1 Caratteristiche economiche dell'IC “ERGO Life” e sua posizione nel mercato russo delle assicurazioni sulla vita
LLC IC "ERGO Life" - opera nel campo delle assicurazioni sulla vita e delle assicurazioni contro infortuni e malattie. L'azienda è stata fondata nel 2005. Il fondatore e partecipante al 100% è il gruppo assicurativo internazionale ERGO. Il numero di registrazione della società è 3879. È stata rilasciata la licenza di supervisione assicurativa C n. 3879 77 del 31 maggio 2006. Il capitale autorizzato di ERGO Life Insurance Company LLC è di 60 milioni di rubli.
Nelle sue attività, ERGO Life utilizza le capacità, l'esperienza globale, gli standard internazionali e le più recenti tecnologie assicurative di ERGO. La società attua la propria politica di investimento in conformità con gli standard di MEAG (Munich ERGO AssetManagement GmbH), una delle più grandi società di gestione in Europa. Il gruppo gestisce gli attivi di Münchener Rück ed ERGO, il cui volume raggiunge i 160 miliardi di euro. Il principale partner riassicurativo di ERGO Life è la compagnia di riassicurazione Münchener Rück. Dal 2006 ERGO Life è rappresentante in Russia dell'associazione delle compagnie assicurative indipendenti INSUROPE Multinational Benefits Association e del gruppo assicurativo svizzero Zurich Financial Services. ERGO Life dispone di una rete regionale sviluppata.
I dipendenti dell'azienda hanno una vasta esperienza di lavoro in organizzazioni assicurative internazionali e russe.
Riassumendo i risultati del quarto trimestre del 2011, la compagnia assicurativa ERGO Life rileva un costante aumento della raccolta premi e una riduzione delle spese.
Secondo i risultati del primo trimestre di quest’anno, il volume dei premi delle assicurazioni sulla vita è aumentato del 30% rispetto allo stesso periodo del 2011. I premi assicurativi contro gli infortuni riscossi hanno superato di quasi il 20% quelli del primo trimestre dello scorso anno. Il tipo di assicurazione prioritario per l'azienda è l'assicurazione sulla vita a lungo termine.
Allo stesso tempo si registra una riduzione dei costi di gestione del 16% rispetto allo stesso periodo del 2011.
Nell'attuale situazione economica, la direzione di IC ERGO Life ha raggiunto il livello richiesto di efficienza delle attività aziendali ottimizzando i processi aziendali e riducendo i costi di gestione. Nonostante il calo della domanda potenziale di assicurazioni sulla vita mista, IC ERGO Life mostra una forte crescita in questo segmento, resa possibile grazie agli sforzi di ciascuna divisione di ERGO Life e all'efficace utilizzo di tutte le opportunità di sviluppo commerciale.
Nel messaggio dell'agenzia di rating si legge che la valutazione finale della stabilità finanziaria della compagnia ERGO Life è stata influenzata positivamente dall'elevata affidabilità del suo portafoglio di investimenti, dagli alti valori di adeguatezza patrimoniale e dal margine di solvibilità (il rapporto tra la solvibilità effettiva e regolamentare della compagnia margine alla fine del secondo trimestre del 2011 ammontava a 3,38), nonché l’assenza di prestiti e passività fuori bilancio della società. Come fattore positivo emerge anche il basso valore della sinistralità netta delle operazioni di assicurazione contro gli infortuni e le malattie (53,83% nel primo semestre 2011).
La quota dei nuovi affari sul volume totale dei premi della compagnia – 48,4% per 9 mesi del 2011 – è valutata elevata, soprattutto in un contesto di potenziale calo della domanda di assicurazioni sulla vita mista.
Tra i fattori negativi figurano rendimenti negativi del patrimonio, quote elevate di spese aziendali e una percentuale moderatamente elevata di contratti risolti. Anche una certa discrepanza tra le attività e le passività della società in valuta costituisce un fattore di rischio.
Alla fine del 2009, secondo i dati FSSN, la compagnia si trovava al 19° posto tra gli assicuratori sulla vita più forti in termini di raccolta premi (23° posto nel 2008).
Tabella - Dinamica di sviluppo del CI “ERGO Life” (assicurazione sulla vita)
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Ricevute |
Coeff. pagamenti% |
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Ricevute (migliaia di rubli) |
Pagamenti (migliaia di rubli) |
% rispetto all'anno precedente |
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Il successo dell'azienda è determinato da una serie di fattori economici e strategici: l'introduzione di prodotti assicurativi fondamentalmente nuovi che tengono conto delle esigenze dei clienti in condizioni di instabilità finanziaria; un’analisi approfondita della redditività e dell’efficienza di tutte le divisioni della rete regionale dell’azienda; attrarre nel settore assicurativo e formare professionisti provenienti da altri settori finanziari rimasti vacanti a seguito della riduzione dei posti di lavoro; particolare attenzione al miglioramento del servizio clienti e agenti.
I premi raccolti nel 2009 hanno superato di oltre il 50% quelli del 2008. Per i 12 mesi del 2011, la quota dei nuovi affari sul totale dei premi è stata pari al 56,4%. Il lavoro chiaro e ben coordinato dei dipendenti di ERGO Life ha portato ai seguenti risultati positivi: riduzione delle perdite e aumento degli incassi dei premi, reputazione affidabile agli occhi dei clienti e dei partner.
2 I programmi di assicurazione sulla vita di IC ERGO Life sono i più competitivi sul mercato russo
La compagnia d'assicurazione ERGO Vita dispone di condizioni generali per la conclusione di tutti i contratti assicurativi. Il contratto di assicurazione si conclude per iscritto mediante la stipula e firma bilaterale del contratto di assicurazione ovvero il rilascio al contraente di una polizza assicurativa firmata dall'assicuratore (in questo caso l'atto della conclusione del contratto di assicurazione è certificato dalla firma del contraente sulla polizza assicurativa).
Territorio di copertura assicurativa: la copertura assicurativa è prevista in tutto il mondo, l'obbligo dell'assicuratore di effettuare il pagamento dell'assicurazione non dipende dal luogo di morte dell'assicurato, salvo diversa disposizione contrattuale.
Con un contratto d'assicurazione può essere assicurata la vita dello stipulante stesso o di altre persone indicate nel contratto, indipendentemente dalla loro cittadinanza o nazionalità (persone assicurate).
Non può essere assicurata la vita di una persona che, al momento della conclusione del contratto di assicurazione, non ha ancora 16 anni o ha già 65 anni. Può essere assicurata la vita di una persona di età superiore a 65 anni, a condizione che al momento della conclusione del contratto di assicurazione questa persona non abbia ancora compiuto 70 anni e che il contratto di assicurazione sia concluso a condizione del pagamento una tantum di l'intero importo del premio assicurativo.
Salvo disposizione contraria del contratto di assicurazione, i disabili dei gruppi 1 e 2, i malati di AIDS o quelli infetti da HIV, le persone che necessitano di cure costanti, come confermato da un certificato medico, le persone affette da malattie e/o disturbi mentali e iscritte in un istituto psiconeurologico dispensario non sono soggetti ad assicurazione.
L'assicuratore si riserva il diritto di rifiutare la conclusione del contratto d'assicurazione se le persone richieste sono persone che praticano a livello professionale qualsiasi sport, comprese competizioni e allenamenti, nonché i seguenti sport a livello amatoriale: automobilismo, sport motoristici, qualsiasi tipo di sport equestri, sport aerei, alpinismo, arti marziali, immersioni subacquee, tiro a segno.
Il contratto entra in vigore dal momento del pagamento del premio assicurativo:
per i trasferimenti non in contanti – dalle ore 00 del giorno successivo a quello in cui il premio assicurativo viene ricevuto sul conto corrente della compagnia assicurativa;
in caso di pagamento in contanti - dalle ore 00 del giorno successivo al pagamento del premio assicurativo al rappresentante della compagnia assicurativa.
L'accordo può essere concluso in tre valute: rubli, dollari USA o euro.
I calcoli vengono effettuati in rubli al tasso di cambio della Banca Centrale della Federazione Russa:
premi – alla data di pagamento del premio specificato nel contratto di assicurazione;
pagamento aggiuntivo del contributo in caso di fissazione di un coefficiente crescente - alla data del pagamento aggiuntivo;
pagamenti - alla data del pagamento.
Il contratto assicurativo può essere modificato in termini di aumento o diminuzione della somma assicurata, modifica del periodo assicurativo, frequenza di pagamento dei premi assicurativi, ecc. previa richiesta scritta del contraente e previo accordo con l'assicuratore ad ogni anniversario del contratto.
Assicurazione sulla vita a termine.
Lo scopo di questo tipo di assicurazione è garantire la tutela del benessere finanziario della famiglia in caso di perdita del capofamiglia. Questo programma assicurativo fornisce protezione assicurativa alla famiglia dell'assicurato in caso di morte per qualsiasi motivo entro un certo periodo di tempo. La somma assicurata viene pagata in caso di decesso dell'assicurato durante la durata del contratto assicurativo.
La durata assicurativa viene fissata su richiesta del contraente. Può essere determinato sia da un numero fisso di anni sia dall'età dell'Assicurato alla scadenza del contratto assicurativo. Il periodo assicurativo minimo è di 1 anno.
L'assicurazione sulla vita in caso di morte prevede un solo evento assicurato: la morte dell'assicurato per qualsiasi motivo durante il periodo assicurativo. In caso di decesso della persona assicurata durante il periodo di validità del contratto, l'assicuratore versa al beneficiario un importo forfettario assicurativo pari all'importo assicurato stabilito nel contratto di assicurazione.
Data di nascita: 03/12/1972
La durata di validità del contratto assicurativo è di 10 anni.
Il periodo di pagamento del premio assicurativo è di 10 anni.
La periodicità di pagamento della quota è annuale.
Figura 2.4 - Assicurazione temporanea sulla vita
Inoltre, nel programma di assicurazione a termine è possibile creare un periodo differito. Il periodo differito è il periodo durante il quale la polizza continua ad essere operativa senza ulteriore pagamento dei premi. Quindi lo schema di azione di questo programma con l'esempio discusso sopra apparirà come mostrato nella Figura 2.4 (periodo differito di 5 anni).
Figura 2.5 - Assicurazioni temporanee con periodo differito
In altri termini, un contratto assicurativo a tempo differito è un'assicurazione quando il periodo per il pagamento del premio assicurativo è inferiore al periodo di validità del contratto assicurativo. E il periodo differito è la differenza tra questi periodi.
Un contratto di assicurazione a termine non può essere trasferito a nessun altro programma.
Assicurazione sulla vita intera.
Lo scopo di questo tipo di assicurazione è garantire la tutela del benessere finanziario della famiglia in caso di perdita del capofamiglia.
Il periodo assicurativo è permanente.
Il contraente può scegliere tra diverse opzioni per il pagamento del premio assicurativo: una tantum, mensile, trimestrale, semestrale, annuale. L'importo richiesto può essere trasferito automaticamente da un conto bancario o pagato in contanti.
L'importo dei premi assicurativi dipende da: l'entità della somma assicurata stabilita, il sesso della persona assicurata, l'età della persona assicurata, la procedura e il termine per il pagamento dei premi (alla volta o a rate). Nella valutazione del rischio vengono presi in considerazione lo stato di salute della persona assicurata, il tipo di attività professionale, la partecipazione a sport pericolosi, ecc.
Un programma di assicurazione sulla vita intera garantisce il pagamento della somma assicurata specificata nel contratto di assicurazione in caso di decesso dell'assicurato per qualsiasi motivo durante il periodo assicurativo. In caso di decesso della persona assicurata, l'assicuratore versa al beneficiario un importo forfettario pari all'importo assicurato stabilito nel contratto di assicurazione.
L'assicurato è un uomo.
Data di nascita: 03/12/1972
Il periodo di pagamento del premio assicurativo è di 20 anni.
La frequenza di pagamento della quota è semestrale.
Figura 2.6 - Assicurazione sulla vita intera
Inoltre, il contratto di assicurazione sulla vita non può essere trasferito a nessun altro programma.
Assicurazione sulla dotazione.
Gli obiettivi dell'assicurazione sulla vita mista sono la protezione garantita del benessere finanziario della famiglia in caso di perdita del capofamiglia e il risparmio e l'accumulo di fondi entro il termine stabilito dal contratto.
Il periodo assicurativo è di 5 anni. Anche il periodo minimo per il pagamento del premio assicurativo è di 5 anni.
Il contraente può scegliere tra diverse opzioni per il pagamento del premio assicurativo: una tantum, mensile, trimestrale, semestrale, annuale. L'importo richiesto può essere trasferito automaticamente da un conto bancario o pagato in contanti.
L'importo dei premi assicurativi dipende: dall'entità della somma assicurata stabilita, dal sesso della persona assicurata, dall'età della persona assicurata, dal periodo di validità del contratto assicurativo, dalla procedura e dal termine per il pagamento dei premi (in un'unica soluzione o a rate).
Nella valutazione del rischio vengono presi in considerazione lo stato di salute della persona assicurata, il tipo di attività professionale, la partecipazione a sport pericolosi, ecc.
L’assicurazione mista prevede i seguenti eventi assicurati:
sopravvivenza dell’assicurato fino alla data stabilita nel contratto di assicurazione. Se la persona assicurata sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo, l'assicuratore versa all'assicurato una somma forfettaria pari all'importo stabilito nel contratto;
morte dell'assicurato per qualsiasi motivo durante il periodo assicurativo. In caso di decesso della persona assicurata, l'assicuratore versa al beneficiario un importo forfettario pari all'importo assicurato stabilito nel contratto.
In caso di risoluzione anticipata del contratto assicurativo su iniziativa del contraente, l'assicuratore paga l'importo di riscatto meno tutti i debiti del contraente nei confronti dell'assicuratore esistenti al momento della risoluzione del contratto.
È anche possibile creare un periodo differito, ad es. Il periodo di pagamento del premio assicurativo può non coincidere con il periodo di validità del contratto (periodo assicurativo).
La Figura 2.7 mostra lo schema del programma assicurativo misto utilizzando un esempio.
L'assicurato è un uomo.
Data di nascita: 03/12/1972
La durata di validità del contratto assicurativo è di 25 anni.
Il periodo di pagamento del premio assicurativo è di 25 anni.
La periodicità di pagamento del canone è trimestrale.
Figura 2.7 - Assicurazioni sulla vita miste
Un contratto assicurativo misto può essere trasferito dopo la scadenza del contratto ad un programma pensionistico con uno sconto del 10%.
ERGO Life IC utilizza tutte e tre le aree di espansione della copertura assicurativa:
introduzione di coperture aggiuntive nei termini del contratto di assicurazione sulla vita: assicurazione contro gli infortuni, assicurazione in caso di malattie gravi, esenzione dal pagamento dei contributi in caso di invalidità;
fornire al contraente la possibilità di modificare alcuni termini del contratto durante la sua validità;
fornire benefici nel pagamento dei premi assicurativi al verificarsi di determinate condizioni che limitano la capacità del contraente di pagare regolarmente i premi.
L'inclusione di condizioni aggiuntive nel contratto viene effettuata dietro pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo.
Inoltre, con i contratti di assicurazione sulla vita a lungo termine “Assicurazione sulla vita mista” e “Assicurazione sulla vita” possono maturare redditi aggiuntivi. L'azienda garantisce un rendimento del 3%. In questo caso, il reddito aggiuntivo matura non sull'intero premio assicurativo, ma solo su una parte del premio, il cosiddetto premio di risparmio, destinato ad accumulare una riserva di sopravvivenza.
A seconda dei risultati delle attività di investimento dell’assicuratore nel collocamento di fondi dalle riserve assicurative, possono essere maturati ricavi aggiuntivi. Il reddito aggiuntivo matura sotto forma di variazione verso l'alto dell'importo assicurato e dell'importo del riscatto, con un importo costante di premi assicurativi durante il periodo assicurativo.
Il reddito aggiuntivo è dovuto: alla fine del periodo assicurativo; al verificarsi di un evento assicurato - morte per qualsiasi motivo; alla risoluzione del contratto assicurativo - come parte dell'importo del riscatto.
Consideriamo più in dettaglio le coperture aggiuntive del primo gruppo.
Assicurazione contro gli infortuni Il programma di assicurazione contro gli infortuni complementare prevede i seguenti eventi assicurati:
lesioni traumatiche subite dall'assicurato a seguito di un incidente;
invalidità dell'assicurato a seguito di infortunio;
morte dell'assicurato a seguito di infortunio;
perdita temporanea della capacità lavorativa a seguito di infortunio.
Il contratto aggiuntivo di assicurazione contro gli infortuni viene stipulato per 1 anno. La tariffa assicurativa viene determinata in base allo stato di salute, all’attività professionale e allo sport praticato dall’assicurato.
Assicurazione in caso di malattia grave.
Lo scopo del collegamento di questa opzione aggiuntiva è quello di pagare la somma assicurata quando vengono diagnosticate determinate malattie gravi. Le norme assicurative prevedono un elenco ristretto e ampio di malattie gravi per le quali viene pagata la somma assicurata. Un elenco ristretto: cancro, infarto del miocardio, trattamento chirurgico delle arterie coronarie, trattamento chirurgico delle malattie dell'aorta, trapianto di valvole cardiache, ictus. L'elenco ampio comprende l'elenco ristretto, oltre alla sclerosi multipla, alla paralisi, alla cecità, all'insufficienza renale e al trapianto di organi vitali.
Anche il contratto è concluso per un anno. La tariffa dipende: dal sesso e dall'età della persona assicurata, nonché dal suo stato di salute e dall'attività professionale.
Esenzione dal pagamento dei contributi in caso di invalidità.
Lo scopo del collegamento di questa opzione è quello di garantire la continuazione del contratto di assicurazione sulla vita a lungo termine in caso di invalidità dell'assicurato fino alla scadenza del periodo assicurativo senza ulteriore pagamento dei premi assicurativi. In questo caso la condizione obbligatoria è: il contraente e l'assicurato sono una sola persona. Rischi assicurativi:
invalidità dei gruppi I e II conseguente ad infortunio nei primi 2 anni di contratto assicurativo con l'attivazione annuale di questo programma aggiuntivo;
Invalidità di gruppo I e II acquisita a qualsiasi titolo a partire dal 3° anno di contratto assicurativo con l'attivazione annuale di questo programma aggiuntivo.
Anche il contratto è concluso per 1 anno. La tariffa dipende da: sesso ed età della persona assicurata, attività professionale della persona assicurata, stato di salute della persona assicurata.
Consideriamo più in dettaglio le coperture aggiuntive del secondo gruppo. Previo accordo delle parti, il contratto di assicurazione può essere modificato in termini di:
modifiche degli importi assicurativi;
cambiamenti nelle condizioni assicurative; cambiamenti nella valuta del contratto;
cambiamenti nella frequenza di pagamento dei premi assicurativi.
Il contratto può essere modificato su richiesta scritta del contraente e previo accordo con l'assicuratore in ogni anniversario della stipula del contratto di assicurazione.
È possibile apportare modifiche tecniche in qualsiasi momento: modifica del beneficiario, dell'assicurato, modifica dei dati del passaporto, degli indirizzi, ecc., tenendo conto dei requisiti stabiliti dall'attuale legislazione della Federazione Russa.
Il terzo gruppo di aggiunte è causato dal desiderio della compagnia assicurativa di non perdere un cliente e di mantenere il contratto assicurativo in varie circostanze sfavorevoli che influiscono sulla capacità dell'assicurato di pagare puntualmente i premi. IC "ERGO Life" prevede le seguenti prestazioni per il pagamento dei premi assicurativi:
trasferimento del contratto (polizza) in uno pagato. L'assicurazione può essere continuata senza ulteriore pagamento dei premi assicurativi con una riduzione della somma assicurata in un contratto di assicurazione sulla vita a lungo termine;
Il contratto di assicurazione può prevedere un periodo di grazia per il pagamento del premio successivo. Il periodo di grazia è di 30 giorni e decorre dalla data stabilita nel contratto di assicurazione come data di pagamento del successivo premio assicurativo.
Inoltre, su richiesta del contraente, possono essere previste “ferie finanziarie”, ovvero Questo è il periodo in cui cessa la copertura assicurativa, ma il contratto non viene risolto. Dopo la scadenza del periodo di “vacanza finanziaria”, l’assicurato paga il premio assicurativo e il contratto continua ad essere valido. Il periodo di “vacanza finanziaria” dura fino a 3 mesi.
Il mercato russo delle assicurazioni sulla vita ha ancora molta strada da fare per svilupparsi. I russi hanno un'idea abbastanza generale di questo tipo di assicurazione o non ne conoscono affatto l'esistenza.
Il maggior volume di premi assicurativi personali ricade sull'assicurazione contro gli infortuni, che generalmente viene stipulata per un periodo non superiore a 1 anno. L'assicurazione in caso di morte, di sopravvivenza fino ad una certa età o termine o al verificarsi di un altro evento, viene generalmente stipulata per un periodo di 5 anni o più e richiede quindi una maggiore fiducia da parte dei clienti nell'assicurazione sulla vita in generale e in particolare nella compagnia assicurativa.
Programma di assicurazione volontaria contro gli infortuni “per ogni evenienza”.
Oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dell'Assicurato legati alla vita e alla salute dell'Assicurato che non contraddicono la legge. Gli assicurati in base a un contratto di assicurazione concluso sulla base delle presenti norme possono essere persone fisiche ai fini della conclusione di contratti di assicurazione, suddivise condizionatamente nelle seguenti categorie:
Categoria 3 – lavoratore non impiegato; un impiegato che pratica sport con una categoria/categorie sportive; un impiegato che non possiede titoli/categorie sportive, ma sta tentando di ottenerle; un impiegato che partecipa a competizioni sportive; atleta professionista.
Le seguenti persone non sono assicurate e non possono essere assicurate ai sensi del contratto di assicurazione:
Persone la cui età al momento della conclusione del Contratto era inferiore a 18 anni, nonché persone di età superiore a 75 anni;
Disabili di qualsiasi gruppo;
Persone che fanno uso di droghe, sostanze tossiche, soffrono di alcolismo e/o sono iscritti presso un ambulatorio per la cura della tossicodipendenza;
Persone con disturbi nervosi o mentali persistenti e/o iscritti in una clinica psichiatrica;
Persone indagate o detenute;
I lavoratori manuali non qualificati e i lavoratori manuali qualificati, le cui funzioni sono dominate dal lavoro fisico pesante e lavorano con fonti di maggior pericolo, nonché professioni con un livello significativo di rischio di incidenti e rischi per la salute, accumulo di perdite o disastri (minatori, lavoratori dell'industria chimica, lavoratori dell'ingegneria pesante, personale di piattaforme e piattaforme petrolifere, equipaggi di navi, sommozzatori, personale militare, piloti, persone con accesso ad armi, munizioni ed esplosivi.)
Persone impegnate in sport pericolosi (estremi), hobby (ad eccezione di alpinismo, sport automobilistici, sport aerei (salto con il paracadute, parapendio, volo a vela), caccia, rodeo, sport equestri, arti marziali di contatto e senza contatto e / o lotta), può essere assicurato ai sensi del Contratto d'Assicurazione solo se tale tipo di occupazione dell'Assicurato è espressamente previsto nel Contratto d'Assicurazione indicando la Categoria dell'Assicurato stipulata nell'ambito del relativo Programma Assicurativo, altrimenti il Contratto d'Assicurazione concluso in il rapporto con tale persona è considerato non valido.
Continuazione della conferenza sul tema 3. Mercato assicurativo
Caratteristiche degli organismi assicurativi.
Gli assicuratori possono essere classificati secondo i seguenti criteri:
· Per affiliazione si distinguono: assicurazioni per azioni, captive, mutue, statali e comunali, private;
· Per specializzazione: assicuratori sulla vita, compagnie universali, specializzate, riassicurative;
· Per area di attività: locale, regionale, nazionale e transnazionale;
· In base alle caratteristiche della clientela: mercato e aziende captive;
· Secondo le caratteristiche del luogo di registrazione: regolare e offshore.
Attualmente, la creazione di organizzazioni assicurative in Russia è possibile in varie forme organizzative e giuridiche: sotto forma di società e società di persone, cooperative di produzione, imprese unitarie statali e municipali e organizzazioni senza scopo di lucro. In Russia, la maggior parte delle organizzazioni assicurative viene creata sotto forma di LLC, il che contraddice la pratica mondiale, dove gli assicuratori vengono creati principalmente sotto forma di società per azioni. E questa non è una coincidenza, perché condurre con successo attività assicurative e garantire la stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa richiede ingenti capitali. Esattamente modulo dell'azionista l'organizzazione di un'attività assicurativa consente ai fondatori, con piccoli fondi propri, di formare un capitale autorizzato della dimensione richiesta attraverso l'emissione e il collocamento di azioni. Nel mercato assicurativo europeo, a differenza della Russia, le forme organizzative e giuridiche destinate alle piccole e medie imprese (SRL) sono generalmente escluse (vietate). La forma per azioni consente inoltre di creare una struttura societaria holding a tutti gli effetti, che è particolarmente importante per le organizzazioni assicurative che sviluppano una rete regionale. Gli assicuratori per azioni che partecipano al capitale di altre organizzazioni assicurative possono creare un gruppo di società affiliate e divisioni dipendenti (gruppo assicurativo).
Peculiarità prigioniero compagnie di assicurazione in quanto servono interamente o prevalentemente gli interessi assicurativi aziendali dei fondatori, nonché entità operanti in modo indipendente che fanno parte della struttura di un'impresa diversificata o di un gruppo finanziario-industriale. I vantaggi di organizzare una captive sono l’ampia capacità potenziale di un ampio segmento del mercato assicurativo, servito da un assicuratore aziendale. La penetrazione delle compagnie assicurative concorrenti in questo segmento è difficile o impossibile. Lo scopo della creazione della propria compagnia assicurativa è, da un lato, il desiderio di ottenere una protezione assicurativa completa a un prezzo accessibile e, dall'altro, il desiderio di diversificare l'attività principale. Negli Stati Uniti, la creazione di una compagnia assicurativa è considerata redditizia se la raccolta potenziale annua dei premi di tale compagnia è stimata non inferiore a 1 milione di dollari. Per un funzionamento efficace e sostenibile di un assicuratore vincolato, è necessario 1) una riassicurazione attiva rischi assunti, 2) attrazione di clienti-assicuratori dall'esterno, altrimenti l'effetto stesso dell'assicurazione – “ridistribuzione del danno” – non verrà realizzato. In Russia, nonostante il fatto che alcune grandi società inizialmente captive siano ora diventate aperte e basate sul mercato, il segmento assicurativo captive rimane molto impressionante.
Compagnie assicurative statali e comunali operano solitamente sotto forma di società per azioni, dove il 100% o una parte minore del capitale appartiene allo Stato o alle autorità municipali. Ciò consente la massima indipendenza commerciale e libera lo Stato dalla responsabilità diretta per gli obblighi dell’assicuratore. La creazione di compagnie assicurative statali è una forma di intervento statale nelle attività del mercato assicurativo. In genere, queste compagnie forniscono assicurazioni per i rischi che gli assicuratori commerciali rifiutano di coprire, ma per i quali la copertura è di importanza nazionale. Nei paesi sviluppati, gli assicuratori pubblici forniscono protezione contro rischi particolarmente pericolosi o specifici, come quelli politici, militari, finanziari, e sono specializzati anche nell'assicurazione di proprietà statali e comunali e di dipendenti pubblici. Nei paesi in via di sviluppo vengono create compagnie di assicurazione e di riassicurazione di proprietà statale per prevenire fughe di valuta attraverso i canali di assicurazione e riassicurazione (allo stesso tempo, viene introdotto un monopolio statale su determinate operazioni di assicurazione o riassicurazione).
L'ex più grande compagnia assicurativa statale in Russia, Rosgosstrakh, è una società per azioni, la cui intera partecipazione era di proprietà dello Stato fino al 2001. Nell'estate del 2001 fu annunciato che il 50% delle azioni di Rosgosstrakh sarebbero state messe in vendita. Attualmente lo Stato possiede solo il 25% delle azioni di OJSC RGS. Rosgosstrakh è il successore legale dei diritti e degli obblighi di proprietà dell'Ente delle assicurazioni statali della Federazione Russa. E quindi, ha la più ampia rete di filiali, una vasta esperienza nel campo dell'assicurazione personale, immobiliare (compresa quella agricola), nonché la responsabilità di ripristinare i risparmi nell'ambito di 55 milioni di contratti di assicurazione sulla vita per un importo di 29 miliardi di rubli. dal 01/01/92.
Di diritto, solo la compagnia assicurativa Yugoria, registrata a Khanty-Mansiysk, può essere definita un'organizzazione assicurativa statale in Russia.
Creazione organizzazioni assicurative senza scopo di lucro di solito si presenta nella forma compagnie di mutua assicurazione(OVS) e ha lo scopo non di lucro, ma esclusivamente di fornire agli iscritti (partecipanti) di OVS una tutela assicurativa. I partecipanti all'OBC sono accomunati dalla presenza di rischi omogenei e dal desiderio di proteggersi da essi. Ogni membro dell'azienda diventa un assicurato, la sua quota nel fondo assicurativo è determinata dall'entità della quota conferita e l'intero team OVS funge da assicuratore. I vantaggi della mutua sono evidenti:
1. Massima considerazione delle esigenze degli assicurati soci OVS. È possibile coprire anche i rischi che gli assicuratori commerciali non accettano.
2. Risparmio sulla protezione assicurativa, assicurato da diversi fattori. In primo luogo, la natura senza scopo di lucro dell'attività consente di ridurre notevolmente il costo della copertura assicurativa (effettuarla al costo). In secondo luogo, scompare la necessità di intermediari assicurativi (risparmio sulle commissioni ad agenti e broker). In terzo luogo, nella maggior parte dei paesi è stato istituito un regime fiscale preferenziale per gli OBC.
3. La “tua” mutua assicuratrice di solito evoca più fiducia.
I vantaggi menzionati della mutua assicurazione portano alla sua grande popolarità all’estero. Nei maggiori mercati assicurativi del mondo, le operazioni di mutua assicurazione rappresentano circa il 42% del volume assicurativo totale. La stragrande maggioranza delle compagnie di mutua assicurazione si occupa di assicurazioni sulla vita e di altri tipi di assicurazioni personali. Una parte minore opera nel campo delle assicurazioni contro gli incendi, l'agricoltura e l'auto. L'OBC ha guadagnato particolare popolarità tra gli armatori e le compagnie di trasporto a motore, e attualmente il 95% degli armatori assicura i rischi di responsabilità civile nei club di mutua assicurazione.
Purtroppo le società di mutua assicurazione non si sono ancora diffuse in Russia, e la ragione principale di ciò risiede nel fatto che la base giuridica per le attività di OVS è stata creata solo nel novembre 2007 con l'adozione della legge in materia. Secondo la legge sulla mutua assicurazione, OVS deve specializzarsi in un solo tipo di assicurazione relativa ai beni (è vietata ai privati). Nella Federazione Russa, il numero dei membri dell'OVS delle persone fisiche può variare da 5 a 2000 e delle persone giuridiche - da 3 a 500. Membri dell'OVS - gli assicurati devono pagare sia i premi assicurativi (premi assicurativi preliminari) sia le assicurazioni aggiuntive premi, nel caso in cui non vi siano premi assicurativi riscossi saranno sufficienti a coprire tutti i pagamenti per gli eventi assicurati.
Per ottenere ulteriori vantaggi, le mutue assicuratrici e le compagnie di assicurazione vincolate sono talvolta registrate in una giurisdizione offshore. Assicurazione offshore risale agli anni '40 del XX secolo, quando la compagnia assicurativa americana AIG aprì le sue filiali alle Bermuda. Ora nel mondo ci sono circa 40 società offshore che sviluppano attività assicurative (Bermuda, Seychelles, Isole Cayman, Cipro, Labrador, Barbodos, Isola di Man, Labuan, ecc.), dove sono registrate almeno 5mila compagnie di assicurazione offshore. Assicurazione offshore può essere definita come la realizzazione di operazioni di assicurazione e riassicurazione con assicurati non residenti nel paese di registrazione dell'assicuratore offshore per rischi al di fuori del paese di registrazione in valuta estera. I vantaggi di registrare una compagnia assicurativa offshore: 1) risparmio fiscale (nessuna imposta sul reddito, imposte sulla cifra d'affari...); 2) procedure semplificate per la registrazione e la vigilanza continuativa; 3) riservatezza delle informazioni.
Associazioni di assicuratori sono creati su base volontaria per coordinare le loro attività, proteggere gli interessi dei loro membri e attuare programmi congiunti. Nella maggior parte dei paesi esistono organizzazioni di autoregolamentazione che tutelano gli interessi dei partecipanti al mercato assicurativo e stabiliscono e controllano inoltre determinate regole e principi del loro comportamento. Ad esempio, in Russia opera l'Unione panrussa degli assicuratori.
Una forma speciale di associazione degli assicuratori è pool assicurativo. Il pool (inglese pool – boiler) è una forma di associazione temporanea di imprese indipendenti per l'assicurazione congiunta di determinati rischi sulla base della responsabilità solidale. Il principio della responsabilità solidale significa che il contraente, avendo in mano una polizza assicurativa emessa per conto del pool assicurativo, in caso di un evento assicurato può esigere il pagamento da qualsiasi assicuratore membro di questo pool. Il funzionamento dei pool assicurativi consente di accettare grandi rischi per l'assicurazione, la cui sola assunzione va oltre il potere anche delle compagnie più grandi, garantisce la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative e garantisce ai clienti l'adempimento degli obblighi.
6. In condizioni di scarsa domanda di assicurazioni volontarie, i canali di vendita attivi sono di grande importanza soprattutto nella vendita di servizi assicurativi intermediari assicurativi, che sono di due tipi.
Agenti assicurativi- persone fisiche o giuridiche che agiscono per conto dell'assicuratore e per suo conto nell'ambito dei poteri conferiti. Un agente assicurativo svolge le seguenti funzioni principali:
· ricerca di assicurati per la conclusione di contratti assicurativi per conto dell'assicuratore;
· spiegare le condizioni assicurative agli assicurati, assistendoli nella scelta dell'opzione ottimale per la conclusione di un contratto assicurativo, che consenta la massima protezione assicurativa date le attuali capacità finanziarie dell'assicurato di pagare il premio assicurativo all'assicuratore;
· coordinamento con l'assicuratore delle questioni relative all'accettazione di rischi assicurativi con volumi significativi di responsabilità assicurativa e regolamentazione delle tariffe;
· ricezione di un premio assicurativo dagli assicurati (entro limiti stabiliti) e trasferimento (trasferimento) di esso all'assicuratore;
· consigliare gli assicurati dopo la conclusione dei contratti assicurativi e facilitare l'adempimento dei termini di ciascun contratto (questa funzione degli agenti assicurativi viene svolta nei mercati assicurativi sviluppati, ma è spesso assente in Russia).
Un agente assicurativo può anche agire per conto di più assicuratori.
Un agente assicurativo è solitamente un lavoratore freelance, che agisce sulla base di un contratto di agenzia e riceve una remunerazione sotto forma di commissione in percentuale del premio assicurativo riscosso (5-20%, con l'assicurazione del credito la commissione raggiunge il 40%). Il personale è composto solo dagli agenti più qualificati; ricevono uno stipendio e interessi stabili. Al giorno d'oggi, gli agenti sono spesso chiamati consulenti assicurativi (principalmente assicurazioni sulla vita). Molte aziende utilizzano, oltre alla tradizionale rete di agenti (quando ogni agente è associato all'azienda), una rete di agenti piramidale, in cui tutte le funzioni di formazione della rete vengono trasferite all'agente generale e questi forma sotto di lui due o tre livelli di vendita. La commissione è distribuita a tutti i livelli, ma di solito l'agente generale riceve la maggior parte, poiché tutti i contratti conclusi alla fine passano attraverso lui. Una tale rete è caratterizzata da rischi: 1) le persone assunte come subagenti possono essere incompetenti in questo settore e i contratti porteranno perdite, 2) l'azienda può perdere l'intera rete piramidale se l'agente generale viene attirato a lavorare per un'altra società.
Agenti assicurativi – persona giuridica - si tratta solitamente di imprese che non sono direttamente collegate all'attività assicurativa, ma che hanno una clientela con determinate esigenze assicurative, che consente loro di agire come agenti dell'assicuratore. Si tratta ad esempio di agenzie di viaggio, stazioni di servizio, concessionarie di automobili, supermercati, uffici postali, ecc. A partire dagli anni '60, in Europa cominciò a svilupparsi il filone della bancassicurazione, ovvero l'assicurazione effettuata dalle banche. In molti paesi europei, il 60-80% delle vendite di polizze di assicurazione sulla vita provengono ormai dalle banche.
Broker assicurativi- si tratta di persone giuridiche o persone fisiche registrate secondo le modalità prescritte come imprenditori e che svolgono attività di intermediario assicurativo per proprio conto sulla base delle istruzioni del contraente.
Un broker assicurativo agisce sul mercato assicurativo per proprio conto, fornendo servizi di intermediazione agli assicurati (o agli assicuratori in caso di riassicurazione) sulla base di contratti conclusi con loro dietro un determinato compenso. Il broker non è parte del contratto assicurativo. Il suo dovere è trovare un assicurato interessato ad assicurare il rischio, offrire i suoi servizi nella preparazione dell'opzione più redditizia per concludere un contratto assicurativo con un assicuratore affidabile. Il broker è tenuto a fornire all'assicuratore informazioni affidabili e complete sul contraente, sull'oggetto dell'assicurazione, sulla probabilità che si verifichino gli eventi assicurati, sulle possibili perdite e altre informazioni di interesse per l'assicuratore. Dopo la conclusione del contratto assicurativo, il broker può consigliare il contraente sull'attuazione del contratto assicurativo, compreso il pagamento del premio assicurativo (contributi) e il ricevimento dei pagamenti assicurativi, se ciò è previsto nel contratto tra broker e contraente.
Gli assicuratori spesso utilizzano i servizi delle società di perizia prima di accettare determinati beni materiali (edifici, strutture, attrezzature, veicoli, merci, ecc.) per l'assicurazione. Il perito valuta la disponibilità della proprietà in base all'inventario dell'assicurato, al suo stato, alla proprietà, alle condizioni di conservazione o trasporto, alla qualità dell'imballaggio del carico, alla probabilità di un evento assicurato e al possibile danno.
La pratica assicurativa globale ha creato un altro tipo di intermediario che svolge funzioni speciali di investigazione dei sinistri (richieste) degli assicurati per conto degli assicuratori, riconoscendo (o non riconoscendo) gli eventi come eventi assicurati, valutando le loro conseguenze (danni) e redigendo un certificato di emergenza . Tali intermediari sono i periti (commissari d'urgenza).
7. Il mercato assicurativo, in quanto parte del settore finanziario e creditizio, diventa inevitabilmente un oggetto regolamento governativo e controllo, che si spiega con l'importanza strategica dell'assicurazione nella vita economica e sociale della società. Il ruolo regolamentare dello Stato nel mercato assicurativo si manifesta nella creazione di un quadro legislativo per il suo funzionamento; l'istituzione di assicurazioni obbligatorie nell'interesse della società e dei suoi singoli membri; formazione di interessi assicurativi di potenziali consumatori di servizi assicurativi; nella creazione dell'infrastruttura del mercato assicurativo e di un efficace sistema di supervisione statale sulle attività delle organizzazioni assicurative, ecc.
L'attuazione della funzione normativa dello Stato è affidata a un organismo speciale di vigilanza assicurativa statale. Una struttura simile esiste in molti paesi. Attualmente, la supervisione assicurativa in Russia è effettuata dal Servizio federale di supervisione assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa e dai suoi 17 ispettorati interregionali. Le principali funzioni della FSSN includono:
1. Registrazione delle compagnie di assicurazione, durante la quale vengono determinate l'idoneità professionale e la posizione finanziaria delle organizzazioni assicurative.
2. Mantenere un registro statale unificato degli assicuratori, delle loro associazioni, nonché un registro degli intermediari assicurativi.
3. Concessione di licenze per determinati tipi di attività assicurative.
4. Garantire la trasparenza e l'apertura del mercato assicurativo (obbligo di rendicontazione pubblica da parte degli assicuratori - prima del 1 luglio dell'anno successivo, il bilancio e il conto profitti e perdite, certificati da un revisore dei conti, devono essere pubblicati nei media nel territorio di funzionamento).
5. Monitoraggio del rispetto della legislazione assicurativa e della stabilità finanziaria delle compagnie di assicurazione, ecc.
Per svolgere le loro funzioni, le autorità di vigilanza hanno il diritto di effettuare ispezioni, richiedere informazioni e segnalazioni agli assicuratori, se vengono rilevate violazioni, dare istruzioni per eliminarle e, in caso di mancato rispetto delle istruzioni, sospendere o limitare la validità delle licenze. o addirittura revocare le licenze. Se nella prima fase della formazione del mercato assicurativo in Russia l'attenzione principale della vigilanza assicurativa era focalizzata sull'organizzazione di un sistema di ammissione a questo tipo di attività, ora l'attenzione si è spostata sull'analisi della situazione finanziaria delle società già operative al fine di per evitare il loro fallimento.
Un’importante area della regolamentazione governativa è l’istituzione di procedure di accesso per gli assicuratori stranieri e le loro filiali e l’introduzione di restrizioni sulle attività delle filiali di investitori stranieri e delle organizzazioni di assicurazione congiunta. Negli ultimi anni il protezionismo nel mercato assicurativo russo si è notevolmente indebolito. Attualmente permane: il divieto di attività di intermediazione per conto di assicuratori esteri (ad eccezione delle polizze Green Card e dei contratti di riassicurazione); alcune restrizioni sulle attività delle società con una quota di un investitore straniero non originario dell'Unione Europea nel capitale autorizzato superiore al 49% (a tali società è vietato stipulare assicurazioni sulla vita, assicurazioni obbligatorie, assicurazioni di lavori e forniture per esigenze governative e tutela degli interessi degli enti statali e comunali); è stata inoltre stabilita una quota massima di capitale straniero sul capitale totale autorizzato di tutti gli assicuratori registrati nella Federazione Russa: 25%. Le filiali degli assicuratori stranieri riceveranno il diritto di operare in Russia 8 anni dopo l’adesione della Russia all’OMC.
La regolamentazione antimonopolio in Russia è ancora poco sviluppata e consiste in un controllo più attento sulle attività degli assicuratori che dominano alcuni segmenti del mercato assicurativo. A tali fini, la posizione di un assicuratore è considerata dominante se, comprese le strutture ad esso convenzionate, detiene più del 25% del premio assicurativo sul mercato regionale o più del 10% del premio assicurativo in qualsiasi forma di assicurazione sul mercato regionale. mercato federale.
Informazioni correlate.
aprile 2015
Ho completato il mio tirocinio pre-laurea presso la filiale di Kolomna della compagnia assicurativa Rosgosstrakh LLC, situata in via Grazhdanskaya 92, Kolomna.
Caratteristiche organizzative ed economiche della società Rosgosstrakh LLC
Rosgosstrakh è la più grande compagnia assicurativa in Russia e fornisce un'ampia gamma di servizi assicurativi a privati e aziende per proteggerli da un'ampia varietà di rischi.
La storia dell'azienda risale a 93 anni fa. Costituita nel febbraio 1992, la società divenne il successore legale della Gosstrakh della RSFSR, creata nel 1921. Ora la compagnia ha un'influenza significativa sulla formazione del mercato assicurativo russo.
Oggi offre 55 prodotti assicurativi, dai popolari programmi di assicurazione automobilistica alle assicurazioni speciali per l'industria spaziale. L'azienda si impegna a includere nei contratti il maggior numero di rischi coperti, garantendo al tempo stesso l'assoluta trasparenza dei servizi forniti e un elevato grado di affidabilità.
Il gruppo di società Rosgosstrakh comprende circa 3.000 agenzie e dipartimenti assicurativi, nonché 400 centri di liquidazione dei sinistri, il numero totale dei dipendenti del sistema raggiunge le 100.000 persone, inclusi oltre 65.000 agenti.
Il gruppo di società Rosgosstrakh comprende OJSC Rosgosstrakh, tre grandi compagnie assicurative regionali e sette interregionali. Includono 76 filiali repubblicane, regionali e regionali, più di 2.300 agenzie e dipartimenti assicurativi. Un'infrastruttura unica di 233 centri specializzati di liquidazione delle perdite è stata implementata in tutto il paese. Rosgosstrakh è l'unica compagnia assicurativa che dispone di una rete di filiali paragonabile in termini di copertura a Russian Post e Sberbank.
Rosgosstrakh è rappresentata in tutte le regioni della Russia e possiede la più ampia rete di filiali del paese. La struttura è costruita secondo il principio circolare. Le società regionali - 7 Centri interregionali (secondo il numero dei distretti federali) e 3 Centri regionali - riuniscono circa 2200 Filiali, Agenzie e Dipartimenti assicurativi. Tutte le Società Regionali e le loro Sezioni lavorano in stretta collaborazione con le divisioni dell'Ufficio Centrale.
Il gruppo societario Rosgosstrakh è gestito dalla holding Rosgosstrakh. Determina le direzioni dello sviluppo strategico sia dell'intera azienda nel suo insieme che delle singole divisioni. L’intero sistema opera secondo standard di gestione aziendale uniformi e utilizza tecnologie assicurative universali.
La sede centrale della società provvede alla gestione amministrativa e metodologica delle divisioni regionali (Società Regionali e loro Sezioni). I compiti principali dei dipendenti dell'Ufficio Centrale sono determinare le direzioni di sviluppo strategico sia del Sistema nel suo insieme che delle singole divisioni, pianificazione, controllo e supporto esperto delle divisioni regionali.
Il sistema Rosgosstrakh è organizzato secondo il principio della matrice territoriale. Ciò significa che ciascun dipendente ha due linee di subordinazione: amministrativa (all'interno dell'unità strutturale territorialmente definita in cui il dipendente è impiegato) e funzionale (all'interno delle funzioni che il dipendente svolge).
Il 9 settembre 2014 Expert RA (RAEX) ha confermato il rating di affidabilità del gruppo Rosgosstrakh al livello A++
L'agenzia di rating "Expert RA" (RAEX) ha confermato il rating di affidabilità del gruppo Rosgosstrakh composto da Rosgosstrakh LLC e Rosgosstrakh OJSC al livello A++ "Livello di affidabilità eccezionalmente elevato", l'outlook del rating è "stabile". Un outlook stabile significa un'elevata probabilità di mantenere il rating allo stesso livello nel medio termine.
“Il rating del Gruppo è influenzato positivamente dall'elevato rendimento del capitale proprio (8,5% per la prima metà del 2014) e dalla bassa quota delle spese aziendali (30,6% per la prima metà del 2014) di Rosgosstrakh LLC, la principale società operativa del Gruppo”, nota Alessio Yanin, Direttore delle valutazioni assicurative presso Expert RA (RAEX).
Tra i fattori positivi di Rosgosstrakh OJSC figurano l'elevata deviazione della dimensione effettiva del margine di solvibilità da quello normativo (1565,6% al 01/07/2014), l'elevata affidabilità degli investimenti, il basso rapporto tra crediti (3,5% al 01/07/2014) e i debiti (1,1% al 1° luglio 2014) sono stati iscritti all'attivo.
Secondo i dati della prima metà del 2014, nel portafoglio assicurativo di Rosgosstrakh LLC (la principale compagnia operativa del gruppo), l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto rappresentava il 37,0% del totale dei premi assicurativi, l'assicurazione del corpo auto - 21,2%, l'assicurazione di altri proprietà dei cittadini - 12, 3%. Nel portafoglio assicurativo di Rosgosstrakh OJSC, l’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica ha rappresentato il 78,1% dei premi assicurativi, l’assicurazione dello scafo del veicolo – 9,9%, l’assicurazione della responsabilità civile per inadempimento o inadeguato adempimento degli obblighi contrattuali – 3,8% per la prima metà del 2014.
Secondo Expert RA (RAEX), il patrimonio di Rosgosstrakh LLC al 1 luglio 2014 ammontava a 141.526.764 mila rubli, fondi propri - 23.861.232 mila rubli, premi assicurativi per la prima metà del 2014 - 59.491.405 rubli. Il patrimonio di Rosgosstrakh OJSC al 1 luglio 2014 ammontava a 12.122.828 mila rubli, fondi propri - 8.187.086 mila rubli, premi assicurativi per la prima metà del 2014 - 33.072 mila rubli.
Anno di creazione - 1993.
Capitale autorizzato: 8 miliardi 42 milioni 1 mila 900 rubli.
Azionisti: OJSC Gazprom, LLC Gazprom Export, Gazprombank (società per azioni aperta), LLC Cordeks, LLC Accept, LLC IC ABROS.
L'affidabilità di SOGAZ è stata confermata da analisti indipendenti ed esperti di mercato. SOGAZ ha il più alto rating di affidabilità pari a A++, assegnato dall'agenzia di rating Expert RA, rating internazionali di stabilità finanziaria assegnati da Standard & Poor's (“BBB-”, previsione “Stabile”) e Fitch Ratings (“BB+”, previsione “Stabile”) Stabile").
Il Gruppo persegue una politica di massima apertura e trasparenza finanziaria nei confronti dei propri clienti, azionisti e partner. SOGAZ è stato uno dei primi assicuratori russi a passare agli standard internazionali di rendicontazione finanziaria. SOGAZ è sottoposta a revisione contabile secondo gli IFRS da PricewaterhouseCoopers.
SOGAZ è uno degli operatori in via di sviluppo più dinamico nel mercato assicurativo nazionale. Alla fine del 2010, il volume totale dei premi assicurativi raccolti dal Gruppo ammontava a oltre 99 miliardi di rubli, ovvero il 18% in più rispetto all'anno precedente.
Nella maggior parte dei tipi di assicurazioni, SOGAZ è tra i leader, occupando una quota di mercato significativa. Secondo i dati FSSN per il 2010, SOGAZ si è classificata al 2° posto nella classifica degli assicuratori russi per tutti i tipi di assicurazione e al 1° posto per l'assicurazione volontaria diretta (classica).
SOGAZ si concentra tradizionalmente sull'assicurazione del settore aziendale, fornendo protezione assicurativa a imprese e società che rappresentano un'ampia varietà di settori: carburante ed energia, trasporti, chimico, metallurgico, ingegneria, aerospaziale, bancario e altri. Il gruppo protegge gli interessi immobiliari di tali imprese di importanza sistemica dell'economia russa come OJSC Gazprom, OJSC Gazprom Neft, OJSC NK Rosneft, imprese del settore nucleare (Rosatom State Corporation) ed energia elettrica, OJSC Ferrovie russe, OJSC West Siberian Metallurgical Plant, OJSC Power Machines, OJSC "United Machine- Impianti edilizi". Inoltre, SOGAZ collabora attivamente con l'Amministrazione del Presidente della Federazione Russa, il Servizio doganale federale e con le principali istituzioni finanziarie del paese: Sberbank, Vneshtorgbank, Gazprombank e molti altri.
Il Gruppo presta grande attenzione all'assicurazione dei privati, così come delle piccole e medie imprese, per le quali sono stati sviluppati programmi assicurativi che tengono conto delle loro specificità e caratteristiche.
La strategia di sviluppo del Gruppo Assicurativo SOGAZ prevede un'integrazione coerente nel mercato assicurativo internazionale. Tra i progetti esteri con la partecipazione di SOGAZ c'è Blue Stream (costruzione di un gasdotto principale dalla Russia attraverso la Turchia all'Europa meridionale), nonché la costruzione del gasdotto nordeuropeo, progettato per collegare direttamente i giacimenti di gas della Siberia occidentale con i consumatori in Germania e in altri paesi dell’Europa occidentale.
Un’area significativa dell’attività economica estera del Gruppo è stata la partecipazione a progetti dell’Organizzazione per la Cooperazione di Shanghai (SCO), la cui influenza internazionale è in costante crescita. SOGAZ è l'unico assicuratore incluso nello SCO Business Council, dove partecipa alla realizzazione di progetti socialmente significativi attraverso partenariati pubblico-privati.
Un importante obiettivo strategico del Gruppo Assicurativo SOGAZ è lo sviluppo dell'attività di riassicurazione. Entro il 2012, SOGAZ prevede di diventare leader nel mercato riassicurativo russo, per il quale sta attivamente espandendo la cooperazione con altri assicuratori russi e stranieri e sta inoltre attuando una politica di progressiva integrazione nel mercato riassicurativo internazionale. La politica del Gruppo è incentrata sulla cooperazione con le principali compagnie di riassicurazione con riconoscimento globale e reputazione impeccabile, come Monaco Re, Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Lloyds of London e altri.
Uno dei principali vantaggi di SOGAZ è la sua ampia rete regionale. Oggi conta oltre 600 divisioni e uffici commerciali in tutta la Russia, oltre a un ufficio di rappresentanza nella Repubblica del Kazakistan. Al fine di sviluppare un sistema di servizi assicurativi di alta qualità, affidabili e convenienti, SOGAZ ha sviluppato e sta implementando nelle regioni della Federazione Russa un modello di Centri assicurativi unificati (UIC), che mirano a fornire la più ampia gamma possibile di servizi assicurativi servizi a diverse società del Gruppo. Alla fine del 2010, i Centri assicurativi unificati operavano sulla base di 51 filiali della compagnia in 42 regioni del paese e univano 230 divisioni del Gruppo SOGAZ.
SOGAZ Insurance Group offre una gamma completa di servizi assicurativi: oltre 130 prodotti e programmi per tipi di assicurazione obbligatoria e volontaria. Ciò consente al Gruppo di adottare un approccio integrato alla gestione del rischio e garantire una protezione completa degli interessi finanziari dei propri clienti. L'alto livello del sistema di gestione della qualità adottato da SOGAZ è confermato da un certificato di conformità ai requisiti di GOST R ISO 9001-2008 (ISO 9001:2008). Il certificato si applica a tutte le attività chiave per l'azienda.
^ 2.2. Indicatori economici dell'IC "SOGAZ"
Sulla base dei rendiconti finanziari, è possibile effettuare un'analisi comparativa dei seguenti indicatori che sono più importanti per l'organizzazione.
L'utile prima delle imposte derivante dai risultati delle attività finanziarie ed economiche della società per il 2012 ammonta a 24.032 mila rubli, ovvero 21.005 mila in meno rispetto all'utile dell'anno precedente.
Alla fine del 2012 la valuta di bilancio ammontava a 3.800.674 mila rubli, ovvero il 144,1% rispetto alla valuta di bilancio alla fine del 2011. L'aumento è dovuto all'aumento dell'importo della riserva premi di 151.041 mila rubli, della riserva per perdite di 299.442 mila rubli e del debito su prestiti a breve termine di 722.607 mila rubli, riducendo al contempo gli altri conti debitori di 421.349 mila rubli.
La quota dei fondi propri nella valuta di bilancio è del 12,5%, ovvero del 5,3% in più rispetto al valore di questo indicatore nel 2011.
L'aumento della quota dei fondi propri è dovuto, innanzitutto, al loro aumento assoluto, nonché a una crescita più rapida in termini relativi rispetto all'aumento delle riserve e passività assicurative.
Indicatori del volume dei premi assicurativi. Il volume dei premi assicurativi è caratterizzato dai seguenti indicatori (Tabella 2).
Tavolo 2
Volume dei premi assicurativi, milioni di rubli.
| Tipi di assicurazione | 2011 | 2012 | Struttura dei premi assicurativi per tipologia assicurativa % |
|
| 2011 | 2012 |
|||
| Assicurazione personale per tutto, incluso: - assicurazione sulla vita Assicurazione della NS VHI | 371,2 30,3 | 427,0 50,0 | 18,8 1,5 | 14,6 1,7 |
| Assicurazione sulla proprietà: Assicurazione del carico Assicurazione sulla proprietà | 1333,7 303,3 | 2049,59 834,7 | 67,5 15,3 | 70,2 28,6 |
| Assicurazione di responsabilità civile: - responsabilità civile Altri tipi di responsabilità | 59,7 24,2 | 34,5 8,8 | 3,0 1,2 | 1,2 0,3 |
| OSAGO | 211,0 | 406,8 | 10,7 | 14,0 |
| TOTALE: | 1975,6 | 2917,8 | 100 | 100 |
Analizziamo la struttura delle entrate e delle spese di una compagnia assicurativa.
L'importo totale delle entrate per il 2012 per l'intera azienda è di 3.212,5 milioni di rubli. ovvero il 139,4% del livello dello scorso anno. L'aumento dei ricavi della società dalle attività assicurative è stato causato dall'aumento dei ricavi derivanti dall'assicurazione sulla proprietà, dall'assicurazione sanitaria volontaria, dall'assicurazione del carico, dall'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto e dall'assicurazione completa (Tabella 3).
Due terzi dei pagamenti assicurativi riscossi dall'azienda provengono dal Distretto Federale Centrale. In totale, la compagnia vende polizze assicurative in 72 entità costituenti della Federazione Russa. La quota principale delle vendite di servizi assicurativi nella Federazione Russa ricade su questa regione e, nel suo ambito, sulla città di Mosca e sulla regione di Mosca.
Tabella 3
Struttura del reddito di OJSC SOGAZ
| Voce di reddito | 2011 | 2012 |
||
| Importo, milioni di rubli | Peso specifico% | Importo, milioni di rubli | Peso specifico,% |
|
| Proventi da attività assicurativa - totale | 1975,6 | 85,7 | 2917,8 | 90,8 |
| Compreso: Premi assicurativi | 1785,6 | 77,5 | 2771,8 | 86,3 |
| - proventi da operazioni di riassicurazione | 190 | 8,2 | 146 | 4,5 |
| Redditi da investimenti | 258,1 | 11,2 | 65,8 | 2,1 |
| Altri proventi | 71,2 | 3,1 | 228,9 | 7,1 |
| Reddito totale | 2304,9 | 100,0 | 3212,5 | 100,00 |
La principale fonte di reddito erano i premi assicurativi e i contributi previsti dai contratti assicurativi: 2.771,8 milioni di rubli, ovvero l'86,3% dell'importo dei ricavi derivanti dalle attività assicurative.
La maggior parte delle entrate assicurative nell'anno in rassegna è stata costituita per il 98% da tipologie assicurative di rischio.
L'importo totale delle spese per il 2012 ammonta a 3.188,5 milioni di rubli per l'intera azienda. ovvero il 141,1% del livello del 2012 (Tabella 4).
Premi assicurativi trasferiti alla riassicurazione. I premi assicurativi derivanti dai contratti trasferiti alla riassicurazione ammontano a 803,8 milioni di rubli, occupando una quota significativa delle spese per le attività assicurative nell'anno in esame. Allo stesso tempo, la loro quota sul volume totale è scesa dal 38,2% al 25,2%.
In generale, per la società, durante il periodo di riferimento, il 28,0% del premio assicurativo ricevuto per le tipologie di assicurazione a rischio è stato trasferito alla riassicurazione rispetto al 44,4% nel 2012. La quota maggiore dei premi assicurativi trasferiti nell'anno in esame è rappresentata dall'assicurazione del carico e dall'assicurazione della responsabilità civile.
Tabella 4
Struttura dei costi di OJSC SOGAZ
| Voce di spesa | 2011 | anno 2012 |
||
| Importo (milioni di rubli) | Peso specifico % | Importo (milioni di rubli) | Peso specifico,% |
|
| Spese da attività assicurative, totale: | 1421,6 | 62,9 | 1669,8 | 52,4 |
| Compreso: Pagamenti assicurativi | 558,7 | 27,7 | 866,0 | 27,2 |
| - spese derivanti da operazioni di riassicurazione | 862,9 | 38,2 | 803,8 | 25,2 |
| - riserve assicurative | 111,9 | 4,9 | 447,6 | 14,0 |
| - spese aziendali | 502,8 | 22,3 | 785,9 | 24,6 |
| - altre spese | 22,36 | 9,9 | 285,2 | 9,0 |
| Spese totali | 2258,9 | 100,0 | 3188,5 | 100,0 |
Costi per lo svolgimento della causa. Nell’anno in esame ammontavano a 785,9 milioni di rubli, che corrispondono al 24,6% delle spese totali della Società (l’anno scorso questa quota era del 22,3%). L’aumento della quota delle spese aziendali è dovuto ai seguenti fattori oggettivi:
aumento del personale aziendale dovuto allo sviluppo di nuove forme assicurative e, conseguentemente, aumento del costo del lavoro;
un aumento del costo della remunerazione per la conclusione di contratti assicurativi a causa di un aumento del numero di agenti attratti e di un aumento del numero di agenti attratti e di un aumento del costo dei servizi di agenzia nel mercato assicurativo;
aumento dei costi pubblicitari per prodotti assicurativi nuovi ed esistenti;
l’incremento del numero di filiali e agenzie all’interno della rete territoriale aziendale.
Tabella 5
Struttura dei pagamenti assicurativi di OJSC SOGAZ
| Tipi di assicurazione | 2011 | 2012 | Struttura dei pagamenti assicurativi per tipo di assicurazione % |
|
| 2011 | 2012 |
|||
| Assicurazione personale, totale, incluso: | 366,1 | 312,7 | 50,0 | 31,3 |
| - assicurazione sulla vita | 175,5 | 12,9 | 24,0 | 1,3 |
| - assicurazione della NS | 9,1 | 6,8 | 1,2 | 0,7 |
| - VHI | 181,5 | 293,0 | 24,8 | 29,3 |
| Assicurazione sulla proprietà, tra cui: | 334,1 | 532,2 | 45,7 | 53,3 |
| - assicurazione per il trasporto via terra | 188,1 | 345,0 | 25,7 | 34,6 |
| - assicurazione del carico | 35,4 | 20,0 | 4,9 | 2,0 |
| - assicurazione sulla proprietà | 110,6 | 167,2 | 15,1 | 16,7 |
| Assicurazione di responsabilità civile: | 26,1 | 10,3 | 3,6 | 1,0 |
| - assicurazione per la responsabilità civile dei veicoli a motore | 23,6 | 7,5 | 3,2 | 0,8 |
| - assicurazione di altri tipi di responsabilità | 2,5 | 2,8 | 0,4 | 0,2 |
| OSAGO | 5,0 | 143,3 | 0,7 | 14,4 |
| TOTALE: | 731,3 | 998,5 | 100 | 100 |
Le riserve assicurative formate garantiscono l'adempimento degli obblighi nei confronti degli assicurati. Alla fine del 2012 le riserve ammontavano a 1.800,7 milioni di RUB. ed è aumentato rispetto al 2011 di 574,2 milioni di rubli.
L'aumento delle riserve assicurative è dovuto principalmente all'aumento della riserva premi non acquisiti di RUB 151,0 milioni. (Tabella 6).
Tabella 6
Riserve assicurative di OJSC SOGAZ
| Articolo | Alla fine del 2011, miliardi di rubli | Quota di riassicurazione. in riserva |
|
| miliardi di rubli | In % massimo |
||
| Riserva premi non acquisita | 999,1 | 424,9 | 42,5 |
| Riserva di assicurazione sulla vita | 75,0 | 0 | 0 |
| Riserve per perdite | 579,3 | 195,0 | 33,7 |
| Altre riserve assicurative | 147,3 | 0 | 0 |
| TOTALE: | 1800,7 | 619,9 | 34,4 |
Al 31 dicembre 2012 la riserva per misure preventive ammonta a RUB 5.388 migliaia. Nell'anno in esame la riserva per misure preventive è stata utilizzata per finanziare misure preventive volte a proteggere le colture da malattie, parassiti ed erbe infestanti.
Valutiamo i fattori di competitività dell'IC SOGAZ, calcolati nella Tabella 7.
Tabella 7
Dati iniziali per il calcolo degli indicatori stimati dei fattori di competitività delle organizzazioni assicurative russe e straniere
| № | Organizzazioni assicurative | Importo del patrimonio, migliaia di rubli. | L'importo delle riserve assicurative, migliaia di rubli. | Importo del capitale, miliardi di rubli. | Importo dei pagamenti assicurativi, migliaia di rubli. | Varietà di prodotti assicurativi | Tecnologie di vendita | Reti regionali |
| Organizzazioni assicurative senza partecipazione straniera al capitale |
||||||||
| 1 | Rossgostrakh | 118430821 | 56238760 | 8,1 | 32289032 | 23 | 5 | 600 |
| 2 | SOGAZ | 73963734 | 51525818 | 8,0 | 19961208 | 23 | 5 | 600 |
| 3 | MASSIMO | 11634924 | 9001286 | 1,7 | 3531883 | 21 | 5 | 350 |
| 4 | VSK | 24720000 | 17730000 | 5,3 | 13780000 | 23 | 5 | 500 |
| 5 | Assicurazione Alfa | 27159460 | 18213742 | 5,0 | 11547656 | 23 | 5 | 400 |
| Organismi assicurativi con una quota del 100% del capitale |
||||||||
| 6 | ROSNO | 33250557 | 11936951 | 7,4 | 15943972 | 23 | 5 | 400 |
| 7 | Commercio al dettaglio di Zurigo | 3547623 | 3546523 | 1,5 | 2143567 | 23 | 5 | 200 |
| 8 | Oranta | 4063363 | 3449722 | 1,4 | 2712931 | 21 | 5 | 200 |
| 9 | Ergo Rus | 2671587 | 1463570 | 0,7 | 1317141 | 21 | 5 | 200 |
| 10 | Aviva | 2987564 | 2364567 | 0,6 | 1254675 | 20 | 5 | 200 |
Come indicatori di base sono stati utilizzati gli indicatori dei fattori finanziari ed economici di competitività della compagnia assicurativa Rosgosstrakh. I leader del mercato assicurativo in termini di competitività dei fattori finanziari ed economici sono le compagnie assicurative senza capitale straniero, tra cui Rosgosstrakh e SOGAZ.
Considerando che attualmente la maggior parte degli assicuratori attivi a livello mondiale è presente sul mercato assicurativo russo (dei primi 10 assicuratori, 5 compagnie operano in Russia e 9 delle prime 25), un aumento del loro numero non influirà in modo significativo sullo sviluppo del mercato assicurativo russo. Il mercato assicurativo russo.
Per valutare le prospettive di sviluppo della compagnia assicurativa SOGAZ nel mercato assicurativo russo, effettueremo un'analisi SWOT, identificandone i punti di forza e di debolezza, le opportunità e le minacce (Tabella 8).
Tabella 8
Matrice di analisi SWOT
| Punti di forza | Punti deboli |
| Infrastruttura consolidata nel campo delle assicurazioni al dettaglio | Bassa capitalizzazione |
| Marchio sviluppato | Scarsa attenzione al cliente da parte dell'azienda |
| Rapporti consolidati con istituti di credito | Costi elevati per la gestione di un’attività assicurativa |
| Lavorare con clienti chiave | Bassa redditività aziendale |
| Diversificazione dei servizi | Basso livello di affidabilità |
| Settore assicurativo aziendale altamente redditizio per le grandi imprese | Basso livello di qualifiche |
| Gestione del rischio sviluppata | Mancanza di stabilità e controllo finanziario |
| Consolidamento e riorganizzazione del business assicurativo della compagnia | Back office e infrastrutture inefficaci |
| Opportunità | Minacce |
| Crescente interesse per il settore assicurativo da parte dello Stato | Instabilità nei mercati finanziari globali |
| Riforma del settore assicurativo | Qualità insufficiente della vigilanza sulle compagnie assicurative |
| Maggiore attrattiva degli investimenti | Mancanza di vigilanza sugli intermediari assicurativi |
| Basso livello di penetrazione | Dumping |
| Frode |
|
| Mancanza del contesto e degli incentivi necessari per lo sviluppo del settore assicurativo vita |
|
| Esistenza parallela di sistemi di assicurazione sanitaria obbligatoria e di assicurazione sanitaria volontaria |
Back office e infrastrutture inefficaci: per ragioni simili, l'efficienza operativa rimane bassa, poiché le attività funzionali della società SOGAZ sono duplicate nelle regioni. Non vengono sfruttate le sinergie derivanti dall'integrazione delle funzioni di back office e infrastruttura. Il raggiungimento dell'efficienza è aggravato da soluzioni IT obsolete, che non sono state create appositamente per le esigenze del settore assicurativo SOGAZ e non dispongono di standard, fornitori e proprietari del codice sorgente uniformi. Al momento, il costo di gestione di una polizza assicurativa rimane elevato rispetto ad altri mercati. Ciò limita la capacità di fornire servizi di alta qualità a SOGAZ. Le reciproche influenze di punti deboli e punti di forza, opportunità e minacce sono mostrate nella Tabella 9.
Tabella 9
Risultati dell'analisi SWOT
| Possibilità | Minacce |
|
| Punti di forza | La presenza di un'infrastruttura di vendita al dettaglio consolidata contribuirà allo sviluppo del commercio al dettaglio assicurativo SOGAZ La crescita della capacità assicurativa, nonché la creazione di infrastrutture aziendali in preparazione all'introduzione dell'assicurazione per la sicurezza pubblica, contribuiranno allo sviluppo dell'assicurazione delle persone giuridiche per SOGAZ La presenza di rapporti consolidati tra SOGAZ e le banche ci permette di offrire nuovi prodotti congiunti (supermercato finanziario) La crescente attrattiva degli investimenti di SOGAZ consentirà di attrarre fondi per la modernizzazione delle imprese | L'effetto negativo derivante dalla crescita della non redditività nel settore assicurativo aziendale sarà attenuato dal solido margine di sicurezza di SOGAZ accumulato in questo segmento Lo sviluppo della gestione del rischio e il cambiamento degli obiettivi dopo la crisi aumenteranno l'affidabilità delle compagnie assicurative e porteranno i loro rapporti con gli intermediari assicurativi (garanzie, controllo) a un nuovo livello. |
| Lati deboli | Una bassa efficienza operativa può ridurre il ritorno sull’investimento nella creazione dell’infrastruttura SOGAZ La scarsa attenzione al cliente e la linea di prodotti poco sviluppata ostacoleranno lo sviluppo di tipologie assicurative al dettaglio presso SOGAZ La bassa redditività del business assicurativo SOGAZ potrebbe spaventare i potenziali investitori | La scarsa affidabilità di SOGAZ, unita alla scarsa qualità della supervisione assicurativa sul mercato, influenzerà negativamente la sua immagine La mancanza di regolamentazione degli intermediari assicurativi, combinata con l’elevata dipendenza dell’assicuratore SOGAZ dalle sue attività, ne destabilizzerà l’attività |
Il compito più importante che l'azienda SOGAZ dovrà affrontare per il prossimo anno è la modernizzazione dei processi aziendali (il passaggio da un modello di business di medie dimensioni a un modello di business di grandi dimensioni). Ciò è dimostrato dal fatto che tra le principali aree di investimento nello sviluppo del business ci sono gli investimenti in tecnologia e personale, e non nella politica di marketing (Fig. 1).
Riso. 1. Principali aree di investimento per lo sviluppo del business
L’assicurazione è un elemento essenziale della cultura generale di una persona. Se ogni persona assicura la propria casa, i propri affari, la salute e la vita, allora è prudente riguardo al futuro della famiglia, dei colleghi e di se stesso, guarda al futuro assicurandolo oggi. Attraverso l'assicurazione, una persona realizza uno dei suoi bisogni più importanti: il bisogno di sicurezza.
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