Caratteristiche organizzative ed economiche di PJSC Sberbank of Russia

PJSC Sberbank of Russia è una delle più grandi banche in Russia e nell'Europa orientale. Nome completo: società per azioni pubblica "Sberbank of Russia". Storicamente, la Sberbank russa fa risalire la sua fondazione alla data del decreto dell'imperatore Nicola I sulla creazione delle casse di risparmio, firmato nel 1841.

Il 1 marzo 1842 fu aperta a San Pietroburgo la prima cassa di risparmio. Nel 1850 fu aperta la prima cassa di risparmio a Pskov. Nel 1862 le Casse di Risparmio furono trasferite sotto la giurisdizione del Ministero delle Finanze. E a questo punto nel paese operavano già due uffici di cassa della capitale (a San Pietroburgo e Mosca) e 46 casse di risparmio provinciali. Nel 1882 c'erano 76 casse di risparmio nel paese, 11 delle quali a San Pietroburgo. Fino al 1895 furono adottate le seguenti misure che portarono all'aumento del numero delle casse di risparmio e all'espansione del numero dei depositanti.

Nel 1895, su iniziativa di S.Yu. Witte adottò una nuova Carta delle casse di risparmio, secondo la quale le casse di risparmio cominciarono a chiamarsi “statali” e fu creato l'Ufficio delle casse di risparmio statali.

Nel 1918, il Consiglio dei Commissari del Popolo emanò il Decreto del 21 gennaio “Sulla cancellazione dei prestiti statali”, che garantiva l'inviolabilità dei depositi nelle casse di risparmio; nel 1919, il Consiglio dei Commissari del Popolo emanò il Decreto del 10 aprile sulla fusione; delle casse di risparmio presso la Banca popolare della RSFSR. E nel 1922 - il decreto del Consiglio dei commissari del popolo del 26 dicembre "Sulla creazione di casse di risparmio statali". 1948 È stata approvata la nuova Carta delle casse statali di risparmio del lavoro.

1988 - Le casse statali di risparmio del lavoro vengono trasformate nella Sberbank dell'URSS come banca statale specializzata al servizio della popolazione.

Sberbank of Russia oggi è una moderna banca universale che soddisfa le esigenze di vari gruppi di clienti in una vasta gamma di servizi bancari.

La Cassa di Risparmio commerciale per azioni della Federazione Russa è stata creata sotto forma di società per azioni in conformità con la Legge della RSFSR "Sulle banche e sulle attività bancarie nella RSFSR" del 2 dicembre 1990. Il fondatore è stata la Banca Centrale della Federazione Russa.

Lo Statuto della Cassa di Risparmio Commerciale per Azioni della Federazione Russa è stato registrato presso la Banca Centrale della Federazione Russa il 20 giugno 1991.

Il 1° gennaio 2001, la Sberbank russa ha subito una riorganizzazione, a seguito della quale 79 banche regionali della Sberbank russa sono state riorganizzate in 17 banche territoriali attraverso la fusione.

Lo scopo principale delle attività della Banca è attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche, effettuare operazioni di credito, regolamento e altre operazioni bancarie e transazioni con persone fisiche e giuridiche a scopo di lucro.

La missione della Banca è soddisfare le esigenze di ogni cliente, compresi privati, aziende e governi, in tutta la Russia per servizi bancari di alta qualità e affidabilità, garantendo il funzionamento sostenibile del sistema bancario russo, salvando i depositi delle famiglie e investendoli nel settore reale , promuovendo lo sviluppo dell'economia russa.

Le azioni della Sberbank russa sono quotate sulle borse russe MICEX e RTS dal 1996. Nel marzo 2007 la Banca ha effettuato un'ulteriore emissione di azioni ordinarie, a seguito della quale il capitale autorizzato è aumentato del 12% e sono stati accumulati 230,2 miliardi di rubli. sollevato. Il volume medio giornaliero degli scambi di azioni Sberbank è pari al 35% del volume degli scambi sul MICEX.

Oggi Sberbank è la più grande banca della Federazione Russa e dell'Europa centrale e orientale, occupa una posizione di leadership nei principali segmenti del mercato finanziario russo ed è tra le banche più grandi al mondo in termini di capitalizzazione. La struttura del capitale azionario di Sberbank indica la sua elevata attrattiva per gli investimenti.

Sberbank ha una rete di filiali unica. Le filiali della Banca (banche territoriali, dipartimenti) operano sulla base dei regolamenti approvati dal Consiglio della Banca, hanno un sigillo raffigurante l'emblema (logo) di Sberbank e i dettagli stabiliti dai regolamenti di Sberbank di Russia, così come altri sigilli e francobolli.

La rete di filiali di Sberbank of Russia è composta da oltre 20.000 divisioni, tra cui 17 banche territoriali, 791 filiali, 19.499 divisioni strutturali interne. Questi ultimi, a loro volta, comprendono 8.690 uffici aggiuntivi (di cui 70,1% - specializzati per il servizio alle persone fisiche, 28,5% - universali, 1,4% - specializzati per il servizio alle persone giuridiche), 10.758 sportelli di cassa operativi al di fuori della cassa e 51 unità di cassa mobili. Inoltre, ci sono 38 uffici di cambio separati.

PJSC Sberbank of Russia può eseguire una serie di operazioni sulla base di una licenza generale rilasciata dalla Banca Centrale.

Sberbank è il più grande finanziatore dell’economia russa. Nel 2012 la quota di mercato dei tradizionali prestiti alle imprese è aumentata dello 0,7%, nonostante l'elevata concorrenza in questo segmento in Russia. L’inasprimento della concorrenza è dovuto principalmente alla diminuzione della domanda di prestiti da parte delle imprese in un contesto di rallentamento della crescita economica e del rapidissimo sviluppo del mercato delle obbligazioni societarie in Russia.

Nel 2012, la Banca Centrale della Federazione Russa e il Ministero delle Finanze hanno continuato le operazioni di fornitura di liquidità, coprendo il fabbisogno delle banche nei periodi di crescente deficit di liquidità. Nel 2012, il volume totale dei finanziamenti attratti dalle autorità di regolamentazione (compresi i prestiti dalla Banca Centrale della Federazione Russa e dal Ministero delle Finanze) è gradualmente aumentato, raggiungendo il picco a novembre. A dicembre la situazione della liquidità è nettamente migliorata, poiché a fine anno si è registrato il tradizionale afflusso di fondi nei depositi dovuto alle spese di bilancio superiori alla media.

Nel 2012, le operazioni di pronti contro termine della Banca Centrale della Federazione Russa sono rimaste la principale fonte di liquidità per le banche russe, una situazione che è diventata la nuova norma dopo il passaggio al tasso di cambio fluttuante e alla politica di inflation targeting. Allo stesso tempo, le autorità di regolamentazione hanno mantenuto la possibilità di fornire finanziamenti aggiuntivi alle banche attraverso altri canali, compresi prestiti garantiti dalla Banca Centrale della Federazione Russa (principalmente garantiti da requisiti di credito). Considerata l’importanza dei meccanismi di mantenimento della liquidità in un contesto di tassi di cambio fluttuanti, la Banca Centrale della Federazione Russa ha annunciato che prevede di espandere ulteriormente il sistema di rifinanziamento nel 2013.

Nel 2012 le attività legate alle carte di credito della Banca sono cresciute notevolmente. Nel corso dell'anno, il volume del debito delle carte di credito è aumentato del 139% - a 153 miliardi di rubli, e il numero di carte emesse è quasi raddoppiato - a 8,5 milioni. Di conseguenza, nel 2012 Sberbank è diventata leader nel mercato delle carte di credito.

Tabella 1. Emissione di carte di credito

		Acquisire	Organismi di credito

Quello. negli istituti di credito l’emissione di carte di credito si basa sulla tabella sopra riportata e come illustrato nel diagramma ne consegue che rispetto al 2013 e 2014, e al 2014 e 2015, si è registrato un calo dell’emissione di carte di credito e della registrazione nei crediti istituzioni.

Tabella 2. Capitale autorizzato e fondi propri acquistati dagli azionisti nel periodo 2013-2015

OJSC Sberbank of Russia è la più grande banca della Russia, dell'Europa centrale e orientale, che rappresenta circa il 30% delle attività del sistema bancario russo, il principale creditore dell'economia nazionale. Il fondatore e principale azionista di Sberbank è la Banca Centrale della Federazione Russa (oltre il 60% delle azioni con diritto di voto). Gli azionisti della banca sono più di 200mila persone fisiche e giuridiche.

La banca possiede la licenza generale della Banca di Russia per le operazioni bancarie n. 1481. Il sito ufficiale della banca è www.sberbank.ru

Forma organizzativa e giuridica – società per azioni aperta.

Negli ultimi anni, Sberbank è diventata l'istituzione finanziaria più grande e significativa dell'Europa centrale e orientale, nonché uno dei principali partecipanti al mercato finanziario globale. Questa crescita è avvenuta in un contesto di sviluppo eccezionalmente dinamico del mercato bancario russo. Le opportunità e il potenziale di sviluppo della Banca continueranno ad essere determinati in gran parte dalla presenza di forti posizioni competitive sul mercato finanziario russo, che nel medio termine rimarrà uno dei mercati in più rapida crescita e più attraenti al mondo.

Nel contesto di una sempre maggiore differenziazione delle esigenze dei clienti e di una crescente concorrenza sul mercato finanziario, una condizione importante per il successo dell'attuazione della strategia è la formazione di un sistema di gestione e di una struttura organizzativa adeguata alle esigenze aziendali.

15 Novembre 2011, Mosca- Dal 14 novembre 2011 Sberbank è diventata la terza banca in Europa per capitalizzazione. La capitalizzazione di Sberbank ammontava a circa 60 miliardi di dollari. In questo indicatore, Sberbank è davanti a leader mondiali del settore come la francese BNP Paribas, la svizzera UBS, la tedesca Deutsche Bank, la britannica Barclays e la Royal Bank of Scotland.

L'8 aprile 2011 l'agenzia di rating Fitch Ratings ha aumentato il rating individuale della Sberbank of Russia (RTS: SBER, MICEX: SBER03) da C/D a C. Secondo gli analisti dell'agenzia, l'aumento del rating individuale della Banca riflette la stabilizzazione del contesto operativo in Russia, la qualità degli attivi e la redditività della banca stessa.

28 Luglio 2011, Mosca- La Sberbank russa è diventata l'unica banca russa inclusa nell'elenco delle più grandi società del mondo alla fine del 2010, pubblicato

25 Aprile 2011, Mosca- Sberbank si è classificata al primo posto nella classifica di riconoscimento e fama delle banche russe pubblicata dall'Agenzia nazionale per la ricerca finanziaria.

Il capitale autorizzato di Sberbank of Russia OJSC è di 67.760.844 mila rubli.

Attualmente, il numero totale di azioni in circolazione di Sberbank of Russia OJSC è:

– azioni ordinarie del valore nominale di 3 rubli. – 21.586.948.000 pezzi.

– azioni privilegiate con un valore nominale di 3 rubli. – 1.000.000.000 di pezzi.

Il numero massimo di azioni ordinarie autorizzate è 15.000.000.000.

La struttura degli azionisti di Sberbank of Russia OJSC alla data di chiusura del registro degli azionisti (fine giornata lavorativa il 12 aprile 2012) è la seguente:

Banca di Russia – 57,58%;

Persone giuridiche – non residenti – 33,8%;

Persone giuridiche residenti – 4,1%;

Investitori privati ​​– non residenti – 0,01%;

Investitori privati ​​– residenti – 4,5%.

Il numero totale degli azionisti è di oltre 244mila.

Missione della Banca:

Diamo alle persone fiducia e affidabilità, miglioriamo la loro vita aiutandole a realizzare le loro aspirazioni e i loro sogni.

Stiamo costruendo una delle migliori società finanziarie al mondo, il cui successo si basa sulla professionalità, sul senso di armonia e felicità dei suoi dipendenti.

La missione definisce il significato e il contenuto delle attività della Banca, sottolineando il suo ruolo più importante nell'economia russa. I clienti della Banca, i loro bisogni, i loro sogni e i loro obiettivi sono alla base di tutte le attività della Banca come organizzazione. La missione della Banca fissa anche un ambizioso obiettivo di aspirazione - diventare una delle migliori società finanziarie al mondo - e sottolinea quanto siano importanti i suoi dipendenti per Sberbank e come la realizzazione dei suoi obiettivi sia impossibile senza la realizzazione del loro impegno personale e professionale. obiettivi.

Gli ambiziosi obiettivi della Banca vengono raggiunti da un team di persone affini unite da un sistema di valori comune.

La struttura organizzativa della gestione di Sberbank of Russia OJSC è presentata nella Figura 1.

Riso. 1. Struttura organizzativa della Sberbank of Russia OJSC

L'Assemblea Generale degli Azionisti è il massimo organo amministrativo della Banca. Nell'Assemblea Generale degli Azionisti vengono prese le decisioni sulle questioni principali dell'attività della Banca. Il 3 giugno 2011 si è tenuta l'Assemblea generale annuale degli azionisti, alla quale sono stati presentati il ​​rapporto annuale della Banca per il 2010, redatto in conformità con i requisiti della Federal Securities Commission, e il rapporto annuale della Banca, redatto in conformità con i requisiti della Banca di Russia, sono stati approvati. Inoltre, sono state prese le decisioni sulla distribuzione degli utili e sul pagamento dei dividendi per il 2010, è stato nominato un revisore dei conti per il 2011, sono stati eletti i membri del consiglio di vigilanza e della commissione di revisione, sono stati eletti il ​​presidente e il presidente del consiglio di amministrazione, una nuova versione dello Statuto della Banca, sono state prese le decisioni relative alla corresponsione dei compensi ai membri del Consiglio di Sorveglianza e della Commissione di Audit.

L'elenco delle materie di competenza dell'Assemblea Generale degli Azionisti è riportato nello Statuto della Banca.

Al fine di migliorare l’efficienza operativa e lo sviluppo del business, la Banca dispone di una serie di organi collegiali (comitati) che fanno capo al consiglio di amministrazione di Sberbank of Russia OJSC. I loro compiti principali sono risolvere i problemi e attuare una politica unitaria concordata in varie aree delle attività operative della Banca (Fig. 2).

La struttura organizzativa di MDM Bank OJSC corrisponde allo schema di gestione generalmente accettato della società per azioni. L'organo supremo di una banca commerciale è l'assemblea generale degli azionisti (partecipanti), che deve tenersi almeno una volta all'anno. Ad esso partecipano i rappresentanti di tutti gli azionisti della banca sulla base di una procura. Per la partecipazione degli amministratori delle imprese - azionisti non è necessaria una procura. L’assemblea generale è autorizzata a deliberare sulle questioni sottoposte al suo esame se all’assemblea partecipano almeno tre quarti degli azionisti della banca.

La direzione generale delle attività della banca è affidata al consiglio della banca. È inoltre responsabile del monitoraggio e del controllo dell'operato del consiglio di amministrazione della banca.

Riso. 2 – Struttura organizzativa e gestionale di Sberbank of Russia OJSC

La composizione del consiglio, la procedura e i termini per l'elezione dei suoi membri sono determinati dallo statuto della banca commerciale. Il consiglio della banca determina le direzioni generali delle attività della banca, esamina i progetti di credito e altri piani della banca, approva i piani di entrate, uscite e profitti della banca, considera le questioni relative all'apertura e alla chiusura di filiali bancarie e altre questioni relative alle attività della banca , rapporti con i clienti e prospettive di sviluppo.

Il consiglio di amministrazione gestisce direttamente le attività di una banca commerciale. È responsabile nei confronti dell'assemblea generale degli azionisti e del consiglio di amministrazione della banca. Il consiglio è composto dal presidente del consiglio, dai suoi sostituti e da altri membri. I consigli di amministrazione delle banche commerciali di solito includono rappresentanti dei maggiori partecipanti alla banca.

Le riunioni del consiglio della banca si tengono regolarmente. Le decisioni vengono prese a maggioranza. In caso di parità di voti è determinante il voto del presidente del consiglio.

La Banca svolge attività nelle seguenti principali aree di maggior impatto sul risultato finanziario:

Banca aziendale comprendono la fornitura di prestiti a clienti aziendali, finanza commerciale e prestiti sindacati. La Banca svolge attivamente operazioni documentali, compresa l'emissione di garanzie bancarie e lettere di credito. Attiriamo anche depositi, effettuiamo transazioni di regolamento e in contanti e forniamo assistenza clienti remota.

Servizi bancari per le piccole e medie impreseAttività commerciale includere la conduzione di transazioni di regolamento e contanti, l'attrazione di depositi e la fornitura di prestiti alle piccole e medie imprese, anche nel quadro di programmi di partnership con le organizzazioni. fornire sostegno alle piccole e medie imprese: la Banca europea per la ricostruzione e lo sviluppo. Fondi regionali a sostegno delle piccole imprese e non solo.

Attività bancarie al dettaglio includono l'attrazione di depositi e la fornitura di prestiti a privati, l'effettuazione di trasferimenti di denaro, l'esecuzione di transazioni valutarie e in contanti, la fornitura di servizi per l'emissione e il servizio di carte bancarie per singoli clienti. servizi bancari a distanza.

Banca privata include la fornitura ai clienti VIP con beni pari o superiori a $ 500.000 con una gamma completa di prodotti e servizi bancari e di investimento, tra cui pianificazione finanziaria, consulenza e gestione fiduciaria.

Tesoreria (operazioni sui mercati finanziari) comprende l'esecuzione di operazioni sui mercati azionari e sul mercato monetario, l'esecuzione di operazioni di negoziazione con titoli. valute e metalli preziosi, operazioni RENO, operazioni con banconote e operazioni con strumenti finanziari derivati.

La struttura organizzativa del dipartimento OPERU 9977/9944 è la seguente (Fig. 3).

Riso. 3. Struttura organizzativa di gestione dell'OPERU 9977/9944 della Banca Siberiana di Sberbank of Russia OJSC

Sede dell'OPERU 9977/9944: 630007, Novosibirsk, st. Serebrennikovskaja, 20 anni.

L'attività principale di OPERU 9977/9944 è raccogliere fondi da persone fisiche e giuridiche, fornire servizi di liquidazione e cassa a persone giuridiche, prestiti a persone fisiche e giuridiche ed effettuare operazioni di cambio con titoli.

OPERU 9977/9944 ha il diritto di effettuare operazioni e transazioni bancarie sulla base della Carta della Banca, la Licenza Generale rilasciata dalla Banca di Russia:

Attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche in depositi, collocarli per conto della banca;

Effettuare regolamenti per conto di clienti e banche corrispondenti e i loro servizi di cassa;

Aprire e mantenere conti di persone fisiche e giuridiche;

Incasso di fondi, effetti, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per persone giuridiche e persone fisiche;

Acquistare e vendere valuta estera in contanti e in forme non monetarie;

Acquisire diritti per esigere da terzi l'adempimento di obblighi in forma monetaria;

Gestire con fiducia fondi e altre proprietà in base ad un accordo con persone fisiche e giuridiche;

Effettuare operazioni di leasing;

Fornire servizi di consulenza;

Distribuire e fornire assistenza alle carte plastiche dei sistemi di pagamento internazionali e russi di cui la Banca è membro o con cui la Banca ha firmato accordi di cooperazione.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e della CSI. Le sue attività costituiscono più di un quarto del sistema bancario del paese. Secondo le informazioni esistenti, Sberbank è tra le 50 banche più grandi al mondo in termini di capitale fisso.

Oggi Sberbank è la più grande banca del sistema bancario russo. In termini di volume di attività e capitale, risultati finanziari e scala delle infrastrutture, la banca è molte volte più grande di altre organizzazioni creditizie.

Il fondatore e principale azionista di Sberbank è la Banca di Russia; attualmente possiede oltre il 60% delle azioni con diritto di voto e oltre il 57% del capitale autorizzato della banca. I restanti azionisti di Sberbank of Russia sono più di 263mila tra persone giuridiche e persone fisiche. L'elevata quota di investitori stranieri nella struttura del capitale della Sberbank of Russia (oltre il 32%) indica la sua attrattiva per gli investimenti. Il governo ha deciso di privatizzare gradualmente la partecipazione in Sberbank di proprietà della Banca di Russia.

Sberbank of Russia ha il proprio sistema di regolamento a tre livelli, situato in tutti i fusi orari e le regioni economiche del paese e comprende oltre 20mila filiali e filiali. La rete di regolamento della Sberbank of Russia è paragonabile per dimensioni solo al sistema di regolamento della Banca di Russia ed è la seconda nella Federazione Russa in termini di numero di transazioni effettuate, volume dei pagamenti e numero di filiali. Questo sistema di regolamento consente volumi e numeri significativi di pagamenti all'interno delle regioni e tra di loro in tempo reale. Tutti i centri di insediamento territoriale della Sberbank of Russia operano 24 ore su 24.

La struttura organizzativa della banca è determinata dallo Statuto, che contiene disposizioni sugli organi direttivi della banca, sui loro poteri, responsabilità e rapporti nello svolgimento delle operazioni bancarie. Una banca per azioni è retta da un'assemblea generale degli azionisti, che è convocata almeno una volta all'anno, e possono verificarsi casi di assemblea straordinaria degli azionisti su richiesta dei fondatori, del consiglio di amministrazione, della commissione di revisione o gli azionisti della banca. All'assemblea sono presenti tutti gli azionisti, tuttavia hanno diritto di voto solo i titolari di azioni ordinarie.

Le decisioni vengono prese a maggioranza semplice dei voti. L'Assemblea generale degli azionisti approva e apporta modifiche allo statuto della banca, ai regolamenti del consiglio di amministrazione, al consiglio di amministrazione della banca, alla commissione di revisione, decide sull'ampliamento del numero dei partecipanti o sul loro ritiro dalla banca, approva il rapporto annuale, distribuisce gli utili della banca, prende decisioni sulla formazione dei suoi fondi, sulla creazione e liquidazione della sua rete di filiali e risolve anche altre questioni importanti per la banca.

Per svolgere le funzioni di staff, nella banca vengono formati alcuni servizi, tra cui: dipartimento amministrativo ed economico; dipartimento legale, in cui gli avvocati controllano la correttezza dei documenti, redigono contratti e conducono transazioni fiduciarie (rappresentano un cliente in tribunale); Dipartimento HR, che si occupa della selezione e del collocamento del personale; dipartimento di funzionamento e implementazione della tecnologia informatica; contabilità (Figura 2.1).

In generale, la struttura organizzativa è costruita secondo le linee di settore, ad esempio il dipartimento prestiti comprende dipartimenti per i prestiti ai singoli settori dell'economia.

Figura 2.1 - Struttura organizzativa della banca

La struttura di questo tipo di struttura bancaria comporta la divisione delle attività bancarie in parti separate, che rappresentano in una certa misura rami separati di attività o funzioni, la cui attuazione serve a raggiungere gli obiettivi che la banca deve affrontare.

La struttura organizzativa di una filiale bancaria è mostrata nella Figura 2.2.

Figura 2.2 - Struttura organizzativa della filiale bancaria a Izluchinsk

La gestione corrente delle attività esecutive e amministrative di una filiale bancaria è svolta dal responsabile della filiale.

Il dipartimento per la contabilità delle operazioni intrabancarie svolge le seguenti funzioni: contabilità, calcoli e rendiconti finanziari della banca; calcoli dei pagamenti al bilancio per tutti i tipi di tasse e liquidazioni con fondi extra-bilancio; libro paga; contabilità dei beni materiali e delle immobilizzazioni; calcolo degli standard economici e delle riserve finanziarie.

Il dipartimento operativo fornisce servizi operativi alla clientela.

La cassa effettua operazioni in contanti.

Le funzioni di uno specialista in sicurezza sono quelle di controllare i rischi delle attività bancarie a livello sia di un singolo dipendente che di un istituto di credito nel suo insieme.

La Direzione Legale assicura e controlla le regole di applicazione della normativa vigente nella Banca; controllo sulla legalità dell'apertura e della chiusura dei conti di persone fisiche e giuridiche.

Secondo la Banca di Russia, la quota di Sberbank of Russia supera il 30% dei pagamenti effettuati attraverso la rete di regolamento della Banca di Russia. Sberbank effettua quotidianamente 3,1 milioni di transazioni per un importo totale di oltre 960 miliardi di rubli.

Più di 500 istituti di credito russi (circa il 50% del totale) e più di 150 banche non residenti provenienti da più di 25 paesi hanno oltre 1.500 conti presso la Sberbank russa in 20 tipi di valute e metalli preziosi.

Sberbank of Russia ha una rete di filiali unica; attualmente comprende 18 banche territoriali e oltre 19.100 filiali in tutto il paese. Le banche sussidiarie della Sberbank russa operano in Kazakistan, Ucraina e Bielorussia. Secondo la nuova strategia, Sberbank prevede di espandere la propria presenza internazionale entrando nei mercati di Cina e India. Considerando il vettore internazionale come la componente più importante della sua strategia di sviluppo, la Sberbank russa svolge operazioni di tesoreria sul mercato internazionale e operazioni di finanza commerciale, mantiene rapporti di corrispondenza con oltre 220 banche leader nel mondo e partecipa alle attività di numerose di rispettabili organizzazioni internazionali che rappresentano gli interessi della comunità bancaria globale.

Grazie all'ampiezza della sua rete di corrispondenti e filiali, Sberbank of Russia elabora attualmente un gran numero di pagamenti dei suoi clienti e intervistati attraverso il suo sistema di regolamento, occupa una posizione di leader nel mercato monetario russo e offre ai suoi partner una gamma completa di transazioni con il rublo russo.

Quando si organizzano i rapporti con i corrispondenti, Sberbank fornisce i seguenti servizi:

Apertura e gestione di conti di corrispondenza in rubli, valute liberamente convertibili e limitatamente convertibili;

Apertura e gestione di conti di corrispondenza in rubli russi con concessione di prestito sotto forma di scoperto;

Effettuare pagamenti oltre l'orario operativo stabilito;

Apertura e gestione di conti impersonali di metalli preziosi;

Apertura e gestione di conti di risparmio in valuta estera per il pagamento del capitale autorizzato;

Mantenimento di un saldo minimo di fondi nei conti di corrispondenza degli istituti di credito sulla base degli interessi maturati ai tassi del mercato interbancario;

Effettuare il regolamento degli ordini dei clienti, comprese le operazioni di commercio estero, effettuare il regolamento delle operazioni interbancarie (conversione, deposito, banconote);

Effettuare pagamenti con conversione in 20 tipologie di valute liberamente convertibili e convertibili limitatamente diverse dalla valuta del conto;

Effettuare operazioni di accettazione ed emissione di contanti da conti corrispondenti in valuta estera entro il volume massimo giornaliero stabilito di transazioni con un rispondente per le banche residenti;

Effettuare trasferimenti per privati, anche internazionali;

Organizzazione della gestione elettronica dei documenti.

La Sberbank of Russia apre conti bancari, effettua pagamenti in rubli e valuta estera e fornisce anche servizi di liquidazione e cassa a persone giuridiche (residenti e non residenti) e singoli imprenditori. Effettua transazioni per conto dei suoi clienti in Russia e all'estero. Quando si eseguono transazioni sul conto in caso di fondi propri insufficienti, i clienti possono utilizzare il servizio di prestito scoperto. I clienti di Sberbank possono ricevere tutte le informazioni necessarie sulle transazioni del conto utilizzando il sistema automatizzato "Cliente - Sberbank" in una varietà di formati.

Questo sistema permette all'utente:

Ricevere informazioni sullo stato del conto e sulle transazioni del conto;

Trasmettere ordini di pagamento in rubli e valuta estera, ricevere rapporti sulla loro esecuzione;

Inviare richieste di acquisto di cambiali, acquisto e vendita di valuta estera;

Dare istruzioni a Sberbank per trasferire fondi su depositi e conti di carte bancarie di individui per progetti salariali;

Mantenere un archivio dei documenti di pagamento;

Condurre la corrispondenza ufficiale con la banca;

Importare documenti di pagamento dal programma contabile dell'azienda ed esportare in esso i dati degli estratti conto e dei documenti di pagamento;

Assegnare ai singoli dipendenti dell'azienda diversi diritti per ricevere informazioni dalla banca ed eseguire transazioni bancarie sul conto.

Sberbank of Russia offre ai propri clienti l'opportunità di gestire in remoto il proprio conto bancario tramite Internet e telefono. I sistemi di servizi remoti ti consentono di ricevere informazioni aggiornate sullo stato del tuo conto in qualsiasi momento opportuno, nonché di eseguire transazioni bancarie sul conto, senza la necessità di visitare un ufficio bancario. L’uso delle moderne tecnologie da parte di Sberbank consente la massima protezione del cliente dall’accesso non autorizzato al conto o dalla perdita di informazioni. I sistemi automatizzati di servizio remoto garantiscono la riservatezza e la protezione affidabile delle informazioni trasmesse durante i pagamenti elettronici ai clienti aziendali.

Un sistema di servizi vocali interattivi automatizzato consente di ricevere rapidamente e 24 ore su 24 informazioni via telefono o fax sullo stato dei conti dei clienti e informazioni sulla scadenza del pagamento o sul periodo di rimborso del prestito.

Le carte bancarie di Sberbank of Russia consentono di pagare in modo sicuro beni e servizi. Sberbank offre l'emissione e il servizio di carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa, MasterCard e American Express, nonché le proprie carte di pagamento con microprocessore. È possibile emettere una varietà di carte bancarie.

Per i clienti aziendali, le piccole imprese e i singoli imprenditori, Sberbank offre una vasta gamma di servizi basati sulle carte di pagamento:

Trasferimento di stipendi, pensioni e altri tipi di reddito su conti deposito e conti di carte bancarie (progetti salariali);

Effettuazione di insediamenti da parte di rappresentanti autorizzati (titolari) di organizzazioni clienti utilizzando carte bancarie aziendali;

Possibilità di accettare carte dei principali sistemi di pagamento internazionali (trade acquiring) come mezzo di pagamento di beni e servizi forniti dai clienti.

Clienti di Sberbank of Russia - gli individui (titolari) possono utilizzare prodotti di pagamento bancari basati su:

Carte di pagamento universali di debito;

Carte di credito;

Carte di debito e di credito con la partecipazione di organizzazioni commerciali e di servizi partner (co-branding);

Carte sociali multifunzionali.

Le transazioni bancarie senza recarsi in una filiale bancaria possono essere effettuate tramite una banca mobile, Internet o dispositivi self-service.

Il mobile banking è un insieme di servizi forniti tramite comunicazione mobile ai titolari di carte bancarie Sberbank of Russia. È possibile effettuare transazioni utilizzando una carta bancaria utilizzando richieste SMS indipendenti alla banca. Inoltre, è possibile installare sul cellulare un piccolo software speciale che fornisce un'interfaccia per l'utilizzo del servizio di mobile banking e genera automaticamente le richieste alla banca.

Il sistema automatizzato per i servizi bancari a distanza per i clienti di Sberbank of Russia consente ai suoi utenti di gestire i propri conti, effettuare transazioni di pagamento e ottenere le informazioni necessarie tramite Internet.

I terminali e gli sportelli bancomat (dispositivi self-service) di Sberbank of Russia consentono ai suoi clienti di eseguire in modo indipendente le operazioni bancarie di base. I dispositivi self-service di Sberbank ti consentono di eseguire rapidamente e senza contattare una filiale bancaria operazioni bancarie di base: ricevere contanti utilizzando una carta bancaria, ricaricare il conto della tua carta bancaria, pagare i servizi di operatori cellulari, servizi abitativi e comunali, fornitori di servizi Internet e televisione satellitare, rimborsare un prestito, trasferire denaro da un conto all'altro, ricevere informazioni sui tuoi conti. È possibile effettuare pagamenti presso dispositivi self-service non solo utilizzando una carta bancaria, ma anche in contanti (presso gli sportelli bancomat con funzione di incasso e terminali di informazioni di pagamento).

La Sberbank of Russia effettua bonifici in rubli e valuta estera tra le filiali della Sberbank of Russia, nonché ad altri istituti di credito nella Federazione Russa e all'estero. I trasferimenti sono un modo per trasferire fondi da individui in Russia e all'estero attraverso i seguenti sistemi:

Trasferimenti interni (trasferimenti di denaro tra filiali Sberbank e ad altri organismi creditizi);

Trasferimenti esterni (trasferimento di fondi a paesi vicini e lontani all'estero);

Trasferimenti urgenti “blitz” (trasferimenti di denaro tra filiali della Sberbank russa con un tempo di esecuzione non superiore a un'ora e filiali delle banche affiliate in Kazakistan e Ucraina).

I trasferimenti a privati ​​vengono effettuati senza aprire un conto e da un conto di deposito.

Senza aprire un conto, il trasferimento può essere effettuato in rubli e valuta estera in contanti e può essere inviato per il pagamento a una persona in contanti o tramite accredito su un conto bancario.

Da un conto di deposito: il trasferimento può essere effettuato in rubli e valuta estera addebitando fondi da un conto di deposito e può essere pagato a un individuo in qualsiasi regione della Russia o a una banca non residente in contanti o accreditando su un conto bancario.

Gli obiettivi di ulteriore sviluppo di Sberbank of Russia si concentrano su quattro principali aree di trasformazione, che comportano cambiamenti significativi in ​​tutte le aree delle sue attività.

1. Massima attenzione al cliente e, in questo senso, trasformazione di Sberbank of Russia in una società di servizi. Ciò significa che la banca si impegnerà a soddisfare il volume massimo di esigenze di servizi finanziari di ciascuno dei suoi clienti e quindi a massimizzare il proprio reddito da ciascuna serie di rapporti con i clienti.

2. “Industrializzazione” di sistemi e processi in Sberbank of Russia, che dovrebbe aumentare il livello di gestibilità e scalabilità, ridurre i costi, migliorare la qualità del servizio al cliente e che consentirà alla banca di gestire in modo più efficace il credito e altre tipologie di rischi.

3. Formalizzazione del sistema produttivo della Sberbank russa come nuova ideologia della gestione bancaria. Lo sviluppo di procedure per la formalizzazione del sistema produttivo avviene sulla base delle tecnologie Lean; Questo approccio implica un lavoro integrato per ottimizzare e razionalizzare le attività in tutte le aree dal basso verso l'alto, creando una capacità sistematica di rinnovamento e auto-miglioramento nella banca, nonché cambiando la mentalità e i sistemi di valori dei dipendenti.

4. La Banca si pone il compito di diventare un partecipante significativo nel sistema finanziario globale, pertanto individua nello sviluppo delle operazioni sui mercati internazionali una delle sue aree prioritarie.

Nel periodo 2010-2012. Sberbank OJSC ha dimostrato un'elevata efficienza operativa e un miglioramento del reporting finanziario, che era un indicatore oggettivo di uno sviluppo aziendale di successo, efficiente e dinamico. I principali indicatori di performance della banca sono presentati nella tabella 2.1.

Il capitale della banca nel periodo analizzato è aumentato da 848,2 milioni di rubli. fino a 1156,9 milioni di rubli.

Nel periodo 2010-2011 il totale attivo è aumentato di 3.322 milioni di rubli (42,3%) e nel 2012 ammontava a 10.419 milioni di rubli. (2010 - 7097 milioni di rubli, 2011 - 8523 milioni di rubli). Questa crescita è stata causata da un aumento del portafoglio titoli e da un aumento del volume dei prestiti alla clientela.

Tabella 2.1 - Principali indicatori di prestazione di Sberbank OJSC

Indicatori					Dinamica,%
2011/2010	2012/2011
Margine di interesse netto
Profitto netto
Portafoglio prestiti
Saldo dei fondi nei conti delle persone fisiche
Saldo dei fondi nei conti delle persone giuridiche
Ritorno sulle attività (ROAA)
Rendimento del capitale proprio (ROAE)
Utile per azione (EPS)

Nel 2010 l'utile di Sberbank è aumentato di 186 miliardi di rubli, nel 2011 questa cifra ha continuato a crescere e nel 2012 l'utile è ammontato a 408,9 miliardi di rubli; (2010 - 21,6 miliardi di rubli, 2011 - 173,9 miliardi di rubli).

A causa della crescita dei profitti, il volume dell'utile netto è aumentato, che nel 2011 ammontava a 21,6 miliardi di rubli e nel 2012 a 310,5 miliardi di rubli, ovvero il 78,5% in più rispetto al 2011.

Aumento dell'utile netto nel periodo 2010-2012 portato ad un aumento degli indicatori di redditività. Per il periodo 2010-2012, la banca ha dimostrato risultati ad alta performance, confermati da un rendimento del capitale proprio del 20,1% e un rendimento delle attività del 3,2%. Gli indicatori di redditività ROAA sono aumentati di 2,8 volte e il ROAE è aumentato di 17,5 volte rispetto al 2010.

Il portafoglio prestiti ai clienti per il periodo 2010-2012 è aumentato del 45,2% a causa dell'aumento del volume dei prestiti sia ai privati ​​che alle aziende (2010 - 5265,4 miliardi di rubli, 2011 - 5843,4 miliardi di rubli, 2012 - 7839,1 miliardi di rubli).

L'utile per azione ordinaria nel 2010 è aumentato di 2,7 volte e nel 2011 ammontava a RUB 3,35. per 1 azione, nel 2010 questa cifra era di 0,65 rubli. per 1 azione, è chiaro che il suo valore è aumentato significativamente nel prezzo. Nel 2012 la cifra è diminuita e ammontava a 2,79 rubli. per 1 azione, ciò è in parte dovuto alla rivalutazione negativa degli immobili ad uso ufficio.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e della CSI. Il suo patrimonio costituisce più di un quarto del sistema bancario del paese (26%) e la sua quota nel capitale bancario è pari al 30%. Fondata nel 1841, la Sberbank of Russia è oggi una moderna banca universale che soddisfa le esigenze di vari gruppi di clienti in un'ampia gamma di servizi bancari. Sberbank occupa la quota maggiore nel mercato dei depositi ed è il principale creditore dell'economia russa. Per una percezione più comprensibile, verranno successivamente considerati i principali indicatori della quota di Sberbank nel mercato finanziario, nonché i rating delle agenzie di credito che ci consentono di fornire una valutazione obiettiva dell'effettivo lavoro di Sberbank of Russia oggi.

I dati della tabella indicano che la quota di Sberbank nelle attività del settore bancario è aumentata al 26,8%. Tale aumento è stato influenzato dal portafoglio titoli della banca, che è aumentato significativamente durante il periodo analizzato.

La quota della banca nel capitale del settore bancario è leggermente diminuita nel 2010 al 26,4%, ma nel 2012 la quota di capitale era del 29,1%.

Tabella 2.2 - Quota di Sberbank in vari segmenti del mercato finanziario,%

Il tasso di crescita dei prestiti presso Sberbank è rimasto praticamente invariato per tutto il periodo analizzato, per cui le quote della Banca in questi segmenti ammontavano a: prestiti alla clientela aziendale al 32,9%; dei prestiti ai privati ​​al 32%.

L'elevato livello di liquidità in rubli di Sberbank, sostenuto da afflussi stabili di fondi dei clienti, ha consentito alla Banca di ridurre i tassi debitori e quindi di ridurre le spese per interessi. Ciò ha a sua volta influito sulla diminuzione della quota della Banca nel mercato della raccolta di fondi presso la clientela aziendale dal 17,7% al 14,5% e quella presso la clientela privata dal 49,4 al 46,6%.

La qualità del portafoglio prestiti è migliorata, è diventata il principale fattore di crescita dei profitti di Sberbank e ha portato ad un aumento della sua quota nel profitto totale del sistema bancario dal 21,1% al 46,5%.

Indicatori
Banca di cassa	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media
Federazione Russa	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media
Titoli di partecipazione al prestito emessi nell'ambito del programma MTN Banca di cassa	BBB - qualità media		BBB - qualità media	A3 - qualità superiore alla media, investimento affidabile		A3 - qualità superiore alla media, investimento affidabile
Eurobond russi	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media

I rating riflettono la portata del potenziale sostegno della banca. Sberbank è valutata come una banca strategicamente importante, dato l'impegno di Sberbank nello sviluppo delle attività internazionali, nonché l'iniezione di capitale e la fornitura di finanziamenti dopo l'acquisizione.

INTRODUZIONE

Figura 2 – Struttura organizzativa di Sberbank OJSC

Organi direttivi di Sberbank:

Assemblea generale degli azionisti– il massimo organo di gestione della Banca, che prende decisioni su tutte le questioni principali dell’attività della Banca.

Il Consiglio di Sorveglianza – in conformità allo Statuto della Banca, esercita la direzione generale dell’attività della Banca. I suoi compiti: determinare le aree prioritarie delle attività della Banca, formare un organo esecutivo collegiale della Banca (Consiglio), questioni relative alla convocazione e alla preparazione dell'Assemblea generale degli azionisti, raccomandazioni sull'importo dei dividendi e sulla procedura per il loro pagamento, ascoltare periodicamente le relazioni del Presidente e del Presidente del Consiglio di Gestione della Banca sui risultati finanziari dell'attività della Banca. L'elenco completo delle materie di competenza dell'Organismo di Vigilanza è riportato nello Statuto. Consiglio di vigilanza bancariaè composto da 17 amministratori, di cui 6 rappresentanti della Banca di Russia, 2 rappresentanti di Sberbank of Russia, 1 amministratore esterno e 8 amministratori indipendenti.

I Comitati del Consiglio di Sorveglianza sono organi istituiti per l'esame preliminare di questioni di particolare rilevanza di competenza del Consiglio di Sorveglianza e per la formulazione di raccomandazioni sulle stesse. Annualmente vengono costituiti comitati tra i membri del Consiglio di Sorveglianza della Banca. Ciascun comitato è composto da amministratori indipendenti/esterni. I Comitati facilitano l’interazione operativa con gli organi amministrativi della Banca. Le decisioni del comitato hanno carattere consultivo.

1. Comitato di audit – effettua una valutazione preliminare dei candidati alla carica di revisore dei conti della Banca, esamina le conclusioni del revisore e della Commissione di audit, valuta l’efficacia del controllo interno della Banca ed esamina in via preliminare la rendicontazione annuale della Banca.

2. Comitato per il personale e la remunerazione - sviluppa principi e criteri per determinare l'importo della remunerazione dei membri del Consiglio di sorveglianza e degli organi esecutivi della Banca, prepara proposte per determinare le condizioni essenziali dei contratti con i membri del Consiglio di sorveglianza e gli organi esecutivi della Banca Banca, valuta l'attività dei membri degli organi esecutivi della Banca.

3. Comitato di Pianificazione Strategica – svolge un esame preliminare delle questioni relative alla gestione strategica delle attività della Banca al fine di migliorare l’efficienza delle sue attività a lungo termine.

Consiglio di Gestione - il Presidente, Presidente del Consiglio di Gestione della Banca e l'organo esecutivo collegiale che gestisce l'attività corrente della Banca. La procedura per l'elezione del Presidente, del Presidente del Consiglio di amministrazione della Banca e del Consiglio di amministrazione della Banca si riflette nello Statuto della Banca. Consiglio di bancaè composto da 13 membri.

I comitati della Banca sono una serie di organi collegiali il cui compito è risolvere problemi e attuare una politica unitaria e condivisa nei diversi ambiti dell'attività operativa della Banca.

Il Collegium è una piattaforma per la discussione attiva di questioni strategiche per lo sviluppo della Banca e lo sviluppo di soluzioni ottimali che tengano conto delle caratteristiche regionali delle attività della Banca. Del Consiglio della Banca fanno parte i membri del Consiglio di Gestione della Banca, i responsabili delle banche territoriali e controllate.

Le filiali della Banca (banche territoriali) sono dirette da presidenti nominati dal Presidente, Presidente del Consiglio della Banca, le filiali (filiali) da dirigenti nominati secondo la nomenclatura stabilita. Nelle filiali della Banca sono costituiti organi di gestione collegiale (consiglio di banca territoriale, consiglio di filiale), che operano sulla base di regolamenti standard approvati dal Consiglio della Banca. I presidenti delle banche regionali e i direttori delle filiali agiscono sulla base di procure.

Linee guida per il miglioramento del sistema di gestione e del lavoro del personale:

Sviluppo del capitale umano: creazione di un sistema strutturato di gestione del personale rispondente alle esigenze aziendali;

Sviluppo delle risorse informative: costituire le basi per un utilizzo efficace delle informazioni, costruire sistemi informativi e analitici per risolvere i problemi della Banca;

Sviluppo di un sistema di gestione: creazione di un sistema di gestione adeguato alla crescente complessità del business e alla volatilità dei fattori esterni.

CAPITOLO 2. VALUTAZIONE E GESTIONE DEI RISCHI BANCARI DI SBERBANK OJSC

CONCLUSIONE

Il settore bancario è un'area speciale di attività commerciale. Il principio guida nel lavoro delle banche commerciali è il desiderio di ottenere maggiori profitti. Tuttavia, le attività delle banche commerciali, come di altre istituzioni finanziarie e non finanziarie, sono sempre associate a rischi.

Il primo capitolo ha esaminato le caratteristiche organizzative ed economiche della Sberbank of Russia OJSC.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e dei paesi della CSI. Il fondatore e principale azionista della Sberbank of Russia è la Banca Centrale della Federazione Russa, che possiede il 50% del capitale autorizzato. Fondata nel 1841, oggi Sberbank of Russia OJSC è il leader del settore bancario russo in termini di totale attivo. La banca è il principale creditore dell'economia russa e occupa la quota maggiore nel mercato dei depositi.

Dall'analisi delle entrate e delle spese della banca è emerso che l'importo dell'utile netto nel periodo dal 2010 al 2012 tende a crescere. Nel 2012, il loro tasso di crescita è stato del 155,47%. Le commissioni attive dal 2010 al 2012 sono aumentate di 41.371.353 mila rubli. Gli interessi attivi nel periodo analizzato sono stati ricevuti dal collocamento di fondi presso istituti di credito; dai finanziamenti erogati a clienti che non siano istituti di credito; dalla prestazione di servizi di locazione finanziaria (leasing); da investimenti in titoli. La crescita degli interessi attivi indica le azioni mirate della banca nel campo della politica creditizia e degli interessi. Il tasso di crescita degli interessi attivi nel 2012 è stato del 137,27%. Il tasso di crescita delle spese operative nel periodo in esame è del 124,67% e delle spese per interessi del 135,67%.

In generale, nel periodo analizzato si è registrato un profitto costante, che dal 2010 al 2011 è aumentato di 136.516.348 mila rubli. e dal 2011 al 2012 di 35.679.608 mila rubli. Di conseguenza, il tasso di crescita è stato del 198,98%.

Da una valutazione della redditività della banca è emerso che nel periodo in esame il rendimento delle attività è aumentato dello 0,9% dal 2010 al 2011 e diminuito dello 0,5% dal 2011 al 2012. Questa dinamica suggerisce che il management della banca dovrebbe gestire i fondi disponibili in modo più efficace e controllare le spese operative. Anche il rendimento del capitale netto è aumentato del 7,4% dal 2010 al 2011 ed è diminuito del 3,8% dal 2011 al 2012. Ciò significa che dal punto di vista dell’utilizzo del capitale la banca dovrebbe lavorare in modo più efficiente.

Nel secondo capitolo è stato valutato il rischio operativo e di credito della Sberbank of Russia OJSC e sono state proposte modalità per migliorare il sistema di gestione del rischio.

Pertanto, una valutazione approssimativa del danno derivante dall'implementazione dei rischi operativi in ​​Sberbank ha dimostrato che se tutti i rischi vengono realizzati, la banca potrebbe subire perdite. La massima attenzione dovrebbe essere prestata a minacce quali competenza insufficiente e mancanza di esperienza del personale, frode interna, guasti del sistema informativo e guasto delle apparecchiature, pirateria informatica del sistema informativo e infezione da virus.

La valutazione del rischio di credito individuale di Energomash CJSC è stata effettuata sulla base del metodo della banca per determinare il rating di credito del mutuatario. Il rischio di prestito a Energomash CJSC appartiene alla categoria 3, vale a dire Questo è un livello di rischio medio. Pertanto, Sberbank afferma che l'emissione di un prestito è abbastanza probabile.

Il miglioramento del sistema di gestione del rischio è una direzione strategicamente importante per aumentare l’efficienza delle attività finanziarie ed economiche in condizioni di crescente incertezza nell’ambiente esterno.

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18. Sulle modifiche al regolamento della Banca di Russia n. 313-P del 14 novembre 2007 "Sulla procedura di calcolo del rischio di mercato da parte degli enti creditizi": istruzione della Banca di Russia n. 2321-U del 3 novembre 2009.

19. Sugli standard obbligatori per le banche: istruzione della Banca di Russia del 16 gennaio 2004 n. 110-I.

20. Sulla procedura con cui gli enti creditizi costituiscono riserve per eventuali perdite su prestiti, prestiti e debiti equivalenti: Regolamento della Banca di Russia del 26 marzo 2004 n. 254-P.

21. Sulle modifiche all'istruzione della Banca di Russia n. 110-I del 16 gennaio 2004 "Sugli standard obbligatori per le banche": istruzione della Banca di Russia n. 2324-U del 3 novembre 2009.

22. Sulla procedura di calcolo del rischio operativo da parte degli enti creditizi: Regolamento della Banca di Russia del 3 novembre 2009 n. 346-P.

23. Sull'organizzazione della gestione del rischio operativo negli enti creditizi: lettera della Banca di Russia del 24 maggio 2005 n. 76-T.

24. www.sberbank.ru

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27. Mercato mobiliare: libro di testo / Ed. V.A. Galaganova, A.I. Basova. M.: Finanza e Statistica, 2010.

28. Mamedov F.M. Modelli matematici per la misurazione dei rischi finanziari // Business in Law N. 1, 2011.

29. Tkachuk M.I. Fondamenti di gestione finanziaria M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.

30. Balabanov I.T. Fondamenti di gestione finanziaria - M.: Finanza e Statistica, 2009.

31. Banca: gestione strategica - M.: Consult-banker, 2011.

Introduzione……………………………….3

Capitolo 1. Caratteristiche organizzative ed economiche di Sberbank OJSC....5

1.1. Informazioni generali su Sberbank OJSC……………5

1.2. Struttura organizzativa di Sberbank OJSC………...10

1.3. Analisi finanziaria di Sberbank OJSC…………….14

Capitolo 2. Valutazione e gestione del rischio di Sberbank OJSC………………..……..22

2.1. Valutazione del rischio operativo della Sberbank russa OJSC………………22

2.2. Valutazione del rischio di credito di Sberbank of Russia OJSC…………………..28

2.3. Migliorare il sistema di gestione dei rischi………………...36

Conclusione……………………………….44

Riferimenti………………………………46

INTRODUZIONE

Negli ultimi due anni le previsioni riguardanti lo sviluppo del sistema bancario sono state piuttosto pessimistiche. I temi dell'inizio della prossima crisi e del default sono stati aggravati in connessione con i processi socio-politici ed economici che si svolgono nel mondo. Nonostante la situazione negativa all'estero, nel nostro Paese molti esperti suggeriscono uno sviluppo insignificante delle piccole e medie imprese. Indubbiamente, si prevede che anche i tassi sui prestiti aumenteranno, il processo di aumento dei costi per attrarre risorse finanziarie e di aumento dei tassi di deposito continuerà.

La rilevanza dello studio è determinata dal fatto che in tali condizioni di instabilità economica, particolare attenzione dovrebbe essere prestata alla categoria che accompagna ogni tipo di attività: i rischi. Il rischio è parte integrante, permanente e talvolta insolubile dell’attività aziendale, compresa quella bancaria.

Il successo delle attività bancarie dipende direttamente dalla ragionevolezza del livello dei rischi assunti e, di conseguenza, dalla qualità dell'analisi e della previsione delle possibili cause dei rischi, della loro tipologia e dimensione, nonché dalla qualità del controllo e del rischio gestione nel settore bancario.

Per prendere decisioni scientificamente fondate sulla gestione del rischio bancario, è necessario utilizzare un supporto metodologico, ovvero un insieme di tecniche, procedure, metodi, strumenti finanziari e organizzativi per sviluppare misure volte a identificare, prevenire e ridurre i rischi.

Lo scopo di questo corso è quello di rivelare i metodi di base di valutazione e gestione dei rischi, nonché di determinare modi per minimizzarli.

Per raggiungere questo obiettivo, sono stati impostati e risolti i seguenti compiti:

Il primo capitolo fornisce una breve descrizione organizzativa ed economica della Sberbank of Russia OJSC e analizza i principali indicatori economici delle sue attività per il periodo 2010-2012.

Il secondo capitolo è di calcolo e analitico. Sono stati valutati i rischi operativi e di credito di Sberbank of Russia OJSC e sono state sviluppate raccomandazioni volte a migliorare il sistema di gestione del rischio;

Le basi teoriche e pratiche per la stesura del lavoro del corso erano i lavori scientifici di autori nazionali e stranieri, materiali di periodici e dati di reporting.

CAPITOLO 1. CARATTERISTICHE ORGANIZZATIVE ED ECONOMICHE DI SBERBANK OJSC

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1. CARATTERISTICHE ECONOMICHE DELLA SBERBANK OF RUSSIA OJSC PER IL 2012-2013.

Analizziamo le condizioni finanziarie di una banca commerciale usando l'esempio di Sberbank of Russia OJSC.

La storia della Sberbank russa è iniziata più di 170 anni fa, nel XIX secolo. Per quasi due secoli, la banca ha guadagnato lo status di più grande istituto finanziario del paese.

Sberbank oggi è una moderna banca universale che offre una vasta gamma di servizi per tutti i gruppi di clienti e partecipa attivamente alla vita sociale ed economica del paese.

Attrarre fondi da clienti privati ​​e garantire la loro sicurezza è la base dell'attività di Sberbank e lo sviluppo di rapporti reciprocamente vantaggiosi con i depositanti è la chiave del suo lavoro di successo. Alla fine del 2011, il 47,9% dei risparmi dei cittadini depositati nelle banche russe era affidato a Sberbank.

Il portafoglio prestiti di Sberbank comprende circa un terzo di tutti i prestiti emessi nel paese (31% dei prestiti al dettaglio e 31% dei prestiti alle imprese). Nel 2011, Sberbank ha prestato attivamente a importanti clienti aziendali, fornendo fondi per finanziare attività correnti e programmi di investimento, rifinanziare prestiti di altre banche, acquistare beni ed effettuare fusioni e acquisizioni, finanziare operazioni di leasing, spese per la partecipazione a gare d'appalto e costruzione di alloggi. Come negli anni precedenti, Sberbank è stata direttamente coinvolta nell'attuazione dei programmi governativi. banca di credito economico finanziario

Sberbank ha continuato a lavorare per migliorare la qualità del servizio clienti. Il servizio più significativo di Sberbank rimane l'accettazione di pagamenti da parte del pubblico. Il loro volume nel corso dell'anno è aumentato di 1,4 volte e ha raggiunto 1.621 miliardi di rubli, il numero dei pagamenti accettati è aumentato del 6,5% e ha superato i 1.134 milioni. La quota dei pagamenti accettati utilizzando la tecnologia di fatturazione è aumentata nel corso dell'anno al 65,7%.

Sberbank of Russia ha una rete di filiali unica: attualmente comprende 17 banche territoriali e circa 20mila filiali in tutto il paese. Sberbank sviluppa costantemente finanziamenti al commercio e alle esportazioni ed entro il 2014 prevede di aumentare al 5% la quota dell'utile netto ricevuto al di fuori della Russia. Le banche sussidiarie della Sberbank russa operano in Kazakistan, Ucraina e Bielorussia. In conformità con la strategia di sviluppo, la Sberbank russa ha ampliato la sua presenza internazionale aprendo un ufficio di rappresentanza in Germania e una filiale in India, nonché registrando un ufficio di rappresentanza in Cina.

L'affidabilità e la reputazione impeccabile di Sberbank of Russia sono confermate dagli alti rating delle principali agenzie di rating. Fitch Ratings ha assegnato alla Sberbank russa un rating di default a lungo termine in valuta estera “BBB”, e Moody's Investors Service ha assegnato un rating a lungo termine ai depositi in valuta estera “Baa1”. Inoltre, Moody's ha assegnato alla Banca il rating più alto la scala nazionale.

Da gennaio 2011-2013 La Sberbank russa ha dimostrato un'elevata efficienza operativa e un miglioramento del reporting finanziario, che è stato un indicatore oggettivo di uno sviluppo aziendale di successo, efficiente e dinamico. I principali indicatori di performance della banca sono riportati nella Tabella 1.

Il capitale della Banca nel periodo analizzato 01.2011-01.2013 è aumentato da 848,2 milioni di rubli. fino a 1156,9 milioni di rubli.

Nel periodo 2011-2012 il totale attivo è aumentato di 3.322 milioni di rubli (42,3%) e al 01.2013 ammontava a 10.419 milioni di rubli. (01.2011 - 7097 milioni di rubli, 01.2012 - 8523 milioni di rubli). Questa crescita è stata causata da un aumento del portafoglio titoli e da un aumento del volume dei prestiti alla clientela.

Tabella 1 - Principali indicatori di prestazione di Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2011-2013

	Indicatori					Dinamica,%
						2012-2011	2013-2012
	Margine di interesse netto
	Profitto netto
	Portafoglio prestiti
	Saldo dei fondi nei conti delle persone fisiche
	Saldo dei fondi nei conti delle persone giuridiche
	Ritorno sulle attività (ROAA)
	Rendimento del capitale proprio (ROAE)
	Utile per azione (EPS)

Nel 2011, l'utile di Sberbank è aumentato di 186 miliardi di rubli, nel 2012 questa cifra ha continuato a crescere e al 01.2013 l'utile ammontava a 408,9 miliardi di rubli (01.2011 - 21,6 miliardi di rubli, 01.2012 - 173,9 miliardi di rubli. ).

A causa della crescita degli utili è aumentato il volume dell’utile netto, che ammontava a 21,6 miliardi di rubli al 01.2011 e a 310,5 miliardi di rubli al 01.2013, ovvero il 78,5% in più rispetto al 2011.

L'aumento dell'utile netto per il periodo 2011-2012 ha portato ad un aumento degli indicatori di redditività. Per il periodo 2011-2012, la Banca ha dimostrato risultati elevati, confermati da un rendimento del capitale proprio del 20,1% (01/2013), un rendimento degli attivi del 3,2% (01/2013). Gli indicatori di redditività ROAA sono aumentati di 2,8 volte e il ROAE è aumentato di 17,5 volte rispetto al 2009.

Il portafoglio dei prestiti ai clienti per il periodo 2011-2013 è aumentato del 45,2% a causa dell'aumento del volume dei prestiti sia ai privati ​​che alle aziende (01.2011 - 5.265,4 miliardi di rubli, 01.2012 - 5.843,4 miliardi di rubli, 01.2013 - 7.839,1 miliardi di rubli).

L'utile per azione ordinaria per il 2011 è aumentato di 2,7 volte e ammontava a 3,35 rubli al 01.2012. per 1 azione, al 01.2011 questa cifra era di 0,65 rubli. per 1 azione, è chiaro che il suo valore è aumentato significativamente nel prezzo. Nell'ultimo 2012 la cifra è diminuita e ammontava a 2,79 rubli. per 1 azione (01/2013). Ciò è in parte dovuto alla rivalutazione negativa degli immobili ad uso ufficio.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e della CSI. Il suo patrimonio costituisce più di un quarto del sistema bancario del paese (26%) e la sua quota nel capitale bancario è pari al 30% (2012). Fondata nel 1841, la Sberbank of Russia è oggi una moderna banca universale che soddisfa le esigenze di vari gruppi di clienti in un'ampia gamma di servizi bancari. Sberbank occupa la quota maggiore nel mercato dei depositi ed è il principale creditore dell'economia russa. Per una percezione più comprensibile, verranno considerati di seguito i principali indicatori della quota di Sberbank nel mercato finanziario (Tabella 3), nonché i rating delle agenzie di credito che ci consentono di fornire una valutazione obiettiva dell'efficace lavoro di Sberbank of Russia oggi.

I dati della tabella indicano che la quota di Sberbank nelle attività del settore bancario è aumentata al 26,8%. Tale aumento è stato influenzato dal portafoglio titoli della banca, che è aumentato significativamente durante il periodo analizzato.

La quota della Banca nel capitale del settore bancario è leggermente diminuita nel 2011 al 26,4%, ma nel 2013 la quota di capitale ammontava al 29,1%.

L'esecuzione di un'analisi di bilancio orizzontale e verticale è la prima fase della valutazione della situazione finanziaria di una banca commerciale.

L'analisi dell'equilibrio viene eseguita utilizzando un metodo deduttivo, dal generale allo specifico.

La struttura delle attività e delle passività viene analizzata non solo per determinare il grado di diversificazione delle operazioni bancarie e per identificare i pericoli che un aumento eccessivo di operazioni simili (anche molto redditizie al momento) comporta per la banca. Per un'analisi più dettagliata di Sberbank of Russia OJSC, di seguito sono riportate le tabelle della struttura e della dinamica delle attività e delle passività, che indicano gli indicatori della Banca per il periodo 2011-2013 e calcolano anche la quota e la dinamica di questi indicatori. Si trae una conclusione sulla base dei dati presentati.

Tabella 2. Analisi della struttura patrimoniale del bilancio di Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2011-2013.

Indice		01/01/2012, milioni di rubli.
Contanti
Prestiti netti in essere
Altre attività
Totale attivo

Tabella 3 - Analisi della dinamica delle attività di bilancio di Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2009-2012.

Indice		01/01/2012, milioni di rubli	01/01/2013, milioni di rubli	Dinamica 2011-2012 in%	Dinamica 2012-2013 in%
Contanti
Fondi nella Banca Centrale della Federazione Russa
Fondi negli istituti di credito
Investimenti netti in titoli
Prestiti netti in essere
Immobilizzazioni, scorte
Altre attività
Totale attivo

Durante il periodo analizzato (01.2011-01.2013), il totale attivo è aumentato del 42,3% e ha raggiunto i 10 trilioni di rubli. La crescita si è basata sui prestiti alla clientela e sugli investimenti in titoli.

La quota dei fondi depositati presso la Banca Centrale della Federazione Russa è gradualmente aumentata in media del 33% e al 01.2013 ammontava a 151.197 milioni di rubli (01.2011 - 112.238 milioni di rubli, 01.2012 - 128.925 milioni di rubli).

Gli investimenti netti in titoli per il 2011 sono aumentati del 69,7% e ammontavano a 1.851.423 milioni di rubli al 01.2012. Dopo la vendita del portafoglio OBR, il volume dei titoli è diminuito del 14,6% e ammontava a 1.580.627 milioni di rubli al 01.2013.

La liquidità è aumentata da RUB 270.396 milioni. per il 2011 del 19,2% e ammontavano a 322.303 milioni di rubli al 01.2012. Nel periodo fino al 01.2013 la loro crescita è continuata e al 01.2013 questo valore è pari a 492.881 milioni di rubli. , che è quasi il 53% in più rispetto all'anno precedente.

I fondi investiti in altri beni sono aumentati durante il periodo analizzato di circa il 40%, al 01.2013 ammontavano a 126.452 milioni di rubli.

Tabella 4 - Analisi della struttura delle passività del bilancio di Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2011-2013.

Indice	01/01/2011 milioni di rubli	01/01/2012 milioni di rubli	01/01/2013 milioni di rubli
Fondi dei clienti
Altri obblighi
Accantonamenti per altre perdite
Fonti di fondi propri
Passività totali

Nella struttura delle passività, le voci dominanti durante il periodo analizzato sono i fondi dei clienti e i fondi propri della banca, con una piccola quota di fondi della Banca Centrale della Federazione Russa. I restanti indicatori hanno una quota insignificante, ma costituiscono comunque il totale delle passività.

Durante il periodo analizzato (01.2011-01.2013), il totale delle passività è aumentato del 42,3% e ha raggiunto i 10 trilioni di rubli. La crescita si è basata sui prestiti ai clienti e sui fondi della Banca Centrale della Federazione Russa.

Il capitale proprio è aumentato di 452.389 milioni di rubli e al 01.2013 ammontava a 10.419.419 milioni di rubli. (01.2011 - 7.096.995 milioni di rubli, 01.2012 - 8.523.247 milioni di rubli)

L'importo dei titoli di debito emessi è diminuito di quasi il 30% e ammontava a 87.223 milioni di rubli al 01.2013 (01.2011 - 122.853 milioni di rubli, 01.2012 - 111.983 milioni di rubli)

I fondi degli istituti di credito sono aumentati di 334.078 milioni di rubli. e al 01.2013 ammontavano a 477.467 milioni di rubli. (01.2011 - 143.389 milioni di rubli, 01.2012 - 291.094 milioni di rubli)

La liquidità stanziata per altre passività è aumentata del 28% nel 2011 e di un altro 10% nel 2012, e ammontava a 84.730 milioni di RUB al 01.2013.

Gli accantonamenti per altre perdite sono aumentati leggermente (2%).

Tabella 5 - Analisi della dinamica delle passività di bilancio di Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2012-2013.

Indice			01/01/2013 milioni di rubli.	Dinamiche 2011-2012%	Dinamiche 2012-2013%
Fondi della Banca Centrale della Federazione Russa
Fondi da istituti di credito
Fondi dei clienti
Debito emesso
Altri obblighi
Accantonamenti per altre perdite
Fonti di fondi propri
Passività totali

La principale risorsa di base della Banca restano i depositi dei privati, la cui quota nel totale delle passività costituisce la percentuale maggiore.

Tradizionalmente, la principale fonte di finanziamento per le operazioni della Banca sono rimasti i fondi della clientela. Alla fine dell'anno, il loro volume è aumentato del 18,2% e ammontava a circa 7,9 trilioni di rubli.

Il capitale della Banca, calcolato secondo il Regolamento della Banca di Russia n. 215-P, è aumentato del 24%. La fonte della crescita del capitale è l’utile netto guadagnato. L'adeguatezza patrimoniale al 1° gennaio 2013 era pari al 15,0%.

Per garantire la stabilità del sistema bancario, la Banca Centrale della Federazione Russa stabilisce una serie di standard economici, ad es. determinati coefficienti con un dato livello.

Gli standard economici stabiliti a livello centrale includono i seguenti indicatori:

coefficiente di adeguatezza patrimoniale

standard di liquidità per il bilancio di un ente creditizio

· norme per limitare i principali rischi nell'area dell'attrazione e della collocazione delle risorse.

Le norme economiche regolano, in primo luogo, il livello assoluto e relativo del capitale proprio di un ente creditizio, in secondo luogo, la liquidità di bilancio, in terzo luogo, la diversificazione delle operazioni attive e passive di un ente creditizio, in quarto luogo, la creazione da parte di ciascun ente creditizio di riserve centralizzate per garantire la stabilità finanziaria del sistema bancario nel suo complesso. I dati sono mostrati nella Tabella 6.

Per rispettare questi standard economici, gli istituti di credito stanno creando un sistema di analisi e controllo. Questo tipo di lavoro viene svolto da un gruppo di analisti che sviluppano particolari tecniche di analisi.

L’analisi degli standard economici viene effettuata nei seguenti ambiti:

Confronto dei valori effettivi dell'indicatore con i valori standard;

Considerazione della dinamica dei cambiamenti nell'indicatore analizzato;

Individuazione dei fattori che hanno influenzato gli indicatori.

Nella prima fase dell'analisi viene compilata una tabella che caratterizza il livello effettivo degli standard economici rispetto al suo valore massimo.

Tabella 6 - Standard obbligatori per le attività della Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2011-2013.

Indice	Coefficiente	Standard
Coefficiente di adeguatezza dei fondi propri (capitale) della banca
Rapporto di liquidità istantanea della banca
Rapporto di liquidità corrente della banca
Rapporto di liquidità a lungo termine della banca
Rischio massimo per mutuatario o gruppo di mutuatari correlati
Dimensione massima dei grandi rischi di credito
L'importo massimo dei prestiti, delle garanzie bancarie e delle fideiussioni fornite dalla banca ai suoi partecipanti (azionisti)
L’importo totale del rischio per gli addetti ai lavori bancari
Standard per l'utilizzo dei fondi propri (capitale) della banca per acquisire azioni (partecipazioni) di altre persone giuridiche

Nella seconda fase, viene verificata la conformità di ciascun indicatore al suo livello standard.

Nella fase successiva, viene eseguita l'analisi fattoriale delle deviazioni significative. Se esiste una tendenza negativa stabile, tale analisi viene effettuata su una serie di date per identificare le cause delle deviazioni.

L'analisi dello stato del capitale è considerata congiuntamente all'analisi dell'indicatore caratterizzante l'adeguatezza patrimoniale (H 1).

Il coefficiente di adeguatezza patrimoniale (H 1) è determinato dalle sue due componenti: il volume del capitale proprio e l'importo del rischio totale delle attività. L'impatto di queste componenti sul coefficiente regolamentare in esame è opposto: il coefficiente di adeguatezza patrimoniale aumenta all'aumentare del volume del capitale proprio e diminuisce all'aumentare del rischio dell'attività. Il valore minimo del coefficiente è 10% dal 01/2011 - 23,22%, dal 01/2012 - 17,72%, dal 01/2013 - 15,2%.

L'analisi dei rapporti di liquidità inizia con l'indicatore H 2. Il suo livello dipende dal volume dell'importo totale delle attività liquide (contanti e attività fino a 30 giorni) e dall'importo delle passività sui conti a vista e per un periodo fino a 30 giorni. Livello criteri - 15% dal 01/2011 - 83,18%, 01/2012 - 80,56%, 01/2013 - 50,93%.

Insieme all'attuale indicatore di liquidità (N 2), in conformità con l'Istruzione della Banca Centrale della Federazione Russa n. 1, viene introdotto l'indicatore di liquidità istantanea della banca (N 3), definito come il rapporto tra altamente liquido (contante e attività non liquide) ai depositi a vista in rapido movimento. Il valore minimo accettabile del 50% a partire dal 01/2011 è 115,1%, 01/2012 - 103,01%, 01/2013 - 73,01%.

La liquidità a lungo termine della banca è caratterizzata dall'indicatore H 4. È calcolata come il rapporto tra i prestiti a lungo termine (con scadenza superiore a un anno) e il capitale proprio e le passività della banca con scadenza superiore a un anno. Il valore massimo è impostato al 120%. Dal 01/2011 - 73,54%, 01/2012 - 78,04%, 01/2013 - 87,11%.

Uno dei metodi di regolamentazione delle attività degli istituti di credito che è stato sviluppato di recente. È una limitazione di grandi rischi.

Il coefficiente N6 caratterizza l'importo massimo di rischio per mutuatario, nonché per un gruppo di mutuatari economicamente o giuridicamente correlati. È calcolato come il rapporto tra l’importo totale dei prestiti emessi da un ente creditizio a un mutuatario o un gruppo di mutuatari collegati, nonché le garanzie fornite a un mutuatario (gruppo di mutuatari collegati) e il volume dei fondi propri dell’ente creditizio.

Una banca con un capitale proprio maggiore può aumentare l'importo massimo del prestito concesso a un cliente o a un gruppo di clienti correlati. Il valore massimo consentito è 25%, dal 01/2011 - 16,05%, 01/2012 - 17,9%, 01/2013 - 17,2%.

Il coefficiente H 7 limita il rischio massimo di tutti i prestiti di grandi dimensioni. In questo caso, è considerato elevato il debito totale del prestito di un mutuatario o di un gruppo di mutuatari collegati, tenendo conto del 50% degli importi delle obbligazioni fuori bilancio, che supera il 5% del capitale proprio dell'ente creditizio.

Questo indicatore è determinato come il rapporto tra l’importo di tutti i grandi prestiti nel portafoglio della banca e il volume del suo capitale proprio. Il livello del criterio è 800%. Gli indicatori di Sberbank of Russia ammontavano a 01.2011 - 47%, 01.2012 - 79,98%, 01.2013 - 124,36%.

I coefficienti N 9.1 e N 10.1 limitano l'importo massimo di prestiti, garanzie e garanzie fornite dalla banca ai suoi partecipanti (azionisti). L'indicatore H 9.1 riflette il rischio massimo per azionista (azionista) della banca indicatore H 10.1 - rischio massimo per i suoi addetti ai lavori, vale a dire individui che sono azionisti (che detengono più del 5% delle azioni), o amministratori e membri del consiglio, membri del comitato del credito, ecc., e che sono o sono stati precedentemente coinvolti nell'emissione di prestiti.

L'indicatore H 9.1 è calcolato come il rapporto tra l'importo totale dei crediti della banca in rubli e valuta estera (compresi fuori bilancio) in relazione a un azionista (azionista) e il capitale proprio della banca. Non può superare: 50%. Gli indicatori di Sberbank per l'intero periodo analizzato sono 00,00%.

L'indicatore H 10.1 è definito come il rapporto tra l'importo totale dei crediti (compresi fuori bilancio) di un ente creditizio in rubli e valuta estera in relazione a un membro dell'ente creditizio e persone correlate rispetto al capitale proprio della banca. Il valore non può superare: 3%. Dal 01/2011 - 0,86%, 01/2012 - 0,9%, 01/2013 - 0,93%.

Per la prima volta in Russia viene introdotto un indicatore che limita la quota di utilizzo del capitale proprio di una banca per l’acquisizione di azioni (azioni) di altre persone giuridiche. Questo indicatore è N 12, calcolato come il rapporto tra la dimensione dei fondi investiti e quelli propri di un ente creditizio. L'investimento si riferisce all'acquisizione da parte della banca di partecipazioni e azioni di altre persone giuridiche. il valore massimo consentito di H 12 è fissato al 25%. Gli indicatori di Sberbank nel periodo di riferimento erano: dal 01/2011 - 0,01%, 01/2012 - 0,14%, 01/2013 - 0,65%.

Pertanto, sulla base dei dati presentati, possiamo concludere che nessun singolo indicatore supera il valore massimo/minimo consentito. E, quindi, c'è motivo di credere che oggi la Sberbank russa sia una banca finanziariamente stabile e prospera.

Tabella 7 - Coefficienti che caratterizzano la condizione finanziaria della Sberbank of Russia OJSC per il periodo 2011-2013.

Indice	Designazione	Valori standard
1. Rapporto di liquidità istantanea		Più di 0,15
2. Livello delle attività generatrici di reddito
3. Coefficiente di stabilità generale		tende a 1.0
4. Rapporto di rendimento delle attività
5. Coefficiente di adeguatezza patrimoniale		Piu 'grande e', meglio 'e
6. Rapporto di liquidità totale		Maggiore o uguale a 1,05
7. Tasso di rendimento del capitale
8. Rapporto sul rendimento delle attività
9. Rapporto sul rendimento delle attività
10. Quota degli utili nel reddito bancario

Il livello delle attività redditizie (K2) per il periodo analizzato corrispondeva al valore di 0,88, mentre lo standard per questo indicatore è 0,65 - 0,75. Confrontando i valori ottenuti con il valore di controllo, vediamo che la quota delle attività redditizie in banca è molto elevato ed è in aumento. Sebbene un tale valore delle attività redditizie contribuisca all'ottenimento di redditi elevati, il rischio di mancato rimborso dei prestiti emessi è tuttavia molto elevato.

Il coefficiente di stabilità generale (K4) è diminuito durante il periodo analizzato, vale a dire dal 01/2011 - 0,38, dal 01/2012 - 0,37, dal 01/2013 - 0,31. Si tratta di un andamento positivo per questo indicatore, poiché questo coefficiente permette di confrontare i flussi multidirezionali di fondi ricevuti e versati, che devono essere coperti dal reddito ricevuto, e se la loro quantità non è sufficiente, la Banca si caratterizza come inefficace. Di conseguenza, osserviamo l'efficienza di Sberbank, poiché questo coefficiente non supera 1.

L'indicatore del rendimento delle attività (K5) era 0,003 dal 01/2011, 0,02 dal 01/2012 e 0,029 dal 01/2013. lo standard per questo coefficiente è 0,005-0,065. Dai dati presentati possiamo concludere che la Banca si espone a rischi significativi. Questo non è un fattore negativo; molto probabilmente la Banca gestisce il proprio patrimonio con successo, ma non si possono escludere perdite potenzialmente ingenti.

Il coefficiente di adeguatezza patrimoniale (K6) per il periodo analizzato era 0,14, poiché lo standard per questo indicatore non è limitato, maggiore è il rapporto, meglio è, è sufficiente che le passività non superino il 90% della valuta di bilancio. Nel nostro caso, questo coefficiente è accettabile.

Il coefficiente di liquidità totale (K7) caratterizza l’equilibrio delle politiche attive e passive della banca per ottenere una liquidità ottimale. Gli indicatori rispettano pienamente gli standard specificati, pertanto concludiamo che la Banca utilizza i fondi correttamente.

Considerando il tasso di rendimento del capitale (P1), vediamo quanto efficacemente viene utilizzato il capitale proprio. Questo indicatore è considerato normale se rientra nel valore di 0,1-0,2. Dal 01.2011 - 0.02, 01.2012 - 0.16, 01.2013 - 0.2. Come vediamo, inizialmente c'era una tendenza negativa per questo rapporto, ma non appena il profitto della Banca è aumentato, questo indicatore ha cambiato notevolmente il suo corso, e ora possiamo dire con sicurezza che la Banca ha iniziato a utilizzare i suoi fondi in modo efficace.

L'indice di redditività delle attività (P2) riflette l'efficienza della gestione bancaria e mostra quanto profitto ha portato un'unità monetaria dei fondi della banca investiti in attività. Durante il periodo analizzato, questo indicatore ha avuto un andamento positivo. Ciò indica un investimento efficace nelle attività.

Il rendimento delle attività della banca (P3) caratterizza il rendimento delle attività dal punto di vista dell'asset allocation, vale a dire opportunità di creare reddito. Questo indicatore era dal 01.2011 - 0,11, 01.2012 - 0,09, 01.2013 - 0,08. Lo standard per questo coefficiente non è stato stabilito, quindi possiamo concludere che è accettabile.

Anche il rapporto tra la quota di profitto e il reddito della banca (P4) non è limitato dagli standard, ma è noto che la quota delle passività non deve superare il 90%. Pertanto, dagli indicatori per 01.2011 - 0,03, 01.2012 - 0,22, 01.2013 - 0,37, possiamo concludere che Sberbank ha aumentato la quota di profitto nelle entrate della Banca. Ciò è diventato chiaramente visibile negli ultimi due anni.

Il secondo capitolo ha esaminato le caratteristiche organizzative ed economiche della Sberbank of Russia OJSC. Vengono determinate la posizione della Banca in vari segmenti del mercato finanziario, la sua quota e la posizione. La reputazione impeccabile di Sberbank of Russia è confermata dagli alti rating delle principali agenzie di rating.

Sono stati rivisti i principali indicatori di prestazione, come gli standard obbligatori e i rapporti Sberbank, che rispettano pienamente gli standard stabiliti.

Riassumendo il secondo capitolo, possiamo affermare con sicurezza che la Sberbank of Russia OJSC è una banca affidabile e stabile e che affronta pienamente i suoi compiti.

Una condizione necessaria per risolvere i problemi che la Banca deve affrontare nel campo dello sviluppo del business sarà una modernizzazione tecnologica completa, che aumenterà la scalabilità dei processi e dei sistemi, garantirà un aumento della produttività del lavoro e ottimizzerà i costi. Gli obiettivi principali della Banca saranno costruire un modello operativo consolidato, migliorare i sistemi di gestione del rischio e raggiungere un livello di automazione qualitativamente nuovo.

Gli interventi di miglioramento del modello operativo sono finalizzati ad aumentare la produttività del lavoro e l'efficienza economica della Banca, migliorando la qualità del servizio e la soddisfazione della clientela. Il compito principale in quest’area è costruire sistemi e processi che non solo “facciano fronte” alla portata delle attività della Banca, ma diventino anche la fonte più importante per la formazione dei suoi nuovi vantaggi competitivi unici.

I cambiamenti nel modello operativo di back e middle office avverranno in tre aree principali:

· formazione di un nuovo assetto organizzativo delle unità responsabili delle funzioni operative;

· consolidamento delle attività operative nell'ambito dei centri di supporto operativo alla clientela (CSSC);

· significativa ottimizzazione e modernizzazione di tutti i processi di back e middle office.

Allo stesso tempo, questo lavoro sarà direttamente collegato ai cambiamenti nel lavoro delle divisioni del front-office, in particolare alle modifiche al lavoro del VSP basate sull'attuazione dell'MSS.

I principi per lo sviluppo del modello operativo della Banca saranno:

1. costruzione di un modello operativo unitario, unificazione e standardizzazione di tutti i processi, prodotti e norme operative in tutta la Banca;

2. ottimizzazione continua di processi e procedure;

3. realizzazione di un sistema di gestione delle attività operative della Banca;

4. costruire un processo industriale per la fornitura di vendita e servizio al cliente;

5. separazione della funzione operativa dai processi legati alla vendita e al servizio (front office);

6. automazione dei soli processi ottimizzati e standardizzati.

La formazione di un modello operativo unificato aumenterà la produttività, il volume delle vendite e la qualità del servizio e trarrà il massimo dalle economie di scala. La presenza di una piattaforma scalabile contribuirà alla crescita del business e libererà risorse finanziarie per raggiungere gli obiettivi strategici pianificati. La controllabilità e la qualità del lavoro aumenteranno grazie all'approfondimento della specializzazione, alla risoluzione di problemi omogenei e alla creazione di un sistema di motivazione trasparente.

Dopo aver effettuato un'analisi dettagliata dell'efficienza della Sberbank of Russia OJSC, non si può fare a meno di prestare attenzione al fatto che, alla vigilia delle Olimpiadi del 2014, nel territorio di Krasnodar sono rappresentati gli interessi di 63 istituti di credito e il numero degli istituti bancari è di 160 unità. Quasi tutte le divisioni degli istituti di credito effettuano transazioni con contanti in valuta estera.

Nel mercato al dettaglio dei servizi bancari nella regione, sia nel campo dell'attrazione di risorse che nel campo del collocamento, predominano le filiali delle grandi banche: banche a partecipazione statale, banche private e banche estere.

Nella regione, in particolare nella città di Sochi, si continua ad osservare una dinamica positiva nello sviluppo del mercato delle carte bancarie. Le attività di assistenza delle carte di pagamento nella città di Sochi sono state svolte da 9 organismi di credito (filiali). Le carte bancarie sono state emesse da 1 banca regionale e 7 filiali di organismi di credito non regionali.

Il numero di carte bancarie emesse nella regione è in costante aumento e ha raggiunto i 5,5 milioni di unità. Pertanto, in media, ogni residente della regione dispone di una carta bancaria (popolazione 5,2 milioni di persone).

Il livello di sviluppo del mercato delle carte di pagamento è determinato non solo dal numero di clienti e di carte emesse, ma anche dalla disponibilità di infrastrutture adeguate progettate per effettuare transazioni utilizzandole. Gli enti creditizi che operano sia nel territorio di Krasnodar che nel territorio delle Olimpiadi stanno compiendo sforzi significativi per sviluppare l'infrastruttura progettata per il servizio delle carte di pagamento. L'emissione di contanti e il pagamento di beni e servizi tramite carte bancarie da parte degli istituti di credito vengono effettuati utilizzando bancomat e terminali elettronici (terminali POS).

Da notare che negli ultimi 3 anni il numero degli sportelli ATM presenti sul territorio regionale è aumentato di 2,2 volte e ammonta a 6.892 unità, di cui 4.242 unità (pari al 61,6%) sono ATM dotati di funzione di accettazione contante (Cash ). -In). Il numero dei terminali elettronici destinati al pagamento di beni e servizi è aumentato di 1,7 volte nello stesso periodo e ammonta a 15.089 unità.

Analizzando gli indicatori panrussi, va notato che in termini di fornitura di bancomat per 1 milione di residenti, il territorio di Krasnodar è al 19° posto in tutta la Russia (1.200 bancomat per 1 milione di residenti della regione); in termini di fornitura di terminali POS - 41 posizioni (3,0 mila terminali POS per 1 milione di residenti nella regione). Al 1 aprile 2013, circa il 43% degli sportelli bancomat e il 45% dei terminali elettronici operanti nel territorio di Krasnodar appartenevano a 4 istituti di credito (filiali) che gestiscono carte bancarie (Sberbank of Russia OJSC, Krayinvestbank OJSC, URALSIB OJSC e VTB 24 (JSC )). Questi istituti di credito hanno installato più del 55% del numero totale di sportelli bancomat e circa il 67% dei terminali elettronici situati nella città di Sochi. Pubblicato su Allbest.ru

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