барсукова *.*.
При секретаре Логиновой *.*.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Баласян *.*. к ЗАО «СК «Авива» о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой суммы, встречному иску ЗАО СК «Авива» к Баласян *.*. о признании договора страхования не действительным и применении последствий признании сделок не действительными
Установил:
Между Заемщиком Баласян *.*., и Операционным офисом в г. Анапе филиала ОАО НБ «Траст» (далее Банк) заключены кредитные договора о предоставлении кредитов на неотложные нужды 000 от 11.12.2009 г. на сумму 150 000 рублей (сто пятьдесят тысяч) рублей и 000 от 19.07.2010 г. на сумму 200 000 (двести тысяч) рублей, со сроком возврата до 11.12.2012 г. и 20.07.2015 г. соответственно, с условием оплаты процентов по договору 000 от 11.12.2009 г. в размере 17 (семнадцать) % годовых, по договору 000 от 19.07.2010 г. в размере 15% годовых (далее - Кредитные договора).
При заключении кредитных договоров Истцом и страховщиком - ЗАО Страховая компания «Авива» были заключены договора страхования и оформлены полисы страхования от несчастных случаев и болезней № 000 от 11.12.2009 г. к договору займа 000 от 11.12.2009 г. на сумму 150 000 рублей (сто пятьдесят тысяч) ру&шгй и к договору займа 000 от 19.07.2010 г. № ВТС - 756722/2010 г. на сумму 200 000 (двести тысяч) рублей.
В порядке исполнения своих обязательств по уплате страхового взноса гражданином Баласян *.*. *.*. в пользу ЗАО СК «Авива» было уплачено из средств кредита: по полису 000 от 11.12.2009 г. 8550 рублей, единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО НБ «Траст», по полису 000 г. от 19.07.2010 г. 19 000 рублей, единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО НБ «Траст». Таким образом, Баласян *.*. *.*. в порядке ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей» полностью оплатил цену услуги, оказанной ЗАО СК «Авива» в соответствии с полисами страхования.
В полисах страхования указано, что. страховым случаем является и подлежит 100%возмещению «стойкая нетрудоспособность (инвалидность), полученная (установленная) в течение срока страхования.
Разделом I, и.п. г (стр. 16-17) Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Авива» от 11.09.2008 г., утвержденные генеральным директором ЗАО
СК «Авива» Дубининым *.*., предусмотрено, что при установлении второй группы инвалидности производится оплата возмещения в размере 80% страховой суммы
27 октября 2010 г. у Истца наступила стойкая утрата трудоспособности, в связи с чем, Филиалом бюро 000 ФГУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» Истцу была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию (справка МСЭ-2009 000 от 27.10.2010 г.)
27.12.2010 г. Баласян *.*. *.*. обратился с заявлением и документами, согласно перечня, в ЗАО СК «Авива» (в представительство в г. Анапа, где был выдан полис страхования) за выплатой страховой суммы, так как в полисах четко указано, что страховая выплата при наступлении страхового случая «стойкая нетрудоспособность» выплачивается в размере 100% страховой суммы. В приложение к заявлению о страховой выплате в ЗАО СК «Авива» Баласян *.*. *.*. были приобщены: копия справки МСЭ-2009 000 от 27.10.2010 г., выписка из истории болезни 000, направление на МСЭ, заявление о прохождении МСЭ, заключение кардиолога, заключение врачей-специалистов, копия паспорта Истца, копия полиса, копия амбулаторной карты).
17 мая 2011 г. Баласян *.*. *.*. позвонил в страховую компанию поинтересоваться результатом рассмотрения своих документов, ему пояснили, что копии нотариально заверенных документов из амбулаторной карты «не читаются», и потребовали выслать амбулаторную ка офис ЗАО СК «Авива» в г. Москве, 25.05.2011 г. Истец отослал ее бандеролью (о чем имеется соответствующая почтовая квитанция с отметкой о вручении).
Поскольку страховых выплат Баласян *.*. *.*. так и не получил, 19 августа 2011 г. (и повторно по факсу 06.09.2011 г.) Ответчику была направлена претензия, ответа на которую так же не последовало.
Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В обоснование требования о компенсации морального вреда, в соответствии с о ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, подлежат компенсации морального вреда при наличии вины причинителя вреда. Размер компенсации определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. В соответствигт-е“разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 г. № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Полагаем, что вина ЗАО СК «Авива» на лицо, так как им умышлено не выплачивается страховая премия по полисам страхования и не выдается письменный мотивированный отказ в ее выплате, в расчете на правовую безграмотность страхователя, нетрудоспособность и безвыходность его положения. Тот факт, что гражданину Баласян *.*. *.*. начисляются пени и штрафы кредитором - ОАО НБ «Траст», последним даже выставлено требование о полном досрочном погашении кредитов, известен страховщику посредством претензий. В связи с невыплатами страхового возмещения ЗАО СК «Авива» в пользу ОАО НБ «Траст», а именно он является выгодоприобретателем по полисам страхования у Истца ухудшилось состояние здоровья, а он и так является инвалидом второй группы, вследствие общего заболевания (в связи с болезнью сердца). Причем, нравственные страдания Баласян *.*. *.*. оказались тем более сильными, что, не смотря на последующее осознание того, что страховая компания умышленно не выдается отказ в выплате, не реагирует на претензии и рассматривает его документы с 27 декабря 2010 г. по настоящее время, Баласян *.*. *.*. не может изменить данную ситуацию и повлиять на действия (бездействия) ЗАО СК «Авива».
В связи с изложенным, полагает, что, ЗАО СК «Авива» в соответствии, обязано возместить причиненный моральный вред в сумме 10 000 (десять тысяч) рублей.
В порядке ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.
Требования ОАО НБ «Траст» к Баласян *.*. *.*. составляют 362 988,76 рублей.
Правила страхования предусматривают возмещение в 80% - 290 391 рубль
Цена иска: 290 391 рубль (возмещение) + 10 000 (моральный вред) = 300 391 рубль
Признать установление инвалидности Баласян *.*. *.*. страховым случаем по договорам страхования № ВТС - 545554/2009 от 11.12.2009 г. и № 000 от 19.07.2010 г. 1. Взыскать с ЗАО Страховая компания «Авива» в пользу выгодоприобретателя по договорам страхования - ОАО НБ «Траст» страховую выплату в сумме 290 391 рубль в счет погашения задолженности по кредитным договорам 000 от 11.12.2009 г. и 000 от 11.12.2009 г. 1. Взыскать с ответчика в пользу Баласян *.*. *.*. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, причины неявки не сообщил, в деле имеется почтовое уведомление о вручении судебной повестки, причина неявки не уважительная спор рассмотрен в порядке ст. 167 ГПК РФ
ЗАО СК «Авива» иск не признала обратилась в суд со встречным исковым требованиям согласно которого 11 декабря 2009 года между Баласян *.*. *.*. и ЗАО СК «Авива» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис №ВТС-545554/2009) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008г. - Приложение 000 к Полису (далее по тексту - Договор страхования).
Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере 8 550 руб.
страхования;
Смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования.
Страховая сумма установлена в размере 150 000 руб. 00 коп. Срок страхования с 11 декабря 2009 года по 10 декабря 2012 года.
19 июля 2010 года между Баласян *.*. *.*. и ЗАО СК «Авива» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис №000) в соответствии с
Договором страхования предусмотрен единовременный страховой взнос в размере 19 000 руб. 00 коп.
Страховой взнос был оплачен Баласян *.*. *.*. в полном объеме и в срок.
По Договору Баласян *.*. *.*. является Страхователем и Застрахованным по рискам:
Стойкая нетрудоспособностьинвалидность полученная (установленная) в течение срока
страхования;
Страховая сумма установлена в размере 200 000 руб. 00 коп.
Срок страхования с 19 июля 2010 года по 18 июля 2015 года Согласно разделу «Прочие условия и оговорки» указанных договоров (Полисов), Страхователь/Застрахованный настоящим подтверждает, что на момент заключения настоящего Договора:
не является инвалидом, и в отношении него не принималось врачебное Решение о направлении его для установления ему группы инвалидности;
не состоит на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере;
ему не установлен диагноз психического заболевания и/или расстройства;
не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом;
ему не установлен диагноз сердечно-сосудистого, онкологического заболевания.
В случае если будет обнаружено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, то договор страхования считается незаключенным, и Страховщик возвращает Страхователю уплаченную последним страховую премию. Кроме того, такой договор может быть признан недействительным по требованию одной из сторон договора страхования.
Данное условие введено Страховщиком в типовую форму договора страхования (полис страхования), по причине того, что условия страхования и исключения из страхового покрытия основаны на страховых тарифах, не предусматривающих возможность страхования лиц имеющих на момент заключения договора страхования вышеуказанные заболевания и состояния, так как вероятность реализации страховых рисков у такой категории лиц существенно возрастает. Лица, имеющие вышеуказанные заболевания и состояния, могут быть застрахованы с согласия Страховщика по договору страхования жизни и здоровья, но на иных условиях.
Подписав Договоры страхования, Баласян *.*. *.*. подтвердил, что Правила страхования получил, с положениями Правил и полисов (в том числе с Разделом «Прочие условия и оговорки») страхования ознакомлен и согласен.
06 апреля 2011 года от Баласян *.*. *.*. в ЗАО СК «Авива» поступили заявления о страховых выплатах и прилагаемые к ним следующие документы: нотариально заверенная копия справки серии МСЭ-2009 000, заверенная копия направления на медико-социальную экспертизу, заверенная копия заключения кардиолога из ГУЗ «Краевая клиническая больница №1», копии Полисов №000
Учитывая то обстоятельство, что на основании предоставленных Баласян *.*. *.*. документов не возможно было признать произошедшее с ним событие страховым случаем, в соответствии с п.8.4. Правил страхования от несчастных случаев болезней, на основании которых заключены вышеуказанные договоры страхования, ЗАО СК «Авива» по телефону запросило у Баласян *.*. *.*. дополнительный документ, разъясняющий обстоятельства наступления события, имеющего признаки страхового случая, а именно заверенную копию медицинской карты амбулаторного больного за последние три года.
14 июня 2011 года от Баласян *.*. *.*. поступил оригинал его медицинской карты амбулаторного больного 000 из Поликлиники МУЗ «Городская больница УЗ адм. МО» (далее по тексту - медицинская карта).
Согласно записи врача-кардиолога от 00.00.0000 на 27 и 28 страницах медицинской карты в этот день Баласян *.*. *.*. обратился к врачу с жалобами на повышенную утомляемость, частые головные боли в области затылка, давяще-пекущую боль в левой Уг грудной клетки при увеличении физической нагрузки. Описываемые явления в течение двух лет, ухудшение около трех месяцев - беспокоит чаще, отмечается повышенное артериальное давление до 160/110. Врач-кардиолог диагностировал комплекс сердечно-сосудистых заболеваний: «ИБС (Ишемическая болезнь сердца). Стенокардия напряжения ФК 2-3. Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. ХСН (Хроническая сердечная недостаточность) 2А ФК 2.». Баласян *.*. *.*. было рекомендовано пройти дополнительные обследования и принимать лекарственные препараты {копия медицинской карты была приложена к возражениям ЗАО СК «Авива» относительно исковых требований Исх.000 от 20.10.2011).
Таким образом, до заключения договоров страхования Баласян *.*. *.*. были установлены диагнозы сердечно-сосудистых заболеваний и Баласян *.*. *.*. было известно о наличии у него данных заболеваний. Подписав договоры страхования Баласян *.*. *.*. подтвердил, что на момент заключения договоров страхования ему не установлен диагноз сердечно-сосудистого заболевания, чем сообщил ЗАО СК «Авива» заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, нарушив, таким образом, право ЗАО СК «Авива» на всестороннюю оценку принимаемого на страхование страхового риска и определения возможных убытков от наступления страхового случая.
В соответствии с п.5.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года, на основе которых были заключены вышеуказанные договоры страхования, лицо, которому на момент заключения Договора установлен диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, может быть Застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем до заключения Договора (при получении заявления на страхование). При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица Договор может быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации (копия Правил страхования была приложена к возражениям ЗАО СК «Авива» относительно исковых требований Исх.000 от 20.10.2011).
Согласно п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п.З ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, то есть обращения уплаченной страхователем по договору страхования премии в доход Российской Федерации.
Вышеуказанными договорами страхования предусмотрено условие улучшающее положение страхователя в случае сообщения им заведомо ложных сведений, по сравнению с нормами, предусмотренными ГК РФ. В частности Разделом «Прочие условия и оговорки» установлено, что в случае если будет обнаружено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об указанных выше обстоятельствах, то договор страхования считается незаключенным, и Страховщик возвращает Страхователю уплаченную последним страховую премию. Кроме того, такой договор может быть признан недействительным по требованию одной из сторон договора страхования.
Таким образом, если Страховщик после заключения договора страхования обнаружил, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, Страховщик извещает Страхователя о том, что договор страхования является незаключенным и сообщает о готовности вернуть Страхователю уплаченную по договору премию в полном объеме. Данное условие представляет собой возможность урегулирования возникшего спора в досудебном добровольном порядке, и предоставляет возможность Страхователю вернуть уплаченную им премию в полном объеме, в то время как в случае признания договора страхования недействительным в судебном порядке уплаченная Страхователем премия будет взыскана со Страховщика в доход Российской Федерации.
Если страхователь не согласен на признание договора страхования незаключенным в соответствии с условиями договора страхования, договор страхования может быть признан недействительным в судебном порядке с применением последствий признания сделки недействительной, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.
Страхователь-истец по первоначальному иску обратился с ходатайством об оставлении искового заявления без рассмотрения т.к. не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, при этом указал, что действительно Страховщик направил ему уведомления о том, что договор страхования считается не заключенным и указал причины, которые между сторонами в досудебном порядке не обсуждались.
Принимая во внимание, что во встречном исковом заявлении имеется ссылка на то, что возможно урегулировать возникший спор во внесудебном порядке, суд находит, ходатайство подлежащим удовлетворению, во избежании излишних судебных расходов
При таких обстоятельствах заявление надлежит оставить без рассмотрения
Руководствуясь ст.222 ГПК РФ суд
Определил:
Заявление по иску Баласян *.*. к ЗАО «СК «Авива» о признании инвалидности страховым случаем и взыскании страховой суммы, встречному иску ЗАО СК «Авива» к Баласян *.*. о признании договора страхования не действительным и применении последствий признании сделок не действительными оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.
Определение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение 15 суток через Анапский районный суд.
Похожие статьи
