Împrumutul ipotecar este o modalitate convenabilă și rapidă de a cumpăra o casă sau o cameră.

La prima vedere, aplicarea pentru acest tip de credit este destul de simplă, dar un credit ipotecar are multe capcane: cerințele pentru debitori, apartament, clădire, nivelul veniturilor și vârsta clientului băncii sunt destul de ridicate.

În plus, sunt necesare evaluarea proprietății și asigurarea persoanei împrumutate.

Care este această formă de împrumut?

Ipoteca este un tip de creditare pentru cumpărarea de bunuri imobiliare, în care acesta din urmă acționează ca garanție față de creditor. Împrumutatul primește o sumă de bani sub formă de împrumut.

El se angajează să o ramburseze în mod regulat în rate, împreună cu dobânda, iar bunurile imobiliare - un apartament, o casă privată, o mașină, un teren - servesc drept garanție a plăților.

În condițiile unui preț constant ridicat al locuințelor, un credit ipotecar este aproape singura modalitate de a cumpăra un apartament sau o casă pentru mulți cetățeni ruși. Termenul unui astfel de împrumut este mare: eliberat pentru 5, 10, 20 sau mai mulți ani.

În acest caz, în timpul procesului de înregistrare va trebui să contactați nu numai, ci și alte organizații: asigurări, evaluare.

Împrumutul ipotecar are avantaje neîndoielnice pentru debitor:

Există și dezavantaje:

1. Plată în exces. Utilizarea fondurilor împrumutate este un serviciu plătit. Și cu cât termenul acestei „chirii” este mai lung, cu atât va trebui să plătiți mai mult în cele din urmă.
2. Comisioane, amenzi, penalități, plăți suplimentare.
3. Un pachet destul de mare de documente pentru obținerea unui împrumut.
4. Majoritatea băncilor solicită un avans pentru a obține un credit ipotecar.

Conditii pentru obtinerea unui imprumut

Condițiile ipotecare variază în funcție de credit ipotecar, dar în general sunt după cum urmează:

Asigurarea de viață, invaliditate, sănătate și ipotecare sunt obligatorii.

Imobilul în sine trebuie evaluat de experți independenți. Costurile sunt suportate de debitor.

Cerințe pentru debitori

Orice cetățean care îndeplinește cerințele stabilite de bancă poate obține fără probleme un credit ipotecar:

În mod ideal, împrumutatul ar trebui să aibă următoarele caracteristici:

1. Solicitantul are fonduri proprii pentru a efectua avansul.
2. Salariul (sau alt venit oficial) este mai mare decât plata lunară de cel putin 2 ori.
3. Se emite un credit ipotecar pentru un apartament de pe piata secundara intr-o cladire noua.
4. Împrumutatul are alte proprietăți de valoare: o mașină, un apartament,...
5. Solicitantul are o familie completă, fără un număr mare de persoane aflate în întreținere, iar ambii soți sunt angajați oficial.
6. Vechimea oficială la un (ultimul) loc de muncă mai mult de 2-3 ani.
7. Există garanți care își pot documenta solvabilitatea.
8. Nu există alte împrumuturi restante sau împrumuturi IFM.

Ce fel de locuințe pot fi achiziționate în cadrul acestui program?

Principala cerință pentru bunurile imobiliare care sunt achiziționate cu o ipotecă este rentabilitatea acestuia. Este important pentru ca actioneaza ca garantie iar in caz de nerambursare banca va fi obligata sa o vanda.

Prin urmare, cerințele pentru apartamente și case cu ipotecă sunt următoarele:

Banca acordă o atenție deosebită starea apartamentului. Pot apărea dificultăți dacă locuința este situată în case de tip barăci, apartamente comunale sau clădiri vechi. Cea mai bună opțiune ar fi un apartament într-o clădire nouă.

Multe bănci pot refuza o ipotecă dacă locuința achiziționată cu fonduri împrumutate se află într-o clădire construită înainte de 1957.

Imobilul în sine sau o clădire obișnuită are, de asemenea, anumite cerințe:

1. Dacă vorbim de o casă din lemn sau de grădină, aceasta trebuie construită nu mai devreme de 1990.
2. Numărul de etaje al unui bloc de locuințe este de cel puțin 4 etaje sau mai puțin dacă acesta a fost construit după 1991.
3. Casa nu este inregistrata pentru reparatii majore, nu este in paragina si nu este supusa demolarii sau reconstructiei.
4. Casele din lemn, casele de grădină, precum și clădirile și clădirile cu podele din lemn pot deveni rareori subiectul unei ipoteci - va fi necesar un răspuns pozitiv din partea evaluatorului cu privire la starea casei.
5. Fundația casei trebuie să fie din cărămidă, beton sau piatră.

Statutul juridic al locuințelor achiziționate

Imediat după achiziționarea unui apartament sau a unei case cu ipotecă împrumutatul dobândește dreptul de proprietate asupra proprietății. Cu toate acestea, atunci când se eliberează un certificat în Rosreestr, proprietatea i se impune o grevare în formular.

Până la data rambursării integrale a datoriei nu pot fi efectuate următoarele acțiuni cu apartamentul:

Teoretic, aceste operațiuni sunt fezabile: este necesar obținerea acordului scris al băncii ipotecare. Dar, în practică, rareori se întâlnesc cu debitori la jumătatea drumului în această chestiune, deoarece riscul de nerambursare a datoriei crește.

Este necesar să vă înregistrați la Rosreestr:

• contract ipotecar;
• acord colateral.

Dacă vorbim despre un apartament într-o clădire în construcție (), o astfel de ipotecă este și mai riscantă pentru bancă. Ratele dobânzilor pentru astfel de împrumuturi sunt întotdeauna prea mari.

Împrumutatul devine proprietar numai după punerea în funcțiune a casei, iar banca devine creditor ipotecar. Până în acest moment, nu există nicio garanție de rambursare de la creditor, deoarece de fapt nu există apartament.

Programe speciale

Majoritatea băncilor mari oferă debitorilor condiții speciale de împrumut în funcție de statutul clientului, care sunt emise în cadrul programelor speciale de creditare ipotecară.

Ipoteca pentru personalul militar

La acest tip de ipotecă pot participa cei care servesc în baza unui contract încheiat. după 2005. În acest caz, se folosește un sistem de stocare.

După depunerea unei cereri la sfârșitul anului, o sumă fixă ​​în ruble este transferată în contul special al armatei. Facilităţi au un scop– achiziționarea de locuințe în orice oraș al Federației Ruse.

Dacă aceste fonduri nu sunt suficiente, poți să iei un credit ipotecar sau să folosești propriile economii.

Capitala are un program similar pentru acei militari care au fost trimiși în rezerve, dar care au slujit cel puțin un deceniu. Li se eliberează certificate egale ca valoare cu un apartament, care trebuie folosite în termen de 9 luni (anterior șase luni).

Programul de stat „Locuințe la prețuri accesibile pentru familii tinere”

Ca parte a programului, un împrumut este acordat părinților tineri (până la 35 de ani) ai unuia sau mai multor copii sau doar unui cuplu căsătorit. Această ipotecă poate fi folosită doar o dată.

Înregistrarea este obligatorie pentru cetățenii care au nevoie de condiții de viață îmbunătățite.

Există, de asemenea, cerințe suplimentare:

• numărul de metri pătrați per persoană dintr-o familie ar trebui să fie mai mic decât norma;
• locuința poate fi considerată nesigură;
• nivelul venitului trebuie să corespundă și așa mai departe.

Programul „Construind Împreună”.

Acest program de credit ipotecar se bazează pe acordarea unui împrumut bancar pentru construcția unei case private.

Se creează un fond mutual și debitorii contribuie cu fonduri. De îndată ce merge de la 30 la 60% suma cerută, cooperativa de construcții adaugă partea lipsă și începe să întocmească acte.

Locuința devine cheia cooperativelor de locuințe. Împrumutul este emis timp de 15-20 de ani.

Creditele ipotecare din Federația Rusă câștigă amploare. Peste un milion de familii au reușit deja să-și achiziționeze propriile apartamente și case cu ajutorul acestuia. sunt oferite programe noi, simplifică procedura de colectare a documentelor și depunerea cererii, oferă dobânzi mici și bonusuri suplimentare.

Video: Ce este creditarea ipotecară în Rusia?

Videoclipul explică ce sunt împrumuturile ipotecare emise de băncile din Rusia.

Cele mai populare mituri privind achiziționarea de locuințe cu ipotecă sunt dezmințite. Se oferă sfaturi despre cum să minimizați riscurile atunci când solicitați un astfel de împrumut și intri într-o gaură de datorii.

Conceptul de „ipotecă” a intrat complet în viața noastră în urmă cu aproximativ zece ani. Aproape toată lumea este familiarizată cu principiile de funcționare, avantajele și dezavantajele acestui tip de creditare. Dar puțini oameni cunosc istoria originii și sensul cuvântului.

Concept

O ipotecă este o garanție care rămâne în proprietatea debitorului. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile cerute, proprietatea poate fi vândută de către o instituție bancară.

Merită luat în considerare faptul că conceptele de credit ipotecar și credit ipotecar sunt semnificativ diferite.

Creditul ipotecar reprezintă emisiune de fonduri pentru cumpărarea de bunuri imobiliare garantate cu proprietatea debitorului, care ulterior acționează ca garant în cazul neachitării obligațiilor de către debitor.

Sistemul funcționează destul de simplu:

1. Clientul preia de la bancă suma necesară pentru a cumpăra bunuri imobiliare drept garanție.
2. Când obligația de împrumut este rambursată integral, garanția din proprietate este înlăturată, iar casa, apartamentul sau mașina devine posesia deplină a împrumutatului.

Dacă un client al băncii nu poate rambursa datoria, proprietatea este scoasă la vânzare, iar veniturile din vânzarea acesteia acoperă datoria conform contractului de împrumut.

Pentru a obține un credit ipotecar, instituțiile bancare solicită următoarele documente:

• formularul de cerere completat (emis de bancă);
• cerere de împrumut (se poate depune cererea online);
• Copie dupa pasaport);
• SNILS (copie);
• TIN (copie);
• copie după certificatul de căsătorie/divorț/naștere;
• copii ale documentelor de studii (certificat, diploma etc.);
• copii ale paginilor completate ale caietului de lucru;
• copie legitimație militară (dacă împrumutatul este de vârstă militară);
• adeverinta de salariu 2 impozit pe venitul persoanelor fizice;
• orice documente care reflectă venituri sau venituri suplimentare.

În majoritatea băncilor, documentele de mai sus sunt suficiente, dar în funcție de cazul individual și de condițiile împrumutului, angajații instituției pot solicita informații suplimentare.

Rolul creditelor ipotecare într-un limbaj accesibil

Utilizarea masivă a serviciilor de credit în rândul populației are un efect pozitiv asupra dezvoltării economiei țării. Însă creditarea convențională poate crea riscuri de neplată, iar utilizarea garanțiilor colaterale oferă garanții bune.

Pe lângă interesele statului, nevoile populației nu sunt mai puțin prioritare. Imobilul este predispus la o creștere bruscă a prețului, așa că achiziționarea lor prin economii este extrem de problematică. Din acest motiv, achitarea în rate a datoriilor împrumutate este una dintre cele mai bune opțiuni. Desigur, există riscul de a pierde valoare, dar nu se știe cum se va comporta inflația în timpul necesar pentru a acumula fonduri pentru a face o achiziție mare.

Istoricul creditului ipotecar

Conform istoriei antice, conceptul de ipotecă a apărut în Grecia în îndepărtatul secol al VI-lea î.Hr. și a fost introdus în uz de politicianul Solon. Programul a funcționat pe principiul în care împrumutatul a acționat ca garanție în propria persoană, adică dacă nu a rambursat datoria, a căzut în sclavia creditorului.

Ulterior, pentru a schimba sistemul, Solon a propus folosirea bunurilor mobile și imobile ale cetățenilor ca garanție. Tranzacția a fost certificată prin montarea de stâlpi pe terenul debitorului cu termenii și cuantumul tranzacției. De aceea, sensul cuvântului ipotecă tradus din limba greacă (greaca veche) „hypotheka” înseamnă „fundație”, „suport” sau „coloană”. Apoi procesul a continuat să se dezvolte în alte țări, iar pilonii au fost înlocuiți cu cărți în care erau păstrate toate evidențele aferente.

În Rusia, prima bancă nobilă care a început să acorde împrumuturi garantate a fost deschisă în 1754, iar deja în 1870 existau aproximativ 11 instituții financiare în țară.

Vorbind pe scurt despre originea cuvântului ipotecă, acesta datează din vremurile Greciei Antice și înseamnă un „stâlp” care era situat pe terenul debitorului și servea la afișarea informațiilor despre garanția și condițiile împrumutului.

Sistemul sovietic nu a vrut să accepte credite ipotecare, iar acest lucru este dovedit de interpretarea definiției. Termenul de ipotecă a apărut pentru prima dată în URSS pe paginile unui dicționar explicativ și însemna un împrumut în echivalent de numerar, care este emis de băncile capitaliste garantate cu terenuri, structuri și clădiri. Definiția suna cam așa: „Ipoteca este o armă pentru distrugerea țăranilor cu venituri medii și mici”.

După Marele Război Patriotic, a început dezvoltarea urbană activă și, deși faptul prezenței unei ipoteci a fost voalat cu măiestrie, aceste momente pot fi urmărite.

După 1990, băncile comerciale au început să apară activ oferind diverse împrumuturi populației, iar odată cu acestea s-a dezvoltat și sistemul ipotecar. Lipsa a trecut, au apărut multe bunuri noi, respectiv cererea și oferta sunt în creștere, dar veniturile nu pot ține pasul. Împrumuturile vin în ajutor, iar băncile prosperă în consecință.

Ce este un credit ipotecar acasă în cuvinte simple? Concluzia este că banca plătește cumpărătorul pentru proprietatea achiziționată, iar proprietarul (cumpărătorul) trebuie să ramburseze datoria în anumite rate într-o anumită perioadă de timp. În plus, banca ia un garant de rambursare sub forma proprietății colaterale a debitorului.

Înțelesul cuvântului „ipotecă”

Ipoteca în dicționarul explicativ al lui Ozhegov are mai multe denumiri, cum ar fi un gaj de bunuri imobiliare sau un împrumut emis împotriva acestui gaj.

Descrierea unei ipoteci pe Wikipedia nu este foarte diferită de cea standard și o descrie ca pe o formă de garanție care aparține debitorului, iar creditorul are dreptul să o primească doar dacă debitorii nu își achită obligațiile financiare.

Mortgage în engleză mortage caracterizează o ipotecă sau un împrumut.

În Franța, creditarea ipotecară a fost începută în 1852 de către banca CCF (Credit Foncier de France). Traducere ipotecă din cuvântul francez hypothèque.

Cum se scrie

Cuvântul „ipotecă” în rusă nu are reguli de ortografie, deoarece este un tip de dicționar. Pentru un ghid corect, ar trebui să începeți de la „hypotheka” grecesc, cu accent pe litera „o”, dar este mai ușor să o amintiți pentru a evita greșelile.

Să ne uităm la propoziții cu cuvântul „ipotecă” în utilizare corectă.

1. Ipoteca este unul dintre tipurile prioritare de creditare.
2. Există un declin în construcția de locuințe din cauza creșterii puternice a ratelor dobânzilor ipotecare.
3. Este necesar să contactați banca pentru informații despre posibilele programe de credit ipotecar.
4. Împrumutatul este de acord cu toți termenii și condițiile ipotecii, inclusiv cu o rată a comisionului de 0,6% lunar.

În ciuda faptului că în epoca sovietică, creditele ipotecare erau percepute ca un sistem nefavorabil introdus de țările capitaliste, astăzi reprezintă o asistență serioasă pentru cetățeni pentru familiile lor în achiziționarea propriei proprietăți imobiliare sau locuințe.

Dar împrumutul este imposibil fără asigurarea serioasă a intereselor creditorului. Evoluţia dezvoltării creditului a arătat că interesele cele mai efective ale creditorului poate fi protejate prin utilizarea garanțiilor imobiliare, deoarece:

• imobilele sunt relativ puțin expuse riscului de deces sau dispariție bruscă;
• valoarea bunurilor imobiliare tinde să crească constant;
• costul ridicat al bunurilor imobiliare și riscul de pierdere reprezintă un stimulent puternic care încurajează debitorul să își îndeplinească cu acuratețe și la timp obligațiile față de creditor.

Unul dintre instrumentele de protecție a intereselor creditorilor prin utilizarea garanțiilor imobiliare a fost ipoteca.

Ipoteca - concept și esență

Termenul „ipotecă” în termeni juridici acoperă de obicei două concepte:

Ipoteca ca raport juridic este un gaj de bunuri imobiliare (teren, mijloace fixe, clădiri, locuințe) în scopul obținerii unui împrumut.

Ipoteca ca garanție- presupune: un titlu de creanță care atestă drepturile creditorului ipotecar asupra imobilului.

Credit ipotecar este un împrumut garantat cu bunuri imobiliare, adică împrumutul folosind o ipotecă ca garanție pentru rambursarea fondurilor împrumutului.

Dacă împrumutul nu este rambursat, creditorul devine proprietarul proprietății. Astfel, o ipotecă este o formă specială de garanție a împrumutului.

Caracteristicile creditării ipotecare:

• o ipotecă este un gaj de proprietate;

• natura pe termen lung a creditului ipotecar (20 - 30 ani);
• bunul gajat rămâne, de regulă, la debitor pe durata ipotecii;
• Poate fi gajat numai bunul care aparține debitorului gajist prin drept de proprietate sau drept de gestiune economică;
• temeiul legislativ al creditării ipotecare este dreptul de gaj, în baza căruia se întocmește un contract de ipotecă și se realizează vânzarea proprietății transferate împrumutătorului;
• dezvoltarea creditării ipotecare presupune prezența unei instituții dezvoltate pentru evaluarea acesteia;
• Creditarea ipotecară se efectuează, de regulă, de către băncile ipotecare specializate.

Participanții la sistemul de creditare ipotecară:

• Debitorul ipotecar este o persoană fizică. sau o entitate juridică care a furnizat bunuri imobiliare ca garanție pentru a-și garanta datoria.
• Creditor ipotecar (creditor ipotecar) este o entitate juridică care emite împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare.

Temeiul juridic al creditării ipotecare în Rusia:

1. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” din 16 iulie 1998;
2. Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la activitățile de evaluare în Federația Rusă” din 29 iulie 1998.

Ipoteca este supusă înregistrării de stat de către instituțiile de justiție în Registrul Unificat de Stat al Drepturilor Imobiliare.

Ipoteci și bănci

Bănci ipotecare - bănci specializate care oferă împrumuturi pe termen lung garantate cu imobiliare.

Avantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• risc relativ scăzut la acordarea de împrumuturi, deoarece acestea sunt garantate cu bunuri imobiliare;
• creditarea pe termen lung eliberează băncile de negocieri private cu clienții;
• creditele ipotecare asigură băncii o clientelă complet stabilă;
• creditele ipotecare pot fi tranzacționate activ pe piața secundară, ceea ce permite băncii să își diversifice riscul prin vânzarea creditului ipotecar după emiterea creditului.

Dezavantajele creditării ipotecare pentru bănci:

• necesitatea de a menține în personal profesioniști cu calificare restrânsă - evaluatori de bunuri imobiliare, care se prezintă drept garanție, ceea ce crește costurile băncii;
• deturnarea fondurilor pe termen lung;
• durata mare a perioadei de împrumut este o mare amenințare pentru profiturile viitoare ale băncii, deoarece este foarte dificil de prezis dinamica ratelor dobânzilor de pe piață cu decenii înainte.

Mecanismul de creditare ipotecară

O ipotecă este un împrumut obținut împotriva unui imobil.

Principalele documente pentru obținerea unui împrumut, care determină relația dintre creditor și debitor, sunt contractul de comodat și contractul de garanție.

Acord de împrumut determină scopul obținerii unui împrumut, termenul și mărimea împrumutului, procedura de emitere și rambursare a împrumutului, instrumentele de creditare (rata dobânzii, condițiile și frecvența modificărilor acestuia), condițiile de asigurare a creditului, modalitatea și forma de verificare a creditului. siguranța și utilizarea prevăzută a împrumutului, sancțiuni pentru abuz și întârziere de rambursare a creditelor, cuantumul și procedura de plată a amenzilor, procedura de reziliere a contractului, condiții suplimentare prin acord între creditor și împrumutat.

Contract ipotecar determină forma, mărimea și procedura pentru garanția pentru garantarea împrumutului.

Garanția ipotecară

Dezvoltarea creditelor ipotecare presupune existența unor tipuri specifice de titluri - credite ipotecare și obligațiuni ipotecare.

Credit ipotecar- acesta este un document legal privind ipoteca (gajul) unui obiect imobiliar, care atestă eliberarea obiectului ca garanție pentru obligațiile de împrumut.

Obiectul garanției este imobilul care servește drept garanție pentru obligațiile împrumutatului. Obiectul creditării este un scop specific. pentru care se acordă împrumutul.

Astfel, sunt posibile diverse combinații ale obiectului colateral și al obiectului de împrumut. De exemplu: un împrumut pentru construcția de locuințe garantat cu teren.

Mecanismul de creditare ipotecară diferă semnificativ de mecanismul de generare a resurselor de credit într-o bancă comercială. În țările dezvoltate, banca generează fonduri pentru acordarea de împrumuturi în principal prin vânzarea foilor ipotecareȘi capital propriu.

Foi ipotecare - Acestea sunt obligații colaterale pe termen lung ale băncii, care oferă împrumuturi ipotecare fiabile (sau agregate) la care se plătește dobândă fixă.

Fișele ipotecare sunt vândute de băncile ipotecare de pe piața secundară investitorilor - altor instituții de credit (în unele țări - oricărui investitor).

Piața secundară este procesul de cumpărare și vânzare a titlurilor de valoare ipotecare emise pe piața primară. Oferirea creditorilor primari cu posibilitatea de a vinde ipoteca primară și utilizarea veniturilor primite pentru a oferi un alt împrumut pe aceeași piață este sarcina principală a capitalului ipotecar.

Investițiile în titluri ipotecare sunt considerate o investiție de încredere de capital, deoarece, pe lângă veniturile stabile din dobânzi, investitorul este garantat împotriva riscului unei ipoteci. Desigur, valoarea de piață a proprietății gajate poate scădea în timp, dar aici băncile pot oferi diferite opțiuni de acoperire (reducerea riscului) atunci când vând credite ipotecare.

Prin vânzarea creditelor ipotecare, creditorul folosește veniturile pentru a oferi noi credite ipotecare.

Rambursarea ipotecii asociate cu termenul și dobânda la ipotecile vândute. Dacă termenul ipotecii este de 10 ani, iar dobânda fixă ​​este de 6,5%, atunci împrumutul trebuie emis la o rată de cel puțin 7% pe an pentru a acoperi costurile de emitere a creditelor ipotecare și plata dobânzii către investitori. Rata dobânzii se va modifica în funcție de condițiile pieței după 10 ani dacă termenul ipotecar este mai lung. Rambursarea se face în rate, intervalul (lună, trimestru, semestrial, anual) este stabilit prin contractul de împrumut.

Schema de credit ipotecar

Dinamica soldului creditului

Rolul creditelor ipotecare în economie

Creditul ipotecar este un element integrant. Reflectând modelele de dezvoltare ale industriei bancare globale, este unul dintre instrumentele de dezvoltare prioritare.

Ipoteca și crize

Experiența globală arată că creditarea ipotecară a contribuit la trezire, refacere, depășirea șomajului și, în cele din urmă, ieșire din criză Statele Unite ale Americii - în anii 30, Canada și Germania - în anii 40-50, Argentina și Chile - în anii 70-80, precum și accelerarea reformelor economice într-o serie de țări. Anumite speranțe sunt puse pe creditele ipotecare ca instrument de rezolvare a problemei locuințelor din Rusia.

Ipoteca și sectorul real al economiei

Dezvoltarea afacerii ipotecare are un impact pozitiv asupra funcționării industriei, construcțiilor, agriculturii etc. După cum arată practica mondială, răspândirea creditării ipotecare ca o modalitate eficientă de finanțare a investițiilor de capital poate ajuta la depășirea crizei investiționale.

Sistemul ipotecar și bancar

Creditarea ipotecară este de mare importanță direct pentru dezvoltarea sistemului bancarţări. Creditul ipotecar este cel mai important instrument pentru asigurarea rambursării creditului. O instituție de credit ipotecar care funcționează în cadrul sistemului de creditare ipotecară este o entitate economică relativ stabilă și profitabilă. Prin urmare, cu cât mai multe astfel de instituții de credit în sistemul bancar, cu atât mai stabile și mai eficiente activitățile sale în sistemul economic al țării în ansamblu.

Ipoteci și asistență socială

Creditarea ipotecară, deturnarea fondurilor din cifra de afaceri curentă către acumularea internă, într-o oarecare măsură ajută la reducereainflatia.

În condiții moderne, importanța creditelor ipotecare pentru... Credit ipotecar rezidential contribuie la asigurarea cetățenilor cu proprietăți rezidențiale private la prețuri accesibile, fiind un factor puternic în clasa societății.

Relevanța unui credit ipotecar pentru locuință se datorează faptului că utilizarea lui ne permite să rezolvăm contradicțiile:

• între prețurile imobiliare ridicate și veniturile curente ale populației;
• între economiile băneşti ale unui grup de entităţi economice şi necesitatea utilizării lor de către altul.

Absența unei instituții pentru imobiliare și a unei ipoteci în țara noastră de 70 de ani a dus la consecințe negative - experiența organizării creditării ipotecare s-a pierdut în mare măsură, atât la nivelul unei instituții de credit, cât și la nivelul statului ca un întreg.

Dacă anterior practic singura oportunitate de îmbunătățire a condițiilor locative era obținerea de locuințe publice, astăzi această problemă este rezolvată în principal de cetățeni prin achiziționarea sau construirea de locuințe în detrimentul propriilor economii. Resursele bugetare limitate au îndreptat atenția statului asupra soluționării problemelor locative doar ale anumitor grupuri de populație. Cu toate acestea, majoritatea dintre aceștia nu pot în prezent să-și îmbunătățească condițiile de viață din cauza lipsei economiilor necesare.

Crearea unui sistem de creditare ipotecară va face achiziționarea de locuințe la prețuri accesibile pentru majoritatea populației; va asigura relația dintre resursele bănești ale populației, bănci, companii financiare, de construcții și întreprinderi din industria construcțiilor, direcționând resursele financiare către sectorul real al economiei.

Infrastructura de creditare ipotecară

Funcționarea eficientă a sistemului instituțiilor de credit ipotecar este imposibilă fără prezența elementelor de susținere adecvate (infrastructură). Specificul creditării ipotecare este legătura sa strânsă cu evaluarea, asigurarea și înregistrarea cifrei de afaceri imobiliare, precum și cu piața secundară a creditelor ipotecare. În acest sens, funcționarea sistemului instituțiilor ipotecare este imposibilă fără prezența în țară a:

• sisteme de înregistrare a cifrei de afaceri imobiliare;
• organizații de asigurări (companii);
• organizații implicate profesional în evaluarea valorii bunurilor imobiliare.

Infrastructura dezvoltată a sistemului de creditare ipotecară asigură eficiența operațiunilor de credit ipotecar și sporește protecția drepturilor entităților de credit ipotecar.

Tema ipotecilor este permanent pe ordinea de zi. Dar nu toată lumea înțelege ce este o ipotecă și, fără această cunoaștere, îți poți pierde nu numai locuința în viitor, ci și rămâi fără proprietatea existentă.

Ipoteca: ce este și cum se obține

La întrebarea despre ce este, răspunsul este următorul: o ipotecă este o formă de garanție atunci când debitorul gajă imobile deținute de el. Aceasta este o garanție de rambursare a datoriilor pentru creditor. Aceasta este esența și definiția precisă a unui credit ipotecar. Știind ce este o ipotecă de apartament, trebuie să înțelegi că dacă situația ta financiară se înrăutățește sau îți pierzi complet solvabilitatea, s-ar putea să-ți pierzi proprietatea.

Puteți exprima în cuvinte simple ce este o ipotecă astfel: semnați un contract ipotecar, primiți bani și plătiți lunar împrumutătorului suma specificată în contract. Imobilul pe care l-ați gajat intră sub ipotecă. Următoarele pot fi furnizate băncii ca garanție:

• Casa;
• teren;
• dacha;
• apartament;
• alte obiecte.

In cazul in care contractul este incalcat de catre client, banca devine proprietara imobilului si o poate vinde pentru a nu suferi pierderi. Această schemă stă la baza pieței ipotecare din Rusia. Principalul document care ghidează instituțiile financiare atunci când întocmesc contracte ipotecare este legea adoptată în 1998. Se numește „Cu privire la ipotecă”.

Principalele caracteristici ale unui credit ipotecar:

• eliberare pe o perioadă lungă (5-50 ani);
• programare;
• dobânzi relativ scăzute;
• executate în strictă conformitate cu legislația ipotecară.

Garanția în sine aparține împrumutatului, dar acesta nu are dreptul să dispună de el în mod independent. Instituția de credit are autoritatea de a-l utiliza la discreția sa în cazul unor probleme cu rambursarea datoriilor.

Tipuri de programe ipotecare

Din ceea ce trebuie să știți despre credite ipotecare, informațiile despre tipurile de programe de credit ipotecar sunt importante:

• standard;
• social;
• „Familie tânără”;
• pentru personalul militar.

Tipuri de credit ipotecar standard

Băncile, concurând între ele, oferă multe programe sub o varietate de denumiri, reflectând metoda de obținere a unui credit ipotecar sau scopul. Adesea, ceea ce este înțeles în mod obișnuit ca ipotecă sunt banii furnizați ca garanție și trebuie returnați, altfel banca vă va lipsi de garanție. Cele mai populare tipuri de credite ipotecare (împrumuturi ipotecare):

1. Pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară. Acest tip este atractiv datorită ratelor optime ale dobânzii, timpului relativ scurt de procesare și condițiilor acceptabile pentru majoritatea. Diferă de alte tipuri prin faptul că necesită asigurare obligatorie a titlului.
2. Pentru imobile în construcție. Locuințele pot fi achiziționate în faza de construcție, dar dezvoltatorul trebuie să fie aprobat de bancă. Rata dobânzii de aici este cea mai mare, dar locuința în sine este evaluată puțin mai puțin.
3. Pentru a cumpăra un teren. Împrumutatul gajează băncii imobile de valoare egală și poate începe o nouă construcție pe amplasamentul achiziționat. Până la rambursarea ipotecii, instituția financiară are drept garanție tot ceea ce dezvoltatorul a construit pe site-ul achiziționat.
4. Pentru a construi o casă. Puteți obține bani pe cauțiune dacă o persoană are propriul teren de construcție. La luarea în considerare a unei cereri se ia în considerare apartenența terenului la o anumită categorie. Garanția este un teren, locuințe în construcție și alte structuri situate pe teren.
5. Pentru imobile în afara orașului. Programul prevede achiziționarea unei case de țară, a unei case de oraș sau a unei cabane. De obicei, astfel de locuințe sunt situate într-o zonă prietenoasă cu mediul, iar propunerile sunt elaborate de instituțiile de credit împreună cu dezvoltatorii.

Ipoteca socială

Segmentele cu venituri mici ale populației care se află pe lista de așteptare pentru locuințe pot conta pe acest tip de credit ipotecar:

• familii tinere cu doi sau mai mulți copii;
• familiile în care locuiește o persoană cu handicap, înregistrate înainte de 1 ianuarie 2015;
• lucrători din cultură, sport, protecție socială;
• veterani;
• angajații centrelor de cercetare cu statut de stat;
• angajaţii complexului militar-industrial.

Ipoteca socială înseamnă că statul acordă sprijin financiar debitorilor pentru a-și îndeplini obligațiile față de bancă.

Împrumuturile sociale sunt subvenționate în mai multe moduri:

• locuințele publice se vând la prețuri reduse;
• dobânda la împrumut este subvenționată;
• Se acordă o subvenție pentru o parte din ipotecă.

Decizia de a aplica o formă sau alta de credite ipotecare sociale este luată de autoritățile regionale.

Ipoteca pentru o familie tânără

Să răspundem la întrebarea: ce este un credit ipotecar pentru o familie tânără pentru locuințe în Rusia? De fapt, acesta este același credit ipotecar social, dar are scopul de a oferi familiilor tinere propriul spațiu de locuit. Limita de vârstă pentru noii căsătoriți pentru a fi clasificați în această categorie este de până la 35 de ani. Aici, condițiile ipotecare în sine nu sunt preferențiale, iar asistența se exprimă în acordarea subvențiilor de stat și posibilitatea de a folosi capitalul maternității.

Proaspetii casatoriti pot beneficia chiar si de un tip standard de credit ipotecar pentru locuinte. Dacă spațiul de locuit în care este înregistrată familia nu îndeplinește standardele minime acceptabile pe persoană, atunci poate fi disponibilă o subvenție de stat. Suma emisă variază între 30 și 35% din costul standard al metrilor pătrați achiziționați.

Ipoteca militară

Personalul militar contractual care participă la un program special de creditare ipotecară de economii conceput pentru personalul militar poate aplica pentru acest tip de credit ipotecar. Ce este o ipotecă pentru militari? În cadrul programului NIS, anumite sume sunt primite și indexate în mod regulat în contul personalului de serviciu. La expirarea contractului, o persoană poate folosi fondurile acumulate pentru a cumpăra o locuință, achitând avansul sau o parte din creditul ipotecar.

Ipoteca se emite pe o perioadă de maximum 25 de ani. Până la sfârșitul acestei perioade, soldatul nu trebuie să aibă mai mult de 45 de ani. Procentul mediu este de aproximativ 12,5, cea mai mare sumă este de 2.400.000 de ruble.

O parte din datorie poate fi rambursată cu capital de maternitate sau printr-un împrumut de consum preferenţial primit suplimentar.

Împrumutarea unor sume atât de mari de bani nu este o problemă care poate fi rezolvată spontan. Este nevoie de o abordare echilibrată, de responsabilitate maximă și de o înțelegere clară a ceea ce este o ipotecă și a modului în care să o închizi cu riscuri minime:

1. Dacă ați ales o instituție de credit, atunci colectați informații despre aceasta.
2. Vă rugăm să citiți cu atenție toate documentele.
3. Faceți fotocopii sau fotografiați documente cu camera telefonului mobil.
4. Vino să revizuim contractul, dacă nu cu un avocat, atunci măcar cu un asistent rezonabil.
5. Solicitați să trimiteți imediat toate documentele care trebuie semnate. Astfel le puteți compara și citi cu atenție.

Nu ar trebui să aveți întotdeauna încredere în numerele tipărite în broșurile publicitare; este mai bine să aflați personal despre condițiile reale ale împrumutului:

• comparați ratele dobânzilor, calculați cât va costa împrumutul folosind un calculator ipotecar;
• aflați dacă există o posibilitate de rambursare anticipată și dacă vor percepe un comision suplimentar pentru aceasta;
• Aflați ce comisioane se percep pentru tranzacțiile bancare;
• studiați toate nuanțele condițiilor în care se efectuează asigurarea, dacă rata dobânzii va crește dacă refuzați să vă asigurați în condiții voluntare;
• citiți condițiile în care o instituție financiară ia măsuri drastice împotriva unui împrumutat din cauza întârzierii plăților.

5 condiții principale pentru obținerea unui credit ipotecar

Nu este ușor să obții un împrumut de la o bancă. Companiile de credit fac multe cereri. Iată pe cele principale:

1. Vârsta - începând de la 21 de ani în ziua primirii împrumutului și 65 de ani la momentul rambursării integrale.
2. Loc de muncă stabil - ultimul loc de muncă de cel puțin șase luni.
3. Nivelul veniturilor - suma sa lunară ar trebui să fie de 2,5 ori mai mare decât contribuția lunară obișnuită. Nu sunt luate în considerare doar câștigurile împrumutatului, ci și ale familiei sale.
4. Confirmarea disponibilității sumei necesare pentru depunerea inițială. De obicei, aceasta este de la 10 la 30%.
5. Co-împrumutații sunt necesari atunci când venitul împrumutatului nu satisface banca.

Ce trebuie să știi când iei un credit ipotecar

Dacă intenționați să încheiați un acord pentru achiziționarea unei locuințe pe credit, trebuie să știți despre avantajele și dezavantajele. Există 3 factori cheie pentru dvs. - dimensiunea, termenul, rata. Beneficiile sunt următoarele:

1. Problema locuinței sau a altor achiziții este rezolvată cu promptitudine.
2. Contractele ipotecare preferenţiale sunt avantajoase din punct de vedere economic.
3. O investiție de încredere, pentru că dacă imobilul este achiziționat, acesta tinde să crească în preț.

Dezavantajele unui credit ipotecar:

1. Proprietarul are drepturi limitate. Până la rambursarea datoriei, el nu poate face nimic fără permisiunea creditorului.
2. O plată în exces mare, costul inițial al locuinței sau al altor proprietăți crește de aproape 2 ori în momentul rambursării datoriei.
3. Plata ratelor lunare pe o perioadă lungă de timp.
4. Imposibile, pentru unii potențiali debitori, cerințe de la instituțiile financiare.
5. Există o amenințare constantă de forță majoră, în care imobilele pot fi pierdute.

După ce ați plătit integral datoria, nu uitați să vă asigurați că banca vă returnează garanția oficial, în conformitate cu acordul.

Este ușor să obțineți aprobarea?

Băncile nu aprobă o ipotecă pentru cumpărarea unui apartament tuturor celor care solicită. Locuințele achiziționate prin intermediul unei instituții bancare de către client și istoricul de credit al persoanei sunt verificate cu atenție.

Oricine a avut împrumuturi rambursate în termen de la orice instituție de credit nu va primi aprobare. Prezența amenzilor restante sau a datoriilor la buget va avea, de asemenea, un impact negativ. Este dificil să obții aprobarea cu venituri mici. Știind ce este un credit ipotecar acasă, trebuie să ai o sursă oficială de venit. O altă cerință obligatorie va fi asigurarea apartamentului.

Cum să obțineți aprobarea în condiții favorabile: 3 nuanțe

Nuanțele solicitării unui credit ipotecar la o casă în diferite bănci nu sunt aceleași. Conditiile pentru acordarea unui credit ipotecar sunt si:

1. unele bănci acordă împrumuturi în condiții favorabile pentru achiziționarea de locuințe de la anumiți dezvoltatori;
2. Rata dobânzii ipotecare va fi semnificativ mai mică cu un avans mare;
3. Condițiile de creditare vor fi și mai favorabile pentru clienții băncii (care își primesc salariile pe card).

Ce acte vor fi necesare?

Atunci când solicitați un credit ipotecar, este important să știți ce este, dar nu este mai puțin important să înțelegeți ce documente vor fi necesare. Lista de bază a documentelor pentru obținerea unui credit ipotecar arată astfel:

• Afirmație. Acesta poate fi completat fie la fața locului la o sucursală a băncii, fie în prealabil prin descărcarea de pe site-ul oficial al instituției de credit.
• Chestionar bancar - diferite bănci vor arăta diferit.
• O copie a pașaportului solicitantului (originalul va trebui prezentat pentru verificare).
• O copie a certificatului TIN.
• Fotocopie SNILS (certificat de asigurare de pensie sub forma unui card laminat verde).
• Pentru bărbații de vârstă militară - o copie a actului de identitate militar.
• În cazul în care solicitantul este căsătorit, documente care confirmă acest lucru, precum și un contract de căsătorie, dacă este disponibil.
• Certificatele de naștere ale copiilor, dacă sunt disponibile.
• Documente despre studiile solicitantului - diplome, certificate etc.
• Documente care confirmă nivelul veniturilor la locul de muncă și din alte surse - pensie alimentară, fonduri din închirierea bunurilor imobiliare, asistență financiară etc.

Rareori o bancă se limitează la o listă atât de modestă. De regulă, i se adaugă altceva care este necesar pentru un credit ipotecar, ceea ce înseamnă că actele suplimentare vor crește șansele de a obține un împrumut.

Opțiuni posibile:

• Pașapoartele tuturor membrilor familiei apropiate, certificate de deces pentru cei care au trecut deja pe lumea cealaltă.
• Copii după certificatele de pensie și certificatele cuantumului plăților pensiei pentru rudele vârstnice cu handicap (părinți, bunici).
• Certificat de la biroul de pașapoarte care confirmă înregistrarea la locul de reședință.

Deținerea oricărei proprietăți de valoare (alte bunuri imobiliare, o mașină sau alt vehicul etc.) va fi un mare avantaj, crescând probabilitatea de a obține o ipotecă aprobată pentru suma necesară. Deci, lista deja extinsă de documente ar trebui să includă documente care confirmă dreptul de proprietate asupra unei astfel de proprietăți - un certificat de proprietate, un contract de cumpărare și vânzare, extrase din registrele relevante etc. Dacă aveți conturi în alte bănci, va trebui să furnizați declarații privind mișcarea fondurilor pe acestea.

Unele instituții de credit pot solicita chitanțe pentru plata facturilor de utilități la locul actual de reședință pentru a evalua solvabilitatea și fiabilitatea clientului. Pentru antreprenori, lista este completată cu documentele statutare ale întreprinderilor lor, situații contabile și alte documente care confirmă că afacerea este profitabilă și se dezvoltă destul de constant.

Dacă fondurile de capital de maternitate sunt folosite pentru a efectua prima plată sau pentru a plăti o parte din împrumut, atunci un certificat pentru acesta va fi adăugat la lista de documente. În plus, va trebui să obțineți o adeverință de la filiala Fondului de pensii care să indice soldul acestui capital.

Condiții, interes și alte nuanțe

Când solicitați un credit ipotecar pentru un apartament, este important să rețineți că există o limită de vârstă pentru obținerea unuia. Cu siguranță nu vor acorda un împrumut pentru locuință cuiva care are sub 21 de ani. Limita de vârstă pentru cei care vor fi aprobați pentru o ipotecă variază. Un credit ipotecar pentru achiziționarea unei case sau apartament este pe termen lung și poate fi rambursat peste 30 de ani. Banca ține cont de furnizarea de fonduri de către client pentru rambursarea obligațiilor.

Cu cât este mai mare, cu atât termenele de rambursare vor fi mai favorabile. La întocmirea unui acord, este important să acordați atenție ordinii de rambursare a plăților și posibilității de rambursare a datoriei înainte de termen. Se discută imediat oportunitatea de a profita de plata amânată și condițiile pentru furnizarea acesteia.

Obligațiile parțiale față de bancă pot fi rambursate folosind fonduri de capital de maternitate. Condiții speciale pentru acordarea de împrumuturi personalului militar.

Datorită sprijinului guvernamental, ratele dobânzilor la achiziționarea unui apartament în clădiri noi sunt mai mici decât la locuințele de pe piața secundară. De asemenea, merită luat în considerare. În termeni simpli, o astfel de ipotecă va avea condiții mai favorabile și mai atractive.

Trebuie să vă amintiți întotdeauna că refuzul aprobării de la o bancă nu înseamnă că obținerea unui împrumut de la alta este imposibilă. Puteți aplica pentru aprobare la mai multe bănci, alegând în cele din urmă cea mai bună opțiune pentru dvs. Dorința de a avea propriul colț poate deveni realitate. Principalul lucru este să abordați alegerea cu înțelepciune, înarmați cu toate informațiile necesare, înțelegând ce este - o ipotecă - și cum să lucrați cu ea în mod competent.

Ultima actualizare: 30.12.2019

Bună ziua, dragi cititori ai revistei financiare „site-ul”! Astăzi vom vorbi despre credit ipotecar si credit ipotecar: ce este, cum se calculează un credit ipotecar online, care sunt condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar în 2020, ce programe de creditare ipotecară sunt oferite de băncile de top.

Publicația va fi utilă tuturor celor care au decis sau se gândesc încă la o astfel de oportunitate. Ar fi o idee bună să citiți articolul pentru persoanele care doresc să-și extindă cunoștințele în domeniul finanțelor. Prin urmare, recomandăm absolut tuturor să nu piardă timpul, ci să înceapă să citească!

Deci, din acest articol veți învăța:

• Ce este un credit ipotecar și care sunt avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar;
• Ce programe speciale de creditare ipotecară există;
• Care sunt etapele pe care le implică obținerea unui credit ipotecar?
• Condiții de bază pentru emiterea unui credit ipotecar în Rusia;
• Care sunt caracteristicile calculării plăților creditului ipotecar?
• Ce bănci oferă cele mai bune condiții;
• Pe cine să contactați pentru ajutor în obținerea unui credit ipotecar.

În plus, la sfârșitul articolului, cititorii vor găsi răspunsuri la cele mai populare întrebări despre creditarea ipotecară.

Publicația s-a dovedit a fi destul de voluminoasă, așa că folosiți conținutul.

Vă vom spune în acest număr ce este un credit ipotecar, care sunt condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar în principalele bănci rusești, cum puteți calcula rapid un credit ipotecar online, precum și ce programe de credit ipotecar există.

Ce este o ipotecă?

Credit ipotecar- acesta este un tip special de garanție care este conceput pentru a asigura creditorul împotriva posibilei nerambursări a fondurilor. În acest caz, proprietatea achiziționată este folosită ca garanție.

În mod tradițional, imobilele sunt folosite în credite ipotecare - apartament, bloc de locuit, cota din proprietate.

Atunci când solicitați o ipotecă, dreptul de proprietate aparține cumpărătorului. Mai mult, datorită faptului că este garanție, împrumutătorul are dreptul în cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile a da in judecata imobiliare în beneficiul dumneavoastră.

În plus, proprietarul nu are dreptul de a dispune de proprietate la propria discreție. Fără aprobarea instituției de credit, acesta nu poate vinde sau dona bunuri imobile grevate cu garanții.

1.1. Sensul unei ipoteci

Principala caracteristică a unui credit ipotecar este angajament . Prezența acestuia este cea mai importantă condiție pentru existența acestui concept economic.

Ar trebui înțeles că garanția poate fi nu numai proprietatea care se achiziționează, ci și proprietatea deja deținută de împrumutat.

De exemplu, băncile nu sunt întotdeauna dispuse să accepte să acorde împrumuturi locuințe în construcție, deoarece proprietatea asupra acesteia nu a fost încă înregistrată. Aceasta înseamnă că este imposibil să impuni o povară.

Procesul devine mult mai simplu dacă potențialul împrumutat se oferă să înregistreze un apartament existent ca garanție.

La finalizarea construcției și punerea în funcțiune a proprietății, puteți vinde garanția cu permisiunea băncii pentru a rambursa împrumutul. O altă opțiune este menținerea sarcinii până la îndeplinirea integrală a obligațiilor. În acest caz, împrumutatul devine proprietarul a două apartamente.

Finanțatorii înțeleg creditele ipotecare ca două categorii economice: gaj de proprietate , precum și emise în temeiul acestuia împrumut în numerar .

În acest caz, putem evidenția o serie de semne care sunt caracteristice unui credit ipotecar:

1. înregistrarea este reglementată de legile federale;
2. natura țintită, adică atunci când solicitați un împrumut pentru un apartament, nu va fi posibil să cheltuiți bani pentru cumpărarea de altceva;
3. împrumut pe termen lung (până la 50 ani);
4. rate ale dobânzii mai mici comparativ cu împrumuturile nedirecționate.

Teoretic, este posibil să contractați un credit ipotecar pentru achiziționarea altor proprietăți ( De exemplu, bunuri de lux), precum și plata pentru educație și tratament. Cu toate acestea, astfel de programe nu sunt populare în Rusia.

1.2. Istoria dezvoltării

Istoricii sunt de acord că termenul credit ipotecar sa întâmplat cu foarte mult timp în urmă - aproximativ 5 000 anul î.Hr.

Apoi, în Grecia Antică s-a cerut o ipotecă stâlp, care a fost instalat pe terenul împrumutatului. Acesta conținea informații legate de subiectul gajului. În plus, împrumuturile garantate cu imobiliare au fost emise și în Egiptul Antic.

La noi, creditele ipotecare în sensul modern au apărut nu cu mult timp în urmă. Achiziționarea apartamentelor a devenit posibilă abia la sfârșit 90 ani.

Impulsul pentru aceasta a fost adoptarea în 1998 legile care reglementează creditele ipotecare. El este cel care acționează până în prezent ca principalul act legislativ care reglementează executarea contractelor de ipotecă.

1.3. Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar

Pentru majoritatea locuitorilor țării noastre, obținerea unui credit ipotecar devine singura oportunitate de a deveni proprietarul unui apartament astăzi, și nu în viitorul îndepărtat. Acest lucru duce la cererea constantă pentru programe de credit ipotecar.

Experții evidențiază o serie de beneficii pe care debitorii le primesc atunci când solicită o ipotecă:

1. Achizitionarea propriei locuinte cu beneficii maxime disponibile celor eligibili să primească ipoteca preferentiala. În Rusia, tinerii profesioniști, personalul militar și cetățenii care cresc mai mult de un copil pot beneficia de programe speciale.
2. Rezolvarea problemelor locative cât mai repede posibil. Folosirea unui credit ipotecar vă permite să evitați acumularea pe termen lung de fonduri pentru propriul apartament. Necesitatea de a oferi sume uriașe de bani unui străin în fiecare lună pe măsură ce plățile chiriei dispar.
3. Pentru unii, contractarea unui credit ipotecar le permite să investească în imobiliare. O astfel de proprietate rareori scade la preț, iar pe termen lung prețul apartamentelor nu încetează să crească. Prin achiziționarea de bunuri imobiliare, împrumutatul are posibilitatea de a-l vinde în viitor la un cost mai mare. În acest caz, va fi posibil nu numai să vă achitați datoria ipotecară, ci și să obțineți un profit tangibil.

În ciuda avantajelor semnificative, creditele ipotecare au și un număr de neajunsuri:

1. Obținerea unui credit ipotecar poate fi destul de dificil. Multe instituții de credit verifică debitorii atât de amănunțit încât devine dificil să obțineți o decizie pozitivă.
2. Sumă mare de plăți în exces. Datorită ipotecii pe termen lung, aceasta poate fi egală cu suma inițială a împrumutului.
3. Proprietarul are drepturi limitate de a dispune de proprietatea colaterală.
4. Perioada de rambursare a creditului este de obicei destul de lungă. Nu toată lumea este pregătită să facă plăți impresionante în fiecare lună timp de 10-30 de ani.
5. Există riscul să vă pierdeți apartamentul. Dacă dintr-un motiv oarecare împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul ipotecii, banca are dreptul să preia garanția prin instanță sau să o vândă la licitație.

Statisticile arată că nimeni nu își mai permite să cumpere o casă cu un credit ipotecar. 5 % dintre cetățenii ruși. În același timp, majoritatea solicită credite în condiții preferențiale.

2. Există o diferență între conceptele de credit ipotecar și credit ipotecar? 📊

Majoritatea cetățenilor nu își permit să cumpere un apartament în numerar. Acesta este motivul pentru care statisticile arată asta Mai mult 50 % Toate tranzacțiile imobiliare se realizează prin credite ipotecare. Am scris mai detaliat despre și cum să acționăm corect atunci când cumpărați o locuință pe credit într-un articol anterior.

Nu toată lumea știe care este conceptul ipoteciȘi credit ipotecar inegal.

Credit ipotecar- aceasta este o componentă importantă a sistemului ipotecar, care presupune emiterea de către bancă a unui credit garantat sub formă de garanții imobiliare.

Rezultă că la acordarea unui împrumut, o organizație bancară, pentru a garanta restituirea fondurilor emise, oficializează apartamentul achiziționat ca garanție. Este imobilul achiziționat cu fonduri împrumutate care acționează în situația descrisă mai sus. credit ipotecar.

Sub credit ipotecarînțelege o anumită formă de garanție. În acest caz, bunul dobândit aparține debitorului și este folosit de acesta, dar îi este impusă o grevare.

Rezultă că în cazul în care debitorul refuză să efectueze plăți la împrumut, creditorul are dreptul de a vinde proprietatea pentru a restitui fondurile emise sub formă de împrumut.

Prezentare generală a principalelor tipuri de creditare ipotecare în Rusia

3. Principalele tipuri de credite ipotecare și creditare ipotecare 📑

Astăzi, creditarea ipotecară este singura modalitate de a rezolva problema locuinței pentru mulți. Prin urmare, cererea pentru acest serviciu financiar este în continuă creștere.

În astfel de condiții, băncile, pentru a atrage cât mai mulți clienți, lansează totul pe piață programe noi. În același timp, unui număr mare de clienți nu numai că le este greu să decidă care program va fi optim pentru ei, dar nici nu au idee care sunt diferențele lor fundamentale.

Credite ipotecare – conceptul are mai multe fațete, prin urmare, în funcție de diferite caracteristici, se disting un număr mare de clasificări:

• prin scopul creditării;
• în funcție de moneda împrumutului;
• după tipul de imobil ce urmează a fi cumpărat;
• conform modului de calcul al plăţilor lunare.

Aceasta nu este o listă completă și fiecare clasificare are dreptul de a exista.

Unii experți preferă să evidențieze grupuri ipotecare , pe baza definiției sale ca ipoteca de bunuri imobiliare.

Pe baza acestui principiu, se pot distinge două grupe:

1. ipoteca garantata cu bunuri imobiliare existente;
2. Mult mai des, împrumuturile sunt luate de cei care nu au nimic, așa că un împrumut garantat de proprietatea achiziționată este mai popular.

Dacă o ipotecă este emisă folosind prima metodă, împrumutatul primește următoarele beneficii:

• rata mai mica;
• posibilitatea utilizării abuzive a fondurilor.

Când solicitați o ipotecă garantată de proprietatea achiziționată Dimpotrivă, împrumutul este de natură exclusiv vizată. Adică nu poți cumpăra nimic cu banii primiți decât un apartament; mai mult, acesta trebuie să fie aprobat de bancă. Citiți despre cum să o luați într-un articol separat.

Astăzi, un număr mare de instituții de credit coexistă pe piață. Desigur, acest lucru duce la o concurență uriașă.

Fiecare bancă se străduiește să dezvolte mai multe programe de credit ipotecar, care va fi unic și va fi popular în rândul debitorilor.

Programele de împrumut sunt numite diferit, dar cel mai adesea denumirile reflectă metoda de obtinere sau ţintă. În primul caz numele sunt mai degrabă de natură publicitară. In secunda– reflectă scopul real al ipotecii.

În funcție de scopul designului, se obișnuiește să se distingă:

1. Credit pentru achizitionarea unui apartament pe piata secundara una dintre cele mai comune astăzi. El este caracterizat conditii optime, rată a dobânzii favorabilă. În plus, acest tip de credit ipotecar este diferit procesare rapidă. Multe bănci oferă mai multe tipuri de credite ipotecare pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară, conform cărora anumite beneficii sunt oferite anumitor grupuri de debitori.
2. Credit ipotecar pentru imobile in constructie face posibilă achiziționarea de locuințe în momentul construirii acesteia. Trebuie să se înțeleagă că dezvoltatorul trebuie să fie acreditat de organizația emitentă a împrumutului. În acest caz, banca se confruntă nu doar cu riscul de nerambursare, ci și cu probabilitatea ca construcția să nu fie finalizată. Prin urmare, conform unor astfel de programe rata cea mai mare. Desigur, acest lucru duce la o creștere a plăților în exces. Cu toate acestea, există și un plus pentru debitor - un apartament poate fi achiziționat la un cost mult mai mic.
3. Ipoteca pentru construirea unei case eliberat celor care au pământ. Acest împrumut vă permite să construiți o casă privată.
4. Împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare de țară vă permite să deveniți proprietar casă de oraș, casa la tara, teren sau cabana. Pe piata exista oferte dezvoltate de institutiile de credit cu sprijinul dezvoltatorilor. Astfel de programe oferă posibilitatea de a cumpăra proprietăți rezidențiale în zone ecologice la prețuri rezonabile.

Se pare că, pentru a-i facilita debitorului să aleagă între varietatea de programe de credit ipotecar, acesta ar trebui să decidă ce proprietate va folosi drept garanție.

După aceasta, într-o sucursală a băncii, pe site-ul acesteia sau pe resursele online pentru căutarea de împrumuturi, trebuie să selectați un program care se potrivește obiective. Adică ar trebui să țineți cont de acele programe care vă permit să achiziționați tipul dorit de imobil.

Programe de creditare ipotecară pentru familii tinere, angajați de stat, funcționari publici, tineri profesioniști

4. Programe speciale de creditare ipotecară - trecerea în revistă a TOP 4 programe de credit ipotecar 📝

În Rusia nu există numai programe de credit ipotecar standard (de bază)., pentru care poate aplica oricine, dar și special menite să ajute anumite categorii de cetățeni să achiziționeze locuințe. O trăsătură distinctivă a unei astfel de ipoteci este sprijinul din partea statului.

1) Ipoteca cu sprijin de stat

Scopul creditării ipotecare cu sprijin guvernamental este de a ajuta la rezolvarea problemelor locative, care sunt destinate cetățenilor vulnerabili din punct de vedere social.

Acestea includ:

• familii cu mulți copii;
• cetățeni crescuți în orfelinate;
• lucrători din sectorul public prost plătiți;
• persoane cu dizabilități;
• alte categorii de cetățeni care nu pot cumpăra locuințe fără asistență de la stat.

Pentru a profita de oportunitatea de a obține o ipotecă socială, cetățenii trebuie să fie plasați coadă pentru a îmbunătăți condițiile de viață.

Există mai multe tipuri de asistență oferite de stat:

• o subvenție care poate fi folosită atât pentru rambursarea ipotecii existente, cât și pentru efectuarea unui avans;
• dobândă mai mică la creditul ipotecar;
• vânzarea de imobile pe credit la un cost redus.

Un cetățean nu are dreptul de a alege independent ce asistență preferă. Această decizie este luată de autoritățile locale.

2) Ipoteca militară

Pentru personalul militar care participă la programul sistemului de economii-ipotecare, există posibilitatea de a utiliza programul pentru achiziționarea de apartamente „Ipoteca militară” . Astfel de împrumuturi se realizează cu sprijinul statului.

Îl transferă într-un cont special pentru militar subventii, care sunt destinate achiziției de bunuri imobiliare rezidențiale. În același timp, cu 2016 an, militarii au avut posibilitatea de a alege regiunea de cumpărare a locuințelor, precum și tipul de proprietate.

3) Ipoteca pentru o familie tânără

Un alt tip de credit ipotecar social este un credit ipotecar pentru o familie tanara. Acest program a fost planificat să se încheie în 2015 an. Condițiile au fost însă editate și ipoteca pentru tânăra familie a fost prelungită. În prezent este planificat ca programul să funcționeze până la 2020 al anului.

Familiile care îndeplinesc următoarele cerințe sunt eligibile pentru a beneficia de acest tip de credit ipotecar:

• unul dintre soti este mai tanar 35 ani;
• recunoașterea oficială a unei familii ca având nevoie de condiții de locuință îmbunătățite.

Programul oferă posibilitatea de a utiliza fonduri subvenționate ca plată a unui credit ipotecar. În același timp, valoarea maximă a ajutorului de stat este 30 % din costul locuinței.

4) Ipoteca pentru tinerii profesionisti

Acest program este conceput pentru a ajuta la achiziționarea de locuințe angajati bugetar sfere, a căror vârstă nu depășește 35 ani. Unul dintre programele din această categorie este „Acasă pentru profesori”.

Cei care intenționează să profite de programul de credit ipotecar social ar trebui să știe că, pe lângă programe federale sunt disponibile și programe speciale în regiuni dezvoltat de autorităţile locale. În aceste organizații puteți afla despre programele existente.

Condiția 8. Rata dobânzii ipotecare

În medie, rata dobânzii la băncile rusești este 12 -14% in an.

Condiții mai favorabile se aplică clienților obișnuiți ai băncii, precum și celor care solicită un credit ipotecar programe sociale.

Clienții ar trebui să fie atenți la acele bănci care oferă un credit ipotecar la o dobândă mai mică. De multe ori în aceste cazuri există comisioane umflate.

Condiția 9. Procedura de plată

Teoretic există 2 optiuni de plata lunara:

1. diferențiat;
2. plăți de anuitate.

În primul caz suma plății este redusă treptat, in secunda– plata se face in sume egale.

În Rusia, cea mai populară schemă este utilizarea plăți de anuitate. Aceasta este ceea ce oferă majoritatea băncilor.

Condiția 10. Prime de asigurare

Legislația rusă prevede obligația de a asigura creditele ipotecare. Dar băncile introduc adesea condiții pentru asigurarea suplimentară.

Ele introduc o condiție de asigurare în programele de împrumut viata clientului, a lui Capacitatea de a lucra, și proprietate ipotecata. În acest caz, cel mai bine este să alegeți asigurare completă , deoarece costul acestuia va fi mai mic.

Astfel, există o serie de condiții de creditare ipotecară cu care împrumutatul trebuie să se familiarizeze în etapa de alegere a unei bănci.

Calcularea creditului ipotecar (valoarea creditului ipotecar) folosind un calculator online

8. Cum se calculează un credit ipotecar online - un exemplu de calcul al sumei unui credit ipotecar 💻💸

Deja în faza de decizie de a cumpăra o locuință cu un credit ipotecar, viitorii împrumutați se întreabă care va fi mărimea plăților lunare și cât va fi în cele din urmă supraplata.

Majoritatea băncilor mari oferă tuturor posibilitatea de a face în mod independent toate calculele necesare folosind calculator ipotecarîn mod pe net . Cu toate acestea, apar adesea anumite dificultăți.

Articole similare