– si tratta di un processo di cooperazione piuttosto lungo tra la banca e il cliente. Durante questo periodo possono verificarsi circostanze per cui la cooperazione diventerà gravosa e quindi il cliente bancario potrebbe pensare di cambiare società finanziaria o addirittura di rinnovare il prestito.

È possibile trasferire un mutuo ad un'altra persona?

Ci sono molti motivi per registrarsi nuovamente. Ma la prima cosa che il cliente della banca dovrebbe fare è contattare la società finanziaria presso la quale ha preso in prestito denaro.

È possibile riemettere un prestito precedentemente emesso solo se la società finanziaria stessa è d'accordo. Naturalmente le banche stesse non traggono alcun vantaggio da tale procedura, ma nella maggior parte dei casi accontentano il cliente. Grandi società finanziarie statali, come Sberbank e VTB Bank, molto spesso consentono la transazione, poiché hanno già effettuato operazioni per cambiare proprietà più di una volta.

Spesso questo metodo ti consente di saldare con successo il tuo debito.

Che cosa dice la legge?

Nella Federazione Russa la legge stabilisce che ci sono solo due motivi per cui una società finanziaria può approvare tali transazioni. E questo:

1. riemissione di un prestito a un'altra persona;
2. rifinanziamento, grazie al quale un cliente della banca viene rifinanziato presso un'altra società finanziaria.

La legge principale che regola questo problema è la legge federale “sul mutuo”.

Se la casa viene registrata nuovamente durante il processo di divorzio, vengono presi in considerazione anche il Codice della famiglia e gli articoli da 33 a 39, nonché gli articoli 45 e 60 non solo marito e moglie, ma anche figli minorenni.

Cause

Diamo un'occhiata più in dettaglio a cosa può servire esattamente per tale decisione, come trasferire un mutuo a un'altra persona o rifinanziarlo.

Deterioramento della situazione finanziaria

Considerando che i mutui ipotecari vengono emessi per un periodo abbastanza lungo, non sorprende che durante questo periodo la situazione finanziaria del cliente possa peggiorare. Se si verifica una situazione del genere, le società finanziarie di solito offrono la seguente soluzione al problema:

1. rifinanziamento di un prestito a un tasso di interesse inferiore;
2. aumentare la durata del prestito e, di conseguenza, ridurre l'importo dei pagamenti.

A volte il mutuatario stesso si offre di riemettere il prestito a un'altra persona (ad esempio a un parente). Il creditore può fare tali concessioni, ma solo se il nuovo mutuatario è solvibile.

Trasferimento ad un'altra banca

Considerando che al momento la concorrenza tra le banche è piuttosto forte, le società finanziarie stanno cercando di acquisire clienti abituali, in particolare quelli che portano loro profitti sotto forma di mutui ipotecari.

Di conseguenza, altre banche potrebbero offrirti una percentuale di prestito più bassa, condizioni più favorevoli, un pacchetto minimo di documenti, una durata del prestito più lunga e così via. È importante che per portare a termine questa procedura non sia necessario ottenere il consenso della banca dove hai inizialmente erogato il prestito.

Cosa serve allora?? Necessario:

1. Stipula un accordo con una nuova società finanziaria, preleva denaro da loro e rimborsa il prestito dalla vecchia banca.
2. È necessario considerare in anticipo tutte le sfumature, compresi i vantaggi di nuovi prestiti. Ad esempio, la tua nuova banca potrebbe addebitarti commissioni aggiuntive per la riemissione di un prestito e l'ottenimento di un'assicurazione.

Puoi calcolare la nuova durata del mutuo utilizzando un calcolatore online.

Cambiamento dello stato civile

In caso di divorzio di marito e moglie, spesso si verifica una situazione in cui l'ex famiglia si trova ad affrontare la questione di come esattamente riemettere il contratto di mutuo, in base al quale uno era il mutuatario e l'altro era un co-mutuatario o garante.

Questa domanda sarà particolarmente rilevante se il mutuo rimane con un coniuge e l'appartamento passa all'altro.

In questo caso la banca può approvare la decisione di trasferire l'ipoteca da un mutuatario a un altro. Tuttavia, il nuovo il mutuatario dovrà dimostrare la sua solvibilità finanziaria.

Altri motivi

Ecco altri casi in cui potrebbe essere necessario un rifinanziamento:

1. Forse il mutuo ipotecario è stato originariamente stipulato per un parente o un amico.
2. La persona ha deciso di effettuare la procedura di rifinanziamento. Perché oltre al mutuo ci sono altri prestiti, e sarebbe conveniente restituirli in un’unica soluzione.
3. La persona non ha la capacità finanziaria di rimborsare il prestito e i suoi parenti si assumono questa responsabilità.

Tutte queste opzioni possono anche diventare un motivo per rilanciare un mutuo.

Sfumature di nuova registrazione

Come accennato in precedenza, banche così grandi come Sberbank, VTB Bank e Rosselkhozban Anche se non volontariamente, accettano comunque di riemettere il prestito, poiché hanno una vasta esperienza in tali transazioni. Diamo un'occhiata alle sfumature di tale ri-registrazione.

A Sberbank

Sberbank, che ha una vasta esperienza in questo campo, ha sviluppato un proprio programma di rifinanziamento, ma allo stesso tempo non è molto fedele a quei clienti che desiderano riemettere il prestito a un'altra persona.

Attualmente il tasso di rifinanziamento è del 9,5%, ma anche se la banca rifiuta la tua richiesta, nulla ti impedisce di prendere in prestito denaro da un'altra banca e rimborsare il prestito da Sberbank. L'offerta di rifinanziamento è elencata sulla pagina www.sberbank.ru.

Al VTB

Proprio come Sberbank, anche VTB Bank non è molto disposta a registrarsi nuovamente, perché per la banca ciò comporta determinati rischi. Puoi comunque provare a richiedere la nuova registrazione, soprattutto se il nuovo cliente è in grado di confermare la sua solvibilità.

Come Sberbank, VTB Bank offre un programma di rifinanziamento alle seguenti condizioni:

1. Il tasso fisso per questo programma è dell'8,8%.
2. Il prestito viene emesso esclusivamente in rubli.
3. È importante che l'acconto non superi l'80% dell'importo preso in prestito.
4. La durata massima del prestito per il rifinanziamento è di 30 anni.
5. In questo modo è possibile prendere in prestito dalla banca fino a trenta milioni.
6. Non ci sono spese per richiedere un prestito alla banca.

I dettagli del rifinanziamento sono elencati sulla pagina www.vtb.ru.

In altre banche

Quali altre banche offrono rifinanziamenti e a quali condizioni?

1. Gazprombank e Avtobank, offre rifinanziamento dall'8,8% fino a 30 anni www.gazprombank.ru.
2. Tinkoff la banca, a sua volta, offre un tasso di interesse dell'8,25% per un periodo massimo di 25 anni e per un importo di trecentomila rubli.
3. Rosselkhozbank Sono anche pronto a offrire i miei servizi per un importo di 100 mila rubli per un periodo massimo di 30 anni e con un tasso di interesse del 9,05%. www.rshb.ru.

Processo di ri-registrazione

Diamo uno sguardo più da vicino a cosa è necessario fare affinché il prestito possa essere riemesso.

Di cosa avrai bisogno?

Forse il tuo desiderio di riemettere il prestito da solo non sarà sufficiente. Devi trovare una persona che accetti di registrarti nuovamente. Inoltre, c'è una sfumatura importante: una persona del genere deve essere ricca ed essere in grado di confermare il proprio reddito.

Inoltre, puoi riflettere in anticipo su questa sfumatura e, anche nella fase di stesura del contratto di prestito, annotarvi una sfumatura in base alla quale, se lo desideri, puoi riemettere il mutuo a un'altra persona.

Se parliamo di rifinanziamento, tutto è ancora più semplice. Per un'altra banca dovrai ritirare i seguenti documenti:

1. un modulo di richiesta che indicherà quale pacchetto di servizi hai scelto;
2. dettagli del passaporto di tutte le persone che partecipano alla registrazione, inclusi co-mutuatari e garanti;
3. documenti immobiliari;
4. prova del reddito.

Poiché un modulo di richiesta di esempio è disponibile su quasi tutti i siti Web che offrono rifinanziamenti, questo articolo non dovrebbe causare particolari problemi. Inoltre è sempre possibile richiedere presso una filiale della banca un campione e un modulo da compilare.

Di norma, se un potenziale cliente ha fornito tutti i documenti necessari, l'esame della domanda non richiede più di una settimana.

Come puoi vedere, un numero abbastanza elevato di banche offre un programma di rifinanziamento. Ma, di regola, si applica solo ai seguenti cittadini:

• le persone devono avere 21 anni;
• il cittadino deve lavorare continuativamente nello stesso luogo di lavoro per almeno sei mesi.

Ma per i pensionati e le persone che raggiungeranno l’età pensionabile prima della restituzione del prestito, questo programma non funziona.

Azioni passo dopo passo

Per poter riemettere un prestito, è necessario fornire alla banca un elenco di determinati documenti. L'elenco di questi documenti è già indicato sopra. È importante che la società finanziaria, oltre all'elenco già specificato, possa richiedere altri documenti.

Allora, come sono le fasi di conversione del mutuo?

• Innanzitutto, devi presentare una domanda alla banca, che indicherà il motivo per cui hai deciso di riemettere o rifinanziare il prestito.
• Se il prestito viene emesso tramite un'altra banca, dopo il rimborso della garanzia, è necessario ottenere dalla banca un certificato relativo alla rimozione dell'arresto.

Una volta completata la procedura di rimborso del debito, non resta che stipulare un nuovo contratto di prestito.

Come puoi vedere, la procedura è abbastanza semplice e non causa difficoltà, ma solo se se il prestatore accetta di ri-registrazione.

Se un mutuatario vuole vendere urgentemente la proprietà ipotecata, si trova di fronte alla questione se sia possibile riemettere l'ipoteca a un'altra persona, se siano possibili altre modalità di vendita della proprietà e se sia possibile sostituire il mutuatario. banca che ha concesso il prestito. È così facile compiere una di queste azioni?

È possibile trasferire un mutuo ad un'altra persona?

Se il mutuatario decide di cambiare residenza, di vendere l'immobile per un motivo o di un altro o di trasferire i diritti derivanti dall'ipoteca a un co-mutuatario, chiede consiglio alla banca chiedendo se è possibile trasferire l'ipoteca ad un altro persona.

La riemissione di un mutuo ipotecario può essere effettuata solo se la banca stessa ha il consenso a farlo: le organizzazioni bancarie non hanno alcun vantaggio nella riemissione di un prestito, ma, di regola, si incontrano a metà strada. Grandi organizzazioni creditizie - Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank e altri spesso rispondono affermativamente alla domanda se un mutuo può essere trasferito a un'altra persona, poiché hanno già eseguito la procedura per cambiare mutuatario più di una volta e non interferiscono con questo tipo di transazione. A volte questo è l’unico modo per le banche di risolvere il problema del debito.

Se sorgono difficoltà finanziarie, il mutuatario cerca di scoprire se è possibile riemettere il mutuo a un'altra persona presso Sberbank, VTB 24 o un'altra banca dove ha contratto il prestito. Prima di fare ciò, vale la pena studiare attentamente la procedura per eseguire questa procedura.

1. Il debitore del mutuo ipotecario presenta domanda per la possibilità di effettuare la procedura di riemissione del prestito ad un altro soggetto. La banca verifica l'identità del nuovo mutuatario: esperienza lavorativa, solvibilità e prende una decisione.
2. In caso di verdetto positivo sulla possibilità della transazione, il mutuatario e il nuovo mutuatario preparano un pacchetto di documenti sulla proprietà e sull'ipoteca emessa su di essa per il trasferimento alla banca.
3. La banca stipula un accordo con il nuovo mutuatario per l'importo residuo del debito sulla proprietà. Le questioni relative all'importo già pagato e al primo pagamento effettuato vengono risolte dal mutuatario e dal nuovo mutuatario in modo indipendente.
4. Per un mese (Sberbank e altre organizzazioni creditizie effettuano la riemissione di un mutuo a un'altra persona durante questo periodo), mentre le pratiche burocratiche vengono elaborate, tutti gli obblighi derivanti dal mutuo ipotecario rimangono al precedente mutuatario.

Come trasferire un mutuo ad un'altra banca?

Se si dispone di un reddito costante e stabile e di un tasso di interesse elevato sul prestito, il mutuatario potrebbe pensare a come riemettere un mutuo a un tasso di interesse più conveniente. La maggior parte delle banche più grandi conduce programmi di rifinanziamento dei mutui immobiliari emessi da altri istituti di credito a condizioni più favorevoli.

Passaggio 1. Il mutuatario deve studiare attentamente i termini di rifinanziamento di un prestito presso una banca terza, se sia effettivamente vantaggioso.

Passaggio 2. I documenti per l'approvazione di un nuovo prestito vengono presentati a una banca terza: un accordo su un mutuo già emesso, un pacchetto di documenti che confermano l'identità, la solvibilità e l'occupazione del mutuatario.

Passaggio 3. Se la nuova banca approva l'identità del mutuatario, il prestito originariamente emesso viene rimborsato utilizzando i dettagli della banca che ha emesso il prestito originale fornito dal mutuatario. Se l'importo trasferito dalla banca è superiore al debito residuo, la differenza rimane sul conto bancario del mutuatario. Un mutuo ipotecario della nuova banca si considererà erogato per l'intero importo trasferito.

In rari casi è possibile rinnovare l'ipoteca presso la vostra banca a nuovi tassi d'interesse più vantaggiosi. Per fare ciò, dopo l'approvazione iniziale per il rifinanziamento di un prestito da una banca terza, puoi fornire i documenti sulla riemissione del prestito alla tua banca. Allo stesso tempo, puoi provare a fare una richiesta di riduzione del tasso di interesse, se la banca rifiuta, l'approvazione del rifinanziamento è già disponibile in un'altra banca, e puoi utilizzarla;

Nuova registrazione di un mutuo per un altro appartamento a Sberbank

A volte si verifica la situazione in cui il mutuatario ha deciso di migliorare le sue condizioni di vita e acquistare una proprietà più grande, oppure donare o vendere un appartamento che è gravato. Allo stesso tempo, ha altri beni immobili che possono diventare un nuovo oggetto di ipoteca, può provare questa opzione, come ad esempio iscrivere nuovamente l'ipoteca con una nuova garanzia, in questo caso:

• il mutuatario avvia una valutazione del nuovo immobile ipotecato. Il costo del nuovo immobile dovrà superare l'80-85% del mutuo esistente;
• una serie di documenti sul nuovo pegno viene presentata alla banca per esame;
• se l'istituto di credito accetta di trasferire il gravame da un immobile all'altro, viene concluso un nuovo contratto di mutuo per l'importo residuo dell'ipoteca;
• l'ingombro sul primo immobile viene rimosso e “trasferito” sul secondo immobile;
• i vecchi immobili possono essere realizzati, venduti o donati.

Come vediamo, se la situazione finanziaria del mutuatario è peggiorata e ha bisogno di vendere l'immobile ipotecato, ciò può essere fatto solo con il consenso della banca e con l'approvazione dell'identità del nuovo mutuatario (se l'ipoteca è emessa a favore di un'altra persona ). Per ridurre gli interessi su un mutuo, puoi trovare una nuova banca con un tasso di prestito più basso e rifinanziare il prestito con questa banca. Se un cittadino decide di migliorare il proprio spazio vitale, acquistare alloggi più confortevoli utilizzando fondi di credito, a determinate condizioni è possibile iscrivere nuovamente un mutuo su un'altra proprietà.

Durante la durata del contratto di mutuo immobiliare la situazione di vita del mutuatario può cambiare notevolmente.

La perdita del lavoro, il divorzio, il deterioramento della salute, il trasloco sono i motivi più comuni che costringono una persona ad avviare la procedura di nuova iscrizione di un mutuo a favore di un'altra persona. Avanti: tutto a riguardo.

Il rapporto tra mutuante e mutuatario è regolato dalla legge federale n. 102 "sui mutui", secondo la quale il cambio di mutuatario è consentito solo con il consenso della banca.

La procedura di riemissione di un mutuo non porterà alcun vantaggio al creditore, tuttavia, la banca può accogliere il cliente a metà strada per recuperare i propri fondi.

La riemissione di un mutuo ipotecario è una procedura complessa, che viene effettuata solo dopo aver ottenuto il consenso dell'istituto di credito.

Vale la pena ricordare che la banca accetterà di riemettere un mutuo a un'altra persona solo se è assolutamente fiduciosa nella solvibilità del nuovo mutuatario.

Allo stesso tempo, un istituto di credito non darà mai il proprio consenso alla riemissione di un mutuo a meno che il mutuatario non abbia una buona ragione per farlo. Quali motivi possono essere considerati gravi?

I motivi più comuni sono:

• Perdita della capacità lavorativa del mutuatario e, di conseguenza, della solvibilità.
• La presenza di malattie gravi o incurabili.
• Trasferimento in un'altra zona.
• Divorzio dei coniugi.

I motivi sopra indicati comportano la necessità di riemettere il prestito, ma ciò può essere fatto solo con alcune modalità, quali:

• riemissione di un prestito a un altro cittadino della Federazione Russa all'interno della stessa banca;
• rifinanziamento di un mutuo presso un'altra banca (rifinanziamento);
• riiscrizione di un mutuo ipotecario per altra zona residenziale.

Al momento non sono previste altre tipologie di rinnovo del mutuo. Le banche possono aderire a tale procedura solo nei casi sopra indicati e per le ragioni sopra indicate.

La persona a cui verrà riemesso il mutuo deve soddisfare tutti i requisiti della banca in termini di affidabilità, reputazione finanziaria e disponibilità dei documenti necessari. Solo dopo aver superato con successo tutti i controlli la banca accetterà di cambiare mutuatario e di riemettere il mutuo ipotecario.

Solo le grandi organizzazioni creditizie, inclusa Sberbank, sono coinvolte nella riemissione dei mutui.

Se il mutuatario ha indicato come motivo una diminuzione della sua solvibilità, Sberbank offrirà la ristrutturazione del mutuo per un periodo massimo di 10 anni al tasso di interesse in vigore al momento della richiesta (per maggiori dettagli vedere i termini della ristrutturazione del mutuo all'indirizzo Banca di cassa).

L'assenza di un conto presso Sberbank aumenterà il tasso dello 0,5%. In questo caso, il mutuatario dovrà documentare la sua insolvenza.

Puoi riemettere un mutuo presso Sberbank se:

• sostituzione delle garanzie;
• recesso di una delle parti dell'accordo;
• proroga della durata del contratto;
• trasferimento degli obblighi di rimborso del debito.

Un mutuo contratto da Sberbank avrà maggiori probabilità di essere riemesso se il richiedente prevede di combinare mutuo e altri prestiti.

In questo caso la banca aumenterà il tasso dell’1% se il cliente:

• rifiuta di assicurare la sua vita, salute e capacità lavorativa;
• non può fornire alla banca i documenti del prestito;
• È in corso la procedura di registrazione del prestito.

Sberbank può anche offrire al cliente di registrare nuovamente il contratto con un altro mutuatario solvibile. Un'opzione alternativa di nuova registrazione potrebbe essere quella di sostituire l'oggetto della garanzia (ad esempio, in un altro appartamento). Ma questa opzione è piuttosto rara nella pratica.

La riiscrizione di un mutuo a favore di un'altra persona è possibile se:

• il nuovo mutuatario sarà solvibile;
• uno dei co-mutuatari recede dal contratto;
• Alla banca sono state fornite ulteriori garanzie.

Ciascuna banca determina autonomamente le condizioni per la riemissione di un mutuo ipotecario. Lo schema generale della procedura di nuova registrazione sarà simile al seguente:

Un mutuatario che trasferisce un mutuo a un'altra persona dovrebbe ricordare che durante l'intero processo di ri-registrazione fino a quando la banca non stipula un contratto di prestito con il nuovo mutuatario, l'ipoteca è ancora a suo carico e dovrà effettuare i pagamenti in tempo secondo il programma .

Quando si riemette un mutuo ipotecario a se stesso o alla moglie in caso di divorzio, il mutuatario, oltre alla suddetta legge federale, deve fare riferimento anche al Codice della famiglia (articoli 33-39, 45, 60), secondo in cui vengono tutelati non solo gli interessi dei coniugi, ma anche quelli dei figli minori.

Poiché i coniugi sono corresponsabili dei figli, la banca li obbligherà a rimborsare congiuntamente il prestito dopo il divorzio. La ripartizione del debito ipotecario avviene in modo diverso in ogni caso, poiché ognuno ha redditi e circostanze diverse.

Sono possibili le seguenti opzioni:

• Apportare modifiche al contratto di mutuo e dividere la responsabilità del rimborso del debito in parti stabilite con il consenso dei coniugi.
• Divisione del debito e dell'appartamento in base a un contratto di matrimonio o a una decisione del tribunale.

Il mutuo può essere riemesso solo a favore di uno dei coniugi se la banca è soddisfatta della sua solvibilità finanziaria, affidabilità e buona storia creditizia.

Se il marito o la moglie rifiutano di contribuire con denaro per estinguere il mutuo, dopo il divorzio il debito passa alle spalle del secondo co-mutuatario. Se non è d'accordo, l'appartamento verrà messo in vendita dalla banca.

Se un bambino è registrato nell'appartamento, deve essere dimesso. In questo caso, il tribunale può concedere ai genitori un differimento per trovare un nuovo alloggio.

Se il bambino non viene cancellato in tempo, le autorità di tutela solleveranno la questione della privazione dei diritti genitoriali sulla base del fatto che i genitori non sono in grado di garantire condizioni di vita normali ai bambini.

Elenco dei documenti per la riiscrizione di un mutuo

L'elenco della documentazione per la riiscrizione di un mutuo comprende:

• Passaporto della Federazione Russa;
• documenti che confermano l'occupazione;
• certificato di guadagno;
• modulo di domanda.

Inoltre, la banca creditrice può richiedere:

• SNILS;
• documenti sullo stato civile;
• carta d'identità militare;
• passaporto internazionale;
• informazioni sull'immobile di proprietà del richiedente.

Saranno richiesti solo il passaporto russo e una domanda firmata dal mutuatario precedente.

Le banche solitamente rifiutano di registrare nuovamente un cliente per i seguenti motivi:

• il mutuatario ha effettuato diversi ritardi brevi (fino a 3 giorni) o uno lungo (20-30 giorni);
• il cliente non ha alcuna assicurazione o ha una solvibilità insufficiente;
• a causa di una storia creditizia negativa o di una solvibilità insufficiente;
• se il mutuatario ha meno di 21 anni o più di 60 anni;
• se il motivo della nuova registrazione è infondato.

Trasferire un mutuo a un'altra persona è piuttosto problematico. La cosa più importante che serve è il consenso della banca creditrice.

Se tutti i requisiti per i mutuatari sono soddisfatti e questa procedura è giustificata, le grandi banche, come Sberbank, possono riemettere il mutuo a un'altra persona.

Il contratto di mutuo è concluso da molto tempo. Durante questo periodo possono accadere molte cose nella vita del mutuatario che renderanno necessario liberarsi del mutuo. Molto spesso nella pratica dei mutui ci sono casi di vendita di un appartamento ipotecato. Questo meccanismo è ottimizzato nei minimi dettagli, quindi né l'acquirente né il venditore hanno domande.

È vero, l'operazione deve ottenere il consenso della banca, e viene concessa solo se esiste un motivo giustificabile da parte del mutuatario. Oltre a vendere un appartamento ipotecato, c'è anche la possibilità di intestare nuovamente l'ipoteca ad un'altra persona. Questa pratica è piuttosto rara. Le banche sono riluttanti a utilizzarlo, sebbene abbiano un’opportunità simile nel loro arsenale. Il fatto è che il creditore non guadagna nulla da tale operazione, anche se lo sforzo e le risorse necessarie per realizzare l'operazione saranno ingenti. Consideriamo cosa significa reiscrivere un mutuo a favore di un'altra persona, in quali casi è consentita tale procedura?

Riiscrizione di un mutuo a favore di un'altra persona.

Ciò significa trasferire la responsabilità del pagamento del mutuo da una persona all'altra. Non c'è nulla di complicato in questa procedura, tuttavia non apporta alcun vantaggio alla banca. Per avviare un accordo del genere, il cliente deve giustificare le ragioni e fornire argomentazioni convincenti. Se il problema è legato alla solvibilità, le banche offrono servizi di rifinanziamento o ristrutturazione per mantenere tutto così com'è e non sprecare fatica e denaro. Ma se la riemissione del contratto con un'altra persona è praticamente l'unico modo per restituire il denaro prestato, la banca è pronta a cambiare mutuatario.

Nella pratica creditizia russa, i casi di cambio del mutuatario sono rari, ma esistono. I grandi istituti (VTB 24, Sberbank) hanno eseguito tali procedure più di una volta. Indipendentemente dal motivo per cui il mutuatario trasferisce i propri obblighi a terzi, la nuova registrazione viene effettuata solo secondo le regole stabilite e l'iniziatore sostiene tutti i costi. Prima di effettuare una transazione, la banca effettua un'analisi completa della solvibilità del nuovo mutuatario e solo dopo prende una decisione.

Motivi per reiscrivere un mutuo a un'altra persona.

• Perdita della capacità lavorativa. In questo caso, quando il cliente non è in grado di adempiere ai propri obblighi di prestito, può trasferirli ad un'altra persona. Molto spesso qui viene effettuata la vendita di un appartamento ipotecato. È più semplice che iscrivere nuovamente un mutuo. Se le parti per qualche motivo non possono o non vogliono realizzarlo, allora concordano con la banca la procedura per la riemissione del prestito stesso. Se nel primo caso acquirente e venditore devono sbrigare da soli le pratiche burocratiche e la banca richiede solo il consenso, nel secondo caso tutte le difficoltà dovranno essere gestite dalla banca, che dovrà valutare il nuovo cliente, rivalutare la garanzia, ecc.
• In movimento. A volte i clienti, dopo aver acceso un mutuo, decidono di andare a vivere in un altro Paese. Poiché la presenza di un tale debito causa difficoltà con le pratiche burocratiche, è in via di risoluzione la questione della riemissione di un mutuo. Ad esempio, una ragazza con un mutuo ha sposato uno straniero e ha deciso di riemettere il prestito a suo fratello/sorella/genitori, trasferendo a loro tutti i diritti di proprietà sull'immobile. Questo argomento è serio per una banca che non ha problemi con il rimborso del debito: è più facile fare una concessione e riemettere il prestito.
• Divorzio. Questa situazione è comune. Dopo il matrimonio, i coniugi accendono un'ipoteca sulla propria casa e diventano co-mutuatari. Secondo le statistiche, la durata del mutuo è più lunga del periodo medio di convivenza, quindi è necessario anche riemettere il prestito a uno dei coniugi. Idealmente, ciò avviene di comune accordo, ma molto spesso tramite tribunale. Sulla base di una decisione del tribunale, la banca non ha il diritto di rifiutare di reiscrivere un'ipoteca. Qui il processo è abbastanza semplice: uno dei co-mutuatari viene rimosso dall'accordo e il secondo rimane, tuttavia, a condizione che il mutuatario rimanente rispetti pienamente i requisiti di solvibilità.

Pertanto, potrebbero esserci diversi motivi per rinnovare un mutuo. La procedura verrà eseguita dalla banca solo se il nuovo mutuatario soddisfa i requisiti, o vi sono garanzie aggiuntive, o il partecipante (co-mutuatario) recede dal contratto. Ogni banca ha i propri requisiti e regole per l’elaborazione di tale transazione, quindi è meglio chiarire tutti i dettagli “sul posto”.

Processo di rinnovo del mutuo.

• Presentazione dell'istanza di operazione indicandone le motivazioni e allegando prova documentale.
• Ottenere il consenso scritto della banca per la transazione.
• Presentazione di un pacchetto di documenti (sia del mutuatario attuale che del futuro): passaporto, libro di lavoro, certificati di reddito, questionari, domande di trasferimento di obblighi.
• Se la risposta è positiva, il contratto viene concluso per l'importo residuo del debito. Tutte le questioni relative al denaro già pagato vengono risolte senza la partecipazione della banca.
• La procedura di registrazione richiederà da un paio di giorni a un mese. Prima che subentri il nuovo cliente, tutti gli obblighi ricadono ancora sul vecchio mutuatario. Se non vengono rispettati, la banca può rifiutare la transazione.

Vale la pena notare che questo processo non è stato ancora completamente debuggato dalle banche, quindi presenta una serie di sottigliezze. Ciò è dovuto alla situazione per cui il cliente ha deciso di rinnovare il mutuo. Non vale la pena correre rischi da solo qui, ed è meglio contattare un avvocato esperto che ti parlerà di tutte le complessità dell'affare.

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La necessità di vendere casa può sorgere in qualsiasi momento e per motivi difficilmente prevedibili. Il deterioramento della situazione finanziaria, il trasferimento, l'espansione della famiglia e la necessità di acquistare una casa più spaziosa: tutti questi sono solo i motivi principali per cui potrebbe essere necessario vendere. È estremamente importante sapere come trasferire un mutuo a un'altra persona per non perdere il profitto in caso di vendita e per non compilare troppe pratiche burocratiche aggiuntive.

Infatti la reiscrizione di un mutuo è un'ottima soluzione sia per chi vuole vendere velocemente la propria casa, sia per chi vuole trasferire ufficialmente i propri debiti a qualcun altro. A volte questo ti consente di mantenere il patrimonio immobiliare quando il tuo livello di reddito diminuisce.

Nel nostro articolo vedremo se è possibile trasferire il mutuo a un'altra persona se non si prevede di vendere l'appartamento e considereremo anche quali ostacoli potrebbero esserci per completare tale transazione.

È possibile trasferire un mutuo ad un'altra persona?

Molte persone che stanno estinguendo il mutuo da molto tempo si chiedono se sia possibile trasferire il mutuo ad un'altra persona se non vogliono vendere l'appartamento. Potrebbero esserci molte ragioni per questo. Ad esempio, quando hai richiesto un mutuo, non hai avuto la possibilità di ottenere un mutuo per un altro parente o di attrarre un co-mutuatario, e ora hai difficoltà a ripagare il mutuo ipotecario.

La cosa principale da ricordare è che non è redditizio per la banca perderti. Certo, può vendere il tuo appartamento se smetti di pagare. Tuttavia, questo non è così redditizio come potrebbe sembrare a prima vista. È molto più redditizio ricevere da te sia il pagamento del capitale che quello degli interessi per un lungo periodo di tempo. Ecco perché, nella maggior parte dei casi, la banca collabora in questa materia ed è ancora possibile riemettere un mutuo a un'altra persona.

La riiscrizione di un'ipoteca a un'altra persona richiede la fornitura di tutti i documenti necessari nella stessa misura della registrazione iniziale dell'ipoteca. È importante ricordarlo e verificare la disponibilità di tali documenti da parte della persona per la quale si desidera riemettere un mutuo.

Quali documenti sono necessari per reiscrivere un mutuo?

Per riemettere un mutuo ad un'altra persona, dovrai fornire i seguenti documenti:

Come accennato in precedenza, non è redditizio per la banca perderti. Pertanto è raro che una banca faccia delle concessioni e si lasci liberare dai suoi obblighi di prestito. Esistono però altri motivi per cui la vendita di un mutuo ad un'altra persona può essere accolta con ostilità da parte della banca:

1. Se la banca ha tutte le informazioni su di te ed è ben consapevole di quanto e quando puoi pagare, allora non conosce il nuovo mutuatario e il processo stesso di riemissione di un mutuo a un'altra persona le sembra dubbio .
2. Molto spesso, la vendita di un mutuo a un'altra persona fa parte di un piano illegale in cui le persone rimuovono rapidamente l'appartamento dal gravame ipotecario e lo vendono a un costo più elevato. Le banche non amano partecipare a tali truffe e quindi si sforzano di proteggersi il più possibile, accettando molto raramente di riemettere un mutuo se c'è la possibilità che tu continui a pagare.
3. Se non hai intenzione di vendere l'appartamento, ma desideri semplicemente trasferire gli obblighi a un'altra persona, la banca non vede alcun vantaggio in questo. La riemissione di un mutuo a un'altra persona può essere completata con il rimborso anticipato del mutuo, dopodiché la banca perderà il suo beneficio. Questo è il motivo per cui le banche spesso rifiutano.

Per riemettere un mutuo a un'altra persona, è estremamente importante adottare un approccio responsabile alla preparazione dei documenti e alla selezione di un candidato. Molte persone scelgono il proprio parente come nuovo mutuatario, ma ti consigliamo di trattare i tuoi parenti con la stessa attenzione e sospetto con cui tratti gli estranei.

Quando si parla di grandi somme di denaro, molte persone scoprono improvvisamente qualcosa in se stesse che non avevano mai sospettato prima. Se conoscessi il tuo parente come una persona responsabile e finanziariamente sicura, quando si riemette un mutuo, potrebbero improvvisamente verificarsi ritardi o conseguenze ancora più terribili. E la colpa sarà tua, perché li hai convinti a rinnovare il mutuo. E non puoi lasciare un parente nei guai. Ma i guai dello sconosciuto rimarranno sulla sua coscienza e tu non potrai sederti sul collo.

Se desideri riemettere rapidamente un mutuo a un'altra persona, ti consigliamo di considerare per ultimi i parenti e di pensare attentamente anche alla vendita di un appartamento con mutuo, se ne hai l'opportunità.

Quali criteri influenzano l’approvazione da parte della banca della procedura di ri-registrazione?

Non è possibile trasferire semplicemente un mutuo a un'altra persona senza un motivo sufficiente. Se hai la possibilità di pagare un mutuo, puoi trasferirlo a un'altra persona solo se intendi vendere l'appartamento e trovare un altro posto dove vivere. Se non si prevede di vendere l'appartamento, i motivi devono essere abbastanza convincenti e al nuovo mutuatario verranno applicati condizioni e requisiti molto più severi.

1. Se sei preoccupato di come riemettere un mutuo a un'altra persona senza vendere l'appartamento, il motivo della banca può essere solo uno: non puoi più pagare. Il tuo reddito è diminuito e hai appena il necessario per vivere, sei diventato disabile, un membro della tua famiglia si è gravemente ammalato: i motivi sono molteplici e ciascuno di essi deve essere documentato. Solo in questo caso la banca approverà immediatamente la tua decisione.
2. Inoltre, la nuova iscrizione di un mutuo a favore di un'altra persona può essere effettuata durante un divorzio, quando uno dei coniugi ha la capacità di continuare a pagare il mutuo, ma l'altro no. Questo avviene o in tribunale o presso l’ufficio della banca, ma devi sempre ricordare che devi informare preventivamente la banca di eventuali cambiamenti nella composizione della tua famiglia, nonché nelle tue condizioni finanziarie.
3. Se vuoi riaccendere un mutuo ad un'altra persona perché intendi vendere la tua casa esistente e comprarne una nuova, al nuovo mutuatario verrà applicata la procedura standard per richiedere un mutuo ipotecario: dovrà seguire tutta la procedura fin dall'inizio, solo che non farà domanda per la sua casa, ma per la tua. È meglio visitare insieme la banca e compilare insieme tutti i documenti rilevanti.

A cosa tengono conto le banche quando decidono se approvare la riemissione di un mutuo a favore di un'altra persona:

1. Innanzitutto, le banche guardano al livello di ricchezza finanziaria. È importante non esagerare qui, poiché è necessario dimostrare alla banca che il nuovo mutuatario sarà in grado di effettuare pagamenti regolarmente, ma non bisogna spaventare la banca con la possibilità di un rapido rimborso anticipato.

Pertanto, è meglio selezionare persone con la tua stessa situazione finanziaria (al momento in cui hai acceso un mutuo) e verificare anche in anticipo la disponibilità dei documenti pertinenti. Possono dirti assolutamente qualsiasi cosa, ma se possa essere documentato è una grande domanda.

1. Inoltre, le banche prestano attenzione all’occupazione ufficiale e all’esperienza lavorativa ufficiale. Pertanto, è consigliabile lavorare nell'attuale luogo di lavoro per più di sei mesi e l'esperienza lavorativa continuativa totale negli ultimi cinque anni dovrebbe superare un anno in un luogo di lavoro.
2. Tra le altre cose, anche la storia creditizia gioca un ruolo. Se il nuovo mutuatario è in arretrato con i suoi prestiti, come confermato dal BKI, difficilmente vi sarà permesso di rinnovare un'ipoteca su di lui. Informatevi sempre sulla storia creditizia della persona per la quale volete riemettere un mutuo prima di rivolgervi alla banca. Ciò ti consentirà di risparmiare tempo e aumentare le probabilità di ricevere l'approvazione.
3. Inoltre, le banche prestano attenzione anche a cose non ovvie come i precedenti penali. Come accennato in precedenza, le banche hanno requisiti più severi per i nuovi mutuatari e potresti persino sentirti in imbarazzo nel chiedere informazioni su precedenti penali. Tuttavia, devi scoprirlo. Se la persona per la quale vuoi riemettere un mutuo ha anche il minimo peccato, la banca te lo rifiuterà.
4. Possedere un altro immobile rappresenterà un notevole vantaggio, come è avvenuto con il mutuo iniziale. Maggiore è la fiducia della banca nel fatto che il nuovo mutuatario riuscirà a far fronte al mutuo o sarà in grado di coprire il debito in altro modo, maggiore sarà la probabilità che il mutuo venga approvato.

Cosa è importante ricordare quando si rinnova un mutuo?

Fino al completamento della transazione e alla riemissione dell'intero pacchetto di documenti, rimani l'unica persona in debito con la banca. Pertanto, è necessario continuare a effettuare pagamenti mensili fino al completamento dell'affare.

Di norma, la transazione viene conclusa per l'importo del saldo del prestito in essere. Molte persone stipulano due accordi: uno con la banca e il secondo con l'acquirente, che paga “un po' in più”, il che rende la reiscrizione del mutuo un'impresa più redditizia. Ti consigliamo comunque di effettuare la ri-registrazione in maniera del tutto ufficiale e legale.

Inoltre, quando si riemette un mutuo, è importante ricordare che questa è una misura di ultima istanza per risolvere i tuoi problemi finanziari con la banca. Esistono altri modi per migliorare la tua situazione finanziaria. Se riscontri problemi con l'effettuazione dei pagamenti mensili, considera le seguenti opzioni:

1. La registrazione del rifinanziamento ti consentirà di trasferire il mutuo non a un'altra persona, ma a un'altra banca e ottenere un tasso di interesse più favorevole sul prestito. Il risparmio sarà significativo e ti consentirà di effettuare rimborsi anticipati in seguito o di migliorare la tua situazione finanziaria attraverso pagamenti mensili inferiori. Se sei preoccupato, come trasferire un mutuo ad un'altra persona, poiché non puoi più far fronte ai pagamenti presso la tua banca, ti consigliamo di considerare le offerte di altre banche e di implementare. È come un rifinanziamento, ma non è una persona a comprare il tuo prestito, bensì una banca.
2. In più, non dimenticare che puoi usufruire delle detrazioni fiscali! La detrazione fiscale ti consente di restituire una somma significativa: più di 300mila rubli (non alla volta, ovviamente), ed è di grande aiuto con i pagamenti mensili.
3. Se te lo stai chiedendo È possibile trasferire un mutuo ad un'altra persona?, poiché hai avuto figli e sei andata in congedo di maternità, avendo perso il livello di reddito corrispondente, considera l'utilizzo del capitale di maternità.

È importante ricordare: il capitale di maternità viene trasferito alla banca per due mesi, durante i quali dovrai continuare a pagare per lo stesso importo. In questo caso dovrete presentare personalmente la richiesta alla Cassa pensione.

1. Se te lo stai chiedendo È possibile trasferire un mutuo ad un'altra persona?, poiché stai attraversando gravi difficoltà finanziarie, prova prima a parlare con la banca della possibilità di concedere una vacanza di credito o di ristrutturare il tuo prestito. Fornisci tutti i documenti pertinenti e delinea il periodo di tempo entro il quale verrà ripristinata la tua situazione finanziaria. La banca verrà incontro alle tue esigenze e non dovrai trasferire il mutuo ad un’altra persona.

È difficile trasferire un mutuo ad un'altra persona?

La principale difficoltà nel riemettere un mutuo a un'altra persona è che tale pratica è insolita per le nostre banche. Molte banche (soprattutto quelle piccole) indicano direttamente nel contratto l'impossibilità di re-registrarsi o infliggono multe a tale decisione. Studia attentamente il contratto prima di firmarlo: questo ti aiuterà a evitare molti problemi in seguito.

Anche le banche sono riluttanti a separarsi da coloro che possono ancora pagare il mutuo, ma preferiscono trasferirsi in un altro appartamento o semplicemente trasferire il mutuo a qualcun altro. Naturalmente, dovrai lavorare sodo per dimostrare il tuo diritto di sfruttare questa opportunità. Trasferire un mutuo ad un'altra persona in modo semplice e veloce è impossibile, dovrai provare. Ma è ancora possibile e abbiamo provato a dirti come farlo correttamente e con un consumo energetico minimo da parte tua.

Quando tutti i metodi sono già stati provati e non c'è altra via d'uscita, riemettere un mutuo ad un'altra persona può essere una vera ancora di salvezza. La banca non ha bisogno di te, ma dei suoi soldi, e se riesci a dimostrare che il nuovo mutuatario è esattamente ciò di cui ha bisogno, la banca non ti rifiuterà. Pertanto, seleziona attentamente gli acquirenti e controlla tutti i documenti prima di contattare la banca. Ciò ti consentirà di risparmiare tempo.

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