Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования.
Применяются следующие системы страхового обеспечения.
1. Система пропорционального страхового обеспечения – страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько %, на сколько было застраховано имущества. Оставшаяся часть возмещается самим страхователем и называется его собственным удержанием или франшизой.
СВ = ОС * У / СО,
Где ОС – страховая сумма по договору
У – фактическая величина ущерба
СО – стоимостная оценка объекта страхования
СВ – страховое возмещение.
2. Система первого риска – возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной по желанию страхователя в пределах полной стоимости имущества. Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а ущерб сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.
3. Система предельного страхового обеспечения, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее установленным пределом и фактически полученным доходам. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит указанная разница.
Объект в страховании финансовых рисков
Объектом в страховании финансовых рисков может быть любое законное вложение денежных средств, сделанное с целью получения дохода, а также любые иные обоснованно предполагаемые доходы либо возможные потери, связанные с неисполнением по любой причине гражданско-правовых сделок
Билет.
| Органы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью в РФ, их место, роль, основные функции и правомочия в сфере регулирования и надзора. Ведомственные акты и нормативные документы по вопросам страховой деятельности. | ||
| Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, формы и общие принципы проведения. Правовые основы страхования ответственности владельцев опасных объектов. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный в результате аварии на опасном объекте. | ||
| Основные принципы определения страховых тарифов по страхованию жизни. | ||
| Страховая сумма | ||
| Договор страхования заключен по принципу первого риска при страховой стоимости имущества 100 тыс. рублей на страховую сумму 80 тыс. рублей. В результате страхового случая имуществу нанесен ущерб в размере 90 тыс. рублей. Какая сумма подлежит выплате в качестве возмещения: а) 100 тыс. рублей;б) 80 тыс. рублей; в) 90 тыс. рублей. |
Органы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью в РФ, их место, роль, основные функции и правомочия в сфере регулирования и надзора. Ведомственные акты и нормативные документы по вопросам страховой деятельности.
Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:
Создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;
Отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любое лицо или не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.; (лицензирование)
Контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка (в том числе и страховщиками) норм и правил функционирования;
Систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.
ФАС - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;
Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг; Кроме названных уровней государственного регулирования деятельности страховых организаций необходимо упомянуть и регулирование деятельности страховщиков на уровне конкретных субъектов (самих страховых организаций) - это так называемый внутрихозяйственный (внутрифирменный) контроль.
Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), до 4 марта 2011 г. являлась Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), находящаяся в ведении Министерства финансов РФ. Присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка РФ» (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.
В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Конституция РФ, ГК РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 07.02.2011 г.); Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2012).. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы: приказ минфина от 4 сент 2001 №69н об особенностях применения страховыми организациями плана счетов бух учета фин-хоз деятельности и инструкции по их применению; приказ минфина от 02 сент 2001 №90н об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Приказ Министерства финансов Российской Федерации (Минфин России) от 2 июля 2012 г. N 100н г. Москва
"Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов" и др.
основные функции ФСФР:
· принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
· выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
· ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
· осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
· осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
· выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
· получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
· обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела -- юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела -- физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
· обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.
По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:
ѕ деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
ѕ деятельность страховых посредников;
ѕ деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг)
Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:
1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
3) государственный надзор за страховой деятельностью;
4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий
Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.
Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством ФСФР, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, -- во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.
Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль) - в Российской Федерации это Федеральная служба по финансовым рынкам.
Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности, формы и общие принципы проведения. Правовые основы страхования ответственности владельцев опасных объектов. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов за вред, причиненный в результате аварии на опасном объекте.
Страхование осуществляется в соответствии с Законом РФ № 116-Ф3 от 21.07.1997 "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".
Специфика гражданской ответственности предприятий-владельцев источников повышенной опасности (т.е. предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы.
Согласно Федеральному закону от 21.07.1997 №116–ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Объект страхования – имущественные интересы предприятия-страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом предприятием-страхователем опасном производственном объекте.
К опасным производственным объектам относятся объекты, на которых:
получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, перечисленные в Законе;
используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа, или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с Законом в зависимости от типа опасного производственного объекта.
Размер страховой суммы , а также лимит ответственности по возмещению отдельного вида вреда (жизни, здоровью, имуществу, окружающей природной среде) может превышать минимальный размер страховой суммы, установленный для данного типа опасного производственного объекта.
Страховой случай - нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом предприятием опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.
Страховая защита
При наступлении страхового случая страховое возмещение включает в себя:
ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;
возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:
Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении, или имеющие право на получение от него содержания;
Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.
Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, её недр, поверхностных и подземных вод);
Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии.
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.
Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим.
Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.
1. Владелец опасного объекта обязан за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта.
Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца.
В настоящее время для каждого человека важно наличие определенных гарантий, которые способны не только обеспечить финансовую защиту имущества, но и предоставить самим гражданам уверенность в завтрашнем дне и в том, что даже при полной или частичной потере трудоспособности они получат поддержку от работодателя или государства. Достичь этого можно благодаря системе страхования, существующей за счет взносов заинтересованных лиц.
Описание
Каждому человеку, решившему заключить страховое соглашение или уже подписавшему его, важно знать, что такое страховое обеспечение. Это страховая выплата, которая при страховании имущественной собственности иногда называется страховым возмещением. Оно указывает на степень стоимостной оценки имущества, прописанной в соглашении (страховой суммы), по отношению к его фактической стоимости.
Иными словами, это стоимостное выражение некоторой суммы в определенной валюте, на которую и заключено страховое соглашение. Понятие страхового обеспечения используется для установления общих обязательств страховщика во всей совокупности осуществляемых видов страхования.
Если страхователь понесет убытки, он может получить компенсацию как в денежном виде, так и в натуральном выражении. Например, в автомобильном страховании компания может вместо выплаты возмещения осуществить ремонт автомобиля или заменить его детали.
Для получения компенсационных выплат необходимо наступление страхового случая - происшествия, прописанного в договоре. После возникновения данного события и его признания в качестве страхового страхователь получает право на возмещение убытков со стороны страховщика.
Формы страхового обеспечения
Происходящие страховые события подразделяются на различные группы. Наиболее популярна классификация форм по объекту страхования, которая включает в себя следующие категории:
1. Имущественное страхование. Основное назначение осуществления страхования имущества - официальная защита недвижимости и компенсация возможного ущерба. К его объектам относится любое имущество, находящееся в собственности страхователя:
- транспорт;
- жилая недвижимость;
- земельные участки;
- урожай;
- животные;
- инвентарь;
- оборудование и т. д.
2. Личное страхование. Позволяет застраховать здоровье и даже жизнь человека. Оно включает в себя:
- страхование здоровья и жизни;
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
- медицинское страхование и др.
Эта разновидность страхования позволяет обеспечить защиту от возможных рисков, угрожающих работоспособности человека, его здоровью и в некоторых случаях жизни. Поскольку объективно оценить жизнь или смерть невозможно, страховые суммы рассчитываются с учетом финансовых возможностей страхователя и его пожеланий. При этом застрахованное физическое лицо может только попытаться предотвратить финансовые трудности, которые будут вероятны после потери работоспособности или смерти.
Системы страхового обеспечения
Термин «система страхового обеспечения» используется для формулировки способа компенсации понесенных убытков. В зависимости от системы рассчитывается соотношение между страховым обеспечением и реальным убытком. Например, если объект, оцененный на 10 млн рублей, застраховать на 5 млн, то в данном случае уровень страхового обеспечения составит 50 %.
Существует несколько систем с использованием различных методов компенсации убытков.
Страхование по фактической стоимости
Этот вид страхования распространен довольно широко. Система страхования начинает применяться после стоимостной оценки имущества в тот же день, когда был заключен и подписан договор. Размер суммы компенсации при возникновении страхового события составит действительную стоимость объекта. Оплата будет произведена полностью.
Система пропорциональной ответственности
При выполнении неполного страхования имущества различных отраслей предпринимательства часто используется система пропорциональной ответственности. Компенсационная выплата при этом составит ту долю убытка, которая будет равна соотношению страховой оценки и реальной стоимости имущественного объекта. Отсюда следует, что отношение страховых выплат к понесенным убыткам будет соответствовать отношению страховой суммы к стоимостной оценке имущества.
Система первого риска
Суть данной системы в том, что нанесенные имуществу повреждения в пределах указанной в соглашении страховой суммы будут выплачены в полном размере (так называемый первый риск), а убытки свыше оговоренной суммы (так называемый второй риск) не возмещаются. Подобный способ страхования чаще всего применяется при оформлении договоров обеспечения сохранности личного транспорта и недвижимости.
Допустим, страховая сумма при заключении соглашения составила 10 млн рублей. Тогда убыток в 5 млн рублей будет возмещен. Однако если сумма ущерба составит 14 млн рублей, страховщик выплатит потерпевшему 10 млн рублей, а остальная сумма (4 млн рублей) останется непогашенной.
Страхование по первоначальной стоимости
Система, используемая при страховании по восстановительной имущественной стоимости, применяется при заключении и подписании соглашения, в котором указывается, что объем страхового возмещения составляет цену имущества без учета начисленного износа. Получается, что сумма компенсационных выплат будет равна стоимости нового объекта соответствующего вида.
Система предельной ответственности
Данная система страхования используется довольно редко. Способ сложился исторически и применялся в СССР до 1934 года при оформлении страхования на овощные и садовые культуры в сельском хозяйстве. Сущность метода - в определении в договоре минимума и максимума суммы возмещаемого ущерба.
Система двойного (тройного) страхования
Иногда бывают ситуации, когда страхователь на один и тот же объект заключает договоры с разными страховщиками. В результате общая сложенная сумма компенсационных выплат от всех страховых компаний теоретически может превысить реальную стоимость объекта. В такой ситуации, если страховое событие все-таки произошло, страховая компенсация распределяется пропорционально между страховщиками соответственно суммам выплат, которые значатся в договорах, благодаря чему уменьшается объем страховой ответственности каждого из них.
Допустим, реальная стоимость имущественного объекта составляет 10 млн рублей. С одной страховой компанией физическое лицо заключило договор на 9 млн рублей, а с другой - на 6 млн. Тогда в случае полного уничтожения застрахованного имущественного объекта общая сумма страхового обеспечения от обоих страховщиков будет равна 10 млн рублей. Первая компания выплатит 6 млн рублей, а вторая - 4 млн рублей.
Некоторые из вышеперечисленных систем страхования могут использоваться и при заключении соглашений личного страхования (а не только в имущественном страховании).
Оформление договора
Форма соглашения всегда утверждается регламентом, действующим в страховой компании, и является предустановленным документом определенного образца, доказывающим сам факт осуществления страхования.
В обязательном порядке договор имущественного страхования или соглашение об обеспечении личной безопасности должны содержать информацию о:
- временных сроках страхования;
- сторонах, участвующих в регистрации страхования;
- имуществе, на которое оформляется соглашение;
- сумме и порядке выплаты страховой компенсации;
- расчетных счетах в банке;
- страховых событиях;
- размерах и периодичности уплаты взносов.
Заверяется соглашение подписями всех сторон и печатью страховщика.
Для оформления соглашения страхователь должен написать заявление с указанием всех условий страхования. Соглашение начинает действовать после уплаты застрахованным лицом предписанных страховых взносов и проставления на нем подписей участвующих сторон. После этого страхователь получает полис страхования - документ, который подтверждает факт подписания страхового соглашения. В нем находятся все сведения, указанные в договоре страхования.
Порядок выплаты страхового обеспечения
Основным долгом страховщика является проведение компенсационных выплат в тех ситуациях, когда наступает страховое событие.
Страховая выплата - это некоторая документально определенная сумма (может выражаться как в денежном, так и в натуральном виде), указанная в соглашении или утвержденная ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Она выплачивается страховщиком лицу, подписавшему с ним договор имущественного страхования (в некоторых случаях соглашение индивидуального страхования).
Предельное значение страховой суммы, выплачиваемой компанией вследствие нанесения повреждений объекту страхования, прописывается в договоре, в котором также указывается срок действия соглашения. Страхователю для получения компенсационного обеспечения необходимо собрать все документы, утвержденные законом и доказывающие наступление страхового события, а также предъявить документ, идентифицирующий личность, и полис страхования.
Оговоренная соглашением страховая сумма может быть выплачена в российской валюте - рублях, если другая валюта не обозначена в договоре. При задержке обязательных выплат страховщик должен, согласно 395-й статье ГК РФ, заплатить неустойку, иногда представленную в виде процентов от неуплаченной вовремя суммы (если это предусматривается правилами соглашения).
Выплаты в страховании собственности
Страховое обеспечение - это понятие, которое чаще всего называется «страховым возмещением» при оформлении страхования собственности. Это наименование ближе к сути, так как здесь возмещаются понесенные убытки при повреждении принадлежащего страхователю имущества.
После того как наступило страховое событие, страхователь обязан предупредить о его наступлении специалиста страховой компании за временный период, указанный в соглашении. Осуществить подобное можно разными способами: с помощью телефонного звонка, письма или при личном визите. После этого предъявляется бланк заявления на выплату страхового обеспечения, оригинал страхового полиса и независимые заключения уполномоченных органов о причинах и обстоятельствах происшествия.
Представитель страховщика после получения заявления составляет страховой акт, к которому он прикладывает различные доказательные документы: акты уценки недвижимости, акты об уничтожении имущественных объектов, акты независимой экспертизы, расчеты убытков и страховых сумм.
Затем в течение недели (если иные сроки не указаны в соглашении) осуществляется выделение средств на выплату страхового обеспечения либо в наличной, либо в безналичной форме.
Ущерб уплачивается в пределах указанной в соглашении страховой суммы. Сюда могут включаться и расходы, понесенные страховщиком во время попыток спасения имущества, даже если эти меры не дали положительного результата. Страховое возмещение в виде денежных средств может заменяться имуществом, аналогичным утерянному.
Выплаты в индивидуальном страховании
Обозначение «страховая сумма», как и понятие «страховое обеспечение», - это слово-синоним для фразы «выплаты, осуществляемые по соглашению индивидуального страхования». При этом страховая компания обязуется единожды или с определенной периодичностью уплачивать обусловленную соглашением денежную сумму в зависимости от условий заключенного договора в тех случаях, когда был достигнут установленный возраст, произошло нанесение ущерба здоровью застрахованного лица, а также при возникновении иного страхового события. Выплачиваться могут пенсии, аннуитеты - фиксированные суммы, уплачиваемые с некоторой периодичностью, ренты - последовательные периодические выплаты.
Снятие выплат со страховщика
Страховая компания имеет полное право не выплачивать страховое обеспечение. Это допустимо в следующих случаях, предусмотренных законодательно:
1) если страхователь не предупредил о наступлении страхового события в оговоренные сроки;
2) если страховое событие возникло по причине умысла со стороны страхователя;
3) из-за грубой неосторожности страхователя (недостаточная причина для отказа на выплату компенсации в индивидуальном страховании);
4) когда произошло действие непреодолимой силы:
- военные маневры,
- ядерный взрыв,
- гражданская война;
5) если конфискация имущества или его разрушение были произведены уполномоченными государственными органами.
В остальных ситуациях страховщик обязан возместить в полном размере все убытки, понесенные застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем.
Заключение
Страховое обеспечение - это понятие, которое имеет несколько значений. В одних случаях оно применяется для указания сумм, уплачиваемых в личном страховании, в других - указывает на отношение страховой оценки к полной стоимости застрахованного объекта недвижимости в имущественном страховании. Оплата страхового обеспечения может осуществляться как в наличном и безналичном денежном, так и в натуральном выражении, причем общая сумма компенсации зависит от категории страхового события и положений, прописанных в соглашении.
В некоторых случаях страховая компания имеет полномочия не возмещать ущерб, нанесенный имуществу или причинивший вред здоровью. Чаще всего это обуславливается причинами, в возникновении которых виноват сам страхователь.
В страховом деле применяют несколько систем страхования и франшизы.
В имущественном страховании наиболее распространенной является система страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора. По этой системе страховое обеспечение равняется величине убытков, т. е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком.
Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле
Пропорциональная система предполагает участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответственности страховщика в покрытии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой суммой.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
Под "первому риску" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.
при страховании по этой системе все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страховщиком не возмещаются вовсе.
Страхование по системе "дробной части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. По показанной стоимости страхователю, как правило, возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страховщика по этой системе ограничивается размерами дроби. Следовательно, страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу в пределах страховой суммы.
Если показанная стоимость равна действительной стоимости, то система страхования по дробной частью тождественна системе страхования по первому риску.
Если показанная стоимость меньше действительной стоимости, то страховое возмещение рассчитывается по формуле
Q = T х S/W,
где Q - страховое возмещение; S - показанная стоимость; W - стоимостная оценка объекта страхования; Т - фактическая сумма ущерба.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что возмещение страховщиком убытков за застрахованный по этой системе объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полный страховую защиту интересов страхователя.
С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.
Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.
Франшиза - освобождение страховщика от покрытия убытков - предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.
Различают условную (интегральную) и безусловную (ексцедентну) франшизы.
Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.
Например, если страховая сумма составляет 100 тыс. грн, условная франшиза - 20% от страховой суммы, то есть 20 тыс. грн, а убытки страхователя составляют 18 тыс. грн, то страховщик освобождается от любой компенсации убытков страхователю.
Если же при прочих равных условиях убытки составляют 60 тыс. грн, то страховщик возмещает все 60 тыс. грн, не освобождаясь от 20 тыс, которые в договоре было оговорено как условную франшизу.
Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страховщика от компенсации первых Х% страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой. Например, если страховая сумма равна 100 тыс. грн, безусловная франшиза - 20 тыс. грн, то при убытках до 20 тыс. грн страховщик не отвечает перед страхователем, а убытки составляют, скажем, 70 тыс. грн, то возместит только 50 тыс. грн (70 тыс. грн - 20 тыс. грн).
Таким образом, франшиза называется безусловно том, что она (безусловно, независимо от условий) при любых условиях изымается из обязательств страховщика, и условной, поскольку изымается при условии, что убытки не превышают установленной величины франшизы.
В организации страхового обеспечения, которое определяет объем ответственности страховщика и включает выплату страхового возмещения страхователю в случае непредвиденного наступления страховых случаев, различают следующие системы страхования :
1) пропорциональной ответственности;
2) первого риска;
3) "дробной части";
4) восстановительной стоимости;
5) предельного страхового обеспечения.
1. Страхование выполняемое по системе пропорциональной ответственности - организационная форма установленного страхового обеспечения, по которому предусматривается выплата страхового возмещения в заранее договоренной фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение чаще всего выплачивается в размере той части нанесенного ущерба, в какой страховая установленная сумма составляет пропорцию относительно оценки объекта страхования.
Например, в случае если страховая сумма равна 50% от стоимости объекта страхования, то и размер страхового возмещения составляет 50% от фактической суммы ущерба. Пропорциональная система предполагает участие страхователя в процессе возмещения убытков. Указанная доля страхователя (т.е. не возмещенная страховщиком часть убытка - в нашем примере 50%) в покрытии ущерба называется страховой франшизой, или же собственным удержанием страхователя. При этом уровень ответственности страховщика в возмещении ущерба застрахованного настолько выше, насколько меньше разница между стоимостной оценкой понесшего ущерб объекта страхования и страховой суммой.
2. Страхование может происходить по системе первого риска - это организационная форма страхового обеспечения, в необходимый момент которая предусматривает выплату установленного страхового возмещения в размере причиненного фактического ущерба, но не более заранее определенной сторонами страховой суммы. Под "первым риском" в данном случае понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает положенной страховой суммы. При страховании по такой системе ущерб в пределах установленной страховой суммы (первый риск) возмещается в полном объеме, а убытки, превышающие страховой суммы (второй риск), страховщиком не возмещаются.
3. Страхование которое выполняется по системе "дробной части" - это организационная форма страхового обеспечения, функция которой предусматривает возмещение только части стоимости объекта страхования, принимаемого по оценочной стоимости имущества. Если оценочная стоимость соответствует действительной, то тогда система страхования "по дробно доле" соответствует системе страхования по первому риску.
4. Страхование так же происходит по системе восстановительной стоимости , и означает, что возмещение убытков проходит по цене нового имущества аналогичного вида и назначения. Износ имущества не учитывается, т.е. действует принцип страхования "новое взамен старого". Такая система обеспечивает полную страховую защиту интересов страхователя. Вместе с тем, для повышения ответственности страхователя за сохранение объектов страхования, как правило, практикуется распределение ответственности между представителем страховщика и страхователем в покрытии убытков через франшизу.
5. Система предельного страхового обеспечения предусматривает, что возмещение убытков проходит по разнице между заранее установленной границей (лимитом) и достигнутым уровнем дохода (прибыли). Если в связи с произошедшим страховым случаем, уровень установленного дохода страхователя оказался ниже определенного предела, то возмещению подлежит разница которая находиться между пределом и фактически полученным доходом . Чаще всего такая система используется при страховании прибыли и других финансовых рисков.
В правилах словосочетание «страховое обеспечение» не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия , а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 млрд. р. на 5 млрд. р. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.
В правилах имущественного страхования могут быть использованы следующие методы возмещения убытков:
· страхование по действительной стоимости имущества (в полном объеме );
· страхование по системе пропорциональной ответственности (частичное );
· страхование по системе первого риска;
· страхование по восстановительной стоимости;
· страхование по системе предельного обеспечения (ответственности);
· двойное или тройное страхование (в большем объеме ) .
Страхование по действительной стоимости имущества – страхование по фактической стоимости имущества на день заключения договора (в полном объеме ).
Страхование по системе пропорциональной ответственности – неполное (частичное ) страхование объекта, страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости. Данная система используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства. Использование этой схемы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчитываемого по формуле
,
где Q – страховое возмещение, Т – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования.
Правило: страховое возмещение так относится к действительно наступившему убытку, как страховая сумма к страховой оценке:
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Система используется при страховании домашнего имущества и личного транспорта. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается (2-й риск несет сам страхователь).
Например, страховая сумма равна 5 млн. р.:
а) убыток 2 млн. р. возмещается;
б) убыток 5 млн. р. возмещается;
в) при убытке 6 млн. р. – 5 млн. р. возмещаются, 1 млн. р. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по системе предельного обеспечения (ответственности) – применяется редко, при ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами. Метод использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.
Двойное или тройное страхование – это страхование в большем объеме . Если страхователь заключил договоры имущественного страхования с несколькими страховщиками на совокупную сумму, превышающую страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превысить его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплатит страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Например, страхователь имущество страховой стоимостью 10 млн. р. застраховал у страховщика 1 на страховую сумму 5 млн. р., у страховщика 2 – на страховую сумму 7 млн. р. Налицо – двойное страхование, т.е. страховая сумма превышает страховую стоимость на 2 млн. р.
В результате оговоренного страхового случая имущество погибло, убыток признан страховщиками в размере 10 млн. р. Доля страховщика 1 в страховой сумме (совокупной, равной 12 млн. р.) составила 41,7 %, страховщика 2 – 58,3 % (соответственно, 5 млн.
р. от 12 млн. р. и 7 млн. р. от 12 млн. р.).
Согласно правилам и закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 10, п.3) страховщик 1 выплатит страхователю 4,17 млн. р. возмещения (41,7 % от 10 млн. р.), страховщик 2 – 5,83 млн. р. (58,3 % от 10 млн. р.), т.е. суммарное возмещение страховой стоимости составит 10 млн. р.
Франшиза (страховая) – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.
Франшиза бывает:
а) условная (интегральная, невычитаемая);
б) безусловная (эксцедентная, вычитаемая).
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (в процентах) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от Х процентов» (где Х – 1, 2, 3, 4, 5 … % от страховой суммы). Если ущерб превышает установленную франшизу, страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание сделанную оговорку.
Например, в договоре страхования записана условная франшиза в сумме 10 тыс. р. Сумма ущерба составила: а) 9 тыс. р.; б) 11 тыс. р. В случае а) страхователь возмещения не получит, так как ущерб меньше оговоренной франшизы; в случае б) получит возмещение в размере 11 тыс. р.
Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе: «свободно от первых Х процентов» (где Х вычитается всегда из страхового возмещения независимо от величины ущерба). Таким образом, страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы, т.е. безусловная франшиза означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена. Так, в случае а) страховщик не выплачивает возмещения; в случае б) он выплачивает возмещение в сумме 1 тыс. р. (11 тыс. р. – 10 тыс. р.).
11.7. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества
Через правила, разрабатываемые страховщиками, осуществляется конкретизация личного страхования. Интерес представляют правила смешанного страхования жизни, так как они охватывают непосредственно основные подотрасли личного страхования – жизни и от несчастных случаев, а косвенно затрагивают взаимосвязанные проблемы здоровья и личных доходов граждан.
Субъектами личного страхования являются: страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщики – согласно правилам, только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.
Страхователи , согласно правилам:
· дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет. Могут быть другие возрастные границы, например, в возрасте от 18 до 70 лет;
· правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно-правовых форм и всех форм собственности;
· иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.
Застрахованные лица – сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.
Выгодоприобретатели – физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.
Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:
· неработающие инвалиды I группы (правила некоторых страховщиков исключают также страхование инвалидов II группы);
· больные онкологическими заболеваниями.
Объекты смешанного страхования жизни
Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:
· с дожитием ими до окончания срока страхования;
· с временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.
Предмет смешанного страхования жизни
Предметом смешанного страхования жизни по некоторым правилам являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие, как:
· дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
· потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;
· смерть застрахованного от любой причины.
Похожие статьи
