Huadhënia hipotekore është një mënyrë e përshtatshme dhe e shpejtë për të blerë një shtëpi ose dhomë.

Në pamje të parë, aplikimi për këtë lloj kredie është mjaft i thjeshtë, por një hipotekë ka shumë gracka: kërkesat për huamarrësit, apartamentin, ndërtesën, nivelin e të ardhurave dhe moshën e klientit të bankës janë mjaft të larta.

Gjithashtu, kërkohet vlerësimi i pasurisë dhe sigurimi i personit të huazuar.

Cila është kjo formë kreditimi?

Hipoteka është një lloj huadhënieje për blerjen e pasurive të paluajtshme, në të cilën ky i fundit vepron si kolateral ndaj kreditorit. Huamarrësit i jepet një shumë parash në formën e një kredie.

Ai merr përsipër ta shlyejë rregullisht me këste së bashku me interesin dhe si garanci pagesash shërbejnë pasuritë e paluajtshme - një apartament, një shtëpi private, një makinë, një truall.

Në kushtet e çmimeve të vazhdueshme të larta të banesave, një hipotekë është pothuajse e vetmja mënyrë për të blerë një apartament ose shtëpi për shumë qytetarë rusë. Afati i një kredie të tillë është i lartë: lëshuar për 5, 10, 20 ose më shumë vjet.

Në këtë rast, gjatë procesit të regjistrimit do të duhet të kontaktoni jo vetëm, por edhe organizata të tjera: sigurime, vlerësim.

Huadhënia hipotekore ka avantazhe të padyshimta për huamarrësin:

Ka edhe disavantazhe:

1. Mbipagesë. Përdorimi i fondeve të huazuara është një shërbim me pagesë. Dhe sa më gjatë të jetë afati i kësaj "qiraje", aq më shumë do t'ju duhet të paguani më shumë në fund.
2. Komisione, gjoba, gjoba, pagesa shtesë.
3. Një paketë mjaft e madhe dokumentesh për marrjen e një kredie.
4. Shumica e bankave kërkojnë një paradhënie për të marrë një hipotekë.

Kushtet për marrjen e një kredie

Kushtet e hipotekës ndryshojnë në varësi të hipotekës, por në përgjithësi ato janë si më poshtë:

Sigurimi i jetës, invaliditetit, shëndetit dhe hipotekës janë të detyrueshëm.

Vetë pasuria e paluajtshme duhet të vlerësohet nga ekspertë të pavarur. Shpenzimet përballohen nga huamarrësi.

Kërkesat për huamarrësit

Çdo qytetar që plotëson kërkesat e vendosura nga banka mund të marrë një hipotekë pa asnjë problem:

Në mënyrë ideale, huamarrësi duhet të ketë karakteristikat e mëposhtme:

1. Aplikanti ka fondet e tij për të bërë paradhënien.
2. Paga (ose të ardhura të tjera zyrtare) është më e lartë se pagesa mujore të paktën 2 herë.
3. Leshohet hipoteka per nje apartament te tregut sekondar ne nje pallat te ri.
4. Huamarrësi ka pasuri të tjera me vlerë: një makinë, një apartament,...
5. Aplikanti ka një familje të plotë pa numër të madh personash në ngarkim dhe të dy bashkëshortët janë zyrtarisht të punësuar.
6. Kohëzgjatja zyrtare e shërbimit në një vend (të fundit) të punës më shumë se 2-3 vjet.
7. Ka garantues që mund të dokumentojnë aftësinë paguese të tyre.
8. Nuk ka kredi të tjera të papaguara apo hua të IMF-ve.

Çfarë lloj banese mund të blihet sipas këtij programi?

Kërkesa kryesore për pasurinë e paluajtshme që blihet me hipotekë është rentabilitetin e saj. Është e rëndësishme sepse vepron si kolateral dhe në rast të mos shlyerjes banka do të detyrohet ta shesë atë.

Prandaj, kërkesat për apartamente dhe shtëpi me hipotekë janë si më poshtë:

Banka i kushton vëmendje të veçantë gjendja e apartamentit. Vështirësitë mund të lindin nëse banesa ndodhet në shtëpi të tipit barakë, apartamente komunale ose ndërtesa të vjetra. Opsioni më i mirë do të ishte një apartament në një ndërtesë të re.

Shumë banka mund të refuzojnë një hipotekë nëse banesa e blerë me fonde të huazuara ndodhet në një ndërtesë të ndërtuar para vitit 1957.

Vetë ndërtesa e apartamenteve ose një ndërtesë e zakonshme gjithashtu ka disa kërkesa:

1. Nëse po flasim për një shtëpi prej druri ose kopshti, ajo duhet të ndërtohet jo më herët se 1990.
2. Numri i kateve të një pallati është të paktën 4 kate, ose më pak nëse është ndërtuar pas vitit 1991.
3. Shtëpia nuk është e regjistruar për riparime të mëdha, nuk është në gjendje të keqe dhe nuk i nënshtrohet prishjes ose rindërtimit.
4. Shtëpitë prej druri, shtëpitë e kopshtit, si dhe ndërtesat dhe ndërtesat me dysheme druri rrallë mund të bëhen objekt i hipotekës - do të kërkohet një përgjigje pozitive nga vlerësuesi për gjendjen e shtëpisë.
5. Themeli i shtëpisë duhet të jetë prej tulla, betoni ose guri.

Statusi ligjor i banesave të blera

Menjëherë pas blerjes së një apartamenti ose shtëpie me hipotekë huamarrësi fiton titullin ligjor të pronës. Sidoqoftë, kur lëshohet një certifikatë në Rosreestr, një barrë në formular vendoset në pronë.

Deri në datën e shlyerjes së plotë të borxhit, me apartamentin nuk mund të kryhen veprimet e mëposhtme:

Teorikisht, këto operacione janë të realizueshme: është e nevojshme marrjen e pëlqimit me shkrim të bankës hipotekare. Por në praktikë, ata rrallë i takojnë huamarrësit në gjysmë të rrugës në këtë çështje, pasi rreziku i mos shlyerjes së borxhit rritet.

Është e nevojshme të regjistroheni në Rosreestr:

• marrëveshje hipotekore;
• marrëveshje kolaterali.

Nëse flasim për një apartament në një ndërtesë në ndërtim (), një hipotekë e tillë është edhe më e rrezikshme për bankën. Normat e interesit për kredi të tilla janë gjithmonë shumë të larta.

Huamarrësi bëhet pronar vetëm pasi shtëpia vihet në punë dhe banka bëhet pengmarrëse. Deri në këtë moment, nuk ka garanci për shlyerjen nga huadhënësi, pasi në fakt nuk ka asnjë apartament.

Programe speciale

Shumica e bankave të mëdha u ofrojnë huamarrësve kushte të veçanta kredie në varësi të statusit të klientit, të cilat lëshohen sipas programeve speciale të kredidhënies hipotekore.

Hipotekë për personelin ushtarak

Në këtë lloj hipotekë mund të marrin pjesë ata që shërbejnë me kontratë të lidhur. pas vitit 2005. Në këtë rast, përdoret një sistem ruajtjeje.

Pas paraqitjes së një aplikacioni në fund të vitit, një shumë fikse në rubla transferohet në llogarinë speciale të ushtrisë. Objektet kanë një qëllim- blerja e banesave në çdo qytet të Federatës Ruse.

Nëse këto fonde nuk janë të mjaftueshme, ju mund të merrni një hipotekë ose të përdorni kursimet tuaja.

Kryeqyteti ka një program të ngjashëm për ata ushtarakë që janë dërguar në rezervë, por kanë shërbyer për të paktën një dekadë. Atyre u lëshohen certifikata të barabarta në vlerë me një apartament, i cili duhet të përdoret brenda 9 muajve (gjashtë muaj më parë).

Programi shtetëror "Strehim i përballueshëm për familjet e reja"

Si pjesë e programit, jepet një kredi për prindërit e rinj (deri në 35 vjeç) me një ose më shumë fëmijë ose thjesht një çift të martuar. Kjo hipotekë mund të përdoret vetem nje here.

Regjistrimi është i detyrueshëm për qytetarët që kanë nevojë për kushte të përmirësuara jetese.

Ekzistojnë gjithashtu kërkesa shtesë:

• numri i metrave katrorë për person në familje duhet të jetë më i vogël se norma;
• strehimi mund të konsiderohet i pasigurt;
• niveli i të ardhurave duhet të korrespondojë, e kështu me radhë.

Programi “Ndërtimi së bashku”.

Ky program hipotekor bazohet në dhënien e një kredie bankare për ndërtimin e një shtëpie private.

Krijohet një fond i përbashkët dhe huamarrësit kontribuojnë me fonde. Sapo shkon nga 30 në 60% shumën e kërkuar, kooperativa e ndërtimit shton pjesën që mungon dhe fillon të hartojë dokumentet.

Strehimi bëhet çelësi i kooperativave të strehimit. Kredia është lëshuar për 15-20 vjet.

Hipotekat në Federatën Ruse po fitojnë vrull. Më shumë se një milion familje kanë qenë tashmë në gjendje të blejnë apartamentet dhe shtëpitë e tyre me ndihmën e saj. ofrohen programe të reja, thjeshtësojnë procedurën për mbledhjen e dokumenteve dhe paraqitjen e një aplikacioni, ofrojnë norma të ulëta interesi dhe bonuse shtesë.

Video: Çfarë është kredia hipotekore në Rusi?

Videoja shpjegon se cilat janë kreditë hipotekore të lëshuara nga bankat në Rusi.

Mitet më të njohura në lidhje me blerjen e banesave me hipotekë janë rrëzuar. Janë dhënë këshilla se si të minimizoni rreziqet kur aplikoni për një kredi të tillë dhe futeni në një vrimë borxhi.

Koncepti i "hipotekës" hyri tërësisht në jetën tonë rreth dhjetë vjet më parë. Pothuajse të gjithë janë të njohur me parimet e funksionimit, të mirat dhe të këqijat e këtij lloji të kreditimit. Por pak njerëz e dinë historinë e origjinës dhe kuptimit të fjalës.

Koncepti

Një hipotekë është kolateral që mbetet pronë e huamarrësit. Nëse debitori nuk përmbush detyrimet e kërkuara, prona mund të shitet nga një institucion bankar.

Vlen të merret në konsideratë se konceptet e hipotekës dhe kredisë hipotekore janë dukshëm të ndryshme.

Kredia hipotekore është dhënia e fondeve për blerjen e pasurive të paluajtshme të siguruara nga pasuria e debitorit, e cila më pas vepron si garantues në rast të mospagimit të detyrimeve nga huamarrësi.

Sistemi funksionon mjaft thjesht:

1. Klienti merr shumën e nevojshme të parave nga banka për të blerë pasuri të paluajtshme si kolateral.
2. Kur detyrimi i kredisë shlyhet plotësisht, kolaterali nga prona hiqet dhe shtëpia, apartamenti ose makina kalojnë në pronësi të plotë të huamarrësit.

Nëse një klient i bankës nuk mund të shlyejë borxhin, prona vihet në shitje dhe të ardhurat nga shitja e saj mbulojnë borxhin sipas marrëveshjes së kredisë.

Për të marrë një kredi hipotekore, institucionet bankare kërkojnë dokumentet e mëposhtme:

• formulari i plotësuar i aplikimit (lëshuar nga banka);
• aplikimi për një kredi (është e mundur të paraqisni një aplikim në internet);
• Pasaporta (kopje);
• SNILS (kopje);
• TIN (kopje);
• një kopje të certifikatës së martesës/divorcit/lindjes;
• kopje të dokumenteve të arsimit (certifikatë, diplomë, etj.);
• kopjet e faqeve të përfunduara të librit të punës;
• kopje e letërnjoftimit ushtarak (nëse huamarrësi është i moshës ushtarake);
• vërtetim pagash 2 tatim mbi të ardhurat personale;
• çdo dokument që pasqyron fitime ose të ardhura shtesë.

Në shumicën e bankave, dokumentet e mësipërme janë të mjaftueshme, por në varësi të rastit individual dhe kushteve të kredisë, punonjësit e institucionit mund të kërkojnë informacion shtesë.

Roli i hipotekës në një gjuhë të aksesueshme

Përdorimi masiv i shërbimeve të kredisë nga popullata ka një efekt pozitiv në zhvillimin e ekonomisë së vendit. Por kreditimi konvencional mund të krijojë rreziqe të mospagesës dhe përdorimi i kolateralit ofron garanci të mira.

Përveç interesave të shtetit, jo më pak prioritare janë edhe nevojat e popullsisë. Pasuritë e paluajtshme janë të prirura për një rritje të mprehtë të çmimit, kështu që blerja e tyre përmes kursimeve është jashtëzakonisht problematike. Për këtë arsye, shlyerja e borxhit të marrë me këste është një nga opsionet më të mira. Sigurisht që ekziston rreziku i humbjes së vlerës, por nuk dihet se si do të sillet inflacioni gjatë kohës që duhet për të grumbulluar fonde për të bërë një blerje të madhe.

Historia e hipotekës

Sipas historisë së lashtë, koncepti i hipotekës u shfaq në Greqi në shekullin e largët të 6-të para Krishtit, dhe u fut në përdorim nga politikani Solon. Programi funksiononte në parimin në të cilin huamarrësi vepronte si kolateral në personin e tij, domethënë nëse nuk e kthente borxhin, ai binte në skllavëri të kreditorit.

Më pas, për të ndryshuar sistemin, Soloni propozoi përdorimin e pasurive të luajtshme dhe të paluajtshme të qytetarëve si kolateral. Transaksioni u vërtetua me vendosjen e shtyllave në truallin e debitorit me kushtet dhe shumën e transaksionit. Kjo është arsyeja pse kuptimi i fjalës hipotekë e përkthyer nga gjuha greke (greqishtja e lashtë) "hypotheka" do të thotë "themeli", "mbështetje" ose "kolona". Më pas procesi vazhdoi të zhvillohej në vende të tjera dhe shtyllat u zëvendësuan me libra në të cilët mbaheshin të gjitha shënimet përkatëse.

Në Rusi, banka e parë fisnike që filloi të jepte kredi të siguruara u hap në 1754, dhe tashmë në 1870 kishte rreth 11 institucione financiare që vepronin në vend.

Duke folur shkurtimisht për origjinën e fjalës hipotekë, ajo daton që në kohën e Greqisë së lashtë dhe do të thotë një "shtyllë" që ndodhej në truallin e debitorit dhe shërbente për të shfaqur informacione rreth kolateralit dhe kushteve të huasë.

Sistemi sovjetik nuk donte të pranonte hipotekat dhe këtë e vërteton interpretimi i përkufizimit. Termi hipotekë u shfaq për herë të parë në BRSS në faqet e një fjalori shpjegues dhe nënkuptonte një hua në ekuivalentin e parave të gatshme, e cila jepet nga bankat kapitaliste të siguruara me tokë, struktura dhe ndërtesa. Përkufizimi dukej diçka si ky: "Hipoteka është një armë për të shkatërruar fshatarët me të ardhura të mesme dhe të ulëta".

Pas Luftës së Madhe Patriotike, filloi zhvillimi aktiv urban, dhe megjithëse fakti i pranisë së një hipotekë u mbulua me mjeshtëri, këto momente mund të gjurmohen.

Pas vitit 1990, bankat tregtare filluan të shfaqeshin aktivisht duke dhënë kredi të ndryshme për popullatën dhe bashkë me to u zhvillua edhe sistemi i hipotekave. Mungesa ka kaluar, janë shfaqur shumë mallra të reja, respektivisht, oferta dhe kërkesa janë në rritje, por të ardhurat nuk mund të vazhdojnë. Huatë vijnë në shpëtim dhe bankat përparojnë në përputhje me rrethanat.

Çfarë është një hipotekë në shtëpi me fjalë të thjeshta? Në fund të fundit është se banka paguan blerësin për pronën e blerë dhe pronari (blerësi) duhet të shlyejë borxhin në këste të caktuara për një periudhë të caktuar kohore. Për më tepër, banka merr një garantues shlyerjeje në formën e pasurisë së kolateralit të debitorit.

Kuptimi i fjalës "hipotekë"

Hipoteka në fjalorin shpjegues të Ozhegov ka disa emërtime, të tilla si një peng për pasuri të paluajtshme ose një kredi e lëshuar kundrejt këtij pengu.

Përshkrimi i një hipotekë në Wikipedia nuk është shumë i ndryshëm nga ai standard dhe e përshkruan atë si një formë kolaterali që i përket debitorit dhe kreditori ka të drejtë ta marrë atë vetëm nëse huamarrësit nuk i paguajnë detyrimet e tyre financiare.

Hipoteka në anglisht hipoteka karakterizon një hipotekë ose kredi.

Në Francë, kredia hipotekore filloi në 1852 nga banka CCF (Credit Foncier de France). Përkthimi i hipotekës nga fjala frënge hypothèque.

si shqiptoni

Fjala "hipotekë" në rusisht nuk ka rregulla drejtshkrimore, pasi është një lloj fjalori. Për një udhëzim të saktë, duhet të filloni nga "hipoteka" greke me theks në shkronjën "o", por është më e lehtë ta mbani mend atë për të shmangur gabimet.

Le të shohim fjalitë me fjalën "hipotekë" në përdorim të saktë.

1. Hipoteka është një nga llojet prioritare në huadhënie.
2. Ka një rënie në ndërtimin e banesave për shkak të rritjes së ndjeshme të normave të interesit të hipotekave.
3. Është e nevojshme të kontaktoni bankën për informacion në lidhje me programet e mundshme të hipotekave.
4. Huamarrësi pajtohet me të gjitha termat dhe kushtet e hipotekës, duke përfshirë një normë komisioni prej 0.6% në muaj.

Pavarësisht se gjatë epokës sovjetike, hipotekat u perceptuan si një sistem i pafavorshëm i futur nga vendet kapitaliste, sot ajo është një ndihmë serioze për qytetarët për familjet e tyre në blerjen e pronave të tyre të paluajtshme ose banesave.

Por kreditimi është i pamundur pa siguruar seriozisht interesat e huadhënësit. Këtë e ka treguar evolucioni i zhvillimit të kredisë interesat më efektive të kreditorit mund te jete të mbrojtura nëpërmjet përdorimit të kolateralit të pasurive të paluajtshme, sepse:

• prona e paluajtshme është relativisht pak e ekspozuar ndaj rrezikut të vdekjes ose zhdukjes së papritur;
• vlera e pasurive të paluajtshme tenton të rritet vazhdimisht;
• kostoja e lartë e pasurive të paluajtshme dhe rreziku i humbjes janë një nxitje e fuqishme që inkurajon debitorin të përmbushë me saktësi dhe në kohë detyrimet e tij ndaj kreditorit.

Një nga mjetet për mbrojtjen e interesave të kreditorëve nëpërmjet përdorimit të kolateralit të pasurive të paluajtshme ishte hipoteka.

Hipoteka - koncepti dhe thelbi

Termi "hipotekë" në terma juridikë zakonisht mbulon dy koncepte:

Hipoteka si marrëdhënie juridikeështë një peng i pasurive të paluajtshme (tokë, mjete fikse, ndërtesa, banesa) me qëllim marrjen e një kredie.

Hipoteka si garanci- nënkupton: një instrument borxhi që vërteton të drejtat e pengmarrësit mbi pasurinë e paluajtshme.

Kredia hipotekareështë huadhënie e siguruar me pasuri të paluajtshme, pra huadhënie duke përdorur një hipotekë si garanci për shlyerjen e fondeve të kredisë.

Nëse kredia nuk shlyhet, huadhënësi bëhet pronar i pronës. Kështu, një hipotekë është një formë e veçantë e sigurimit të kredisë.

Karakteristikat e huadhënies hipotekore:

• hipoteka është peng i pronës;

• natyra afatgjatë e kredisë hipotekore (20 - 30 vjet);
• pasuria e lënë peng mbetet, si rregull, tek debitori për kohëzgjatjen e hipotekës;
• Mund të vihet peng vetëm pasuria që i takon pengdhënësit me të drejtë pronësie ose me të drejtë të menaxhimit ekonomik;
• Baza legjislative për huadhënien hipotekore është e drejta e pengut, në bazë të së cilës hartohet një marrëveshje hipotekore dhe kryhet shitja e pasurisë së transferuar te huadhënësi;
• zhvillimi i kredisë hipotekore presupozon praninë e një institucioni të zhvilluar për vlerësimin e tij;
• Huadhënia hipotekore kryhet, si rregull, nga banka të specializuara hipotekore.

Pjesëmarrësit në sistemin e huadhënies hipotekore:

• Pengdhënësi është një individ. ose një person juridik që ka dhënë si kolateral pasuri të paluajtshme për të siguruar borxhin e tij.
• Pengmarrësi (huadhënësi hipotekor) është një person juridik që lëshon kredi të siguruara me pasuri të paluajtshme.

Baza ligjore e huadhënies hipotekore në Rusi:

1. Ligji Federal i Federatës Ruse "Për Hipotekën (Pengun e Pasurive të Paluajtshme)" i datës 16 korrik 1998;
2. Ligji Federal i Federatës Ruse "Për veprimtaritë e vlerësimit në Federatën Ruse" i datës 29 korrik 1998.

Hipoteka i nënshtrohet regjistrimit shtetëror nga institucionet e drejtësisë në Regjistrin e Bashkuar Shtetëror të të Drejtave të Pasurive të Paluajtshme.

Hipotekat dhe bankat

bankat hipotekore - banka të specializuara që ofrojnë kredi afatgjatë të siguruar me pasuri të paluajtshme.

Përparësitë e kredisë hipotekore për bankat:

• rrezik relativisht i ulët gjatë lëshimit të kredive, pasi ato janë të siguruara me pasuri të paluajtshme;
• kreditimi afatgjatë i çliron bankat nga negociatat private me klientët;
• kreditë hipotekore i ofrojnë bankës një klientelë plotësisht të qëndrueshme;
• hipotekat mund të tregtohen në mënyrë aktive në tregun sekondar, gjë që i lejon bankës të diversifikojë rrezikun e saj duke shitur hipotekën pas lëshimit të kredisë.

Disavantazhet e kredisë hipotekore për bankat:

• nevoja për të mbajtur në staf profesionistë me kualifikim të ngushtë - vlerësues të pasurive të paluajtshme, të cilat paraqiten si kolateral, gjë që rrit kostot e bankës;
• devijimi afatgjatë i fondeve;
• Kohëzgjatja e gjatë e periudhës së kredisë është një kërcënim i madh për fitimet e ardhshme të bankës, pasi është shumë e vështirë të parashikohet dinamika e normave të interesit të tregut dekada më parë.

Mekanizmi i kredidhënies hipotekore

Hipoteka është një kredi e marrë kundrejt pasurive të paluajtshme.

Dokumentet kryesore për marrjen e një kredie, të cilat përcaktojnë marrëdhëniet midis huadhënësit dhe huamarrësit, janë marrëveshja e huasë dhe marrëveshja e kolateralit.

Marreveshja e Kredise përcakton qëllimin e marrjes së një kredie, afatin dhe madhësinë e kredisë, procedurën e dhënies dhe shlyerjes së kredisë, instrumentet e huadhënies (normën e interesit, kushtet dhe shpeshtësinë e ndryshimeve të saj), kushtet e sigurimit të kredisë, mënyrën dhe formën e kontrollit të siguria dhe përdorimi i synuar i kredisë, sanksionet për keqpërdorimin dhe kreditë me vonesë, shuma dhe procedura për pagimin e gjobave, procedura e zgjidhjes së kontratës, kushte shtesë me marrëveshje ndërmjet huadhënësit dhe huamarrësit.

Marrëveshja e hipotekës përcakton formën, madhësinë dhe procedurën për sigurimin e kolateralit të kredisë.

Kolaterali hipotekor

Zhvillimi i hipotekave presupozon ekzistencën e llojeve të veçanta të letrave me vlerë - hipotekat dhe obligacionet hipotekore.

Hipotekë- ky është një dokument ligjor mbi hipotekën (pengun) e një objekti pasurie të paluajtshme, i cili vërteton lirimin e sendit si garanci për detyrimet e huasë.

Objekti i kolateralit është pasuria e paluajtshme që shërben si garanci për detyrimet e huamarrësit. Objekti i huadhënies është një qëllim specifik. për të cilën është dhënë kredia.

Kështu, janë të mundshme kombinime të ndryshme të objektit kolateral dhe objektit huadhënës. Për shembull: një kredi për ndërtimin e banesave e siguruar me tokë.

Mekanizmi i kredidhënies hipotekore ndryshon ndjeshëm nga mekanizmi për gjenerimin e burimeve të kredisë në një bankë tregtare. Në vendet e zhvilluara, banka gjeneron fonde kryesisht për dhënien e kredive me shitjen e fletëve të hipotekës Dhe kapitalin e vet.

Fletët e hipotekës - Këto janë detyrime kolaterale afatgjata të bankës, duke ofruar kredi hipotekare të besueshme (ose totale) për të cilat paguhet interesi fiks.

Fletët e hipotekave u shiten nga bankat hipotekore në tregun sekondar investitorëve - institucioneve të tjera krediti (në disa vende - çdo investitori).

Tregu sekondar është procesi i blerjes dhe shitjes së letrave me vlerë hipotekore të emetuara në tregun primar. Sigurimi i mundësisë së huadhënësve parësorë për të shitur hipotekën parësore dhe përdorimi i të ardhurave të marra për të dhënë një kredi tjetër në të njëjtin treg është detyra kryesore e kapitalit hipotekor.

Investimet në letrat hipotekore konsiderohen si një investim i besueshëm i kapitalit, sepse, përveç të ardhurave të qëndrueshme nga interesi, investitorit i garantohet edhe rreziku i hipotekës. Sigurisht, vlera e tregut e pronës së lënë peng mund të bjerë me kalimin e kohës, por këtu bankat mund të ofrojnë opsione të ndryshme mbrojtëse (ulje rreziku) kur shesin hipotekat.

Duke shitur hipotekat, huadhënësi përdor të ardhurat për të siguruar hipoteka të reja.

Shlyerja e hipotekës lidhur me afatin dhe interesin e hipotekave që shiten. Nëse afati i hipotekës është 10 vjet, dhe norma fikse e interesit është 6.5%, atëherë kredia duhet të lëshohet me një normë prej të paktën 7% në vit për të mbuluar kostot e emetimit të hipotekës dhe pagesës së interesit për investitorët. Norma e interesit do të ndryshojë në varësi të kushteve të tregut pas 10 vjetësh nëse afati i hipotekës është më i gjatë. Shlyerja kryhet me këste, intervali (muaj, tremujor, gjashtëmujor, vjetor) përcaktohet nga marrëveshja e kredisë.

Skema e kredisë hipotekore

Dinamika e bilancit të kredisë

Roli i hipotekave në ekonomi

Kredia hipotekore është një element integral. Duke reflektuar modelet e zhvillimit të industrisë bankare globale, ajo është një nga mjetet prioritare të zhvillimit.

Hipoteka dhe krizat

Përvoja globale tregon se kredia hipotekore ka kontribuar në ringjallje, rimëkëmbje tejkalimin e papunësisë dhe, në fund të fundit, rrugëdalje nga kriza Shtetet e Bashkuara të Amerikës - në vitet '30, Kanadaja dhe Gjermania - në vitet '40-50, Argjentina dhe Kili - në vitet '70-80, si dhe përshpejtimi i reformave ekonomike në një numër vendesh. Disa shpresa janë mbështetur te hipotekat si një mjet për zgjidhjen e problemit të strehimit në Rusi.

Hipoteka dhe sektori real i ekonomisë

Zhvillimi i biznesit të hipotekave ka një ndikim pozitiv në funksionimin e industrisë, ndërtimit, bujqësisë etj. Siç tregon praktika botërore, përhapja e kredidhënies hipotekore si një mënyrë efektive për financimin e investimeve kapitale mund të ndihmojë në tejkalimin e krizës së investimeve.

Hipoteka dhe sistemi bankar

Huadhënia hipotekore ka një rëndësi të madhe drejtpërdrejt për zhvillimin e sistemit bankar vende. Një hipotekë është mjeti më i rëndësishëm për të siguruar shlyerjen e kredisë. Një institucion kreditor hipotekor që vepron në kuadër të sistemit të kredidhënies hipotekore është një subjekt ekonomik relativisht i qëndrueshëm dhe fitimprurës. Prandaj, sa më shumë institucione të tilla krediti në sistemin bankar, aq më të qëndrueshme dhe efektive janë aktivitetet e tij në sistemin ekonomik të vendit në tërësi.

Hipotekat dhe mirëqenia sociale

Kredi hipotekore, duke devijuar deri diku fondet nga qarkullimi aktual në akumulim të brendshëm ndihmon në reduktimininflacioni.

Në kushtet moderne, rëndësia e hipotekave për... Kredi hipotekore për banim kontribuon në sigurimin e qytetarëve me prona private rezidenciale të përballueshme, duke qenë një faktor i fuqishëm në klasën e shoqërisë.

Rëndësia e një kredie hipotekore për shtëpi është për faktin se përdorimi i saj na lejon të zgjidhim kontradiktat:

• ndërmjet çmimeve të larta të pasurive të paluajtshme dhe të ardhurave aktuale të popullsisë;
• ndërmjet kursimeve monetare të një grupi subjektesh ekonomike dhe nevojës për përdorimin e tyre nga një tjetër.

Mungesa e një institucioni për pasuri të paluajtshme dhe një hipotekë në vendin tonë prej 70 vitesh ka sjellë pasoja negative - përvoja e organizimit të kredisë hipotekore ka humbur në masë të madhe, si në nivel institucioni krediti ashtu edhe në nivel shtetëror si. një e tërë.

Nëse më parë praktikisht e vetmja mundësi për përmirësimin e kushteve të banimit ishte marrja e banesave publike, sot këtë problem kryesisht qytetarët e zgjidhin nëpërmjet blerjes apo ndërtimit të banesave në kurriz të kursimeve të tyre. Burimet e kufizuara buxhetore kanë përqendruar vëmendjen e shtetit në zgjidhjen e problemeve të strehimit vetëm të grupeve të caktuara të popullsisë. Megjithatë, shumica e tyre aktualisht nuk janë në gjendje të përmirësojnë kushtet e tyre të jetesës për shkak të mungesës së kursimeve të nevojshme.

Krijimi i një sistemi kredie hipotekore do të bëjë blerjen e banesave të përballueshme për shumicën e popullsisë; do të sigurojë marrëdhënien midis burimeve monetare të popullsisë, bankave, kompanive financiare, të ndërtimit dhe ndërmarrjeve të industrisë së ndërtimit, duke i drejtuar burimet financiare në sektorin real të ekonomisë.

Infrastruktura e kredidhënies hipotekore

Funksionimi efektiv i sistemit të institucioneve të kredisë hipotekore është i pamundur pa praninë e elementëve të duhur mbështetës (infrastrukturës). Specifikimi i kredisë hipotekore është lidhja e ngushtë e tij me vlerësimin, sigurimin dhe regjistrimin e qarkullimit të pasurive të paluajtshme, si dhe me tregun sekondar të kredive hipotekare. Në këtë drejtim, funksionimi i sistemit të institucioneve hipotekore është i pamundur pa praninë në vend të:

• sistemet e regjistrimit të qarkullimit të pasurive të paluajtshme;
• organizatat e sigurimit (kompanitë);
• organizatat e përfshira profesionalisht në vlerësimin e vlerës së pasurive të paluajtshme.

Infrastruktura e zhvilluar e sistemit të kredidhënies hipotekore siguron efiçencën e operacioneve hipotekore dhe rrit mbrojtjen e të drejtave të subjekteve hipotekare.

Tema e hipotekave është vazhdimisht në rend dite. Por jo të gjithë e kuptojnë se çfarë është një hipotekë, dhe pa këtë njohuri ju mund të humbni jo vetëm banesën tuaj në të ardhmen, por edhe të mbeteni pa pronën tuaj ekzistuese.

Hipoteka: çfarë është dhe si ta merrni

Në pyetjen se çfarë është, përgjigja është kjo: hipoteka është një formë kolaterali kur debitori lë peng pasuri të paluajtshme në pronësi të tij. Kjo është një garanci e shlyerjes së borxhit për huadhënësin. Ky është thelbi dhe përkufizimi i saktë i hipotekës. Duke ditur se çfarë është hipoteka e apartamentit, duhet të kuptoni se nëse gjendja juaj financiare përkeqësohet ose humbni plotësisht aftësinë paguese, mund të humbni pronën tuaj.

Ju mund të shprehni me fjalë të thjeshta se çfarë është një hipotekë si më poshtë: ju nënshkruani një marrëveshje hipotekore, merrni para dhe i paguani huadhënësit çdo muaj shumën e specifikuar në marrëveshje. Pasuria e paluajtshme që keni lënë peng bie nën hipotekë. Bankës si kolateral mund t'i jepen sa vijon:

• Shtëpia;
• ngastër toke;
• dacha;
• apartament;
• objekte të tjera.

Nëse kontrata shkelet nga klienti, banka bëhet pronare e pronës dhe mund ta shesë atë në mënyrë që të mos pësojë humbje. Kjo skemë është baza e tregut të hipotekave në Rusi. Dokumenti kryesor që udhëzon institucionet financiare në hartimin e marrëveshjeve të hipotekës është ligji i miratuar në vitin 1998. Ai quhet “Për Hipotekën”.

Karakteristikat kryesore të një kredie hipotekore:

• lëshimi për një periudhë të gjatë (5-50 vjet);
• emërimi;
• norma interesi relativisht të ulëta;
• ekzekutuar në përputhje të plotë me legjislacionin e hipotekës.

Vetë kolaterali i përket huamarrësit, por ai nuk ka të drejtë ta disponojë në mënyrë të pavarur. Institucioni i kreditit ka autoritetin ta përdorë atë sipas gjykimit të tij në rast të problemeve me shlyerjen e borxhit.

Llojet e programeve të hipotekave

Nga ajo që duhet të dini për hipotekat, informacioni për llojet e programeve të hipotekave është i rëndësishëm:

• standard;
• sociale;
• "Familje e re";
• për personelin ushtarak.

Llojet e hipotekës standarde

Bankat, duke konkurruar me njëra-tjetrën, ofrojnë shumë programe me emra të ndryshëm, duke pasqyruar metodën e marrjes së një hipotekë ose qëllimin. Shpesh, ajo që zakonisht kuptohet si hipotekë janë paratë e dhëna si kolateral dhe ato duhet të kthehen, përndryshe banka do t'ju privojë nga kolaterali. Llojet më të njohura të hipotekave (kreditë hipotekare):

1. Për blerjen e banesave në tregun sekondar. Ky lloj është tërheqës për shkak të normave optimale të interesit, kohës relativisht të shkurtër të përpunimit dhe kushteve të pranueshme për shumicën. Ai ndryshon nga llojet e tjera në atë që kërkon sigurimin e detyrueshëm të titullit.
2. Per pasuri te paluajtshme ne ndertim. Banesat mund të blihen në fazën e ndërtimit, por zhvilluesi duhet të miratohet nga banka. Norma e interesit këtu është më e larta, por vetë banesa vlerësohet pak më e ulët.
3. Për të blerë një ngastër toke. Huamarrësi lë peng pasuri të paluajtshme me vlerë të barabartë për bankën dhe mund të fillojë ndërtimin e ri në vendin e blerë. Deri në shlyerjen e hipotekës, institucioni financiar ka si kolateral gjithçka që zhvilluesi ka ndërtuar në truallin e blerë.
4. Për të ndërtuar një shtëpi. Ju mund të merrni para me kusht nëse një person ka parcelën e tij të ndërtimit. Kur shqyrtohet një kërkesë, merret parasysh përkatësia e tokës në një kategori specifike. Kolaterali është një truall, banesa në ndërtim dhe struktura të tjera që ndodhen në tokë.
5. Për pasuri të paluajtshme jashtë qytetit. Programi parashikon blerjen e një shtëpie të vendit, shtëpi në qytet ose vilë. Në mënyrë tipike, një strehim i tillë ndodhet në një zonë miqësore me mjedisin, dhe propozimet zhvillohen nga institucionet e kreditit së bashku me zhvilluesit.

Hipoteka sociale

Segmentet me të ardhura të ulëta të popullsisë që janë në listën e pritjes për strehim mund të mbështeten në këtë lloj hipotekë:

• familje të reja me dy ose më shumë fëmijë;
• familjet ku jeton një person me aftësi të kufizuara, të regjistruara para datës 1 janar 2015;
• punonjës të kulturës, sportit, mbrojtjes sociale;
• veteranët;
• punonjësit e qendrave kërkimore me status shtetëror;
• punonjësit e kompleksit ushtarak-industrial.

Hipoteka sociale do të thotë që shteti ofron mbështetje financiare për huamarrësit për të përmbushur detyrimet e tyre ndaj bankës.

Kreditë sociale subvencionohen në disa mënyra:

• banesat publike shiten me çmime të reduktuara;
• subvencionohet interesi i kredisë;
• Për një pjesë të hipotekës jepet një subvencion.

Vendimi për të aplikuar një formë ose një tjetër të hipotekës sociale merret nga autoritetet rajonale.

Hipotekë për një familje të re

Le t'i përgjigjemi pyetjes: çfarë është një hipotekë për një familje të re për strehim në Rusi? Në fakt, kjo është e njëjta hipotekë sociale, por synon t'u sigurojë familjeve të reja hapësirën e tyre të jetesës. Kufiri i moshës për të sapomartuarit për t'u klasifikuar në këtë kategori është deri në 35 vjeç. Këtu, vetë kushtet e hipotekës nuk janë preferenciale, dhe ndihma shprehet në ofrimin e subvencioneve shtetërore dhe mundësinë për të përdorur kapitalin e maternitetit.

Të porsamartuarit madje mund të përfitojnë nga një lloj standard i huadhënies hipotekore për shtëpi. Nëse hapësira e banimit ku është e regjistruar familja nuk i plotëson standardet minimale të pranueshme për person, atëherë mund të ofrohet një subvencion shtetëror. Shuma e lëshuar varion nga 30 në 35% të kostos standarde të metrave katrorë të blerë.

Hipotekë ushtarake

Për këtë lloj kredie hipotekore mund të aplikojnë personeli ushtarak me kontratë, të cilët janë pjesëmarrës në një program të posaçëm të huadhënies hipotekore të kursimeve, i krijuar për personelin ushtarak. Çfarë është një hipotekë për ushtarakët? Në kuadër të programit NIS, shuma të caktuara merren rregullisht dhe indeksohen në llogarinë e ushtarakut. Kur skadon kontrata, një person mund të përdorë fondet e grumbulluara për të blerë banesa, duke shlyer paradhënien ose një pjesë të kredisë hipotekore.

Hipoteka lëshohet për maksimum 25 vjet. Në fund të kësaj periudhe, ushtari duhet të jetë jo më shumë se 45 vjeç. Përqindja mesatare është rreth 12.5, shuma më e madhe është 2,400,000 rubla.

Një pjesë e borxhit mund të shlyhet me kapitalin e lindjes ose nëpërmjet një kredie konsumatore preferenciale të marrë shtesë.

Huazimi i shumave kaq të mëdha parash nuk është një çështje që mund të zgjidhet në mënyrë spontane. Ajo që nevojitet është një qasje e ekuilibruar, përgjegjësi maksimale dhe një kuptim i qartë se çfarë është një hipotekë dhe si ta heqësh atë me rreziqe minimale:

1. Nëse keni zgjedhur një institucion krediti, atëherë mblidhni informacion në lidhje me të.
2. Ju lutemi lexoni me kujdes të gjitha dokumentet.
3. Bëni fotokopje ose shkrepni dokumente me kamerën e telefonit tuaj celular.
4. Ejani të rishikoni kontratën, nëse jo me një avokat, atëherë të paktën me një asistent të arsyeshëm.
5. Kërkoni të dorëzoni menjëherë të gjitha dokumentet që duhet të nënshkruhen. Në këtë mënyrë mund t'i krahasoni dhe t'i lexoni me kujdes.

Nuk duhet t'u besoni gjithmonë numrave të shtypur në broshurat reklamuese; është më mirë të mësoni personalisht për kushtet reale të kredisë:

• krahasoni normat e interesit, llogarisni se sa do të kushtojë kredia duke përdorur një kalkulator të hipotekës;
• zbuloni nëse ekziston mundësia e shlyerjes së parakohshme dhe nëse ata do të paguajnë një komision shtesë për këtë;
• Zbuloni se çfarë tarifash ngarkohen për transaksionet bankare;
• studioni të gjitha nuancat e kushteve në të cilat kryhet sigurimi, nëse norma e interesit do të rritet nëse refuzoni të siguroheni me kushte vullnetare;
• lexoni kushtet në të cilat një institucion financiar merr masa drastike ndaj një huamarrësi për shkak të vonesave të pagesave.

5 kushtet kryesore për marrjen e një kredie hipotekore

Marrja e një kredie nga një bankë nuk është e lehtë. Kompanitë e kreditit bëjnë shumë kërkesa. Këtu janë ato kryesore:

1. Mosha - duke filluar nga 21 vjeç në ditën e marrjes së kredisë dhe 65 vjeç në momentin e shlyerjes së plotë.
2. Punë e qëndrueshme - puna e fundit për të paktën gjashtë muaj.
3. Niveli i të ardhurave - shuma e tij mujore duhet të jetë 2.5 herë më e madhe se kontributi i rregullt mujor. Nuk merren parasysh vetëm të ardhurat e huamarrësit, por edhe të familjes së tij.
4. Konfirmimi i disponueshmërisë së shumës së kërkuar për depozitën fillestare. Zakonisht kjo është nga 10 në 30%.
5. Bashkëhuamarrësit nevojiten kur të ardhurat e huamarrësit nuk e kënaqin bankën.

Çfarë duhet të dini kur merrni një hipotekë

Nëse keni ndërmend të lidhni një marrëveshje për të blerë një shtëpi me kredi, duhet të dini për avantazhet dhe disavantazhet. Ka 3 faktorë kyç për ju - madhësia, afati, norma. Përfitimet janë si më poshtë:

1. Çështja e banesave apo blerjeve të tjera zgjidhet menjëherë.
2. Marrëveshjet preferenciale të hipotekës janë ekonomikisht të dobishme.
3. Një investim i besueshëm, sepse nëse blihet pasuri e paluajtshme, priret të rritet në çmim.

Disavantazhet e një hipotekë:

1. Pronari ka të drejta të kufizuara. Derisa të shlyhet borxhi, ai nuk mund të bëjë asgjë pa lejen e kreditorit.
2. Një mbipagesë e madhe, kostoja fillestare e banesave ose e pronës tjetër rritet pothuajse 2 herë në kohën e shlyerjes së borxhit.
3. Pagesa e kësteve mujore për një periudhë të gjatë kohore.
4. Të pamundura, për disa huamarrës të mundshëm, kërkesa nga institucionet financiare.
5. Ekziston një kërcënim i vazhdueshëm i forcës madhore, në të cilën mund të humbasin pasuri të paluajtshme.

Pasi të keni shlyer plotësisht borxhin, mos harroni të siguroheni që banka t'jua kthejë kolateralin zyrtarisht në përputhje me marrëveshjen.

A është e lehtë të marrësh miratim

Bankat nuk miratojnë hipotekë për blerje apartamenti për të gjithë ata që aplikojnë. Banesat e blera nëpërmjet një institucioni bankar nga klienti dhe historia e kreditit të personit kontrollohen me kujdes.

Kushdo që ka patur kredi të papaguara para kohe nga ndonjë institucion krediti nuk do të marrë miratim. Ndikim negativ do të ketë edhe prania e gjobave të papaguara apo borxheve ndaj buxhetit. Është e vështirë të marrësh miratim me të ardhura të ulëta. Duke ditur se çfarë është një hipotekë në shtëpi, duhet të keni një burim zyrtar të ardhurash. Një tjetër kërkesë e detyrueshme do të jetë sigurimi i apartamenteve.

Si të merrni miratim me kushte të favorshme: 3 nuanca

Nuancat e aplikimit për një hipotekë shtëpie në banka të ndryshme nuk janë të njëjta. Kushtet për dhënien e një kredie hipotekore janë gjithashtu:

1. disa banka japin kredi me kushte të favorshme për blerjen e banesave nga disa zhvillues;
2. Norma e interesit të hipotekës do të jetë dukshëm më e ulët me një paradhënie të madhe;
3. Kushtet e kreditimit do të jenë më të favorshme edhe për klientët e bankave (të cilët i marrin pagat me kartë).

Cilat dokumente do të nevojiten?

Kur aplikoni për një hipotekë, është e rëndësishme të dini se çfarë është, por nuk është më pak e rëndësishme të kuptoni se cilat dokumente do të nevojiten. Lista bazë e dokumenteve për marrjen e një kredie hipotekore duket si kjo:

• Deklaratë. Mund të plotësohet ose në vend në degën e bankës ose paraprakisht duke e shkarkuar nga faqja zyrtare e institucionit të kreditit.
• Pyetësori i bankës - banka të ndryshme do të duken ndryshe.
• Një kopje e pasaportës së aplikantit (origjinali do të duhet të paraqitet për verifikim).
• Një kopje e certifikatës TIN.
• Fotokopje e SNILS (certifikata e sigurimit pensional në formën e një karte të laminuar jeshile).
• Për burrat e moshës ushtarake - një kopje e letërnjoftimit ushtarak.
• Nëse aplikanti është i martuar, dokumente që konfirmojnë këtë, si dhe një kontratë martese, nëse ka.
• Certifikatat e lindjes së fëmijëve, nëse janë të disponueshme.
• Dokumentet për arsimimin e aplikantit - diploma, certifikata, etj.
• Dokumentet që konfirmojnë nivelin e të ardhurave në vendin e punës dhe nga burime të tjera - alimentacion, fonde nga marrja me qira e pasurive të paluajtshme, ndihmë financiare, etj.

Rrallëherë një bankë kufizohet në një listë kaq modeste. Si rregull, asaj i shtohet diçka tjetër që nevojitet për një hipotekë, që do të thotë se letrat shtesë do të rrisin shanset për të marrë një kredi.

Opsionet e mundshme:

• Pasaportat e të gjithë anëtarëve të ngushtë të familjes, certifikatat e vdekjes për ata që kanë kaluar tashmë në botën tjetër.
• Kopjet e certifikatave të pensionit dhe vërtetimet e shumës së pagesave të pensionit për të afërmit e moshuar me aftësi të kufizuara (prindër, gjyshër).
• Vërtetim nga zyra e pasaportave që konfirmon regjistrimin në vendin e banimit.

Të kesh ndonjë pasuri të vlefshme (pasuri të tjera të paluajtshme, një makinë apo automjet tjetër, etj.) do të jetë një avantazh i madh, duke rritur gjasat për të marrë një hipotekë të miratuar për shumën e kërkuar. Pra, lista tashmë e gjerë e letrave duhet të përfshijë dokumente që konfirmojnë të drejtën e pronësisë së një prone të tillë - një certifikatë pronësie, një marrëveshje shitblerjeje, ekstrakte nga regjistrat përkatës, etj. Nëse keni llogari në banka të tjera, do t'ju duhet të jepni deklarata të lëvizjes së fondeve në to.

Disa institucione krediti mund të kërkojnë fatura për pagesën e faturave të shërbimeve në vendin aktual të banimit për të vlerësuar aftësinë paguese dhe besueshmërinë e klientit. Për sipërmarrësit, lista plotësohet me dokumentet statutore të ndërmarrjeve të tyre, deklarata të kontabilitetit dhe dokumente të tjera që konfirmojnë se biznesi është fitimprurës dhe po zhvillohet mjaft në mënyrë të qëndrueshme.

Nëse fondet e kapitalit të lindjes përdoren për të bërë pagesën e parë ose për të paguar një pjesë të kredisë, atëherë një certifikatë për të do të shtohet në listën e dokumenteve. Përveç kësaj, do t'ju duhet të pajisni një vërtetim nga dega e fondit pensional që tregon gjendjen e këtij kapitali.

Kushtet, interesi dhe nuanca të tjera

Kur aplikoni për një hipotekë për një apartament, është e rëndësishme të mbani mend se ekziston një kufi moshe për marrjen e një të tillë. Ata definitivisht nuk do t'i japin kredi për strehim dikujt që është nën 21 vjeç. Kufiri i moshës për ata që do të miratohen për një hipotekë ndryshon. Një kredi hipotekore për blerjen e një shtëpie ose apartamenti është afatgjatë dhe mund të shlyhet mbi 30 vjet. Banka merr parasysh sigurimin e fondeve të klientit për të shlyer detyrimet.

Sa më i lartë të jetë , aq më të favorshme do të jenë kushtet e shlyerjes. Kur hartoni një marrëveshje, është e rëndësishme t'i kushtoni vëmendje renditjes së shlyerjes së pagesave dhe mundësisë së shlyerjes së borxhit përpara afatit. Mundësia për të përfituar nga pagesa e shtyrë dhe kushtet për sigurimin e saj diskutohen menjëherë.

Detyrimet e pjesshme ndaj bankës mund të shlyhen duke përdorur fondet e kapitalit të lindjes. Kushtet e veçanta për dhënien e kredive për personelin ushtarak.

Falë mbështetjes së qeverisë, normat e interesit për blerjen e një apartamenti në ndërtesat e reja janë më të ulëta se në tregun sekondar të banesave. Kjo vlen gjithashtu të merret në konsideratë. Me fjalë të thjeshta, një hipotekë e tillë do të ketë kushte më të favorshme dhe tërheqëse.

Duhet të mbani mend gjithmonë se refuzimi i miratimit nga një bankë nuk do të thotë se marrja e një kredie nga një tjetër është e pamundur. Ju mund të aplikoni për miratim në disa banka, duke zgjedhur në fund opsionin më të mirë për veten tuaj. Dëshira për të pasur këndin tuaj mund të bëhet realitet. Gjëja kryesore është t'i qaseni zgjedhjes me mençuri, të armatosur me të gjithë informacionin e nevojshëm, duke kuptuar se çfarë është - një hipotekë - dhe si të punoni me të me kompetencë.

Përditësimi i fundit: 30.12.2019

Mirëdita, të dashur lexues të revistës financiare “site”! Sot do të flasim për hipotekë dhe kredi hipotekare: çfarë është, si të llogarisni një hipotekë në internet, cilat janë kushtet për të marrë një hipotekë në vitin 2020, cilat programe të kreditimit hipotekor ofrohen nga bankat kryesore.

Publikimi do të jetë i dobishëm për të gjithë ata që kanë vendosur ose janë ende duke menduar për një mundësi të tillë. Do të ishte mirë të lexoni artikullin për njerëzit që duan të zgjerojnë njohuritë e tyre në fushën e financave. Prandaj, i rekomandojmë absolutisht të gjithëve që të mos humbasin kohë, por të fillojnë të lexojnë!

Pra, nga ky artikull do të mësoni:

• Çfarë është një kredi hipotekare dhe cilat janë avantazhet dhe disavantazhet e një hipotekë;
• Cilat programe të veçanta të huadhënies hipotekore ekzistojnë;
• Cilat janë fazat e përfshira në marrjen e një hipotekë?
• Kushtet themelore për lëshimin e një hipotekë në Rusi;
• Cilat janë veçoritë e llogaritjes së pagesave të kredisë hipotekore?
• Cilat banka ofrojnë kushtet më të mira;
• Me kë të kontaktoni për ndihmë në marrjen e një hipotekë.

Përveç kësaj, në fund të artikullit, lexuesit do të gjejnë përgjigje për pyetjet më të njohura në lidhje me kredinë hipotekore.

Publikimi doli të ishte mjaft voluminoz, prandaj përdorni përmbajtjen.

Ne do t'ju tregojmë në këtë numër se çfarë është një hipotekë, cilat janë kushtet për marrjen e një kredie hipotekore në bankat kryesore ruse, si mund të llogarisni shpejt një hipotekë në internet, si dhe cilat programe hipotekore ekzistojnë.

Çfarë është një hipotekë?

Hipotekë- ky është një lloj i veçantë kolaterali që është krijuar për të siguruar huadhënësin nga moskthimi i mundshëm i fondeve. Në këtë rast, prona e blerë përdoret si kolateral.

Tradicionalisht, pasuritë e paluajtshme përdoren në hipoteka - apartament, pallat banimi, aksion në pronë.

Kur aplikoni për një hipotekë, e drejta e pronësisë i përket blerësit. Për më tepër, për faktin se është kolateral, huadhënësi ka të drejtë nëse huamarrësi nuk përmbush detyrimet e tij. padisë pasuri të paluajtshme për përfitimin tuaj.

Për më tepër, pronari nuk ka të drejtë të disponojë pronën sipas gjykimit të tij. Pa miratimin e institucionit të kreditit, ai nuk mund të shesë apo të dhurojë pasuri të paluajtshme të ngarkuara me kolateral.

1.1. Kuptimi i hipotekës

Karakteristika kryesore e hipotekës është peng . Prania e tij është kushti më i rëndësishëm për ekzistencën e këtij koncepti ekonomik.

Duhet kuptuar se kolateral mund të jetë jo vetëm prona që blihet, por edhe pasuria tashmë në pronësi të huamarrësit.

Për shembull, bankat nuk janë gjithmonë të gatshme të pranojnë huadhënien banesa ne ndertim, sepse pronësia mbi të ende nuk është regjistruar. Kjo do të thotë se është e pamundur të vendosësh një barrë.

Procesi bëhet shumë më i thjeshtë nëse huamarrësi potencial ofron të regjistrojë një apartament ekzistues si kolateral.

Me përfundimin e ndërtimit dhe vënien në punë të pronës, ju mund të shesni kolateralin me lejen e bankës për të shlyer kredinë. Një tjetër mundësi është ruajtja e barrës deri në përmbushjen e plotë të detyrimeve. Në këtë rast, huamarrësi bëhet pronar i dy apartamenteve.

Financuesit i kuptojnë hipotekat si dy kategori ekonomike: peng i pasurisë , si dhe të lëshuara në bazë të tij kredi me para në dorë .

Në këtë rast, mund të theksojmë një numër shenjash që janë karakteristike për një hipotekë:

1. regjistrimi rregullohet me ligje federale;
2. natyra e synuar, domethënë, kur aplikoni për një kredi për një apartament, nuk do të jetë e mundur të shpenzoni para për të blerë ndonjë gjë tjetër;
3. kredi afatgjatë (deri në 50 vjet);
4. norma më të ulëta interesi krahasuar me kreditë e pacaktuara.

Teorikisht, është e mundur të merret një hipotekë për blerjen e një prone tjetër ( Për shembull, mallra luksi), si dhe pagesa për edukim dhe trajtim. Sidoqoftë, programe të tilla nuk janë të njohura në Rusi.

1.2. Historia e zhvillimit

Historianët pajtohen se termi hipoteka ka ndodhur shumë kohë më parë - afërsisht 5 000 viti para Krishtit.

Pastaj në Greqinë e Lashtë quhej hipotekë shtyllë, e cila ishte instaluar në truallin e huamarrësit. Ai përmbante informacione në lidhje me objektin e pengut. Përveç kësaj, kreditë e siguruara me pasuri të paluajtshme u lëshuan gjithashtu në Egjiptin e Lashtë.

Në vendin tonë, hipotekat në kuptimin modern u shfaqën jo shumë kohë më parë. Blerja e apartamenteve në u bë e mundur vetëm në fund 90 vjet.

Shtysa për këtë ishte adoptimi në vitin 1998 ligjet që rregullojnë hipotekat. Është ai që deri më sot vepron si akti kryesor legjislativ që rregullon ekzekutimin e marrëveshjeve të hipotekës.

1.3. Avantazhet dhe disavantazhet e një hipotekë

Për shumicën e banorëve të vendit tonë, marrja e hipotekës po bëhet e vetmja mundësi për t'u bërë pronar i një apartamenti sot dhe jo në një të ardhme të largët. Kjo çon në kërkesë të vazhdueshme për programet e hipotekave.

Ekspertët theksojnë një numër të përfitimet që marrin huamarrësit kur aplikojnë për një hipotekë:

1. Blerja e shtëpisë tuaj me përfitim maksimal në dispozicion për ata që kanë të drejtë të marrin hipotekë preferenciale. Në Rusi, profesionistët e rinj, personeli ushtarak dhe qytetarët që rritin më shumë se një fëmijë mund të përfitojnë nga programe speciale.
2. Zgjidhja sa më shpejt e problemeve të banimit. Përdorimi i një hipotekë ju lejon të shmangni akumulimin afatgjatë të fondeve për apartamentin tuaj. Zhduket gjithashtu nevoja për t'i dhënë shuma të mëdha parash një të huaji çdo muaj pasi pagesat e qirasë.
3. Për disa, marrja e një hipotekë u lejon atyre të investojnë në pasuri të paluajtshme. Një pronë e tillë rrallë bie në çmim dhe në terma afatgjatë çmimi i apartamenteve nuk ndalet së rrituri. Me blerjen e pasurive të paluajtshme, huamarrësi ka mundësinë ta shesë atë në të ardhmen me një kosto më të lartë. Në këtë rast, do të jetë e mundur jo vetëm të shlyeni borxhin tuaj të hipotekës, por edhe të bëni një fitim të prekshëm.

Pavarësisht avantazheve të rëndësishme, hipotekat gjithashtu kanë një numër të mangësitë:

1. Marrja e një hipotekë mund të jetë mjaft e vështirë. Shumë institucione krediti i kontrollojnë huamarrësit aq tërësisht sa bëhet e vështirë të merret një vendim pozitiv.
2. Shuma e lartë e mbipagesave. Për shkak të hipotekës afatgjatë, ajo mund të jetë e barabartë me shumën fillestare të kredisë.
3. Pronari ka të drejta të kufizuara për të disponuar pronën kolateral.
4. Periudha e shlyerjes së kredisë është zakonisht mjaft e gjatë. Jo të gjithë janë gati të bëjnë pagesa mbresëlënëse çdo muaj për 10-30 vjet.
5. Ekziston rreziku për të humbur banesën tuaj. Nëse për ndonjë arsye huamarrësi nuk i përmbush detyrimet e tij sipas hipotekës, banka ka të drejtë të marrë kolateralin përmes gjykatës ose ta shesë atë në ankand.

Statistikat tregojnë se më shumë njerëz nuk mund të përballojnë blerjen e një shtëpie me hipotekë. 5 % e qytetarëve rusë. Në të njëjtën kohë, shumica e tyre aplikojnë për kredi me kushte preferenciale.

2. A ka ndonjë ndryshim midis koncepteve të hipotekës dhe kredisë hipotekore? 📊

Shumica e qytetarëve nuk kanë mundësi të blejnë një apartament me para në dorë. Kjo është arsyeja pse statistikat tregojnë këtë më shumë 50 % Të gjitha transaksionet e pasurive të paluajtshme kryhen me kredi hipotekare. Ne shkruam më në detaje rreth dhe si të veproni saktë kur blini një shtëpi me kredi në një artikull të mëparshëm.

Jo të gjithë e dinë se cili është koncepti hipotekat Dhe kredi hipotekare të pabarabartë.

Hipotekë- ky është një komponent i rëndësishëm i sistemit të hipotekave, i cili përfshin lëshimin e një kredie të siguruar nga banka në formën e kolateralit të pasurive të paluajtshme.

Rezulton se gjatë lëshimit të një kredie, një organizatë bankare, për të garantuar kthimin e fondeve të lëshuara, zyrtarizon si kolateral apartamentin e blerë. Është pasuria e paluajtshme e blerë me fonde të marra hua që vepron në situatën e përshkruar më sipër. hipoteka.

Nën hipoteka kuptojnë një formë të caktuar kolaterali. Në këtë rast, pasuria e fituar i përket debitorit dhe përdoret prej tij, por mbi të vendoset barrë.

Rezulton se nëse debitori refuzon të bëjë pagesat për kredinë, kreditori ka të drejtë të shesë pronën për të kthyer fondet e lëshuara si hua.

Pasqyrë e llojeve kryesore të huadhënies hipotekore në Rusi

3. Llojet kryesore të hipotekave dhe kredidhënies hipotekore 📑

Sot, kredia hipotekore është e vetmja mënyrë për të zgjidhur problemin e strehimit për shumë njerëz. Prandaj, kërkesa për këtë shërbim financiar është vazhdimisht në rritje.

Në kushte të tilla, bankat për të tërhequr sa më shumë klientë, lëshojnë gjithçka në treg programe të reja. Në të njëjtën kohë, një numër i madh klientësh jo vetëm që e kanë të vështirë të vendosin se cili program do të jetë optimal për ta, por gjithashtu nuk e kanë idenë se cilat janë ndryshimet e tyre themelore.

Kredi hipotekare - koncepti është i shumëanshëm, prandaj, në varësi të karakteristikave të ndryshme, dallohen një numër i madh klasifikimesh:

• sipas qëllimit të huadhënies;
• në varësi të monedhës së kredisë;
• sipas llojit të pasurisë së paluajtshme që do të blihet;
• sipas mënyrës së llogaritjes së pagesave mujore.

Kjo nuk është një listë e plotë dhe çdo klasifikim ka të drejtën të ekzistojë.

Disa ekspertë preferojnë të nxjerrin në pah grupet e hipotekave , bazuar në përkufizimin e tij si hipoteka e pasurive të paluajtshme.

Bazuar në këtë parim, mund të dallohen dy grupe:

1. hipotekë e siguruar me pasuri të paluajtshme ekzistuese;
2. Shumë më shpesh, kreditë merren nga ata që nuk kanë asgjë, kështu që një kredi e siguruar nga prona që blihet është më e popullarizuar.

Nëse një hipotekë lëshohet duke përdorur metodën e parë, huamarrësi merr përfitimet e mëposhtme:

• normë më e ulët;
• mundësia e keqpërdorimit të mjeteve.

Kur aplikoni për një hipotekë të siguruar nga prona e blerë Përkundrazi, kredia është e një natyre ekskluzivisht të synuar. Domethënë, nuk mund të blesh asgjë me paratë e marra, përveç një apartamenti, për më tepër, duhet të miratohet nga banka. Lexoni se si ta merrni atë në një artikull të veçantë.

Sot, një numër i madh i institucioneve të kreditit bashkëjetojnë në treg. Natyrisht, kjo çon në një konkurrencë të madhe.

Çdo bankë përpiqet të zhvillojë disa programet e huadhënies hipotekore, e cila do të jetë unike dhe do të jetë e njohur në mesin e huamarrësve.

Programet e kredisë quhen ndryshe, por më shpesh emrat reflektojnë mënyra e marrjes ose objektiv. Në rastin e parë emrat janë më shumë të natyrës reklamuese. Në të dytën– pasqyrojnë qëllimin real të hipotekës.

Sipas qëllimit të dizajnit, është zakon të dallohen:

1. Kredi për blerje apartamenti në tregun sekondar një nga më të zakonshmet sot. Ai karakterizohet kushte optimale, normë të favorshme interesi. Përveç kësaj, ky lloj i hipotekës është i ndryshëm përpunim i shpejtë. Shumë banka ofrojnë disa lloje të kredive hipotekare për blerjen e banesave në tregun sekondar, sipas të cilave disa përfitime u ofrohen grupeve të caktuara të huamarrësve.
2. Kredi hipotekore për pasuri të paluajtshme në ndërtim bën të mundur blerjen e banesave në momentin e ndërtimit të saj. Duhet të kuptohet se zhvilluesi duhet të jetë i akredituar nga organizata që jep kredi. Në këtë rast, banka përballet jo vetëm me rrezikun e mos shlyerjes, por edhe me probabilitetin që ndërtimi të mos përfundojë. Prandaj, sipas programeve të tilla norma më e lartë. Natyrisht, kjo çon në një rritje të mbipagesës. Megjithatë, ka edhe një plus për huamarrësin - një apartament mund të blihet me një kosto shumë më të ulët.
3. Hipotekë për ndërtimin e një shtëpie lëshuar për ata që kanë tokë. Kjo kredi ju lejon të ndërtoni një shtëpi private.
4. Kredi për blerjen e pasurive të paluajtshme të vendit ju lejon të bëheni pronar shtëpi në qytet, Vilë, truall ose vilë. Ka oferta në treg të zhvilluara nga institucionet e kreditit me mbështetjen e zhvilluesve. Programe të tilla ofrojnë mundësinë për të blerë prona banimi në zona miqësore me mjedisin me çmime të arsyeshme.

Rezulton se për ta bërë më të lehtë zgjedhjen e huamarrësit midis shumëllojshmërisë së programeve të hipotekave, ai duhet të vendosë se çfarë pasurie do të përdorë si kolateral.

Pas kësaj, në një degë bankare, në faqen e saj të internetit ose në burimet në internet për të kërkuar kredi, duhet të zgjidhni një program që përputhet qëllimet. Kjo do të thotë, duhet të merrni parasysh ato programe që ju lejojnë të blini llojin e dëshiruar të pasurive të paluajtshme.

Programet e kredisë hipotekore për familjet e reja, punonjësit e shtetit, nëpunësit civilë, profesionistët e rinj

4. Programe speciale të huadhënies hipotekore - rishikim i TOP 4 programeve të hipotekave 📝

Në Rusi nuk ka vetëm programet standarde (bazë) të hipotekës, për të cilin mund të aplikojë kushdo, por edhe e veçantë synon të ndihmojë kategori të caktuara të qytetarëve për të blerë banesa. Një tipar dallues i një hipotekë të tillë është mbështetja nga shteti.

1) Hipotekë me mbështetjen e shtetit

Qëllimi i huadhënies hipotekore me mbështetjen e qeverisë është të ndihmojë në zgjidhjen e problemeve të strehimit, e cila u dedikohet qytetarëve në nevojë sociale.

Kjo perfshin:

• familje me shumë fëmijë;
• qytetarë të rritur në jetimore;
• punonjës të sektorit publik me pagë të ulët;
• personat me aftësi të kufizuara;
• kategori të tjera të qytetarëve që nuk janë në gjendje të blejnë banesa pa ndihmën e shtetit.

Për të përfituar nga mundësia për të marrë një hipotekë sociale, qytetarët duhet të vendosen radhe për të përmirësuar kushtet e jetesës.

Ka disa lloje ndihme të ofruara nga shteti:

• një subvencion që mund të përdoret si për të shlyer hipotekën ekzistuese ashtu edhe për të bërë një paradhënie;
• norma më të ulëta të interesit për kredinë hipotekore;
• shitja e pasurive të paluajtshme me kredi me kosto të reduktuar.

Një qytetar nuk ka të drejtë të zgjedhë në mënyrë të pavarur se cilën ndihmë preferon. Ky vendim është marrë nga autoritetet vendore.

2) Hipoteka ushtarake

Për personelin ushtarak që merr pjesë në programin e sistemit të kursim-hipotekës, ekziston një mundësi për të përdorur programin për blerjen e apartamenteve "Hipoteka ushtarake" . Një huadhënie e tillë kryhet me mbështetjen e shtetit.

E kalojnë në një llogari të posaçme për ushtarakun subvencionet, të cilat janë të destinuara për blerjen e pasurive të paluajtshme banesore. Në të njëjtën kohë, me 2016 vit, ushtarakët patën mundësinë të zgjidhnin rajonin e blerjes së banesave, si dhe llojin e pronës.

3) Hipotekë për një familje të re

Një lloj tjetër i hipotekës sociale është hipoteka për një familje të re. Ky program ishte planifikuar të përfundonte në 2015 vit. Megjithatë, kushtet u redaktuan dhe hipoteka për familjen e re u zgjat. Aktualisht është planifikuar që programi të funksionojë deri 2020 i vitit.

Familjet që plotësojnë kërkesat e mëposhtme kanë të drejtë të përfitojnë nga ky lloj hipoteka:

• njëri nga bashkëshortët është më i ri 35 vjet;
• njohja zyrtare e një familjeje që ka nevojë për kushte të përmirësuara banimi.

Programi ofron mundësinë e përdorimit të fondeve të subvencionuara si pagesë të kredisë hipotekore. Në të njëjtën kohë, shuma maksimale e ndihmës shtetërore është 30 % e kostos së strehimit.

4) Hipotekë për profesionistët e rinj

Ky program është krijuar për të ndihmuar me blerjen e banesave punonjësit buxhetore sferat, mosha e të cilit nuk i kalon 35 vjet. Një nga programet në këtë kategori është “Shtëpia për mësuesit”.

Ata që planifikojnë të përfitojnë nga programi i hipotekës sociale duhet të dinë se përveç programet federale janë në dispozicion dhe programe të veçanta në rajone zhvilluar nga autoritetet lokale. Pikërisht në këto organizata mund të mësoni për programet ekzistuese.

Kushti 8. Norma e interesit të hipotekës

Mesatarisht, norma e interesit në bankat ruse është 12 -14% në vit.

Kushtet më të favorshme vlejnë për klientët e rregullt të bankës, si dhe për ata që aplikojnë për hipotekë programet sociale.

Klientët duhet të jenë të vëmendshëm ndaj atyre bankave që ofrojnë një hipotekë me një normë më të ulët interesi. Shpesh në këto raste ka komisione të fryra.

Kushti 9. Procedura e pagesës

Teorikisht ka 2 Opsionet e pagesës mujore:

1. i diferencuar;
2. pagesat e anuitetit.

Në rastin e parë shuma e pagesës po zvogëlohet gradualisht, në të dytën– pagesa bëhet në shuma të barabarta.

Në Rusi, skema më e njohur është përdorimi pagesat e anuitetit. Kjo është ajo që ofrojnë shumica e bankave.

Kushti 10. Primet e sigurimit

Legjislacioni rus parashikon detyrimin për të siguruar kredi hipotekare. Por bankat shpesh vendosin kushte për sigurime shtesë.

Ata vendosin një kusht për t'u siguruar në programet e kredisë jeta e klientit, e tij aftësia për të punuar, dhe pronë e hipotekuar. Në këtë rast, është më mirë të zgjidhni sigurim gjithëpërfshirës , pasi kostoja e tij do të jetë më e ulët.

Kështu, ekzistojnë një sërë kushtesh të kredisë hipotekore me të cilat huamarrësi duhet të njihet në fazën e zgjedhjes së një banke.

Llogaritja e hipotekës suaj (shuma e kredisë hipotekore) duke përdorur një kalkulator në internet

8. Si të llogarisni një hipotekë në internet - një shembull i llogaritjes së shumës së një kredie hipotekore 💻💸

Tashmë në fazën e vendosjes për të blerë një shtëpi me hipotekë, huamarrësit e ardhshëm pyesin veten se cila do të jetë madhësia e pagesave mujore dhe sa do të jetë në fund mbipagesa.

Shumica e bankave të mëdha u ofrojnë të gjithëve mundësinë për të bërë në mënyrë të pavarur të gjitha llogaritjet e nevojshme duke përdorur Llogaritësi i hipotekës në modalitet online . Sidoqoftë, shpesh lindin vështirësi të caktuara.

Artikuj të ngjashëm