Novo registo de hipoteca noutros termos. Possibilidades e procedimento para recadastramento de hipoteca a outra pessoa É possível recadastramento de hipoteca de familiar?

– este é um processo bastante demorado de cooperação entre o banco e o cliente. Durante este período, podem surgir circunstâncias que tornem a cooperação onerosa e, então, o cliente do banco pode pensar em mudar de empresa financeira ou mesmo renovar o empréstimo.

É possível transferir uma hipoteca para outra pessoa?

Existem muitos motivos para se registrar novamente. Mas a primeira coisa que um cliente de banco deve fazer é entrar em contato com a financeira onde pediu dinheiro emprestado.

Você pode reemitir um empréstimo emitido anteriormente somente se a própria financeira concordar. É claro que os próprios bancos não têm nenhum benefício com tal procedimento, mas, na maioria dos casos, acomodam o cliente. Grandes empresas financeiras estatais, como Sberbank e VTB Bank, na maioria das vezes permitem a transação, uma vez que já realizaram operações de mudança de propriedade mais de uma vez.

Freqüentemente, esse método permite que você pague sua dívida com sucesso.

O que a lei diz?

Na Federação Russa, a lei estabelece que existem apenas duas razões pelas quais uma empresa financeira pode aprovar tais transações. E isto:

reemissão de um empréstimo a outra pessoa;
refinanciamento, graças ao qual um cliente bancário é refinanciado junto a outra financeira.

A principal lei que regulamenta esta questão é a Lei Federal “Sobre Hipotecas”.

Se a habitação for recadastrada durante o processo de divórcio, também são tidos em consideração o Código da Família e os artigos 33.º a 39.º, bem como os artigos 45.º e 60.º. não apenas marido e mulher, mas também filhos menores.

Causas

Vejamos com mais detalhes o que exatamente pode servir para tal decisão, como transferir uma hipoteca para outra pessoa ou refinanciar.

Deterioração da situação financeira

Considerando que os empréstimos hipotecários são emitidos por um período bastante longo, não é de estranhar que a situação financeira do cliente possa piorar durante este período. Se tal situação surgir, as empresas financeiras geralmente oferecem a seguinte solução para o problema:

refinanciar um empréstimo a uma taxa de juros mais baixa;
aumentando o prazo do empréstimo e, consequentemente, reduzindo o valor dos pagamentos.

Às vezes, o próprio mutuário se oferece para reemitir o empréstimo a outra pessoa (por exemplo, a um parente). O credor pode fazer tais concessões, mas apenas se o novo mutuário for solvente.

Transferir para outro banco

Considerando que neste momento a concorrência entre os bancos é bastante forte, as empresas financeiras procuram conquistar clientes regulares - especialmente aqueles que lhes trazem lucro sob a forma de crédito hipotecário.

Como resultado, outros bancos podem oferecer juros de empréstimo mais baixos, condições mais favoráveis, um pacote mínimo de documentos, um prazo de empréstimo mais longo e assim por diante. É importante que, para concluir este procedimento, você não precise obter o consentimento do banco onde emitiu inicialmente o empréstimo.

O que então é necessário?? Necessário:

Faça um acordo com uma nova empresa financeira, retire dinheiro dela e pague o empréstimo do banco antigo.
Você precisa pensar em todas as nuances com antecedência, incluindo os benefícios de novos empréstimos. Por exemplo, seu novo banco pode cobrar taxas adicionais pela reemissão de um empréstimo e obtenção de seguro.

Você pode calcular os novos termos de hipoteca usando uma calculadora online.

Mudança no estado civil

Se marido e mulher se divorciam, muitas vezes surge uma situação em que a ex-família se depara com a questão de como exatamente o contrato de hipoteca deveria ser reemitido, sob o qual um era o mutuário e o outro era co-mutuário ou fiador.

Esta questão será especialmente relevante se a hipoteca permanecer com um dos cônjuges e o apartamento passar para o outro.

Nesse caso, o banco pode aprovar a decisão de transferir a hipoteca de um mutuário para outro. No entanto, o novo o mutuário terá que confirmar sua solvência financeira.

Outras razões

Aqui estão outros casos em que o refinanciamento pode ser necessário:

Talvez o empréstimo hipotecário tenha sido originalmente contraído para um parente ou amigo.
A pessoa decidiu realizar o procedimento de refinanciamento. Porque além da hipoteca, existem outros empréstimos e seria conveniente reembolsá-los de uma só vez.
A pessoa não tem capacidade financeira para pagar o empréstimo e seus familiares assumem essa responsabilidade.

Todas essas opções também podem ser um motivo para reemitir uma hipoteca.

Nuances de recadastramento

Como mencionado anteriormente, grandes bancos como Sberbank, Banco VTB e Rosselkhozban Embora não voluntariamente, eles ainda concordam em reemitir o empréstimo, uma vez que possuem ampla experiência em tais transações. Vejamos as nuances desse novo registro.

No Sberbank

O Sberbank, que tem uma vasta experiência nesta área, desenvolveu o seu próprio programa de refinanciamento, mas ao mesmo tempo não é muito fiel aos clientes que pretendem reemitir o empréstimo a outra pessoa.

Atualmente, a taxa de refinanciamento é de 9,5%, mas mesmo que o banco recuse o seu pedido, nada o impede de pedir dinheiro emprestado a outro banco e reembolsar o empréstimo do Sberbank. A oferta de refinanciamento está listada na página www.sberbank.ru.

No VTB

Assim como o Sberbank, o VTB Bank também não está muito disposto a se registrar novamente, porque para o banco isso está associado a certos riscos. Mesmo assim, você pode tentar solicitar o recadastramento, principalmente se o novo cliente conseguir comprovar sua solvência.

Assim como o Sberbank, o VTB Bank oferece um programa de refinanciamento nas seguintes condições:

A taxa fixa deste programa é de 8,8%.
O empréstimo é emitido exclusivamente em rublos.
É importante que o pagamento inicial não seja superior a 80% do valor emprestado.
O prazo máximo do empréstimo para refinanciamento é de 30 anos.
Dessa forma, você pode pedir emprestado até trinta milhões ao banco.
Não há taxas para solicitar um empréstimo no banco.

Os detalhes do refinanciamento estão listados na página www.vtb.ru.

Em outros bancos

Que outros bancos oferecem refinanciamento e em que termos?

Gazprombank, bem como Avtobank, oferece refinanciamento de 8,8% por até 30 anos www.gazprombank.ru.
Tinkoff o banco, por sua vez, oferece uma taxa de juros de 8,25% por um período de até 25 anos e no valor de trezentos mil rublos.
Banco Rosselkhoz Também estou pronto para oferecer meus serviços no valor de 100 mil rublos por um período de até 30 anos e com uma taxa de juros de 9,05%. www.rshb.ru.

Processo de novo registro

Vamos dar uma olhada no que precisa ser feito para que o empréstimo seja reemitido.

O que você vai precisar?

Talvez o seu desejo de reemitir o empréstimo por si só não seja suficiente. Você precisa encontrar uma pessoa que concorde em se registrar novamente. Além disso, há uma nuance importante - essa pessoa deve ser rica e ser capaz de confirmar sua renda.

Além disso, você pode pensar nessa nuance com antecedência e, ainda na fase de elaboração do contrato de empréstimo, anotar nele uma nuance segundo a qual, se desejar, poderá reemitir a hipoteca para outra pessoa.

Se falamos de refinanciamento, tudo é ainda mais simples. Para outro banco você precisará coletar os seguintes documentos:

um formulário de inscrição que indicará qual pacote de serviços você escolheu;
detalhes do passaporte de todas as pessoas que participam do registro - incluindo co-mutuários e fiadores;
documentos imobiliários;
prova de renda.

Como um modelo de formulário de inscrição está disponível em quase todos os sites que oferecem refinanciamento, este item não deve causar problemas especiais. Além disso, um modelo e um formulário para preenchimento podem sempre ser solicitados em uma agência bancária.

Regra geral, se um potencial cliente tiver fornecido todos os documentos necessários, a análise do pedido não demora mais de uma semana.

Como você pode ver, um número bastante grande de bancos oferece programas de refinanciamento. Mas, em regra, aplica-se apenas aos seguintes cidadãos:

as pessoas devem ter 21 anos de idade;
o cidadão deve trabalhar continuamente no mesmo local de trabalho por pelo menos seis meses.

Mas para os reformados e as pessoas que atingirão a idade da reforma antes do reembolso do empréstimo, este programa não funciona.

Ações passo a passo

Para poder reemitir um empréstimo, você precisa fornecer ao banco uma lista de determinados documentos. A lista desses documentos já está indicada acima. É importante que a financeira, além da lista já especificada, possa exigir outros documentos.

Então, como são as etapas de conversão de hipotecas?

Primeiro, você precisa enviar um requerimento ao banco, que indicará por que você decidiu reemitir ou refinanciar o empréstimo.
Se o empréstimo for emitido por meio de outro banco, após o reembolso da garantia, será necessário obter uma certidão do banco informando a retirada da prisão.

Depois de concluído o procedimento de reembolso da dívida, resta apenas a celebração de um novo contrato de empréstimo.

Como você pode ver, o procedimento é bastante simples e não causa dificuldades, mas somente se se o credor concordar com o novo registro.

Se um mutuário quiser vender urgentemente o imóvel hipotecado, ele se depara com a questão de saber se é possível reemitir a hipoteca para outra pessoa, se outras formas de vender o imóvel são possíveis e se é possível substituir o banco que emitiu o empréstimo. É tão fácil fazer uma dessas ações?

É possível transferir uma hipoteca para outra pessoa?

Se o mutuário decidir mudar de residência, vender o imóvel por um motivo ou outro, ou transferir os direitos da hipoteca para um co-mutuário, ele procura aconselhamento do banco perguntando se é possível transferir a hipoteca para outro pessoa.

A reemissão de um empréstimo hipotecário só pode ser feita se o próprio banco tiver o consentimento para o fazer - as organizações bancárias não têm qualquer benefício na reemissão de um empréstimo, mas, em regra, cumprem a metade do caminho. Grandes organizações de crédito - Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank e outras muitas vezes respondem afirmativamente à questão de saber se uma hipoteca pode ser transferida para outra pessoa, uma vez que já realizaram o procedimento de mudança de mutuário mais de uma vez e não interferem esse tipo de transação. Às vezes, esta é a única maneira de os bancos resolverem o problema da dívida.

Se surgirem dificuldades financeiras, o mutuário tenta descobrir se é possível reemitir a hipoteca a outra pessoa no Sberbank, VTB 24 ou outro banco onde contraiu o empréstimo. Antes de fazer isso, vale a pena estudar cuidadosamente o procedimento para realizar este procedimento.

O devedor do empréstimo hipotecário apresenta um pedido de possibilidade de realização do procedimento de reemissão do empréstimo a outra pessoa. O banco verifica a identidade do novo mutuário - experiência profissional, solvência e toma uma decisão.
Em caso de veredicto positivo sobre a possibilidade de transação, o mutuário e o novo mutuário preparam um pacote de documentos sobre o imóvel e a hipoteca sobre ele emitida para transferência ao banco.
O banco celebra um acordo com o novo mutuário para o valor restante da dívida do imóvel. As questões relativas ao valor já pago e ao primeiro pagamento efetuado são resolvidas pelo mutuário e pelo novo mutuário de forma independente.
Durante um mês (o Sberbank e outras organizações de crédito realizam a reemissão de uma hipoteca para outra pessoa durante este período), enquanto a papelada está sendo processada, todas as obrigações decorrentes do empréstimo hipotecário permanecem com o mutuário anterior.

Como transferir uma hipoteca para outro banco?

Se você tiver uma renda constante e estável e uma alta taxa de juros no empréstimo, o mutuário pode pensar em como reemitir uma hipoteca a uma taxa de juros mais conveniente. A maioria dos maiores bancos conduz programas de refinanciamento de empréstimos à habitação emitidos por outras instituições de crédito em condições mais favoráveis.

Passo 1. O mutuário deve estudar cuidadosamente as condições de refinanciamento de um empréstimo com um banco terceirizado, para ver se é realmente benéfico.

Passo 2. Os documentos para aprovação de um novo empréstimo são apresentados a um banco terceirizado - um contrato sobre uma hipoteca já emitida, um pacote de papéis confirmando a identidade, solvência e vínculo empregatício do mutuário.

Etapa 3. Se o novo banco aprovar a identidade do mutuário, o empréstimo originalmente emitido será reembolsado usando os dados do banco que emitiu o empréstimo original fornecido pelo mutuário. Se o valor repassado pelo banco for superior ao restante da dívida, a diferença fica na conta bancária do mutuário. Um empréstimo hipotecário do novo banco será considerado emitido para todo o valor transferido.

Em casos raros, uma hipoteca pode ser reemitida no seu próprio banco com taxas de juros novas e mais favoráveis. Para fazer isso, após a aprovação inicial para refinanciar um empréstimo de um banco terceirizado, você pode fornecer ao seu banco os documentos de reemissão do empréstimo. Nesse caso, você pode tentar fazer um pedido de redução da taxa de juros, caso o banco recuse, a aprovação do refinanciamento já está disponível em outro banco, e você pode utilizá-la;

Novo registro de hipoteca para outro apartamento no Sberbank

Às vezes surge uma situação em que o mutuário decidiu melhorar suas condições de vida e adquirir um imóvel maior, ou doar ou vender um apartamento que está onerado. Ao mesmo tempo, possui outros imóveis que podem se tornar um novo objeto de hipoteca, pode tentar esta opção, como o recadastramento da hipoteca com uma nova garantia, neste caso:

o mutuário inicia uma avaliação do novo imóvel hipotecado. O custo do novo imóvel deve exceder 80-85% da hipoteca existente;
um conjunto de documentos sobre o novo penhor é submetido ao banco para apreciação;
se a instituição de crédito concordar em transferir o gravame de um imóvel para outro, é celebrado um novo contrato de empréstimo para o valor remanescente da hipoteca;
o gravame do primeiro imóvel é retirado e “transferido” para o segundo imóvel;
imóveis antigos podem ser vendidos - vendidos ou doados.

Como vemos, se a situação financeira do mutuário piorou e ele precisa vender o imóvel hipotecado, isso só pode ser feito com o consentimento do banco e com a aprovação da identidade do novo mutuário (se a hipoteca for emitida para outra pessoa ). Para reduzir os juros de uma hipoteca, você pode encontrar um novo banco com uma taxa de empréstimo mais baixa e refinanciar o empréstimo com esse banco. Se um cidadão decidir melhorar o seu espaço habitacional, adquirir uma habitação mais confortável com recurso a fundos de crédito, sob certas condições é possível voltar a registar a hipoteca de outro imóvel.

Durante a vigência do contrato de empréstimo à habitação, a situação de vida do mutuário pode mudar muito.

Perda do emprego, divórcio, deterioração da saúde, mudança são os motivos mais comuns que obrigam uma pessoa a iniciar o procedimento de novo registro de uma hipoteca para outra pessoa. A seguir - tudo sobre isso.

A relação entre o credor e o devedor é regulada pela Lei Federal nº 102 “Sobre Hipotecas”, segundo a qual a mudança de devedor só é permitida com o consentimento do banco.

O procedimento de reemissão de hipoteca não trará nenhum benefício ao credor, porém, o banco pode acomodar o cliente no meio do caminho para reaver seus recursos.

A reemissão de um empréstimo hipotecário é um procedimento complexo, que só se realiza após obtenção do consentimento da instituição de crédito.

Vale lembrar que o banco só concordará em reemitir uma hipoteca para outra pessoa se estiver absolutamente confiante na solvência do novo mutuário.

Ao mesmo tempo, uma instituição de crédito nunca dará o seu consentimento para a reemissão de uma hipoteca, a menos que o mutuário tenha uma boa razão para o fazer. Que motivos podem ser considerados graves?

Os motivos mais comuns são:

Perda da capacidade de trabalho do mutuário e, consequentemente, da solvência.
A presença de doenças graves ou incuráveis.
Mudando para outra área.
Divórcio dos cônjuges.

Os motivos acima acarretam a necessidade de reemissão do empréstimo, mas isso só pode ser feito de algumas formas, como:

reemissão de um empréstimo a outro cidadão da Federação Russa dentro do mesmo banco;
refinanciar uma hipoteca com outro banco (refinanciamento);
recadastramento de empréstimo hipotecário para outra área residencial.

Atualmente não existem outros tipos de renovação de hipoteca. Os bancos podem concordar com este procedimento apenas nos casos acima e pelas razões acima expostas.

A pessoa a quem será reemitida a hipoteca deverá cumprir todos os requisitos do banco relativamente à fiabilidade, reputação financeira e disponibilidade dos documentos necessários. Somente depois de passar com sucesso em todas as verificações o banco concordará em mudar o mutuário e reemitir o empréstimo hipotecário.

Apenas grandes organizações de crédito, incluindo o Sberbank, lidam com a reemissão de hipotecas.

Se o mutuário indicar uma diminuição na sua solvência como motivo, o Sberbank oferecerá a reestruturação da hipoteca por um período de até 10 anos à taxa de juros em vigor no momento do pedido (para mais detalhes, consulte os termos da reestruturação da hipoteca em Sberbank).

A ausência de conta no Sberbank aumentará a taxa em 0,5%. Neste caso, o mutuário terá de documentar a sua insolvência.

Você pode reemitir uma hipoteca no Sberbank se:

substituição de garantias;
retirada de uma das partes do acordo;
prorrogação do prazo do contrato;
transferência de obrigações de reembolso de dívidas.

Uma hipoteca contratada no Sberbank terá maior probabilidade de ser reemitida se o requerente planejar combinar hipotecas e outros empréstimos.

Nesse caso, o banco aumentará a alíquota em 1% se o cliente:

recusa-se a garantir sua vida, saúde e capacidade de trabalho;
não pode fornecer ao banco documentos de empréstimo;
O processo de registro do empréstimo está em andamento.

O Sberbank também pode oferecer ao cliente o novo registro do contrato com outro mutuário solvente. Uma opção alternativa de recadastramento pode ser a substituição do objeto de garantia (por exemplo, por outro apartamento). Mas esta opção é bastante rara na prática.

O novo registro de uma hipoteca para outra pessoa é possível se:

o novo mutuário será solvente;
um dos co-mutuários desiste do contrato;
O banco recebeu garantias adicionais.

Cada banco determina de forma independente as condições para a reemissão de um empréstimo hipotecário. O esquema geral do procedimento de recadastramento será mais ou menos assim:

Um mutuário que transfere uma hipoteca para outra pessoa deve lembrar que durante todo o processo de recadastramento, até que o banco celebre um contrato de empréstimo com o novo mutuário, a hipoteca ainda será dele e ele terá que fazer os pagamentos dentro do prazo, de acordo com o cronograma. .

Ao reemitir um empréstimo hipotecário para si ou para sua esposa durante o divórcio, o mutuário, além da referida Lei Federal, deve também consultar o Código da Família (artigos 33-39, 45, 60), de acordo com para que sejam protegidos não só os interesses dos cônjuges, mas também os interesses dos filhos menores.

Dado que os cônjuges são solidariamente responsáveis pelos filhos, o banco irá obrigá-los a reembolsar o empréstimo conjuntamente após o divórcio. A divisão da dívida hipotecária ocorre de forma diferente em cada caso, uma vez que cada pessoa tem rendimentos e circunstâncias diferentes.

As seguintes opções são possíveis:

Fazer alterações no contrato de hipoteca e dividir a responsabilidade pelo reembolso da dívida em partes estabelecidas com o consentimento dos cônjuges.
Divisão de dívida e apartamento conforme contrato de casamento ou decisão judicial.

A hipoteca só poderá ser reemitida a um dos cônjuges se o banco estiver satisfeito com sua solvência financeira, confiabilidade e bom histórico de crédito.

Se o marido ou a esposa se recusarem a contribuir com dinheiro para pagar a hipoteca, após o divórcio a dívida passará para os ombros do segundo co-mutuário. Caso ele discorde, o apartamento será colocado à venda pelo banco.

Se uma criança estiver cadastrada no apartamento, ela deverá receber alta. Neste caso, o tribunal pode conceder aos pais um adiamento para encontrarem novo alojamento.

Se o registo da criança não for cancelado a tempo, as autoridades tutelares levantarão a questão da sua privação dos direitos parentais, com base no facto de os pais não serem capazes de proporcionar condições normais de vida às crianças.

Lista de documentos para recadastramento de hipoteca

A lista de documentação para recadastramento de hipoteca inclui:

Passaporte da Federação Russa;
documentos que comprovem emprego;
certificado de rendimentos;
formulário de aplicação.

Adicionalmente, o banco credor poderá solicitar:

SNILS;
documentos sobre estado civil;
identificação militar;
passaporte internacional;
informações sobre o imóvel de propriedade do requerente.

Apenas um passaporte russo e um requerimento assinado serão exigidos do mutuário anterior.

Os bancos geralmente se recusam a registrar novamente um cliente pelos seguintes motivos:

o mutuário cometeu vários atrasos curtos (até 3 dias) ou um longo (20-30 dias);
o cliente não tem seguro ou solvência insuficiente;
devido a histórico de crédito ruim ou solvência insuficiente;
se o mutuário tiver menos de 21 anos ou mais de 60 anos;
se o motivo do novo registro for infundado.

Transferir uma hipoteca para outra pessoa é bastante problemático. O mais importante é o consentimento do banco credor.

Se todos os requisitos para os mutuários forem atendidos e este procedimento for justificado, grandes bancos, como o Sberbank, podem reemitir a hipoteca para outra pessoa.

O contrato de hipoteca é celebrado há muito tempo. Durante esse período, muitas coisas podem acontecer na vida do mutuário que tornarão necessário se livrar da hipoteca. Na maioria das vezes, na prática hipotecária, há casos de venda de um apartamento hipotecado. Este mecanismo é depurado nos mínimos detalhes, para que nem o comprador nem o vendedor tenham dúvidas.

É verdade que a transação deve obter o consentimento do banco, e só é concedida se houver um motivo justificável por parte do mutuário. Além de vender um apartamento hipotecado, existe também a oportunidade de voltar a registar a hipoteca a outra pessoa. Esta prática é bastante rara. Os bancos estão relutantes em utilizá-lo, embora tenham uma oportunidade semelhante no seu arsenal. O fato é que o credor não ganha nada com tal transação, embora o esforço e os recursos necessários para realizar a operação sejam grandes. Vejamos o que é registrar novamente uma hipoteca para outra pessoa, em que casos tal procedimento é permitido?

Novo registro de hipoteca para outra pessoa.

Isto significa transferir a responsabilidade pelo pagamento da hipoteca de uma pessoa para outra. Não há nada de complicado nesse procedimento, porém não traz nenhum benefício ao banco. Para lançar tal negócio, o cliente deve justificar os motivos e apresentar argumentos convincentes. Se a questão estiver relacionada com a solvência, os bancos oferecem serviços de refinanciamento ou reestruturação para manter tudo como está e não desperdiçar esforço e dinheiro. Mas se a reemissão do contrato para outra pessoa for praticamente a única maneira de devolver o dinheiro do empréstimo, então o banco está pronto para mudar o mutuário.

Na prática de crédito russa, os casos de mudança de mutuário são raros, mas existem. Grandes instituições (VTB 24, Sberbank) realizaram tais procedimentos mais de uma vez. Independentemente dos motivos pelos quais o mutuário transfere as suas obrigações para um terceiro, o recadastramento é realizado apenas de acordo com as regras estabelecidas, cabendo ao iniciador todos os custos. Antes de realizar uma transação, o banco realiza uma análise completa da solvência do novo tomador e só depois toma uma decisão.

Razões para registrar novamente uma hipoteca para outra pessoa.

Perda da capacidade de trabalhar. Neste caso, quando o cliente não consegue cumprir as suas obrigações de empréstimo, pode transferi-las para outra pessoa. Na maioria das vezes, a venda de um apartamento hipotecado é realizada aqui. É mais fácil do que registrar novamente uma hipoteca. Se as partes, por algum motivo, não puderem ou não quiserem realizá-lo, concordam com o banco sobre o procedimento para a reemissão do próprio empréstimo. Se no primeiro caso o comprador e o vendedor devem cuidar eles próprios da papelada e o banco apenas exige o consentimento, então no segundo caso todos os problemas deverão ser resolvidos pelo banco, que terá que avaliar o novo cliente, reavaliar a garantia, etc.
Movendo-se. Às vezes, os clientes, depois de fazerem uma hipoteca, decidem ir morar em outro país. Como a presença de tal dívida causa dificuldades com a burocracia, a questão da reemissão da hipoteca está sendo resolvida. Por exemplo, uma rapariga com hipoteca casou-se com um estrangeiro e decidiu reemitir o empréstimo ao seu irmão/irmã/pais, transferindo-lhes todos os direitos de propriedade sobre a propriedade. Esse argumento é sério para um banco que não precisa de problemas com o pagamento da dívida – é mais fácil fazer uma concessão e reemitir o empréstimo.
Divórcio. Esta situação é comum. Após o casamento, os cônjuges hipotecam a casa e tornam-se co-mutuários. Segundo as estatísticas, o prazo da hipoteca é superior ao período médio de coabitação, pelo que existe também a necessidade de reemitir o empréstimo a um dos cônjuges. Idealmente, isso é feito por consentimento mútuo, mas na maioria das vezes por via judicial. Com base em decisão judicial, o banco não tem o direito de recusar o novo registro de uma hipoteca. Aqui o processo é bastante simples - um dos co-mutuários é retirado do contrato e o segundo permanece, no entanto, desde que o restante mutuário cumpra integralmente os requisitos de solvência.

Assim, podem existir vários motivos para renovar uma hipoteca. O procedimento será realizado pelo banco somente se o novo mutuário atender aos requisitos, ou houver garantias adicionais, ou se o participante (co-mutuário) desistir do contrato. Cada banco tem seus próprios requisitos e regras para o processamento de tal transação, por isso é melhor esclarecer todos os detalhes “na hora”.

Processo de renovação de hipoteca.

Apresentar um pedido de transação indicando os motivos e anexando provas documentais.
Obtenção de consentimento por escrito do banco para a transação.
Apresentação de um pacote de documentos (do atual e do futuro mutuário): passaporte, carteira de trabalho, comprovantes de rendimentos, questionários, pedidos de transferência de obrigações.
Se a resposta for positiva, o contrato é celebrado para o valor remanescente da dívida. Todas as questões relacionadas ao dinheiro já pago são resolvidas sem a participação do banco.
O procedimento de registro levará de alguns dias a um mês. Antes de o novo cliente assumir, todas as obrigações ainda recaem sobre o antigo mutuário. Caso não sejam cumpridas, o banco poderá recusar a transação.

Vale ressaltar que esse processo ainda não foi totalmente depurado pelos bancos, portanto possui uma série de sutilezas. Isto se deve à situação pela qual o cliente decidiu renovar a hipoteca. Não vale a pena correr riscos sozinho aqui, e é melhor entrar em contato com um advogado experiente que lhe contará todos os meandros do negócio.

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A necessidade de vender casa pode surgir a qualquer momento e por motivos difíceis de prever. Deterioração da situação financeira, relocalização, expansão familiar e necessidade de aquisição de uma casa mais espaçosa - todos estes são apenas os principais motivos pelos quais pode haver necessidade de venda. É extremamente importante saber como transferir uma hipoteca para outra pessoa para não perder o lucro na venda e não preencher muita papelada adicional.

Na verdade, o recadastramento de uma hipoteca é uma excelente solução tanto para quem pretende vender rapidamente a sua casa como para quem pretende transferir oficialmente as suas obrigações de dívida para outra pessoa. Às vezes, isso permite que você mantenha imóveis quando seu nível de renda diminui.

Em nosso artigo, veremos se é possível transferir a hipoteca para outra pessoa se você não planeja vender o apartamento e também consideraremos quais obstáculos podem existir para concluir tal transação.

É possível transferir uma hipoteca para outra pessoa?

Muitas pessoas que estão pagando a hipoteca há muito tempo se perguntam se é possível transferir a hipoteca para outra pessoa se não quiserem vender o apartamento. Pode haver muitas razões para isso. Por exemplo, ao solicitar uma hipoteca, você não teve a oportunidade de obter uma hipoteca para outro parente ou atrair um co-mutuário e agora está tendo dificuldades para pagar o empréstimo hipotecário.

A principal coisa a lembrar é que não é lucrativo para o banco perder você. Claro, ele pode vender seu apartamento se você parar de pagar. No entanto, isto não é tão lucrativo como pode parecer à primeira vista. É muito mais lucrativo receber de você o pagamento do principal e dos juros durante um longo período de tempo. É por isso que, na maioria dos casos, o banco coopera nesta matéria, sendo ainda possível reemitir uma hipoteca a outra pessoa.

O novo registo de uma hipoteca a outra pessoa exige o fornecimento de todos os documentos necessários, na mesma medida que durante o registo inicial da hipoteca. É importante lembrar disso e verificar se a pessoa para quem você deseja reemitir a hipoteca possui esses documentos.

Quais documentos são necessários para registrar novamente uma hipoteca?

Para reemitir uma hipoteca a outra pessoa, você precisará fornecer os seguintes documentos:

Como mencionamos acima, não é lucrativo para o banco perder você. Portanto, é raro que um banco faça concessões e se permita ser dispensado das suas obrigações de empréstimo. No entanto, existem outras razões pelas quais a venda de uma hipoteca a outra pessoa pode ser recebida com hostilidade por parte do banco:

Se o banco tiver todas as informações sobre você e estiver bem ciente de quanto e quando você pode pagar, então ele não conhece o novo mutuário, e o próprio processo de reemissão de uma hipoteca para outra pessoa lhe parece duvidoso. .
Muitas vezes, a venda de uma hipoteca a outra pessoa faz parte de um esquema ilegal em que as pessoas retiram rapidamente o apartamento do ónus hipotecário e o vendem a um custo mais elevado. Os bancos não gostam de participar de tais golpes e, portanto, se esforçam para se proteger tanto quanto possível, raramente concordando em reemitir uma hipoteca se houver uma chance de você continuar a pagar.
Se você não planeja vender o apartamento, mas apenas deseja transferir obrigações para outra pessoa, o banco não vê nenhum benefício nisso. A reemissão de uma hipoteca para outra pessoa pode ser concluída com o reembolso antecipado da hipoteca e, então, o banco perderá o seu benefício. É por isso que os bancos muitas vezes recusam.

Para reemitir uma hipoteca a outra pessoa, é extremamente importante ter uma abordagem responsável na preparação dos documentos e na seleção do candidato. Muitas pessoas escolhem seus parentes como novos mutuários, mas recomendamos que você trate seus parentes com a mesma atenção e suspeita com que trata estranhos.

Quando se trata de muito dinheiro, muitas pessoas de repente descobrem algo em si mesmas que nunca havíamos suspeitado antes. Se você conhecia seu parente como uma pessoa responsável e financeiramente segura, então, ao reemitir uma hipoteca, atrasos ou consequências ainda mais terríveis podem surgir repentinamente. E você será o culpado, porque os convenceu a renovar a hipoteca. E você não pode deixar um parente em apuros. Mas os problemas do estranho permanecerão em sua consciência e você não poderá sentar-se em seu pescoço.

Se pretende reemitir rapidamente uma hipoteca a outra pessoa, aconselhamo-lo a considerar os parentes por último e também a pensar cuidadosamente em vender um apartamento com hipoteca, se tiver essa oportunidade.

Que critérios influenciam a aprovação do procedimento de recadastramento pelo banco?

Você não pode simplesmente transferir uma hipoteca para outra pessoa sem motivo suficiente. Se você tiver condições de pagar uma hipoteca, só poderá transferi-la para outra pessoa se for vender o apartamento e encontrar outro lugar para morar. Se você não planeja vender o apartamento, os motivos devem ser bastante convincentes e condições e requisitos muito mais severos serão aplicados ao novo mutuário.

Se você está preocupado em como reemitir uma hipoteca para outra pessoa sem vender o apartamento, só pode haver um motivo para o banco: você não pode mais pagar. O seu nível de rendimento diminuiu e você mal tem o suficiente para viver, ficou incapacitado, um membro da família ficou gravemente doente – há muitas razões, e cada uma delas deve ser documentada. Somente neste caso o banco aprovará imediatamente a sua decisão.
Além disso, o novo registro da hipoteca para outra pessoa pode ser feito durante o divórcio, quando um dos cônjuges tem capacidade para continuar pagando a hipoteca, mas o outro não. Isso é feito judicialmente ou na agência do banco, mas você deve sempre lembrar que deve informar previamente o banco sobre qualquer alteração na composição de sua família, bem como em suas condições financeiras.
Se quiser reemitir uma hipoteca a outra pessoa porque vai vender a sua casa existente e comprar uma nova, o procedimento padrão para solicitar um empréstimo hipotecário será aplicado ao novo mutuário: ele terá que passar por todo o procedimento desde o início, só que ele não estará solicitando a casa própria, mas sim a sua. O melhor é visitarem o banco juntos e preencherem todos os documentos relevantes juntos.

O que os bancos consideram ao decidir se aprovam a reemissão de uma hipoteca para outra pessoa:

Em primeiro lugar, os bancos analisam o nível de riqueza financeira. É importante não exagerar aqui, pois você precisa provar ao banco que o novo mutuário poderá efetuar pagamentos regularmente, mas não deve assustar o banco com a possibilidade de reembolso antecipado rápido.

Assim, o melhor é selecionar pessoas com a mesma situação financeira que a sua (no momento da contratação da hipoteca), e também verificar previamente a disponibilidade dos documentos pertinentes. Eles podem lhe dizer absolutamente qualquer coisa, mas se isso pode ser documentado é uma grande questão.

Além disso, os bancos prestam atenção ao emprego oficial e à experiência profissional oficial. Assim, é aconselhável trabalhar no local de trabalho atual há mais de seis meses, e a experiência profissional contínua total nos últimos cinco anos deve exceder um ano em um local de trabalho.
Entre outras coisas, o histórico de crédito também desempenha um papel. Se o novo mutuário estiver com seus empréstimos em atraso, conforme confirmado pelo BKI, é improvável que você tenha permissão para reemitir uma hipoteca sobre ele. Sempre informe-se sobre o histórico de crédito da pessoa para quem deseja reemitir uma hipoteca antes de entrar em contato com o banco. Isso permitirá que você economize seu tempo e aumente a probabilidade de receber aprovação.
Além disso, os bancos também prestam atenção a coisas não óbvias, como antecedentes criminais. Como mencionamos acima, os bancos têm requisitos mais rigorosos para novos mutuários, e você pode até ficar com vergonha de perguntar sobre antecedentes criminais. No entanto, você precisa descobrir. Se a pessoa para quem você deseja reemitir uma hipoteca tiver o menor pecado, o banco recusará.
Possuir outro imóvel será uma vantagem significativa, como foi o caso da hipoteca inicial. Quanto mais confiança o banco tiver de que o novo mutuário conseguirá pagar a hipoteca ou será capaz de cobrir a dívida de outra forma, maior será a probabilidade de a hipoteca ser aprovada.

O que é importante lembrar ao renovar uma hipoteca?

Até que a transação seja concluída e todo o pacote de documentos seja reemitido, você continua sendo a única pessoa devedora ao banco. Portanto, você deve continuar fazendo pagamentos mensais até que o negócio seja concluído.

Via de regra, a transação é concluída pelo valor do saldo devedor do empréstimo. Muitas pessoas fazem dois acordos: um com o banco e outro com o comprador, que paga “um pouco mais”, o que torna o recadastramento da hipoteca um empreendimento mais lucrativo. Porém, recomendamos que você realize o recadastramento de forma totalmente oficial e legal.

Além disso, ao reemitir uma hipoteca, é importante lembrar que esta é uma medida de último recurso para resolver seus problemas financeiros com o banco. Existem outras maneiras de melhorar sua situação financeira. Se você estiver tendo problemas para efetuar seus pagamentos mensais, considere as seguintes opções:

O registro do refinanciamento permitirá que você transfira a hipoteca não para outra pessoa, mas para outro banco, e obtenha uma taxa de juros mais favorável para o empréstimo. A poupança será significativa, permitindo-lhe posteriormente efetuar reembolsos antecipados ou melhorar a sua situação financeira através de pagamentos mensais mais baixos. Se você está preocupado, como transferir uma hipoteca para outra pessoa, uma vez que já não consegue fazer pagamentos no seu banco, aconselhamo-lo a considerar as ofertas de outros bancos e implementar. É o mesmo que refinanciar, mas não é uma pessoa que compra o seu empréstimo, mas sim um banco.
Além disso, não se esqueça que você pode aproveitar as deduções fiscais! A dedução fiscal permite devolver uma quantia significativa: mais de 300 mil rublos (não de cada vez, é claro) e é uma boa ajuda nos pagamentos mensais.
Se você está se perguntando É possível transferir uma hipoteca para outra pessoa?, como você teve filhos e entrou em licença maternidade, tendo perdido o nível de renda correspondente, considere utilizar o capital maternidade.

É importante lembrar: o capital da maternidade é repassado ao banco por dois meses, durante os quais você deverá continuar pagando o mesmo valor. Neste caso, terá de apresentar pessoalmente o pedido ao Fundo de Pensões.

Se você está se perguntando É possível transferir uma hipoteca para outra pessoa?, como você está passando por sérias dificuldades financeiras, tente primeiro conversar com o banco sobre a possibilidade de conceder férias de crédito ou reestruturar seu empréstimo. Forneça todos os documentos relevantes e descreva o prazo dentro do qual sua situação financeira será restaurada. O banco atenderá às suas necessidades e você não terá que transferir a hipoteca para outra pessoa.

É difícil transferir uma hipoteca para outra pessoa?

A principal dificuldade em reemitir uma hipoteca a outra pessoa é que tal prática é incomum nos nossos bancos. Muitos bancos (principalmente os pequenos) indicam diretamente no contrato a impossibilidade de recadastramento ou impõem multas por tal decisão. Estude cuidadosamente o contrato antes de assiná-lo: isso o ajudará a evitar muitos problemas posteriormente.

Os bancos também relutam em se separar daqueles que ainda podem pagar a hipoteca, mas preferem mudar para outro apartamento ou simplesmente transferir a hipoteca para outra pessoa. Claro, você terá que trabalhar muito para provar seu direito de aproveitar esta oportunidade. É impossível transferir uma hipoteca de forma rápida e fácil para outra pessoa; Mas ainda é possível, e tentamos dizer-lhe como fazê-lo corretamente e com o mínimo consumo de energia da sua parte.

Quando todos os métodos já foram tentados e não há outra saída, a reemissão de uma hipoteca para outra pessoa pode ser uma verdadeira tábua de salvação. O banco não precisa de você, mas do seu dinheiro, e se você puder provar que o novo mutuário é exatamente o que ele precisa, o banco não irá recusar você. Portanto, selecione cuidadosamente os compradores e verifique todos os documentos antes de entrar em contato com o banco. Isso permitirá que você economize seu tempo.

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