La crisi finanziaria globale è ancora un tema caldo nei media. A volte, oltre ai resoconti sull'andamento degli indici azionari, dei tassi di cambio, delle azioni e altre notizie finanziarie provenienti dagli schermi televisivi, è possibile, ad esempio, vedere come negli Stati Uniti i servizi speciali sgombrano e sbarrano le case abbandonate dai precedenti proprietari, che non erano in grado di pagare il mutuo immobiliare. Guardando tali filmati, capisci che la clausola sul pegno di proprietà o responsabilità patrimoniale inclusa in ciascun contratto di prestito non è affatto una frase vuota.

Quindi la banca ha davvero il diritto di sfrattare incondizionatamente un mutuatario che non adempie ai suoi obblighi ai sensi del contratto di prestito e di vendere la sua casa? Oppure ci sono ancora ragioni che potrebbero impedire alla banca di farlo? In quali casi un mutuatario non dovrebbe preoccuparsi che la sua famiglia possa letteralmente finire per strada dall'oggi al domani? I debitori con contratti di prestito al consumo dovrebbero temere un simile esito, o ciò può accadere solo ai mutuatari ipotecari insolventi? Quali sono le realtà della realtà russa? Cercheremo ora di risolvere tutte queste domande.

Innanzitutto va notato che l’incapacità del mutuatario di adempiere ai propri obblighi ai sensi del contratto di prestito, ad es. rimborsare un prestito non è una situazione meno spiacevole per la banca che per il mutuatario stesso. E un momento ancora meno piacevole per la banca è il processo, solo dopo il quale l'istituto di credito può prendere l'appartamento per un'ulteriore vendita. I contenziosi richiedono molto tempo, distolgono i dipendenti della banca dallo svolgimento delle loro funzioni principali e prioritarie e causano alcuni danni all’immagine della banca (in caso di ricorsi frequenti). Per questo motivo, non solo i mutuatari, ma anche le banche stesse si sforzano di evitare il tribunale, e quindi è nell'interesse della banca trovare un compromesso nei rapporti finanziari con il mutuatario, piuttosto che aprire immediatamente una causa contro di lui in tribunale. Pertanto, il consiglio principale e primario a un mutuatario insolvente è di non nascondere alla banca la propria difficile situazione finanziaria e di non evitare incontri con i dipendenti della banca. Se non sei completamente in grado di adempiere ai tuoi obblighi di prestito, è meglio segnalarlo immediatamente alla banca. In alcuni casi, la banca sarà in grado di fornire un pagamento differito del prestito o stipulare un accordo con il mutuatario, a seguito del quale l'importo dei pagamenti mensili potrebbe essere significativamente ridotto (ma il termine, ovviamente, aumenterà ). La soluzione al problema in ciascuna situazione specifica può essere diversa. Altrimenti, se il debitore non prende contatto con i dipendenti della banca, non solo sarà soggetto alle sanzioni, obbligatorie in ogni contratto di prestito, ma difficilmente potrà evitare il tribunale.

Certo, sono soprattutto i non pagatori che possono perdere il proprio appartamento, poiché in questo caso l'immobile acquistato a credito è garanzia della sua restituzione. I debitori con contratti di prestito al consumo possono dormire più tranquilli, ma solo se l'appartamento di loro proprietà è l'unico alloggio abitabile (secondo il codice di procedura civile). Questa condizione si applica anche ai contratti di mutuo. In tal caso, il debitore può ottenere in tribunale una dilazione dei pagamenti per un periodo di un anno, dopodiché può perdere definitivamente la proprietà dell'appartamento.

Un ostacolo al sequestro di un appartamento possono essere i figli minorenni registrati in esso. In una situazione del genere, per portare via l'appartamento, la banca deve ottenere il permesso dalle autorità di tutela. In pratica, tali tentativi raramente portano risultati. Pertanto, fino al compimento del 18° anno di età del figlio titolare anche del diritto di proprietà sullo spazio abitativo, non è possibile infliggergli alcuna sanzione. Ma non dimenticare che, con una decisione del tribunale, la banca può recuperare a suo favore altri beni (cosa particolarmente comune nei contratti di prestito al consumo): attrezzature, mobili e persino un'auto. È inoltre necessario tenere presente che il bambino non rimarrà sempre minorenne e prima o poi l'appartamento verrà comunque portato via se il prestito non viene rimborsato, ma l'importo delle multe a quel punto può raggiungere proporzioni astronomiche.

È necessario dire un altro diritto del mutuatario. Se, per coincidenza, la banca ha comunque portato via l'appartamento al debitore e lo ha venduto a un prezzo superiore all'importo del debito residuo, degli interessi e delle multe previsti dal contratto di prestito, la banca dovrà restituire il resto dei fondi da la vendita della casa al mutuatario. Ma viceversa: se i fondi provenienti dalla vendita di immobili non sono sufficienti per ripagare integralmente il debito, il mutuatario dovrà pagare da solo l'importo mancante.

Infine, vorrei ricordare a tutti i mutuatari che la banca ha il diritto di vendere unilateralmente il debito scaduto. I collezionisti, a differenza delle banche, hanno un atteggiamento positivo nei confronti dei procedimenti legali e sarà estremamente difficile trovare un compromesso con loro. Pertanto, è nell'interesse del debitore non portare la situazione al punto di contatto con gli esattori, ma cercare di risolvere pacificamente la situazione con la banca. È del tutto possibile che in questo caso le difficoltà finanziarie non diventino un motivo per rientrare in possesso dell'appartamento e non rovinino nemmeno la tua storia creditizia.

Elena Antošenkova,
appositamente per "Occupy.ru"

Gennaio 2019

È utile per chi richiede un prestito per l'acquisto di un immobile sapere che uno dei punti principali degli obblighi contrattuali è la responsabilità patrimoniale e lo stato di garanzia dell'immobile. E questa non è solo una frase vuota: in caso di situazioni controverse e contenziosi, questa clausola non funzionerà a favore del mutuatario. Una banca può pignorare un appartamento per debiti? Ha il diritto di sfrattare incondizionatamente tutti i membri della famiglia del debitore e successivamente di mettere in vendita l’immobile? Esistono diverse opzioni per lo sviluppo di eventi: le considereremo in modo più dettagliato.

In quale caso la banca può portarsi via l'appartamento?

Quindi, è possibile rientrare in possesso di un appartamento per debiti di mutuo? Teoricamente sì. Tuttavia, in pratica tutto è leggermente diverso. La differenza principale tra il prestito al consumo e, ad esempio, un mutuo è che il prestito non è troppo grande: costituisce solo una certa parte del prezzo totale dell'appartamento. Pertanto, non è una garanzia. E sebbene le banche abbiano il diritto di presentare ricorso in tribunale per il successivo sequestro e vendita di alloggi, raramente vi ricorrono per i seguenti motivi:

1. Se l’importo del debito è piccolo rispetto al valore della proprietà, difficilmente il tribunale si pronuncerà a favore del querelante.
2. Il contenzioso in sé è una procedura costosa, quindi i creditori, valutando i possibili rischi e le perdite finanziarie, raramente intraprendono questo passo.
3. Se sull'appartamento c'è un ingombro le possibilità di portarlo via sono zero.
4. Se l'oggetto è oggetto di comproprietà è quasi impossibile portarlo via.

Eppure, gli inadempienti consapevoli del prestito rischiano seriamente di perdere la casa, poiché le loro azioni violano la legge. Inoltre, molto probabilmente verrà tolto se la base degli obblighi contrattuali è un mutuo.

Può una banca portarti via la tua unica casa?

Il principio dell'immobile "singolo" è utilizzato abbastanza attivamente da persone con obblighi finanziari. In questo caso l'appartamento può essere portato via per mancato pagamento del mutuo? Secondo la legge russa, è impossibile confiscare un alloggio allo scopo di venderlo e saldare i debiti del mutuatario, ma è possibile pignorarlo. Secondo la sentenza della Corte Suprema della Federazione Russa, dal 2016 tali azioni degli ufficiali giudiziari sono legalmente giustificate a condizione che siano soddisfatte una serie di condizioni procedurali.

Fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato all'istituto bancario, l'immobile rimarrà vincolato. Ciò significa limitare il diritto di proprietà di un appartamento alle persone che lo abitano. Ad esempio, non solo è vietata qualsiasi transazione finanziaria, ma anche la possibilità di registrarvi e di farvi effettivamente trasferire altre persone. Pertanto, il proprietario può contare solo sul diritto di risiedere e di utilizzare l'immobile.

La banca può togliere la quota dell'appartamento?

Per quanto riguarda la proprietà condivisa, qui si applicano regole e principi generali per risolvere il problema. La difficoltà principale è che uno dei residenti dell'appartamento ha obblighi di debito, ma potrebbe esserci un'altra casa e la sua quota non ha gravami. In questo caso, la banca ha il diritto di presentare un pignoramento sulla sua parte della proprietà dell'oggetto in pegno. Questa situazione è problematica per tutti i membri della famiglia: dopo aver ricevuto la loro quota, i creditori spesso non si comportano in modo molto corretto e cercano con ogni mezzo di sfrattare il resto della famiglia.

Lo stato della condivisione è una condizione complessa e vendere parte di un appartamento non è facile. Quasi sempre le banche utilizzano agenzie di recupero crediti, che creano condizioni insopportabili per i residenti, e gli azionisti non hanno altra scelta se non quella di liberare la proprietà o rifinanziare il debito con un'altra banca e saldare il prestito. Un'opzione comune è quella di vendere le azioni rimanenti, ma in questo caso il proprietario perde chiaramente: la banca, approfittando della situazione, paga un importo molto inferiore al valore reale delle azioni.

Per non incontrare tali problemi, gli avvocati raccomandano che anche nella fase di acquisto di una casa a credito, venga redatto un contratto notarile, nell'ambito del quale parte della proprietà del debitore in caso di mancato pagamento passa a colui che ha già ripagato il suo debito.

Gli ufficiali giudiziari possono portare via l'appartamento in cui è registrato il bambino?

Come si sviluppano gli eventi se la famiglia del mutuatario ha un figlio minorenne? In questo caso è possibile pignorare l'appartamento per debiti su un prestito? Secondo la legge, i bambini non possono costituire un ostacolo non solo alla confisca, ma anche alla vendita degli immobili all'asta. Ciò avviene con riserva del consenso delle autorità di tutela, le quali, tutelando i diritti e gli interessi del minore, lo rilasciano solo in casi eccezionali. Se però la banca dimostrasse nel corso del processo la presenza di altri immobili idonei ad essere abitati, la tutela non potrà impedire l'arresto.

Un punto importante e abbastanza comune è la situazione in cui per un bambino viene stipulato un accordo di donazione per un altro appartamento. Ora le azioni di tutela saranno guidate dalle seguenti condizioni:

• la regola dell'unica residenza;
• studiare la situazione finanziaria della famiglia e il suo status sociale;
• la percentuale del debito non pagato ammonta al valore stimato della proprietà.

La decisione finale in merito all'arresto può essere presa solo dal tribunale con la partecipazione attiva dei pubblici ministeri, chiamati anche a garantire che non vengano lesi gli interessi dei cittadini minorenni.

Azioni degli ufficiali giudiziari

Se tuttavia il tribunale decide a favore della banca, gli ufficiali giudiziari intervengono nella situazione, in qualità di esecutori del potere legislativo. Avendo in mano una sentenza del tribunale, il funzionario pubblico avvia un procedimento di esecuzione. Il primo passo è inviare al convenuto un documento ufficiale (un mandato di esecuzione con una notifica e un requisito legale). Inoltre, il documento deve contenere le condizioni per il rimborso del debito.

Per garantire che l'imputato riceva l'atto, questo viene inviato con una notifica postale. Successivamente, il cittadino ha solo cinque giorni per risolvere volontariamente il problema e saldare gli obblighi contrattuali al querelante. In caso contrario, l'ufficiale giudiziario aumenterà l'importo del debito di un altro 7%, pertanto per la riscossione sarà richiesto un importo diverso. Il passo successivo è una lettera all'autore del reato con informazioni sulla data della sua visita da parte degli ufficiali giudiziari. Se all'arrivo la porta non è stata aperta ai dipendenti, questi hanno il diritto di sfondarla. L'orario di visita è limitato: questo è il periodo dalle 6:00 alle 22:00.

Successivamente, viene emesso un sequestro sulla proprietà di proprietà dell'imputato, nonché sui suoi conti, sulle carte: se sono addebitate, i fondi verranno cancellati dal debito. Se non ce ne sono, o non ci sono abbastanza soldi, gli alloggi vengono cercati e messi all'asta.

La sequenza delle azioni degli ufficiali giudiziari non ha un algoritmo chiaro e può essere modificata se il proprietario dell'appartamento incontra gli esecutori della legge a metà strada e riconsidera la sua decisione in merito alla transazione con la banca. Può dare il consenso volontario al rimborso, vendere lui stesso la casa e concludere il contratto di mutuo entro il termine concordato. Per fare ciò, deve presentare una dichiarazione scritta sull'essenza del problema all'ufficio del servizio esecutivo federale.

Video sull'argomento

Se il debitore-mutuatario non adempie ai propri obblighi derivanti dal prestito, può essere applicato il pignoramento su tutti i beni che gli appartengono e sufficienti a ripagare integralmente il debito, che possono essere pignorati ai sensi del diritto processuale civile. Ma una banca può portare via un appartamento per debiti su un prestito al consumo?

A tutela dei diritti dei debitori, la legge prevede una serie di eccezioni per gli immobili residenziali e, in particolare, per gli appartamenti. In questo caso la capacità della banca di portare via un appartamento per debiti su prestiti al consumo è seriamente limitata, ma le condizioni e le procedure della banca per il pignoramento differiscono a seconda delle circostanze reali del caso e delle specificità dello status giuridico dell'appartamento.

Caratteristiche generali del pignoramento sul debito creditizio per appartamenti

Considerando il fatto che i prestiti al consumo raramente rappresentano importi molto elevati, paragonabili ad esempio a un mutuo, le banche raramente decidono di pignorare gli appartamenti dei debitori, perché:

1. È necessaria una decisione del tribunale e ottenerne una può essere difficile. Il debito deve essere tale che il tribunale consideri il suo volume motivo sufficiente per arrestare e vendere l'appartamento. Se, diciamo, il debito è di 50-100 mila rubli e l'appartamento costa un milione e il mutuatario fornisce molti argomenti a favore del fatto che è pronto a ripagare il debito in determinate circostanze, allora non dovresti contare davvero sul fatto che il tribunale prenda una decisione a favore della banca.
2. Riprendere un appartamento è una cosa, ma deve anche essere venduto per saldare il debito con i proventi e talvolta restituire parte dei fondi al mutuatario se il costo dell'appartamento supera il debito. Valutazione, organizzazione di gare d'appalto: tutto ciò richiede tempo e costi finanziari, cosa che molte banche non sono pronte a fare per ottenere diverse decine di migliaia di rubli di debito.
3. L'appartamento può avere un ingombro che limita gravemente la possibilità di vendere o disporre in altro modo dell'immobile residenziale. In questo caso non è necessario che vi sia alcun vincolo ufficialmente stabilito. Potrebbe trattarsi semplicemente di un appartamento o di un alloggio conteso in cui sono registrate troppe persone, comprese categorie di cittadini socialmente vulnerabili. Se l'appartamento è soggetto a un gravame ufficialmente stabilito, ad esempio un pegno, è improbabile che la banca tenti di pignorarlo: è troppo fastidioso e spesso inefficace.

Nella maggior parte dei casi, quando si annuncia la possibilità di portare via un appartamento per debiti su un prestito al consumo, le banche e gli esattori esercitano semplicemente una pressione psicologica sul debitore. Perdere un appartamento è una cosa seria e molti mutuatari iniziano semplicemente a farsi prendere dal panico, adottando tutte le misure possibili per ripagare il debito. Questo è lo scopo per cui viene fatto il calcolo.

La regola della “residenza singola” oggi è familiare alla maggior parte dei proprietari di immobili residenziali, che spesso vivono di debiti. Se l'appartamento è l'unico immobile adatto alla vita, in nessun caso può essere pignorato e venduto per debiti su un prestito al consumo. Questa regola vale anche per la condivisione dell'appartamento.

Allo stesso tempo, la regola di cui sopra era incondizionata solo fino a poco tempo fa, quando la Corte Suprema ha adottato la Risoluzione del Plenum n. 50 del 15 novembre 2015. Questa decisione ha riconosciuto l'autorità delle azioni degli ufficiali giudiziari volte a sequestrare l'unica casa del debitore e stabilire restrizioni sulla disposizione, se tali azioni sono intese a impedire al debitore di tentare di disporre di questa proprietà a danno del ricorrente e dei suoi interessi. In effetti questo significa questo possono ancora impossessarsi dell'unico appartamento, mentre resterà vincolato finché il debitore non estinguerà il prestito. Come ostacolo è possibile vietare non solo le transazioni con beni sequestrati, ma anche la registrazione nell'appartamento e l'occupazione di qualsiasi persona durante il periodo di restrizione. Di conseguenza, il debitore-mutuatario può conservare solo il diritto di risiedere e di utilizzare l’abitazione.

Nell'appartamento è registrato un bambino

Il fatto stesso di registrare un bambino in un appartamento a spese del quale la banca vuole riscuotere un debito non costituisce un ostacolo al suo arresto e alla vendita all'asta. L'ostacolo in questo caso è la necessità di ottenere il consenso delle autorità di tutela, e queste, a loro volta, essendo obbligate ad agire nell'interesse dei minori, danno tale consenso molto raramente.

Allo stesso tempo, Le autorità tutorili possono dare il consenso se i genitori possiedono altre abitazioni, abbastanza adatto sia per adulti che per bambini. Una circostanza significativa può anche essere il fatto che a favore del figlio sia stato stipulato un accordo di donazione per un'altra abitazione. Pertanto, in situazioni di questo tipo, i fattori decisivi nel disaccordo delle autorità di tutela sono spesso:

• regola della “residenza unica”;
• analisi e valutazione della situazione finanziaria della famiglia nel suo insieme e del loro status sociale;
• l'importo del debito e la sua dimensione in relazione al costo degli alloggi.

In ogni caso, la decisione finale sul pignoramento dell'appartamento spetta al tribunale. Di norma, anche la procura, agendo nell'interesse del minore, partecipa all'esame di tali casi giudiziari.

​Per quanto riguarda gli appartamenti in comproprietà valgono le regole generali del pignoramento, la regola della “residenza unica”, nonché i vari gravami che l’appartamento può avere, in particolare l’iscrizione di un figlio. Il problema principale è che il membro della famiglia che ha il debito potrebbe avere anche un altro alloggio e la sua quota potrebbe non essere gravata da nulla. Pertanto, la banca può avere tutti i poteri per pignorare la quota dell’appartamento spettante al debitore. Di conseguenza, tutti ne soffriranno: sia il debitore che i parenti che vivono con lui nello stesso appartamento. Il primo è perché corre dei rischi e, molto probabilmente, perderà la sua quota se il tribunale non troverà argomenti per preservarla. Il secondo perché è molto probabile che, dopo aver ricevuto una quota, la banca inizi ad adottare misure attive per “sfrattare” altri residenti.

Lo stato della condivisione dell'appartamento è molto problematico e la banca lo sa. Vendere una quota è più difficile e non potrai ricavarne molto, almeno non quanto costerebbe come parte dell’intero appartamento. Nella maggior parte dei casi, la banca stessa non fa nulla, ma coinvolge semplicemente i collezionisti nel processo di fuga dall'appartamento dei proprietari che vi abitano. È possibile che si creino condizioni di vita insopportabili per i residenti. Puoi combatterli chiamando costantemente la polizia, andando in tribunale, ma al posto di un “vicino” sfrattato ne arriverà un altro e tutto continuerà. Di conseguenza, gli azionisti preferiscono semplicemente riscattarsi pagando alla banca l’intero debito e quindi riacquistando le azioni, oppure vendono le proprie azioni alla banca, di solito a un prezzo molto inferiore al loro prezzo reale, e si trasferiscono in un altro luogo.

Per non incorrere nei problemi di cui sopra, cercare di trovare una via d'uscita insieme a tutti gli azionisti. Potrebbe passare del tempo prima che venga presa la decisione del tribunale di trasferire la proprietà a una persona che non ha debiti. È possibile che l'intera famiglia riesca a saldare il debito. Allo stesso tempo, se necessario, puoi stipulare un accordo in base al quale la quota del debitore verrà trasferita a chi ha estinto il prestito se non restituisce i soldi.

Il mutuo è uno dei tipi di prestito a lungo termine. Non importa come le banche cerchino di ridurre al minimo il rischio di mancato pagamento, nessuno è assicurato contro circostanze di vita impreviste ed è impossibile prevedere cosa accadrà al mutuatario dopo 5-10 anni. Pertanto, le situazioni in cui sorge il debito ipotecario non sono rare. Leggi nell'articolo se una banca può portare via un appartamento per debiti ipotecari, quale via d'uscita da questa situazione ha il mutuatario e cosa lo attende a seguito della formazione del debito.

Le ragioni più comuni per la formazione del debito ipotecario sono situazioni banali: perdita del lavoro, diminuzione del reddito. Queste circostanze sono praticamente indipendenti dal mutuatario stesso e raramente può adottare misure per evitare tali situazioni di vita.

Le banche cercano di ridurre il rischio di insolvenza richiedendo il coinvolgimento dei co-mutuatari quando richiedono un mutuo ipotecario. Tuttavia, quasi sempre il co-mutuatario è il coniuge e, se il budget familiare diminuisce drasticamente, anche questa persona non può garantire pagamenti tempestivi.

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A prima vista, sembra che la rata mensile del mutuo sia abbastanza conveniente. Ma in realtà, insieme al prestito, il mutuatario acquisisce anche altri obblighi:

• Pagamento dei servizi di pubblica utilità;
• imposta patrimoniale;
• rinnovo annuale del contratto di assicurazione del mutuo.

Spesso è proprio a causa dei costi di rinnovo dell'assicurazione che si verifica il primo ritardo nel contratto di mutuo. Un unico mancato pagamento secondo il programma comporta un aumento del debito, poiché l'importo del debito risultante è soggetto a multe, sanzioni e penalità previste dai termini del prestito.

Un'altra causa comune di debito è il divorzio. I coniugi raramente riescono a concordare una divisione ragionevole dell'onere del prestito, quindi i lunghi procedimenti rinviano indefinitamente l'adempimento degli obblighi ipotecari. Ciò diventa motivo dell'insorgere del debito e dell'applicazione di sanzioni da parte della banca.

Cosa succede una volta maturato il debito ipotecario?

La banca non ricorre immediatamente a misure estreme. Per cominciare, l'organizzazione cercherà di capire perché è sorto il debito. I dipendenti del dipartimento dei debiti scaduti inizieranno a chiamare, scrivere lettere e invitarti in banca per risolvere la situazione.

Di norma, la banca offrirà al mutuatario una ristrutturazione del debito o una vacanza del credito. La prima opzione è quella di aumentare la durata del prestito, con conseguente riduzione della rata mensile. Un'altra opzione è la liberazione temporanea dall'obbligo di pagare il mutuo. Il periodo di ferie di solito non supera un anno, ma questa volta è sufficiente per ripristinare la stabilità finanziaria.

Se il debitore non negozia con la banca, l'unica opzione rimasta per restituire i fondi è riprendere possesso dell'appartamento. Solitamente la banca opera nel seguente modo:

1. Invio di una comunicazione scritta dell'intenzione di avviare la procedura per il pignoramento dell'immobile impegnato. L'avviso viene inviato al debitore un mese prima della data prevista per l'inizio del procedimento giudiziario.
2. Se il mutuatario non intraprende alcuna azione (ristrutturazione, rimborso del debito, ecc.), la banca può richiedere il rimborso anticipato dell'intero mutuo.
3. Se il requisito viene ignorato, la banca fa causa.
4. Il tribunale decide di sfrattare il debitore e di confiscare la garanzia.

All'esito del processo l'abitazione viene sequestrata e l'immobile messo all'asta. Il debito viene ripagato utilizzando i fondi ricevuti dalla vendita di beni immobili. Se rimane qualche importo dopo la chiusura del mutuo ipotecario, viene restituito al debitore inadempiente.

Cosa fare se si ha un debito ipotecario?

Esistono diverse opzioni per risolvere la questione del debito ipotecario. Tuttavia, devi capire che nessuno di loro può essere considerato una panacea. Quindi, diamo un'occhiata a ciascun metodo.

Proroga del termine

Il debitore ha il diritto di contattare la banca e scrivere una domanda con una richiesta di proroga della durata del mutuo. Questo metodo è adatto a chi non ha richiesto un prestito per il periodo massimo possibile.

Vale la pena considerare che un aumento della durata può servire come motivo per aumentare il tasso di interesse sul prestito o causare una commissione aggiuntiva. Verrà comunque risolta la questione del debito sorto, poiché, nonostante i coefficienti crescenti, la rata mensile sarà inferiore a quella originaria.

Incarico

Secondo la legge federale n. 102 “Sui mutui” e l'art. 382-393.3 del Codice Civile della Federazione Russa, la banca ha il diritto di cedere a terzi il diritto di reclamare il prestito. Ciò avviene mediante cessione o surrogazione (per gli organismi assicurativi). Tuttavia, per il mutuatario non cambierà nulla. Molto probabilmente, l’importo del debito non verrà ridotto.

A sua volta, il mutuatario può anche trasferire a terzi la responsabilità della restituzione del prestito. Questo viene fatto vendendo la garanzia. È importante che l'acquirente sia consapevole che la proprietà è gravata e soggetta a garanzie. Deve concordare per iscritto di accettare integralmente il mutuo ipotecario.

La banca può incontrarsi a metà strada e trovare da sola un acquirente. Per un nuovo mutuatario, si tratta di un acquisto redditizio, poiché il tasso di interesse sulla proprietà già ipotecata sarà inferiore rispetto a quello previsto da un accordo appena concluso con la banca.

In prestito

In alcuni casi è possibile emettere un nuovo prestito per rimborsare quello esistente, ma le banche non lo fanno spesso, poiché non vi è alcuna garanzia che il prestito appena emesso non subisca la stessa sorte.

Il tasso di interesse per un prestito al consumo sarà superiore a quello di un mutuo. Tale rifinanziamento è possibile se il cittadino ha la solvibilità. In questo caso verrà formato un nuovo piano di pagamento per il rimborso definitivo del mutuo.

Vendita di garanzie

La banca può offrire al mutuatario di vendere l'appartamento ipotecato senza una decisione del tribunale. Un accordo di pace implica la fissazione di un prezzo conveniente per entrambe le parti.

Dopo la vendita dell'immobile, l'ipoteca dovrà essere interamente rimborsata, compresi i pagamenti di multe, sanzioni e commissioni. L'importo residuo viene restituito al pagatore.

Tuttavia, più spesso, in pratica, dopo la vendita dell'immobile, il mutuatario rimane in debito. La soluzione sarebbe quella di preassicurare l’immobile contro i possibili rischi legati all’incapacità di pagare il mutuo.

Fallimento del mutuatario

Secondo le modifiche alla legislazione introdotte dalla legge federale n. 476 del 29 dicembre 2014, i cittadini con debiti superiori a 500mila rubli hanno il diritto di rivolgersi alle autorità giudiziarie per dichiararsi falliti. Questo diritto può essere esercitato se è impossibile pagare i debiti sulle obbligazioni esistenti per più di tre mesi.

Va tenuto presente che dichiarare fallito un cittadino non lo solleva dalla necessità di saldare il debito ipotecario. Poiché il prestito è garantito da una garanzia, cioè un appartamento acquistato con questi fondi, l'immobile verrà venduto all'asta. Lo stato di fallimento rimane per cinque anni.

Trasferimento del debito ipotecario al tribunale

Come accennato in precedenza, se le richieste della banca espresse in una comunicazione scritta vengono ignorate, l’istituto di credito porta in tribunale il soggetto inadempiente. La dichiarazione di reclamo viene depositata presso l'autorità giudiziaria distrettuale del luogo in cui si trova l'oggetto del pegno.

Alla domanda si allegano i seguenti documenti:

• conferma della cessazione del pagamento ai sensi del contratto di mutuo;
• contratto di vendita di un appartamento;
• contratto di mutuo;
• documenti attestanti che l'appartamento è oggetto di pegno.

Secondo la decisione del tribunale, l'appartamento sarà alienato alla banca. Se il proprietario impedisce l'esecuzione della decisione del tribunale, il servizio dell'ufficiale giudiziario è coinvolto nel caso.

Se la banca ti fa causa, rivolgiti ad un avvocato per un consiglio. In alcuni casi è possibile risolvere il problema senza riprendere possesso dell'appartamento. Puoi ottenere assistenza legale sul nostro sito web.

La banca prenderà l'appartamento?

Quando sorge un debito per un mutuo, il mutuatario ha il timore fondato che la sua famiglia venga cacciata in strada e l'appartamento venga sequestrato. Va tenuto presente che solo gli ufficiali giudiziari possono sequestrare un appartamento mediante un'apposita decisione del tribunale. Qualsiasi minaccia da parte dei collezionisti o della banca è un modo di intimidazione.

Un appartamento può essere pignorato a causa di un debito ipotecario anche quando è l'unico immobile abitabile di proprietà del debitore inadempiente. Tuttavia, ci sono alcune restrizioni legali. Ad esempio, è impossibile pignorare un appartamento ipotecato se l'importo del debito è inferiore al 5% del valore dell'immobile e il periodo di ritardo è inferiore a tre mesi.

Se nell'appartamento è registrato e vive un minore, l'immobile può essere venduto solo con il consenso scritto delle autorità di tutela e amministrazione fiduciaria. Si tiene sempre conto dell'opinione di un dipendente di questo organismo.

Ti consigliamo di non nasconderti dalla banca e di consultare un avvocato. Quasi sempre il problema può essere risolto a condizioni reciprocamente vantaggiose. Ricorda che la banca può pignorare legalmente l'appartamento per debiti ipotecari, ma misure tempestive aiuteranno a evitarlo.

I debiti di credito si trovano oggi ovunque: questi includono prestiti al consumo, ipoteche o prestiti per l'auto. Gli obblighi del debitore costringono gli istituti finanziari a rivolgersi al tribunale per riscuotere il debito.

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Se non ci sono fondi sui conti del convenuto, gli ufficiali giudiziari sequestrano la proprietà. Successivamente considereremo in dettaglio i punti che una banca può togliere per il mancato pagamento di un prestito.

Momenti fondamentali

Se un cittadino russo assume obblighi di prestito, deve adempierli integralmente. La presenza di debito può comportare non solo l'effettivo mancato rimborso del prestito, ma anche ritardi regolari nell'effettuazione dei pagamenti mensili.

Di conseguenza, la banca può chiedere al mutuatario di rimborsare in una sola volta l’intero importo residuo. Se ciò non accade, gli avvocati dell’istituto finanziario si rivolgono al tribunale.

I procedimenti giudiziari spesso si svolgono senza il debitore stesso, quindi potrebbe non essere a conoscenza della riscossione iniziata. In assenza di un tempestivo rimborso del debito, su richiesta del tribunale, inizia il lavoro degli ufficiali giudiziari, che hanno il diritto di sequestrare i conti dell'imputato e le sue proprietà.

Motivi

La maggior parte dei cittadini che si trovano ad affrontare il sequestro della propria proprietà non comprendono appieno se le azioni siano legali.

La base per le azioni degli ufficiali giudiziari è una decisione del tribunale.

Senza un ordine del tribunale, la banca non ha il diritto di pignorare la proprietà a favore del debito. Questa condizione si applica anche ai fondi presenti sui conti del mutuatario.

Cosa può prendere una banca per il mancato pagamento di un prestito nel 2019?

Nel 2019 non ci sono state novità per quanto riguarda gli immobili pignorabili al debitore per debiti verso la banca.

Un appartamento o una casa per un debito o un prestito ipotecario

Un appartamento o una casa possono essere sottratti al debitore sulla base dell'articolo 446 del codice di procedura civile della Federazione Russa nei seguenti casi:

• Se si tratta di mutui ipotecari. L'abitazione può essere l'unica di proprietà del debitore, ma se è stata acquistata con un mutuo ipotecario significa che è gravata dalla banca. Le azioni presentate passeranno anche attraverso procedimenti legali. Ma il ritiro può essere soggetto a un ritardo di 3 mesi, anche se l'importo del debito supera il 5% del valore della proprietà. Se entrambe le condizioni sono soddisfatte, il tribunale decide a favore della banca di confiscare la garanzia.
• Il tribunale può prendere una decisione sul fatto del sequestro di beni immobili per conto. In questo caso, l'importo del debito deve essere commisurato al costo dell'appartamento o della casa.
• Un appartamento o una casa possono essere pignorati dal debitore in base alla sua disponibilità. Ciò accade se l'abitazione è comunale. Se la casa è di proprietà, l’importo del debito deve corrispondere al valore dell’immobile.

In tutti i casi presentati non ha importanza il fatto che il cittadino abbia una sola abitazione.

Se l'unico alloggio

L'unico alloggio può essere tolto anche per i debiti dei prestiti al consumo.

Ma il debito deve essere superiore alla metà del costo dell'appartamento o della casa.

Se la superficie abitativa è in comproprietà possono sorgere problemi per la banca.

In tribunale, l'attore può ottenere il sequestro della quota - viene venduta a terzi.

Ma se la proprietà condivisa è un figlio minorenne, le azioni presentate sono impossibili. La quota del debitore potrà essere pignorata, ma non sarà possibile venderla, poiché in questo modo vengono violati i diritti e gli interessi del minore.

auto

La banca prende l'auto senza problemi se il debito è sorto su un prestito auto. Per fare ciò, è sufficiente fornire la prova degli arretrati: tutto avviene in sequenza e nelle condizioni di recupero degli immobili in concessione di mutui ipotecari.

Inoltre, l'auto può essere sequestrata per obblighi di debito relativi a un prestito al consumo, alimenti o debiti verso servizi di pubblica utilità.

Un ispettore della polizia stradale può confiscare un'auto in base alle istruzioni inviategli dagli ufficiali giudiziari.

Il veicolo viene trasportato con un carro attrezzi fino al luogo di sequestro fino a quando le circostanze non saranno chiarite: il debito verrà rimborsato dal mutuatario stesso. Se ciò non accade, gli ufficiali giudiziari vendono l’auto e trasferiscono i fondi sul conto del querelante.

Altra proprietà

Gli ufficiali giudiziari possono, con ordinanza del tribunale, togliere quanto segue:

• mobili - i mobili per bambini (letto, scrivania, ecc.) non vengono confiscati;
• elettrodomestici – purché muniti di certificato di garanzia e in buone condizioni;
• articoli per la casa: lasciare il minimo necessario;
• gioielleria.

Il pignoramento avviene nel luogo di registrazione del debitore e tutte le cose (compresi gli elettrodomestici, ecc.) devono appartenergli.

Se i familiari presentano ricevute di vendita di mobili e attrezzature, dove sono loro gli acquirenti, allora il sequestro non avviene.

Si segnala inoltre che nell'appartamento verrà lasciato un minimo di mobili. Ad esempio, se vi sono registrate 4 persone, dovrebbero essere lasciate 4 sedie e 4 posti letto. La stessa regola viene seguita quando si confiscano oggetti domestici.

Per i debiti dei genitori

I figli adulti non dovrebbero pagare i debiti dei genitori.

Ma gli ufficiali giudiziari possono procedere al pignoramento dei beni nei seguenti casi:

• i genitori sono registrati nell'appartamento del bambino - i beni (attrezzature, mobili, articoli per la casa) dei bambini possono essere pignorati a fronte del prestito se non dimostrano che i genitori non sono stati coinvolti nell'acquisizione;
• il debitore ha indicato il luogo di effettiva residenza dei figli;
• il debitore era stato precedentemente registrato nel territorio dello spazio abitativo dei figli;
• i genitori vivono effettivamente nello spazio abitativo del bambino e sono registrati.

Il fatto che il debitore sia assente dal luogo di registrazione (non vive da molto tempo) può essere confermato da un atto registrato presso il centro di liquidazione e servizi della zona e firmato dai vicini - almeno 2-3 persone.

Se l'immobile è di proprietà comune

Se l'immobile è in comproprietà, il tribunale decide di riscuotere solo la quota.

Attraverso l'intervento degli avvocati avviene l'effettiva determinazione della quota e la sua successiva vendita.

Se i coniugi sono sposati e hanno acquisito in comune dei beni, anche se non esiste alcuna quota del debitore, questi possono essere recuperati per ripagare un prestito o altro tipo di debito.

Ciò è determinato da una decisione del tribunale e dalla determinazione del fatto che i fondi presi in prestito sono stati spesi per i bisogni della famiglia.

Se i coniugi sono divorziati, ma non hanno diviso i beni, questi possono anche essere pignorati per debiti verso la banca in base a una decisione del tribunale. In questo caso viene eseguita una procedura preliminare di divisione dei beni e solo successivamente viene confiscata la quota del debitore.

Bambini

In base all'articolo 26 del codice civile della Federazione Russa, i bambini di età superiore ai 14 anni possono effettuare autonomamente piccole transazioni: acquistare piccoli beni a rate, noleggiare attrezzature. Di conseguenza, potrebbero sorgere debiti.

Ma poiché non è possibile avanzare pretese contro i minorenni, i debiti sono a carico dei loro genitori o dei rappresentanti ufficiali.

Immobile non soggetto a sequestro

Ci sono proprietà che non possono essere recuperate, non importa quanto alto possa essere il debito.

Ecco i seguenti:

• il solo alloggio, se non è stato acquistato a seguito di mutuo ipotecario precedentemente emesso;
• oggetti personali, che comprendono vestiti e scarpe;
• articoli necessari per lo svolgimento delle attività lavorative - attrezzature speciali, strumenti e altre cose, ad eccezione degli articoli che superano il costo di 100 salari minimi stabiliti nella regione;
• bestiame - varietà legate ai bisogni umani (mucche, capre e altri);
• semi, piantine e tutti gli articoli relativi alla semina - questo gruppo comprende anche attrezzi da giardinaggio;
• Cibo;
• denaro – viene preso in considerazione un limite minimo di 5mila rubli a persona;
• oggetti e risorse naturali necessari per mantenere il calore in casa o per cucinare;
• oggetti ed attrezzature speciali necessari alla vita delle persone disabili;
• medaglie, diplomi, coppe e altri premi e riconoscimenti dei familiari.

Nonostante il fatto che l'unico spazio vitale non possa essere portato via, può essere sequestrato. Di conseguenza, il debitore non potrà venderlo, scambiarlo o regalarlo.

Quando possono essere considerati illegali gli atti degli esattori e degli ufficiali giudiziari?

Le attività degli ufficiali giudiziari e degli esattori sono svolte in conformità con e.

In base alla normativa vigente sono considerate illecite le seguenti attività:

• esattori o ufficiali giudiziari non forniscono documenti che confermano la loro posizione;
• sono irrispettosi e maleducati;
• effettuare chiamate dalle 22:00 alle 6:00;
• fornire informazioni sul debitore a terzi;
• richiedere immediatamente il pagamento del debito in contanti: i collezionisti o gli ufficiali giudiziari possono solo sequestrare gli oggetti e poi venderli;
• utilizzare metodi di estorsione o ricatto;
• fa appello all'impresa in cui lavora il debitore, chiedendo di punirlo;
• chiamano i parenti con minacce;
• Chiamano o inviano SMS più volte durante la giornata.

Se il debitore ha individuato una violazione, può citare in giudizio gli esattori o gli ufficiali giudiziari.

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