2.1 Caratteristiche organizzative ed economiche delle attività di Sberbank of Russia PJSC

Storicamente, la PJSC Sberbank of Russia fa risalire la sua fondazione alla data del decreto dell'imperatore Nicola I sulla creazione delle casse di risparmio, firmato il 30 ottobre (12 novembre) 1841. “Per rispetto dei benefici che le casse di risparmio possono apportare sia economicamente che moralmente”, afferma il decreto, “comandiamo: di istituire, sulla base spiegata nella Carta, casse di risparmio per la prima volta a San Pietroburgo e a Mosca Salvare le casse del Tesoro." L'apertura della prima cassa di risparmio ebbe luogo a San Pietroburgo il 1 marzo 1842 nell'edificio del Consiglio di fondazione in via Kazanskaya 7. In questo edificio, costruito nel 1810 dall'architetto G. Quarenghi, la cassa di San Pietroburgo ufficio operò fino al 1917. Il giorno dell'apertura alla cassa hanno visitato 76 depositanti che hanno emesso conti per un importo di 426,5 rubli. Il primo cliente della cassa di risparmio fu il consigliere del tribunale, assistente del direttore della spedizione del tesoro dei prestiti di San Pietroburgo Nikolai Antonovich Cristofari, che con il suo contributo di 10 rubli gettò le basi per l'attività di risparmio russa. Gli fu rilasciato un libretto di risparmio numero 1. L'ufficio cassa di Mosca aprì le sue porte ai clienti il 5 aprile 1842 nell'edificio del consiglio di amministrazione dell'orfanotrofio Solyanka. Fino al 1862 rimase l'unica cassa di risparmio della città a non avere filiali, proprio come quella di San Pietroburgo.

PJSC Sberbank of Russia continua a sviluppare attivamente canali di vendita a distanza, in particolare espandendo la rete di dispositivi self-service. Un altro servizio remoto si sta sviluppando con successo: PJSC Sberbank of Russia Online. Il numero dei suoi utenti attivi supera i 9 milioni di clienti. Ai clienti sono state fornite nuove versioni delle applicazioni Sberbank Online per iPhone, iPad e Android, nonché un'applicazione per Windows Phone. PJSC Sberbank of Russia ha una rete di filiali unica e attualmente comprende 14 banche territoriali e più di 16mila filiali in 83 entità costitutive della Federazione Russa, situate in 11 fusi orari. La rete estera della Banca è composta da banche controllate, filiali e uffici di rappresentanza nella CSI, nell'Europa centrale e orientale, in Turchia, Gran Bretagna, Stati Uniti e altri paesi.

Le principali attività di Sberbank of Russia PJSC sono le operazioni bancarie:

· Operazioni con clienti aziendali: servizio di liquidazione e conti correnti, apertura di depositi, concessione di finanziamenti, emissione di garanzie, servizio di operazioni di import-export, servizi di incasso, conversione, trasferimenti di denaro a favore di persone giuridiche, ecc.

· Transazioni con clienti al dettaglio: accettazione di fondi come depositi e titoli della Banca, prestiti, servizi di carte bancarie, transazioni con metalli preziosi, acquisto e vendita di valuta estera, pagamenti, trasferimenti di denaro, custodia di oggetti di valore, ecc.

· Transazioni sui mercati finanziari: con titoli, strumenti finanziari derivati, valuta estera, ecc.

Gli indicatori finanziari ed economici delle attività di Sberbank of Russia PJSC sono presentati nella Tabella 1. I dati nella Tabella 1 ci consentono di formulare le seguenti conclusioni:

· L'utile netto del primo semestre del 2016 ammonta a 229,4 miliardi di rubli, quasi 3 volte superiore al risultato del primo semestre del 2015 (81,6 miliardi di rubli). Il fattore principale nella crescita dei profitti è la crescita del margine di interesse netto dovuta all'aumento del volume delle attività circolanti, nonché alla diminuzione del livello dei tassi di interesse sul mercato e alla sostituzione dei finanziamenti pubblici con i fondi dei clienti.

Tabella 1

Indicatori finanziari ed economici delle attività di PJSC Sberbank of Russia

· Il capitale totale della Banca, calcolato in conformità con il Regolamento della Banca di Russia del 28 dicembre 2012 n. 395-P “Sulla metodologia per determinare l'importo del capitale proprio degli istituti di credito (Basilea III)” , è aumentato rispetto al 1° gennaio 2016 di 117,2 miliardi di rubli, pari a 2.775,3 miliardi di rubli. La fonte della crescita del capitale era il profitto guadagnato. Il rendimento delle attività è aumentato dallo 0,8% al 2,0%, grazie ad un aumento dell'utile netto.

Il rendimento del capitale proprio nel primo semestre 2016 è aumentato dall'8,0% al 18,9% grazie all'aumento dell'utile netto.

· Il patrimonio netto è diminuito rispetto al 1° gennaio 2016 del 3,7%, ovvero di 0,8 trilioni. rubli, fino a 21,9 trilioni. rubli La dinamica del patrimonio netto è stata fortemente influenzata dalla rivalutazione negativa delle voci di bilancio in valuta estera a seguito del rafforzamento del rublo. Pertanto, il debito netto è diminuito di 0,7 trilioni rispetto all’inizio dell’anno. rubli, ovvero del 4,0%, conseguenza della rivalutazione dei prestiti in valuta estera alle persone giuridiche e alle banche non residenti. Inoltre, la dinamica dell'indebitamento finanziario netto è stata influenzata dall'investimento di parte dei fondi precedentemente collocati in prestiti bancari in strumenti più redditizi, in particolare in titoli. Gli investimenti netti in titoli e altre attività finanziarie disponibili per la vendita sono aumentati del 16,1%, pari a 0,4 trilioni. rubli fino a 2,7 trilioni. rubli La crescita degli investimenti in società controllate e collegate è legata alla patrimonializzazione delle società controllate. Riduzione dei saldi di cassa dall'inizio dell'anno di 0,3 trilioni. rubli, pari al 34,4%, avvenuto principalmente nel mese di gennaio, si spiega con una diminuzione stagionale della domanda di contanti rispetto alle vacanze di Capodanno. 12

· I fondi dei clienti restano la base delle risorse della Banca. Dall'inizio dell'anno il loro saldo è diminuito di 0,7 trilioni. rubli, pari al 3,9%, per un valore di 17.000 miliardi. rubli La dinamica dei fondi della clientela ha risentito della rivalutazione negativa dei saldi in valuta estera.

· Il risultato finanziario (compresi gli altri utili complessivi derivanti dalla rivalutazione dei titoli in vendita) è stato pari a 295,1 miliardi di rubli, ovvero 89,3 miliardi di rubli, ovvero il 43,4%, in più rispetto allo stesso periodo dell'anno scorso.

Gli indicatori di liquidità della Sberbank of Russia PJSC sono presentati nella tabella 2. banca depositaria commerciale

Nella prima metà del 2016, il volume totale degli attivi di Sberbank of Russia PJSC è diminuito di 831 miliardi di rubli e alla fine del 2° trimestre ammontava a 21.876 miliardi di rubli (rispetto a 22.707 miliardi di rubli all'inizio dell'anno).

I principali fattori che hanno determinato la dinamica degli asset sono stati:

· riduzione dell'importo del debito netto (diminuzione nel corso dell'anno di 682 miliardi di rubli al livello di 16.188 miliardi di rubli);

· una diminuzione del volume di contanti di 252 miliardi di rubli a causa della diminuzione della domanda di contanti da parte dei clienti;

· rivalutazione delle attività al valore equo rilevato a conto economico (per il 2015 - di 155 miliardi di rubli),

· crescita degli investimenti in titoli e altre attività finanziarie disponibili per la vendita, nonché aumento degli investimenti in filiali e organizzazioni dipendenti (complessivamente 598 miliardi di rubli in sei mesi).

Tavolo 2

Indicatori di liquidità di Sberbank of Russia PJSC

Simbolo (numero) della norma	Nome della norma	Valore standard accettabile	Valore effettivo della norma

	Adeguatezza patrimoniale di base
	Adeguatezza del capitale fisso
	Adeguatezza dei fondi propri (capitale)
	Liquidità istantanea
	Liquidità attuale
	Liquidità a lungo termine
	Rischio massimo per mutuatario o gruppo di mutuatari correlati
	Dimensione massima dei grandi rischi di credito
	Ammontare massimo dei prestiti, delle garanzie bancarie e delle garanzie fornite agli azionisti (partecipanti)
	Rischio totale da parte degli addetti ai lavori
	Utilizzo di fondi propri (capitale) per acquistare azioni (azioni) di altre persone giuridiche. persone

Il motivo principale della diminuzione dell'importo delle passività nella prima metà del 2016 di 1.062 miliardi di rubli è stato il deflusso di fondi da clienti che non sono istituti di credito (per la prima metà dell'anno - 696 miliardi di rubli) e il deflusso di fondi provenienti da istituti di credito per 194 miliardi di rubli. I fondi dei clienti rimangono la principale fonte di risorse. Inoltre, la Banca ha abbandonato completamente i prestiti costosi nell'ambito dei principali strumenti di rifinanziamento della Banca di Russia - pronti contro termine diretti e prestiti garantiti da attività non di mercato sotto 312-P per un importo di 200 miliardi di rubli - che è stata una conseguenza di la politica flessibile dei tassi di interesse della Banca e la gestione efficace della base attiva e passiva nella prima metà del 2016. Il 1° gennaio 2016 è entrato in vigore un nuovo standard obbligatorio della Banca di Russia, il rapporto di liquidità a breve termine (“Basilea 3”) N26. Il calcolo N26 viene effettuato per il gruppo Sberbank of Russia PJSC. Il valore minimo accettabile dello standard per il 2016 è pari al 70%, seguito da un incremento annuo di 10 punti percentuali fino a raggiungere il 100% a partire dal 1° gennaio 2019. Il valore standard nel secondo trimestre è stato pari al 99,9%11. Il piano aziendale di Sberbank PJSC prevede il rispetto incondizionato del limite della Banca di Russia sul rapporto di liquidità a breve termine per tutto il 2016.

Il rapporto di liquidità istantanea della Banca (N2) regola il rischio che la banca perda liquidità durante la giornata operativa (il limite della Banca di Russia è del 15%). Rispetto al 1 luglio 2015 lo standard H2 è diminuito di 2,46 e al 1 luglio 2016 risulta pari al 105,01%.

L'attuale rapporto di liquidità della Banca (N3) riflette il rischio che la Banca perda la propria solvibilità entro 30 giorni (il limite della Banca di Russia è del 50%). Nel corso dell'anno lo standard N3 è diminuito di 17,30 punti percentuali e al 1° luglio 2016 ammontava al 148,93%. Il coefficiente di liquidità a lungo termine della Banca (N4) riflette il rischio che la Banca perda liquidità a causa del collocamento di fondi in attività a lungo termine (il limite della Banca di Russia è del 120%). Dal 1 luglio 2015 lo standard N4 è diminuito di 5,42 e dal 1 luglio 2016 ammontava al 63,87%. La Banca rispetta i valori massimi dei coefficienti di liquidità obbligatori stabiliti dalla Banca di Russia.

Negli ultimi anni, Sberbank of Russia PJSC ha svolto molto lavoro, che ha assicurato la formazione finale dei principali gruppi di vantaggi competitivi, vale a dire:

· Base di clienti significativa. PJSC Sberbank of Russia lavora con successo con clienti in tutti i segmenti (dai clienti al dettaglio e singoli imprenditori alle più grandi holding e società transnazionali) in tutte le regioni del paese.

· Enorme portata delle operazioni. PJSC Sberbank of Russia presenta innegabili vantaggi sia in termini di scala aziendale (dimensione delle transazioni, accesso alle risorse, rating internazionali) sia in termini di dimensioni e qualità dell'infrastruttura fisica (in particolare, una rete di distribuzione unica per clienti al dettaglio e aziendali, compresi uffici fisici, sportelli bancomat e terminali di pagamento, canali di servizi digitali).

· Ampia gamma di prodotti e servizi finanziari. Grazie alla presenza nella linea di prodotti del Gruppo di una gamma completa di operazioni per tutti i gruppi di clienti in tutti i paesi di presenza, Sberbank of Russia PJSC può fornire servizi completi a ciascun cliente, sia in Russia che all'estero. La banca ha anche l'opportunità unica di fornire servizi di alta qualità sia alle persone fisiche che alle persone giuridiche allo stesso tempo.

· Tecnologie industriali. Negli ultimi 5 anni, Sberbank of Russia PJSC è riuscita a creare una solida base per un ulteriore sviluppo innovativo: è stato costruito un sistema di gestione del rischio industriale, la funzione operativa è stata consolidata e i processi e i sistemi IT sono stati notevolmente snelliti.

· Marchio potente. Il vantaggio competitivo di Sberbank of Russia PJSC si basa sulla fiducia di tutte le categorie di clienti, supportata dalla qualità del servizio e dall'esperienza positiva del cliente. Negli ultimi 5 anni, il marchio di Sberbank of Russia PJSC, insieme ai nostri tradizionali attributi di affidabilità e stabilità, è stato sempre più associato alle tecnologie moderne e all’innovazione ed è diventato un simbolo del successo del Gruppo.

· Presenza internazionale. Negli ultimi anni, Sberbank of Russia PJSC ha notevolmente ampliato la propria presenza internazionale ed è diventato un gruppo veramente internazionale. La nostra presenza in 22 paesi in tutto il mondo ci dà l’opportunità di replicare le migliori tecnologie e pratiche all’interno del Gruppo, diversificare i rischi, rafforzare il nostro marchio sui mercati internazionali e sviluppare un team internazionale di dipendenti.

· Tecnologie di squadra e di gestione. Negli ultimi 5 anni, il team del Gruppo si è aggiornato in modo significativo, ha rafforzato le proprie competenze e ha anche acquisito un'esperienza unica nella trasformazione su larga scala. Inoltre, Sberbank of Russia PJSC ha prestato molta attenzione allo sviluppo e alla replica su larga scala delle moderne tecnologie di gestione, ad esempio, costruendo una funzione per lavorare con il personale, introducendo strumenti per il sistema di produzione di Sberbank of Russia PJSC e aumentando l'efficienza di gestione delle attività correnti.

I piani di sviluppo a medio termine di Sberbank of Russia PJSC sono determinati dalla Strategia di sviluppo per il periodo 2014-2018. In conformità con la Strategia, nei prossimi cinque anni, il Gruppo Sberbank of Russia prevede di raddoppiare l’utile netto e le attività, migliorare significativamente l’efficienza della gestione dei costi, aumentare il coefficiente di adeguatezza patrimoniale di primo livello e mantenere il rendimento del capitale proprio a un livello livello superiore ai concorrenti globali.

Si prevede di raggiungere questi risultati attraverso il lavoro nelle seguenti aree chiave:

· Rafforzare le posizioni competitive: mantenere o aumentare la quota di Sberbank nella maggior parte dei mercati. Ciò garantirà tassi di crescita dei volumi di attività della Banca superiori alla media del mercato. In questo caso, saranno particolarmente significativi i prodotti relativi ai servizi di gestione della liquidità e il lavoro con le piccole e medie imprese.

· Garantire un tasso di crescita più rapido dei proventi non creditizi, come risultato dello sviluppo delle relazioni con i clienti e dell'ampliamento dell'offerta di prodotti, aumentando il numero di prodotti per cliente in media del 50-70%.

· Garantire un'elevata efficienza nella gestione dei costi - come risultato dell'implementazione di trasformazioni su larga scala nell'organizzazione del sistema di vendita e di servizio al cliente, aumentando l'efficienza delle operazioni e dei processi, volti ad aumentare significativamente la produttività del lavoro.

· Mantenimento di un'elevata qualità degli attivi: creazione di un equilibrio ottimale tra redditività e rischio nelle operazioni di prestito.

Il raggiungimento degli obiettivi finanziari della strategia è strettamente interconnesso con il successo dei progressi della Banca in cinque principali aree di sviluppo o temi strategici, formulati anche nella Strategia:

· Con un cliente per la vita: costruiremo rapporti molto profondi e di fiducia con i nostri clienti, diventando parte utile, a volte impercettibile e integrante della loro vita. Il nostro obiettivo è superare le aspettative dei nostri clienti;

· Squadra e cultura: ci impegniamo a garantire che i nostri dipendenti e la cultura aziendale di Sberbank of Russia PJSC diventino una delle principali fonti del nostro vantaggio competitivo;

· Rivoluzione tecnologica: completeremo la modernizzazione tecnologica della Banca e impareremo a integrare tutte le ultime tecnologie e innovazioni nella nostra attività;

· Performance finanziaria: miglioreremo la performance finanziaria della nostra attività attraverso una migliore gestione dei costi e del rischio/rendimento;

· Organizzazione matura: svilupperemo capacità organizzative e gestionali, creeremo processi che corrispondono alle dimensioni del gruppo Sberbank of Russia PJSC e al nostro livello di ambizione.

Analisi dell'utilizzo del capitale preso in prestito da un'impresa (usando l'esempio di OJSC Syzrangruzavto)

La società per azioni aperta "Syzrangruzavto" si trova nella città di Syzran, nella regione di Samara. Il capitale autorizzato della OJSC "Syzrangruzavto" è di 220.820 mila rubli, non vi è alcuna quota statale nel capitale autorizzato...

Analisi della situazione finanziaria e della stabilità finanziaria di OJSC "DEK" - "Amurenergosbyt"

La base per la pratica pre-laurea è stata l'impresa di OJSC DEK - Amurenergosbyt...

Analisi della stabilità finanziaria di Scan Mark LLC

La società a responsabilità limitata "Scan Mark", di seguito denominata "Società", è stata costituita in conformità con l'attuale legislazione della Federazione Russa...

Analisi della formazione, distribuzione e destinazione degli utili

La società per azioni aperta "Amurmetal" è l'unica impresa di metallurgia ferrosa in Estremo Oriente. Il principale tipo di prodotti fabbricati sono fogli, prodotti lunghi e prodotti commerciali...

Tassazione delle banche sull'esempio della filiale della PJSC "Sberbank of Russia" filiale di Rostov n. 5221, Rostov sul Don

In conformità con la Parte 2 del Codice Fiscale della Federazione Russa, PJSC Sberbank of Russia rientra nel sistema fiscale generale ed è contribuente delle seguenti imposte: imposta sul valore aggiunto (IVA); imposta sul reddito delle società; tassa su...

La tassazione in regime fiscale speciale

L'Ispettorato interdistrettuale del Servizio fiscale federale della Russia n. 9 per il territorio di Krasnodar è un ente territoriale del Servizio fiscale federale e fa parte di un unico sistema centralizzato di autorità fiscali...

Capitale circolante e loro ruolo nella gestione finanziaria aziendale (usando l'esempio di StroyKompakt LLC)

La società per azioni "StroyKompakt" è stata fondata nel 1998. L'attività principale dell'organizzazione è la fornitura di materiali per sistemi di ingegneria...

Ottimizzazione dei pagamenti fiscali e minimizzazione dei rischi fiscali (usando l'esempio di M-Trade LLC)

La società a responsabilità limitata "M-Trade" è un'impresa commerciale e manifatturiera. L'attività principale di M-Trade LLC è il commercio all'ingrosso di prodotti alimentari, in particolare prodotti a base di carne...

Valutazione delle condizioni finanziarie di un'organizzazione creditizia (usando l'esempio di Sberbank OJSC della Russia)

Valutare la condizione finanziaria dell’organizzazione e i modi per migliorarla

Attualmente in Russia sono presenti più di 150 produttori di cavi e fili. Circa il 95% dei prodotti fabbricati in Russia provengono da 42 imprese - membri dell'Associazione Electrocable...

Sviluppo della politica di ammortamento e valutazione del suo impatto sui risultati finanziari dell'impresa

La FGU IK-10 è un'impresa statale basata sul diritto di gestione economica. Quelli. Si tratta di un'organizzazione commerciale che non è investita del diritto di proprietà dell'immobile assegnatole dal proprietario...

Fondamenti teorici per la gestione dei risultati finanziari di un'organizzazione

organizzazione LLC "Avtozavodstroy" La storia della creazione dell'azienda inizia nel 1971, quando, sulla base di un ordine del Ministero dell'Energia, fu creato il dipartimento di costruzione "Avtozavodstroy" per la costruzione dello stabilimento automobilistico di Kama...

La gestione finanziaria in un'impresa del settore turistico

Oggetto della ricerca in questo lavoro è la società a responsabilità limitata “Sputnik”, basata sulla proprietà privata ed essendo un’entità economica indipendente...

Stabilità finanziaria dell’impresa

L'azienda tedesca Ehrmann è stata fondata nel 1920 quando il suo fondatore Alois Ehrmann aprì il suo primo caseificio. Oggi l'azienda è un noto produttore globale di prodotti lattiero-caseari. Ha 6 stabilimenti nel mondo...

Analisi finanziaria dell'impresa OJSC Naftan per il periodo 2009-2011.

La società per azioni aperta "Naftan" è stata fondata nel 2002. nel processo di denazionalizzazione della più grande raffineria di petrolio della Bielorussia, RUP PO Naftan, in conformità con l'ordinanza del Ministero dell'Economia N118 del 28.08.02...

introduzione

Lo scopo del tirocinio pre-diploma è quello di sviluppare competenze nell'uso pratico delle conoscenze teoriche in attività pratiche, raccogliendo, sistematizzando ed elaborando materiale informativo pratico sul tema del lavoro finale di qualificazione “Organizzazione dei pagamenti non in contanti in una banca commerciale .”

Oggetto di studio – PJSC Sberbank

Durante il tirocinio sono state sollevate e risolte le seguenti domande:

Vengono fornite le caratteristiche delle attività di PJSC Sberbank;

È stato redatto uno schema della struttura organizzativa gestionale;

Vengono considerate le funzioni delle principali strutture e l'interazione tra loro;

Vengono prese in considerazione le forme e le tipologie dei pagamenti non in contanti;

È stato studiato il processo di gestione dei pagamenti non contanti;

È stata analizzata l'organizzazione dei pagamenti non monetari;

Sono stati compilati registri dei documenti completati in valuta russa;

Familiarità con tutte le forme di pagamenti non in contanti;

Imparato come elaborare e pagare i trasferimenti.

Durante la stesura del rapporto sono stati utilizzati metodi di sistematizzazione, analitici, prognostici, di calcolo e grafici. La formazione pratica è stata completata nell'ufficio aggiuntivo di Sberbank PJSC n. 85932/04. Lo scopo della formazione pratica è consolidare le conoscenze teoriche nel campo bancario, acquisire le competenze professionali di uno specialista e raccogliere informazioni per scrivere una relazione di progetto.

La relazione è presentata su 44 pagine di testo a stampa, comprende 9 tavole, 11 figure, l'elenco delle fonti utilizzate contiene 21 titoli, il numero delle appendici è 2.

Caratteristiche organizzative ed economiche di PJSC Sberbank

PJSC Sberbank è la più grande banca in Russia e nella CSI con la più ampia rete di divisioni e offre la gamma completa di servizi bancari di investimento. Il fondatore e principale azionista di Sberbank PJSC è la Banca Centrale della Federazione Russa, che possiede il 50% del capitale autorizzato più un'azione con diritto di voto; oltre il 40% delle azioni appartiene a società estere. Circa la metà del mercato russo dei depositi privati, così come un terzo dei prestiti aziendali e al dettaglio in Russia, proviene da Sberbank.

Denominazione aziendale completa della banca: Società per azioni pubblica Sberbank.

Nome abbreviato della banca: PJSC Sberbank.

La storia della Cassa di risparmio russa inizia con il decreto personale dell'imperatore Nicola I del 1841 sulla creazione di casse di risparmio, la prima delle quali fu aperta a San Pietroburgo nel 1842. Un secolo e mezzo dopo - nel 1987 - sulla base delle casse statali di risparmio del lavoro, fu creata una banca specializzata per il risparmio del lavoro e i prestiti alla popolazione: la Sberbank dell'URSS, che lavorava anche con persone giuridiche. La Sberbank dell'URSS comprendeva 15 banche repubblicane, inclusa la Banca repubblicana russa.

Al momento, nonostante la qualità del servizio tutt'altro che eccezionale nella maggior parte delle filiali (ad eccezione dei servizi per i clienti VIP), la banca è leader non solo nella dimensione del patrimonio, ma anche nel numero di conti correnti delle persone giuridiche (oltre 1 milione). Nel mercato dei depositi privati, Sberbank PJSC è un monopolista: controlla il 45% del mercato (la maggior parte dei depositi dei “fisici” sono i cosiddetti depositi pensionistici in rubli). Vale la pena notare che all'inizio del 2002 la quota della banca era del 71,4%. Un ulteriore calo della quota di mercato occupata da Sberbank è in gran parte facilitato dal sistema di assicurazione dei depositi e dall'aumento dell'importo del risarcimento assicurativo. Attraverso Sberbank PJSC circa 11 milioni di persone ricevono stipendi e 12 milioni ricevono pensioni. La banca ha emesso più di 30 milioni di carte di plastica, il numero di sportelli bancomat installati supera i 19mila. Il numero dei dipendenti al 31 dicembre 2012 era di oltre 233mila persone.

Principali aree di attività bancaria:

1. Attività aziendale: servizio di regolamento e conti correnti, apertura di depositi, fornitura di tutti i tipi di finanziamento, emissione di garanzie, servizio di operazioni di esportazione-importazione di clienti, servizi di riscossione, servizi di cassa, servizi di conversione, servizi di trasferimento di fondi dalla popolazione a favore di persone giuridiche, transazioni con cambiali e altro.

2. Attività al dettaglio: fornitura di servizi bancari a clienti - privati per l'accettazione di fondi in deposito, prestiti, assistenza di carte bancarie, transazioni con metalli preziosi, certificati di risparmio e cambiali, acquisto e vendita di valuta estera, pagamenti, trasferimenti di denaro, anche senza apertura conti bancari, custodia di valori e altro.

3. Operazioni sui mercati finanziari: con titoli, strumenti finanziari derivati, valuta estera; collocamento e attrazione di fondi nel mercato interbancario e nei mercati dei capitali e altri.

Nell'ambito delle aree di attività elencate, Sberbank PJSC offre una vasta gamma di prodotti e servizi bancari.

Oltre all'attività bancaria, la banca effettua:

1) Rilascio di garanzie per terzi;

2) Acquisizione di diritti di pretesa da terzi;

3) Gestione fiduciaria dei fondi;

4) Attività professionali nel mercato dei valori mobiliari, comprese le attività di intermediazione, di intermediazione e di deposito;

5) Altre operazioni e servizi.

Consideriamo la struttura gestionale della banca.

Figura 1 ¾ Struttura gestionale di PJSC Sberbank

L’Assemblea generale degli azionisti è il massimo organo amministrativo della banca. Nell'assemblea generale degli azionisti vengono prese le decisioni sulle principali questioni relative alle attività della banca. L’elenco delle questioni di competenza dell’assemblea generale degli azionisti è determinato dalla legge federale “sulle società per azioni” del 26 dicembre 1995 n. 208-FZ (come modificata il 28 dicembre 2013) e dallo statuto della banca.

Secondo lo statuto, la gestione generale delle attività della banca è affidata al consiglio di sorveglianza. La competenza del consiglio di sorveglianza comprende le questioni relative alla determinazione delle aree prioritarie delle attività della banca, la nomina dei membri del consiglio e la revoca anticipata dei loro poteri, le questioni relative alla convocazione e alla preparazione delle assemblee generali degli azionisti, le raccomandazioni sull'importo dei dividendi sulle azioni, periodicamente ascoltare i rapporti del presidente, del presidente del consiglio di amministrazione della banca sulle attività della banca e su altre questioni. I comitati del consiglio di sorveglianza sono organi creati per l'esame preliminare delle questioni più importanti di competenza del consiglio di sorveglianza e per l'elaborazione di raccomandazioni su di esse. Ogni anno vengono formati comitati tra i membri del consiglio di sorveglianza della banca. Ciascun comitato è composto da amministratori indipendenti. I Comitati promuovono l’interazione operativa con gli organi amministrativi della banca. La gestione delle attività correnti della banca è affidata al presidente, al presidente del consiglio di amministrazione e al consiglio di amministrazione della banca.

Al fine di migliorare l'efficienza operativa e lo sviluppo del business, la banca dispone di una serie di organi di lavoro collegiali (comitati) che riferiscono al consiglio di amministrazione di Sberbank PJSC, i cui compiti principali sono risolvere i problemi relativi all'attuazione di una politica unificata e coordinata in varie aree di l'attività operativa della banca. Il Collegium è una piattaforma per la discussione attiva di questioni strategiche per lo sviluppo della banca e lo sviluppo di soluzioni ottimali che tengano conto delle caratteristiche delle regioni.

Consideriamo le condizioni finanziarie di Sberbank PJSC.

Tabella 1 ¾ Principali indicatori finanziari di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014,

La crescita del patrimonio nel 2012 rispetto al 2013 è stata del 19,8%, mentre nel 2014 rispetto al 2013 il tasso di crescita è aumentato al 33,6%. La deviazione del capitale della banca nel 2013 rispetto al 2012 è stata del 18,4%, mentre nel 2014 rispetto al 2013 il tasso di crescita è sceso al 16,2%.

Considerare la dinamica e la struttura degli indicatori di bilancio della banca.

Tabella 2 ¾ Dinamica delle attività di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice				Deviazione 2013 dal 2012	Deviazione 2014 dal 2013
somma	%	somma	%
Contanti			1 241	-8	-1
						-39	-9
Riserve obbligatorie				-10	-8


	9 773	11 978	15 890	2 205		3 912
	1 542	1 744	1 745				0,1

						-38	-9
							2,3
Altre attività
Totale attivo	13 582	16 275	21 747	2 693		5 472

Il patrimonio della banca nel 2013 è aumentato del 19% rispetto al periodo precedente, mentre nel 2014 la crescita è stata del 34% rispetto al 2013. I principali fattori di crescita del patrimonio della banca sono: un aumento del debito creditizio netto, pari al 32% nel 2014 e al 22% nel 2013, un aumento degli investimenti in titoli dello 0,1% nel 2014 e del 13% nel 2013. Anche nel 2014 si è registrato un aumento significativo dei fondi. L'aumento del tasso di crescita del totale attivo è dovuto ad un aumento della crescita delle principali voci dell'attivo.

La dinamica degli asset è chiaramente mostrata nella Figura 2.

Figura 2 - Dinamica delle attività di Sberbank PJSC

Come si può vedere nella figura, gli asset mostrano una crescita costante.

Consideriamo un'analisi della struttura patrimoniale di Sberbank PJSC.

Tabella 3 ¾ Struttura delle attività di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice
somma	%	somma	%	somma	%
Contanti					1 241	5,71
Fondi degli istituti di credito nella Banca Centrale della Federazione Russa				2,5		1,7
Riserve obbligatorie		0,8		0,6		0,66
Fondi negli istituti di credito		0,5		0,5		1,64
Investimenti netti in titoli valutati al valore equo rilevato a conto economico		0,7		0,8		3,8
Prestiti netti in essere	9 773		11 978		15 890	73,1
Investimenti netti in titoli e altre attività finanziarie disponibili per la vendita			1 744			8,02
Partecipazioni in società controllate e collegate				1,9		1,77
Investimenti netti in titoli detenuti fino alla scadenza		2,6				1,68
Immobilizzazioni, attività immateriali e scorte				2,8		2,2
Altre attività				1,9		1,87
Totale attivo	13 582		16 275		21 747

La quota maggiore nella struttura dell'attivo della banca è occupata dal debito creditizio netto (73%), che rimane allo stesso livello nel periodo in esame. Gli investimenti netti in titoli occupano il 10% dell'attivo patrimoniale della banca, il che indica l'elevata attività di investimento della banca.

Tabella 4 ¾ Analisi della dinamica del capitale proprio di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice				Deviazione dal 2013 al 2012	Deviazione dal 2014 al 2013
somma	%	somma	%
Fondi degli azionisti
Premio azionario
Fondo di riserva							33,33
Rivalutazione al valore equo dei titoli disponibili fino alla vendita		-8	-197	-34	-130	-189
Rivalutazione delle immobilizzazioni				-1	-1	-2	-2,41
Utili non distribuiti degli anni precedenti		1 183	1 489				25,87
						-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982				2,43

Dai dati sulla dinamica dei fondi propri, possiamo concludere che nel periodo dal 2012 al 2013. si registra un aumento di alcuni indicatori, quali: “utili non distribuiti (perdite scoperte) degli anni precedenti” e “utili (perdite) non utilizzati per il periodo di riferimento”.

Figura 3 - Dinamica del capitale proprio di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014.

Come puoi vedere nella figura, i fondi propri mostrano una crescita costante.

Tabella 5 ¾ Analisi della struttura del capitale proprio di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice
somma	%	somma	%	somma	%
Fondi degli azionisti						3,4
Azioni proprie (azioni) acquistate dagli azionisti (partecipanti)
Premio azionario						11,5
Fondo di riserva		0,1		0,1		0,2
Rivalutazione al fair value dei titoli disponibili per la vendita		1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Rivalutazione delle immobilizzazioni						4,1
Utili non distribuiti (perdite scoperte) degli anni precedenti			1 183		1 489	75,1
Utili (perdite) non utilizzati per il periodo di riferimento						15,7
Totale fonti di fondi propri	1 651		1 935		1 982

Secondo la tabella, la quota maggiore nella struttura del patrimonio netto è occupata dagli utili reinvestiti, mentre si osserva un costante aumento della quota degli utili non distribuiti degli anni precedenti e la quota degli utili non utilizzati del periodo di riferimento tende a diminuire. In diminuzione anche la quota degli importi di rivalutazione delle immobilizzazioni degli azionisti e dei sovrapprezzi di emissione. La rivalutazione al valore equo dei titoli disponibili per la vendita è negativa, il che indica perdite derivanti da attività di investimento.

Considera gli standard economici di Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014

Figura 4 - Standard di adeguatezza patrimoniale di Sberbank PJSC

Come mostra la Figura 4, nel 2014 il coefficiente di adeguatezza patrimoniale della banca è diminuito significativamente dal 12,87% all'11,5%, sebbene corrisponda ancora al valore richiesto del 10%.

Consideriamo un'analisi della dinamica dei fondi raccolti da Sberbank PJSC.

Tabella 6 ¾ Analisi della dinamica dei fondi raccolti da Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice				Deviazione 2013 dal 2012	Deviazione 2014 dal 2013
somma	%	somma	%
	1 368	1 967	3 516			1 549	78,7
							26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666		2 899
Depositi dei privati	6 288	7 586	7 999	1 298			5,4
Passività finanziarie al valore equo rilevato a conto economico							1 717



Altri obblighi							48,9
Accantonamenti per eventuali perdite su obbligazioni creditizie potenziali, altre possibili perdite e transazioni con residenti in zone offshore
Passività totali	11 930	14 340	19 764	2 410		5 424	37,8

Il passivo della banca mostra una dinamica positiva nel periodo in esame: nel 2013 la crescita del passivo è stata del 20% rispetto al periodo precedente e nel 2014 del 37,8% rispetto al 2012. I principali fattori di crescita sono: la crescita dei prestiti e dei depositi della Banca Centrale, pari al 43% nel 2013, e al 78,7% nel 2014 rispetto al 2011. I depositi dei privati tendono a diminuire (nel 2013 i depositi ammontavano al 20% rispetto al periodo precedente e nel 2014 al 5,4% rispetto al 2013)

Tabella 7 ¾ Analisi della struttura dei fondi raccolti da Sberbank PJSC per il periodo 2012-2014, miliardi di rubli.

Indice
somma	%	somma	%	somma	%
Prestiti, depositi e altri fondi della Banca Centrale della Federazione Russa	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Fondi da istituti di credito				2,5
Fondi di clienti che non sono istituti di credito	9 462		11 128	77,6	14 027
Depositi di individui e singoli imprenditori	6 288		7 586	20,9	7 999	40,5
Passività finanziarie valutate al fair value rilevato a conto economico		0,2		0,09		3,1
Debito emesso		2,7		1,3		2,6
Imposte correnti e utili						0,01
Passività fiscale differita						0,2
Altri obblighi		0,9		0,3		1,1
Accantonamenti per eventuali perdite su obbligazioni creditizie potenziali, altre possibili perdite e su transazioni con residenti in zone offshore		0,1		0,09		0,2
Passività totali	11 930		14 340		19 764

La quota maggiore nella struttura dei fondi raccolti è occupata dai fondi provenienti da clienti che non sono istituti di credito, la loro quota a fine 2013 era del 77,6%; Anche i prestiti, i depositi e gli altri fondi della Banca Centrale della Federazione Russa hanno costituito una quota significativa nella struttura dei fondi raccolti nel 2013.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e della CSI. Le sue attività costituiscono più di un quarto del sistema bancario del paese. Secondo le informazioni esistenti, Sberbank è tra le 50 banche più grandi al mondo in termini di capitale fisso.

Oggi Sberbank è la più grande banca del sistema bancario russo. In termini di volume di attività e capitale, risultati finanziari e scala delle infrastrutture, la banca è molte volte più grande di altre organizzazioni creditizie.

Il fondatore e principale azionista di Sberbank è la Banca di Russia; attualmente possiede oltre il 60% delle azioni con diritto di voto e oltre il 57% del capitale autorizzato della banca. I restanti azionisti di Sberbank of Russia sono più di 263mila tra persone giuridiche e persone fisiche. L'elevata quota di investitori stranieri nella struttura del capitale della Sberbank of Russia (oltre il 32%) indica la sua attrattiva per gli investimenti. Il governo ha deciso di privatizzare gradualmente la partecipazione in Sberbank di proprietà della Banca di Russia.

Sberbank of Russia ha il proprio sistema di regolamento a tre livelli, situato in tutti i fusi orari e le regioni economiche del paese e comprende oltre 20mila filiali e filiali. La rete di regolamento della Sberbank of Russia è paragonabile per dimensioni solo al sistema di regolamento della Banca di Russia ed è la seconda nella Federazione Russa in termini di numero di transazioni effettuate, volume dei pagamenti e numero di filiali. Questo sistema di regolamento consente volumi e numeri significativi di pagamenti all'interno delle regioni e tra di loro in tempo reale. Tutti i centri di insediamento territoriale della Sberbank of Russia operano 24 ore su 24.

La struttura organizzativa della banca è determinata dallo Statuto, che contiene disposizioni sugli organi direttivi della banca, sui loro poteri, responsabilità e rapporti nello svolgimento delle operazioni bancarie. Una banca per azioni è retta da un'assemblea generale degli azionisti, che è convocata almeno una volta all'anno, e possono verificarsi casi di assemblea straordinaria degli azionisti su richiesta dei fondatori, del consiglio di amministrazione, della commissione di revisione o gli azionisti della banca. All'assemblea sono presenti tutti gli azionisti, tuttavia hanno diritto di voto solo i titolari di azioni ordinarie.

Le decisioni vengono prese a maggioranza semplice dei voti. L'Assemblea generale degli azionisti approva e apporta modifiche allo statuto della banca, ai regolamenti del consiglio di amministrazione, al consiglio di amministrazione della banca, alla commissione di revisione, decide sull'ampliamento del numero dei partecipanti o sul loro ritiro dalla banca, approva il rapporto annuale, distribuisce gli utili della banca, prende decisioni sulla formazione dei suoi fondi, sulla creazione e liquidazione della sua rete di filiali e risolve anche altre questioni importanti per la banca.

Per svolgere le funzioni di staff, nella banca vengono formati alcuni servizi, tra cui: dipartimento amministrativo ed economico; dipartimento legale, in cui gli avvocati controllano la correttezza dei documenti, redigono contratti e conducono transazioni fiduciarie (rappresentano un cliente in tribunale); Dipartimento HR, che si occupa della selezione e del collocamento del personale; dipartimento di funzionamento e implementazione della tecnologia informatica; contabilità (Figura 2.1).

In generale, la struttura organizzativa è costruita secondo le linee di settore, ad esempio il dipartimento prestiti comprende dipartimenti per i prestiti ai singoli settori dell'economia.

Figura 2.1 - Struttura organizzativa della banca

La struttura di questo tipo di struttura bancaria comporta la divisione delle attività bancarie in parti separate, che rappresentano in una certa misura rami separati di attività o funzioni, la cui attuazione serve a raggiungere gli obiettivi che la banca deve affrontare.

La struttura organizzativa di una filiale bancaria è mostrata nella Figura 2.2.

Figura 2.2 - Struttura organizzativa della filiale bancaria a Izluchinsk

La gestione corrente delle attività esecutive e amministrative di una filiale bancaria è svolta dal responsabile della filiale.

Il dipartimento per la contabilità delle operazioni intrabancarie svolge le seguenti funzioni: contabilità, calcoli e rendiconti finanziari della banca; calcoli dei pagamenti al bilancio per tutti i tipi di tasse e liquidazioni con fondi extra-bilancio; libro paga; contabilità dei beni materiali e delle immobilizzazioni; calcolo degli standard economici e delle riserve finanziarie.

Il dipartimento operativo fornisce servizi operativi alla clientela.

La cassa effettua operazioni in contanti.

Le funzioni di uno specialista in sicurezza sono quelle di controllare i rischi delle attività bancarie a livello sia di un singolo dipendente che di un istituto di credito nel suo insieme.

La Direzione Legale assicura e controlla le regole di applicazione della normativa vigente nella Banca; controllo sulla legalità dell'apertura e della chiusura dei conti di persone fisiche e giuridiche.

Secondo la Banca di Russia, la quota di Sberbank of Russia supera il 30% dei pagamenti effettuati attraverso la rete di regolamento della Banca di Russia. Sberbank effettua quotidianamente 3,1 milioni di transazioni per un importo totale di oltre 960 miliardi di rubli.

Più di 500 istituti di credito russi (circa il 50% del totale) e più di 150 banche non residenti provenienti da più di 25 paesi hanno oltre 1.500 conti presso la Sberbank russa in 20 tipi di valute e metalli preziosi.

Sberbank of Russia ha una rete di filiali unica; attualmente comprende 18 banche territoriali e oltre 19.100 filiali in tutto il paese. Le banche sussidiarie della Sberbank russa operano in Kazakistan, Ucraina e Bielorussia. Secondo la nuova strategia, Sberbank prevede di espandere la propria presenza internazionale entrando nei mercati di Cina e India. Considerando il vettore internazionale come la componente più importante della sua strategia di sviluppo, la Sberbank russa svolge operazioni di tesoreria sul mercato internazionale e operazioni di finanza commerciale, mantiene rapporti di corrispondenza con oltre 220 banche leader nel mondo e partecipa alle attività di numerose di rispettabili organizzazioni internazionali che rappresentano gli interessi della comunità bancaria globale.

Grazie all'ampiezza della sua rete di corrispondenti e filiali, Sberbank of Russia elabora attualmente un gran numero di pagamenti dei suoi clienti e intervistati attraverso il suo sistema di regolamento, occupa una posizione di leader nel mercato monetario russo e offre ai suoi partner una gamma completa di transazioni con il rublo russo.

Quando si organizzano i rapporti con i corrispondenti, Sberbank fornisce i seguenti servizi:

Apertura e gestione di conti di corrispondenza in rubli, valute liberamente convertibili e limitatamente convertibili;

Apertura e gestione di conti di corrispondenza in rubli russi con concessione di prestito sotto forma di scoperto;

Effettuare pagamenti oltre l'orario operativo stabilito;

Apertura e gestione di conti impersonali di metalli preziosi;

Apertura e gestione di conti di risparmio in valuta estera per il pagamento del capitale autorizzato;

Mantenimento di un saldo minimo di fondi nei conti di corrispondenza degli istituti di credito sulla base degli interessi maturati ai tassi del mercato interbancario;

Effettuare il regolamento degli ordini dei clienti, comprese le operazioni di commercio estero, effettuare il regolamento delle operazioni interbancarie (conversione, deposito, banconote);

Effettuare pagamenti con conversione in 20 tipologie di valute liberamente convertibili e convertibili limitatamente diverse dalla valuta del conto;

Effettuare operazioni di accettazione ed emissione di contanti da conti corrispondenti in valuta estera entro il volume massimo giornaliero stabilito di transazioni con un rispondente per le banche residenti;

Effettuare trasferimenti per privati, anche internazionali;

Organizzazione della gestione elettronica dei documenti.

La Sberbank of Russia apre conti bancari, effettua pagamenti in rubli e valuta estera e fornisce anche servizi di liquidazione e cassa a persone giuridiche (residenti e non residenti) e singoli imprenditori. Effettua transazioni per conto dei suoi clienti in Russia e all'estero. Quando si eseguono transazioni sul conto in caso di fondi propri insufficienti, i clienti possono utilizzare il servizio di prestito scoperto. I clienti di Sberbank possono ricevere tutte le informazioni necessarie sulle transazioni del conto utilizzando il sistema automatizzato "Cliente - Sberbank" in una varietà di formati.

Questo sistema permette all'utente:

Ricevere informazioni sullo stato del conto e sulle transazioni del conto;

Trasmettere ordini di pagamento in rubli e valuta estera, ricevere rapporti sulla loro esecuzione;

Inviare richieste di acquisto di cambiali, acquisto e vendita di valuta estera;

Dare istruzioni a Sberbank per trasferire fondi su depositi e conti di carte bancarie di individui per progetti salariali;

Mantenere un archivio dei documenti di pagamento;

Condurre la corrispondenza ufficiale con la banca;

Importare documenti di pagamento dal programma contabile dell'azienda ed esportare in esso i dati degli estratti conto e dei documenti di pagamento;

Assegnare ai singoli dipendenti dell'azienda diversi diritti per ricevere informazioni dalla banca ed eseguire transazioni bancarie sul conto.

Sberbank of Russia offre ai propri clienti l'opportunità di gestire in remoto il proprio conto bancario tramite Internet e telefono. I sistemi di servizi remoti ti consentono di ricevere informazioni aggiornate sullo stato del tuo conto in qualsiasi momento opportuno, nonché di eseguire transazioni bancarie sul conto, senza la necessità di visitare un ufficio bancario. L’uso delle moderne tecnologie da parte di Sberbank consente la massima protezione del cliente dall’accesso non autorizzato al conto o dalla perdita di informazioni. I sistemi automatizzati di servizio remoto garantiscono la riservatezza e la protezione affidabile delle informazioni trasmesse durante i pagamenti elettronici ai clienti aziendali.

Un sistema di servizi vocali interattivi automatizzato consente di ricevere rapidamente e 24 ore su 24 informazioni via telefono o fax sullo stato dei conti dei clienti e informazioni sulla scadenza del pagamento o sul periodo di rimborso del prestito.

Le carte bancarie di Sberbank of Russia consentono di pagare in modo sicuro beni e servizi. Sberbank offre l'emissione e il servizio di carte dei sistemi di pagamento internazionali Visa, MasterCard e American Express, nonché le proprie carte di pagamento con microprocessore. È possibile emettere una varietà di carte bancarie.

Per i clienti aziendali, le piccole imprese e i singoli imprenditori, Sberbank offre una vasta gamma di servizi basati sulle carte di pagamento:

Trasferimento di stipendi, pensioni e altri tipi di reddito su conti deposito e conti di carte bancarie (progetti salariali);

Effettuazione di insediamenti da parte di rappresentanti autorizzati (titolari) di organizzazioni clienti utilizzando carte bancarie aziendali;

Possibilità di accettare carte dei principali sistemi di pagamento internazionali (trade acquiring) come mezzo di pagamento di beni e servizi forniti dai clienti.

Clienti di Sberbank of Russia - gli individui (titolari) possono utilizzare prodotti di pagamento bancari basati su:

Carte di pagamento universali di debito;

Carte di credito;

Carte di debito e di credito con la partecipazione di organizzazioni commerciali e di servizi partner (co-branding);

Carte sociali multifunzionali.

Le transazioni bancarie senza recarsi in una filiale bancaria possono essere effettuate tramite una banca mobile, Internet o dispositivi self-service.

Il mobile banking è un insieme di servizi forniti tramite comunicazione mobile ai titolari di carte bancarie Sberbank of Russia. È possibile effettuare transazioni utilizzando una carta bancaria utilizzando richieste SMS indipendenti alla banca. Inoltre, è possibile installare sul cellulare un piccolo software speciale che fornisce un'interfaccia per l'utilizzo del servizio di mobile banking e genera automaticamente le richieste alla banca.

Il sistema automatizzato per i servizi bancari a distanza per i clienti di Sberbank of Russia consente ai suoi utenti di gestire i propri conti, effettuare transazioni di pagamento e ottenere le informazioni necessarie tramite Internet.

I terminali e gli sportelli bancomat (dispositivi self-service) di Sberbank of Russia consentono ai suoi clienti di eseguire in modo indipendente le operazioni bancarie di base. I dispositivi self-service di Sberbank ti consentono di eseguire rapidamente e senza contattare una filiale bancaria operazioni bancarie di base: ricevere contanti utilizzando una carta bancaria, ricaricare il conto della tua carta bancaria, pagare i servizi di operatori cellulari, servizi abitativi e comunali, fornitori di servizi Internet e televisione satellitare, rimborsare un prestito, trasferire denaro da un conto all'altro, ricevere informazioni sui tuoi conti. È possibile effettuare pagamenti presso dispositivi self-service non solo utilizzando una carta bancaria, ma anche in contanti (presso gli sportelli bancomat con funzione di incasso e terminali di informazioni di pagamento).

La Sberbank of Russia effettua bonifici in rubli e valuta estera tra le filiali della Sberbank of Russia, nonché ad altri istituti di credito nella Federazione Russa e all'estero. I trasferimenti sono un modo per trasferire fondi da individui in Russia e all'estero attraverso i seguenti sistemi:

Trasferimenti interni (trasferimenti di denaro tra filiali Sberbank e ad altri organismi creditizi);

Trasferimenti esterni (trasferimento di fondi a paesi vicini e lontani all'estero);

Trasferimenti urgenti “blitz” (trasferimenti di denaro tra filiali della Sberbank russa con un tempo di esecuzione non superiore a un'ora e filiali delle banche affiliate in Kazakistan e Ucraina).

I trasferimenti a privati vengono effettuati senza aprire un conto e da un conto di deposito.

Senza aprire un conto, il trasferimento può essere effettuato in rubli e valuta estera in contanti e può essere inviato per il pagamento a una persona in contanti o tramite accredito su un conto bancario.

Da un conto di deposito: il trasferimento può essere effettuato in rubli e valuta estera addebitando fondi da un conto di deposito e può essere pagato a un individuo in qualsiasi regione della Russia o a una banca non residente in contanti o accreditando su un conto bancario.

Gli obiettivi di ulteriore sviluppo di Sberbank of Russia si concentrano su quattro principali aree di trasformazione, che comportano cambiamenti significativi in tutte le aree delle sue attività.

1. Massima attenzione al cliente e, in questo senso, trasformazione di Sberbank of Russia in una società di servizi. Ciò significa che la banca si impegnerà a soddisfare il volume massimo di esigenze di servizi finanziari di ciascuno dei suoi clienti e quindi a massimizzare il proprio reddito da ciascuna serie di rapporti con i clienti.

2. “Industrializzazione” di sistemi e processi in Sberbank of Russia, che dovrebbe aumentare il livello di gestibilità e scalabilità, ridurre i costi, migliorare la qualità del servizio al cliente e che consentirà alla banca di gestire in modo più efficace il credito e altre tipologie di rischi.

3. Formalizzazione del sistema produttivo della Sberbank russa come nuova ideologia della gestione bancaria. Lo sviluppo di procedure per la formalizzazione del sistema produttivo avviene sulla base delle tecnologie Lean; Questo approccio implica un lavoro integrato per ottimizzare e razionalizzare le attività in tutte le aree dal basso verso l'alto, creando una capacità sistematica di rinnovamento e auto-miglioramento nella banca, nonché cambiando la mentalità e i sistemi di valori dei dipendenti.

4. La Banca si pone il compito di diventare un partecipante significativo nel sistema finanziario globale, pertanto individua nello sviluppo delle operazioni sui mercati internazionali una delle sue aree prioritarie.

Nel periodo 2010-2012. Sberbank OJSC ha dimostrato un'elevata efficienza operativa e un miglioramento del reporting finanziario, che era un indicatore oggettivo di uno sviluppo aziendale di successo, efficiente e dinamico. I principali indicatori di performance della banca sono presentati nella tabella 2.1.

Il capitale della banca nel periodo analizzato è aumentato da 848,2 milioni di rubli. fino a 1156,9 milioni di rubli.

Nel periodo 2010-2011 il totale attivo è aumentato di 3.322 milioni di rubli (42,3%) e nel 2012 ammontava a 10.419 milioni di rubli. (2010 - 7097 milioni di rubli, 2011 - 8523 milioni di rubli). Questa crescita è stata causata da un aumento del portafoglio titoli e da un aumento del volume dei prestiti alla clientela.

Tabella 2.1 - Principali indicatori di prestazione di Sberbank OJSC

Indicatori		Dinamica,%
2011/2010	2012/2011


Margine di interesse netto

Profitto netto
Portafoglio prestiti
Saldo dei fondi nei conti delle persone fisiche
Saldo dei fondi nei conti delle persone giuridiche
Ritorno sulle attività (ROAA)
Rendimento del capitale proprio (ROAE)
Utile per azione (EPS)

Nel 2010 l'utile di Sberbank è aumentato di 186 miliardi di rubli, nel 2011 questa cifra ha continuato a crescere e nel 2012 l'utile è ammontato a 408,9 miliardi di rubli; (2010 - 21,6 miliardi di rubli, 2011 - 173,9 miliardi di rubli).

A causa della crescita dei profitti, il volume dell'utile netto è aumentato, che nel 2011 ammontava a 21,6 miliardi di rubli e nel 2012 a 310,5 miliardi di rubli, ovvero il 78,5% in più rispetto al 2011.

Aumento dell'utile netto nel periodo 2010-2012 portato ad un aumento degli indicatori di redditività. Per il periodo 2010-2012, la banca ha dimostrato risultati ad alta performance, confermati da un rendimento del capitale proprio del 20,1% e un rendimento delle attività del 3,2%. Gli indicatori di redditività ROAA sono aumentati di 2,8 volte e il ROAE è aumentato di 17,5 volte rispetto al 2010.

Il portafoglio prestiti ai clienti per il periodo 2010-2012 è aumentato del 45,2% a causa dell'aumento del volume dei prestiti sia ai privati che alle aziende (2010 - 5265,4 miliardi di rubli, 2011 - 5843,4 miliardi di rubli, 2012 - 7839,1 miliardi di rubli).

L'utile per azione ordinaria nel 2010 è aumentato di 2,7 volte e nel 2011 ammontava a RUB 3,35. per 1 azione, nel 2010 questa cifra era di 0,65 rubli. per 1 azione, è chiaro che il suo valore è aumentato significativamente nel prezzo. Nel 2012 la cifra è diminuita e ammontava a 2,79 rubli. per 1 azione, ciò è in parte dovuto alla rivalutazione negativa degli immobili ad uso ufficio.

La Sberbank of Russia è la più grande banca della Federazione Russa e della CSI. Il suo patrimonio costituisce più di un quarto del sistema bancario del paese (26%) e la sua quota nel capitale bancario è pari al 30%. Fondata nel 1841, la Sberbank of Russia è oggi una moderna banca universale che soddisfa le esigenze di vari gruppi di clienti in un'ampia gamma di servizi bancari. Sberbank occupa la quota maggiore nel mercato dei depositi ed è il principale creditore dell'economia russa. Per una percezione più comprensibile, verranno successivamente considerati i principali indicatori della quota di Sberbank nel mercato finanziario, nonché i rating delle agenzie di credito che ci consentono di fornire una valutazione obiettiva dell'effettivo lavoro di Sberbank of Russia oggi.

I dati della tabella indicano che la quota di Sberbank nelle attività del settore bancario è aumentata al 26,8%. Tale aumento è stato influenzato dal portafoglio titoli della banca, che è aumentato significativamente durante il periodo analizzato.

La quota della banca nel capitale del settore bancario è leggermente diminuita nel 2010 al 26,4%, ma nel 2012 la quota di capitale era del 29,1%.

Tabella 2.2 - Quota di Sberbank in vari segmenti del mercato finanziario,%

Il tasso di crescita dei prestiti presso Sberbank è rimasto praticamente invariato per tutto il periodo analizzato, per cui le quote della Banca in questi segmenti ammontavano a: prestiti alla clientela aziendale al 32,9%; dei prestiti ai privati al 32%.

L'elevato livello di liquidità in rubli di Sberbank, sostenuto da afflussi stabili di fondi dei clienti, ha consentito alla Banca di ridurre i tassi debitori e quindi di ridurre le spese per interessi. Ciò ha a sua volta influito sulla diminuzione della quota della Banca nel mercato della raccolta di fondi presso la clientela aziendale dal 17,7% al 14,5% e quella presso la clientela privata dal 49,4 al 46,6%.

La qualità del portafoglio prestiti è migliorata, è diventata il principale fattore di crescita dei profitti di Sberbank e ha portato ad un aumento della sua quota nel profitto totale del sistema bancario dal 21,1% al 46,5%.

Indicatori

Banca di cassa	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media
Federazione Russa	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media
Titoli di partecipazione al prestito emessi nell'ambito del programma MTN Banca di cassa	BBB - qualità media		BBB - qualità media	A3 - qualità superiore alla media, investimento affidabile		A3 - qualità superiore alla media, investimento affidabile
Eurobond russi	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media	BBB - qualità media	Baal: qualità media

I rating riflettono la portata del potenziale sostegno della banca. Sberbank è valutata come una banca strategicamente importante, dato l'impegno di Sberbank nello sviluppo delle attività internazionali, nonché l'iniezione di capitale e la fornitura di finanziamenti dopo l'acquisizione.

OJSC Sberbank of Russia è la più grande banca della Russia, dell'Europa centrale e orientale, che rappresenta circa il 30% delle attività del sistema bancario russo, il principale creditore dell'economia nazionale. Il fondatore e principale azionista di Sberbank è la Banca Centrale della Federazione Russa (oltre il 60% delle azioni con diritto di voto). Gli azionisti della banca sono più di 200mila persone fisiche e giuridiche.

La banca possiede la licenza generale della Banca di Russia per le operazioni bancarie n. 1481. Il sito ufficiale della banca è www.sberbank.ru

Forma organizzativa e giuridica – società per azioni aperta.

Negli ultimi anni, Sberbank è diventata l'istituzione finanziaria più grande e significativa dell'Europa centrale e orientale, nonché uno dei principali partecipanti al mercato finanziario globale. Questa crescita è avvenuta in un contesto di sviluppo eccezionalmente dinamico del mercato bancario russo. Le opportunità e il potenziale di sviluppo della Banca continueranno ad essere determinati in gran parte dalla presenza di forti posizioni competitive sul mercato finanziario russo, che nel medio termine rimarrà uno dei mercati in più rapida crescita e più attraenti al mondo.

Nel contesto di una sempre maggiore differenziazione delle esigenze dei clienti e di una crescente concorrenza sul mercato finanziario, una condizione importante per il successo dell'attuazione della strategia è la formazione di un sistema di gestione e di una struttura organizzativa adeguata alle esigenze aziendali.

15 Novembre 2011, Mosca- Dal 14 novembre 2011 Sberbank è diventata la terza banca in Europa per capitalizzazione. La capitalizzazione di Sberbank ammontava a circa 60 miliardi di dollari. In questo indicatore, Sberbank è davanti a leader mondiali del settore come la francese BNP Paribas, la svizzera UBS, la tedesca Deutsche Bank, la britannica Barclays e la Royal Bank of Scotland.

L'8 aprile 2011 l'agenzia di rating Fitch Ratings ha aumentato il rating individuale della Sberbank of Russia (RTS: SBER, MICEX: SBER03) da C/D a C. Secondo gli analisti dell'agenzia, l'aumento del rating individuale della Banca riflette la stabilizzazione del contesto operativo in Russia, la qualità degli attivi e la redditività della banca stessa.

28 Luglio 2011, Mosca- La Sberbank russa è diventata l'unica banca russa inclusa nell'elenco delle più grandi società del mondo alla fine del 2010, pubblicato

25 Aprile 2011, Mosca- Sberbank si è classificata al primo posto nella classifica di riconoscimento e fama delle banche russe pubblicata dall'Agenzia nazionale per la ricerca finanziaria.

Il capitale autorizzato di Sberbank of Russia OJSC è di 67.760.844 mila rubli.

Attualmente, il numero totale di azioni in circolazione di Sberbank of Russia OJSC è:

– azioni ordinarie del valore nominale di 3 rubli. – 21.586.948.000 pezzi.

– azioni privilegiate con un valore nominale di 3 rubli. – 1.000.000.000 di pezzi.

Il numero massimo di azioni ordinarie autorizzate è 15.000.000.000.

La struttura degli azionisti di Sberbank of Russia OJSC alla data di chiusura del registro degli azionisti (fine della giornata di negoziazione il 12 aprile 2012) è la seguente:

Banca di Russia – 57,58%;

Persone giuridiche – non residenti – 33,8%;

Persone giuridiche residenti – 4,1%;

Investitori privati – non residenti – 0,01%;

Investitori privati – residenti – 4,5%.

Il numero totale degli azionisti è di oltre 244mila.

Missione della Banca:

Diamo alle persone fiducia e affidabilità, miglioriamo la loro vita aiutandole a realizzare le loro aspirazioni e i loro sogni.

Stiamo costruendo una delle migliori società finanziarie al mondo, il cui successo si basa sulla professionalità, sul senso di armonia e felicità dei suoi dipendenti.

La missione definisce il significato e il contenuto delle attività della Banca, sottolineando il suo ruolo più importante nell'economia russa. I clienti della Banca, i loro bisogni, i loro sogni e i loro obiettivi sono alla base di tutte le attività della Banca come organizzazione. La missione della Banca fissa anche un ambizioso obiettivo di aspirazione - diventare una delle migliori società finanziarie al mondo - e sottolinea quanto siano importanti i suoi dipendenti per Sberbank e come la realizzazione dei suoi obiettivi sia impossibile senza la realizzazione del loro impegno personale e professionale. obiettivi.

Gli ambiziosi obiettivi della Banca vengono raggiunti da un team di persone affini unite da un sistema di valori comune.

La struttura organizzativa della gestione di Sberbank of Russia OJSC è presentata nella Figura 1.

Riso. 1. Struttura organizzativa della Sberbank of Russia OJSC

L'Assemblea Generale degli Azionisti è il massimo organo amministrativo della Banca. Nell'Assemblea Generale degli Azionisti vengono prese le decisioni sulle questioni principali dell'attività della Banca. Il 3 giugno 2011 si è tenuta l'Assemblea generale annuale degli azionisti, alla quale sono stati presentati il rapporto annuale della Banca per il 2010, redatto in conformità con i requisiti della Federal Securities Commission, e il rapporto annuale della Banca, redatto in conformità con i requisiti della Banca di Russia, sono stati approvati. Inoltre, sono state prese le decisioni sulla distribuzione degli utili e sul pagamento dei dividendi per il 2010, è stato nominato un revisore dei conti per il 2011, sono stati eletti i membri del consiglio di vigilanza e della commissione di revisione, sono stati eletti il presidente e il presidente del consiglio di amministrazione, una nuova versione dello Statuto della Banca, sono state prese le decisioni relative alla corresponsione dei compensi ai membri del Consiglio di Sorveglianza e della Commissione di Audit.

L'elenco delle materie di competenza dell'Assemblea Generale degli Azionisti è riportato nello Statuto della Banca.

Al fine di migliorare l’efficienza operativa e lo sviluppo del business, la Banca dispone di una serie di organi collegiali (comitati) che fanno capo al consiglio di amministrazione di Sberbank of Russia OJSC. I loro compiti principali sono risolvere i problemi e attuare una politica unitaria concordata in varie aree delle attività operative della Banca (Fig. 2).

La struttura organizzativa di MDM Bank OJSC corrisponde allo schema di gestione generalmente accettato della società per azioni. L'organo supremo di una banca commerciale è l'assemblea generale degli azionisti (partecipanti), che deve tenersi almeno una volta all'anno. Ad esso partecipano i rappresentanti di tutti gli azionisti della banca sulla base di una procura. Per la partecipazione degli amministratori delle imprese - azionisti non è necessaria una procura. L’assemblea generale è autorizzata a deliberare sulle questioni sottoposte al suo esame se all’assemblea partecipano almeno tre quarti degli azionisti della banca.

La direzione generale delle attività della banca è affidata al consiglio della banca. È inoltre responsabile del monitoraggio e del controllo dell'operato del consiglio di amministrazione della banca.

Riso. 2 – Struttura organizzativa e gestionale di Sberbank of Russia OJSC

La composizione del consiglio, la procedura e i termini per l'elezione dei suoi membri sono determinati dallo statuto della banca commerciale. Il consiglio della banca determina le direzioni generali delle attività della banca, esamina i progetti di credito e altri piani della banca, approva i piani di entrate, uscite e profitti della banca, considera le questioni relative all'apertura e alla chiusura di filiali bancarie e altre questioni relative alle attività della banca , rapporti con i clienti e prospettive di sviluppo.

Il consiglio di amministrazione gestisce direttamente le attività di una banca commerciale. È responsabile nei confronti dell'assemblea generale degli azionisti e del consiglio di amministrazione della banca. Il consiglio è composto dal presidente del consiglio, dai suoi sostituti e da altri membri. I consigli di amministrazione delle banche commerciali di solito includono rappresentanti dei maggiori partecipanti alla banca.

Le riunioni del consiglio della banca si tengono regolarmente. Le decisioni vengono prese a maggioranza. In caso di parità di voti è determinante il voto del presidente del consiglio.

La Banca svolge attività nelle seguenti principali aree di maggior impatto sul risultato finanziario:

Banca aziendale comprendono la fornitura di prestiti a clienti aziendali, finanza commerciale e prestiti sindacati. La Banca svolge attivamente operazioni documentali, compresa l'emissione di garanzie bancarie e lettere di credito. Attiriamo anche depositi, effettuiamo transazioni di regolamento e in contanti e forniamo assistenza clienti remota.

Servizi bancari per le piccole e medie impreseAttività commerciale includere la conduzione di transazioni di regolamento e contanti, l'attrazione di depositi e la fornitura di prestiti alle piccole e medie imprese, anche nel quadro di programmi di partnership con le organizzazioni. fornire sostegno alle piccole e medie imprese: la Banca europea per la ricostruzione e lo sviluppo. Fondi regionali a sostegno delle piccole imprese e non solo.

Attività bancarie al dettaglio includono l'attrazione di depositi e la fornitura di prestiti a privati, l'effettuazione di trasferimenti di denaro, l'esecuzione di transazioni valutarie e in contanti, la fornitura di servizi per l'emissione e il servizio di carte bancarie per singoli clienti. servizi bancari a distanza.

Banca privata include la fornitura ai clienti VIP con beni pari o superiori a $ 500.000 con una gamma completa di prodotti e servizi bancari e di investimento, tra cui pianificazione finanziaria, consulenza e gestione fiduciaria.

Tesoreria (operazioni sui mercati finanziari) comprende l'esecuzione di operazioni sui mercati azionari e sul mercato monetario, l'esecuzione di operazioni di negoziazione con titoli. valute e metalli preziosi, operazioni RENO, operazioni con banconote e operazioni con strumenti finanziari derivati.

La struttura organizzativa del dipartimento OPERU 9977/9944 è la seguente (Fig. 3).

Riso. 3. Struttura organizzativa di gestione dell'OPERU 9977/9944 della Banca Siberiana di Sberbank of Russia OJSC

Sede dell'OPERU 9977/9944: 630007, Novosibirsk, st. Serebrennikovskaja, 20 anni.

L'attività principale di OPERU 9977/9944 è raccogliere fondi da persone fisiche e giuridiche, fornire servizi di liquidazione e cassa a persone giuridiche, prestiti a persone fisiche e giuridiche ed effettuare operazioni di cambio con titoli.

OPERU 9977/9944 ha il diritto di effettuare operazioni e transazioni bancarie sulla base della Carta della Banca, la Licenza Generale rilasciata dalla Banca di Russia:

Attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche in depositi, collocarli per conto della banca;

Effettuare regolamenti per conto di clienti e banche corrispondenti e i loro servizi di cassa;

Aprire e mantenere conti di persone fisiche e giuridiche;

Incasso di fondi, effetti, documenti di pagamento e liquidazione e servizi di cassa per persone giuridiche e persone fisiche;

Acquistare e vendere valuta estera in contanti e in forme non monetarie;

Acquisire diritti per esigere da terzi l'adempimento di obblighi in forma monetaria;

Gestire con fiducia fondi e altre proprietà in base ad un accordo con persone fisiche e giuridiche;

Effettuare operazioni di leasing;

Fornire servizi di consulenza;

Distribuire e fornire assistenza alle carte plastiche dei sistemi di pagamento internazionali e russi di cui la Banca è membro o con cui la Banca ha firmato accordi di cooperazione.

Selezione secondo il database: ORGANI FEDERALI DI REGOLAZIONE STATALE DELL'ECONOMIA E LORO, Caratteristiche teoriche delle forme di dosaggio per bambini.docx, CARATTERISTICHE QUALIFICALI DEL MAESTRO.docx, Caratteristiche generali.docx, 5. CARATTERISTICHE MEDICO-TATTICHE DEI FOCUS EPIDEMICI DI INFEZIONE , Caratteristiche generali dello sci olimpico..docx , LEZIONE 1. CARATTERISTICHE DELLA SCIENZA STORICA E DELLA SUA METODOLOGIA..do, caratterizzo i moderni diodi emettitori di luce a semiconduttore, Caratteristiche generali di HRMS BOSS-Kadrovik.doc, Caratteristiche della regione di Arkhangelsk.docx.
SOMMARIO
Introduzione……………..................................................................3

Capitolo 1. Caratteristiche organizzative ed economiche di Sberbank OJSC.......5

Capitolo 2. Analisi dei prestiti a privati nella filiale Dmitrov di Sberbank of Russia OJSC n. 9040/00400…………………………………………….. .9

2.1.Analisi della dinamica e della struttura dei prestiti ai privati……………..9

2.2.Valutazione dell'affidabilità creditizia delle persone fisiche presso la Sberbank of Russia OJSC……………………………………………………………………………………………………… ……….13

Capitolo 3. Migliorare l’erogazione dei prestiti ai privati nella fase attuale………………………………. …20

Conclusione…………………..……….….23

Elenco delle fonti utilizzate................................................................24

Applicazioni………………..……………………..25

INTRODUZIONE

Una banca è un'organizzazione creata per attrarre fondi e collocarli per proprio conto in termini di rimborso, pagamento e urgenza.

Secondo la legislazione bancaria, una banca è un organismo creditizio che ha il diritto di attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche, collocarli per proprio conto e a proprie spese in termini di rimborso, pagamento, urgenza ed effettuare operazioni di regolamento per conto dei clienti.

Le moderne banche commerciali sono banche che servono direttamente le imprese e le organizzazioni, nonché la popolazione, direttamente ai propri clienti. Le banche commerciali sono l’anello principale del sistema bancario.

La più grande banca commerciale specializzata nel lavoro con il pubblico è la Sberbank russa.

Ho completato la pratica pre-laurea nel dipartimento per i servizi alle persone dell'ufficio aggiuntivo n. 9040/00400 di Sberbank of Russia dal 19 gennaio 2015. Il periodo di pratica pre-laurea era di 12 settimane dal 19 gennaio al 12 aprile.

Lo scopo del tirocinio pre-diploma è stato quello di consolidare in attività pratiche le conoscenze, competenze e abilità acquisite durante il percorso formativo, nonché di raccogliere informazioni per la tesi.

Obiettivi della pratica pre-laurea:

descrivere le attività della banca,
descrivere le attività dell'unità strutturale

la banca dove si è svolto il tirocinio,

studiare i prestiti bancari ai privati,
analizzare la dinamica e la struttura del credito ai privati,
offrire raccomandazioni per migliorare i prestiti ai privati.

Durante il tirocinio sono state completate le seguenti fasi principali:

briefing sulla sicurezza,
ricevere un incarico individuale,
ritiro dei materiali previsti dalla pratica di incarico.

La struttura del rapporto sulla pratica pre-diploma è costituita da un'introduzione, tre capitoli, una conclusione, un elenco delle fonti utilizzate e delle applicazioni.

CAPITOLO 1. CARATTERISTICHE ORGANIZZATIVE ED ECONOMICHE DELLA SBERBANK OF RUSSIA OJSC
La Sberbank russa è stata creata sotto forma di società per azioni aperta in conformità con la legge della RSFSR “Sulle banche e sulle attività bancarie nella RSFSR”. Il fondatore e principale azionista della Sberbank of Russia è la Banca Centrale della Federazione Russa (oltre il 60% delle azioni con diritto di voto). Gli azionisti della Banca sono più di 200mila tra persone giuridiche e persone fisiche.

La banca è una persona giuridica e, con le sue filiali, forma il sistema unificato di Sberbank of Russia.

Nome aziendale (ufficiale completo) della banca:

Cassa di risparmio commerciale per azioni della Federazione Russa (società per azioni aperta).

Nome abbreviato della banca:

Cassa di risparmio russa.

capitale – 947,6 miliardi di rubli;
profitto – 143,7 miliardi di rubli;
utile netto – 113,0 miliardi di rubli;
rapporto cost/income (Cost/Income) – 42,7%;
portafoglio crediti (compresi i prestiti alle banche) – 5.202,1 miliardi di rubli, compresi i prestiti alle persone giuridiche (esclusi i prestiti alle banche) – 3.828,3 miliardi di rubli;
investimenti in titoli – 497,8 miliardi di rubli;
saldo dei conti privati – 2.908,0 miliardi di rubli;
Azioni Sberbank (al 1 ottobre 2014):
saldo dei fondi delle persone giuridiche – 1.836,7 miliardi di rubli;
rete di filiali, unità:

La Sberbank russa (società per azioni aperta) è stata creata nel 1991. Il fondatore e principale azionista della Banca è la Banca Centrale della Federazione Russa (Banca di Russia). Possiede oltre il 60% delle azioni con diritto di voto. Gli azionisti della Banca sono più di 200mila tra persone giuridiche e persone fisiche.

Sberbank è una moderna banca universale con un'ampia quota di capitale privato, incl. investitori stranieri. La struttura del capitale azionario di Sberbank indica la sua elevata attrattiva per gli investimenti.

Oggi Sberbank è la più grande banca della Federazione Russa e dell'Europa centrale e orientale, occupa una posizione di leadership nei principali segmenti del mercato finanziario russo ed è tra le banche più grandi al mondo in termini di capitalizzazione.

Sberbank dispone di una rete di filiali unica: attualmente comprende 17 banche regionali e quasi 20.000 divisioni strutturali (filiali) in tutto il paese 1 .

Indicatori economici delle attività di Sberbank of Russia

Il lavoro attivo della Banca in tutte le aree di attività, la costante interazione con tutte le categorie di clienti, l'introduzione e lo sviluppo di nuovi prodotti e servizi hanno consentito a Sberbank of Russia di ottenere risultati finanziari significativi alla fine del 2014 e di dimostrare un'elevata efficienza aziendale.

Figura 1 - Dinamica del patrimonio netto della Banca (miliardi di rubli)

Il patrimonio netto di Sberbank of Russia è aumentato nel corso dell'anno del 41,6% e ha superato i 5 trilioni. rubli, mentre l'aumento del patrimonio di oltre il 90% è stato assicurato dalle operazioni di prestito, l'attività principale della Banca. Alla fine del 2014 la Banca ha conseguito un utile di bilancio di 153,1 miliardi di rubli, superiore del 35,7% rispetto al risultato del 2013. L'utile netto è stato pari a 116,7 miliardi di rubli, in aumento del 32,8% rispetto allo scorso anno.

Figura 2 - Dinamica dell'utile netto della Banca (miliardi di rubli)

L'utile record della Sberbank russa per l'anno in esame mostra chiaramente la sua resistenza ai fenomeni di crisi sui mercati internazionali.

L'aumento di capitale quasi raddoppiato nel 2014 è stato assicurato sia dall'entità dell'utile ottenuto, sia, in larga misura, dall'emissione di azioni ordinarie effettuata nel primo trimestre, durante la quale sono stati attirati nel portafoglio della Banca 230,2 miliardi di rubli capitale. Al 1° gennaio 2015, il capitale della Banca ammontava a 681,6 miliardi di rubli e la sua quota nel capitale totale del settore bancario russo era del 25,5% contro il 20,5% dell’inizio del 2014. In seguito all'ulteriore emissione di azioni il livello di fondi propri è aumentato dall'11,7 al 15,1%.

Figura 3 - Dinamica del capitale della Banca (miliardi di rubli)

Sullo sfondo di una crescita significativa del capitale e dei volumi d'affari, gli indicatori di prestazione di Sberbank of Russia sono leggermente diminuiti, ma rimangono comunque a un livello elevato. Il rendimento delle attività (ROAA) alla fine dell'anno in esame è stato pari al 2,7% rispetto al 2,9% nel 2013. Il rendimento del capitale proprio (ROAE) è diminuito da inizio anno dal 28,6 al 20,4%.

Il raggiungimento di elevati risultati finanziari è stato ampiamente facilitato dalla struttura esistente delle attività operative della Banca e dei fondi presi in prestito.

Un fattore chiave nella crescita dell'attività della Banca è lo sviluppo delle operazioni di credito: la quota dei prestiti a clienti aziendali e privati nell'insieme degli asset operativi rappresenta circa l'87%. Gli investimenti in titoli vengono effettuati dalla Banca principalmente al fine di mantenere il livello di liquidità richiesto. Al 1° gennaio 2015, gli investimenti in titoli rappresentavano solo poco più dell’11% delle attività operative, il che riduce la dipendenza dei risultati finanziari della Banca dalle variazioni dei prezzi sui mercati azionari 2 .

CAPITOLO 2. ANALISI DEI PRESTITI AI PRIVATI NELLA FILIALE DMITROVSKY DELLA SBERBANK OF RUSSIA N. 9040/00400
2.1.Analisi della dinamica e della struttura del credito ai privati

Nel 2014, Sberbank ha seguito le priorità della politica creditizia definite nel 2013, quando, sotto l'influenza della crisi finanziaria, è stato formulato un approccio più conservativo alla valutazione dei rischi, delle condizioni finanziarie e delle prospettive commerciali dei mutuatari. Allo stesso tempo, l’incertezza finanziaria e l’aumento della disoccupazione hanno causato una significativa diminuzione della domanda di prestiti da parte della popolazione, particolarmente pronunciata nella prima metà del 2014. Il volume dei prestiti emessi è diminuito con un contemporaneo aumento del volume dei rimborsi anticipati dei prestiti esistenti, che ha portato ad una riduzione del portafoglio prestiti per la prima metà dell'anno del 6,3%.

Nel 2014 la banca ha sviluppato e introdotto nuovi prodotti di prestito: prestito ipotecario standard; un prestito finalizzato al rimborso (rifinanziamento) dei mutui immobiliari emessi da altri istituti di credito; prestito per l'acquisto di immobili tramite casseforti individuali.

La Figura 4 mostra la dinamica del volume dei prestiti al consumo nel 2013-2014.

Figura 4 - Dinamica del volume dei prestiti al consumo nel 2013-2014, miliardi di rubli.

Va notato che nel 2014 si è verificato un aumento significativo del volume dei prestiti al consumo erogati: del 12,1% rispetto al 2013.

Sberbank of Russia mantiene la sua posizione di leadership in questo segmento, occupando oltre il 30% del mercato dei prestiti al dettaglio.

Molto richiesti erano i prestiti immobiliari, compresi mutui e prestiti alle giovani famiglie per migliorare le loro condizioni di vita. Durante l'anno, la banca ha emesso più di 300mila prestiti immobiliari per un importo di 291 miliardi di rubli. Di conseguenza, il portafoglio dei mutui immobiliari è aumentato di 1,7 volte e ammontava a circa 500 miliardi. strofinare. Allo stesso tempo, i prestiti immobiliari hanno fornito due terzi della crescita dell’intero portafoglio prestiti al dettaglio.

La banca ha continuato a concedere prestiti a clienti privati nell’ambito di programmi individuali nel quadro di accordi con le amministrazioni degli enti costituenti della Federazione e degli enti locali e con le aziende – clienti aziendali della banca. La maggior parte dei programmi mirano a migliorare le condizioni di vita delle giovani famiglie, dei lavoratori del settore pubblico e dei residenti rurali e prevedono di alleviare i mutuatari dall’onere del pagamento degli interessi sui prestiti attraverso sussidi dai bilanci delle autorità esecutive o delle imprese datrici di lavoro. Nel corso dell'anno il numero dei programmi è passato da 242 a 316, nell'ambito dei quali sono stati concessi 21mila prestiti per oltre 24 miliardi di rubli.

La banca ha sviluppato i prestiti automobilistici a un ritmo elevato. Ma solo fino al 2013 - nel 2012 sono stati concessi più di 200mila prestiti per l'acquisto di automobili per un importo di 89 miliardi di rubli, che hanno fornito alla banca la leadership in questo segmento di mercato. Il successo è in gran parte assicurato dallo sviluppo e dal rafforzamento delle partnership con le aziende che partecipano al mercato automobilistico. Alla fine dell'anno, il portafoglio dei prestiti auto è quasi raddoppiato e ha superato i 100 miliardi di rubli. Per quanto riguarda il 2013 e il 2014, il volume dei prestiti auto è diminuito in modo significativo.

I prestiti per esigenze urgenti rimangono ancora il prodotto più popolare della banca: rappresentano oltre il 46% del portafoglio prestiti totale. Tuttavia, la loro quota continua a diminuire a causa dello sviluppo da parte della banca di prodotti di credito mirati.

Struttura del portafoglio prestiti degli individui nel contesto dei prodotti creditizi di Sberbank della Federazione Russa OJSC nel 2009-2010. presentato nella Figura 5.

Figura 5 - Struttura del portafoglio prestiti ai privati, miliardi di rubli.

Come possiamo vedere, la parte maggiore nella struttura del portafoglio è occupata da prestiti al consumo e altri prestiti sia nel 2013 che nel 2014 – 48%. Per quanto riguarda i prestiti immobiliari, nel 2013 la loro quota era del 44% e nel 2014. aumentato al 46%. La quota più piccola è occupata dai prestiti auto: 8% nel 2013 e 6% nel 2014.

Come già notato, la crescita del portafoglio prestiti ai privati nel 2014 è stata di 142 miliardi di rubli. o 12,1%.

Figura 6 - Struttura del portafoglio crediti al consumo per scadenza.

Come vediamo nella Fig. 6, i prestiti ai privati sono emessi principalmente a medio termine, cioè per un periodo compreso tra 1 e 3 anni, mentre si registra una tendenza positiva verso un aumento della quota di questo particolare gruppo di prestiti da dal 31,7% nel 2013 al 35,7% nel 2014. Sono richiesti prestiti con una durata superiore a 3 anni (prestiti immobiliari). La loro quota nel 2013-2014 è rimasto invariato – 29,1%.

L'importo minimo dei prestiti emessi è per un periodo inferiore a 6 mesi - 19,3% nel 2013 e 17% nel 2014, mentre i prestiti per un periodo da 6 a 12 mesi - 19,9% nel 2013 e 18,2% nel 2014.

Va notato che Sberbank ha lavorato attivamente per ristrutturare e rifinanziare i prestiti ai mutuatari in difficoltà finanziarie. Insieme all'Agenzia per la ristrutturazione dei mutui immobiliari, sono stati attuati programmi per erogare prestiti di “stabilizzazione”.

Nell'ambito dei programmi della banca per ridurre l'onere del debito, ai mutuatari è stata concessa una dilazione nel rimborso del debito principale e la possibilità di aumentare la durata del prestito. Era in atto un programma che rendeva possibile convertire il saldo del debito del prestito a termine dalla valuta estera in rubli.

Nel settembre 2009, Sberbank ha lanciato il progetto "Assicurazione del credito", nell'ambito del quale è stata sviluppata la tecnologia dell'assicurazione volontaria sulla vita e sulla salute dei mutuatari e dell'assicurazione delle proprietà collaterali. Allo stesso tempo, la registrazione di una polizza assicurativa presso la banca per l'oggetto della garanzia o il collegamento al programma di assicurazione sulla vita e sulla salute è volontario. Allo stesso tempo, la banca non limita il cliente nella scelta di una compagnia assicurativa.

Nel dicembre 2009 è stato lanciato un progetto per la vendita di polizze di risparmio e di assicurazione sulla vita ai clienti VIP della banca.

I clienti con una buona storia creditizia riceveranno ulteriori opportunità quando ottengono nuovi prestiti. Nel 2015 è prevista l'introduzione di una nuova linea di prodotti orientata al cliente con condizioni chiave di prestito unificate e semplificate.

In relazione agli individui, Sberbank della Federazione Russa OJSC seguirà le seguenti priorità nel 2015:

Aumentare la disponibilità di prestiti offrendo varie modalità di rimborso: pagamenti mensili uguali (rendita) o differenziati, con spiegazione obbligatoria ai clienti di tutte le possibilità e limitazioni di un particolare tipo di pagamento;

Manterremo l'intera linea di prodotti di credito al dettaglio e continueremo a ottimizzarla, tenendo conto della necessità di mantenere la qualità del portafoglio crediti;

Fornire una maggiore alfabetizzazione finanziaria della popolazione, consultazioni e spiegazioni su tutti i prodotti e servizi della Banca;

Rafforzare gli sforzi per mantenere e migliorare la qualità del portafoglio prestiti.
2.2.Valutazione dell'affidabilità creditizia delle persone fisiche presso Sberbank of Russia OJSC

La valutazione del merito creditizio di un individuo si basa sul rapporto tra il prestito richiesto e il suo reddito personale, una valutazione generale della situazione finanziaria del mutuatario e del valore dei suoi beni, composizione familiare, caratteristiche personali e uno studio della storia creditizia.

Esistono tre metodi principali per valutare il merito creditizio di un individuo, che tengono conto di questi fattori:

punteggio;
studiare la storia creditizia;
valutazione basata su indicatori finanziari di solvibilità.

L'essenza del metodo di punteggio è determinare il sistema di criteri e i corrispondenti indicatori della capacità del mutuatario di rimborsare il capitale e gli interessi alla banca, la valutazione di questi indicatori in punti entro il limite massimo di valutazione stabilito dalla banca, il valore complessivo punteggio di affidabilità creditizia (il valore totale dei punti per i singoli indicatori).

Il modello di punteggio per valutare il merito creditizio di un individuo può assumere forme diverse.

Nel modello di scoring in esame la significatività degli indicatori di solvibilità di un individuo viene determinata attraverso la differenziazione del livello del punteggio massimo. Nel nostro esempio, gli indicatori più significativi sono il periodo di tempo in cui un conto bancario è stato detenuto e il saldo medio del conto.

In relazione al punteggio complessivo, non viene fissato solo il limite massimo (nella versione sopra - 1000 punti), ma anche quello minimo. Il superamento della valutazione effettiva del merito creditizio di un individuo rispetto al minimo stabilito dalla banca è uno dei motivi (ma non l'unico) per una decisione positiva sull'erogazione di un prestito. La valutazione del punteggio può essere considerata preliminare. Può essere integrato da un’analisi più dettagliata della situazione finanziaria del mutuatario e dalla raccolta di informazioni aggiuntive.

Inoltre, se il punteggio complessivo è inferiore al minimo stabilito, il prestito può essere erogato quando il mutuatario fornisce motivazioni aggiuntive per la propria solvibilità, non prese in considerazione nel sistema di punteggio.

In base al modello di scoring è possibile determinare la classe di merito creditizio di un individuo, ad esempio cinque classi:

Eccellente solvibilità

Bene,

Media,

Insolvente.

A seconda della classe, la banca determina una scala di scadenze e importi del prestito (di solito come percentuale del reddito annuo del cliente).

Le banche commerciali nazionali utilizzano diversi modelli di punteggio per valutare l’affidabilità creditizia di un individuo, adattati alle condizioni russe. Ad esempio, la prima forma del modello, a causa della necessità di tenere conto di un gran numero di fattori, può avere due livelli (fasi).

Nella prima fase viene effettuata una valutazione preliminare della possibilità di emettere un prestito per l'acquisto di alloggi, sulla base dei dati del questionario di prova del cliente. Il questionario di prova consente di valutare fattori di rischio come informazioni generali sull'istruzione e sull'occupazione del cliente, il suo reddito, la proprietà acquistata e la garanzia.

Sulla base dei risultati della compilazione del questionario di prova, viene determinato il numero di punti ottenuti dal mutuatario e viene firmato un protocollo per valutare la possibilità di ottenere un prestito. Se la somma dei punti è inferiore a 30, il rifiuto di concedere un prestito viene registrato nel protocollo. Il protocollo e il questionario di prova compilato vengono trasferiti al cliente.

Se il punteggio è superiore al livello accettato, ad esempio 30, inizia la seconda fase di valutazione del rischio di erogazione del prestito richiesto. Il rischio viene valutato con maggiore attenzione tenendo conto dei seguenti fatti aggiuntivi: il carattere del cliente (sesso, età, stato civile, campo di attività, stato sociale, rapporto con la banca), le sue capacità finanziarie (rapporto tra reddito, spese e livello di sussistenza ), sufficienza di beni non ipotecati, prestito cauzionale, condizioni del prestito.

Per implementare un sistema di punteggio nella pratica del credito bancario ai privati, è necessario garantire:

1) selezione dei criteri per valutare l'affidabilità creditizia degli individui, che è determinata da fattori demografici (alcuni tipi di prestiti al consumo sono utilizzati attivamente da determinati gruppi della popolazione), dalla natura dell'oggetto del prestito (acquisto di alloggi, auto, spese di vacanza , istruzione, ecc.), durata del prestito ecc.;

2) identificare i principali criteri (di formazione del sistema) che dovrebbero avere il maggiore impatto sul punteggio complessivo del merito creditizio di un individuo;

3) determinare il numero di punti che possono essere assegnati per ciascun criterio selezionato, e i criteri che formano il sistema dovrebbero avere punteggi più alti,

4) individuare degli indicatori all'interno di ciascun criterio, ad esempio, il criterio “stato civile” corrisponde ai seguenti indicatori: celibe, coniugato, divorziato, stato di famiglia; Il criterio “istruzione” è soddisfatto dai seguenti indicatori: titolo accademico secondario, tecnico, superiore;

5) sviluppo di un questionario di prova per il cliente secondo i criteri selezionati e la procedura per valutare gli indicatori ad essi corrispondenti;

6) creazione da parte della banca di una propria base informativa sui clienti e di un archivio della storia creditizia dei mutuatari;

7) sviluppo di software di scoring;

8) determinazione dell'organizzazione per la valutazione dell'affidabilità creditizia delle persone fisiche e della procedura per prendere le decisioni.

Negli Stati Uniti, la base per valutare l'affidabilità creditizia di un individuo è lo studio della sua storia creditizia associata all'acquisto di beni a credito nei negozi. La banca utilizza le informazioni sulla richiesta di prestito: nome, indirizzo e numero della tessera di previdenza sociale. Sulla base di questi parametri è possibile raccogliere dati da banche, emittenti di carte di credito e proprietari di case su tutti i casi di mancato pagamento. La banca è interessata al numero e all'entità dei mancati pagamenti, alla loro durata e al metodo di rimborso dei debiti scaduti. Sulla base di queste informazioni, viene compilata una storia creditizia.

Oltre alla storia creditizia, il sistema di valutazione dell'affidabilità creditizia di un individuo da parte delle banche americane comprende i seguenti indicatori: rapporto debito/reddito, stabilità del reddito e durata del lavoro in un luogo, durata di residenza presso un indirizzo, importo del capitale.

Affinché le banche possano ottenere informazioni sulla storia creditizia di un individuo in Russia, su iniziativa delle banche commerciali, è stato creato un ufficio specializzato in storia creditizia.

Gli indicatori di solvibilità si basano sui dati sul reddito di un individuo e sul grado di rischio di perdere tale reddito. Ad esempio, Sberbank of Russia, quando emette un prestito una tantum, calcola la solvibilità di un singolo mutuatario sulla base dei dati sul reddito mensile medio degli ultimi sei mesi, che è determinato da un certificato di stipendio o da una dichiarazione dei redditi . Il reddito viene ridotto dai versamenti obbligatori e corretto da un coefficiente differenziato a seconda dell'importo del reddito (da 0,3 a 0,6). Più alto è il reddito, maggiore è l’aggiustamento.

La solvibilità del Mutuatario è determinata al momento della sua richiesta alla Banca come segue:

P = Dch * K * t, dove

Dch - reddito mensile medio (netto) per 6 mesi meno tutti i pagamenti obbligatori (per i pensionati - l'importo della pensione che ricevono).

L'importo del reddito netto dei cittadini impegnati in attività commerciali senza costituire una persona giuridica, o uno studio privato, o avere un'altra fonte di reddito consentita dalla legge, è determinato sulla base dei documenti finanziari da loro forniti.

K – coefficiente dipendente dal valore di Dch

K = 0,5 per credito fino a 45.000 rubli (o l'equivalente di tale importo in valuta estera) (incluso);

K = 0,7 per Dch per un importo superiore a 45.000 rubli (o l'equivalente di tale importo in valuta estera)

t - durata del prestito (in mesi).

L'importo del prestito e gli interessi non possono superare il livello di solvibilità dell'individuo. Da questo rapporto viene determinata la dimensione massima del prestito per il periodo che può essere concesso a un individuo a un determinato livello di reddito. Poiché la solvibilità di un singolo mutuatario non è l'unico fattore e indicatore della sua solvibilità, è necessaria un'ulteriore protezione contro il rischio di credito con l'aiuto dei garanti, di cui viene calcolata anche la solvibilità. La liquidità può anche fungere da garanzia per il rimborso del prestito.

Il reddito mensile medio del cliente è di 50.000 rubli.

La durata del prestito è di 60 mesi.

Calcoliamo la solvibilità del cliente

P = 50.000 x 0,7 x 60 = 2.100.000 rubli.

Determinazione dell'importo massimo del prestito:

L'importo massimo del prestito concesso (SP) è determinato in base alla solvibilità del Mutuatario (P) al momento della sua richiesta alla Banca.

t – durata del prestito (in mesi interi).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1+(60+1)x18/2x12x100
Al momento di contattare la banca, l'importo massimo del prestito concesso sarà di 1.440.000 rubli.

Di anno in anno, Sberbank of Russia OJSC migliora e semplifica i prestiti ai privati. I prestiti stanno diventando più accessibili, più facili da ottenere e i tassi di interesse sono competitivi. Sberbank of Russia OJSC ha approvato 12 tipi di prestiti per privati, inclusi 2 tipi di prestiti collegati. I prestiti collegati sono prestiti per beni e automobili acquistati in una rete di aziende e concessionari di automobili che hanno stipulato un accordo di cooperazione con la Sberbank russa OJSC.

CAPITOLO 3. MIGLIORAMENTO DEI CREDITI AI PRIVATI NELLA FASE ATTUALE
3.1. Raccomandazioni per migliorare il credito ai privati

La Cassa di Risparmio della Federazione Russa è una delle banche più antiche del Paese. Inoltre, è l'unico che ha mantenuto il suo dispositivo dopo il crollo dell'URSS. Il sindacato è andato in pezzi, nuova era per la Russia, sono scoppiate le riforme del mercato, quindi è apparso urgentemente necessario cambiare il lavoro della banca, in altre parole, era necessaria una risposta rapida al cambiamento. Prima di tutto, era necessario preservare l'integrità del sistema bancario russo, mantenendo la sua posizione nel mercato dei servizi bancari al dettaglio, nonché dei depositi delle famiglie, e garantire le condizioni necessarie per servire i clienti. In altre parole, è ora miglioramento della Sberbank della Federazione Russa.

La banca aderisce al principio di apertura, e ciò porta alla pubblicazione e al rigoroso rispetto dei seguenti punti della politica aziendale nelle attività della banca:

miglioramento della politica del servizio clienti, si impegna a tutelare i propri interessi
Rispettare rigorosamente le leggi e gli standard etici, nonché i regolamenti, condurre affari onesti e preservare la propria reputazione
mantenere la neutralità nei confronti dei gruppi finanziari e industriali, dei partiti politici, svolgendo la propria attività tenendo conto solo degli interessi dei depositanti, dei clienti e degli azionisti
aderendo al conservatorismo, pensare attraverso nuove operazioni e direzioni
creare condizioni confortevoli e favorevoli per le attività dei propri dipendenti

Tutti questi metodi e principi possono aiutare pienamente a migliorare la Sberbank della Federazione Russa.

Non è un segreto che l'economia russa stia attraversando grandi difficoltà. Il marketing, che è un'azione versatile, mirata e complessa nel campo della produzione e del mercato, può portare alla soluzione di alcuni problemi del mercato e in questo caso nel modo più razionale.

Per quanto riguarda il marketing bancario, esso è fortemente legato all'intera attività della banca e al suo management, compresa la gestione operativa e la gestione del personale. Al giorno d'oggi stanno aprendo molte filiali di varie banche, alla popolazione vengono forniti i servizi di numerose banche, in vari campi di attività, per varie operazioni, i clienti stanno diventando sempre più esigenti.

In altre parole, al giorno d'oggi c'è molta concorrenza, che costringe le banche a ricorrere sempre più spesso al marketing, sviluppando piani di marketing di ogni tipo. Ciò può aiutare l'adattamento alle nuove condizioni e portare la Banca della Federazione Russa ad attività competitive e di successo. Questo è uno dei modi per migliorare la Sberbank della Federazione Russa.

Per comprendere meglio questa situazione, consideriamo i compiti prioritari marketing bancario che può migliorare Sberbank della Federazione Russa:

studiare la domanda nel mercato dei capitali e nei suoi settori di interesse per la banca.
analizzare e studiare la politica degli interessi, la pubblicità
sviluppare un sistema di pianificazione bancaria
gestire il personale in modo efficiente.
organizzare il servizio alla clientela della banca al più alto livello.
Per espandere la propria base clienti, la banca ricorre attivamente alla pubblicità, alla distribuzione di opuscoli e alle notifiche. Il numero dei servizi forniti dalla banca è in aumento e anche la loro qualità sta migliorando. Dipendiamo sempre più dalla banca e il nostro successo e il nostro benessere dipendono direttamente dal buon svolgimento delle attività della banca, dalla sua competitività e affidabilità. Pertanto, gli esperti di marketing della banca hanno il compito così importante di trovare modi per migliorare le attività di Sberbank della Federazione Russa.
È difficile sopravvalutare il ruolo di Sberbank in tutte le attività bancarie della Federazione Russa. È diventata la banca universale della Russia. Oggi le attività di questa banca hanno più successo e competitività rispetto alle attività di altri istituti finanziari della Federazione Russa. Il sistema di gestione della banca ha subito importanti cambiamenti, i poteri dei livelli inferiori della banca sono stati ampliati e la gestione centralizzata dello sviluppo e della gestione del rischio è stata rafforzata. Allo stesso tempo, il lavoro chiaro e coordinato per migliorare le attività della Banca della Federazione Russa non ha danneggiato in alcun modo i suoi clienti.

Sberbank è il leader indiscusso tra le altre banche russe, in base alle dimensioni della valuta di bilancio, al volume di attrazione di denaro dalla popolazione e dalle persone giuridiche e all'entità degli investimenti nell'economia russa. Vale la pena notare che la quota di controllo è detenuta dalla Banca Nazionale Russa.

L'obiettivo strategico della banca è raggiungere il livello più avanzato di servizio al cliente, mantenere la propria posizione tra le altre banche e aumentare la propria competitività. Inoltre, è molto importante attirare quanti più clienti possibile verso la banca e renderli permanenti, portando ad una crescita del capitale. Ma l’obiettivo più importante è raggiungere il livello globale. Pertanto, è così importante che Sberbank della Federazione Russa migliori le sue attività 3.

CONCLUSIONE

OJSC "Sberbank of Russia" è uno dei più grandi istituti finanziari del mondo, che seleziona attentamente i propri dipendenti. Tutte le filiali bancarie lavorano e si sviluppano al passo con i tempi; ci sono carenze e carenze gestionali tipiche delle grandi imprese.

Quindi, durante il mio tirocinio, ho scoperto che lo scopo principale di una banca è mediare il collocamento di fondi dai proprietari di fondi disponibili ai mutuatari. La banca, e in particolare il dipartimento dei servizi operativi per le persone, fornisce servizi di liquidazione, accetta pagamenti e bonifici, garantisce il pagamento di pensioni e benefici, stipendi, apre e presta servizi di carte bancarie, effettua il cambio valuta, stipula contratti di prestito (per scopi personali, per l'acquisto di un'auto, per l'abitazione), cambia banconote, ecc. Per comodità, nella hall si trovano anche dispositivi self-service, dove i clienti possono effettuare la maggior parte delle transazioni, spesso con una commissione inferiore rispetto ai controllori. I consulenti possono aiutare i clienti ad effettuare pagamenti tramite dispositivi self-service, nonché informarli sui tempi di accredito dei fondi, sui limiti di trasferimento, ecc.

I promotori sono esterni al personale della banca; il loro compito principale è connettere i clienti ai servizi Sberbank Online e Autopayment.

Ha acquisito familiarità con i documenti normativi sui prestiti ai privati; con la struttura organizzativa della banca e delle sue divisioni; con le tipologie di servizi bancari forniti ai clienti delle banche; con le operazioni bancarie di base. Ha condotto un'analisi del bilancio annuale della banca e ha tratto le principali conclusioni che caratterizzano le attività della banca.

ELENCO DELLE FONTI UTILIZZATE
Letteratura

LA. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova e altri; Ed. prof. L.A. Drobozina. - M.: Finanza, UNITÀ, 2008.-479 p.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Finanza, circolazione monetaria e credito - M.: Prospect, 2009.
Krupnov Yu.S. Sulla natura del credito bancario al consumo. // Imprese e banche, 2011, n. 8, p. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. M.: Banca: libro di testo per le università / 2010. – 464 p.
O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. a cura di atti meritori Scienze della Federazione Russa, Dottore in Economia, Prof. O.I. – 3a ed., aggiungi. – M.: KNORUS, 2009.
Regole per i prestiti ai privati da parte della Sberbank of Russia e delle sue filiali (Versione 3) n. 229-3-r del 30 maggio 2011

Risorse Internet

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Consulente Plus
http://www.cbr.ru - Sito ufficiale della Banca di Russia
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Prestiti presso Sberbank of Russia OJSC
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Segnalazione di Sberbank of Russia OJSC

ALLEGATO 1
Tabella 1- Offerte di prestiti a privati da Sberbank of Russia nel 2015.

№	Programma di prestito per privati	Importo massimo del prestito	Tasso di interesse di base in rubli (%)	Termine di Credito	Sicurezza
1.	Prestito al consumo senza garanzie	Fino a 1.500.000 rubli	20,0 - 35,5 %	Da 3 mesi a 5 anni	senza garanzie o garanzie
2.	Prestito al consumo garantito da privati	Fino a 3.000.000 di rubli	19,5 - 34,5 %	Da 3 mesi a 5 anni	Garanzie delle persone fisiche – cittadini della Federazione Russa (non più di 2)
3.	Prestito al consumo per il personale militare - partecipanti NIS	500.000 rubli. e 1.000.000 di rubli.	21,5%; 22,5% (senza garanzie)	da 3 mesi a 5 anni	senza garanzia (fino a RUB 500.000); con registrazione di garanzia per privati. persona/e (oltre RUB 500.000)
4.	Prestito educativo con il sostegno statale	fino al 100% delle tasse universitarie	7,06% - calcolato sulla base di ¼ del tasso di rifinanziamento della Banca di Russia (8,25%) più cinque punti	Per il periodo di studio, aumentato di 10 anni assegnati per il rimborso del prestito	Non richiesto. Per le persone di età inferiore a 18 anni, i prestiti vengono concessi solo con il permesso delle autorità di tutela e amministrazione fiduciaria e il consenso scritto dei loro rappresentanti legali.
5.	Acquisto di alloggi finiti		base 14.00 - 15.00%, per 2 documenti 14.0 - 15.00%	Fino a 30 anni	Garantito dal prestito o da altri locali residenziali
6.	Acquisto di alloggi in costruzione	Non più dell'80% del valore contrattuale o stimato (si prende il minore)	base 14,50 - 15,50%, secondo 2 documenti 15,0 - 15,50%	Fino a 30 anni	Garantito dal prestito o da altri locali residenziali + pegno di terreno sotto una casa individuale
7.	Mutuo militare (2 programmi)	Fino a 2.400.000 rubli - non più dell'80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Fino a 10 anni e da 10 a 20 anni	Locali residenziali mutuabili, garanzia del coniuge
8.		valore contrattuale o stimato (si prende il minore) Non più del saldo capitale del prestito rifinanziato e dell'80% del valore stimato; Acconto - dal 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ coniuge militare Pegno di locali residenziali per l'acquisto/costruzione dei quali è stato concesso un mutuo rifinanziato, o altri locali residenziali, garanzia
9.	Prestito immobiliare per il rifinanziamento	Non più del saldo capitale del prestito rifinanziato e dell'80% del valore stimato; Acconto - dallo 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	fino a 10 anni; da 10 a 20 anni; dai 20 ai 30 anni	Pegno di locali residenziali per l'acquisto/costruzione per i quali è stato previsto il rifinanziamento, altri locali residenziali, garanzia di privati. persone
10.	Prestito al consumo per rifinanziamento	1.000.000 di rubli.	20,0 - 28,5 %	da 3 mesi a 5 anni	Non richiesto.
11.	Carte di credito (8 tipi di carte di credito)	Fino a 150 t.l. o fino a 600 tr.	dal 25,9% al 33,9%	3 anni	Non richiesto

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Bancario: sistema creditizio moderno: libro di testo. manuale / O.I. Lavrushin, O.N. a cura di atti meritori Scienze della Federazione Russa, Dottore in Economia, Prof. O.I. – 3a ed., aggiungi. – M.: KNORUS, 2009.

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