La imagen de un típico grupo bancario ruso está cambiando rápidamente. Más recientemente, hace unos años, el formato de grupo bancario y holding bancario era utilizado principalmente por agencias gubernamentales o grandes grupos financieros e industriales privados. Así, en tiempos posteriores al default, el “ferroviario” Transcreditbank reunió un grupo de cinco bancos, vinculándolos geográficamente a los ferrocarriles del Lejano Oriente, Transbaikal, Cáucaso del Norte y Sudeste. El grupo MDM, el grupo Alfa, etc. también formatearon y realizaron sus intereses en el mercado bancario.

Ahora, la primera asociación para la frase "grupo bancario" o "holding bancario" es un grupo de bancos subsidiarios de propietarios extranjeros o una red de organizaciones crediticias regionales propiedad de inversores rusos. Esta observación refleja bastante las tendencias actuales en el mercado bancario ruso: la continua expansión del capital bancario extranjero, la consolidación del sector bancario ruso y el desarrollo activo de negocios bancarios reales no relacionados con el servicio de flujos financieros "oligárquicos". En otras palabras, el grupo bancario (holding bancario), de ser una herramienta improvisada de departamentos gubernamentales y grupos financieros e industriales privados que surgieron en los albores del nuevo capitalismo ruso, se está convirtiendo en la herramienta y mecanismo más importante para el desarrollo de el propio mercado bancario.

El deseo de desarrollar nuevos mercados, nuevos territorios, construir un grupo bancario a nivel federal, introducir nuestros propios estándares comerciales y, por supuesto, aumentar las ganancias y la capitalización es inherente a todos los grupos y holdings bancarios rusos que se desarrollan dinámicamente. Pero probablemente eso es todo en lo que se parecen. Las diferencias radican en las características del capital social, su mayor o menor transparencia, el grado de concentración en una mano, el grado de fama de los beneficiarios y sus enfoques para la evaluación de riesgos y la construcción de un negocio bancario. Probablemente ningún grupo bancario ruso pueda considerarse típico, y no hay dos grupos bancarios iguales. Pero hay historias brillantes y destacadas relacionadas con la consolidación del negocio bancario y la construcción de un grupo bancario.

Integración en dos etapas

Una de las historias más llamativas es la historia de la corporación financiera URALSIB. Hoy en día, el bloque bancario de la corporación está representado por cinco bancos: Uralsib Bank, Stroyvestbank, Yugbank-Uralsib, Bashprombank, IKB Nikoil (Azerbaiyán), pero no siempre fue así y no es un hecho que dicha estructura sea definitiva. .

La empresa matriz y gestora de la corporación es Uralsib Bank. Su creación se produjo como resultado de una serie de adquisiciones de bancos por parte de un grupo de accionistas, donde el principal accionista mayoritario es Nikolai Tsvetkov. Se sabe que inicialmente el holding, que más tarde pasó a llamarse la corporación financiera Uralsib, tenía su sede en la sociedad de inversiones Nikoil. Habiendo decidido desarrollar el negocio de banca comercial, los accionistas compraron Rodina Bank, que al mismo tiempo se transformó y cambió de nombre a banco con el nombre de Nikoil Investment Banking Group. A partir de ese momento se empezó a desarrollar el modelo de corporación financiera multiperfil. Luego, los propietarios de IBG Nikoil adquirieron Avtobank y su filial, Bryansk People's Bank. Esto nos permitió convertirnos inmediatamente en una de las estructuras de banca minorista más grandes. Posteriormente, el Banco Ural-Siberiano (“UralSib”), que a su vez era el núcleo de un grupo bancario de siete bancos, entró en la corporación de manera similar.

Nikolái Tsvetkov:
La integración del grupo bancario permitió implementar dos ideas importantes: un “supermercado financiero” y atraer recursos de inversión a los mercados financieros regionales.

De esta variedad de bancos, en 2005 los accionistas seleccionaron los cinco bancos más grandes y comenzaron el proceso de su integración fusionando Avtobank, Bryansk People's Bank, IBG Nikoil y Kuzbassugolbank con el Ural-Siberian Bank. Este fue el primer proyecto de integración de la corporación, que resultó en la creación de un gran banco universal.

La historia de la creación del Uralsib Bank no tiene precedentes en muchos aspectos. Para empezar, el nombre del banco fusionado se eligió después del nombre del activo adquirido - "URALSIB", la licencia durante el registro permaneció con el número de Avtobank - No. 30, y la transacción en sí fue la más grande entre las fusiones y adquisiciones bancarias en Europa del Este. en 2005 y muy rápidamente llevó al banco "Uralsib" al top 10 del mercado bancario ruso.

El año pasado se implementó un segundo proyecto de integración que unió a seis bancos más pequeños que no fueron incluidos en la primera ronda. Estamos hablando de los bancos Stroyvestbank (Kaliningrado), Volgoinvestbank (Saratov), ​​​​Dzerzhinsky (Perm), Dorozhnik (Chelyabinsk), Eurasia (Izhevsk) y Tyumenprofbank (Tyumen). “De esta manera estamos consolidando los “restos” del Grupo Ural-Siberiano”, comentó Alexander Vikhrov, director ejecutivo de relaciones públicas del FC URALSIB, sobre esta operación a petición de BO. La fusión se produjo mediante la fusión de cinco bancos con el banco matriz del grupo, Stroyvestbank, el mayor en términos de activos y capital.

Surge la pregunta: ¿por qué estos bancos más pequeños no se integraron inmediatamente en el Uralsib Bank? La corporación respondió que el proceso de reorganización del negocio bancario es muy complejo y requiere la coordinación de todas sus etapas y detalles no sólo con el Banco Central de Rusia, sino también con cada uno de sus departamentos territoriales locales. Teniendo en cuenta la ausencia de cualquier práctica de tales fusiones, los accionistas consideraron que la fusión de estos bancos en Uralsib en ese momento habría retrasado durante mucho tiempo el proceso de reorganización del negocio bancario de la corporación. La reorganización de los bancos pequeños se pospuso para una fecha posterior.

Pero, en esencia, las razones para la creación del Stroyvestbank unido son las mismas que guiaron a los accionistas al crear el Uralsib Bank: el deseo de combinar el capital autorizado y los fondos propios de los bancos, para fortalecer la posición del banco unido en el mercado financiero, para aumentar la fiabilidad de la estructura recién creada mediante la diversificación empresarial. Y al mismo tiempo, el deseo de unificar los productos bancarios, reducir los costos de gestión operativa e introducir tarifas uniformes para los clientes. Los ideólogos de la integración dentro de la Corporación URALSIB esperaban que, desde un punto de vista organizativo, la estructura unificada e integrada verticalmente se volviera más móvil y manejable, lo que tendría un impacto positivo en la calidad del servicio al cliente. Alexander Vikhrov afirma que estas expectativas se cumplieron plenamente: Uralsib Bank unió las redes de ventas de los bancos integrados; hoy la red regional incluye 540 sucursales, sucursales y puntos de venta en todo el país. Sobre esta base, el banco implementó un modelo de negocio de supermercado financiero, algo difícilmente posible en una estructura menos consolidada.

Así, a partir de una variedad de instituciones de crédito diferentes adquiridas en diferentes momentos, la corporación forjó dos bancos centrales. Es difícil decir si habrá una mayor integración de Uralsib, Stroyvestbank y Yugbank, el líder del mercado bancario en el Distrito Federal Sur, adquirido en 2005. Pero varias circunstancias hablan en contra del escenario de tal integración, al menos en un futuro próximo. En primer lugar, los procedimientos para reorganizar los bancos mediante su fusión son muy problemáticos y costosos. En segundo lugar, la corporación se esfuerza ahora por garantizar que cada holding tenga su propio territorio, para no poner a sus bancos en una situación de competencia interna. En particular, el Stroyvestbank fusionado no operará en el territorio donde están presentes los bancos afiliados Dzerzhinsky, Dorozhnik y Eurasia, ya que Uralsib Bank ya tiene sucursales en estas regiones. Como informó BO en el servicio de prensa del FC URALSIB, los clientes de las instituciones de crédito afiliadas al Stroyvestbank fueron transferidos para prestar servicios en las sucursales del Uralsib Bank.

También es poco probable que los dos bancos restantes [Bashprombank y Nikoil (Azerbaiyán)] se integren en algún hipotético banco único, ya que Bashprombank se creó en acciones con el gobierno de Bashkortostán para implementar varios programas sociales en la república, incluidos los hipotecarios, y el El banco azerbaiyano seguirá siendo una entidad jurídica independiente precisamente debido a su condición de extranjero. Es decir, una mayor integración en la etapa actual de desarrollo de la corporación se ve obstaculizada por el factor territorial y la especialización empresarial. Pero al mismo tiempo, es evidente que se producirá, y ya se está produciendo, una cierta nivelación del espacio gestionado en los bancos de la corporación en términos de estándares comerciales, modelos de gestión y desarrollo de la gama de productos.

¿Es el grupo sólo un paso hacia la integración?

La historia del FC URALSIB, y no solo ella, nos hace pensar que el formato del grupo bancario en el mercado ruso es una especie de etapa intermedia en el camino hacia una integración empresarial más completa, en el camino hacia la construcción de un banco único (o varios bancos de un gran número de pequeños). Las ventajas de un solo gran banco en comparación con un grupo bancario son obvias: gestión más sencilla, menores costos, mayor poder de una sola marca, más capital y oportunidades para otorgar préstamos a grandes clientes. Otros grupos bancarios y holdings siguen el ejemplo de Uralsib. En particular, el grupo financiero internacional CONVERSBANK.

Alexey Kiselev, asesor del presidente del consejo de administración de Conversbank, dijo a BO que la integración de cuatro de las seis instituciones de crédito rusas incluidas en el IFG de Conversbank está prevista para el primer semestre de 2008. Kaliningrad Investment Bank, Moscow Converse Bank, Ekaterinburg Grankombank y Voronezhprombank se unirán bajo la marca única JSCB Investbank (OJSC). Como en el caso de Uralsib, los accionistas toman el nombre de un activo fuera de Moscú y, por supuesto, la identidad corporativa de Investbank sufrirá cambios importantes en este sentido.

Los motivos del grupo para crear un banco único son claros. Los accionistas esperan que al reducir los costos, el Banco de Inversiones unido ampliará el volumen de préstamos y optimizará sus tarifas. Como resultado de la integración, el banco podrá destinar más recursos a programas de promoción y desarrollo empresarial. Será posible desarrollar una plataforma tecnológica unificada (ver entrevista con el vicepresidente de Converse Bank, Vladimir Petrov, en la página 66) e invertir en la organización del acceso remoto para los clientes en todo el territorio del banco fusionado.

Se espera que una vez finalizado el proceso de integración, el capital del recién creado Banco Universal ascienda a más de 3 mil millones de rublos y sus activos a más de 30 mil millones de rublos. La red de servicios del banco constará de más de 40 puntos de venta (sucursales, sucursales, oficinas adicionales y cajas operativas) en los centros industriales más grandes de la parte europea de la Federación de Rusia, así como en los Urales y Siberia. "Esperamos que los indicadores financieros del Banco de Inversiones unido le permitan unirse a los 60 bancos más grandes de la Federación de Rusia", resumió los resultados esperados de la integración Alexey Kiselev (Converse Bank).

Los resultados son notables, teniendo en cuenta que el propio Conversbank en la calificación de activos de Interfax CEA está más cerca de la mitad del segundo centenar, y Investbank está a principios del cuarto.

Podemos concluir que la consolidación de activos y capital, así como el efecto sinérgico de esta consolidación para una mayor expansión de los activos, es, quizás, el motivo principal para superar la etapa de grupo bancario (como etapa de “recaudación” de activos en todo el país) y la creación de grandes organizaciones de crédito gestionadas verticalmente.

Un banquero comentó este motivo a BO bajo condición de anonimato. “Comprenda”, dijo, “un banco pequeño no significa un banco malo. Un banco pequeño puede tener buenos clientes que crecen y se desarrollan. En este sentido, requieren una cantidad cada vez mayor de recursos crediticios, y un día el banco alcanza el límite superior del estándar de préstamo por prestatario. En Europa, los grupos bancarios tratan esta situación de manera simple: si el cliente se ha quedado pequeño en el banco, déjelo ir a una institución de crédito más grande. Y lamentamos perder nuestra base de clientes. Por supuesto, puede dejarlo ir a un banco grande para obtener un crédito, pero luego transferirá las cuentas al prestamista; estos son los requisitos y la realidad del mercado. Por eso, comenzamos a buscar formas de ayudar al cliente. El regulador mira con recelo estos métodos”.

La forma más legal de evitar entrecerrar los ojos ante el regulador y otras enfermedades (incluso la muerte) en los bancos pequeños, miembros del grupo, es la integración, el aumento del capital y, en consecuencia, el aumento del estándar por prestatario y, en general, de las oportunidades de préstamo y Servicio al Cliente.

Argumentos a favor del grupo: localización de riesgos

A pesar de los evidentes valores de integración, vemos que tanto el holding bancario FC URALSIB como el grupo CONVERSBANK, tras la fusión de varios bancos en uno solo, siguen existiendo en el formato de grupo o holding. Los accionistas de Conversbank unen a las organizaciones crediticias rusas, pero las extranjeras siguen siendo independientes. La integración se produce por etapas, y esto indica que la creación de una gran estructura integrada verticalmente no es un fin en sí mismo. Y el formato grupal tiene sus ventajas. Un buen ejemplo de ello es la historia de la alianza bancaria con el Banco URSA.

El propio URSA Bank se creó como resultado de la integración de cuatro bancos: fusiones sucesivas, a partir de 1996, con Sibacadembank (SAB) del Banco Popular Ruso (RNB), Kuzbass Transport Bank y Uralvneshtorgbank (UVTB). A finales de 2006, el banco fusionado recibió un nuevo nombre: URSA Bank.

Los motivos de la fusión de los bancos de Siberia y de los Urales los explicó el servicio de prensa del Banco URSA de la siguiente manera: “URSA y UVTB eran similares en modelo de negocio y estrategia. Los accionistas de los dos bancos, evaluando las perspectivas de este paso, lo apoyaron, viendo el efecto de la fusión. Como resultado de la fusión se obtuvo un efecto sinérgico positivo: se asoció con la combinación de las competencias de dos equipos que se complementan bien, así como con una extensa red”.

En cifras brutas, el efecto sinérgico parece impresionante. En el momento de la fusión (según los resultados del primer semestre de 2006), Sibacadem ocupaba el puesto 31 en términos de activos, y UVTB durante el mismo período estaba en el puesto 70. Como resultado del efecto sinérgico, a finales del año 2007, URSA Bank ocupó el puesto 17 en la clasificación.

Ígor Kim:
En la práctica tradicional, los bancos filiales están gestionados por la dirección del banco matriz. En nuestra alianza, ningún banco está subordinado al Banco URSA.

Sin embargo, no todas las fusiones pueden acelerar el negocio, afirma Igor Kim, presidente del consejo de administración del banco URSA. El formato del grupo bancario (o alianza bancaria, como se llama el conglomerado de bancos dirigido por Igor Kim) permite no sólo hacerse con su cuota de mercado, sino también minimizar los riesgos. "Cuando se compra un banco pequeño que no cuenta con informes NIIF ni calificaciones crediticias, es muy difícil evaluar el grado de riesgo de dichas inversiones", explicó Igor Kim a BO. “Por lo tanto, asumo personalmente los riesgos de dichas inversiones, sin exponer a URSA Bank a ellos”.

Teniendo en cuenta la estructura del grupo y el enfoque de riesgos mencionado, también se está construyendo un modelo de gestión para la alianza bancaria. “En la práctica tradicional de los bancos (grupos de bancos) rusos, la gestión del banco matriz (líder) está a cargo de los bancos subsidiarios o relacionados”, explica I. Kim. - En nuestra alianza de bancos, ningún banco está subordinado al Banco URSA y no es responsable ante él. Están en una situación difícil".

El propio I. Kim trabaja directamente con todos los bancos de la alianza, y su enfoque en este sentido difiere significativamente del formato "clásico" de un grupo bancario, en el que la dirección del banco matriz del grupo o la sociedad gestora del El grupo tiene una influencia significativa en la gestión operativa de los bancos filiales. Sin embargo, I. Kim está seguro: si el accionista y propietario de la idea pretende obtener el máximo resultado, debe realizar el proceso de gestión de forma independiente. "No es necesario desviar los recursos de la dirección del banco URSA, que ya tiene tareas complejas", concluye el presidente del consejo de administración, Ígor Kim.

La Alianza Bancaria URSA seguirá explotando estas dos competencias: la adquisición de bancos en las regiones y la consolidación a medida que aumenta la calidad del negocio adquirido. “La simple apertura de sucursales es inútil e ineficaz”, afirma a este respecto I. Kim. - Con la compra de bancos en determinadas regiones económicas desarrollamos el negocio y cuando su calidad alcanza un cierto nivel, podemos decir que la fusión proporciona un efecto sinérgico para todos los accionistas.

La decisión de consolidarnos no es un fin en sí mismo para nosotros. Cada uno de nuestros bancos tiene su propia clientela y su propio segmento de trabajo, su propia competencia y singularidad. Además, todos los bancos tienen accionistas, cuya posición también se tiene en cuenta a la hora de decidir sobre la consolidación”.

Marcas de bancos del grupo como valor independiente.

Cada nueva historia del desarrollo de un grupo bancario confirma la única regla general: todo es individual. Los accionistas del grupo financiero LIFE también prevén mantener el formato del grupo bancario. Pero los enfoques de los principios de evaluación y gestión de riesgos en este grupo son completamente diferentes.

Desde el punto de vista jurídico, la organización matriz del grupo es Probusinessbank, propietario de los bancos restantes: Saratov Bank Express-Volga, Yekaterinburg VUZ Bank y Ivanovo Regional Bank. Sin embargo, desde el punto de vista del sistema operativo, el foco del grupo está en la especialización empresarial. Las estructuras de las cinco divisiones de negocios (Corporativo, Pequeñas Empresas, Minorista, Mercados Financieros y Préstamos Express) son "de extremo a extremo", construidas a través de todos los bancos del grupo. Por tanto, los jefes de división tienen amplios poderes de toma de decisiones a nivel de todo el grupo.

Esta estructura comenzó a gestarse en 2002. "Fue entonces cuando se adoptó la nueva estrategia de Probusinessbank, cuyo objetivo es crear la mejor (que no es igual a la más grande) compañía financiera a escala federal", comenta Grigory Galitskikh, vicepresidente de Probusinessbank. "Ampliar los límites de las actividades de Probusinessbank fue posible tanto de forma orgánica como inorgánica, dependiendo del camino que permita implementar de manera rápida y eficiente los objetivos establecidos en la estrategia".

Cinco años después de haber establecido la tarea, el grupo incluye cuatro bancos, cuya red opera en más de 50 ciudades en 20 regiones. Además, en varias ciudades las sucursales de los dos bancos del grupo operan simultáneamente sin interferir entre sí, es decir, los accionistas no tienen una actitud sesgada hacia la competencia interna. Alexander Lomov, vicepresidente financiero de Probusinessbank, afirma que el grupo se ampliará. “En definitiva, queremos estar presentes en la mayoría de las entidades constitutivas de la Federación de Rusia”, afirma A. Lomov. “En cada caso, la decisión de abrir una sucursal o comprar un banco se toma individualmente, basándose en el cumplimiento más efectivo de los objetivos estratégicos”.

La dirección del grupo financiero LIFE evalúa con mucho cuidado las ventajas y desventajas de los formatos del grupo y de un gran banco integrado. Reconocen los desafíos asociados con la operación de instituciones individuales dentro de grupos bancarios en comparación con el modelo de fusión bancaria. Los problemas del grupo están asociados con costos adicionales para mantener el funcionamiento de los bancos en términos de presentación de informes y cumplimiento de las normas prudenciales. Una cuestión problemática, según los altos directivos, es también la redistribución de recursos entre los bancos del grupo en términos de garantizar los estándares de los bancos individualmente, principalmente el estándar N6 - "riesgo por prestatario". "En el caso de los informes consolidados, los derechos y obligaciones mutuos se consolidan, y cuando se informa individualmente para cada banco, se consideran individualmente", explica A. Lomov (Probusinessbank). Por lo tanto, existen restricciones a la redistribución de recursos dentro del grupo financiero.

Pero las ventajas del grupo superan las desventajas de este formato. "Consideramos como una ventaja significativa la presencia de marcas regionales fuertes, su reconocimiento, así como la mayor lealtad de la dirección de los bancos regionales y el aumento de su peso y autoridad en la región", dice A. Lomov. "Estos son beneficios importantes que pueden conducir a resultados significativos".

En cuanto a la creación de un único espacio gestionado, dentro del grupo bancario también es posible minimizar los costes de una serie de procesos centralizados: call center, centro unificado de crédito y depósito, etc.

Grupo VTB: ampliación del banco estatal según las leyes del mercado

Una historia completamente separada y única de la construcción del grupo bancario está asociada con el desarrollo dinámico de uno de los líderes del mercado ruso, que ocupa con confianza el segundo lugar en las calificaciones después de Sberbank: VTB. El Estado, siendo el principal accionista de ambos bancos, siguió constantemente una política de reducir la cuota de mercado del primero y aumentar la del segundo. Da la impresión de que VTB fue elegido como una especie de agente del Estado en el mercado bancario para convertirse en una institución de crédito ejemplar. Con recursos significativos (en comparación con otros participantes del mercado) y apoyo gubernamental para las iniciativas, VTB construyó literalmente en cuatro años un grupo bancario de tamaño impresionante, pero lo más importante es que el Grupo VTB reclama posiciones de liderazgo en todos los sectores del mercado: corporativo, inversión, minorista...

Andréi Kostin:
Los fondos recaudados durante la IPO permitirán al Grupo VTB mantener altas tasas de crecimiento. En 2008 comenzarán a funcionar las divisiones de VTB en China, India, Kazajstán, Kirguistán...

Esto es lo que dice la propia VTB al respecto. “La construcción del Grupo VTB se inició en 2004 en relación con los objetivos fijados por los accionistas del banco: aumentar su participación en el mercado corporativo, desarrollo activo del negocio minorista, crecimiento a un ritmo que supere la tasa de crecimiento de estos mercados, aumento del rendimiento de capital, así como la entrada en nuevas regiones prometedoras en la CEI, Asia y África y el desarrollo de nuevas áreas prometedoras (por ejemplo, arrendamiento, gestión de activos, seguros)”, dijo a BO la vicepresidenta senior de VTB Bank, Ekaterina Petelina.

Para lograr estos objetivos, VTB adquirió y creó bancos y empresas financieras en Rusia, la CEI, Europa, Asia y África, como resultado de lo cual se formó el Grupo VTB.

Las adquisiciones de VTB fueron discutidas activamente en el mercado bancario. Una "crisis de confianza" en 2004 permitió a VTB adquirir Guta Bank, a partir del cual se creó un banco minorista especializado, Vneshtorgbank Retail Services (VTB 24). Este acuerdo contribuyó significativamente a resolver la crisis y aliviar las tensiones en el mercado. La compra por parte de VTB de una participación del 75% en el Banco de Construcción Industrial (ahora VTB SZ) despertó un interés igualmente alto entre los banqueros.

A esto le siguió una serie de adquisiciones en la CEI. En Europa, VTB se ha convertido en el principal accionista de los llamados bancos extranjeros rusos. En Asia y África, creó un banco conjunto en Vietnam y también abrió un banco en Angola y una empresa financiera en Namibia.

En 2006 comenzó el período de “asimilación” de los activos adquiridos y comprensión del camino futuro. “La tarea más importante hoy es aumentar la eficiencia de cada empresa y del grupo en su conjunto”, señala Ekaterina Petelina. En ese momento, se desarrolló una nueva estrategia de desarrollo para el período hasta 2010 y, de acuerdo con este nuevo plan, se llevó a cabo una oferta pública inicial, que convirtió a VTB en una empresa pública. La dirección del banco considera que un punto muy importante de su estrategia es el desarrollo de un concepto para el desarrollo del negocio de inversión de VTB. Para ello, se creará un holding de banca de inversión independiente: VTB Europa (creado sobre la base de bancos extranjeros rusos) se especializará en la prestación de servicios de banca de inversión, y la consolidación del negocio corporativo en Europa se llevará a cabo sobre la base de VTB Austria. .

Para la futura construcción del Grupo VTB se adoptó un enfoque integrado. “En Rusia se ha definido un enfoque de crecimiento orgánico, lo que significa renunciar a la adquisición de nuevos bancos y crecer mediante la ampliación de las redes de sucursales del banco corporativo VTB y del banco minorista VTB 24”, afirma Ekaterina Petelina. "Al mismo tiempo, seguramente consideraremos opciones para adquirir bancos si se ofrece una opción adecuada a un precio razonable".

La región prioritaria para el desarrollo del Grupo VTB fuera de Rusia será la CEI. En 2008 está previsto entrar en los mercados de Azerbaiyán, Kazajstán, Kirguistán y Uzbekistán mediante la compra de bancos locales.

Evidentemente, la escala de VTB requiere el formato de un grupo bancario como herramienta de expansión. Sería simplemente imposible aumentar los volúmenes de negocio y establecer una presencia en tantos mercados, en territorios comparables, a través del desarrollo orgánico en los mismos cuatro años. Además, la legislación de muchos países (incluida Rusia) no permite que los bancos extranjeros abran sucursales. Sin embargo, si no tomamos en cuenta este último aspecto, se pueden resolver problemas comparables creando un banco grande y distribuido geográficamente, abriendo sucursales y oficinas adicionales en nuevas regiones de presencia, dice Ekaterina Petelina (VTB). La elección de una opción específica está determinada por las características específicas de dicha expansión (objetivos estratégicos), así como por las características de la legislación aplicable. En Rusia, según E. Petelina, el proceso de fusión de bancos es mucho más complicado, ya que los acreedores de los bancos reorganizados tienen derecho a exigir el reembolso anticipado de sus obligaciones.

El Banco Central se está preparando para reforzar la supervisión. ¿Y te da opción?

Si hoy la elección entre los formatos de un grupo bancario y un gran banco integrado está determinada únicamente por la evaluación de riesgos, la elección de las tecnologías de gestión y la política de marketing, en un futuro próximo otro argumento será un cambio en la legislación.

“Tenemos estructuras que incluyen bancos, inversiones, compañías de seguros y fondos de pensiones. Para poder controlarlos seria y objetivamente, es necesario supervisar más de un banco. En estas estructuras los riesgos se pueden transferir; migrarán entre las empresas del holding. Para evaluar objetivamente la situación financiera del banco, es necesario asegurarse de que el banco no haya transferido sus riesgos a otro miembro del grupo”, dijo Gennady Melikyan, primer vicepresidente del Banco de Rusia, en una reciente conferencia de prensa. sobre las perspectivas de desarrollo de la supervisión en 2008.

Los cambios correspondientes en la ley sobre bancos y actividades bancarias y sobre el Banco Central, que permitirán al Banco Central de la Federación de Rusia supervisar no los bancos individuales, sino grupos y holdings en los que prevalecen las actividades bancarias, determinar estándares para ellos, recibir informes, realizar inspecciones, ya se están desarrollando desde hace varios años. Pero actualmente este proyecto de ley está listo para ser presentado a la Duma del Estado. Como dijo a BO el diputado de la Duma estatal, el presidente de la Asociación de Bancos Regionales, Anatoly Aksakov, ya se ha preparado un proyecto de ley sobre supervisión consolidada que cuenta con el apoyo tanto de los banqueros como del Banco Central. "Creo que este proyecto de ley se presentará a la Duma estatal en marzo", dice A. Aksakov. "Los cambios afectarán a los bancos en el sentido de que los miembros del grupo tendrán que presentar no sólo informes individuales (balance, cuenta de pérdidas y ganancias), sino también un informe general consolidado para las divisiones estructurales".

Gennady Melikyan:
Para evaluar objetivamente la situación financiera del banco, es necesario asegurarse de que no haya transferido sus riesgos a otro miembro del grupo bancario.

Los expertos creen que las innovaciones permitirán a la autoridad supervisora ​​identificar esquemas para retirar fondos y retirar activos de los bancos, así como revelar a los beneficiarios reales de los bancos. Obviamente, después de varios años de “limpieza” del mercado bancario, estos problemas pueden ser característicos sólo de los bancos pequeños, incluso en las regiones. Pero son precisamente estas entidades de crédito las que se convierten en adquisiciones de grupos bancarios. A veces, afirman "personas conocedoras", los inversores moscovitas adquieren bancos pequeños y débiles específicamente para

Sin embargo, como se sabe, en el mercado ruso se aplican las leyes de Murphy: si puede ser peor, sin duda lo será. ¿Afectará el endurecimiento de la legislación a los bancos respetuosos de la ley dentro de los grupos bancarios? ¿Se convertirán en un obstáculo para el desarrollo del formato de grupo bancario? El director financiero del Banco de Moscú, Yuri Maksutov, cree que estas amenazas no son relevantes para los grandes bancos, que, por un lado, tienen un potencial real para absorber a los bancos más pequeños y, por otro, luchan activamente por lograr la máxima transparencia empresarial.

Según Yu Maksutov, todas las opciones de consolidación (tanto la compra de bancos por otros bancos como los procedimientos de fusión y adquisición) están actualmente muy desmotivadas por la legislación vigente. Las fusiones y adquisiciones en el sector bancario son un proceso extremadamente laborioso, prolongado y costoso. El problema más difícil es la necesidad de notificar a todos los acreedores de los bancos fusionados y su derecho al cobro anticipado de sus créditos urgentes contra los bancos fusionados. Sin embargo, crear un grupo bancario no es tarea fácil. La principal limitación es que la adecuación del capital no se calcula según el capital consolidado del grupo (¡como se hace en todo el mundo!), sino según el capital del banco matriz, del que se restan los capitales de todos los bancos filiales. explica Yu.

Por tanto, el procedimiento para calcular el capital es otro argumento a favor de un único gran banco. Después de la aprobación del proyecto de ley sobre supervisión consolidada, estos argumentos serán aún más numerosos.

[Ley de Bancos y Actividades Bancarias] [Capítulo I] [Artículo 4]

Para los efectos de esta Ley Federal, se reconoce a un grupo bancario como una asociación de personas jurídicas que no es una persona jurídica, en la que una persona jurídica o varias personas jurídicas (en adelante, miembros del grupo bancario) están bajo el control. o influencia significativa de una organización de crédito (en adelante, la organización de crédito matriz del grupo bancario).

Para los efectos de esta Ley Federal, se reconoce como holding bancario a una asociación de personas jurídicas que no son personas jurídicas (en adelante, los participantes del holding bancario), incluida al menos una organización de crédito que esté bajo la control de una entidad legal que no es una organización de crédito (en adelante, la organización matriz del holding bancario), así como (si las hubiera) otras entidades legales (que no sean instituciones de crédito) que estén bajo el control o influencia significativa de la organización matriz del holding bancario o incluidos en los grupos bancarios de instituciones de crédito - participantes del holding bancario, siempre que la participación de la actividad bancaria determinada sobre la base métodos del Banco de Rusia, en las actividades del banco el holding es de al menos el 40 por ciento. La participación de las actividades bancarias en las actividades de un holding bancario se determina como la relación entre la cantidad de activos y (o) ingresos de las instituciones de crédito - participantes del holding bancario, determinada sobre la base de la metodología establecida por el banco. de Rusia, y el monto total de activos y (o) ingresos del holding bancario, determinado teniendo en cuenta los activos y (o) ingresos con base en los estados contables (financieros) de estas entidades legales.

El control y la influencia significativa para la determinación de los participantes de un grupo bancario (holding bancario) y la elaboración de informes establecidos por esta Ley Federal se determinan de acuerdo con las Normas Internacionales de Información Financiera (en adelante, NIIF), reconocidas en el territorio de la Federación de Rusia. .

La organización matriz de un holding bancario, con el fin de organizar la gestión de las actividades de los participantes del holding bancario y el control de estas actividades, tiene derecho a crear una sociedad gestora del holding bancario y asignarle la desempeño de las funciones que, de conformidad con esta Ley Federal, le sean asignadas a la organización matriz del holding bancario. A los efectos de esta Ley Federal, una sociedad gestora de un holding bancario se reconoce como una sociedad comercial cuyas principales actividades son organizar la gestión de las actividades de los participantes en el holding bancario y monitorear estas actividades. La organización matriz de un holding bancario debe tener la oportunidad de determinar las decisiones de la sociedad gestora del holding bancario sobre cuestiones de la competencia de la reunión de sus fundadores (participantes), incluidas las relacionadas con su reorganización y liquidación. La sociedad gestora de un holding bancario no tiene derecho a ejercer actividades de seguros, bancarias, productivas y comerciales, así como a realizar actividades profesionales en el mercado de valores, actividades de gestión de fondos de inversión, fondos mutuos y pensiones no estatales. fondos.

La organización de crédito matriz de un grupo bancario, la organización matriz de un holding bancario notifica al Banco de Rusia sobre la formación de un grupo bancario, un holding bancario, sobre la creación de una sociedad gestora de un holding bancario y los poderes. que se le concede. El procedimiento para dicha notificación lo establece el Banco de Rusia.

Si el Banco de Rusia identifica, durante la supervisión de las actividades de las organizaciones de crédito, signos de participación de organizaciones de crédito u otras organizaciones en un grupo bancario, el Banco de Rusia envía a la organización de crédito matriz del grupo bancario un requisito para que cumpla con las disposiciones que establece esta Ley Federal. Si el Banco de Rusia identifica, en el curso de la supervisión de las actividades de las entidades de crédito, signos de su participación en un holding bancario, el Banco de Rusia notifica a la organización matriz del holding bancario sobre su incumplimiento de los requisitos de esta Ley Federal. La organización matriz de una sociedad de cartera bancaria, en un plazo no superior a 30 días naturales a partir de la fecha de recepción de la notificación del Banco de Rusia, notifica al Banco de Rusia sobre la formación de una sociedad de cartera bancaria o envía información al Banco. de Rusia sobre los motivos de tal falta de notificación.

En caso de que la organización matriz de un holding bancario no cumpla con los requisitos de esta Ley Federal y la Ley Federal "Sobre el Banco Central de la Federación de Rusia (Banco de Rusia)", el Banco de Rusia, en el en la forma que establezca, tiene derecho a restringir la realización de operaciones por parte de una organización de crédito que sea participante de una sociedad de cartera bancaria con la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria y los participantes de la sociedad de cartera bancaria por un período de hasta. seis meses o introducir una prohibición a la realización por parte de una organización de crédito - un participante de una sociedad de cartera bancaria de determinadas operaciones bancarias, previstas por la licencia expedida para operaciones bancarias, con la organización matriz de la sociedad de cartera bancaria, participantes del holding bancario por un período de hasta un año.

1 comentario sobre la entrada “Artículo 4 Ley de Bancos. Grupo bancario y holding bancario”

Artículo 4. Grupo bancario y sociedad holding bancaria.
Comentario sobre el artículo 4
1 - 3. El artículo comentado, en la edición original dedicada a grupos de entidades de crédito y sociedades holding, se presenta íntegramente en la nueva edición de conformidad con la Ley Federal del 19 de junio de 2001 N 82-FZ. Esta Ley, que introdujo numerosos cambios a otras disposiciones de la Ley comentada, tenía como principal objetivo introducir en la legislación bancaria las instituciones de "grupo bancario" y "sociedad holding bancaria" (cabe señalar que en la Ley del Banco de Rusia no se utiliza el término “sociedad holding bancaria”).
Como lo señalaron los autores del proyecto de esta Ley (ver nota explicativa<1>), en las condiciones modernas de desarrollo de la cooperación financiera, existe una necesidad urgente de dar una definición precisa de los grupos bancarios, separándolos así de otras uniones y asociaciones de organizaciones de crédito y grupos financieros e industriales, así como determinar el procedimiento para regular sus actividades (el término "sociedad holding bancaria" apareció en el proyecto de ley modificado, preparado para la segunda lectura), lo cual es necesario para lograr la confiabilidad de los estados financieros en las condiciones de consolidación de los flujos financieros, transparencia de la presentación de informes y la mayor posible información de posibles inversores.
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<1>GRACIAS.
Las definiciones de los términos “grupo bancario” y “sociedad holding bancaria” se dan en las normas de las partes 1 y 2 del artículo comentado, respectivamente:
un grupo bancario es una asociación de organizaciones de crédito que no es una entidad legal, en la que una organización de crédito (matriz) directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones tomadas por los órganos de administración de otra (otra) entidad de crédito. organización (organizaciones de crédito);
Un holding bancario es una asociación de personas jurídicas que no son una entidad jurídica con la participación de una entidad de crédito (entidades de crédito), en la que una entidad jurídica que no es una entidad de crédito (la organización matriz de un holding bancario) tiene la capacidad de tener directa o indirectamente (a través de un tercero) una influencia significativa en las decisiones tomadas por los órganos de dirección de la entidad de crédito (organizaciones de crédito).
De estas definiciones se desprende claramente que los grupos bancarios y las sociedades holding bancarias no se consideran sindicatos o asociaciones de organizaciones de crédito, ya que los sindicatos y asociaciones son una forma organizativa y jurídica independiente de personas jurídicas que son organizaciones sin fines de lucro, mientras que ni un grupo bancario ni un holding bancario son independientes, no son personas jurídicas (para sindicatos y asociaciones de organizaciones de crédito, consulte el comentario al artículo 3 de la Ley). Debido a que de conformidad con la Ley Federal del 22 de junio de 2007 N 115-FZ<1>Se declaró inválida la Ley Federal de 30 de noviembre de 1995 N 190-FZ “Sobre Grupos Financieros e Industriales”<2>, no es necesario hablar de las relaciones entre los grupos bancarios y las sociedades holding bancarias y los grupos financieros e industriales.
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<1>Noroeste de la RF. 2007. N 26. Arte. 3088.
<2>Noroeste de la RF. 1995. N 49. Arte. 4697.
Con base en las definiciones dadas en las normas de las partes 1 y 2 del artículo comentado, la principal diferencia entre un grupo bancario y un holding bancario es que en la primera asociación la organización matriz es una organización de crédito, y en la segunda, una entidad legal que no es una organización de crédito.
Lo que estas asociaciones de personas jurídicas tienen en común es la capacidad de una organización (matriz), directa o indirectamente (a través de un tercero), de tener una influencia significativa en las decisiones tomadas por los órganos de dirección de otra organización (otras organizaciones). El concepto de tal influencia significativa se define en la norma de la parte 3 del artículo comentado: esta es una posibilidad debido a la participación en el capital autorizado de una persona jurídica (o) de acuerdo con los términos de un acuerdo celebrado entre personas jurídicas:
determinar las decisiones tomadas por los órganos de dirección de una persona jurídica, las condiciones para la realización de actividades comerciales;
nombrar un órgano ejecutivo único y (o) más de la mitad de la composición del órgano ejecutivo colegiado de una persona jurídica;
determinar la elección de más de la mitad del consejo de administración (consejo de supervisión) de una persona jurídica.
Tanto un grupo bancario como una sociedad holding bancaria pueden considerarse modelos transformados de sociedad simple, la cual se rige por lo dispuesto en el Capítulo. 55 “Sociedad simple”, segunda parte del Código Civil de la Federación de Rusia. En el apartado 1 del art. 1041 de este capítulo determina que en virtud de un simple contrato de sociedad (contrato de actividad conjunta), dos o más personas (socios) se comprometen a combinar sus aportes y actuar juntos sin constituir una persona jurídica para obtener un beneficio o lograr otro fin que no contradiga el ley. De conformidad con el párrafo 2 de este artículo, solo los empresarios individuales y (o) las organizaciones comerciales pueden ser partes de un acuerdo de asociación simple celebrado para la implementación de actividades empresariales. Al mismo tiempo, al formar un grupo bancario y un holding bancario, no existe una conexión de "depósitos" y realización conjunta de negocios, que es la diferencia más significativa entre estas asociaciones y una simple sociedad en su sentido clásico.
Cabe señalar también que podemos hablar de sociedad simple en los casos en que se celebre un acuerdo entre personas jurídicas que forman parte de un grupo bancario y (o) un holding bancario, lo cual se especifica en la norma de la parte 3 del artículo comentado. Parece que este acuerdo es análogo a un simple acuerdo de asociación (acuerdo de actividad conjunta). Sin embargo, un grupo bancario y un holding bancario, según esta norma, pueden basarse únicamente en la participación de una entidad jurídica en el capital autorizado de otra entidad jurídica o simultáneamente en dicha participación y en un acuerdo celebrado.
Hay que tener en cuenta que de acuerdo con las normas de los apartados 4 y 5 del art. 43 de la Ley comentada, a los efectos de la elaboración, presentación y publicación de estados consolidados sobre las actividades de un grupo bancario, un holding bancario, dichos estados consolidados incluyen los estados de otras personas jurídicas respecto de las cuales entidades de crédito que son parte del grupo bancario, la organización matriz del holding bancario (sociedad gestora del holding bancario) y (o) las organizaciones de crédito que forman parte del holding bancario pueden tener una influencia significativa (directa o indirecta) en las actividades y decisiones. realizadas por los órganos de dirección de estas personas jurídicas.
Teniendo en cuenta estas normas, el Reglamento del Banco de Rusia No. 191-P del 30 de julio de 2002 "Sobre informes consolidados" (modificado posteriormente), que establece el procedimiento para que las instituciones de crédito preparen informes consolidados, los presenten al Banco de Rusia. , además de utilizar informes de datos consolidados al realizar la supervisión bancaria, introduce el término “grupo consolidado”, según el cual, a los efectos de este Reglamento, se reconoce una asociación de personas jurídicas que no es una persona jurídica, en la que ( matriz) entidad de crédito directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones adoptadas por los órganos de dirección de otra (otra) entidad jurídica (entidades legales): una organización sin crédito (organizaciones sin crédito). Para más detalles, consulte el comentario al art. 43 de la Ley.
Por cierto, el Reglamento No. 191-P del Banco de Rusia del 30 de julio de 2002 también contiene reglas para determinar la organización de crédito matriz de un grupo bancario con el fin de elaborar estados financieros consolidados en los casos en que las organizaciones de crédito, debido a su participación mutua en el capital autorizado, tienen una influencia significativa entre sí en las decisiones tomadas por sus órganos de gobierno:
La organización de crédito matriz de un grupo bancario se reconoce como una organización de crédito cuya participación de acciones (participaciones) en el volumen total de acciones (participaciones) del capital autorizado prevalece sobre la participación de acciones (participaciones) en el volumen total de acciones (participaciones) del capital autorizado de otra organización de crédito;
Además, si las organizaciones de crédito tienen entre sí una parte igual de acciones (acciones) en el volumen total de acciones (acciones) de su capital autorizado, entonces la organización de crédito matriz del grupo bancario se determina de acuerdo con el principio de mayor valor del indicador de patrimonio (capital), calculado sobre la base informes individuales de cada entidad de crédito.
4. La norma de la Parte 4 del artículo comentado establece la obligación de la organización de crédito matriz de un grupo bancario, la organización matriz de un holding bancario de notificar al Banco de Rusia, respectivamente, sobre la formación de un grupo bancario o banco. holding. Se establece que el procedimiento para dicha notificación lo determina el Banco de Rusia.
La notificación al Banco de Rusia sobre la formación de un grupo bancario se lleva a cabo mediante la elaboración y presentación de informes en el formulario 0409801 "Informe sobre la composición de los participantes en un grupo bancario (consolidado)", previsto por la Directiva del Banco de Rusia No. 1376-U de 16 de enero de 2004 “Sobre la lista, formularios y procedimiento para la elaboración y presentación de formularios de presentación de informes de las entidades de crédito al Banco Central de la Federación de Rusia" (sobre este documento, consulte el comentario al artículo 40 de la Ley. ) según enmendada. instrucciones del Banco de Rusia de 31 de agosto de 2007 N 1881-U<1>.
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<1>FBR. 2007. N 55.
Según lo establecido por la Directiva del Banco de Rusia No. 1376-U del 16 de enero de 2004, este informe es elaborado por las instituciones de crédito matrices de los grupos bancarios (consolidados) y presentado a las oficinas territoriales del Banco de Rusia:
dentro de los 10 días naturales siguientes a la fecha de formación del grupo bancario (consolidado);
a medida que se ingresa la información, a más tardar 10 días hábiles a partir de la fecha de ingreso de la información;
a solicitud del Banco de Rusia, dentro de los 10 días hábiles a partir de la fecha de recepción de la solicitud por escrito del Banco de Rusia;
a partir del 1 de enero, a más tardar 2 meses después de la fecha de presentación del informe (el informe sobre la composición de los participantes del grupo bancario (consolidado) en el formulario 0409801 se incluye en los estados consolidados del grupo bancario (consolidado), ver comentario al artículo 43 de la Ley).
El procedimiento para presentar información sobre sociedades de cartera bancarias al Banco de Rusia está establecido por el Reglamento del Banco de Rusia Nº 197-P del 19 de septiembre de 2002 "Sobre el procedimiento para presentar información sobre sociedades de cartera bancarias"<1>, según el cual la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria (o la sociedad gestora de una sociedad de cartera bancaria si la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria le confía las funciones pertinentes) en los casos previstos por el presente Reglamento, forma una lista de los participantes en el holding bancario para presentar información sobre los holdings bancarios (sobre la sociedad gestora del holding bancario) al holding del Banco de Rusia (ver más abajo).
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<1>RG. N 206. 30 de octubre de 2002
Según lo establecido en dicho Reglamento, a más tardar tres meses después de la fecha de su entrada en vigor, la organización matriz (sociedad gestora) del holding bancario está obligada a formar y enviar al Banco de Rusia (Departamento de Actividades de Licencias y Recuperación Financiera de Entidades de Crédito) la primera lista de participantes del holding bancario.
Al mismo tiempo, se establece que la organización matriz (sociedad gestora) de un holding bancario está obligada, a más tardar 10 días desde el momento en que tuvo conocimiento (o debería haber tenido conocimiento) del hecho que requería cambios (adiciones ) a la lista de participantes (la aparición de un nuevo holding bancario participante, el retiro de un participante del holding bancario, así como cambios (adiciones) de información sobre el participante del holding bancario, incluida información sobre cambios en la base para la inclusión/no inclusión de los estados del banco holding participante en los estados consolidados), realizar los cambios (adiciones) apropiados a la lista especificada y dentro de los cinco días posteriores a la realización de los cambios (adiciones), enviarlos al Banco de Rusia ( Departamento de Actividades de Licenciamiento y Recuperación Financiera de Instituciones de Crédito) la lista actual de participantes en papel y en formato electrónico (disquete) en el formulario del Apéndice 1 del Reglamento.
5. La norma de la parte 5 del artículo comentado establece el derecho de la organización matriz de un holding bancario, con el fin de gestionar las actividades de todas las instituciones de crédito incluidas en el holding bancario, a crear una sociedad gestora de un banco. sociedad holding (es necesario prestar atención a que sobre la posibilidad de crear una sociedad gestora de un grupo bancario en el artículo comentado no se dice nada). Al mismo tiempo, también se establece que, si se crea, dicha sociedad gestora de un holding bancario desempeña las funciones que, de conformidad con la Ley comentada, se asignan a la organización matriz del holding bancario (sin embargo, así se establece expresamente en las normas del apartado 4 del artículo 8 y del apartado 3 del art. 43 de la Ley comentada utilizando la expresión “la organización matriz del holding bancario (la sociedad gestora del holding bancario)”).
Al establecer la posibilidad de que la organización matriz de una sociedad de cartera bancaria cree una sociedad gestora de una sociedad de cartera bancaria, parece existir una analogía con lo dispuesto en el inciso 3 del art. 103 de la primera parte del Código Civil de la Federación de Rusia (esta disposición se detalla en el párrafo 1 del artículo 69 de la Ley de JSC; una disposición similar está contenida en el artículo 42 de la Ley de LLC, véase el comentario al artículo 11.1 de la Ley), disponiendo que por decisión de la junta general de accionistas los poderes del órgano ejecutivo de una sociedad anónima podrán transferirse en virtud de un acuerdo a otra organización comercial o empresario individual (gerente).
Además, la sociedad gestora de un holding bancario puede presentarse como análoga a la sociedad central de un grupo financiero-industrial, cuyo estatus jurídico se discutió en el artículo 11 de la Ley federal anteriormente vigente "Sobre el sector financiero-industrial". Grupos”. El inciso 1 de este artículo disponía que la empresa central de un grupo financiero-industrial puede ser una persona jurídica que sea la empresa principal en relación con los participantes en el acuerdo de creación del grupo financiero-industrial, o una persona jurídica establecida por todos los participantes en dicho acuerdo. Es durante la formación de la empresa central de un grupo financiero-industrial según el segundo de estos métodos cuando se observa una analogía con la creación de una sociedad gestora de un holding bancario. La empresa central del grupo financiero-industrial, formada según el primer método, era análoga a la organización matriz del propio holding bancario.
6. La norma del apartado 6 del artículo comentado establece los fundamentos de la personalidad jurídica de la sociedad gestora de un holding bancario.
En primer lugar, se da la definición del término "sociedad gestora de un holding bancario": se trata de una sociedad comercial cuya actividad principal es la gestión de las actividades de las entidades de crédito incluidas en el holding bancario. En consecuencia, la sociedad gestora de una sociedad de cartera bancaria, al igual que una entidad de crédito, sólo puede constituirse en forma de sociedad anónima, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad de responsabilidad adicional (véase el comentario al artículo 1 de la Ley).
Teniendo en cuenta lo dispuesto en la parte 6 del art. 5 de la Ley comentada prohíbe a las organizaciones de crédito dedicarse a actividades productivas, comerciales y de seguros y, para evitar un conflicto de intereses entre la sociedad gestora de un holding bancario y las organizaciones de crédito incluidas en el holding bancario, se aplica la norma de la parte 6. del artículo comentado establece que la sociedad gestora de un holding bancario que se dedica a este tipo de actividades tampoco tiene derecho.
De acuerdo con la norma del apartado 6 del artículo comentado, la organización matriz de un holding bancario debe poder determinar las decisiones de la sociedad gestora del holding bancario en cuestiones de la competencia de la reunión de sus fundadores (participantes ), incl. sobre su reorganización y liquidación.
Es necesario prestar atención al hecho de que en esta norma la sociedad gestora de un holding bancario no está definida en relación con la organización matriz del holding bancario ni como filial ni como sociedad dependiente. Aparentemente, esto se debe al hecho de que la organización matriz de un holding bancario puede no ser una entidad comercial. Tal como se define en el apartado 1 del art. 105 de la primera parte del Código Civil de la Federación de Rusia, una empresa comercial se reconoce como subsidiaria si otra empresa comercial (principal) o sociedad, en virtud de una participación predominante en su capital autorizado, o de conformidad con un acuerdo celebrado entre ellos, o de otra manera tiene la oportunidad de determinar las decisiones tomadas por dicha empresa. Según el apartado 1 del art. 106 de este Código, una empresa comercial se reconoce como dependiente si otra empresa (predominante, participante) tiene más del 20% de las acciones con derecho a voto de una sociedad anónima o el 20% del capital autorizado de una sociedad de responsabilidad limitada.

Una característica del desarrollo del sistema bancario moderno es la creación de grupos bancarios, instituciones que contribuyen a la expansión y mejora de la eficiencia empresarial, una mayor competitividad y mayores oportunidades para ingresar a los mercados financieros internacionales. Hay una consolidación de activos, fusiones y adquisiciones de bancos. Este proceso se está convirtiendo en un factor importante en el crecimiento económico del sector bancario. La tendencia también se da en Rusia. Comenzó a manifestarse con especial fuerza después de 2010.

Grupo bancario - definición

Un grupo bancario es una asociación de varias organizaciones financieras sin formar una entidad legal, en la que la principal institución de crédito influye en las actividades y decisiones de otros participantes. Dentro de dicho grupo, sus participantes pueden elegir la misma o diferentes áreas de actividad.

Dentro de un grupo bancario, sus bancos miembros pueden dedicarse a los mismos servicios, como la banca de inversión, o tener diferentes áreas de actividad: algunos bancos del grupo, por ejemplo, pueden especializarse en préstamos corporativos, mientras que otros pueden especializarse en préstamos al consumo. En este caso los bancos se complementan.

Los mayores grupos bancarios

Los grupos bancarios más grandes de la Federación de Rusia incluyen:

- "VTB", que incluye los bancos "VTB 24", "VTB Leasing", "VTB Development", "MultiCarta", "VTB Capital", "VTB Capital Asset Management", "VTB Specialized Depository" y otros;
- Life, que une a Probusinessbank, Express-Volga, VUZ-Bank, Bank24.ru, Ivanovo Regional Bank, Gazenergobank, Investment City Bank of Novosibirsk y otras organizaciones financieras;
- Otkritie, que incluye: Khanty-Mansiysk Bank y Novosibirsk Municipal Bank, NOMOS-Bank y otras estructuras.

Las estructuras más grandes también incluyen Gazbank, Binbank, Rosbank, Zenit, Alfabank.

Desarrollo de grupos bancarios.

En Rusia, el concepto de grupo bancario apareció en 1991. En 2010, el número de este tipo de asociaciones ascendía a 165. Posteriormente, hubo una tendencia a fusiones y adquisiciones de estructuras y consolidación de capital. El mayor número de instituciones financieras están incluidas en el sistema Binbank. En cuanto a la magnitud de los activos consolidados, el grupo bancario Otkritie lleva la delantera. La adquisición masiva de bancos en problemas por parte de organizaciones financieras estables ofrece grandes perspectivas de crecimiento en el número y consolidación de los grupos bancarios.

¿Qué es la reorganización de un grupo bancario?

La rehabilitación de un grupo bancario es un conjunto de medidas para la rehabilitación financiera de una entidad de crédito, utilizadas para evitar su quiebra. A tal efecto, al banco deudor se le asignan recursos financieros para restablecer la solvencia. Así, los bancos del grupo Life fueron sometidos al procedimiento de reorganización. De conformidad con la ley, la reorganización bancaria la lleva a cabo una agencia de seguros. El Banco Central de Rusia, así como otros grupos financieros, pueden asignar fondos para estos fines.

Consejos de Sravni.ru: Cuando se planea realizar un depósito en un banco, vale la pena averiguar si la institución financiera es miembro de un grupo bancario; esto generalmente garantiza una mayor estabilidad en el trabajo de la institución de crédito.

Se entiende por sindicatos y asociaciones de entidades de crédito las asociaciones voluntarias de entidades de crédito que no tienen como objetivo el ejercicio de actividades bancarias y la obtención de beneficios.

Los sindicatos y asociaciones de organizaciones de crédito se crean y registran en la forma prescrita por la Ley Federal “Sobre Organizaciones No Comerciales” de 12 de enero de 1996 No. 7-FZ. Notifican al Banco Central de la Federación de Rusia su creación dentro de un mes después del registro.

Las organizaciones de crédito crean uniones y asociaciones con el fin de:

1) protección y representación de los intereses de sus miembros;

2) coordinación de sus actividades;

3) desarrollo de las relaciones interregionales e internacionales;

4) satisfacción de intereses científicos, informativos y profesionales;

6) resolver otros problemas conjuntos de las entidades de crédito.

Los sindicatos y asociaciones de entidades de crédito tienen prohibido realizar operaciones bancarias.

grupo bancario es una asociación de organizaciones de crédito que no es una entidad legal, en la que una organización de crédito (matriz) directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones tomadas por los órganos de dirección de otra (otra) organización de crédito (crédito organizaciones).

Tenencia bancaria– una asociación de personas jurídicas que no es una entidad jurídica con la participación de una entidad de crédito (entidades de crédito), en la que una entidad jurídica que no es una entidad de crédito (la organización matriz de un holding bancario) tiene la oportunidad, directamente o indirectamente (a través de un tercero) para ejercer una influencia significativa en las decisiones tomadas órganos de gestión de la entidad de crédito (organizaciones de crédito).

Influencia significativa significa la capacidad de determinar:

1) decisiones tomadas por los órganos de dirección de una persona jurídica;

2) las condiciones para la realización de actividades comerciales;

3) nombrar un órgano ejecutivo único o más de la mitad de la composición del órgano ejecutivo colegiado de una persona jurídica;

4) elección de más de la mitad del consejo de administración (consejo de supervisión) de una persona jurídica, en relación con la participación en su capital autorizado y (o) de acuerdo con los términos del acuerdo celebrado entre personas jurídicas que forman parte del grupo bancario y (o) el holding bancario. La organización de crédito matriz de una sociedad de cartera bancaria o la organización matriz de un grupo bancario deben notificar al Banco Central de la Federación de Rusia sobre la creación de una sociedad de cartera bancaria o de un grupo bancario. Una organización comercial que puede ser reconocida como la organización matriz de un holding bancario, con el fin de gestionar las actividades de todas sus instituciones de crédito miembros, tiene derecho a crear una sociedad gestora de un holding bancario. En este caso, realiza las funciones que habitualmente le son asignadas a la organización matriz.

Sociedad gestora de un holding bancario– una sociedad mercantil cuya actividad principal es la gestión de las actividades de las entidades de crédito que forman parte de un holding bancario.

La sociedad gestora de un holding bancario no tiene derecho a ejercer actividades de seguros, bancarias, industriales o comerciales.

Una organización comercial, que de acuerdo con la legislación federal puede ser reconocida como la organización matriz de un holding bancario, debe tener la oportunidad de determinar las decisiones de la sociedad gestora del holding bancario sobre cuestiones de la competencia de la reunión de su fundadores (participantes), incluida su reorganización y liquidación.

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Los grupos bancarios rusos incluyen una empresa matriz (banco principal), filiales y bancos afiliados, empresas financieras y empresas especialmente creadas que atienden las actividades de las instituciones de crédito, así como empresas del sector real de la economía. Durante el último año y medio, el proceso de fusión de bancos ha sido intenso. Sólo este año se liquidaron siete bancos mediante fusión con otras organizaciones crediticias. Y el año pasado había 18 de esos bancos.

Sberbank y VTB mantuvieron sus posiciones en el ranking elaborado sobre la base de estados financieros consolidados. Si el primer lugar del grupo Sberbank se debe a la escala de actividad y el tamaño de los activos del banco matriz, entonces el segundo lugar del grupo VTB se debe en gran medida al número de sus participantes y la geografía de su presencia. . Vnesheconombank, que tiene un estatus especial y actúa para aumentar la competitividad de la economía rusa, entró en el ranking por razones obvias: en 2008 se le unieron Svyaz-Bank y Globexbank. Nomos Bank ascendió varias posiciones en el ranking tras adquirir una participación mayoritaria en Khanty-Mansiysk Bank. La mayor tasa de crecimiento de activos, cartera de préstamos y fondos de clientes el año pasado la mostró el grupo bancario propiedad de Yuri Kovalchuk, debido a la fusión de Gazenergoprombank con Rossiya Bank. El líder en términos de tasa de crecimiento del capital fue Rosbank, que recibió fondos de su accionista Societe Generale para comprar Rusfinancebank y Deltacredit. Este año, con la compra de una participación en el Banco de Moscú, el tamaño de los activos del Grupo VTB aumentó. El proceso de fusión de Rosbank y BSGV, que está a punto de finalizar, les permitirá ocupar un lugar más alto en el ranking.

B&N Bank ocupa el puesto 11 en el ranking en términos de activos, y Mikhail Shishkhanov también mejoró B&N Bank con valores personales.

Según Denis Mukhin, analista senior de Globex Bank, las principales razones de la consolidación de los bancos se deben no sólo a la presencia de grandes cantidades de fondos libres entre algunos grandes actores, sino también al acceso a financiación barata. En las condiciones actuales, podrá aumentar la escala de su negocio a un precio favorable. Pero esta no es la única ventaja. Algunos bancos regionales tienen su propia red de sucursales y una base de clientes establecida, lo que permite a un banco grande reducir los costos de ingresar a un nuevo mercado regional. A su vez, el banco regional tiene la oportunidad de utilizar en su trabajo nuevas tecnologías, cuyo desarrollo habría requerido tiempo y recursos.

“En Rusia la consolidación se está produciendo con la participación de los bancos estatales. En la mayoría de los casos se trata de acuerdos urgentes para “salvar” a las entidades de crédito o acuerdos con motivaciones políticas”, afirma Denis Mukhin. Las entidades de crédito que sufrieron la crisis fueron compradas por bancos “estatales”, DIA o terceros inversores (bancos, grandes corporaciones, compañías financieras). Los ganadores fueron los clientes que ahorraron su dinero, los antiguos propietarios que "restringieron" los esquemas con el Estado y los propios bancos, que recibieron ayuda en una situación difícil. Después de todo, la mayoría de las instituciones de crédito han perdido su estabilidad financiera, principalmente debido a los proyectos arriesgados de los accionistas.

Procesos similares tuvieron lugar en países europeos. Un ejemplo es el banco alemán Dresdner. Para el grupo asegurador Allianz el negocio bancario era un negocio secundario, por lo que se decidió vender parte de la participación en el Dresdner Bank. El rescate del deficitario Dresdner Bank contó con la participación del gobierno alemán y del Commerzbank. Tras recibir ayuda financiera del Fondo de Estabilización alemán en forma de aportaciones al capital del Commerzbank, se completó la adquisición del Dresdner Bank. Más tarde, Commerzbank necesitó ayuda del gobierno. El mantenimiento del banco fusionado le costó al gobierno alemán 17,1 mil millones de euros.

En Rusia, el ejemplo más llamativo de una adquisición no muy exitosa fue la compra de una participación en el Banco de Moscú por parte del grupo VTB. En las transacciones de fusiones y adquisiciones, es importante comprender la calidad de los activos del banco adquirido, la participación de los fondos de los accionistas en el pasivo, las perspectivas de integración del banco en el negocio existente, así como la posible salida de algunos clientes debido a cambios en sus estándares habituales de servicio. La evaluación incorrecta de los factores enumerados puede provocar una disminución de la rentabilidad y un período de pérdidas. Andrei Kostin en una entrevista con los medios dijo que el Banco de Moscú concedió préstamos a empresas afiliadas al accionista minoritario Andrei Borodin. Como resultado, VTB recurrió al gobierno con el objetivo de recibir 150 mil millones de rublos para crear reservas para posibles pérdidas en activos problemáticos en el Banco de Moscú.

En un futuro próximo, el número de transacciones de fusiones y adquisiciones aumentará aún más. Una de las razones es el aumento de los requisitos de capital mínimo para los bancos desde 2012. Si las pequeñas instituciones de crédito no pueden llevar la cantidad de capital al valor requerido, entonces fusionarse con otros participantes es una de las oportunidades para que permanezcan en el mercado. Pero la posición decisiva es la del Gobierno y el Banco de Rusia, según la cual la consolidación del sector bancario debería conducir a un aumento de la eficiencia de los bancos, ya que hasta ahora sólo una cuarta parte de ellos pueden conceder préstamos a el sector real de la economía.

Los resultados de la clasificación de los grupos bancarios por tamaño de activos difieren marcadamente de las clasificaciones de los bancos considerados fuera del grupo. Esto fue en gran medida consecuencia de múltiples transacciones de fusiones y adquisiciones en el sector bancario.

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