Artikulli është shkruar posaçërisht për sqarimin e artikullit të përgjithshëm. Lidhja me këtë artikull: http://site/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

Nevojë në kredi për blerjen e mallrave lind në territorin e një organizate tregtare, ku kredimarrësi zbulon sendin që i nevojitet, për blerjen e të cilit nuk ka fonde të mjaftueshme personale. Kuptimi i një kredie për blerjen e mallrave është se huamarrësi e merr sendin menjëherë dhe e paguan me vonesë, kështu që kjo kredi shpesh quhet si kredi tregtare me pagesë të shtyrë, e cila gjithashtu nuk duhet të ngatërrohet me kredinë klasike tregtare. Kushtet e kredisë për blerjen e mallrave Që një qytetar të marrë një kredi për blerje mallrash, duhet të ekzistojnë disa kushte, në formën e një marrëveshjeje paraprake midis kësaj organizate tregtare dhe një institucioni krediti që është i gatshëm t'i japë para huamarrësit. Organizata e kreditit () dhe organizata tregtare janë të interesuara për një bashkëpunim të tillë, pasi marrin klientë shtesë. Skemat e bashkëpunimit mund të ndryshojnë nga huadhënia direkte bankare për blerësin e mallrave deri te pjesëmarrja e palëve ndërmjetëse: një organizatë krediti (bankë) blen borxhin e blerësit nga një organizatë tregtare; organizata tregtare bëhet garantuese e blerësit nëpërmjet një llogarie të veçantë të saj në një institucion krediti (bankë); Një organizatë tregtare i jep hua para një blerësi duke përdorur fondet e veta, duke vepruar si një organizatë krediti. Vërtetë, ligjërisht, kjo tashmë bëhet një hua. Në Rusi, në shumicën dërrmuese të rasteve, një institucion krediti është një bankë, dhe në vende të tjera (me një nivel të ndryshëm të huadhënies konsumatore) ka institucione të specializuara krediti për lëshimin e kredive konsumatore. Në çdo rast, roli i vetë organizatës tregtare, i cili është ndërmjetës midis blerësit (huamarrësit) dhe institucionit të kreditit (huadhënës, huadhënës) është i madh. Dyqanet e mëdha dhe zinxhirët e shitjes me pakicë mund të lëshojnë në mënyrë të pavarur një kredi me këste (më pas ajo fiton tiparet e një kredie mallrash), por në çdo rast me pjesëmarrjen e bankës, prandaj një marrëveshje kredie me këste konsiderohet pothuajse gjithmonë trepalëshe. Zinxhirët e mëdhenj të shitjes me pakicë mund të lëshojnë edhe kartat e tyre të kreditit plastike, por në praktikë ato janë karta të ndonjë banke shërbimi.

Shuma e kredisë për blerjen e mallrave

Kredi për blerjen e mallrave, si çdo kredi tjetër konsumatore për individët, llogaritet në bazë të të ardhurave mujore të huamarrësit. Vetë aplikanti i kredisë mund të vlerësojë maksimumin shumën e kredisë me këste, nëse ai numëron 40% nga të ardhurat tuaja mesatare mujore shumëzuar me numrin e muajve në afatin e pritshëm të kredisë.

Një kusht thelbësor i një marrëveshje kredie për blerjen e mallrave është që blerësi të ketë fondet e veta për një pjesë të caktuar të kostos së mallit. Ato. Mallrat blihen jo vetëm në bankë, por edhe blerësi, duke depozituar fondet e tij, tregon seriozitetin e synimeve të tij. Madhësia e kësaj pjese të kostos zakonisht negociohet individualisht dhe lëshohet si "parapagim".

Si të merrni mallra me kredi

Falë kredi me kësteështë një kredi e synuar, banka i kushton më pak vëmendje gjendjes financiare të huamarrësit, kështu që koha e përpunimit për një aplikim për lëshimin e kredive të vogla mund të jetë deri në disa orë. Shumë banka në ditët e sotme kanë zyrat e tyre përfaqësuese në dyqane të mëdha, ku më së shpeshti shesin pajisje shtëpiake. Menaxheri dorëzon informacionin për veten dhe të ardhurat e tij të siguruara nga huamarrësi nëpërmjet internetit në zyrën e bankës, ku ato përpunohen brenda një kohe të shkurtër dhe i dërgojnë një përgjigje përfaqësimit në dyqan.

Kredi bankare e synuar për mallra

Kredi për blerjen e mallrave në dispozicion vetëm për blerje të caktuara produkt (kredi e synuar) e zgjedhur nga huamarrësi. Natyra e saj e synuar shprehet në faktin se pas nënshkrimit të marrëveshjes, huamarrësi nuk i sheh paratë, pasi në të njëjtën kohë ai nënshkruan një urdhër për transferimin e parave të kredisë drejtpërdrejt përmes llogarisë së tij në llogarinë e shitësit. Mund të themi se një kredi për blerjen e mallrave lëshohet në formë pa para. Monedha e kredisë mund të jetë çdo, në varësi të kushteve të blerjes së mallrave.

Para për blerjen e mallrave

Nëse kostoja e qëllimit të kredisë nuk është e madhe dhe i lejon huamarrësit ta shlyejë atë nga të ardhurat e pritshme gjatë afatit të kredisë, atëherë kredia për blerjen e mallrave jepet nga banka pa kolateral. Një kredi e madhe lëshohet kundrejt kolateralit, i cili mund të jetë garantues ose pasuri materiale që i përkasin huamarrësit ose garantuesve.

Afati i kredisë për blerjen e mallrave

Minimumi afati i kredisë për blerjen e mallrave Ju gjithashtu mund të llogarisni nëse ndani koston e mallrave minus kontributin e blerësit me 40% të ardhurat e tij mujore. Shpesh, afati i kredisë mund të zgjatet, por secila bankë mund të ketë kufizimet e veta në formën e një kufiri maksimal të afatit - zakonisht 5 ose 7 vjet.

Zgjatja e afatit të kredisë e bën atë më pak të rënduar për ekonominë e huamarrësit, megjithëse rrit paksa shumën e pagesave të interesit për përdorim.

Shlyerja e një kredie për blerjen e mallrave

Zakonisht, shlyerja e një kredie për blerjen e mallrave kryhet nga huamarrësi duke bërë pagesa mujore në masën e pjesës së borxhit kryesor dhe interesit të përllogaritur për përdorimin e kredisë (skema e anuitetit).

Në mënyrë tipike, gjatë afatit të kredisë, huamarrësi mund të përfitojë nga një pushim (për një arsye të mirë) për disa muaj për pagesën e borxhit kryesor, i cili nuk e përjashton atë nga pagimi i interesit mujor.

Lejohet shlyerja një herë e pjesshme ose e parakohshme e kredisë, por në këtë rast banka do t'i ngarkojë huamarrësit një komision shtesë (gjobë).

Paguesi i kredisë më kot pret të kursejë para duke shlyer shumën e kredisë para kohe, pasi banka në çdo rast mund të mbledhë shumën e plotë të interesit të llogaritur për të gjithë afatin e kredisë. Pavarësisht nga nxitimi i huamarrësit, banka priste të merrte të gjithë shumën e interesit për kredinë dhe këto interesa përfshihen në planin e bankës.

Në mëngjes më vjen turp për marrëzinë time dhe dua të më kap kokën. Kjo ndodh pas një sherri, alkoolit dhe blerjeve të papritura me kredi. Dhe nuk është aq e rëndësishme nëse vetë produkti ju shqetëson ose afatgjatë detyrimi në favor të bankës - mjerisht, nuk ka shumë mënyra për të "anuluar dhe harruar".

Në fakt, janë vetëm tre prej tyre.

1. Nuk e keni marrë ende mallin. Derisa mallrat t'ju transferohen, ato konsiderohen pronë e shitësit (klauzola 1 e nenit 223 të Kodit Civil të Federatës Ruse), dhe ju keni të drejtë të refuzoni blerjen.

2. Sendi është thyer ose dëmtuar. Ju gjithmonë mund ta ktheni martesën tuaj.

3. Produkt cilësor dhe në të njëjtën kohë nuk përfshihet në listën e “pa kthimeve”.
Fatkeqësisht, artikujt në këto lista nuk mund të kthehen. Dhe ka shumë të ngjarë, kjo është ajo që keni marrë me kredi: kozmetika, bizhuteri, mobilje, pajisje shtëpiake, elektronikë dhe makina janë ndër artikujt e pakthyeshëm. Por mallrat që nuk janë nga këto lista (për shembull, rrobat ose këpucët) mund të kthehen.

Nga jeta

Juristët e specializuar në mbrojtjen e të drejtave të konsumatorëve ndonjëherë arrijnë të kthejnë edhe atë që është formalisht e parevokueshme. Përfshirë valixhet me kozmetikë mrekullibërëse, filtra uji kurues dhe fshesa magjike. Mos u dorëzoni nëse ka dëme të mëdha, ka kuptim të luftoni.

Në këto kushte, produkti im mund të kthehet. Çfarë saktësisht duhet të bëj?

Për të filluar, kuptoni që kur blini mallra me kredi, lidhni 2 marrëveshje: me bankën dhe me dyqanin.

Nëse dëshironi të ktheni mallrat, duhet të prishni këto 2 kontrata - domethënë të kryeni 2 procedura të veçanta. Ata fillojnë me bankën (duke shkruar një kërkesë për shlyerjen e parakohshme të kredisë), më pas kontaktojnë dyqanin për të kthyer mallrat ose refuzojnë t'i marrin ato.

Është më mirë të mos e vononi çështjen. Banka ju ngarkon me interes nga dita e nesërme pas lëshimit të kredisë.

Hapi nr. 1. Refuzoni një kredi bankare

Mos harroni, gjëja më e rëndësishme është të ndaloni plotësisht marrëdhëniet me bankën, kjo ju kursen nga pagimi i interesit dhe rritja e borxhit. Pas kësaj, ju mund ta zgjidhni pak a shumë me qetësi çështjen me dyqanin.

Kur lëshoni një kredi, banka hap një llogari për ju. Paratë për blerje nuk transferohen drejtpërdrejt - nga banka në dyqan, por përmes llogarisë tuaj. Dhe ata kthehen në të njëjtën mënyrë

• Shkruani një kërkesë për shlyerjen e parakohshme të kredisë (në një bankë ose në një dyqan, nëse menaxherët e bankës ju kanë dhënë kredinë atje).

• Menaxheri i bankës do të tregojë datën kur banka është gati të debitojë llogarinë tuaj. Më shpesh, bankat lëshojnë kredi me pagesa. Në këtë rast, banka do të pranojë të pranojë mbrapsht koston e mallrave vetëm në datën e pagesës së radhës. Të gjitha ditët deri në ditën e debitimit do të tarifoheni me interes.
• Ata do të llogarisin shumën që duhet të jetë në llogarinë tuaj në ditën e debitimit. Kjo do të jetë kostoja e mallrave + interesi i akumuluar tashmë. Interesi është humbja juaj për një blerje të pamenduar, pranoje atë. Por shërbime shtesë të paguara (sigurim dhe komision për njoftim SMS) do t'ju kthehet. Banka do t'i depozitojë këto para në llogarinë tuaj dhe, duke marrë parasysh këtë shumë, e cila mbulon pjesërisht borxhin tuaj, do të llogarisë interesin.

1. Ju merrni një vërtetim nga banka për shumën e plotë të borxhit të kredisë dhe ia paraqisni shitësit për pagesë. Kjo është e mundur nëse mallrat ishin me defekt: në këtë rast, shitësi ju detyrohet jo vetëm shumën e mallrave, por edhe interesin dhe pagesat e tjera për kredinë e paguar nga ju deri në ditën e kthimit (klauzola 6 e nenit 24 të Ligji i Federatës Ruse).

2. Ju vetë vendosni në llogari gjithçka që keni borxh përveç shumës së mallit. Shitësi do të kthejë pjesën tjetër.

Avokatët rekomandojnë të veproni sipas skenarit të dytë dhe menjëherë të paguani interesin bankar dhe t'i çoni shitësin faturën - le të rimbursojë shpenzimet tuaja për të. Ky vendim është për faktin se ndonjëherë dyqani pranon të kthejë koston e mallrave, por refuzon të paguajë interes.
Ato mund të mblidhen në gjykatë, por kjo nuk do të ndodhë së shpejti. Dhe nëse në datën e caktuar nuk ka shumën e plotë në llogarinë tuaj për t'u shlyer, ju do të mbeteni debitor ndaj bankës.

Hapi nr. 2. Zgjidhja e problemit me dyqanin

Ju lutemi vazhdoni në bazë të asaj se cila nga tre mënyrat e kthimit është e përshtatshme për blerjen tuaj.

Refuzoni të merrni

• Në dyqan ose në zyrën e shitësit, shkruani një deklaratë refuzimi për të blerë. Nëse keni planifikuar ta merrni vetë blerjen tuaj (marrje), shkoni direkt në dyqan. Dhe nëse keni porositur dorëzim, nuk keni pasur kohë të refuzoni dhe mallrat ju janë dorëzuar, nënshkruani refuzimin nga korrierët dhe më pas shkoni në dyqan për të shkruar një deklaratë. Paratë nuk do të kthehen për dorëzim të paguar - shitësi ka të drejtë të kërkojë rimbursimin e shpenzimeve (neni 32 i PZPP).
• Në aplikacion, tregoni se paratë duhet të kthehen në llogarinë tuaj bankare (kjo do të jetë e njëjta llogari që banka hapi për ju gjatë lëshimit të kredisë).
• Plotësoni formularin e kthimit ose paraqisni kërkesën tuaj. Në çdo rast duhet të keni një kopje me datën e marrjes, vulën dhe nënshkrimin e punonjësit të dyqanit.
• Nëse mallrat refuzohen, shitësi duhet t'i kthejë paratë brenda 10 ditëve kalendarike (Klauzola 4, neni 26.1 i PZPP).

Ktheni mallrat me defekt

Është më e dobishme të ktheni thjesht mallrat me defekt të marra me kredi. Ka mënyra të tjera: zëvendësoni atë me një produkt tjetër, kërkoni riparime ose ulni çmimin (neni 18 i Ligjit të Federatës Ruse), por ato kërkojnë kohë, si rezultat, ju nuk e përdorni produktin, por paguani kredinë. .

Shumica e defekteve mund të kthehen brenda datës së skadencës ose periudhës së garancisë, dhe nëse të tilla nuk vërtetohen, brenda 2 viteve nga data e shitjes. Ju duhet një faturë ose dëshmi nga dëshmitarët për blerjen. Për mallrat teknikisht komplekse, ekziston një nuancë: brenda 15 ditëve, duke llogaritur ditën e shitjes, çdo defekt mund të kthehet, më vonë - vetëm nëse ka një të metë të rëndësishme.

• Nëse produkti është i rëndë ose i rëndë, ju keni të drejtë të mos ia çoni shitësit, por të tregoni në aplikacion se dëshironi të merrni produktin me defekt. Kjo është përgjegjësia e shitësit (Klauzola 7, neni 18 i Ligjit të Federatës Ruse).
• Në dyqan ose zyrën e shitësit, shkruani një kërkesë për kthimin e defektit dhe bashkëngjitni dokumente nga banka.

  — Nëse keni sjellë një certifikatë bankare për të gjithë shumën e borxhit, kërkoni kthimin e kostos së mallrave + interesin dhe pagesat e tjera për kredinë (klauzola 6 e nenit 24 të PZPP) në llogarinë tuaj në bankën kreditore(i njëjti nga i cili dyqani mori paratë).

  - Nëse keni sjellë një faturë për interesin e paguar tashmë, kërkoni që kostoja e mallrave të kthehet në llogarinë tuaj në bankën kreditore, dhe interesi i paguar - aty ku është më e përshtatshme për ju (në të njëjtën llogari, një llogari tjetër, ose edhe në para).

• Nëse defekti refuzohet, shitësi duhet t'i kthejë paratë brenda 10 ditëve kalendarike (neni 22 i PZPP).

Nëse shitësi kërkon një ekzaminim të defektit? Më duhet të kthej shpejt paratë në bankë!

Po, shitësi ka të drejtë të kërkojë një ekzaminim, por duhet ta kryejë atë me shpenzimet e tij brenda 10 ditëve pasi e keni sjellë atë (Klauzola 5, neni 18 i PZPP). Në realitet, mjerisht, "hulumtimi" mund të zvarritet për një periudhë më të gjatë, por nëse ekspertët përcaktojnë se shitësi është fajtor, atëherë, përveç kostos së mallrave, ai do t'ju duhet t'ju kthejë një tarifë të vonuar - 1% të çmimit të mallrave në ditë (p 1 neni 23 i Ligjit të Federatës Ruse).

Dhe nëse vërtetojnë se defekti ka lindur për fajin tuaj, ata do t'jua kthejnë mallin e dëmtuar dhe do t'ju kërkojnë rimbursimin e shpenzimeve. Nëse nuk jeni dakord me këtë, ju mund të paguani për ekzaminimin tuaj dhe të shkoni në gjykatë.

Kthimi i mallrave të cilësisë së duhur

Në përgjithësi, ligji nuk parashikon kthimin e mallrave cilësore me kërkesë të blerësit. Supozohet se nëse produkti nuk përshtatet, shitësi është i detyruar ta ndërrojë atë me një të ngjashëm - por nuk duhet ta pranojë atë (Klauzola 1, neni 25 i PZPP). Por ka një zbrazëti: ligji nuk kërkon që ju të pranoni të merrni një zëvendësim në rast se as juve nuk ju përshtatet. Prandaj, mjafton të refuzoni gjithçka që ofron shitësi. Rezulton se dyqani nuk ka një zëvendësim, që do të thotë se ju keni të drejtë të përfundoni marrëveshjen e blerjes dhe shitjes në ditën e aplikimit (klauzola 2 e nenit 25 të PZPP). Për shkak të kësaj, dyqanet zakonisht pajtohen menjëherë për kthime pa insistuar për një shkëmbim.

Keni 14 ditë kohë për të kthyer artikullin, pa llogaritur ditën e shitjes dhe keni nevojë për një faturë (ose dëshmi të dëshmitarëve të blerjes). Vlen të sillni një dëshmitar: pa të është e vështirë të vërtetohet se ata u përpoqën të kthenin mallrat në kohë.

• Shkruani një kërkesë kthimi dhe mbani një kopje me datën e marrjes, nënshkrimin dhe vulën. Në aplikacion, tregoni se paratë duhet të kthehen në llogarinë tuaj bankare (e njëjta që banka hapi për ju gjatë lëshimit të kredisë).

• Kur kthen një produkt cilësor, shitësi duhet t'i kthejë paratë brenda 3 ditëve kalendarike (Klauzola 2, neni 25 i PZPP).

Përmbledhje

• Mos harroni për faktorin njerëzor dhe telefononi dyqanin një ose dy ditë para ditës së debitimit për t'u siguruar që ata ju kujtojnë dhe kanë transferuar paratë. Dhe në ditën e debitimit, kontaktoni bankën dhe kërkoni një certifikatë që rimbursimi është marrë plotësisht dhe banka nuk ka pretendime ndaj jush.

• Në rast të ndonjë vonese: ekzaminimi, shitësi i pandershëm, forca madhore - është më mirë të merrni para diku dhe të vendosni të gjithë shumën e borxhit që banka ka llogaritur në llogarinë tuaj. Nëse në ditën e caktuar të debitimit nuk ka shumën e kërkuar në llogarinë tuaj, ju do të mbeteni debitor ndaj bankës (me interes të grumbulluar etj.), edhe nëse dyqani është fajtor për vonesën. Në këtë skenar, do t'ju duhet të shlyeni kredinë në bankë dhe më pas, nëse dëshironi, të mblidhni paratë nga shitësi në gjykatë.

Blerja e pajisjeve dhe mallrave të caktuara për shitje të mëvonshme janë fusha të rëndësishme të aktivitetit për kompanitë për të rritur nivelet e fitimit. Sipërmarrësit e mëdhenj dhe përfaqësuesit e bizneseve të vogla përpiqen hapur të blejnë më shumë produkte për shitje të mëvonshme me çmime të ndryshme. Por një blerje e madhe pa ndihmë financiare nga kreditorët nuk është gjithmonë e mundur. Prandaj, personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë shpesh i drejtohen bankave që lëshojnë kredi për blerjen e mallrave. Ky opsion financimi nuk duhet të ngatërrohet me një kredi tregtare. Kjo e fundit ofrohet direkt në organizatën tregtare ku klienti dëshiron të blejë diçka.

Karakteristikat e financimit për blerjen e mallrave

Për të marrë fonde për blerjen e produkteve të caktuara, personat juridikë duhet të plotësojnë një formular aplikimi në bankën e përzgjedhur dhe të ofrojnë një listë të dokumenteve të miratuara. Vetëm organizatat që kanë qenë në treg për të paktën dymbëdhjetë muaj mund të llogarisin në miratim. Për të shqyrtuar aplikacionin, do t'ju duhet të paraqisni në komisionin e kredisë jo vetëm dokumentet përbërëse dhe kopjet e tyre, por edhe dëshmi të treguesve të mirë të likuiditetit të biznesit ekzistues. Të dhënat për aktivet e prekshme, dokumentacionin financiar dhe raportues - e gjithë kjo do të kërkohet për të marrë një kredi për blerjen e mallrave.

Mosha e huamarrësit nuk mund të jetë më e vogël se njëzet e pesë vjet. Mund të kërkohen gjithashtu garantues të verifikuar dhe tretës. Kompanitë bankare janë mosbesuese ndaj përfaqësuesve të rinj të biznesit të vogël, të cilët nuk kanë përvojë të mjaftueshme në operimin në tregun modern. Ekspertët e kredisë mund të refuzojnë të lëshojnë një kredi nëse konsiderojnë se dokumentacioni kontabël i kompanisë nuk është në përputhje me pritshmëritë e tyre për besueshmërinë.

Një kredi e synuar për blerjen e mallrave është një procedurë një herë, si rezultat i së cilës fondet transferohen në llogarinë bankare të një personi juridik. Shlyerja bëhet në fund të çdo muaji të faturimit në pagesa të barabarta ose të diferencuara, në varësi të marrëveshjes me kreditorin.

Disa qytete kanë komitete të posaçme që ofrojnë grante për sipërmarrësit e rinj si pjesë e një programi mbështetës të qeverisë. Ekzistojnë gjithashtu fonde mikrofinanciare rajonale që ofrojnë kredi preferenciale për bizneset e vogla me më pak se një vit përvojë.

Çfarë ofrojnë bankat?

Dhe kompani të tjera financiare po zhvillojnë propozimet e tyre për dhënien e kredive për blerjen e mallrave. Për shembull, Banka Rosgosstrakh lëshon fonde në shumën deri në tre milion rubla për tre vjet me 15.7 përqind në vit. Por norma e interesit mund të ndryshojë në varësi të shumës dhe karakteristikave individuale të transaksionit, dhe në aftësinë paguese të huamarrësit. Normat e interesit janë më të ulëta. Ato fillojnë me 12.5% ​​në vit, me kusht që klientët potencialë të tërheqin një ose dy garantues të besueshëm.

Kompania VTB-24 ofron tre opsione menjëherë:

• Investimi.
• Synimi.
• Kredi rrotulluese.

Gama e përafërt e normave të interesit në kompaninë e specifikuar është nga 10.9 në 11.2% në vit. Me tregues të shkëlqyer të aftësisë paguese, sipërmarrësit mund të kërkojnë një shumë deri në njëqind mijë dollarë pa dhënë kolateral ose garanci. Vendimi përfundimtar i institucionit financiar zakonisht merret brenda dy javësh. Por kontrollimi i biznesit të një klienti të mundshëm mund të zgjasë deri në disa muaj.

Numri i refuzimeve për kredi biznesi është afërsisht dyzet për qind e numrit të përgjithshëm të transaksioneve të kryera. Nëse kompania huamarrëse ka treguar fitime të forta gjatë dymbëdhjetë muajve të fundit, qëndrimi i huadhënësit mund të jetë më i favorshëm. Prania e kolateralit dhe garantuesve do të përshpejtojë procesin e aplikimit për kredi dhe do të ndikojë në vendimin përfundimtar.

Por kohët e fundit, kompanitë bankare janë përpjekur të jenë besnike ndaj sipërmarrësve dhe të ofrojnë programe interesante kredie me kushte optimale. Për shembull, Sberbank ka programe të ndryshme financimi që parashikojnë rimbushjen e inventarëve të punës të klientëve me 12-14% në vit. Për të hapur një linjë kredie me organizatën e specifikuar, duhet të siguroni dokumente për të ardhurat vjetore në shumën prej 400 milion rubla. Nëse bizneset e vogla dhe sipërmarrësit i plotësojnë këto kërkesa, ata mund të llogarisin në kushte preferenciale dhe një normë interesi vjetore prej 10.7%.

Kur zgjidhni një institucion bankar për të marrë një kredi për blerjen e mallrave, është e nevojshme të merren parasysh kërkesat themelore të kompanive për klientët e mundshëm.

Kredia mund t'i jepet shtetit, organit komunal, ndërmarrjes tregtare ose individit, me kusht që interesat e huadhënësit dhe huamarrësit të përkojnë. Parakusht është sigurimi i garancive për shlyerjen e fondeve të marra hua pas skadimit të periudhës së kredisë.

Çfarë është kreditimi dhe si ndodh?

Huadhënia kuptohet si një sistem marrëdhëniesh ndërmjet palëve, ai nënkupton sigurimin nga njëra palë (huadhënësi) ndaj tjetrës (huamarrësit) të një sasie të caktuar fondesh, të cilat duhet të shlyhen gjatë një periudhe të caktuar. Bankat, organizatat mikrofinanciare, dyqanet e pengjeve dhe individët mund të veprojnë si huadhënës. Huamarrësit përfshijnë agjencitë qeveritare, individët dhe personat juridikë. Gjatë ekzekutimit të disa transaksioneve, mund të përfshihen edhe garantuesit ose bashkë-huamarrësit, të cilët mbajnë, përkatësisht, përgjegjësi subsidiare dhe të përbashkëta për shlyerjen e borxhit.

Në varësi të manifestimit të jashtëm, formës dhe organizimit të marrëdhënieve të kredisë, dallohen llojet e përcaktuara të kredive.

Sipas qëllimit të tyre

• bujqësore;
• konsumator;
• industriale;
• tregtia;
• investim;
• hipoteka

Me dispozitë

• i pasiguruar;
• me siguri.

Sipas llojit të shlyerjes

• i ripagueshëm me një pagesë;
• të shlyershme me këste.

Sipas llojit të normës së interesit

• me një normë të ndryshueshme;
• me një tarifë fikse.

Çdo program ka karakteristikat e veta dhe shoqërohet me shkallë të ndryshme rreziqesh, ndaj kushtet e huadhënies ndryshojnë jo vetëm në varësi të huadhënësit, por edhe të llojit të kredisë.

Kredi popullore

Tregu i huadhënies formohet në bazë të nevojave të huamarrësve. Sot, ekzistojnë disa opsione kreditimi që huamarrësit i përdorin më shpesh.

Mikrokredi nga MFO-të

Institucionet mikrofinanciare ofrojnë kredi të shpejta dhe të përshtatshme. Arsyeja kryesore për popullaritetin e tyre është aksesueshmëria. Ju mund të merrni para duke përdorur një skemë të thjeshtuar pa një certifikatë të ardhurash, kolateral ose garantues. Shumë organizata mikrofinanciare ofrojnë një shërbim online të kreditimit të kartave, i cili ju lejon të paraqisni një aplikim dhe të merrni para pa dalë nga shtëpia. Kredi të tilla kanë disavantazhe të konsiderueshme - një normë interesi të lartë, e cila arrin 1-2% në ditë, dhe një periudhë të shkurtër kredie, e cila rrallë i kalon 30 ditë.

Kredi bankare

Bankat ofrojnë një përzgjedhje të gjerë të programeve të kredisë, e cila ju lejon të merrni shumën e kërkuar për çdo qëllim. Kushtet e kredisë janë ndër më të favorshmet. Norma e interesit varion nga 11-23% në vit, në varësi të programit të zgjedhur.

Përveç kredive tradicionale, bankat lëshojnë karta krediti. Mbajtësi i tij mund ta përdorë atë sipas gjykimit të tij (të bëjë blerje, të tërheqë para në para, të ruajë fondet e veta). Për sa kohë nuk përdoret limiti i kredisë, huamarrësi nuk ka detyrime, gjë që lejon që karta e kreditit të përdoret si rezervë.

Ka programe të veçanta për blerjen e një apartamenti, makine ose toke. Norma e interesit për to është 3-5% më e ulët se ajo e kredive konsumatore, dhe afati i kredisë mund të arrijë 30 vjet (për një hipotekë).

Disavantazhet e kredive bankare përfshijnë një procedurë komplekse aplikimi dhe kërkesa të larta për huamarrësin, gjë që shpesh bëhet arsyeja e refuzimit.

Kreditimi lombard

Dyqanet e pengjeve japin kredi ekskluzivisht kundër sigurisë së pasurisë likuide. Këto mund të jenë pajisje shtëpiake, pajisje kompjuterike, antike, bizhuteri dhe madje edhe automjete. Historia e kredisë dhe të ardhurat e huamarrësit nuk ndikojnë në vendimin për të dhënë një kredi. Punonjësit e dyqanit të pengjeve vlerësojnë kolateralin, pas së cilës shpallet shuma maksimale e disponueshme për dorëzim (40-70% e vlerës së parashikuar). Procedura e regjistrimit zgjat nga 15 minuta deri në 3-4 orë. Disavantazhi i një kredie të tillë është norma e lartë e interesit (4-7% në muaj), dhe afati zakonisht nuk është më shumë se një muaj. Duhet theksuar se ekziston një rrezik i lartë i humbjes së kolateralit në rast të shkeljes së detyrimeve nga huamarrësi.

Kredia është një nga faktorët që përcaktojnë zhvillimin ekonomik. Është burim investimi për ndërmarrjet dhe stimulon prodhimin duke rritur fuqinë blerëse të popullsisë. Shteti vepron si një rregullator, duke zbatuar politikën monetare që synon rritjen e disponueshmërisë së kredisë dhe uljen e kostos së saj.

Blerja e pajisjeve shtëpiake ose e ndonjë artikulli tjetër të shtrenjtë me kredi nuk mund të jetë më e lehtë. Tani, si ndodh, doja televizor 50 mijë me rrogë 20 mijë - s'ka problem, merre me kredi nga dyqani. Erdha në të njëjtin M-Video, zgjodha çdo model që më pëlqente dhe shkova përpara të regjistrohesha në një departament të veçantë krediti. Ka disa konsulentë krediti për të zgjedhur, merrni broshura me oferta krediti dhe filloni të zgjidhni më të mirën për veten tuaj.

Cilat mallra mund të blihen me kredi direkt në dyqan? Po, pothuajse çdo që kushton mbi 3-5 mijë rubla. Por produktet TOP janë, natyrisht, pajisjet shtëpiake, telefonat, kompjuterët, mobiljet. Dyqanet shesin mallra me kredi jo vetëm drejtpërdrejt në zonën e shitjes, por edhe nëpërmjet internetit.

Në këtë artikull do të përpiqemi të japim sa më shumë informacion të dobishëm në lidhje me dhënien e kredive tregtare (kredi të lëshuara direkt në dyqan), ato quhen edhe kredi ekspres. Fjala express nuk është marrë rastësisht, ajo përshkruan në mënyrë të përmbledhur mekanikën e marrjes së kredive të tilla, domethënë shpejt.

Si të blini mallra me kredi në vetë dyqanin

Le të shqyrtojmë teknologjinë e blerjes së mallrave me kredi direkt në dyqan. Le ta shohim këtë duke përdorur shembullin e zinxhirit të dyqaneve M-Video të përmendur tashmë më lart. Si të blini pajisje shtëpiake dhe elektronikë me kredi? Teknologjia nuk ndryshon në dyqanet e tjera, por në këtë rrjet, për shkak të fluksit të madh të klientëve, shitja e mallrave me kredi është e përsosur deri në detajet më të vogla - bëhet gjithçka për të siguruar që klienti të jetë i zënë vetëm me zgjedhjen e një produkti. . Një diagram i shkurtër është dhënë më sipër. Procesi i detajuar shkon si ky:

1. Zgjedhja e produktit . Tregojini konsulentit që dëshironi ta blini këtë produkt me kredi. Do t'ju lëshohet një faturë speciale me të cilën duhet të shkoni në departamentin e kredive. Shpesh, në etiketat e çmimeve në rrjete të tilla, nënshkruhet shuma e pagesave mujore, duke treguar se sa i përballueshëm është ky produkt. Mos bëni gabim, ju ende duhet të zbuloni shumën e saktë të mbipagesës.
2. Zgjedhja e bankës . Për ta bërë këtë, mund të njiheni me fletëpalosjet reklamuese të bankave ose të pyesni konsulentët për kushtet. Në këtë fazë, duhet të zbuloni koston e plotë të blerjes, përfshirë interesin, si dhe madhësinë e pagesave mujore.
3. Aplikimi për kredi . Për ta bërë këtë, ju jepni dokumente, më shpesh vetëm një pasaportë, por për t'u siguruar, mund të siguroni një certifikatë 2-NDFL dhe një kopje të të dhënave tuaja të punës. Çfarë tjetër do t'ju kërkojë dyqani? Numri i telefonit të punëdhënësit i cili do të kontaktohet gjatë pritjes së aplikimit. Konsulenti do të bëjë gjithashtu një sërë pyetjesh të tjera - në lidhje me statusin martesor, orarin e punës dhe të tjera. Gjatë pritjes, shërbimi i sigurisë së bankës do të kontrollojë huamarrësin për punësim duke kontaktuar punëdhënësin në numrat e kontaktit dhe do të ekzaminojë historinë e kredisë. Pra, nuk duhet të mendoni se pritja shoqërohet thjesht me futjen e të dhënave në program.
4. Aplikimi për një kredi dhe lidhja e një marrëveshje kredie . Vendimi për të dhënë një kredi zgjat 10-30 minuta. Konsulenti do t'ju informojë për vendimin dhe do të merrni gjithashtu një njoftim me numrin e telefonit. Më pas, ju studioni kontratën standarde dhe nënshkruani. Ju merrni një nga kopjet e tij në duart tuaja dhe bashkë me të një plan pagese mujore.
5. Ju merrni mallin . Në arkë ju paguani paradhënien dhe më pas shkoni për të marrë mallin.

Ju lutemi vini re se dyqanet e vogla nuk kanë një departament të veçantë kredie. Më shpesh, ato dërgohen në një nga dyqanet e mëdha ose direkt në bankë. Një incident në jetën reale: një kredi për blerjen e një pallto lëkure delesh në një dyqan lesh u lëshua në një nga degët e zinxhirit DNS të pajisjeve shtëpiake dhe dyqaneve elektronike.

Si të blini mallra me kredi përmes një dyqani në internet (pa dalë nga shtëpia)

Ne gjithashtu do të tregojmë diagramin duke përdorur M-video si shembull. Teknologjia nuk ndryshon shumë nga metoda offline, përveç se ngjarjet kryesore do të zhvillohen në internet dhe në korridorin tuaj kur korrieri të arrijë me dokumente. Duhet të përgatiteni paraprakisht për një hua në internet - do t'ju duhen kopje të faqes së pasaportës tuaj me fotografi dhe regjistrim.

Si të blini mallra me kredi në internet?

1. Gjithashtu, zgjidhni një produkt në faqen e internetit . Dhe zgjidhni opsionin e blerjes "Kredi Online" (quhet ndryshe në faqet e tjera). Dyqane të ndryshme kanë kufizime të ndryshme për blerjen e mallrave, për shembull, në të njëjtën M-Video, ky është çmimi minimal i mallrave 3 mijë rubla, një kufi në numrin e mallrave të blera.
2. Plotësoni formularin online . Këtu do t'ju duhet të zgjidhni një program kredie bankare dhe, nëse dëshironi, të llogaritni pagesat tuaja. Vendosni detajet e pasaportës tuaj dhe informacione të tjera në formular. Numrat e punëdhënësit të specifikuar në formularin e aplikimit, si dhe kur aplikoni për një kredi në vetë dyqanin, do të verifikohen.
3. Paraqisni aplikacionin tuaj , duke klikuar butonin “Dërgo” dhe prisni disa minuta. Në M-Video dhe rrjete të tjera të mëdha, ekziston një kohëmatës i veçantë që tregon se sa minuta kanë mbetur përpara shqyrtimit të aplikacionit. (Çfarë nuk do të bëjnë për hir të lëshimit të kredive me transportues). Pas ca kohësh, do të merrni një njoftim në ekranin e kompjuterit tuaj për vendimin e kredisë.
4. Presim korrierin me kontraten dhe mallin . Pas një vendimi pozitiv për kredinë, një punonjës i dyqanit do t'ju kontaktojë për të sqaruar adresën dhe kohën e dorëzimit. Në orarin e rënë dakord, arrin korrieri me mallin dhe marrëveshjen e huasë. Ju e studioni atë, nënshkruani, merrni një kopje për vete së bashku me orarin e përgatitur të pagesave, i jepni korrierit një pagesë fillestare dhe merrni mallin si me dërgesë të rregullt korrier.

Pika e rëndësishme: Nëse dorëzimi paguhet, atëherë nuk përfshihet në koston e kredisë, duhet të paguhet veçmas.

Alternativë për kreditë tregtare

Për të kursyer kohë, kreditë e mallrave janë zgjidhja më e mirë për blerjen e dëshiruar. Megjithatë, ishte vetëm në kredi të tilla mallrash që bota nuk u konvergjua si një pykë. Ekzistojnë gjithashtu mundësi të tjera për blerjen e mallrave me kredi.

Kredi cash nga banka. E njëjta kredi, vetëm në një paketë tjetër. Së pari ju duhet të merrni një kredi nga një bankë, dhe më pas të blini me qetësi gjënë e nevojshme në një dyqan.

Përparësitë:

• normë më të ulët interesi. Kushtet për kredinë në para të konsumit janë më transparente dhe më të favorshme se kreditë për mallra në dyqane. Kjo vlen jo vetëm për normën e interesit, por edhe për shumën dhe afatin maksimal të kredisë.
• mungesa e një pale të tretë në transaksion, siç është rasti me një kredi tregtare. Kjo eliminon dhimbjen e kokës së kthimit të një artikulli në një dyqan.

Të metat:

• është më e gjatë. Nëse mund të prisni një javë shtesë, atëherë ndoshta ia vlen të përpiqeni të merrni një kredi në para.
• një procedurë më e ndërlikuar për marrjen e një kredie të tillë. Këto janë certifikatat, plotësimi i formularëve dhe pritjet.

Pagesa me kartë krediti

Përparësitë

• më e lirë. Nëse plotësoni periudhën e mospagimit, nuk duhet të paguani fare interes. Dhe nëse keni Alfa Bank ose, atëherë mund të shmangni pagesën e interesit për 100 ose, përkatësisht, 120 ditë.
• lehtësinë e blerjes. Pasi të lëshohet, një kartë krediti ju lejon të bëni shpejt çdo blerje në dyqane.
• gjithashtu nuk ka palë të tretë në transaksion.

Të metat

• norma të larta interesi nëse nuk e përmbushni periudhën e mospagimit. Periudha e mospagimit për shumicën e kartave të kreditit është 50-55 ditë, dhe kjo varet nga data e saktë e blerjes. Nëse borxhi nuk shlyhet brenda periudhës së mospagimit, norma e interesit do të jetë e krahasueshme me normën e një kredie tregtare.
• Këtu ju duhet të zgjidhni saktë datën e blerjes në mënyrë që periudha e mospagimit të jetë maksimale. Mund të rezultojë se periudha e mospagimit do të jetë vetëm 15-20 ditë.
• sasi e kufizuar. Shumë karta krediti kanë një kufi të caktuar prej 50 mijë. Kjo mund të bëhet pengesë për blerjen e mallrave mbi këtë shumë, sepse do t'ju duhet të shkoni në bankë dhe të rrisni limitin e kredisë.

Nga rruga, kartat me këste tani promovohen në mënyrë aktive në treg. Ata ofrojnë blerjen e mallrave me kredi, në të cilat interesi paguhet nga DYQANI, dhe jo, siç ndodh zakonisht, nga mbajtësi i kartës. Aktualisht ka tre karta me këste në Rusi - , Dhe .

Nëse është më mirë të aplikoni për një kredi direkt në dyqan ose të merrni para nga një bankë fillimisht ose të paguani me një kartë krediti, secili vendos vetë. Ne po përshkruajmë vetëm teknologjinë dhe kurthet që mund të hasen gjatë rrugës.

Le të flasim për këstet

Kjo mund të konsiderohet edhe një alternativë në disa raste, por dyqanet e mëdha në fakt nuk e ofrojnë atë. Këtu ka një ndikim të fortë të mjeteve të marketingut që shkruajnë se produkti është i disponueshëm me këste, por në realitet ai blihet me kredi.

Plani i huasë apo këstit - cili është më i mirë?

Çfarë është më mirë - të blini mallra nga një dyqan me kredi apo me këste? Në përgjithësi, në legjislacion nuk ekziston një gjë e tillë si "plani me këste" , ky është një term i zakonshëm që përshkruan procesin e ndarjes së pagesës për mallrat me kalimin e kohës. Një kredi është gjithashtu, në thelb, një plan me këste.

Në jetën e përditshme, besohet se pagesa me këste në një dyqan është një marrëveshje shitblerje midis blerësit dhe vetë dyqanit me mundësinë e pagesës së mallit me këste pa ndërmjetës të panevojshëm. Në këtë skemë nuk ka asnjë bankë me të gjitha rrethanat që pasojnë.

Përparësitë e planit klasik me këste në krahasim me një kredi tregtare janë të dukshme:

• interes minimal, dhe ndonjëherë pa interes fare. Nëse bankat udhëhiqen nga norma bazë e Bankës Qendrore, atëherë dyqanet vendosin normën e tyre, dhe ndonjëherë ata thjesht nuk e vendosin atë, duke konsideruar vetëm shitjen e mallrave si prioritet.
• mungesa e një pale të tretë – banka – thjeshton procesin e komunikimit ndërmjet palëve në transaksion. Kjo gjithashtu thjeshton procedurën e kthimit të mallrave.
• lehtësia e pagesës me këste. Me kusht që dyqani të ofrojë një plan me këste, dhe jo një kredi tregtare të mbuluar, atëherë procesi i regjistrimit është më i thjeshtë. Në këtë rast, për shembull, ata nuk e shikojnë historinë e kredisë.

Por ka edhe disavantazhe:

• rrallë oferta. Është shumë më e lehtë për dyqanet që të mos shqetësohen me një kredi të lëshuar vetë, por ta zhvendosin atë mbi supet e bankës. Prandaj, në shumicën dërrmuese të rasteve, ata ofrojnë një kredi mall, por ajo është aq e paketuar nga tregtarët sa një blerës i zakonshëm nuk mund të bëjë dallimin.

Në vazhdim të këtij “minusi”, pse nuk është fitimprurëse që dyqanet të japin këste. Kjo është një vonesë në kapitalin qarkullues. Në rastin e kredive në dyqan, banka transferon fondet për mallrat në dyqan dhe dyqani i menaxhon me qetësi këto para për të blerë një grup të ri mallrash, sikur blerësi t'i kishte depozituar ato përmes arkës. Kur një dyqan jep në mënyrë të pavarur këste klasike, ai i privon vetes një pjesë të konsiderueshme të kapitalit qarkullues.

• afat kohor. Këstet janë jashtëzakonisht të rralla më shumë se një vit. Prandaj, nëse një dyqan supozohet se ofron një plan me këste me një afat më shumë se 12 muaj, ata ju ofrojnë një kredi.

Nëse ende keni arritur të blini mallrat me këste, ju rekomandojmë t'i kushtoni vëmendje një pike të rëndësishme:

Një marrëveshje me këste (e njohur edhe si marrëveshje shitblerje me pagesa të shtyra) hartohet nga vetë dyqani sipas kushteve dhe rregullave të veta që janë TË PËRSHTATSHME për të. E njëjta marrëveshje kredie bankare, në fund të fundit, është standarde, dhe aktivitetet e bankave rregullohen me kujdes nga Banka Qendrore e Rusisë. Marrëveshja me këste duhet të qartësojë saktësisht se si do të rregullohet marrëdhënia në rast riparimesh dhe kthimi të mallit. Vlen gjithashtu të zbuloni nëse një dokument i tillë përmban "kushte të veçanta" ose detyrime që mund të shkaktojnë shpenzime dhe probleme të panevojshme për ju në të ardhmen.

Si shkuan dyqanet me bankat dhe ofronin kredi nën maskën e planeve me këste?

Truket e marketingut nuk njohin kufij. Një shembull kur një kredi ofrohet si plan me këste është përdorimi i sloganeve të tilla reklamuese si "Këste pa interes" ose thjesht" Plani me këste 0/0/24" .

Prandaj, nëse, kur aplikoni për një plan të supozuar me këste, rezulton se do të ngarkohet një komision shtesë, do të ofrohet sigurim, do të ofrohet një periudhë e gjatë pagese, apo edhe një ofertë e parëndësishme për të "lëshuar një plan këste përmes bankës" - atëherë ju vetë duhet të merrni me mend se çfarë ofron dyqani.

Si ndryshe i joshin klientët që të aplikojnë për një kredi? Për shembull, qark “Zbritje kur blini me kredi” , thelbi i tij është si më poshtë: dyqani ofron një zbritje për blerësin vetëm të krahasueshme me interesin e paguar më tepër. Banka fiton interesin e saj, dyqani shet mallrat dhe klienti e blen artikullin "në dukje" më lirë.

Një tjetër mundësi, më dinake - produkti kushton mbi mesataren, dhe ka një shenjë "këste pa interes" ose "kredi pa interes" . Po këto përqindje, të cilat duket se nuk ekzistojnë, tashmë merren parasysh në çmimin e fryrë të mallrave. Pra, mos mendoni se banka do të mbetet duarbosh.

Kjo është e gjitha, ne i mirëpresim komentet tuaja. Në artikullin tjetër do të shkruajmë se si të kthehen mallrat e blera me kredi

Artikuj të ngjashëm