Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.
S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);
S 0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (в годах).
Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S 0 ) равна 100 000 рублей . Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S ) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n ) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:
Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.
Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, .
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.
В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.
Что нужно знать об этом термине?
Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.
- Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
- Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
- Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
- В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
- Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.
Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.
Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.
Из чего состоит полная стоимость кредита?
До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.
Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).
- Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
- Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
- Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
- Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
- Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
- Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.
Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.
- Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
- Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
- Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
- Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
- Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.
Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.
Как узнать итоговый показатель?
Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.
Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.
Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?
Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.
Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.
Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.
Способы сокращения ПСК
Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.
Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.
Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.
Формула расчета полной стоимости кредита
На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:
100 * ЧБП * i = ПСК
ЧБП - расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.
i - ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.
ПСК - интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.
Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.
Заключение
Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.
Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.
Видео по теме
Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.
Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.
Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.
Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.
То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!
Важно! Банк должен раскрыть информацию о страховой организации, по тарифам которой сделан расчет. Также банк обязан указать, что при оформлении договора с другим страховщиком, значение ПСК будет иным.
При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.
Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.
Например , при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).
Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.
При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.
6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.
Например , в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, получит не заемщик, а банк для погашения кредита.
7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.
Например , Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.
Нажмите для увеличения изображения
Что банк не учитывает при расчете ПСК?
1 Платежи обязательные по закону.
Например , ОСАГО не учитывают при расчете.
2 Платежи при нарушении заемщиком договора.
Например , штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.
3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.
Например , комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.
4 Цена страхования залога, например, КАСКО.
5 Страховки с условиями:
- оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
- заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
- в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.
Например : если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.
Важно. Эти исключения, дают возможность банкам варьировать условия кредитов, чтоб не учитывать страховку.
Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?
Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.
В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.
Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.
Нажмите на картинку для увеличения
Если действия банка законны, но не все платежи учтены при расчете – жаловаться и писать заявления нет смысла. Важно понять, что Ваш кредит связан с определенными тратами. Они могут не включаться в расчет стоимости, но будут предусмотрены договором – прочтите его внимательно.
Сделайте самостоятельный расчет с учетом всех возможных платежей. Тогда неожиданностей не случится и Вы сможете грамотно управлять собственными деньгами, планируя предстоящие траты.
ПСК рассчитывает банк и заемщик самостоятельно.
Банк делает расчет и уведомляет заемщика:
1 При размещении на официальном сайте предложений по кредитам. Банк обязан раскрыть информацию об условиях кредита. Диапазон ПСК указывается по каждому продукту. Этим способом стоит воспользоваться на этапе анализа и отбора кредитных предложений.
Правда, в ряде случаев, приходится поискать эту информацию на сайте.
Например , Газпромбанк, характеризуя условия кредитов, в самом конце дает ссылку на раздел «Тарифы.Ставки.Котировки», где можно найти диапазон ПСК. Но и здесь сначала нужно выбрать определенный раздел, затем открыть файл в формате «pdf».
2 При оформлении кредитного договора. Или при изменении условий по нему. Здесь вы смотрите ПСК в момент оформления договора. Можно сверить со своими расчетами, взятыми из первого пункта.
Значение ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке. Показатель печатается прописными буквами крупным шрифтом черного цвета.
3 При досрочном погашении части долга.
Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?
Зачем считать ПСК самому?
- требуется получить точное значение до оформления договора.
На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;
- если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
- если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.
Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.
Нажмите для увеличения изображения
Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.
Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).
Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.
Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.
Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.
При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.
Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.
| Дата платежа | номер платежа | вид платежа | сумма, руб. |
| 10.янв.18 | 0 | расход | -120000 |
| 10.фев.18 | 1 | доход | 11580,72 |
| 10.мар.18 | 2 | доход | 11580,72 |
| 10.апр.18 | 3 | доход | 11580,72 |
| 10.май.18 | 4 | доход | 11580,72 |
| 10.июн.18 | 5 | доход | 11580,72 |
| 10.июл.18 | 6 | доход | 11580,72 |
| 10.авг.18 | 7 | доход | 11580,72 |
| 10.сен.18 | 8 | доход | 11580,72 |
| 10.окт.18 | 9 | доход | 11580,72 |
| 10.ноя.18 | 10 | доход | 11580,72 |
| 10.дек.18 | 11 | доход | 11580,72 |
| 10.янв.19 | 12 | доход | 11580,72 |
| Итого | 18968,64 | ||
Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.
Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.
Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.
Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.
Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.
Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.
В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.
Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.
В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2018 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.
В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.
В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».
Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.
Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).
Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.
Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.
Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?
В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.
Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.
Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):
- срок 12 месяцев;
- сумма 120 000;
- ставка 28;
- дата одобрения 10 января 2018 г.
При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.
Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.
Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение
Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.
Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.
С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.
Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.
Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.
По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизни
Максим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»
Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.
Сравним те же варианты по размеру переплаты.
За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.
Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).
Влияет ли на ПСК способ расчета?
Аннуитетные и дифференцированные платежи.
Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).
Сделаем расчет для того же примера.
| Показатель | Дата | Дифференцированные платежи | Аннуитетные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3204 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,04 |
Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.
Точный и приближенный способ расчета.
При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.
В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.
Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.
| Показатель | Дата | Точные платежи | Приближенные платежи |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| ПСК | 0,3189 | 0,3205 | |
| ПСК, % | 31,89 | 32,05 |
Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.
Пример расчета полной стоимости
Полная стоимость потребительского кредита
Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?
Значение ПСК, отличается от процента по кредиту по двум причинам:
1 В расчете ПСК учитываются не только процентные платежи. В этих случаях значение ПСК всегда будет выше ставки процентов.
2 Годовая ставка процента и ПСК математически разные показатели. Значение ПСК соответствует внутренней норме доходности (IRR).
IRR характеризует усредненную ежегодную доходность кредита для банка или стоимость для заемщика. Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.
Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.
Заключение
Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.
Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи. Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.
Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.
Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов. Важно все варианты считать одним способом (только на одном калькуляторе), потому что разные калькуляторы дают разные результаты.
Если вы плохо знакомы с финансовой математикой, лучше ориентируйтесь на другой показатель. Определитесь с тем, сколько денег хотите взять и за какой срок реально рассчитываете погасить. Считайте размер переплаты по разным вариантам. Выбирайте тот, где переплатите меньше.
Об авторе
Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Уральского Социального Экономического Института. Читаю банковские дисциплины. Живу в Челябинске, мама двух замечательных мальчиков. Люблю море, солнце, читать, увлекаюсь рукоделием, катаюсь на коньках. А еще мне нравится постигать что-то новое.
Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как «полная стоимость кредита» (ранее было введено понятие «эффективная процентная ставка»). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада.
Формула расчета полной стоимости кредита
выглядит следующим образом:
- d i — дата i-го платежа;
- d — дата первоначального платежа — является датой перечисления денежных средств заемщику;
- n — количество платежей;
- ДП i — сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
- ПСК — полная стоимость кредита, отражается в % годовых
При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.
Что включается в расчет полной стоимости кредита:
1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:
по погашению основной суммы долга по кредиту;
по уплате процентов по кредиту;
сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;
комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание
если расчет ведется по кредиту на банковской карте — комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт
2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора
- страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
- выплаты нотариальным конторам и нотариусам
- оценка имущества, передаваемого в залог
В расчет полной стоимости кредита не включаются
платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита — это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;
платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;
платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.
Пример расчета:
Основные условия кредита:
задолженности на конец
В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %
Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.
Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте форму Excel для расчета полной стоимости кредита.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.
В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.
В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК , которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.
Понятие полной стоимости кредита
Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.
ПСК должна включать суммы:
- основного долга и процентов по нему;
- комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
- комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
- дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.
Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора , а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.
Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.
Расчет ПСК
Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков . Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.
Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе . Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.
Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.
Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.
При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.
- Москва: +7-499-350-97-04
- Санкт-Петербург: +7-812-309-87-91
полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
di - дата i-го денежного потока (платежа);
d0 - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
В расчет полной стоимости кредита включаются:
Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- — по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
- комиссии за выдачу кредита,
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);
Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.
В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются:
- платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
- предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
- комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
- комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
- неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
- По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года, Регистрационный № 11772
и опубликовано в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года № 10) вступило в силу с 12 июня 2008 года.
(Привожу эти данные на случай, если захотите прочитать данное Указание в первоисточнике).
Новое в блогах
Видео
Новое на форумах
По ипотеке:
Заграничная недвижимость:
По недвижимости Москвы:
Новостная лента от ipotek.ru
Новости рынка
Видео
Ближайшие тематические мероприятия по ипотеке и недвижимости
Статьи по ипотеке и недвижимости
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-43154 от 21 декабря 2010 г.
Стоимость кредита. Что такое полная стоимость кредита. Расчет, формула, максимальная стоимость кредита
Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.
Полная стоимость кредита: что это такое
Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».
ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.
Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:
1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:
- тело кредита – сумма займа;
- начисленные проценты;
- платеж за рассмотрение заявки;
- единоразовая плата за выдачу ссуды;
- комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
- плата за выпуск/обслуживание «пластика» — дебетовой или кредитной карты.
Пример. Клиент банка оформил целевой потребительский кредит на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.
1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.
2. Ввести данные кредита.
За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.
Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.
При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.
Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.
Стоимость автомобиля в кредит
В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:
1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального взноса и сумму кредита.
2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:
- марки и типа транспортного средства;
- размера первоночального взноса;
4. Нотариальные расходы.
5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.
Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.
Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.
Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:
- внести остаточную сумму на банковский счет;
- реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
- оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.
Стоимость ипотечного кредита
Полная стоимость ипотеки включает в себя:
1. Размер кредита (стоимость приобретаемой недвижимости за минусом первоночального взноса).
2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.
3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:
- страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
- страхование жизни заемщика.
4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.
5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.
6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.
7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.
Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:
- единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
- оценка недвижимости – 3000 р.;
- страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
- расходы у нотариуса – 10000 р.
Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.
Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.
Максимальная стоимость кредита
ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.
Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов
1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.
2. Клиент может выбрать ежегодное страхование залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.
3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.
Как рассчитать полную стоимость кредита — где указана в договоре и из чего складывается
Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.
Что такое полная стоимость кредита
Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.
Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.
Правовое регулирование
Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.
Как узнать цену кредита
Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.
Уведомление о полной стоимости кредита
Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.
Что включает полная стоимость кредита
Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:
- тело займа и проценты по нему;
- плата за рассмотрение заявки;
- комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
- проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
- страхование ответственности заемщика;
- оценка и страхование залога;
- добровольное страхование;
- нотариальное оформление.
Какие расходы не увеличивают стоимость кредита
Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:
- плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
- добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
- дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).
В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»,
полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
Где:
di — дата i-го денежного потока (платежа);
d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
В расчет полной стоимости кредита включаются:
Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- - по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
- комиссии за выдачу кредита,
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);
Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.
В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются:
- платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
- предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
- комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
- комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
- неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
- По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года, Регистрационный № 11772
и опубликовано в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года № 10) вступило в силу с 12 июня 2008 года.
(Привожу эти данные на случай, если захотите прочитать данное Указание в первоисточнике).
Похожие статьи
