Το στεγαστικό δάνειο είναι ένας βολικός και γρήγορος τρόπος για να αγοράσετε ένα σπίτι ή ένα δωμάτιο.

Με την πρώτη ματιά, η αίτηση για αυτό το είδος δανείου είναι αρκετά απλή, αλλά μια υποθήκη έχει πολλές παγίδες: οι απαιτήσεις για δανειολήπτες, διαμέρισμα, κτίριο, επίπεδο εισοδήματος και ηλικία του πελάτη της τράπεζας είναι αρκετά υψηλές.

Επιπλέον, απαιτείται εκτίμηση περιουσίας και ασφάλιση του δανειζόμενου.

Ποια είναι αυτή η μορφή δανεισμού;

Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα είδος δανεισμού για την αγορά ακινήτου, στο οποίο η τελευταία λειτουργεί ως εξασφάλιση στον πιστωτή. Στον δανειολήπτη δίνεται ένα χρηματικό ποσό με τη μορφή δανείου.

Αναλαμβάνει να το αποπληρώσει τακτικά σε δόσεις μαζί με τους τόκους και τα ακίνητα -διαμέρισμα, ιδιωτική κατοικία, αυτοκίνητο, οικόπεδο- χρησιμεύουν ως εγγύηση πληρωμών.

Σε συνθήκες σταθερά υψηλών τιμών στέγασης, η υποθήκη είναι σχεδόν ο μόνος τρόπος αγοράς διαμερίσματος ή σπιτιού για πολλούς Ρώσους πολίτες. Η διάρκεια ενός τέτοιου δανείου είναι υψηλή: εκδίδεται για 5, 10, 20 ή περισσότερα έτη.

Σε αυτή την περίπτωση, κατά τη διαδικασία εγγραφής θα πρέπει να επικοινωνήσετε όχι μόνο, αλλά και με άλλους οργανισμούς: ασφάλιση, αξιολόγηση.

Ο στεγαστικός δανεισμός έχει αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα για τον δανειολήπτη:

Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα:

1. Υπερπληρωμή. Η χρήση δανειακών κεφαλαίων είναι μια πληρωμένη υπηρεσία. Και όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια αυτού του «ενοικίου», τόσο περισσότερα θα πρέπει να πληρώσετε υπερβολικά στο τέλος.
2. Προμήθειες, πρόστιμα, πρόστιμα, πρόσθετες πληρωμές.
3. Ένα αρκετά μεγάλο πακέτο εγγράφων για τη λήψη δανείου.
4. Οι περισσότερες τράπεζες απαιτούν προκαταβολή για να λάβουν στεγαστικό δάνειο.

Προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου

Οι όροι υποθήκης ποικίλλουν ανάλογα με την υποθήκη, αλλά σε γενικές γραμμές είναι οι εξής:

Η ασφάλεια ζωής, αναπηρίας, υγείας και υποθήκης είναι υποχρεωτική.

Η ίδια η ακίνητη περιουσία πρέπει να αξιολογηθεί από ανεξάρτητους εμπειρογνώμονες. Τα έξοδα βαρύνουν τον δανειολήπτη.

Απαιτήσεις για δανειολήπτες

Κάθε πολίτης που πληροί τις προϋποθέσεις που έχει καθορίσει η τράπεζα μπορεί να λάβει υποθήκη χωρίς προβλήματα:

Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειολήπτης θα πρέπει να έχει τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

1. Ο αιτών έχει τα δικά του κεφάλαια για να κάνει την προκαταβολή.
2. Ο μισθός (ή άλλο επίσημο εισόδημα) είναι υψηλότερος από τη μηνιαία πληρωμή τουλάχιστον 2 φορές.
3. Εκδίδεται υποθήκη για διαμέρισμα δευτερεύουσας αγοράς σε νέα πολυκατοικία.
4. Ο δανειολήπτης έχει και άλλα πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία: ένα αυτοκίνητο, ένα διαμέρισμα,...
5. Ο αιτών έχει μια πλήρη οικογένεια χωρίς μεγάλο αριθμό εξαρτώμενων ατόμων, και οι δύο σύζυγοι εργάζονται επίσημα.
6. Επίσημος χρόνος υπηρεσίας σε έναν (τελευταίο) τόπο εργασίας περισσότερο από 2-3 χρόνια.
7. Υπάρχουν εγγυητές που μπορούν να τεκμηριώσουν τη φερεγγυότητά τους.
8. Δεν υπάρχουν άλλα ανεξόφλητα δάνεια ή δάνεια ΝΧΙ.

Τι είδους κατοικία μπορεί να αγοραστεί στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος;

Η κύρια απαίτηση για ακίνητα που αγοράζονται με υποθήκη είναι την κερδοφορία του. Είναι σημαντικό γιατί λειτουργεί ως εγγύηση και σε περίπτωση μη αποπληρωμής η τράπεζα θα αναγκαστεί να το πουλήσει.

Επομένως, οι απαιτήσεις για διαμερίσματα και κατοικίες με υποθήκη είναι οι εξής:

Η τράπεζα δίνει ιδιαίτερη προσοχή κατάσταση του διαμερίσματος. Μπορεί να προκύψουν δυσκολίες εάν η κατοικία βρίσκεται σε σπίτια τύπου στρατώνα, κοινόχρηστα διαμερίσματα ή παλιά κτίρια. Η καλύτερη επιλογή θα ήταν ένα διαμέρισμα σε ένα νέο κτίριο.

Πολλές τράπεζες μπορούν να αρνηθούν μια υποθήκη εάν η κατοικία που αγοράστηκε με δανεικά κεφάλαια βρίσκεται σε ένα κτίριο που χτίστηκε πριν από το 1957.

Η ίδια η πολυκατοικία ή ένα συνηθισμένο κτίριο έχει επίσης ορισμένες απαιτήσεις:

1. Αν μιλάμε για ξύλινο σπίτι ή σπίτι κήπου, πρέπει να κατασκευαστεί όχι νωρίτερα από το 1990.
2. Ο αριθμός των ορόφων μιας πολυκατοικίας είναι τουλάχιστον 4 όροφοι, ή λιγότεροι, αν χτίστηκε μετά το 1991.
3. Το σπίτι δεν είναι εγγεγραμμένο για μεγάλες επισκευές, δεν είναι ερειπωμένο και δεν υπόκειται σε κατεδάφιση ή ανακατασκευή.
4. Ξύλινα σπίτια, σπίτια κήπου, καθώς και κτίρια και κτίρια με ξύλινα δάπεδα σπάνια μπορούν να γίνουν αντικείμενο υποθήκης - θα απαιτηθεί θετική απάντηση από τον εκτιμητή σχετικά με την κατάσταση του σπιτιού.
5. Το θεμέλιο του σπιτιού πρέπει να είναι κατασκευασμένο από τούβλο, σκυρόδεμα ή πέτρα.

Νομικό καθεστώς αγορασμένων κατοικιών

Αμέσως μετά την αγορά διαμερίσματος ή κατοικίας με υποθήκη ο δανειολήπτης αποκτά νόμιμο τίτλο επί του ακινήτου. Ωστόσο, όταν εκδίδεται πιστοποιητικό στο Rosreestr, επιβάλλεται βάρος στο έντυπο στο ακίνητο.

Μέχρι την ημερομηνία πλήρους αποπληρωμής του χρέους, δεν μπορούν να πραγματοποιηθούν οι ακόλουθες ενέργειες με το διαμέρισμα:

Θεωρητικά, αυτές οι πράξεις είναι εφικτές: είναι απαραίτητο λήψη γραπτής συγκατάθεσης της ενυπόθηκης τράπεζας. Αλλά στην πράξη, σπάνια συναντούν δανειολήπτες στα μισά του δρόμου σε αυτό το θέμα, καθώς αυξάνεται ο κίνδυνος μη αποπληρωμής του χρέους.

Είναι απαραίτητο να εγγραφείτε στο Rosreestr:

• σύμβαση υποθήκης?
• σύμβαση παροχής ασφάλειας.

Αν μιλάμε για ένα διαμέρισμα σε ένα κτίριο υπό κατασκευή (), μια τέτοια υποθήκη είναι ακόμη πιο επικίνδυνη για την τράπεζα. Τα επιτόκια για τέτοια δάνεια είναι πάντα πολύ υψηλά.

Ο δανειολήπτης γίνεται ιδιοκτήτης μόνο αφού τεθεί σε λειτουργία το σπίτι και η τράπεζα γίνεται ο ενυπόθηκος δανειστής. Μέχρι αυτή τη στιγμή, δεν υπάρχει εγγύηση αποπληρωμής από τον δανειστή, αφού στην πραγματικότητα δεν υπάρχει διαμέρισμα.

Ειδικά προγράμματα

Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες προσφέρουν στους δανειολήπτες ειδικούς όρους δανείου ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη, οι οποίοι εκδίδονται στο πλαίσιο ειδικών προγραμμάτων στεγαστικών δανείων.

Υποθήκη για στρατιωτικό προσωπικό

Σε αυτό το είδος υποθήκης μπορούν να συμμετέχουν όσοι υπηρετούν με σύμβαση που έχει συναφθεί. μετά το 2005. Σε αυτή την περίπτωση, χρησιμοποιείται ένα σύστημα αποθήκευσης.

Μετά την υποβολή αίτησης στο τέλος του έτους, ένα σταθερό ποσό σε ρούβλια μεταφέρεται στον ειδικό λογαριασμό του στρατού. Εγκαταστάσεις έχουν σκοπό– αγορά κατοικιών σε οποιαδήποτε πόλη της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Εάν αυτά τα κεφάλαια δεν επαρκούν, μπορείτε να συνάψετε υποθήκη ή να χρησιμοποιήσετε τις δικές σας αποταμιεύσεις.

Η πρωτεύουσα έχει παρόμοιο πρόγραμμα για όσους στρατιωτικούς έχουν σταλεί στις εφεδρείες αλλά έχουν υπηρετήσει για τουλάχιστον μια δεκαετία. Εκδίδονται πιστοποιητικά ίσης αξίας με ένα διαμέρισμα, τα οποία πρέπει να χρησιμοποιηθούν εντός 9 μηνών (προηγουμένως έξι μήνες).

Κρατικό πρόγραμμα «Στέγαση σε προσιτή τιμή για νέες οικογένειες»

Στο πλαίσιο του προγράμματος παρέχεται δάνειο σε νέους (έως 35 ετών) γονείς ενός ή περισσότερων παιδιών ή απλώς παντρεμένου ζευγαριού. Αυτή η υποθήκη μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο μια φορά.

Η εγγραφή είναι υποχρεωτική για τους πολίτες που χρειάζονται βελτιωμένες συνθήκες διαβίωσης.

Υπάρχουν επίσης πρόσθετες απαιτήσεις:

• ο αριθμός των τετραγωνικών μέτρων ανά άτομο σε μια οικογένεια πρέπει να είναι μικρότερος από τον κανόνα.
• Η στέγαση μπορεί να θεωρηθεί μη ασφαλής.
• το επίπεδο εισοδήματος πρέπει να αντιστοιχεί και ούτω καθεξής.

Πρόγραμμα «Χτίζοντας Μαζί».

Αυτό το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων βασίζεται στην παροχή τραπεζικού δανείου για την ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας.

Δημιουργείται ένα αμοιβαίο κεφάλαιο και οι δανειολήπτες συνεισφέρουν κεφάλαια. Μόλις πάει από 30 έως 60%το απαιτούμενο ποσό, ο κατασκευαστικός συνεταιρισμός προσθέτει το μέρος που λείπει και αρχίζει να συντάσσει έγγραφα.

Η στέγαση γίνεται το κλειδί για τους στεγαστικούς συνεταιρισμούς. Το δάνειο εκδίδεται για 15-20 χρόνια.

Τα στεγαστικά δάνεια στη Ρωσική Ομοσπονδία κερδίζουν δυναμική. Περισσότερες από ένα εκατομμύριο οικογένειες έχουν ήδη καταφέρει να αποκτήσουν τα δικά τους διαμερίσματα και σπίτια με τη βοήθειά του. προσφέρονται νέα προγράμματα, απλοποιούν τη διαδικασία συλλογής εγγράφων και υποβολής αίτησης, προσφέρουν χαμηλά επιτόκια και πρόσθετα μπόνους.

Βίντεο: Τι είναι ο στεγαστικός δανεισμός στη Ρωσία;

Το βίντεο εξηγεί τι είναι τα στεγαστικά δάνεια που εκδίδονται από τράπεζες στη Ρωσία.

Καταρρίπτονται οι πιο δημοφιλείς μύθοι σχετικά με την αγορά κατοικίας με υποθήκη. Δίνονται συμβουλές για το πώς να ελαχιστοποιήσετε τους κινδύνους όταν κάνετε αίτηση για ένα τέτοιο δάνειο και μπαίνετε σε μια τρύπα χρέους.

Η έννοια της «υποθήκης» μπήκε ριζικά στη ζωή μας πριν από περίπου δέκα χρόνια. Σχεδόν όλοι γνωρίζουν τις αρχές λειτουργίας, τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτού του τύπου δανεισμού. Αλλά λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν την ιστορία της προέλευσης και της σημασίας της λέξης.

Εννοια

Η υποθήκη είναι εγγύηση που παραμένει ιδιοκτησία του δανειολήπτη. Εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει τις απαιτούμενες υποχρεώσεις, το ακίνητο μπορεί να πωληθεί από τραπεζικό ίδρυμα.

Αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι οι έννοιες του στεγαστικού και του στεγαστικού δανείου διαφέρουν σημαντικά.

Ο στεγαστικός δανεισμός είναι η έκδοση κεφαλαίων για την αγορά ακίνητης περιουσίας με εξασφάλιση της περιουσίας του οφειλέτη, η οποία στη συνέχεια ενεργεί ως εγγυητής σε περίπτωση μη καταβολής υποχρεώσεων από τον δανειολήπτη.

Το σύστημα λειτουργεί πολύ απλά:

1. Ο πελάτης παίρνει το απαραίτητο χρηματικό ποσό από την τράπεζα για να αγοράσει ακίνητη περιουσία ως εγγύηση.
2. Όταν η δανειακή υποχρέωση αποπληρωθεί πλήρως, αφαιρείται η ασφάλεια από το ακίνητο και το σπίτι, το διαμέρισμα ή το αυτοκίνητο περιέρχονται πλήρως στην κατοχή του δανειολήπτη.

Εάν ένας πελάτης τράπεζας δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος, το ακίνητο διατίθεται προς πώληση και τα έσοδα από την πώλησή του καλύπτουν το χρέος βάσει της δανειακής σύμβασης.

Για να λάβουν στεγαστικό δάνειο, τα τραπεζικά ιδρύματα απαιτούν τα ακόλουθα έγγραφα:

• συμπληρωμένο έντυπο αίτησης (εκδίδεται από την τράπεζα).
• αίτηση για δάνειο (είναι δυνατή η υποβολή αίτησης ηλεκτρονικά).
• Αντίγραφο διαβατηρίου);
• SNILS (αντίγραφο);
• ΑΦΜ (αντίγραφο);
• αντίγραφο του γάμου/διαζυγίου/πιστοποιητικό γέννησης·
• αντίγραφα εκπαιδευτικών εγγράφων (πιστοποιητικό, δίπλωμα κ.λπ.)·
• αντίγραφα συμπληρωμένων σελίδων του βιβλίου εργασίας·
• Αντίγραφο στρατιωτικής ταυτότητας (εάν ο δανειολήπτης είναι στρατιωτικός).
• πιστοποιητικό μισθού 2 φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων?
• τυχόν έγγραφα που αντικατοπτρίζουν πρόσθετα κέρδη ή εισόδημα.

Στις περισσότερες τράπεζες, τα παραπάνω έγγραφα είναι επαρκή, αλλά ανάλογα με την εκάστοτε περίπτωση και τους όρους του δανείου, οι υπάλληλοι του ιδρύματος ενδέχεται να απαιτήσουν πρόσθετες πληροφορίες.

Ο ρόλος των στεγαστικών δανείων σε προσιτή γλώσσα

Η μαζική χρήση πιστωτικών υπηρεσιών από τον πληθυσμό έχει θετική επίδραση στην ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας. Όμως ο συμβατικός δανεισμός μπορεί να δημιουργήσει κινδύνους μη πληρωμής και η χρήση εξασφαλίσεων παρέχει καλές εγγυήσεις.

Εκτός από τα συμφέροντα του κράτους, οι ανάγκες του πληθυσμού δεν είναι λιγότερο προτεραιότητα. Τα ακίνητα είναι επιρρεπή σε απότομη άνοδο της τιμής, επομένως η αγορά τους μέσω αποταμίευσης είναι εξαιρετικά προβληματική. Για το λόγο αυτό, η εξόφληση του δανείου σε δόσεις είναι μια από τις καλύτερες επιλογές. Φυσικά, υπάρχει κίνδυνος απώλειας αξίας, αλλά είναι άγνωστο πώς θα συμπεριφερθεί ο πληθωρισμός κατά τη διάρκεια του χρόνου που χρειάζεται για να συγκεντρώσει κεφάλαια για να πραγματοποιήσει μια μεγάλη αγορά.

Ιστορία της υποθήκης

Σύμφωνα με την αρχαία ιστορία, η έννοια της υποθήκης εμφανίστηκε στην Ελλάδα τον μακρινό 6ο αιώνα π.Χ., και εισήχθη σε χρήση από τον πολιτικό Σόλωνα. Το πρόγραμμα λειτουργούσε με βάση την αρχή κατά την οποία ο δανειολήπτης ενεργούσε ως εγγύηση στο πρόσωπό του, δηλαδή αν δεν αποπλήρωνε το χρέος, έπεφτε στη σκλαβιά του δανειστή.

Στη συνέχεια, για να αλλάξει το σύστημα, ο Σόλων πρότεινε τη χρήση κινητής και ακίνητης περιουσίας πολιτών ως εγγύηση. Η συναλλαγή πιστοποιήθηκε με την τοποθέτηση υποστυλωμάτων στο οικόπεδο του οφειλέτη με τους όρους και το ύψος της συναλλαγής. Γι' αυτό η έννοια της λέξης υποθήκη που μεταφράζεται από την ελληνική (αρχαία ελληνική) γλώσσα «υποθέκα» σημαίνει «θεμέλιο», «στήριγμα» ή «στήλη». Στη συνέχεια η διαδικασία συνέχισε να αναπτύσσεται σε άλλες χώρες και οι πυλώνες αντικαταστάθηκαν με βιβλία στα οποία τηρούνταν όλα τα σχετικά αρχεία.

Στη Ρωσία, η πρώτη ευγενής τράπεζα που άρχισε να παρέχει εξασφαλισμένα δάνεια άνοιξε το 1754 και ήδη το 1870 υπήρχαν περίπου 11 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που λειτουργούσαν στη χώρα.

Συνοπτικά για την προέλευση της λέξης υποθήκη, χρονολογείται από τους χρόνους της Αρχαίας Ελλάδας και σημαίνει «στυλώνα» που βρισκόταν στο οικόπεδο του οφειλέτη και χρησίμευε για την εμφάνιση πληροφοριών για τις εξασφαλίσεις και τους όρους του δανείου.

Το σοβιετικό σύστημα δεν ήθελε να δεχτεί υποθήκες, και αυτό αποδεικνύεται από την ερμηνεία του ορισμού. Ο όρος υποθήκη εμφανίστηκε για πρώτη φορά στην ΕΣΣΔ στις σελίδες ενός επεξηγηματικού λεξικού και σήμαινε ένα δάνειο σε ισοδύναμο μετρητών, το οποίο εκδίδεται από καπιταλιστικές τράπεζες με εξασφάλιση γης, κατασκευών και κτιρίων. Ο ορισμός ακουγόταν κάπως έτσι: «Η υποθήκη είναι ένα όπλο για την καταστροφή των αγροτών μεσαίου και χαμηλού εισοδήματος».

Μετά τον Μεγάλο Πατριωτικό Πόλεμο, άρχισε η ενεργή αστική ανάπτυξη και παρόλο που το γεγονός της παρουσίας μιας υποθήκης καλύφθηκε αριστοτεχνικά, αυτές οι στιγμές μπορούν να εντοπιστούν.

Μετά το 1990, οι εμπορικές τράπεζες άρχισαν να εμφανίζονται ενεργά παρέχοντας διάφορα δάνεια στον πληθυσμό και μαζί τους αναπτύχθηκε το σύστημα στεγαστικών δανείων. Η έλλειψη έχει περάσει, πολλά νέα αγαθά εμφανίστηκαν, αντίστοιχα, η προσφορά και η ζήτηση αυξάνονται, αλλά τα εισοδήματα δεν μπορούν να συμβαδίσουν. Τα δάνεια έρχονται στη διάσωση και οι τράπεζες ευημερούν ανάλογα.

Τι είναι ένα στεγαστικό δάνειο με απλά λόγια; Το συμπέρασμα είναι ότι η τράπεζα πληρώνει τον αγοραστή για το ακίνητο που αγοράστηκε και ο ιδιοκτήτης (αγοραστής) πρέπει να αποπληρώσει το χρέος σε ορισμένες δόσεις για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Επιπλέον, η τράπεζα λαμβάνει έναν εγγυητή αποπληρωμής με τη μορφή της περιουσίας της ασφάλειας του οφειλέτη.

Έννοια της λέξης "υποθήκη"

Η υποθήκη στο επεξηγηματικό λεξικό του Ozhegov έχει πολλές ονομασίες, όπως ενέχυρο ακίνητης περιουσίας ή δάνειο που εκδόθηκε έναντι αυτής της ενεχύρου.

Η περιγραφή μιας υποθήκης στη Wikipedia δεν διαφέρει πολύ από την τυπική και την περιγράφει ως μια μορφή εξασφάλισης που ανήκει στον οφειλέτη και ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να το λάβει μόνο εάν οι δανειολήπτες δεν πληρώσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις.

Η υποθήκη στα αγγλικά, η υποθήκη χαρακτηρίζει μια υποθήκη ή δάνειο.

Στη Γαλλία, ο στεγαστικός δανεισμός ξεκίνησε το 1852 από την τράπεζα CCF (Credit Foncier de France). Μετάφραση υποθήκης από τη γαλλική λέξη hypothèque.

Πώς γράφεται

Η λέξη "υποθήκη" στα ρωσικά δεν έχει ορθογραφικούς κανόνες, καθώς είναι τύπος λεξικού. Για μια σωστή οδηγία, θα πρέπει να ξεκινήσετε από την ελληνική «υποθέκα» με έμφαση στο γράμμα «ο», αλλά είναι πιο εύκολο να το θυμάστε για να αποφύγετε λάθη.

Ας δούμε τις προτάσεις με τη λέξη "υποθήκη" σε σωστή χρήση.

1. Η υποθήκη είναι ένας από τους τύπους προτεραιότητας στον δανεισμό.
2. Παρατηρείται πτώση στην κατασκευή κατοικιών λόγω της απότομης αύξησης των επιτοκίων στεγαστικών δανείων.
3. Είναι απαραίτητο να επικοινωνήσετε με την τράπεζα για πληροφορίες σχετικά με πιθανά προγράμματα στεγαστικών δανείων.
4. Ο δανειολήπτης συμφωνεί με όλους τους όρους και τις προϋποθέσεις της υποθήκης, συμπεριλαμβανομένου ενός ποσοστού προμήθειας 0,6% μηνιαίως.

Παρά το γεγονός ότι κατά τη σοβιετική εποχή, τα στεγαστικά δάνεια θεωρούνταν ένα δυσμενές σύστημα που εισήγαγαν οι καπιταλιστικές χώρες, σήμερα είναι μια σοβαρή βοήθεια προς τους πολίτες για τις οικογένειές τους για την αγορά της δικής τους ακίνητης περιουσίας ή κατοικίας.

Όμως ο δανεισμός είναι αδύνατος χωρίς σοβαρή διασφάλιση των συμφερόντων του δανειστή. Η εξέλιξη της πιστωτικής ανάπτυξης το έχει δείξει τα πιο αποτελεσματικά συμφέροντα του πιστωτήμπορεί να είναι προστατεύονται με τη χρήση εξασφαλίσεων ακίνητης περιουσίας, επειδή η:

• Τα ακίνητα είναι σχετικά λίγο εκτεθειμένα στον κίνδυνο θανάτου ή ξαφνικής εξαφάνισης.
• η αξία των ακινήτων τείνει να αυξάνεται συνεχώς.
• Το υψηλό κόστος της ακίνητης περιουσίας και ο κίνδυνος απώλειας είναι ένα ισχυρό κίνητρο που ενθαρρύνει τον οφειλέτη να εκπληρώσει με ακρίβεια και έγκαιρα τις υποχρεώσεις του προς τον πιστωτή.

Ένα από τα εργαλεία για την προστασία των συμφερόντων των πιστωτών μέσω της χρήσης ασφαλειών ακίνητης περιουσίας ήταν η υποθήκη.

Υποθήκη - έννοια και ουσία

Ο όρος "υποθήκη" με νομικούς όρους συνήθως καλύπτει δύο έννοιες:

Η υποθήκη ως έννομη σχέσηείναι ενέχυρο ακίνητης περιουσίας (γη, πάγια, κτίρια, στέγαση) με σκοπό τη λήψη δανείου.

Υποθήκη ως εγγύηση- συνεπάγεται: χρεωστικό έγγραφο που πιστοποιεί τα δικαιώματα του ενυπόθηκου δανειστή σε ακίνητη περιουσία.

Στεγαστικό δάνειοείναι ο δανεισμός με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας, δηλαδή ο δανεισμός με χρήση υποθήκης ως εγγύηση για την αποπληρωμή κεφαλαίων δανείου.

Εάν το δάνειο δεν αποπληρωθεί, ο δανειστής γίνεται ο ιδιοκτήτης του ακινήτου. Έτσι, η υποθήκη είναι μια ειδική μορφή εξασφάλισης δανείου.

Χαρακτηριστικά του στεγαστικού δανείου:

• Η υποθήκη είναι ενέχυρο ιδιοκτησίας.

• μακροπρόθεσμος χαρακτήρας του στεγαστικού δανείου (20 - 30 έτη).
• το ενεχυρασμένο ακίνητο παραμένει, κατά κανόνα, στον οφειλέτη κατά τη διάρκεια της υποθήκης·
• Μπορεί να ενεχυριαστεί μόνο το ακίνητο που ανήκει στον ενεχυραστή με δικαίωμα κυριότητας ή δικαίωμα οικονομικής διαχείρισης.
• η νομοθετική βάση για τον ενυπόθηκο δανεισμό είναι το δικαίωμα ενεχύρου, βάσει του οποίου συντάσσεται σύμβαση υποθήκης και πραγματοποιείται η πώληση της περιουσίας που μεταβιβάζεται στον δανειστή.
• η ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού προϋποθέτει την παρουσία ενός ανεπτυγμένου ιδρύματος για την αξιολόγησή του.
• Ο στεγαστικός δανεισμός πραγματοποιείται, κατά κανόνα, από εξειδικευμένες τράπεζες στεγαστικών δανείων.

Συμμετέχοντες στο σύστημα στεγαστικών δανείων:

• Ο ενυπόθηκος δανειστής είναι ιδιώτης. ή νομικό πρόσωπο που έχει παραχωρήσει ακίνητα ως εξασφάλιση για την εξασφάλιση της οφειλής του.
• Ο ενυπόθηκος δανειστής (υποθηκοφύλακας) είναι νομικό πρόσωπο που εκδίδει δάνεια με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας.

Νομική βάση στεγαστικού δανείου στη Ρωσία:

1. Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Περί υποθήκης (ενέχυρο ακίνητης περιουσίας)» της 16ης Ιουλίου 1998.
2. Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας «Σχετικά με τις δραστηριότητες αποτίμησης στη Ρωσική Ομοσπονδία» της 29ης Ιουλίου 1998.

Η υποθήκη υπόκειται σε κρατική εγγραφή από τα δικαστικά ιδρύματα στο Ενιαίο Κρατικό Μητρώο Δικαιωμάτων Ακίνητης Περιουσίας.

Στεγαστικά δάνεια και τράπεζες

Στεγαστικές τράπεζες -εξειδικευμένες τράπεζες που παρέχουν μακροπρόθεσμο δανεισμό με εξασφάλιση ακινήτων.

Πλεονεκτήματα του στεγαστικού δανεισμού για τις τράπεζες:

• σχετικά χαμηλό κίνδυνο κατά την έκδοση δανείων, δεδομένου ότι είναι εξασφαλισμένα με ακίνητα.
• Ο μακροπρόθεσμος δανεισμός απαλλάσσει τις τράπεζες από ιδιωτικές διαπραγματεύσεις με πελάτες·
• Τα στεγαστικά δάνεια παρέχουν στην τράπεζα μια απόλυτα σταθερή πελατεία.
• Τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να διαπραγματεύονται ενεργά στη δευτερογενή αγορά, γεγονός που επιτρέπει στην τράπεζα να διαφοροποιεί τον κίνδυνο πουλώντας το στεγαστικό δάνειο μετά την έκδοση του δανείου.

Μειονεκτήματα του στεγαστικού δανεισμού για τις τράπεζες:

• την ανάγκη διατήρησης προσωπικού στενά καταρτισμένων επαγγελματιών - εκτιμητών ακινήτων, η οποία παρουσιάζεται ως εγγύηση, γεγονός που αυξάνει το κόστος της τράπεζας.
• μακροπρόθεσμη εκτροπή κεφαλαίων·
• Η μεγάλη διάρκεια της δανειακής περιόδου αποτελεί μεγάλη απειλή για τα μελλοντικά κέρδη της τράπεζας, καθώς είναι πολύ δύσκολο να προβλεφθεί η δυναμική των επιτοκίων της αγοράς δεκαετίες εκ των προτέρων.

Μηχανισμός στεγαστικού δανείου

Υποθήκη είναι ένα δάνειο που λαμβάνεται έναντι ακίνητης περιουσίας.

Τα κύρια έγγραφα για τη λήψη δανείου, τα οποία καθορίζουν τη σχέση δανειστή και δανειολήπτη, είναι η δανειακή σύμβαση και η σύμβαση παροχής εξασφαλίσεων.

Δανειακή σύμβασηκαθορίζει τον σκοπό λήψης δανείου, τη διάρκεια και το μέγεθος του δανείου, τη διαδικασία έκδοσης και αποπληρωμής του δανείου, τα δανειστικά μέσα (επιτόκιο, προϋποθέσεις και συχνότητα μεταβολών του), τους όρους ασφάλισης του δανείου, τη μέθοδο και τη μορφή ελέγχου των ασφάλεια και προβλεπόμενη χρήση του δανείου, κυρώσεις για κακή χρήση και καθυστερημένη εξόφληση δανείων, ποσό και διαδικασία πληρωμής προστίμων, διαδικασία καταγγελίας της σύμβασης, πρόσθετοι όροι κατόπιν συμφωνίας μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη.

Σύμβαση υποθήκηςκαθορίζει τη μορφή, το μέγεθος και τη διαδικασία για την εξασφάλιση του δανείου.

Εξασφάλιση υποθήκης

Η ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων προϋποθέτει την ύπαρξη συγκεκριμένων τύπων τίτλων – υποθηκών και ενυπόθηκων ομολόγων.

Στεγαστικών δανείων- πρόκειται για νομικό έγγραφο για την υποθήκη (ενέχυρο) ακινήτου, που πιστοποιεί την αποδέσμευση του αντικειμένου ως εγγύηση για δανειακές υποχρεώσεις.

Αντικείμενο της εξασφάλισης είναι ακίνητη περιουσία που χρησιμεύει ως ασφάλεια για τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη. Το αντικείμενο του δανεισμού είναι ένας συγκεκριμένος στόχος. για την οποία παρέχεται το δάνειο.

Έτσι, είναι δυνατοί διάφοροι συνδυασμοί του αντικειμένου της εξασφάλισης και του αντικειμένου δανεισμού. Για παράδειγμα: δάνειο για ανέγερση κατοικιών με εξασφάλιση γης.

Μηχανισμός στεγαστικού δανείουδιαφέρει σημαντικά από τον μηχανισμό δημιουργίας πιστωτικών πόρων σε μια εμπορική τράπεζα. Στις ανεπτυγμένες χώρες, η τράπεζα δημιουργεί κεφάλαια κυρίως για τη χορήγηση δανείων με την πώληση στεγαστικών φύλλωνΚαι ίδιο κεφάλαιο.

Στεγαστικά φύλλα -Πρόκειται για μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις εξασφαλίσεων της τράπεζας που παρέχει αξιόπιστα (ή συγκεντρωτικά) στεγαστικά δάνεια επί των οποίων καταβάλλονται σταθεροί τόκοι.

Τα φύλλα στεγαστικών δανείων πωλούνται από τράπεζες στεγαστικών δανείων στη δευτερογενή αγορά σε επενδυτές - άλλα πιστωτικά ιδρύματα (σε ορισμένες χώρες - σε οποιονδήποτε επενδυτή).

Η δευτερογενής αγορά είναι η διαδικασία αγοράς και πώλησης στεγαστικών τίτλων που εκδίδονται στην πρωτογενή αγορά. Η παροχή στους κύριους δανειστές της ευκαιρίας να πουλήσουν το κύριο στεγαστικό δάνειο και η χρήση του εισοδήματος που λαμβάνεται για την παροχή άλλου δανείου στην ίδια αγορά είναι το κύριο καθήκον του ενυπόθηκου κεφαλαίου.

Οι επενδύσεις σε ομόλογα στεγαστικών δανείων θεωρούνται αξιόπιστη επένδυση κεφαλαίου, διότι, εκτός από σταθερό εισόδημα από τόκους, ο επενδυτής είναι εγγυημένος έναντι του κινδύνου υποθήκης. Φυσικά, η αγοραία αξία του ενεχυρασμένου ακινήτου μπορεί να πέσει με την πάροδο του χρόνου, αλλά εδώ οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν διαφορετικές επιλογές αντιστάθμισης (μείωση κινδύνου) κατά την πώληση στεγαστικών δανείων.

Με την πώληση των υποθηκών, ο δανειστής χρησιμοποιεί τα έσοδα για την παροχή νέων υποθηκών.

Αποπληρωμή στεγαστικού δανείουπου σχετίζονται με τη διάρκεια και τους τόκους επί των στεγαστικών δανείων που πωλούνται. Εάν η διάρκεια της υποθήκης είναι 10 χρόνια και το σταθερό επιτόκιο είναι 6,5%, τότε το δάνειο πρέπει να εκδίδεται με επιτόκιο τουλάχιστον 7% ετησίως για την κάλυψη του κόστους έκδοσης στεγαστικών δανείων και καταβολής τόκων στους επενδυτές. Το επιτόκιο θα αλλάξει ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς μετά από 10 χρόνια εάν η διάρκεια της υποθήκης είναι μεγαλύτερη. Η αποπληρωμή πραγματοποιείται σε δόσεις, το διάστημα (μήνας, τρίμηνο, εξάμηνο, ετησίως) καθορίζεται από τη δανειακή σύμβαση.

Σχέδιο Στεγαστικό Δάνειο

Δυναμική του υπολοίπου δανείου

Ο ρόλος των στεγαστικών δανείων στην οικονομία

Το στεγαστικό δάνειο είναι αναπόσπαστο στοιχείο. Αντικατοπτρίζοντας τα πρότυπα ανάπτυξης του παγκόσμιου τραπεζικού κλάδου, αποτελεί ένα από τα αναπτυξιακά εργαλεία προτεραιότητας.

Στεγαστικά δάνεια και κρίσεις

Η παγκόσμια εμπειρία δείχνει ότι ο στεγαστικός δανεισμός έχει συμβάλει αναγέννηση, ανάκαμψη, ξεπερνώντας την ανεργία και, τελικά, διέξοδος από την κρίσητις Ηνωμένες Πολιτείες της Αμερικής - τη δεκαετία του '30, τον Καναδά και τη Γερμανία - τη δεκαετία του '40-50, την Αργεντινή και τη Χιλή - τη δεκαετία του '70-80, καθώς και την επιτάχυνση των οικονομικών μεταρρυθμίσεων σε μια σειρά από χώρες. Ορισμένες ελπίδες εναποτίθενται στα στεγαστικά δάνεια ως εργαλείο για την επίλυση του στεγαστικού προβλήματος στη Ρωσία.

Στεγαστικά δάνεια και ο πραγματικός τομέας της οικονομίας

Η ανάπτυξη της επιχείρησης στεγαστικών δανείων έχει θετικό αντίκτυπο στη λειτουργία της βιομηχανίας, των κατασκευών, της γεωργίας κ.λπ. Όπως δείχνει η παγκόσμια πρακτική, η διάδοση των στεγαστικών δανείων ως ένας αποτελεσματικός τρόπος χρηματοδότησης επενδύσεων κεφαλαίουμπορεί να βοηθήσει στην υπέρβαση της επενδυτικής κρίσης.

Στεγαστικό και τραπεζικό σύστημα

Ο στεγαστικός δανεισμός έχει μεγάλη σημασία άμεσα για ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματοςχώρες. Η υποθήκη είναι το πιο σημαντικό εργαλείο για τη διασφάλιση της αποπληρωμής του δανείου. Ένα στεγαστικό πιστωτικό ίδρυμα που λειτουργεί στο πλαίσιο του συστήματος στεγαστικών δανείων είναι μια σχετικά σταθερή και κερδοφόρα οικονομική οντότητα. Επομένως, όσο περισσότερα τέτοια πιστωτικά ιδρύματα στο τραπεζικό σύστημα, τόσο πιο σταθερές και αποτελεσματικές οι δραστηριότητές του στο οικονομικό σύστημα της χώρας συνολικά.

Στεγαστικά δάνεια και κοινωνική πρόνοια

Στεγαστικός δανεισμός, εκτροπή κεφαλαίων από τον τρέχοντα κύκλο εργασιών σε εσωτερική συσσώρευση, σε κάποιο βαθμό βοηθά στη μείωσηπληθωρισμός.

Στις σύγχρονες συνθήκες, η σημασία των στεγαστικών δανείων για... Στεγαστικό δάνειο κατοικιώνσυμβάλλει στην παροχή των πολιτών σε προσιτές ιδιωτικές κατοικίες, αποτελώντας ισχυρό παράγοντα στην τάξη της κοινωνίας.

Η συνάφεια ενός στεγαστικού δανείου για κατοικία οφείλεται στο γεγονός ότι η χρήση του μας επιτρέπει να επιλύσουμε αντιφάσεις:

• μεταξύ των υψηλών τιμών των ακινήτων και των τρεχόντων εισοδημάτων του πληθυσμού·
• μεταξύ της χρηματικής αποταμίευσης μιας ομάδας οικονομικών φορέων και της ανάγκης χρήσης τους από μια άλλη.

Η απουσία ιδρύματος για ακίνητα και υποθήκη στη χώρα μας εδώ και 70 χρόνια οδήγησε σε αρνητικές συνέπειες - η εμπειρία της οργάνωσης στεγαστικού δανεισμού έχει χαθεί σε μεγάλο βαθμό, τόσο σε επίπεδο πιστωτικού ιδρύματος όσο και σε επίπεδο κράτους. ένα ολόκληρο.

Αν προηγουμένως πρακτικά η μόνη ευκαιρία βελτίωσης των συνθηκών στέγασης ήταν η απόκτηση δημόσιας στέγης, σήμερα αυτό το πρόβλημα επιλύεται κυρίως από τους πολίτες μέσω της αγοράς ή κατασκευής κατοικιών σε βάρος των δικών τους αποταμιεύσεων. Οι περιορισμένοι δημοσιονομικοί πόροι έχουν επικεντρώσει την προσοχή του κράτους στην επίλυση των στεγαστικών προβλημάτων ορισμένων μόνο ομάδων του πληθυσμού. Ωστόσο, η πλειονότητα τους αδυνατεί αυτή τη στιγμή να βελτιώσει τις συνθήκες διαβίωσής τους λόγω έλλειψης απαραίτητων αποταμιεύσεων.

Δημιουργία συστήματος στεγαστικών δανείωνθα καταστήσει την αγορά κατοικιών προσιτή για την πλειοψηφία του πληθυσμού· θα διασφαλίσει τη σχέση μεταξύ των νομισματικών πόρων του πληθυσμού, των τραπεζών, των χρηματοοικονομικών, των κατασκευαστικών εταιρειών και των επιχειρήσεων του κατασκευαστικού κλάδου, κατευθύνοντας οικονομικούς πόρους στον πραγματικό τομέα της οικονομίας.

Υποδομές στεγαστικών δανείων

Η αποτελεσματική λειτουργία του συστήματος των στεγαστικών πιστωτικών ιδρυμάτων είναι αδύνατη χωρίς την παρουσία κατάλληλων υποστηρικτικών στοιχείων (υποδομές). Η ιδιαιτερότητα του στεγαστικού δανείου είναι η στενή του σχέση με την αποτίμηση, την ασφάλιση και την καταγραφή του κύκλου εργασιών των ακινήτων, καθώς και με τη δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων. Από αυτή την άποψη, η λειτουργία του συστήματος των ιδρυμάτων στεγαστικών δανείων είναι αδύνατη χωρίς την παρουσία στη χώρα:

• συστήματα εγγραφής κύκλου εργασιών ακινήτων·
• ασφαλιστικοί οργανισμοί (εταιρείες)·
• οργανώσεις που ασχολούνται επαγγελματικά με την εκτίμηση της αξίας της ακίνητης περιουσίας.

Η ανεπτυγμένη υποδομή του συστήματος στεγαστικών δανείων διασφαλίζει την αποτελεσματικότητα των εργασιών στεγαστικών δανείων και αυξάνει την προστασία των δικαιωμάτων των οντοτήτων στεγαστικών δανείων.

Το θέμα των στεγαστικών δανείων βρίσκεται συνεχώς στην ημερήσια διάταξη. Αλλά δεν καταλαβαίνουν όλοι τι είναι η υποθήκη και χωρίς αυτή τη γνώση μπορείτε να χάσετε όχι μόνο τη στέγασή σας στο μέλλον, αλλά και να μείνετε χωρίς την υπάρχουσα περιουσία σας.

Υποθήκη: τι είναι και πώς να το αποκτήσετε

Στην ερώτηση για το τι είναι, η απάντηση είναι η εξής: η υποθήκη είναι μια μορφή εξασφάλισης όταν ο οφειλέτης δεσμεύει ακίνητα που ανήκουν σε αυτόν. Αυτή είναι μια εγγύηση αποπληρωμής του χρέους για τον δανειστή. Αυτή είναι η ουσία και ο ακριβής ορισμός της υποθήκης. Γνωρίζοντας τι είναι η υποθήκη διαμερίσματος, πρέπει να καταλάβετε ότι εάν η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί ή χάσετε εντελώς τη φερεγγυότητά σας, μπορεί να χάσετε την περιουσία σας.

Μπορείτε να εκφράσετε με απλά λόγια τι είναι μια υποθήκη ως εξής: υπογράφετε μια σύμβαση υποθήκης, λαμβάνετε χρήματα και πληρώνετε μηνιαία στον δανειστή το ποσό που καθορίζεται στη συμφωνία. Το ακίνητο που δώσατε ενέχυρο εμπίπτει στην υποθήκη. Τα ακόλουθα μπορούν να παρασχεθούν στην τράπεζα ως εξασφάλιση:

• Σπίτι;
• οικόπεδο?
• dacha?
• διαμέρισμα;
• άλλα αντικείμενα.

Εάν η σύμβαση παραβιαστεί από τον πελάτη, η τράπεζα γίνεται ο ιδιοκτήτης του ακινήτου και μπορεί να το πουλήσει για να μην υποστεί ζημία. Αυτό το σύστημα είναι η βάση της αγοράς ενυπόθηκων δανείων στη Ρωσία. Το κύριο έγγραφο που καθοδηγεί τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κατά τη σύναψη συμβάσεων στεγαστικών δανείων είναι ο νόμος που εγκρίθηκε το 1998. Ονομάζεται «Περί υποθήκης».

Κύρια χαρακτηριστικά ενός στεγαστικού δανείου:

• έκδοση για μεγάλο χρονικό διάστημα (5-50 χρόνια).
• ραντεβού;
• σχετικά χαμηλά επιτόκια·
• εκτελούνται αυστηρά σύμφωνα με τη νομοθεσία για τα στεγαστικά δάνεια.

Η ίδια η εξασφάλιση ανήκει στον δανειολήπτη, αλλά δεν έχει το δικαίωμα να τη διαθέσει ανεξάρτητα. Το πιστωτικό ίδρυμα έχει την εξουσία να το χρησιμοποιεί κατά την κρίση του σε περίπτωση προβλημάτων με την αποπληρωμή του χρέους.

Τύποι προγραμμάτων στεγαστικών δανείων

Από όσα πρέπει να γνωρίζετε για τα στεγαστικά δάνεια, οι πληροφορίες σχετικά με τους τύπους προγραμμάτων στεγαστικών δανείων είναι σημαντικές:

• πρότυπο;
• κοινωνικός;
• "Νεαρή οικογένεια"?
• για το στρατιωτικό προσωπικό.

Τύποι τυπικής υποθήκης

Οι τράπεζες, που ανταγωνίζονται μεταξύ τους, προσφέρουν πολλά προγράμματα με μια ποικιλία ονομάτων, που αντικατοπτρίζουν τη μέθοδο απόκτησης υποθήκης ή τον σκοπό. Συχνά, αυτό που συνήθως νοείται ως υποθήκη είναι χρήματα που παρέχονται ως εγγύηση και πρέπει να επιστραφούν, διαφορετικά η τράπεζα θα σας στερήσει την εξασφάλιση. Οι πιο δημοφιλείς τύποι στεγαστικών δανείων (στεγαστικά δάνεια):

1. Για την αγορά κατοικιών στη δευτερογενή αγορά. Αυτός ο τύπος είναι ελκυστικός λόγω των βέλτιστων επιτοκίων, του σχετικά μικρού χρόνου επεξεργασίας και των συνθηκών αποδεκτών από τους περισσότερους. Διαφέρει από άλλους τύπους στο ότι απαιτεί υποχρεωτική ασφάλιση τίτλου.
2. Για ακίνητα υπό κατασκευή. Οι κατοικίες μπορούν να αγοραστούν στο στάδιο της κατασκευής, αλλά ο κατασκευαστής πρέπει να εγκριθεί από την τράπεζα. Το επιτόκιο εδώ είναι το υψηλότερο, αλλά η ίδια η κατοικία αποτιμάται ελαφρώς χαμηλότερη.
3. Για αγορά οικοπέδου. Ο δανειολήπτης δεσμεύει ακίνητη περιουσία ίσης αξίας στην τράπεζα και μπορεί να ξεκινήσει νέα κατασκευή στο εξαγορασμένο χώρο. Μέχρι να εξοφληθεί το στεγαστικό δάνειο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει ως εγγύηση ό,τι έχει κατασκευάσει ο κύριος του έργου στον εξαγορασμένο χώρο.
4. Να χτίσει ένα σπίτι. Μπορείτε να πάρετε χρήματα με εγγύηση εάν ένα άτομο έχει το δικό του οικόπεδο. Κατά την εξέταση μιας αίτησης λαμβάνεται υπόψη η υπαγωγή της γης σε συγκεκριμένη κατηγορία. Η εξασφάλιση είναι ένα οικόπεδο, κατοικίες υπό κατασκευή και άλλες κατασκευές που βρίσκονται στο οικόπεδο.
5. Για ακίνητα εκτός πόλης. Το πρόγραμμα προβλέπει την αγορά εξοχικής κατοικίας, αρχοντικού ή εξοχικού σπιτιού. Συνήθως, τέτοιες κατοικίες βρίσκονται σε μια φιλική προς το περιβάλλον περιοχή και οι προτάσεις αναπτύσσονται από πιστωτικά ιδρύματα μαζί με προγραμματιστές.

Κοινωνική υποθήκη

Τα τμήματα του πληθυσμού με χαμηλό εισόδημα που βρίσκονται στη λίστα αναμονής για στέγαση μπορούν να βασίζονται σε αυτό το είδος υποθήκης:

• νεαρές οικογένειες με δύο ή περισσότερα παιδιά·
• οικογένειες όπου ζει ένα άτομο με αναπηρία, που έχουν εγγραφεί πριν από την 1η Ιανουαρίου 2015·
• εργαζόμενοι στον πολιτισμό, τον αθλητισμό, την κοινωνική προστασία·
• βετεράνοι?
• υπάλληλοι ερευνητικών κέντρων με κρατικό καθεστώς ·
• υπαλλήλων του στρατιωτικού-βιομηχανικού συγκροτήματος.

Κοινωνική υποθήκη σημαίνει ότι το κράτος παρέχει οικονομική στήριξη στους δανειολήπτες για να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους προς την τράπεζα.

Τα κοινωνικά δάνεια επιδοτούνται με διάφορους τρόπους:

• Οι δημόσιες κατοικίες πωλούνται σε μειωμένες τιμές.
• επιδοτούνται οι τόκοι του δανείου·
• Προβλέπεται επιδότηση για μέρος του στεγαστικού δανείου.

Η απόφαση για την εφαρμογή της μιας ή της άλλης μορφής κοινωνικών στεγαστικών δανείων λαμβάνεται από τις περιφερειακές αρχές.

Υποθήκη για μια νέα οικογένεια

Ας απαντήσουμε στην ερώτηση: τι είναι μια υποθήκη για μια νέα οικογένεια για στέγαση στη Ρωσία; Στην πραγματικότητα, πρόκειται για την ίδια κοινωνική υποθήκη, αλλά προορίζεται να παρέχει στις νέες οικογένειες το δικό τους χώρο διαβίωσης. Το όριο ηλικίας για τους νεόνυμφους που πρέπει να ταξινομηθούν σε αυτή την κατηγορία είναι έως 35 ετών. Εδώ, οι ίδιοι οι όροι στεγαστικού δανείου δεν είναι προνομιακοί και η βοήθεια εκφράζεται με την παροχή κρατικών επιδοτήσεων και την ευκαιρία χρήσης του κεφαλαίου μητρότητας.

Οι νεόνυμφοι μπορούν ακόμη και να επωφεληθούν από έναν τυπικό τύπο στεγαστικού δανείου στο σπίτι. Εάν ο χώρος διαβίωσης στον οποίο είναι εγγεγραμμένη η οικογένεια δεν πληροί τα ελάχιστα αποδεκτά πρότυπα ανά άτομο, τότε ενδέχεται να διατίθεται κρατική επιχορήγηση. Το ποσό που εκδίδεται κυμαίνεται από 30 έως 35% του τυπικού κόστους των αγορασθέντων τετραγωνικών μέτρων.

Στρατιωτική υποθήκη

Συμβασιούχος στρατιωτικό προσωπικό που συμμετέχει σε ειδικό πρόγραμμα στεγαστικού δανείου αποταμίευσης που έχει σχεδιαστεί για στρατιωτικό προσωπικό μπορεί να υποβάλει αίτηση για αυτό το είδος στεγαστικού δανείου. Τι είναι η υποθήκη για τον στρατό; Στο πλαίσιο του προγράμματος NIS, ορισμένα ποσά λαμβάνονται τακτικά και καταχωρούνται στο λογαριασμό του υπαλλήλου. Όταν λήξει η σύμβαση, ένα άτομο μπορεί να χρησιμοποιήσει τα συσσωρευμένα κεφάλαια για να αγοράσει στέγαση, να εξοφλήσει την προκαταβολή ή μέρος του στεγαστικού δανείου.

Το στεγαστικό δάνειο εκδίδεται για μέγιστη διάρκεια 25 ετών. Μέχρι το τέλος αυτής της περιόδου, ο στρατιώτης δεν πρέπει να είναι άνω των 45 ετών. Το μέσο ποσοστό είναι περίπου 12,5, το μεγαλύτερο ποσό είναι 2.400.000 ρούβλια.

Μέρος του χρέους μπορεί να αποπληρωθεί με κεφάλαιο μητρότητας ή μέσω προνομιακού καταναλωτικού δανείου που λαμβάνεται επιπλέον.

Ο δανεισμός τόσο μεγάλων χρηματικών ποσών δεν είναι ένα ζήτημα που μπορεί να επιλυθεί αυθόρμητα. Αυτό που χρειάζεται είναι μια ισορροπημένη προσέγγιση, η μέγιστη ευθύνη και μια ξεκάθαρη κατανόηση του τι είναι μια υποθήκη και πώς να την εξαγοράσετε με ελάχιστους κινδύνους:

1. Εάν έχετε επιλέξει ένα πιστωτικό ίδρυμα, τότε συλλέξτε πληροφορίες σχετικά με αυτό.
2. Διαβάστε προσεκτικά όλα τα έγγραφα.
3. Δημιουργήστε φωτοτυπίες ή τραβήξτε έγγραφα με την κάμερα του κινητού σας τηλεφώνου.
4. Ελάτε να αναθεωρήσετε τη σύμβαση, αν όχι με δικηγόρο, τουλάχιστον με έναν λογικό βοηθό.
5. Ζητήστε να υποβάλετε αμέσως όλα τα έγγραφα που πρέπει να υπογραφούν. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να τα συγκρίνετε και να τα διαβάσετε προσεκτικά.

Δεν πρέπει πάντα να εμπιστεύεστε τους αριθμούς που εκτυπώνονται σε διαφημιστικά φυλλάδια· είναι καλύτερο να ενημερωθείτε προσωπικά για τις πραγματικές συνθήκες του δανείου:

• συγκρίνετε τα επιτόκια, υπολογίστε πόσο θα κοστίσει το δάνειο χρησιμοποιώντας έναν υπολογιστή υποθήκης.
• μάθετε εάν υπάρχει πιθανότητα πρόωρης αποπληρωμής και εάν θα χρεώσουν πρόσθετη προμήθεια για αυτό.
• Μάθετε ποιες χρεώσεις χρεώνονται για τραπεζικές συναλλαγές.
• μελετήστε όλες τις αποχρώσεις των συνθηκών υπό τις οποίες πραγματοποιείται η ασφάλιση, εάν το επιτόκιο θα αυξηθεί εάν αρνηθείτε να ασφαλίσετε τον εαυτό σας με εθελοντικούς όρους.
• διαβάστε τις συνθήκες υπό τις οποίες ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει δραστικά μέτρα κατά ενός δανειολήπτη λόγω καθυστερήσεων πληρωμών.

5 βασικές προϋποθέσεις για την απόκτηση στεγαστικού δανείου

Η λήψη δανείου από μια τράπεζα δεν είναι εύκολη. Οι πιστωτικές εταιρείες έχουν πολλές απαιτήσεις. Εδώ είναι τα κυριότερα:

1. Ηλικία - ξεκινώντας από 21 ετών την ημέρα λήψης του δανείου και 65 ετών κατά τη στιγμή της πλήρους αποπληρωμής.
2. Σταθερή δουλειά - τελευταία δουλειά για τουλάχιστον έξι μήνες.
3. Επίπεδο εισοδήματος - το μηνιαίο ποσό του πρέπει να είναι 2,5 φορές μεγαλύτερο από την κανονική μηνιαία εισφορά. Δεν λαμβάνονται υπόψη μόνο τα κέρδη του δανειολήπτη, αλλά και της οικογένειάς του.
4. Επιβεβαίωση διαθεσιμότητας του ποσού που απαιτείται για την αρχική κατάθεση. Συνήθως αυτό είναι από 10 έως 30%.
5. Οι συνοφειλέτες χρειάζονται όταν το εισόδημα του δανειολήπτη δεν ικανοποιεί την τράπεζα.

Τι πρέπει να γνωρίζετε όταν συνάπτετε ένα στεγαστικό δάνειο

Εάν σκοπεύετε να συνάψετε συμφωνία για την αγορά κατοικίας με πίστωση, πρέπει να γνωρίζετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Υπάρχουν 3 βασικοί παράγοντες για εσάς - μέγεθος, όρος, ποσοστό. Τα οφέλη είναι τα εξής:

1. Το θέμα της στέγασης ή άλλης αγοράς επιλύεται άμεσα.
2. Οι προνομιακές συμφωνίες στεγαστικών δανείων είναι οικονομικά επωφελείς.
3. Μια αξιόπιστη επένδυση, γιατί αν αγοραστεί ακίνητο, τείνει να ανέβει η τιμή.

Μειονεκτήματα μιας υποθήκης:

1. Ο ιδιοκτήτης έχει περιορισμένα δικαιώματα. Μέχρι να εξοφληθεί το χρέος δεν μπορεί να κάνει τίποτα χωρίς την άδεια του δανειστή.
2. Μια μεγάλη υπερπληρωμή, το αρχικό κόστος στέγασης ή άλλου ακινήτου αυξάνεται σχεδόν 2 φορές τη στιγμή της αποπληρωμής του χρέους.
3. Πληρωμή μηνιαίων δόσεων για μεγάλο χρονικό διάστημα.
4. Αδύνατες, για ορισμένους πιθανούς δανειολήπτες, απαιτήσεις από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
5. Υπάρχει διαρκής απειλή ανωτέρας βίας, κατά την οποία μπορεί να χαθούν ακίνητα.

Έχοντας εξοφλήσει πλήρως το χρέος, μην ξεχάσετε να βεβαιωθείτε ότι η τράπεζα σας επιστρέφει επίσημα την εξασφάλιση σύμφωνα με τη συμφωνία.

Είναι εύκολο να πάρεις έγκριση

Οι τράπεζες δεν εγκρίνουν στεγαστικό δάνειο για αγορά διαμερίσματος σε όλους όσους κάνουν αίτηση. Η κατοικία που αγοράστηκε μέσω τραπεζικού ιδρύματος από τον πελάτη και το πιστωτικό ιστορικό του ατόμου ελέγχονται προσεκτικά.

Όποιος είχε άκαιρα αποπληρωμένα δάνεια από οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα δεν θα λάβει έγκριση. Αρνητικό αντίκτυπο θα έχει και η ύπαρξη εκκρεμών προστίμων ή οφειλών προς τον προϋπολογισμό. Είναι δύσκολο να πάρεις έγκριση με χαμηλό εισόδημα. Γνωρίζοντας τι είναι η υποθήκη κατοικίας, πρέπει να έχετε μια επίσημη πηγή εισοδήματος. Μια άλλη υποχρεωτική απαίτηση θα είναι η ασφάλιση διαμερισμάτων.

Πώς να λάβετε έγκριση με ευνοϊκούς όρους: 3 αποχρώσεις

Οι αποχρώσεις της αίτησης για στεγαστικό δάνειο σπιτιού σε διαφορετικές τράπεζες δεν είναι οι ίδιες. Προϋποθέσεις για την παροχή στεγαστικού δανείου είναι επίσης:

1. ορισμένες τράπεζες παρέχουν δάνεια με ευνοϊκούς όρους για την αγορά κατοικιών από ορισμένους προγραμματιστές.
2. Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων θα είναι σημαντικά χαμηλότερο με μεγάλη προκαταβολή.
3. Οι όροι δανεισμού θα είναι επίσης ευνοϊκότεροι για τους πελάτες τραπεζών (που λαμβάνουν τους μισθούς τους στην κάρτα).

Τι έγγραφα θα χρειαστούν;

Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι είναι, αλλά δεν είναι λιγότερο σημαντικό να κατανοήσετε ποια έγγραφα θα χρειαστούν. Η βασική λίστα εγγράφων για τη λήψη στεγαστικού δανείου μοιάζει με αυτό:

• Δήλωση. Μπορεί να συμπληρωθεί είτε επιτόπου σε υποκατάστημα τράπεζας είτε εκ των προτέρων με λήψη από τον επίσημο ιστότοπο του πιστωτικού ιδρύματος.
• Ερωτηματολόγιο τράπεζας - διαφορετικές τράπεζες θα φαίνονται διαφορετικές.
• Αντίγραφο του διαβατηρίου του αιτούντος (το πρωτότυπο θα πρέπει να προσκομιστεί για επαλήθευση).
• Αντίγραφο πιστοποιητικού ΑΦΜ.
• Φωτοαντίγραφο SNILS (πιστοποιητικό συνταξιοδοτικής ασφάλισης με τη μορφή πράσινης πλαστικοποιημένης κάρτας).
• Για άνδρες στρατιωτικής ηλικίας - αντίγραφο στρατιωτικής ταυτότητας.
• Εάν ο αιτών είναι παντρεμένος, έγγραφα που το επιβεβαιώνουν, καθώς και συμβόλαιο γάμου, εάν υπάρχουν.
• Πιστοποιητικά γέννησης παιδιών, εφόσον υπάρχουν.
• Έγγραφα σχετικά με την εκπαίδευση του αιτούντος - διπλώματα, πιστοποιητικά κ.λπ.
• Έγγραφα που επιβεβαιώνουν το επίπεδο εισοδήματος στον τόπο εργασίας και από άλλες πηγές - διατροφή, κεφάλαια από την ενοικίαση ακινήτων, οικονομική βοήθεια κ.λπ.

Σπάνια μια τράπεζα περιορίζεται σε έναν τόσο μέτριο κατάλογο. Κατά κανόνα, προστίθεται κάτι άλλο σε αυτό που χρειάζεται για μια υποθήκη, πράγμα που σημαίνει ότι τα πρόσθετα χαρτιά θα αυξήσουν τις πιθανότητες απόκτησης δανείου.

Πιθανές επιλογές:

• Διαβατήρια όλων των στενών μελών της οικογένειας, πιστοποιητικά θανάτου για όσους έχουν ήδη περάσει στον άλλο κόσμο.
• Αντίγραφα βεβαιώσεων συνταξιοδότησης και βεβαιώσεις του ποσού των συντάξεων για ανάπηρους ηλικιωμένους συγγενείς (γονείς, παππούδες).
• Πιστοποιητικό από το γραφείο διαβατηρίων που επιβεβαιώνει την εγγραφή στον τόπο κατοικίας.

Η κατοχή οποιασδήποτε πολύτιμης περιουσίας (άλλα ακίνητα, αυτοκίνητο ή άλλο όχημα κ.λπ.) θα είναι μεγάλο πλεονέκτημα, αυξάνοντας την πιθανότητα να εγκριθεί μια υποθήκη για το απαιτούμενο ποσό. Έτσι, ο ήδη εκτενής κατάλογος εγγράφων θα πρέπει να περιλαμβάνει έγγραφα που επιβεβαιώνουν το δικαίωμα ιδιοκτησίας αυτού του ακινήτου - πιστοποιητικό ιδιοκτησίας, συμφωνία αγοραπωλησίας, αποσπάσματα από τα σχετικά μητρώα κ.λπ. Εάν έχετε λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες, θα πρέπει να προσκομίσετε καταστάσεις κίνησης κεφαλαίων σε αυτές.

Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να ζητήσουν αποδείξεις για πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφέλειας στον τρέχοντα τόπο κατοικίας για να αξιολογήσουν τη φερεγγυότητα και την αξιοπιστία του πελάτη. Για τους επιχειρηματίες, ο κατάλογος συμπληρώνεται με τα καταστατικά έγγραφα των επιχειρήσεών τους, λογιστικές καταστάσεις και άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν ότι η επιχείρηση είναι κερδοφόρα και αναπτύσσεται αρκετά σταθερά.

Εάν τα κεφάλαια κεφαλαίου μητρότητας χρησιμοποιούνται για την πραγματοποίηση της πρώτης πληρωμής ή για την πληρωμή μέρους του δανείου, τότε ένα πιστοποιητικό για αυτό θα προστεθεί στη λίστα των εγγράφων. Επιπλέον, θα χρειαστεί να λάβετε πιστοποιητικό από το υποκατάστημα του Ταμείου Συντάξεων που να δείχνει το υπόλοιπο αυτού του κεφαλαίου.

Όροι, ενδιαφέροντα και άλλες αποχρώσεις

Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη για ένα διαμέρισμα, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι υπάρχει ένα όριο ηλικίας για την απόκτηση ενός. Σίγουρα δεν θα δώσουν στεγαστικό δάνειο σε κάποιον που είναι κάτω των 21 ετών. Το όριο ηλικίας για όσους θα εγκριθούν για στεγαστικό δάνειο ποικίλλει. Ένα στεγαστικό δάνειο για αγορά κατοικίας ή διαμερίσματος είναι μακροπρόθεσμο και μπορεί να αποπληρωθεί σε διάστημα 30 ετών. Η τράπεζα λαμβάνει υπόψη την παροχή κεφαλαίων από τον πελάτη για την εξόφληση των υποχρεώσεων.

Όσο υψηλότερο είναι το , τόσο πιο ευνοϊκοί θα είναι οι όροι αποπληρωμής. Κατά την κατάρτιση μιας συμφωνίας, είναι σημαντικό να προσέχετε τη σειρά αποπληρωμής των πληρωμών και τη δυνατότητα αποπληρωμής του χρέους πριν από το χρονοδιάγραμμα. Η ευκαιρία να επωφεληθείτε από την αναβολή πληρωμής και οι προϋποθέσεις παροχής της συζητούνται άμεσα.

Μερικές υποχρεώσεις προς την τράπεζα μπορούν να εξοφληθούν με τη χρήση κεφαλαίων μητρότητας. Ειδικοί όροι για τη χορήγηση δανείων σε στρατιωτικό προσωπικό.

Χάρη στην κρατική στήριξη, τα επιτόκια για την αγορά διαμερίσματος σε νέα κτίρια είναι χαμηλότερα από ό,τι στη δευτερογενή αγορά κατοικίας. Αυτό αξίζει επίσης να εξεταστεί. Με απλά λόγια, μια τέτοια υποθήκη θα έχει πιο ευνοϊκές και ελκυστικές συνθήκες.

Θα πρέπει πάντα να θυμάστε ότι η άρνηση έγκρισης από μια τράπεζα δεν σημαίνει ότι η λήψη δανείου από άλλη είναι αδύνατη. Μπορείτε να κάνετε αίτηση για έγκριση σε πολλές τράπεζες, επιλέγοντας τελικά την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό σας. Η επιθυμία να έχετε τη δική σας γωνιά μπορεί να γίνει πραγματικότητα. Το κύριο πράγμα είναι να προσεγγίσετε την επιλογή με σύνεση, οπλισμένοι με όλες τις απαραίτητες πληροφορίες, κατανοώντας τι είναι - υποθήκη - και πώς να εργαστείτε με αυτό αρμοδίως.

Τελευταία ενημέρωση: 30/12/2019

Καλησπέρα, αγαπητοί αναγνώστες του οικονομικού περιοδικού “site”! Σήμερα θα μιλήσουμε για στεγαστικό και στεγαστικό δάνειο: τι είναι, πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη στο διαδίκτυο, ποιες είναι οι προϋποθέσεις για την απόκτηση στεγαστικού δανείου το 2020, ποια προγράμματα στεγαστικών δανείων προσφέρονται από κορυφαίες τράπεζες.

Η δημοσίευση θα είναι χρήσιμη σε όλους όσους έχουν αποφασίσει ή σκέφτονται ακόμη μια τέτοια ευκαιρία. Καλό θα ήταν να διαβάσετε το άρθρο για άτομα που θέλουν να διευρύνουν τις γνώσεις τους στον τομέα των οικονομικών. Επομένως, συνιστούμε απολύτως σε όλους να μην χάνουν χρόνο, αλλά να αρχίσουν να διαβάζουν!

Έτσι, από αυτό το άρθρο θα μάθετε:

• Τι είναι ένα στεγαστικό δάνειο και ποια είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός στεγαστικού δανείου;
• Ποια ειδικά προγράμματα στεγαστικών δανείων υπάρχουν;
• Ποια είναι τα στάδια που περιλαμβάνει η απόκτηση υποθήκης;
• Βασικές προϋποθέσεις για την έκδοση υποθήκης στη Ρωσία.
• Ποια είναι τα χαρακτηριστικά του υπολογισμού των πληρωμών στεγαστικού δανείου;
• Ποιες τράπεζες προσφέρουν τις καλύτερες συνθήκες
• Ποιος να επικοινωνήσει για βοήθεια για την απόκτηση υποθήκης.

Επιπλέον, στο τέλος του άρθρου, οι αναγνώστες θα βρουν απαντήσεις στις πιο δημοφιλείς ερωτήσεις σχετικά με το στεγαστικό δάνειο.

Η δημοσίευση αποδείχθηκε αρκετά ογκώδης, επομένως χρησιμοποιήστε το περιεχόμενο.

Θα σας πούμε σε αυτό το τεύχος τι είναι η υποθήκη, ποιες είναι οι προϋποθέσεις για τη λήψη στεγαστικού δανείου σε κορυφαίες ρωσικές τράπεζες, πώς μπορείτε να υπολογίσετε γρήγορα μια υποθήκη στο διαδίκτυο, καθώς και ποια προγράμματα στεγαστικών δανείων υπάρχουν.

Τι είναι η υποθήκη;

Στεγαστικών δανείων- πρόκειται για έναν ειδικό τύπο εξασφάλισης που έχει σχεδιαστεί για να ασφαλίσει τον δανειστή έναντι πιθανής μη αποπληρωμής κεφαλαίων. Στην περίπτωση αυτή, το ακίνητο που αγοράστηκε χρησιμοποιείται ως εγγύηση.

Παραδοσιακά, τα ακίνητα χρησιμοποιούνται σε υποθήκες - διαμέρισμα, κτίριο κατοικιών, μερίδιο στο ακίνητο.

Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, το δικαίωμα ιδιοκτησίας ανήκει στον αγοραστή. Επιπλέον, λόγω του γεγονότος ότι είναι ενέχυρο, ο δανειστής έχει το δικαίωμα εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του κανω μηνυση ακίνητα προς όφελός σας.

Επιπλέον, ο ιδιοκτήτης δεν έχει το δικαίωμα να διαθέσει το ακίνητο κατά την κρίση του. Χωρίς έγκριση από το πιστωτικό ίδρυμα, δεν μπορεί να πουλήσει ή να δωρίσει ακίνητη περιουσία που βαρύνεται με εξασφαλίσεις.

1.1. Η έννοια της υποθήκης

Το κύριο χαρακτηριστικό μιας υποθήκης είναι ενέχυρο . Η παρουσία του είναι η σημαντικότερη προϋπόθεση για την ύπαρξη αυτής της οικονομικής αντίληψης.

Πρέπει να γίνει κατανοητόότι η εξασφάλιση μπορεί να είναι όχι μόνο το ακίνητο που αγοράζεται, αλλά και το ακίνητο που ήδη ανήκει στον δανειολήπτη.

Για παράδειγμα, οι τράπεζες δεν είναι πάντα πρόθυμες να συμφωνήσουν σε δανεισμό κατοικία υπό κατασκευή, γιατί δεν έχει ακόμη καταχωρηθεί η ιδιοκτησία του. Αυτό σημαίνει ότι είναι αδύνατο να επιβληθεί βάρος.

Η διαδικασία γίνεται πολύ πιο απλή εάν ο πιθανός δανειολήπτης προσφερθεί να εγγράψει ένα υπάρχον διαμέρισμα ως εγγύηση.

Με την ολοκλήρωση της κατασκευής και θέσης σε λειτουργία του ακινήτου, μπορείτε να πουλήσετε την εξασφάλιση με την άδεια της τράπεζας για την αποπληρωμή του δανείου. Μια άλλη επιλογή είναι να διατηρήσετε το βάρος μέχρι να εκπληρωθούν πλήρως οι υποχρεώσεις. Στην περίπτωση αυτή, ο δανειολήπτης γίνεται ιδιοκτήτης δύο διαμερισμάτων.

Οι χρηματοδότες κατανοούν τα στεγαστικά δάνεια ως δύο οικονομικές κατηγορίες: ενέχυρο ιδιοκτησίας , καθώς και που εκδίδεται δυνάμει αυτού δάνειο σε μετρητά .

Σε αυτή την περίπτωση, μπορούμε να επισημάνουμε μια σειρά από σημάδια που είναι χαρακτηριστικά μιας υποθήκης:

1. Η εγγραφή ρυθμίζεται από ομοσπονδιακούς νόμους.
2. στοχευμένη φύση, δηλαδή, όταν κάνετε αίτηση για δάνειο για ένα διαμέρισμα, δεν θα μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα για την αγορά οτιδήποτε άλλου.
3. μακροπρόθεσμο δάνειο (έως 50 χρόνια)·
4. χαμηλότερα επιτόκια σε σύγκριση με τα μη στοχευμένα δάνεια.

Θεωρητικά, είναι δυνατή η σύναψη υποθήκης για την αγορά άλλου ακινήτου ( Για παράδειγμα, είδη πολυτελείας), καθώς και πληρωμή για εκπαίδευση και θεραπεία. Ωστόσο, τέτοια προγράμματα δεν είναι δημοφιλή στη Ρωσία.

1.2. Ιστορία ανάπτυξης

Οι ιστορικοί συμφωνούν ότι ο όρος στεγαστικών δανείων συνέβη πριν από πολύ καιρό - περίπου 5 000 έτος π.Χ.

Τότε στην Αρχαία Ελλάδα ονομαζόταν υποθήκη κολόνα, το οποίο εγκαταστάθηκε στο οικόπεδο του δανειολήπτη. Περιείχε πληροφορίες σχετικά με το αντικείμενο του ενεχύρου. Επιπλέον, δάνεια με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας εκδόθηκαν και στην Αρχαία Αίγυπτο.

Στη χώρα μας, τα στεγαστικά δάνεια με τη σύγχρονη έννοια εμφανίστηκαν όχι πολύ καιρό πριν. Η αγορά διαμερισμάτων στο κατέστη δυνατή μόνο στο τέλος 90 χρόνια.

Το έναυσμα για αυτό ήταν η υιοθεσία το 1998νόμους που διέπουν τα στεγαστικά δάνεια. Είναι αυτός που μέχρι σήμερα ενεργεί ως η κύρια νομοθετική πράξη που ρυθμίζει την εκτέλεση των συμβάσεων υποθήκης.

1.3. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα μιας υποθήκης

Για την πλειοψηφία των κατοίκων της χώρας μας, η απόκτηση στεγαστικού δανείου γίνεται η μοναδική ευκαιρία να γίνει ιδιοκτήτης διαμερίσματος σήμερα και όχι στο μακρινό μέλλον. Αυτό οδηγεί σε συνεχή ζήτηση για προγράμματα στεγαστικών δανείων.

Οι ειδικοί επισημαίνουν μια σειρά από οφέληπου λαμβάνουν οι δανειολήπτες όταν υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη:

1. Αγοράστε το δικό σας σπίτι με μέγιστο όφελοςδιατίθεται σε όσους δικαιούνται να λάβουν προνομιακή υποθήκη. Στη Ρωσία, νέοι επαγγελματίες, στρατιωτικό προσωπικό και πολίτες που μεγαλώνουν περισσότερα από ένα παιδιά μπορούν να επωφεληθούν από ειδικά προγράμματα.
2. Επίλυση προβλημάτων στέγασης όσο το δυνατόν γρηγορότερα.Η χρήση υποθήκης σάς επιτρέπει να αποφύγετε τη μακροπρόθεσμη συσσώρευση κεφαλαίων για το δικό σας διαμέρισμα. Η ανάγκη να δίνονται τεράστια χρηματικά ποσά σε έναν άγνωστο κάθε μήνα καθώς πληρωμές ενοικίων εξαφανίζεται επίσης.
3. Για κάποιους, η σύναψη υποθήκης τους επιτρέπει να επενδύσουν σε ακίνητα.Τέτοια ακίνητα σπάνια πέφτουν σε τιμή και μακροπρόθεσμα η τιμή των διαμερισμάτων δεν σταματά να αυξάνεται. Με την αγορά ακίνητης περιουσίας, ο δανειολήπτης έχει την ευκαιρία να το πουλήσει στο μέλλον με υψηλότερο κόστος. Σε αυτή την περίπτωση, θα είναι δυνατό όχι μόνο να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας χρέος, αλλά και να αποκομίσετε απτό κέρδος.

Παρά τα σημαντικά πλεονεκτήματα, τα στεγαστικά δάνεια έχουν επίσης μια σειρά από ελλείψεις:

1. Η απόκτηση υποθήκης μπορεί να είναι αρκετά δύσκολη.Πολλά πιστωτικά ιδρύματα ελέγχουν τόσο διεξοδικά τους δανειολήπτες που καθίσταται δύσκολο να ληφθεί μια θετική απόφαση.
2. Υψηλό ποσό υπερπληρωμών.Λόγω της μακροπρόθεσμης υποθήκης, μπορεί να είναι ίσο με το αρχικό ποσό του δανείου.
3. Ο ιδιοκτήτης έχει περιορισμένα δικαιώματα να διαθέσει το ακίνητο με ασφάλεια.
4. Η περίοδος αποπληρωμής του δανείου είναι συνήθως αρκετά μεγάλη.Δεν είναι όλοι έτοιμοι να κάνουν εντυπωσιακές πληρωμές κάθε μήνα για 10-30 χρόνια.
5. Υπάρχει κίνδυνος να χάσετε το διαμέρισμά σας.Εάν για κάποιο λόγο ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της υποθήκης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να λάβει την εξασφάλιση μέσω του δικαστηρίου ή να την πουλήσει σε πλειστηριασμό.

Οι στατιστικές δείχνουν ότι κανένας άλλος δεν έχει την οικονομική δυνατότητα να αγοράσει ένα σπίτι με υποθήκη. 5 % των Ρώσων πολιτών. Ταυτόχρονα, οι περισσότεροι υποβάλλουν αίτηση για δάνεια με προνομιακούς όρους.

2. Υπάρχει διαφορά μεταξύ των εννοιών του στεγαστικού και του στεγαστικού δανείου; 📊

Οι περισσότεροι πολίτες δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να αγοράσουν ένα διαμέρισμα σε μετρητά. Αυτός είναι ο λόγος που οι στατιστικές το δείχνουν περισσότερο 50 % Όλες οι συναλλαγές ακινήτων πραγματοποιούνται μέσω στεγαστικών δανείων. Γράψαμε αναλυτικότερα για και πώς να ενεργείτε σωστά όταν αγοράζετε σπίτι με πίστωση σε προηγούμενο άρθρο.

Δεν γνωρίζουν όλοι ποια είναι η έννοια στεγαστικά δάνειαΚαι στεγαστικό δάνειοάνισος.

Στεγαστικών δανείων- αυτό είναι ένα σημαντικό στοιχείο του συστήματος στεγαστικών δανείων, το οποίο συνεπάγεται την έκδοση δανείου από την τράπεζα με εξασφάλιση με τη μορφή εξασφάλισης ακινήτων.

Αποδεικνύεται ότι κατά την έκδοση δανείου, ένας τραπεζικός οργανισμός, προκειμένου να εγγυηθεί την επιστροφή των κεφαλαίων που εκδόθηκαν, επισημοποιεί το αγορασμένο διαμέρισμα ως εγγύηση. Είναι τα ακίνητα που αγοράζονται με δανεικά κεφάλαια που ενεργούν στην κατάσταση που περιγράφηκε παραπάνω. στεγαστικών δανείων.

Κάτω από στεγαστικών δανείωνκατανοήσουν μια συγκεκριμένη μορφή εξασφαλίσεων. Στην περίπτωση αυτή, το αποκτώμενο ακίνητο ανήκει στον οφειλέτη και χρησιμοποιείται από αυτόν, αλλά του επιβάλλεται βάρος.

Αποδεικνύεται ότι εάν ο οφειλέτης αρνηθεί να πραγματοποιήσει πληρωμές για το δάνειο, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να πουλήσει το ακίνητο για να επιστρέψει τα κεφάλαια που εκδόθηκαν ως δάνειο.

Επισκόπηση των κύριων τύπων στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία

3. Κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων και στεγαστικών δανείων 📑

Σήμερα, ο στεγαστικός δανεισμός είναι ο μόνος τρόπος να λυθεί το στεγαστικό πρόβλημα για πολλούς. Ως εκ τούτου, η ζήτηση για αυτήν την οικονομική υπηρεσία αυξάνεται συνεχώς.

Σε τέτοιες συνθήκες, οι τράπεζες, για να προσελκύσουν όσο το δυνατόν περισσότερους πελάτες, απελευθερώνουν τα πάντα στην αγορά νέα προγράμματα. Ταυτόχρονα, ένας τεράστιος αριθμός πελατών όχι μόνο δυσκολεύεται να αποφασίσει ποιο πρόγραμμα θα είναι το βέλτιστο για αυτούς, αλλά και δεν έχει ιδέα ποιες είναι οι θεμελιώδεις διαφορές τους.

Στεγαστικά δάνεια – η έννοια είναι πολύπλευρη, επομένως, ανάλογα με τα διάφορα χαρακτηριστικά, διακρίνεται ένας μεγάλος αριθμός ταξινομήσεων:

• με σκοπό τον δανεισμό·
• ανάλογα με το νόμισμα του δανείου.
• ανά είδος ακινήτου που πρόκειται να αγοραστεί·
• σύμφωνα με τον τρόπο υπολογισμού των μηνιαίων πληρωμών.

Αυτή δεν είναι μια πλήρης λίστα και κάθε ταξινόμηση έχει το δικαίωμα ύπαρξης.

Ορισμένοι ειδικοί προτιμούν να τονίζουν ομάδες στεγαστικών δανείων , με βάση τον ορισμό του ως υποθήκη ακίνητης περιουσίας.

Με βάση αυτή την αρχή, μπορούν να διακριθούν δύο ομάδες:

1. υποθήκη με εξασφάλιση υφιστάμενης ακίνητης περιουσίας.
2. Πολύ πιο συχνά, τα δάνεια συνάπτονται από εκείνους που δεν έχουν τίποτα, επομένως ένα δάνειο που εξασφαλίζεται από το ακίνητο που αγοράζεται είναι πιο δημοφιλές.

Εάν εκδοθεί στεγαστικό δάνειο χρησιμοποιώντας την πρώτη μέθοδο, ο δανειολήπτης λαμβάνει τα ακόλουθα οφέλη:

• χαμηλότερο ποσοστό?
• πιθανότητα κατάχρησης κεφαλαίων.

Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη με εξασφάλιση του αγορασμένου ακινήτουΑντίθετα, το δάνειο είναι αποκλειστικά στοχευμένο. Δηλαδή, δεν μπορείτε να αγοράσετε τίποτα με τα χρήματα που λάβατε εκτός από ένα διαμέρισμα· επιπλέον, πρέπει να εγκριθεί από την τράπεζα. Διαβάστε πώς να το πάρετε σε ξεχωριστό άρθρο.

Σήμερα στην αγορά συνυπάρχουν ένας τεράστιος αριθμός πιστωτικών ιδρυμάτων. Φυσικά, αυτό οδηγεί σε τεράστιο ανταγωνισμό.

Κάθε τράπεζα προσπαθεί να αναπτύξει πολλές προγράμματα στεγαστικών δανείων, το οποίο θα είναι μοναδικό και θα είναι δημοφιλές μεταξύ των δανειοληπτών.

Τα προγράμματα δανείων ονομάζονται διαφορετικά, αλλά τις περισσότερες φορές τα ονόματα αντικατοπτρίζονται μέθοδο λήψηςή στόχος. Στην πρώτη περίπτωσητα ονόματα έχουν περισσότερο διαφημιστικό χαρακτήρα. Στο δεύτερο– αντικατοπτρίζουν τον πραγματικό σκοπό της υποθήκης.

Σύμφωνα με το σκοπό του σχεδιασμού, είναι συνηθισμένο να διακρίνουμε:

1. Δάνειο για αγορά διαμερίσματος στη δευτερογενή αγοράένα από τα πιο κοινά σήμερα. Χαρακτηρίζεται βέλτιστες συνθήκες, ευνοϊκό επιτόκιο. Επιπλέον, αυτός ο τύπος υποθήκης είναι διαφορετικός γρήγορη επεξεργασία. Πολλές τράπεζες προσφέρουν διάφορα είδη στεγαστικών δανείων για την αγορά κατοικίας στη δευτερογενή αγορά, σύμφωνα με τα οποία προσφέρονται ορισμένα οφέλη σε ορισμένες ομάδες δανειοληπτών.
2. Στεγαστικό δάνειο για ακίνητα υπό κατασκευήκαθιστά δυνατή την αγορά κατοικίας κατά τη στιγμή της κατασκευής του. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι ο προγραμματιστής πρέπει να είναι διαπιστευμένος από τον οργανισμό έκδοσης του δανείου. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα αντιμετωπίζει όχι μόνο τον κίνδυνο μη αποπληρωμής, αλλά και την πιθανότητα να μην ολοκληρωθεί η κατασκευή. Επομένως, σύμφωνα με τέτοια προγράμματα υψηλότερο ποσοστό. Φυσικά, αυτό οδηγεί σε αύξηση των υπερπληρωμών. Ωστόσο, υπάρχει επίσης ένα πλεονέκτημα για τον δανειολήπτη - ένα διαμέρισμα μπορεί να αγοραστεί με πολύ χαμηλότερο κόστος.
3. Υποθήκη για ανέγερση σπιτιούεκδίδεται σε όσους έχουν γη. Αυτό το δάνειο σας επιτρέπει να χτίσετε μια ιδιωτική κατοικία.
4. Δάνειο για αγορά ακίνητης περιουσίας της χώραςσας επιτρέπει να γίνετε ιδιοκτήτης αρχοντικό, εξοχική κατοικία, οικόπεδοή εξοχικό σπίτι. Υπάρχουν προσφορές στην αγορά που αναπτύχθηκαν από πιστωτικά ιδρύματα με την υποστήριξη προγραμματιστών. Τέτοια προγράμματα παρέχουν τη δυνατότητα αγοράς κατοικιών σε φιλικές προς το περιβάλλον περιοχές σε λογικές τιμές.

Αποδεικνύεται ότι για να διευκολυνθεί η επιλογή του δανειολήπτη μεταξύ της ποικιλίας των προγραμμάτων στεγαστικών δανείων, θα πρέπει να αποφασίσει ποιο ακίνητο θα χρησιμοποιήσει ως εξασφάλιση.

Μετά από αυτό, σε ένα υποκατάστημα τράπεζας, στον ιστότοπό του ή σε διαδικτυακούς πόρους για αναζήτηση δανείων, πρέπει να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που ταιριάζει στόχους. Δηλαδή, θα πρέπει να λάβετε υπόψη εκείνα τα προγράμματα που σας επιτρέπουν να αγοράσετε τον επιθυμητό τύπο ακίνητης περιουσίας.

Προγράμματα στεγαστικών δανείων για νέες οικογένειες, κρατικούς υπαλλήλους, δημόσιους υπαλλήλους, νέους επαγγελματίες

4. Ειδικά προγράμματα στεγαστικών δανείων - ανασκόπηση των TOP 4 προγραμμάτων στεγαστικών δανείων 📝

Στη Ρωσία δεν υπάρχουν μόνο τυπικά (βασικά) προγράμματα στεγαστικών δανείων, για την οποία μπορεί να κάνει αίτηση οποιοσδήποτε, αλλά και ειδικός με στόχο να βοηθήσει ορισμένες κατηγορίες πολιτών να αγοράσουν στέγη. Ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα μιας τέτοιας υποθήκης είναι η υποστήριξη από το κράτος.

1) Στεγαστικό δάνειο με κρατική ενίσχυση

Σκοπός του στεγαστικού δανείου με κρατική υποστήριξη είναι να βοηθήσει στην επίλυση στεγαστικών προβλημάτων, που απευθύνεται σε κοινωνικά ευάλωτους πολίτες.

Αυτά περιλαμβάνουν:

• οικογένειες με πολλά παιδιά?
• πολίτες που μεγάλωσαν σε ορφανοτροφεία·
• χαμηλόμισθοι υπάλληλοι του δημόσιου τομέα·
• άτομα με ειδικές ανάγκες;
• άλλες κατηγορίες πολιτών που δεν μπορούν να αγοράσουν στέγη χωρίς κρατική βοήθεια.

Για να επωφεληθούν από την ευκαιρία απόκτησης κοινωνικής υποθήκης, πρέπει να τοποθετηθούν οι πολίτες Ουράγια τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης.

Υπάρχουν διάφοροι τύποι βοήθειας που παρέχονται από το κράτος:

• μια επιδότηση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο για την εξόφληση του υφιστάμενου στεγαστικού δανείου όσο και για την προκαταβολή·
• χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικού δανείου·
• πώληση ακινήτων με πίστωση με μειωμένο κόστος.

Ένας πολίτης δεν έχει το δικαίωμα να επιλέξει ανεξάρτητα ποια βοήθεια προτιμά. Η απόφαση αυτή λαμβάνεται από τις τοπικές αρχές.

2) Στρατιωτική υποθήκη

Για το στρατιωτικό προσωπικό που συμμετέχει στο πρόγραμμα συστήματος αποταμίευσης-υποθήκης, υπάρχει η ευκαιρία να χρησιμοποιήσουν το πρόγραμμα για αγορά διαμερισμάτων "Στρατιωτική υποθήκη" . Αυτός ο δανεισμός πραγματοποιείται με την υποστήριξη του κράτους.

Το μεταφέρουν σε ειδικό λογαριασμό για τον στρατιωτικό επιδοτήσεις, τα οποία προορίζονται για αγορά οικιστικών ακινήτων. Ταυτόχρονα, με 2016 έτος, οι στρατιωτικοί είχαν την ευκαιρία να επιλέξουν την περιοχή αγοράς κατοικίας, καθώς και το είδος της ιδιοκτησίας.

3) Υποθήκη για νεαρή οικογένεια

Ένας άλλος τύπος κοινωνικής υποθήκης είναι η υποθήκη για μια νεαρή οικογένεια. Αυτό το πρόγραμμα είχε προγραμματιστεί να ολοκληρωθεί σε 2015 έτος. Ωστόσο, οι όροι επεξεργάστηκαν και η υποθήκη για τη νεαρή οικογένεια παρατάθηκε. Προς το παρόν προβλέπεται ότι το πρόγραμμα θα λειτουργήσει μέχρι 2020 της χρονιάς.

Οι οικογένειες που πληρούν τις ακόλουθες προϋποθέσεις μπορούν να επωφεληθούν από αυτόν τον τύπο υποθήκης:

• ένας από τους συζύγους είναι νεότερος 35 χρόνια?
• επίσημη αναγνώριση μιας οικογένειας που έχει ανάγκη από βελτιωμένες συνθήκες στέγασης.

Το πρόγραμμα παρέχει τη δυνατότητα χρήσης επιδοτούμενων κεφαλαίων ως πληρωμή στεγαστικού δανείου. Ταυτόχρονα, το μέγιστο ποσό κρατικής βοήθειας είναι 30 % του κόστους στέγασης.

4) Υποθήκη για νέους επαγγελματίες

Αυτό το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει στην αγορά κατοικίας υπαλλήλους προϋπολογιστικόςσφαίρες, του οποίου η ηλικία δεν υπερβαίνει 35 χρόνια. Ένα από τα προγράμματα αυτής της κατηγορίας είναι το «Σπίτι για Καθηγητές».

Όσοι σχεδιάζουν να επωφεληθούν από το πρόγραμμα κοινωνικής υποθήκης θα πρέπει να γνωρίζουν ότι επιπλέον ομοσπονδιακά προγράμματαείναι διαθέσιμα και ειδικά προγράμματα στις περιφέρειεςπου αναπτύχθηκε από τις τοπικές αρχές. Σε αυτούς τους οργανισμούς μπορείτε να μάθετε για τα υπάρχοντα προγράμματα.

Προϋπόθεση 8. Επιτόκιο στεγαστικού δανείου

Κατά μέσο όρο, το επιτόκιο στις ρωσικές τράπεζες είναι 12 -14% στο έτος.

Ευνοϊκότεροι όροι ισχύουν για τους τακτικούς πελάτες της τράπεζας, καθώς και για όσους υποβάλλουν αίτηση για στεγαστικό δάνειο κοινωνικά προγράμματα.

Οι πελάτες θα πρέπει να είναι προσεκτικοί σε εκείνες τις τράπεζες που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο. Συχνά σε αυτές τις περιπτώσεις υπάρχουν διογκωμένες προμήθειες.

Προϋπόθεση 9. Διαδικασία πληρωμής

Θεωρητικά υπάρχει 2 επιλογές μηνιαίας πληρωμής:

1. διαφοροποιημένο?
2. πληρωμές προσόδων.

Στην πρώτη περίπτωσητο ποσό πληρωμής μειώνεται σταδιακά, στο δεύτερο– η πληρωμή γίνεται ισόποσα.

Στη Ρωσία, το πιο δημοφιλές σχέδιο είναι η χρήση πληρωμές προσόδων. Αυτό προσφέρουν οι περισσότερες τράπεζες.

Προϋπόθεση 10. Ασφάλιστρα

Η ρωσική νομοθεσία προβλέπει την υποχρέωση ασφάλισης στεγαστικών δανείων. Αλλά οι τράπεζες συχνά εισάγουν προϋποθέσεις για πρόσθετη ασφάλιση.

Εισάγουν προϋπόθεση για να ασφαλιστούν σε προγράμματα δανείων ζωή του πελάτη, του ικανότητα εργασίας, και υποθηκευμένο ακίνητο. Σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερο να επιλέξετε ολοκληρωμένη ασφάλιση , αφού το κόστος του θα είναι χαμηλότερο.

Έτσι, υπάρχουν ορισμένοι όροι στεγαστικού δανείου με τους οποίους πρέπει να εξοικειωθεί ο δανειολήπτης στο στάδιο της επιλογής τράπεζας.

Υπολογισμός του στεγαστικού σας δανείου (ποσό στεγαστικού δανείου) χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή

8. Πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη στο διαδίκτυο - ένα παράδειγμα υπολογισμού του ποσού ενός στεγαστικού δανείου 💻💸

Ήδη στο στάδιο της απόφασης να αγοράσουν ένα σπίτι με υποθήκη, οι μελλοντικοί δανειολήπτες αναρωτιούνται ποιο θα είναι το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών και πόσο θα είναι τελικά η υπερπληρωμή.

Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες παρέχουν σε όλους την ευκαιρία να κάνουν ανεξάρτητα όλους τους απαραίτητους υπολογισμούς χρησιμοποιώντας αριθμομηχανή υποθηκώνσε λειτουργία Σε σύνδεση . Ωστόσο, συχνά προκύπτουν ορισμένες δυσκολίες.

Παρόμοια άρθρα