Non riesco a pagare i miei prestiti, cosa devo fare?

Rospotrebnadzor per la Repubblica di Carelia ci ha spiegato come agire quando non è possibile rimborsare un prestito a causa dell'attuale difficile situazione di vita (perdita del lavoro, diminuzione del reddito, ecc.).

La prima cosa a cui il dipartimento presta attenzione è: se il debitore (mutuatario) non rimborsa il prestito in tempo o non effettua il pagamento successivo prima del giorno specificato nel contratto di prestito, la banca classifica automaticamente questo debito come scaduto e il cliente va incontro a sanzioni.

Nei casi in cui il ritardo sia lungo (da uno a tre mesi), l'istituto di credito può chiedere il rimborso anticipato dell'intero importo del debito e, se il debitore non è d'accordo, presentare ricorso in tribunale.

Va tenuto presente che, secondo la legge, solo l'istituto di credito ha il diritto di concludere ed eseguire un contratto di prestito.

In questo caso la prima cosa che dovrebbe fare un cittadino che voglia ottenere il differimento è? Contatta la banca e segnala i tuoi problemi. Inoltre è meglio farlo in anticipo, quando il momento del ritardo non è ancora arrivato, e sempre per iscritto.

Il compito principale del mutuatario è convincere l'ufficiale di prestito che non è possibile pagare la banca per motivi oggettivi. Questi includono principalmente la perdita del lavoro o una malattia grave. La banca deve avere fiducia che il mutuatario supererà presto i suoi problemi e sarà in grado di rimborsare il prestito. Se il mutuatario ha una buona storia creditizia, comprende il problema ed è disposto a pagare e non si nasconde dai dipendenti della banca, gli istituti di credito per la maggior parte lo verranno incontro a metà strada e, molto probabilmente, offriranno al mutuatario un programma di ristrutturazione del debito.

La ristrutturazione del debito creditizio è qualsiasi azione delle parti del contratto di prestito (mutuante e mutuatario) per modificare i termini di rimborso del prestito precedentemente concordati. Molto spesso vengono intrapresi quando il mutuatario incontra difficoltà oggettive con i pagamenti del prestito. Per una serie di motivi, le banche non sono interessate a riconoscere ufficialmente l’inadempienza del mutuatario e cercano in tutti i modi di evitarlo concedendo al mutuatario dilazioni, rateizzazioni, sconti, ecc.

Durante la ristrutturazione, il calendario dei pagamenti previsto dal contratto di prestito del mutuatario cambia, il che riduce i pagamenti mensili del prestito, ma aumenta il periodo di rimborso del prestito.

Rospotrebnadzor nella Repubblica del Kazakistan

Attualmente esistono le seguenti tipologie principali di ristrutturazione del debito:

1. Aumento del periodo di rimborso del prestito - se il livello di reddito diminuisce, la banca può ridurre l'importo della rata mensile, aumentando al tempo stesso il periodo di rimborso del prestito (di solito per un periodo da 6 mesi a 3 anni).

2. Fornire ferie di pagamento (periodo di grazia) - ai mutuatari in buona fede che si trovano in difficoltà finanziarie temporanee, la banca offre un differimento del rimborso del debito principale (principalmente per un periodo da 1 a 12 mesi) con il pagamento mensile dei soli interessi maturati, come così come la possibilità di aumentare contemporaneamente la durata del prestito per periodo di ferie di pagamento e senza aumentare la durata del prestito.

3. Trasferimento di un prestito dalla valuta estera a quella nazionale (rubli).

4. Rifinanziamento del debito creditizio: al cliente viene concesso un nuovo prestito per l'importo del debito effettivo, mentre i termini del prestito cambiano (importo del pagamento mensile, periodo di rimborso del prestito).

5. Modifica della procedura di rimborso del debito su un prestito: al cliente viene fornito un regime speciale per il servizio del prestito: ad esempio, prima viene pagato l'importo del debito principale scaduto, quindi l'importo degli interessi e delle commissioni scaduti, quindi il importo delle multe e delle sanzioni maturate.

La possibilità di ristrutturazione del prestito e il tipo di programma fornito sono determinati individualmente per ciascun mutuatario in base alla sua specifica situazione finanziaria attuale e alle previsioni di ripristino del livello di solvibilità. In questo caso, la banca ha il diritto di richiedere al mutuatario un determinato pacchetto di documenti e, dopo averlo analizzato, offre e discute con il mutuatario la possibilità di ristrutturare il prestito.

Molte persone si trovano ad affrontare l’impossibilità di pagare le spese obbligatorie su un prestito esistente. La situazione non è delle più piacevoli, ma non dovresti arrabbiarti: ci sono diversi modi assolutamente legali per risolvere questo problema, quale scegliere dipende dalla situazione e dal desiderio del mutuatario.

Ristrutturazione
Una persona che chiede un prestito può perdere il lavoro o semplicemente sottovalutare la propria forza, il che renderà il peso del debito insopportabile. In questo caso, puoi contattare la banca con una richiesta di ristrutturazione del debito accumulato: l'importo verrà suddiviso in rate mensili più piccole e la durata totale del prestito aumenterà. Allo stesso tempo, è necessario prepararsi ad un aumento del costo dei servizi di prestito, perché il mutuatario chiede di aumentare il periodo di utilizzo delle risorse finanziarie. Scopri di più su cos'è la ristrutturazione in questa pagina
Di norma, la banca accetta volentieri la ristrutturazione, perché questa è una vera opportunità per riavere i propri soldi, e anche con gli interessi. È importante che le banche concordino un'opzione monetaria per ripagare il debito; la vendita delle garanzie e il contenzioso sono una misura necessaria per la banca; gli istituti finanziari sono disposti ad impegnarsi in un dialogo costruttivo con il mutuatario; È importante presentare una domanda scritta di ristrutturazione e ricevere un nuovo piano di rimborso dei pagamenti obbligatori, certificato da un sigillo, modello di domanda in questa pagina.

Assicurazione
Se il prestito è assicurato leggere attentamente le informazioni contenute nella polizza assicurativa. Di norma, gli eventi assicurati quando la compagnia assicurativa è pronta a rimborsare il prestito sono: infortunio che rende impossibile ulteriore lavoro, perdita di un posto di lavoro fisso e di una fonte di reddito, ecc. Dovresti essere preparato per una raccolta lunga e scrupolosa dei documenti e dei documenti necessari che confermano il verificarsi di un evento assicurato. L'evento assicurato non si verifica se il licenziamento o l'infortunio sono avvenuti a causa di accuse di alcol o droga dell'assicurato.

Aspetta il processo
Se dopo la ristrutturazione non ci sono nemmeno i soldi per pagare i premi ridotti e non è stata stipulata un'assicurazione, attendere la decisione del tribunale. Di norma, il tribunale prende una decisione di compromesso sulla controversia: la multa e la sanzione non possono superare l'importo totale del prestito al momento dell'inizio del ritardo. Gli ufficiali giudiziari possono vendere la proprietà impegnata del debitore; se l'importo è superiore al debito, la differenza verrà restituita al cliente. Se non c’è né stipendio né conto bancario, e non c’è proprietà che possa essere venduta legalmente, allora la banca non avrà altra scelta se non quella di cancellare semplicemente il debito.

Prova a trovare un compromesso in banca
I direttori bancari apprezzano il desiderio di una persona di cercare modi alternativi per risolvere il problema del rimborso di un prestito, quindi cercheranno volentieri opzioni di compromesso. La cosa principale è trovare e documentare una ragione valida che giustifichi questa situazione. Ad esempio, la nascita di un figlio, una malattia grave, il licenziamento dal lavoro principale, ecc. Puoi anche provare a rifinanziare presso un'altra banca a condizioni più favorevoli, ad esempio per un lungo periodo con un differimento del primo pagamento per un certo tempo.

Richiedere una "vacanza di credito"
Se sei sicuro che il periodo di difficoltà finanziaria è temporaneo e nel giro di un paio di mesi i problemi si risolveranno e potrai pagare nuovamente la rata mensile, allora chiedi alla banca di accoglierti e di esonerarti dalle mensilità per 2-3 mesi. Durante questo periodo matureranno gli interessi, ma non pagherai multe o penalità e la tua reputazione creditizia non ne risentirà affatto. L’unico aspetto negativo è che il costo totale del prestito aumenterà, a causa dell’estensione del periodo di utilizzo dei fondi della banca, ma questo è molto più redditizio che pagare sanzioni e multe semplicemente ignorando i propri obblighi nei confronti della banca.

Preparati a vendere il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti
La banca ha il diritto di trasferire i diritti di reclamare il proprio debito a terzi, ad esempio a un'agenzia di riscossione. In questo caso, il debitore sarà infastidito da perfetti sconosciuti e chiederà il rimborso del debito. È importante chiedere chi è venuto esattamente a casa tua o ti sta chiamando al telefono, annota il cognome e il nome di questa persona e, se possibile, è meglio registrare l'intera conversazione su un registratore vocale. È inaccettabile che tu e i tuoi familiari siate minacciati o comunicati in modo scortese: tutto ciò costituisce una violazione della legge e potrebbe diventare la base per un'azione legale da parte vostra. Questo problema è discusso più dettagliatamente in questa pagina.

Ottieni un garante
Prova a negoziare con un parente in modo che si faccia carico del rimborso del tuo debito e tu lo ripagherai in futuro. Questa opzione non è la migliore dal punto di vista morale, ma in determinate situazioni sarà un buon modo per risolvere i problemi con la banca. È importante avvertire la persona che la banca avrà tutto il diritto di esigere da lui il rimborso dell'intero importo del debito insieme agli interessi, nonché di addebitare multe e sanzioni per eventuali ritardi.

Tutto può succedere nella vita. Hai chiesto un prestito a un istituto finanziario quando la tua situazione finanziaria era stabile ed eri sicuro di poter ripagare il denaro. Ma poi è successo l'imprevisto e ti sei trovato di fronte al problema di non essere in grado di pagare il prestito. Cosa fare in questo caso? La cosa principale è non farsi prendere dal panico. Questo non è un disastro, ma solo un invito all'azione, che dipende da quanto tempo non sarai in grado di pagare il prestito. Potrebbe essere:

localmente non hai soldi per pagare il prestito;
non riesci a effettuare i pagamenti nei tempi previsti per un certo periodo;
non puoi affatto saldare il debito.

In questi tre casi, le tue azioni varieranno.

Hai spese finanziarie impreviste e, se non hai i soldi per una o più rate, puoi semplicemente chiedere nuovamente un prestito ad amici, vicini o parenti. Se al momento non ci sono persone facoltose che possono prestarti denaro, contatta un'organizzazione di microfinanza.

La pratica dimostra che puoi facilmente ottenere una piccola somma (fino a 65 mila rubli). Qui, tuttavia, ci sono tali insidie: devi capire che nel tempo dovrai saldare i debiti sia sul prestito che sul microprestito.

Dovresti anche capire che le MFO emettono fondi a tassi di interesse elevati. Pertanto, prima di contattare un'organizzazione di microfinanza, è necessario valutare attentamente le proprie capacità finanziarie.

Se capisci che non sarai in grado di pagare il prestito, ad esempio, per sei mesi o un anno, dovresti contattare l'istituto bancario presso cui hai ricevuto il prestito con una domanda di ristrutturazione degli obblighi previsti dal contratto.

Tali situazioni sono ampiamente praticate e poiché la cosa principale per le banche è restituire fondi e ricevere entrate, soddisfano i richiedenti a metà strada. La ristrutturazione comporta un aumento dei tempi di prestito, con una corrispondente diminuzione del carico mensile del prestito. Inoltre, potresti ricevere una vacanza di credito, il che significa che non verserai contributi per un po' di tempo.

È anche possibile che prima o poi pagherai solo gli interessi senza saldare la quota capitale del prestito. L'unica cosa che il mutuatario deve capire è che è necessario dimostrare le ragioni dell'incapacità di adempiere agli obblighi contrattuali. Ad esempio, sei stato licenziato a causa della riduzione del personale.

In questo caso, porta con te un libro di lavoro con un resoconto di ciò che è successo. È meglio scrivere una domanda di ristrutturazione direttamente all'ufficio della banca durante una visita personale, di norma tali azioni ispirano maggiore fiducia nelle buone intenzioni del cliente;

La completa incapacità di rimborsare è dannosa

Ricordati dell'assicurazione. In questo caso rileggi prima il contratto di assicurazione del prestito, forse in esso è indicato il tuo motivo. Quindi il problema non verrà risolto da te, ma dalla compagnia assicurativa.

Dovrai solo ritirare i documenti necessari, ad esempio un certificato di invalidità, e recarti presso l'ufficio dell'assicuratore. Lì scriverai una domanda e allegherai i documenti. La società compenserà il tuo debito e rimarrai un mutuatario affidabile.

Insistiamo per portare il caso in tribunale. Per qualche motivo, gli agenti di sicurezza delle banche, durante le telefonate ai debitori, li minacciano di azioni legali. In effetti, il tribunale è il più vantaggioso per il mutuatario che ha emesso una multa e il minimo interesse per l'istituto finanziario.

Perché? In primo luogo, quando la causa viene trasferita in tribunale, cessano le sanzioni e gli interessi sull'importo del debito principale. In secondo luogo, la pratica dimostra che dopo i procedimenti legali, le richieste delle banche non sono pienamente soddisfatte, vale a dire che multe, penalità e commissioni vengono solitamente ignorate.

In terzo luogo, il tribunale può soddisfare la domanda riconvenzionale del debitore e assegnare un piano di pagamento a rate lunghe. Pertanto, quando comunichi con i dipendenti della banca, insisti nel portare il caso in tribunale.

Cessione. Se il contratto di prestito afferma che può essere acquistato da terzi, prova a trovare persone facoltose vicine a te che possano acquistare il tuo prestito.

Di norma, questa procedura prevede il riacquisto a un prezzo inferiore rispetto al debito principale. È vero, prima di contattare i tuoi cari, pensa se puoi dare loro dei soldi, come e quando.

Secondo le statistiche, circa l'1,4% della popolazione russa non sa come ripagare i prestiti. Cercano spontaneamente una risposta alla domanda: come uscire da un improvviso buco del debito.

Cosa fare se non ci sono i soldi per pagare il prestito? Qui, oltre alle raccomandazioni specifiche, ci sono diverse regole generali, il cui rispetto ti aiuterà a far fronte alle difficoltà finanziarie con perdite minime.

1. Non farti prendere dal panico in nessuna circostanza. Calmati e analizza le cause della crisi finanziaria, determina le vie d'uscita dalla situazione attuale. Tuttavia, non bisogna fermare l’analisi ai fatti evidenti:

ha perso il lavoro;
te stesso o un membro della tua famiglia si ammala;
Sono sorte spese vitali e prioritarie per il bilancio familiare.

È del tutto possibile che con un’analisi più approfondita si scoprirà che le riserve interne saranno in grado di ripagare i debiti creditizi:

rifiuto di ogni tipo di intrattenimento;
cambiamento temporaneo nella struttura nutrizionale;
restrizioni sull'acquisto di abbigliamento, elettrodomestici e gadget vari;
revisione dei piani tariffari degli operatori mobili;
lavoro part-time serale, ecc.

Quando pianifichi le tue azioni per uscire da un’impasse finanziaria, devi considerare le seguenti opzioni:

ristrutturazione del debito, se è possibile ripagare il prestito, ma con rate mensili più contenute;
rifinanziamento di un prestito: chiusura di un problema con un altro;
rimborso del debito con assicurazione: il prestito o la salute del mutuatario erano assicurati e si è verificato un evento assicurato;
procedimenti giudiziari in cui si è perso tempo e il creditore ha inflitto multe e sanzioni significative (questo, di norma, si verifica quando il debitore è malato da molto tempo);
dichiararsi fallito in caso (ho accumulato molti prestiti, ma non ho nulla da pagare);
differimento dei pagamenti in caso di difficoltà finanziarie temporanee.

2. Non perdere tempo. Quanto prima la banca si troverà di fronte al fatto che non è possibile rimborsare il prestito, tanto più volentieri e attivamente cercherà e proporrà soluzioni per risolvere il problema.

Il contatto tempestivo con il creditore risolve un altro problema: nella stragrande maggioranza delle banche, in una situazione in cui non ci sono fondi per pagare la rata successiva, non lanciano un sistema di multe e penalità, che poi sono molto difficili da cancellare.

Se la banca non fa concessioni dovete subito, a suo nome, presentare una domanda in cui dichiarate che non potete pagare i prestiti.

Dovrebbe essere preparato in 2 copie. La seconda, con il contrassegno di accettazione della banca, dovrà essere conservata fino al processo. La presentazione di una domanda risolve il debito e le sanzioni e le multe accumulate verranno annullate dal tribunale.

3. Non andare oltre il quadro giuridico. Cercare di evitare gli incontri con il creditore non porterà a nulla di buono.

Modi illegali o semi-legali per guadagnare denaro non faranno altro che peggiorare la situazione, poiché esiste una reale opportunità di essere coinvolti in un procedimento penale. Solo le azioni nell'ambito della legge ti permetteranno di liberarti dalla trappola del debito con costi finanziari e morali minimi.

Ristrutturazione del debito

È possibile modificare i termini di un contratto di prestito, e questa è la ristrutturazione del debito, sia in tribunale che in via extragiudiziale. Questa procedura dovrebbe iniziare con l’istituto di credito. Spiegando la situazione al dipendente del dipartimento crediti, è sempre possibile modificare il tasso di interesse sul prestito e aumentare la durata del prestito, riducendo così l'importo dei pagamenti mensili.

In questo caso, la banca vince solo:

non ci sono pagamenti scaduti nella rendicontazione;
non saranno richieste spese legali in caso di riscossione del debito con l'aiuto degli ufficiali giudiziari;
l'importo totale dei pagamenti su un prestito al consumo aumenta a causa dell'aumento della durata del prestito.

In pratica, non sono molti gli esempi in cui la ristrutturazione è stata rifiutata. Ma se ricevi comunque un rifiuto, ripeti la richiesta per iscritto (), registrala e chiedi una giustificazione scritta per la decisione della banca. Ciò aiuterà in caso di controversia.

Di norma, la ristrutturazione del debito viene presentata in tribunale quando si considera il fallimento del debitore. Senza validi motivi per dichiarare fallito il ricorrente, il tribunale avvia sempre la procedura di ristrutturazione del debito.

Per fare ciò, viene nominato per 3 anni un manager finanziario che, per conto del debitore, conduce tutte le trattative con le banche per modificare i termini del contratto di prestito originale, contesta multe e penalità e controlla anche tutte le transazioni immobiliari del debitore . Questo metodo ha un solo inconveniente: aumenta l'importo totale dei pagamenti del prestito.

Rifinanziamento del prestito

Il rifinanziamento del prestito, in teoria, è un'ottima opzione per uscire da una situazione in cui non hai nulla con cui pagare il prestito. In pratica, il mutuatario cerca di risolvere un problema con l'aiuto di uno nuovo, perché:

l'importo dei pagamenti nell'ambito del nuovo contratto di prestito aumenta in modo significativo rispetto a quello originale, nonostante i pagamenti mensili diminuiscano;
si allungano le scadenze per il pagamento dei debiti, il che prolungherà il peso sul bilancio familiare;
Il mancato rispetto delle scadenze di pagamento rovinerà completamente la tua storia creditizia.

È difficile spiegare la decisione di rifinanziare un prestito quando sorgono difficoltà economiche e in modo logico.

Le banche sono disposte a rifinanziare prestiti senza problemi, il che è vantaggioso per entrambe le parti. In caso di rifinanziamento dei prestiti con debito, gli accordi contengono condizioni rigorose, nonché un tasso di interesse più elevato rispetto a quanto indicato sul sito. Questa è una pratica comune. Pertanto, è molto difficile trovare vantaggi in un nuovo contratto di prestito.
Se è possibile pagare con un nuovo contratto, cosa impedisce di ottenere una ristrutturazione del prestito o ferie (pagamenti differiti) dal creditore principale? Tali azioni faranno risparmiare una parte significativa del budget familiare e non rovineranno la tua storia creditizia.

Pagamento del debito con una polizza assicurativa

I mutuatari considerano tale richiesta da parte del creditore come un onere finanziario aggiuntivo. In molti sensi hanno ragione: gli eventi assicurati non includono situazioni della vita reale (anche se si verificano frequentemente) che portano a problemi con il rimborso del prestito:

licenziamento;
trasferimento ad un altro lavoro meno retribuito;
malattia di un familiare.

Ciò spiega l'impopolarità dell'assicurazione quando si richiedono prestiti. Tuttavia, diverse compagnie di assicurazione offrono proprio questo prodotto assicurativo. Devi solo assicurarti da solo e non dai partner bancari.

Se si verifica un evento assicurato, il debitore non dovrebbe avere problemi a saldare il debito: l'importo del pagamento assicurativo verrà utilizzato per rimborsare il prestito. Per ottenere l'assicurazione è necessario:

scrivere una dichiarazione alla compagnia assicurativa indicando l'evento assicurato;
documentare l'evento assicurato;
fornire agli assicuratori un contratto di prestito e documenti che confermano i pagamenti del prestito effettuati.

L’assicurazione non verrà pagata se l’evento assicurato si è verificato per colpa del contraente:

licenziamento volontario, per assenteismo o ubriachezza sul posto di lavoro;
lesioni dovute a intossicazione;
portare deliberatamente il budget familiare alla bancarotta (perdere al tavolo delle scommesse o al casinò), ecc.

Sfida in tribunale

Andare in tribunale è più efficace quando non ci sono soldi per pagare un microprestito.

Nel caso delle banche, per qualche motivo è generalmente accettato che siano i creditori a dover avviare le azioni legali. Ma non è così. Con un approccio giuridicamente competente al processo legale, la presentazione di un reclamo da parte di un mutuatario con problemi finanziari aiuta ad evitare sanzioni e interessi, poiché il tribunale si fa sempre avanti per proteggere i diritti del debitore, se ci sono almeno motivi minimi per farlo . Il tribunale può anche decidere di ristrutturare il debito o di differire il pagamento.

Importante: nella loro decisione di annullare sanzioni e interessi per ritardi di pagamento, i tribunali si basano sulla decisione della Corte Suprema Arbitrale della Federazione Russa del 2 marzo 2010, che li ha dichiarati illegali.

Se il prestito è stato preso come garanzia, il tribunale trasferirà il caso agli ufficiali giudiziari, che, dopo la sua attuazione, ripagheranno il debito e restituiranno il denaro rimanente al mutuatario. La banca, senza una decisione del tribunale, non restituirà un solo rublo dalla proprietà collaterale venduta.

Durante il processo, potrebbero esserci casi in cui il diritto di riscuotere il debito viene trasferito agli ufficiali giudiziari. Dopo che il servizio FSSP ha adottato tutte le misure, anche se il prestito non viene rimborsato, la procedura di esecuzione viene chiusa e la banca è obbligata a cancellare il debito.

Fallimento di un individuo

Come sbarazzarsi dei prestiti se non hai nulla da pagare? Nel caso in cui ci siano molti prestiti, ma in realtà non c'è modo di pagare, l'unica via d'uscita è avviare una procedura di fallimento attraverso un tribunale arbitrale. Questa opportunità si è presentata ai cittadini russi nel 2015 con l’adozione della legge federale “Sull’insolvenza (fallimento)”.

Possono avviare una procedura di fallimento nei confronti di un privato:

istituto finanziario che ha erogato il prestito;
Servizio ufficiale giudiziario federale;
il debitore stesso.

Il processo inizia con la presentazione di una domanda al tribunale arbitrale per dichiarare il debitore insolvente. Per fare ciò, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

l'importo totale del debito su tutti i prestiti, compresi gli interessi sul prestito, vari pagamenti obbligatori, gli importi del risarcimento per danni materiali (non morali), le entrate devono superare i 500,0 mila rubli;
ritardo nel pagamento superiore a 90 giorni.

Insieme alla domanda vengono presentati i seguenti documenti:

conferma del debito (contratti di prestito, cambiali, ecc.);
certificato (calcoli) del debito totale al momento della presentazione della domanda;
un inventario delle proprietà che possono essere vendute per saldare i debiti;
elenco dei creditori e dei debitori (se il richiedente è creditore di terzi).

Quando un cittadino viene dichiarato fallito, tutti i suoi beni vengono venduti. Il ricavato della vendita serve a risarcire i debiti nei confronti dei creditori che hanno fatto valere le loro pretese. Successivamente, la persona dichiarata fallita viene liberata da tutti i debiti, compresi quelli che non sono stati considerati in tribunale.

La legge impone restrizioni al fallito:

divieto di ricevere qualsiasi tipo di prestito per 5 anni;
rifiuto di ripetere la procedura fallimentare entro 5 anni;
divieto di attività dirigenziale in una persona giuridica per 3 anni.

Vacanze di credito (pagamenti differiti)

Se sorgono difficoltà finanziarie temporanee, il creditore può concedere un pagamento differito (maggiori informazioni sulle ferie di credito -) per il pagamento di:

debito principale;
per cento;
organismo di interesse e di prestito.

Questa opzione può essere utilizzata da:

coloro che hanno perso il lavoro;
trasferito ad altre condizioni salariali più basse;
donne incinte;
debitori affetti da malattie che richiedono un lungo periodo di cure;
mutuatari che hanno perso l'alloggio, il capofamiglia, ecc. per motivi indipendenti dalla loro volontà (circostanze di forza maggiore).

Si noti che prevedendo una vacanza di credito, il debitore perderà parte del bilancio familiare solo nel primo caso (sospensione dei pagamenti del debito principale). Tuttavia, l’aumento del debito totale sul prestito sarà insignificante. Nelle altre opzioni di pagamento differito non è previsto alcun aumento dei pagamenti totali del prestito.

Rimborso del tuo debito

In pratica, un metodo molto efficace per liberarsi dei debiti, raramente utilizzato dai debitori, è quello di riacquistarli dalla banca.

Le banche mettono in vendita prestiti problematici al costo del 40-50% del debito. Sia le persone giuridiche che le persone fisiche hanno il diritto di acquistarli.

Essendo proattivo nei confronti delle agenzie di riscossione, il debitore può ripagare autonomamente il debito. Molto probabilmente la banca non lo venderà personalmente al mutuatario, ma non lo rifiuterà a un terzo che effettuerà l'acquisto per conto del debitore. Alcuni collezionisti stanno esplorando quest'area e offrono ai debitori di riscattare il loro debito a pagamento. Tutte le parti beneficiano:

banca: si è sbarazzata di un prestito problematico;
agenzia di recupero crediti: ha iniziato a lavorare all'improvviso;
debitore: non è necessario pagare alla banca o agli esattori l'intero importo del debito.

Cosa non fare

Quando arriva una serie negativa, vuoi sempre uscirne il più rapidamente possibile. In tali momenti, il comportamento di una persona in difficoltà è meno controllato. Da qui i numerosi errori dei debitori in una situazione finanziaria difficile, che portano non solo alla perdita di fondi personali, ma anche al banco degli imputati.

Il fatto che a volte tali azioni diano un risultato positivo non significa che un altro debitore potrà ripeterlo. Cosa non si può fare se ci sono ritardi nei pagamenti sui prestiti? Gli atti criminali includono:

scomparsa per la durata dei termini di prescrizione del debito;
vendita di garanzie;
ritiro deliberato di beni fuori dal paese;
trasferimento di proprietà a terzi.

Tutte le transazioni verranno annullate dal tribunale e il debitore riceverà una vera pena detentiva.

Cosa succede se non paghi il prestito?

Quando si richiede un prestito, il mutuatario firma un contratto in cui vengono elencati punto per punto:

importi e date dei pagamenti mensili;
diritti e obblighi del creditore;
diritti e obblighi del mutuatario (prestatore);
responsabilità delle parti nell’adempimento dei propri obblighi.

Il mancato rispetto delle disposizioni contenute nel contratto comporta la responsabilità prevista dalla legge. Pertanto, quando si richiede un prestito, è necessario essere consapevoli delle possibili conseguenze. Un prestito è il denaro di qualcun altro che dovrà essere comunque rimborsato. Per non rovinarvi il resto della vita, è meglio pensare sette volte se è necessario questo prestito.

La banca cancella i debiti?

Una banca può cancellare i debiti? Di tua iniziativa - no. Tale procedura è possibile solo con decisione del tribunale. Attualmente, il portafoglio dei crediti problematici di molte banche contiene prestiti non cancellati risalenti a 7-8 anni fa.

Aiuto! Cosa fare se non si riesce a pagare il prestito? Tali richieste e appelli vengono sempre più ascoltati dai mutuatari. C'è solo un consiglio in questa situazione: non chiedere un prestito e, se lo fai, segui i consigli sopra.

Video sull'argomento

Il crescente debito ipotecario è un incubo per ogni mutuatario coscienzioso che ha saldato costantemente il debito e si ritrova improvvisamente in una situazione finanziaria difficile. In questa situazione, non è necessario disperare e pensare alle conseguenze negative.È importante valutare con sobrietà la situazione e cercare di risolverla insieme alla banca.

Se il mutuatario si trova ad affrontare difficoltà finanziarie temporanee, dovrebbe contattare la banca per un pagamento differito. Una volta entrata nella situazione del cliente, la banca può assegnare ferie. Non appena la solvibilità del mutuatario sarà ripristinata, questi potrà effettuare nuovamente i pagamenti secondo il calendario stabilito nel contratto.

È molto più difficile trovare soluzioni se la crisi finanziaria viene colta di sorpresa ed è difficile per il mutuatario prevedere il proprio futuro finanziario. In questo caso il mutuatario può dichiararsi fallito tramite il tribunale. Questa è l'ultima risorsa. La dichiarazione di fallimento è vantaggiosa solo per quelle persone il cui reddito è diminuito in modo significativo e non consente loro di rimborsare il prestito anche in base ai termini dell'accordo modificato a loro favore.

Se si verifica una diminuzione della solvibilità a causa della nascita di un figlio, la banca approverà volentieri un periodo di grazia, durante il quale il mutuatario dovrà rimborsare solo gli interessi o l'importo del pagamento del capitale senza interessi.

Esistono altri modi per risolvere il problema:

rifinanziamento del prestito;
ristrutturazione;
vendita di alloggi ipotecari.

Per risolvere la questione in modo competente, la prima cosa che il debitore deve fare è recarsi in banca e avvisare il creditore della difficile situazione finanziaria.

È necessario avvisare la banca se non c'è nulla con cui pagare?

Comunicare alla banca che non sei in grado di pagare il mutuo è la decisione migliore. I contratti ipotecari della maggior parte delle banche prevedono una condizione secondo la quale il mutuatario è tenuto a comunicare al creditore tutte le mutate circostanze relative alla proprietà della garanzia e alla situazione finanziaria. Rivolgersi quindi alla banca per risolvere il problema non solo è possibile, ma anche necessario.

Se il mutuatario smette semplicemente di pagare senza avvisare il creditore della mutata situazione finanziaria, in questo caso seguiranno conseguenze negative:

quanto più lungo è il ritardo, tanto più insistentemente i dipendenti della banca chiameranno chiedendo di ripagare il debito;
la banca può vendere il debito ad un'agenzia di riscossione, il che aggraverà ulteriormente la situazione;
sanzioni, multe e penalità verranno aggiunte all'importo principale del debito;
la banca può chiedere unilateralmente la risoluzione del contratto di prestito e il mutuatario dovrà pagare l'intero importo in una sola volta;
il creditore ha il diritto di citare in giudizio il debitore e di pignorare il bene ipotecato.

Ignorare le chiamate della banca quando le cose sono in ritardo e fingere che non stia succedendo nulla non funzionerà. Prima o poi il debitore dovrà rispondere dell'inadempimento contrattuale.

Per evitare uno sviluppo negativo della situazione e risolvere pacificamente il problema, è necessario recarsi immediatamente in banca e spiegare il motivo del ritardo. In base alle circostanze della vita del mutuatario, il gestore del prestito gli offrirà vie d'uscita dalla situazione.

Da dove iniziare a risolvere il problema?

Devi venire in banca preparato. Il mutuatario deve avere una domanda e tutti i documenti che confermano una situazione finanziaria difficile (libro di lavoro, certificato di stipendio, certificato medico, ecc.).

La domanda deve indicare:

Numero di contratto.
Richiesta di differimento o ristrutturazione.
Motivi per cui non è possibile erogare un prestito.
Firma e data.

Affinché la banca possa collaborare e consentire il rifinanziamento o il differimento del pagamento, il mutuatario deve avere validi motivi per non pagare il mutuo. Potrebbe trattarsi di malattia, perdita della capacità lavorativa, necessità di cure costose e a lungo termine, perdita del lavoro, riduzione del salario, licenziamento, ecc.

La diminuzione della solvibilità deve avvenire per ragioni indipendenti dalla volontà del mutuatario. Solo in questo caso la banca ti verrà incontro a metà strada.

Se il mutuatario si dimette di sua spontanea volontà e non cerca lavoro, in questo caso la banca può respingere la domanda. Se la causa del problema finanziario è un licenziamento sul lavoro, l'istituto di credito ti accoglierà a metà strada.

Rifinanziamento del prestito

Un modo possibile per risolvere il problema è il rifinanziamento. Il mutuatario può contattare qualsiasi banca che offre questo servizio e rifinanziare. L'essenza del rifinanziamento: il mutuatario stipula un nuovo prestito a condizioni più favorevoli, riceve denaro e con esso ripaga il mutuo. Di conseguenza, il mutuo viene rimborsato prima del previsto e il mutuatario ripaga un nuovo prestito a un tasso di interesse ridotto.

Puoi accendere un nuovo prestito sia presso la stessa banca dove è stato emesso il mutuo, sia presso qualsiasi altra banca, i cui termini sono favorevoli alla situazione del mutuatario. Se il debitore decide di rifinanziarsi presso un altro istituto, dovrà registrare nuovamente il mutuo sull'abitazione a un nuovo prestatore.

Il rifinanziamento è vantaggioso solo se gli interessi sul prestito proposto sono significativamente inferiori e i termini del nuovo accordo facilitano la situazione finanziaria e consentono di effettuare pagamenti ogni mese senza perdite significative per il budget.

Proprietà in vendita

Un altro modo per ripagare la banca è vendere il tuo appartamento ipotecato. Si dovrebbe ricorrere a questa misura solo come ultima risorsa, se non ci sono soldi per effettuare il pagamento mensile e non è possibile pagare nel prossimo futuro.

Per vendere una casa ipotecata è necessario prima comunicare la propria decisione alla banca. Nel contratto di mutuo può essere stabilito che l'appartamento ipotecato non può essere venduto durante il periodo del contratto. Tuttavia, anche in questo caso, il mutuatario può convincere la banca che non ha altro modo per pagarlo. In questa situazione, è più redditizio per il creditore recuperare i propri soldi il prima possibile piuttosto che partecipare a procedimenti legali e riscuotere con la forza i beni.

A seconda dei termini dell'accordo e della posizione della banca le vendite possono essere effettuate in due modalità:

dal mutuatario;
banca.

Il denaro ricavato dalla vendita servirà a ripagare il debito alla banca con tutti gli interessi e le sanzioni. Il resto andrà al mutuatario.

Dilazione del pagamento

Questa opzione può essere utilizzata previo corretto adempimento degli obblighi nei confronti delle banche. Se il mutuatario ha avuto gravi inadempienze, il creditore potrebbe non approvare la richiesta di differimento.

Affinché la banca possa incontrarsi a metà strada, è necessario fornire:

una dichiarazione indicante il motivo della perdita di solvibilità e una richiesta di credit holiday;
documenti che confermano una difficile condizione finanziaria (libro di lavoro, certificato di reddito, certificato dell'ospedale di maternità sulla nascita di un bambino, ecc.);
una copia del contratto di prestito.

Il differimento è concesso da 6 mesi a 3 anni. Durante questo periodo, il mutuatario è esente dal pagamento del capitale (paga solo gli interessi) o dal pagamento degli interessi (paga solo l'importo del prestito). Solo le donne possono contare sul periodo più lungo di ferie in relazione alla nascita di un figlio.

Cosa fare se la banca porta via l'appartamento?

La banca non può portare via da sola l'appartamento ipotecato: non ha tali poteri. Ma con l'aiuto della corte, un simile sviluppo degli eventi è del tutto possibile. Secondo l'articolo 50. Legge federale “sul mutuo”, il creditore ha il diritto di pignorare la proprietà impegnata se il mutuatario ha violato i termini del contratto. Di norma, la banca avvia una causa non prima di 3 mesi dal verificarsi del primo ritardo.

Dal 2016 i casi di debiti creditizi vengono esaminati in tribunale secondo una procedura semplificata, senza riunioni o audizioni delle parti. Come risultato del caso, il mutuatario riceve una lettera con una decisione del tribunale, contro la quale può presentare ricorso entro 10 giorni. Se il mutuatario non beneficia del pignoramento e non vuole perdere il suo appartamento, allora deve rivolgersi al tribunale e presentare una domanda per impugnare la decisione del tribunale.

Secondo il Codice di procedura civile della Federazione Russa, art. 446, non può essere pignorata per debiti l’unica abitazione del debitore. Tuttavia, c'è una modifica allo stesso articolo: se questo alloggio è sotto ipoteca, la banca, attraverso il tribunale, ha il diritto di portarlo via.

Video utile

Dal video imparerai cosa fare se non hai nulla da pagare per un appartamento ipotecario:

Un accordo transattivo con la banca può essere concluso in qualsiasi fase del caso. Nel corso del procedimento il debitore dovrà fornire i documenti in base ai quali non potrà adempiere ai propri obblighi alle stesse condizioni, nonché pretendere la ristrutturazione o la dilazione del pagamento. In questo caso l'appartamento non verrà portato via.

La formazione del debito e l’incapacità di pagare il debito alla banca è un problema che ha diverse soluzioni. La cosa principale è scegliere il modo più appropriato per risolvere il problema e non ignorare la banca.