O empréstimo hipotecário é uma forma cómoda e rápida de comprar uma casa ou quarto.

À primeira vista, solicitar este tipo de empréstimo é bastante simples, mas uma hipoteca tem muitas armadilhas: os requisitos para o mutuário, apartamento, prédio, nível de renda e idade do cliente do banco são bastante elevados.

Além disso, é necessária avaliação patrimonial e seguro do mutuário.

O que é essa forma de empréstimo?

A hipoteca é uma modalidade de empréstimo para aquisição de imóveis, em que este último atua como garantia ao credor. O mutuário recebe uma quantia em dinheiro na forma de um empréstimo.

Ele se compromete a reembolsá-lo regularmente em prestações e juros, e os imóveis - um apartamento, uma casa particular, um carro, um terreno - servem como garantia de pagamentos.

Em condições de preços de habitação consistentemente elevados, uma hipoteca é quase a única forma de comprar um apartamento ou casa para muitos cidadãos russos. O prazo desse empréstimo é alto: emitido por 5, 10, 20 ou mais anos.

Neste caso, durante o processo de registo terá que contactar não só, mas também outras organizações: seguros, avaliação.

O empréstimo hipotecário tem vantagens indiscutíveis para o mutuário:

Também existem desvantagens:

1. Pagamento a maior. O uso de fundos emprestados é um serviço pago. E quanto maior o prazo desse “aluguel”, mais você terá que pagar a mais no final.
2. Comissões, multas, penalidades, pagamentos adicionais.
3. Um pacote bastante grande de documentos para obter um empréstimo.
4. A maioria dos bancos exige um pagamento inicial para obter uma hipoteca.

Condições para obter um empréstimo

Os termos da hipoteca variam dependendo da hipoteca, mas em geral são os seguintes:

Seguro de vida, invalidez, saúde e hipoteca são obrigatórios.

O próprio imóvel deve ser avaliado por especialistas independentes. Os custos são suportados pelo mutuário.

Requisitos para mutuários

Qualquer cidadão que cumpra os requisitos estabelecidos pelo banco pode obter uma hipoteca sem problemas:

Idealmente, o mutuário deverá ter as seguintes características:

1. O requerente dispõe de recursos próprios para efetuar o pagamento da entrada.
2. O salário (ou outra renda oficial) é superior ao pagamento mensal pelo menos 2 vezes.
3. Uma hipoteca é emitida para um apartamento do mercado secundário em um prédio novo.
4. O mutuário possui outros bens valiosos: um carro, um apartamento,...
5. O requerente possui família completa, sem grande número de dependentes, e ambos os cônjuges estão oficialmente empregados.
6. Tempo oficial de serviço em um (último) local de trabalho mais de 2–3 anos.
7. Existem fiadores que podem documentar a sua solvência.
8. Não existem outros empréstimos pendentes ou empréstimos de IFM.

Que tipo de habitação pode ser adquirida no âmbito deste programa?

O principal requisito para imóveis adquiridos com hipoteca é sua lucratividade. É importante porque funciona como garantia e em caso de não reembolso o banco será obrigado a vendê-lo.

Portanto, os requisitos para apartamentos e casas com hipoteca são os seguintes:

O banco presta especial atenção estado do apartamento. Podem surgir dificuldades se a habitação estiver localizada em casas tipo quartel, apartamentos comunitários ou edifícios antigos. A melhor opção seria um apartamento em prédio novo.

Muitos bancos podem recusar uma hipoteca se a habitação adquirida com fundos emprestados estiver localizada num edifício construído antes de 1957.

O próprio prédio de apartamentos ou um prédio comum também possui certos requisitos:

1. Se estamos falando de uma casa de madeira ou de jardim, ela não deve ser construída antes de 1990.
2. O número de andares de um prédio de apartamentos é de pelo menos 4 andares, ou menos se tiver sido construído depois de 1991.
3. A casa não está registada para grandes reparações, não se encontra em mau estado e não está sujeita a demolição ou reconstrução.
4. Casas de madeira, casas de jardim, bem como edifícios e edifícios com piso de madeira raramente podem ser objeto de hipoteca - será necessária uma resposta positiva do avaliador sobre o estado da casa.
5. A fundação da casa deve ser de tijolo, concreto ou pedra.

Situação jurídica da habitação adquirida

Imediatamente após comprar um apartamento ou casa com hipoteca o mutuário adquire o título legal da propriedade. No entanto, quando um certificado é emitido em Rosreestr, um ônus no formulário é imposto à propriedade.

Até a data do reembolso integral da dívida, não poderão ser realizadas as seguintes ações com o apartamento:

Teoricamente, estas operações são viáveis: é necessário obter consentimento por escrito do banco hipotecário. Mas, na prática, raramente encontram os mutuários a meio caminho nesta questão, uma vez que aumenta o risco de não reembolso da dívida.

É necessário se cadastrar na Rosreestr:

• contrato de hipoteca;
• acordo de garantia.

Se falamos de um apartamento em prédio em construção (), essa hipoteca é ainda mais arriscada para o banco. As taxas de juros desses empréstimos são sempre muito altas.

O mutuário torna-se proprietário somente após a entrada em operação da casa e o banco passa a ser o credor hipotecário. Até este momento, não há garantia de reembolso por parte do credor, já que na verdade não há apartamento.

Programas especiais

A maioria dos grandes bancos oferece aos mutuários condições especiais de empréstimo, dependendo do status do cliente, que são emitidas sob programas especiais de empréstimos hipotecários.

Hipoteca para militares

Podem participar neste tipo de hipoteca quem presta serviço ao abrigo de contrato celebrado. depois de 2005. Neste caso, é utilizado um sistema de armazenamento.

Após a apresentação de um pedido no final do ano, um montante fixo em rublos é transferido para a conta especial dos militares. Instalações ter um propósito– compra de habitação em qualquer cidade da Federação Russa.

Se esses fundos não forem suficientes, você pode fazer uma hipoteca ou usar suas próprias economias.

A capital tem um programa semelhante para os militares que foram enviados para a reserva, mas que serviram durante pelo menos uma década. São emitidos certificados de valor igual a um apartamento, que devem ser utilizados no prazo de 9 meses (anteriormente seis meses).

Programa estadual “Habitação acessível para famílias jovens”

No âmbito do programa, é concedido um empréstimo a pais jovens (até 35 anos) de um ou mais filhos ou apenas a um casal. Esta hipoteca pode ser usada apenas uma vez.

O registo é obrigatório para cidadãos que necessitem de melhores condições de vida.

Existem também requisitos adicionais:

• o número de metros quadrados por pessoa na família deve ser inferior ao normal;
• a habitação pode ser considerada insegura;
• o nível de renda deve corresponder, e assim por diante.

Programa “Construindo Juntos”

Este programa de hipoteca baseia-se na concessão de um empréstimo bancário para a construção de uma habitação privada.

Um fundo mútuo é criado e os mutuários contribuem com fundos. Assim que estiver indo de 30 a 60% o valor necessário, a cooperativa de construção acrescenta a parte que falta e começa a lavrar os documentos.

A habitação torna-se a chave para as cooperativas habitacionais. O empréstimo é emitido por 15 a 20 anos.

As hipotecas na Federação Russa estão ganhando força. Mais de um milhão de famílias já conseguiram adquirir apartamentos e casas próprias com a sua ajuda. são oferecidos novos programas, simplificam o procedimento de coleta de documentos e envio de inscrição, oferecem taxas de juros baixas e bônus adicionais.

Vídeo: O que são empréstimos hipotecários na Rússia?

O vídeo explica o que são empréstimos hipotecários emitidos por bancos na Rússia.

Os mitos mais populares sobre a compra de habitação com hipoteca estão desmascarados. São dados conselhos sobre como minimizar os riscos ao solicitar esse tipo de empréstimo e contrair uma dívida.

O conceito de “hipoteca” entrou profundamente em nossas vidas há cerca de dez anos. Quase todo mundo está familiarizado com os princípios operacionais, prós e contras desse tipo de empréstimo. Mas poucas pessoas conhecem a história da origem e do significado da palavra.

Conceito

Uma hipoteca é uma garantia que permanece propriedade do mutuário. Caso o devedor não cumpra as obrigações exigidas, o imóvel poderá ser vendido por uma instituição bancária.

Vale a pena considerar que os conceitos de hipoteca e empréstimo hipotecário são significativamente diferentes.

O crédito hipotecário é a emissão de recursos para aquisição de bens imóveis garantidos por bens do devedor, que posteriormente atua como fiador em caso de não pagamento das obrigações por parte do mutuário.

O sistema funciona de forma bastante simples:

1. O cliente retira do banco a quantia necessária para adquirir um imóvel como garantia.
2. Quando a obrigação do empréstimo é integralmente quitada, a garantia do imóvel é retirada e a casa, apartamento ou carro passa a ser propriedade integral do mutuário.

Se o cliente do banco não conseguir pagar a dívida, o imóvel é colocado à venda e o rendimento da sua venda cobre a dívida do contrato de empréstimo.

Para obter um empréstimo hipotecário, as instituições bancárias exigem os seguintes documentos:

• formulário de inscrição preenchido (emitido pelo banco);
• pedido de empréstimo (é possível fazer o pedido online);
• Cópia do passaporte);
• SNILS (cópia);
• NIF (cópia);
• cópia da certidão de casamento/divórcio/nascimento;
• cópias de documentos educacionais (certificado, diploma, etc.);
• cópias das páginas preenchidas da caderneta de trabalho;
• cópia da identidade militar (se o mutuário for maior de idade);
• certificado de salário 2 imposto de renda pessoal;
• quaisquer documentos que reflitam ganhos ou receitas adicionais.

Na maioria dos bancos, os documentos acima são suficientes, mas dependendo do caso individual e das condições do empréstimo, os funcionários da instituição podem necessitar de informações adicionais.

O papel das hipotecas em linguagem acessível

A utilização massiva de serviços de crédito entre a população tem um efeito positivo no desenvolvimento da economia do país. Mas os empréstimos convencionais podem criar riscos de não pagamento e a utilização de garantias proporciona boas garantias.

Além dos interesses do Estado, as necessidades da população não são menos prioritárias. Os imóveis estão sujeitos a um aumento acentuado de preço, por isso comprá-los através da poupança é extremamente problemático. Por isso, parcelar a dívida contraída é uma das melhores opções. É claro que existe o risco de perda de valor, mas não se sabe como a inflação se comportará durante o tempo que leva para acumular recursos para fazer uma grande compra.

História da hipoteca

De acordo com a história antiga, o conceito de hipoteca apareceu na Grécia no distante século VI aC e foi introduzido pelo político Sólon. O programa funcionava segundo o princípio de que o mutuário agia como garantia em sua própria pessoa, ou seja, se não pagasse a dívida, caía na escravidão do credor.

Posteriormente, para alterar o sistema, Sólon propôs a utilização de bens móveis e imóveis dos cidadãos como garantia. A transação foi certificada através da instalação de pilares no terreno do devedor com os termos e valor da transação. É por isso que o significado da palavra hipoteca traduzida da língua grega (grego antigo) “hypotheka” significa “fundação”, “suporte” ou “coluna”. Depois, o processo continuou a desenvolver-se noutros países e os pilares foram substituídos por livros nos quais eram mantidos todos os registos relacionados.

Na Rússia, o primeiro banco nobre que começou a conceder empréstimos garantidos foi inaugurado em 1754, e já em 1870 existiam cerca de 11 instituições financeiras operando no país.

Falando resumidamente sobre a origem da palavra hipoteca, ela remonta aos tempos da Grécia Antiga e significa um “pilar” que se localizava no terreno do devedor e servia para exibir informações sobre a garantia e os termos do empréstimo.

O sistema soviético não quis aceitar hipotecas, e isto é comprovado pela interpretação da definição. O termo hipoteca apareceu pela primeira vez na URSS nas páginas de um dicionário explicativo e significava um empréstimo em equivalente a dinheiro, emitido por bancos capitalistas garantido por terrenos, estruturas e edifícios. A definição era mais ou menos assim: “A hipoteca é uma arma para arruinar os camponeses de médio e baixo rendimento”.

Após a Grande Guerra Patriótica, iniciou-se um desenvolvimento urbano ativo e, embora o fato da presença de uma hipoteca tenha sido magistralmente velado, esses momentos podem ser rastreados.

A partir de 1990, os bancos comerciais começaram a aparecer ativamente, concedendo diversos empréstimos à população e, com eles, desenvolveu-se o sistema hipotecário. A escassez passou, surgiram muitos bens novos, respetivamente, a oferta e a procura estão a crescer, mas os rendimentos não conseguem acompanhar. Os empréstimos vêm em socorro e os bancos prosperam em conformidade.

O que é uma hipoteca residencial em palavras simples? O resultado final é que o banco paga ao comprador pelo imóvel adquirido, e o proprietário (comprador) deve pagar a dívida em determinadas parcelas durante um determinado período de tempo. Além disso, o banco assume um fiador de reembolso sob a forma de bens colaterais do devedor.

Significado da palavra "hipoteca"

A hipoteca no dicionário explicativo de Ozhegov tem várias designações, como penhor de bens imóveis ou empréstimo emitido contra esse penhor.

A descrição de uma hipoteca na Wikipedia não difere muito da padrão e a descreve como uma forma de garantia que pertence ao devedor, e o credor tem o direito de recebê-la somente se os mutuários não pagarem suas obrigações financeiras.

A hipoteca em hipoteca inglesa caracteriza uma hipoteca ou empréstimo.

Na França, os empréstimos hipotecários foram iniciados em 1852 pelo banco CCF (Credit Foncier de France). Tradução de hipoteca da palavra francesa hypothèque.

Como tu soletras

A palavra “hipoteca” em russo não tem regras de ortografia, pois é um tipo de dicionário. Para uma orientação correta, você deve começar pelo grego “hypotheka” com ênfase na letra “o”, mas é mais fácil apenas lembrá-lo para evitar erros.

Vejamos frases com a palavra "hipoteca" no uso correto.

1. A hipoteca é um dos tipos prioritários de empréstimo.
2. Há um declínio na construção de moradias devido a um aumento acentuado nas taxas de juros hipotecários.
3. É necessário entrar em contato com o banco para obter informações sobre possíveis programas de hipotecas.
4. O mutuário concorda com todos os termos e condições da hipoteca, incluindo uma taxa de comissão de 0,6% ao mês.

Apesar de durante a era soviética as hipotecas serem vistas como um sistema desfavorável introduzido pelos países capitalistas, hoje constituem uma ajuda séria aos cidadãos para as suas famílias na aquisição dos seus próprios imóveis ou habitação.

Mas emprestar é impossível sem garantir seriamente os interesses do credor. A evolução do desenvolvimento do crédito mostrou que os interesses mais efetivos do credor pode ser protegido através do uso de garantias imobiliárias, porque o:

• os imóveis estão relativamente pouco expostos ao risco de morte ou desaparecimento repentino;
• o valor dos imóveis tende a aumentar constantemente;
• o alto custo dos imóveis e o risco de perda são um poderoso incentivo que incentiva o devedor a cumprir de forma precisa e oportuna suas obrigações para com o credor.

Uma das ferramentas para proteger os interesses dos credores através da utilização de garantias imobiliárias era a hipoteca.

Hipoteca - conceito e essência

O termo “hipoteca” em termos jurídicos geralmente abrange dois conceitos:

Hipoteca como relação jurídicaé um penhor de bens imóveis (terrenos, ativos fixos, edifícios, habitação) para efeitos de obtenção de um empréstimo.

Hipoteca como garantia- implica: um instrumento de dívida que certifica os direitos do credor hipotecário sobre o imóvel.

Empréstimo de crédito hipotecárioé um empréstimo garantido por imóveis, ou seja, um empréstimo que utiliza uma hipoteca como garantia para o reembolso dos fundos do empréstimo.

Se o empréstimo não for reembolsado, o credor passa a ser o proprietário do imóvel. Assim, uma hipoteca é uma forma especial de garantia de empréstimo.

Características do empréstimo hipotecário:

• uma hipoteca é um penhor de propriedade;

• caráter de longo prazo do empréstimo hipotecário (20 a 30 anos);
• os bens penhorados permanecem, em regra, com o devedor durante o período da hipoteca;
• Só podem ser penhorados os bens que pertençam ao devedor por direito de propriedade ou de gestão económica;
• a base legislativa do crédito hipotecário é o direito de penhor, com base no qual é celebrado um contrato de hipoteca e realizada a venda do imóvel transferido ao credor;
• o desenvolvimento do crédito hipotecário pressupõe a presença de uma instituição desenvolvida para a sua avaliação;
• O crédito hipotecário é realizado, em regra, por bancos hipotecários especializados.

Participantes do sistema de empréstimos hipotecários:

• O hipotecário é um indivíduo. ou pessoa jurídica que tenha fornecido imóvel como garantia para garantir sua dívida.
• O credor hipotecário (credor hipotecário) é uma pessoa jurídica que emite empréstimos garantidos por imóveis.

Base jurídica para empréstimos hipotecários na Rússia:

1. Lei Federal da Federação Russa “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)” datada de 16 de julho de 1998;
2. Lei Federal da Federação Russa “Sobre Atividades de Avaliação na Federação Russa” datada de 29 de julho de 1998.

A hipoteca está sujeita a registro estadual pelas instituições de justiça no Cadastro Único Estadual de Direitos Imobiliários.

Hipotecas e bancos

Bancos hipotecários - bancos especializados que oferecem empréstimos de longo prazo garantidos por imóveis.

Vantagens do empréstimo hipotecário para bancos:

• risco relativamente baixo na emissão de empréstimos, uma vez que são garantidos por imóveis;
• os empréstimos de longo prazo libertam os bancos de negociações privadas com clientes;
• os empréstimos hipotecários proporcionam ao banco uma clientela completamente estável;
• as hipotecas podem ser negociadas ativamente no mercado secundário, o que permite ao banco diversificar o seu risco vendendo a hipoteca após a emissão do empréstimo.

Desvantagens dos empréstimos hipotecários para bancos:

• a necessidade de manter no quadro profissionais estritamente qualificados - avaliadores de imóveis, que são apresentados como garantia, o que aumenta os custos do banco;
• desvio de fundos a longo prazo;
• a longa duração do período do empréstimo representa uma grande ameaça aos lucros futuros do banco, uma vez que é muito difícil prever a dinâmica das taxas de juro de mercado com décadas de antecedência.

Mecanismo de empréstimo hipotecário

Uma hipoteca é um empréstimo obtido contra um imóvel.

Os principais documentos para a obtenção de um empréstimo, que determinam a relação entre o credor e o devedor, são o contrato de empréstimo e o contrato de garantia.

Contrato de empréstimo determina a finalidade da obtenção do empréstimo, o prazo e o montante do empréstimo, o procedimento de emissão e reembolso do empréstimo, os instrumentos de empréstimo (taxa de juro, condições e frequência das suas alterações), as condições do seguro do empréstimo, o método e a forma de verificação do garantia e utilização pretendida do empréstimo, sanções por utilização indevida e atraso no reembolso do empréstimo, montante e procedimento de pagamento de multas, procedimento de rescisão do contrato, condições adicionais por acordo entre o credor e o mutuário.

Contrato de hipoteca determina a forma, o tamanho e o procedimento da garantia do empréstimo.

Garantia hipotecária

O desenvolvimento das hipotecas pressupõe a existência de tipos específicos de títulos - hipotecas e obrigações hipotecárias.

Hipoteca- trata-se de um documento legal de hipoteca (penhor) de um bem imobiliário, que atesta a liberação do bem como garantia de obrigações de empréstimo.

O objeto da garantia são os imóveis que servem de garantia às obrigações do mutuário. O objeto do empréstimo é um objetivo específico. para o qual o empréstimo é concedido.

Assim, são possíveis várias combinações do objeto de garantia e do objeto de empréstimo. Por exemplo: um empréstimo para construção de habitação garantido por terreno.

Mecanismo de empréstimo hipotecário difere significativamente do mecanismo de geração de recursos de crédito em um banco comercial. Nos países desenvolvidos, o banco gera recursos para concessão de empréstimos principalmente vendendo folhas de hipoteca E capital próprio.

Folhas de hipoteca - Estas são obrigações colaterais de longo prazo do banco, fornecendo empréstimos hipotecários confiáveis ​​(ou agregados) sobre os quais são pagos juros fixos.

As folhas de hipoteca são vendidas por bancos hipotecários no mercado secundário a investidores - outras instituições de crédito (em alguns países - a qualquer investidor).

O mercado secundário é o processo de compra e venda de títulos hipotecários emitidos no mercado primário. Fornecer aos credores primários a oportunidade de vender a hipoteca primária e usar a renda recebida para conceder outro empréstimo no mesmo mercado é a principal tarefa do capital hipotecário.

Os investimentos em notas hipotecárias são considerados um investimento de capital confiável, pois, além de uma receita de juros estável, o investidor está garantido contra o risco de uma hipoteca. É claro que o valor de mercado do imóvel penhorado pode cair com o tempo, mas aqui os bancos podem oferecer diferentes opções de cobertura (redução de risco) na venda de hipotecas.

Ao vender as hipotecas, o credor utiliza os recursos para fornecer novas hipotecas.

Reembolso de hipoteca associado ao prazo e aos juros das hipotecas vendidas. Se o prazo da hipoteca for de 10 anos e a taxa de juros fixa for de 6,5%, o empréstimo deverá ser emitido a uma taxa de pelo menos 7% ao ano para cobrir os custos de emissão de hipotecas e pagamento de juros aos investidores. A taxa de juros mudará dependendo das condições de mercado após 10 anos se o prazo da hipoteca for mais longo. O reembolso é feito de forma parcelada, o intervalo (mês, trimestral, semestral, anual) é estabelecido no contrato de empréstimo.

Esquema de empréstimo hipotecário

Dinâmica do saldo do empréstimo

O papel das hipotecas na economia

O empréstimo hipotecário é um elemento integrante. Refletindo os padrões de desenvolvimento da indústria bancária global, é uma das ferramentas de desenvolvimento prioritárias.

Hipoteca e crises

A experiência global mostra que os empréstimos hipotecários contribuíram para reavivamento, recuperação, superando o desemprego e, em última análise, saída da crise os Estados Unidos da América - nos anos 30, Canadá e Alemanha - nos anos 40-50, Argentina e Chile - nos anos 70-80, bem como a aceleração das reformas económicas em vários países. Certas esperanças estão depositadas nas hipotecas como uma ferramenta para resolver o problema habitacional na Rússia.

Hipoteca e o setor real da economia

O desenvolvimento do negócio hipotecário tem um impacto positivo no funcionamento da indústria, construção, agricultura, etc. Como mostra a prática mundial, a difusão dos empréstimos hipotecários como uma forma eficaz de financiar investimentos de capital pode ajudar a superar a crise de investimento.

Sistema hipotecário e bancário

O crédito hipotecário é de grande importância diretamente para desenvolvimento do sistema bancário países. A hipoteca é a ferramenta mais importante para garantir o reembolso do empréstimo. Uma instituição de crédito hipotecário que opera no âmbito do sistema de crédito hipotecário é uma entidade económica relativamente estável e lucrativa. Portanto, quanto mais instituições de crédito existirem no sistema bancário, mais estáveis ​​e eficazes serão as suas atividades no sistema económico do país como um todo.

Hipotecas e bem-estar social

Empréstimos hipotecários, desviando fundos do volume de negócios corrente para a acumulação interna, até certo ponto ajuda a reduzirinflação.

Nas condições modernas, a importância das hipotecas para... Empréstimo hipotecário residencial contribui para proporcionar aos cidadãos imóveis residenciais privados acessíveis, sendo um fator poderoso na classe da sociedade.

A relevância do crédito à habitação deve-se ao facto de a sua utilização permitir resolver contradições:

• entre os elevados preços imobiliários e os rendimentos atuais da população;
• entre as poupanças monetárias de um grupo de entidades económicas e a necessidade da sua utilização por outro.

A ausência de uma instituição imobiliária e hipotecária no nosso país durante 70 anos teve consequências negativas - a experiência de organização de empréstimos hipotecários foi em grande parte perdida, tanto a nível de uma instituição de crédito como a nível do Estado como um todo.

Se antes praticamente a única oportunidade de melhorar as condições de habitação era a obtenção de habitação pública, hoje este problema é resolvido principalmente pelos cidadãos através da compra ou construção de habitação à custa das suas próprias poupanças. Os recursos orçamentais limitados concentraram a atenção do Estado na resolução dos problemas de habitação apenas de determinados grupos da população. No entanto, a maioria deles não consegue actualmente melhorar as suas condições de vida devido à falta das poupanças necessárias.

Criação de um sistema de empréstimo hipotecário tornará a compra de habitação acessível para a maioria da população; assegurará a relação entre os recursos monetários da população, bancos, financeiras, empresas de construção e empresas da indústria da construção, direcionando os recursos financeiros para o setor real da economia.

Infraestrutura de empréstimos hipotecários

O bom funcionamento do sistema de instituições de crédito hipotecário é impossível sem a presença de elementos de suporte adequados (infra-estruturas). A especificidade do crédito hipotecário é a sua estreita ligação com a avaliação, seguros e registo do volume de negócios imobiliário, bem como com o mercado secundário de crédito hipotecário. A este respeito, o funcionamento do sistema de instituições hipotecárias é impossível sem a presença no país de:

• sistemas de registro de faturamento imobiliário;
• organizações de seguros (empresas);
• organizações profissionalmente envolvidas na avaliação do valor de imóveis.

A infraestrutura desenvolvida do sistema de crédito hipotecário garante a eficiência das operações hipotecárias e aumenta a proteção dos direitos das entidades credoras hipotecárias.

O tema das hipotecas está constantemente na ordem do dia. Mas nem todos entendem o que é uma hipoteca e, sem esse conhecimento, você pode perder não apenas sua moradia no futuro, mas também ficar sem o imóvel existente.

Hipoteca: o que é e como obtê-la

À questão do que é, a resposta é esta: a hipoteca é uma forma de garantia quando o devedor penhora um imóvel de sua propriedade. Esta é uma garantia de reembolso da dívida para o credor. Esta é a essência e a definição precisa de uma hipoteca. Sabendo o que é a hipoteca de um apartamento, você deve entender que se sua situação financeira piorar ou se você perder completamente a solvência, poderá perder seu imóvel.

Você pode expressar em palavras simples o que é uma hipoteca da seguinte maneira: você assina um contrato de hipoteca, recebe dinheiro e paga mensalmente ao credor o valor especificado no contrato. O imóvel que você penhorou está sob hipoteca. O seguinte pode ser fornecido ao banco como garantia:

• Casa;
• lote de terreno;
• dacha;
• apartamento;
• outros objetos.

Caso o contrato seja descumprido pelo cliente, o banco passa a ser dono do imóvel e pode vendê-lo para não incorrer em prejuízo. Este esquema é a base do mercado hipotecário na Rússia. O principal documento que orienta as instituições financeiras na elaboração de contratos de hipoteca é a lei aprovada em 1998. Chama-se “Sobre Hipoteca”.

Principais características de um empréstimo hipotecário:

• emissão por longo período (5-50 anos);
• encontro;
• taxas de juros relativamente baixas;
• executado em estrita conformidade com a legislação hipotecária.

A própria garantia pertence ao mutuário, mas ele não tem o direito de dispor dela de forma independente. A instituição de crédito tem autoridade para utilizá-lo a seu critério em caso de problemas com o reembolso da dívida.

Tipos de programas de hipotecas

Pelo que você precisa saber sobre hipotecas, são importantes informações sobre os tipos de programas de hipotecas:

• padrão;
• social;
• “Jovem família”;
• para militares.

Tipos de hipoteca padrão

Os bancos, competindo entre si, oferecem muitos programas sob diversos nomes, refletindo o método de obtenção de uma hipoteca ou a finalidade. Muitas vezes, o que é comumente entendido como hipoteca é o dinheiro fornecido como garantia e deve ser devolvido, caso contrário, o banco irá privá-lo da garantia. Os tipos mais populares de hipotecas (empréstimos hipotecários):

1. Para aquisição de habitação no mercado secundário. Este tipo é atraente devido às suas taxas de juros ideais, tempo de processamento relativamente curto e condições aceitáveis ​​para a maioria. Difere de outros tipos porque exige seguro de título obrigatório.
2. Para imóveis em construção. A habitação pode ser adquirida na fase de construção, mas o promotor deve ser aprovado pelo banco. A taxa de juros aqui é a mais alta, mas a habitação em si tem um valor um pouco mais baixo.
3. Para adquirir um terreno. O mutuário penhora imóveis de igual valor ao banco e pode iniciar novas construções no local adquirido. Até que a hipoteca seja quitada, a instituição financeira tem como garantia tudo o que a incorporadora construiu no terreno adquirido.
4. Para construir uma casa. Você pode obter dinheiro sob fiança se a pessoa tiver seu próprio terreno para construção. Ao considerar uma candidatura, é levada em consideração a pertença do terreno a uma categoria específica. A garantia é um terreno, moradia em construção e outras estruturas localizadas no terreno.
5. Para imóveis fora da cidade. O programa prevê a compra de uma casa de campo, sobrado ou chalé. Normalmente, essas habitações estão localizadas numa zona amiga do ambiente e as propostas são desenvolvidas pelas instituições de crédito em conjunto com os promotores.

Hipoteca social

Segmentos de baixa renda da população que estão em lista de espera por moradia podem contar com este tipo de hipoteca:

• famílias jovens com dois ou mais filhos;
• famílias onde mora pessoa com deficiência, cadastradas antes de 1º de janeiro de 2015;
• trabalhadores da cultura, do desporto, da protecção social;
• veteranos;
• funcionários de centros de pesquisa com status estadual;
• funcionários do complexo militar-industrial.

Hipoteca social significa que o estado fornece apoio financeiro aos mutuários para cumprirem as suas obrigações para com o banco.

Os empréstimos sociais são subsidiados de diversas formas:

• a habitação pública é vendida a preços reduzidos;
• os juros do empréstimo são subsidiados;
• É concedido um subsídio para parte da hipoteca.

A decisão de aplicar uma ou outra forma de hipoteca social é tomada pelas autoridades regionais.

Hipoteca para uma jovem família

Vamos responder à pergunta: o que é uma hipoteca para uma jovem família morar na Rússia? Na verdade, trata-se da mesma hipoteca social, mas tem como objetivo proporcionar às famílias jovens um espaço próprio para viver. O limite de idade para os noivos serem classificados nesta categoria é de até 35 anos. Aqui, as próprias condições da hipoteca não são preferenciais e a assistência expressa-se na concessão de subsídios estatais e na oportunidade de utilização do capital de maternidade.

Os recém-casados ​​​​podem até aproveitar as vantagens de um tipo padrão de empréstimo hipotecário residencial. Se o espaço habitacional onde a família está registada não cumprir os padrões mínimos aceitáveis ​​por pessoa, poderá estar disponível um subsídio estatal. O valor emitido varia de 30 a 35% do custo padrão dos metros quadrados adquiridos.

Hipoteca militar

Militares contratados que participam de um programa especial de empréstimos hipotecários de poupança projetado para militares podem solicitar esse tipo de empréstimo hipotecário. O que é uma hipoteca para os militares? No âmbito do programa NIS, determinados montantes são regularmente recebidos e indexados na conta do militar. Quando o contrato expira, a pessoa pode utilizar os fundos acumulados para adquirir habitação, quitando a entrada ou parte do empréstimo hipotecário.

A hipoteca é emitida por um período máximo de 25 anos. Ao final deste período, o militar não deverá ter mais de 45 anos. A porcentagem média é de cerca de 12,5, a maior quantia é de 2.400.000 rublos.

Parte da dívida pode ser quitada com capital de maternidade ou por meio de empréstimo preferencial ao consumidor recebido adicionalmente.

Pedir empréstimos tão grandes não é uma questão que possa ser resolvida espontaneamente. O que é necessário é uma abordagem equilibrada, responsabilidade máxima e uma compreensão clara do que é uma hipoteca e de como contratá-la com riscos mínimos:

1. Se você escolheu uma instituição de crédito, colete informações sobre ela.
2. Por favor, leia todos os documentos com atenção.
3. Faça fotocópias ou fotografe documentos com a câmera do seu celular.
4. Venha revisar o contrato, se não com um advogado, pelo menos com um assistente razoável.
5. Peça para enviar imediatamente todos os documentos que precisam ser assinados. Desta forma, você pode compará-los e lê-los com atenção.

Nem sempre se deve confiar nos números impressos nos folhetos publicitários; é melhor conhecer pessoalmente as reais condições do empréstimo:

• compare as taxas de juros, calcule quanto custará o empréstimo usando uma calculadora de hipoteca;
• saber se existe possibilidade de reembolso antecipado e se cobrarão comissão adicional por isso;
• Saiba quais são as taxas cobradas nas transações bancárias;
• estudar todas as nuances das condições em que o seguro é realizado, se a taxa de juros aumentará se você se recusar a fazer um seguro voluntário;
• leia as condições sob as quais uma instituição financeira toma medidas drásticas contra um mutuário devido a atrasos nos pagamentos.

5 condições principais para obter um empréstimo hipotecário

Conseguir um empréstimo em um banco não é fácil. As empresas de crédito fazem muitas exigências. Aqui estão os principais:

1. Idade - a partir dos 21 anos no dia do recebimento do empréstimo e 65 anos no momento do reembolso integral.
2. Emprego estável – último emprego há pelo menos seis meses.
3. Nível de renda - seu valor mensal deve ser 2,5 vezes maior que a contribuição mensal regular. Não apenas os rendimentos do mutuário, mas também os de sua família são levados em consideração.
4. Confirmação da disponibilidade do valor necessário para o depósito inicial. Geralmente isso é de 10 a 30%.
5. Os co-mutuários são necessários quando a renda do mutuário não satisfaz o banco.

O que você precisa saber ao contratar uma hipoteca

Se pretende celebrar um acordo de compra de casa a crédito, precisa de conhecer as vantagens e desvantagens. Existem três fatores principais para você: tamanho, prazo e taxa. Os benefícios são os seguintes:

1. A questão da habitação ou outra compra é resolvida prontamente.
2. Os acordos hipotecários preferenciais são economicamente benéficos.
3. Um investimento confiável, pois se um imóvel for adquirido, seu preço tende a subir.

Desvantagens de uma hipoteca:

1. O proprietário tem direitos limitados. Até que a dívida seja paga, ele não pode fazer nada sem a autorização do credor.
2. Com um grande pagamento a maior, o custo inicial da habitação ou de outros bens aumenta quase 2 vezes no momento do pagamento da dívida.
3. Pagamento de parcelas mensais durante um longo período de tempo.
4. Impossíveis, para alguns potenciais mutuários, exigências por parte das instituições financeiras.
5. Existe uma ameaça constante de força maior, em que bens imóveis podem ser perdidos.

Depois de quitar a dívida integralmente, não se esqueça de garantir que o banco lhe devolva a garantia oficialmente de acordo com o contrato.

É fácil obter aprovação

Os bancos não aprovam hipoteca para compra de apartamento a todos os que se candidatam. A habitação adquirida através de uma instituição bancária pelo cliente e o histórico de crédito da pessoa são cuidadosamente verificados.

Qualquer pessoa que tenha tido empréstimos reembolsados ​​intempestivamente de qualquer instituição de crédito não receberá aprovação. Se o requerente tiver multas pendentes ou dívidas com o orçamento, isso também terá um impacto negativo. É difícil conseguir aprovação com baixa renda. Para saber o que é uma hipoteca residencial, você precisa ter uma fonte oficial de renda. Outro requisito obrigatório será o seguro do apartamento.

Como obter aprovação em condições favoráveis: 3 nuances

As nuances de solicitar uma hipoteca residencial em bancos diferentes não são as mesmas. As condições para a concessão de um empréstimo hipotecário também são:

1. alguns bancos concedem empréstimos em condições favoráveis ​​para a compra de habitação a determinados promotores;
2. A taxa de juros da hipoteca será significativamente mais baixa com um grande pagamento inicial;
3. as condições de crédito também serão mais favoráveis ​​para os clientes do banco (que recebem o salário no cartão).

Quais documentos serão necessários?

Na hora de solicitar um financiamento imobiliário é importante saber o que é, mas não menos importante é entender quais documentos serão necessários. A lista básica de documentos para a obtenção de um empréstimo hipotecário é assim:

• Declaração. Pode ser preenchido presencialmente numa agência bancária ou previamente através de download no site oficial da instituição de crédito.
• Questionário bancário - bancos diferentes terão aparências diferentes.
• Uma cópia do passaporte do requerente (o original deverá ser apresentado para verificação).
• Uma cópia do certificado TIN.
• Fotocópia do SNILS (certificado de seguro de pensões em forma de cartão verde laminado).
• Para homens em idade militar - cópia da carteira de identidade militar.
• Se o requerente for casado, documentos comprovativos, bem como contrato de casamento, se disponível.
• Certidões de nascimento dos filhos, se disponíveis.
• Documentos sobre a formação do candidato - diplomas, certificados, etc.
• Documentos que comprovem o nível de renda no local de trabalho e de outras fontes - pensão alimentícia, recursos provenientes de aluguel de imóveis, assistência financeira, etc.

Raramente um banco se limita a uma lista tão modesta. Via de regra, acrescenta-se a ela algo mais necessário para uma hipoteca, o que significa que papéis adicionais aumentarão as chances de obtenção de um empréstimo.

Opções possíveis:

• Passaportes de todos os familiares imediatos, certidões de óbito daqueles que já passaram para o outro mundo.
• Cópias dos certificados de pensões e dos valores dos pagamentos de pensões de familiares idosos com deficiência (pais, avós).
• Certificado do escritório de passaportes confirmando o registro no local de residência.

Ter qualquer bem valioso (outro imóvel, um carro ou outro veículo, etc.) será uma grande vantagem, aumentando a probabilidade de obter a aprovação de uma hipoteca no valor exigido. Assim, a já extensa lista de documentos deve incluir documentos que comprovem o direito de propriedade de tal propriedade - um certificado de propriedade, um contrato de compra e venda, extratos dos registros relevantes, etc. Se você tiver contas em outros bancos, precisará fornecer extratos da movimentação de fundos neles.

Algumas instituições de crédito podem solicitar recibos de pagamento de contas de serviços públicos no atual local de residência para avaliar a solvência e fiabilidade do cliente. Para os empresários, a lista é complementada com os documentos estatutários das suas empresas, demonstrações contabilísticas e outros documentos que comprovem que o negócio é rentável e está a desenvolver-se de forma bastante constante.

Se os fundos de capital de maternidade forem utilizados para fazer o primeiro pagamento ou pagar parte do empréstimo, um certificado será adicionado à lista de documentos. Além disso, será necessário obter um certificado da agência do Fundo de Pensões indicando o saldo desse capital.

Termos, juros e outras nuances

Ao solicitar a hipoteca de um apartamento, é importante lembrar que existe um limite de idade para obtê-la. Definitivamente, eles não concederão um empréstimo habitacional a menores de 21 anos. O limite de idade para quem será aprovado para uma hipoteca varia. O empréstimo hipotecário para compra de uma casa ou apartamento é de longo prazo e pode ser reembolsado em 30 anos. O banco leva em consideração a disponibilização de recursos do cliente para saldar obrigações.

Quanto maior for , mais favoráveis ​​serão as condições de reembolso. Na hora de firmar um contrato, é importante estar atento à ordem de pagamento dos pagamentos e à possibilidade de quitar a dívida antes do prazo. A oportunidade de usufruir do pagamento diferido e as condições da sua prestação são imediatamente discutidas.

As obrigações parciais para com o banco podem ser reembolsadas com fundos de capital de maternidade. Condições especiais para concessão de crédito a militares.

Graças ao apoio governamental, as taxas de juro na compra de um apartamento em edifícios novos são mais baixas do que nas habitações do mercado secundário. Também vale a pena considerar isso. Em termos simples, tal hipoteca terá condições mais favoráveis ​​​​e atrativas.

Você deve sempre lembrar que a recusa de aprovação de um banco não significa que seja impossível obter um empréstimo de outro. Você pode solicitar aprovação em vários bancos, escolhendo em última análise a melhor opção para você. A vontade de ter o seu cantinho pode se tornar realidade. O principal é fazer a escolha com sabedoria, munido de todas as informações necessárias, entendendo o que é - uma hipoteca - e como trabalhá-la com competência.

Última atualização: 30/12/2019

Boa tarde, queridos leitores do “site” da revista financeira! Hoje vamos falar sobre hipoteca e empréstimo hipotecário: o que é, como calcular uma hipoteca online, quais as condições para obter uma hipoteca em 2020, quais os programas de crédito hipotecário oferecidos pelos principais bancos.

A publicação será útil a todos que já decidiram ou ainda pensam nessa oportunidade. Seria uma boa ideia a leitura do artigo para quem deseja ampliar seus conhecimentos na área de finanças. Portanto, recomendamos que absolutamente todos não percam tempo, mas comecem a ler!

Então, com este artigo você aprenderá:

• O que é um empréstimo hipotecário e quais as vantagens e desvantagens de uma hipoteca;
• Quais programas especiais de empréstimos hipotecários existem;
• Quais são as etapas da obtenção de uma hipoteca?
• Condições básicas para a emissão de uma hipoteca na Rússia;
• Quais são as características do cálculo dos pagamentos de empréstimos hipotecários?
• Quais bancos oferecem as melhores condições;
• Quem contactar para obter ajuda na obtenção de uma hipoteca.

Além disso, no final do artigo, os leitores encontrarão respostas às perguntas mais populares sobre empréstimos hipotecários.

A publicação acabou sendo bastante volumosa, então aproveite o conteúdo.

Nesta edição, diremos o que é uma hipoteca, quais são as condições para obter um empréstimo hipotecário nos principais bancos russos, como você pode calcular rapidamente uma hipoteca online, bem como quais programas de hipoteca existem.

O que é uma hipoteca?

Hipoteca- este é um tipo especial de garantia que se destina a proteger o credor contra um possível não reembolso de fundos. Nesse caso, o imóvel adquirido é utilizado como garantia.

Tradicionalmente, os imóveis são usados ​​em hipotecas - apartamento, prédio residencial, participação na propriedade.

Ao solicitar uma hipoteca, o direito de propriedade pertence ao comprador. Além disso, por se tratar de uma garantia, o credor tem direito se o mutuário não cumprir as suas obrigações processar imóveis para seu benefício.

Além disso, o proprietário não tem o direito de dispor do imóvel a seu critério. Sem aprovação da instituição de crédito, não pode vender ou doar bens imóveis onerados com garantias.

1.1. O significado de uma hipoteca

A principal característica de uma hipoteca é juramento . A sua presença é a condição mais importante para a existência deste conceito económico.

Deve ser entendido que a garantia pode ser não apenas o imóvel adquirido, mas também o imóvel já pertencente ao mutuário.

Por exemplo, os bancos nem sempre estão dispostos a concordar em conceder empréstimos moradia em construção, porque a propriedade do mesmo ainda não foi registrada. Isto significa que é impossível impor um fardo.

O processo torna-se muito mais simples se o potencial mutuário se oferecer para registrar um apartamento existente como garantia.

Após a conclusão da construção e comissionamento do imóvel, você poderá vender a garantia com a autorização do banco para reembolsar o empréstimo. Outra opção é manter o gravame até que as obrigações sejam integralmente cumpridas. Nesse caso, o mutuário passa a ser proprietário de dois apartamentos.

Os financiadores entendem as hipotecas como duas categorias econômicas: penhor de propriedade , bem como emitido sob ele empréstimo em dinheiro .

Neste caso, podemos destacar uma série de sinais característicos de uma hipoteca:

1. o registro é regulamentado por leis federais;
2. caráter direcionado, ou seja, ao solicitar um empréstimo para um apartamento não será possível gastar dinheiro na compra de mais nada;
3. empréstimo de longo prazo (até 50 anos);
4. taxas de juros mais baixas em comparação com empréstimos não direcionados.

Teoricamente é possível contratar hipoteca para aquisição de outro imóvel ( Por exemplo, bens de luxo), bem como pagamento de educação e tratamento. No entanto, tais programas não são populares na Rússia.

1.2. História do desenvolvimento

Os historiadores concordam que o termo hipoteca aconteceu há muito tempo - aproximadamente 5 000 ano AC.

Então, na Grécia Antiga, uma hipoteca era chamada pilar, que foi instalado no terreno do mutuário. Continha informações relacionadas ao assunto do penhor. Além disso, empréstimos garantidos por imóveis também foram emitidos no Antigo Egito.

Em nosso país, as hipotecas no sentido moderno surgiram não há muito tempo. A compra de apartamentos só se tornou possível no final 90 anos.

O impulso para isso foi a adoção em 1998 leis que regem as hipotecas. É até hoje o principal ato legislativo que regula a execução dos contratos hipotecários.

1.3. Vantagens e desvantagens de uma hipoteca

Para a maioria dos residentes do nosso país, a obtenção de uma hipoteca torna-se a única oportunidade de se tornar proprietário de um apartamento hoje, e não num futuro distante. Isto leva a uma demanda constante por programas de hipotecas.

Os especialistas destacam uma série de benefícios que os mutuários recebem ao solicitar uma hipoteca:

1. Comprar sua própria casa com o máximo benefício disponível para aqueles elegíveis para receber hipoteca preferencial. Na Rússia, jovens profissionais, militares e cidadãos que criam mais de um filho podem tirar proveito de programas especiais.
2. Resolver problemas de habitação o mais rápido possível. O uso de uma hipoteca permite evitar o acúmulo de fundos a longo prazo para seu próprio apartamento. Também não há necessidade de dar uma grande quantia de dinheiro a um estranho todos os meses como pagamento de aluguel.
3. Para alguns, a contratação de uma hipoteca permite-lhes investir em imóveis. Esses imóveis raramente caem de preço e, no longo prazo, o preço dos apartamentos não para de crescer. Ao adquirir um imóvel, o mutuário tem a oportunidade de vendê-lo no futuro a um custo mais elevado. Neste caso, será possível não só saldar a dívida hipotecária, mas também obter um lucro tangível.

Apesar das vantagens significativas, as hipotecas também apresentam uma série de deficiências:

1. Conseguir uma hipoteca pode ser bastante difícil. Muitas instituições de crédito verificam os mutuários de forma tão minuciosa que se torna difícil obter uma decisão positiva.
2. Grande quantidade de pagamentos indevidos. Devido à hipoteca de longo prazo, pode ser igual ao valor original do empréstimo.
3. O proprietário tem direitos limitados para dispor da propriedade colateral.
4. O período de reembolso do empréstimo é geralmente bastante longo. Nem todo mundo está pronto para fazer pagamentos impressionantes todos os meses durante 10 a 30 anos.
5. Existe o risco de perder o seu apartamento. Se, por algum motivo, o mutuário não cumprir as obrigações decorrentes da hipoteca, o banco tem o direito de receber a garantia judicial ou vendê-la em leilão.

As estatísticas mostram que já não há mais pessoas que possam comprar uma casa com hipoteca. 5 % de cidadãos russos. Ao mesmo tempo, a maioria deles solicita empréstimos em condições preferenciais.

2. Existe diferença entre os conceitos de hipoteca e empréstimo hipotecário? 📊

A maioria dos cidadãos não pode comprar um apartamento em dinheiro. É por isso que as estatísticas mostram que mais 50 % Todas as transações imobiliárias são realizadas através de crédito hipotecário. Escrevemos com mais detalhes sobre e como agir corretamente na hora de comprar uma casa a crédito em um artigo anterior.

Nem todo mundo sabe qual é o conceito hipotecas E empréstimo de hipoteca desigual.

Hipoteca- trata-se de uma componente importante do sistema hipotecário, que envolve a emissão pelo banco de um empréstimo garantido sob a forma de garantia imobiliária.

Acontece que, ao emitir um empréstimo, uma entidade bancária, para garantir a devolução dos recursos emitidos, formaliza o apartamento adquirido como garantia. São os imóveis adquiridos com recursos emprestados que atuam na situação descrita acima. hipoteca.

Sob hipoteca compreender uma determinada forma de garantia. Neste caso, o bem adquirido pertence ao devedor e é por ele utilizado, mas sobre ele é imposto um ónus.

Acontece que se o devedor se recusar a efetuar o pagamento do empréstimo, o credor tem o direito de vender o imóvel para devolver os fundos emitidos a título de empréstimo.

Visão geral dos principais tipos de empréstimos hipotecários na Rússia

3. Principais tipos de hipotecas e empréstimos hipotecários 📑

Hoje, os empréstimos hipotecários são a única maneira de resolver o problema habitacional para muitos. Portanto, a procura por este serviço financeiro está em constante aumento.

Nessas condições, os bancos, para atrair o maior número possível de clientes, liberam tudo para o mercado novos programas. Ao mesmo tempo, um grande número de clientes não só tem dificuldade em decidir qual programa será ideal para eles, mas também não tem ideia de quais são as suas diferenças fundamentais.

Empréstimos hipotecários – um conceito multifacetado, portanto, dependendo de várias características, distingue-se um grande número de classificações:

• por finalidade de empréstimo;
• dependendo da moeda do empréstimo;
• pelo tipo de imóvel que será adquirido;
• de acordo com o método de cálculo dos pagamentos mensais.

Esta não é uma lista completa e cada classificação tem o direito de existir.

Alguns especialistas preferem destacar grupos hipotecários , com base em sua definição como hipoteca de imóveis.

Com base neste princípio, dois grupos podem ser distinguidos:

1. hipoteca garantida por imóveis existentes;
2. Com muito mais frequência, os empréstimos são contraídos por quem não tem nada, por isso um empréstimo garantido pelo imóvel que está sendo adquirido é mais popular.

Se uma hipoteca for emitida pelo primeiro método, o mutuário recebe os seguintes benefícios:

• menor taxa;
• possibilidade de uso indevido de fundos.

Ao solicitar uma hipoteca garantida pelo imóvel adquirido, pelo contrário, o empréstimo é de natureza exclusivamente direcionada. Ou seja, você não pode comprar nada com o dinheiro recebido, exceto um apartamento, além disso, deve ser aprovado pelo banco; Leia sobre como fazer isso em um artigo separado.

Hoje, um grande número de instituições de crédito coexiste no mercado. Naturalmente, isso leva a uma enorme concorrência.

Cada banco se esforça para desenvolver vários programas de empréstimos hipotecários, que será único e popular entre os mutuários.

Os programas de empréstimo têm nomes diferentes, mas na maioria das vezes os nomes refletem método de obtenção ou alvo. No primeiro caso os nomes são mais de natureza publicitária. No segundo– refletem o real propósito da hipoteca.

De acordo com a finalidade do projeto, costuma-se distinguir:

1. Empréstimo para aquisição de apartamento no mercado secundário um dos mais comuns hoje. Ele é caracterizado condições ideais, taxa de juros favorável. Além disso, este tipo de hipoteca é diferente processamento rápido. Muitos bancos oferecem vários tipos de empréstimos hipotecários para aquisição de habitação no mercado secundário, segundo os quais determinados benefícios são oferecidos a determinados grupos de mutuários.
2. Crédito hipotecário para imóveis em construção possibilita a aquisição de habitação no momento da sua construção. Deve ser entendido que o desenvolvedor deve ser credenciado pela organização emissora do empréstimo. Neste caso, o banco enfrenta não só o risco de não reembolso, mas também a probabilidade de a construção não ser concluída. Portanto, de acordo com tais programas taxa mais alta. Naturalmente, isso leva a um aumento no pagamento indevido. No entanto, também há uma vantagem para o mutuário - um apartamento pode ser adquirido por um custo muito menor.
3. Hipoteca para construção de casa emitido para aqueles que possuem terras. Este empréstimo permite construir uma casa privada.
4. Empréstimo para compra de imóveis rurais permite que você se torne um proprietário moradia, casa de campo, Lote de terreno ou cabana. Existem no mercado ofertas desenvolvidas por instituições de crédito com o apoio de promotores. Esses programas oferecem a oportunidade de comprar imóveis residenciais em áreas ecologicamente corretas a preços razoáveis.

Acontece que, para facilitar ao mutuário a escolha entre uma variedade de programas de hipotecas, ele deve decidir qual imóvel usará como garantia.

Depois disso, em uma agência bancária, em seu site ou em recursos online de busca de empréstimos, você deve selecionar um programa que corresponda metas. Ou seja, você deve levar em consideração aqueles programas que permitem adquirir o tipo de imóvel desejado.

Programas de crédito hipotecário para famílias jovens, funcionários públicos, funcionários públicos, jovens profissionais

4. Programas especiais de empréstimos hipotecários - revisão dos 4 principais programas de hipotecas 📝

Na Rússia não existem apenas programas de hipoteca padrão (básicos), ao qual qualquer pessoa pode candidatar-se, mas também especial destinado a ajudar certas categorias de cidadãos a adquirir habitação. Uma característica distintiva dessa hipoteca é o apoio do Estado.

1) Hipoteca com apoio estatal

O objetivo do crédito hipotecário com apoio governamental é ajudar a resolver problemas de habitação, que se destina a cidadãos em situação de vulnerabilidade social.

Esses incluem:

• famílias com muitos filhos;
• cidadãos criados em orfanatos;
• trabalhadores do setor público com baixos salários;
• deficientes;
• outras categorias de cidadãos que não podem adquirir habitação sem assistência estatal.

Para aproveitar a oportunidade de obter uma hipoteca social, os cidadãos devem ser colocados em fila para melhorar as condições de vida.

Existem vários tipos de assistência prestada pelo estado:

• um subsídio que pode ser utilizado tanto para reembolsar a hipoteca existente como para efetuar um pagamento inicial;
• menor taxa de juros no empréstimo hipotecário;
• venda de imóveis a crédito a custo reduzido.

O cidadão não tem o direito de escolher de forma independente a assistência que prefere. Esta decisão é tomada pelas autoridades locais.

2) Hipoteca militar

Para os militares que participam do programa do sistema poupança-hipoteca, existe a oportunidade de utilizar o programa para aquisição de apartamentos "Hipoteca militar" . Esses empréstimos são realizados com o apoio do Estado.

Eles transferem para uma conta especial do militar subsídios, que se destinam à aquisição de imóveis residenciais. Ao mesmo tempo, com 2016 ano, os militares tiveram a oportunidade de escolher a região de compra da moradia, bem como o tipo de imóvel.

3) Hipoteca para uma jovem família

Outro tipo de hipoteca social é a hipoteca para uma família jovem. Este programa foi planejado para terminar em 2015 ano. No entanto, as condições foram editadas e a hipoteca da jovem família foi prorrogada. Está actualmente previsto que o programa funcione até 2020 Do ano.

Podem beneficiar deste tipo de hipoteca as famílias que cumpram os seguintes requisitos:

• um dos cônjuges é mais jovem 35 anos;
• reconhecimento oficial de uma família como necessitada de melhores condições de habitação.

O programa oferece a oportunidade de usar fundos subsidiados como pagamento de um empréstimo hipotecário. Ao mesmo tempo, o montante máximo da assistência estatal é 30 % do custo da habitação.

4) Hipoteca para jovens profissionais

Este programa foi concebido para ajudar na compra de habitação funcionários orçamentário esferas, cuja idade não exceda 35 anos. Um dos programas desta categoria é “Casa para Professores”.

Quem pretende usufruir do programa de hipoteca social deve saber que além de programas federais há também programas especiais nas regiões desenvolvido pelas autoridades locais. É nessas organizações que você pode aprender sobre os programas existentes.

Condição 8. Taxa de juros hipotecários

Em média, a taxa de juro dos bancos russos é 12 -14% no ano.

Condições mais favoráveis ​​​​aplicam-se aos clientes habituais do banco, bem como aos requerentes de hipoteca programas sociais.

Os clientes devem estar atentos aos bancos que oferecem hipotecas com taxas de juros mais baixas. Muitas vezes, nestes casos, há comissões inflacionadas.

Condição 9. Procedimento de pagamento

Teoricamente existe 2 opções de pagamento mensal:

1. diferenciado;
2. pagamentos de anuidades.

No primeiro caso o valor do pagamento está sendo gradualmente reduzido, no segundo– o pagamento é feito em valores iguais.

Na Rússia, o esquema mais popular é usar pagamentos de anuidades. Isso é o que a maioria dos bancos oferece.

Condição 10. Prêmios de seguro

A legislação russa prevê a obrigação de segurar empréstimos hipotecários. Mas os bancos frequentemente introduzem condições para seguros adicionais.

Eles introduzem uma condição para segurar em programas de empréstimo vida do cliente, dele habilidade para trabalhar, e propriedade hipotecada. Neste caso, é melhor escolher seguro abrangente , já que seu custo será menor.

Assim, existem uma série de condições de crédito hipotecário com as quais o mutuário deve familiarizar-se na fase de escolha de um banco.

Calculando sua hipoteca (valor do empréstimo hipotecário) usando uma calculadora online

8. Como calcular uma hipoteca online - um exemplo de cálculo do valor de um empréstimo hipotecário 💻💸

Já na fase de decisão de comprar uma casa com hipoteca, os futuros mutuários se perguntam qual será o valor dos pagamentos mensais e quanto será o pagamento a maior.

A maioria dos grandes bancos oferece a todos a oportunidade de fazer todos os cálculos necessários de forma independente, usando calculadora de hipoteca no modo on-line . No entanto, surgem frequentemente certas dificuldades.

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