Іпотечне кредитування – зручний та швидкий спосіб, будинок чи кімнату.

На перший погляд оформлення такого варіанту кредиту досить просте, проте іпотека має безліч підводних каменів: вимоги до позичальників, квартири, будівлі, рівня доходів та віку клієнта банку досить високі.

Крім того, обов'язковою є оцінка майна та страхування кредитованого.

Що це за форма кредитування?

Іпотека – вид кредитування на придбання нерухомості, у якому остання виступає запорукою перед кредитором. Позичальнику видається сума грошей, оформлена як кредиту.

Він зобов'язується регулярно погашати її частинами разом із відсотками, а гарантією виплат і є нерухоме майно – квартира, приватна садиба, автомобіль, ділянка землі.

Іпотека в умовах стабільно високих цін на житло є чи не єдиним способом придбати квартиру чи будинок для багатьох громадян Росії. Термін такого кредиту високий: видається на 5, 10, 20 і більше років.

При цьому в процесі оформлення доведеться звертатися не тільки до , а й до інших організацій: страхових, оціночних.

Іпотечне кредитування має безперечні переваги для позичальника:

Є й недоліки:

1. Переплати. Користування позиковими коштами – платна послуга. І чим більший термін цієї «оренди», тим більше доведеться переплатити.
2. Комісії, штрафи, пені, додаткові платежі.
3. Достатньо великий пакет документів для оформлення кредиту.
4. У більшості банків для отримання іпотеки потрібно зробити початковий внесок.

Умови отримання кредиту

Умови іпотеки різні залежно від , але загалом вони такі:

Обов'язковою є страхування життя, працездатності, здоров'я, об'єкта іпотеки.

Сама нерухомість обов'язково оцінюється незалежними експертами. Витрати при цьому несе позичальник.

Вимоги до позичальників

Будь-який громадянин, який відповідає встановленим банком вимогам, може без проблем оформити іпотеку:

В ідеальному варіанті кредитований повинен мати такі характеристики:

1. Заявник має власні кошти, щоб зробити перший внесок.
2. Зарплата (або інший офіційний дохід) вища за щомісячний платеж мінімум у 2 рази.
3. Іпотека оформляється на квартиру вторинного ринку у новому будинку.
4. Позичальник має інше цінне майно: автомобіль, квартира, .
5. Заявник має повну сім'ю, в якій немає великої кількості утриманців, і подружжя працює офіційно.
6. Офіційний стаж на одному (останньому) місці роботи більше 2-3 років.
7. Є поручителі, які можуть підтвердити свою платоспроможність документально.
8. Немає інших непогашених кредитів чи позик МФО.

Яке житло можна придбати за цією програмою?

Основна вимога до нерухомості, що купується в іпотеку, - її рентабельність. Вона важлива, бо виступає запорукою і у разі непогашення банк змушений буде її продати.

Тому вимоги до квартир та будинків під іпотеку такі:

Особливу увагу банк приділяє станом квартири. Складнощі можуть виникнути, якщо житло знаходиться в будинках баракового типу, комуналках, старих будинках. Оптимальним варіантом буде квартира у новобудові.

У багатьох банках можна отримати відмову в іпотеці, якщо житло, що купується на позикові кошти, розташовується в будівлі, зведеній до 1957 року.

До багатоквартирного або звичайного будинку також пред'являються певні вимоги:

1. Якщо йдеться про дерев'яний чи садовий будинок, він має бути зведений не раніше 1990 року.
2. Поверховість МКД – не менше 4 поверхів, або менше, якщо його побудовано після 1991 року.
3. Будинок не перебуває на обліку на капремонт, не аварійний та не підлягає знесенню чи реконструкції.
4. Дерев'яні будинки, садові будиночки, а також будівлі та будинки з дерев'яними перекриттями рідко можуть стати предметом іпотеки – знадобиться позитивна відповідь оцінювача про стан будинку.
5. Фундамент будинку має бути виконаний із цегли, бетону або каменю.

Правовий статус придбаного житла

Відразу після покупки квартири або будинку в іпотеку позичальник набуває законного права власності. Однак при оформленні свідоцтва в Росреєстрі на нерухомість накладається обтяження у вигляді.

До дати повного погашення боргу не можна здійснювати з квартирою такі дії:

Теоретично ці операції здійсненні: необхідно отримання письмової згоди заставоутримувача-банку. Але на практиці рідко йдуть назустріч позичальникам у цьому питанні, оскільки ризик неповернення боргу зростає.

Реєструвати в Росреєстрі необхідно:

• договір іпотеки;
• заставний договір.

Якщо говорити про квартиру в будівлі (), така іпотека є для банку ще більш ризикованою. Процентні ставки для таких кредитів завжди завищені.

Власником позичальник стає лише після введення будинку в експлуатацію, а банк – заставоутримувачем. До цього моменту у кредитора немає гарантій повернення, оскільки квартири фактично немає.

Спеціальні програми

Більшість великих банків пропонують позичальникам особливі умови кредиту залежно від статусу клієнта, які оформляються у межах спеціальних програм іпотечного кредитування.

Іпотека для військовослужбовців

Брати участь у цьому виді іпотеки можуть ті, хто служить за контрактом, укладеним після 2005 року. У цьому використовується накопичувальна система.

Після подання заяви наприкінці року на спеціальний рахунок військового надходить фіксована сума у ​​рублях. Засоби мають цільове призначення- Купівлю житла в будь-якому місті РФ.

Якщо цих коштів не вистачає, можна оформити іпотеку або доповісти заощадження.

У столиці діє схожа програма для тих військовослужбовців, які відправлені в запас, але відслужили щонайменше десятиліття. Їм видаються сертифікати, що рівні за вартістю квартирі, які протягом 9 місяців (раніше півроку) потрібно використовувати.

Держпрограма «Молодій сім'ї – доступне житло»

У рамках програми кредит надається молодим (до 35 років) батькам одного або більше дітей або просто подружній парі. Цією іпотекою можна скористатися тільки один раз.

Обов'язковим є стан на обліку для громадян, які потребують покращення умов проживання.

Висуваються й додаткові вимоги:

• кількість метрів квадратних на людину в сім'ї має бути меншою за норму;
• житло може бути визнане аварійним;
• має відповідати рівень доходу тощо.

Програма «Будуємо разом»

Ця іпотечна програма ґрунтується на наданні банківського кредиту на будівництво приватного будинку.

Створюється пайовий фонд, позичальники вносять кошти. Як тільки збирається від 30 до 60%Необхідної суми, будівельний кооператив додає недостатню частину і починає оформляти документи.

Житло стає запорукою ЖБК. Кредит видається на 15–20 років.

Іпотека до набирає обертів. Вже понад мільйон сімей змогли обзавестися власними квартирами та будинками з її допомогою. пропонуються нові програми, спрощують процедуру збору документів та подання заяви, пропонують низькі відсотки та додаткові бонуси.

Відео: Що таке іпотечне кредитування у Росії?

У відеосюжеті розповідається, що є іпотечними кредитами, що видаються банками в Росії.

Розвінчуються найпопулярніші міфи, що стосуються придбання житла в іпотеку. Даються поради, як мінімізувати ризики при оформленні такого кредиту та потрапити до боргової ями.

Поняття «іпотека» близько десяти років тому ґрунтовно увійшло до нашого життя. Практично кожен знайомий із принципами дії, плюсами та мінусами цього виду кредитування. Але мало хто знає історію виникнення та значення слова.

Концепція

Іпотека – це заставне майно, що залишається у власності позичальника. За невиконання необхідних зобов'язань з боку боржника, майно може бути реалізовано банківською установою.

Варто враховувати, що поняття іпотеки та іпотечного кредиту значно різняться.

Іпотечне кредитування є видачу коштів на придбання нерухомості під заставу майна боржника, яке згодом виступає гарантом у разі непогашення зобов'язань з боку позичальника.

Система працює досить просто:

1. Клієнт бере необхідну грошову суму у банку з метою придбання нерухомого майна під заставу.
2. При настанні повного погашення кредитного зобов'язання застава з майна знімається, а будинок, квартира або автомобіль переходять у повноправне володіння позичальника.

Якщо клієнт банку неспроможна погасити борг, майно виставляється продаж, а прибуток від його реалізації покриває борг за кредитним договором.

Для отримання іпотечного кредиту банківські установи вимагають такі документи:

• заповнена анкета (видається банком);
• заяву на оформлення кредиту (є можливість подати заявку в режимі он-лайн);
• Паспорт (копія);
• СНІЛЗ (копія);
• ІПН (копія);
• копія свідоцтва про шлюб/розлучення/народження дітей;
• копії документів про освіту (атестат, диплом та інше);
• копії заповнених сторінок трудової книжки;
• військовий квиток копія (якщо позичальник перебуває у призовному віці);
• довідка про заробітну плату 2 ПДФО;
• будь-які документи, що відображають додатковий заробіток чи дохід.

У більшості банків перелічених вище документів достатньо, але залежно від окремого випадку та умов позики, співробітники установи можуть вимагати додаткову інформацію.

Роль іпотеки доступною мовою

Масове користування послугами кредиту серед населення позитивно впливає на розвиток економіки країни. Але звичайне кредитування може створити ризики несплати, а використання застави дає гарні гарантії.

Крім інтересів держави, не менш пріоритетні потреби та населення. Нерухомість схилу до різкого зростання в ціні, тому купувати її за рахунок накопичень є вкрай проблематично. З цієї причини виплата позикового боргу частинами один із найоптимальніших варіантів. Звичайно, ризик втратити в ціні існує, але невідомо як поведеться інфляція за той час, який піде на накопичення коштів для здійснення великої покупки.

Історія виникнення іпотеки

Згідно з найдавнішою історії, поняття іпотеки з'явилося в Греції в далекому VI столітті до нашої ери, і було введено в ужиток політичним діячем Солоном. Працювала програма за принципом, у якому позичальник виступав запорукою у своїй особі, тобто повернув борг – потрапив у рабство до кредитору.

Згодом на зміну системи, Солон запропонував як заставу використовувати рухоме та нерухоме майно громадян. Свідчення правочину відбувалося шляхом встановлення стовпів на земельній ділянці боржника з умовами та сумою правочину. Саме тому значення слова іпотека у перекладі з грецької (давньогрецької) мови «hypotheka» означає «підставу», «підпору» або «стовпчик». Потім процес продовжив розвиток інших країнах, а стовпи замінили книгами, у яких вели всі супутні записи.

У Росії її перший дворянський банк, який почав надавати кредити під заставу відкрився 1754 року, а вже 1870 року біля країни їх функціонувало близько 11 фінансових установ.

Якщо говорити коротко про походження слова іпотека, то воно бере свій початок з часів Стародавньої Греції та позначає «стовп», який знаходився на земельній ділянці боржника і служив для відображення інформації про заставу та умови позики.

Радянська система не хотіла приймати іпотеку, і це доводить трактування визначення. Термін іпотека вперше з'явився в СРСР на сторінках тлумачного словника, і позначав позику у грошовому еквіваленті, що видається банками капіталістами під заставу землі, споруд та будівель. Звучало визначення приблизно так: «Іпотека – це зброя для руйнування селян середнього та малого достатку».

Після Великої Вітчизняної війни розпочалася активна забудова міст, і хоч факт присутності іпотеки був майстерно завуальований, простежити ці моменти можна.

Після 1990 стали активно з'являтися комерційні банки з наданням різних позик населенню, а з ними розвиватися іпотечна система. Минув дефіцит, з'явилося безліч нових товарів, відповідно пропозиція та попит зростають, а доходи не встигають. На допомогу приходять позики, а банки відповідно процвітають.

Що таке іпотека на житло простими словами? Суть у тому, що з покупця розрахунки за придбане майно виплачує банк, а власник (покупець) повинен погасити борг певними частинами за обумовлений термін. При цьому банк бере гарант погашення у вигляді заставного майна боржника.

Позначення слова "іпотека"

Іпотека в тлумачному словнику Ожегова має кілька позначень, таких як застава нерухомого майна або позичка, що видається під заставу.

Опис іпотеки у вікіпедії не особливо відрізняється від стандартного та описує її як одну з форм застави, яка належить боржнику, а кредитор має право його отримати лише у разі непогашення позичальників своїх фінансових зобов'язань.

Іпотека з англійської mortage характеризує заставну або позику.

У Франції іпотечному кредитуванню було започатковано 1852 року банком CCF (Credit Foncier de France). Переклад іпотека з французького слова hypothèque.

Як пишеться

Слово «іпотека» у російській немає правил написання, оскільки належить до словниковому типу. Для вірного орієнтира варто відштовхуватися від грецького «hypotheka» з акцентом на букву «о», а простіше його просто запам'ятати, щоб не допускати помилок.

Розглянемо речення зі словом «іпотека» у правильному вживанні.

1. Іпотека є одним із пріоритетних видів у кредитуванні.
2. У житловому будівництві має місце спад через різке підняття відсоткової ставки на іпотеку.
3. Необхідно звернутися до банку для отримання інформації про можливі програми іпотеки.
4. Позичальник погоджується з усіма умовами видачі іпотеки, у тому числі – з розміром комісійних у розмірі 0,6 % щомісяця.

Незважаючи на те, що за часів СРСР іпотека сприймалася як несприятлива система, введена в роботу капіталістичними країнами, на сьогодні це серйозна допомога громадянам їхнім сім'ям у придбанні власної нерухомості чи житла.

Але кредитування неможливе без серйозного забезпечення інтересів кредитора. Еволюція розвитку кредитування показала, що найефективніше інтереси кредитораможуть бути захищені за допомогою використання застави нерухомості, оскільки:

• нерухомість порівняно мало схильна до ризику загибелі або раптового зникнення;
• вартість нерухомості має тенденцію до постійного зростання;
• висока вартість нерухомості та ризик її втрати є потужним стимулом, що спонукає боржника до точного та своєчасного виконання своїх зобов'язань перед кредитором.

Одним із інструментів захисту інтересів кредиторів за допомогою застави нерухомості стала іпотека.

Іпотека - поняття та сутність

Термін "іпотека" в юридичному обороті зазвичай охоплює два поняття:

Іпотека як правовідносини- Це застава нерухомості (землі, основних фондів, будівель, житла) з метою отримання позички.

Іпотека як цінний папір- Має на увазі: борговий інструмент, що засвідчує права заставоутримувача на нерухоме майно.

Іпотечне кредитування- Це кредитування під заставу нерухомості, тобто кредитування з використанням іпотеки як забезпечення повернення кредитних коштів.

У разі неповернення позички власником майна стає кредитор. Таким чином, іпотека – це особлива форма забезпечення кредиту.

Особливості іпотечного кредитування:

• іпотекою визнається застава майна;

• довгостроковий характер іпотечного кредиту (20 - 30 років);
• закладене майно на період дії іпотеки залишається, як правило, у боржника;
• закладено може лише те майно, яке належить заставнику на праві власності або на праві господарського відання;
• законодавчою базою іпотечного кредитування є заставне право, на основі якого оформляється договір іпотеки та здійснюється розпродаж майна, що перейшло до кредитора;
• розвиток іпотечного кредитування передбачає наявність та розвиненого інституту її оцінки;
• іпотечне кредитування здійснюють, зазвичай, спеціалізовані іпотечні банки.

Учасники системи іпотечного кредитування:

• Заставник - фіз. або юр.особа, яка надала нерухоме майно в заставу для забезпечення свого обов'язку.
• Заставоутримувач (іпотечний кредитор) - юридична особа, що видає кредити під заставу нерухомого майна.

Правові основи іпотечного кредитування у Росії:

1. Федеральний закон Російської Федерації «Про іпотеку (заставу нерухомості)» від 16.07.98;
2. Федеральний закон Російської Федерації «Про оціночну діяльність у РФ» від 29.07.98.

Іпотека підлягає державній реєстрації установами юстиції у Єдиному державному реєстрі прав на нерухоме майно.

Іпотека та банки

Іпотечні банки -спеціалізовані банки, що здійснюють довгострокове кредитування на під заставу нерухомості.

Переваги іпотечного кредитування для банків:

• порівняно низький ризик при видачі кредитів, оскільки вони забезпечуються нерухомістю;
• довгостроковість кредитування звільняє банки від приватних переговорів із клієнтами;
• іпотечні кредити забезпечують банку цілком стабільну клієнтуру;
• заставні можуть активно звертаються на вторинному ринку, що дозволяє банку диверсифікувати свій ризик, продавши заставу після видачі кредиту.

Недоліки іпотечного кредитування для банків:

• необхідність тримати в штаті вузьких фахівців-професіоналів - оцінювачів нерухомості, яку подають у заставу, що збільшує витрати банку;
• довгострокове відволікання коштів;
• Велика тривалість терміну, який надається кредит, є великий загрозою майбутнього прибутку банку, оскільки дуже складно спрогнозувати на десятиліття вперед динаміку ринкових відсоткові ставки.

Механізм іпотечного кредитування

Іпотека - це кредит, отриманий під заставу нерухомості.

Основними документами для отримання кредиту, що визначають взаємовідносини кредитора та позичальника, є кредитний договір та договір про заставу.

Кредитний договірвизначає мету отримання позички, термін та розміри кредиту, порядок видачі та погашення кредиту, інструменти кредитування (відсоткова ставка, умови та періодичність її зміни), умови страхування позички, спосіб та форма перевірки забезпеченості та цільового використання кредиту, санкції за нецільове використання та несвоєчасне повернення позички, розмір та порядок сплати штрафів, порядок розірвання договору, додаткові умови за згодою кредитора та позичальника.

Іпотечний договірвизначає форму, розмір та порядок заставного забезпечення кредиту.

Запорука з іпотеки

Розвиток іпотеки передбачає існування специфічних видів цінних паперів - заставних та іпотечних облігацій.

Заставна— це юридичний документ про заставу (заставу) об'єкта нерухомості, що засвідчує віддачу об'єкта забезпечення зобов'язань під кредит.

Об'єкт застави - нерухоме майно, що є забезпеченням зобов'язань позичальника. Об'єкт кредитування – конкретна мета. для досягнення якої надається позичка.

Таким чином, можливі різні варіанти поєднань об'єкта застави та кредитування. Наприклад: позичка на будівництво житла під заставу земельної ділянки.

Механізм іпотечного кредитуванняістотно відрізняється від механізму формування кредитних ресурсів у комерційному банку. У розвинених країнах кошти надання кредиту банк формує, переважно, шляхом продажу заставних листіві власного капіталу.

Заставні листи -це довгострокові заставні зобов'язання банку, забезпечення надійними (чи сукупними) іпотечними кредитами, якими виплачується твердий процент.

Заставні листи реалізуються іпотечними банками на вторинному ринку інвесторам – іншим кредитним інститутам (у деяких країнах – будь-якому інвестору).

Вторинний ринок - це процес купівлі-продажу заставних цінних паперів, випущених на первинному ринку. Забезпечити первинних кредиторів можливістю реалізувати первинну заставну, але в отриманий дохід надати інший кредит цьому ж ринку — головне завдання іпотечного капіталу.

Інвестиції в заставні листи вважаються надійним вкладенням капіталу, оскільки, крім стабільного відсоткового доходу, вкладник гарантований ризиком іпотекою. Звісно, ​​ринкова вартість закладеного майна згодом може впасти, але тут банки можуть за реалізації заставних запропонувати різні варіанти хеджування (зниження ризику).

Продавши заставні кредитор пускає виручені кошти на надання нових іпотечних кредитів.

Погашення іпотечного кредитупов'язано з терміном і відсотком по закладних, що реалізуються. Якщо час дії заставних 10 років, а тверда ставка відсотка 6,5%, то кредит має бути виданий за ставкою не менше ніж 7% річних для покриття витрат з випуску заставних та виплати відсотків інвесторам. Зміна% ставки залежно від кон'юнктури ринку відбудеться через 10 років, якщо термін іпотеки більш тривалий. Погашення здійснюється з розстроченням платежу, інтервал (місяць, квартал, півріччя, щорічно) встановлюється кредитним договором.

Схема іпотечної позички

Динаміка залишку заборгованості з позики

Роль іпотеки економіки.

Іпотечне кредитування є невід'ємним елементом. Відбиваючи закономірності розвитку світового банківського господарства, є однією з пріоритетних інструментів розвитку .

Іпотека та кризи

Світовий досвід свідчить, що іпотечне кредитування сприяло відродження, оздоровлення, подолання безробіття і, зрештою, виходу з кризиСполучених Штатів Америки — у 30-ті роки, Канади та Німеччини — у 40-50-ті роки, Аргентини та Чилі — у 70-80-ті роки, а також прискорення проведення економічних реформ у низці країн. Певні надії на іпотеку як інструмент вирішення житлової проблеми покладаються й у Росії.

Іпотека та реальний сектор економіки

Розвиток іпотечного бізнесу позитивно впливає на функціонування — промисловості, будівництва, сільського господарства тощо. Як показує світова практика, поширення іпотечного кредитування як ефективного способу фінансування капітальних вкладеньможе сприяти подоланню інвестиційної кризи.

Іпотека та банківська система

Іпотечне кредитування має велике значення безпосередньо для розвитку банківської системикраїни. Іпотека - це найважливіший інструмент, що забезпечує повернення кредиту. Іпотечний кредитний інститут, що діє у рамках системи іпотечного кредитування, є відносно стійким та рентабельним суб'єктом економічної діяльності. Тому, чим більше в банківській системі таких кредитних інститутів, тим стабільніша та ефективніша її діяльність в економічній системі країни в цілому.

Іпотека та соціальний благополуччя

Іпотечне кредитування, відволікаючи кошти з поточного обороту у внутрішнє накопичення, до певної міри сприяє зниженнюінфляції.

У сучасних умовах підвищується значення іпотеки. Житлове іпотечне кредитуваннясприяє забезпеченню громадян доступною приватною житловою власністю, будучи сильним чинником класу суспільства.

Актуальність житлового іпотечного кредиту обумовлена ​​тим, що його використання дозволяє вирішити протиріччя:

• між високими цінами на нерухомість та поточними доходами населення;
• між грошовими накопиченнями в однієї групи економічних суб'єктів та необхідністю їх використання в іншій.

Відсутність у нашій країні протягом 70 років інституту на нерухоме майно та інституту іпотеки призвела до негативних наслідків — значною мірою втрачено досвід організації іпотечного кредитування як на рівні кредитної установи, так і на рівні держави в цілому.

Якщо раніше практично єдиною можливістю покращити житлові умови було отримання державного житла, то сьогодні ця проблема в основному вирішується громадянами через придбання чи будівництво житла за рахунок заощаджень. Обмеженість бюджетних ресурсів зосередила увагу держави на вирішенні житлових проблем лише окремих груп населення. Проте основна його частина нині неспроможна поліпшити свої житлові умови через відсутність необхідних заощаджень.

Створення системи іпотечного кредитуваннядозволить зробити придбання житла доступним для більшості населення; забезпечить взаємозв'язок між грошовими ресурсами населення, банків, фінансових, будівельних компаній та підприємств будіндустрії, спрямовуючи фінансові кошти в реальний сектор економіки.

Інфраструктура іпотечного кредитування

Ефективне функціонування системи іпотечних кредитних інститутів неможливе без наявності відповідних елементів, що забезпечують (інфраструктури). Специфікою іпотечного кредитування є його найтісніший зв'язок з оцінкою вартості, страхуванням та реєстрацією обороту нерухомого майна, а також із вторинним ринком іпотечних кредитів. У зв'язку з цим функціонування системи іпотечних інститутів неможливе без наявності країни:

• системи реєстрації обігу нерухомого майна;
• страхових організацій (компаній);
• організацій, які професійно займаються оцінкою вартості нерухомого майна.

Розвинена інфраструктура системи іпотечного кредитування забезпечує ефективність іпотечних операцій, підвищення безпеки прав суб'єктів іпотечного кредитування.

Тема іпотеки завжди на слуху. Але не всі розуміють, що таке іпотека, а без цих знань можна позбутися не тільки житла в перспективі, а й залишитися без об'єкта нерухомості, що є у власності.

Іпотека: що це таке та як її взяти

На питання що це таке, відповідь така: іпотека - форма застави, коли боржник закладає нерухоме майно, що перебуває у його власності. Це гарантія повернення заборгованості кредитора. У цьому вся суть і точне визначення іпотеки. Знаючи, що таке іпотека на квартиру, ви повинні розуміти, що у разі погіршення фінансового стану або повної втрати платоспроможності можете втратити свою нерухомість.

Виразити простими словами, що це таке іпотека, можна так: ви підписуєте договір іпотечної застави, отримуєте гроші, щомісяця виплачуєте кредитору суму, зазначену в договорі. Нерухоме майно, яке ви віддали у заставу, потрапляє під іпотеку. Як заставу банку можна надати:

• житловий будинок;
• ділянка землі;
• дачу;
• квартиру;
• інші об'єкти.

Якщо договір буде порушено клієнтом, то банк стає власником нерухомості та може її продати, щоб не опинитися у збитку. Така схема є основою іпотечного ринку на Росії. Основний документ, яким керуються фінустанови при складанні іпотечних договорів, є закон, ухвалений 1998 р. Він так і називається – «Про іпотеку».

Основні характеристики іпотечного кредиту:

• видача на тривалий термін (5-50 років);
• призначення;
• щодо низькі відсоткові ставки;
• оформляється у суворій відповідності до іпотечного законодавства.

Сам предмет застави належить позичальнику, але права розпоряджатися ним самостійно не має. Кредитна організація має повноваження використовувати його на власний розсуд у разі виникнення проблем із погашенням боргу.

Види іпотечних програм

З того, що потрібно знати про іпотеку, важливими є відомості про види іпотечних програм:

• стандартні;
• соціальні;
• "Молода сім'я";
• для військовослужбовців.

Види стандартної іпотеки

Банки, конкуруючи між собою, пропонують безліч програм під різними назвами, що відображають спосіб отримання іпотеки або мету. Часто те, що розуміють під іпотекою в побуті, - це гроші, надані під заставу, і їх необхідно повертати, інакше банк позбавить вас предмета застави. Найбільш популярними є такі види іпотеки (іпотечних позик):

1. На покупку житла на вторинному ринку. Приваблює цей вид оптимальними відсотками, щодо невеликим терміном оформлення, прийнятними більшість умовами. Відрізняється з інших видів вимогою обов'язкового титульного страхування.
2. На нерухомість, що перебуває у процесі будівництва. Житло можна купити на етапі будівництва, але забудовника має схвалити банк. Відсоткова ставка тут найвища, але саме житло оцінюється дещо нижче.
3. На придбання ділянки землі. Позичальник віддає банку заставу рівноцінну за вартістю нерухомість, але в придбаному ділянці може розпочати нове будівництво. Поки іпотека не буде погашена, фінустанова перебуває в заставі все, що забудовник збудував на придбаній ділянці.
4. Будівництво будинку. Можна отримати гроші під заставу, якщо людина має власну ділянку під забудову. При розгляді заяви беруть до уваги належність землі до конкретної категорії. У заставу йде ділянка, житло, що зводиться, та інші споруди, що знаходяться на землі.
5. На нерухомість за межами міста. Програма передбачає придбання заміського будинку, будинку або котеджу. Зазвичай таке житло знаходиться в екологічно чистій зоні, а пропозиції розробляють кредитні організації разом із забудовниками.

Соціальна іпотека

На цей вид іпотеки можуть розраховувати незаможні верстви населення, які в черзі на отримання житлоплощі:

• молоді сім'ї з двома та більше дітьми;
• сім'ї, де мешкає інвалід, поставлений на облік до 1 січня 2015 р.;
• працівники культури, спорту, соцзахисту;
• ветерани;
• працівники наукових центрів із державним статусом;
• співробітники оборонно-промислового комплексу

Соціальна іпотека означає, що державою здійснюється фінансова підтримка позичальників щодо виконання зобов'язань перед банком.

Субсидується соціальна позика декількома способами:

• державне житло продається за заниженою ціною;
• дотуються відсотки за кредитом;
• надається субсидія на частину іпотеки.

Рішення про застосування тієї чи іншої форми соціальної іпотеки приймає регіональна влада.

Іпотека для молодої сім'ї

Відповімо на запитання: що таке іпотека для молодої сім'ї на житло у Росії? Фактично це та сама соціальна іпотека, але призначена на забезпечення власною житлоплощею молодих сімей. Граничний вік, що дозволяє віднести молодят до цієї категорії-до 35 років. Тут самі умови іпотеки не є пільговими, а допомога виявляється у наданні державної субсидії та можливості використовувати материнський капітал.

Наречені можуть скористатися навіть стандартним видом іпотечного житлового кредитування. Якщо житлова площа, де прописана сім'я, не відповідає мінімально допустимим нормам у розрахунку на 1 особу, то може мати місце державна субсидія. Розмір, що видається суми, варіює в межах від 30 до 35% від нормативної вартості квадратних метрів, що купуються.

Військова іпотека

Претендувати отримання цього виду іпотечного кредиту можуть військовослужбовці-контрактники, які є учасниками спеціальної накопичувальної програми іпотечного кредитування, розрахованої на військових. Що ж є іпотека для військових? На рахунок військовослужбовця в рамках програми НІС регулярно надходять та індексуються певні суми. Коли термін контракту закінчується, людина може направити кошти, що накопичилися на придбання житла, погасивши ними початковий внесок або частину іпотечного кредиту.

Оформляється іпотека на 25 років максимум. До закінчення цього терміну армійцеві має виповнитись не більше 45 років. Середній відсоток – близько 12,5, найбільша сума 2 400 000 грн.

Частину боргу можна погасити материнським капіталом чи з допомогою пільгового споживчого кредиту, отриманого додатково.

Взяти такі великі кошти в борг - це не питання, яке можна вирішувати спонтанно. Необхідний зважений підхід, максимальна відповідальність та чітке уявлення, що це таке іпотека та як її взяти з мінімальними ризиками:

1. Якщо ви обрали кредитну організацію, то зберіть інформацію про неї.
2. Уважно ознайомтесь із усіма документами.
3. Робіть ксерокопії чи знімайте документи на камеру мобільного телефону.
4. На ознайомлення з договором приходьте якщо не з юристом, то хоч би з розважливим помічником.
5. Попросіть одразу подати всі документи, які підлягають підписанню. Так ви зможете порівняти їх та уважно прочитати.

Не завжди слід довіряти цифрам, надрукованим у рекламних буклетах, краще особисто дізнайтеся про реальні умови надання позики:

• порівняйте відсоткові ставки, розрахуйте, у що обійдеться позику, скориставшись іпотечним калькулятором;
• дізнайтесь, чи є можливість дострокового погашення та чи не візьмуть за це додаткову комісію;
• з'ясуйте, які комісійні беруть за банківські транзакції;
• вивчіть усі нюанси умов, на яких здійснюється страхування, чи не збільшиться відсоткова ставка, якщо ви відмовитеся страхуватись на добровільних умовах;
• прочитайте, на яких умовах фінансова організація вживає радикальних заходів до позичальника через прострочені платежі.

5 основних умов для отримання іпотечного кредиту

Отримати позику у банку непросто. Кредитні компанії висувають багато вимог. Ось основні з них:

1. Вік - починаючи з 21 року на день отримання кредиту та 65 років на час повного погашення.
2. Стабільна робота - на останньому місці щонайменше півроку.
3. Рівень доходу - місячний його розмір має бути більшим у 2,5 раза, ніж регулярний місячний внесок. Враховується як заробіток позичальника, а й його сім'ї.
4. Доказ наявності суми, необхідної для початкового внеску. Зазвичай, це від 10 до 30%.
5. Созаемщики - потрібні, коли обсяг доходу самого позичальника не задовольняє банк.

Що потрібно знати, беручи іпотеку

Маючи намір укласти договір на купівлю житла в борг, потрібно знати про переваги та недоліки. Основними для вас є 3 ключові фактори - розмір, термін, ставка. Переваги виражаються в наступному:

1. Питання житла чи іншої покупки вирішується оперативно.
2. Пільгові іпотечні договори є економічно вигідними.
3. Надійне вкладення коштів, оскільки якщо придбано нерухомість, вона має тенденцію дорожчати.

Негативні сторони іпотеки:

1. Власник обмежений у правах. Поки борг не погашено, він нічого не може зробити без дозволу кредитора.
2. Велика переплата, первісна вартість житла чи іншого об'єкта зростає майже 2 разу момент погашення боргу.
3. Виплата щомісячних внесків упродовж тривалого терміну.
4. Нездійсненні для деяких потенційних позичальників вимоги з боку фінустанов.
5. Постійна загроза форс-мажорних обставин, за яких нерухомість можна втратити.

Розплатившись повністю із боргом, не забудьте проконтролювати, щоб банк повернув вам предмет застави офіційно відповідно до договору.

Чи легко отримати схвалення

Банки не схвалюють іпотеку для покупки квартири кожному, хто звернувся. Ретельно перевіряється житло, яке купується за допомогою банківської установи клієнтом та кредитна історія людини.

Не отримає схвалення той, хто мав невчасно погашені позики у будь-якій кредитній установі. Негативно позначиться і наявність у непогашених штрафів або заборгованостей перед бюджетом, що звернувся. Важко отримати схвалення при невеликих доходах. Знаючи, що таке іпотека на житло, необхідно мати офіційне джерело прибутку. Ще однією обов'язковою вимогою стане страховка квартири.

Як отримати схвалення на вигідних умовах: 3 нюанси

Нюанси оформлення іпотеки на житло у різних банках неоднакові. Умови надання іпотечного кредиту також:

1. деякі банки надають на вигідних умовах кредити на купівлю житла певних забудовників;
2. значно меншим стане відсоток за іпотекою за великого початкового внеску;
3. Найвигіднішими будуть умови кредитування й у клієнтів банку (отримують зарплату на картку).

Які документи знадобляться?

Оформляючи іпотеку, що це знати важливо, але нітрохи не менш важливо розуміти, які документи знадобляться. Базовий список документів для отримання іпотечного кредиту має такий вигляд:

• Заява. Його можна заповнити як на місці у відділенні банку, так і заздалегідь, завантаживши з офіційного сайту кредитної установи.
• Анкета банку - у різних банків вона виглядатиме по-своєму.
• Копія паспорта заявника (для звіряння треба буде пред'явити оригінал).
• Копія свідоцтва ІПН.
• Ксерокопія СНІЛС (свідоцтво про пенсійне страхування у вигляді зеленої картки, що ламінує).
• Для чоловіків призовного віку – копія військового квитка.
• Якщо заявник перебуває у шлюбі - документи, що підтверджують це, а також шлюбний контракт за його наявності.
• Свідоцтва про народження дітей, якщо є.
• Документи про освіту заявника – дипломи, сертифікати тощо.
• Папери, що підтверджують рівень доходів за місцем роботи та інших джерел - аліменти, кошти від здачі нерухомості, фінансова допомога та інше.

Рідкісний банк обмежується таким скромним переліком. Як правило, до нього додається ще щось, потрібне для іпотеки, що означає, що додаткові папери підвищать шанси на оформлення кредиту.

Можливі варіанти:

• Паспорти всіх найближчих членів сім'ї, свідоцтва про смерть на інших, що вже пішли у світ.
• Копії пенсійних посвідчень та довідки про розмір пенсійних виплат на непрацездатних літніх родичів (батьки, бабусі та дідусі).
• Довідка з паспортного столу про реєстрацію за місцем проживання.

Наявність будь-якого цінного майна (іншої нерухомості, автомобіля або іншого транспортного засобу тощо) буде великою перевагою, що підвищуватиме ймовірність схвалення іпотеки на потрібну суму. Тож і без того вже великий перелік паперів слід включити документи, що підтверджують право володіння таким майном - свідоцтво про власність, договір купівлі-продажу, витяги з відповідних реєстрів та інше. За наявності рахунків в інших банках треба буде надати виписки руху коштів за ними.

Окремі кредитні організації можуть вимагати чеки про оплату комунальних послуг за поточним місцем проживання для оцінки платоспроможності та благонадійності клієнта. Для підприємців до переліку додаються статутні документи їхніх підприємств, бухгалтерські виписки та інші папери, що підтверджують, що бізнес є дохідним і досить стійким.

Якщо для першого внеску або оплати частини кредиту будуть використовуватись кошти материнського капіталу, то до списку документів додасться сертифікат на нього. Крім цього, потрібно отримати у відділенні Пенсійного Фонду довідку, де буде вказано залишок коштів цього капіталу.

Терміни, відсотки та інші нюанси

Оформляючи іпотеку на квартиру, важливо пам'ятати, що для її одержання існує віковий ценз. Однозначно не дадуть кредиту на житло тому, хто не досяг 21 року. Граничний вік тих, хто схвалить іпотеку, варіює. Іпотечний кредит на придбання будинку або квартири є довгостроковим і може виплачуватись протягом 30 років. Банк враховує забезпечення клієнта коштами погашення зобов'язань.

Чим вище, тим вигіднішими будуть умови погашення. Важливо при складанні договору звертати увагу на черговість погашення платежів та можливість виплатити суму боргу достроково. Відразу обумовлюються можливість скористатися відстрочкою платежу та умови її надання.

Частково зобов'язання перед банком може бути погашено рахунок коштів материнського капіталу. Особливі умови надання позики у військовослужбовців.

Завдяки державній підтримці відсотки на придбання квартири у новобудовах нижчі, ніж на житло вторинного ринку. Це також варто враховувати. Така іпотека в простих словах матиме більш вигідні та привабливі умови.

Завжди слід пам'ятати, що відмова на схвалення в одному з банків не означає, що отримання позики в іншому неможливе. Звернутися за отриманням схвалення можна в кілька банків, обравши собі в результаті оптимальний варіант. Бажання мати власний кут може стати реальністю. Головне, підійти до вибору розумно, озброївшись усією необхідною інформацією, розуміючи, що це таке – іпотека – як грамотно з нею працювати.

Останнє оновлення:  30.12.2019

Доброго дня, шановні читачі фінансового журналу сайт! Сьогодні ми поговоримо про іпотека та іпотечний кредит: що це таке, як розрахувати іпотеку онлайн, які умови отримання іпотеки в 2020 році, які програми іпотечного кредитування пропонують провідні банки.

Публікація буде корисна всім, хто вирішив або ще тільки розмірковує про таку можливість. Не зайвим буде прочитати статтю та особам, які бажають розширити свої знання у галузі фінансів. Тому рекомендуємо всім не втрачати часу, а приступити до читання!

Отже, з поданої статті ви дізнаєтесь:

• Що таке іпотечний кредит і в чому полягають переваги та недоліки іпотеки;
• Які є спеціальні програми іпотечного кредитування;
• Які етапи включає оформлення іпотеки;
• Основні умови видачі іпотеки у Росії;
• Які особливості розрахунку платежів за іпотечним кредитом;
• Які банки пропонують найкращі умови;
• До кого звертатись за допомогою в отриманні іпотеки.

Крім того, наприкінці статті читачі знайдуть відповіді на найпопулярніші питання щодо іпотечного кредитування.

Публікація вийшла досить об'ємною, тому користуйтеся змістом.

Про те, що таке іпотека, якими є умови оформлення іпотечного кредиту в провідних банках Росії, як можна швидко розрахувати іпотеку в режимі онлайн, а також які іпотечні програми існують - ми розповімо в даному випуску

Що таке іпотека?

Іпотека- це особливий вид застави, призначений для страхування позикодавця від можливого неповернення коштів. При цьому як заставу використовується майно, що купується.

Традиційно в іпотеці використовується нерухомість. квартира, житловий будинок, частка в об'єкті.

Під час оформлення іпотеки об'єкт майна на праві власності належить покупцю. При цьому через те, що він є заставою, кредитор має право при невиконанні позичальником взятих на себе зобов'язань відсудити нерухомість на свою користь.

Крім того, у власника немає права розпоряджатися майном на власний розсуд. Без погодження з кредитною організацією він не може продати чи подарувати нерухомість, обтяжену заставою.

1.1. Сенс іпотеки

Головною характеристикою іпотеки є застава . Його присутність є найважливішою умовою для існування цього економічного поняття.

Слід розуміти, Що запорукою може стати не тільки майно, що купується, а й вже перебуває у власності позичальника.

Так, наприклад, банки не завжди охоче погоджуються на кредитування житла, що будується, адже на нього ще не оформлено право власності Отже, неможливо накласти обтяження.

Процес стає набагато простіше, якщо в якості застави потенційний позичальник пропонує оформити квартиру, що вже є у його власності.

Після закінчення будівництва та здачі нерухомості в експлуатацію можна продати предмет застави з дозволу банку з метою погашення кредиту. Інший варіант – зберегти обтяження до повного виконання зобов'язань. І тут позичальник стає власником двох квартир.

Фінансисти під іпотекою розуміють дві економічні категорії: застава майна , а також виданий під нього грошова позика .

При цьому можна виділити ряд ознак, які характерні для іпотеки:

1. оформлення регулюється федеральними законами;
2. цільовий характер, тобто при оформленні кредиту на квартиру, витратити гроші на купівлю чогось іншого не вийде;
3. тривалий термін кредитування (до 50 років);
4. нижчі проти нецільовими кредитами відсоткові ставки.

Теоретично існує можливість оформлювати іпотеку та на придбання іншого майна ( наприклад, предметів розкоші), а також оплату навчання та лікування. Однак у Росії такі програми непопулярні.

1.2. Історія розвитку

Історики сходяться на думці, що термін іпотека стався дуже давно - приблизно в 5 000 року до н.

Тоді у Стародавній Греції іпотекою називали стовп, який встановлювали на земельній ділянці позичальника На ньому була інформація, що відноситься до предмета застави. Крім того, позики під заставу нерухомості видавалися й у Стародавньому Єгипті.

У нашій країні іпотека в сучасному розумінні виникла нещодавно. Купівля квартир стала можлива тільки в кінці 90 -их років.

Поштовхом цьому послужило прийняття 1998 рокузакону, що регулює іпотеку. Саме він досі виступає основним законодавчим актом, який регулює оформлення іпотечних угод.

1.3. Переваги та недоліки іпотеки

Для більшості жителів нашої країни оформлення іпотеки стає єдиною нагодою стати власником квартири сьогодні, а не в далекому майбутньому. Це призводить до постійного попиту на іпотечні програми.

Фахівці виділяють цілу низку переваг, які одержують позичальники, оформлюючи іпотеку:

1. Придбання власного житла з максимальною вигодоюдоступно тим, хто має право на отримання пільгової іпотеки. У Росії її скористатися спеціальними програмами можуть молоді фахівці, військові, і навіть громадяни, які виховують більше однієї дитини.
2. Вирішення проблем із житлом у максимально короткі терміни.Використання іпотеки дозволяє відмовитись від тривалого накопичення коштів на власну квартиру. Також зникає необхідність щомісяця віддавати величезні гроші чужій людині як орендні платежі.
3. Для деяких оформлення іпотеки дозволяє інвестувати кошти у нерухомість.Таке майно рідко знижується в ціні, а в довгостроковій перспективі зростання вартості квартир не припиняється. Купуючи нерухомість, позичальник має можливість реалізувати її в майбутньому за вищою вартістю. При цьому можна буде не лише погасити борг із іпотеки, а й отримати відчутний прибуток.

Незважаючи на суттєві переваги, іпотека має і низку недоліків:

1. Іпотеку буває оформити досить складно.Багато кредитних організацій настільки ретельно перевіряють позичальників, що отримати позитивне рішення стає непросто.
2. Високий розмір переплат.У зв'язку з оформленням іпотеки на термін вона може зрівнятися з первісною сумою кредиту.
3. Власник обмежений у правах на розпорядження заставним майном.
4. Термін погашення кредиту зазвичай досить великий.Не кожен готовий щомісяця протягом 10-30 років вносити значні платежі.
5. Існує ризик втратити квартиру.Якщо з якихось причин позичальник не виконує своїх зобов'язань з іпотеки, банк має право через суд забрати чи продати на аукціоні предмет застави.

Статистичні дані показують, що дозволити собі купити житло в іпотеку можуть не більше 5 % російських громадян. При цьому більша їхня частина оформляє кредит на пільгових умовах.

2. Чи існує різниця між поняттями іпотека та іпотечний кредит? 📊

Більшість громадян не можуть дозволити собі купити квартиру за готівку. Саме тому статистичні дані демонструють, що більше 50 % Всі угоди з нерухомістю здійснюється шляхом оформлення іпотечних кредитів. Докладніше про те, як правильно діяти при купівлі житла в кредит, ми писали в попередній статті.

Далеко не всі знають, що поняття іпотекиі іпотечного кредитунерівнозначні.

Іпотечний кредит- це важлива складова іпотечної системи, що передбачає оформлення банком позики під забезпечення як застави нерухомості.

Виходить, що, видаючи кредит, банківська організація, щоб гарантувати собі повернення виданих коштів, оформляє куплену квартиру в заставу. Саме куплена на позикові кошти нерухомість у описаній вище ситуації виступає іпотекою.

Під іпотекоюрозуміють певну форму застави. При ній нерухомість, що купується, належить боржнику і використовується ним, але на неї накладено обтяження.

Виходить, що при відмові боржника вносити платежі за позикою кредитор має право реалізувати майно з метою повернення собі виданих як кредит коштів.

Огляд основних видів іпотечного кредитування у Росії

3. Основні види іпотеки та іпотечного кредитування 📑

Сьогодні іпотечне кредитування для багатьох є єдиним способом вирішити проблему з житлом. Тому попит на цю фінансову послугу постійно зростає.

У таких умовах банки з метою залучення якнайбільшої кількості клієнтів випускають на ринок все нові програми. У той же час величезна кількість клієнтів не тільки важко вирішити, яка програма буде оптимальною саме для них, але й не уявляють, у чому полягають їх принципові відмінності.

Іпотечні кредити - Поняття багатогранне, тому в залежності від різних характеристик виділяють велику кількість класифікацій:

• за метою кредитування;
• залежно від валюти позики;
• за видом нерухомості, яка буде куплена;
• за способом розрахунку щомісячних платежів.

Це не повний список, причому кожна класифікація має право існування.

Деякі фахівці вважають за краще виділяти групи іпотеки , виходячи з її визначення як застави нерухомості.

За цим принципом можна назвати дві групи:

1. іпотека під заставу наявної у власності нерухомості;
2. набагато частіше позику беруть ті, у кого нічого немає, тому більш популярний кредит під заставу майна, що купується.

Якщо іпотека оформляється першим способом, позичальник отримує такі переваги:

• нижча ставка;
• можливість нецільового використання коштів.

При оформленні іпотеки під заставу об'єкту нерухомості, що купується, Навпаки, позика має виключно цільовий характер. Тобто купити на отримані гроші не можна нічого, крім квартири, більше того, вона повинна бути схвалена банком. Про те, як взяти читайте в окремій статті.

Сьогодні на ринку співіснує безліч кредитних організацій. Звичайно, це веде до величезної конкуренції.

Кожен банк прагне розробити декілька програм іпотечного кредитування, які виявляться унікальними та будуть популярними серед позичальників.

Називають програми кредитування по-різному, але найчастіше найменування відображають спосіб отриманняабо мета. В першому випадкуназви більше мають рекламний характер. У другому- Вони відображають реальне призначення іпотеки.

За метою оформлення прийнято виділяти:

1. Кредит на придбання квартири на вторинному ринкуодин із найпоширеніших на сьогоднішній день. Його характеризують оптимальні умови, вигідна процентна ставка. Крім того, цей вид іпотеки відрізняється швидким оформленням. Багато банків пропонують відразу кілька різновидів іпотечних кредитів на придбання житла на вторинному ринку, відповідно до яких деякі групи позичальників пропонують певні пільги.
2. Іпотечна позика на нерухомість, що будуєтьсядає можливість придбати житло у момент його будівництва. Слід розуміти, що забудовник обов'язково повинен бути акредитований організацією, що видає кредит. Для банку в цьому випадку діє не лише ризик неповернення, а й ймовірність, що будівництво не буде закінчено. Тому за подібними програмами ставка найвища. Звичайно, це веде до збільшення переплати. Однак є і плюс для позичальника - квартиру можна придбати за набагато нижчою вартістю.
3. Іпотека для будівництва будинкувидається тим, хто має земельну ділянку. Такий кредит дозволяє звести приватний будинок.
4. Кредит на придбання заміської нерухомостідозволяє стати власником таунхауса, заміського будинку, земельної ділянкиабо котеджу. На ринку є пропозиції, розроблені кредитними організаціями за підтримки забудовників. Подібні програми надають можливість купити житлові об'єкти в екологічно чистих районах за прийнятними цінами.

Виходить, позичальнику, щоб полегшити вибір серед різноманітності іпотечних програм, слід визначитися, яке майно використовуватиметься як застава.

Після цього у відділенні банку, на його сайті або на інтернет-ресурсах пошуку кредитів необхідно вибрати програму, що відповідає цілі. Тобто брати до уваги слід ті програми, які дозволяють придбати бажаний тип нерухомості.

Програми іпотечного кредитування для молодих сімей, бюджетників, держслужбовців, молодих спеціалістів

4. Спеціальні програми іпотечного кредитування – огляд ТОП-4 іпотечних програм 📝

У Росії існують не тільки стандартні (базові) іпотечні програми, на які подати заявку може кожен, але й спеціальні , спрямовані на допомогу у придбанні житла певним категоріям громадян Відмінною особливістю такої іпотеки є підтримка держави.

1) Іпотека з держпідтримкою

Метою іпотечного кредитування з державною підтримкою є допомога у вирішенні житлових проблем, призначена для соціально незахищених громадян.

До них відносяться:

• сім'ї, що належать до багатодітних;
• громадяни, які виховувалися у дитячих будинках;
• низькооплачувані працівники бюджетної сфери;
• інваліди;
• інші категорії громадян, які не мають змоги придбати житло без допомоги держави.

Щоб скористатися можливістю оформити соціальну іпотеку, громадяни мають бути поставлені у чергана покращення умов проживання.

Існує кілька видів допомоги, що надається державою:

• субсидія, яка може бути спрямована як на погашення наявної іпотеки, так і на початковий внесок;
• нижча відсоткова ставка за іпотечним позикою;
• продаж у кредит нерухомості за зниженою вартістю.

Громадянин не має права самостійно вибирати, яку допомогу йому віддати перевагу. Таке рішення ухвалюється місцевою владою.

2) Військова іпотека

Для військовослужбовців, які беруть участь у програмі накопичувально-іпотечної системи, передбачено можливість скористатися для придбання квартир програмою «Військова іпотека» . Таке кредитування здійснюється за підтримки держави.

На спеціальний рахунок військовому перераховують субсидії, що призначені для придбання житлової нерухомості. При цьому з 2016 У військових з'явилася можливість вибирати регіон придбання житла, а також тип об'єкта нерухомості.

3) Іпотека для молодої сім'ї

Ще одним видом соціальної іпотеки є іпотека молодої сім'ї. Дію цієї програми планували припинити в 2015 року. Проте умови відредагували та іпотеку для молодої сім'ї продовжили. На даний момент планується, що програма діятиме до 2020 року.

Скористатися цим типом іпотеки мають право сім'ї, які відповідають таким вимогам:

• один із подружжя молодший 35 років;
• офіційне визнання сім'ї як потребує поліпшення житлових умов.

Програма передбачає можливість використовувати субсидовані кошти як внесок за іпотечним кредитом. При цьому максимальний розмір державної допомоги становить 30 % вартості житла.

4) Іпотека для молодих спеціалістів

Ця програма покликана допомогти з придбанням житла працівникам бюджетноїсфери, вік яких не перевищує 35 років. Одна із програм цієї категорії – «Будинок для вчителя».

Тим, хто планує скористатися соціальною іпотечною програмою, слід знати, що, крім федеральних програмє і спеціальні програми у регіонах, що розробляються місцевою владою. Саме в цих організаціях можна дізнатися про діючі програми.

Умова 8. Процентна ставка з іпотеки

У середньому у російських банках рівень процентної ставки становить 12 -14% на рік.

Більш лояльні умови діють для постійних клієнтів банку, а також для тих, хто оформляє іпотеку за соціальним програмам.

Клієнтам слід бути уважними до банків, які пропонують отримати іпотеку під нижчий відсоток. Нерідко у випадках діють завищені комісії.

Умова 9. Порядок виплат

Теоретично існує 2 варіанти здійснення щомісячних платежів:

1. диференційовані;
2. ануїтетні виплати.

В першому випадкупоступово здійснюється зниження розміру платежу, у другому- Оплата здійснюється рівними сумами.

У Росії її найбільшою популярністю користується схема з використанням ануїтетних платежів. Саме вона пропонується більшістю банків.

Умова 10. Страхові внески

Російським законодавством передбачено обов'язок страхувати іпотечні кредити. Але найчастіше банки запроваджують умови про додаткові страховки.

Вони вводять у кредитні програми умову страхування життя клієнта, його працездатність, а також заставне майно. У цьому випадку найкраще вибрати комплексну страховку , оскільки її вартість буде нижчою.

Таким чином, існує низка умов іпотечного кредитування, з якими позичальник повинен ознайомитися ще на етапі вибору банку.

Розрахунок іпотеки (суми іпотечного кредиту) за допомогою онлайн-калькулятора

8. Як розрахувати іпотеку онлайн – приклад розрахунку суми іпотечного кредиту 💻💸

Вже на етапі ухвалення рішення купити житло в іпотеку майбутні позичальники задаються питанням, яким буде розмір щомісячних платежів, і скільки зрештою становитиме переплата.

Більшість великих банків надають усім бажаючим можливість зробити самостійно всі необхідні розрахунки з використанням іпотечного калькуляторав режимі онлайн . Проте часто виникають певні труднощі.

Схожі статті