Kredit va kreditning bank shakli. Kreditning shakllari va turlari. Kreditning asosiy shakllari tovar va puldir. Kredit shakllari - tijorat krediti

tomonidan qarzga berilgan qiymatning tabiati Kredit uch turga bo'linadi:

Mahsulot shakli kredit tarixan pul shaklidan oldin turadi. Kreditning bu shaklida tovarlar kreditga beriladi. Shu bilan birga, kredit ob'ekti bo'lgan tovarlar uning qaytarilishini ta'minlaydi. Tovarlar iqtisodiy muomalada qo'llaniladi va ko'pincha pul bilan qaytariladi. Tovar faqat kredit qaytarilgandan va foizlar to'langandan keyingina qarz oluvchining mulkiga aylanadi.

Pul shakli qarz - kreditning klassik shakli, ya'ni vaqtincha mavjud bo'lgan mablag'lar qarzga beriladi, pul shakli tovar qiymatlari almashinuvida universal ekvivalent, universal muomala va to'lov vositasi bo'lganligi sababli eng tipik hisoblanadi. Kreditning bu shakli ko'p jihatdan iqtisodiyotdagi vaziyat, inflyatsiya darajasi, ishsizlik va boshqalarga bog'liq. Kreditning bu shaklidan ham davlat, ham jismoniy shaxslar ham mamlakat ichida, ham tashqi savdoda foydalanadilar.

Aralash (tovar-pul) shakli qarz. Bunda ssuda tovar ko’rinishida beriladi va pul shaklida qaytariladi yoki aksincha, qarz mablag’lari xalqaro miqyosda tovar yetkazib berish orqali qaytarilganda rivojlanayotgan mamlakatlarda keng qo’llaniladi.

Bank krediti

Kreditning bu shakli bilan faqat pul kapitalidan foydalaniladi. Ushbu kredit faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan ushbu turdagi operatsiyalarni amalga oshirish uchun litsenziyaga ega bo'lgan moliya-kredit tashkilotlari tomonidan taqdim etiladi. Ushbu kreditni qo'llash doirasi tijoratga qaraganda ancha kengdir.

Bank krediti shakli quyidagi xususiyatlarga ega:

    bank, qoida tariqasida, o'z kapitali bilan emas, balki jalb qilingan resurslar bilan ishlaydi;

    bank bo'sh kapitalni qarzga beradi;

    Bank nafaqat pul, balki kapital sifatida pul ham qarz beradi.

Bank kreditlaridan foydalanish narxi kredit foizlari, kredit munosabatlari sub'ektlari o'rtasida o'zaro manfaatli asosda belgilanadi va kredit shartnomasida belgilanadi.

Tijorat krediti kreditor kredit tashkiloti emasligini bildiradi, lekin kredit savdo bitimi davomida beriladi, shuning uchun uni savdo deb ham ataladi. Qarz ixtiyorida vaqtincha bo'sh mablag'lari bo'lgan har qanday tashkilot tomonidan berilishi mumkin.

Tijorat krediti iqtisodiyotdagi kredit munosabatlarining birinchi shakllaridan biri bo'lib, u veksel muomalasini yuzaga keltirgan va shu orqali naqd bo'lmagan pul muomalasining rivojlanishiga faol yordam bergan, yuridik shaxslar o'rtasidagi moliyaviy-iqtisodiy munosabatlarning amaliy ifodasini topgan. to'lovni kechiktirish orqali mahsulot yoki xizmatlarni sotish. Kreditning ushbu shaklining asosiy maqsadi tovarlarni sotish jarayonini tezlashtirish va shuning uchun ularga xos bo'lgan foyda olishdir.

Tijorat krediti vositasi an'anaviy hisoblanadi veksel, qarz oluvchining qarz beruvchi oldidagi moliyaviy majburiyatlarini ifodalash. Veksellarning ikkita shakli eng keng tarqalgan bo'lib, ular qarz oluvchining to'g'ridan-to'g'ri kreditorga belgilangan summani to'lash majburiyatini o'z ichiga olgan oddiy veksel va qarz oluvchiga qarz oluvchiga yozma topshiriqni ifodalovchi o'tkazuvchan (trakt) hisoblanadi. kreditor belgilangan summani uchinchi shaxsga yoki vekselni taqdim etuvchiga to'lashi shart. Zamonaviy sharoitda vekselning funktsiyalari ko'pincha etkazib beruvchi va iste'molchi o'rtasidagi tijorat krediti shartlari bo'yicha sotilgan mahsulotlar uchun to'lov tartibini tartibga soluvchi standart shartnoma bilan qabul qilinadi. Tijorat krediti bank kreditidan tubdan farq qiladi:

    kreditorning roli ixtisoslashgan moliya institutlari emas, balki tovarlar yoki xizmatlarni ishlab chiqarish yoki sotish bilan bog'liq har qanday yuridik shaxslardir;

    faqat tovar shaklida taqdim etiladi;

    ssuda kapitali zamonaviy sharoitda moliyaviy kompaniyalar, xoldinglar va boshqa shu kabi tuzilmalar, shu jumladan turli ixtisoslik va faoliyat sohalaridagi korxonalarni tashkil etishda amaliy ifodasini topgan sanoat yoki tijorat kapitali bilan birlashtirilgan;

    tijorat kreditining o'rtacha qiymati har doim ma'lum vaqt oralig'idagi o'rtacha bank foiz stavkasidan past bo'ladi;

    kreditor va qarz oluvchi o'rtasidagi bitimni qonuniy ravishda ro'yxatdan o'tkazishda ushbu kredit uchun to'lov mahsulot narxiga kiritiladi va, masalan, asosiy miqdorning belgilangan foizi orqali aniq belgilanmaydi.

Xorijiy amaliyotda tijorat krediti nihoyatda keng tarqaldi. Misol uchun, Italiyada ulgurji savdodagi bitimlar miqdorining 85 foizigacha tijorat krediti shartlari asosida amalga oshiriladi va uning o'rtacha muddati taxminan 60 kunni tashkil etadi, bu esa haqiqiy sotish davridan sezilarli darajada oshadi. to'g'ridan-to'g'ri iste'molchilarga tovarlar. Rossiyada yaqin vaqtgacha kreditlashning bu shakli muomala sohasi bilan chegaralangan edi. Boshqa tarmoqlarda uning tarqalishiga inflyatsiyaning yuqori sur'atlari, to'lovlarni amalga oshirmaslik inqirozi, ishonchsiz sheriklik, aniq qonunlarning kamchiliklari kabi omillar ob'ektiv ravishda to'sqinlik qildi.

Zamonaviy sharoitda, asosan, uch turdagi tijorat kreditlari amalda qo'llaniladi:

    belgilangan to'lov muddati bilan kredit;

    qarz oluvchi haqiqatda bo'lib-bo'lib yetkazib berilgan tovarlarni sotgandan keyingina to'lovli kredit;

    Ochiq hisobvaraqni kreditlash, tovarlarning navbatdagi partiyasi oldingi yetkazib berish bo'yicha qarzni to'lamagunga qadar tijorat krediti shartlarida etkazib berilganda.

Davlat krediti

Asosiy xususiyat - davlat yoki mahalliy hokimiyat organlarining turli darajadagi ishtiroki. Davlat krediti byudjet mablag'lari hisobidan beriladi.

Davlat kreditorlik funksiyalarini amalga oshirib, Markaziy bank orqali quyidagilarga kreditlar beradi:

    moliyaviy resurslarga alohida ehtiyoj sezadigan aniq tarmoqlar yoki hududlar, agar budjetdan moliyalashtirish imkoniyatlari tugallangan bo‘lsa va bozor omillari tufayli tijorat banklarining kreditlarini jalb qilish imkoni bo‘lmasa;

    tijorat banklari kredit resurslarini banklararo kredit bozorida kim oshdi savdosi yoki to'g'ridan-to'g'ri sotish jarayonida;

    xalqaro munosabatlarning maqsadli dasturlari.

Davlat davlat ssudalarini joylashtirish jarayonida yoki davlat qisqa muddatli qimmatli qog'ozlari bozorida operatsiyalarni amalga oshirishda qarz oluvchi sifatida ishtirok etadi. Davlat ssudasi bilan kredit munosabatlarining asosiy shakli - bu davlatning qarz oluvchi sifatida faoliyat yuritishi. Ta’kidlash joizki, o‘tish davrida undan nafaqat moliyaviy resurslarni jalb qilish manbai, balki iqtisodiyotni markazlashgan kredit tartibga solishning samarali vositasi sifatida ham foydalanish zarur.

Xalqaro kredit - xalqaro miqyosda faoliyat yurituvchi kredit munosabatlari majmui, ularning bevosita ishtirokchilari davlat va xalqaro moliya institutlari (XVF, XTTB va boshqalar). O'ziga xos xususiyat shundaki, kredit munosabatlari ishtirokchilaridan biri boshqa davlatga tegishli.

Umumiy va xalqaro institutlar ishtirokidagi munosabatlarda kredit har doim tashqi savdo faoliyatida pul shaklida, shuningdek, tovar shaklida (importerga tijorat krediti sifatida) namoyon bo'ladi; U bir nechta asosiy belgilarga ko'ra tasniflanadi:

    ssudalarning tabiati bo'yicha - davlatlararo, xususiy;

    shakli bo'yicha - davlat, bank, tijorat;

    tashqi savdo tizimidagi o'rniga ko'ra - eksport kreditlash, import kreditlash.

Xalqaro kreditning xarakterli xususiyati uning xususiy sug‘urta va davlat kafolatlari ko‘rinishidagi qo‘shimcha huquqiy yoki iqtisodiy himoyasi hisoblanadi.

Rejimlar o'zgarganda, yangi hokimiyat har doim ham o'zidan oldingilarning majburiyatlarini tan olmaydi. Ushbu muammoni hal qilishda davlatlar va tijorat kreditorlariga yordam berish kunida xalqaro kreditorlar klublari tuzildi: Parij klubi kreditor davlatlarni birlashtiradi, London klubi xalqaro tijorat kreditorlarini o'z ichiga oladi.

Qarzning fuqarolik shakli(xususiy, shaxsiy, sudxo'rlik). Kreditning bu shakli kredit tarixida birinchi bo'lib tovar shaklida mavjud bo'lgan bo'lsa, keyinchalik u pul shaklida rivojlandi. Tabiatan sudxo'rlikdir. Bu kredit jismoniy shaxslarga, shuningdek, markaziy bankning tegishli litsenziyasiga ega bo‘lmagan xo‘jalik yurituvchi subyektlarga kreditlar berish yo‘li bilan amalga oshiriladi. Bu juda yuqori kredit foiz stavkalari va ko'pincha qarzdordan undirishning jinoiy usullari bilan tavsiflanadi.

Qarzning bu shakli ham do'stona xarakterga ega bo'lishi mumkin. U o'zaro ishonchga asoslanadi va shartnoma tuzish bilan birga kelmaydi. Notarial tasdiqlangan sertifikatlarga ega bo'lgan veksellardan foydalaniladi.

Ishlab chiqarish krediti tadbirkorlik maqsadlari uchun taqdim etilgan: ishlab chiqarish, ish, xizmatlar, aktivlar hajmini kengaytirish. Ishlab chiqarish krediti tovarlar, ishlar, xizmatlar, aktivlar, ishlab chiqarish omillari taklifining ko'payishiga bevosita ta'sir qiladi va aholi turmush darajasini oshiradi.

Iste'mol krediti. Iste'mol kreditining o'ziga xos xususiyati - bu potentsial qarz oluvchilar jismoniy shaxslar bo'lgan pul va tovar kapitalining munosabatlaridir.

Ishlab chiqarish shaklidan farqli o'laroq, bu kredit aholi tomonidan iste'mol maqsadlarida foydalaniladi, u yangi qiymat yaratishga qaratilgan emas;

Ixtisoslashgan kredit tashkilotlari ham, tovarlar yoki xizmatlarni sotuvchi har qanday yuridik shaxslar ham kreditor sifatida qatnashishi mumkin. Pul shaklida iste'mol krediti jismoniy shaxsga ko'chmas mulk sotib olish, qimmat muomala uchun to'lov va boshqalar uchun bank krediti sifatida, tovar shaklida - to'lov muddati kechiktirilgan holda tovarlarni chakana sotish jarayonida beriladi. Rossiyada kreditning bu turi endigina keng tarqalmoqda va ko'chmas mulk (ko'pincha uy-joy) bilan ta'minlangan kreditlashda cheklangan darajada qo'llaniladi. Xorijiy amaliyotda iste’mol krediti asosan turli kredit karta tizimlari orqali mehnatga layoqatli aholining barcha qatlamlarini qamrab oladi.

Kreditning boshqa shakllari

Bundan tashqari, kredit boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin. Shunday qilib, kreditning to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita, aniq va yashirin, asosiy va qo'shimcha, rivojlangan va rivojlanmagan moliyaviy shakli mavjud.

Moliyaviy kredit moliyaviy aktivlar: qimmatli qog'ozlar, valyuta, ssuda kapitali bozorining turli vositalari bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalaniladi. Bu spekulyativ kapitalga bo'lgan talabni qondirishga yordam beradi.

To'g'ridan-to'g'ri kredit shakli foydalanuvchiga vositachilarsiz bevosita kredit berilishini aks ettiradi.

Kreditning bilvosita shakli boshqa sub'ektlarga qarz berish uchun kredit olishni o'z ichiga oladi. Odatda qishloq xo'jaligi mahsulotlarini sotib olishni moliyalashtirish uchun foydalaniladi.

ostida kreditning aniq shakli oldindan belgilangan maqsad uchun qarzga ishora qiladi. Kreditning yangi shakllariga quyidagilar kiradi lizing krediti va boshqa bir qator.

Kreditning asosiy shakli hisoblanadi Bu pul ssudasi, tovar krediti esa uning qo'shimcha shaklidir.

Kreditning rivojlangan va rivojlanmagan shakllari uning rivojlanish darajasini tavsiflaydi. Kreditning rivojlanmagan shakliga lombard krediti kiradi.

Bugungi kunda bo'lib-bo'lib yashash va kredit asosida biznes yuritish juda dolzarb va juda mashhur hodisaga aylandi. Banklar har bir mijoz uchun qattiq, murosasiz kurash olib borishmoqda va har kuni kreditlash yanada qulayroq bo'lib bormoqda. Shu bilan birga, kreditning turli shakllari va turlari paydo bo'lib, ularni olish shartlari tobora soddalashtirilmoqda.

Bu qanchalik zarur?

Ma’lumki, bozor iqtisodiyoti kreditlarsiz amalga oshmaydi. Bir tomondan, tovar-pul munosabatlarining ayrim ishtirokchilari hozirda mavjud bo'lgan mablag'lardan tashqari qo'shimcha mablag'larga ehtiyoj sezadilar. Boshqa tomondan, jismoniy shaxslar, korxona yoki tashkilotlarda, masalan, ma'lum bir mahsulotni ishlab chiqarish va sotish muddatlarining mos kelmasligi, jamg'arilgan jamg'armalar yoki rejadan tashqari daromadlar tufayli pul massasi ortiqcha bo'ladi.

Ma'lum bir qarama-qarshilik yuzaga keladi, bu kredit bozori (ssuda kapitali bozori) yordamida juda muvaffaqiyatli hal qilinadi. Aslida, "kredit" tushunchasining o'zi ssuda kapitalining uni to'lash va qaytarishning majburiy sharti ostida harakatlanishini anglatadi. Har qanday kredit tizimi pul massasining harakatini tavsiflaydi, ya'ni aholining turli qatlamlarining to'plangan mablag'lari, kapitali va daromadlari jismoniy shaxslarga, turli korxonalarga yoki davlatning o'ziga qarzga beriladi. Kredit bozori ishtirokchilari o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning turli xil variantlari kreditning turli shakllarini keltirib chiqaradi.

Kredit funktsiyalari

Qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasidagi munosabatlar shartnomada ko'rsatilgan bir qator majburiyatlarni qabul qilishni o'z ichiga oladi. Kredit shartnomasida kredit beruvchi bank yoki boshqa shaxsning majburiyatlari, uni qaytarish shartlari, miqdori va shartlari belgilanadi. Shunga asoslanib, kreditning uchta asosiy funktsiyasini aniqlash mumkin:

  1. Taqsimlovchi - mablag'lar to'planganda va ularni to'lash sharti bilan keyinchalik taqsimlashda aniqlanadi. Ushbu funktsiya shoshilinch ehtiyojlarni qondirish va ishlab chiqarishni kengaytirish uchun tashkilotlarga mablag' ajratishda to'liq ko'rinadi.
  2. Emissiya - naqd pulsiz to'lov shakllari qo'llanilganda o'zini namoyon qiladi. Ya'ni, naqd pul o'rnini tovar shakllari egallaydi.
  3. Controlling - sub'ektlarning xo'jalik faoliyatini nazorat qilish imkonini beradi. Shu munosabat bilan qarz oluvchilar va kredit tuzilmalariga kreditning turli shakllari va turlaridan foydalanish rag'batlantiriladi, bu esa qarz mablag'larini rivojlantirish va rentabellikni oshirish uchun to'liq foydalanish imkonini beradi.

Tuzilishiga qarab kredit

Har qanday kreditning tarkibi juda oddiy va unga qarz oluvchi, qarz beruvchi va qarz qiymati kiradi. Ikkinchisining turiga qarab kreditning quyidagi shakllari ajratiladi:

  • pul;
  • tovar;
  • tovar-pul;

Bir necha yuz yil oldin, kreditlashning tovar shakli Rossiyada eng keng tarqalgan bo'lib, masalan, dehqonlarga ekish yoki boshqa qishloq xo'jaligi mahsulotlari uchun don berishda ifodalangan. Zamonaviy dunyoda kreditning tovar shakli endi asosiy emas va faqat tovarlarni bo'lib-bo'lib sotishda yoki, masalan, lizingda ifodalanadi.

Hozirgi real sharoitlarda kreditning naqd va aralash shakllari eng ko'p qo'llaniladi. Birinchi holda, pul universal to'lov vositasi bo'lib, aralash shakl tovarlarni bo'lib-bo'lib yetkazib berish ularning qiymatini pul ko'rinishida bosqichma-bosqich qaytarish bilan birga bo'lganda qo'llaniladi.

Kreditlash turlari

"Kredit" tushunchasini batafsil o'rganib, biz uni tasniflash uchun foydalaniladigan bir qancha tashkiliy va iqtisodiy xususiyatlarni aniqlashimiz mumkin.

Iqtisodiy yo'nalishga qarab, kreditlashning bir nechta asosiy turlarini ajratish mumkin:

  • sanoat;
  • savdo;
  • qishloq xo'jaligi.

Shuningdek, kredit berish ob'ektlariga, ya'ni kredit aynan nimaga mo'ljallanganligiga qarab kreditlarni to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita ajratishingiz mumkin. Albatta, ko'pincha kredit mablag'lari tovarlarni sotib olish uchun ishlatiladi, lekin ba'zida shunday bo'ladiki, mablag'lar nomoddiy ehtiyojlarni qondirish uchun kerak bo'ladi, masalan, xodimlarga ish haqi berish, zarur soliq va yig'imlarni to'lash va hokazo. Bunday holda, kredit emas. moddiy shakllarga ega, lekin to'lovlar muomalasidagi bo'shliqni qoplaydi.

Ta'minot darajasiga qarab, kreditlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

  • to'liq garov bilan - garov qiymati kreditning o'zi xarajatlarini to'liq qoplaydi va kreditorning moliyaviy risklarini deyarli nolga kamaytiradi;
  • to'liq bo'lmagan garov - garovning garov qiymati kredit summasini to'liq qoplamaydi;
  • garovsiz (bo'sh) - garov qiymati umuman yo'q, qarz beruvchining tavakkalchiligi maksimaldir.

Kreditni turi bo'yicha tasniflash uchun siz undan foydalanish uchun to'lovdan ham foydalanishingiz mumkin. Bu erda siz foizsiz va foizli kreditlarni (bepul va to'langan), arzon va qimmatli kreditlarni ajrata olasiz, bu butunlay foiz stavkasi hajmiga bog'liq.

Kreditlar bo'linadigan yana bir nuqta kredit muddati bo'lishi mumkin. Qarz oluvchining joriy ehtiyojlarini qondiradigan va olti oydan ortiq bo'lmagan muddatga olingan kredit mos ravishda qisqa muddatli, bir yilgacha va undan ko'p muddatga - o'rta muddatli va uzoq muddatli hisoblanadi. Shunisi e'tiborga loyiqki, bu taqsimot, masalan, Rossiya uchun boshqa mamlakatlarda, kredit shartlariga qarab taqsimlash boshqacha bo'lishi mumkin;

Va kreditorlar kimlar?

Yuqorida sanab o'tilganlarga qo'shimcha ravishda, boshqa ko'rsatkichlarga qarab, boshqa ko'plab kredit turlarini ajratish mumkin. Masalan, siz ularni bitim ishtirokchilariga, kredit mablag'larini qaytarish manbasiga va boshqalarga qarab ajratishingiz mumkin.

Masalan, kredit munosabatlari ishtirokchilariga qarab kreditning asosiy shakllarini ajratish mumkin. Shunday qilib, keling, kreditlarni shu nuqtai nazardan ko'rib chiqaylik:

  • bank ishi;
  • tijorat;
  • hukumat;
  • xalqaro;
  • iste'molchi;
  • sudxo'rlik;
  • ipoteka va boshqalar.

Bank krediti

Eng keng tarqalgani, albatta, bank kreditlaridir. Ushbu shaklda mavjud mablag'larning egalari ularni banklar vositachiligidan foydalangan holda qarz oluvchilarga taqdim etadilar.

Kreditlash predmetiga qarab bank kreditlarining quyidagi shakllari ajratiladi:

  • yuridik shaxslarga kredit berish - mablag'lar turli qarzlarni to'lash va turli to'lovlarni amalga oshirish uchun sarflangan taqdirda - bu pul ssudasi va agar ular ishlab chiqarish quvvatlarini kengaytirishga, shuningdek korxonaning asosiy va aylanma mablag'larini to'ldirishga ishlatilsa. korxona - kapital ssuda;
  • jismoniy shaxslarga kredit berish - mablag'lar jismoniy shaxslarning maqsadli foydalanishi uchun beriladi. shaxslar - davolash, o'qitish, ta'mirlash, qurilish, dam olish, protezlash va boshqalar;
  • banklararo kreditlar - banklar o'rtasidagi korrespondentlik munosabatlarini mustahkamlash, shuningdek, bank tuzilmalari rentabelligini kerakli darajada ushlab turish.

Tijorat krediti

Kreditlashning boshqa shakllarini ko'rib chiqsak, biz teng darajada foydali kreditni aniqlashimiz mumkin - iqtisodiy yoki tijorat. Bu shaklda korxonalar banklar ishtirokisiz bir-birlariga qarz mablag'larini (yoki tovarlarni) beradilar. Tijorat krediti tovar-pul munosabatlarining asosiy asosi hisoblanadi, chunki u ba'zi korxonalar allaqachon mahsulot ishlab chiqargan va ularni sotishga tayyor bo'lsa, boshqalari hali o'z mahsulotlarini sotmagan va shuning uchun pul mablag'lari yo'q bo'lganda, qarama-qarshilikni bartaraf etishga imkon beradi. sotib olish. Iqtisodiy kredit tovarlarni sotishga va ularga kiritilgan foydaga yordam beradi. Shuning uchun tijorat kreditlari bo'yicha stavkalar bank kreditlariga qaraganda ancha past.

Tadbirkorlik krediti bo‘yicha veksel oddiy yoki “ko‘rsatuvchi” bo‘lishi mumkin bo‘lgan veksel bo‘lib, u kreditorga kelishilgan summani uchinchi shaxsga to‘lash to‘g‘risida yozma buyruq beradi. Veksellarning bu xususiyati uni o'tkazish imkoniyatini beradi, bunda indossament - maxsus indossament qo'yiladi. Qanchalik ko'p indossamentlar bo'lsa, uni qaytarish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Davlat krediti

Kreditning asosiy shakllarini hisobga oladigan bo'lsak, davlat krediti haqida to'xtalib o'tmaslik mumkin emas. Bu munosabatlar sub'ektlaridan biri (qarz oluvchi yoki qarz beruvchi) davlat bo'lgan kreditlash shaklidir. Ushbu turdagi kredit boshqa turlardan tubdan farq qiladi. Masalan, bank krediti taqdim etilganda, garov sifatida qarz oluvchiga tegishli bo'lgan ma'lum moddiy boyliklar, davlat ssudasida esa garov sifatida hududiy birlikka tegishli bo'lgan barcha mulk yoki uning ma'lum bir qismi uchun barcha daromadlari tushuniladi. davr. Kreditning bu shaklining asosiy maqsadi milliy miqyosdagi barcha turdagi muammolarni hal qilish - davlat byudjeti taqchilligini qoplash, turli dasturlarni moliyalashtirishdir.

Davlatning o‘zi kreditor bo‘lgan hollarda G‘aznachilik yoki Markaziy bank orqali ma’lum bir tarmoq yoki tijorat banklari va nobank tashkilotlariga kredit berish banklararo kredit bozorida kredit resurslarining auktsion savdosi natijasida yuzaga keladi.

Xalqaro kreditlash

Iqtisodiy munosabatlar davlat chegarasidan tashqariga chiqqanda paydo bo'lgan eng yangi shakllardan biri xalqaro kreditlashdir.

Xalqaro kredit shakllari amalda ichki kreditdan farq qilmaydi. Xalqaro kreditlash sub'ektlari ichki kreditlash bilan deyarli bir xil: aholi, korxonalar, banklar va davlat. Faqatgina farq shundaki, qarz oluvchi va qarz beruvchi turli mamlakatlar fuqarolari. Shunday qilib, xalqaro kreditlash mamlakatlar o'rtasidagi ssuda kapitalining oqimi sifatida belgilanishi mumkin. An'anaviy ravishda xalqaro kreditning quyidagi shakllari ajratiladi:

  • korporativ (tadbirkorlik) krediti;
  • bank krediti;
  • davlat krediti.

Iste'molchi

Kredit mablag'lari yangi qiymat ishlab chiqarish uchun ishlatilmaydigan, balki ma'lum ehtiyojlarni qondirishga qaratilgan kredit shakli iste'mol kreditidir. Bu holda kreditorlar chakana savdoni taklif qiluvchi tijorat tashkilotlari bo'lishi mumkin - ko'pincha bo'lib-bo'lib - uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar, tibbiy xizmatlar, mo'ljallangan maqsadda to'g'ridan-to'g'ri naqd kredit berish. Ushbu turdagi kreditlashning o'ziga xos xususiyati shundaki, qarz oluvchilar sof shaxsiy ehtiyojlarini qondirish uchun pul olgan shaxslardir.

Iste'mol krediti bank faoliyati bilan juda chambarchas bog'liq, chunki moliya kompaniyalari o'z mijozlarining qarz majburiyatlaridan bank muassasalaridan naqd pul kreditlarini olish uchun foydalanadilar. Shuning uchun ham iste’mol krediti tushunchasini ancha kengroq – aholiga banklar, moliya tashkilotlari va bevosita davlat tomonidan beriladigan pul va tovar kreditlari majmui sifatida talqin qilish mumkin. Bunday kredit nafaqat joriy ehtiyojlar uchun, balki investitsiya maqsadlarida ham ishlatilishi mumkin. Biroq, bu holda, qarz oluvchidan kreditdan foydalanganlik to'g'risida hisobot va hujjatli dalillarni taqdim etish talab qilinadi.

Sudxo'rlik

Qarz berishning eng qadimiy va ibtidoiy turi sudxo’rlikdir. Uning o'ziga xos xususiyati kreditlar bo'yicha oshirilgan foiz stavkalari va behush to'lovchidan pul undirishning mutlaqo qonuniy usullari emas. Ko'pincha bunday xizmatlar tijorat faoliyatini amalga oshirish uchun rasmiy litsenziyaga ega bo'lmagan tashkilotlar tomonidan taqdim etiladi. Agar "qora kreditlash" bozorini chetga surib qo'yadigan bo'lsak, bizning davrimizda qonuniy sudxo'rlik kreditining eng ko'zga ko'ringan vakillari lombardlardir. Aynan o'sha erda kreditlar qisqa muddatga, o'ta oshirilgan foiz stavkalarida beriladi va yuqori likvidli garov ta'minoti talab qilinadi, u kreditorga saqlash uchun beriladi.

Ipoteka

Rossiyada eng keng tarqalgan kreditlardan biri bu ipoteka krediti. U ko'chmas mulk sotib olish, shuningdek, turar-joy va ishlab chiqarish binolarini qurish va kapital ta'mirlash uchun taqdim etiladi. Kredit ipoteka predmetining o'zi yoki shartnomani tuzish vaqtida qarz oluvchiga tegishli bo'lgan unga tenglashtirilgan boshqa mol-mulk bilan ta'minlanadi. Ipoteka krediti faqat maqsadli va uzoq muddatli xarakterga ega.

Ipoteka bozorining rivojlanishi ma'lum bir tizimning mavjudligini nazarda tutadi, uning ishtirokchilari bevosita qarz oluvchi, kreditor, investor va turli vositachilar - sug'urtalovchilar, baholovchilar, registratorlar, tartibga soluvchilar va boshqalar. Bu holda investorlar moliyaviy bozor sub'ektlari bo'lishi mumkin sotib oluvchi. ipoteka kreditlari bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar - moliya-kredit tashkilotlari, fondlar, shu jumladan pensiya jamg'armalari va oddiygina aholi.

Xulosa

Iqtisodchilar kreditni qanday mezonlarga ko'ra tasniflashidan qat'i nazar, sog'lom fikrni qo'llagan holda, uni ikkita eng muhim toifaga bo'lish mumkin: foydali kredit va siz aralashmaslik kerak. Har qanday kredit siz bir muncha vaqt boshqa birovning pulini olishingizni nazarda tutganligi sababli, lekin siz o'zingizni abadiy berishingiz kerak, bu, ehtimol, tanishishga arziydigan eng muhim tasnifdir.

Kredit - Bu har qanday shakldagi (tovar, pul, nomoddiy) qiymatlarni qaytarish, kechiktirish, to'lash shartlarida vaqtincha foydalanish uchun bir mulkdordan ikkinchisiga o'tkazilishi bilan bog'liq iqtisodiy munosabatlar tizimi.

Kredit turlari

Kredit operatsiyalarini bir qator mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin:

1. Kredit maqsad bo'yicha bo'linadi ularning sanoat yo'nalishi (yo'nalishi):

    iste'molchi; sanoat; savdo; qishloq xo'jaligi; sarmoya; byudjet.

    Xavfsizlik xususiyatiga ko'ra, ular farqlanadi to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita kafolatli kreditlar. To'g'ridan-to'g'ri garov, masalan, ma'lum bir moddiy ob'ekt uchun, tovar-moddiy boyliklarning muayyan turlarini sotib olish uchun berilgan kreditlarni o'z ichiga oladi.

Bilvosita garov, masalan, to'lov aylanmasidagi bo'shliqni qoplash uchun berilgan kreditlarni o'z ichiga olishi mumkin.

Ta'minot darajasi bo'yicha: garovsiz (blank) va garov bilan kreditlar.

Ta'minlanganlar quyidagilarga bo'linadi: garov; kafolatlangan; sug'urtalangan.

Yetuklik bo'yicha: chaqiruv bo'yicha (talab bo'yicha, ya'ni qarz oluvchi yoki bankning iltimosiga binoan qaytariladi) va shoshilinch.

Shoshilinch bo'lganlar quyidagilarga bo'linadi:

    qisqa muddatli (1 yilgacha);

    o'rta muddatli (6 oydan 1 yilgacha);

    uzoq muddatli (1 yildan ortiq).

    To'lovning tabiati bo'yicha:

    bo'lib-bo'lib to'lanishi (qismlari, aktsiyalari); - bir yo'la to'lanadigan to'lov.

    fermer xo'jaligi krediti

    Birja vositachilariga berilgan kreditlar qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlanadi va birja operatsiyalari uchun ishlatiladi.

    qishloq xo'jaligi kreditlari

    Yakuniy iste'mol krediti uchta shaklda bo'ladi:

    turar-joy binolari bilan himoyalangan;

    to'lovni bo'lib-bo'lib to'lash sharti bilan iste'mol tovarlarini sotib olish uchun;

    bir martalik to'lovli kreditlar (muddat oxirida).

    % zaryadlash usuliga ko'ra:

    kredit berish (iste'mol krediti berish) vaqtida foizlar ushlab qolinadi;

    kreditni to'lash vaqtida yoki butun kredit muddati davomida yagona to'lov bilan.

Kredit shakllari

Zamonaviy amaliyotda kreditning tovar shakli asosiy emas, u tovarlarni bo'lib-bo'lib sotishda ham, mulkni ijaraga berishda (shu jumladan, lizing uskunalari) va narsalarni ijaraga berishda ham qo'llaniladi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, tovarni bo'lib-bo'lib to'lash bo'yicha taqdim etgan kreditor kreditga, asosan, naqd pulga ehtiyoj sezadi.

Kreditning naqd shakli- zamonaviy iqtisodiyotda eng tipik, ustunlik qiladi. Pul tovar qiymatlarini ayirboshlashda universal ekvivalent, universal muomala va to'lov vositasidir.

Aralash (tovar-pul) shakli

Bu, masalan, kredit bir vaqtning o'zida tovar va pul ko'rinishida harakat qilganda paydo bo'ladi. Taxmin qilish mumkinki, qimmatbaho asbob-uskunalarni sotib olish uchun sizga nafaqat lizing kredit shakli, balki sotib olingan uskunani o'rnatish va ishga tushirish uchun pul shakli ham kerak bo'ladi.

Kredit bitimida kim qarz beruvchi ekanligiga qarab , Kreditning quyidagi shakllari ajratiladi: bank, iqtisodiy (tijorat),iste'molchi (xususiy, shaxsiy), davlat, xalqaro,

1) Tijorat (uy) krediti bilan tovarlarni sotish shaklida bir faoliyat ko'rsatuvchi korxona tomonidan boshqasiga taqdim etiladi kechiktirilgan to'lov .

2) Bank krediti- banklar va boshqa moliya institutlari, yuridik shaxslar (sanoat, transport, savdo kompaniyalari), aholi, davlat, xorijiy mijozlar tomonidan naqd pul kreditlari shaklida taqdim etiladi.

3) Iste'mol krediti. Iste'mol krediti, asosan, banklar tomonidan aholi tomonidan tovar va xizmatlarni bo'lib-bo'lib sotib olish uchun savdo kompaniyalari tomonidan taqdim etilishida ifodalanadi.

Iste'mol krediti taqdim etilgan holda bo'lib-bo'lib sotish uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar - mebel, avtomobillar, muzlatgichlar, televizorlar va boshqalarga nisbatan amalga oshiriladi.

Ipoteka uy-joy sotib olish yoki qurish, er sotib olish uchun berilgan. Ipoteka krediti - bu ko'chmas mulk, xususan, yer uchun berilgan uzoq muddatli kredit. Kredit olish maqsadida ko'chmas mulk garovi ham ipoteka deb ataladi 4) Davlat krediti agar davlat kreditor sifatida turli sub'ektlarga kredit bersa vujudga keladi.5) Xalqaro kredit

Xalqaro kredit - bu tovar va valyuta resurslari bilan ta'minlash bilan bog'liq bo'lgan xalqaro iqtisodiy munosabatlar sohasidagi ssuda kapitalining harakatidir. Faktoring- bu faktoring kompaniyasi yoki bankning faktoring bo'limi tomonidan tijorat krediti shartlarida mahsulot sotgan eksportyorga turli xizmatlar ko'rsatish bo'yicha amalga oshiriladigan operatsiya, ya'ni. kechiktirilgan to'lov bilan. Faktoringning mohiyati shundan iboratki, faktoring kompaniyasi (yoki faktor firmasi) o'z mijozlaridan xaridorlar uchun to'lov talablarini hisoblangan ta'minot qiymatining bir qismini zudlik bilan to'lash va qolgan qismini to'lash, kredit bo'yicha komissiyalar va foizlarni olib tashlash sharti bilan sotib oladi. , qat'iy belgilangan muddatlarda, mijozlardan tushgan daromadlardan qat'i nazar. Albatta, keyingi to'lov faktor kompaniyasining hisobvarag'iga o'tkaziladi: Faktoring operatsiyalari quyidagilarga bo'linadi. ichki, agar yetkazib beruvchi, xaridor va omil firma bir mamlakatda joylashgan bo'lsa va xalqaro, agar uchta davlatdan biri boshqa davlatda joylashgan bo'lsa; ochiq, agar qarzdor faktoring kompaniyasining bitimda ishtirok etishi to'g'risida xabardor qilingan bo'lsa va yopiq(maxfiy); murojaat qilish huquqi bilan, ya'ni. to'langan summani qaytarish uchun etkazib beruvchiga qaytarish so'rovi yoki murojaat qilish huquqisiz; yetkazib beruvchiga oldindan to'lov yoki da'volarni ma'lum bir sanaga to'lash shaklida kredit berish sharti bilan. Forfeyting- eksportchiga veksellarni yoki boshqa qarz talablarini sotib olish orqali kredit berish. Bu tijorat kreditini bank kreditiga aylantirish shaklidir. Qarz talablari portfelini sotish natijasida eksport qiluvchi kompaniya balansining tuzilishi soddalashtiriladi, da'volarni undirish muddati, buxgalteriya hisobi va ma'muriy xarajatlar kamayadi shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajaradi va naqd pul olish uchun importerning to'lov hujjatlarini undirishga intiladi. Xaridor (forfaiter) odatda bank yoki ixtisoslashgan kompaniya hisoblanadi. Xaridor (bank) import qiluvchilarning to'lovga layoqatsizligi bilan bog'liq tijorat tavakkalchiligini ushbu hujjatlarni eksport qiluvchiga qaytarish (kelishuv) huquqisiz o'z zimmasiga oladi. Lizing– ko‘char va ko‘chmas mulkni turli muddatlarga 15 yilgacha ijaraga berish shartnomasi. An'anaviy lizingdan farqli o'laroq, lizing bitimining ob'ektini lizing oluvchi tanlaydi va lizing beruvchi uskunani o'z mablag'lari hisobidan sotib oladi. Lizing muddati asbob-uskunalarning jismoniy eskirish davriga nisbatan qisqaroq. Lizing muddati tugagach, mijoz imtiyozli shartlarda lizingni davom ettirishi yoki mulkni qoldiq qiymati bo‘yicha sotib olishi mumkin. Jahon amaliyotida lizing beruvchi odatda tijorat banki emas, balki lizing kompaniyasi hisoblanadi.

Kreditning asosiy shakllari quyidagilardir tovar Va pul.

Tovar - eng birinchi (tarixiy ma'noda). Hozirgi vaqtda aralash kredit - tovar-pul ham mavjud. Shu asosda paydo bo'ldi Asosiy Kreditning oltita shakli mavjud: tijorat, bank, davlat, iste’mol, xalqaro va sudxo‘rlik.

Asosiy shakllarning har biri turlari bo'yicha murakkab tasniflash shaklida taqdim etilishi mumkin. Ushbu turlar ma'lum xususiyatlarga ko'ra guruhlangan.

Masalan:

1) qarz berish ob'ektlari orqali;

2) ta'minot turlari bo'yicha;

3) vaqt bo'yicha;

4) foizlarni to'lash va to'lash usullari bo'yicha;

1. Tijorat kredit hisoblanadi tovar kredit, kreditning birinchi shakllaridan biri.

Korxonalar va firmalar tomonidan shartnomalar bo'yicha bir-biriga beriladi. Tovarlarni qabul qilish va pul to'lash o'rtasidagi vaqt oralig'ini ifodalaydi. Uning ikkita asosiy turi mavjud - avans (oldindan to'lov) va kechiktirilgan to'lov - ikkinchisi eng keng tarqalgan. Italiyada tranzaktsiyalarning 85 foizi 60 kungacha kechiktirilgan to'lov muddati bilan amalga oshiriladi. Uning asosiy kichik turlari mavjud: hisob, ochiq hisob.

Tijorat kreditining narxi ko'pincha mahsulot narxiga kiritiladi, u odatda bank foizlaridan past bo'ladi va o'zgartirilgan shaklga ega - "; naqd pulda to'lashda bosqichli chegirmalar- "chegirma".

2. Bank- naqd pul krediti. Har bir mamlakatda eng rivojlangan, turlarining xilma-xilligi, rivojlangan bank tuzilmalari, xalqaro va mintaqaviy banklarning muhim tarmog'i.

Banklar ham qarz beruvchi, ham qarz oluvchilar rolini o'ynaydi - ular jismoniy va yuridik shaxslardan omonatlarni qabul qilganda - ular qarz oluvchilardir. Ular ma'lum muddatga, foiz evaziga, qaytarish sharti bilan qarz oladilar.

Bank kredit sifatida pul mablag'larini chiqarganda, u kreditor yoki investor - agar u bu pulni boshqa maqsadlarda ishlatsa (qimmatli qog'ozlar, valyuta sotib olish).

Ba'zan adabiyotda ipoteka krediti mustaqil shakl sifatida aniqlanadi. Bu haqiqat emas. Ipoteka - bu bank kreditining alohida turi bo'lib, uzoq to'lov muddati, ancha yuqori foiz stavkasi to'lanishi hamda garov sifatida ko'chmas mulk va er garovi qo'yiladi.

Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash hozirda rivojlanmagan, chunki... yer bozori va qiyin ko'chmas mulk qonunchiligi yo'q (agar oila yashasa, kvartirani garovga qo'yish mumkin emas).

Banklararo kredit - yoki kredit resurslari bozori. Iqtisodiyotning juda muhim elementi, chunki u har xil turdagi resurslarga talab va taklifning o'zaro ta'siri natijasida bank foiz stavkasini belgilaydi - 1-3 kun, 7 kun, bir oy, 3 oy va hokazo.



3. Davlat krediti- bu davlat ishtirokchisi bo'lgan kredit munosabatlarining shaklidir. Bu qarz beruvchi yoki qarz oluvchi bo'lishi mumkin. Kredit pul yoki tovar yoki aralash bo'lishi mumkin.

Davlat kreditor hisoblanadi: Markaziy bank orqali o'z resurslaridan milliy iqtisodiyot tarmoqlariga kredit beradi, masalan:

1) qishloq xo'jaligi yoki yirik korxonalar yoki hatto butun mintaqalar (subsidiyalar emas, balki foizlar to'lash bilan qaytariladigan kreditlar).

Ko'pincha bu investitsiya kreditlari (loyiha summasining 20%, davlat kafolati sifatida: I.M. Volkov, M.V. Gracheva, Loyiha tahlili. M., 1998 kitobiga qarang). Foiz stavkasi odatda bank kreditiga qaraganda past bo'ladi.

2) Markaziy bankning kredit resurslarini sotish (repo operatsiyalari, kredit auktsionlari va boshqalar) orqali tijorat banklariga.

3) jismoniy shaxslarga (uy-joy, ta'lim uchun foizsiz kreditlar).

Davlat qarz oluvchi- ancha muhim rol o'ynaydi. Dunyoning aksariyat mamlakatlarida davlat byudjetlarining taqchilligi obligatsiyalar va davlat ssudalarining: uzoq muddatli, qisqa muddatli, o'rta muddatli zayomlarning chiqarilishiga olib keladi.

Masalan, AQShda davlat qarzining umumiy miqdori = 6 trillion dollar. Davlat obligatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi kredit kapitali bozorining juda muhim ko'rsatkichi hisoblanadi; Ular odatda bank depozitlari stavkalaridan yuqori.

Davlat kreditlari tashqi bo'lishi mumkin - davlat chet el banklari va XVFdan qarz olganida. Ammo bu xalqaro kredit bilan bog'liq.

4. Iste'molchi kredit turlari: tovar va pul. Turlari juda ko'p. Tovar tovarlarni kreditga sotishdan iborat. Savdo kompaniyalari tomonidan qimmat uzoq muddat foydalaniladigan tovarlar, shuningdek, uy-joy uchun taqdim etiladi. Undagi foiz stavkasi bank stavkasidan taxminan 2 baravar yuqori.

Bank ishi bilan chambarchas bog'liq, chunki savdo firmalari mijozlarning qarzlarini banklarga "qayta sotadilar".

Pul- bu iste'mol maqsadlari uchun bankdan kredit olish. Maqsadlar har xil - dam olish, davolanish, o'qitish, qimmatbaho tovarlarni sotib olish. Lombardlar va kredit uyushmalari tomonidan berilishi mumkin.

Bizniki yomon rivojlangan, u erda nafaqat eng kambag'allar. AQShning sobiq prezidenti B. Klinton yaqinda 30 yillik kredit evaziga 1,7 million dollarga turar joy binosi sotib oldi. AQShda iste'mol kreditlarining umumiy miqdori ~2 trillion. $, bu barcha turdagi kreditlarning 8% ga teng.

5. Xalqaro kredit. Bu juda murakkab tizim, ko'p turdagi kreditlar.

a) pul va tovar bo'lishi mumkin;

b) kreditorlar tomonidan: hukumatlar, xalqaro tashkilotlar va banklar, milliy banklar va firmalar va boshqalar.

v) belgilangan muddatlarga muvofiq

d) tashqi savdo tizimidagi o'rni bo'yicha - eksport, import va boshqalar.

maxsus foiz stavkalari - "Libor", "Fibor", "Mibor" va boshqalar.

6. Sudxo'rlik- bank litsenziyasiga ega bo'lmagan jismoniy shaxslar tomonidan taqdim etiladi. Shuning uchun bu noqonuniy, jinoiydir. Foiz juda yuqori, 100-200% va undan yuqori. U hatto eng rivojlangan mamlakatlarda ham noqonuniy shaklda mavjud.

Kredit shakllari kredit qiymatining xususiyatiga, qarz beruvchi va qarz oluvchiga, shuningdek, qarz oluvchining maqsadli ehtiyojlariga bog'liq (6.1-jadval). Qarz qilingan qiymatga qarab kreditning bir necha shakllari mavjud: tovar, naqd, aralash.

6.1-jadval

Kredit shakllari

Mahsulot shakli kredit tarixan birinchi bo'lib kelgan. Uning kreditorlari ortiqcha iste'mol tovarlari egalari edi. Keyinchalik yer egalari yangi hosilga qadar dehqonlarga g'alla va boshqa qishloq xo'jalik mollarini qarzga berib turdilar. Zamonaviy sharoitda ushbu shakl tovarlarni bo'lib-bo'lib to'lash (masalan, hisob-kitob kreditlari), mulkni ijaraga berish va narsalarni ijaraga berishda qo'llaniladi.

Agar kredit naqd pulda berilsa va qaytarilsa, u yilda beriladi pul shakli. U tovar qiymatlari ayirboshlashda pulning umumiy ekvivalentligi va muomala va to'lov vositasi sifatida universalligi tufayli zamonaviy iqtisodiyotda odatiy va ustunlik qiladi.

Aralash shakl Kredit bir vaqtning o'zida tovar va pul shaklida harakat qilganda yuzaga keladi:

  • 1) pul bilan ta'minlanadi va tovar bilan qaytariladi;
  • 2) bo‘lib-bo‘lib sotilgan tovarlar uchun kredit naqd pulda bosqichma-bosqich to‘lanadi;
  • 3) o'rnatish va ishga tushirish xarajatlarini to'lash bilan birga qimmatbaho uskunalar lizingi mavjud.

Turli tasniflash mezonlariga qarab, kreditlarning o'nlab turlari bo'lishi mumkin. Kredit turlarini quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin:

  • qarz oluvchilar guruhlari bo'yicha: davlat, banklar, nomoliyaviy tashkilotlar, aholi;
  • qarz beruvchi tashkilotlar: tijorat, bank, davlat krediti;
  • maqsad : asosiy va aylanma mablag'larni, aholiga iste'mol kreditlarini, banklararo kreditlarni moliyalashtirish uchun;
  • o'lchamlari: yirik, o'rta va kichik kreditlar;
  • ta'minlash: kafolatlangan va garovsiz kreditlar;
  • muddatlari: talab bo'yicha va shoshilinch kreditlar (ikkinchisi, o'z navbatida, qisqa muddatli, o'rta muddatli, uzoq muddatli bo'linadi);
  • ta'minlash usullari: bir martalik, kredit liniyasi, overdraft;
  • to'lov usullari: bir martalik to'langan kreditlar va bo'lib-bo'lib to'lanadigan kreditlar;
  • foiz stavkalari turlari, belgilangan foiz stavkasi va o'zgaruvchan foiz stavkasi bilan;
  • valyuta kredit berish: milliy yoki xorijiy valyutada;
  • kreditorlar soni : bitta bank tomonidan beriladigan, sindikatlangan (konsortsium) kreditlar, parallel kreditlar;
  • kredit munosabatlari ishtirokchilari : tijorat, bank, kompaniyalararo, banklararo, iste'molchi, davlat, xalqaro.

Har qanday davlatning kredit tizimining asosini tijorat va bank kreditlari tashkil etadi.

Tijorat (uy xo'jaligi) krediti bir tadbirkor tomonidan boshqasiga, odatda yetkazib beruvchi tomonidan xaridorga yetkazib berilgan mahsulotlar uchun to‘lovni kechiktirish shaklida beriladigan kreditdir. Bu erda kreditorning roli ixtisoslashgan kredit tashkilotlari emas, balki tovarlar va xizmatlar ishlab chiqarish va sotish bilan bog'liq har qanday yuridik shaxslardir. U tovar shaklida taqdim etiladi. Kredit kapitali sanoat yoki tijorat kapitali bilan birlashtirilgan, ya'ni. Sanoat yoki tijorat korxonalari kreditorlar vazifasini bajaradi. Kredit to'lovi mahsulot narxiga kiritilgan. Tijorat krediti vositasi an'anaviy ravishda veksel bo'lib, qarz oluvchining qarz beruvchi oldidagi so'zsiz moliyaviy majburiyatini ifodalaydi.

Tijorat krediti kreditning asl shaklidir. Uning asosida boshqa turlari, birinchi navbatda, bank krediti rivojlanmoqda. Kreditning iqtisodiy shakli kreditorlar iqtisodiy tashkilotlar (korxonalar, firmalar, kompaniyalar) ekanligini bildiradi. Korxonalar va firmalar bir-biriga qarz berishi mumkin. Bunday holda, kredit kompaniyalararo deb ataladi. Bunda sotuvchi kompaniya tovar uchun kechiktirilgan to'lovni beradi, xaridor esa veksel, veksel bilan kelishilgan muddat tugagandan so'ng sotib olish narxini to'lashni kafolatlaydi.

Vaqt o'tishi bilan yirik sanoat va savdo korxonalari naqd pul kreditlari bera boshladilar. Shu sababli, sobiq "tijorat krediti" o'rnini yangi - "iqtisodiy kredit" ga bo'shatdi. U quyidagi xususiyatlarga ega (6.2-jadval).

  • 1. Manba band va ishsiz kapital hisoblanadi. Kechiktirilgan to'lov - amalga oshirishni davom ettirish, ya'ni. Qarzga beriladigan narsa vaqtincha ozod qilingan qiymat emas, balki to'lov muddati kechiktirilgan oddiy mahsulotdir.
  • 2. Naqd pul ssudasining manbai vaqtincha iqtisodiy muomaladan chiqarilgan mablag'lardir.
  • 3. Berilgan tovarga egalik huquqi qarz oluvchi-xaridorga o‘tadi va qarzga olingan mablag‘lar vaqtincha foydalanishga beriladi.
  • 4. To'lovni kechiktirish uchun to'lov tovar narxiga kiritiladi va kreditdan foydalanganlik uchun u qo'shimcha to'langan kredit foizlari shaklida harakat qiladi.

Naqd pulda ham, tovar ko'rinishida ham biznes krediti, qoida tariqasida, uzoqroq muddatga beriladigan bank kreditidan farqli o'laroq, qisqa muddatli hisoblanadi.

6.2-jadval

Tijorat kreditining xususiyatlari

Tijorat krediti bir qator cheklovlarga ega. Birinchidan, u yo'nalish bo'yicha cheklangan (qoida tariqasida, etkazib beruvchilar tomonidan mijozlarga taqdim etiladi); ikkinchidan, hajmi bo'yicha (tovarni xaridorga etkazib berish miqdori bilan belgilanadi); uchinchidan, vaqt. Korxonalarning maqsadi kredit berish emas, balki ishlab chiqarishdir. Yetkazib beruvchi, mohiyatan, uzoq muddatga kredit bera olmaydi. Tijorat krediti kapitalning likvidligini faqat qisman oshiradi.

Bu barcha cheklovlar olib tashlanadi Bank krediti, ya'ni. banklar tomonidan tadbirkorlarga va boshqa qarz oluvchilarga naqd avans shaklida beriladigan kredit.

Bank krediti faqat oldi-sotdi operatsiyalari bilan bog'liq emas. Yuqorida sanab o'tilgan barcha manbalardan katta moliyaviy resurslarni to'plash orqali banklar har kimga deyarli istalgan miqdorda va istalgan muddatga kredit berishlari mumkin. Bank ssudasi nafaqat korxonalarning vaqtincha bo'sh mablag'lari, balki byudjet mablag'lari va aholi pul daromadlari va jamg'armalarining salmoqli qismiga ham kapitalga aylanadi.

Agar bank omonatga qo'yilgan jismoniy shaxslar hisobidan kredit bersa, u qarz oluvchiga nisbatan kreditor va omonatchilar - jismoniy shaxslarga nisbatan qarz oluvchi hisoblanadi. Kreditning bank shakli eng keng tarqalgan va eng katta kredit hajmini ta'minlaydi. U uchta xususiyatga ega:

  • 1) o'z va jalb qilingan resurslar kreditlanadi;
  • 2) vaqtincha bo'sh mablag'lar qarzga beriladi;
  • 3) pul kapital sifatida qarzga beriladi.

Uchinchi xususiyat qarz oluvchini olingan mablag'lardan kredit foizlarini to'lash uchun etarli foyda oladigan tarzda foydalanishga majbur qiladi. Bank kreditini to'lash tovarlarda ham amalga oshirilishi mumkin. Rossiyada, masalan, 90-yillardagi inqiroz davrida. XX asr Tijorat kreditor banklari bilan qarz oluvchi korxonalarning shakar bilan to'lash holatlari kuzatildi.

Banklararo kreditlashda banklar bir-biriga kredit beradi. Shuning uchun nomi - banklararo kredit. U bankning tegishli vakillik hisobvaraqlari orqali amalga oshiriladi. Korxonalararo va banklararo kreditlar tijorat va bank kreditlarining turlari hisoblanadi.

Kompaniyalararo kredit tijoratdan farq qiladi, birinchidan, u naqd pulda beriladi, ikkinchidan, qoida tariqasida, bu vaqtinchalik moliyaviy yordam bo'lgan foizsiz kreditdir.

Banklararo kredit– qoida tariqasida, bir bank tomonidan boshqa bankka, shu jumladan markaziy bank tomonidan tijorat banklariga, odatda, likvidlikni oshirish maqsadida qisqa muddatlarga beriladigan qisqa muddatli.

Iste'mol krediti - bu aholiga iste'mol ehtiyojlari uchun beriladigan kredit. U jismoniy shaxsga ko'chmas mulk sotib olish, qimmat davolanish uchun haq to'lash, pullik oliy o'quv yurtida o'qish yoki turistik sayohat uchun naqd pul shaklida shaxsiy kredit sifatida berilishi mumkin. Ammo ko'pincha u tovarlarni keyingi to'lov yoki bo'lib-bo'lib to'lash bilan sotishda tovar shaklida chiqariladi. Uning asosiy maqsadi aholini tovar va xizmatlar sotib olishga undashdan iborat.

Ikki kichik tur mavjud davlat krediti: davlat qarz oluvchi rolini bajaradigan davlat qarzi va davlat qarz beruvchi sifatida davlat qarzi. Bundan tashqari, avval ta’kidlanganidek, davlat tijorat va boshqa banklar tomonidan berilgan kreditlar bo‘yicha kafil bo‘lishi mumkin. Bunday holda, agar qarz oluvchi to'lovga qodir bo'lmasa, u olingan kreditni qaytarishi kerak.

Xalqaro kredit– xalqaro iqtisodiy munosabatlar sohasida ssuda kapitalining harakati. Kreditning bu turi qaytarilish, muddatlilik va foizlarni to‘lash shartlarida valyuta va tovar resurslarini taqdim etish bilan bog‘liq. Xususiy korxonalar (banklar, firmalar), davlat idoralari, hukumatlar, xalqaro va mintaqaviy valyuta-moliya tashkilotlari kreditorlar va qarz oluvchilar sifatida ishlaydi. Shu munosabat bilan xalqaro kredit odatda davlat (ikki tomonlama va ko'p tomonlama) va xususiy (bank va tijorat) ga bo'linadi. Xalqaro kredit xalqaro iqtisodiy munosabatlarni rivojlantirishda muhim rol o'ynaydi va butun mamlakat va mintaqalarning rivojlanishini tezlashtirishga yordam beradi, tashqi savdoni va texnika va texnologiya importini rag'batlantirishi mumkin. Ammo undan kreditorlar tomonidan iqtisodiy va siyosiy bosim vositasi sifatida ham foydalanish mumkin.

Kreditning ishlab chiqarish shakli deganda ssudadan ishlab chiqarish va muomala maqsadlarida foydalanish tushuniladi. Kreditlardan unumli foydalanish ishlab chiqarish va muomalani oqilona tashkil etish orqali kapitalning o'sishini ta'minlashga qaratilgan. Biroq, yo'qotishlarni kredit bilan qoplash va uni iqtisodiy o'sish vositasidan bozor nomutanosibligini kuchaytirish omiliga aylantirish va iqtisodiy rivojlanishni to'xtatib qo'yish holatlarini istisno etib bo'lmaydi.

Iste'mol krediti fuqarolar va korxonalarning iste'mol ehtiyojlarini qondirishni ta'minlaydi. Bundan tashqari, u hayotiy funktsiyalarni saqlashga, jismoniy kuch va salomatlikni tiklashga, samarali xususiyatlarga ega bo'lishga qaratilgan bo'lishi mumkin.

Kredit ham jismoniy, ham yuridik shaxslarga berilishi mumkin. Yuridik shaxslar tijorat tashkilotlari, shu jumladan banklar va firmalar, notijorat va davlat tashkilotlari bo'lishi mumkin.

Kredit sub'ektlari bo'lishi mumkin:

  • banklar, bank konsortsiumlari yoki assotsiatsiyalari;
  • lombardlar, ijara do'konlari, o'zaro yordam fondlari, kredit kooperativlari, qurilish jamiyatlari va pensiya jamg'armalari kabi bankdan tashqari kredit tashkilotlari;
  • xususiy shaxslar;
  • savdo va boshqa tashkilotlar.

Maqsad yo'nalishi bo'yicha kreditlar ajratiladi:

  • 1) ishlab chiqarish jarayonini xom ashyo, yoqilg'i, materiallar va uskunalar bilan ta'minlash;
  • 2) savdo va vositachilik operatsiyalari;
  • 3) uy-joy qurish va sotib olish;
  • 4) aylanma mablag'larni shakllantirish;
  • 5) qishloq xo'jaligi ishlab chiqarishi (o'simlikchilik, chorvachilik, dehqonchilik).

Bo'lishi ham mumkin maqsadli bo'lmagan kreditlar, masalan, joriy hisobdagi kamomadni qoplash uchun. Uy-joy sotib olish uchun kreditlar orasida ipoteka tobora muhim ahamiyat kasb etmoqda. Asosiy xususiyat ipoteka krediti uning hisobidan sotib olingan kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk bank garoviga aylanishi va qarzdor tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda kreditning qaytarilishini ta'minlashdan iborat. Ipoteka kreditlash eng muvaffaqiyatli rivojlanib, qurilish materiallariga bo'lgan talabni keltirib chiqarmoqda, qurilish sanoati ko'lamini va uni moliyalashtirish hajmini oshirmoqda.

Kredit kafolati Tabiatan, to'liqlik (daraja) va shakllar bo'yicha tasniflash odatiy holdir. Ta'minotning xususiyatiga ko'ra, to'g'ridan-to'g'ri to'lov ob'ektlari bo'yicha berilgan to'g'ridan-to'g'ri kreditlar va to'lov aylanmasidagi bo'shliqni qoplash uchun beriladigan bilvosita kreditlar o'rtasida farqlanadi. Xavfsizlik to'liq (etarli), to'liq bo'lmagan (yetarli emas) va bo'sh bo'lishi mumkin. To'liq garov bilan uning qiymati kredit summasidan yuqori yoki unga teng. Kam ta'minlanganlik kreditning qiymati kredit summasidan past bo'lishini anglatadi. Agar kreditda garov bo'lmasa, u blank kredit deb ataladi. Kreditni qaytarish kafolatlar, uchinchi shaxslarning kafolatlari va sug'urta bilan ta'minlanishi mumkin. Ular xavfsizlik shaklini tavsiflaydi.

Yetuklik bo'yicha Qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli kreditlar mavjud. Xalqaro standartlarga ko'ra, qisqa muddatli kredit - to'lash muddati bir yildan ortiq bo'lmagan kredit. Rossiyada 1990-yillarda. Uch oydan olti oygacha bo'lgan kreditlar qisqa muddatli, bir yildan ortiq bo'lgan kreditlar esa uzoq muddatli deb hisoblanadi. Hozirgi vaqtda qisqa muddatli kredit bir yil muddatga yoki bank talabiga binoan berilishi mumkin. AQShda o'rta muddatli kreditlar sakkiz yildan ortiq emas, Germaniyada - olti yilgacha.

Yetkazib berish usuli bo'yicha Kredit bir martalik yoki kredit liniyasini ochish shaklida bo'lishi mumkin.

Kreditni to'lash bo'lib-bo'lib yoki foizlar bilan birga bir martalik to'lanishi mumkin (“annuitet to'lovi”). Bir martalik kredit bir miqdorda beriladi. Ochiq kredit liniyasi bo'yicha bir nechta kreditlar taqdim etiladi. Bo'lib-bo'lib to'lash deganda bir xil davriy (oylik, choraklik va h.k.), ko'payishi yoki kamayishi bilan notekis davriylik va kreditning davriy bo'lmagan to'lanishi tushunilishi mumkin.

Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar quyidagilarga bo'linadi tezkor kreditlar, qarz oluvchini chuqur o'rganmasdan, ularga murojaat qilganidan keyin 20-30 daqiqadan so'ng beriladi; an'anaviy, qarz oluvchining kredit tarixi, shuningdek, kreditlar to'liq o'rganilgandan so'ng beriladi kredit kartalari orqali.

Kreditlar bo'yicha oddiy foizlar ularni berish, qaytarish yoki bo'lib-bo'lib to'lash vaqtida, shuningdek, maxsus jadval bo'yicha hisoblab chiqilishi mumkin. Foiz stavkalari bo'lishi mumkin belgilangan Va suzuvchi. Belgilangan foiz stavkasi kreditdan foydalanishning butun davri uchun uni bir tomonlama qayta ko'rib chiqish huquqisiz belgilanadi. Odatda o'rta va uzoq muddatli kreditlar uchun o'zgaruvchan foiz stavkasi belgilanadi. U bozor sharoitlariga mos keladigan harakatlanuvchi bazadan va belgilangan qiymatdan iborat. Shu munosabat bilan o'zgaruvchan va qat'iy foiz stavkalari bo'lgan kreditlar farqlanadi.

  • Bu mablag‘lar korxonalarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar, yuridik va jismoniy shaxslarning banklardagi depozitlari, barcha darajadagi byudjetlarning vaqtincha bo‘sh mablag‘lari, budjetdan tashqari jamg‘armalar hisobvaraqlaridagi mablag‘lar, valyuta mablag‘lari va boyliklari shaklida undiriladi. banklar, banklarning o'z mablag'lari va boshqa moliyaviy aktivlar.

Shunga o'xshash maqolalar