Η ενοποίηση είναι μια αλλαγή στη διάρκεια ισχύος των ήδη εκδοθέντων δανείων, είτε αυξάνεται (συνήθως) είτε μειώνεται. Περιλαμβάνει τη χαλάρωση των όρων αποπληρωμής του χρέους με τη μορφή αναβολής πληρωμών και αποπληρωμών. Είναι δυνατός ο συνδυασμός ενοποίησης με μετατροπή.

Ενοποίηση δανείων είναι ο συνδυασμός πολλών δανείων σε ένα, όταν ομόλογα προηγουμένως εκδοθέντων δανείων ανταλλάσσονται με ομόλογα ενός νέου δανείου. Στόχος είναι η ταυτόχρονη μείωση του αριθμού των τύπων τίτλων σε κυκλοφορία, γεγονός που απλοποιεί την εργασία και μειώνει το κόστος εξυπηρέτησης του χρέους του κράτους. Η ενοποίηση των κρατικών δανείων συνήθως πραγματοποιείται μαζί με την ενοποίηση, αλλά μπορεί να πραγματοποιηθεί και εκτός αυτής.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κράτος μπορεί να ανταλλάξει ομόλογα χρησιμοποιώντας μια αναλογία παλινδρόμησης, δηλαδή όταν πολλά ομόλογα που είχαν εκδοθεί προηγουμένως ισούνται με ένα νέο ομόλογο, γεγονός που απαλλάσσει την κυβέρνηση από την ανάγκη να πραγματοποιήσει πληρωμές για ομόλογα σε πλήρη χρήμα (πληρωμές τόκων και (ή ) εξαγορά ομολόγων), που είχαν τοποθετηθεί προηγουμένως σε νόμισμα που είχε υποτιμηθεί κατά τη στιγμή του διακανονισμού.

Η αναβολή της αποπληρωμής του δανείου διαφέρει από την ενοποίηση στο ότι σε αυτήν την περίπτωση όχι μόνο αναβάλλεται η περίοδος αποπληρωμής, αλλά, κατά κανόνα, διακόπτεται η πληρωμή του εισοδήματος.

Η μετατροπή, η ενοποίηση, η ενοποίηση των κρατικών δανείων και η ανταλλαγή κρατικών ομολόγων γίνονται συνήθως μόνο σε σχέση με τα εγχώρια δάνεια. Όσον αφορά την αναβολή της αποπληρωμής των υποχρεώσεων, αυτό το μέτρο είναι επίσης δυνατό σε σχέση με το εξωτερικό χρέος. Η αναβολή της αποπληρωμής ενός εξωτερικού δανείου, κατά κανόνα, πραγματοποιείται σε συμφωνία με τους πιστωτές και αυτή η πράξη δεν συνεπάγεται κατ' ανάγκη την αναστολή των πληρωμών τόκων για το δάνειο.

Η διαγραφή δημόσιου χρέους αναφέρεται στην πλήρη παραίτηση από τις υποχρεώσεις του κράτους από τα εκδοθέντα δάνεια.

Το κύριο καθήκον της διαχείρισης του δημόσιου χρέους της Ρωσίας είναι η αλλαγή της στρατηγικής του χρέους και η μετάβαση από μια πολιτική αναβολής πληρωμών σε μια πολιτική μείωσης του χρέους. Λόγω των τρεχουσών συνθηκών, αυτό ισχύει στο μεγαλύτερο βαθμό για το εξωτερικό χρέος. Και εδώ είναι σκόπιμο να στραφούμε στην έγκαιρη παγκόσμια εμπειρία των μεθόδων χρηματοοικονομικής μετατροπής για τη διευθέτηση του εξωτερικού χρέους, ως τις πιο ευέλικτες και κατάλληλες για την τρέχουσα κατάσταση και τις πιστωτικές δυνατότητες της Ρωσίας.

Ο χρηματοοικονομικός μηχανισμός του συστήματος μετατροπής συνίσταται στην εξάλειψη μέρους του εξωτερικού χρέους με την ανταλλαγή του με εθνικά περιουσιακά στοιχεία - εθνικό νόμισμα, ομόλογα, μετοχές, αγαθά, χρηματοοικονομικά στοιχεία ενεργητικού κ.λπ. Οι ακόλουθες επιλογές μπορεί να είναι οι πιο αποδεκτές για τη Ρωσία.

Χρέος σε αντάλλαγμα για εξαγωγές. Αυτό δεν σημαίνει εξαγωγή πρώτων υλών, αλλά εξαγωγή τελικών προϊόντων. Αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να υποστηρίξετε την ανταγωνιστική παραγωγή στη χώρα, να αναπτύξετε εξαγωγές, να αναπτύξετε νέες αγορές και επομένως να διατηρήσετε θέσεις εργασίας, να εξασφαλίσετε τη λήψη φόρων και την αποπληρωμή των χρεών, καθώς και τη χρηματοδότηση επενδύσεων. Είναι σημαντικό να υποστηριχθούν βιομηχανίες που έχουν σημαντικές εξαγωγικές δυνατότητες (διαστημική, αλουμίνιο, αεροπορική βιομηχανία κ.λπ.), οι οποίες ήδη παράγουν προϊόντα που πληρούν τα διεθνή πρότυπα και μπορούν να συμβάλουν στην ανάπτυξη της οικονομίας στο σύνολό της.

Χρέος σε αντάλλαγμα για περιουσία. Αυτή η επιλογή πραγματοποιείται, κατά κανόνα, στο πλαίσιο ενός προγράμματος ιδιωτικοποιήσεων και περιλαμβάνει επίσης την ανταλλαγή υποχρεώσεων χρέους για μετοχές ιδιωτικοποιημένων επιχειρήσεων και την προσέλκυση στρατηγικών επενδυτών. Σε αυτήν την περίπτωση, είναι σημαντικό να αξιολογηθεί η αξία των εγχώριων επιχειρήσεων σύμφωνα με τα πρότυπα της παγκόσμιας αγοράς και η ανταλλαγή χρέους για μετοχές θα πρέπει να πραγματοποιείται με επιτόκιο ευνοϊκό για τη Ρωσία. Είναι επίσης σημαντικό να καθοριστεί το μερίδιο των μετοχών (εταιρείας) στην ιδιοκτησία κατά τη μετατροπή του χρέους.

Χρέος με αντάλλαγμα φόρους. Στην περίπτωση αυτή προτείνεται να θεσπιστούν νομοθετικά τέτοια φορολογικά οφέλη για τους επενδυτές - κατόχους εξωτερικού χρέους, που θα τους ενθάρρυνε να επενδύσουν. Η άδεια μετατροπής θα πρέπει να χορηγείται μόνο όταν πραγματοποιούνται επενδύσεις που είναι σημαντικές για τη ρωσική οικονομία. Σε αυτή την περίπτωση, το εξωτερικό χρέος θα αποπληρωθεί χρησιμοποιώντας μελλοντικά έσοδα.

Πληρωμή τόκων για εξωτερικό δημόσιο χρέος σε τοπικό νόμισμα. Αυτή η επιλογή χρησιμοποιείται στην παγκόσμια πρακτική σε ορισμένες περιπτώσεις. Οι πληρωμές γίνονται με ελκυστικό επιτόκιο για τους πιστωτές, αλλά τα χρήματα μεταφέρονται για πληρωμές τόκων σε ειδικούς επενδυτικούς λογαριασμούς σε εγχώριες τράπεζες και τα κεφάλαια από αυτούς τους λογαριασμούς μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για άμεσες επενδύσεις στην οικονομία του οφειλέτη. Όλοι οι άλλοι χειρισμοί με τέτοια κεφάλαια και έσοδα από αυτές τις επενδύσεις μπορούν να πραγματοποιηθούν μόνο μετά τη λήξη της περιόδου που ορίζεται στη συμφωνία μετατροπής (τουλάχιστον ένα χρόνο αργότερα).

Χρέος για μετρητά. Περιλαμβάνει επαναγορά χρέους με έκπτωση στη δευτερογενή αγορά για υποχρεώσεις εξωτερικού χρέους. Στην περίπτωση αυτή, το ονομαστικό χρέος μειώνεται και υπάρχει εξοικονόμηση σε μελλοντικές πληρωμές τόκων. Η διαδικασία για αυτήν την πράξη έχει ως εξής: η κυβέρνηση διορίζει έναν αντιπρόσωπο με επαρκή εμπειρία στην αγορά και πώληση ξένων χρεών (συνήθως μια μεγάλη εμπορική τράπεζα) και ορίζει έκπτωση στην ονομαστική αξία του χρέους, σύμφωνα με την οποία είναι έτοιμη να εξαγοράσει τα χρέη που αγόρασε από τον πράκτορα.

Αναδιάρθρωση χρέους. Αυτή η μέθοδος διαχείρισης χρέους είναι πολύ διαδεδομένη στις σύγχρονες συνθήκες. Η αναδιάρθρωση αναφέρεται στην αποπληρωμή χρεωστικών υποχρεώσεων με ταυτόχρονη εκτέλεση δανείων (με ανάληψη άλλων χρεωστικών υποχρεώσεων) στο ύψος των αποπληρωμένων χρεωστικών υποχρεώσεων με τη θέσπιση άλλων προϋποθέσεων εξυπηρέτησης οφειλών και του χρόνου αποπληρωμής τους. Η αναδιάρθρωση του χρέους μπορεί να πραγματοποιηθεί με μερική διαγραφή (μείωση) του κεφαλαίου.

Πολλές από τις τεχνικές που περιγράφηκαν χρησιμοποιήθηκαν για να βγει η Ρωσία από την χρεοκοπία του 1998. Συγκεκριμένα, μπορούμε να αναφέρουμε μεθόδους όπως: αναδιάρθρωση ομολογιακών δανείων σε ομόλογα μεταγενέστερης λήξης. διαπραγματεύσεις με πιστωτές για την αναβολή πληρωμών· χρήση διαφόρων συστημάτων αντιστάθμισης για τη μείωση του χρέους των δανείων· προσέλκυση τραπεζικών δανείων για πληρωμές σε ομόλογα· αποδοχή ομολόγων για πληρωμές φόρων, σε αντάλλαγμα για πιστοποιητικά στέγασης κ.λπ. επαναγορά των υποχρεώσεών σας με έκπτωση· πρόωρη εξόφληση των υποχρεώσεών της.

Εκμεταλλευόμενοι το χαμηλό επίπεδο τιμών των υποχρεώσεών τους και την αύξηση των εσόδων του προϋπολογισμού τους, η διαδικασία επαναγοράς ευρωομολόγων πραγματοποιήθηκε από τη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη. Έτσι, το 1999-2000. Η Μόσχα αγόρασε πίσω ευρωομόλογα που λήγουν το 2000 στο ποσό των 220 εκατομμυρίων δολαρίων, η Αγία Πετρούπολη έκανε επίσης πρόωρη εξαγορά των ευρωομολόγων της ύψους 80 εκατομμυρίων δολαρίων και το 2001 - ύψους 100 εκατομμυρίων δολαρίων.

Η ρωσική νομοθεσία, ιδίως ο Κώδικας Προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας, προβλέπει μια σειρά οργανωτικών μεθόδων για τη διαχείριση του δημόσιου χρέους. Το δικαίωμα διενέργειας κρατικών εξωτερικών δανείων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και σύναψης συμφωνιών για την παροχή κρατικών εγγυήσεων, συμφωνιών εγγύησης για άλλους δανειολήπτες για προσέλκυση εξωτερικών πιστώσεων (δάνεια) ανήκει στη Ρωσική Ομοσπονδία ή για λογαριασμό της - στην κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας Ομοσπονδία ή ομοσπονδιακό εκτελεστικό όργανο εξουσιοδοτημένο από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τα υποκείμενα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, των οποίων οι προϋπολογισμοί δεν έλαβαν οικονομική βοήθεια για την εξίσωση του επιπέδου δημοσιονομικής ασφάλειας, είχαν αρχικά το δικαίωμα να πραγματοποιήσουν κρατικούς εξωτερικούς δανεισμούς. Προς το παρόν, έχει εισαχθεί απαγόρευση εξωτερικού δανεισμού για τις συνιστώσες οντότητες της Ρωσικής Ομοσπονδίας (για δήμους δεν προβλεπόταν) - η αντίστοιχη τροποποίηση του Κώδικα Προϋπολογισμού τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου 2002. Επιτρέπεται ο εξωτερικός δανεισμός μόνο σε περιφέρειες που έχουν ήδη εξωτερικό χρέος, για την αναχρηματοδότησή του εντός των ορίων του οικονομικού έτους.

Τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αρνούνται να εκδώσουν δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις για να μην επιβαρυνθούν με καθυστερήσεις πληρωμών. Ο κίνδυνος μη αποπληρωμής δανειακών κεφαλαίων σχετίζεται στενά με τη διαδικασία δανεισμού, είτε πρόκειται για την έκδοση μακροπρόθεσμου στεγαστικού δανείου, είτε για καταναλωτικό δάνειο είτε για γρήγορο δάνειο. Η αύξηση των επιτοκίων μπορεί να προστατεύσει τα συμφέροντα του δανειστή. Σε αυτή την περίπτωση, υπάρχει εγγύηση για κέρδος ακόμα κι αν μέρος των χρεωστικών υποχρεώσεων θεωρηθεί επισφαλές.

Η αύξηση των πληρωμών τόκων οδηγεί σε μείωση της ικανότητας πληρωμής του δανειολήπτη. Οι πελάτες που δεν έχουν οικονομική συνείδηση ​​μπορεί να πέσουν σε παγίδα χρέους, από την οποία μόνο λίγοι θα μπορέσουν να βγουν. Εξειδικευμένες υπηρεσίες που παρέχονται από τους δανειστές προκειμένου να μειωθεί η επιβάρυνση των πληρωμών στους πελάτες μπορούν να βοηθήσουν τον δανειολήπτη να αντιμετωπίσει τα χρέη. Μιλάμε για εξυγίανση, αναδιάρθρωση και αναχρηματοδότηση χρεωστικών υποχρεώσεων. Ο εκκινητής κάθε διαδικασίας μπορεί να είναι ο ίδιος ο πελάτης ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Φέρνουμε στην προσοχή σας 4 προϊόντα δανείου με ευνοϊκούς όρους για το συνδυασμό πολλών δανείων:

Επιτόκιο
από 10,99%

Ορος
δανεισμός
έως 60 μήνες

Αθροισμα
έως 2 εκατομμύρια ρούβλια

Αναχρηματοδότηση έως 5 δανείων

Πιστωτικό όριο
έως 500 χιλιάδες ρούβλια

Άτοκη περίοδος
100 μέρες

Κόστος ανά έτος
από 1190 τρίψτε.

Εξοφλεί πιστωτικές κάρτες από άλλες τράπεζες

Πιστωτικό όριο
έως 300 χιλιάδες ρούβλια

Άτοκη περίοδος
έως 365 ημέρες

Κόστος ανά έτος
590 τρίψτε.

Αποπληρωμή άλλων δανείων

Επιτόκιο
από 11,99%

Ορος
δανεισμός
έως 60 μήνες

Αθροισμα
έως 1,5 εκατομμύρια ρούβλια

Αναχρηματοδότηση δανείου

Τι είναι η ενοποίηση χρέους;

Οι δανειολήπτες που συνάπτουν ταυτόχρονα πολλά δάνεια πρέπει να διασφαλίζουν προϋποθέσεις για την έγκαιρη αποπληρωμή όλων των χρεωστικών υποχρεώσεων. Για να απλοποιηθεί αυτή η διαδικασία, χρησιμοποιείται η ενοποίηση, δηλαδή ο συνδυασμός δανείων. Αντί να κάνει πολλές μικρές πληρωμές για τις οποίες οι τράπεζες χρεώνουν προμήθεια, ο πελάτης πραγματοποιεί μία τακτική συναλλαγή.

Οφέλη από την ενοποίηση χρέους:

1. Αλλαγή των όρων των αρχικών συναλλαγών.
2. Μείωση του αριθμού των καθυστερήσεων.
3. Μείωση του κόστους εξυπηρέτησης ενός δανείου, συμπεριλαμβανομένης της παραίτησης από πολυάριθμες προμήθειες.
4. Δυνατότητα ενοποίησης υποχρεωτικών πληρωμών.
5. Απλοποίηση της διαδικασίας διενέργειας τακτικών συναλλαγών.
6. Βελτιώνοντας το πιστωτικό ιστορικό σας και αυξάνοντας την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Κατά τη διαδικασία αντικατάστασης πολλαπλών χρεωστικών υποχρεώσεων με ενοποιημένο δάνειο, μπορούν επίσης να γίνουν αλλαγές στη συμβατική σχέση μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι έτοιμα να φιλοξενήσουν τον δανειολήπτη στα μισά του δρόμου, επομένως θα πρέπει να επωφεληθείτε από την κατάσταση αναπτύσσοντας μεμονωμένα ένα ημερολόγιο πληρωμών. Οι δανειολήπτες έχουν ακόμη και τη δυνατότητα να συμφωνήσουν με τον δανειστή για τις πληρωμές με δόσεις. Αυτή η επιλογή είναι ιδανική για πελάτες με εποχιακά κέρδη και προσωρινές οικονομικές δυσκολίες.

Μερικές φορές η ενοποίηση παρέχεται ως χρεώσιμη υπηρεσία. Ο πελάτης πληρώνει για μια τέτοια υπηρεσία πληρώνοντας τόκους. Για παράδειγμα, κατά την ενοποίηση χρεών, χρησιμοποιείται το υψηλότερο ποσοστό ή η μέγιστη πληρωμή προμήθειας. Αυτή η μέθοδος είναι κατάλληλη μόνο για την ενοποίηση δανείων που έχουν σχεδόν ίδιους όρους πληρωμής. Η εξόφληση μιας υποθήκης υπό τους όρους ενός εξπρές δανείου είναι απλώς ασύμφορη για τον δανειολήπτη.

Μείωση κόστους μέσω ενοποίησης χρέους

Η ενοποίηση θα συμβάλει στη μείωση του κόστους που σχετίζεται με την αποπληρωμή του χρέους. Το δάνειο θα πρέπει να αποπληρωθεί σε κάθε περίπτωση, αλλά μετά την ενοποίηση των μικρών χρεών σε μία μεγάλη συναλλαγή, οι πληρωμές προμηθειών θα μειωθούν αισθητά. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν επίσης πληρωμές με μειωμένο επιτόκιο.

Υπάρχουν δύο τρόποι αποθήκευσης:

1. Διαχείριση του κινδύνου επιτοκίου με τη μετάβαση σε ένα προσιτό σταθερό επιτόκιο δανείου.
2. Αλλαγή του αρχικού χρονικού προφίλ για την αποπληρωμή του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της εισαγωγής περιόδου χάριτος και της δημιουργίας ημερολογίου πληρωμών λαμβάνοντας υπόψη τις οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη.

Η διαδικασία ενοποίησης θα απαλλάξει τον πελάτη από πολλές προμήθειες εξυπηρέτησης δανείων, οι οποίες συνήθως χρεώνονται μετά την ολοκλήρωση συγκεκριμένων συναλλαγών. Η διαδικασία διαχείρισης του χρέους απλοποιείται περαιτέρω. Αντί να πραγματοποιούν πληρωμές στους λογαριασμούς όψεως πολλών δανειστών, οι δανειολήπτες δεσμεύονται να πραγματοποιούν μία ενοποιημένη πληρωμή σε τακτική βάση.

Ένας πελάτης που δεν γνωρίζει καλά τις τραπεζικές συναλλαγές είναι λιγότερο πιθανό να χάσει άλλη πληρωμή. Όπως δείχνει η πρακτική, μικρές καθυστερήσεις έως και 7 ημερών προκαλούνται συχνά από την απλή απροσεξία των πληρωτών που συγχέουν τις ημερομηνίες πληρωμής των ληφθέντων δανείων. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα άλλο πλεονέκτημα της ενοποίησης - ένα βελτιωμένο πιστωτικό σκορ.

Παραλαβή και πληρωμή ενοποιημένων οφειλών

Η ευκαιρία για ενοποίηση των χρεωστικών υποχρεώσεων θα πρέπει να χρησιμοποιείται με σύνεση. Η υπηρεσία δημιουργήθηκε για να απαλλαγεί από μικρά χρέη, μετατρέποντάς τα σε μια μεγάλη υποχρέωση προς τον πιστωτή. Η διαδικασία ενοποίησης δεν αποσκοπεί στην αύξηση των εξόδων του δανειολήπτη, καθώς το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει υπόψη τα συμφέροντα του πελάτη, επιτρέποντας τη εύλογη προσαρμογή της διαδικασίας αποπληρωμής του χρέους στις τρέχουσες ανάγκες.

Πριν υποβάλετε το δάνειό σας για εξυγίανση, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η διαδικασία έχει νόημα. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε τα συνδυασμένα χρέη. Θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε έναν εκπρόσωπο του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος σχετικά με την παρουσία κρυφών προμηθειών και προμηθειών, τη διάδοση πληροφοριών για τις οποίες ορισμένοι δανειστές σκόπιμα αγνοούν.

Για την αποπληρωμή ενός ενοποιημένου δανείου θα πρέπει:

1. Προσδιορίστε τον βέλτιστο χρόνο για την πραγματοποίηση πληρωμών. Συνήθως, οι δανειστές συνιστούν τη διακοπή στις 25 κάθε μήνα. Ο πελάτης έχει πάντα την ευκαιρία να πραγματοποιήσει την πληρωμή πριν από το χρονοδιάγραμμα.
2. Συγκρίνετε το επίπεδο της οικονομικής επιβάρυνσης πριν και μετά τη διαδικασία ενοποίησης. Εάν, μετά την ολοκλήρωση μιας ενημερωμένης συναλλαγής, η φερεγγυότητα του δανειολήπτη μειωθεί, μια τέτοια ιδέα θα πρέπει να εγκαταλειφθεί.
3. Πραγματοποιήστε έγκαιρα τις πληρωμές, αποφεύγοντας έτσι τις κυρώσεις και την επιδείνωση του πιστωτικού σας ιστορικού.
4. Μειώστε τα συνολικά έξοδα καταρτίζοντας επιπλέον έναν οικογενειακό ή προσωπικό προϋπολογισμό για την περίοδο αναφοράς.
5. Αρνηθείτε να λάβετε πρόσθετα δάνεια για τη διάρκεια της τρέχουσας συμφωνίας.

Οι μη οργανωμένοι δανειολήπτες που ξεχνούν τις αποπληρωμές δανείων μπορούν να εγκαταστήσουν ένα βοηθητικό πρόγραμμα στο τηλέφωνο ή στον προσωπικό τους υπολογιστή που θα τους ειδοποιήσει όταν πλησιάζει η επόμενη ημερομηνία πληρωμής. Ορισμένοι δανειστές προχωρούν παραπέρα. Ενημερώνουν προσωπικά τον πελάτη για την επόμενη πληρωμή μέσω SMS, email και κλήσεις στον οικονομικό αριθμό τηλεφώνου (που καθορίζεται στη σύμβαση). Αυτό γίνεται διακριτικά και αποκλειστικά για λόγους ενημέρωσης, επομένως δεν πρέπει να ταυτίζετε τέτοια μηνύματα με τη δουλειά των εταιρειών συλλογής.

Μπορείτε να συζητήσετε το επίπεδο των πληρωμών τόκων με έναν υπάλληλο ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος σε ατομική βάση. Για να υπολογίσετε την αποτελεσματικότητα, απλώς συγκρίνετε τις μηνιαίες πληρωμές για μεμονωμένα δάνεια με πληρωμές για ένα δάνειο μετά την ενοποίηση, το οποίο περιλαμβάνει ένα τροποποιημένο σχέδιο αποπληρωμής του χρέους. Μερικές φορές είναι επίσης απαραίτητο να πληρώσετε ένα συμβολικό ποσό για τη σύνδεση της υπηρεσίας ενοποίησης, επομένως όλες οι πρόσθετες πληρωμές θα πρέπει να ληφθούν υπόψη στο στάδιο του σχεδιασμού της ενημερωμένης συναλλαγής.

Οι περισσότεροι άνθρωποι καταβάλλουν κάθε δυνατή προσπάθεια για να εξοφλήσουν το χρέος τους στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα, αλλά τις περισσότερες φορές χρειάζεται λίγος χρόνος και μετά έρχονται οι επόμενες διακοπές όταν γίνονται νέες αγορές και αφαιρούνται περισσότερες. δανεισμένα χρήματα.

Στο τέλος, η πληρωμή για αγορές που έγιναν πριν αυξάνεται κατά μια τάξη μεγέθους περισσότερο από το αρχικό τους κόστος και το άτομο αρχίζει να ροκανίζει τη συνείδησή του για τη συνεννόηση του προς τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

Αλλά δεν υπάρχει λόγος να παθαίνεις κατάθλιψη όταν με τη μορφή πολλών δάνεια. Σήμερα δεν υπάρχει ούτε ένας τρόπος να διορθώσετε τα δεινά της κάρτας σας. Αλλά ο πιο παραγωγικός από όλους τους τρόπους είναι να συνδυάσετε όλα τα χρέη σε ένα προσωπικό μικροπίστωση.

Εξυγίανση χρέους – διέξοδος από το οικονομικό αδιέξοδο;

Η ενοποίηση χρέους θα σας βοηθήσει να εξαλείψετε τα προβλήματα στο πορτοφόλι σας με συνεχή μικροδάνεια, προσθέτοντας τα υπόλοιπα σε όλες τις πιστωτικές κάρτες σε μία εύκολη πληρωμή. Μπορείτε επίσης να υπολογίζετε σε μείωση του συνολικού επιτοκίου. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης συναντούν τους πελάτες τους στα μισά του δρόμου και κάνουν ό,τι είναι δυνατό για να αποπληρώσουν γρήγορα το χρέος σας.

Προσωπικά δάνεια, σύμφωνα με πληροφορίες MFC, είναι πιο ευνοϊκές ως προς τους όρους σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες. Η μερίδα του λέοντος των δανειοληπτών μικροχρηματοδότησηΟι οργανισμοί ισχυρίζονται ότι επωφελούμενοι από την ενοποίηση, έλαβαν ένα σημαντικό πλεονέκτημα - το ποσοστό τους μειώθηκε κατά περίπου 30% σε σύγκριση με το παλιό.

Επιπλέον, η ενοποίηση χρέους αυξάνει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. δανειολήπτες MFO, οι οποίοι συνδύασαν όλα τα χρέη τους σε ένα προσωπικό δάνειο, βελτιώνοντας έτσι την πιστωτική τους ιστορία.

Ποιος δεν μπορεί να επωφεληθεί από την ενοποίηση των χρεών σε προσωπικό δάνειο;

Σημειώστε ότι η ενοποίηση δεν είναι κατάλληλη για όλες τις κατηγορίες δανειοληπτών. Θα πρέπει να θυμόμαστε ότι η ενοποίηση παρέχει μόνο ευκολία για τον δανειολήπτη στην αποπληρωμή (συμπεριλαμβανομένης Σε σύνδεση-καθεστώς) του χρέους, αλλά δεν το εξαλείφει. Αυτό το πλεονέκτημα του να έχει μόνο ένα δάνειο δίνει σε ένα άτομο μια αμφίβολη αίσθηση ηρεμίας. Το κύριο πράγμα δεν είναι να χαλαρώσετε, αλλά να εστιάσετε στη γρήγορη εξόφληση του χρέους σας.

Η ενοποίηση του χρέους δικαίως παραμένει μια συμβιβαστική λύση στα προβλήματα για τους περισσότερους δανειολήπτες, οι οποίοι μακροπρόθεσμα μπορούν να εξοικονομήσουν χιλιάδες και να βελτιώσουν έτσι τη δική τους υλική ευημερία.

Σε αυτή την περίπτωση, ένας μηχανισμός που ονομάζεται ενοποίηση δανείων έρχεται να σώσει. Για να διαχειριστείτε αποτελεσματικά τα χρήματα, πρέπει να είστε σε θέση να χρησιμοποιείτε σωστά αυτό το χρηματοοικονομικό μέσο. Οποιεσδήποτε χρεωστικές υποχρεώσεις μπορούν να μετατραπούν εάν δοθεί στον δανειολήπτη το δικαίωμα να το κάνει στη σχετική συμφωνία.
Μην συγχέετε την ενοποίηση - συνδυασμό πιστωτικών υποχρεώσεων, με αναχρηματοδότηση - λήψη νέου δανείου με το οποίο ο πελάτης καλύπτει προηγούμενες υποχρεώσεις.

Ας υποθέσουμε ότι ο πελάτης έχει μεγάλο αριθμό διαφορετικών δανείων, τόσο μικρά, που έχουν ληφθεί για την αγορά οικιακών συσκευών ή γενικά έξοδα, όσο και μεγάλα, που δαπανήθηκαν για εκπαίδευση, επισκευές, ταξίδια, ιατρική περίθαλψη και σε αρκετά μεγάλο αριθμό τράπεζες. Άλλωστε, μια τράπεζα μπορεί να μην δανείζει μεγάλα χρηματικά ποσά ταυτόχρονα.

Η ενοποίηση του δανείου θα πρέπει να γίνεται όταν όλα τα στοιχεία αυτού του μωσαϊκού συμπίπτουν. Πρέπει να καταλάβετε ότι δεν αναλαμβάνει κάθε τράπεζα σήμερα μια τέτοια πράξη. Άλλωστε, μερικές φορές ένα πιστωτικό ιστορικό επιβαρύνεται τόσο με ποινές και τόκους που ούτε οι ειδικοί δεν θα αναλάβουν να ξεμπερδέψουν αυτό το κουβάρι.

Τα ακόλουθα γεγονότα μιλούν υπέρ της εξυγίανσης.

1. Όλες οι τρέχουσες υποχρεώσεις του δανειολήπτη υπόκεινται σε ενοποίηση. Υπάρχουν τράπεζες που ενοποιούν επιλεκτικά δάνεια. Εάν ένας τέτοιος υπολογισμός είναι επωφελής για τον πελάτη, τότε μπορείτε να συμφωνήσετε σε μερική ενοποίηση, η οποία θα μειώσει το χρέος.
2. Κατά τη διαδικασία ενοποίησης, μια τράπεζα γίνεται ο νέος δανειστής για τον πελάτη, κάτι που είναι πολύ βολικό. Τώρα δεν θα χρειάζεται να θυμάστε όλους τους όρους και τις άλλες προϋποθέσεις όλων των δανειακών συμβάσεων. Θα υπάρξει μία ενοποιημένη δανειακή σύμβαση. Αντί για μεγάλο αριθμό μικρών ποσών, τώρα θα πρέπει να πληρώνετε ένα μεγάλο μία φορά το μήνα.
3. Οι όροι του ενοποιημένου δανείου επιλέγονται ως οι ευνοϊκότεροι σε σύγκριση με τους συγκεντρωτικούς όρους για όλες τις υποχρεώσεις που έχουν αναληφθεί προηγουμένως. Αυτό θα πρέπει να το φροντίσει ο ίδιος ο πελάτης. Διαβάστε προσεκτικά τη νέα συμφωνία, υπολογίστε εκ νέου όλα τα ποσά των δανείων, τις προϋποθέσεις για πρόωρη αποπληρωμή κ.λπ.
4. Συχνά η ίδια η τράπεζα προσφέρει στον πελάτη να ενοποιήσει όλα τα χρέη του, θέτοντας τους πιο ευνοϊκούς όρους για τη μελλοντική του δανειακή σύμβαση (ευέλικτο χρονοδιάγραμμα πληρωμής, όροι πληρωμής, μειωμένα επιτόκια, μείωση του ποσού του χρέους αυξάνοντας το ποσό της υπερπληρωμής) .
5. Το πλεονέκτημα αυτού του μηχανισμού είναι ότι το ενοποιημένο δάνειο θα απαλλάξει τις προηγούμενες υποχρεώσεις από τις εξασφαλίσεις. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να γίνει κατανοητό ότι η τράπεζα θα απαιτήσει νέες εγγυήσεις για νέες δανειακές υποχρεώσεις. Σε αυτήν την περίπτωση, πρέπει να είστε προετοιμασμένοι να παράσχετε νέα, ισοδύναμη και ρευστή ασφάλεια. Αν και υπάρχουν συχνά περιπτώσεις που χορηγήθηκε νέο δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις. Αυτό εξαρτάται από το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και άλλους παράγοντες.

Τα ακόλουθα γεγονότα μιλούν κατά της ενοποίησης.

1. Μόνο οι επαγγελματίες μπορούν να κατανοήσουν όλες τις περιπλοκές αυτής της διαδικασίας. Κατά τη σύναψη μιας νέας σύμβασης, είναι απαραίτητο να αναλυθούν όλες οι υπάρχουσες δανειακές συμβάσεις του πελάτη, να συναχθούν συμπεράσματα, να περιγραφεί ένα διάγραμμα και μια σειρά ενεργειών, να γραφτούν τα απαιτούμενα αιτήματα στις τράπεζες και να προσελκύσουν τους απαραίτητους πιστωτικούς μεσίτες. Αυτή η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει πολύ. Σε κάποιο σημείο, θα χρειαστεί να καταγραφούν σωστά και νόμιμα όλες οι πιστωτικές οφειλές, να εκδοθούν γραπτές συμφωνίες, εκχωρήσεις και συμφωνίες με τις πιστωτικές προμήθειες όλων των τραπεζών που συμμετέχουν στην ενοποίηση και να διαπραγματευτούν τα χρέη. Ακριβώς λόγω αυτών των δυσκολιών, και συχνά λόγω της αναδυόμενης ανάγκης να πληρωθούν πρόσθετες προμήθειες για αυτές τις υπηρεσίες σε μεσίτες ή σε τράπεζα, καθίσταται ανέφικτο να πραγματοποιηθεί αυτή η πράξη.
2. Ορισμένες τράπεζες δεν θα συμφωνήσουν να ενοποιήσουν δάνεια εάν τουλάχιστον ένα από αυτά έχει καθυστερήσει ή έχει επιβληθεί πρόστιμο. Σε αυτή την περίπτωση, η φήμη του πελάτη πρέπει να είναι άψογη. Πριν λάβετε ένα ενοποιημένο δάνειο, θα χρειαστεί να ζητήσετε μια προσωπική αναφορά από το Γραφείο Πιστωτικού Ιστορικού.
3. Τα μετρητά εξαιρούνται από την ενοποίηση. Αυτό δεν είναι καν μείον, απλώς σημειώστε ότι ο νέος δανειστής θα πρέπει να πραγματοποιήσει έγκαιρες πληρωμές χωρίς μετρητά και να κλείσει τις υπάρχουσες δανειακές συμβάσεις. Αυτό θα πρέπει να ελέγξει ο πελάτης, φροντίζοντας να έχει απαλλαγεί πλήρως από προηγούμενες υποχρεώσεις. Εάν ένα νέο δάνειο προτείνεται να εκδοθεί σε μετρητά και ο ίδιος ο πελάτης το μεταφέρει στις τράπεζες, τότε αυτό ονομάζεται αναχρηματοδότηση και την ευθύνη για αυτό αναλαμβάνει εξ ολοκλήρου ο πελάτης.

Παρά όλα τα μειονεκτήματα, για ορισμένους καταναλωτές, η ενοποίηση δανείου μπορεί να είναι σωτήρια που θα σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε τα χρέη σας και να απαλλαγείτε από τους κινδύνους της παραβατικότητας και να εξοικονομήσετε χρήματα. Είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε ότι η ενοποίηση δεν θα απαλλαγεί από τα χρέη, αλλά σίγουρα θα βοηθήσει στην οργάνωση και τον έλεγχο των υφιστάμενων δανείων.

Η ενοποίηση των κρατικών δανείων συνήθως πραγματοποιείται μαζί με την ενοποίηση, αλλά μπορεί να πραγματοποιηθεί και εκτός αυτής. Ενοποίηση δανείων είναι ο συνδυασμός πολλών δανείων σε ένα, όταν ομόλογα προηγουμένως εκδοθέντων δανείων ανταλλάσσονται με ομόλογα ενός νέου δανείου. Αυτό το μέτρο προβλέπει μείωση του αριθμού των τύπων τίτλων που διαπραγματεύονται ταυτόχρονα, γεγονός που απλοποιεί την εργασία και μειώνει το δημόσιο κόστος

και σύμφωνα με το κρατικό πιστωτικό σύστημα. Η ενοποίηση των δανείων πραγματοποιήθηκε το 1930: ταυτόχρονα με την απελευθέρωση του δανείου «Πενταετές Σχέδιο - σε τέσσερα χρόνια», ομόλογα για δάνεια για εκβιομηχάνιση και ενίσχυση της αγροτικής οικονομίας ανταλλάσσονταν με τα ομόλογά της.

Σε εξαιρετικές περιπτώσεις, η κυβέρνηση μπορεί να ανταλλάσσει ομόλογα χρησιμοποιώντας μια αναλογία παλινδρόμησης, δηλ. όταν πολλά ομόλογα που έχουν εκδοθεί προηγουμένως ισούνται με ένα νέο ομόλογο. Για παράδειγμα, μια τέτοια ανταλλαγή πραγματοποιήθηκε στη μεταπολεμική περίοδο προκειμένου να αφαιρεθούν τα δάνεια εν καιρώ πολέμου από ομόλογα. Η ανταλλαγή ομολόγων με οπισθοδρομική αναλογία απαλλάσσει το κράτος από την ανάγκη πληρωμής τόκων και αποπληρωμών σε πλήρη χρήμα για ομόλογα που πωλούνται από το κράτος για υποτιμημένο νόμισμα εν καιρώ πολέμου.

Η αναβολή της αποπληρωμής ενός δανείου ή όλων των δανείων που έχουν εκδοθεί προηγουμένως πραγματοποιείται σε συνθήκες όπου η περαιτέρω ενεργός ανάπτυξη των πράξεων έκδοσης νέων δανείων δεν είναι οικονομικά αποτελεσματική για το κράτος. Αυτό συμβαίνει σε μια περίοδο που η κυβέρνηση έχει ήδη εκδώσει πάρα πολλά δάνεια και οι όροι έκδοσής τους δεν ήταν επαρκώς ευνοϊκοί για το κράτος. Σε τέτοιες περιπτώσεις, το μεγαλύτερο μέρος των εσόδων από την πώληση νέων ομολόγων δανείου χρησιμοποιείται για την πληρωμή τόκων και αποπληρωμών σε προηγούμενα εκδοθέντα δάνεια. Για να σπάσει αυτόν τον φαύλο κύκλο, η κυβέρνηση ανακοινώνει την αναβολή της αποπληρωμής των δανείων, η οποία διαφέρει από την ενοποίηση στο ότι η αναβολή όχι μόνο αναβάλλει την περίοδο αποπληρωμής, αλλά και σταματά να πληρώνει έσοδα. Κατά τη διάρκεια της ενοποίησης των δανείων, οι ομολογιούχοι συνεχίζουν να εισπράττουν το εισόδημά τους από αυτά.

Το 1957, η χώρα μας αποφάσισε να σταματήσει την έκδοση δανείων που διανέμονται στον πληθυσμό με συνδρομή και να αναβάλει την αποπληρωμή των δανείων που είχαν εκδοθεί προηγουμένως για 20 χρόνια. Ο πραγματικός λόγος για αυτό το γεγονός ήταν το αδιέξοδο στον τομέα της κρατικής πίστης, που προκλήθηκε από τη μη δημοτικότητα μεταξύ του πληθυσμού των λεγόμενων μαζικών δανείων που χορηγήθηκαν με συνδρομή. Η κυβέρνηση γνώριζε ότι αυτή η πρακτική έπρεπε να εγκαταλειφθεί, αλλά δεν μπορούσε να υπολογίζει στη λήψη νέων δανείων για την αναχρηματοδότηση του δημόσιου χρέους. Έπρεπε να αναβάλω την αποπληρωμή του δανείου.

Η μετατροπή, η ενοποίηση, η ενοποίηση των κρατικών δανείων και η ανταλλαγή κρατικών ομολόγων γίνονται συνήθως μόνο σε σχέση με τα εγχώρια δάνεια. Όσον αφορά την αναβολή της αποπληρωμής των υποχρεώσεων, αυτό το μέτρο είναι επίσης δυνατό σε σχέση με το εξωτερικό χρέος. Η αναβολή της αποπληρωμής των εξωτερικών δανείων πραγματοποιείται συνήθως σε συμφωνία με τους πιστωτές. Ταυτόχρονα, η αναβολή της αποπληρωμής του χρέους δεν μπορεί να συνεπάγεται αναστολή πληρωμών τόκων σε αυτό.

Η διαγραφή του δημόσιου χρέους νοείται ως μέτρο με αποτέλεσμα το κράτος να παραιτείται πλήρως από τις υποχρεώσεις του για τα εκδοθέντα δάνεια (εσωτερικό, εξωτερικό ή όλο το δημόσιο χρέος). Η ακύρωση κρατικών τίτλων μπορεί να γίνει για δύο λόγους. Πρώτον, ανακοινώνεται η διαγραφή του δημόσιου χρέους σε περίπτωση οικονομικής αφερεγγυότητας του κράτους, δηλ. η χρεοκοπία του. Δεύτερον, η διαγραφή του χρέους μπορεί να είναι συνέπεια της ανόδου στην εξουσία νέων πολιτικών δυνάμεων που για συγκεκριμένους λόγους αρνούνται να αναγνωρίσουν τις οικονομικές υποχρεώσεις των προηγούμενων αρχών. Έτσι, τον Ιανουάριο του 1918, η κυβέρνηση της RSFSR ακύρωσε όλα τα προεπαναστατικά εσωτερικά και εξωτερικά δάνεια. Η σοβιετική κυβέρνηση δεν αναγνώρισε τις οικονομικές υποχρεώσεις της τσαρικής διοίκησης και της προσωρινής κυβέρνησης, η οποία χρησιμοποιούσε δανεικά κεφάλαια κυρίως για την προετοιμασία του πολέμου και τη διεξαγωγή πολεμικών επιχειρήσεων, καθώς και για την καταστολή του επαναστατικού κινήματος (προς το παρόν, η κεντρική κυβέρνηση έχει αναγνωρίσει μέρος του εξωτερικού προεπαναστατικού χρέους).

Ένας σημαντικός τομέας διαχείρισης του δημόσιου χρέους σχετίζεται με τον καθορισμό των όρων και την έκδοση νέων δανείων. Η επιτυχία των νέων δανείων μπορεί να διασφαλιστεί μόνο εάν ληφθούν σωστά υπόψη η κατάσταση στην οικονομία, η κατάσταση της κυκλοφορίας του χρήματος, το επίπεδο κερδοφορίας και οι όροι των υφιστάμενων δανείων, τα οφέλη που παρέχονται στους πιστωτές και πολλοί άλλοι παράγοντες.

Η παραγωγή, αποθήκευση και διανομή των ομολόγων κρατικών δανείων ανατίθεται στις αρμόδιες υπηρεσίες του Υπουργείου Οικονομικών, η πώληση των κρατικών τίτλων ανατίθεται στο τραπεζικό σύστημα. Οι τράπεζες πωλούν και αγοράζουν ελεύθερα κρατικά ομόλογα όλες τις εργάσιμες ημέρες, εκτός από την περίοδο από την ημέρα που πραγματοποιούνται οι νικητήριες κληρώσεις έως την ημέρα παραλαβής του επίσημου πίνακα. Την παραμονή της κλήρωσης, τα υπάρχοντα ομόλογα σφραγίζονται και με την παραλαβή του επίσημου πίνακα κερδών, ελέγχονται από ειδική επιτροπή. Τα κερδοφόρα ομόλογα αποσύρονται από την περαιτέρω κυκλοφορία και τα κέρδη από αυτά πιστώνονται στα έσοδα του προϋπολογισμού. Την επόμενη μέρα, επαναλαμβάνονται οι εργασίες αγοραπωλησίας ομολόγων κερδισμένων δανείων. Οι συναλλαγές με έντοκα ομόλογα και γραμμάτια του Δημοσίου διενεργούνται συνεχώς.

Τα εξωτερικά ομολογιακά δάνεια σε ξένες αγορές χρήματος τοποθετούνται, κατά κανόνα, από τραπεζικές κοινοπραξίες για λογαριασμό του δανειζόμενου κράτους. Χρεώνουν προμήθεια για αυτήν την υπηρεσία. Τα διακυβερνητικά δάνεια είναι συνήθως μη ομολογιακά. Όλοι οι όροι των διακυβερνητικών δανείων καθορίζονται σε ειδικές συμφωνίες (επίπεδο τόκου, νόμισμα παροχής και αποπληρωμής δανείου, άλλοι όροι).

2.3 Ξένη εμπειρία στη διαχείριση του δημόσιου χρέους

Στις σύγχρονες συνθήκες, ένας κοινός λόγος για πολλές χώρες για τα δημοσιονομικά ελλείμματα και τη σχετική αύξηση του δημόσιου χρέους θεωρείται ότι είναι παράλογες οικονομικές πολιτικές, που οδηγούν σε υπερβολικά υψηλό επίπεδο κοινωνικών οικονομικών υποχρεώσεων. Παρόμοια κατάσταση αναπτύσσεται στη Ρωσία, γεγονός που καθιστά χρήσιμη για εμάς τη διαφορετική εμπειρία διαχείρισης του δημόσιου χρέους στις δυτικές χώρες.

Μία από τις προσεγγίσεις για τη διαχείριση του δημόσιου χρέους είναι η συμφωνία για μια κοινή πολιτική σχετικά με τα αποδεκτά όρια για την ανάπτυξή του. Όπως προκύπτει από την πρακτική των περισσότερων χωρών, το χρέος περίπου 50-70% του ΑΕΠ συνήθως δεν προκαλεί ανησυχία. Στις 11 χώρες που ήταν οι πρώτες που παρείχαν τις προϋποθέσεις για ένταξη στην Ευρωπαϊκή Νομισματική Ένωση, το δημόσιο χρέος είναι γενικά σε επίπεδο άνω του 60% του ΑΕΠ, συμπεριλαμβανομένου. Φινλανδία – 56, Γαλλία – 58, Γερμανία – 61, Ισπανία – 69, στο Βέλγιο και την Ιταλία – 122% έκαστη. Ταυτόχρονα, οι δύο τελευταίες χώρες έχουν δεσμευτεί να μειώσουν στο μισό το χρέος τους - το Βέλγιο έως το 2011 και η Ιταλία έως το 2016. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, το χρέος της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι επί του παρόντος πάνω από 5,3 τρισ. δολάρια, ή περίπου το 70% του ΑΕΠ. Στο πλαίσιο μιας μακροπρόθεσμης γενικά ευνοϊκής κατάστασης της οικονομίας και του κρατικού προϋπολογισμού, σχεδιάζεται να επιτευχθεί ετήσια υπέρβαση των ομοσπονδιακών εσόδων έναντι των δαπανών στο επίπεδο του ενός τοις εκατό του ΑΕΠ μέχρι τα μέσα της επόμενης δεκαετίας. Σε αυτήν την περίπτωση, εννοούμε τη χρήση του θετικού ισοζυγίου του προϋπολογισμού για την εξόφληση του χρέους. Πιστεύεται ότι αυτό θα έχει καθοδική επίδραση στα μακροπρόθεσμα επιτόκια και ως εκ τούτου θα αυξήσει τις ιδιωτικές επενδύσεις, την παραγωγικότητα και την οικονομική ανάπτυξη.

Παρόμοια άρθρα