Il principale documento legislativo che definisce le condizioni per la concessione di mutui ipotecari è Legge federale sull'ipoteca n. 102 dal 16/07/98

Contiene i concetti di base di una transazione, i requisiti per la sua esecuzione e registrazione. Viene dato il concetto di ipoteca successiva, viene determinato il mutuo, vengono determinate le caratteristiche del prestito ipotecario sul terreno.

La legge ha subito più volte modifiche e integrazioni. L'ultima edizione è stata emessa il 31/12/17, le modifiche apportate alla Legge entreranno in vigore dal 01/06/18 Riguardano la presenza di un gestore del collaterale.

L'attuale versione della legge è composta da 14 capitoli, 79 articoli, compresi quelli attualmente non più in vigore.

Capitolo 1

Contiene 7 articoli che definiscono le ragioni per l'insorgere di un mutuo e quali requisiti esso prevede.

Un'ipoteca è un tipo di garanzia ed è una misura di sicurezza complessa perché garantisce l'intero obbligo. La registrazione di una transazione a condizioni preferenziali, utilizzando i programmi di sostegno governativo, si chiama “Mutuo Sociale”.

La legge stabilisce che possono essere ipotecati terreni, immobili ad uso commerciale, appartamenti residenziali, case e parti di esse e altri immobili. Questa categoria di proprietà comprende navi, aerei e parcheggi.

Capitoli 2-4

Vengono determinate le regole per la conclusione di un accordo, il suo contenuto e le caratteristiche. Viene spiegata la procedura per la registrazione di un contratto di mutuo.

Viene fornito il concetto di ipoteca su un immobile, cosa deve contenere in esso, come vengono esercitati i diritti derivanti dal titolo e l'attuazione del diritto di pegno. Come dovrebbe avvenire la registrazione dei proprietari?

Capitoli 5-6

La legge stabilisce che il debitore ha il diritto di utilizzare la proprietà impegnata e di trarne profitto in denaro o in natura. Le sue responsabilità includono il monitoraggio delle condizioni della proprietà e l'effettuazione delle riparazioni necessarie.

Arte. 31 stabilisce la necessità di assicurare il bene ipotecato a spese del mutuatario:

È stabilito che il beneficiario del contratto di assicurazione è il creditore ipotecario.

L'istituto di credito ha il diritto di verificare la garanzia sia sulla base dei documenti che sulla sua effettiva esistenza. Questo diritto è contenuto nell’art. 34 Legge federale.

La legge stabilisce che il mutuatario ha il diritto di alienare la proprietà impegnata solo con il consenso del creditore, se è stata emessa un'ipoteca, allora questo diritto deve essere stipulato separatamente; Dopo il trasferimento dei diritti di proprietà a terzi, quest'ultimo diventa il mutuatario ai sensi dell'accordo fino al completo rimborso del prestito e degli interessi. Ciò vale principalmente per le situazioni in cui gli eredi acquisiscono diritti di successione su alloggi iscritti con un'ipoteca.

Capitoli 7-8

Vengono forniti i concetti di ipoteca successiva e cessione di diritti ai sensi di un contratto di mutuo.

L'ipoteca successiva, secondo la legge, è un trasferimento dei diritti sulla proprietà ipotecata ai sensi di un accordo per garantire obblighi ai sensi di un altro accordo. La legge non vieta al creditore ipotecario di cedere a terzi i diritti derivanti dall'obbligazione garantita dall'ipoteca. Quando si iscrive un'ipoteca, l'operazione viene effettuata in forma scritta semplice e sul documento viene apposta una girata.

Un'ipoteca può essere costituita in pegno nell'ambito di un contratto ipotecario con o senza diritto di trasferimento.

Capitoli 9-10

Si determina come deve essere effettuato il pignoramento della proprietà pignorata, in quali casi viene effettuato e quali motivi esistono per rifiutare il pignoramento. Come effettuare la riscossione cautelare. Contiene norme per la vendita all'asta dei beni recuperati, previo accordo delle parti.

Il creditore ha il diritto di imporre il pignoramento sulla proprietà impegnata se i termini del contratto di prestito da lui garantito non vengono rispettati quando viene avviata una procedura di fallimento contro il debitore.

Capitoli 11-13

Il terreno può essere dato in pegno poiché la sua circolazione non è limitata. È possibile trasferire il diritto di affittare un terreno come garanzia entro la durata del contratto di locazione. Non è possibile ipotecare terreni di proprietà statale o comunale. Il mutuatario ha il diritto di eseguire lavori di costruzione sul sito, che saranno coperti da ipoteca. Se una struttura viene costruita su un terreno utilizzando i fondi del prestito, dopo averla registrata come proprietà, diventa oggetto di pegno.

Se l'appezzamento fa parte di un terreno agricolo, il pignoramento è possibile solo dopo il raccolto e la vendita del raccolto da esso ottenuto.

Quando si impegnano imprese non residenziali in un complesso, i diritti del creditore pignoratizio si estendono a tutta la proprietà che ne fa parte insieme al terreno. I beni pignorati possono comprendere: fabbricati, strutture, laboratori di produzione e magazzino, rimanenze, prodotti finiti, beni immateriali, ecc. Il pignoramento è possibile solo con decisione del tribunale.

La garanzia per l'edilizia abitativa può essere costituita da appartamenti in un condominio, alloggi in costruzione o singole famiglie. Se il proprietario dell'immobile ipotecato è un figlio minorenne, è necessario il consenso dell'autorità tutoria alla transazione. Il pignoramento di un edificio residenziale o di un appartamento è possibile in fase preliminare o tramite tribunale. Le vendite possono essere effettuate sotto forma di asta o concorso.

Capitolo 14

Contiene disposizioni finali, determina l'entrata in vigore dell'atto legislativo.

Ultime revisioni del documento

Durante la sua validità, la legge federale n. 102 è stata modificata e integrata 20 volte. Solo nel 2017 la legge è stata rivista 6 volte.

Le ultime 4 modifiche sono state apportate il 31/12/17. Hanno toccato quanto segue:

Punti chiave quando si richiede un mutuo. A cosa dovresti prestare attenzione

La conclusione di un contratto di mutuo è una decisione seria per il mutuatario e la sua famiglia. Il contratto è concluso per un lungo periodo, quindi dovresti analizzare attentamente il tuo budget finanziario e cercare di prevedere le entrate future.

Principali rischi dell’operazione:

Il rischio di perdere il lavoro, di trovarsi in una situazione di vita difficile o di verificarsi di circostanze di forza maggiore.
Perdere la proprietà ipotecata se non si paga il debito in tempo.
Se si verifica un ritardo, gli istituti di credito impongono sanzioni e commissioni aggiuntive.
La possibilità di rivedere al rialzo il tasso di interesse, prevista in quasi tutti i contratti di prestito.
Quando si acquista un appartamento sul mercato secondario, c'è il rischio di perdere la proprietà pur mantenendo l'importo del debito.

Prima di contattare la banca, è necessario selezionare la valuta del prestito, l'importo approssimativo e la durata. Seleziona un prestatore, raccogli informazioni sui prodotti di prestito della banca e le recensioni dei clienti.

Va tenuto presente che il mutuatario dovrà sostenere costi aggiuntivi al momento del completamento della transazione: assicurazione, valutazione, registrazione delle garanzie. Ciò comporterà un ulteriore aumento del costo totale degli alloggi.

1 Documenti immobiliari

Per valutare la possibilità di un mutuo, il mutuatario deve raccogliere un pacchetto di documenti relativi all'immobile offerto a garanzia del mutuo:

Certificato di registrazione della proprietà (se disponibile);
Un estratto del Registro dello Stato Unificato, valido non prima di 30 giorni dal giorno del contatto con la banca;
Documenti di base: certificato di eredità, accordo di privatizzazione, vendita e acquisto, ecc.;
Passaporto catastale, tecnico;
Certificati di assenza di gravami, estratto del registro di casa sulla presenza delle persone iscritte;
Certificato di matrimonio, nascita figli;
Relazione sulla valutazione del valore di mercato dell'immobile.

Alcuni istituti di credito richiedono la fornitura di un contratto preliminare di compravendita quando acquistano alloggi sul mercato secondario.

2 Documenti della banca

Al termine di una transazione, il mutuatario riceve i seguenti documenti dalla banca:

Il contratto di prestito originale, che stabilisce tutti i termini della transazione.
Piano di rimborso del debito.
Un contratto di pegno immobiliare (Contratto ipotecario), che viene fornito dopo la registrazione della transazione in Rosreestr. Definisce le condizioni dell'ipoteca, i diritti e gli obblighi delle parti, nonché i parametri della proprietà data in pegno.

La legge viene rispettata nella pratica?

Il mancato rispetto degli obblighi legali da parte delle parti di una transazione può comportare la sua nullità. Pertanto, nella pratica, i requisiti della legge sono rispettati senza fallo.

Tuttavia, ci sono controversie costanti derivanti dal contratto di mutuo, quindi i tribunali tengono conto non solo delle norme della legge federale n. 102, ma anche dei requisiti del codice civile della Federazione Russa, dei codici fondiari, familiari, ecc.

Se il bene pignorato viene alienato in violazione delle norme stabilite dall'articolo 37, il creditore ha il diritto di chiedere la restituzione anticipata del mutuo o il pignoramento del bene pignorato.

Casi non standard di interpretazione della legge da parte del tribunale

Il maggior numero di controversie riguarda il rimborso del debito previsto da un accordo o il pignoramento della proprietà impegnata. Se la banca presenta un reclamo contro il mutuatario, può presentare una domanda riconvenzionale per dichiarare nullo il contratto di mutuo a causa dell'incoerenza di tutti i termini essenziali del contratto.

Un ulteriore motivo potrebbe essere che l'accordo non è conforme alla legge - la mancanza di consenso dell'altra metà della famiglia alla transazione, la transazione non è nell'interesse di un minore, se i diritti di disporre dell'edificio sono ceduto senza garanzia simultanea del terreno su cui è situato, ecc.

Il contratto di pegno può essere dichiarato nullo. Ad esempio, quando si richiede un prestito non mirato garantito da un appartamento, il contratto di mutuo può essere considerato nullo se si tratta dell'unica abitazione del mutuatario e il prestito non è stato concesso per il suo acquisto.

Il rifiuto di pignorare la proprietà impegnata è consentito dal tribunale se l'importo degli obblighi in sospeso da parte del mutuatario è insignificante (meno del 5%) e il periodo di ritardo specificato dalla legge.

Conclusione

I requisiti stabiliti dalla legge per registrare l'acquisto di un immobile con un'ipoteca sono obbligatori per mutuatari, finanziatori e mutuatari.

È estremamente importante osservare e tenere conto di tutte le possibili sfumature della transazione. Se è difficile per il mutuatario comprendere le complessità legali del processo, è meglio per lui chiedere aiuto ad avvocati professionisti.

Quando si decide di accendere un mutuo, è necessario fare affidamento sulle proprie capacità finanziarie per il rimborso. I casi non standard di interpretazione della legge sull'ipoteca da parte del tribunale, quando la transazione viene riconosciuta come non avvenuta, costituiscono un'eccezione alla regola e non bisogna contare su di essi.

Le banche seguono attentamente l'iter di concessione del mutuo e lavorano sul contenuto degli accordi che giustificano l'operazione.

Le offerte di prestiti bancari per l'acquisto di beni immobili sono regolate dalla legge federale 102 sulle ipoteche immobiliari. È sulla base di esso che viene costruito e determinato il rapporto tra prestatore e mutuatario. Definisce il concetto stesso di ipoteca, i documenti necessari per la registrazione e le opzioni per le garanzie immobiliari. Grazie ad una chiara regolamentazione per legge, il consumatore è diventato più protetto nei confronti delle organizzazioni bancarie e lo stesso mercato dei prestiti immobiliari ha registrato una crescita senza precedenti. Esaminiamo più nel dettaglio cosa stabilisce esattamente la Legge Federale 102.

Concetto di mutuo

La legge definisce l'ipoteca come un contratto di prestito, la cui garanzia è un immobile. Ciò consente di ridurre significativamente il rischio per un istituto finanziario in caso di mancato pagamento del debito. Il mutuatario ha il diritto di risiedere e di disporre dei suoi beni, ma con alcune restrizioni. Se ad esempio vuoi vendere un immobile devi prima ottenere il permesso dalla banca.

È possibile ottenere il permesso dalla banca solo se l'appartamento è costretto a vendere per impossibilità di ripagare il debito. Vale la pena notare che in questo caso la banca molto probabilmente si assumerà la vendita stessa e ti restituirà la differenza, ma non dovresti contare su un importo elevato, poiché quando vendi la banca è semplicemente interessata a restituire i propri fondi .
Il rischio per la banca è ridotto anche dal fatto che il mutuatario deve versare un acconto, il cui importo minimo in diverse banche e per diversi programmi di prestito è del 15-20%. Pertanto, se la banca dovesse vendere la casa a causa del mancato pagamento del debito, potrebbe anche concordare un prezzo inferiore.
Dopo l'emissione dell'ipoteca, l'ipoteca sull'appartamento rimane presso la banca e, dopo che il debito è stato ripagato e l'ipoteca è stata rimossa, viene restituita al mutuatario. Ma fino ad allora, la banca ha il diritto di disporre di questa ipoteca a propria discrezione, ad esempio può impegnarla essa stessa o venderla a un'altra organizzazione finanziaria. Ciò non influirà in alcun modo sul mutuatario e le condizioni del prestito rimarranno le stesse.

Due tipologie di mutui ipotecari

Considerando il n. 102 della Legge federale sulle ipoteche come garanzia per gli immobili, si possono distinguere due modalità di concessione di mutui ipotecari, che si riferiscono piuttosto alla forma della garanzia:

Nel primo caso, l’immobile acquistato fungerà da garanzia. Questa opzione è adatta per i mutuatari. Che hanno una somma sufficiente per un acconto.
La seconda opzione è più rischiosa poiché gli immobili esistenti fungono da garanzia. In questo caso non è richiesto alcun acconto, ma il costo dell'alloggio acquistato non deve superare il 70-80% del valore stimato dell'immobile ipotecato. Questa opzione è adatta per coloro che non hanno soldi per l'acconto, ma hanno un alloggio costoso, ma in questo caso il rischio è notevolmente più elevato, poiché la perdita in caso di recupero sarà maggiore.

Per quali scopi viene emessa un'ipoteca?

Come accennato in precedenza, viene emessa un'ipoteca per l'acquisto di alloggi garantiti da immobili esistenti o acquistati. Ma cosa puoi comprare esattamente? Il mutuatario può scegliere tra appartamenti già pronti sul mercato secondario o primario, alloggi in costruzione, un appezzamento di terreno con un oggetto già pronto, oppure per l'ulteriore costruzione di una dacia o di una casa, è possibile accendere un mutuo per l'acquisto di un residenza cittadina.

Tuttavia, vale la pena ricordare che diversi programmi prevedono diversi oggetti immobiliari. Vale soprattutto la pena prestare attenzione a questo se si desidera accendere un mutuo nell'ambito di un programma preferenziale, ad esempio un mutuo con sostegno statale prevede solo l'acquisto di alloggi in nuovi edifici costruiti con finanziamenti statali.

Assicurazione obbligatoria quando si ottiene un mutuo

In genere le banche richiedono assicurazioni obbligatorie, come ad esempio:

Assicurazione sulla vita del mutuatario.
Assicurazione sugli immobili che fungono da garanzia.
Potrebbero anche richiederti di assicurare il tuo titolo sulla proprietà.

Per quanto riguarda i prestiti, diverse banche indicano chiaramente che se si rifiuta di rinnovare, il tasso di interesse aumenterà, vale la pena ricordarlo, poiché di solito l'aumento è del 2,5% annuo, il che può ammontare a una cifra impressionante.

Le sfumature della firma di un contratto di mutuo ipotecario

Dopo aver ricevuto una decisione positiva e aver scelto un appartamento, è necessario firmare un contratto di prestito, che dovrebbe includere i seguenti punti:

All'inizio sono indicate le informazioni sull'oggetto del contratto. Stiamo parlando di immobili acquistati.
Inoltre, secondo la perizia del perito, è indicato il valore dell'oggetto.
Naturalmente, il contratto deve contenere informazioni sull'importo del prestito, sui termini di rimborso, nonché sul calcolo delle rate mensili fino al rimborso completo.
E infine, il punto sulla proprietà.

Pegno di beni immobili quando si richiede un mutuo

La legge regola l'ipoteca e determina il garante. 102 della Legge federale sulle ipoteche come garanzia per immobili stabilisce chiaramente che l'immobile acquistato o esistente funge da garanzia. Inoltre, gli oggetti possono essere vari, includendo anche navi marittime, che non sono immobili, nonché edifici industriali.

In ogni caso la banca non rischia nulla, poiché l'acconto, oltre al fatto che l'immobile ipotecato deve essere più caro di quello acquistato, garantisce alla banca una restituzione dei propri soldi e anche un profitto. Certo, puoi evitare il pignoramento e rivolgerti alla banca per la vendita dell'immobile ipotecato. In questo caso sarà possibile restituire parte dei fondi versati.

La legge federale sui mutui ipotecari n. 102 istituisce un sistema di prestiti come garanzia per beni immobili e terreni agricoli sul territorio della Federazione Russa. Da luglio 2017 sono state introdotte significative novità nella Legge Federale 102.

102 legge sui mutui: ultime modifiche e versione attuale della legge

In questo articolo vedremo legge federale sulle ipoteche immobiliari . Puoi scaricare la versione attuale della legge per il 2017, scoprire le ultime modifiche, la storia del documento, nonché i commenti degli esperti sugli articoli principali.

Storia della creazione della legislazione sui mutui

Per 84 anni del XX secolo in Russia non esistevano mutui. Fin dall'inizio del loro regime, le autorità dell'URSS hanno privato la popolazione del paese del diritto alla proprietà privata. I mutui secondo le nuove regole sono apparsi in Russia solo alla fine del 20 ° secolo. Per arrivare allo stato attuale sono stati necessari cambiamenti fondamentali nell’atteggiamento dello Stato nei confronti dei rapporti di proprietà e della costruzione di alloggi. Inoltre, erano necessarie importanti modifiche legislative.

Solo alla vigilia del 1991 sono comparsi i primi presupposti per il rilancio dell'istituto ipotecario in Russia. Questa era la legge sulla proprietà, adottata nel dicembre 1990. Poi, fino al 1993, sono state successivamente adottate leggi sulle garanzie e sui fondamenti della politica abitativa. Le principali disposizioni sono contenute anche nel Codice Civile. Le persone cominciano a pensare sempre più spesso ai mutui immobiliari.

Queste leggi hanno consentito a decine di banche di istituire un sistema per l’emissione di mutui ipotecari entro la fine del 1994. Allo stesso tempo, questo business era scarsamente controllato da un insieme esiguo di quadri normativi in questo settore, che non consentivano ai mutui ipotecari di raggiungere un elevato livello di sviluppo e trasparenza. Era necessaria una legge federale fondamentalmente nuova e potente.

È stato adottato il 16 luglio 1998, un mese prima della grave crisi dell'economia russa. 102 della Legge federale sulle ipoteche è diventata una sorta di bibbia che, insieme al Codice civile, l'ha resa quello che è adesso.

Ultime modifiche e versione attuale della legge

Nel corso di quasi 20 anni sono stati apportati numerosi adeguamenti alla legge sui mutui legati allo sviluppo dei mutui e modifiche ad altri documenti normativi. L'edizione attuale è datata 3 luglio 2016, con modifiche datate 1 luglio 2017.

Gli eventi più importanti che hanno influenzato la legislazione sui mutui nel 2016 sul mercato ipotecario sono stati:

1. Limitazione legislativa sull'importo delle penalità per il ritardo nel rimborso di un prestito (non deve superare il tasso chiave della Banca Centrale alla data di conclusione del contratto di prestito).

Qualche parola sul tasso di riferimento della Banca Centrale. In parole semplici, questo è il tasso di interesse al quale le banche contraggono prestiti a breve termine (1 settimana) e aprono depositi presso la Banca Centrale con le stesse condizioni. Dal 2 maggio 2017 l'aliquota è del 9,25%.

2. Obbligo di autenticazione notarile delle transazioni con beni immobili in proprietà condivisa.

Cioè ora per vendere un appartamento suddiviso in quote non è sufficiente concludere un contratto di compravendita in semplice forma scritta. È necessario recarsi da un notaio e formalizzare la transazione secondo la sua forma. Di conseguenza, il costo della registrazione è aumentato in modo significativo.

3. Modifica della procedura per il calcolo dell'imposta sulla vendita di un appartamento. Dal 01/01/2016 il periodo di proprietà dell'immobile, trascorso il quale il proprietario è esente dal pagamento dell'imposta sulle vendite, è aumentato da 3 a 5 anni. Inoltre, l'importo dell'imposta viene ora calcolato dal valore catastale o dal valore specificato nel contratto di compravendita, a seconda di quale sia maggiore. Cioè, le transazioni con sottovalutazione nel contratto hanno perso il loro significato, poiché il valore catastale è approssimativamente uguale al valore di mercato.

Ci sono buone notizie Se il diritto di proprietà è stato registrato prima del 01/01/2016, il periodo rimane lo stesso: 3 anni.

Esempio. Il cittadino Ivanov ha acquistato un appartamento del valore di 3.000.000 di rubli. nell'aprile 2016. Nel maggio 2017 lo ha venduto. Valore catastale - 3.000.000 di rubli, secondo il contratto di compravendita - 1.000.000 di rubli. L'imposta verrà calcolata in base al valore catastale per un importo di 2.000.000 di rubli. (meno detrazione fiscale di 1 milione) e sarà pari a 260.000 rubli.

4. Un'altra buona notizia per i mutuatari nell'ambito del programma di mutuo militare. Ora le informazioni su tali accordi non verranno prese in considerazione nella storia creditizia del militare. Lui stesso, infatti, non paga il prestito. Lo Stato lo fa per lui.

5. Da luglio 2016 la legge prevede il diritto di ipotecare i parcheggi.

Disposizioni generali

Le principali disposizioni della legge sui mutui stabiliscono la definizione di ipoteca, le basi per la sua insorgenza, una descrizione dei requisiti per la garanzia e la proprietà che può essere data in pegno.

Il pegno deve essere garantito da un contratto in cui sono presenti due parti: il pegno (proprietario della cosa) e il creditore pignoratizio. Inoltre, il proprietario potrebbe non avere nulla a che fare con il prestito, ma fornirgli solo la sua proprietà.

L'ipoteca stessa è stabilita non solo ai sensi del contratto di prestito. Potrebbe essere:

contratto di prestito,
contratto di leasing,
contratto di lavoro,
obbligo basato su un contratto di compravendita, ecc.

Cioè, eventuali obbligazioni, se non sono soggette ad una procedura di garanzia definita da un'altra legge, possono essere oggetto di ipoteca.

Il contratto stabilisce un elenco completo degli obblighi coperti dal pegno. Se qualcosa va contro gli accordi, il creditore pignoratizio ha anche diritto a ricevere un risarcimento per le perdite, gli interessi per l'uso illegale dei suoi fondi, nonché le spese legali e le spese per la vendita della proprietà impegnata, se non diversamente specificato nel contratto. Ecco perché è così importante redigere correttamente questo documento.

Possono essere forniti in garanzia i seguenti beni:

terreni, ma non tutti (le eccezioni sono descritte nell'articolo 63 della legge);
immobile adibito ad attività commerciale;
edifici residenziali (comprese le parti costituite da vani isolati);
dacie, casette da giardino, stabilimenti balneari, garage e altri edifici di consumo;
navi (aeree, marittime, fluviali) e persino oggetti spaziali;
parcheggio.

Il principio fondamentale che si applica alle garanzie è l’indivisibilità. Cioè, la parte della proprietà che, dopo la divisione in natura, non può essere utilizzata per lo scopo previsto, non è accettata come garanzia. In poche parole, non si possono impegnare solo i motori di un aereo o solo il tetto di una casa.

Un altro punto importante è che un edificio residenziale su un terreno può essere accettato come garanzia solo insieme al terreno. Se il terreno è affittato, il diritto di locazione è costituito in pegno. Inoltre, se il contratto con il proprietario ha una durata superiore a 5 anni, non sarà nemmeno necessaria l’autorizzazione del proprietario.

Contratto di mutuo

Le regole generali per la conclusione di tutti i contratti civili in Russia sono sancite dal codice civile. La legge sui mutui introduce ulteriori requisiti che devono essere soddisfatti.

Nel contratto devono essere inserite le seguenti informazioni:

oggetto dell'ipoteca e sua valutazione;
essenza, volume e periodo di adempimento degli obblighi.

L'oggetto del pegno deve essere descritto dettagliatamente affinché possa essere individuato con precisione. Il contratto registra il nome dell'oggetto, la descrizione e l'ubicazione. In questo caso valgono le stesse regole per l'immobile locato, in più è indicata la durata della locazione;

Se necessario, le parti possono includere nel contratto una procedura per la vendita delle garanzie in caso di recupero crediti in tribunale o descrivere le opzioni di liquidazione nel periodo istruttorio.

Quando si tratta di un contratto di mutuo ipotecario con un privato che acquista un immobile non destinato all'attività commerciale, ad esso si applicano le regole descritte nella legge "Sul credito al consumo". Cioè, devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

Il contratto indica l'intero costo del prestito e deve trovarsi nella prima pagina.
Al creditore è vietato addebitare al mutuatario una commissione per le azioni che gli vengono imposte dalla legge e che compie nel proprio interesse (tutti i tipi di commissioni per l'emissione di un prestito e altri pagamenti non legati al mutuo).
Le condizioni e la procedura per l'emissione di un prestito devono essere pubblicamente disponibili per la revisione (anche su Internet).
Al mutuatario deve essere fornito un programma di pagamento.

Discusso più dettagliatamente in un articolo separato.

Mutuo

Un'ipoteca è un titolo registrato che garantisce il diritto di reclamo del creditore ipotecario nei confronti del debitore pignoratizio per l'adempimento degli obblighi e il diritto di pegno sulla proprietà. La legge non richiede la sua presenza per concludere un contratto di mutuo. Potrebbe non esistere.

L'atto è redatto dal mutuatario o, se l'immobile appartiene a terzi, da entrambi.

La legge descrive chiaramente l'elenco delle informazioni che devono figurare nel mutuo, nonché l'obbligo di registrare il documento presso un'agenzia governativa (ad esempio Rosreestr). Se almeno uno dei punti sotto elencati non viene soddisfatto il mutuo non può dirsi tale:

Il titolo del documento deve contenere la parola “Mutuo”.
Per le persone fisiche – il nome del mutuatario, i dettagli del documento di identità. Per le persone giuridiche: nome dell'organizzazione e sede.
Per il creditore ipotecario, le stesse indicazioni del comma 2.
Gli stessi dati del debitore, se non è il mutuatario.
La data e il luogo di conclusione del contratto, nonché i motivi per cui si sono verificati gli obblighi (ad esempio, il numero del contratto di prestito).
L'importo degli obblighi e degli interessi, nonché il termine per il loro adempimento.
Nome, descrizione e ubicazione della garanzia.
Confermato il valore stimato dell'immobile.
Una nota sull'iscrizione statale dell'ipoteca.
Indicazione della presenza/assenza di gravami di beni con diritti di terzi.
Firma del debitore e del debitore (se non sono la stessa persona).
Specificare la data in cui l'ipoteca viene trasferita all'ente finanziatore.

L'ipoteca può essere ceduta a terzi. Quindi le pretese del nuovo mutuatario si baseranno solo sulle informazioni riflesse nel documento.

Un mutuo perduto può essere ripristinato eseguendo un duplicato, sul quale viene apposto un segno corrispondente.

Quando gli obblighi nei confronti del creditore vengono ripagati, l'ipoteca viene restituita al mutuatario, che poi rimuove il gravame dall'immobile con un ente governativo.

Imparerai come funziona in un altro articolo.

Iscrizione ipoteca

L'ipoteca deve essere registrata presso Rosreestr per forza di legge. Oltre alla legge "Sul mutuo", questo processo è regolato dalla legge n. 218-FZ "Sulla registrazione statale dei beni immobili".

La registrazione statale consiste formalmente nell'iscrizione di una transazione nel Registro immobiliare dello Stato unificato.

La base per la registrazione dell'operazione è la richiesta congiunta del creditore pignorante e del creditore pignoratizio oppure sulla base della richiesta del notaio che ha certificato il contratto.

L'iscrizione di un'ipoteca a norma di legge viene effettuata con la contestuale iscrizione dei diritti patrimoniali della persona sui cui diritti grava. Se disponibile, viene iscritta l'ipoteca.

Lo stato è discusso passo dopo passo in questo articolo.

Sicurezza dei beni ipotecati

Il punto fondamentale è che il pegno sulla proprietà non dà al creditore la possibilità di limitare il diritto del debitore di utilizzare questa proprietà per lo scopo previsto. Ha anche il diritto di beneficiare della garanzia, ma il creditore non può reclamare questo reddito.

Allo stesso tempo, il mutuatario è tenuto a mantenere l'immobile in buono stato e, se necessario, ad effettuare le riparazioni a proprie spese, salvo diversamente specificato nel contratto.

Spesso sorgono controversie riguardo alla legalità dell'obbligo del creditore di assicurare la garanzia contro danni, danni o perdite. La legge prevede che tale assicurazione possa essere prevista nei termini del contratto di prestito. Di norma, la proprietà è assicurata a spese del mutuatario.

Inoltre, il proprietario è tenuto ad adottare tutte le misure possibili per preservare la proprietà sana e salva e ad informare il creditore pignoratizio se esiste una minaccia reale di perdita del pegno.

Ipoteca successiva

Un'ipoteca successiva è una nuova ipoteca di un immobile già ipotecato. Può trattarsi di un pegno nei confronti dello stesso creditore (per altre obbligazioni), o nei confronti di altri.

È importante rispettare i termini del contratto di mutuo originale. Se contiene un divieto esplicito di mutui successivi (e la maggior parte dei contratti di mutuo residenziale lo contengono), tale transazione non sarà valida indipendentemente dal fatto che il potenziale mutuatario ne fosse a conoscenza o meno.

Ci sono anche casi in cui l'accordo specifica i requisiti per ottenere un successivo mutuo. In questo caso, un nuovo contratto dovrà essere concluso nel rispetto di queste condizioni.

Altrimenti l’ipoteca successiva differisce poco da quella attuale. Particolare attenzione dovrebbe essere prestata solo alla procedura di raccolta. Qui dovresti lasciarti guidare dalla regola dei diritti di prelazione, secondo la quale gli obblighi vengono rimborsati uno per uno, a partire dal primo creditore. Quindi l'ultimo creditore potrebbe non avere abbastanza soldi dalla vendita della proprietà.

Incarico

Il creditore ipotecario ha il diritto, a sua discrezione, di trasferire a terzi il diritto di esigere l'adempimento degli obblighi derivanti dall'ipoteca. Se ad esempio una banca vuole cedere un'ipoteca a un ente terzo, non deve necessariamente avere l'autorizzazione per la concessione di crediti ipotecari.

In questo caso, la persona alla quale è stato trasferito il diritto ipotecario riceve anche i diritti derivanti dall'obbligazione garantita dall'ipoteca. Cioè, questa persona prende il posto del creditore originario.

Il trasferimento dell'ipoteca avviene mediante la conclusione di un contratto in forma scritta semplice. Sul titolo deve essere indicata opportunamente il nuovo creditore pignoratizio.

È interessante notare che la legge vieta direttamente di annotare l'ipoteca vietandone la cessione a terzi. Un simile record è a priori insignificante.

Collezione

Se il debitore ripaga i suoi obblighi prematuramente e non completamente, violando così i termini dell'accordo concluso, il creditore ha il diritto di iniziare la riscossione forzata del debito.

Esistono due modalità di sviluppo degli eventi:

prova;
recupero stragiudiziale.

Se il contratto ipotecario non prevede la possibilità di liquidazione extragiudiziale del debito (introdotta dall'articolo 55 della legge) mediante la riscossione della proprietà impegnata, tale recupero è possibile solo con decisione del tribunale.

Esistono due casi in cui il recupero stragiudiziale non è possibile:

Il periodo durante il quale il debito non viene rimborsato (scaduto) non supera i 3 mesi.
Il saldo dovuto è inferiore al 5% dell’importo del debito.

In pratica, il recupero crediti da parte delle banche mediante la vendita dei beni pignorati avviene solo in casi estremi, quando altri metodi non portano al risultato desiderato. Tuttavia, non dobbiamo dimenticare che la legge in questi casi, di regola, è dalla parte del creditore, poiché il debitore viola il contratto ipotecario concluso. Pertanto, se si arriva a misure estreme, è possibile vendere la proprietà impegnata per estinguere il debito.

Discusso più dettagliatamente in un articolo separato.

Vendita di proprietà

La proprietà dei debitori viene venduta mettendola in vendita al pubblico sotto forma di asta. La sua organizzazione e la sua condotta non sono regolate da questa legge. Di ciò sono responsabili la legislazione procedurale e il codice civile.

In termini generali, il trading si svolge come segue. Non prima di 30, ma non oltre 10 giorni prima dell'asta, sul giornale ufficiale viene inserito un annuncio con informazioni su quando, dove e cosa verrà messo all'asta.

Coloro che desiderano partecipare dovranno effettuare un deposito per un importo non superiore al 5% del prezzo iniziale di vendita dell'immobile. Il vincitore è colui che ha offerto il prezzo più alto. Per il resto la cauzione viene restituita immediatamente.

Il giorno dell'asta viene firmato un protocollo con il vincitore. La decisione ha validità 5 giorni, durante i quali l'acquirente versa il saldo del costo dell'immobile, dopodiché, sempre entro 5 giorni, viene concluso con lui un contratto di compravendita.

La vendita stragiudiziale di un immobile segue uno schema simile, con l'unica differenza che l'asta viene organizzata da una persona autorizzata per conto del creditore ipotecario. Il ricavato della vendita viene distribuito tra tutti i mutuatari e il resto viene restituito al mutuatario.

La legge prevede inoltre che il creditore possa trattenere l'immobile se ciò è menzionato nel contratto. Il debitore potrà in ogni momento, prima che l'asta venga dichiarata chiusa, sospendere l'incasso estinguendo il debito.

L'asta può essere dichiarata nulla se si è presentato un solo acquirente, se l'importo iniziale non è stato aumentato o se il vincitore non ha pagato l'immobile. A proposito, il codice civile prevede la responsabilità per quest'ultimo, che si esprime nel risarcimento delle perdite.

Caratteristiche dell'ipoteca fondiaria

L'ipoteca sui terreni è possibile se il fatturato di tali oggetti non è limitato dalla legge o la sua dimensione supera il valore minimo stabilito dalla normativa per terreni di questo tipo e scopo.

Come garanzia possono essere forniti terreni di proprietà comunale. Ma ci sono delle condizioni:

il sito deve essere destinato alla costruzione di alloggi individuali come parte di programmi sociali;
l'ipoteca deve essere correlata all'ottenimento di un prestito per lo sviluppo di questo sito;
la decisione sulla possibilità di cauzione spetta all'autorità comunale.

Un terreno acquisito con i fondi del prestito viene dato in pegno dal momento in cui viene registrata la proprietà. Se il proprietario vuole costruire edifici o strutture sul terreno, non ha bisogno di chiedere il permesso al creditore ipotecario. Solo se ciò non contraddice l'accordo, anche questi edifici diventeranno oggetto di garanzia. Questo è esattamente il momento in cui funziona il principio di indivisibilità, ovvero gli edifici non possono esistere separatamente dal sito, di conseguenza sono inclusi anche nell'ipoteca.

Consideriamo un altro caso. Ad esempio, il cittadino X possiede un terreno, acquistato con fondi personali e senza gravami. Un giorno decise di costruire su questo sito un edificio residenziale utilizzando un mutuo ipotecario. La banca ha emesso il denaro e da quel momento ha preso in garanzia il terreno. E poi, dopo aver costruito la casa e registrato i diritti su di essa, prenderà anche la casa come garanzia. Lo stesso principio di indivisibilità. Solo in questo caso, il creditore ha inizialmente preso in garanzia il terreno, poiché l'alloggio non è stato ancora costruito e il prestito deve essere garantito con qualcosa.

Il pignoramento dei terreni avviene anche tramite aste aperte. Una caratteristica importante è la vendita di terreni agricoli. Fino a quando il raccolto non sarà raccolto e venduto, queste terre non potranno essere pignorate.

Ne abbiamo parlato in dettaglio nell'articolo precedente.

Mutuo per locali non residenziali

L'ipoteca di locali non residenziali ha una serie di caratteristiche descritte nella sezione pertinente della legge.

Pertanto, un'impresa come un unico complesso immobiliare viene trasferita su un mutuo con tutte le proprietà situate sul territorio, compreso un terreno.

Un locale non residenziale separato viene impegnato nella sua interezza, insieme al terreno.

Allo stesso tempo, il creditore pignoratizio non può in alcun modo interferire o limitare il diritto del debitore ipotecario di utilizzare l’immobile. Fanno eccezione le operazioni di alienazione di beni immobili e il loro pegno.

Un'impresa può essere impegnata solo se l'importo dei debiti è almeno la metà del valore stimato della proprietà. Il termine per presentare richieste per la riscossione delle garanzie è di almeno un anno dalla data di conclusione del contratto.

Supponiamo che l'impresa N sia ipotecata presso la banca Y in base a un contratto di prestito per un periodo di 9 mesi. Se l'azienda non ripaga il debito, la banca non potrà comunque avviare la procedura di riscossione prima che siano trascorsi 12 mesi dalla data di sottoscrizione del documento.

A proposito, è possibile riscuotere un debito ipotecario da una società solo con una decisione del tribunale.

Ipoteca di case e appartamenti residenziali

Quando li trasferiscono su un mutuo, vengono imposti requisiti speciali anche per gli edifici residenziali e gli appartamenti, poiché possono essere il luogo di residenza non solo del mutuatario.

Vale subito la pena notare che non sono consentite ipoteche su immobili residenziali di proprietà comunale. Gli oggetti rimanenti hanno una serie di caratteristiche:

Quando si alienano beni in cui sono registrati figli minorenni, è necessaria l'autorizzazione delle autorità di tutela.
Quando si costruisce un edificio residenziale, l'ipoteca può essere garantita da materiali e attrezzature, ma dopo la costruzione, la casa finita viene data in pegno come garanzia.
Secondo l'articolo 77 della legge, gli immobili residenziali acquistati con denaro di credito sono impegnati dal momento della registrazione dei diritti di proprietà.
Con un “Mutuo Militare”, l’alloggio viene dato in pegno al prestatore e all’agenzia governativa che effettua i pagamenti per ripagare il prestito.

A proposito, il Consiglio della Federazione ha recentemente adottato emendamenti alla legge "Sul sistema dei mutui di risparmio", secondo i quali il denaro viene accumulato per il "Mutuo militare". Altre categorie di personale militare hanno ora diritto al ripristino del proprio account al momento del nuovo arruolamento.

Il punto più importante di questa sezione è la clausola sul pignoramento degli alloggi. Questo fatto è motivo di sfratto degli inquilini. Viene effettuato in conformità con i requisiti legali. Questo punto è descritto in dettaglio nell’art. 78.

Come puoi vedere, questa legge federale fornisce un quadro abbastanza chiaro dei mutui. Questo è uno strumento efficace che regola il mercato delle transazioni ipotecari in Russia. Ciò che è importante è che si tratta di un documento vivo che, anche se non sempre con rapidità fulminea, reagisce ai cambiamenti della situazione attuale e consente lo sviluppo dell'edilizia abitativa nel paese.

Qualunque cosa pensiamo dei mutui, ottenere un mutuo diventa ogni anno più facile. Gran parte del merito di ciò va alla legislazione sui mutui. puoi saperne di più.

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Mutuoè una delle forme di garanzia in cui l'immobile dato in pegno rimane in possesso del debitore. Se gli obblighi previsti dal contratto di prestito non vengono adempiuti, il creditore ha il diritto di soddisfarli vendendo la proprietà del mutuatario.

Descrizione della normativa sui mutui

La legge federale n. 102 “Sulle ipoteche” è stata adottata dalla Duma di Stato il 24 giugno 1997 e approvata dal Consiglio della Federazione il 9 luglio dello stesso anno. Le ultime modifiche sono state apportate il 25 novembre 2017.

Sintesi della legge federale:

Capitolo 1— Descrive le principali disposizioni.
capitolo 2— Rivela il processo di conclusione di un contratto di mutuo.
capitolo 3— Descrive il concetto di mutuo.
capitolo 4— Elenca la registrazione statale delle ipoteche.
Capitolo 5— Garantisce la sicurezza dei beni impegnati in base a un contratto di mutuo.
Capitolo 6— Descrive il trasferimento dei diritti sulla proprietà impegnata in un contratto di mutuo.
Capitolo 7— Elenca le opzioni del cliente al momento della sottoscrizione di un successivo mutuo ipotecario.
Capitolo 8— Descrive le modalità di cessione dei diritti derivanti da un contratto ipotecario, compreso il trasferimento e il pegno di un'ipoteca.
Capitolo 9— Rivela la procedura di pignoramento sulla proprietà pignorata in base a un contratto di mutuo.
Capitolo 10— Descrive la vendita dell'immobile ipotecato, preliminarmente indicata nel contratto.
Capitolo 11— Elenca le caratteristiche dell'ipoteca sui territori fondiari.
Capitolo 12— Rivela le caratteristiche dell'elaborazione dei mutui ipotecari per edifici, imprese, strutture e locali non residenziali.
Capitolo 13— Descrive le caratteristiche dei mutui per appartamenti ed edifici residenziali.

Nuovi emendamenti

La legge federale “sul mutuo” è stata modificata il 25 novembre 2017. In particolare, hanno subito modifiche i seguenti articoli e commi:

P2st1

Se una delle parti della transazione necessita di un mutuo, le parti sono tenute a stipulare tra loro un accordo che elenchi le condizioni e i requisiti, nonché l'entità della responsabilità in caso di mancato rispetto dei punti concordati.

L'articolo 4 di questa legge è stato modificato. Si descrive che in alcuni casi il mutuatario è obbligato a sostenere i costi per l'assicurazione di determinati beni immobili da parte del mutuatario. A volte deve pagare debiti relativi a:

servizi pubblici;
imposta patrimoniale;
commissioni

Tuttavia, il rimborso di tali spese viene effettuato a carico dell'immobile ipotecato.

P 1° 5

All'articolo 5 di questa legge è stato modificato il comma 1. È stato eliminato il termine “oggetti spaziali”. Ora rimangono solo le navi marittime e aeree, nonché le navi per la navigazione interna.

Sull'immobile indicato viene emessa un'ipoteca ai sensi dell'articolo 5 della legge. Appartiene al debitore come proprietà. Se basati sul Codice Civile della Federazione Russa e su altre leggi federali, tali beni possono essere posseduti sulla base della gestione operativa o della gestione economica.

P3 Articolo 6

Descrive che l'oggetto di un'ipoteca è spesso la proprietà. Per ipotecarla è necessario il consenso/autorizzazione del secondo proprietario (se presente). Nel processo di mutuo è richiesto un consenso simile.

Se come garanzia vengono utilizzati beni immobili che non riguardano la gestione operativa o hanno il diritto di gestione economica, sono accettati dal Governo della Federazione Russa o dal soggetto.

P.1.1 art.9

Se viene emessa un'ipoteca sulla base della legislazione della Federazione Russa, l'accordo può elencare le modalità di vendita dell'immobile ipotecato, nonché le condizioni che devono essere soddisfatte. Le condizioni e la procedura per la vendita della proprietà impegnata possono essere determinate dal tribunale.

P2st9

Per legge, il contratto di mutuo deve contenere il diritto in base al quale l'immobile appartiene al mutuatario. Inoltre, dovresti indicare il nome dell'agenzia governativa che ha rilasciato questo diritto.

P 4 punto 9

Il comma 4 dell'articolo 9 si riferisce alle obbligazioni garantite da mutui ipotecari. Il contratto ipotecario specifica l'importo, i motivi di accadimento e il periodo di esecuzione. Se l'importo è negoziabile, il contratto specifica i criteri per determinarlo.

P3°20

La clausola 3 dell'articolo 20 descrive l'ipoteca. L'ipoteca deve soddisfare i requisiti dell'articolo 14 dell'attuale legge federale "Sull'ipoteca".

P 2 dell'articolo 29

Il mutuatario è tenuto a ricevere prima i fondi rispetto ad altri istituti di credito se altre persone utilizzano l'immobile, e per l'utilizzo trasferiscono i fondi al mutuatario.

P2 articolo 31

È stata modificata la clausola 2 dell'articolo 31. Il contratto di mutuo deve necessariamente prevedere clausole assicurative. Se non sussistono le condizioni, il mutuatario è tenuto per legge ad assicurare l'immobile a proprie spese. Se questa clausola non viene rispettata, il creditore ipotecario può assicurare autonomamente l'intero valore dell'immobile contro i rischi di danni e perdite. Se il valore totale della proprietà è superiore all'obbligazione garantita dall'ipoteca, in questo caso il mutuatario può richiedere al mutuatario fondi per l'importo delle spese da lui sostenute.

P 3 articolo 43

Descrive le sfumature della conclusione di un successivo contratto di mutuo, che viene concluso nonostante il divieto stabilito. Può essere dichiarato nullo dal tribunale in conformità al contratto.

P 1°44

Se il creditore ipotecario non adempie ai suoi obblighi, ha il diritto di chiedere il risarcimento dei danni, a meno che non si possa dimostrare di aver ricevuto informazioni su precedenti ipoteche.

P 3 articolo 44

Un successivo contratto di mutuo può essere concluso dopo quello precedente al fine di modificarne le condizioni e i requisiti. Il secondo accordo non deve tuttavia violare i diritti delle parti elencate per iscritto nel primo accordo.

P 4° 46

Se il mutuatario viene informato che un determinato creditore ipotecario gli richiede una certa somma di denaro prima di trasferirla, il mutuatario è tenuto a informare gli altri creditori ipotecari di questo bene immobile o mobile.

P2 articolo 55

Questo paragrafo descrive la vendita di beni immobili ipotecati in una procedura stragiudiziale. Per implementarlo correttamente, è necessario seguire la procedura delineata nell'articolo 56 di questa legge federale.

Il contratto di mutuo può prevedere le condizioni per il recupero stragiudiziale della proprietà impegnata se le parti del contratto sono persone giuridiche o imprenditori individuali. In questo caso, uno dei modi per vendere beni immobili o mobili è una procedura indipendente. Nell'esecuzione di questa procedura vengono seguite le norme della legislazione civile in materia di acquisto e vendita.

Se un singolo imprenditore viene escluso dal registro dello Stato unificato, questo non è un motivo per annullare le condizioni specificate nel contratto.

P 3 articolo 55

Se il creditore pignoratizio, secondo i termini del contratto, conserva beni mobili o immobili, questi sono inclusi nel rimborso del debito del mutuatario. Per esempio, il valore degli immobili non può essere inferiore al prezzo di mercato.

Per effettuare la procedura descritta, l'immobile viene preliminarmente valutato. Se un cliente interessato all'acquisto non è d'accordo con il valore stimato, può essere effettuata un'ispezione secondaria. Se l'immobile è stato venduto al di sotto del valore di mercato, per legge il mutuatario ha il diritto di chiedere al mutuatario un risarcimento per danni pari alla differenza tra il valore stimato e il prezzo di vendita dell'immobile.

P5°55

Questo paragrafo spiega che anche i locali residenziali possono diventare oggetto di ipoteca se sono gli unici idonei come residenza permanente. L'immobile ipotecato è oggetto di ipoteche precedenti e successive che utilizzano diverse procedure di pignoramento.

P4 articolo 55.2

Se è previsto il ritiro della proprietà impegnata, in conformità con le disposizioni di legge viene inviata al luogo in cui si trova la persona giuridica o la persona fisica.

Articolo 59.1

Nell'ultima edizione della legge l'articolo 59.1 è stato integralmente riportato in una nuova formulazione. Si afferma che il mutuatario può mantenere l'immobile o venderlo ad un'altra persona. Come indicato al paragrafo 1.1. Secondo l'articolo 9 della presente legge federale, secondo le modalità stabilite da un paragrafo specifico, le parti possono trattenere la proprietà della persona impegnata sia in via stragiudiziale che su richiesta del tribunale.

Grazie all'ipoteca, il creditore ipotecario viene risarcito dei rischi di mancato rimborso del debito o di risarcimento delle perdite e delle spese legali (se necessarie). Il contratto specifica un importo specifico che deve essere pagato dal debitore. Se l'importo del recupero ricevuto è superiore a quello stabilito nel documento, il mutuatario ha il diritto di restituire il saldo al mutuatario.

Scarica l'ultima edizione della legge federale 102

Un'ipoteca viene istituita sotto forma di obblighi che sorgono al momento della stipula di un contratto di credito o di prestito. Gli obblighi derivanti dall'ottenimento di un mutuo devono essere presi in considerazione sia dal creditore che dal debitore. Se le parti sono persone giuridiche, gli obblighi derivanti dall'accordo sono stabiliti secondo le modalità specificate nella legge contabile della Federazione Russa.

Tutto sui mutui Afonina Alla Vladimirovna

1.2. Legislazione che regola la concessione di mutui ipotecari ai cittadini (base giuridica per i mutui ipotecari)

I mutui residenziali sono regolati dalle leggi civili e immobiliari.

Le norme del codice civile della Federazione Russa soggette ad applicazione in caso di rapporti giuridici derivanti da un'ipoteca si applicano come segue:

1) per quanto riguarda il prestito stesso, è regolato dalle disposizioni del § 2 cap. 42 “Credito”, dove viene data la definizione di contratto di mutuo e vengono date disposizioni generali sulla sua forma;

2) poiché un'ipoteca è, in sostanza, un contratto di mutuo, a garanzia del quale il mutuatario fornisce una proprietà, allora si applicano le disposizioni del § 3 del capitolo. 23 sul garantire l'adempimento degli obblighi. Quindi, secondo l'art. 334 del Codice Civile della Federazione Russa, in virtù di un pegno, il creditore vincolato da un'obbligazione garantita da pegno ha il diritto, in caso di inadempimento da parte del debitore di tale obbligo, di essere soddisfatto davanti agli altri creditori della Federazione Russa persona che possiede questa proprietà. Questa e altre disposizioni sulle garanzie sono conformi alla legge sui mutui.

Tenendo conto di quanto sopra, ovviamente, il principale documento giuridico che regola le cause del verificarsi, la procedura di registrazione e le conseguenze legali dell'insorgere dell'ipoteca stessa è la stessa Legge sui mutui. Pertanto, ai sensi del comma 3 dell'articolo 1 della presente legge, ai rapporti soggetti a contratto di mutuo si applicano le norme generali sul pegno contenute nel Codice civile della Federazione Russa nei casi in cui il Codice civile della Federazione Russa specificato o direttamente per legge non stabilisce altre regole. Questa legge, firmata dal Presidente della Federazione Russa nel 1998, è riconosciuta dagli esperti come la prima legge speciale che regola il sistema dei rapporti derivanti dal pegno immobiliare. Specifica le condizioni per la concessione di un prestito per l'acquisto di un immobile con l'ulteriore pegno dei diritti su di esso. Viene inoltre presa in considerazione l'intera catena dei rapporti giuridici tra le parti in caso di violazione degli obblighi da parte del mutuatario, nonché la procedura di pignoramento sulla proprietà impegnata.

Queste questioni sono regolate anche dalle norme del Codice di procedura civile della Federazione Russa del 14 novembre 2002 n. 138-FZ.

L'articolo 446 del codice di procedura civile della Federazione Russa include i locali residenziali (parti di essi) come beni che non possono essere pignorati secondo i documenti esecutivi, se per il cittadino debitore e i suoi familiari che vivono insieme nei locali di proprietà, è gli unici locali idonei alla residenza permanente, ad eccezione dell'immobile specificato nel presente paragrafo, se è oggetto di ipoteca e può essere pignorato secondo la normativa sulle ipoteche.

Inoltre, tutte queste normative subiscono regolarmente alcune modifiche. Nella tabella è riportato un confronto tra la versione attuale e l'edizione originale.

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112. Mutuo e concessione di mutui ipotecari L'ipoteca è un pegno su beni immobili volto a garantire il credito pecuniario del creditore-mutuatario nei confronti del debitore (mutuatario). Un mutuo è un prestito ottenuto a garanzia di un immobile Nel nostro Paese la procedura per l'attivazione di un mutuo è

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Capitolo 1. Base giuridica per le attività dei singoli imprenditori 1.1. La procedura per la registrazione statale La procedura per la registrazione statale delle persone fisiche come imprenditori individuali è regolata dalla legge federale dell'8 agosto 2001 N 129-FZ “Su

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