Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» - один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Публичное акционерное общество «Сбербанк России». Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году.

1 марта 1842 года открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге. В 1850 году была открыта первая сберегательная касса в Пскове. В 1862 год Сберкассы были переданы в ведение Министерства финансов. И к этому моменту в стране работали уже две столичные кассы (в Петербурге и Москве) и 46 губернских сберегательных касс. К 1882 году в стране насчитывается 76 сберкасс из них 11 в Петербурге. До 1895 года предпринимаются следующие шаги, ведущие к увеличению числа сберегательных касс и расширению числа вкладчиков.

В 1895 году по инициативе С.Ю. Витте был принят новый Устав сберегательных касс, согласно которого Сберкассы стали именоваться "государственными" и было создано Управление государственных сберегательных касс.

В 1918 году вышел Декрет СНК от 21 января "Об аннулировании государственных займов", гарантировавший неприкосновенность вкладов в сберегательных кассах, в 1919 году - Декрет СНК от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР. А в 1922 году - Постановление СНК от 26 декабря "Об учреждении государственных сберегательных касс". 1948 год. Утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс.

1988 год - Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.

Сбербанк России сегодня - это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года. Учредителем являлся Центральный банк Российской Федерации.

Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20 июня 1991 года.

1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, у результате которой 79 региональных банков Сбербанка России Реорганизованы в 17 территориальных путем объединения.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью. Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы (логотипа) Сбербанка и реквизитами, установленными нормативными актами Сбербанка России, а также другие печати и штампы.

Филиальная сеть Сбербанка России состоит из более 20000 подразделений, включая 17 территориальных банков, 791 отделение, 19499 внутренних структурных подразделений. Последние, в свою очередь, включают 8690 дополнительных офисов (в том числе 70,1% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 28,5% - универсальные, 1,4% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 10758 операционных касс вне кассового узла и 51 передвижной пункт кассовых операций. Кроме того, функционирует 38 отдельно стоящих обменных пунктов.

ПАО сбербанк России может выполнять ряд операции на основание генеральной лицензии выданной Центральным банком.

Сбербанк является крупнейшим кредитором в российской экономике. В 2012 году доля на рынке традиционного корпоративного кредитования увеличилась на 0,7 % несмотря на высокий уровень конкуренции в этом сегменте в России. Ужесточение конкуренции было обусловлено в первую очередь снижением спроса на кредиты со стороны компаний на фоне замедления экономического роста и очень быстрого развития рынка корпоративных облигаций в России.

В 2012 году ЦБ РФ и Минфин продолжали операции по предоставлению ликвидности, покрывая потребности банков в периоды усиления ее дефицита. В 2012 году совокупный объем финансирования, привлекаемого у регуляторов (включая заимствования у ЦБ РФ и Минфина), постепенно увеличивался, достигнув пика в ноябре. В декабре ситуация с ликвидностью значительно улучшилась, поскольку отмечался традиционный приток средств на депозиты, обусловленный тем, что бюджетные расходы в конце года превышают средний уровень.

В 2012 году операции РЕПО ЦБ РФ оставались основным источником ликвидности для российских банков -- такая ситуация стала новой нормой после перехода к плавающему валютному курсу и политике таргетирования инфляции. В то же время регуляторы сохранили возможность предоставления дополнительного финансирования банкам по другим каналам, включая обеспеченные кредиты от ЦБ РФ (в основном с обеспечением кредитными требованиями). Учитывая важность механизмов поддержания ликвидности в условиях плавающего валютного курса, ЦБ РФ объявил, что планирует еще больше расширить систему рефинансирования в 2013 году.

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139% -- до 153 млрд. руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое -- до 8,5 млн. штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

Таблица 1. Эмиссия кредитных карт

		Эквайринг	Кредитные организации

Т.о. в кредитных организациях эмиссия кредитных карт на основание выше приведенной таблице и как показано на диаграмме следует то, что по сравнению с 2013 и 2014 годам, и с 2014 и 2015 годами произошел спад выпуска кредитных карт и регистрации в кредитных организациях.

Таблица 2. Уставный капитал и собственные средства выкупленные у акционеров с 2013-2015 года

ОАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 30% активов российской банковской системы, основной кредитор национальной экономики. Учредителем и главным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Акционеры банка - более 200 тысяч физических и юридических лиц.

Банк имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций № 1481. Официальный сайт банка - www.sberbank.ru

Организационно-правовая форма – открытое акционерное общество.

За последние годы Сбербанк стал крупнейшим и наиболее значимым финансовым институтом Центральной и Восточной Европы, а также одним из заметных участников мирового финансового рынка. Этот рост происходил на фоне исключительно динамичного развития российского банковского рынка. Возможности и потенциал развития Банка будут и в дальнейшем определяться во многом наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке, который в среднесрочной перспективе будет оставаться одним из самых быстрорастущих и привлекательных в мире.

В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке важным условием успешной реализации стратегии является формирование адекватной требованиям бизнеса системы управления и организационной структуры.

15 ноября 2011 года, Москва - По состоянию на 14 ноября 2011 года Сбербанк стал третьим по капитализации банком в Европе. Капитализация Сбербанка составила около 60 млрд долл. США. Сбербанк опережает по данному показателю таких мировых лидеров отрасли, как французский BNP Paribas, швейцарский UBS, немецкий Deutsche Bank, британские Barclays и Royal Bank of Scotland.

8 апреля 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка России (РТС: SBER, ММВБ: SBER03) с С/D до С. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

28 июля 2011 года, Москва - Сбербанк России стал единственным российским банком, который вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, опубликованный

25 апреля 2011 года, Москва - Сбербанк занял первые места в рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований.

Уставной капитала ОАО «Сбербанк России» составляет 67 760 844 тыс. руб.

В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

– обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.

– привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

Предельное количество объявленных обыкновенных акций - 15 000 000 000 шт.

Структура акционеров Сбербанка России ОАО по состоянию на дату закрытия реестра акционеров (конец операционного дня 12 апреля 2012 года) выглядит следующим образом:

Банк России – 57,58%;

Юридические лица – нерезиденты – 33,8%;

Юридические лица – резиденты – 4,1%;

Частные инвесторы – нерезиденты – 0,01%;

Частные инвесторы – резиденты – 4,5%.

Общее количество акционеров – более 244 тысяч.

Миссия Банка:

Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты.

Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

Миссия определяет смысл и содержание деятельности Банка, подчеркивая его важнейшую роль в экономике России. Клиенты банка, их потребности, мечты и цели есть основа всей деятельности Банка как организации. Миссия Банка также устанавливает амбициозную цель устремлений – стать одной из лучших финансовых компаний мира - и подчеркивает, насколько важны для Сбербанка его сотрудники, и насколько реализация его целей невозможна без реализации их личных и профессиональных целей.

Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

Организационная структура управления Сбербанка России ОАО представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Организационная структура Сбербанка России ОАО

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. 3 июня 2011 года состоялось годовое Общее собрание акционеров, на котором были утверждены годовой отчет Банка за 2010 год, составленный в соответствии с требованиями ФКЦБ, и годовой отчет Банка, составленный в соответствии с требованиями Банка России. Также были приняты решения о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2010 год, утвержден аудитор на 2011 год, избраны члены Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, избран Президент, Председатель Правления, утвержден в новой редакции Устав Банка, приняты решения о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии.

Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, приведен в Уставе Банка.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ОАО «Сбербанк России». Их основные задачи - решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка (рис. 2).

Организационное устройство ОАО «МДМ Банк» соответствует общепринятой схеме управления Акционерным обществом. Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров (участников), которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Для участия руководителей предприятий - акционеров доверенности не требуется. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимают участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка.

Рис. 2 – Организационная структура управления ОАО «Сбербанк России»

Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления, его заместителей и других членов. В состав правлений коммерческих банков обычно входит представители наиболее крупных участников банка.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является решающим.

Банк осуществляет операции в следующих основных направлениях, оказывающих наибольшее влияние на финансовый результат:

Корпоративные банковские операции включают в себя предоставление кредитов корпоративным клиентам, осуществление торгового финансирования и синдицированного кредитования. Банк активно проводит документарные операции, включая выставление банковских гарантий и аккредитивов. Также осуществляется привлечение депозитов, проведение расчетных и кассовых операций, дистанционное обслуживание клиентов.

Банковские услуги предприятиям малого и среднего бизнеса включают в себя проведение расчетных и кассовых операций, привлечение депозитов и предоставление кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, в том числе в рамках партнерских программ с организациями. осуществляющими поддержку малого и среднего бизнеса - Европейским банком реконструкции и развития. Региональными фондами поддержки малого предпринимательства и другими.

Розничные банковские операции включают в себя привлечение вкладов и предоставление кредитов физическим лицам, осуществление денежных переводов, проведение валютно-кассовых операций, оказание услуг по выпуску и обслуживанию банковских карт клиентов - физических лиц. дистанционное банковское обслуживание.

Частное банковское обслуживание включает в себя предоставление VIP-клиентам, располагающим активами от 500 тыс. долл. США, полного спектра инвестиционных и банковских продуктов и услуг, в том числе финансовое планирование, консультирование и доверительное управление.

Казначейство (операции на финансовых рынках) включает в себя проведение операций на фондовых рынках и на денежном рынке, проведение торговых операций с ценными бумагами. иностранной валютой и драгоценными металлами, операций РЕНО, проведение банкнотных сделок и операций с производными финансовыми инструментами.

Организационная структура отделения ОПЕРУ 9977/9944 выглядит следующим образом (рис. 3).

Рис. 3. Организационная структура управления ОПЕРУ 9977/9944 Сибирского банка Сбербанка России ОАО

Местонахождение ОПЕРУ 9977/9944: 630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20.

Основная деятельность ОПЕРУ 9977/9944 заключается в привлечении денежных средств от физических и юридических лиц, осуществлении расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, кредитования физических и юридических лиц, совершения валютных операций с ценными бумагами.

ОПЕРУ 9977/9944 имеет право осуществлять банковские операции и сделки на основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России:

Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, размещать их от имени банка;

Осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

Открывать и вести счета физических и юридических лиц;

Инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;

Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

Приобретать права требования третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Осуществлять лизинговые операции;

Оказывать консультационные услуги;

Распространять и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписаны соглашения о сотрудничестве.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны. По существующей информации, Сбербанк входит в 50 крупнейших банков мира по размеру основного капитала.

На сегодняшний день Сбербанк является самым большим банком российской банковской системы. По объему активов и капитала, по финансовым результатам и масштабам инфраструктуры банк в несколько раз превосходит другие кредитные организации.

Учредителем и основным акционером Сбербанка является Банк России, в настоящее время ему принадлежит более 60% голосующих акций и более 57% в уставном капитале банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тыс. юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. Государственной властью принято решение о постепенной приватизации пакета акций Сбербанка, принадлежащего Банку России.

Сбербанк России имеет собственную трехуровневую расчетную систему, расположенную во всех часовых поясах и экономических регионах страны и включающую более 20 тыс. отделений и филиалов. Расчетная сеть Сбербанка России сопоставима по размерам только с расчетной системой Банка России и является второй в Российской Федерации по количеству проводимых операций, объемам платежей и количеству филиалов. Эта расчетная система позволяет проводить существенные объемы и количество платежей внутри регионов и между ними в режиме реального времени. Все территориальные расчетные центры Сбербанка России работают в круглосуточном режиме.

Организационная структура банка определяется его Уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций. Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое созывается не реже одного раза в год, при этом возможны случаи внеочередного собрания акционеров по требованию учредителей, Совета директоров, ревизионной комиссии или акционеров банка. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, однако, право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций.

Решения принимаются простым большинством голосов. Общее собрание акционеров утверждает и вносит изменения в Устав банка, Положение о Совете директоров, Правлении банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или их выходе из банка, утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка, принимает решения о формировании его фондов, создании и ликвидации его филиальной сети, а также решает другие важные для банка вопросы.

Для выполнения штабных функций, в банке формируются определенные службы, включающие: административно-хозяйственный отдел; юридический отдел, в котором юристы проверяют правильность оформления документов, составления договоров, проведение трастовых операций (представление клиента в суде); отдел кадров, который занимается подбором и расстановкой кадров; отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники; бухгалтерию (рисунок 2.1).

В целом организационная структура строится по отраслевому признаку, например, отдел кредитования включает отделы по кредитованию отдельных отраслей экономики.

Рисунок 2.1 - Организационная структура банка

Структура данного типа структуры банка предполагает деление банковской деятельности на отдельные части, представляющие собой до некоторой степени обособленные отрасли деятельности пли функции, осуществление которых служит достижению целей, стоящих перед банком.

Организационная структура отделения банка представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Организационная структура отделения банка в г. Излучинск

Текущее руководство исполнительно-распорядительной деятельностью отделением банка осуществляет руководитель отделения.

Отдел учета внутрибанковских операций выполняет следующие функции: учет, расчеты и бухгалтерская отчетность банка; расчеты платежей в бюджет по всем видам налогов и расчеты с внебюджетными фондами; начисление заработной платы; учет материальных ценностей и основных фондов; расчет экономических нормативов и ФОР.

Операционный отдел осуществляет операционное обслуживание клиентуры.

Касса осуществляет кассовые операции.

Функциями специалиста службы безопасности являются контроль рисков банковской деятельности на уровне, как отдельного сотрудника, так и кредитной организации в целом.

Юридический отдел осуществляет обеспечение и контроль за правилами применения в Банке действующего законодательства; контроль за законностью оформления открытия и закрытия счетов физических и юридических лиц.

По данным Банка России, доля Сбербанка России превышает 30% платежей, проводимых через расчетную сеть Банка России. Сбербанк осуществляет 3,1 млн. расчетных операций ежедневно на общую сумму более 960 млрд. руб.

Более 500 российских кредитных организаций (около 50% от общего числа) и более 150 банков-нерезидентов более чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных металлах.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. В соответствии с новой стратегией Сбербанк планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения более чем с 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества.

Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Сбербанк России в настоящее время проводит по своей расчетной системе большое количество платежей своих клиентов и респондентов, занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам полный спектр операций с российским рублем.

При организации корреспондентских отношений Сбербанк оказывает следующие услуги:

Открытие и обслуживание корреспондентских счетов в рублях, свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валютах;

Открытие и обслуживание корреспондентских счетов в российских рублях с предоставлением кредита в виде овердрафт;

Проведение платежей сверх установленного операционного времени;

Открытие и обслуживание обезличенных счетов драгоценных металлов;

Открытие и обслуживание накопительных счетов в валюте для оплаты уставного капитала;

Поддержание неснижаемого остатка средств на корреспондентских счетах кредитных организаций на условиях начисления процентов по ставкам межбанковского рынка;

Проведение расчетов по поручениям клиентов, в том числе по внешнеторговым операциям, проведение расчетов по межбанковским сделкам (конверсионным, депозитным, банкнотным);

Осуществление платежей с конверсией в 20 видах свободно конвертируемых и ограниченно конвертируемых валют, отличных от валюты счета;

Осуществление операций по приему и выдаче наличных денежных средств с корреспондентских счетов в иностранной валюте в пределах установленного максимального ежедневного объема операций с одним респондентом для банков-резидентов;

Осуществление переводов физических лиц, в том числе международных;

Организация электронного документооборота.

Сбербанк России открывает банковские счета, совершает платежи в рублях и иностранной валюте, а также осуществляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (резидентов и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей. Он осуществляет расчеты по поручению своих клиентов на территории России и за рубежом. При выполнении операций по счету в случае недостаточности собственных средств клиенты могут воспользоваться услугой овердрафтного кредитования. Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Сбербанка могут получать с помощью автоматизированной системы "Клиент - Сбербанк" в разнообразных форматах.

Данная система позволяет пользователю:

Получать информацию о состоянии счета и операциях по счету;

Передавать рублевые и валютные платежные поручения, получать отчеты об их исполнении;

Отправлять заявки на приобретение векселей, покупку и продажу иностранной валюты;

Давать поручения Сбербанку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы;

Вести архив платежных документов;

Вести служебную переписку с банком;

Импортировать платежные документы из программы бухгалтерского учета компании и экспортировать в нее данные из выписок и платежных документов;

Назначать отдельным сотрудникам компании различные права по получению информации из банка и совершению банковских операций по счету.

Сбербанк России предоставляет своим клиентам возможность дистанционного управления счетом в банке через Интернет и телефон. Системы дистанционного обслуживания позволяют без необходимости посещения офиса банка в любое удобное время получать текущую информацию о состоянии счета, а также совершать банковские операции по счету. Использование Сбербанком современных технологий позволяет максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации. Автоматизированные системы дистанционного обслуживания обеспечивают конфиденциальность и надежную защиту информации, передаваемой в ходе электронных расчетов корпоративных клиентов.

Автоматизированная система интерактивного голосового обслуживания позволяет оперативно и в круглосуточном режиме получать по телефону или факсу информацию о состоянии счетов клиентов и сведения о наступлении срока платежа или срока погашения кредита.

Банковские карты Сбербанка России дают возможность безопасно оплачивать товары и услуги. Сбербанк предлагает выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express, а также собственных микропроцессорных платежных карт. Имеется возможность оформления разнообразных банковских карт.

Для корпоративных клиентов, предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей Сбербанком предоставляется широкий спектр услуг на основе платежных карт:

Зачисление заработной платы, пенсии и других видов доходов на счета по вкладам и счета банковских карт (зарплатные проекты);

Проведение расчетов уполномоченными представителями (держателями) организаций-клиентов с использованием банковских корпоративных карт;

Возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые клиентами товары и услуги карт ведущих международных платежных систем (торговый эквайринг).

Клиенты Сбербанка России - физические лица (держатели) могут использовать банковские платежные продукты на основе:

Дебетовых универсальных платежных карт;

Кредитных карт;

Дебетовых и кредитных карт с участием партнерских торгово-сервисных организаций (кобрендинг);

Многофункциональных социальных карт.

Совершение банковских операций без посещения подразделения банка может осуществляться через мобильный банк, Интернет или устройства самообслуживания.

Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России. Осуществлять операции по банковской карте можно при помощи самостоятельных SMS-запросов в банк. Кроме этого, имеется возможность установить на мобильный телефон небольшое специальное программное обеспечение, которое предоставляет интерфейс для использования услуги "мобильный банк" и автоматически формирует запросы в банк.

Автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания клиентов Сбербанка России позволяет ее пользователям управлять своими счетами, совершать платежные операции и получать необходимую информацию через Интернет.

Терминалы и банкоматы (устройства самообслуживания) Сбербанка России позволяют его клиентам самостоятельно совершать основные банковские операции. Устройства самообслуживания Сбербанка позволяют оперативно и без обращения в подразделение банка совершать основные банковские операции: получать наличные по банковской карте, пополнять счет банковской карты, оплачивать услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет-провайдеров и спутникового телевидения, погашать кредит, переводить деньги со счета на счет, получать информацию по своим счетам. Совершать платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных терминалах).

Сбербанк России совершает переводы в рублях и иностранной валюте между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами. Переводы - это способ перевести денежные средства физических лиц в пределах России и за рубеж посредством систем:

Внутренних переводов (денежные переводы между отделениями Сбербанка и в другие кредитные организации);

Внешних переводов (перевод денежных средств в страны дальнего и ближнего зарубежья);

Срочных переводов "блиц" (денежные переводы между отделениями Сбербанка России со сроком исполнения не более одного часа и филиалами дочерних банков в Казахстане и на Украине).

Переводы физических лиц осуществляются без открытия счета и со счета по вкладу.

Без открытия счета - перевод может осуществляться в рублях и иностранной валюте наличными деньгами и может быть направлен для выплаты физическому лицу наличными деньгами либо путем зачисления на банковский счет.

Со счета по вкладу - перевод может осуществляться в рублях и иностранной валюте путем списания средств со счета по вкладу и может быть выплачен физическому лицу в любом регионе России или банке-нерезиденте наличными деньгами или путем зачисления на банковский счет.

Цели дальнейшего развития Сбербанка России фокусируются на четырех основных направлениях преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности.

1. Максимальная ориентация на клиента и в этом смысле превращение Сбербанка России в сервисную компанию. Это значит, что банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

2. "Индустриализация" систем и процессов в Сбербанке России, которая должна повысить уровень управляемости и масштабируемости, снизить затраты, улучшить качество обслуживания клиентов и которая позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

3. Формализация производственной системы Сбербанка России как новой идеологии управления банком. Разработка процедур формализации производственной системы проводится на базе технологий Lean; этот подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям снизу вверх, создание в банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников.

4. Банк ставит перед собой задачу стать значимым участником мировой финансовой системы, поэтому выделяет развитие операций на международных рынках как одно из приоритетных направлений.

В период 2010-2012 гг. ОАО "Сбербанк" продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка представлены в таблице 2.1.

Капитал банка в течение анализируемого периода увеличился с 848,2 млн. руб. до 1156,9 млн. руб.

За 2010-2011 год совокупные активы возросли на 3322 млн. руб.(42,3%) и составили на 2012 г. - 10419 млн. руб. (2010 г. - 7097 млн. руб., 2011 г. - 8523 млн. руб.). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов.

Таблица 2.1 - Основные показатели деятельности ОАО "Сбербанк"

Показатели		Динамика, %
2011 / 2010 гг.	2012 / 2011 гг.


Чистые процентные доходы

Чистая прибыль
Кредитный портфель
Остаток средств на счетах физических лиц
Остаток средств на счетах юридических лиц
Рентабельность активов (ROAA)
Рентабельность капитала (ROAE)
Прибыль на 1 акцию (EPS)

За 2010 год прибыль Сбербанка возросла на 186 млрд. руб., за 2011 год этот показатель продолжил расти и в 2012 прибыль составила 408,9 млрд. руб. (2010 г. - 21,6 млрд. руб., 2011 г. - 173,9 млрд. руб.).

Вследствие роста прибыли увеличился объем чистой прибыли, которая составляла на в 2011 г. составила 21,6 млрд. руб., а в 2012 г. - 310,5 млрд. руб., что на 78,5% превышает показатель 2011 года.

Увеличение чистой прибыли за 2010-2012 гг. привело к росту показателей рентабельности. За 2010-2012 год банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,1%, рентабельность активов 3,2%. Показатели рентабельности ROAA увеличился в 2,8 раз и ROAE увеличился в 17,5 раз по сравнению с 2010 годом.

Портфель кредитов клиентам за 2010-2012 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов (2010 г. - 5265.4 млрд. руб., 2011 г. - 5843,4 млрд. руб., 2012 г. - 7839,1 млрд. руб.).

Прибыль на обыкновенную акцию за 2010 год увеличилась в 2,7 раз и составила в 2011 г. - 3,35 руб. на 1 акцию, в 2010 этот показатель составлял 0,65 руб. на 1 акцию, видно, что ее стоимость значительно выросла в цене. За 2012 г. показатель снизился и составил 2,79 руб. на 1 акцию, это частично связано с отрицательной переоценкой офисной недвижимости.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Для более понятного восприятия, далее будут рассмотрены основные показатели доля Сбербанка на финансовом рынке, а также представлены рейтинги кредитных агентств, которые позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России на сегодняшний день.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что увеличилась доля Сбербанка в активах банковского сектора до 26,8%. На данное увеличение повлиял портфель ценных бумаг банка, который за анализируемый период значительно возрос.

Доля банка в капитале банковского сектора незначительно понизилась за 2010 год до 26,4%, но к 2012 году доля капитала составила 29,1%.

Таблица 2.2 - Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка, %

Темпы роста кредитования в Сбербанке оставались практически неизменными на протяжении всего анализируемого период, в результате доли Банка в этих сегментах составили: в кредитах корпоративным клиентам на уровне 32,9%; в кредитах физическим лиц на уровне 32%.

Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоков средств клиентов, позволил Банку снизить ставки привлечения и, таким образом сократить свои процентные расходы. В свою очередь, это повлияло на снижение доли Банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов с 17,7% до 14,5% , частных клиентов с 49,4 до 46,6%.

Качество кредитного портфеля улучшилось, сто стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и привело к увеличению его доли в совокупной прибыли банковской системы с 21,1% до 46,5%.

Показатели

Сбербанк	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество
Российская Федерация	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество
Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN-программы Сбербанка	ВВВ -среднее качество		ВВВ -среднее качество	А3 - качество выше среднего, инвестиции надежны		А3 - качество выше среднего, инвестиции надежны
Еврооблигации РФ	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество	ВВВ -среднее качество	Baal -среднее качество

Рейтинги отражают степень потенциальной поддержки банка. Сбербанк оценивается как стратегически важный банк, учитывая стремление Сбербанка развивать международный бизнес, а также вливание капитала и предоставление финансирования с момента приобретения.

ВВЕДЕНИЕ

Рисунок 2 – Организационная структура ОАО «Сбербанк»

Органы управления Сбербанка :

Общее собрание акционеров – высший орган управления Банка, принимающий решения по всем основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательский совет – в соответствии с Уставом Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка. Его задачи: определение приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка (Правления), вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка. Полный перечень вопросов, относящихся к компетенции Наблюдательного совета, отображен в Уставе. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров.

Комитеты Наблюдательного совета – органы, созданные для предварительного рассмотрения особо важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета Банка. В состав каждого комитета входят независимые/внешние директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

1. Комитет по аудиту – осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую отчетность Банка.

2. Комитет по кадрам и вознаграждениям – разрабатывает принципы и критерии определения размера вознаграждения членов Наблюдательного совета и исполнительных органов Банка, подготавливает предложения по определению существенных условий договоров с членами Наблюдательного совета и исполнительных органов Банка, оценивает деятельность членов исполнительных органов Банка.

3. Комитет по стратегическому планированию – осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка с целью повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.

Правление – Президент, Председатель Правления Банка и коллегиальный исполнительный орган, руководящие текущей деятельностью Банка. Процедура избрания Президента, Председателя Правления Банка и Правления Банка отображена в Уставе Банка. Правление Банка состоит из 13 членов.

Комитеты Банка – ряд коллегиальных органов, задачами которых является решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

Коллегия – является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка. В состав Коллегии Банка входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков.

Филиалы Банка (территориальные банки) возглавляются председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления Банка, филиалы (отделения) – управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. В филиалах Банка создаются коллегиальные органы управления (правление территориального банка, совет отделения), которые действуют на базе утверждаемых Правлением Банка типовых положений. Председатели территориальных банков, управляющие отделениями действуют на основании доверенностей.

Ориентиры в совершенствовании системы управления и кадровой работе:

Развитие человеческого капитала: создание структурированной системы управления персоналом, соответствующей требованиям бизнеса;

Развитие информационных ресурсов: формирование основ для эффективного использования информации, построение информационно-аналитических систем для решения задач Банка;

Развитие системы управления: создание системы управления, адекватной возрастающей сложности бизнеса и волатильности внешних факторов.

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА И УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ ОАО «СБЕРБАНК»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковское дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности. Ведущим принципом в работе коммерческих банков является стремление к получению большей прибыли. Однако деятельность коммерческих банков, как и других финансовых и нефинансовых институтов, всегда сопряжена с рисками.

В первой главе рассматривалась организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и главным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала. Основанный в 1841 году, сегодня ОАО «Сбербанк России» – лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.

Анализ доходов и расходов банка показал, что величина чистых доходов в периоде с 2010 по 2012 год имела тенденцию к росту. В 2012 году их темп роста составил 155,47%. Комиссионные доходы с 2010 по 2012 год возросли на 41371353 тыс. руб. Процентные доходы в анализируемом периоде были получены от размещения средств в кредитных организациях; от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями; от оказания услуг по финансовой аренде (лизингу); от вложений в ценные бумаги. Рост процентных доходов свидетельствует о целенаправленных действиях банка в области кредитной и процентной политики. Темп роста процентных доходов в 2012 году составил 137,27%. Темпы роста операционных расходов в рассматриваемом периоде составляют 124,67%, а процентных расходов – 135,67%.

В целом в анализируемом периоде наблюдается постоянная прибыль, которая с 2010 по 2011 год увеличилась на 136516348 тыс. руб. и с 2011 по 2012 год на 35679608 тыс. руб. В итоге темп роста составил 198,98%.

Оценка рентабельности банка показала, что в рассматриваемом периоде рентабельность активов возросла с 2010 по 2011 год на 0,9% и уменьшилась с 2011 по 2012 год на 0,5%. Данная динамика говорит о том, что руководству банка следует более эффективно распоряжаться имеющимися средствами и контролировать операционные расходы. Рентабельность капитала также с 2010 по 2011 год возросла на 7,4%, а с 2011 по 2012 год уменьшилась на 3,8%. Значит с точки зрения использования капитала, банку следует работать более эффективно.

Во второй главе были оценены операционный и кредитный риск ОАО «Сбербанк России», а также предложены способы совершенствования системы управления рисками.

Таким образом, примерная оценка ущерба от реализации операционных рисков в Сбербанке показала, что при реализации всех рисков банк может понести потери. Наибольшее внимание нужно уделить таким угрозам, как недостаточная компетентность и отсутствие опыта у персонала, внутреннее мошенничество, сбои информационной системы и отказ оборудования, взлом информационной системы и заражение вирусом.

Оценка индивидуального кредитного риска ЗАО «Энергомаш» была проведена на основании действующего в банке метода определения кредитного рейтинга заемщика. Риск по кредитованию ЗАО «Энергомаш» относится к категории 3, т.е. это средний уровень риска. Таким образом, Сбербанк констатирует, что выдача кредита вполне вероятна.

Совершенствование системы управления рисками является стратегически важным направлением повышения эффективности финансово – хозяйственной деятельности в условиях нарастающей неопределенности внешней среды.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. И.О. Лаврушина, Н.И. Валенцева. Банковские риски. Учебник. М. КНОРУС, 2010г.

2. Балабанов И.Г. Риск-менеджмент. М. Финансы и статистика. 2011г.

3. Дж. К. Ван Хорн Основы управления финансами: пер. с англ. М. Финансы и статистика. 2010.

4. Сердюкова И.Д. Методы анализа финансовых рисков // Бухгалтерский учет. 2012. №6.

5. Уткин Э.А. Риск-менеджмент: учебное пособие. М.: Инфра, 2011.

6. П.О. Воеводская. Теоретические аспекты банковских рисков. Вестник ОГАУ. 2013. Т. 40. №1.

7. Захаров В.С. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. 2011.

8. Г.Г Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. Организация деятельности центрального банка. Учебник. М. КНОРУС, 2010г.

9. Жарковская Е.П. Банковское дело М.: Омега-Л, 2011.

10. М.Ю. Печалова «Организация риск-менеджмента в коммерческом банке». Менеджмент в России и за рубежом. 2012г. №1.

11. Грюнинг Х. Ван, Брайович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / пер. с англ.; вступ. сл. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2013.

12. Лаврушин О.И. Банковские риски. М.: КНОРУС, 2012.

13. Галанов В.А. Основы банковского дела. Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013.

14. Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы, доходность, контроль, риски. – М.: Гросс Медиа, 2011.

15. Пронская Н. Концептуальные положения управления банковскими рисками. ИТКОР, 2010.

16. Самофалова Е.В. Государственное регулирование национальной экономики: учеб. пособие. М.: КноРус, 2012.

17. О типичных банковских рисках: письмо банка России от 23.06.2004. №70-Т.

18. О внесении изменений в положение Банка России от 14 ноября 2007 года №313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска»: указание Банка России от 03.11.2009 №2321-У.

19. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от 16.01.2004 №110-И.

20. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.03.2004 №254-П.

21. О внесении изменений в инструкцию Банка России от 16.01.2004 №110-И «Об обязательных нормативах банков»: указание Банка России от 03.11.2009 №2324-У.

22. О порядке расчета операционного риска кредитными организациями: положение Банка России от 03.11.2009 №346-П.

23. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях: письмо Банка России от 24.05.2005 №76-Т.

24. www.sberbank.ru

25. Васильев В.А. Математические модели оценки и управления финансовыми рисками хозяйствующих субъектов / В.А. Васильев, А.В. Летчиков, В.Е. Лялин // Аудит и финансовый анализ. – 2011. – №4.

26. Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. –М.: Российский юридический издательский дом. 2012.

27. Рынок ценных бумаг: Учебник / Под ред. В.А. Галаганова, А.И. Басова. М.: Финансы и статистика, 2010.

28. Мамедов Ф.М. Математические модели измерения финансовых рисков// Бизнес в законе №1, 2011.

29. Ткачук M.И. Основы финансового менеджмента M: Интерпрeссервис: Экопeрспектива, 2010.

30. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента – М.: Финансы и статистика, 2009.

31. Банковское дело: стратегическое руководство – М.: Консалт-банкир, 2011.

Введение…………………………………………………………………………….3

Глава 1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк»….5

1.1. Общие сведения об ОАО «Сбербанк»……………………………………5

1.2. Организационная структура ОАО «Сбербанк»………………………...10

1.3. Финансовый анализ ОАО «Сбербанк»………………………………….14

Глава 2. Оценка и управление рисками ОАО «Сбербанк»………………..……..22

2.1. Оценка операционного риска ОАО «Сбербанк России»………………22

2.2. Оценка кредитного риска ОАО «Сбербанк России»…………………..28

2.3. Совершенствование системы управления рисками …………………...36

Заключение………………………………………………………………………….44

Список литературы…………………………………………………………………46

ВВЕДЕНИЕ

В течение прошедших двух лет прогнозы относительно развития банковской системы носили довольно пессимистичный характер. Темы наступления очередного кризиса и дефолта были обострены в связи с социально – политическими и экономическими процессами, происходящими в мире. Несмотря на негативную ситуацию за рубежом, в нашей стране многие эксперты предполагают незначительное развитие малого и среднего предпринимательства. Несомненно, ожидается и рост ставок кредитования, продолжится процесс увеличения стоимости привлечения денежных ресурсов, повышение ставок по депозитам.

Актуальность исследования определяется тем, что в подобных условиях нестабильности экономики особое внимание следует уделять категории, сопровождающей каждый вид деятельности – рискам. Риск является неотъемлемой, перманентной, порой неразрешимой частью предпринимательской деятельности, в том числе и банковской.

Успешность банковской деятельности напрямую зависит от разумности уровня принимаемых рисков, а, следовательно, и от качества проведенного анализа и прогноза возможных причин рисков, их видов и размеров, а также от качества контроля и управления рисками в банковском секторе.

Для принятия научно-обоснованных решений по управлению банковскими рисками необходимо использовать методическое обеспечение, которое представляет собой совокупность методик, процедур, методов, финансовых и организационных инструментов для разработки мероприятий по идентификации, предотвращению и снижению рисков.

Целью данной курсовой работы является раскрытие основных методов оценки и управления рисками, а также определение путей их минимизации.

Для решения поставленной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:

В первой главе дана краткая организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России», проанализированы основные экономические показатели его деятельности за 2010-2012 гг.

Вторая глава расчетно-аналитическая. Были оценены операционный и кредитный риск ОАО «Сбербанк России», а также разработаны рекомендации, направленные на совершенствование системы управления рисками;

Теоретической и практической основами написания курсовой работы послужили научные труды отечественных и зарубежных авторов, материалы периодических изданий, а также данные отчетности.

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНК»

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ЗА 2012-2013 ГГ.

Проанализируем финансовое состояние коммерческого банка на примере ОАО Сбербанк России.

История Сбербанка России началась более 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сбербанк сегодня - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ. банк экономический финансовый кредитный

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody"s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody"s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

С января 2011-2013 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в таблице 1.

Капитал Банка в течение анализируемого периода 01.2011-01.2013 увеличился с 848,2 млн.руб. до 1156,9 млн.руб.

За 2011-2012 год совокупные активы возросли на 3322млн.руб.(42,3%) и составили на 01.2013 - 10419 млн.руб. (01.2011 - 7097млн.руб., 01.2012 - 8523млн.руб.). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов.

Таблица 1 - Основные показатели деятельности ОАО "Сбербанк России" за 2011 - 2013 год

Показатели	Динамика, %
	2012- 2011 гг.	2013- 2012 гг.


Чистые процентные доходы

Чистая прибыль
Кредитный портфель
Остаток средств на счетах физических лиц
Остаток средств на счетах юридических лиц
Рентабельность активов (ROAA)
Рентабельность капитала (ROAE)
Прибыль на 1 акцию (EPS)

За 2011 год прибыль Сбербанка возросла на 186 млрд.руб., за 2012 год этот показатель продолжил расти и на 01.2013 прибыль составила 408,9млрд.руб.(01.2011 - 21,6млрд. руб., 01.2012 - 173,9 млрд.руб.).

Вследствие роста прибыли увеличился объем чистой прибыли, которая составляла на 01.2011 - 21,6 млрд.руб., а на 01.2013 -310,5 млрд.руб., что на 78,5% превышает показатель 2011 года.

Увеличение чистой прибыли за 2011-2012 год привело к росту показателей рентабельности. За 2011-2012 год Банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,1% (01.2013), рентабельность активов 3,2% (01.2013). Показатели рентабельности ROAA увеличился в 2,8 раз и ROAE увеличился в 17,5 раз по сравнению с 2009 годом.

Портфель кредитов клиентам за 2011-2013 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(01.2011 - 5265.4млрд.руб., 01.2012 - 5843,4 млрд.руб., 01.2013 - 7839,1млрд.руб.).

Прибыль на обыкновенную акцию за 2011 год увеличилась в 2,7 раз и составила на 01.2012 год 3,35 руб. на 1 акцию, на 01.2011 этот показатель составлял 0,65 руб. на 1 акцию, видно, что ее стоимость значительно выросла в цене. За прошедший 2012 год показатель снизился и составил 2,79 руб. на 1 акцию(01.2013)., это частично связано с отрицательной переоценкой офисной недвижимости.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2012 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня -- современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Для более понятного восприятия, далее будут рассмотрены основные показатели доля Сбербанка на финансовом рынке (таблица 3), а также представлены рейтинги кредитных агентств, которые позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России на сегодняшний день.

Доля Банка в капитале банковского сектора незначительно понизилась за 2011 год до 26,4%, но к 2013 году доля капитала составила 29,1%.

Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса является первой стадией оценки финансового состояния коммерческого банка.

Анализ баланса производится дедуктивным методом - от общего к частному.

Структура активов и пассивов анализируется не только для определения степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными (даже очень выгодными в текущий момент) операциями. Для более детального анализа ОАО «Сбербанк России» ниже будут приведены таблицы структуры и динамики активов и пассивов, в которых обозначены показатели Банка за 2011-2013 год, также рассчитан удельный вес и динамика приведенных показателей. Сделан вывод по представленным данным.

Таблица 2- Анализ структуры активов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2011 - 2013 гг.

Показатель		01.01.2012 г., млн.руб.

Денежные средства



Чистая ссудная задолженность

Прочие активы
Всего активов

Таблица 3 - Анализ динамики активов баланса ОАО «Сбербанк России»за 2009-2012 гг.

Показатель	01.01.2012г., млн.руб.	01.01.2013г., млн.руб.	Динамика 2011-2012 в %	Динамика 2012-2013 в %
Денежные средства
Средства в Центральном Банке РФ
Средства в кредитных организациях
Чистые вложения в ценные бумаги
Чистая ссудная задолженность
Основные средства, материальные запасы
Прочие активы
Всего активов

За анализируемый период (01.2011-01.2013г) совокупные активы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и вложения в ценные бумаги.

Доля средств находящаяся в Центральном Банке РФ постепенно увеличивалась в среднем на 33% и на 01.2013 составила 151197млн.руб.(01.2011- 112238млн.руб., 01.2012 - 128925млн.руб.).

Чистые вложения в ценные бумаги за 2011 год возросли на 69,7% и составили на 01.2012 - 1851423млн.руб..После реализации портфеля ОБР объем ценных бумаг сократился на 14,6% и на 01.2013 составил 1580627млн.руб..

Денежные средства увеличились с 270 396 млн. руб. за 2011 год на 19,2% и составили на 01.2012 - 322 303 млн.руб.. В период до 01.2013 продолжился их рост и на 01.2013 данное значение равно 492 881 млн. руб. , что почти на 53% больше показателя предыдущего года.

Средства вложенные в прочие активы увеличились за анализируемый период примерно на 40%, на 01.2013 составили - 126 452 млн.руб.

Таблица 4 - Анализ структуры пассива баланса ОАО «Сбербанка России» за 2011 - 2013 гг.

Показатель	01.01.2011 млн.руб	01.01.2012 млн.руб	01.01.2013 млн.руб



Средства клиентов

Прочие обязательства
Резервы на прочие потери
Источники собственных средств
Всего пассивов

В структуре пассивов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Средства клиентов и Собственные средства Банка, в незначительной доли средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

За анализируемый период (01.2011-01.2013г) совокупные пассивы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и средства Центрального Банка РФ.

Собственный капитал увеличился на 452 389 млн.руб., и составил на 01.2013 - 10 419 419млн.руб. (01.2011 - 7 096 995млн.руб., 01.2012 - 8 523 247млн.руб.)

Сумма выпущенных долговых обязательств снизилась почти на 30% и составила на 01.2013 - 87 223млн.руб.(01.2011 - 122 853млн.руб., 01.2012 - 111 983млн.руб.)

Средства кредитных организаций возросли на 334 078млн.руб. и на 01.2013 составили 477 467млн.руб. (01.2011 - 143 389млн.руб., 01.2012 - 291 094млн.руб.)

Денежные средства выделяемые на прочие обязательства увеличились на 28% за 2011 год и еще на 10% за 2012, и составили на 01.2013 - 84 730млн.руб.

Резервы на прочие потери увеличились незначительно (2%).

Таблица 5 - Анализ динамики пассивов баланса ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 гг.

Показатель	01.01.2013 г. млн.руб.	Динамика 2011-2012 %	Динамика 2012-2013 %
Средства Центрального Банка РФ
Средства кредитных организаций
Средства клиентов
Выпущенные долговые обязательства
Прочие обязательства
Резервы на прочие потери
Источники собственных средств
Всего пассивов

Основной ресурсной базой Банка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет наибольший процент.

Традиционно основным источником средств фондирования операций Банка оставались средства клиентов. По итогам года их объем увеличился на 18,2% и составил около 7,9 трлн.руб..

Капитал Банка, рассчитываемый по Положению Банка России №215-П, увеличился на 24%. Источник роста капитала - заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 1 января 2013 года составила 15,0%.

Для обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк РФ устанавливает ряд экономических нормативов, т.е. определённых коэффициентов с заданным уровнем.

Централизованно установленные экономические нормативы включают следующие показатели:

· норматив достаточности капитала

· нормативы ликвидности баланса кредитной организации

· нормативы ограничения крупных рисков области привлечения и размещения ресурсов.

Посредством экономических нормативов регулируется, во-первых, абсолютный и относительный уровень собственного капитала кредитной организации, во-вторых, ликвидность баланса, в-третьих, диверсификация активных и пассивных операций кредитной организации, в-четвёртых, создание каждой кредитной организацией централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом. Данные приведены в таблице 6.

Для соблюдения указанных экономических нормативов в кредитных организациях создаётся система анализа и контроля. Подобной работой занимается группа аналитиков, которой разрабатываются специальные методики анализа.

Анализ экономических нормативов осуществляется по следующим направлениям:

Сравнение фактических значений показателя с нормативным;

Рассмотрение динамики изменения анализируемого показателя;

Выявление факторов, оказавших влияние на показатели.

На первом этапе анализа составляется таблица, характеризующую фактический уровень экономических нормативов в сопоставлении с его предельным значением.

Таблица 6 - Обязательные нормативы деятельности ОАО «Сбербанка России» за 2011-2013 гг.

Показатель	Коэффициент	Норматив
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка
Норматив мгновенной ликвидности банка
Норматив текущей ликвидности банка
Норматив долгосрочной ликвидности банка
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
Максимальный размер крупных кредитных рисков
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)
Совокупная величина риска по инсайдерам банка
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц

На втором этапе проверяется соответствие каждого показателя его нормативному уровню.

На следующем этапе проводится пофакторный анализ существенных отклонений. При устойчивой отрицательной тенденции такой анализ осуществляется на ряд дат, чтобы выявить причины отклонений.

Анализ состояния капитала рассматривается во взаимосвязи с анализом показателя, характеризующего достаточность капитала (Н 1).

Коэффициент достаточности капитала (Н 1) обусловлен двумя его составляющими: объёмом собственного капитала и суммой совокупного риска активов. Воздействие этих компонентов на рассматриваемый нормативный коэффициент противоположно: коэффициент достаточности капитала возрастает при росте объёма собственного капитала и снижается при увеличении риска активов. Минимальное значение коэффициента составляет 10% на 01.2011 - 23.22%, на 01.2012 - 17.72%, на 01.2013 - 15.2%.

Анализ коэффициентов ликвидности начинается с показателя Н 2. Его уровень зависит от объёма общей суммы ликвидных активов (денежные средства и активы до 30 дней) и суммы обязательств по счетам до востребования и на срок до 30 дней. Критериальный уровень - 15% на 01.2011 - 83.18%, 01.2012 - 80.56%, 01.2013 - 50.93%.

Наряду с показателем текущей ликвидности (Н 2) в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 1 вводится показатель мгновенной ликвидности банка (Н 3), определяемый в виде отношения высоколиквидных (денежные средства в наличной и безналичной форме) активов к быстрооборачивающимся депозитам до востребования. Минимально допустимое значение 50% на 01.2011 - 115.1%, 01.2012 - 103.01%, 01.2013 - 73.01%.

Долгосрочную ликвидность банка характеризует показатель Н 4. Он рассчитывается в виде отношения долгосрочных кредитов (сроком свыше одного года) к собственному капиталу и обязательствам банка сроком погашения свыше одного года. Максимальное значение установлено в пределах 120 %. По состоянию на 01.2011 год - 73.54%, 01.2012 - 78.04%, 01.2013 - 87.11%.

Одним из методов регулирования деятельности кредитных организаций, получившим развитие в последнее время. Является ограничение крупных по величине рисков.

Коэффициент Н6 характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически или юридически связанных между собой заёмщиков. Он рассчитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных кредитной организацией одному заёмщику или группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику (группе связанных заёмщиков) к объёму собственных средств кредитной организации.

Банк, имеющий более крупную сумму собственного капитала, может увеличить максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов. Максимально допустимое значение 25%, на 01.2011 - 16.05%, 01.2012 - 17.9%, 01.2013 - 17.2%.

Коэффициент Н 7 ограничивает максимальный риск всех крупных кредитов. При этом крупным считается совокупная ссудная задолженность одного заёмщика или группы взаимосвязанных заёмщиков с учетом 50 % сумм забалансовых обязательств, превышающая 5 % собственного капитала кредитной организации.

Этот показатель определяется в виде отношения суммы всех крупных кредитов, находящихся в портфеле банка, к объёму его собственного капитала. Критериальный уровень составляет 800%. Показатели Сбербанка России составили на 01.2011 - 47%, 01.2012 - 79.98%, 01.2013 - 124.36%.

Коэффициенты Н 9.1 и Н 10.1 ограничивают максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставляемых банком своим участникам (акционерам). Показатель Н 9.1 отражает максимальный риск на одного акционера (пайщика) банка показатель Н 10.1 - максимальный риск на своих инсайдеров, т.е. физических лиц, являющихся или акционерами (имеют более 5 %акций), или директорами и членами совета, членами кредитного комитета и т.д и имеющих или имевших ранее отношение к вопросам выдачи кредитов.

Показатель Н 9.1 рассчитывается в виде отношения совокупной суммы требований банка в рублях и иностранной валюте (в том числе и забалансовых) в отношении одного акционера (пайщика) к собственному капиталу банка. Не может превышать: 50%. Показатели Сбербанка за весь анализируемый период составляют 00.00%.

Показатель Н 10.1 определяется как отношение совокупной суммы требований (в том числе и забалансовых) кредитной организации в рублях и иностранной валюте в отношении одного инсайдера кредитной организации и связанных с ним лиц к собственному капиталу банка. Значение не может превысить: 3%. По состоянию на 01.2011 - 0.86%, 01.2012 - 0.9%, 01.2013 - 0.93%.

Впервые в России вводится показатель, ограничивающий долю использования собственного капитала банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Таким показателем является Н 12, рассчитываемый в виде отношения размера инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Под инвестированием понимается приобретение банком долей участия и акций других юридических лиц. максимально допустимое значение Н 12 установлено в размере 25%. Показатели Сбербанка по состоянию на отчетные период составили, на 01.2011 - 0.01%, 01.2012 - 0.14%, 01.2013 - 0.65%.

Таким образом, на основе приведенных данных, можно сделать вывод, что ни один показатель не превышает максимально/минимально допустимого значения. И, следовательно, есть основание полагать, что на сегодняшний день Сбербанк России, является финансово-устойчивым, и процветающим Банком.

Таблица 7 - Коэффициенты, характеризующие финансовое состояние ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг.

Показатель	Обозначение	Нормативные значения
1. Коэффициент мгновенной ликвидности		Больше 0,15
2. Уровень доходных активов
3. Коэффициент общей стабильности		стремится к 1,0
4. Коэффициент рентабельности активов
5. Коэффициент достаточности капитала		Чем больше, тем лучше
6. Коэффициент полной ликвидности		Больше или равен 1,05
7. Норма прибыли на капитал
8. Коэффициент прибыльности активов
9. Коэффициент доходности активов
10. Коэффициент доли прибыли в доходах банка

Уровень доходных активов (К2) за анализируемый период соответствовал значению 0,88, норматив же по этому показателю составляет 0,65 - 0,75.Сравнив полученные величины с контрольным значением, видим, что доля доходных активов у банка очень высока, и увеличивается. Хотя такая величина доходных активов способствует получению высоких доходов, однако, это очень высокий риск невозвратности выданных ссуд.

Коэффициент общей стабильности (К4) за анализируемый период снизился, т.е. на 01.2011 - 0,38, на 01.2012 - 0,37, на 01.2013 - 0,31. Это является положительной тенденцией для данного показателя, так как этот коэффициент позволяет сопоставить разнонаправленные потоки полученных и уплаченных средств, которые должны покрываться за счет полученных доходов, и если их количество будет не достаточным, Банк характеризуется, как неэффективны. Следовательно, мы наблюдаем, эффективность работы Сбербанка, так как данный коэффициент не превышает отметки 1.

Показатель рентабельности активов (К5) составил на 01.2011 - 0,003, на 01.2012 - 0,02, 01.2013 - 0,029. норматив по данному коэффициенту составляет 0,005-0.065. Из приведенных данных можно сделать вывод, что Банк подвергает себя значительному риску. Это не является негативным фактором, скорее всего Банк удачно распоряжается своими активами, но при этом не исключены потенциально крупные потери.

Коэффициент достаточности капитала (К6) за анализируемый период составлял 0,14, так как норматив по данному показателю не ограничен, чем выше коэффициент, тем лучше, достаточно чтобы обязательства не превышали 90% валюты баланса. В нашем случае данный коэффициент является приемлемым.

Коэффициент полной ликвидности (K7) характеризует сбалансированность активной и пассивной политики банка для достижения оптимальной ликвидности. Показатели полностью соответствуют указанному норматив, следовательно делаем вывод о правильном использовании Банком денежных средств.

Рассматривая норму прибыли на капитал (Р1) мы видим насколько эффективно используются собственные средства. Данный показатель считается нормальным, если укладывается в значение 0,1-0,2. На 01.2011 - 0,02, 01.2012 - 0,16, 01.2013 - 0,2. Как мы видим, изначально имелась отрицательная тенденция для этого коэффициента, но как только прибыль Банка увеличилась, этот показатель заметно изменил свой курс, и сейчас с уверенностью можно сказать, что Банк стал эффективно использовать свои средства.

Коэффициент прибыльности активов (Р2) отражает эффективность управления банком и показывает, сколько прибыли принесла одна денежная единица средств банка, вложенная в активы. За анализируемый период данный показатель имел положительную тенденцию. Это говорит об эффективном вложении средств в активы.

Коэффициент доходности активов банка (Р3) характеризует доходность активов с точки зрения размещения активов, т.е. возможности создавать доход. Данный показатель составил на 01.2011 - 0,11, 01.2012 - 0,09, 01.2013 - 0,08. Норматив по данному коэффициенту не установлен, поэтому можно сделать вывод, что он является приемлемым.

Коэффициент доли прибыли в доходах банка (Р4) также не ограничен нормативами, но известно, что доля обязательств не должна превышать 90%. Следовательно из показателей на 01.2011 - 0,03, 01.2012 - 0,22, 01.2013 - 0,37, можно сделать вывод, что Сбербанк нарастил долю прибыли в доходах Банка. Это отчетливо становится видно за прошедшие два года.

Во второй главе была рассмотрена организационно-экономическая характеристика ОАО Сбербанк России. Определено положение Банка на различных сегментах финансового рынка, его доля и положение. Безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств.

Были рассмотрены основные показатели деятельности, такие как обязательные нормативы и коэффициенты Сбербанка, которые полностью соответствуют установленным нормам.

Подводя итог второй главы можно с уверенностью сказать, что ОАО Сбербанк России является надежным и устойчивым Банком и полностью справляется с поставленными задачами.

Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития бизнеса, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит повысить масштабируемость процессов и систем, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек. Главными задачами Банка станут построение консолидированной операционной модели, совершенствование систем управления рисками и выход на качественно новый уровень автоматизации.

Работа по совершенствованию операционной модели нацелена на рост производительности труда и экономической эффективности работы Банка, повышение качества обслуживания и степени удовлетворенности клиентов. Основной задачей в этой области является построение таких систем и процессов, которые бы не только «справлялись» с масштабом деятельности Банка, но и стали бы важнейшим источником формирования его новых уникальных конкурентных преимуществ.

Изменения в операционной модели бэк- и мидл-офиса будут происходить по трем основным направлениям:

· формирование новой организационной структуры подразделений, отвечающих за операционные функции;

· консолидация операционной деятельности в рамках центров сопровождения клиентских операций (ЦСКО);

· существенная оптимизация и модернизация всех процессов бэк- и мидл-офиса.

При этом данная работа будет самым непосредственным образом увязана с изменениями работы фронт-офисных3 подразделений, в частности с изменениями работы ВСП на базе внедрения ПСС.

Принципами развития операционной модели Банка станут:

1. построение единой операционной модели, унификация и стандартизация всех процессов, продуктов и регламентов работы в масштабах Банка;

2. постоянная оптимизация процессов и процедур;

3. создание системы управления операционной деятельностью в Банке;

4. выстраивание промышленного процесса обеспечения продаж и обслуживания клиентов;

5. обособление операционной функции от процессов, связанных с продажами и обслуживанием (фронт-офиса);

6. автоматизация только оптимизированных и стандартизированных процессов.

Формирование единой операционной модели позволит повысить пропускную способность, объем продаж и качество обслуживания, максимально использовать эффект экономии на масштабах. Наличие масштабируемой платформы будет способствовать росту бизнеса, высвобождению финансовых ресурсов для достижения запланированных стратегических целей. Повысится управляемость и качество работы за счет углубления специализации, решения однородных задач, формирования прозрачной системы мотивации.

Проделав детальный анализ по эффективности работы ОАО Сбербанк России нельзя не обратить внимание на то что, в преддверие Олимпиады в 2014 году на территории Краснодарского края представлены интересы 63 кредитных организаций, а количество банковских учреждений составляет 160 единиц. Практически все подразделения кредитных организаций осуществляют операции с наличной иностранной валютой.

На розничном рынке банковских услуг региона как в сфере привлечения ресурсов, так и в сфере размещения преобладают филиалы крупных банков: банков с государственным участием, частных банков и иностранных банков.

В крае, в частности городе Сочи, продолжает прослеживаться положительная динамика развития рынка банковских карт. Деятельность по обслуживанию платежных карт на территории города Сочи осуществляли 9 кредитных организаций (филиалов). Эмиссию банковских карт осуществлял 1 региональный банк и 7 филиалов инорегиональных кредитных организаций.

Количество выданных на территории края банковских карт постоянно увеличивается и достигло уровня 5,5 млн. единиц. Таким образом, в среднем каждый житель края обеспечен банковской картой (численность населения 5,2 млн. человек).

Уровень развития рынка платежных карт определяется не только числом клиентов и эмитированных карт, но и наличием соответствующей инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с их использованием. Кредитные организации, осуществляющие деятельность как на территории Краснодарского края, так и на территории проведения Олимпиады, прикладывают значительные усилия для развития инфраструктуры, предназначенной для обслуживания платежных карт. Выдача наличных денежных средств и оплата товаров и услуг посредством банковских карт кредитными организациями осуществляется с использованием банкоматов и электронных терминалов (POS-терминалы).

Следует отметить, что количество банкоматов за последние 3 года в целом по краю возросло в 2,2 раза и составило 6 892 единицы, из них 4 242 единицы (или 61,6%) приходится на банкоматы, оснащенные функцией приема наличных денежных средств (Cash-in). Количество электронных терминалов, предназначенных для оплаты товаров и услуг, за аналогичный период увеличилось в 1,7 раза и составило 15 089 единиц.

Анализируя общероссийские показатели, следует отметить, что по обеспеченности банкоматами в расчете на 1 млн. жителей Краснодарский край в целом по России занимает 19 позицию (1200 банкоматов на 1 млн. жителей края); по обеспеченности POS-терминалами - 41 позицию (3,0 тыс. POS-терминалов на 1 млн. жителей края). На 1 апреля 2013 года порядка 43% банкоматов и 45% электронных терминалов, действующих на территории Краснодарского края, принадлежало 4 кредитным организациям (филиалам), обслуживающим банковские карты (ОАО «Сбербанк России», ОАО «Крайинвестбанк», ОАО «УРАЛСИБ» и ВТБ 24 (ЗАО)). Данными кредитными организациями установлено более 55% от общего количества банкоматов и около 67% электронных терминалов, размещенных на территории города Сочи. Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Сущность и содержание финансового анализа деятельности коммерческого банка. Характеристика ОАО "Сбербанк России" и оценка его положения на финансовом рынке России. Анализ эффективности деятельности, активов и пассивов, доходов и расходов организации.

курсовая работа , добавлен 07.09.2014

Инвестиционная политика коммерческого банка как основа форм инвестиционного портфеля. Мониторинг макроэкономической ситуации в стране и прогнозирование основных показателей развития инвестиционного рынка. Проблемы аккумулирования сбережений населения.

курсовая работа , добавлен 19.08.2015

История основания и краткая характеристика современного состояния Сбербанка России, а также анализ его дивидендной политики и результатов финансово-хозяйственной деятельности. Принципы размещения и конвертации акций: обыкновенных и привилегированных.

контрольная работа , добавлен 28.09.2010

Экономическая характеристика коммерческого банка ОАО "Россельхозбанк". Изучение активных и пассивных операций банка. Анализ ликвидности, финансовой устойчивости, банковских рисков, услуг и прибыли банка. Исследование деятельности маркетингового отдела.

отчет по практике , добавлен 01.12.2013

Статистические методы анализа финансового состояния банка. Исследование структуры совокупности. Применение выборочного метода в финансово-экономических задачах. Связи между привлечением средств и прибылью. Анализ динамики прибыли банка за 2001-2006 гг.

курсовая работа , добавлен 30.04.2011

Характеристика основных форм финансовой отчетности. Методы анализа финансового состояния ЗАО "Банк Русский Стандарт": организационно-экономическая характеристика, рейтинговая оценка, организация риск-менеджмента и стратегия корпоративного управления.

дипломная работа , добавлен 28.06.2013

Обеспечение национальной экономической безопасности в условиях мирового финансового кризиса. Индикаторы экономического состояния страны. Нерациональное соотношение реального и финансового секторов. Проблема обеспечения конкурентоспособности экономики РФ.

курсовая работа , добавлен 28.02.2010

Экономическая ситуация в современной России. Методологические основы анализа финансового состояния предприятия торговли. Обеспечение выживаемости предприятия в современных условиях. Классификация видов финансового анализа. Характеристика ООО "РА "Грейт".

курсовая работа , добавлен 14.11.2013

Понятие экономической безопасности и характеристика ее показателей. Анализ экономики России с точки зрения экономической безопасности. Опасность утраты продовольственной независимости страны. Спад производства и потеря рынков. Угрозы в социальной сфере.

курсовая работа , добавлен 29.04.2015

ПАО "Росбанк" как частный универсальный банк в составе международной банковской группы Societe Generale, оказывающий все виды услуг частным и корпоративным клиентам. Знакомство с видами документарных операций предприятия, анализ финансовых показателей.

Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Подобные документы

Похожие статьи