– acesta este un proces destul de lung de cooperare între bancă și client. În acest timp, pot apărea circumstanțe din cauza cărora cooperarea va deveni împovărătoare, iar atunci clientul băncii se poate gândi la schimbarea companiei financiare sau chiar la reînnoirea împrumutului.

Este posibil să transferați o ipotecă unei alte persoane?

Există multe motive pentru a vă reînregistra. Dar primul lucru pe care trebuie să-l facă un client al unei bănci este să contacteze compania financiară de care a împrumutat bani.

Puteți reemite un împrumut emis anterior doar dacă societatea financiară însăși este de acord. Desigur, băncile în sine nu beneficiază de o astfel de procedură, dar, în cele mai multe cazuri, găzduiesc clientul. Marile companii financiare de stat, cum ar fi Sberbank și VTB Bank, permit cel mai adesea tranzacția, deoarece au efectuat deja operațiuni de schimbare a proprietarului de mai multe ori.

Adesea, această metodă vă permite să vă plătiți cu succes datoria.

Ce spune legea?

În Federația Rusă, legea prevede că există doar două motive conform cărora o companie financiară poate aproba astfel de tranzacții. Și asta:

1. reemiterea unui împrumut către o altă persoană;
2. refinanțare, datorită căreia un client al unei bănci este refinanțat cu o altă societate financiară.

Principala lege care reglementează această problemă este Legea federală „Cu privire la ipotecare”.

Dacă locuința este reînregistrată în timpul procesului de divorț, atunci se iau în considerare și Codul familiei și articolele 33 până la 39, precum și articolele 45 și 60. Interesele sunt luate în considerare aici. nu numai soț și soție, ci și copii minori.

Cauze

Să ne uităm mai detaliat la ce poate servi exact pentru o astfel de decizie, cum să transferăm o ipotecă unei alte persoane sau să refinanțam.

Deteriorarea situației financiare

Având în vedere că creditele ipotecare sunt acordate pentru o perioadă destul de lungă, nu este de mirare că situația financiară a clientului se poate înrăutăți în acest timp. Dacă apare o astfel de situație, companiile financiare oferă de obicei următoarea soluție la problemă:

1. refinanțarea unui împrumut la o dobândă mai mică;
2. mărirea termenului împrumutului și, în consecință, reducerea cuantumului plăților.

Uneori, împrumutatul însuși se oferă să reemite împrumutul unei alte persoane (de exemplu, unei rude). Creditorul poate face astfel de concesii, dar numai dacă noul împrumutat este solvabil.

Transfer la o altă bancă

Având în vedere că în momentul de față concurența dintre bănci este destul de puternică, companiile financiare încearcă să obțină clienți obișnuiți – mai ales cei care le aduc profit sub formă de credite ipotecare.

Drept urmare, alte bănci vă pot oferi un procent mai mic de împrumut, condiții mai favorabile, un pachet minim de documente, un termen mai lung de împrumut și așa mai departe. Este important ca pentru a finaliza această procedură, să nu fie nevoie să obțineți acordul băncii la care ați emis inițial împrumutul.

Atunci de ce este nevoie?? Necesar:

1. Încheiați un acord cu o nouă companie financiară, luați bani de la ei și rambursați împrumutul de la vechea bancă.
2. Trebuie să vă gândiți în avans la toate nuanțele, inclusiv la beneficiile noilor împrumuturi. De exemplu, noua dvs. bancă vă poate percepe comisioane suplimentare pentru reemiterea unui împrumut și obținerea unei asigurări.

Puteți calcula noi condiții ipotecare folosind un calculator online.

Schimbarea stării civile

În cazul în care soțul și soția divorțează, apare adesea o situație în care fosta familie se confruntă cu întrebarea cum exact ar trebui reemis contractul de ipotecă, conform căruia unul era împrumutatul, iar celălalt era co-împrumutat sau garant.

Această întrebare va fi deosebit de relevantă dacă ipoteca rămâne la un soț, iar apartamentul trece celuilalt.

În acest caz, banca poate aproba decizia de a transfera ipoteca de la un debitor la altul. Cu toate acestea, noul împrumutatul va trebui să-și confirme solvabilitatea financiară.

Alte motive

Iată și alte cazuri în care poate fi necesară refinanțarea:

1. Poate că împrumutul ipotecar a fost contractat inițial pentru o rudă sau un prieten.
2. Persoana a decis să efectueze procedura de refinanțare. Pentru că pe lângă credit ipotecar există și alte împrumuturi și ar fi convenabil să le rambursăm într-o singură plată.
3. Persoana nu are capacitatea financiară de a rambursa împrumutul, iar rudele sale își asumă această responsabilitate.

Toate aceste opțiuni pot deveni și un motiv pentru a reemite un credit ipotecar.

Nuanțe de reînregistrare

După cum am menționat mai devreme, băncile atât de mari ca Sberbank, VTB Bank și Rosselhozban Deși nu de bunăvoie, aceștia totuși sunt de acord să reemite împrumutul, deoarece au o vastă experiență în astfel de tranzacții. Să ne uităm la nuanțele unei astfel de reînregistrări.

În Sberbank

Sberbank, care are o vastă experiență în acest domeniu, și-a dezvoltat propriul program de refinanțare, dar în același timp nu este foarte loial acelor clienți care doresc să reemite creditul unei alte persoane.

În prezent, rata de refinanțare este de 9,5%, dar chiar dacă banca îți refuză cererea, nimic nu te împiedică să împrumuți bani de la o altă bancă și să rambursezi împrumutul de la Sberbank. Oferta de refinanțare este listată pe pagina www.sberbank.ru.

La VTB

La fel ca Sberbank, nici VTB Bank nu este foarte dispusă să se reînregistreze, deoarece pentru bancă acest lucru este asociat cu anumite riscuri. Totuși, puteți încerca să aplicați pentru reînregistrare, mai ales dacă noul client își poate confirma solvabilitatea.

La fel ca Sberbank, VTB Bank oferă un program de refinanțare în următoarele condiții:

1. Rata fixă ​​pentru acest program este de 8,8%.
2. Împrumutul este emis exclusiv în ruble.
3. Este important ca avansul să nu depășească 80% din suma împrumutată.
4. Termenul maxim al creditului pentru refinanțare este de 30 de ani.
5. În acest fel, puteți împrumuta până la treizeci de milioane de la bancă.
6. Nu există taxe pentru solicitarea unui împrumut de la bancă.

Detaliile de refinanțare sunt listate pe pagina www.vtb.ru.

În alte bănci

Ce alte bănci oferă refinanțare și în ce condiții?

1. Gazprombank, precum și Avtobank, oferă refinanțare de la 8,8% pentru până la 30 de ani www.gazprombank.ru.
2. Tinkoff banca, la rândul său, oferă o rată a dobânzii de 8,25% pentru o perioadă de până la 25 de ani și pentru o sumă de trei sute de mii de ruble.
3. Banca Rosselhoz De asemenea, sunt gata să-mi ofer serviciile în valoare de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de până la 30 de ani și cu o rată a dobânzii de 9,05%. www.rshb.ru.

Procesul de reînregistrare

Să aruncăm o privire mai atentă asupra a ceea ce trebuie făcut pentru ca împrumutul să fie reemis.

De ce vei avea nevoie?

Poate că dorința ta de a reemite împrumutul singură nu va fi suficientă. Trebuie să găsiți o persoană care va fi de acord să se reînregistreze. În plus, există o nuanță importantă - o astfel de persoană trebuie să fie bogată și să-și poată confirma veniturile.

În plus, poți să te gândești în prealabil la această nuanță și, chiar și în etapa de întocmire a contractului de împrumut, să notezi în el o nuanță conform căreia, dacă dorești, poți reemite ipoteca unei alte persoane.

Dacă vorbim de refinanțare, atunci totul este și mai simplu. Pentru o altă bancă va trebui să colectați următoarele documente:

1. un formular de cerere care va indica ce pachet de servicii ați ales;
2. detaliile pașaportului tuturor persoanelor care participă la înregistrare - inclusiv co-împrumutați și garanți;
3. documente imobiliare;
4. dovadă de venit.

Deoarece un exemplu de formular de cerere este disponibil pe aproape orice site web care oferă refinanțare, acest articol nu ar trebui să cauzeze probleme speciale. În plus, o mostră și un formular de completat pot fi oricând solicitate la o sucursală a băncii.

De regulă, dacă un potențial client a furnizat toate documentele necesare, examinarea cererii nu durează mai mult de o săptămână.

După cum puteți vedea, un număr destul de mare de bănci oferă un program de refinanțare. Dar, de regulă, se aplică numai următorilor cetățeni:

• persoanele trebuie să aibă vârsta de 21 de ani;
• un cetățean trebuie să lucreze continuu la același loc de muncă timp de cel puțin șase luni.

Dar pentru pensionari și persoanele care vor atinge vârsta de pensionare înainte de rambursarea împrumutului, acest program nu funcționează.

Acțiuni pas cu pas

Pentru a putea reemite un împrumut, trebuie să furnizați băncii o listă cu anumite documente. Lista acestor documente este deja indicată mai sus. Este important ca societatea financiară, pe lângă lista deja specificată, să poată solicita și alte documente.

Deci, cum arată pașii de conversie a creditului ipotecar?

• În primul rând, trebuie să depuneți o cerere la bancă, care va indica motivul pentru care ați decis să reemiteți sau să refinanțați împrumutul.
• Dacă împrumutul este emis printr-o altă bancă, atunci după ce garanția este rambursată, trebuie să obțineți un certificat de la bancă despre înlăturarea arestului.

După finalizarea procedurii de rambursare a datoriei, nu mai rămâne decât să întocmești un nou contract de împrumut.

După cum puteți vedea, procedura este destul de simplă și nu provoacă dificultăți, ci numai dacă dacă Împrumutătorul este de acord cu reînregistrarea.

Dacă un împrumutat dorește să vândă de urgență proprietatea ipotecata, el se confruntă cu întrebarea dacă este posibilă reemiterea ipotecii unei alte persoane, dacă sunt posibile alte modalități de vânzare a proprietății și dacă este posibilă înlocuirea acestuia. banca care a emis împrumutul. Este atât de ușor să faci una dintre aceste acțiuni?

Este posibil să transferați o ipotecă unei alte persoane?

În cazul în care împrumutatul decide să-și schimbe locul de reședință, să vândă proprietatea dintr-un motiv sau altul sau să transfere drepturile ipotecare către un co-împrumutat, el cere sfatul băncii, întrebând dacă este posibil să transfere ipoteca către altul. persoană.

Reemiterea unui împrumut ipotecar se poate face numai dacă banca însăși are consimțământul pentru a face acest lucru - organizațiile bancare nu au niciun beneficiu în reemiterea unui împrumut, dar, de regulă, se întâlnesc la jumătate. Organizațiile mari de credit - Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank și altele răspund adesea afirmativ la întrebarea dacă o ipotecă poate fi transferată unei alte persoane, deoarece au efectuat deja procedura de schimbare a împrumutatului de mai multe ori și nu interferează cu acest tip de tranzactie. Uneori, aceasta este singura modalitate prin care băncile pot rezolva problema datoriei.

Dacă apar dificultăți financiare, împrumutatul încearcă să afle dacă este posibilă reemiterea ipotecii unei alte persoane la Sberbank, VTB 24 sau la altă bancă la care a contractat împrumutul. Înainte de a face acest lucru, merită să studiați cu atenție procedura de efectuare a acestei proceduri.

1. Plătitorul de credit ipotecar depune o cerere pentru posibilitatea efectuării procedurii de reemitere a creditului către o altă persoană. Banca verifică identitatea noului împrumutat - experiență de muncă, solvabilitate și ia o decizie.
2. În cazul unui verdict pozitiv asupra posibilității unei tranzacții, împrumutatul și noul împrumutat pregătesc un pachet de documente privind proprietatea și ipoteca emisă asupra acesteia pentru a fi transferate la bancă.
3. Banca încheie un acord cu noul împrumutat pentru suma rămasă a datoriei pe proprietate. Problemele legate de suma deja plătită și prima plată efectuată sunt rezolvate de către împrumutat și noul împrumutat în mod independent.
4. Timp de o lună (Sberbank și alte organizații de credit efectuează reemiterea unui credit ipotecar către o altă persoană în această perioadă), în timp ce documentele sunt procesate, toate obligațiile din împrumutul ipotecar rămân la împrumutatul anterior.

Cum se transferă o ipotecă la o altă bancă?

Dacă aveți un venit constant și stabil și o dobândă mare la împrumut, împrumutatul se poate gândi la cum să reemite un credit ipotecar la o dobândă mai convenabilă. Majoritatea celor mai mari bănci desfășoară programe de refinanțare a creditelor pentru locuințe emise de alte instituții de credit în condiții mai favorabile.

Pasul 1. Împrumutatul trebuie să studieze cu atenție condițiile de refinanțare a unui împrumut cu o bancă terță, indiferent dacă acesta este de fapt benefic.

Pasul 2. Documentele pentru aprobarea unui nou împrumut sunt prezentate unei bănci terțe - un acord cu privire la o ipotecă deja emisă, un pachet de documente care confirmă identitatea, solvabilitatea și angajarea debitorului.

Pasul 3. Dacă noua bancă aprobă identitatea împrumutatului, împrumutul emis inițial este rambursat folosind datele băncii care a emis împrumutul inițial furnizate de împrumutat. Dacă suma transferată de bancă este mai mare decât datoria rămasă, diferența rămâne în contul bancar al împrumutatului. Un credit ipotecar de la noua bancă va fi considerat emis pentru întreaga sumă transferată.

În cazuri rare, un credit ipotecar poate fi reemis la propria bancă la dobânzi noi, mai favorabile. Pentru a face acest lucru, după aprobarea inițială de refinanțare a unui împrumut de la o bancă terță, puteți furniza documente privind reemiterea împrumutului băncii dumneavoastră. În acest caz, puteți încerca să faceți o cerere de reducere a ratei dobânzii; dacă banca refuză, aprobarea de refinanțare este deja disponibilă la o altă bancă și o puteți utiliza.

Reînregistrarea unei ipoteci pentru un alt apartament în Sberbank

Uneori apare o situație în care împrumutatul a decis să-și îmbunătățească condițiile de viață și să cumpere o proprietate mai mare, sau să doneze sau să vândă un apartament care este grevat. În același timp, are și alte imobile care pot deveni un nou subiect de ipotecă; poate încerca această opțiune, precum reînregistrarea ipotecii cu o nouă garanție, în acest caz:

• împrumutatul inițiază o evaluare a noului imobil ipotecat. Costul noii proprietăți trebuie să depășească 80-85% din ipoteca existentă;
• un set de documente cu privire la noul gaj este prezentat băncii în vederea evaluării;
• in cazul in care institutia de credit este de acord sa transfere grevarea de la o proprietate la alta, se incheie un nou contract de imprumut pentru suma ramasa din ipoteca;
• grevarea asupra primei proprietăți este înlăturată și „transferată” la a doua proprietate;
• imobile vechi pot fi realizate - vândute sau donate.

După cum vedem, dacă situația financiară a împrumutatului s-a înrăutățit și acesta trebuie să vândă proprietatea ipotecata, acest lucru se poate face numai cu acordul băncii și cu aprobarea identității noului împrumutat (dacă ipoteca este emisă unei alte persoane). ). Pentru a reduce dobânda la un credit ipotecar, puteți găsi o nouă bancă cu o rată de creditare mai mică și puteți refinanța împrumutul la această bancă. Dacă un cetățean decide să-și îmbunătățească spațiul de locuit, să cumpere locuințe mai confortabile folosind fonduri de credit, în anumite condiții este posibil să reînregistreze o ipotecă pentru o altă proprietate.

Pe durata contractului de împrumut pentru locuințe, situația de viață a împrumutatului se poate schimba foarte mult.

Pierderea unui loc de muncă, divorțul, deteriorarea stării de sănătate, mutarea sunt cele mai frecvente motive care obligă o persoană să înceapă procedura de reînregistrare a unui credit ipotecar către o altă persoană. În continuare - totul despre asta.

Relația dintre creditor și debitor este reglementată de Legea federală nr. 102 „Cu privire la ipoteci”, conform căreia schimbarea debitorului este permisă numai cu acordul băncii.

Procedura de reemitere a unui credit ipotecar nu va aduce niciun beneficiu creditorului, cu toate acestea, banca poate acomoda clientul la jumătatea drumului pentru a-și recupera fondurile.

Reemiterea unui credit ipotecar este o procedură complexă, care se efectuează numai după obținerea acordului instituției de credit.

Merită să ne amintim că banca va fi de acord să reemite un credit ipotecar unei alte persoane numai dacă are absolut încredere în solvabilitatea noului împrumutat.

În același timp, o instituție de credit nu își va da niciodată consimțământul pentru a reemite o ipotecă decât dacă împrumutatul are un motiv întemeiat pentru a face acest lucru. Ce motive pot fi considerate grave?

Cele mai frecvente motive sunt:

• Pierderea capacității de muncă a împrumutatului și, în consecință, a solvabilității.
• Prezența bolilor severe sau incurabile.
• Mutarea în altă zonă.
• Divorțul soților.

Motivele de mai sus implică necesitatea reemiterii împrumutului, dar acest lucru se poate face doar în anumite moduri, cum ar fi:

• reemiterea unui împrumut unui alt cetățean al Federației Ruse în cadrul aceleiași bănci;
• refinanțarea unui credit ipotecar cu o altă bancă (refinanțare);
• reînregistrarea unui credit ipotecar pentru o altă zonă rezidenţială.

În prezent, nu există alte tipuri de reînnoire a creditului ipotecar. Băncile pot fi de acord cu această procedură numai în cazurile de mai sus și pentru motivele menționate mai sus.

Persoana căreia i se va reemite ipoteca trebuie să îndeplinească toate cerințele băncii privind fiabilitatea, reputația financiară și disponibilitatea documentelor necesare. Numai după ce a trecut cu succes toate verificările banca va fi de acord să schimbe debitorul și să reemite creditul ipotecar.

Doar organizațiile mari de creditare, inclusiv Sberbank, sunt implicate în reemiterea creditelor ipotecare.

Dacă împrumutatul a indicat o scădere a solvabilității sale drept motiv, atunci Sberbank va oferi restructurarea ipotecii pe o perioadă de până la 10 ani la rata dobânzii în vigoare la momentul depunerii cererii (pentru mai multe detalii, consultați termenii de restructurare a ipotecii la Sberbank).

Absența unui cont la Sberbank va crește rata cu 0,5%. În acest caz, împrumutatul va trebui să își documenteze insolvența.

Puteți reemite un credit ipotecar la Sberbank dacă:

• înlocuirea garanțiilor;
• retragerea uneia dintre părțile contractului;
• prelungirea duratei contractului;
• transferul obligațiilor de rambursare a datoriilor.

Un credit ipotecar luat de la Sberbank va fi mai probabil să fie reemis dacă solicitantul intenționează să combine credite ipotecare și alte împrumuturi.

În acest caz, banca va majora rata cu 1% dacă clientul:

• refuză să-și asigure viața, sănătatea și capacitatea de muncă;
• nu poate furniza băncii documente de împrumut;
• Procesul de înregistrare a împrumutului este în derulare.

De asemenea, Sberbank poate oferi clientului să reînregistreze acordul cu un alt debitor solvabil. O opțiune alternativă de reînregistrare poate fi înlocuirea obiectului colateral (de exemplu, într-un alt apartament). Dar această opțiune este destul de rară în practică.

Reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană este posibilă dacă:

• noul debitor va fi solvabil;
• unul dintre co-împrumutați se retrage din contract;
• Băncii a primit garanții suplimentare.

Fiecare bancă stabilește în mod independent condițiile pentru reemiterea unui credit ipotecar. Schema generală a procedurii de reînregistrare va fi cam așa:

Un împrumutat care transferă o ipotecă unei alte persoane ar trebui să-și amintească că pe parcursul întregului proces de reînregistrare până când banca încheie un contract de împrumut cu noul împrumutat, ipoteca este încă asupra lui și va trebui să efectueze plățile la timp conform programului. .

La reemiterea unui împrumut ipotecar pentru sine sau pentru soția sa în timpul unui divorț, împrumutatul, pe lângă Legea federală menționată mai sus, trebuie să se refere și la Codul familiei (articolele 33-39, 45, 60), conform prevederilor care sunt protejate nu numai interesele soților, ci și interesele copiilor minori.

Întrucât soții poartă responsabilitatea solidară pentru copii, banca îi va obliga să ramburseze împreună împrumutul după divorț. Împărțirea datoriei ipotecare are loc diferit în fiecare caz, deoarece fiecare are venituri și circumstanțe diferite.

Sunt posibile următoarele opțiuni:

• Efectuarea modificărilor contractului de ipotecă și împărțirea răspunderii pentru rambursarea datoriei în părți stabilite cu acordul soților.
• Împărțirea datoriei și a apartamentului conform unui contract de căsătorie sau a unei hotărâri judecătorești.

Creditul ipotecar poate fi reemis numai unuia dintre soți dacă banca este mulțumită de solvabilitatea financiară, fiabilitatea și istoricul de credit bun al acestuia.

Dacă soțul sau soția refuză să contribuie cu bani pentru achitarea ipotecii, atunci după divorț datoria trece pe umerii celui de-al doilea co-împrumutat. Dacă nu este de acord, apartamentul va fi scos la vânzare de către bancă.

Dacă un copil este înscris în apartament, acesta trebuie externat. În acest caz, instanța poate acorda părinților o amânare pentru găsirea unei noi locuințe.

În cazul în care copilul nu este radiat la timp, autoritățile tutelare vor ridica problema privării acestuia de drepturile părintești pe motiv că părinții nu sunt în măsură să asigure copiilor condiții normale de viață.

Lista documentelor pentru reînregistrarea unei ipoteci

Lista documentației pentru reînregistrarea unei ipoteci include:

• pașaport rusesc;
• documente care confirmă angajarea;
• certificat de câștig;
• formular.

În plus, banca creditoare poate solicita:

• SNILS;
• documente privind starea civilă;
• legitimatie militara;
• pasaport international;
• informații despre proprietatea deținută de solicitant.

Doar un pașaport rusesc și o cerere semnată vor fi necesare de la împrumutatul anterior.

Băncile refuză de obicei să reînregistreze un client din următoarele motive:

• împrumutatul a făcut mai multe întârzieri scurte (până la 3 zile) sau una lungă (20-30 de zile);
• clientul nu are asigurare sau solvabilitate insuficientă;
• din cauza istoricului prost de credit sau a solvabilității insuficiente;
• dacă împrumutatul are vârsta sub 21 de ani sau peste 60 de ani;
• dacă motivele reînregistrării sunt neîntemeiate.

Transferul unui credit ipotecar către o altă persoană este destul de supărător. Cel mai important lucru de care este nevoie este acordul băncii creditoare.

Dacă toate cerințele pentru debitori sunt îndeplinite și această procedură este justificată, băncile mari, precum Sberbank, pot transfera ipoteca unei alte persoane.

Contractul de ipotecă este încheiat pentru o perioadă lungă de timp. În această perioadă, în viața împrumutatului se pot întâmpla multe lucruri care vor face necesară scăparea de ipotecă. Cel mai adesea în practica ipotecare există cazuri de vânzare a unui apartament ipotecat. Acest mecanism este reglat până la cel mai mic detaliu, astfel încât nici cumpărătorul, nici vânzătorul nu au întrebări.

Adevărat, tranzacția trebuie să obțină acordul băncii și este dat numai dacă există un motiv justificat din partea împrumutatului. Pe lângă vânzarea unui apartament ipotecat, există și posibilitatea de a reînregistra ipoteca unei alte persoane. Această practică este destul de rară. Băncile sunt reticente în a-l folosi, deși au o oportunitate similară în arsenalul lor. Cert este că creditorul nu câștigă nimic dintr-o astfel de tranzacție, deși efortul și resursele necesare pentru realizarea operațiunii vor fi mari. Să luăm în considerare ce înseamnă reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană, în ce cazuri este permisă o astfel de procedură?

Reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană.

Aceasta înseamnă transferul responsabilității pentru plata ipotecii de la o persoană la alta. Nu este nimic complicat în această procedură, însă, nu aduce niciun beneficiu băncii. Pentru a lansa o astfel de afacere, clientul trebuie să justifice motivele și să ofere argumente convingătoare. Dacă problema este legată de solvabilitate, atunci băncile oferă servicii de refinanțare sau restructurare pentru a menține totul așa cum este și a nu risipi efort și bani. Dar dacă reemiterea contractului unei alte persoane este practic singura modalitate de a returna banii împrumutului, atunci banca este gata să schimbe împrumutatul.

În practica rusă de creditare, cazurile de schimbare a împrumutatului sunt rare, dar ele există. Instituțiile mari (VTB 24, Sberbank) au efectuat astfel de proceduri de mai multe ori. Indiferent de motivele pentru care împrumutatul își transferă obligațiile către un terț, reînregistrarea se efectuează numai conform regulilor stabilite, iar inițiatorul suportă toate costurile. Înainte de a efectua o tranzacție, banca efectuează o analiză completă a solvabilității noului împrumutat și numai după aceasta ia o decizie.

Motive pentru reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană.

• Pierderea capacității de muncă. În acest caz, atunci când clientul nu își poate îndeplini obligațiile de împrumut, le poate transfera unei alte persoane. Cel mai adesea, vânzarea unui apartament ipotecat se realizează aici. Este mai ușor decât să reînregistrați o ipotecă. Dacă părțile din anumite motive nu pot sau nu doresc să o efectueze, atunci ele convin cu banca asupra procedurii de reemitere a împrumutului în sine. Dacă în primul caz, cumpărătorul și vânzătorul trebuie să alerge ei înșiși cu documentele, iar banca cere doar consimțământul, atunci în al doilea caz, toate necazurile trebuie gestionate de bancă, care va trebui să evalueze noul client, reevaluează garanția etc.
• In miscare. Uneori, clienții, după ce au luat un credit ipotecar, decid să locuiască în altă țară. Întrucât prezența unei astfel de datorii provoacă dificultăți cu actele, problema reemiterii unei ipoteci este în curs de rezolvare. De exemplu, o fată cu ipotecă s-a căsătorit cu un străin și a decis să re-elibereze împrumutul fratelui/sorii/părinților, transferându-le acestora toate drepturile de proprietate asupra proprietății. Acest argument este serios pentru o bancă care nu are nevoie de probleme cu rambursarea datoriilor - este mai ușor să faci o concesiune și să reeliberezi împrumutul.
• Divorț. Această situație este comună. După căsătorie, soții contractează un credit ipotecar asupra locuinței lor și devin co-împrumutați. Potrivit statisticilor, termenul ipotecar este mai mare decât perioada medie de conviețuire, deci este necesară și reemiterea împrumutului unuia dintre soți. În mod ideal, acest lucru se face prin consimțământ reciproc, dar cel mai adesea prin instanță. În baza unei hotărâri judecătorești, banca nu are dreptul de a refuza reînregistrarea unei ipoteci. Aici procesul este destul de simplu - unul dintre co-împrumutați este scos din acord, iar al doilea rămâne, totuși, acest lucru va fi cu condiția ca împrumutatul rămas să respecte pe deplin cerințele de solvabilitate.

Astfel, pot exista mai multe motive pentru reînnoirea unui credit ipotecar. Procedura va fi efectuată de bancă numai dacă noul debitor îndeplinește cerințele, sau există garanții suplimentare, sau participantul (coîmprumutatul) se retrage din acord. Fiecare bancă are propriile cerințe și reguli pentru procesarea unei astfel de tranzacții, așa că este mai bine să clarificați toate detaliile „la fața locului”.

Proces de reînnoire a ipotecii.

• Depunerea unei cereri pentru o tranzacție indicând motivele și anexând documente justificative.
• Obținerea consimțământului scris de la bancă pentru tranzacție.
• Depunerea unui pachet de documente (atât de la împrumutatul actual, cât și de la viitor): pașaport, carnet de muncă, certificate de venit, chestionare, cereri de transfer de obligații.
• Daca raspunsul este pozitiv, contractul se incheie pentru restul datoriei. Toate problemele legate de banii deja plătiți sunt rezolvate fără participarea băncii.
• Procedura de înregistrare va dura de la câteva zile la o lună. Înainte ca noul client să preia preluarea, toate obligațiile revin încă vechiului împrumutat. Dacă acestea nu sunt îndeplinite, banca poate refuza tranzacția.

Este de remarcat faptul că acest proces nu a fost încă complet depanat de către bănci, deci are o serie de subtilități. Acest lucru se datorează situației pentru care clientul a decis să reînnoiască ipoteca. Nu merită să vă asumați riscuri singur aici și este mai bine să contactați un avocat cu experiență care vă va spune despre toate complexitățile tranzacției.

(2 evaluări, medie: 5,00 din 5)

Necesitatea de a vinde o locuinta poate aparea oricand si din motive greu de prezis. Deteriorarea situației financiare, relocarea, extinderea familiei și nevoia de a achiziționa o locuință mai spațioasă - toate acestea sunt doar principalele motive pentru care poate fi nevoie de vânzare. Este extrem de important să știi cum să transferi o ipotecă unei alte persoane pentru a nu pierde profitul tău atunci când vinzi și pentru a nu completa foarte multe documente suplimentare.

De fapt, reînregistrarea unui credit ipotecar este o soluție excelentă atât pentru cei care doresc să-și vândă rapid locuința, cât și pentru cei care doresc să-și transfere oficial obligațiile de datorie către altcineva. Uneori, acest lucru vă permite să mențineți proprietățile imobiliare atunci când nivelul veniturilor scade.

În articolul nostru, vom analiza dacă este posibil să transferați ipoteca unei alte persoane dacă nu intenționați să vindeți apartamentul și, de asemenea, vom lua în considerare ce obstacole pot exista în finalizarea unei astfel de tranzacții.

Este posibil să transferați o ipotecă unei alte persoane?

Multe persoane care și-au plătit ipoteca de mult timp se întreabă dacă este posibil să transfere ipoteca unei alte persoane dacă nu vor să vândă apartamentul. Ar putea fi multe motive pentru asta. De exemplu, atunci când ați solicitat un credit ipotecar, nu ați avut ocazia să obțineți un credit ipotecar pentru o altă rudă sau să atrageți un co-împrumutat, iar acum întâmpinați dificultăți în achitarea creditului ipotecar.

Principalul lucru de reținut este că nu este profitabil ca banca să te piardă. Desigur, el poate să-ți vândă apartamentul dacă nu mai plătești. Cu toate acestea, acest lucru nu este atât de profitabil pe cât ar părea la prima vedere. Este mult mai profitabil să primești plăți de la tine atât principalul, cât și dobânzile pe o perioadă lungă de timp. De aceea, în cele mai multe cazuri, banca este cooperantă în această chestiune și este încă posibilă reemiterea unui credit ipotecar unei alte persoane.

Reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană necesită furnizarea tuturor documentelor necesare în aceeași măsură ca la înregistrarea inițială a ipotecii. Este important să rețineți acest lucru și să verificați disponibilitatea unor astfel de documente de la persoana pentru care doriți să reemiteți un credit ipotecar.

Ce documente sunt necesare pentru a reînregistra o ipotecă?

Pentru a reemite o ipotecă unei alte persoane, va trebui să furnizați următoarele documente:

După cum am menționat mai sus, nu este profitabil ca banca să te piardă. Prin urmare, este rar ca o bancă să facă concesii și să se permită să fie scutită de obligațiile sale de împrumut. Cu toate acestea, există și alte motive pentru care vânzarea unei ipoteci către o altă persoană poate fi întâmpinată cu ostilitate de către bancă:

1. Dacă banca deține toate informațiile despre tine și știe cât de mult și când poți plăti, atunci nu cunoaște noul împrumutat, iar procesul de reemitere a unui credit ipotecar unei alte persoane pare îndoielnic. .
2. De foarte multe ori, vânzarea unui credit ipotecar către o altă persoană face parte dintr-o schemă ilegală în care oamenii scot rapid apartamentul de sub sarcina ipotecară și îl vând la un cost mai mare. Băncilor nu le place să participe la astfel de escrocherii și, prin urmare, se străduiesc să se protejeze cât mai mult posibil, extrem de rar fiind de acord să reemite un credit ipotecar dacă există șansa ca tu să plătești în continuare.
3. Dacă nu intenționați să vindeți apartamentul, ci doriți doar să transferați obligații către o altă persoană, banca nu vede niciun beneficiu în acest sens. Reemiterea unui credit ipotecar către o altă persoană poate fi finalizată prin rambursarea anticipată a creditului ipotecar, iar apoi banca își va pierde beneficiul. Acesta este motivul pentru care băncile refuză adesea.

Pentru a reemite o ipotecă unei alte persoane, este extrem de important să adoptați o abordare responsabilă în pregătirea documentelor și selecția unui candidat. Mulți oameni își aleg ruda ca un nou împrumutat, dar vă recomandăm să vă tratați rudele cu aceeași atenție și suspiciune ca și cu străinii.

Când vine vorba de bani mari, mulți oameni descoperă brusc ceva în ei înșiși pe care nu îl bănuisem niciodată până acum. Dacă ți-ai cunoscut ruda ca fiind o persoană responsabilă și sigură din punct de vedere financiar, atunci la reemiterea unui credit ipotecar, pot apărea brusc întârzieri sau chiar consecințe mai grave. Și vei fi de vină, pentru că i-ai convins să reînnoiască ipoteca. Și nu poți lăsa o rudă în necaz. Dar necazurile străinului vor rămâne pe propria sa conștiință, iar tu nu vei putea sta pe gâtul tău.

Dacă doriți să reemiteți rapid un credit ipotecar unei alte persoane, vă sfătuim să luați în considerare rudele pe ultimul loc și, de asemenea, să vă gândiți bine la vânzarea unui apartament cu ipotecă, dacă aveți o astfel de oportunitate.

Ce criterii influențează aprobarea de către bancă a procedurii de reînregistrare?

Nu puteți transfera pur și simplu o ipotecă unei alte persoane fără un motiv suficient. Dacă aveți capacitatea de a plăti un credit ipotecar, îl puteți transfera unei alte persoane doar dacă urmează să vindeți apartamentul și să găsiți alt loc de locuit. Dacă nu intenționați să vindeți apartamentul, motivele trebuie să fie destul de convingătoare, iar noului împrumutat se vor aplica condiții și cerințe mult mai severe.

1. Dacă vă îngrijorează cum să reemiteți o ipotecă unei alte persoane fără a vinde apartamentul, poate exista un singur motiv pentru bancă: nu mai puteți plăti. Nivelul veniturilor tale a scăzut și abia mai ai din ce să trăiești, ai devenit invalid, un membru al familiei s-a îmbolnăvit grav – sunt multe motive și fiecare dintre ele trebuie documentat. Doar în acest caz banca vă va aproba imediat decizia.
2. În plus, reînregistrarea unei ipoteci către o altă persoană se poate face în timpul unui divorț, când un soț are capacitatea de a continua plata ipotecii, dar celălalt nu. Acest lucru se face fie în instanță, fie la biroul băncii, dar trebuie să vă amintiți întotdeauna că trebuie să informați banca în prealabil cu privire la orice modificare în componența familiei dumneavoastră, precum și în condițiile dumneavoastră financiare.
3. Dacă doriți să reemiteți un credit ipotecar unei alte persoane deoarece urmează să vă vindeți locuința existentă și să cumpărați una nouă, procedura standard de solicitare a unui credit ipotecar se va aplica noului împrumutat: acesta va trebui să treacă prin întreaga procedură de la bun început, doar că el nu va face cerere pentru propria sa casă, ci pentru a ta. Cel mai bine este să vizitați împreună banca și să completați împreună toate documentele relevante.

La ce se uită băncile atunci când decid dacă aprobă reemiterea unui credit ipotecar unei alte persoane:

1. În primul rând, băncile se uită la nivelul bogăției financiare. Este important să nu exagerați aici, deoarece trebuie să dovediți băncii că noul împrumutat va putea efectua plăți în mod regulat, dar nu ar trebui să sperii banca cu posibilitatea de rambursare rapidă anticipată.

Astfel, cel mai bine este să selectați persoane cu aceeași situație financiară ca și dvs. (la momentul în care ați contractat un credit ipotecar) și, de asemenea, să verificați în prealabil disponibilitatea documentelor relevante. Ei vă pot spune absolut orice, dar dacă poate fi documentat este o mare întrebare.

1. În plus, băncile acordă atenție angajării oficiale și experienței de muncă oficiale. Astfel, este recomandabil să lucrați la locul de muncă actual mai mult de șase luni, iar experiența totală de muncă continuă din ultimii cinci ani ar trebui să depășească un an la un loc de muncă.
2. Printre altele, istoria de credit joacă, de asemenea, un rol. Dacă noul împrumutat a avut restanțe la împrumuturi, după cum a confirmat BKI, este puțin probabil să vi se permită să reemiteți o ipotecă asupra lui. Aflați întotdeauna despre istoricul de credit al persoanei pentru care doriți să reemiteți un credit ipotecar înainte de a contacta banca. Acest lucru vă va permite să economisiți timp și să creșteți probabilitatea de a primi aprobarea.
3. În plus, băncile acordă atenție unor lucruri care nu sunt evidente, cum ar fi cazierul judiciar. După cum am menționat mai sus, băncile au cerințe mai stricte pentru noii debitori și chiar s-ar putea să vă fie jenă să întrebați despre un cazier judiciar. Cu toate acestea, trebuie să aflați. Dacă persoana pentru care doriți să reemiteți un credit ipotecar are chiar și cel mai mic păcat, banca vă va refuza.
4. Deținerea unei alte proprietăți va fi un avantaj semnificativ, așa cum a fost cazul ipotecii inițiale. Cu cât banca are mai multă încredere că noul debitor va face față ipotecii sau va putea acoperi datoria în alt mod, cu atât este mai mare probabilitatea ca ipoteca să fie aprobată.

Ce este important de reținut atunci când reînnoiți un credit ipotecar?

Până la finalizarea tranzacției și la reemiterea întregului pachet de documente, rămâi singura persoană care datorează băncii. Prin urmare, trebuie să continuați să efectuați plăți lunare până la finalizarea tranzacției.

De regulă, tranzacția se încheie pentru suma soldului restant al creditului. Mulți oameni întocmesc două acorduri: unul cu banca și al doilea cu cumpărătorul, care plătește „puțin în plus”, ceea ce face ca reînregistrarea unui credit ipotecar să fie o afacere mai profitabilă. Cu toate acestea, vă recomandăm să efectuați reînregistrarea într-o manieră complet oficială și legală.

De asemenea, atunci când reemiteți un credit ipotecar, este important să rețineți că aceasta este o măsură de ultimă instanță pentru a vă rezolva problemele financiare cu banca. Există și alte modalități de a vă îmbunătăți situația financiară. Dacă întâmpinați probleme cu efectuarea plăților lunare, luați în considerare următoarele opțiuni:

1. Înregistrarea refinanțării vă va permite să transferați ipoteca nu unei alte persoane, ci unei alte bănci și să obțineți o rată a dobânzii mai favorabilă pentru împrumut. Economiile vor fi semnificative, permițându-vă să efectuați ulterior rambursări anticipate sau să vă îmbunătățiți situația financiară prin plăți lunare mai mici. Dacă ești îngrijorat, cum să transferați o ipotecă unei alte persoane, întrucât nu mai poți face față plăților la banca ta, te sfătuim să iei în considerare ofertele altor bănci și să le implementezi. Este la fel cu refinanțarea, dar nu este o persoană care îți cumpără împrumutul, ci o bancă.
2. In plus, nu uita ca poti profita de deducerile fiscale! Deducerea fiscală vă permite să returnați o sumă semnificativă: mai mult de 300 de mii de ruble (nu la un moment dat, desigur) și este un bun ajutor cu plățile lunare.
3. Dacă te întrebi Este posibil să transferați o ipotecă unei alte persoane?, deoarece ați avut copii și ați intrat în concediu de maternitate, după ce ați pierdut nivelul de venit corespunzător, luați în considerare utilizarea capitalului de maternitate.

Este important de reținut: capitalul de maternitate este transferat la bancă timp de două luni, timp în care va trebui să plătiți în continuare în aceeași sumă. În acest caz, va trebui să depuneți personal o cerere la Fondul de pensii.

1. Dacă te întrebi Este posibil să transferați o ipotecă unei alte persoane?, deoarece întâmpinați dificultăți financiare serioase, încercați mai întâi să discutați cu banca despre posibilitatea de a oferi o vacanță de credit sau de a vă restructura creditul. Furnizați toate documentele relevante și descrieți intervalul de timp în care situația dvs. financiară va fi restabilită. Banca vă va satisface nevoile și nu va trebui să transferați ipoteca unei alte persoane.

Este dificil să transferi o ipotecă unei alte persoane?

Principala dificultate în reemiterea unui credit ipotecar unei alte persoane este că o astfel de practică este neobișnuită pentru băncile noastre. Multe bănci (în special cele mici) indică direct în contract imposibilitatea reînregistrării sau impun amenzi pentru o astfel de decizie. Studiați cu atenție contractul înainte de a-l semna: acest lucru vă va ajuta să evitați multe probleme mai târziu.

Băncile sunt, de asemenea, reticente să se despartă de cei care mai pot plăti ipoteca, dar preferă fie să se mute în alt apartament, fie pur și simplu să transfere ipoteca altcuiva. Desigur, va trebui să munciți din greu pentru a vă dovedi dreptul de a profita de această oportunitate. Este imposibil să transferi rapid și ușor o ipotecă unei alte persoane; va trebui să încerci. Dar încă este posibil și am încercat să vă spunem cum să o faceți corect și cu un consum minim de energie din partea dvs.

Când toate metodele au fost deja încercate și nu există altă cale de ieșire, reemiterea unui credit ipotecar unei alte persoane poate fi un adevărat colac de salvare. Banca nu are nevoie de tine, ci de banii ei, iar dacă poți dovedi că noul împrumutat este exact ceea ce are nevoie, banca nu te va refuza. Prin urmare, selectați cu atenție cumpărătorii și verificați toate documentele înainte de a contacta banca. Acest lucru vă va permite să vă economisiți timp.

Dacă v-a plăcut articolul nostru, vă rugăm să evaluați și să îl distribuiți pe rețelele sociale. Și vă vom spune în continuare despre tot ce ține de creditarea ipotecară!

Categorii,

Articole similare