Hypotekárny úver je pohodlný a rýchly spôsob, ako kúpiť dom alebo izbu.

Žiadosť o tento typ úveru je na prvý pohľad jednoduchá, no hypotéka má mnoho úskalí: požiadavky na dlžníkov, byt, budovu, výšku príjmu a vek klienta banky sú pomerne vysoké.

Okrem toho sa vyžaduje ohodnotenie majetku a poistenie požičanej osoby.

Aká je táto forma požičiavania?

Hypotéka je druh úveru na kúpu nehnuteľnosti, pri ktorom veriteľovi slúži ako záruka. Dlžníkovi je poskytnutá peňažná suma vo forme pôžičky.

Zaväzuje sa ju pravidelne splácať na splátky spolu s úrokmi a ako záruka platieb slúži nehnuteľnosť - byt, súkromný dom, auto, pozemok.

V podmienkach trvalo vysokých cien bývania je hypotéka pre mnohých ruských občanov takmer jediným spôsobom, ako si kúpiť byt alebo dom. Doba takejto pôžičky je vysoká: vydávané na 5, 10, 20 alebo viac rokov.

V tomto prípade budete musieť počas procesu registrácie kontaktovať nielen, ale aj iné organizácie: poistenie, hodnotenie.

Hypotekárne úvery majú pre dlžníka nesporné výhody:

Existujú aj nevýhody:

1. Preplatenie. Používanie požičaných prostriedkov je platená služba. A čím dlhšie bude toto „nájomné“, tým viac budete musieť nakoniec preplatiť.
2. Provízie, pokuty, penále, doplatky.
3. Pomerne veľký balík dokumentov na získanie pôžičky.
4. Väčšina bánk vyžaduje na získanie hypotéky akontáciu.

Podmienky na získanie pôžičky

Podmienky hypotéky sa líšia v závislosti od hypotéky, ale vo všeobecnosti sú nasledovné:

Životné, invalidné, zdravotné a hypotekárne poistenie je povinné.

Samotnú nehnuteľnosť musia posúdiť nezávislí odborníci. Náklady znáša dlžník.

Požiadavky na dlžníkov

Hypotéku môže bez problémov získať každý občan, ktorý spĺňa požiadavky stanovené bankou:

V ideálnom prípade by mal mať dlžník tieto vlastnosti:

1. Žiadateľ má vlastné prostriedky na zaplatenie zálohy.
2. Plat (alebo iný oficiálny príjem) je vyšší ako mesačná splátka aspoň 2 krát.
3. Hypotéka sa vydáva na byt na sekundárnom trhu v novostavbe.
4. Dlžník má ďalší hodnotný majetok: auto, byt,...
5. Žiadateľ má úplnú rodinu bez veľkého počtu vyživovaných osôb a obaja manželia sú oficiálne zamestnaní.
6. Oficiálna dĺžka služby na jednom (poslednom) pracovisku viac ako 2-3 roky.
7. Existujú ručitelia, ktorí vedia dokladovať svoju platobnú schopnosť.
8. Neexistujú žiadne ďalšie nesplatené úvery ani úvery PFI.

Aké bývanie je možné v rámci tohto programu kúpiť?

Hlavnou požiadavkou na nehnuteľnosť, ktorá sa kupuje na hypotéku, je jej ziskovosť. Je dôležitý, pretože slúži ako záruka a v prípade nesplácania ho bude banka nútená predať.

Požiadavky na byty a domy s hypotékou sú preto nasledovné:

Banka venuje osobitnú pozornosť stav bytu. Ťažkosti môžu nastať, ak sa bývanie nachádza v domoch kasárenského typu, obecných bytoch alebo starých budovách. Najlepšou možnosťou by bol byt v novostavbe.

Mnohé banky môžu odmietnuť hypotéku, ak sa bývanie zakúpené za požičané prostriedky nachádza v budove postavenej pred rokom 1957.

Samotný bytový dom alebo bežná budova má tiež určité požiadavky:

1. Ak hovoríme o drevenom alebo záhradnom domčeku, musí byť postavený najskôr v roku 1990.
2. Počet podlaží bytového domu je minimálne 4 podlažia alebo menej, ak bol postavený po roku 1991.
3. Dom nie je prihlásený na väčšie opravy, nie je v havarijnom stave a nie je predmetom demolácie ani rekonštrukcie.
4. Drevené domy, záhradné domčeky, ale aj stavby a stavby s drevenými podlahami sa zriedkavo môžu stať predmetom hypotéky - bude potrebná kladná odpoveď odhadcu o stave domu.
5. Základ domu musí byť z tehál, betónu alebo kameňa.

Právny stav kúpeného bývania

Ihneď po kúpe bytu alebo domu na hypotéku dlžník nadobudne právny nárok na nehnuteľnosť. Pri vydaní osvedčenia v Rosreestri sa však na nehnuteľnosť uvalí vecné bremeno vo forme.

Do dňa úplného splatenia dlhu nie je možné s bytom vykonávať tieto úkony:

Teoreticky sú tieto operácie uskutočniteľné: je to nevyhnutné získanie písomného súhlasu hypotekárnej banky. V praxi sa však s dlžníkmi v tejto veci len zriedka stretávajú, pretože sa zvyšuje riziko nesplatenia dlhu.

Je potrebné sa zaregistrovať u Rosreestr:

• hypotekárna zmluva;
• záložná zmluva.

Ak hovoríme o byte v rozostavanej budove (), takáto hypotéka je pre banku ešte rizikovejšia. Úrokové sadzby takýchto pôžičiek sú vždy príliš vysoké.

Dlžník sa stáva vlastníkom až po uvedení domu do prevádzky a banka sa stáva záložným veriteľom. Do tejto chvíle, neexistuje žiadna záruka splatenia zo strany veriteľa, keďže tam vlastne žiadny byt nie je.

Špeciálne programy

Väčšina veľkých bánk ponúka dlžníkom špeciálne úverové podmienky v závislosti od stavu klienta, ktoré sú poskytované v rámci špeciálnych hypotekárnych úverových programov.

Hypotéka pre vojenský personál

Na tomto type hypotéky sa môžu zúčastniť tí, ktorí slúžia na základe uzatvorenej zmluvy. po roku 2005. V tomto prípade sa používa úložný systém.

Po predložení žiadosti na konci roka sa pevná suma v rubľoch prevedie na špeciálny účet armády. Vybavenie mať účel- nákup bývania v ktoromkoľvek meste Ruskej federácie.

Ak vám tieto prostriedky nestačia, môžete si zobrať hypotéku alebo použiť vlastné úspory.

Hlavné mesto má podobný program pre tých vojakov, ktorí boli poslaní do záloh, ale slúžili najmenej desať rokov. Vydávajú sa im certifikáty v hodnote bytu, ktoré musia byť použité do 9 mesiacov (predtým šesť mesiacov).

Štátny program „Dostupné bývanie pre mladé rodiny“

V rámci programu sa poskytuje pôžička mladým (do 35 rokov) rodičom jedného alebo viacerých detí alebo len manželskému páru. Túto hypotéku je možné využiť len raz.

Registrácia je povinná pre občanov, ktorí potrebujú zlepšenie životných podmienok.

Existujú aj ďalšie požiadavky:

• počet štvorcových metrov na osobu v rodine by mal byť menší ako norma;
• bývanie môže byť považované za nebezpečné;
• výška príjmu musí zodpovedať atď.

Program „Spoločné budovanie“.

Tento hypotekárny program je založený na poskytnutí bankového úveru na výstavbu súkromného domu.

Vytvorí sa podielový fond a dlžníci prispievajú finančnými prostriedkami. Hneď ako to pôjde od 30 do 60 % požadovanú sumu, stavebné družstvo doplní chýbajúcu časť a začne vyhotovovať doklady.

Kľúčom k bytovým družstvám sa stáva bývanie. Pôžička je vydaná na 15-20 rokov.

Hypotéky v Ruskej federácii naberajú na obrátkach. Už viac ako milión rodín si s jeho pomocou mohlo zaobstarať vlastné byty a domy. ponúkajú nové programy, zjednodušujú postup pri zhromažďovaní dokladov a podaní žiadosti, ponúkajú nízke úrokové sadzby a ďalšie bonusy.

Video: Čo sú hypotekárne úvery v Rusku?

Video vysvetľuje, čo sú hypotekárne úvery poskytované bankami v Rusku.

Najpopulárnejšie mýty o kúpe bývania na hypotéku sú vyvrátené. Poradí, ako minimalizovať riziká pri žiadosti o takýto úver a dostať sa do dlhovej pasce.

Pojem „hypotéka“ dôkladne vstúpil do našich životov asi pred desiatimi rokmi. Takmer každý pozná princípy fungovania, výhody a nevýhody tohto typu pôžičiek. Ale málokto pozná históriu vzniku a významu slova.

koncepcia

Hypotéka je zábezpeka, ktorá zostáva majetkom dlžníka. Ak si dlžník nesplní požadované povinnosti, môže nehnuteľnosť predať banková inštitúcia.

Stojí za zváženie, že pojmy hypotéka a hypotekárny úver sú výrazne odlišné.

Hypotekárny úver je vydanie peňažných prostriedkov na kúpu nehnuteľnosti zabezpečenej majetkom dlžníka, ktorý následne vystupuje ako ručiteľ v prípade nesplatenia záväzkov zo strany dlžníka.

Systém funguje celkom jednoducho:

1. Klient si z banky vezme potrebné množstvo peňazí na kúpu nehnuteľnosti ako zábezpeku.
2. Po úplnom splatení úverového záväzku sa zábezpeka z nehnuteľnosti odstráni a dom, byt alebo auto sa stáva v plnom vlastníctve dlžníka.

Ak klient banky nedokáže splatiť dlh, nehnuteľnosť sa predá a príjem z jej predaja kryje dlh zo zmluvy o úvere.

Na získanie hypotekárneho úveru vyžadujú bankové inštitúcie tieto dokumenty:

• vyplnený formulár žiadosti (vydaný bankou);
• žiadosť o pôžičku (žiadosť je možné podať online);
• pas (kópia);
• SNILS (kópia);
• TIN (kópia);
• kópia sobášneho/rozvodového/rodného listu;
• kópie dokladov o vzdelaní (vysvedčenie, diplom atď.);
• kópie dokončených strán zošita;
• kópia vojenského preukazu (ak má dlžník vojenský vek);
• potvrdenie o mzde 2 daň z príjmu fyzických osôb;
• akékoľvek dokumenty odzrkadľujúce dodatočné zárobky alebo príjmy.

Vo väčšine bánk postačujú vyššie uvedené dokumenty, ale v závislosti od konkrétneho prípadu a podmienok úveru môžu zamestnanci inštitúcie požadovať ďalšie informácie.

Úloha hypoték v dostupnom jazyku

Masívne využívanie úverových služieb medzi obyvateľstvom má pozitívny vplyv na rozvoj ekonomiky krajiny. Bežné pôžičky však môžu vytvárať riziká nezaplatenia a použitie kolaterálu poskytuje dobré záruky.

Okrem záujmov štátu sú nemenej prioritné aj potreby obyvateľstva. Nehnuteľnosti sú náchylné na prudký nárast ceny, preto je ich kúpa cez sporenie mimoriadne problematická. Z tohto dôvodu je splatenie požičaného dlhu v splátkach jednou z najlepších možností. Samozrejme, existuje riziko straty hodnoty, ale nie je známe, ako sa bude správať inflácia počas času potrebného na nahromadenie prostriedkov na uskutočnenie veľkého nákupu.

História hypoték

Podľa starovekej histórie sa pojem hypotéky objavil v Grécku vo vzdialenom 6. storočí pred Kristom a do používania ho zaviedol politik Solon. Program fungoval na princípe, v ktorom dlžník vystupoval ako kolaterál vo vlastnej osobe, teda ak dlh nesplatil, dostal sa do otroctva veriteľa.

Solon následne na zmenu systému navrhol použiť ako zábezpeku hnuteľný a nehnuteľný majetok občanov. Transakcia bola certifikovaná inštaláciou stĺpov na pozemok dlžníka s podmienkami a výškou transakcie. To je dôvod, prečo význam slova hypotéka v preklade z gréckeho (starogréckeho) jazyka „hypotheka“ znamená „základ“, „podpora“ alebo „stĺp“. Potom sa tento proces ďalej rozvíjal v iných krajinách a stĺpy boli nahradené knihami, v ktorých sa uchovávali všetky súvisiace záznamy.

V Rusku bola v roku 1754 otvorená prvá ušľachtilá banka, ktorá začala poskytovať zabezpečené pôžičky, a už v roku 1870 v krajine pôsobilo asi 11 finančných inštitúcií.

Stručne povedané o pôvode slova hypotéka, siaha až do čias starovekého Grécka a znamená „stĺp“, ktorý sa nachádzal na pozemku dlžníka a slúžil na zobrazenie informácií o zabezpečení a podmienkach úveru.

Sovietsky systém nechcel akceptovať hypotéky, čo dokazuje aj výklad definície. Pojem hypotéka sa prvýkrát objavil v ZSSR na stránkach výkladového slovníka a znamenal pôžičku v peňažnom ekvivalente, ktorú poskytujú kapitalistické banky zabezpečené pozemkami, stavbami a budovami. Definícia znela asi takto: „Hypotéka je zbraňou na zruinovanie roľníkov so stredným a nízkym príjmom.

Po Veľkej vlasteneckej vojne sa začal aktívny rozvoj miest a hoci skutočnosť prítomnosti hypotéky bola majstrovsky zahalená, tieto momenty možno vysledovať.

Po roku 1990 sa začali aktívne objavovať komerčné banky poskytujúce obyvateľstvu rôzne úvery a s nimi sa rozvíjal aj hypotekárny systém. Nedostatok pominul, objavilo sa veľa nových tovarov, ponuka a dopyt rastú, ale príjmy nestíhajú. Na pomoc prichádzajú pôžičky a banky podľa toho prosperujú.

Čo je to jednoducho povedané hypotéka na bývanie? Základom je, že banka platí kupujúcemu za kupovanú nehnuteľnosť a vlastník (kupujúci) musí dlh splácať v určitých splátkach počas stanoveného obdobia. Okrem toho banka preberá ručiteľa splácania vo forme záložného majetku dlžníka.

Význam slova "hypotéka"

Hypotéka má v Ozhegovovom výkladovom slovníku niekoľko označení, ako napríklad záložné právo nehnuteľnosťou alebo pôžička poskytnutá proti tomuto záložnému právu.

Popis hypotéky na Wikipédii sa veľmi nelíši od toho štandardného a popisuje ju ako formu zábezpeky, ktorá patrí dlžníkovi a veriteľ má právo na jej získanie len v prípade, že dlžníci nesplácajú svoje finančné záväzky.

Hypotéka v angličtine hypotekárna charakterizuje hypotéku alebo úver.

Vo Francúzsku začala poskytovať hypotekárne úvery v roku 1852 banka CCF (Credit Foncier de France). Preklad hypotéky z francúzskeho slova hypothèque.

Ako vyhláskuješ

Slovo „hypotéka“ v ruštine nemá žiadne pravidlá pravopisu, pretože ide o typ slovníka. Pre správne usmernenie by ste mali začať od gréckeho „hypotheka“ s dôrazom na písmeno „o“, ale je jednoduchšie si ho zapamätať, aby ste sa vyhli chybám.

Pozrime sa na vety so slovom „hypotéka“ v správnom použití.

1. Hypotéka je jedným z prioritných typov úverov.
2. Dochádza k poklesu bytovej výstavby v dôsledku prudkého nárastu úrokových sadzieb hypoték.
3. Pre informácie o možných hypotekárnych programoch je potrebné kontaktovať banku.
4. Dlžník súhlasí so všetkými podmienkami hypotéky, vrátane provízie 0,6% mesačne.

Napriek tomu, že za sovietskej éry boli hypotéky vnímané ako nevýhodný systém zavedený kapitalistickými krajinami, dnes ide o vážnu pomoc občanom pre ich rodiny pri kúpe vlastnej nehnuteľnosti či bývania.

Požičiavanie je však nemožné bez seriózneho zabezpečenia záujmov veriteľa. Ukázal to vývoj úverového vývoja najefektívnejšie záujmy veriteľa môže byť chránené prostredníctvom použitia kolaterálu nehnuteľnosťou, pretože:

• nehnuteľnosť je relatívne málo vystavená riziku smrti alebo náhleho zmiznutia;
• hodnota nehnuteľností má tendenciu neustále rásť;
• vysoké náklady na nehnuteľnosť a riziko straty sú silným stimulom, ktorý podnecuje dlžníka, aby presne a včas plnil svoje záväzky voči veriteľovi.

Jedným z nástrojov na ochranu záujmov veriteľov prostredníctvom využitia kolaterálu nehnuteľnosťou bola hypotéka.

Hypotéka – pojem a podstata

Pojem „hypotéka“ z právneho hľadiska zvyčajne zahŕňa dva pojmy:

Hypotéka ako právny vzťah je záložné právo nehnuteľnosti (pozemok, investičný majetok, budovy, bývanie) za účelom získania úveru.

Hypotéka ako zábezpeka- znamená: dlhový nástroj osvedčujúci práva záložného veriteľa k nehnuteľnosti.

Poskytovanie hypotekárnych úverov je úver zabezpečený nehnuteľnosťou, teda úver s použitím hypotéky ako zábezpeky na splatenie úverových prostriedkov.

V prípade nesplatenia úveru sa vlastníkom nehnuteľnosti stáva poskytovateľ úveru. Hypotéka je teda špeciálna forma zabezpečenia úveru.

Vlastnosti hypotekárneho úveru:

• hypotéka je záložné právo na nehnuteľnosť;

• dlhodobý charakter hypotekárneho úveru (20 - 30 rokov);
• založená nehnuteľnosť zostáva spravidla počas trvania hypotéky dlžníkovi;
• Založiť možno len majetok, ktorý patrí záložcovi vlastníckym právom alebo právom hospodárenia;
• legislatívnym základom hypotekárneho úveru je záložné právo, na základe ktorého sa uzatvára záložná zmluva a uskutočňuje sa predaj nehnuteľnosti prevedenej na veriteľa;
• rozvoj hypotekárneho úverovania predpokladá prítomnosť rozvinutej inštitúcie na jeho posúdenie;
• Hypotekárne úvery spravidla poskytujú špecializované hypotekárne banky.

Účastníci systému hypotekárnych úverov:

• Záložca je fyzická osoba. alebo právnická osoba, ktorá poskytla nehnuteľnosť ako zábezpeku na zabezpečenie svojho dlhu.
• Hypotéka (veriteľ hypotéky) je právnická osoba, ktorá poskytuje úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

Právny základ hypotekárnych úverov v Rusku:

1. Federálny zákon Ruskej federácie „O hypotéke (zástave nehnuteľností)“ zo 16. júla 1998;
2. Federálny zákon Ruskej federácie „O oceňovacích činnostiach v Ruskej federácii“ z 29. júla 1998.

Hypotéka podlieha štátnej registrácii justičnými inštitúciami v Jednotnom štátnom registri práv na nehnuteľnosti.

Hypotéky a banky

Hypotekárne banky -špecializované banky poskytujúce dlhodobé úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

Výhody hypotekárnych úverov pre banky:

• relatívne nízke riziko pri poskytovaní úverov, keďže sú zabezpečené nehnuteľnosťou;
• dlhodobé požičiavanie oslobodzuje banky od súkromných rokovaní s klientmi;
• hypotekárne úvery poskytujú banke úplne stabilnú klientelu;
• hypotéky je možné aktívne obchodovať na sekundárnom trhu, čo banke umožňuje diverzifikovať svoje riziko predajom hypotéky po poskytnutí úveru.

Nevýhody hypotekárnych úverov pre banky:

• potreba udržať si zamestnancov úzko kvalifikovaných odborníkov - odhadcov nehnuteľností, ktorý je prezentovaný ako záruka, čo zvyšuje náklady banky;
• dlhodobé odklonenie finančných prostriedkov;
• dlhá doba trvania úveru je veľkou hrozbou pre budúce zisky banky, keďže je veľmi ťažké predpovedať dynamiku trhových úrokových sadzieb desiatky rokov dopredu.

Mechanizmus poskytovania hypotekárnych úverov

Hypotéka je úver získaný oproti nehnuteľnosti.

Hlavnými dokumentmi na získanie úveru, ktoré určujú vzťah medzi poskytovateľom úveru a dlžníkom, sú úverová zmluva a záložná zmluva.

Zmluva o pôžičke určuje účel získania úveru, termín a výšku úveru, postup pri poskytovaní a splácaní úveru, úverové nástroje (úroková sadzba, podmienky a frekvencia jej zmien), podmienky poistenia úveru, spôsob a formu kontroly zabezpečenie a zamýšľané použitie úveru, sankcie za zneužitie a oneskorené splácanie úverov, výška a postup pri platení pokút, postup pri ukončení zmluvy, ďalšie podmienky dohodou medzi poskytovateľom úveru a dlžníkom.

Hypotekárna zmluva určuje formu, veľkosť a postup zabezpečenia úveru kolaterálom.

Zabezpečenie hypotéky

Vývoj hypoték predpokladá existenciu špecifických druhov cenných papierov – hypotéky a hypotekárne záložné listy.

Hypotéka- ide o právny dokument o záložnom práve k nehnuteľnosti, ktorý osvedčuje uvoľnenie predmetu ako zabezpečenie úverových záväzkov.

Predmetom zabezpečenia je nehnuteľnosť, ktorá slúži na zabezpečenie záväzkov dlžníka. Predmetom požičiavania je špecifický cieľ. na ktorý sa úver poskytuje.

Sú teda možné rôzne kombinácie predmetu zabezpečenia a predmetu požičiavania. Napríklad: úver na bytovú výstavbu zabezpečený pozemkom.

Mechanizmus poskytovania hypotekárnych úverov sa výrazne líši od mechanizmu vytvárania úverových zdrojov v komerčnej banke. Vo vyspelých krajinách banka generuje prostriedky najmä na poskytovanie úverov predajom hypotekárnych listov A vlastný kapitál.

Hypotekárne listy - Ide o dlhodobé záložné záväzky banky, ktoré poskytujú spoľahlivé (alebo súhrnné) hypotekárne úvery, za ktoré sa platí fixný úrok.

Hypotekárne hárky predávajú hypotekárne banky na sekundárnom trhu investorom - iným úverovým inštitúciám (v niektorých krajinách - akémukoľvek investorovi).

Sekundárny trh je proces nákupu a predaja hypotekárnych cenných papierov vydaných na primárnom trhu. Hlavnou úlohou hypotekárneho kapitálu je poskytnúť primárnym veriteľom možnosť predať primárnu hypotéku a použiť získaný príjem na poskytnutie ďalšieho úveru na tom istom trhu.

Investície do hypotekárnych zmeniek sa považujú za spoľahlivú investíciu kapitálu, pretože okrem stabilného úrokového výnosu má investor záruku proti riziku hypotéky. Samozrejme, trhová hodnota založenej nehnuteľnosti môže časom klesnúť, ale tu môžu banky ponúknuť rôzne možnosti zaistenia (zníženie rizika) pri predaji hypoték.

Predajom hypoték veriteľ používa výnosy na poskytnutie nových hypoték.

Splácanie hypotéky spojené s termínom a úrokmi z predávaných hypoték. Ak je doba splatnosti hypotéky 10 rokov a pevná úroková sadzba je 6,5 %, potom musí byť úver poskytnutý so sadzbou najmenej 7 % ročne, aby sa pokryli náklady na vydanie hypotéky a platenie úrokov investorom. Úroková sadzba sa bude meniť v závislosti od podmienok na trhu po 10 rokoch, ak je doba splatnosti hypotéky dlhšia. Splácanie sa vykonáva v splátkach, interval (mesiac, štvrťrok, šesť mesiacov, ročne) je stanovený úverovou zmluvou.

Schéma hypotekárneho úveru

Dynamika zostatku úverov

Úloha hypoték v ekonomike

Neoddeliteľnou súčasťou je poskytovanie hypotekárnych úverov. Odráža vzorce rozvoja globálneho bankového sektora a je jedným z prioritných nástrojov rozvoja.

Hypotéky a krízy

Celosvetové skúsenosti ukazujú, že k tomu prispelo poskytovanie hypotekárnych úverov oživenie, oživenie prekonanie nezamestnanosti a v konečnom dôsledku východisko z krízy Spojené štáty americké – v 30. rokoch, Kanada a Nemecko – v 40. – 50. rokoch, Argentína a Čile – v 70. – 80. rokoch, ako aj zrýchlenie ekonomických reforiem vo viacerých krajinách. Isté nádeje sa vkladajú do hypoték ako nástroja na riešenie problému bývania v Rusku.

Hypotéka a reálny sektor ekonomiky

Rozvoj hypotekárneho biznisu má pozitívny vplyv na fungovanie priemyslu, stavebníctva, poľnohospodárstva a pod. Ako ukazuje svetová prax, šírenie hypotekárnych úverov as efektívny spôsob financovania kapitálových investícií môže pomôcť prekonať investičnú krízu.

Hypotekárny a bankový systém

Hypotekárne úvery majú veľký význam priamo pre rozvoj bankového systému krajín. Hypotéka je najdôležitejším nástrojom na zabezpečenie splácania úveru. Hypotekárny úverový ústav pôsobiaci v rámci systému hypotekárnych úverov je relatívne stabilným a ziskovým ekonomickým subjektom. Preto čím viac takýchto úverových inštitúcií je v bankovom systéme, tým je jeho činnosť stabilnejšia a efektívnejšia v ekonomickom systéme krajiny ako celku.

Hypotéky a sociálne zabezpečenie

Hypotekárne úvery, do určitej miery presmerovanie prostriedkov z bežného obratu do vnútornej akumulácie pomáha znižovaťinflácie.

V moderných podmienkach je dôležitosť hypoték pre... Hypotekárne úvery na bývanie prispieva k poskytovaniu cenovo dostupných súkromných rezidenčných nehnuteľností občanom, keďže je silným faktorom v triede spoločnosti.

Relevantnosť hypotekárneho úveru na bývanie je spôsobená tým, že jeho použitie nám umožňuje vyriešiť rozpory:

• medzi vysokými cenami nehnuteľností a bežnými príjmami obyvateľstva;
• medzi peňažnými úsporami jednej skupiny ekonomických subjektov a potrebou ich využitia inou.

Absencia inštitúcie pre nehnuteľnosť a hypotéku u nás 70 rokov viedla k negatívnym dôsledkom – skúsenosti s organizáciou hypotekárnych úverov sa do značnej miery stratili, a to tak na úrovni úverovej inštitúcie, ako aj na úrovni štátu. celý.

Ak predtým bolo prakticky jedinou možnosťou na zlepšenie bytových podmienok získať obecné bývanie, dnes tento problém riešia najmä občania kúpou alebo výstavbou bývania na úkor vlastných úspor. Obmedzené rozpočtové zdroje zamerali pozornosť štátu na riešenie bytových problémov len niektorých skupín obyvateľstva. Väčšina z nich si však momentálne nedokáže zlepšiť svoje životné podmienky pre nedostatok potrebných úspor.

Vytvorenie systému hypotekárnych úverov sprístupní kúpu bývania väčšine obyvateľstva; zabezpečí vzťah medzi peňažnými zdrojmi obyvateľstva, bankami, finančnými, stavebnými spoločnosťami a podnikmi stavebného priemyslu, smerovanie finančných zdrojov do reálneho sektora hospodárstva.

Infraštruktúra na poskytovanie hypotekárnych úverov

Efektívne fungovanie systému hypotekárnych úverových inštitúcií nie je možné bez prítomnosti vhodných podporných prvkov (infraštruktúra). Špecifikom hypotekárneho úverovania je jeho úzke prepojenie s oceňovaním, poistením a evidenciou obratu nehnuteľností, ako aj so sekundárnym trhom hypotekárnych úverov. V tomto ohľade je fungovanie systému hypotekárnych inštitúcií nemožné bez prítomnosti v krajine:

• systémy registrácie obratu nehnuteľností;
• poisťovacie organizácie (spoločnosti);
• organizácie, ktoré sa profesionálne zaoberajú posudzovaním hodnoty nehnuteľností.

Vybudovaná infraštruktúra systému hypotekárnych úverov zabezpečuje efektívnosť hypotekárnych operácií a zvyšuje ochranu práv subjektov poskytujúcich hypotekárne úvery.

Téma hypoték je neustále na dennom poriadku. Nie každý ale chápe, čo je hypotéka a bez týchto znalostí môžete v budúcnosti prísť nielen o bývanie, ale aj ostať bez existujúcej nehnuteľnosti.

Hypotéka: čo to je a ako ju získať

Na otázku, čo to je, odpoveď znie: hypotéka je forma zabezpečenia, keď dlžník dá do zálohu nehnuteľnosť, ktorú vlastní. Ide o záruku splatenia dlhu pre veriteľa. To je podstata a presná definícia hypotéky. Keď viete, čo je hypotéka na byt, musíte pochopiť, že ak sa vaša finančná situácia zhorší alebo úplne stratíte platobnú schopnosť, môžete prísť o svoj majetok.

Čo je hypotéka, môžete jednoduchými slovami vyjadriť takto: podpíšete zmluvu o hypotéke, dostanete peniaze a mesačne zaplatíte veriteľovi sumu uvedenú v zmluve. Nehnuteľnosť, ktorú ste dali do zálohu, spadá pod hypotéku. Ako zábezpeku je možné banke poskytnúť:

• Dom;
• pozemok;
• dača;
• byt;
• iné predmety.

Ak zmluvu poruší klient, banka sa stáva vlastníkom nehnuteľnosti a môže ju predať tak, aby nevznikla strata. Táto schéma je základom hypotekárneho trhu v Rusku. Hlavným dokumentom, ktorým sa finančné inštitúcie riadia pri zostavovaní hypotekárnych zmlúv, je zákon prijatý v roku 1998. Volá sa „O hypotéke“.

Hlavné charakteristiky hypotekárneho úveru:

• vydávanie na dlhé obdobie (5-50 rokov);
• menovanie;
• relatívne nízke úrokové sadzby;
• vykonávané v prísnom súlade s legislatívou o hypotékach.

Samotná zábezpeka patrí dlžníkovi, nemá však právo s ňou samostatne nakladať. Úverová inštitúcia má oprávnenie použiť ho podľa vlastného uváženia v prípade problémov so splácaním dlhu.

Typy hypotekárnych programov

Z toho, čo potrebujete vedieť o hypotékach, sú dôležité informácie o typoch hypotekárnych programov:

• štandardné;
• sociálna;
• "Mladá rodina";
• pre vojenský personál.

Typy štandardnej hypotéky

Banky, ktoré si navzájom konkurujú, ponúkajú množstvo programov pod rôznymi názvami, ktoré odrážajú spôsob získania hypotéky alebo účel. Často sa pod pojmom hypotéka bežne rozumejú peniaze poskytnuté ako zábezpeka a tie treba vrátiť, inak vás banka o zábezpeku pripraví. Najpopulárnejšie typy hypoték (hypotekárne úvery):

1. Na nákup bývania na sekundárnom trhu. Tento typ je atraktívny vďaka optimálnym úrokovým sadzbám, relatívne krátkej dobe spracovania a podmienkam prijateľným pre väčšinu. Od ostatných typov sa líši tým, že vyžaduje povinné poistenie titulu.
2. Pre nehnuteľnosť vo výstavbe. Bývanie je možné kúpiť už v štádiu výstavby, ale developer musí byť schválený bankou. Úrok je tu najvyšší, no samotné bývanie je hodnotené o niečo nižšie.
3. Na kúpu pozemku. Dlžník dáva banke do zálohu nehnuteľnosť rovnakej hodnoty a na nadobudnutom pozemku môže začať novú výstavbu. Do splatenia hypotéky má finančná inštitúcia ako zábezpeku všetko, čo developer na nadobudnutom pozemku vybudoval.
4. Stavať dom. Peniaze môžete dostať na kauciu, ak má človek vlastný stavebný pozemok. Pri posudzovaní žiadosti sa berie do úvahy príslušnosť pozemku k určitej kategórii. Zálohou je pozemok, rozostavané bývanie a iné stavby nachádzajúce sa na pozemku.
5. Na nehnuteľnosti mimo mesta. Program umožňuje nákup vidieckeho domu, mestského domu alebo chaty. Takéto bývanie sa zvyčajne nachádza v oblasti šetrnej k životnému prostrediu a návrhy vypracúvajú úverové inštitúcie spolu s vývojármi.

Sociálna hypotéka

S týmto typom hypotéky môžu počítať nízkopríjmové segmenty obyvateľstva, ktoré sú na čakacej listine na bývanie:

• mladé rodiny s dvoma alebo viacerými deťmi;
• rodiny, kde žije zdravotne postihnutá osoba, zaregistrovaná pred 1. januárom 2015;
• pracovníci kultúry, športu, sociálnej ochrany;
• veteránov;
• zamestnanci výskumných centier so štatútom štátu;
• zamestnanci vojensko-priemyselného komplexu.

Sociálna hypotéka znamená, že štát poskytuje finančnú podporu dlžníkom na splnenie ich záväzkov voči banke.

Sociálne pôžičky sú dotované niekoľkými spôsobmi:

• verejné bývanie sa predáva za znížené ceny;
• úroky z úveru sú dotované;
• Na časť hypotéky sa poskytuje dotácia.

O uplatnení tej či onej formy sociálnej hypotéky rozhodujú regionálne úrady.

Hypotéka pre mladú rodinu

Odpovedzme na otázku: čo je hypotéka pre mladú rodinu na bývanie v Rusku? V skutočnosti ide o tú istú sociálnu hypotéku, ale jej cieľom je poskytnúť mladým rodinám vlastný životný priestor. Veková hranica pre zaradenie mladomanželov do tejto kategórie je do 35 rokov. Tu samotné podmienky hypotéky nie sú zvýhodnené a pomoc je vyjadrená v poskytovaní štátnych dotácií a možnosti využiť materský kapitál.

Novomanželia môžu dokonca využiť štandardný typ hypotekárneho úveru na bývanie. Ak obytná plocha, v ktorej je rodina registrovaná, nespĺňa minimálne prijateľné štandardy na osobu, potom môže byť k dispozícii štátna dotácia. Vydaná suma sa pohybuje od 30 do 35 % štandardnej ceny zakúpených metrov štvorcových.

Vojenská hypotéka

O tento typ hypotekárneho úveru môže požiadať zmluvný vojenský personál, ktorý je účastníkmi špeciálneho programu hypotekárnych úverov na sporenie určeného pre vojenský personál. Čo je hypotéka pre armádu? V rámci programu NIS sú pravidelne prijímané a indexované určité sumy na účet servisného pracovníka. Po vypršaní zmluvy môže človek použiť naakumulované prostriedky na kúpu bývania, splatenie akontácie alebo časti hypotekárneho úveru.

Hypotéka sa vydáva maximálne na 25 rokov. Do konca tohto obdobia nesmie mať vojak viac ako 45 rokov. Priemerné percento je asi 12,5, najväčšie množstvo je 2 400 000 rubľov.

Časť dlhu je možné splatiť materským kapitálom alebo prostredníctvom dodatočne prijatého zvýhodneného spotrebného úveru.

Požičiavať si také veľké sumy peňazí nie je záležitosť, ktorá sa dá vyriešiť spontánne. Potrebný je vyvážený prístup, maximálna zodpovednosť a jasné pochopenie toho, čo je hypotéka a ako ju uzavrieť s minimálnymi rizikami:

1. Ak ste si vybrali úverovú inštitúciu, zbierajte o nej informácie.
2. Pozorne si prečítajte všetky dokumenty.
3. Vytvárajte fotokópie alebo snímajte dokumenty pomocou fotoaparátu mobilného telefónu.
4. Príďte si zmluvu prezrieť, keď už nie s právnikom, tak aspoň s rozumným asistentom.
5. Požiadajte o okamžité predloženie všetkých dokumentov, ktoré je potrebné podpísať. Takto si ich môžete porovnať a pozorne prečítať.

Nemali by ste vždy dôverovať číslam vytlačeným v reklamných brožúrach, je lepšie sa osobne informovať o skutočných podmienkach pôžičky:

• porovnajte si úrokové sadzby, vypočítajte si, koľko bude úver stáť pomocou hypotekárnej kalkulačky;
• zistiť, či existuje možnosť predčasného splatenia a či si za to budú účtovať dodatočnú províziu;
• Zistite, aké poplatky sa účtujú za bankové transakcie;
• preštudujte si všetky nuansy podmienok, za ktorých sa poistenie vykonáva, či sa úroková sadzba zvýši, ak sa odmietnete poistiť za dobrovoľných podmienok;
• prečítajte si podmienky, za ktorých finančná inštitúcia prijíma drastické opatrenia voči dlžníkovi z dôvodu oneskorených platieb.

5 hlavných podmienok na získanie hypotekárneho úveru

Získať úver od banky nie je jednoduché. Úverové spoločnosti majú veľa požiadaviek. Tu sú tie hlavné:

1. Vek - od 21 rokov v deň prijatia úveru a 65 rokov v čase úplného splatenia.
2. Stabilné zamestnanie - posledné zamestnanie najmenej šesť mesiacov.
3. Výška príjmu – jeho mesačná výška by mala byť 2,5-krát väčšia ako bežný mesačný príspevok. Zohľadňujú sa nielen príjmy dlžníka, ale aj jeho rodiny.
4. Potvrdenie dostupnosti sumy požadovanej na počiatočný vklad. Zvyčajne je to od 10 do 30 %.
5. Spoludlžníci sú potrební, keď príjem dlžníka neuspokojuje banku.

Čo potrebujete vedieť pri uzatváraní hypotéky

Ak máte v úmysle uzavrieť zmluvu o kúpe domu na úver, musíte vedieť o výhodách a nevýhodách. Sú pre vás 3 kľúčové faktory – veľkosť, termín, sadzba. Výhody sú nasledovné:

1. Otázka bývania alebo inej kúpy je vyriešená promptne.
2. Zvýhodnené hypotekárne zmluvy sú ekonomicky výhodné.
3. Spoľahlivá investícia, pretože ak sa kupuje nehnuteľnosť, má tendenciu zdražovať.

Negatívne aspekty hypotéky:

1. Vlastník má obmedzené práva. Kým dlh nie je splatený, nemôže bez povolenia veriteľa robiť nič.
2. Veľký preplatok, počiatočné náklady na bývanie či iný majetok sa v čase splácania dlhu zvyšujú takmer 2-krát.
3. Platba mesačných splátok počas dlhého časového obdobia.
4. Pre niektorých potenciálnych dlžníkov sú požiadavky finančných inštitúcií nemožné.
5. Neustále hrozí vyššia moc, pri ktorej môže prísť o nehnuteľnosti.

Po úplnom splatení dlhu si nezabudnite skontrolovať, či vám banka vracia zábezpeku oficiálne v súlade s dohodou.

Je ľahké získať súhlas

Banky neschvália hypotéku na kúpu bytu každému, kto požiada. Bývanie zakúpené klientom cez bankovú inštitúciu a úverová história osoby sú starostlivo kontrolované.

Kto mal predčasne splatené pôžičky od akejkoľvek úverovej inštitúcie, nedostane súhlas. Ak má žiadateľ neuhradené pokuty alebo dlhy voči rozpočtu, bude to mať aj negatívny vplyv. S nízkym príjmom je ťažké získať súhlas. Keď viete, čo je hypotéka na bývanie, musíte mať oficiálny zdroj príjmu. Ďalšou povinnou náležitosťou bude poistenie bytu.

Ako získať súhlas za výhodných podmienok: 3 nuansy

Nuansy žiadosti o hypotéku na bývanie v rôznych bankách nie sú rovnaké. Podmienky poskytnutia hypotekárneho úveru sú tiež:

1. niektoré banky poskytujú úvery za výhodných podmienok na kúpu bývania od určitých developerov;
2. Úroková sadzba hypotéky bude pri veľkej akontácii výrazne nižšia;
3. podmienky úverovania budú výhodnejšie aj pre klientov bánk (ktorí dostávajú mzdy na kartu).

Aké dokumenty budú potrebné?

Pri žiadosti o hypotéku je dôležité vedieť, čo to je, no nemenej dôležité je pochopiť, aké doklady budú potrebné. Základný zoznam dokumentov pre získanie hypotekárneho úveru vyzerá takto:

• Vyhlásenie. Dá sa vyplniť buď na mieste v pobočke banky, alebo vopred stiahnutím z oficiálnej webovej stránky úverovej inštitúcie.
• Bankový dotazník – rôzne banky budú vyzerať inak.
• Kópia pasu žiadateľa (originál bude potrebné predložiť na overenie).
• Kópia certifikátu TIN.
• Fotokópia SNILS (potvrdenie o dôchodkovom poistení vo forme zelenej laminovanej karty).
• Pre mužov vo vojenskom veku - kópia vojenského preukazu.
• Ak je žiadateľ ženatý, dokumenty, ktoré to potvrdzujú, ako aj manželská zmluva, ak je k dispozícii.
• Rodné listy detí, ak sú k dispozícii.
• Doklady o vzdelaní uchádzača – diplomy, vysvedčenia a pod.
• Doklady potvrdzujúce výšku príjmu v mieste výkonu práce a z iných zdrojov – výživné, prostriedky z prenájmu nehnuteľnosti, finančná výpomoc atď.

Len málokedy sa banka obmedzí na takýto skromný zoznam. Spravidla sa k nemu pridáva ešte niečo, čo je potrebné na hypotéku, čiže ďalšie papiere zvýšia šance na získanie úveru.

Možné možnosti:

• Pasy všetkých najbližších rodinných príslušníkov, úmrtné listy pre tých, ktorí už prešli na druhý svet.
• Kópie potvrdení o dôchodku a potvrdenia o výške platieb dôchodkov pre zdravotne postihnutých starších príbuzných (rodičia, starí rodičia).
• Osvedčenie z pasového úradu potvrdzujúce registráciu v mieste bydliska.

Veľkou výhodou bude mať akýkoľvek hodnotný majetok (inú nehnuteľnosť, auto či iné vozidlo a pod.), čím sa zvýši pravdepodobnosť schválenia hypotéky na požadovanú sumu. Takže už aj tak rozsiahly zoznam papierov by mal obsahovať doklady potvrdzujúce vlastnícke právo k takejto nehnuteľnosti – list vlastníctva, kúpno-predajnú zmluvu, výpisy z príslušných registrov atď. Ak máte účty v iných bankách, budete musieť poskytnúť výpisy o pohybe finančných prostriedkov na nich.

Niektoré úverové inštitúcie môžu požadovať potvrdenie o zaplatení účtov za energie v mieste súčasného bydliska, aby mohli posúdiť platobnú schopnosť a spoľahlivosť klienta. Pre podnikateľov je zoznam doplnený o štatutárne dokumenty ich podnikov, účtovné výkazy a iné doklady potvrdzujúce, že podnikanie je ziskové a pomerne stabilne sa rozvíja.

Ak sa na uskutočnenie prvej platby alebo zaplatenia časti pôžičky použijú materské kapitálové fondy, do zoznamu dokumentov sa pridá potvrdenie o tom. Okrem toho budete musieť získať osvedčenie od pobočky dôchodkového fondu s uvedením zostatku tohto kapitálu.

Podmienky, úroky a iné nuansy

Pri žiadosti o hypotéku na byt je dôležité pamätať na to, že na jej získanie existuje veková hranica. Úver na bývanie určite nedajú niekomu, kto má menej ako 21 rokov. Veková hranica pre tých, ktorým bude schválená hypotéka, je rôzna. Hypotekárny úver na kúpu domu alebo bytu je dlhodobý a je možné ho splácať 30 rokov. Banka prihliada na poskytnutie finančných prostriedkov klienta na splatenie záväzkov.

Čím je vyššia, tým výhodnejšie budú podmienky splácania. Pri zostavovaní dohody je dôležité venovať pozornosť poradiu splácania platieb a možnosti splatenia dlhu v predstihu. O možnosti využiť odloženú platbu a podmienkach jej poskytnutia sa okamžite diskutuje.

Čiastočné záväzky voči banke je možné splatiť z prostriedkov materského kapitálu. Osobitné podmienky poskytovania pôžičiek vojenskému personálu.

Vďaka vládnej podpore sú úroky pri kúpe bytu v novostavbách nižšie ako pri bývaní na sekundárnom trhu. Aj toto stojí za zváženie. Zjednodušene povedané, takáto hypotéka bude mať výhodnejšie a atraktívnejšie podmienky.

Vždy by ste mali pamätať na to, že odmietnutie súhlasu jednej banky neznamená, že získanie úveru od inej banky je nemožné. O schválenie môžete požiadať niekoľko bánk, pričom si nakoniec vyberiete tú najlepšiu možnosť pre seba. Túžba mať vlastný kútik sa môže stať realitou. Hlavnou vecou je pristupovať k výberu múdro, vyzbrojený všetkými potrebnými informáciami, pochopiť, čo to je - hypotéka - a ako s ňou kompetentne pracovať.

Posledná aktualizácia: 30.12.2019

Dobré popoludnie, milí čitatelia „stránky“ finančného magazínu! Dnes budeme hovoriť o hypotéka a hypotekárny úver: čo to je, ako si vypočítať hypotéku online, aké sú podmienky na získanie hypotéky v roku 2020, aké programy hypotekárnych úverov ponúkajú popredné banky.

Publikácia bude užitočná pre každého, kto sa rozhodol alebo ešte len uvažuje o takejto príležitosti. Bolo by dobré prečítať si článok pre ľudí, ktorí si chcú rozšíriť svoje znalosti v oblasti financií. Preto absolútne každému odporúčame nestrácať čas, ale začať čítať!

Takže z tohto článku sa dozviete:

• Čo je to hypotekárny úver a aké sú výhody a nevýhody hypotéky;
• Aké špeciálne programy hypotekárnych úverov existujú;
• Aké sú fázy získania hypotéky?
• Základné podmienky pre vydanie hypotéky v Rusku;
• Aké sú vlastnosti výpočtu splátok hypotekárneho úveru?
• Ktoré banky ponúkajú najlepšie podmienky;
• Na koho sa obrátiť so žiadosťou o pomoc pri vybavovaní hypotéky.

Navyše na konci článku čitatelia nájdu odpovede na najobľúbenejšie otázky o hypotekárnych úveroch.

Publikácia sa ukázala byť dosť objemná, takže použite obsah.

V tomto čísle vám prezradíme, čo je hypotéka, aké sú podmienky na získanie hypotekárneho úveru v popredných ruských bankách, ako si rýchlo vypočítať hypotéku online, ako aj aké hypotekárne programy existujú.

čo je hypotéka?

Hypotéka- ide o špeciálny typ kolaterálu, ktorý je určený na poistenie veriteľa proti prípadnému nesplateniu finančných prostriedkov. V tomto prípade sa kupovaná nehnuteľnosť používa ako záruka.

Tradične sa pri hypotékach používajú nehnuteľnosti - byt, obytný dom, podiel na nehnuteľnosti.

Pri žiadosti o hypotéku vlastnícke právo patrí kupujúcemu. Navyše, vzhľadom na to, že ide o kolaterál, veriteľ má právo, ak si dlžník nesplní svoje povinnosti žalovať nehnuteľnosti vo váš prospech.

Vlastník navyše nemá právo nakladať s nehnuteľnosťou podľa vlastného uváženia. Bez súhlasu úverovej inštitúcie nemôže predať ani darovať nehnuteľnosť zaťaženú kolaterálom.

1.1. Význam hypotéky

Hlavnou charakteristikou hypotéky je zástava . Jeho prítomnosť je najdôležitejšou podmienkou existencie tohto ekonomického konceptu.

Malo by byť pochopenéže zábezpekou môže byť nielen kupovaná nehnuteľnosť, ale aj nehnuteľnosť, ktorú už dlžník vlastní.

Napríklad banky nie sú vždy ochotné súhlasiť s pôžičkami bývanie vo výstavbe, pretože vlastníctvo k nemu ešte nebolo zapísané. To znamená, že nie je možné uložiť bremeno.

Proces sa stáva oveľa jednoduchším, ak potenciálny dlžník ponúkne registráciu existujúceho bytu ako záruku.

Po dokončení výstavby a uvedení nehnuteľnosti do prevádzky môžete so súhlasom banky predať zástavu za účelom splatenia úveru. Ďalšou možnosťou je ponechanie vecného bremena až do úplného splnenia záväzkov. V tomto prípade sa dlžník stáva vlastníkom dvoch bytov.

Finančníci chápu hypotéky ako dve ekonomické kategórie: zástava majetku , ako aj vydané pod ním hotovostná pôžička .

V tomto prípade môžeme zdôrazniť niekoľko znakov, ktoré sú charakteristické pre hypotéku:

1. registráciu upravujú federálne zákony;
2. cielený charakter, to znamená, že pri žiadosti o úver na byt nebude možné minúť peniaze na kúpu čohokoľvek iného;
3. dlhodobá pôžička (až 50 rokov);
4. nižšie úrokové sadzby v porovnaní s neúčelovými úvermi.

Teoreticky je možné zobrať si hypotéku na kúpu inej nehnuteľnosti ( Napríklad, luxusný tovar), ako aj platby za vzdelávanie a liečbu. Takéto programy však nie sú v Rusku populárne.

1.2. História vývoja

Historici sa zhodujú, že termín hypotéku stalo sa to veľmi dávno - približne 5 000 roku pred naším letopočtom.

Potom sa v starovekom Grécku nazývala hypotéka piliera, ktorý bol inštalovaný na pozemku dlžníka. Obsahoval informácie súvisiace s predmetom záložného práva. Okrem toho sa v starovekom Egypte vydávali aj úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.

V našej krajine sa hypotéky v modernom zmysle objavili nie tak dávno. Kúpa bytov v bola možná až na konci 90 rokov.

Impulzom k tomu bola adopcia v roku 1998 zákony upravujúce hypotéky. Dodnes je hlavným legislatívnym aktom, ktorý upravuje uzatváranie záložných zmlúv.

1.3. Výhody a nevýhody hypotéky

Pre väčšinu obyvateľov našej krajiny sa získanie hypotéky stáva jedinou príležitosťou stať sa majiteľom bytu už dnes a nie v ďalekej budúcnosti. To vedie k neustálemu dopytu po hypotekárnych programoch.

Odborníci zdôrazňujú niekoľko výhod ktoré dlžníci dostanú pri žiadosti o hypotéku:

1. Kúpa vlastného bývania s maximálnym úžitkom dostupné pre tých, ktorí majú nárok na získanie zvýhodnená hypotéka. V Rusku môžu mladí profesionáli, vojenský personál a občania vychovávajúci viac ako jedno dieťa využívať špeciálne programy.
2. Čo najrýchlejšie riešenie problémov s bývaním. Využívanie hypotéky vám umožňuje vyhnúť sa dlhodobému hromadeniu financií na vlastný byt. Taktiež nie je potrebné dávať obrovské množstvo peňazí každý mesiac cudziemu človeku ako splátky nájomného.
3. Niekomu umožňuje čerpanie hypotéky investovať do nehnuteľnosti. Takáto nehnuteľnosť len málokedy klesne na cene a z dlhodobého hľadiska cena bytov neprestáva rásť. Kúpou nehnuteľnosti získava dlžník možnosť v budúcnosti ju predať za vyššiu cenu. V tomto prípade bude možné nielen splatiť hypotekárny dlh, ale aj dosiahnuť hmatateľný zisk.

Napriek výrazným výhodám majú hypotéky aj množstvo nedostatky:

1. Získať hypotéku môže byť dosť ťažké. Mnohé úverové inštitúcie preverujú dlžníkov tak dôkladne, že je ťažké prijať kladné rozhodnutie.
2. Vysoká výška preplatkov. Vzhľadom na dlhodobú hypotéku sa môže rovnať pôvodnej výške úveru.
3. Vlastník má obmedzené práva nakladať so záložným majetkom.
4. Doba splácania úveru je väčšinou dosť dlhá. Nie každý je pripravený vykonávať pôsobivé platby každý mesiac po dobu 10-30 rokov.
5. Hrozí, že prídete o byt. Ak si dlžník z nejakého dôvodu nesplní svoje záväzky vyplývajúce z hypotéky, banka má právo vziať zabezpečenie súdnou cestou alebo predať v dražbe.

Štatistiky ukazujú, že už nikto si nemôže dovoliť kúpiť bývanie na hypotéku. 5 % ruských občanov. Väčšina z nich zároveň žiada o úvery za zvýhodnených podmienok.

2. Je rozdiel medzi pojmami hypotéka a hypotekárny úver? 📊

Väčšina občanov si nemôže dovoliť kúpiť byt v hotovosti. Preto to ukazujú štatistiky viac 50 % Všetky transakcie s nehnuteľnosťami sú realizované prostredníctvom hypotekárnych úverov. O tom a ako správne postupovať pri kúpe bývania na úver sme podrobnejšie písali v predchádzajúcom článku.

Nie každý vie, čo je to pojem hypotéky A hypotekárny úver nerovný.

Hypotéka- ide o dôležitý komponent hypotekárneho systému, ktorý spočíva v tom, že banka poskytne úver zabezpečený formou kolaterálu nehnuteľnosťou.

Ukazuje sa, že pri poskytovaní úveru banková organizácia, aby zaručila vrátenie vydaných prostriedkov, formalizuje zakúpený byt ako záruku. Vo vyššie opísanej situácii pôsobí nehnuteľnosť kúpená za požičané prostriedky. hypotéku.

Pod hypotéku rozumieť určitej forme kolaterálu. V tomto prípade nadobudnutý majetok patrí dlžníkovi a je ním užívaný, ale je naň zriadené vecné bremeno.

Ukazuje sa, že ak dlžník odmietne splácať úver, veriteľ má právo predať nehnuteľnosť s cieľom vrátiť finančné prostriedky vydané ako úver.

Prehľad hlavných typov hypotekárnych úverov v Rusku

3. Hlavné typy hypoték a hypotekárnych úverov 📑

Hypotekárne úvery sú dnes pre mnohých jediným spôsobom, ako vyriešiť problém s bývaním. Preto sa dopyt po tejto finančnej službe neustále zvyšuje.

V takýchto podmienkach banky, aby prilákali čo najviac klientov, púšťajú na trh všetko nové programy. Obrovské množstvo klientov sa zároveň nielen ťažko rozhoduje, ktorý program bude pre nich optimálny, ale ani netuší, aké sú ich zásadné rozdiely.

Hypotekárne úvery - koncept je mnohostranný, preto sa v závislosti od rôznych charakteristík rozlišuje veľké množstvo klasifikácií:

• podľa účelu pôžičky;
• v závislosti od meny úveru;
• podľa typu nehnuteľnosti, ktorá sa má kúpiť;
• podľa spôsobu výpočtu mesačných splátok.

Toto nie je úplný zoznam a každá klasifikácia má právo na existenciu.

Niektorí odborníci radšej zvýraznia hypotekárnych skupín , na základe jeho definície ako hypotéka na nehnuteľnosť.

Na základe tohto princípu možno rozlíšiť dve skupiny:

1. hypotéka zabezpečená existujúcou nehnuteľnosťou;
2. Oveľa častejšie si pôžičky berú tí, ktorí nič nemajú, preto je populárnejšia pôžička zabezpečená kupovanou nehnuteľnosťou.

Ak je hypotéka vydaná prvým spôsobom, dlžník získa tieto výhody:

• nižšia sadzba;
• možnosť zneužitia finančných prostriedkov.

Pri žiadosti o hypotéku zabezpečenú kupovanou nehnuteľnosťou Naopak, úver má výlučne účelový charakter. To znamená, že za prijaté peniaze si nemôžete kúpiť nič okrem bytu, navyše to musí schváliť banka. O tom, ako to vziať, si prečítajte v samostatnom článku.

Dnes na trhu koexistuje veľké množstvo úverových inštitúcií. To samozrejme vedie k veľkej konkurencii.

Každá banka sa snaží vyvinúť niekoľko programy hypotekárnych pôžičiek, ktorý bude jedinečný a bude obľúbený medzi dlžníkmi.

Úverové programy sa nazývajú rôzne, ale najčastejšie ich názvy odrážajú spôsob získania alebo cieľ. V prvom prípade názvy sú skôr reklamného charakteru. V druhom– odrážajú skutočný účel hypotéky.

Podľa účelu dizajnu je obvyklé rozlišovať:

1. Pôžička na kúpu bytu na sekundárnom trhu dnes jeden z najbežnejších. Je charakterizovaný optimálne podmienky, výhodná úroková sadzba. Tento typ hypotéky je navyše iný rýchle spracovanie. Mnohé banky ponúkajú na kúpu bývania na sekundárnom trhu viacero typov hypotekárnych úverov, podľa ktorých sa určitým skupinám dlžníkov ponúkajú určité výhody.
2. Hypotekárny úver na rozostavanú nehnuteľnosť umožňuje kúpu bývania v čase jeho výstavby. Malo by byť zrejmé, že vývojár musí byť akreditovaný organizáciou poskytujúcou úver. Banke v tomto prípade hrozí nielen riziko nesplácania, ale aj pravdepodobnosť, že stavbu nedokončí. Preto podľa takýchto programov najvyššia sadzba. Prirodzene to vedie k zvýšeniu preplatku. Existuje však aj plus pre dlžníka - byt je možné kúpiť za oveľa nižšiu cenu.
3. Hypotéka na stavbu domu vydané tým, ktorí majú pôdu. Tento úver vám umožňuje postaviť súkromný dom.
4. Pôžička na kúpu vidieckej nehnuteľnosti vám umožní stať sa vlastníkom mestský dom, vidiecky dom, pozemok alebo chata. Na trhu sú ponuky vypracované úverovými inštitúciami s podporou developerov. Takéto programy poskytujú možnosť kúpiť rezidenčné nehnuteľnosti v oblastiach šetrných k životnému prostrediu za rozumné ceny.

Ukazuje sa, že aby si dlžník mohol ľahšie vybrať spomedzi rôznych hypotekárnych programov, mal by sa rozhodnúť, akú nehnuteľnosť použije ako záruku.

Potom si v pobočke banky, na jej webovej stránke alebo v online zdrojoch na vyhľadávanie pôžičiek musíte vybrať zodpovedajúci program Ciele. To znamená, že by ste mali brať do úvahy tie programy, ktoré vám umožňujú kúpiť požadovaný typ nehnuteľnosti.

Programy hypotekárnych úverov pre mladé rodiny, štátnych zamestnancov, štátnych zamestnancov, mladých odborníkov

4. Špeciálne programy hypotekárnych úverov - prehľad TOP 4 hypotekárnych programov 📝

V Rusku nie sú len štandardné (základné) hypotekárne programy, o ktorý sa môže uchádzať ktokoľvek, ale aj špeciálne zamerané na pomoc určitým kategóriám občanov pri kúpe bývania. Charakteristickým znakom takejto hypotéky je podpora zo strany štátu.

1) Hypotéka so štátnou podporou

Účelom hypotekárneho úveru s podporou štátu je pomôcť riešiť problémy s bývaním, ktoré je určené pre sociálne slabších občanov.

Tie obsahujú:

• rodiny s mnohými deťmi;
• občania vychovávaní v detských domovoch;
• nízko platení pracovníci verejného sektora;
• osoby so zdravotným postihnutím;
• iné kategórie občanov, ktorí si nemôžu kúpiť bývanie bez pomoci štátu.

Na využitie možnosti získať sociálnu hypotéku musia byť občania umiestnení v frontu na zlepšenie životných podmienok.

Existuje niekoľko druhov pomoci poskytovanej štátom:

• dotáciu, ktorú možno použiť na splatenie existujúcej hypotéky aj na zálohu;
• nižšia úroková sadzba hypotekárneho úveru;
• predaj nehnuteľností na úver za znížené náklady.

Občan nemá právo samostatne si vybrať, ktorú pomoc uprednostňuje. Toto rozhodnutie prijímajú miestne orgány.

2) Vojenská hypotéka

Pre vojenský personál, ktorý sa zúčastňuje programu úsporného hypotekárneho systému, existuje možnosť využiť program na nákup bytov "vojenská hypotéka" . Takéto pôžičky sa realizujú s podporou štátu.

Prevedú to na špeciálny účet pre vojenského muža dotácií, ktoré sú určené na kúpu nehnuteľností na bývanie. Zároveň s 2016 ročníka mala armáda možnosť vybrať si región nákupu bývania, ako aj druh majetku.

3) Hypotéka pre mladú rodinu

Ďalším typom sociálnej hypotéky je hypotéka pre mladú rodinu. Ukončenie tohto programu bolo naplánované na r 2015 rok. Podmienky však boli upravené a hypotéka pre mladú rodinu bola predĺžená. V súčasnosti sa plánuje, že program bude fungovať do 2020 roku.

Tento typ hypotéky môžu využiť rodiny, ktoré spĺňajú nasledujúce požiadavky:

• jeden z manželov je mladší 35 rokov;
• oficiálne uznanie rodiny ako rodiny, ktorá potrebuje lepšie podmienky bývania.

Program poskytuje možnosť využiť dotované prostriedky ako splátku hypotekárneho úveru. Zároveň je maximálna výška štátnej pomoci 30 % nákladov na bývanie.

4) Hypotéka pre mladých profesionálov

Tento program je určený na pomoc pri kúpe bývania zamestnancov rozpočtový gule, ktorých vek nepresahuje 35 rokov. Jedným z programov v tejto kategórii je „Domov pre učiteľov“.

Tí, ktorí plánujú využiť program sociálnej hypotéky, by mali vedieť, že okrem toho federálne programy sú k dispozícii a špeciálne programy v regiónoch vyvinuté miestnymi orgánmi. Práve v týchto organizáciách sa môžete dozvedieť o existujúcich programoch.

Podmienka 8. Úroková sadzba hypotéky

V priemere je úroková sadzba v ruských bankách 12 -14% v roku.

Výhodnejšie podmienky platia pre stálych klientov banky, ako aj pre žiadateľov o hypotéku sociálne programy.

Klienti by si mali dávať pozor na tie banky, ktoré ponúkajú hypotéku s nižším úrokom. Často v týchto prípadoch ide o nafúknuté provízie.

Podmienka 9. Postup platby

Teoreticky existuje 2 možnosti mesačnej platby:

1. diferencované;
2. anuitné platby.

V prvom prípade výška platby sa postupne znižuje, v druhom- platba sa vykonáva v rovnakých sumách.

V Rusku je najpopulárnejšia schéma pomocou anuitné platby. To ponúka väčšina bánk.

Podmienka 10. Poistné

Ruská legislatíva stanovuje povinnosť poistiť hypotekárne úvery. Banky ale často zavádzajú podmienky na pripoistenie.

V úverových programoch zavádzajú podmienku poistiť sa život klienta, jeho schopnosť pracovať a založenej nehnuteľnosti. V tomto prípade je najlepšie si vybrať komplexné poistenie , pretože jeho náklady budú nižšie.

Existuje teda množstvo podmienok poskytovania hypotekárneho úveru, s ktorými sa musí dlžník oboznámiť vo fáze výberu banky.

Výpočet hypotéky (výška hypotekárneho úveru) pomocou online kalkulačky

8. Ako vypočítať hypotéku online - príklad výpočtu výšky hypotekárneho úveru 💻💸

Už v štádiu rozhodovania o kúpe domu na hypotéku budúcich dlžníkov zaujíma, aká bude výška mesačných splátok a aký bude v konečnom dôsledku preplatok.

Väčšina veľkých bánk poskytuje každému možnosť samostatne vykonať všetky potrebné výpočty pomocou hypotekárna kalkulačka v režime online . Často však vznikajú určité ťažkosti.

Podobné články