Як отримати кредит із поганою кредитною історією, якщо скрізь відмовляють? Де терміново можна взяти кредит готівкою на погашення інших кредитів? У якому банку без відмови можна взяти кредит під короткий відсоток?

Привіт, друзі! Едуард Стембольський та Дмитро Шапошников знову вітають вас.

Сьогодні поговоримо про кредити. Гроші (невеликі та великі суми) можуть знадобитися будь-якої миті: життєві обставини у кожного бувають свої.

У ситуаціях, коли позичати гроші у друзів немає жодної можливості, доводиться брати кредит у банках або у компаній, які займаються мікропозиками.

Ми розглянемо також безліч інших питань – де взяти кредит без поручителя, як взяти позику через Інтернет та як не брати зайвих позик, щоб не влазити у борги.

Тож почнемо!

1. Що важливо знати про сучасний ринок кредитів та позик

Як отримати кредит за мінімальної ставки? Де взяти кредит готівкою та безготівкою? У житті людини нерідко виникають ситуації, коли гроші потрібні терміново та у великій кількості.

У таких випадках кредит – чи не єдиний спосіб вирішити проблему з фінансами швидко та ефективно.

Єдине, що слід пам'ятати під час взяття кредиту, це про необхідності повернення кредиту.

Існує безліч способів отримання кредиту: кожен із них має плюси та мінуси. Можна взяти кредит у банку, у мікрофінансовій організації, у ломбарді – далі у статті кожен варіант буде розглянуто у всіх подробицях. Головне, це підійти до справи тверезо та розумно оцінити власний фінансовий потенціал як позичальника.

Перш ніж позичати, експерти радять врахувати кілька важливих пунктів і відповісти на низку актуальних питань:

• Подумайте, чи справді вам необхідний цей кредит?Ви готові до збільшення фінансового навантаження? Якщо ви купуєте дорогу річ за допомогою взятого кредиту, вирішите – чи дійсно ця річ вам така необхідна?
• Визначтеся із сумою позики.Особливо добре подумати, якщо ви вирішили взяти іпотеку, розраховану на кілька років (а іноді навіть десятиліть).
• Увімкніть розум і відкиньте емоції: у фінансових справах слід керуватися лише тверезим розрахунком.
• Якщо берете кредит у банку, подбайте про всі документиякі допоможуть вам отримати гроші в борг з мінімальною процентною ставкою.
• Заздалегідь визначтеся з метою позики: банки часто пропонують цільові кредити (на весілля, навчання, купівлю автомобіля та квартири). Дізнайтеся, в якому банку охоче пропонують автокредити, а в якому вигідніше оформити іпотеку. Багато банків пропонують споживчі кредити на невідкладні потреби - за такими позиками від вас не вимагатимуть звіту, на які цілі ви маєте намір витрачати фінанси.
• Вирішіть, у якому банку брати кредит.Якщо у вас вже є зарплатний рахунок або відкритий внесок у якомусь банку, його працівники охоче розглянуть питання кредиту. При цьому процентна ставка буде більш посильною, а довідок про доходи та інші документи в деяких випадках не потрібні, оскільки інформація вже є на вашому рахунку.
• Кожен солідний банк у своєму офісі чи на сайті розміщує важливу інформацію для клієнтів – уважно ознайомтеся з усіма пунктами пам'ятки позичальника: це допоможе вам грамотно оформити кредит
• Обов'язково з'ясуйте у банку, яким способом можна оплачувати кредит. Важливо, щоб цей спосіб був максимально зручним для вас. Іноді прострочення платежів виникають через незручність погашення боргу.

Спостереження із життя

Якщо співробітник банку, з яким ви консультуєтеся з приводу оформлення кредиту, відповідає на ваші запитання ухильно, неохоче або часто утрудняється з відповіддю, не поспішайте оформляти договір – напевно ви виявите після його укладання якісь «підводні камені».

Втім, банківські послуги – не єдиний спосіб вирішити свої фінансові проблеми. Нижче ми розглянемо інші способи взяти гроші терміново, без поручителя та довідок.

2. Погані та хороші кредити – у чому різниця

Деякі люди ставляться до будь-яких кредитів негативно. Але це не зовсім правильно.

Важливо знати, що кредит кредиту - різниця. Справа в тому, що не багато хто знає, що є хороші та погані борги.

Давайте пояснимо, у чому відмінність.

Наприклад

Ви взяли в кредит машину, скористалися автокредитом (при цьому ваше авто може приносити вам гроші, так і забирати їх).

Потім у вас є 2 варіанти використання автомобіля:

1. Для розваг.Ви катаєте друзів (дівчат), їздите у подорожі. При цьому за страховку, бензин та технічне обслуговування ви платите у будь-якому випадку. Але до цих видатків у вас додаються ще й кредитні виплати. Тобто ваш автомобіль є для вас пожирачем грошей або по-іншому пасивом. У цьому випадку ваш кредит – поганий.
2. Для роботи.Ви професійно займаєтеся приватним візництвом, працюєте у таксі. Тоді на місяць, припустимо, ви заробляєте за допомогою автомобіля 45 000 рублів, а 15 000 рублів віддаєте по автокредиту. Тоді ваш автомобіль є активом, тобто майном, яке збільшує ваш прибуток. В даному випадку ваш кредит – добрий.

Висновок: якщо ви берете кредит, щоб за його допомогою заробити більше, тобто ваш прибуток буде вищим, ніж виплати за кредитом, то його можна назвати хорошим.

Якщо ж ви позичаєте гроші для того, щоб покращити настрій, «попонтуватися» і так далі, то такі кредити належать до поганих.

Якщо ви хочете навчитися заробляти за допомогою хороших кредитів та ефективно керувати своїми особистими фінансами, то рекомендуємо вам пограти у гру «Грошовий потік».

На нашому сайті є популярна стаття з цієї теми: . У цій статті Олександр Бережнов, наш колега по проекту ХітерБобер.ru ділиться своїм досвідом участі та проведення цієї гри.

3. Як взяти кредит без відмови – 7 реальних способів

Отримати кредит без відмови і терміново цілком можливо, потрібно знати, куди звернутися. Ми вибрали 7 реальних способів отримання готівкових та безготівкових кредитів.

Спосіб 1. Мікрофінансові організації

Мікрокредити – відносно нова фінансова послуга. Це щось середнє між приватними та банківськими позиками. Мікрофінансові організації дають у борг більш охоче, ніж банки, і не вимагають від клієнта звіту щодо цілей кредиту та інших пунктів. Єдиний мінус – невеликі розміри кредитів у порівнянні з банківськими.

Мікропозика- це кредит у сумі до 50 000 рублів конкретний термін. За стандартних умов це місяць з моменту оформлення договору.

Для взяття кредиту потрібен лише паспорт (ніяких поручителів не потрібно) та пристойний зовнішній вигляд. Мікрофінансові організації – це варіант отримати кредит безробітному чи людині без кредитної історії.

Плюси мікропозик:

• Швидке оформлення: заявка оформляється за 5-10 хвилин, вам не доведеться витрачати час на збирання довідок;
• Поручитель не потрібен;
• Можна оформити угоду в онлайн-режимі вдома;
• Повернути борг можна протягом місяця чи раніше.

Це найзручніший варіант, коли гроші потрібні прямо зараз. Мікропозики – альтернативний шлях, якщо вам відмовили у банку (через відсутність необхідних гарантій). Мікрофінансові компанії допоможуть тим, хто хоче отримати кредит оперативно та без численних питань із боку кредитора.

Більшість фірм, які надають такі послуги, працюють як у «наземних» пунктах прийому заявок, і через всесвітню мережу.

Ви просто реєструєтеся на порталі і отримуєте гроші без застави, поручителів, документів про доходи, відомості про фінансову історію та інші проблеми. На ресурсі потрібно заповнити анкету, залишити номер телефону та зайти до особистого кабінету.

Після цього залишається лише вибрати потрібну суму, термін повернення боргу, погодитися з умовами компанії та подати заяву на кредит.

Брати слід лише стільки, скільки потрібно: не варто піддаватися на вмовляння працівників мікрофінансової організації взяти суму, більшу, ніж ви бажаєте самі (скажімо 10 тис. замість 8). Різниця в кілька тисяч при простроченні зросте у відчутні відсотки виплати.

Якщо є Qiwi-гаманець, взяти кредит буде ще простіше: гроші переказують на рахунок майже миттєво після оформлення заявки.

Щоправда, початкова позика на карту без надання фінансової історії буде невеликою ( до 5000 руб.), зате наступні суми багаторазово збільшуватимуться. За дострокового погашення кредиту розмір плати за ставкою буде мінімальним.

Якщо ж робота з сайтом здасться вам надто складною, можна взяти кредит за паспортом у найближчому до вашого будинку офісі мікрофінансової компанії. Рішення на ваш запит виноситься буквально через 5 хвилин.

Від чого залежить відсоткова ставка за кредитами? Від двох пунктів – суми та термін погашення боргу, який ви обираєте самі.

У мікропозик є й недоліки. Найбільший мінус - Відсоток, що нараховується. Ставки у мікрокредитуванні зазвичай вищі, ніж при оформленні банківського кредиту.

Особливо високими відсотками переплати стануть, якщо ви з якоїсь причини прострочите час оплати.

Приклад із життя

Наш знайомий узяв 20 000 карбованців до зарплати на подарунок дівчині. Зарплату йому мали перерахувати буквально за тиждень. Однак із переказом трапилася затримка, а потім гроші терміново знадобилися на інші потреби. У результаті невелика прострочка кілька тижнів обійшлася йому майже в 15 тис. переплати.

Висновок

Мікрокредити – зручний спосіб взяти день на невідкладні потреби, але розраховуватися за ними потрібно завжди вчасно.

Спосіб 2. Приватні позики під розписку

Де взяти кредит без кредитної історії? Як бути, якщо відмовили у банку та в мікрофінансовій організації (буває і таке)?

Залишається два варіанти – взяти у родичів (друзів) або у сторонньої приватної особи.

Перший спосіб не розглядаємо: припустимо, родичі відмовили, а у друзів, як на зло, немає зараз готівки. Розглянемо другий варіант - зайняти у приватної особи, абсолютно незнайомої вам людини.

Оголошення подібного типу можна зустріти на будь-якій зупинці або навіть біля дверей власного під'їзду: "Гроші від приватної особи", "Дам у борг без поручителів".

Звучить досить дивно – з якого дива стороння особа раптом вирішила дати гроші в борг іншій сторонній особі? Відразу спливають думки про безкоштовний сир. Насправді така операція досить безпечна і цілком законна, якщо вона оформляється належним чином.

Гарантією повернення коштів за приватним кредитом служить юридично грамотно оформлена та завірена у нотаріуса розписка.

Виглядає такий документ так:

Пропонуємо вам завантажити бланк розписки в отриманні коштів

Якщо подумати, то більшого ризику в цій ситуації наражається позичальник, а не кредитор. Приватні інвестори завжди враховують можливість неповернення боргу, тому беруть за свої послуги значні відсотки. Іноді вони вдвічі перевищують банківські ставки за кредитами.

І ще один мінус: якщо з якихось причин клієнт не віддає вчасно взяті в борг кошти, інвестор може звернутися в колекторську фірму, яка матиме право позбавити позичальника заставного майна. У кредиторів можуть бути інші, ще менш приємні способи повернення грошей.

Ось чому цей спосіб швидко взяти кредит слід практикувати лише тоді, коли ви тотально впевнені, що повернете гроші точно у термін .

Плюси цього варіанта очевидні:

1. Доступність- безліч пропозицій, що дають можливість вибору найвигіднішого варіанту;
2. Оперативність:ухвалили рішення, оформили угоду, взяли кредит;
3. Прозорість оформлення.Мінімальний набір необхідних документів та зрозуміла форма оформлення – боргова розписка.

Пропозиції від приватників можна зустріти і в Інтернеті. Безліч людей, які мають великі гроші, не проти кредитувати свої фінанси всім бажаючим.

Перш ніж оформити договір, уважно вивчіть його умови, особливо пункти, написані найдрібнішим шрифтом.

Спосіб 3. Кредитна картка

Кредитна картка (вона ж «кредитка») – банківська платіжна картка, яку можна швидко оформити практично у будь-якому банку. За такою карткою можна здійснювати платіжні операції у межах наданого банком ліміту.

Обмеження у сумі встановлюється відповідно платоспроможності клієнта, що визначається банківськими працівниками.

Карту можна використовувати як заміну споживчого кредиту чи кредиту на нагальні потреби.

Основна перевага кредитної картки – можливість використовувати кредит, не даючи звіту банку про його цільове застосування.

Ще один плюс – постійне поновлення кредитних можливостей після погашення боргу.

Також більшість карт існує так званий безвідсотковий період погашення кредиту. Тобто якщо ви вчасно поповнюєте її залишок до початкового, то відсотки вам не нараховуються.

Більше корисних відомостей – у статті «».

Спосіб 4. Кредит під заставу майна

Існують кредити без застави та кредити під заставу майна. Для беззаставного кредиту потрібні поручителі та великий розмір офіційної зарплати. Сумарні доходи ваших поручителів повинні дозволяти розплатитися за кредитами, якщо вам це буде важко.

Під заставу видаються, як правило, більші кредити. У разі чого банк має право вилучити та розпорядитися на власний розсуд заставним майном.

Як заставу можна використовувати:

• Нерухомість;
• Особистий автомобіль;
• Цінні папери;
• Земельні ділянки;
• Інше цінне майно на розсуд працівників банку та учасників договору.

Житло, що закладається, повинно бути придатним для проживання. Якщо воно перебуває у частковій власності, банк вимагає офіційної згоди всіх учасників договору.

Протягом усього періоду виплати кредиту позичальник не має права розпоряджатися (продавати, дарувати) власним майном.

Пам'ятайте, що банки завжди знижують реальну вартість заставного майна ( іноді до 50%) – у такий спосіб вони страхують себе від ризиків несвоєчасного погашення кредиту, щоб у разі чого вигідно продати майно.

Спосіб 5. Ломбарди – швидке кредитування готівкою

У більшості людей є цінні речі, які можна здати в ломбард, отримавши за них готівку. Ці установи охоче приймають коштовності, золото та антикваріат, щоправда, не завжди оцінка таких речей адекватна їхній реальній цінності. Якщо річ дорога вам як сімейна реліквія, подбайте про своєчасний викуп з ломбарду.

Якщо викупити своє майно вчасно у вас не вийшло, воно відходить у власність ломбарду – далі контора розпоряджається речами на власний розсуд. Зазвичай такі речі організація продає таким самим любителям цінних речей прямо зі свого прилавка.

Деякі компанії зі скуповування цінних речей приймають поряд з коштовностями сучасні мобільні пристрої, дорогу апаратуру в хорошому стані, іноді навіть автомобілі. Такі компанії називають себе ломбардами цифрової техніки.

У будь-якому випадку будь-яка цінна річ, будь то дорогий мобільний телефон, РК-телевізор або золоте кільце, може принести вам гроші навіть не будучи проданою.

Що потрібно враховувати під час роботи з ломбардами:

• операції зі здачі майна до ломбарду можна здійснювати лише повнолітнім;
• обов'язкова наявність паспорта;
• за зберігання стягується комісія;
• повернення майна здійснюється після внесення (повернення) повної суми позикових коштів;
• необроблені камені (напівфабрикати алмазів) ломбарди не приймають.

Істотний мінус ломбардів при отриманні кредиту – оцінка вашої речі нижче реальної вартості речей через специфіку бізнесу.

Спосіб 6. Кредитні брокери

Кредитний брокер - це свого роду посередник між банками та позичальниками. Брокер підбирає оптимальні схеми кредитування, взаємодіє з оціночними та страховими компаніями, повністю супроводжує фінансові проекти своїх клієнтів.

За свої послуги брокер, звичайно, бере певну плату, що вимірюється у відсотках від кредитних угод. Грунтуючись на індивідуальних договорах із банками, брокери можуть запропонувати своїм клієнтам привабливіші умови.

Приклад із життя

У нашого друга Андрія виникла потреба отримати у банку велику суму грошей. Одночасно він мав бути присутнім у діловому питанні в іншому місті: у нього просто не було часу на оформлення угоди та збирання необхідних документів.

Андрій вирішив довірити свої справи надійному кредитному брокеру (що складається в асоціації брокерів) і не помилився: зекономив у часі і при цьому отримав вигіднішу відсоткову ставку.

Спосіб 7. Зайняти у друзів

Також, між іншим, варіант отримання кредиту. Якщо ви поважаєте душевний спокій своїх друзів та рідних, можна оформити позику офіційно, запевнивши у нотаріуса.

Друзі навряд чи стануть брати з вас відсотки за кредитами, але якщо йшлося про солідну суму і тривалий термін повернення, варто віддячити своїм кредиторам гарним подарунком.

І насамкінець хотіли показати вам наочно порівняльну таблицю різних кредитних варіантів:

№		Витрати часу	Грошові витрати (переплата)
1	Банківський кредит	1-5 днів на збирання документів	10-28%
2	Мікропозика	5-30 хвилин	15-50%
3	Ломбард	У день звернення	5-10% комісії
4	Кредитні брокери	Від 1 дня	за домовленістю

4. Де можна взяти швидкий кредит - ТОП-7 перевірених банків

Подаємо список банків, які пропонують адекватні відсоткові ставки, працюють оперативно та рідко відмовляють клієнтам.

1) Тінькофф банк

Прискорене оформлення кредиту до 70 000 рублів. Ця мікрофінансова організація працює виключно через Інтернет. Клієнту достатньо зробити заявку, заповнивши кілька обов'язкових полів, і йому будуть доступні кредити терміном від 5 до 18 тижнів. Якщо за цей час ви не встигнете погасити заборгованість, ви маєте право продовжити термін кредитування.

Дострокове погашення кредиту не забороняється. За кожен день користування коштами компанія нараховується вам 1,85%. Перша позика – до 10 000 рублів. Якщо ви погасили кредит вчасно та повністю, вам стануть доступні більші суми. З документів вам знадобиться лише паспорт. Кошти перераховуються на картку миттєво після схвалення кредиту.

Приклад із життя

Наталя (знайома наших знайомих) оформлює вже третій кредит поспіль на придбання технологічних новинок. Перший кредит їй знадобився для придбання новітньої моделі смартфона відомої фірми.

Другий був витрачений на придбання планшета тієї самої фірми. Тепер настав час придбати новий ноутбук. Зарплати в косметичному салоні вистачить лише погашення одного з трьох кредитів. Що робити з двома іншими Наталя поки що не придумала.

Чому так відбувається? Невже важко освоїти бодай базові поняття фінансового планування? Психологи стверджують, що причини слід шукати набагато глибше.

Люди, які беруть кредити для миттєвих потреб, підсвідомо вважають, що зробити такі покупки в майбутньому їм уже не вдасться – тобто не вірять у себе.

6. Висновок

Підіб'ємо підсумки, друзі!

Ми розповіли вам про те, де взяти кредит, про види кредитів, способи їх отримання та альтернативні варіанти. Насамкінець додамо, що боятися кредитів, звичайно, не слід, але й легковажне ставлення до них теж небезпечне.

Схожі записи:

Хороша робота, «біла» зарплата та позитивна кредитна історія ще не гарантують 100% отримання позики. Іноді банки відмовляють у кредиті навіть найнадійнішим клієнтам. Як наслідок, чесні позичальники щиро дивуються, чому відмовляють у кредиті, адже всіх вимог банку дотримано. Якщо вам відмовлено у кредиті, причини можуть бути абсолютно різними:

• Погана кредитна історія позичальника- Найчастіша причина відмови. Деякі банківські організації заплющують очі на невеликі прострочення та несвоєчасну оплату, видаючи кредит під дуже великий відсоток, але абсолютна більшість банків ніколи не видасть кредит із позичальнику, у якого погана КІ. Причиною для відмови у кредитіможе стати відсутність кредитної історії. Якщо позичальник ніколи не брав кредити або мікропозики, його можуть вважати неблагонадійним.
• Позичальник не відповідає вимогам банку. Як основні вимоги, банки висувають певний вік, трудовий стаж на останньому місці роботи, а також рівень зарплати та довідки з роботи. Якщо ви не підходите хоча б під один із цих критеріїв, банк відмовить у наданні кредиту.
• Непогашені кредити. Якщо у позичальника 1, 2 або 3 непогашені кредити, але він сплачує за ними вчасно, банк також може відмовитися видавати кредит, вважаючи, що позичальник не впорається зі своїми борговими зобов'язаннями. Велику роль у цьому випадку грає розмір заробітної плати, якщо вона здатна покрити ще один кредит із залишком на прожитковий мінімум, то кредит, швидше за все, видадуть.
• Чорний список . Банки мають так званий «чорний список» позичальників, яким вони охоче діляться один з одним. Якщо у вас були неприємні інциденти з фін. установою, де ви брали кредит, можете бути впевненим, що потрапите туди. Також до чорного списку занесено осіб, які намагалися взяти кредит шахрайським шляхом, за допомогою підробки довідок чи інших документів тощо. Потрапивши до чорного списку одного з банків, вам навряд чи колись видадуть кредит.
• Сума та термін кредиту. Як недивно, але сума кредиту також має вирішальне значення. Банки вивчають боргове навантаження клієнта, з урахуванням своїх планів з отримання вигоди. Якщо щомісячний платіж за кредитом становить 40-60% від місячної зарплати позичальника, швидше за все йому відмовлять у наданні позики. Якщо ж сума кредиту невелика, а з підтвердженою зарплатою позичальника, він може розплатитися по кредиту за кілька місяців, йому теж можуть відмовити. Адже з таких кредитів отримати прибуток практично неможливо. Що довше термін, то більше грошей заробить банк.
• Звернення за кредитом одразу в кілька банків. Якщо ви подали заявку відразу в декілька банків, знайте, що відомості про це з'являться в БКІ і банк неодмінно дізнається про це. У цьому випадку вам можуть відмовити у кредиті, припустивши, що у вас матеріальні проблеми.
• Зовнішній вигляд позичальника та поведінка під час співбесіди. Навіть якщо ваші документи гаразд, ви підходите за всіма вимогами банку та принесли довідку про з/п, вам все одно можуть відмовити. Причина – непрезентабельний зовнішній вигляд, алкогольне чи наркотичне сп'яніння, знервованість при спілкуванні з менеджером банку.

Кредитний консультант оцінює зовнішній вигляд, поведінку позичальника та ставить певний статус, який відповідає її особистим міркуванням щодо клієнта. Однією галочкою можна позбавити чесну людину кредиту або навпаки. Чи не останню роль грає наявність видимих ​​татуювань.

Ощадбанк - відмовив у кредиті. Де взяти кредит?

Ощадбанк відмовив у кредиті, що робити, як бути? Топики з подібними питаннями зустрічаються на багатьох форумах. Позичальників цікавить, чому ощадбанк відмовив у кредиті, але точної відповіді це питання немає. Цей банк має дуже жорсткі вимоги до своїх клієнтів, оформити тут кредит досить проблематично навіть зразковим позичальникам з позитивною кредитною історією та довідкою про високу зарплату. Єдиним вірним рішенням у подібній ситуації стане звернення за кредитом в інший банк, благо їх достатньо. Якщо ви сумніваєтеся у своїй кредитній історії і хочете перевірити, можна замовити кредитний звіт онлайн

Отримай свою кредитну історію онлайн

Відмовили у кредиті, що робити?

Якщо вам скрізь відмовляють у кредитіСпробуйте покращити свою кредитну історію. Зробити це можна за допомогою мікропозик у МФО Платіза. Потрібно взяти та віддати кілька маленьких кредитів.

Тут вимоги до позичальників значно скромніші, ніж у банках і отримати короткострокову позику може практично кожен. Відомості про пару-трійку повернутих вчасно мікрокредитів обов'язково відобразяться у вашій кредитній історії, що, безсумнівно, покращить її. Робиться це не за один день, але ви можете розраховувати на отримання кредиту в майбутньому.

Якщо вам потрібна невелика сума грошей та відмовили банки, взяти кредит можна у тій же мікрофінансовій організації. Вам можуть надати позику до 80 000 рублів терміном до 1-го року. Альтернативним рішенням стане звернення до приватних інвесторів.

Якщо такі варіанти вас не влаштовують, і ви хочете отримати кредит саме у банківській організації, краще звернутися до певних банків, де % видачі найвищий, а вимоги до позичальників мінімальні.

Іншим варіантом є звернення до кредитних брокерів, які допоможуть отримати кредит або скажуть, які причини заважають кредиту.

Нижче представлені оголошення перевірених брокерів

Банки, які не відмовляють у кредиті

Банки, які не відмовляють у кредиті – не існують, є банки, які дуже лояльно ставляться до клієнтів та видають невеликі кредити проблемним позичальникам під високий відсоток. Саме високі відсотки виправдовують усі ризики.

Наприклад, отримати кредит без кредитної історії можна в Росдержстрахбанку, Східному Експрес банку, Тінькофф, Російському Стандарті та Пробізнесбанку. Достатньо лояльні умови до позичальника та у Ренесанс

Заявка на кредит готівкою у РенКредит

Якщо у вас зіпсована кредитна історія та великі банки відмовляють у кредиті, зверніться за допомогою до КБ «Підемо». Специфіка цієї організації у незвичайному оформленні кредиту. Тут немає скорингу (комп'ютерної програми), що вирішує давати чи давати. Тут все вирішує жива людина, кредитний консультант, який обслуговує вас. Звичайно, КВ тут перевіряють, але якщо переконати, що ви дійсно все повернете, можна отримати кредит без проблем.

Схожа схема діє у Пробізнесбанку, який нібито кредитує на довірі. Звичайно, це все казки, але відсоток схвалення тут дуже високий. Незважаючи на прострочення та наявність непогашених кредитів, можна отримати невелику позику до 100-150 тисяч рублів.

Дуже лояльно ставляться до позичальників у Східному Експрес банку. Тут можна отримати другий кредит, навіть якщо перша позика не погашена і є великі затримки по платежах.

Кредит у банку Східний

Російський Стандарт буде непорушно присутній у списку банків, які не відмовляють у кредиті. Отримати невелику суму грошей або кредитну картку можна навіть із місячними затримками за кредитами в інших банках. Трохи більш вимогливий до клієнтів Хоум Кредит Банк, хоча й тут отримати кредит із поганою КІ цілком реально.

Згідно з банківською статистикою, в середньому два кредити з десяти гасяться достроково. Раніше розквитатися з кредитом особливо активно прагнуть іпотечники. На другому місці – користувачі автокредитів, на третьому – позичальники, які взяли споживчі кредити для особистих потреб.

Якщо західні позичальники, як правило, прораховують умови свого кредитування на сто кроків уперед, скрупульозно оцінюють свої фінансові можливості, мікро- і макроекономічні ризики, то в Росії кредитні рішення приймаються позичальниками набагато імпульсивніше. Цим частково пояснюється нинішній парадокс російського життя: всі чекають на кризу, але кредитів беруть все більше.

Прострочена заборгованість в умовах економічної нестабільності зростає як на дріжджах - за даними ЦП на липень 2012 року, обсяг прострочених кредитів за перше півріччя становив 310,2 млрд рублів (перші місця серед «поганих» кредитів займають споживчі позики та кредитні картки).

Але одночасно зростає і частка кредитів, погашених достроково, особливо за іпотекою: за чотири останні роки обсяг таких кредитів зріс майже вдвічі.

Нині ажіотажний попит на кредити врівноважується коливаннями курсу валюти та негативними економічними прогнозами. Фактично, позичальники поводяться за принципом "і хочеться, і колеться". «Новобранці» кредитного ринку оптимістично налаштовані і несуть до банку заявки на солідні суми. При цьому, за оцінками експертів ринку (кредитних брокерів та фінансових консультантів), близько 70% позичальників мають намір виплатити борг достроково.

Ті, хто вже встиг узяти кредит, значно більшою мірою стурбовані макроекономічними ризиками. Багато позичальників напружено стежать за зростанням курсу долара та зведенням економічних новин. Найдалекоглядніші роблять запаси, щоб у разі чергового «чорного серпня» кинутися в банк і закрити кредит раніше, ніж він стане справжнім каменем на шиї. Тим часом, криза (у тому числі і гіпотетична) по-різному впливає на різні види кредитів та можливості дострокового погашення.

Банки теж видають суперечливі «сигнали»: з одного боку, декларують відсутність штрафних санкцій та мораторію на дострокову виплату позичок, з іншого боку – винаходять хитрі умови, щоб пригальмувати спритність особливо ревних платників.

Чому банки не люблять «достроковиків»

На перший погляд, це здається дуже дивним: адже боржник сповна повертає кредитору взяті у нього гроші, та ще й з відсотками! Тим часом причини, які змушують кредитні організації бути незадоволеними, дуже прості. Дострокове погашення кредиту для банку у багатьох випадках дорівнює втраченій вигоді.

Давайте розберемося з цим детальніше. Припустимо, позичальник, потрапивши у скрутну фінансову ситуацію, перестав платити за кредитом. І тут банк зазвичай залишається над збитку. Він із високою ймовірністю стягне прострочений борг за допомогою колекторів або через суд, отримає додаткові штрафи та пені, або продасть майно боржника, взяте у заставу (наприклад, автомобіль чи іпотечну квартиру).

А що відбувається, якщо кредит гаситься достроково? Банку доводиться змінювати графік платежів та перераховувати відсотки, зменшуючи їх не на свою користь.

Дострокове погашення кредиту - внесення позичальником одноразового платежу у вигляді, перевищує обов'язковий щомісячний платіж (часткове погашення) чи сумі, що дорівнює повному залишку заборгованості, з урахуванням нарахованих відсотків (повне погашення). При частковому погашенні банк може зробити перерахунок щомісячних платежів у бік зменшення та скоротити термін кредиту. При повному погашенні банк здійснює перерахунок відсотків, оскільки вони можуть стягуватися тільки за той період, доки позичальник реально користувався позикою (тобто до повного погашення). При великій сумі кредиту, тривалому первісному терміні та ранньому погашенні, вигода позичальника може бути дуже суттєвою.

Банки ставлять заслін достроковому погашенню

Тепер розглянемо приклад. Ви оформили кредит у 100 000 рублів терміном на 12 місяців. Ефективна відсоткова ставка – 24% річних. Отже, протягом року ви повинні повернути банку 124 000 рублів. Через три місяці ви вирішили виплатити повну суму кредиту та закрити договір. Але за законом банк не має права брати з вас відсотки за дев'ять місяців, що залишилися - адже в цьому періоді ви не будете користуватися позикою, тобто грошима банку. Тому ваше рішення достроково завершити відносини з кредитною організацією обернеться для банку недоотриманим доходом у розмірі 18 000 рублів. Ми навели умовний приклад, а на практиці найчастіше йдеться про набагато більші суми.

Зрозуміло, банки частково страхують ризик «дострокового закриття» ще на стадії укладання кредитного договору при розрахунку ануїтетного платежу.

До складу ануїтету, крім суми основного боргу, входять відсотки та комісії. При цьому основну частину відсотків позичальник сплачує хіба що вперед - більшість грошей із щомісячного внеску обслуговує не «тіло» кредиту, а нараховані відсотки.

Чим ближче до кінця терміну - тим меншим стає відсоток, і тим більша частина платежу йде на погашення основного боргу. А за дострокового погашення графік платежів ламається. Відсотки, сплачені вперед, стають для банку тим, що закон характеризує сухо як «необґрунтоване збагачення». І в цьому є ще одна важлива причина нелюбові банків до дострокових погашень. Адже фактично, кредитор стає винен позичальнику! І позичальник має право вимагати перерахунку, якщо банк не зробив цього сам, і вимагати повернути «зайві» відсотки та незаконні комісії (на підставі ст.809 ДК РФ).

Позичальник же нині пішов грамотний, набридлий і в кредитних продуктах, і в цивільному законодавстві: доказом служать судові позови, які часто-густо подають колишні боржники.

Отже, у банків є всі резони мотивувати позичальників не гасити кредит раніше. У хід ідуть і мораторії на погашення (зазвичай терміном на 3–6 місяців), і прописування у договорі різних комісій. Хоча це і не зовсім законно, але - свобода договору є свобода договору: якщо позичальник підписав папір погодився з усім, що в ньому написано. У тому числі з комісіями за дострокове погашення.

Згідно з Федеральним законом 284-ФЗ від 19.10.11, у разі дострокового погашення позики, банк має право на отримання із позичальника лише відсотків, нарахованих включно до того дня, коли кредит було повернено. Єдине обмеження для позичальника – необхідність попередньо повідомити кредитора про своє бажання достроково погасити кредит не менше ніж за 30 днів до дати погашення. За згодою сторін цей термін може бути зменшений. Згідно із законом, банки також не мають права прописувати в договорі будь-які заборони на дострокове погашення, у тому числі пені, штрафи або комісії. Насправді ця норма часто порушується, зокрема за рахунок тонких юридичних формулювань (наприклад, комісія може бути названа «винагородою банку»). Однак позичальник має право витребувати незаконно сплачені комісії, у тому числі через суд (термін позовної давності за кредитним договором – 3 роки).

Вищесказане стосується лише кредитів, призначених для особистих потреб фізичних осіб. Якщо кредит оформляється підприємцем для бізнес-мети, дострокове погашення можливе лише згоди кредитора, прописаного в договорі.

Кредиторів, які дбають про свою вигоду, можна зрозуміти. Але чи є об'єктивні причини у позичальника відмовитися від дострокового погашення? Як згадувалося, це залежить від виду кредиту, індивідуальної ситуації та макроекономічної обстановки.

Споживчі кредити "худнуть" при інфляції

Коли йдеться про кризу, більшість людей лякає інфляція і пов'язане з нею зростання цін. Але навіть першокурсники економічних вишів знають, що інфляція є вигідною для боржників. За загального зростання цін споживчі кредити стрімко «худнуть». Процентні ставки у будь-якому випадку зростають повільніше, ніж ціни. У результаті боржник віддає менше грошей, ніж брав у позику, хоча сума залишається незмінною. І розлучатися зі щомісячним платежем тим легше, чим менше реальних товарів можна купити за ці гроші.

Те саме можна сказати про автокредити. Але для автокредитів дострокове погашення має ще одну важливу вигоду - чим раніше ви погасите позику, тим раніше зможете продати або поміняти автомобіль без згоди банку. А в умовах фінансової нестабільності це велика підмога. Втім, при інфляції не лише кредит, а й сама машина може суттєво втратити ціну.

Тож у випадку зі споживчим чи автокредитом питання «гасити чи не гасити» найбільшою мірою вирішує індивідуальна ситуація позичальника. Погасіть – трохи заощадите на відсотках, платитимете за графіком – у принципі нічого не втратите, а при інфляції навіть виграєте. Але досвідчені фінансові консультанти радять використовувати для дострокового погашення лише вільні гроші, і не тягнути із себе жили, віддаючи останнє. Логіка проста: віддасте банку більше, ніж можете - ризикуєте опинитися перед необхідністю знову брати кредит. А у разі погіршення економічної ситуації умови надання нового кредиту можуть бути менш вигідними.

Суєта навколо валюти

Як показує практика, за загрози девальвації найбільше панікують ті, хто взяв кредит у валюті. Причому євро зараз вселяє ще більше побоювань, ніж долар. Якщо ви отримуєте зарплату в рублях, а не у валюті, за перших ознак нестабільності має сенс подумати про дострокове погашення кредиту. Інакше ваші витрати на обслуговування боргу можуть зрости в рази (згадайте цей «чорний серпень»-98). Альтернативою дострокового погашення може стати хіба що розірвання валютного договору та укладання нового – перерахованого у рублі. Багато банків йдуть на це, але становище позичальника все одно залишиться не цукровим: адже сума перерахованого кредиту і, відповідно, щомісячний платіж, швидше за все, буде дуже солідною.

Іпотечники рвуться із кабали

З іпотекою ситуація прямо протилежна: гасити її достроково вигідно російському позичальнику. Причому вигідно завжди, щоб не затверджували банкіри. Плюсів – море: економія на відсотках, які в нашій країні дуже високі, отримання можливості повноправно розпоряджатися власністю, яка стає вашим активом, можливість розірвати обов'язковий договір страхування та звільнити сімейний бюджет від додаткового тягаря, підвищення соціальної мобільності тощо. Єдиний мінус, що не всім і не завжди вдається швидко знайти вільні кошти на дострокову виплату, є ризик падіння доходів. І в кризу іпотечні квартири нерідко знову потрапляють на ринок: їх продають або банки, або позичальники за згодою банку, щоб погасити непідйомну позику.

Так що, якщо у вас справді є реальна можливість «закрити» іпотечний борг раніше, не сумнівайтеся. Ви будете у виграші у будь-якій економічній ситуації.

Тут варто згадати про ще один парадокс російського життя. На Заході іпотечні позичальники прагнуть максимально «розтягнути» терміни виплат часом на 30–40 років. І в жодну не стануть закривати борг достроково. Це пов'язано, наприклад, з бажанням заощадити податок на нерухомість: у більшості західних країн таким податком не обкладається житло, закладене банку. Або (як в Америці) зменшити прибутковий податок (база, від якої він розраховується, зменшується на суму виплат). Банки теж ведуть розумну політику, намагаючись зробити перебування позичальника в іпотечній кабалі зручним та приємним. Що непогано їм вдається за рахунок невисоких процентних ставок та різних способів зниження щомісячного платежу.

Але в Росії і в цьому плані свій особливий шлях – принаймні на найближчі роки.

Підведемо підсумок

Якщо ви вирішили достроково погасити кредит, почніть із вивчення кредитного договору (особливо якщо ви підприємець). Оцініть усі плюси та мінуси вашого рішення. Зокрема, подумайте, чи не обернеться ваше бажання якнайшвидше закрити борг швидкою необхідністю нового кредитування (простіше кажучи, не знімайте з себе «останню сорочку», якщо графік платежів зручний, а кредит не з'їдає більше 20% доходу). Врахуйте, що банки часом вносять «достроковиків» у бан-лист, тобто перелік тих, кому за наступного звернення в кредиті можуть відмовити: фінансисти не люблять упускати вигоду.

У той же час дострокове погашення, особливо зроблене не на початку, а ближче до кінця «маршруту», стане плюсом у вашій кредитній історії. І не бійтеся кризи: при грамотному управлінні кредитними ризиками вона не така вже й страшна.

Анастасія Івелич, редактор-експерт

Схожі статті