Prestito sicurezza. Cosa sono le garanzie e la sicurezza? Esempi e formule di calcolo. Principali garanzie del prestito

Creditoè un sistema di relazioni economiche in connessione con il trasferimento da un proprietario all'altro per l'uso temporaneo di valori in qualsiasi forma (merci, monetari, immateriali) in termini di rimborso, urgenza, pagamento.

Credito- un prodotto venduto a un prezzo specifico - il tasso di interesse e a condizioni specifiche - per un periodo di tempo, con restituzione.

Il venditore del prestito è il creditore, il creditore.
L'acquirente del prestito è il debitore, debitore, mutuatario, mutuatario.
Le condizioni specifiche alle quali viene concesso il prestito costituiscono i principi fondamentali del prestito.

Principale principi del prestito Sono rimborso, urgenza E pagato. Rimborso presuppone che i valori trasferiti in debito in una forma concordata in anticipo (contratto di prestito), molto spesso monetario, verranno restituiti venditore di crediti (creditore). La violazione del principio di rimborso può causare danni irreparabili al creditore, pertanto, nelle condizioni moderne, è consuetudine stipulare metodi di assicurazione del rischio di credito nei contratti di credito. Il prestito mirato garantisce il rimborso e il rimborso del prestito.

Contratto di credito- un accordo scritto tra creditore e debitore al momento della concessione e della ricezione di un prestito, che specifichi le condizioni di rimborso, urgenza e pagamento.

Secondo l'art. 819 del Codice Civile della Federazione Russa, ai sensi di un contratto di prestito, una banca o altro organismo creditizio (prestatore) si impegna a fornire fondi (prestito) al mutuatario nell'importo e alle condizioni previste dal contratto, e il mutuatario si impegna restituire la somma di denaro ricevuta e pagare gli interessi su di essa. Il contratto di prestito deve essere concluso per iscritto. Il mancato rispetto della forma scritta comporta la nullità del contratto di prestito.

Rischio di credito— il rischio che il debitore non ripaghi il prestito al creditore. L’assicurazione contro il rischio di credito è un sistema di misure volte a garantire che il prestito venga rimborsato puntualmente al creditore.

Durata del prestito

Urgenza del prestito- Questa è una forma naturale per garantire il rimborso del prestito. Ciò significa che il prestito non solo deve essere rimborsato, ma rimborsato entro il periodo rigorosamente specificato nel contratto di prestito. A tal fine, il contratto di prestito elabora in dettaglio rimborso del prestito e piano degli interessi. Ad esempio, il piano di rimborso per un prestito emesso con la condizione di rimborso in 10 anni al 10% annuo è il seguente (Fig. 64):

Riso. 64. Piano di rimborso del prestito per 10 anni al 10% annuo

Sicurezza del prestito

Sicurezza del prestito- un principio di prestito aggiuntivo che è sempre incluso nel contratto di prestito.

Con l’adozione della legge “Sulle banche e sulle attività bancarie”, le banche commerciali hanno potuto concedere prestiti ai propri clienti dietro varie forme di garanzia.

Le tipologie più comuni di garanzie sui prestiti sono:

beni materiali, registrati obbligazione collaterale;
garanzie di intermediari di solventi e privati (ecc.);
polizze assicurative emesse dai mutuatari con una compagnia assicurativa per il rischio di inadempimento del prestito;
liquido.

Pagamento del prestito

Principio pagato Un prestito significa che chi prende in prestito denaro deve pagare una determinata commissione una tantum per l'utilizzo del prestito o pagare durante un periodo specificato.

Orientamento all'obiettivo del prestito

Ulteriori principio il prestito è suo orientamento del bersaglio, che crea le condizioni per il rispetto dei principi di rimborso e rimborso dei prestiti, nonché, in una certa misura, la loro urgenza. Questo principio implica l'emissione di un prestito con uno scopo chiaro per il suo utilizzo (stipulato nel contratto di prestito). La natura mirata del prestito consente al creditore di comprendere chiaramente la capacità del mutuatario di rimborsare puntualmente il prestito con gli interessi. I prestiti per scopi produttivi sono considerati i più stabili quando il denaro investito dà un rendimento reale: il profitto.

Differenziazione del prestito

Principio differenziazione dei prestiti significa un approccio diverso nei confronti dei mutuatari a seconda della loro reale capacità di rimborsare il prestito.

Il principio di un approccio differenziato nei confronti dei mutuatari, in funzione della loro reale capacità di rimborsare il prestito contratto, prevede la suddivisione dei mutuatari in prima classe E dubbioso. All'interno di questi gruppi, utilizzando il sistema viene solitamente applicata una differenziazione più dettagliata rating del credito. All'interno dei rating del credito, i debitori vengono differenziati in modo sufficientemente dettagliato, tenendo conto di tutta una serie di criteri.

Solvibilitàè la capacità del mutuatario di rimborsare puntualmente il prestito con gli interessi. Dipende da fattori economici e socio-politici.

L'applicazione combinata nella pratica di tutti i principi del credito bancario consente di rispettare sia gli interessi nazionali che gli interessi di entrambi i soggetti dell'operazione creditizia, della banca e del mutuatario.

Tipi di prestito

Riso. 66. Tipologie e forme di credito

Storicamente, la prima forma di credito è stata usurario credito, dove i prestiti venivano concessi a tariffe molto elevate. L'interesse usurario superava solitamente il 100% e spesso raggiungeva il 300-500% annuo. A interesse usurario era richiesta una garanzia materiale obbligatoria per il prestito.

Prestito commercialeè la fornitura di beni da parte del venditore all'acquirente con pagamento dilazionato. Poiché non è previsto un pagamento immediato, la durata del prestito è il periodo di pagamento differito. Naturalmente per questo prestito vengono addebitati gli interessi (Fig. 67).

prestito bancario- è la concessione di un prestito a un mutuatario, principalmente da parte di un istituto di credito (banca), in termini di rimborso, pagamento, per un periodo e per scopi strettamente specificati, e molto spesso anche con garanzie o garanzie reali. I destinatari di un prestito bancario possono essere sia persone fisiche che giuridiche (Fig. 68).

Pertanto, una banca è un’istituzione che commercia in prestiti generati dal denaro mobilitato sui depositi.

Profitto bancario= Interesse sul prestito - Interesse sul deposito

Come segue dalla formula presentata, una banca, quando negozia prestiti, per realizzare un profitto, deve mantenere il rapporto:

Interesse sul prestito ≥ Interesse sul deposito

Pertanto, la redditività dei prestiti è espressa dal tasso di interesse, che è il rapporto tra l'importo degli interessi e l'importo del capitale prestato. Il tasso di interesse è un valore dinamico e dipende principalmente dal rapporto tra domanda e offerta di capitale di prestito, che a loro volta sono determinati da molti fattori, in particolare:

scala di produzione;
la dimensione del risparmio monetario, del risparmio di tutte le classi e strati della società;
il rapporto tra l'entità dei prestiti erogati dallo Stato e il suo debito;
fluttuazioni cicliche della produzione;
le sue condizioni stagionali;
il tasso di inflazione (quando aumenta, i tassi di interesse salgono);
regolamentazione governativa dei tassi di interesse;
fattori internazionali (squilibrio della bilancia dei pagamenti, fluttuazioni dei tassi di cambio, attività incontrollata del mercato mondiale dei capitali di prestito, ecc.).

Un prestito bancario ha una serie di caratteristiche:

partecipazione a un'operazione di credito di uno degli istituti di credito;
ampia gamma di partecipanti;
forma monetaria di fornitura di prestiti;
ampia variazione delle condizioni del prestito;
differenziazione delle condizioni del prestito.

Quest'ultimo ha dato origine nuove forme prestiti bancari: , e forgrasso. Leasingè un accordo sulla locazione a lungo termine di beni mobili e immobili costosi. I rapporti di credito in un'operazione di leasing sorgono tra il locatore, che può essere una banca o una società finanziaria, e il locatario, una società che utilizza nella propria attività gli oggetti presi in leasing. Il leasing è una combinazione di credito e affitto. Il leasing è sempre assistito da un prestito a lungo termine, che viene comunque rimborsato pagamento in contanti, O pagamento del risarcimento(beni prodotti con attrezzature noleggiate).

Factoring— un'operazione di intermediazione (negoziazione) di un ente creditizio per raccogliere fondi dai debitori del suo cliente e gestire i suoi crediti.

Il credito al consumo è legato ai prestiti bancari consumatore finale (popolazione). È principale caratteristiche:

i mutuatari sono individui;

Lo scopo previsto di tali prestiti è quello di utilizzarli per soddisfare i bisogni finali della popolazione.

3. Apertura di conti bancari.

Questo principio esprime la necessità di garantire la tutela degli interessi patrimoniali del creditore in caso di possibile violazione da parte del mutuatario dei suoi obblighi e trova espressione pratica in forme di prestito come prestiti garantiti o garanzie finanziarie. Questo principio è particolarmente rilevante in tempi di instabilità economica.

Natura mirata del prestito.

Si applica alla maggior parte dei tipi di transazioni creditizie, esprimendo la necessità di un utilizzo mirato dei fondi ricevuti dal creditore. Trova espressione pratica nella sezione pertinente del contratto di prestito, che stabilisce lo scopo specifico del prestito, nonché nel processo di controllo bancario sul rispetto di questa condizione da parte del mutuatario. La violazione di questo obbligo può diventare la base per la revoca anticipata del prestito o l'introduzione di una penalità (aumento) del tasso di interesse del prestito.

Natura differenziata del prestito.

Tale principio determina un approccio differenziato da parte di un istituto di credito verso diverse categorie di potenziali mutuatari. La sua attuazione pratica può dipendere sia dagli interessi individuali di una particolare banca, sia dalla politica centralizzata dello Stato di sostegno a determinati settori o aree di attività (ad esempio, piccole imprese, ecc.).

Prestito commerciale

Un prestito commerciale è un prestito concesso da persone giuridiche associate alla produzione di beni o alla loro vendita reciproca quando si vendono beni sotto forma di pagamento differito di denaro per i beni venduti. Lo strumento di questo prestito sono le cambiali commerciali. Le più diffuse sono due forme di cambiali: una cambiale contenente l'obbligo del mutuatario di pagare una determinata somma al creditore, e una cambiale (cambiale), che rappresenta per iscritto un ordine al mutuatario da parte del creditore di pagare una determinata somma. importo a un terzo o al portatore della cambiale.

Il CC è la base dell'intero sistema creditizio; la sua necessità deriva dallo stesso processo di riproduzione. Per una serie di ragioni (differenze tra i tempi di produzione dei beni e i tempi di circolazione, la stagionalità della produzione e della vendita di alcuni beni), alcuni produttori stanno già immettendo i loro beni sul mercato, mentre altri non lo hanno fatto. hanno ancora venduto i loro beni e quindi non hanno ancora contanti. In queste condizioni, i primi possono vendere i propri beni solo vendendoli a credito. Il credito commerciale non fa altro che accelerare la vendita delle merci e l’intero processo di circolazione dei capitali. È necessario anche nei rapporti tra operazioni industriali e commerciali.

Tuttavia, il controllo qualità è limitato a determinati limiti. Innanzitutto l’entità del capitale di riserva a disposizione delle parti: ciascuna di esse può vendere a credito solo nella misura in cui dispone di capitale in eccesso. Inoltre, la dimensione del capitale sociale dipende dal grado di popolarità dell'afflusso di capitali inversi. Pertanto, durante le crisi, quando il regolare afflusso di capitali viene interrotto, la dimensione del contratto di capitale viene ridotta. Infine, il CC ha una direzione strettamente limitata: può essere fornito dalle industrie che producono mezzi di produzione alle industrie che li consumano, ma non viceversa. Un impianto metalmeccanico, ad esempio, può vendere telai a credito ad una fabbrica tessile, ma quest'ultima non può fornire credito commerciale alla prima.

Il costo medio del CC è sempre inferiore al tasso di interesse bancario medio per un dato periodo. Quando una transazione è formalizzata legalmente tra un creditore e un mutuatario, la commissione per questo prestito è inclusa nel prezzo del prodotto, ad esempio, attraverso una percentuale fissa dell'importo.

PRESTITO BANCARIO

CREDITO BANCARIO: credito concesso dalle banche ai mutuatari sotto forma di prestiti in contanti. Ci sono le seguenti differenze significative tra CC e BC.

In primo luogo, oggetto del prestito commerciale è il capitale-merce, mentre oggetto del prestito bancario è il capitale monetario. Un prestito commerciale viene fornito alle persone giuridiche associate alla produzione e al commercio nella vendita di beni e servizi in questa vendita. Qui il capitale da prestito è ancora fuso con il capitale industriale (o commerciale): gli imprenditori prestano capitale che si trova in una delle fasi della sua circolazione, capitale sotto forma di merce. Con il prestito bancario il capitale di prestito viene separato dal capitale industriale e commerciale.

In secondo luogo, il CC differisce nell’ordinamento bancario per soggetto, ovvero partecipanti alle transazioni di credito. In un prestito commerciale, sia il creditore che il mutuatario agiscono come persone giuridiche. Con un prestito bancario, solo uno dei partecipanti all'operazione di credito - il mutuatario - agisce come persona giuridica, l'altro partecipante - il creditore - agisce solo come organizzazione finanziaria e creditizia.

In terzo luogo, anche le dinamiche dei prestiti commerciali e bancari sono diverse. Per quanto riguarda il credito commerciale, il suo movimento è parallelo al movimento del capitale industriale: con la crescita della produzione industriale e del fatturato commerciale, aumentano sia l'offerta di credito commerciale che la sua domanda. La situazione è diversa con un prestito commerciale. Un aumento dell’offerta di capitale mutuabile trasferito attraverso il credito bancario non sempre riflette un aumento della produzione. Pertanto, durante i periodi di depressione, l’offerta di capitale prestabile aumenta in modo significativo, non perché la scala di produzione si espande, ma perché la produzione è notevolmente diminuita a causa della crisi e non può assorbire la maggior parte del capitale precedentemente impiegato in essa. A sua volta, l’aumento della domanda di capitale di prestito non sempre riflette l’espansione della produzione (durante le crisi c’è una grande domanda di capitale di prestito, sebbene la dimensione della produzione sia ridotta).

Il credito bancario trascende i confini del credito commerciale. Con l'aiuto di un prestito bancario, non solo una parte può trasferire ad altri parte del proprio capitale di riserva per un uso temporaneo, ma può anche ricevere capitale aggiuntivo dai fondi raccolti dalle banche di varie classi e strati della società. Il credito bancario non ha limiti nella sua direzione: attraverso di esso il capitale monetario liberato in un settore può essere diretto a qualsiasi altro ramo della produzione (ad esempio, dall'industria tessile all'ingegneria meccanica).

Classificazione del prestito bancario.

Termini di rimborso.

Prestiti call che devono essere rimborsati entro un determinato periodo di tempo dopo aver ricevuto la messa in mora da parte dell'istituto di credito. Attualmente non vengono praticamente utilizzati non solo in Russia, ma anche nella maggior parte degli altri paesi, perché richiedono condizioni relativamente stabili sul mercato dei capitali di prestito e nell’economia nel suo insieme.
Prestiti a breve termine, forniti, di norma, per compensare una temporanea carenza di capitale circolante del mutuatario. L'insieme di tali operazioni costituisce un segmento autonomo del mercato dei capitali di prestito: il mercato monetario. Il periodo medio di rimborso per questo tipo di prestito solitamente non supera i sei mesi. I prestiti a breve termine sono utilizzati più attivamente nel mercato azionario, nel commercio e nel settore dei servizi, nel regime di prestito interbancario. Nelle moderne condizioni interne, i prestiti a breve termine, che sono diventati chiaramente dominanti nel mercato dei capitali navali, sono caratterizzati da termini più brevi, di solito non superiori a un mese; tasso di interesse, che è inversamente proporzionale alla durata del rimborso del prestito; servire principalmente la sfera della circolazione, perché non sono disponibili a causa dei prezzi delle strutture produttive.
Prestiti a medio termine concessi per un periodo fino a un anno (in condizioni domestiche - fino a tre-sei mesi) per scopi sia di natura produttiva che di natura puramente commerciale. Sono più diffusi nel settore agricolo, così come quando si prestano a processi innovativi con volumi medi di investimenti richiesti.
Prestiti a lungo termine, solitamente utilizzati a fini di investimento. Come i prestiti a medio termine, sono al servizio della movimentazione di immobilizzazioni, caratterizzate da ingenti volumi di risorse creditizie trasferite. Sono utilizzati per prestiti per la ricostruzione, la riattrezzatura tecnica e la nuova costruzione presso imprese in tutti i campi di attività. Uno sviluppo particolare è stato raggiunto nella costruzione di capitali, nel complesso dei combustibili e dell'energia e nei settori delle materie prime dell'economia. Il periodo medio di rimborso va solitamente dai tre ai cinque anni, ma può raggiungere i 25 anni o più, soprattutto se si ricevono adeguate garanzie finanziarie da parte dello Stato.

Metodo di rimborso.

Prestiti che vengono rimborsati tramite una somma forfettaria (pagamento) da parte del mutuatario. Una forma tradizionale di rimborso dei prestiti a breve termine, molto funzionale dal punto di vista della registrazione legale, perché non richiede l’utilizzo di un meccanismo di calcolo degli interessi differenziati.
Prestiti rimborsati a rate per tutta la durata del contratto di prestito. Le condizioni specifiche (procedura) per la restituzione sono determinate dal contratto, anche in termini di tutela antinflazionistica degli interessi del creditore. Utilizzato sempre per i prestiti a lungo termine e, di norma, per quelli a medio termine.

Modalità di addebito degli interessi sui prestiti.

prestiti sui quali vengono pagati gli interessi al momento del suo rimborso totale. Una forma tradizionale di pagamento per prestiti a breve termine in un'economia di mercato, che ha il carattere più funzionale in termini di facilità di calcolo.
Prestiti sui quali il mutuatario paga gli interessi in rate uguali per l'intera durata del contratto di prestito. È una forma di pagamento tradizionale per i prestiti a medio e lungo termine, abbastanza differenziata a seconda dell'accordo delle parti (ad esempio, per i prestiti a lungo termine, il pagamento degli interessi può iniziare o dopo il primo anno di utilizzo del prestito oppure dopo un periodo più lungo).
Prestiti, i cui interessi vengono trattenuti dalla banca al momento della sua emissione immediata al mutuatario. Per un'economia di mercato sviluppata, questa forma è assolutamente insolita e viene utilizzata solo dal capitale usurario.

Disponibilità di garanzie.

Prestiti fiduciari, la cui unica garanzia per il rimborso è il contratto di prestito stesso. Sono utilizzati in misura limitata da alcune banche straniere nel processo di concessione di prestiti a clienti abituali che godono della loro piena fiducia (supportati dalla capacità di controllare direttamente lo stato corrente del conto corrente del mutuatario). Per i prestiti a medio e lungo termine possono essere utilizzati solo in via eccezionale con assicurazione obbligatoria del prestito concesso, solitamente a carico del mutuatario. Nella pratica nazionale, vengono utilizzati dalle banche commerciali solo quando prestano prestiti ai propri istituti.
I prestiti garantiti rappresentano la forma principale del credito bancario moderno, esprimendone uno dei principi fondamentali. La garanzia può essere qualsiasi proprietà di proprietà del mutuatario, molto spesso beni immobili o titoli. Se il mutuatario viola i suoi obblighi, questa proprietà diventa proprietà della banca, che, nel processo di vendita, compensa le perdite subite. L'entità del prestito concesso è solitamente inferiore al valore medio di mercato della garanzia proposta ed è determinata di comune accordo dalle parti. In condizioni domestiche, il problema principale nell'ottenimento di prestiti garantiti è la procedura di valutazione del valore della proprietà a causa dell'incompletezza del processo di formazione dei mercati ipotecari e azionari.
Prestiti assistiti da garanzie finanziarie di terzi. La loro vera espressione è l'obbligo legalmente formalizzato da parte del garante di risarcire il danno effettivamente causato alla banca nel caso in cui il mutuatario diretto violi i termini del contratto di prestito. Il ruolo di garante finanziario può essere svolto da persone giuridiche che godono di sufficiente fiducia da parte del creditore, nonché da autorità governative a qualsiasi livello. In un'economia di mercato sviluppata, si sono diffusi, principalmente nel campo dei prestiti a lungo termine, nella pratica domestica, hanno ancora un uso limitato a causa dell'insufficiente fiducia non solo nelle persone giuridiche, ma anche negli enti governativi, soprattutto a livello municipale; e livelli regionali.

Scopo speciale

Prestiti di carattere generale, utilizzati dal mutuatario a propria discrezione per far fronte ad eventuali esigenze di risorse finanziarie. Nelle condizioni moderne, hanno un uso limitato nel campo dei prestiti a breve termine, non sono praticamente utilizzati nei prestiti a medio e lungo termine;
Prestiti mirati che implicano la necessità per il mutuatario di utilizzare le risorse stanziate dalla banca esclusivamente per decisioni determinate dai termini del contratto di prestito (ad esempio, pagamento dei beni acquistati, pagamento degli stipendi al personale, sviluppo del capitale, ecc.). la violazione di tali obblighi, come già accennato, comporta l'applicazione al mutuatario delle sanzioni previste contrattualmente, sotto forma di revoca anticipata del finanziamento o di aumento del tasso di interesse.

Di solito si distinguono i seguenti principali i principi, ovvero regole di prestito che nascono dall'essenza del prestito e dalla fattibilità pratica:

Il principio della restituzione;

Il principio di urgenza;

Il principio del pagamento;

Il principio di intenzionalità;

Il principio di differenziazione;

Il principio di sicurezza.

Principio di rimborso del prestito

Il principio di rimborso deriva dall'essenza del rapporto creditizio: la necessità di rimborsare il prestito ricevuto, perché il denaro è stato dato al destinatario del prestito alle condizioni di alienazione per un certo periodo.

Il principio dell’urgenza del prestito

Il principio di urgenza rappresenta il lato quantitativo del processo di alienazione temporanea. Significa che deve essere restituito entro un periodo di tempo prestabilito. Rimborso e urgenza sono l'unità degli aspetti qualitativi e quantitativi dell'alienazione temporanea del denaro come prestito.

Il principio della restituzione del prestito

Il principio del pagamento presuppone che il prestito venga solitamente concesso a pagamento, per una certa percentuale. Fissare una commissione di interesse per un prestito ha un duplice significato. Per un creditore, ricevere interessi significa un utilizzo proficuo dei suoi fondi temporaneamente liberi. Per il debitore, pagare gli interessi significa che deve utilizzare il prestito ricevuto in modo tale che il profitto che riceve superi necessariamente l'importo degli interessi pagati. Altrimenti, le attività di mercato del debitore saranno inefficaci e la concorrenza lo rovinerà rapidamente.

Principio di targeting del prestito

Il principio di intenzionalità significa che un prestito viene solitamente concesso non in generale, ma per soddisfare alcuni scopi e obiettivi del destinatario del prestito. Questo principio aiuta il creditore ad ottenere la garanzia che il prestito gli verrà restituito, poiché ciò è abbastanza chiaramente visibile dagli scopi del suo utilizzo da parte del debitore. Inoltre, la natura mirata del prestito concesso implica automaticamente che il creditore abbia il diritto di controllare la direzione di utilizzo del prestito ricevuto e, in caso di utilizzo inappropriato, il prestito può essere interrotto.

Il principio della differenziazione del prestito

Il principio di differenziazione significa che le condizioni, così come l’importo del prestito, possono differire in base al tipo di debitore, alla direzione del prestito, alle condizioni del prestito, ecc.

Il principio della garanzia del prestito

Il principio di sicurezza significa che quando si presta denaro, il creditore deve sempre, per quanto possibile, garantire la restituzione del prestito. Come garanzia per il rimborso di un prestito, viene solitamente utilizzata una parte (o tutta) della proprietà del debitore, che questi fornisce come garanzia, oppure può essere altrimenti utilizzata per ripagare il suo debito nei confronti del creditore.

Ogni mutuatario si è imbattuto nel concetto di “garanzia del prestito”, che ha un impatto diretto sui termini del prestito offerto dalla banca, e in alcuni casi è un requisito obbligatorio dell’istituto di credito (ad esempio, la garanzia per gli immobili in mutui ipotecari prestito). Consideriamo di cosa si tratta e quali tipi di sicurezza esistono?

Garanzia del prestito. Cos'è?

La garanzia del prestito è una garanzia dell’adempimento degli obblighi del mutuatario di rimborsare il debito al creditore.

La banca può ridurre il rischio di mancato rimborso del debito garantendo il prestito con beni mobili o immobili, nonché con le altre modalità previste dalla legge o dalla convenzione. Ai sensi dell'articolo 33 della legge federale n. 395-1-FZ, se il mutuatario viola gli obblighi derivanti dal contratto, la banca ha il diritto di richiedere il rimborso anticipato del prestito e degli interessi maturati su di esso, nonché di pignorare il pegno proprietà.

Di norma, la banca ammorbidisce le condizioni per chi fornisce tali garanzie (per i prestiti senza garanzie, i tassi di interesse sono generalmente più alti).

Tipologie di garanzie di rimborso del prestito

Tutte le garanzie accettate dalla banca a garanzia della restituzione del prestito si dividono in base e aggiuntive.

I principali includono:

immobiliare;
beni mobili (mezzi di trasporto, attrezzature speciali, ecc.);
attrezzatura;
animali da fattoria;
articoli di inventario (TMV).

Ulteriori forme di garanzia del prestito includono:

garanzia bancaria;
diritti di reclamo ai sensi del contratto;
cambiali e depositi;
assicurazione;
fideiussione

Ulteriori tipi di garanzie includono anche garanzie immobiliari associate all'ingombro di oggetti d'antiquariato, gioielli e altri oggetti di valore.

Diamo un'occhiata più in dettaglio a ciascuna tipologia di garanzia del prestito.

Immobiliare

Qualsiasi proprietà può essere data in pegno alla banca come garanzia. Che si tratti di locali residenziali, edifici agricoli o aree commerciali. Sono riluttanti a concedere prestiti a fronte di edifici che rappresentano l’unica casa del mutuatario. Infatti, in base alla legge, tali locali non possono sempre essere pignorati e venduti all'asta.

Quando dà in pegno un immobile, il mutuatario deve confermare i suoi diritti di possedere e disporre di tale proprietà. Per fare ciò la banca mette a disposizione:

certificato di proprietà;
documenti attestanti la modalità di acquisizione (contratto di vendita o di scambio, certificato di eredità, contratto di privatizzazione o di costruzione condivisa, ecc.);
un estratto del registro statale unificato dei diritti immobiliari e delle transazioni con esso (USRP).

Alcune banche potrebbero richiedere documentazione aggiuntiva.

Un accordo sul trasferimento di beni immobili come garanzia (un altro nome è un contratto di mutuo) deve essere registrato presso le autorità di Rosreestr. Dal momento di tale registrazione viene posto un gravame sulla proprietà. Cioè nel certificato di proprietà figura la dicitura che l'immobile è dato in pegno e d'ora in poi non potrà più essere venduto, né donato, né altrimenti ceduto a terzi.

Beni mobili

L'esempio più comune è il pegno sui trasporti e sulle macchine agricole. In questo caso, è necessario fornire alla banca il PTS originale, un certificato di immatricolazione statale del veicolo e un contratto di compravendita. In questo caso il passaporto del veicolo verrà conservato in banca insieme alla seconda copia del contratto di prestito per tutta la durata del prestito. Verrà rilasciato solo dopo che tutti gli obblighi saranno stati completamente adempiuti.

I programmi di prestito sviluppati per le persone giuridiche comportano il deposito dei propri fondi. Di norma, la loro dimensione è del 10-20%. Nell'ambito di tale prestito, sarà necessario portare alla banca l'originale o una copia autenticata dell'ordine di pagamento per il pagamento di questo contributo al fornitore.

Attrezzature, animali e beni e materiali

L'attrezzatura data in pegno non deve essere fissa e unica, poiché ciò costituirebbe un ostacolo alla sua possibile vendita. Inoltre, tutti i suoi componenti devono essere funzionanti e l'anno di produzione e il grado di usura devono essere conformi ai requisiti di una particolare banca.

Quando si impegna l'attrezzatura, l'istituto finanziario richiederà sicuramente di fornire carte di inventario per ciascuna unità. Ciò è necessario per la sua ulteriore identificazione. Dopotutto, la banca effettuerà periodicamente ispezioni in loco della garanzia per garantirne la disponibilità e la sicurezza.

Ci sono anche una serie di requisiti per impegnare il bestiame agricolo. L'età degli animali non deve superare i 5 anni e per l'intero periodo del prestito il debitore deve fornire loro condizioni di vita normali. Ad esempio, uno dei documenti richiesti nell'ambito di tale prestito è un certificato di disponibilità del foraggio. In caso di macellazione forzata di uno o più animali, il pegno deve effettuare una sostituzione equivalente del pegno. Cioè trasferire altri capi di bestiame, identici nelle loro caratteristiche, come onere alla banca. Per verificare la presenza e la sicurezza del deposito vengono utilizzati elenchi inventariali indicanti la targhetta di ciascun animale.

Per garantire il rimborso del prestito, le organizzazioni finanziarie accetteranno anche alcuni articoli di inventario come garanzia: materie prime, forniture, beni da rivendere, ecc. Questo tipo di asset presenta un rischio maggiore di perdita, quindi non può essere l’unica misura di sicurezza. Di norma, “oltre” all'inventario e ai materiali, la banca richiederà un'altra garanzia.

La documentazione che conferma la proprietà qui include contratti di acquisto e vendita, fatture e fatture. In caso di vendita necessaria del bene dato in pegno o del suo utilizzo in attività produttive, il pegno deve ricostituire la composizione del bene dato in pegno a spese di beni di inventario di pari valore e caratteristiche.

Fattura e deposito

La cambiale è un documento di sicurezza (effettuato e legalmente certificato), per il quale i fondi possono essere ricevuti dalla persona (traente della cambiale) che l'ha firmato senza particolari problemi. Inoltre, il titolare della fattura può anche ricevere interessi su di essa (se tali condizioni sono specificate nella fattura). Ecco perché gli istituti finanziari amano e accettano volentieri questi titoli come garanzia.

Un deposito standard presso la stessa banca può fungere da una delle forme aggiuntive di garanzia. C'è solo una sfumatura qui: la documentazione del prestito conterrà l'ordine del mutuatario di cancellare i pagamenti regolari dal deposito in caso di fondi insufficienti nel conto del prestito.

Diritti di reclamo previsti dal contratto

Questa misura di sicurezza implica che il mutuatario trasferisce alla banca il diritto di esigere dall'acquirente il pagamento previsto dal contratto. Tale diritto è costituito in pegno al suo valore residuo, vale a dire Tutti i pagamenti anticipati vengono detratti dall'importo totale del contratto.

Presupposto per poter usufruire di questa forma di garanzia è l'apertura di un conto corrente presso la banca creditrice, alla quale verranno destinati i proventi.

garanzia bancaria

Qui il rapporto di credito viene instaurato da un terzo: una banca, che si assume determinati obblighi nel caso in cui il mutuatario non sia in grado di ripagare il debito. Questa è una sorta di garanzia emessa da un istituto finanziario.

Per emettere una garanzia bancaria, il mutuatario deve fornire al garante (colui che dà la garanzia) un pacchetto di documenti per analizzare le sue attività finanziarie ed economiche. Devi capire che nessuna organizzazione finanziaria garantirà semplicemente per te. Per rilasciare un documento di garanzia la banca deve verificare l’affidabilità e la solvibilità del richiedente.

Assicurazione

Una delle garanzie aggiuntive per il rimborso del debito è l'assicurazione. Sono disponibili 2 opzioni di progettazione:

1. Assicurazione contro gli infortuni e la perdita del lavoro. Si applica agli individui che agiscono come mutuatari ai sensi di un contratto di prestito.

2. Assicurazione della garanzia. I rischi qui includono danni alla proprietà da parte di terzi, furto, furto, esposizione a disastri naturali e disastri causati dall'uomo. L'elenco specifico dei rischi dipende dal programma di prestito e dalla forma della garanzia. Ad esempio, quando si stipula un prestito auto, la condizione principale è la registrazione dell'assicurazione CASCO.

Quando si verifica un evento assicurato, la responsabilità del pagamento del debito ricade sulla compagnia assicurativa.

Garanzia

Viene preso in considerazione in qualsiasi programma di prestito. Questo potrebbe essere qualcosa che ci è familiare nell'ambito del credito al consumo e delle garanzie delle persone giuridiche.

Quando si richiede un prestito per esigenze aziendali i garanti devono essere:

Responsabile dell'organizzazione;
fondatori con una quota del capitale sociale superiore al 25%;
imprese incluse in un gruppo di società collegate.

In alcuni casi è possibile una garanzia da parte del comune. Ma questo “funziona” se esiste un accordo adeguato tra la Regione di Mosca e la banca creditrice.

Calcolo del deposito cauzionale

Qualsiasi tipo di garanzia ha un proprio costo, di cui si tiene conto nel calcolo dell'adeguatezza della cauzione. È considerato sufficiente un importo in grado di coprire il debito principale, le commissioni di prestito e il pagamento degli interessi durante il periodo di fatturazione stabilito dalla banca. Di norma, questo periodo è di 3 mesi. o sei mesi.

Ad esempio, si prevede di concludere un contratto di prestito alle seguenti condizioni:

importo del prestito – 250.000 rubli;
tasso – 19% annuo;
commissione per il servizio di un conto di prestito – 1% annuo;
periodo di fatturazione – 3 mesi (o 92 giorni).

Otteniamo quanto segue:

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0,2*0,25*250000=262500 rub.

Ora abbiamo calcolato il cosiddetto valore della garanzia, di cui si tiene conto quando si analizza l'adeguatezza della garanzia.

Ma nessuna banca prenderà in garanzia l’immobile a prezzo pieno. Vengono applicati i cosiddetti fattori di aggiustamento che adeguano il prezzo della garanzia. Questo viene fatto al fine di eliminare i possibili rischi associati alla diminuzione del valore di mercato dell'immobile o all'impossibilità di venderlo rapidamente.

Ogni banca imposta la propria scala di coefficienti, ma nella versione media appare così:

immobiliare – non più di 0,8;
attrezzatura – non più di 0,7;
attrezzature per ufficio e oggetti di valore personali – non più di 0,6;
veicoli – non più di 0,7;
Inventario, materiali e prodotti finiti – non più di 0,5.

Questi numeri significano che le cose vengono accettate come garanzia per un importo non superiore all'80% (70%,60%,50%, ecc.) del costo.

Dividendo il valore della garanzia per il fattore di aggiustamento, otteniamo il valore di mercato richiesto della garanzia.

Nel nostro esempio sarà simile a questo:

262500/0,8= 328.125 rubli. (quando si danno in pegno beni immobili);
262500/0,7= 375.000 rubli. (in relazione ad attrezzature e veicoli);
262500/0,6= 437.500 rubli. (quando si trasferiscono attrezzature per ufficio e oggetti di valore personali alla banca);
262500/0,5= 525.000 rubli. (se beni e materiali sono impegnati).

In parole semplici, il valore di mercato della garanzia deve essere almeno di RUB 328.125. (a seconda della forma della garanzia), ma la documentazione del prestito includerà un valore della garanzia di RUB 262.500.

I rapporti giuridici di credito svolgono un ruolo molto significativo nella società moderna. Secondo le statistiche, quasi tutti i russi hanno chiesto un prestito almeno una volta nella vita. Per molti utenti, un prestito bancario è quasi l'unica opportunità per effettuare un acquisto costoso, ad esempio acquistare un appartamento o un'auto.

Ogni anno sempre più utenti contraggono prestiti, ma non sempre riescono a rimborsare i soldi in tempo. Ciò porta ad un aumento del debito e, per proteggersi il più possibile da possibili perdite, le banche sono costrette a controllare l'emissione delle garanzie sui prestiti. In considerazione di ciò, è necessario conoscere e comprendere cos’è la garanzia del prestito e quali sono le sue caratteristiche principali.

In conformità con i principi e le norme attuali del quadro legislativo nazionale, i prestiti dovrebbero essere emessi a fronte di varie forme di garanzia. Grazie al rispetto di questa regola, il creditore riceve alcune garanzie che, anche se l'utente non riesce a pagare il debito, non perderà nulla. Pertanto, la garanzia del prestito è una garanzia specifica che può essere sequestrata (e successivamente venduta tramite asta pubblica) a un proprietario che non adempie correttamente ai propri obblighi ai sensi dei contratti di prestito.

Molto spesso, la garanzia del credito è richiesta in situazioni in cui l'utente desidera prendere in prestito un importo elevato. Per garantire la solvibilità del cliente e prevenire possibili perdite, la banca si offre di firmare un accordo appropriato. Se il rimborso del prestito è accompagnato da difficoltà, la banca avrà il diritto di vendere l'immobile designato per risarcire le perdite.

Principali tipologie di garanzie reali sui prestiti

Per ridurre al minimo i possibili rischi di credito, quando emettono ingenti somme di denaro, gli istituti di credito richiedono ai clienti di confermare la loro solvibilità. Pertanto, ricevono determinate garanzie che non subiranno alcuna perdita se non saranno in grado di riscuotere il debito dal consumatore. Le forme per garantire il rimborso del prestito possono essere molto diverse:

impegno;
fideiussione;
cessione dei crediti;
altre forme.

Pegno e sue caratteristiche principali

Il pegno è il metodo più popolare e ricercato, che incoraggia il mutuatario a non dimenticare le sue responsabilità nei confronti dell'istituto finanziario e ad adempiere scrupolosamente a tutti i termini del contratto. In base alla loro finalità materiale, le garanzie possono essere classificate in 2 categorie:

Pegno sui valori immobiliari del mutuatario. In questo caso la garanzia di rimborso è formalizzata attraverso la partecipazione alla transazione come garanzia sotto forma di oggetti d'antiquariato, oggetti di lusso e prodotti in metalli preziosi, depositi, immobili, ecc. Di conseguenza, se i termini degli accordi non vengono rispettati, il creditore riceve una specifica risorsa immobiliare che verrà venduta ad un'asta aperta, e il ricavato verrà utilizzato per estinguere i debiti. L'esempio più eclatante sarebbe un prestito garantito da beni immobili. Se il mutuatario non può pagare le bollette, la banca può prendere il suo appartamento e venderlo per coprire le proprie spese.
Pegno dei diritti di proprietà. Qui, il ruolo di garanzia coinvolge vari diritti del mutuatario, in particolare il diritto dell'inquilino, il diritto d'autore (a condizione che comportino la ricezione di determinati benefici o dividendi), i diritti del cliente ai sensi del contratto, ecc.

Vale la pena notare che il primo gruppo è il più comune. Ciò è dovuto al fatto che la garanzia è considerata una fonte di fondi e una risorsa materiale specifica è molto più facile da vendere e ricevere denaro.

Secondo le condizioni del prestito, la garanzia può essere tenuta in custodia sia dal mutuatario che dall'istituto di credito. Qui tutto dipenderà dalla politica interna dell'istituto finanziario e dall'entità del prestito. Tuttavia, anche se la garanzia rimane al proprietario originario, questi non potrà utilizzarla liberamente. Ciò significa che finché non avrà saldato il suo debito, non potrà vendere o donare quegli oggetti di valore che, secondo i termini dell'accordo, fungono da garanzia.

Nel corso del rapporto giuridico creditizio il creditore ha il diritto esclusivo di vigilare sullo stato della garanzia e sulla sua effettiva esistenza. Se l'oggetto del contratto è stato gravemente danneggiato o smarrito, l'istituto di credito può presentare richiesta di rimborso immediato del prestito prima del previsto, o di sostituzione della garanzia con un'altra risorsa preziosa di valore simile. Vale la pena notare che solo le risorse immobiliari che soddisfano i seguenti requisiti possono essere utilizzate come garanzia:

l'oggetto è di proprietà del mutuatario e non vi sono altri comproprietari, e questa circostanza deve essere confermata in forma documentale;
la risorsa materiale non viene utilizzata come garanzia in base ad altri accordi del proprietario;
l'oggetto ha un certo valore, confermato dalla documentazione pertinente e dalle conclusioni dei periti;
la proprietà deve avere un buon livello di domanda se deve essere venduta. Grazie a ciò la banca potrà restituire i propri soldi il prima possibile.

Garanzia come forma di garanzia del rimborso del prestito

La garanzia è considerata una forma molto comune di garanzia del prestito, applicabile sia ai comuni cittadini che alle aziende e alle organizzazioni. Fondamentalmente, una garanzia è l'obbligo scritto di un terzo di rimborsare il prestito se è impossibile ottenere fondi da un partecipante ai contratti di prestito.

All'operazione prenderà parte un'altra parte che, insieme al mutuatario, assumerà gli obblighi in qualità di debitore in solido. Secondo le norme attuali, il garante si impegna a monitorare l'adempimento degli obblighi di prestito da parte del debitore e ad aiutarlo a coprire il debito in tutto o in parte. Se il debito non viene ripagato, al garante verrà affidato il compito di rimborsare il prestito.

Gli obblighi del garante vengono confermati per iscritto e servono come integrazione al classico contratto di prestito. Se si prevede di apportare modifiche al testo del contratto, è necessario inviare la relativa comunicazione al garante e ottenere il suo consenso. Se questa raccomandazione non verrà attuata, i termini degli accordi non verranno modificati.

La garanzia si intende perfezionata nelle seguenti situazioni:

alla scadenza del contratto;
dopo che la banca ha ricevuto l'intero denaro e non ha più alcun diritto;
quando si apportano modifiche al testo del contratto di prestito originario senza avvisare il garante;
se il debito veniva trasferito ad un altro cittadino, ma a condizione che il garante non sapesse nulla e non desse il suo consenso a tale arrocco.

garanzia bancaria

Lo scopo principale di una garanzia bancaria è garantire il rispetto completo di tutti i termini dei contratti di prestito con la struttura creditizia (beneficiario). In conformità con le raccomandazioni di cui all'articolo 368 del Codice Civile della Federazione Russa, gli istituti finanziari, nonché varie strutture il cui compito principale è fornire servizi assicurativi, possono fungere da garanti in questa situazione. Una garanzia è una transazione unilaterale, secondo i termini della quale il garante fornisce assicurazioni scritte al beneficiario, in cui indica che è pronto a ripagare l'importo del debito prestabilito in una situazione in cui il mutuatario per qualche motivo non è in grado per adempiere ai suoi obblighi.

Le garanzie possono essere classificate secondo diversi parametri:

Sicuro e non garantito. Nella prima opzione vi è una garanzia per il prestito con proprietà specifica, a condizione che il suo prezzo sia pari all'entità del prestito, e nella seconda è sufficiente un regolare obbligo scritto, che indicherà le garanzie per la restituzione del prestito importo del debito se il mutuatario cessa di adempiere ai propri obblighi per determinati o altri motivi.
Limitato e illimitato. Nella prima opzione, la garanzia si applicherà ad una parte del debito. Inizialmente, quando si rilascia una garanzia, le parti decidono quanto il garante restituirà alla banca in caso di difficoltà finanziarie del mutuatario. In un’altra situazione, il garante si impegna a coprire l’intero costo del debito;
Personale(garanzie di persone fisiche o di membri di qualsiasi associazione), cooperativa(obblighi di garantire il rimborso del debito da parte dell'impresa principale in relazione alle sue divisioni funzionali o filiali) e governo(Obblighi delle agenzie governative per prestiti bancari a strutture commerciali, nonché organizzazioni pubbliche o determinati gruppi della popolazione).

Garanzia bancaria diretta

Attualmente esistono alcune regole adottate e concordate al più alto livello legislativo. Si precisa che l'obbligo di garanzia entra in vigore dal momento della sua firma, ma a condizione che il garante abbia ricevuto una commissione per il sostegno fornito. Tuttavia, in determinate circostanze, la transazione potrebbe essere annullata:

La garanzia ha un periodo di validità limitato, trascorso il quale le parti hanno deciso di non rinnovare la loro collaborazione.
Il mutuatario ha rimborsato integralmente il suo debito al beneficiario, il quale, a sua volta, non ha alcun diritto finanziario riguardo all'importo restituito.
Il beneficiario ha rinunciato al proprio diritto di garantire il prestito con garanzie aggiuntive.

Cessione come forma di garanzia del prestito

Recentemente, sempre più spesso, gli utenti possono incontrare il concetto di cessione dei crediti, noto anche come cessione. In sostanza, questa procedura è un accordo documentato in base al quale il mutuatario (cedente) trasferisce i suoi crediti al creditore per confermare il rimborso dei fondi ricevuti.

Secondo i principi attuali, in questa situazione la banca può utilizzare i fondi ricevuti esclusivamente per ripagare il debito. Se si verifica una situazione in cui l'importo di denaro ricevuto supera l'importo degli obblighi finanziari, la differenza deve essere restituita al cedente. In pratica si utilizzano due forme di incarico:

Modulo aperto. Si presuppone che il debitore sia informato della cessione dei crediti. Sulla base di questo metodo, il debitore rimborsa i suoi debiti direttamente alla banca e non al mutuatario.
Cessione silenziosa. In questa situazione, il debitore non è a conoscenza della cessione dei crediti. Continua a pagare determinati importi al cedente, che trasferisce immediatamente i fondi all'organismo bancario. Il metodo indicato è considerato il più accettabile per il mutuatario, in quanto consente di mantenere una discreta reputazione aziendale.

Modi per garantire il rimborso del prestito

Ogni struttura bancaria seria si sforza di ridurre al minimo i propri rischi durante l'emissione di prestiti e a tale scopo sviluppa una serie di strumenti specifici che aiutano a controllare il debitore e, se necessario, a influenzarlo.

Vale la pena notare che gli strumenti di influenza sono spesso considerati dalla struttura come parte di un segreto commerciale, motivo per cui nessuno li pubblicizza particolarmente. Tuttavia, ci sono alcuni modelli generali che vengono spesso utilizzati dalle istituzioni finanziarie.

Le modalità per garantire i prestiti bancari prevedono l'applicazione delle seguenti regole:

Le banche cercano di concedere prestiti (soprattutto se si tratta di importi elevati) a clienti abituali. È improbabile che i mutuatari occasionali siano in grado di ottenere un importo di prestito significativo.
Spesso la banca limita i termini del prestito. Tutto qui è estremamente semplice, perché nel caso di un breve periodo di prestito, il denaro emesso verrà restituito molto più velocemente, il che stabilirà un grado minimo di rischio.
Le banche perseguono una politica di valutazione “passiva” della solvibilità dei propri clienti. Per fare ciò, possono prima emettere prestiti di piccoli importi, aumentandoli gradualmente.
Nel caso delle garanzie collaterali a garanzia di un prestito, il creditore cerca di astenersi da quegli attivi riconosciuti come illiquidi, che presentano difetti visibili o che non sono richiesti. Una decisione simile verrà presa in relazione ai titoli la cui redditività è profondamente discutibile.
Il creditore tenta di farlo. in modo che il maggior numero possibile di prestiti abbia garanzie adeguate, garantendo così che non vi siano perdite finanziarie in caso di mancato pagamento del debito.