Hipotekarni kredit je priročen in hiter način nakupa hiše ali sobe.

Na prvi pogled je zaprositi za tovrstno posojilo precej preprosto, vendar ima hipoteka veliko pasti: zahteve glede posojilojemalca, stanovanja, zgradbe, ravni dohodka in starosti bančnega komitenta so precej visoke.

Poleg tega je potrebna ocena premoženja in zavarovanje posojilojemalca.

Kakšna je ta oblika posojila?

Hipoteka je vrsta posojila za nakup nepremičnine, pri kateri slednji deluje kot zavarovanje upnika. Posojilojemalcu je dana vsota denarja v obliki posojila.

Zavezuje se, da ga bo redno odplačeval v obrokih skupaj z obrestmi, kot jamstvo za plačila pa je nepremičnina - stanovanje, zasebna hiša, avto, zemljišče.

V razmerah stalno visokih cen stanovanj je hipoteka za mnoge ruske državljane skoraj edini način za nakup stanovanja ali hiše. Rok takega posojila je visok: izdana za 5, 10, 20 ali več let.

V tem primeru se boste med postopkom registracije morali obrniti ne le na druge organizacije: zavarovanje, cenitev.

Hipotekarna posojila imajo nedvomne prednosti za posojilojemalca:

Obstajajo tudi slabosti:

1. Preplačilo. Uporaba izposojenih sredstev je plačana storitev. In daljši kot je rok te "najemnine", več boste morali na koncu preplačati.
2. Provizije, globe, kazni, dodatna plačila.
3. Precej velik paket dokumentov za pridobitev posojila.
4. Večina bank zahteva predplačilo za pridobitev hipoteke.

Pogoji za pridobitev posojila

Hipotekarni pogoji se razlikujejo glede na hipoteko, na splošno pa so naslednji:

Življenjsko, invalidsko, zdravstveno in hipotekarno zavarovanje je obvezno.

Samo nepremičnino morajo oceniti neodvisni strokovnjaki. Stroške nosi posojilojemalec.

Zahteve za posojilojemalce

Vsak državljan, ki izpolnjuje zahteve, ki jih je določila banka, lahko brez težav pridobi hipoteko:

V idealnem primeru bi moral imeti posojilojemalec naslednje lastnosti:

1. Prijavitelj ima lastna sredstva za plačilo akontacije.
2. Plača (ali drug uradni dohodek) je višja od mesečnega plačila vsaj 2-krat.
3. Za stanovanje na sekundarnem trgu v novogradnji je izdana hipoteka.
4. Posojilojemalec ima drugo vredno premoženje: avto, stanovanje,...
5. Prosilec ima popolno družino brez velikega števila vzdrževanih družinskih članov, oba zakonca pa sta uradno zaposlena.
6. Uradna delovna doba na enem (zadnjem) delovnem mestu več kot 2–3 leta.
7. Obstajajo garanti, ki lahko dokumentirajo svojo plačilno sposobnost.
8. Drugih neporavnanih posojil ali posojil MFI ni.

Kakšno stanovanje je mogoče kupiti v okviru tega programa?

Glavna zahteva za nepremičnino, ki je kupljena s hipoteko, je svojo dobičkonosnost. Pomemben je, ker je zavarovanje in ga bo banka v primeru nevračila prisiljena prodati.

Zato so zahteve za stanovanja in hiše s hipoteko naslednje:

Banka namenja posebno pozornost stanje stanovanja. Težave se lahko pojavijo, če se stanovanje nahaja v hišah tipa barak, skupnih stanovanjih ali starih stavbah. Najboljša možnost bi bilo stanovanje v novi stavbi.

Številne banke lahko zavrnejo hipoteko, če se stanovanje, kupljeno z izposojenimi sredstvi, nahaja v stavbi, zgrajeni pred letom 1957.

Sama stanovanjska stavba ali običajna stavba ima tudi določene zahteve:

1. Če govorimo o leseni ali vrtni hiši, mora biti zgrajena ne prej kot leta 1990.
2. Etažnost stanovanjske hiše je najmanj 4 etaže, če je bila zgrajena po letu 1991, pa manj.
3. Hiša ni registrirana za večja popravila, ni v propadanju in ni predmet rušitve ali rekonstrukcije.
4. Lesene hiše, vrtne hiše, pa tudi zgradbe in zgradbe z lesenimi tlemi lahko redko postanejo predmet hipoteke - potreben bo pozitiven odgovor cenilca o stanju hiše.
5. Temelji hiše morajo biti iz opeke, betona ali kamna.

Pravni status kupljenega stanovanja

Takoj po nakupu stanovanja ali hiše s hipoteko posojilojemalec pridobi pravno lastništvo nepremičnine. Ko pa je potrdilo izdano v Rosreestru, se na nepremičnino naloži obremenitev v obliki.

Do datuma popolnega odplačila dolga s stanovanjem ni mogoče izvesti naslednjih dejanj:

Teoretično so te operacije izvedljive: potrebne so pridobitev pisnega soglasja banke hipotekarne upnice. Toda v praksi se pri tej zadevi le redko srečajo s posojilojemalci na pol poti, saj se poveča tveganje nevračila dolga.

Pri Rosreestru se je treba registrirati:

• hipotekarna pogodba;
• stranska pogodba.

Če govorimo o stanovanju v stavbi v gradnji (), je takšna hipoteka za banko še bolj tvegana. Obrestne mere za takšna posojila so vedno previsoke.

Kreditojemalec postane lastnik šele po predaji hiše v obratovanje, banka pa postane hipotekarni upnik. Do tega trenutka, posojilodajalec ne jamči za poplačilo, saj stanovanja dejansko ni.

Posebni programi

Večina velikih bank ponuja posojilojemalcem posebne posojilne pogoje glede na status stranke, ki se izdajo v okviru posebnih programov hipotekarnih posojil.

Hipoteka za vojaško osebje

Tisti, ki služijo po sklenjeni pogodbi, so lahko udeleženi pri tej vrsti hipoteke. po letu 2005. V tem primeru se uporablja sistem za shranjevanje.

Po oddaji vloge ob koncu leta se fiksen znesek v rubljih nakaže na poseben račun vojske. Objekti imeti namen– nakup stanovanja v katerem koli mestu Ruske federacije.

Če ta sredstva niso dovolj, lahko vzamete hipoteko ali uporabite lastne prihranke.

Prestolnica ima podoben program za vojaško osebje, ki je bilo poslano v rezervo, vendar je služilo vsaj desetletje. Izdajo jim potrdila v vrednosti stanovanja, ki jih morajo uporabiti v 9 mesecih (prej šest mesecev).

Državni program "Dostopna stanovanja za mlade družine"

V okviru programa je posojilo zagotovljeno mladim (do 35 let) staršem enega ali več otrok ali samo poročenemu paru. To hipoteko je mogoče uporabiti samo enkrat.

Registracija je obvezna za državljane, ki potrebujejo izboljšane življenjske pogoje.

Obstajajo tudi dodatne zahteve:

• število kvadratnih metrov na osebo v družini mora biti manjše od norme;
• stanovanje se lahko šteje za nevarno;
• raven dohodka mora ustrezati itd.

Program "Gradimo skupaj".

Ta hipotekarni program temelji na zagotavljanju bančnega posojila za gradnjo zasebne hiše.

Ustvari se vzajemni sklad in posojilojemalci prispevajo sredstva. Takoj ko gre od 30 do 60% zahtevani znesek, gradbena zadruga doda manjkajoči del in začne sestavljati dokumente.

Stanovanje postane ključ stanovanjskega zadružništva. Posojilo je izdano za 15–20 let.

Hipoteke v Ruski federaciji dobivajo zagon. Več kot milijon družin je z njegovo pomočjo že pridobilo lastna stanovanja in hiše. ponujajo nove programe, poenostavljajo postopek zbiranja dokumentov in oddaje vloge, ponujajo nizke obrestne mere in dodatne bonuse.

Video: Kaj je hipotekarna posojila v Rusiji?

Video pojasnjuje, kaj so hipotekarna posojila, ki jih izdajajo banke v Rusiji.

Najbolj priljubljeni miti o nakupu stanovanja s hipoteko so razkriti. Podani so nasveti, kako čim bolj zmanjšati tveganja, ko zaprosite za takšno posojilo in zabredete v dolžniško luknjo.

Koncept »hipoteke« je v naša življenja temeljito vstopil pred približno desetimi leti. Skoraj vsi poznajo načela delovanja, prednosti in slabosti te vrste posojil. Toda malo ljudi pozna zgodovino izvora in pomen besede.

Koncept

Hipoteka je zavarovanje, ki ostane v lasti posojilojemalca. Če dolžnik ne izpolnjuje zahtevanih obveznosti, lahko nepremičnino proda bančna institucija.

Upoštevati je treba, da se koncepta hipoteke in hipotekarnega posojila bistveno razlikujeta.

Hipotekarno posojilo je izdaja sredstev za nakup nepremičnine, zavarovane z dolžnikovim premoženjem, ki kasneje deluje kot porok v primeru neplačila obveznosti s strani posojilojemalca.

Sistem deluje povsem preprosto:

1. Stranka od banke vzame potrebno vsoto denarja za nakup nepremičnine kot zavarovanje.
2. Ko je posojilna obveznost v celoti poplačana, se zavarovanje nepremičnine odstrani in hiša, stanovanje ali avto postane popolna last posojilojemalca.

Če komitent banke ne more poplačati dolga, se nepremičnina proda, s prihodki od prodaje pa se pokrije dolg po posojilni pogodbi.

Za pridobitev hipotekarnega posojila bančne institucije zahtevajo naslednje dokumente:

• izpolnjena prijavnica (izda banka);
• vloga za posojilo (možna je oddaja vloge preko spleta);
• Potni list (kopija);
• SNILS (kopija);
• TIN (kopija);
• kopijo poroke/ločitve/rojstnega lista;
• kopije dokumentov o izobraževanju (spričevalo, diploma itd.);
• kopije izpolnjenih strani delovne knjižice;
• kopija vojaške izkaznice (če je posojilojemalec vojaško star);
• potrdilo o plači 2 dohodnina;
• vse dokumente, ki odražajo dodatne zaslužke ali dohodke.

V večini bank zadoščajo navedeni dokumenti, vendar pa lahko zaposleni v instituciji glede na posamezen primer in pogoje posojila zahtevajo dodatne informacije.

Vloga hipotek v dostopnem jeziku

Množična uporaba kreditnih storitev med prebivalstvom pozitivno vpliva na razvoj gospodarstva države. Toda običajno posojanje lahko povzroči tveganje neplačila, uporaba zavarovanja pa zagotavlja dobra jamstva.

Poleg interesov države niso nič manj pomembna tudi potrebe prebivalcev. Nepremičnine so nagnjene k močnemu dvigu cen, zato je njihov nakup s prihranki izjemno problematičen. Zato je obročno odplačilo izposojenega dolga ena najboljših možnosti. Seveda obstaja nevarnost izgube vrednosti, ni pa znano, kako se bo inflacija obnašala v času, ko se kopičijo sredstva za velik nakup.

Zgodovina hipoteke

Glede na starodavno zgodovino se je koncept hipoteke pojavil v Grčiji v daljnem 6. stoletju pred našim štetjem, v uporabo pa ga je uvedel politik Solon. Program je deloval po principu, da je posojilojemalec sam nastopal kot zavarovanje, se pravi, če ni odplačal dolga, je padel v suženjstvo upniku.

Kasneje je Solon za spremembo sistema predlagal uporabo premičnin in nepremičnin državljanov kot zavarovanja. Transakcija je bila overjena z namestitvijo stebričkov na zemljišču dolžnika s pogoji in zneskom transakcije. Zato pomen besede hipoteka v prevodu iz grškega (starogrškega) jezika "hypotheka" pomeni "temelj", "opora" ali "steber". Nato se je proces nadaljeval v drugih državah in stebre so zamenjali s knjigami, v katerih so se hranile vse povezane evidence.

V Rusiji se je leta 1754 odprla prva plemenita banka, ki je začela dajati zavarovana posojila, že leta 1870 pa je v državi delovalo približno 11 finančnih institucij.

Če na kratko govorimo o izvoru besede hipoteka, sega v čas stare Grčije in pomeni "steber", ki se nahaja na zemljišču dolžnika in je služil za prikaz informacij o zavarovanju in pogojih posojila.

Sovjetski sistem ni hotel sprejemati hipotek, kar dokazuje razlaga definicije. Izraz hipoteka se je prvič pojavil v ZSSR na straneh razlagalnega slovarja in je pomenil posojilo v denarnem ekvivalentu, ki ga izdajo kapitalistične banke, zavarovano z zemljišči, zgradbami in zgradbami. Definicija je zvenela nekako takole: "Hipoteka je orožje za uničenje kmetov s srednjimi in nizkimi dohodki."

Po veliki domovinski vojni se je začel aktiven urbani razvoj, in čeprav je bilo dejstvo o prisotnosti hipoteke mojstrsko zastrto, je te trenutke mogoče zaslediti.

Po letu 1990 so se začele aktivno pojavljati poslovne banke, ki so prebivalstvu izdajale različna posojila, z njimi pa se je razvil hipotekarni sistem. Pomanjkanje je minilo, pojavilo se je veliko novih dobrin, ponudba in povpraševanje rasteta, vendar dohodki ne morejo slediti. Na pomoč priskočijo posojila, temu primerno uspevajo banke.

Kaj je stanovanjska hipoteka z enostavnimi besedami? Bistvo je, da banka plača kupcu kupljeno nepremičnino, lastnik (kupec) pa mora dolg odplačati v določenih obrokih v določenem časovnem obdobju. Poleg tega banka vzame poroka za poplačilo v obliki dolžnikovega zavarovanega premoženja.

Pomen besede "hipoteka"

Hipoteka v razlagalnem slovarju Ozhegova ima več oznak, na primer zastavo nepremičnine ali posojilo, izdano za to zastavo.

Opis hipoteke na Wikipediji se ne razlikuje veliko od standardnega in jo opisuje kot obliko zavarovanja, ki pripada dolžniku, upnik pa ima pravico do tega le, če posojilojemalci ne poravnajo svojih finančnih obveznosti.

Mortgage v angleščini mortage označuje hipoteko ali posojilo.

V Franciji je leta 1852 začela izdajati hipotekarna posojila banka CCF (Credit Foncier de France). Prevod hipoteke iz francoske besede hypothèque.

Kako črkuješ

Beseda "hipoteka" v ruščini nima pravil črkovanja, saj je slovarska vrsta. Za pravilno vodilo bi morali izhajati iz grške "hypotheka" s poudarkom na črki "o", vendar si jo je lažje kar zapomniti, da ne bi prišlo do napak.

Oglejmo si stavke s pravilno uporabo besede "hipoteka".

1. Hipoteka je ena od prednostnih vrst posojil.
2. Zaradi močnega zvišanja hipotekarnih obrestnih mer je opaziti upad stanovanjske gradnje.
3. Za informacije o možnih hipotekarnih programih se je treba obrniti na banko.
4. Posojilojemalec se strinja z vsemi pogoji hipoteke, vključno s provizijo 0,6 % mesečno.

Kljub dejstvu, da so bile hipoteke v času Sovjetske zveze razumljene kot neugoden sistem, ki so ga uvedle kapitalistične države, so danes resna pomoč državljanom za njihove družine pri nakupu lastne nepremičnine ali stanovanja.

Toda posojanje je nemogoče brez resnega zavarovanja interesov posojilodajalca. Razvoj kreditnega razvoja je to pokazal najbolj učinkovite interese upnika je lahko zaščiten z uporabo zavarovanja nepremičnin, zaradi:

• nepremičnine so relativno malo izpostavljene nevarnosti smrti ali nenadnega izginotja;
• vrednost nepremičnin se nenehno povečuje;
• visoka cena nepremičnine in tveganje izgube sta močna spodbuda, ki dolžnika spodbuja, da natančno in pravočasno izpolni svoje obveznosti do upnika.

Eno od orodij za zaščito interesov upnikov z uporabo zavarovanja nepremičnin je bila hipoteka.

Hipoteka - pojem in bistvo

Izraz "hipoteka" v pravnem smislu običajno zajema dva pojma:

Hipoteka kot pravno razmerje je zastava nepremičnine (zemljišča, osnovna sredstva, zgradbe, stanovanja) za namen pridobitve kredita.

Hipoteka kot zavarovanje- pomeni: dolžniško listino, ki potrjuje pravice hipotekarnega upnika na nepremičnini.

Posojanje hipotekarnih kreditov je kreditiranje z zavarovanjem nepremičnine, to je kreditiranje s hipoteko kot zavarovanje vračila posojilnih sredstev.

Če posojilo ni odplačano, posojilodajalec postane lastnik nepremičnine. Tako je hipoteka posebna oblika zavarovanja posojila.

Značilnosti hipotekarnih posojil:

• hipoteka je zastava nepremičnine;

• dolgoročnost hipotekarnega posojila (20 - 30 let);
• zastavljeno premoženje praviloma ostane pri dolžniku za čas trajanja hipoteke;
• Zastavljeno je lahko le tisto premoženje, ki pripada zastavitelju po lastninski pravici ali pravici gospodarskega gospodarjenja;
• zakonodajna podlaga za hipotekarno posojilo je zastavna pravica, na podlagi katere se sestavi hipotekarna pogodba in izvede prodaja nepremičnine, prenesene na posojilodajalca;
• razvoj hipotekarnega kreditiranja predpostavlja prisotnost razvite institucije za njegovo oceno;
• Hipotekarna posojila praviloma izvajajo specializirane hipotekarne banke.

Udeleženci v sistemu hipotekarnega posojila:

• Zastavitelj je fizična oseba. ali pravna oseba, ki je dala nepremičnino v zavarovanje svojega dolga.
• Hipotekarni upnik (hipotekarni upnik) je pravna oseba, ki izdaja posojila, zavarovana z nepremičnino.

Pravna podlaga za hipotekarno posojilo v Rusiji:

1. Zvezni zakon Ruske federacije "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" z dne 16. julija 1998;
2. Zvezni zakon Ruske federacije "O dejavnosti vrednotenja v Ruski federaciji" z dne 29. julija 1998.

Hipoteka je predmet državne registracije pravosodnih institucij v Enotnem državnem registru pravic do nepremičnin.

Hipoteke in banke

Hipotekarne banke - specializirane banke za dolgoročno kreditiranje z zavarovanjem nepremičnin.

Prednosti hipotekarnih posojil za banke:

• razmeroma nizko tveganje pri izdajanju posojil, saj so zavarovana z nepremičninami;
• dolgoročno kreditiranje osvobaja banke zasebnih pogajanj s strankami;
• hipotekarna posojila banki zagotavljajo popolnoma stabilno stranko;
• s hipotekami se lahko aktivno trguje na sekundarnem trgu, kar banki omogoča razpršitev tveganja s prodajo hipoteke po izdaji posojila.

Slabosti hipotekarnih posojil za banke:

• potreba po zadrževanju ozkokvalificiranih strokovnjakov - ocenjevalcev nepremičnin, ki so predstavljene kot zavarovanje, kar povečuje stroške banke;
• dolgoročno preusmerjanje sredstev;
• dolgotrajnost posojilne dobe je velika grožnja prihodnjemu dobičku banke, saj je dinamiko tržnih obrestnih mer desetletja vnaprej zelo težko predvideti.

Mehanizem hipotekarnih posojil

Hipoteka je posojilo, pridobljeno z nepremičnino.

Glavna dokumenta za pridobitev posojila, ki določata razmerje med posojilodajalcem in posojilojemalcem, sta posojilna pogodba in pogodba o zavarovanju.

Posojilna pogodba določa namen najema posojila, rok in višino posojila, postopek najema in odplačevanja posojila, instrumente posojanja (obrestna mera, pogoji in pogostost njenega spreminjanja), pogoje zavarovanja posojila, način in obliko preverjanja zavarovanje in namensko porabo posojila, sankcije za zlorabo in zamudo pri odplačilu posojila, višina in postopek plačila kazni, postopek odpovedi pogodbe, dodatni pogoji po dogovoru med posojilodajalcem in posojilojemalcem.

Hipotekarna pogodba določa obliko, velikost in postopek zavarovanja posojila.

Hipotekarna zavarovanja

Razvoj hipotek predpostavlja obstoj posebnih vrst vrednostnih papirjev - hipotek in hipotekarnih obveznic.

Hipoteka- to je pravni dokument o hipoteki (zastavi) nepremičninskega predmeta, ki potrjuje sprostitev predmeta kot jamstvo za posojilne obveznosti.

Predmet zavarovanja je nepremičnina, ki služi kot zavarovanje obveznosti kreditojemalca. Predmet posojanja je določen cilj. za katero je posojilo zagotovljeno.

Tako so možne različne kombinacije predmeta zavarovanja in predmeta posojanja. Na primer: posojilo za stanovanjsko gradnjo, zavarovano z zemljiščem.

Mehanizem hipotekarnih posojil bistveno razlikuje od mehanizma pridobivanja kreditnih sredstev v poslovni banki. V razvitih državah banka sredstva ustvarja predvsem za dajanje posojil s prodajo hipotekarnih listov in lastnega kapitala.

Hipotekarni listi - To so dolgoročne zavarovanje obveznosti banke, ki zagotavljajo zanesljiva (ali skupna) hipotekarna posojila s fiksnimi obrestmi.

Hipotekarne banke prodajajo hipotekarne banke na sekundarnem trgu vlagateljem - drugim kreditnim institucijam (v nekaterih državah - kateremu koli vlagatelju).

Sekundarni trg je postopek nakupa in prodaje hipotekarnih vrednostnih papirjev, izdanih na primarnem trgu. Zagotavljanje primarnim posojilodajalcem priložnosti za prodajo primarne hipoteke in uporabo prejetega dohodka za zagotovitev drugega posojila na istem trgu je glavna naloga hipotekarnega kapitala.

Naložbe v hipotekarne zapise veljajo za zanesljivo naložbo kapitala, saj je poleg stabilnih obrestnih prihodkov vlagatelj zagotovljen pred tveganjem hipoteke. Seveda lahko tržna vrednost zastavljenega premoženja sčasoma pade, a tu lahko banke ponudijo različne možnosti zavarovanja (zmanjšanje tveganja) pri prodaji hipotek.

S prodajo hipotek posojilodajalec izkupiček uporabi za zagotovitev novih hipotek.

Odplačilo hipoteke povezane z rokom in obrestmi na hipoteke, ki se prodajajo. Če je obdobje hipoteke 10 let in je fiksna obrestna mera 6,5%, mora biti posojilo izdano po stopnji najmanj 7% letno za kritje stroškov izdaje hipotek in plačila obresti vlagateljem. Obrestna mera se bo spremenila glede na tržne razmere po 10 letih, če je hipotekarna doba daljša. Odplačevanje se izvaja v obrokih, interval (mesečno, trimesečno, šestmesečno, letno) je določen s posojilno pogodbo.

Shema hipotekarnih posojil

Dinamika stanja posojila

Vloga hipotek v gospodarstvu

Hipotekarna posojila so sestavni del. Odraža vzorce razvoja globalne bančne industrije in je eno od prednostnih razvojnih orodij.

Hipoteke in krize

Svetovne izkušnje kažejo, da je hipotekarna posojila prispevala k revival, okrevanje, premagovanje brezposelnosti in navsezadnje izhod iz krize Združene države Amerike - v 30. letih, Kanada in Nemčija - v 40.-50. letih, Argentina in Čile - v 70.-80. letih, pa tudi pospeševanje gospodarskih reform v številnih državah. Hipoteke kot orodje za reševanje stanovanjskega problema v Rusiji polagajo nekaj upov.

Hipoteka in realni sektor gospodarstva

Razvoj hipotekarnega poslovanja pozitivno vpliva na delovanje industrije, gradbeništva, kmetijstva itd. Kot kaže svetovna praksa, je širjenje hipotekarnih posojil kot učinkovit način financiranja kapitalskih naložb lahko pomaga premagati naložbeno krizo.

Hipotekarni in bančni sistem

Hipotekarna posojila so velikega pomena neposredno za razvoj bančnega sistema države. Hipoteka je najpomembnejše orodje za zagotavljanje odplačevanja posojila. Hipotekarna kreditna institucija, ki deluje v okviru sistema hipotekarnega kreditiranja, je razmeroma stabilen in donosen gospodarski subjekt. Zato je več takih kreditnih institucij v bančnem sistemu, bolj stabilne in učinkovite so njegove dejavnosti v gospodarskem sistemu države kot celote.

Hipoteke in socialna skrb

Hipotekarna posojila, do neke mere preusmerjanje sredstev iz tekočega prometa v notranjo akumulacijo pomaga zmanjšatiinflacija.

V sodobnih razmerah je pomen hipotek za... Stanovanjska hipotekarna posojila prispeva k zagotavljanju cenovno dostopne zasebne stanovanjske lastnine državljanom, saj je močan dejavnik v razredu družbe.

Ustreznost stanovanjskega hipotekarnega posojila je posledica dejstva, da nam njegova uporaba omogoča razreševanje protislovij:

• med visokimi cenami nepremičnin in trenutnimi dohodki prebivalstva;
• med denarnimi prihranki ene skupine gospodarskih subjektov in potrebo po njihovi uporabi pri drugi.

70-letna odsotnost institucije za nepremičnine in hipoteko pri nas je povzročila negativne posledice - izkušnje z organizacijo hipotekarnega kreditiranja so se v veliki meri izgubile, tako na ravni kreditne institucije kot na ravni države kot celota.

Če je bila prej tako rekoč edina možnost za izboljšanje stanovanjskih razmer pridobitev javnih stanovanj, danes ta problem rešujejo državljani predvsem z nakupom ali gradnjo stanovanja na račun lastnih prihrankov. Omejena proračunska sredstva so usmerila pozornost države v reševanje stanovanjske problematike le določenih skupin prebivalstva. Vendar si večina zaradi pomanjkanja potrebnih prihrankov trenutno ne more izboljšati življenjskih razmer.

Vzpostavitev sistema hipotekarnih posojil nakup stanovanj bo omogočil večini prebivalstva; bo zagotovil razmerje med denarnimi sredstvi prebivalstva, bank, finančnih, gradbenih podjetij in podjetij gradbene industrije ter usmerjal finančna sredstva v realni sektor gospodarstva.

Infrastruktura za hipotekarna posojila

Učinkovito delovanje sistema hipotekarnih kreditnih institucij je nemogoče brez ustreznih podpornih elementov (infrastrukture). Posebnost hipotekarnega kreditiranja je njegova tesna povezanost z vrednotenjem, zavarovanjem in evidentiranjem prometa nepremičnin ter s sekundarnim trgom hipotekarnih kreditov. V zvezi s tem je delovanje sistema hipotekarnih institucij nemogoče brez prisotnosti v državi:

• sistemi za registracijo prometa z nepremičninami;
• zavarovalne organizacije (podjetja);
• organizacije, ki se poklicno ukvarjajo z ocenjevanjem vrednosti nepremičnin.

Razvita infrastruktura sistema hipotekarnega kreditiranja zagotavlja učinkovitost hipotekarnega poslovanja in povečuje zaščito pravic subjektov hipotekarnega kreditiranja.

Tema hipotek je nenehno na dnevnem redu. Toda vsi ne razumejo, kaj je hipoteka, in brez tega znanja lahko v prihodnosti izgubite ne le stanovanje, ampak tudi ostanete brez obstoječega premoženja.

Hipoteka: kaj je in kako jo dobiti

Na vprašanje, kaj to je, je odgovor naslednji: hipoteka je oblika zavarovanja, ko dolžnik zastavi nepremičnino v svoji lasti. To je jamstvo za poplačilo dolga za posojilodajalca. To je bistvo in natančna definicija hipoteke. Če veste, kaj je hipoteka na stanovanje, morate razumeti, da če se vaše finančno stanje poslabša ali popolnoma izgubite plačilno sposobnost, lahko izgubite lastnino.

Kaj je hipoteka, lahko s preprostimi besedami izrazite na naslednji način: podpišete hipotekarno pogodbo, prejmete denar in posojilodajalcu mesečno plačujete znesek, določen v pogodbi. Nepremičnina, ki ste jo zastavili, spada pod hipoteko. Kot zavarovanje lahko banki zagotovite:

• Hiša;
• zemljišče;
• dacha;
• stanovanje;
• druge predmete.

Če stranka krši pogodbo, banka postane lastnica nepremičnine in jo lahko proda, da ne bo imela izgube. Ta shema je osnova hipotekarnega trga v Rusiji. Glavni dokument, ki finančne institucije vodi pri sestavljanju hipotekarnih pogodb, je zakon, sprejet leta 1998. Imenuje se "O hipoteki".

Glavne značilnosti hipotekarnega posojila:

• izdaja za dolgo obdobje (5-50 let);
• imenovanje;
• relativno nizke obrestne mere;
• izvedena v strogem skladu s hipotekarno zakonodajo.

Samo zavarovanje pripada posojilojemalcu, vendar ta nima pravice z njim samostojno razpolagati. Kreditna institucija ima pooblastilo, da ga uporabi po lastni presoji v primeru težav z odplačilom dolga.

Vrste hipotekarnih programov

Od tega, kar morate vedeti o hipotekah, so pomembne informacije o vrstah hipotekarnih programov:

• standard;
• socialni;
• "Mlada družina";
• za vojaško osebje.

Vrste standardne hipoteke

Banke, ki med seboj tekmujejo, ponujajo številne programe pod različnimi imeni, ki odražajo način pridobitve hipoteke ali namen. Pogosto je tisto, kar običajno razumemo kot hipoteko, denar, ki je zagotovljen kot zavarovanje in ga je treba vrniti, sicer vas bo banka prikrajšala za zavarovanje. Najbolj priljubljene vrste hipotek (hipotekarna posojila):

1. Za nakup stanovanja na sekundarnem trgu. Ta vrsta je privlačna zaradi optimalnih obrestnih mer, relativno kratkega časa obdelave in pogojev, sprejemljivih za večino. Od drugih vrst se razlikuje po tem, da zahteva obvezno lastninsko zavarovanje.
2. Za nepremičnine v gradnji. Stanovanje je mogoče kupiti v fazi gradnje, vendar mora razvijalec odobriti banka. Obrestna mera je tu najvišja, vendar je samo stanovanje ovrednoteno nekoliko nižje.
3. Za nakup zemljišča. Posojilojemalec banki zastavi nepremičnino enake vrednosti in lahko na kupljenem zemljišču začne z novogradnjo. Do odplačila hipoteke ima finančna institucija za zavarovanje vse, kar je graditelj zgradil na pridobljeni lokaciji.
4. Za gradnjo hiše. Za varščino lahko dobite denar, če ima oseba lastno gradbeno parcelo. Pri obravnavi vloge se upošteva pripadnost zemljišča določeni kategoriji. Zavarovanje je zemljišče, stanovanja v gradnji in drugi objekti, ki se nahajajo na zemljišču.
5. Za nepremičnine izven mesta. Program predvideva nakup podeželske hiše, mestne hiše ali koče. Običajno se takšna stanovanja nahajajo na okolju prijaznem območju, predloge pa razvijajo kreditne institucije skupaj z razvijalci.

Socialna hipoteka

Na to vrsto hipoteke lahko računajo sloji prebivalstva z nizkimi dohodki, ki so na čakalni listi za stanovanje:

• mlade družine z dvema ali več otroki;
• družine, v katerih živi invalidna oseba, registrirane pred 1. januarjem 2015;
• delavci kulture, športa, socialnega varstva;
• veterani;
• zaposleni v raziskovalnih centrih z državnim statusom;
• zaposleni v vojaško-industrijskem kompleksu.

Socialna hipoteka pomeni, da država finančno podpira posojilojemalce pri izpolnjevanju obveznosti do banke.

Socialna posojila se subvencionirajo na več načinov:

• javna stanovanja se prodajajo po znižanih cenah;
• obresti na posojilo so subvencionirane;
• Za del hipoteke je zagotovljena subvencija.

Odločitev o uporabi ene ali druge oblike socialnih hipotek sprejmejo regionalne oblasti.

Hipoteka za mlado družino

Odgovorimo na vprašanje: kaj je hipoteka za mlado družino za stanovanje v Rusiji? Pravzaprav je to ista socialna hipoteka, vendar je namenjena zagotavljanju lastnega življenjskega prostora mladim družinam. Starostna meja mladoporočencev za uvrstitev v to kategorijo je do 35 let. Tukaj sami hipotekarni pogoji niso prednostni, pomoč pa je izražena v zagotavljanju državnih subvencij in možnosti uporabe materinskega kapitala.

Mladoporočenca lahko celo izkoristita standardno vrsto stanovanjskega hipotekarnega posojila. Če bivalni prostor, kjer je družina prijavljena, ne ustreza minimalnim sprejemljivim standardom na osebo, je lahko na voljo državna subvencija. Izdan znesek se giblje od 30 do 35% standardne cene kupljenih kvadratnih metrov.

Vojaška hipoteka

Za tovrstno hipotekarno posojilo lahko zaprosijo pogodbene vojaške osebe, ki so udeleženke posebnega programa hipotekarnega varčevanja, namenjenega vojaškemu osebju. Kaj je hipoteka za vojsko? V okviru programa NIS se določeni zneski redno prejemajo in indeksirajo na račun serviserja. Ko se pogodba izteče, lahko oseba porabi zbrana sredstva za nakup stanovanja, odplačilo pologa ali dela hipotekarnega posojila.

Hipoteka se izda za največ 25 let. Ob koncu tega obdobja vojak ne sme biti starejši od 45 let. Povprečni odstotek je približno 12,5, največji znesek je 2.400.000 rubljev.

Del dolga je mogoče odplačati z materinskim kapitalom ali z dodatno prejetim prednostnim potrošniškim posojilom.

Izposojanje tako velikih količin denarja ni vprašanje, ki bi ga lahko rešili spontano. Potreben je uravnotežen pristop, največja odgovornost in jasno razumevanje, kaj je hipoteka in kako jo vzeti z minimalnimi tveganji:

1. Če ste izbrali kreditno institucijo, zberite informacije o njej.
2. Prosimo, da natančno preberete vse dokumente.
3. Naredite fotokopije ali posnemite dokumente s kamero svojega mobilnega telefona.
4. Pridite pregledat pogodbo, če že ne z odvetnikom, pa vsaj z razumnim pomočnikom.
5. Zahtevajte takojšnjo predložitev vseh dokumentov, ki jih je treba podpisati. Tako jih lahko primerjate in natančno preberete.

Ne smete vedno zaupati številkam, natisnjenim v reklamnih brošurah, bolje je, da se osebno pozanimate o resničnih pogojih posojila:

• primerjajte obrestne mere, izračunajte, koliko bo posojilo stalo s hipotekarnim kalkulatorjem;
• pozanimajte se, ali obstaja možnost predčasnega odplačila in ali bodo za to zaračunali dodatno provizijo;
• Ugotovite, kakšne provizije se zaračunavajo za bančne transakcije;
• preučite vse nianse pogojev, pod katerimi se izvaja zavarovanje, ali se bo obrestna mera zvišala, če se zavrnete prostovoljno zavarovati;
• preberite, pod kakšnimi pogoji finančna institucija sprejme drastične ukrepe proti posojilojemalcu zaradi zamud pri plačilih.

5 glavnih pogojev za pridobitev hipotekarnega posojila

Pridobivanje kredita pri banki ni enostavno. Kreditne družbe postavljajo veliko zahtev. Tu so glavne:

1. Starost - od 21 let na dan prejema posojila do 65 let ob polnem odplačilu.
2. Stabilna zaposlitev - zadnja zaposlitev najmanj šest mesecev.
3. Višina dohodka - njegov mesečni znesek mora biti 2,5-krat večji od običajnega mesečnega prispevka. Upoštevajo se ne le zaslužki posojilojemalca, ampak tudi njegova družina.
4. Potrdilo o razpoložljivosti zneska, potrebnega za začetni depozit. Običajno je to od 10 do 30 %.
5. Soposojilojemalci so potrebni, ko dohodek posojilojemalca ne zadovoljuje banke.

Kaj morate vedeti pri najemanju hipoteke

Če nameravate skleniti pogodbo za nakup stanovanja na kredit, se morate seznaniti s prednostmi in slabostmi. Za vas so ključni 3 dejavniki - velikost, rok, cena. Koristi so naslednje:

1. Vprašanje stanovanja ali drugega nakupa se rešuje sproti.
2. Prednostne hipotekarne pogodbe so ekonomsko koristne.
3. Zanesljiva naložba, saj se nepremičnina ob nakupu ponavadi podraži.

Slabosti hipoteke:

1. Lastnik ima omejene pravice. Dokler dolg ni poplačan, ne more storiti ničesar brez dovoljenja upnika.
2. Veliko preplačilo, začetni stroški stanovanja ali drugega premoženja se povečajo skoraj 2-krat v času odplačila dolga.
3. Dolgoročno plačevanje mesečnih obrokov.
4. Nemogoče, za nekatere potencialne posojilojemalce, zahteve finančnih institucij.
5. Nenehno obstaja grožnja višje sile, v kateri lahko izgubite nepremičnino.

Po celotnem poplačilu dolga ne pozabite poskrbeti, da vam banka uradno vrne zavarovanje v skladu s pogodbo.

Ali je enostavno dobiti odobritev

Banke vsem, ki zaprosijo, ne odobrijo hipoteke za nakup stanovanja. Stanovanje, ki ga stranka kupi prek bančne ustanove, in kreditna zgodovina osebe se skrbno preveri.

Kdor je imel nepravočasno odplačane kredite katere koli kreditne institucije, ne bo dobil odobritve. Če ima prijavitelj neporavnane globe ali dolgove do proračuna, bo to prav tako negativno vplivalo. Z nizkimi dohodki je težko dobiti odobritev. Če veste, kaj je stanovanjska hipoteka, morate imeti uradni vir dohodka. Druga obvezna zahteva bo zavarovanje stanovanja.

Kako pridobiti odobritev pod ugodnimi pogoji: 3 nianse

Nianse vloge za stanovanjsko hipoteko v različnih bankah niso enake. Pogoji za pridobitev hipotekarnega posojila so tudi:

1. nekatere banke dajejo posojila pod ugodnimi pogoji za nakup stanovanj od določenih razvijalcev;
2. Hipotekarna obrestna mera bo ob velikem pologu bistveno nižja;
3. pogoji kreditiranja bodo ugodnejši tudi za bančne komitente (ki prejemajo plačo na kartico).

Kateri dokumenti bodo potrebni?

Ko zaprosite za hipoteko, je pomembno vedeti, kaj je, vendar ni nič manj pomembno razumeti, kateri dokumenti bodo potrebni. Osnovni seznam dokumentov za pridobitev hipotekarnega posojila izgleda takole:

• Izjava. Izpolnite ga lahko na kraju samem v poslovalnici banke ali vnaprej s prenosom z uradne spletne strani kreditne institucije.
• Bančni vprašalnik - različne banke bodo videti drugače.
• Kopija potnega lista prosilca (izvirnik bo treba predložiti za preverjanje).
• Kopija potrdila TIN.
• Fotokopija SNILS (potrdilo o pokojninskem zavarovanju v obliki zelene laminirane kartice).
• Za moške v vojaški dobi - kopija vojaške izkaznice.
• Če je prosilec poročen, dokumenti, ki to potrjujejo, in poročna pogodba, če je na voljo.
• Rojstni listi otrok, če so na voljo.
• Dokumenti o izobrazbi prosilca - diplome, spričevala itd.
• Dokumenti, ki potrjujejo višino dohodka na delovnem mestu in iz drugih virov - preživnina, sredstva od najema nepremičnine, finančna pomoč itd.

Redko katera banka se omeji na tako skromen seznam. Praviloma je temu dodano še kaj, kar je potrebno za hipoteko, kar pomeni, da dodatni papirji povečajo možnosti za pridobitev posojila.

Možne možnosti:

• Potni listi vseh ožjih družinskih članov, mrliški listi za tiste, ki so že odšli na oni svet.
• Kopije pokojninskih potrdil in potrdil o višini pokojnine za invalidne starejše sorodnike (starše, stare starše).
• Potrdilo urada za potne liste, ki potrjuje registracijo v kraju stalnega prebivališča.

Imeti kakršno koli dragoceno nepremičnino (drugo nepremičnino, avto ali drugo vozilo itd.) bo velika prednost, saj poveča verjetnost odobritve hipoteke v zahtevanem znesku. Že tako obsežen seznam dokumentov bi moral vključevati dokumente, ki potrjujejo lastninsko pravico na takšni nepremičnini - potrdilo o lastništvu, kupoprodajno pogodbo, izpiske iz ustreznih registrov itd. Če imate račune v drugih bankah, boste morali predložiti izpiske o gibanju sredstev na njih.

Nekatere kreditne institucije lahko zahtevajo potrdila o plačilu komunalnih storitev v trenutnem kraju stalnega prebivališča, da ocenijo plačilno sposobnost in zanesljivost stranke. Za podjetnike je seznam dopolnjen s statutarnimi dokumenti njihovih podjetij, računovodskimi izkazi in drugimi dokumenti, ki potrjujejo, da je podjetje dobičkonosno in se precej stabilno razvija.

Če se sredstva materinskega kapitala uporabijo za prvo plačilo ali plačilo dela posojila, bo potrdilo zanj dodano na seznam dokumentov. Poleg tega boste morali od podružnice pokojninskega sklada pridobiti potrdilo o stanju tega kapitala.

Pogoji, obresti in druge nianse

Ko zaprosite za hipoteko za stanovanje, je pomembno vedeti, da obstaja starostna omejitev za pridobitev. Nekomu, ki je mlajši od 21 let, zagotovo ne bodo dali stanovanjskega kredita. Starostna meja za tiste, ki jim bo odobrena hipoteka, je različna. Hipotekarni kredit za nakup hiše ali stanovanja je dolgoročen in se odplačuje 30 let. Banka upošteva zagotavljanje sredstev komitenta za poplačilo obveznosti.

Višji kot je , ugodnejši bodo pogoji odplačevanja. Pri sestavljanju pogodbe je pomembno biti pozoren na vrstni red odplačila plačil in možnost predčasnega odplačila dolga. Takoj se pogovorimo o možnosti koriščenja odloga plačila in pogojih za njegovo zagotovitev.

Delne obveznosti do banke je mogoče poplačati s sredstvi materinskega kapitala. Posebni pogoji za dajanje posojil vojaškemu osebju.

Zahvaljujoč državni podpori so obrestne mere za nakup stanovanja v novogradnjah nižje kot za stanovanja na sekundarnem trgu. Tudi to je vredno razmisliti. Preprosto povedano, taka hipoteka bo imela ugodnejše in privlačnejše pogoje.

Ne pozabite, da zavrnitev odobritve ene banke ne pomeni, da je pridobitev posojila pri drugi nemogoča. Za odobritev lahko zaprosite pri več bankah in na koncu izberete najboljšo možnost zase. Želja po lastnem kotičku lahko postane resničnost. Glavna stvar je, da k izbiri pristopite pametno, oboroženi z vsemi potrebnimi informacijami, razumevanjem, kaj je to - hipoteka - in kako z njo kompetentno delati.

Zadnja posodobitev: 30.12.2019

Dober dan, dragi bralci spletnega mesta finančne revije! Danes bomo govorili o hipoteka in hipotekarni kredit: kaj je to, kako izračunati hipoteko na spletu, kakšni so pogoji za pridobitev hipoteke v letu 2020, katere programe hipotekarnih posojil ponujajo vodilne banke.

Publikacija bo koristna vsem, ki so se odločili ali še razmišljajo o takšni priložnosti. Prispevek bi bilo dobro prebrati za vse, ki želijo razširiti svoje znanje na področju financ. Zato priporočamo, da popolnoma vsi ne izgubljajo časa, ampak začnejo brati!

Torej, iz tega članka se boste naučili:

• Kaj je hipotekarni kredit in kakšne so prednosti in slabosti hipoteke;
• Kateri posebni programi hipotekarnih posojil obstajajo;
• Katere so faze pridobivanja hipoteke?
• Osnovni pogoji za izdajo hipoteke v Rusiji;
• Kakšne so značilnosti izračuna plačil hipotekarnega posojila?
• Katere banke ponujajo najboljše pogoje;
• Na koga se obrniti za pomoč pri pridobitvi hipoteke.

Poleg tega bodo bralci na koncu članka našli odgovore na najbolj priljubljena vprašanja o hipotekarnih posojilih.

Publikacija se je izkazala za precej obsežno, zato uporabite vsebino.

V tej številki vam bomo povedali, kaj je hipoteka, kakšni so pogoji za pridobitev hipotekarnega posojila v vodilnih ruskih bankah, kako hitro izračunati hipoteko na spletu in kakšni hipotekarni programi obstajajo.

Kaj je hipoteka?

Hipoteka- to je posebna vrsta zavarovanja, ki je namenjena zavarovanju posojilodajalca pred morebitnim nevračilom sredstev. V tem primeru se kupljena nepremičnina uporablja kot zavarovanje.

Tradicionalno se nepremičnine uporabljajo v hipotekah - stanovanje, stanovanjski objekt, delež na nepremičnini.

Pri vložitvi hipoteke lastninska pravica pripada kupcu. Poleg tega ima posojilodajalec zaradi dejstva, da gre za zavarovanje, pravico, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti. tožiti nepremičnine v vašo korist.

Poleg tega lastnik nima pravice razpolagati z nepremičnino po lastni presoji. Brez odobritve kreditne institucije ne more prodati ali podariti nepremičnine, obremenjene z zavarovanjem.

1.1. Pomen hipoteke

Glavna značilnost hipoteke je obljuba . Njena prisotnost je najpomembnejši pogoj za obstoj tega ekonomskega koncepta.

Treba je razumeti da je zavarovanje lahko ne le nepremičnina, ki se kupuje, temveč tudi nepremičnina, ki je že v lasti posojilojemalca.

Na primer, banke niso vedno pripravljene odobriti posojila stanovanja v gradnji, ker lastništvo na njem še ni vknjiženo. To pomeni, da je nemogoče naložiti breme.

Postopek postane veliko enostavnejši, če potencialni posojilojemalec ponudi vpis obstoječega stanovanja kot zavarovanje.

Po zaključku gradnje in predaji nepremičnine v uporabo lahko z dovoljenjem banke prodate zavarovanje za poplačilo posojila. Druga možnost je ohranitev bremena do popolne izpolnitve obveznosti. V tem primeru posojilojemalec postane lastnik dveh stanovanj.

Finančniki razumejo hipoteke kot dve ekonomski kategoriji: zastavo premoženja , kot tudi izdana pod njim gotovinsko posojilo .

V tem primeru lahko izpostavimo številne znake, ki so značilni za hipoteko:

1. registracijo urejajo zvezni zakoni;
2. ciljna narava, to je, da pri vlogi za posojilo za stanovanje ne bo mogoče porabiti denarja za nakup ničesar drugega;
3. dolg rok posojila (do 50 leta);
4. nižje obrestne mere v primerjavi z neciljskimi posojili.

Teoretično je možno vzeti hipoteko za nakup druge nepremičnine ( Na primer, luksuzno blago), kot tudi plačilo za izobraževanje in zdravljenje. Vendar takšni programi v Rusiji niso priljubljeni.

1.2. Zgodovina razvoja

Zgodovinarji se strinjajo, da izraz hipoteka zgodilo zelo dolgo nazaj – približno 5 000 leto pr.n.št.

Potem se je v stari Grčiji imenovala hipoteka steber, ki je bil nameščen na zemljišču posojilojemalca. Vseboval je podatke v zvezi s predmetom zastave. Poleg tega so bila posojila, zavarovana z nepremičninami, izdana tudi v starem Egiptu.

V naši državi so se hipoteke v sodobnem pomenu pojavile ne tako dolgo nazaj. Nakup stanovanj v postal mogoč šele ob koncu 90 leta.

Povod za to je bila posvojitev leta 1998 zakoni, ki urejajo hipoteke. On je tisti, ki do danes deluje kot glavni zakonodajni akt, ki ureja izvrševanje hipotekarnih pogodb.

1.3. Prednosti in slabosti hipoteke

Za večino prebivalcev naše države pridobivanje hipoteke postaja edina priložnost, da postane lastnik stanovanja danes in ne v daljni prihodnosti. To vodi do stalnega povpraševanja po hipotekarnih programih.

Strokovnjaki izpostavljajo številne ugodnosti ki jih posojilojemalci prejmejo ob prijavi za hipoteko:

1. Nakup lastnega doma z največjo koristjo na voljo tistim, ki so upravičeni do prejema prednostna hipoteka. V Rusiji lahko mladi strokovnjaki, vojaško osebje in državljani, ki vzgajajo več kot enega otroka, izkoristijo posebne programe.
2. Čim hitrejša rešitev stanovanjske problematike. Uporaba hipoteke vam omogoča, da se izognete dolgoročnemu kopičenju sredstev za lastno stanovanje. Prav tako ni potrebe, da bi neznancu vsak mesec dali ogromno denarja za plačilo najemnine.
3. Nekaterim najem hipoteke omogoča vlaganje v nepremičnine. Takšna nepremičnina se le redko poceni, dolgoročno pa cena stanovanj ne neha rasti. Z nakupom nepremičnine posojilojemalec dobi možnost, da jo v prihodnosti proda po višji ceni. V tem primeru bo mogoče ne samo odplačati svoj hipotekarni dolg, ampak tudi ustvariti otipljiv dobiček.

Kljub pomembnim prednostim imajo hipoteke tudi številne pomanjkljivosti:

1. Pridobivanje hipoteke je lahko precej težko. Mnoge kreditne institucije tako temeljito preverjajo posojilojemalce, da je težko dobiti pozitivno odločitev.
2. Visok znesek preplačil. Zaradi dolgoročne hipoteke je lahko enak prvotnemu znesku posojila.
3. Lastnik ima omejene pravice do razpolaganja s stransko lastnino.
4. Obdobje odplačevanja posojila je običajno precej dolgo. Niso vsi pripravljeni na impresivna plačila vsak mesec 10-30 let.
5. Obstaja nevarnost izgube stanovanja.Če posojilojemalec iz nekega razloga ne izpolni svojih obveznosti po hipoteki, ima banka pravico vzeti zavarovanje prek sodišča ali ga prodati na dražbi.

Statistični podatki kažejo, da si nihče več ne more privoščiti nakupa stanovanja s hipoteko. 5 % ruskih državljanov. Hkrati jih večina zaprosi za posojila po ugodnejših pogojih.

2. Ali obstaja razlika med pojmoma hipoteka in hipotekarni kredit? 📊

Večina državljanov si ne more privoščiti nakupa stanovanja v gotovini. Zato to kaže statistika več 50 % Vse transakcije z nepremičninami potekajo preko hipotekarnih posojil. O tem in kako pravilno ravnati pri nakupu stanovanja na kredit, smo podrobneje pisali v prejšnjem članku.

Vsi ne vedo, kaj je koncept hipoteke in hipotekarno posojilo neenakopravni.

Hipoteka- to je pomemben sestavni del hipotekarnega sistema, pri katerem banka izda posojilo, zavarovano z zavarovanjem nepremičnine.

Izkazalo se je, da bančna organizacija pri izdaji posojila, da bi zagotovila vračilo izdanih sredstev, formalizira kupljeno stanovanje kot zavarovanje. V zgoraj opisani situaciji nastopa nepremičnina, kupljena z izposojenimi sredstvi. hipoteka.

Spodaj hipoteka razumejo določeno obliko zavarovanja. V tem primeru je pridobljena nepremičnina last dolžnika in jo ta uporablja, vendar je na njej naloženo breme.

Izkazalo se je, da če dolžnik noče plačati posojila, ima upnik pravico prodati nepremičnino, da bi vrnil sredstva, izdana kot posojilo.

Pregled glavnih vrst hipotekarnih posojil v Rusiji

3. Glavne vrste hipotek in hipotekarnih posojil 📑

Danes je hipotekarni kredit za mnoge edini način za rešitev stanovanjskega problema. Zato povpraševanje po tej finančni storitvi nenehno narašča.

V takšnih razmerah banke, da bi privabile čim več komitentov, spustijo na trg vse novi programi. Hkrati se ogromno strank ne le težko odloči, kateri program bo zanje optimalen, ampak se tudi ne zaveda, v čem so njihove temeljne razlike.

Hipotekarna posojila – koncept je večplasten, zato se glede na različne značilnosti razlikuje veliko število klasifikacij:

• po namenu posojanja;
• odvisno od valute posojila;
• glede na vrsto nepremičnine, ki se kupuje;
• glede na način izračuna mesečnih plačil.

To ni popoln seznam in vsaka klasifikacija ima pravico do obstoja.

Nekateri strokovnjaki raje poudarjajo hipotekarne skupine , ki temelji na njegovi definiciji kot hipoteka nepremičnine.

Na podlagi tega načela lahko ločimo dve skupini:

1. hipoteka, zavarovana z obstoječo nepremičnino;
2. Veliko pogosteje posojila najemajo tisti, ki nimajo ničesar, zato je bolj priljubljeno posojilo z zavarovanjem nepremičnine, ki se kupuje.

Če je hipoteka izdana po prvi metodi, posojilojemalec prejme naslednje ugodnosti:

• nižja stopnja;
• možnost zlorabe sredstev.

Pri vlogi hipoteke, zavarovane s kupljeno nepremičnino, nasprotno, posojilo je izključno ciljne narave. To pomeni, da s prejetim denarjem ne morete kupiti ničesar, razen stanovanja, poleg tega ga mora odobriti banka. O tem, kako ga jemati, preberite v ločenem članku.

Danes na trgu sobiva ogromno število kreditnih institucij. Seveda to vodi do velike konkurence.

Vsaka banka si prizadeva razviti več programi hipotekarnih posojil, ki bo edinstven in bo priljubljen med posojilojemalci.

Posojilni programi se imenujejo različno, vendar najpogosteje imena odražajo način pridobivanja oz tarča. V prvem primeru imena so bolj reklamne narave. V drugem– odražajo pravi namen hipoteke.

Glede na namen oblikovanja je običajno razlikovati:

1. Posojilo za nakup stanovanja na sekundarnem trgu eden najpogostejših danes. Karakteriziran je optimalni pogoji, ugodna obrestna mera. Poleg tega je ta vrsta hipoteke drugačna hitra obdelava. Številne banke ponujajo več vrst hipotekarnih posojil za nakup stanovanja na sekundarnem trgu, po katerih se določenim skupinam posojilojemalcev ponujajo določene ugodnosti.
2. Hipotekarni kredit za nepremičnino v gradnji omogoča nakup stanovanja v času izgradnje. Treba je razumeti, da mora biti razvijalec pooblaščen pri organizaciji, ki izdaja posojilo. V tem primeru se banka sooči ne le s tveganjem nevračila, ampak tudi z verjetnostjo, da gradnja ne bo dokončana. Zato po takih programih najvišja stopnja. Seveda to vodi do povečanja preplačila. Vendar pa obstaja tudi plus za posojilojemalca - stanovanje je mogoče kupiti po veliko nižji ceni.
3. Hipoteka za gradnjo hiše izdajo tistim, ki imajo zemljo. To posojilo vam omogoča gradnjo zasebne hiše.
4. Posojilo za nakup podeželske nepremičnine vam omogoča, da postanete lastnik mestna hiša, Podeželska hiša, zemljišče oz koča. Na trgu so ponudbe, ki so jih razvile kreditne institucije s podporo razvijalcev. Takšni programi omogočajo nakup stanovanjskih nepremičnin na okolju prijaznih območjih po razumnih cenah.

Izkazalo se je, da bi se moral posojilojemalec za lažjo izbiro med različnimi hipotekarnimi programi odločiti, katero nepremičnino bo uporabil kot zavarovanje.

Po tem morate v poslovalnici banke, na njenem spletnem mestu ali na spletnih virih za iskanje posojil izbrati program, ki ustreza cilji. To pomeni, da morate upoštevati tiste programe, ki vam omogočajo nakup želene vrste nepremičnine.

Programi hipotekarnih posojil za mlade družine, državne uslužbence, javne uslužbence, mlade strokovnjake

4. Posebni programi hipotekarnih posojil - pregled TOP 4 hipotekarnih programov 📝

V Rusiji jih ni samo standardni (osnovni) hipotekarni programi, za katero se lahko prijavi vsak, ampak tudi poseben namenjen pomoči določenim kategorijam državljanov pri nakupu stanovanja. Posebnost takšne hipoteke je podpora države.

1) Hipoteka z državno podporo

Namen hipotekarnega kreditiranja z državno podporo je pomoč pri reševanju stanovanjske problematike, ki je namenjena socialno šibkim državljanom.

Tej vključujejo:

• družine z veliko otroki;
• državljani, vzgojeni v sirotišnicah;
• slabo plačani delavci v javnem sektorju;
• invalidi;
• druge kategorije državljanov, ki ne morejo kupiti stanovanja brez pomoči države.

Če želite izkoristiti možnost pridobitve socialne hipoteke, je treba državljane namestiti čakalna vrsta za izboljšanje življenjskih razmer.

Obstaja več vrst pomoči, ki jih nudi država:

• subvencija, ki se lahko uporabi tako za poplačilo obstoječe hipoteke kot tudi za polog;
• nižja obrestna mera za hipotekarni kredit;
• prodaja nepremičnine na kredit po znižani ceni.

Državljan nima pravice samostojno izbirati, katera pomoč mu je ljubša. To odločitev sprejmejo lokalne oblasti.

2) Vojaška hipoteka

Za vojaške osebe, ki sodelujejo v programu varčevalno-hipotekarnega sistema, obstaja možnost uporabe programa za nakup stanovanj. "Vojaška hipoteka" . Takšno posojilo se izvaja s podporo države.

Prenesejo ga na poseben račun za vojaško osebo subvencije, ki so namenjene nakupu stanovanjskih nepremičnin. Hkrati s 2016 leto je imela vojska možnost izbrati regijo nakupa stanovanja, pa tudi vrsto nepremičnine.

3) Hipoteka za mlado družino

Druga vrsta socialne hipoteke je hipoteka za mlado družino. Ta program naj bi se končal leta 2015 leto. So pa pogoje uredili in mladi družini podaljšali hipoteko. Trenutno je predvideno, da bo program deloval do 2020 leta.

Do te vrste hipoteke so upravičene družine, ki izpolnjujejo naslednje pogoje:

• eden od zakoncev je mlajši 35 leta;
• uradno priznanje družine kot osebe, ki potrebuje izboljšane stanovanjske razmere.

Program ponuja možnost uporabe subvencioniranih sredstev kot plačilo hipotekarnega kredita. Hkrati je najvišji znesek državne pomoči 30 % stroškov stanovanja.

4) Hipoteka za mlade strokovnjake

Ta program je namenjen pomoči pri nakupu stanovanja zaposlenih proračunski krogle, katerih starost ne presega 35 leta. Eden od programov v tej kategoriji je »Dom za učitelje«.

Tisti, ki nameravajo izkoristiti program socialne hipoteke, morajo vedeti, da poleg zvezni programi so na voljo in posebne programe v regijah razvile lokalne oblasti. V teh organizacijah se lahko seznanite z obstoječimi programi.

Pogoj 8. Hipotekarna obrestna mera

V povprečju je obrestna mera v ruskih bankah 12 -14% v letu.

Ugodnejši pogoji veljajo tako za redne stranke banke kot tudi za tiste, ki zaprosijo za hipoteko socialni programi.

Stranke naj bodo pozorne na tiste banke, ki ponujajo hipoteko po nižji obrestni meri. Pogosto so v teh primerih napihnjene provizije.

Pogoj 9. Postopek plačila

Teoretično obstaja 2 možnosti mesečnega plačila:

1. diferenciran;
2. izplačila rent.

V prvem primeru znesek plačila se postopoma znižuje, v drugem– plačilo se izvede v enakih zneskih.

V Rusiji je najbolj priljubljena shema z uporabo izplačila rent. To ponuja večina bank.

Pogoj 10. Zavarovalne premije

Ruska zakonodaja določa obveznost zavarovanja hipotekarnih posojil. Toda banke pogosto uvajajo pogoje za dodatno zavarovanje.

V kreditne programe uvajajo pogoj za zavarovanje strankino življenje, njegov sposobnost za delo, in zastavljeno premoženje. V tem primeru je najbolje izbrati kasko zavarovanje , saj bodo njegovi stroški nižji.

Tako obstaja vrsta pogojev hipotekarnega kreditiranja, s katerimi se mora posojilojemalec seznaniti v fazi izbire banke.

Izračun hipoteke (znesek hipotekarnega posojila) s spletnim kalkulatorjem

8. Kako izračunati hipoteko na spletu - primer izračuna višine hipotekarnega posojila 💻💸

Že v fazi odločanja o nakupu stanovanja s hipoteko se bodoči posojilojemalci sprašujejo, kakšna bo višina mesečnih obrokov in kolikšno bo končno preplačilo.

Večina velikih bank ponuja vsakomur možnost, da samostojno opravi vse potrebne izračune z uporabo hipotekarni kalkulator v načinu na spletu . Vendar se pogosto pojavijo določene težave.

Podobni članki