Assicurazione - accordo volontario per la fornitura di servizi tra il cliente (assicurato) e la compagnia assicurativa (assicuratore).
Come ogni altro accordo, il contratto assicurativo deve rispettare la legislazione russa. Nell'articolo ti diremo come scrivere una domanda di risoluzione di un contratto assicurativo.
Cari lettori!
Come viene determinata la durata della fornitura di servizi in un contratto di servizi? Scoprilo dal nostro articolo.
E' possibile rescindere?
Ogni contratto assicurativo stipulato volontariamente può essere disdetto su richiesta del contraente(consumatore).
Le condizioni di disdetta e l'importo del premio assicurativo restituito al cliente (importo di riscatto) dipendono dal tipo di assicurazione e dal momento della richiesta.
Cosa dice la legislazione?
Il diritto del consumatore di recedere dal contratto di assicurazione volontaria è sancito dall’art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa “Rescissione anticipata di un contratto assicurativo”.
Anche con decreto della Banca Centrale Russa n. 3854-U dal 2016 è stato introdotto un periodo di tempo speciale, durante il quale il contraente ha il diritto di rifiutare l'assicurazione con il rimborso completo di tutto il denaro pagato per il servizio. Questo periodo di tempo è chiamato “periodo di raffreddamento”.
Informazioni sul periodo di raffreddamento
È stato introdotto un periodo di raffreddamento dopo numerose denunce consumatori per i servizi di assicurazione sulla vita e sui beni imposti dalle compagnie di assicurazione al momento della stipula di una polizza assicurativa obbligatoria per la responsabilità civile autoveicoli.
Il periodo di riflessione introdotto consente agli assicurati di rescindere qualsiasi contratto di assicurazione volontaria entro un massimo di 5 giorni lavorativi dalla data della sua stipula.
Come usarlo?
Per usufruire del periodo di raffreddamento introdotto, è necessario contattare l'assicuratore e presentare una richiesta di disdetta entro il periodo di validità del periodo, che il contraente è tenuto a soddisfare.
Per questo hai bisogno contattare l'ufficio della compagnia assicurativa con il seguente pacchetto di documenti:
- domanda di rifiuto dell'assicurazione;
- contratto di assicurazione;
- la ricevuta del pagamento del premio assicurativo;
- documento di identificazione.
Un punto importante è che il contratto non può essere risolto se si verifica un evento assicurato.
I fondi devono essere restituiti al contraente entro 10 giorni lavorativi dalla data della richiesta. Se il contratto non è entrato in vigore prima della domanda, allora il premio assicurativo viene rimborsato in toto.
Se il contratto ha iniziato ad essere operativo prima del momento della richiesta, una parte del premio, proporzionale al periodo di tempo trascorso, rimane all'assicuratore.
Cessazione dell'assicurazione rilasciata al ricevimento di un prestito
Il cliente ha il diritto di recedere da un contratto di assicurazione sulla vita concluso esclusivamente su base volontaria al momento della richiesta di prestito.
Contratto di assicurazione collaterale (mutuo, prestito auto) Non può essere interrotto in nessun caso.
È inoltre possibile disdire un contratto di assicurazione sulla vita stipulato al momento della sottoscrizione di un credito al consumo (mutuo, prestito auto e altri tipi di prestito).
In questo caso è possibile avvalersi di un periodo di riflessione, nonché risolvere il contratto dopo la sua entrata in vigore. Uno dei motivi di risoluzione del contratto è rimborso anticipato di un prestito al consumo, mentre continua ad applicarsi la durata del contratto di assicurazione.
La risoluzione di un contratto assicurativo con un prestito è possibile se viene emessa una polizza assicurativa individuale. La procedura per la conclusione e la risoluzione di un contratto di assicurazione volontaria quando si riceve un prestito è regolata dalla legge "Sul credito al consumo (prestito)".
A risolvere l'accordo, è necessario rivolgersi con una dichiarazione all'ufficio della compagnia assicurativa con la quale è concluso il contratto. Deve indicare:
- dati personali;
- dettagli dell'organizzazione;
- richiesta di risoluzione del contratto.
Allo stesso tempo, nonostante il contratto venga risolto presso la sede della compagnia assicurativa, l'istituto di credito (banca) deve essere informato della risoluzione del contratto per impedire la raccolta di fondi da parte del consumatore.
Alla risoluzione del contratto assicurativo, la banca ha il diritto di recedere dal contratto di prestito o di aumentare gli interessi sul prestito.
L'importo del premio assicurativo restituito al contraente dipende dal periodo di disdetta. Strutture vengono restituiti proporzionalmente al periodo di tempo dall'inizio del contratto.
Alcune banche stanno introducendo condizioni proprie per la risoluzione dell'assicurazione sui prestiti al consumo:
- Banca di cassa. Il cliente può recedere gratuitamente dal contratto assicurativo entro 14 giorni dalla data della sua conclusione e tutti i fondi versati saranno completamente rimborsati.
- VTB24. VTB 24 Bank ha regole standard per la risoluzione dei contratti assicurativi, regolate dalla legislazione russa.
La procedura per la risoluzione dei contratti assicurativi per l'assicurazione volontaria è stabilita dalla legislazione russa.
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Come risolvere un contratto di assicurazione sulla vita?
Per rescindere il contratto è necessario contattare personalmente l'ufficio della compagnia assicurativa o inviare il pacchetto di documenti richiesto tramite posta raccomandata all'indirizzo legale dell'assicuratore.
Qual è il termine ultimo per presentare domanda?
ScadenzaÈ:
- 5 giorni lavorativi per la risoluzione dovuta al periodo di riflessione;
- fino all'inizio del periodo assicurativo per il rimborso totale del premio;
- in qualsiasi momento durante la validità del contratto per la restituzione di parte del premio assicurativo.
Come presentare una domanda di rimborso del dazio statale all'ufficio delle imposte? Leggi qui.
Come presentare una domanda?
Non esiste una forma rigorosamente stabilita per la richiesta di annullamento di un contratto di assicurazione. Ogni azienda può fornire modello di domanda oppure lo stipulante stesso può redigerlo. La domanda di risoluzione deve indicare:
- estremi del passaporto dell'assicurato;
- informazioni sull'assicuratore (indirizzo legale, nome ufficiale, ecc.);
- dati della polizza assicurativa (data di stipula e scadenza, numero, nome);
- richiesta di risoluzione;
- richiesta di restituzione dell'importo di rimborso indicando la modalità di restituzione (contanti o non contanti);
- data e firma del contraente.
Esempio di richiesta di risoluzione di un contratto assicurativo.
Rimborso del premio assicurativo
L’importo del premio assicurativo dipende dal periodo di trattamento:
- Ritorno completo quando si presenta domanda durante il periodo di riflessione o prima dell'inizio del contratto.
- Restituzione parziale nei casi successivi l'importo del premio rimborsato è proporzionale al tempo trascorso dall'inizio della convenzione.
Regole di varie società
Diverse compagnie assicurative che operano sul mercato russo possono prevedere condizioni speciali per la risoluzione dei contratti assicurativi, che possono essere specificate nel contratto.
- Società Generale LLC. Il modello di risoluzione del contratto può essere scaricato dal sito ufficiale della società. Il contratto si considera risolto dal momento in cui perviene la domanda da parte dei dipendenti dell'azienda. Le regole per la risoluzione del contratto, approvate dalla direzione dell’azienda, rispettano pienamente la legislazione russa.
- Rosgosstrakh. Le condizioni per la risoluzione del contratto assicurativo con Rosgosstrakh possono essere specificate nel contratto. In loro assenza i termini di risoluzione sono conformi alla legislazione russa.
- Assicurazione rinascimentale. Il modello per la richiesta di risoluzione anticipata del contratto o di rifiuto del contratto può essere scaricato dal sito web della società. L'importo del rimborso viene restituito in conformità con le leggi della Federazione Russa.
- Ingosstrakh. La risoluzione del contratto assicurativo è conforme alla legislazione russa. Allo stesso tempo, le informazioni sulle regole di risoluzione non sono indicate sul sito web della società.
Come trasferire una pensione su una carta Sberbank? Troverai consigli sul nostro sito web.
Caratteristiche dell'assicurazione collettiva
Il contratto di assicurazione collettiva è uno degli strumenti utilizzati dalle banche per rifiuto di disdire l'assicurazione. Nell'assicurazione collettiva il contratto viene concluso tra la banca e la compagnia assicurativa e il cliente si inserisce semplicemente in una polizza già esistente.
Questo fattore non consente al cliente di usufruire del periodo di riflessione. In questo caso, le condizioni per la risoluzione di tale accordo devono essere specificate in un accordo personale tra la banca e il cliente.
Se il contratto prevede la possibilità di rescindere l'assicurazione ai sensi di un contratto collettivo, il cliente può utilizzarla. In caso contrario, la risoluzione è impossibile.
Quando si conclude un contratto con una banca, è necessario chiarire con i propri dipendenti quale tipo di assicurazione si sta stipulando (individuale o collettiva) e chiarire la possibilità di risoluzione su richiesta del contraente.
Analisi della pratica delle forze dell'ordine
La pratica giudiziaria dimostra che i tribunali in varie situazioni possono schierarsi sia con l'assicurato che con l'assicuratore.
Quasi sempre, gli assicurati vincono cause relative a:
- risoluzione del contratto in caso di estinzione anticipata del prestito;
- la presenza nel contratto di prestito di un divieto di risoluzione;
- contratti assicurativi imposti (ad esempio, quando si richiede l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto).
In tutti questi casi, i tribunali partono dal presupposto che il contratto di assicurazione è un accordo volontario e deve essere risolto su richiesta di una delle parti.
Allo stesso tempo i tribunali stanno sempre dalla parte della banca e della compagnia assicurativa quando si considerano i casi in cui viene contestata la natura obbligatoria della conclusione di un contratto assicurativo quando si stipula un contratto di credito con garanzia (mutuo, prestito auto).
Secondo la legge russa, in questo caso, l'assicurazione della garanzia è obbligatoria per il mutuatario.
Nonostante nella maggior parte dei casi il consumatore possa, su sua richiesta, rescindere il contratto di assicurazione e restituire parte dei fondi precedentemente versati, alcune compagnie di assicurazione cercare di limitare tali azioni o non informare i clienti di questa possibilità.
Come disdire anticipatamente un contratto assicurativo? Scoprilo nel video:
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Come scrivere una domanda di rimborso dell'assicurazione su un prestito pagato: esempio
Quando riceve un prestito da una banca, il mutuatario si trova immediatamente di fronte ad un'offerta “volontaria-obbligatoria”. stipulare un'assicurazione contro numerosi infortuni.
Per i mutui e i prestiti auto è obbligatoria l’assicurazione dell’immobile acquistato.
Cari lettori! I nostri articoli parlano di modi tipici per risolvere problemi legali, ma ogni caso è unico.
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Cosa dice la legge sui prestiti al consumo? E come restituire i fondi versati alla banca a titolo di assicurazione dopo aver rimborsato il prestito? Scopriamolo. Applicazione di esempio per la restituzione dell'assicurazione del prestito sarà presentata di seguito.
Puoi scoprire dove inizia e cosa include il pignoramento sulla proprietà del debitore nel nostro articolo.
Responsabilità della banca
La banca è obbligata a restituire l'assicurazione? in prestito?
Per informazioni su questo tema ci rivolgiamo al principale regolatore finanziario del paese: la Banca Centrale.
Nella sezione “Alfabetizzazione finanziaria” si dice quanto segue riguardo al credito al consumo:
- Le informazioni sull'assicurazione obbligatoria dei rischi - morte, perdita di salute e invalidità, perdita di lavoro - devono essere incluse dalla banca nel contratto di prestito e spiegato in dettaglio al mutuatario prima di firmarlo.
- Se la legge non prevede la conclusione obbligatoria del contratto di assicurazione, il creditore è obbligato offrire al mutuatario un'opzione alternativa concedere prestiti a un tasso di interesse più elevato.
Quando si richiede un prestito non mirato vengono offerte assicurazioni sia facoltative (vita, salute, perdita del lavoro, ecc.) che omnicomprensive. Questi ultimi, ovviamente, sono più costosi.
La banca funge da intermediario tra il cliente e la compagnia assicurativa, addebitando commissioni aggiuntive. E questo è in realtà violare la legge “Sulla tutela dei diritti dei consumatori”.
È stato guidato da questa legge che nel dicembre 2015 la Banca Centrale ha preso una decisione secondo la quale il mutuatario ha diritto alla restituzione dei fondi versati alla compagnia assicurativa alla risoluzione del contratto con la banca.
Diritto di rifiutare
Consumatore ha il diritto di rifiutare dall’accordo imposto dalla banca:
- se non sono trascorsi più di 5 giorni dalla sua conclusione (e restituire per intero l'intero importo);
- durante la restituzione del prestito, ma l’importo da pagare diminuirà.
Queste condizioni non si applicano a chi ha assicurato un'auto (CASCO) o un immobile con ipoteca (danno, smarrimento, danneggiamento, furto, ecc.).
Queste due tipologie di assicurazioni, come già accennato, sono richiesti dalla legge.
A quali leggi devo fare riferimento?
Passiamo alla legislazione, che lo afferma chiaramente diritti e doveri del mutuatario per quanto riguarda l'assicurazione e il rimborso del prestito:
- La Legge Federale 4015 è un atto generale che regola la procedura assicurativa in Russia;
- N. 343 del Codice Civile della Federazione Russa parla della necessità di un'assicurazione obbligatoria delle garanzie per i prestiti automobilistici;
- N. 31 della legge federale regola la procedura di assicurazione per l'ottenimento di un mutuo;
- N. 935 del Codice Civile della Federazione Russa: da esso è possibile trovare informazioni sulla procedura di emissione e sulle condizioni obbligatorie per la fornitura di prestiti al consumo.
Anche il rapporto tra banca e mutuatario è regolamentato legge sulla tutela dei consumatori.
È lui che dà il diritto di rifiutare servizi aggiuntivi da parte del prestatore che ti vengono imposti contro la tua volontà, ed è a lui che puoi ricorrere se i premi assicurativi non sono stati restituiti.
A quali condizioni è previsto il rimborso?
Una volta completato il rimborso del prestito è richiesto il rimborso assicurativo?
Dopo il pieno adempimento dei suoi obblighi nei confronti del creditore, il mutuatario ha il diritto di contattare una banca o una compagnia di assicurazioni per restituire i fondi versati.
È possibile riavere la tua assicurazione mentre l'accordo continua assicurazione del credito.
Se sono trascorsi fino a 30 giorni dal pagamento della polizza, puoi contare su un rimborso in toto. Se il periodo va da 1 mese a sei mesi ti verrà rimborsato l'importo non superiore al 50% dai fondi che hai pagato.
Se sono trascorsi più di sei mesi dall'acquisto della polizza, dovrai restituire il denaro tramite il tribunale, e spesso con l'aiuto di avvocati esperti.
Devo rescindere il contratto?
Puoi restituire il denaro pagato agli assicuratori solo in un caso: alla risoluzione del contratto con la società. Finché continua a funzionare, il cliente ha il diritto di chiedere un rimborso e gli sarà più facile restituirli. Quando il contratto viene annullato, restituisci il denaro la procedura istruttoria non funzionerà più.
A cosa bisogna prestare attenzione nel contratto (con la banca o con l’assicurazione)? Prima di scrivere una richiesta di rimborso alla banca o agli assicuratori, è necessario studiare attentamente il contratto. Il pericolo per l'assicurato è:
- Punti che indicano direttamente l'impossibilità di un rimborso.
- Una clausola secondo la quale il mutuatario, se rifiuta volontariamente i servizi della compagnia assicurativa, è privato del diritto al rimborso dell'importo pagato per i premi assicurativi.
Se uno di loro è presente, prima di contattare i creditori con un reclamo vale la pena rivolgersi ad un avvocato, specializzata nel recupero premi assicurativi, per consulenze.
Quindi, non hai trovato nulla di male nel contratto e nelle "Regole assicurative", è ora di scrivere un reclamo alla banca per un rimborso. Oltre al reclamo, avrai bisogno raccogliere e inviare una serie di documenti al dipartimento:
- contratto di prestito;
- contratto e polizza assicurativa;
- controlli attestanti il fatto del pagamento del prestito;
- un documento che conferma il rimborso completo del prestito;
- passaporto.
Come scrivere correttamente un'applicazione a Sberbank, ad esempio?
Il documento deve contenere dettagli dell'organizzazione creditrice(può essere trovato nel contratto o sul sito ufficiale), i tuoi dati, informazioni sul contratto di prestito concluso tra le parti.
È inoltre necessaria una clausola che indichi che stai agendo in conformità con la legge sulla "Tutela dei diritti dei consumatori". È necessario indicare l'importo esatto, pagato da te per la polizza assicurativa, i dettagli del conto su cui desideri ricevere i fondi.
Il creditore deve esaminare la domanda entro dieci giorni dal momento del suo ricevimento, e fornire una risposta. Se hai ricevuto un rifiuto irragionevole di pagare, il passo successivo dovrebbe essere un reclamo a Rospotrebnadzor.
Ti consigliamo di scaricare un esempio di richiesta di rimborso alla banca.
Contatta Rospotrebnadzor
La risposta della banca deve essere ricevuta per iscritto, dopodiché, in caso di rifiuto, il mutuatario ha il diritto di contattare Rospotrebnadzor per risolvere il problema.
Viene presentato reclamo contro l'operato del creditore(assicuratore), che viene inviato per iscritto o presentato di persona durante una visita all'organizzazione.
Assicurati di allegare copie dei documenti al reclamo, tra cui: una copia del rifiuto della banca. La risposta dovrà essere fornita anche per iscritto entro 30 giorni di calendario dalla data di ricevimento della domanda.
Se viene presa una decisione positiva, Rospotrebnadzor invierà una risoluzione alla banca per eliminare i reati identificati contro il mutuatario.
In caso di rifiuto da parte di Rospotrebnadzor dovresti andare in tribunale.
Come integrare una dichiarazione di reclamo al tribunale se è già stata depositata? Scopri subito la risposta.
Come procedere in tribunale?
L'aspetto negativo di questo metodo di rimborso è che richiede sostenere le spese di svolgimento del procedimento di reclamo, ma a volte semplicemente non puoi fare a meno di contattare le autorità legislative.
Se la banca, la compagnia assicurativa e Rospotrebnadzor rifiutano di restituire i fondi, il mutuatario deve presentare un reclamo al creditore presso il tribunale arbitrale.
In questo caso, il mutuatario deve fare nuovamente riferimento alla legge sulla tutela dei consumatori. Recentemente, i tribunali si sono schierati dalla parte del querelante. in questa materia, soprattutto se l'assicurazione fosse stata imposta in modo classico, ovvero la banca avrebbe informato il cliente che senza la firma del contratto di assicurazione i fondi non sarebbero stati emessi.
I contratti di prestito contengono ancora una clausola di consenso diretto ad aderire al programma assicurativo.
In questo caso, il mutuatario viene semplicemente privato della capacità fisica di verificare la clausola di rifiuto dei servizi assicurativi. Se c'è questa clausola nel contratto è garantita una decisione positiva sul reclamo.
Scarica un esempio gratuito di dichiarazione di reclamo al tribunale.
Periodi di prescrizione
Come in ogni pratica giudiziaria, esiste un concetto di prescrizione nei casi riguardanti la restituzione dell'assicurazione del prestito.
Il mutuatario può intentare una causa chiedendo la restituzione dei fondi versati alla banca per l'assicurazione entro tre anni dalla data della sua conclusione.
Se il prestito è stato stipulato per un periodo più lungo, o è ancora in pagamento, ma le scadenze sono già state rispettate - è necessario presentare preventivamente domanda sul ripristino dei termini di prescrizione trascorsi.
Se non sei sicuro delle tue capacità, dovresti trovare un avvocato competente che ti aiuterà a vincere la causa e a coprire i costi.
Un esempio dalla pratica giudiziaria
L'attore ha presentato ricorso in tribunale per la tutela dei diritti dei consumatori: nel 2013 ha acquistato un'auto a credito e, in aggiunta ad essa - assicurazione sulla vita e sulla salute imposta dalla banca.
Il periodo di validità del contratto assicurativo era di 5 anni. Nel 2014 l'auto è stata rubata, e il cliente ha ricevuto un pagamento CASCO (contro il furto) per estinguere gli obblighi nei confronti della banca. Il prestito è stato rimborsato prima del previsto, mentre è rimasto in vigore il contratto di assicurazione aggiuntiva.
Dopo aver contattato l'imputato (IC "Renaissance Life"), l'attore ha presentato domanda risoluzione di un contratto di assicurazione del credito e restituirgli la parte pagata dei premi assicurativi.
Avendo ricevuto un rifiuto in quanto il contratto conteneva una clausola secondo la quale, in caso di risoluzione anticipata, l'importo dei contributi al cliente non tornare.
La Corte ha condannato: considerare violati i diritti del ricorrente, soddisfare le richieste, riscuotere un risarcimento per un importo di 200 mila rubli dal convenuto (compagnia di assicurazioni).
Come puoi vedere, puoi riavere la tua assicurazione sul prestito - anche se devi andare in tribunale per farlo, ne vale la pena, soprattutto se l'importo del premio è piuttosto impressionante. Ora sai a quali leggi dovresti fare affidamento per proteggere i tuoi diritti e riavere indietro i tuoi soldi.
Puoi scoprire il servizio assicurativo nel contratto di prestito e se puoi rifiutarlo dal video:
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Molti mutuatari ci chiedono se è possibile rinunciare all'assicurazione sul prestito e dove trovare un campione. Durante il processo di richiesta del prestito, tali richiedenti accettano l'assicurazione e firmano il contratto, quasi senza guardare. Dopo un po’ si rendono conto che non hanno bisogno del servizio e provano a rifiutarlo.
Quando è obbligatoria l’assicurazione?
Secondo la nostra attuale legislazione russa, solo i tipi di prestiti garantiti sotto forma di alloggio o veicolo sono soggetti all'assicurazione obbligatoria. Ciò può includere:
- Un mutuo in cui la proprietà è assicurata;
- Prestito garantito da un immobile;
- Prestito auto.
In altre parole, sei tenuto ad assicurare solo la tua garanzia. Ma se ti viene offerto anche di stipulare una polizza con la tua assicurazione sulla vita personale, sulla salute o sulla prestazione, allora hai tutto il diritto di rifiutare questo servizio.
Tuttavia, le banche offrono attivamente questo servizio e sono riluttanti a rifiutarlo. Molti istituti di credito aumentano il tasso di interesse quando rifiutano l'assicurazione e utilizzano altri metodi per incoraggiare il cliente a firmare il contratto. Per i mutuatari, tutto ciò si traduce in costi di prestito aggiuntivi.
Come posso annullare la mia assicurazione e riavere indietro i miei soldi?
Prima di tutto, devi familiarizzare con i documenti del prestito che hai tra le mani. Il contratto di assicurazione specifica le condizioni per la sua risoluzione, se presenti.
Se l'assicuratore vi consente la disdetta della polizza a determinate condizioni, ad esempio durante i primi 30 giorni, dovete redigere una richiesta corrispondente in forma libera o secondo il modello di polizza assicurativa e presentarla all'assicuratore o al rappresentante della banca.
Se puoi restituire il denaro solo con il rimborso anticipato, devi prima saldare l'intero debito alla banca e ottenere un certificato di assenza di debiti e chiusura del conto. Con questo certificato contatterai l'assicuratore con una richiesta di rimborso per i mesi pagati ma non utilizzati.
Ricorda: hai sempre 5 giorni di calendario dalla data della firma del contratto per rifiutare l'assicurazione imposta; tale diritto ti è conferito con apposita delibera della Banca Centrale. Puoi saperne di più qui.
Come dovrebbe essere l'applicazione?
La domanda deve indicare quanto segue:
- Nome completo, telefono
- Dati del passaporto
- Motivo della risoluzione del contratto
- Firma e data di scrittura.
La tua presentazione dovrebbe essere simile alla seguente.
Io, Ivan Petrovich Vasiliev, nato il 15 settembre 1977, passaporto n. ________, rifiuto di essere assicurato da ______________ (nome della compagnia assicurativa) ai sensi del contratto di assicurazione n. __________. Chiedo alla Banca di interrompere il pagamento dei premi assicurativi per la mia assicurazione sulla vita e sulla salute a partire dal prossimo periodo di fatturazione.
Molte banche forniscono un modulo speciale per scrivere una domanda di rinuncia all'assicurazione e hanno un esempio di come compilarlo correttamente. È per questo motivo che non dovresti cercare tali documenti su Internet, perché hanno design diversi; devi chiedere la rata della richiesta direttamente alla società dove stai ottenendo un prestito.
In caso di rimborso anticipato del debito:
Possono rifiutarsi di restituire l'assicurazione?
In effetti, questi casi non sono rari, si potrebbe addirittura dire: accadono continuamente. Le banche non vogliono perdere il profitto che ottengono addebitando gli interessi sull'importo del debito, perché molto spesso il costo per l'acquisto di una polizza assicurativa è incluso nell'importo totale del prestito.
Se una banca o una compagnia di assicurazioni si rifiuta di pagarti dei soldi e ritieni che ciò avvenga illegalmente, hai il diritto di ricorrere ai tribunali per proteggere i tuoi diritti. Allo stesso tempo, devi ricordare che dovrai sostenere spese legali: pagamento delle tasse statali e dei servizi legali.
Esempio di domanda quando si va in tribunale:
Pertanto, nella maggior parte dei casi di richiesta di prestito, il mutuatario ha il diritto di restituire l'assicurazione in una situazione in cui gli è stata imposta o il debito è stato rimborsato prima del previsto
Risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita su un prestito
È possibile la risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita su un prestito, ma il problema diventa la restituzione del premio assicurativo. Consideriamo in quali casi il mutuatario può rifiutare l'assicurazione senza perdite finanziarie e in quali no.
Domanda di disdetta dell'assicurazione.doc
È possibile disdire l'assicurazione sul prestito?
È possibile rescindere un contratto di assicurazione sulla vita in qualsiasi momento; il problema giuridico risiede nelle conseguenze di tale rescissione. I seguenti atti sono rilevanti per la questione in esame:
- Codice Civile della Federazione Russa;
- Legge “Sul credito al consumo (prestito)” del 21 dicembre. 2013 n. 353-FZ;
- Legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" del 02/07/1992 n. 2300-I (di seguito denominata legge n. 2300-I);
- Direttiva della Banca Centrale della Federazione Russa “Sui requisiti minimi (standard) per le condizioni e la procedura per l'attuazione di alcuni tipi di assicurazione volontaria” del 20 novembre 2015 n. 3854-U.
Spiegazioni in merito sono fornite anche nella lettera del BR del 22 luglio 2016 n. 53-1-1-5/3896.
Puoi rifiutare l'assicurazione sulla base della parte 11 dell'art. 7 della legge n. 353-FZ del 21 dicembre 2013, anche se il contratto lo prevede come condizione imperativa. Tuttavia, se il mutuatario non adempie ai propri obblighi assicurativi, la banca ha il diritto di modificare i termini del contratto a condizioni paragonabili a quelle alle quali viene concesso un prestito senza assicurazione.
Come viene stipulata l'assicurazione del prestito e quali sono le conseguenze della risoluzione del contratto?
Per comprendere correttamente il processo di risoluzione del contratto, è necessario conoscere l'essenza del processo di assicurazione sulla vita e sanitaria su un prestito. Di solito, quando si conclude un contratto di prestito, al cliente viene chiesto di stipulare un'assicurazione a determinate condizioni.
Il cliente può stipulare un contratto di agenzia con la banca. Allo stesso tempo, al mutuatario viene addebitata una commissione per la partecipazione al programma assicurativo, ovvero, infatti, è a spese del mutuatario che viene pagato il premio assicurativo (il suo concetto è riportato nella clausola 1 dell'articolo 954 del codice civile della Federazione Russa).
Tuttavia, è anche possibile che il mutuatario partecipi in modo indipendente al contratto assicurativo: il mutuatario, in quanto contraente, assicura la sua vita e la sua salute a favore della banca beneficiaria.
Arte. 958 del Codice Civile della Federazione Russa e la clausola 1 dell'istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa del 20 novembre 2015 n. 3854-U (di seguito denominata istruzione n. 3854-U) consentono di determinare le conseguenze della risoluzione del contratto assicurativo:
- Se il cliente, entro i 5 giorni previsti dalla Direttiva n. 3854-U (o un altro periodo più lungo stabilito dal contratto), decide di rifiutare l'assicurazione volontaria, gli dovrà essere rimborsato il premio assicurativo meno la parte che copre questo breve periodo di utilizzo il servizio.
- Se il cliente decide in seguito di rifiutare l'assicurazione, ha tale diritto sulla base del comma 2 dell'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa, ma il premio assicurativo, di regola, andrà interamente all'assicuratore (una parte dei fondi può essere restituita solo se ciò è espressamente previsto nel contratto).
Risoluzione del contratto assicurativo in caso di rimborso del prestito
In conformità con l'art. 11 della legge n. 353-FZ, il mutuatario ha il diritto di restituire integralmente il prestito al consumo entro 14 giorni e di annullare il contratto. Per i prestiti finalizzati questo periodo è esteso a 30 giorni. Spesso si verificano casi di estinzione anticipata dei prestiti dopo la scadenza di questi termini; per questo è sufficiente avvisare la banca con almeno 30 giorni di anticipo.
La risoluzione dell'assicurazione del prestito in questo caso è consentita secondo la regola di cui sopra, paragrafo 2 dell'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa (la questione della restituzione del premio assicurativo viene risolta in base all'accordo delle parti sulla condizione pertinente, vedere, ad esempio, Risoluzione dell'8a AAS del 10 dicembre 2009 n. 08AP-8141/2009).
IMPORTANTE! Comma 1 art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa non si applica al rimborso del prestito, poiché il rischio previsto dal contratto di assicurazione nel caso in esame è la perdita della vita/salute in determinate circostanze, ma non i problemi finanziari del mutuatario al momento del rimborso del prestito prestito. In questo caso occorre fare riferimento anche al comma 3 dell'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa, che separa direttamente il rifiuto anticipato e la risoluzione anticipata di un contratto assicurativo.
Esempio di domanda di risoluzione dell'assicurazione sul prestito
La richiesta di risoluzione del contratto assicurativo viene inviata alla compagnia assicurativa con la quale è stato concluso. In base alle regole del fatturato aziendale, è necessario indicare in modo informativo e breve il massimo delle informazioni necessarie:
- Il nome dell'azienda a cui viene inviato il documento.
- Nome completo del richiedente e dettagli del suo passaporto.
- Numero e data di conclusione del contratto da risolvere.
- Modalità di restituzione del premio assicurativo (pagamento in contanti o non in contanti). Se è indicata una forma di pagamento non in contanti, è necessario fornire le coordinate bancarie e il conto.
- Elenco dei documenti allegati.
Alla fine viene indicata la data e apposta la firma del richiedente.
In genere, le grandi banche come Sberbank, VTB-24 e altre dispongono di applicazioni campione pre-preparate.
Come risolvere un contratto assicurativo se la banca ha imposto un'assicurazione sul prestito
La banca ha imposto un'assicurazione sul prestito: come risolvere un simile accordo? Per rispondere a questa domanda occorre tenere conto delle seguenti circostanze:
- Periodo di 5 giorni secondo la clausola 1 dell'istruzione n. 3854-U o il "periodo di raffreddamento" ai sensi del contratto di assicurazione (la maggior parte delle grandi banche lo aumenta rispetto all'istruzione n. 3854-U fino a 30 giorni);
- la possibilità di rifiutare il servizio imposto sulla base della parte 2 dell'art. 16 della legge n. 2300-I.
Quando si applica durante il "periodo di raffreddamento" limitato dall'istruzione n. 3854-U o dal contratto, di solito non si verificano problemi con la restituzione dei fondi.
Trascorso questo periodo, se l'assicuratore o la banca rifiuta la richiesta di rescindere il contratto assicurativo e restituire il premio assicurativo, è necessario intentare una causa contro la banca. Puoi confermare l'imposizione dell'assicurazione sulla vita:
- la presenza nel contratto di prestito di un obbligo di assicurazione presso un assicuratore specifico (clausola 4.2 della Revisione della pratica giudiziaria..., approvata dal Presidium delle Forze Armate della Federazione Russa il 22 maggio 2013);
- l'assenza nelle domande o nelle polizze assicurative di spiegazioni sulla possibilità di concludere un contratto di prestito senza condizioni per l'adesione al programma assicurativo (sentenza di appello del tribunale regionale di Omsk del 29 settembre 2016 nella causa n. 33-9543/2016).
IMPORTANTE! Se la banca spiegasse per iscritto al mutuatario tutti i dettagli: il diritto di non assicurare affatto la vita, di assicurarla presso un altro assicuratore e per un importo diverso, le conseguenze per i rapporti di credito derivanti dall'utilizzo di questi diritti - e il mutuatario firmasse tutti i moduli e dichiarazioni necessarie, i tribunali non considerano il servizio imposto (vedere la sentenza di appello del tribunale della città di Mosca del 12 settembre 2016 nella causa n. 33-36583/2016).
Quindi, la risposta alla domanda se sia possibile disdire l'assicurazione del prestito è chiaramente positiva, ma non è sempre possibile evitare conseguenze spiacevoli: un inasprimento dei termini del contratto di prestito e/o la perdita dell'intero costo del premio assicurativo. Come contattare un organismo di regolamentazione che può influenzare un assicuratore che viola i diritti dei consumatori - nell'articolo Come scrivere un reclamo contro una compagnia assicurativa alla Banca Centrale della Federazione Russa?
A volte l'ultima speranza del mutuatario è dimostrare in tribunale la natura imposta del prestito. Allora l'assicuratore non avrà altra scelta che disdire l'assicurazione del prestito e restituire il denaro.
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Attualmente i beni mobili e immobili, la salute umana e la vita sono assicurati contro i danni. I cittadini possono proteggersi dagli incidenti anche attraverso un'assicurazione. Un contratto di assicurazione sulla vita viene spesso utilizzato quando si stipula un prestito. Pertanto, gli istituti bancari vogliono proteggersi dal mancato pagamento del debito da parte del mutuatario in caso di un evento assicurato, vale a dire la morte o l'invalidità del gruppo I. Come risolvere un contratto assicurativo (simile alla risoluzione di un contratto di prestito) e in quali casi ciò sarà possibile, considereremo più in dettaglio.
Scadenze
Secondo il diritto civile, un cittadino che ha stipulato un contratto assicurativo ha la possibilità di recedere dal suddetto accordo e restituire parte dei fondi non utilizzati in proporzione al periodo rimanente se:
- la probabilità di un evento assicurato è scomparsa;
- la presenza del rischio assicurato è venuta meno secondo fattori che non influiscono sull'evento assicurato. Per fattori sopra indicati si intende la perdita della cosa assicurata o il fallimento dell'assicuratore.
Puoi disdire anticipatamente il contratto assicurativo, senza attenderne la scadenza. Tuttavia, se questa opportunità speciale non è prevista nell'accordo stesso, sarà impossibile restituire i fondi per il periodo non utilizzato.
Molti assicurati hanno espresso insoddisfazione per l'imposizione di un contratto assicurativo al momento della stipula di un prestito e, in relazione a questo fatto, la Banca Centrale ha introdotto il concetto di "periodo di riflessione", a partire da novembre 2015, quando è legalmente consentito rescindere l'accordo.
Periodo di raffreddamento- si tratta di un periodo di cinque giorni dal quale inizia il calcolo della conclusione di un contratto assicurativo e che viene concesso a un soggetto (il contraente) per rescindere il contratto esistente. La procedura viene eseguita unilateralmente e con perdite finanziarie minime o nulle se l'evento assicurato non si verifica.
L'assicuratore esegue rimborso parziale al contraente che decide di recedere anticipatamente dal contratto se il contratto assicurativo ha validità plurimese. Il calcolo dei pagamenti dipende dal tempo trascorso dalla conclusione del documento.
Qualcosa da ricordare! Dopo il “periodo di riflessione”, rescindere il contratto assicurativo L'opportunità si presenterà solo se il documento di cui sopra avrà il criterio appropriato.
Come risolvere un contratto di assicurazione sulla vita?
La stipula di una polizza di assicurazione sulla vita è molto spesso un servizio aggiuntivo quando si richiede un prestito presso un istituto bancario ed è considerata una procedura volontaria. Puoi rescindere un contratto con una compagnia assicurativa seguendo l'algoritmo delle azioni passo passo:
- raccolta e preparazione della documentazione necessaria;
- contattare la compagnia assicurativa con una domanda scritta;
- esame della domanda entro dieci giorni da parte della compagnia assicurativa;
- risoluzione definitiva del contratto assicurativo e calcolo dei pagamenti.
Il trasferimento dei fondi viene effettuato entro un termine non superiore a dieci giorni. Alla domanda dovrà essere allegato il seguente elenco di documenti:
- documento di identità del richiedente-assicuratore - originale e fotocopia;
- duplicato ed originale del contratto di assicurazione sulla vita;
- documenti che confermano la legalità dei motivi per l'annullamento dell'accordo.
Il contratto esistente tra contraente e assicuratore può essere disdetto durante il “periodo di riflessione” o durante un altro periodo se questa condizione è specificata nel contratto.
Con prestito
Quando si stipula un prestito, ai dipendenti di un istituto bancario viene spesso imposto l'obbligo aggiuntivo di stipulare un contratto di assicurazione sulla vita. In caso di risoluzione anticipata di un contratto di assicurazione sulla vita di prestito deve essere informato anche l'istituto di credito.
Per risolvere un accordo unilateralmente, è necessario tenere conto del tipo di firma del documento. I dipendenti di un istituto bancario offrono ai propri clienti le seguenti modalità per ottenere una polizza assicurativa:
- registrazione di una polizza assicurativa individuale;
- aderire ad un programma di assicurazione collettiva.
In quest’ultimo caso esiste un accordo firmato tra la banca e la compagnia assicurativa. Il mutuatario è incluso in questo documento ed è considerato assicurato da quel momento in poi. La prestazione assicurativa consiste nel pagamento della corrispondente commissione all'istituto di credito per l'effettuazione dell'operazione di adesione al suddetto programma. In questo caso non è possibile recedere dal contratto durante il periodo di riflessione..
La condizione principale per la possibilità di recedere dal contratto è la presenza di tale condizione nell'accordo concluso. L'importo dei fondi restituiti potrebbe non essere pari al 100%, poiché l'istituto bancario ha il diritto di riscuotere l'imposta sul reddito delle persone fisiche.
Al momento della registrazione volontaria dell'assicurazione
Secondo le regole generalmente accettate, è possibile recedere da un contratto con una compagnia assicurativa entro un periodo di cinque giorni, chiamato "periodo di riflessione". Il rimborso viene effettuato integralmente se l'evento assicurato non si verifica entro un determinato periodo di tempo.
Dopo 5 giorni il contraente dovrà fare riferimento a quanto contenuto nel contratto assicurativo in essere. Se la restituzione delle finanze in caso di risoluzione anticipata è una clausola dichiarata, il denaro può essere restituito, ma non per intero. Per disdire il contratto è necessario presentare una domanda scritta alla compagnia assicurativa.
Il trasferimento dei fondi viene effettuato in proporzione al tempo non utilizzato con detrazione dei costi di gestione aziendale. I costi sopra indicati possono variare dal 25 al 90%. Le norme assicurative talvolta prevedono che una detrazione dall'importo dovuto dopo la cancellazione sia pari all'importo dei pagamenti effettuati.
Considereremo di seguito come viene redatta una domanda di risoluzione di un contratto assicurativo.
Dichiarazione
È possibile rescindere un contratto con una compagnia assicurativa redigendo una domanda. Il documento firmato viene consegnato personalmente all'azienda o inviato tramite posta raccomandata. Il ricorso scritto viene redatto in due copie: una rimane al richiedente, l'altra alla compagnia assicurativa.
Il modulo di domanda standard deve contenere le seguenti informazioni:
- registrazione del nome dell'ente assicurativo senza abbreviazioni;
- informazioni sull'assicurato: nome completo, luogo di registrazione, dettagli del passaporto;
- indicazione delle informazioni sul contratto di assicurazione sulla vita - numero di polizza assicurativa, data di firma e data di scadenza del documento;
- una descrizione del motivo per cui il contraente desidera recedere dal contratto;
- esprimere una richiesta di risoluzione del contratto e restituzione dei fondi per il periodo non utilizzato;
- fissazione del metodo di esecuzione dei pagamenti finanziari - in contanti o non in contanti, tramite trasferimento su un conto bancario;
- data e firma.
Potete scaricare un modello di richiesta di disdetta di un contratto di assicurazione sulla vita collegamento .
Rimborso
Se l'assicurato desidera rifiutare il servizio di assicurazione sulla vita e rescindere il contratto, può utilizzare il cosiddetto “periodo di riflessione” per un periodo di cinque giorni dal momento della registrazione al servizio. Per legge l’organismo assicurativo è tenuto a rispettare le norme di cui sopra.
Qualcosa da ricordare!Secondo l'ordinanza della Banca Centrale, dal 1° gennaio 2018 il periodo di cinque giorni sarà prorogato di due settimane.
Se la decisione di rescindere il contratto di assicurazione sulla vita è stata presa all'inizio della sua validità, il rimborso verrà effettuato per intero. La condizione principale è che durante questo periodo non si verifichi alcun evento assicurato.
Dopo i 5 giorni specificati, il rimborso avviene in proporzione al tempo assicurativo non realizzato. Consideriamo la seguente situazione:
Un individuo ha firmato un contratto di assicurazione sulla vita con un periodo di validità di 20 anni. Dopo un periodo di cinque anni, il cittadino decide di recedere dal contratto. Il 70% delle quote pagate sono rimborsabili.
Il trasferimento viene effettuato entro un massimo di 10 giorni dall'esame della domanda e dalla decisione positiva.
Cosa fare se la compagnia assicurativa rifiuta di rescindere il contratto?
Rescindere un contratto assicurativo non è facile. L’organizzazione assicurativa può rifiutare nei seguenti casi:
- la domanda di risoluzione del contratto è stata redatta con errori;
- la condizione corrispondente non è registrata nel documento;
- si è verificato un evento assicurato.
In alcuni casi il rifiuto da parte dell'assicuratore di rescindere il contratto non ha alcuna base giuridica. In questo caso, puoi presentare un reclamo corrispondente alla Banca Centrale Russa o risolvere il problema in tribunale.
La richiesta di risarcimento viene inviata al tribunale arbitrale con una richiesta formulata di risoluzione del contratto di assicurazione sulla vita. Se prendi un prestito, dopo un mese puoi ottenere un rendimento del 100% dei fondi. Se è trascorso più tempo, puoi ottenere solo un rimborso del 50%. Entro un mese dall'accettazione della domanda a titolo oneroso, il tribunale prende una decisione positiva sulla risoluzione del contratto di assicurazione e obbliga l'organizzazione assicurativa a effettuare il pagamento.
È possibile scaricare un esempio di richiesta di risarcimento per la risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita.
Il credito è oggi un fenomeno normale, ma spesso gli istituti bancari che lo offrono peccano imponendo un’assicurazione, che aggrava notevolmente la condizione del pagatore. Il rifiuto da questo punto di servizio costituisce un diritto immediato di ogni cittadino. Ciò è dovuto al fatto che la creazione di tali rapporti contrattuali può essere effettuata solo se il mutuatario esprime autonomamente la propria volontà. In questo articolo studieremo come viene redatta una domanda di risoluzione di un contratto assicurativo e cosa fare per compilarla in modo corretto e razionale, in modo da non pagare più del dovuto e proteggersi da servizi non necessari.
È possibile recedere da un contratto assicurativo dopo la sua conclusione se si seguono determinate regole
Esempio di richiesta di risoluzione di un contratto assicurativo
Per redigere questo documento è indispensabile munirsi di una polizza assicurativa e di un pacchetto di documenti che servano da identificazione. Il modulo di richiesta di rifiuto del servizio può essere presentato in diverse varianti. Ma esiste una regola ferrea: il mutuatario si impegna a indicare nella domanda che è lui ad avviare la rottura di questo rapporto. L'obbligazione contrattuale si intenderà integralmente risolta a decorrere dalla data di redazione della domanda.
I rimborsi per la polizza verranno effettuati entro 14 giorni.
Caratteristiche di interazione con la banca
Cosa fare se le tue pretese legali vengono respinte e non vedi l'ora di ricevere una risposta adeguata? Come sempre, è importante garantire il pieno rispetto della fase istruttoria. Prima viene redatto un reclamo, poi viene intentata una causa per far dichiarare invalida una parte dell'obbligo contrattuale in tribunale. Ciò ti farà risparmiare tempo personale e, soprattutto, una parte significativa dei tuoi soldi. L'assicurazione del prestito verrà annullata e ti libererai della necessità di vari pagamenti che gravano sulla tua condizione finanziaria generale.
Questo processo è necessario quando si stipula un contratto con una banca?
Solo un paio di anni fa l’assicurazione sulla vita fungeva da condizione chiave per la preparazione di un contratto di prestito. Ma oggi i cittadini che sono normali clienti delle banche possono aspettarsi di avere una scelta più ampia. In particolare, il mutuatario ha ricevuto il diritto di decidere autonomamente se l'assicurazione è una necessità urgente per lui personalmente. Ma in tutta onestà, vale la pena notare che le banche traggono vantaggio dalla firma di un documento del genere da parte del mutuatario, perché le compagnie di assicurazione danno loro una certa percentuale. Pertanto, si scopre che "sulla carta" tutto sembra una decisione volontaria, sebbene il mutuatario non abbia aderito.
Costo dei servizi assicurativi
Tradizionalmente, il costo è considerato piuttosto elevato e questo costituisce la ragione fondamentale per cui i mutuatari cercano di rescindere il rapporto contrattuale con un'organizzazione bancaria. Aspetto classico l'importo dell'assicurazione rappresenta circa il 10-20% del prestito. Inoltre, si verificherà il ritiro delle quote di interesse dall'importo totale del prestito, il che aggrava la situazione generale del mutuatario e porta ad un aumento artificiale del volume dei pagamenti.
È possibile rescindere un contratto assicurativo?
Una volta che il mutuatario avverte un significativo inconveniente finanziario associato all’assicurazione, sorge immediatamente una domanda logica: È possibile disdire questa assicurazione sul prestito? Sì, questo è reale, questo fatto è evidenziato dalle norme della legislazione attuale. Ma allo stesso tempo, il premio assicurativo pagato all'assicuratore non può essere restituito. Questa opzione di risoluzione del contratto non è adatta alla maggior parte dei mutuatari. Pertanto, una decisione razionale sarebbe quella di selezionare la strategia ottimale in base alla quale procederà il processo di risoluzione del contratto assicurativo.
È necessario firmare un contratto assicurativo al momento della conclusione di un contratto di prestito?
Domanda di risoluzione del contratto assicurativo: visione generale
Esistono diversi tipi e gruppi di domande che dipendono dalla situazione che ha causato la necessità di rifiutare il servizio. Consideriamo alcune posizioni fondamentali e prendiamo nota di tutto per compilare le pratiche burocratiche.
In caso di morte, invalidità, malattia
L'intestazione di tale richiesta di cessazione anticipata dell'utilizzo dei servizi è standard. Visualizza il destinatario seguito dal nome del rappresentante della direzione. Quello che segue è il testo del comunicato stesso. Vengono annotati il nome del compilatore e i dettagli del suo passaporto, nonché le informazioni sulla nascita e i materiali di contatto. Si noti che la persona agisce volontariamente e informa questa o quella banca del rifiuto di partecipare al programma assicurativo. È indicato che tale decisione è stata presa sulla base di un incidente; viene descritta brevemente. Di seguito è riportato il numero del contratto e la data, la firma.
In caso di smarrimento (furto) di una carta di credito
La presente richiesta di disdetta del contratto di assicurazione si compila allo stesso modo. Il "limite" in questa affermazione è lo stesso del caso precedente. La parte principale contiene l'indicazione delle stesse informazioni (sono standard e obbligatorie per qualsiasi tipo di applicazione). Tra i motivi è importante sottolineare che tra i motivi assicurativi rientrano le perdite legate ad atti illegali di terzi scoperti durante l'utilizzo di questa carta. Alla fine del documento c'è il numero del contratto, la firma e la data.
Perdita di una fonte di reddito permanente
La “testata” contiene lo stesso elenco di dettagli, poi segue la parte principale, che è firmata allo stesso modo (dichiarazione di rifiuto... per perdita di una fonte permanente di reddito). I dettagli sono indicati secondo la norma, il motivo è “a causa della perdita del reddito permanente”. Tale perdita può essere una conseguenza della riduzione del personale, della liquidazione della società o dell'adempimento disonesto delle funzioni ufficiali con conseguente licenziamento. Il punto specifico che si riferisce alla tua situazione deve essere annotato nella domanda. Come puoi vedere, in questo caso lo schema è abbastanza semplice.
La domanda di risoluzione del contratto assicurativo ha una forma del tutto standard.
Quando si richiedono prestiti al consumo presso organizzazioni bancarie, una delle condizioni per l'emissione di fondi al mutuatario è la conclusione di un contratto di assicurazione sulla vita. Tuttavia, l'emissione di una polizza assicurativa è una decisione volontaria di ogni cittadino e un impiegato di banca non ha il diritto di costringere il mutuatario a questa procedura. Il cliente ha il diritto di recedere dalla polizza entro i termini stabiliti dalla legge.
Come risolvere un contratto di assicurazione sulla vita di prestito?
Un contratto di assicurazione sulla vita firmato al momento della sottoscrizione di un prestito bancario può essere disdetto su iniziativa del contraente. Questa procedura è regolata dall’articolo 958 del Codice Civile della Federazione Russa, che delinea le circostanze che potrebbero influenzare un cambiamento nella decisione del cliente.
Il rimborso dei fondi versati alla banca per il servizio può essere effettuato se la risoluzione del contratto è avvenuta durante il “periodo di riflessione”. Questo nome è stato dato al periodo temporaneo introdotto dalla Banca Centrale nel 2016, che consente al mutuatario di rifiutare l'assicurazione senza perdere fondi personali. Sono trascorsi cinque giorni lavorativi dalla data della conclusione del contratto con l'assicuratore.
Il rimborso completo dei fondi investiti può essere effettuato in un secondo momento dopo la firma dei documenti, ma prima dell'entrata in vigore del contratto di assicurazione. Se il contratto con la compagnia assicurativa è entrato in vigore ed è trascorso il “periodo di riflessione”, è possibile solo un rimborso parziale del premio. L'entità dell'importo sarà proporzionale al tempo trascorso dal momento dell'entrata in vigore del contratto.
Se un cittadino che ha stipulato un contratto di assicurazione sulla vita quando ha ricevuto un prestito ha deciso di esercitare il suo diritto e rescindere il contratto durante il "periodo di riflessione", deve compilare una domanda e presentarla al contraente entro il termine prescritto. Affinché la compagnia assicurativa possa soddisfare la richiesta dell'assicurato, questi deve allegare alla domanda i seguenti documenti dal seguente elenco:
- passaporto di un cittadino della Federazione Russa;
- convenzione con la compagnia assicurativa;
- una ricevuta o ricevuta di cassa attestante il fatto del pagamento del premio assicurativo.
I rimborsi al cliente vengono effettuati entro un termine non superiore a dieci giorni lavorativi dalla data di presentazione della domanda. La compagnia assicurativa ha il diritto di rifiutare il pagamento se si verifica un evento assicurato durante il periodo di validità del contratto.
L'opportunità di recedere dal contratto è disponibile solo per i clienti che hanno stipulato volontariamente un'assicurazione sulla vita quando ricevono un prestito da un organismo bancario. La legge non prevede la risoluzione anticipata del contratto di assicurazione sulla proprietà che funge da garanzia.
Quando presenta una domanda di risoluzione anticipata di un contratto di assicurazione sulla vita, il mutuatario deve notificare la sua decisione al rappresentante dell'organizzazione bancaria presso la quale è stato emesso il prestito al fine di escludere l'assicurazione dall'importo del pagamento del prestito. Se l'assicurazione sulla vita viene annullata, la banca ha il diritto di rinnovare il contratto con il mutuatario, aumentando così il tasso di interesse sul prestito.
Esempio e contenuto della domanda
Quando si contatta una compagnia assicurativa per risolvere un contratto, è necessario compilare correttamente la domanda e indicare tutte le informazioni necessarie. Nella maggior parte dei casi, il documento è scritto in qualsiasi forma, ma alcune aziende hanno un modulo speciale, la cui compilazione è necessaria per rilasciare una liberatoria assicurativa. Se il modulo non viene rilasciato, è possibile richiedere all'assicuratore un campione della domanda compilata.
Tenendo conto delle specificità dei contratti assicurativi, le informazioni necessarie nella domanda della persona assicurata devono essere presentate in un determinato ordine. Il documento deve includere i seguenti blocchi:
- Titolo del documento;
- ragione sociale della società con la quale viene concluso il contratto;
- informazioni sulla persona che ha richiesto la risoluzione del contratto;
- informazioni sull'accordo concluso con la compagnia assicurativa e che costituisce la base delle relazioni bilaterali;
- l'essenza del ricorso del cittadino assicurato;
- requisiti.
Il nome dell'azienda nella domanda deve corrispondere alle informazioni corrispondenti nel contratto. Oltre a questo, puoi indicare l'indirizzo e i dettagli di contatto della persona giuridica.
Il documento indica il nome completo del richiedente senza abbreviazioni e i dettagli del suo passaporto. Se gli obblighi derivanti dal contratto di assicurazione si estendono a terzi, nella domanda devono essere indicate le informazioni su di essi.
Il documento deve contenere le informazioni relative al contratto assicurativo (nome, numero, data di conclusione), in base alle quali il documento verrà annullato. Errori commessi nei dettagli del documento possono fungere da motivo per respingere una richiesta di risoluzione delle relazioni bilaterali.
Il testo della domanda deve formulare in modo chiaro il ricorso alla compagnia assicurativa. Può riflettere non solo una richiesta di risoluzione del contratto, ma anche l'obbligo di pagare un premio assicurativo, se ciò è previsto dai termini dell'assicurazione. Se il contratto non prevede la restituzione dei fondi investiti, la richiesta di pagamento non deve essere specificata nel documento, altrimenti all'assicurato può essere negata l'accettazione della domanda di risoluzione del contratto.
Il testo principale della domanda deve contenere la firma personale della persona assicurata e la data di presentazione della domanda a titolo oneroso. Se il documento è redatto in anticipo, non è necessario indicare la data in esso finché non si contatta l'assicuratore.
Condizioni speciali per la risoluzione dei contratti assicurativi delle singole compagnie di assicurazione
Le principali condizioni per la risoluzione dei contratti di assicurazione sulla vita sono regolate dalla normativa vigente. Tuttavia, alcune organizzazioni prevedono condizioni speciali per l'annullamento dell'assicurazione sui prestiti esistenti:
Contratto di assicurazione: concetto e tipologie
Pollice. 48 del Codice Civile della Federazione Russa, puoi trovare il concetto e le tipologie dei contratti assicurativi.
L'assicurazione implica un rapporto giuridico in cui il contraente paga un premio assicurativo all'assicuratore e, al verificarsi di un evento predeterminato (evento assicurato), l'assicuratore risarcisce il contraente/beneficiario per le perdite o paga un importo specifico (per il tipo di assicurazione personale ). Gli accordi si dividono in 2 grandi gruppi:
- volontario;
- obbligatorio.
In ogni gruppo c'è una divisione in tipi di assicurazione: proprietà e personale.
L'assicurazione è possibile solo per iscritto, di regola, sotto pena di invalidità, ma non sempre il cliente della compagnia assicurativa riceve un contratto (articolo 940 del codice civile della Federazione Russa). Può trattarsi anche di una polizza o di un certificato redatto dall'assicuratore in una forma comune a tutti i clienti e corrispondente al comma 2 dell'art. 940 Codice Civile della Federazione Russa.
Una particolarità dell'assicurazione personale è il carattere pubblico del contratto (articolo 426 del codice civile della Federazione Russa, sentenza d'appello del tribunale della città di Mosca del 16 marzo 2018 nella causa n. 33-11169/2018). L'assicurazione personale, a sua volta, si divide in assicurazioni:
- vita e salute;
- responsabilità per aver causato un danno.
È impossibile assicurare interessi o obblighi illegali, la cui comparsa è associata al gioco d'azzardo (articolo 928 del codice civile della Federazione Russa). Il contratto assicurativo è regolato in modo abbastanza rigoroso: oltre alle norme generali del Codice Civile della Federazione Russa, ad esso si applicano le norme delle leggi speciali e degli atti normativi dell'autorità di regolamentazione. È possibile visualizzare i suoi termini e condizioni principali seguendo il collegamento: Contratto di assicurazione - campione.
Termini del contratto di assicurazione
Clausole essenziali ed importanti del contratto di assicurazione, ai sensi dell'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa, diventano i seguenti:
- oggetto: proprietà o interesse;
- elenco dei rischi (eventi assicurati);
- l'importo del risarcimento o la procedura per valutare le perdite subite;
- validità;
- condizione di franchising;
- procedura per la presentazione di una richiesta di risarcimento.
Tali condizioni possono essere contenute in un unico documento sottoscritto dalle parti, oppure possono essere distribuite in modo casuale tra le norme assicurative del relativo organismo assicurativo e la polizza assicurativa. In quest'ultimo caso la policy deve contenere il riferimento alle norme.
Per le assicurazioni personali, quando l'assicurato può essere diverso dal contraente, sarà necessario che l'assicurato sia indicato nel contratto. Nell'elencare i rischi è necessario garantire che siano stabiliti meccanismi per determinare se la perdita di proprietà è stata associata ad azioni illegali (articolo 963 del codice civile della Federazione Russa). L'assicuratore, una volta ricevuta la documentazione delle autorità inquirenti in merito alla presenza di tali fattori, potrà non pagare (vedi sentenza delle Forze Armate RF del 4 aprile 2018 nel caso n. A40-66704/2017).
Non è necessario prevedere espressamente il diritto di chiedere la risoluzione del contratto assicurativo. Secondo l'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa, un contratto assicurativo, come qualsiasi contratto di servizio, può essere risolto su richiesta del contraente in qualsiasi momento, indipendentemente dalla presenza o assenza di rischio. Ma in questo caso, di regola, il premio assicurativo non viene restituito (vedi parte 3 dell'articolo 958 del Codice civile della Federazione Russa). Tuttavia, il contratto può concordare una condizione per la restituzione totale o parziale del premio assicurativo al contraente.
Notifica all'assicuratore e risarcimento dei danni
Come dimostra la pratica, il maggior numero di domande solleva la procedura di valutazione delle perdite e l'elenco dei documenti alla presentazione dei quali avviene il pagamento. Arte. 961 del Codice Civile della Federazione Russa indica come è necessario avvisare del verificarsi di un evento assicurato. Il mancato rispetto di questa regola potrà comportare il rifiuto del rimborso. L'elenco dei documenti può includere un certificato delle autorità inquirenti sull'assenza di un reato e documenti che confermano la proprietà degli oggetti smarriti.
Requisiti speciali per l'elenco dei documenti sono stabiliti dalle normative sui tipi di assicurazione:
- clausola 3 art. 11 della legge "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" del 25/04/2002 n. 40-FZ, punto 3.10 del Regolamento sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile..., approvato. Banca di Russia 19 settembre 2014 n. 431-P;
- Arte. 17.5 della legge "Sui fondamenti delle attività turistiche..." del 24 novembre 1996 n. 132-FZ.
Dopo aver ricevuto la notifica, l'assicuratore avvia la procedura di valutazione dei danni. Prima di ciò, la vittima è obbligata ad adottare tutte le misure ragionevoli e raccomandate per ridurre le proprie dimensioni (la mancata adozione di misure può portare anche al rifiuto di risarcire le perdite). La valutazione delle perdite viene solitamente effettuata con l'assistenza di un perito indipendente e la loro illegittima sottovalutazione spesso porta al trasferimento della controversia al tribunale (vedere la decisione del tribunale della regione di Voronezh del 28 dicembre 2017 nel caso n. A14 -9417/2017).
Il contratto assicurativo come servizio imposto
Nella pratica bancaria, si verificano casi in cui la conclusione di un contratto di prestito è determinata dalla necessità di concludere contemporaneamente contratti di assicurazione sulla vita e sanitaria del mutuatario, la sua responsabilità civile (la possibilità di mancato pagamento dell'importo previsto dal contratto) e proprietà - in termini di garanzia.
Rifiuto del contratto secondo quanto previsto dall'art. 958 del Codice Civile della Federazione Russa non prevede la possibilità di restituire i fondi spesi. L'autorità di regolamentazione, la Banca Centrale della Federazione Russa, concentrandosi sul gran numero di dichiarazioni sull'illegalità di questo tipo di coercizione, ha emesso un'istruzione "Sui requisiti standard minimi per le condizioni e la procedura per l'attuazione di alcuni tipi di assicurazione volontaria" datata 20 novembre 2015 n. 3854-U.
Secondo esso, sono state stabilite 2 norme importanti che proteggono i diritti dei consumatori:
- diritto del cliente di recedere dal contratto entro 5 giorni lavorativi dalla data della stipula;
- l'obbligo della compagnia assicurativa di restituire l'importo del premio assicurativo entro 10 giorni dalla data di ricevimento della domanda.
Dal 01/01/2018 è stato aumentato il periodo per la risoluzione del contratto con diritto alla restituzione del premio assicurativo: ora è di 14 giorni di calendario. Pertanto, il consumatore ha un vantaggio rispetto agli altri assicurati: il diritto legale al rimborso del premio assicurativo se la risoluzione del contratto avviene entro 14 giorni.
Troverai un esempio di richiesta di risoluzione anticipata di un contratto di assicurazione da parte di un consumatore nell'articolo "Risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita su un prestito".
Procedura per la risoluzione anticipata del contratto
Presupposto per la risoluzione del contratto è l’assenza di eventi assicurati. Un esempio di richiesta di disdetta di un contratto assicurativo è disponibile al seguente link: Domanda di risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita - campione.
In numerosi casi, le compagnie di assicurazione, anche dopo aver ricevuto una richiesta, hanno rifiutato di restituire i fondi per motivi formali. Tuttavia, questa posizione non trova sostegno da parte dei tribunali (vedere la decisione del tribunale della città di Minusinsk del territorio di Krasnoyarsk del 19 gennaio 2017 nel caso n. 20269/17, quando il tribunale si è schierato dalla parte del querelante che non ha collegato il conto bancario dettagli alla richiesta di pagamento dell'assicurazione e chiesto di inviare fondi tramite bonifico postale).
Se l'assicuratore non restituisce i fondi, il singolo cliente che ha assicurato se stesso o i suoi beni personali ha il diritto di utilizzare le disposizioni della clausola 1 dell'art. 31 della legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" del 07/02/1992 n. 2300-I e richiedono una penalità pari al 3% del costo del servizio.
Pertanto, una domanda di risoluzione di un contratto di assicurazione per evitare un rifiuto per motivi formali deve contenere i seguenti dati:
- numero e data del contratto;
- l'indicazione dell'assenza di eventi assicurati durante il periodo di validità del contratto;
- modalità o dettagli del pagamento.
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