La copertura assicurativa è il livello di valutazione assicurativa in relazione al valore della proprietà accettata per l'assicurazione.

Vengono utilizzati i seguenti sistemi assicurativi.

1. Sistema di copertura assicurativa proporzionale – al contraente non viene rimborsato l'intero ammontare del danno, ma solo la percentuale per la quale il bene era assicurato. La parte restante viene rimborsata dallo stesso contraente e viene denominata franchigia propria o franchigia.

SV = OS * U/CO,

Dove OS è la somma assicurata ai sensi del contratto

У – ammontare effettivo del danno

СО – valutazione dell'oggetto assicurativo

SV – risarcimento assicurativo.

2. Sistema di primo rischio – risarcimento del danno non superiore all'importo assicurato stabilito su richiesta dell'assicurato nei limiti dell'intero valore della cosa. Se l'importo del danno risulta essere superiore alla somma assicurata, la differenza non verrà rimborsata. In questo caso, il danno compreso nell'importo assicurato è chiamato primo rischio (indennizzato), mentre il danno eccedente l'importo assicurato è chiamato secondo rischio (non indennizzato).

3. Un sistema di massima copertura assicurativa, in cui viene risarcito il danno, definito come differenza tra un limite predeterminato e il reddito effettivo percepito. Se, a causa di un evento assicurato, il livello di reddito del contraente è inferiore al limite stabilito, la differenza specificata è soggetta a risarcimento.

Oggetto nell'assicurazione dei rischi finanziari

Oggetto dell'assicurazione contro i rischi finanziari può essere qualsiasi investimento legale di fondi effettuato allo scopo di generare reddito, nonché qualsiasi altro reddito ragionevolmente previsto o possibili perdite associate al mancato adempimento di transazioni civili per qualsiasi motivo.

Biglietto.

	Organi statali di regolamentazione e supervisione delle attività assicurative nella Federazione Russa, loro posizione, ruolo, funzioni principali e poteri nel campo della regolamentazione e supervisione. Atti dipartimentali e documenti normativi in ​​materia assicurativa.
	Assicurazione di responsabilità civile delle imprese: fonti di maggiore pericolo, forme e principi generali di attuazione. Base giuridica per l'assicurazione della responsabilità civile dei proprietari di oggetti pericolosi. Assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di strutture pericolose per i danni causati a seguito di un incidente in una struttura pericolosa.
	Principi di base per la determinazione delle tariffe assicurative per l'assicurazione sulla vita.
	Somma assicurata
	Il contratto di assicurazione è stato concluso secondo il principio del primo rischio con un valore assicurato della proprietà di 100mila rubli per una somma assicurata di 80mila rubli. A seguito dell'evento assicurato, i danni alla proprietà ammontavano a 90 mila rubli. Quale importo dovrà essere versato a titolo di risarcimento: a) 100mila rubli b) 80mila rubli; c) 90 mila rubli.

Organi statali di regolamentazione e supervisione delle attività assicurative nella Federazione Russa, loro posizione, ruolo, funzioni principali e poteri nel campo della regolamentazione e supervisione. Atti dipartimentali e documenti normativi in ​​materia assicurativa.

Il processo di regolamentazione delle attività delle organizzazioni assicurative (mercato assicurativo) comprende:

Creazione di un quadro normativo per il funzionamento delle organizzazioni assicurative;

Selezione dei partecipanti professionali al mercato assicurativo, poiché nessuna persona o organizzazione può sostituire un assicuratore, un intermediario assicurativo, ecc.; (licenza)

Monitoraggio del rispetto da parte di tutti i partecipanti al mercato assicurativo (compresi gli assicuratori) delle norme e delle regole operative;

Un sistema di sanzioni per deviazioni dalle norme e regole stabilite per le attività delle organizzazioni assicurative sul mercato.

FAS - stabilisce le regole antimonopolio e ne controlla l'attuazione;

La Banca Centrale della Federazione Russa regola le attività specifiche delle organizzazioni assicurative nel mercato dei servizi bancari; Oltre ai livelli sopra menzionati di regolamentazione statale delle attività delle organizzazioni assicurative, è necessario menzionare la regolamentazione delle attività degli assicuratori a livello di entità specifiche (le organizzazioni assicurative stesse) - questo è il cosiddetto intra- controllo aziendale (intra-aziendale).

Fino al 4 marzo 2011, l'organo esecutivo federale che esercitava funzioni di controllo e supervisione nel campo delle attività assicurative (attività assicurativa) era il Servizio federale di supervisione delle assicurazioni (Rosstrakhnadzor), che è sotto la giurisdizione del Ministero delle finanze della Federazione Russa. Allegato al Servizio Federale per i Mercati Finanziari con Decreto del Presidente della Federazione Russa del 4 marzo 2011 N 270 "Sulle misure per migliorare la regolamentazione statale nell'ambito del mercato finanziario della Federazione Russa" (FFMS) Lo stesso decreto ha trasferito le funzioni della FSSN alla FFMS (comma 2 del Decreto), che ora svolge funzioni di controllo e vigilanza nel campo delle attività assicurative.

La legislazione che regola l’attività assicurativa in Russia si basa sulla Costituzione della Federazione Russa, sul Codice Civile della Federazione Russa, nonché sulla Legge Federale “Sull’organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa” Codice Civile della Federazione Russa : Legge federale della Federazione Russa del 30 novembre 1994 n. 51-FZ (ed. del 07/02/2011); Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 N 4015-1 (modificata il 30 novembre 2011) "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (come modificata e integrata, entrata in vigore il 1 gennaio 2012) .. Una parte essenziale di questo sistema, oltre alla legislazione puramente assicurativa, sono gli statuti delle autorità di vigilanza e i documenti normativi dipartimentali: Ordinanza del Ministero delle Finanze del 4 settembre 2001 n. 69n sulle peculiarità dell'uso da parte organizzazioni assicurative di un piano dei conti per la contabilità delle attività finanziarie e istruzioni per la loro applicazione; Ordinanza del Ministero delle Finanze del 2 settembre 2001 n. 90n sull'approvazione del regolamento sulla procedura di calcolo da parte degli assicuratori del rapporto standard tra attività e passività assicurative da loro assunte; Ordinanza del Ministero delle Finanze della Federazione Russa (Ministero delle Finanze della Russia) del 2 luglio 2012 N 100n, Mosca

"Sull'approvazione della procedura per la collocazione dei fondi di riserva assicurativa da parte degli assicuratori", ecc.

principali funzioni del FFMS:

· deliberare sul rilascio o sul rifiuto del rilascio delle licenze, sull'annullamento, sulla limitazione, sulla sospensione, sul ripristino e sulla revoca delle licenze;

· rilascio e revoca degli attestati di qualificazione;

· tenuta del registro statale unificato degli enti assicurativi e del registro delle associazioni degli enti assicurativi;

· monitorare il rispetto da parte degli enti assicurativi della normativa assicurativa, anche attraverso lo svolgimento di ispezioni sulle loro attività;

· monitorare l'adempimento da parte degli enti assicurativi, nei confronti dei quali è stata adottata una decisione di revoca della licenza, con informativa sulla cessazione delle loro attività o sulla loro liquidazione;

· impartire istruzioni agli enti assicurativi qualora vengano rilevate violazioni della normativa assicurativa;

· ricezione, elaborazione ed analisi delle segnalazioni presentate dagli enti assicurativi;

· presentare azioni legali nei casi previsti dalla legge per la liquidazione di un'entità assicurativa - persona giuridica o per la cessazione delle attività di un'entità assicurativa - persona fisica - come imprenditore individuale;

· generalizzazione della pratica della vigilanza assicurativa, sviluppo e presentazione secondo le modalità prescritte di proposte per migliorare la legislazione assicurativa che disciplina l'attuazione della vigilanza assicurativa.

Secondo la legislazione russa, sono soggetti alla regolamentazione statale:

s attività di assicuratori e riassicuratori (venditori di servizi assicurativi);

* attività degli intermediari assicurativi;

ѕ attività di contraenti, assicurati e beneficiari (consumatori di servizi assicurativi)

Le principali direzioni della regolamentazione statale delle attività assicurative sono:

1) partecipazione diretta dello Stato alla formazione di un sistema assicurativo per la tutela degli interessi patrimoniali;

2) supporto legislativo per la formazione e la tutela del mercato assicurativo nazionale;

3) vigilanza statale sulle attività assicurative;

4) tutela della concorrenza leale nel mercato assicurativo, prevenzione e soppressione del monopolismo.

Nell’ambito dell’attuazione delle misure di regolamentazione dell’attività assicurativa, l’Organo esecutivo federale per la vigilanza sulle attività assicurative, al fine di svolgere le funzioni ad esso attribuite, ha il diritto di:

1) ricevere dagli assicuratori rapporti stabiliti sulle attività assicurative, informazioni sulla loro situazione finanziaria, ricevere le informazioni necessarie per svolgere le funzioni ad esso assegnate dalle organizzazioni, comprese le banche, nonché dai cittadini;

2) verificare il rispetto da parte degli assicuratori della legislazione della Federazione Russa in materia assicurativa e l'affidabilità delle relazioni presentate;

3) quando identificano violazioni dei requisiti legali da parte degli assicuratori, dare loro istruzioni per eliminarle e, in caso di mancato rispetto delle istruzioni, sospendere o limitare la validità delle licenze di questi assicuratori fino all'eliminazione delle violazioni identificate o prendere decisioni per revocare le licenze;

4) rivolgersi al tribunale arbitrale con una richiesta di liquidazione dell'assicuratore in caso di ripetute violazioni da parte di quest'ultimo della legislazione della Federazione Russa, nonché per la liquidazione delle organizzazioni che forniscono assicurazioni senza licenze

Infine, è importante notare che il ruolo chiave nell'attuazione degli ambiti di regolamentazione statale del mercato dei servizi assicurativi spetta alle autorità territoriali di vigilanza assicurativa. hanno il diritto di effettuare controlli sull'affidabilità delle relazioni presentate dalle organizzazioni assicurative e sul rispetto della legislazione assicurativa, di ricevere dagli assicuratori rapporti stabiliti sulle attività assicurative, informazioni sulla loro situazione finanziaria, di ricevere le informazioni necessarie per svolgere le funzioni loro assegnate da organizzazioni, comprese le banche, così come da cittadini.

Gli organi territoriali di vigilanza assicurativa svolgono le loro attività sotto la guida del Servizio federale dei mercati finanziari e nelle questioni di competenza delle repubbliche della Federazione Russa, dei territori, delle regioni, delle regioni autonome, dei distretti autonomi, della città di San Pietroburgo, in cooperazione con le autorità esecutive competenti delle entità costituenti della Federazione Russa.

L'attuazione della funzione di regolamentazione dello Stato, di norma, è affidata a un organismo speciale (struttura speciale) - supervisione (controllo) delle assicurazioni statali - nella Federazione Russa si tratta del Servizio federale per i mercati finanziari.

Assicurazione di responsabilità civile delle imprese: fonti di maggiore pericolo, forme e principi generali di attuazione. Base giuridica per l'assicurazione della responsabilità civile dei proprietari di oggetti pericolosi. Assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di strutture pericolose per i danni causati a seguito di un incidente in una struttura pericolosa.

L'assicurazione viene effettuata in conformità con la legge della Federazione Russa n. 116-F3 del 21 luglio 1997 "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi".

La specificità della responsabilità civile delle imprese che possiedono fonti di maggior pericolo (vale a dire le imprese le cui attività sono associate ad un maggiore pericolo per gli altri a causa dell'uso di meccanismi, elettricità ad alta tensione, energia nucleare, esplosivi, potenti veleni, ecc.) risiede in quanto sono sempre responsabili del danno causato da tale fonte, salvo il caso in cui sia dimostrato che il danno è stato causato dall'intenzione della vittima o da circostanze di forza maggiore.

Secondo la legge federale del 21 luglio 1997 n. 116-FZ "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi", un'organizzazione che gestisce un impianto di produzione pericoloso è obbligata ad assicurare la responsabilità per danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone e l'ambiente in caso di incidente in un oggetto di un impianto di produzione pericoloso.

Oggetto dell'assicurazione– interessi patrimoniali dell’impresa assicurata legati al suo obbligo, secondo le modalità stabilite dalla legge civile, di risarcire i danni causati alla vita, alla salute o alla proprietà di terzi o all’ambiente a seguito di un incidente verificatosi in un luogo di produzione pericoloso struttura gestita dall’impresa assicurata.

Gli impianti di produzione pericolosi includono impianti in cui:

le sostanze pericolose elencate nella Legge vengono ottenute, utilizzate, lavorate, generate, immagazzinate, trasportate, distrutte;

vengono utilizzate apparecchiature che funzionano a una pressione superiore a 0,07 MPa o a una temperatura di riscaldamento dell'acqua superiore a 115 gradi Celsius;

vengono utilizzati meccanismi di sollevamento, scale mobili, funivie, funicolari installati in modo permanente;

si ottengono fusioni di metalli ferrosi e non ferrosi e leghe a base di queste fusioni;

Sono in corso l'estrazione mineraria, la lavorazione dei minerali e i lavori sotterranei.

L'importo minimo dell'assicurazione è stabilito dalla Legge in base al tipo di impianto di produzione pericoloso.

Somma assicurata, così come il limite di responsabilità per il risarcimento di un particolare tipo di danno (vita, salute, proprietà, ambiente) può superare l'importo assicurativo minimo stabilito per un dato tipo di impianto di produzione pericoloso.

Caso assicurativo- danni alla vita, alla salute o alla proprietà di terzi o all'ambiente a seguito di un incidente verificatosi in un impianto di produzione pericoloso gestito dall'impresa e confermato da una corrispondente decisione del tribunale.

Tutela assicurativa

In caso di evento assicurato, il risarcimento assicurativo comprende:

danni causati dalla distruzione o dal danneggiamento della proprietà della vittima;

risarcimento del danno causato alla vita e alla salute:

Guadagno perso dall'infortunato a causa della perdita della capacità lavorativa;

Spese aggiuntive necessarie per ripristinare la salute della vittima;

Parte dei guadagni che, in caso di morte della vittima, sono andati perduti a favore di persone a suo carico o aventi diritto a ricevere da lui il mantenimento;

Spese funebri per la vittima in caso di morte.

Risarcimento dei danni arrecati all'ambiente naturale (inquinamento della terra, del suo sottosuolo, delle acque superficiali e sotterranee);

Spese sostenute per ridurre le perdite, spese per eliminare le conseguenze di un incidente.

"Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile del proprietario di un impianto pericoloso per i danni causati da un incidente in un impianto pericoloso"

Oggetto dell'assicurazione obbligatoria sono gli interessi patrimoniali del proprietario di un oggetto pericoloso associati al suo obbligo di risarcire il danno causato alla vittima.

Il rischio assicurativo è la possibilità di responsabilità civile del proprietario di un oggetto pericoloso per obblighi derivanti dal causare danni alle vittime.

Un evento assicurato è il verificarsi della responsabilità civile dell'assicurato per obblighi derivanti dal cagionare danni alle vittime durante il periodo di validità del contratto di assicurazione obbligatoria, che comporta l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo alle vittime.

1. Il proprietario di un oggetto pericoloso è obbligato, a proprie spese, ad assicurare come assicurato gli interessi patrimoniali associati all'obbligo di risarcire il danno causato alla vittima stipulando un contratto di assicurazione obbligatoria con l'assicuratore per l'intero periodo di funzionamento dell'oggetto pericoloso.

Per ogni oggetto pericoloso viene stipulato un contratto di assicurazione obbligatoria per una durata di almeno un anno. Il documento che conferma la conclusione di un contratto di assicurazione obbligatoria è una polizza assicurativa nella forma stabilita.

Attualmente è importante che ogni persona abbia determinate garanzie che possano non solo fornire protezione finanziaria alla proprietà, ma anche dare ai cittadini stessi fiducia nel futuro e che anche in caso di perdita totale o parziale della capacità lavorativa, riceveranno sostegno da del datore di lavoro o dello Stato. Ciò può essere ottenuto grazie ad un sistema assicurativo che esiste attraverso i contributi delle parti interessate.

Descrizione

È importante che ogni persona che ha deciso di stipulare un contratto assicurativo o lo abbia già firmato sappia quale sia la copertura assicurativa. Si tratta di un pagamento assicurativo, che nell'assicurazione sulla proprietà viene talvolta chiamato risarcimento assicurativo. Indica il grado di valutazione del bene specificato nel contratto (somma assicurata) rispetto al suo valore reale.

In altre parole, questa è l'espressione del valore di un determinato importo in una determinata valuta, per la quale è stato concluso il contratto di assicurazione. Il concetto di copertura assicurativa viene utilizzato per stabilire gli obblighi generali dell'assicuratore nell'intera gamma delle forme di assicurazione fornite.

Se l'assicurato subisce un danno, può ricevere un risarcimento sia in denaro che in natura. Ad esempio, nell’assicurazione auto, la compagnia può riparare l’auto o sostituire parti invece di pagare un sinistro.

Per ricevere il risarcimento, deve verificarsi un evento assicurato, un incidente specificato nel contratto. Dopo il verificarsi di questo evento e il suo riconoscimento come evento assicurativo, l'assicurato riceve il diritto al risarcimento delle perdite da parte dell'assicuratore.

Forme di copertura assicurativa

Gli eventi assicurativi che si verificano sono suddivisi in diversi gruppi. La classificazione più popolare dei moduli per oggetto assicurativo, che comprende le seguenti categorie:

1. Assicurazione sulla proprietà. Lo scopo principale dell'assicurazione sulla proprietà è la protezione ufficiale degli immobili e il risarcimento di eventuali danni. Ha per oggetto qualsiasi bene di proprietà del contraente:

• trasporto;
• Proprietà residenziali;
• terra;
• raccolto;
• animali;
• inventario;
• attrezzature, ecc.

2. Assicurazione personale. Ti consente di assicurare la salute e persino la vita di una persona. Include:

• assicurazioni sulla salute e sulla vita;
• assicurazione sociale;
• assicurazione pensionistica;
• assicurazione sanitaria, ecc.

Questo tipo di assicurazione consente di fornire protezione contro possibili rischi che mettono a rischio le prestazioni, la salute e, in alcuni casi, la vita di una persona. Poiché è impossibile valutare oggettivamente la vita o la morte, gli importi assicurativi vengono calcolati tenendo conto delle capacità finanziarie dell'assicurato e dei suoi desideri. In questo caso l'assicurato può solo cercare di evitare difficoltà finanziarie che potrebbero verificarsi dopo l'invalidità o la morte.

Sistemi assicurativi

Il termine "sistema assicurativo" viene utilizzato per descrivere il metodo di risarcimento delle perdite subite. A seconda del sistema viene calcolato il rapporto tra copertura assicurativa e danno effettivo. Ad esempio, se un oggetto del valore di 10 milioni di rubli è assicurato per 5 milioni, in questo caso il livello di copertura assicurativa sarà del 50%.

Esistono diversi sistemi che utilizzano diversi metodi di compensazione delle perdite.

Assicurazione al costo effettivo

Questo tipo di assicurazione è abbastanza diffusa. Il sistema assicurativo inizia ad essere applicato dopo la valutazione dell'immobile lo stesso giorno in cui è stato concluso e firmato il contratto. L'importo del risarcimento in caso di sinistro assicurato corrisponderà al valore effettivo dell'oggetto. Il pagamento verrà effettuato per intero.

Sistema di responsabilità proporzionale

Quando si effettua un'assicurazione parziale di proprietà in vari settori di attività, viene spesso utilizzato un sistema di responsabilità proporzionale. Il pagamento del risarcimento in questo caso sarà quella quota della perdita, che sarà pari al rapporto tra la valutazione assicurativa e il valore reale della proprietà. Ne consegue che il rapporto tra i pagamenti assicurativi e le perdite subite corrisponderà al rapporto tra la somma assicurata e il valore della proprietà.

Primo sistema di rischio

L'essenza di questo sistema è che i danni causati alla proprietà entro i limiti dell'importo assicurato specificato nel contratto saranno risarciti per intero (il cosiddetto primo rischio), e le perdite eccedenti l'importo concordato (il cosiddetto secondo rischio) rischio) non sarà compensato. Questo tipo di assicurazione viene spesso utilizzato quando si stipulano contratti per la sicurezza dei veicoli personali e degli immobili.

Supponiamo che l'importo assicurato alla conclusione dell'accordo fosse di 10 milioni di rubli. Quindi verrà compensata la perdita di 5 milioni di rubli. Tuttavia, se l'importo del danno è di 14 milioni di rubli, l'assicuratore pagherà alla vittima 10 milioni di rubli e l'importo rimanente (4 milioni di rubli) rimarrà in sospeso.

Assicurazione al costo originale

Al momento della conclusione e della firma di un contratto viene applicato il sistema utilizzato nell'assicurazione al costo di sostituzione della proprietà, il che indica che l'importo del risarcimento assicurativo è il prezzo della proprietà senza tenere conto dell'ammortamento maturato. Risulta che l'importo dei pagamenti di compensazione sarà pari al costo di un nuovo oggetto del tipo corrispondente.

Sistema di responsabilità ultima

Questo sistema assicurativo viene utilizzato abbastanza raramente. Il metodo si è sviluppato storicamente ed è stato utilizzato in URSS fino al 1934 quando si stipulavano assicurazioni per le colture orticole e orticole in agricoltura. L'essenza del metodo è determinare nel contratto l'importo minimo e massimo del risarcimento del danno.

Doppio (triplo) sistema assicurativo

A volte ci sono situazioni in cui l'assicurato stipula contratti con diversi assicuratori per lo stesso oggetto. Di conseguenza, la somma totale degli indennizzi di tutte le compagnie di assicurazione può teoricamente superare il valore reale dell'immobile. In tale situazione, se si verifica un evento assicurato, il risarcimento assicurativo viene distribuito proporzionalmente tra gli assicuratori in base agli importi dei pagamenti indicati nei contratti, riducendo così l'importo della responsabilità assicurativa di ciascuno di essi.

Supponiamo che il valore reale di un immobile sia di 10 milioni di rubli. Un individuo ha stipulato un accordo con una compagnia assicurativa per 9 milioni di rubli e con un'altra per 6 milioni. Quindi, in caso di completa distruzione della proprietà assicurata, l'importo totale della copertura assicurativa di entrambi gli assicuratori sarà pari a 10. milioni di rubli. La prima società pagherà 6 milioni di rubli e la seconda 4 milioni di rubli.

Alcuni dei sistemi assicurativi sopra menzionati possono essere utilizzati anche per la conclusione di contratti di assicurazione personale (e non solo per l'assicurazione sulla proprietà).

Registrazione del contratto

La forma del contratto è sempre approvata dalle norme in vigore presso la compagnia assicurativa ed è un documento precostituito di un certo campione che prova il fatto stesso dell'assicurazione.

È obbligatorio che un contratto di assicurazione sulla proprietà o un accordo per garantire la sicurezza personale contenga informazioni su:

• periodi assicurativi temporanei;
• soggetti coinvolti nella registrazione assicurativa;
• l'immobile per il quale viene stipulato il contratto;
• l'importo e la procedura per il pagamento del risarcimento assicurativo;
• conto in banca;
• eventi assicurativi;
• entità e frequenza del pagamento dei contributi.

L'accordo è certificato dalle firme di tutte le parti e dal sigillo dell'assicuratore.

Per formalizzare la convenzione il contraente dovrà redigere una domanda indicando tutte le condizioni di assicurazione. Il contratto entra in vigore dopo che la persona assicurata ha pagato i premi assicurativi prescritti e ha apposto le firme delle parti coinvolte. Successivamente, l'assicurato riceve una polizza assicurativa, un documento che conferma il fatto di firmare un contratto assicurativo. Contiene tutte le informazioni specificate nel contratto di assicurazione.

Procedura per il pagamento della copertura assicurativa

Il dovere principale dell'assicuratore è quello di effettuare pagamenti di risarcimento in situazioni in cui si verifica un evento assicurato.

Il pagamento assicurativo è un determinato importo documentato (può essere espresso in contanti o in natura), specificato nel contratto o approvato dalla legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Viene pagato dall'assicuratore alla persona che ha firmato con lui un contratto di assicurazione sulla proprietà (in alcuni casi un contratto di assicurazione individuale).

Il valore massimo della somma assicurata pagata dalla compagnia a seguito del danno all'oggetto assicurativo è specificato nel contratto, che indica anche il periodo di validità del contratto. Per ricevere il risarcimento, il contraente deve raccogliere tutti i documenti approvati dalla legge e comprovanti il ​​verificarsi di un evento assicurato, nonché presentare un documento di riconoscimento e una polizza assicurativa.

L'importo assicurativo previsto dal contratto può essere pagato in valuta russa - rubli, se nel contratto non è specificata un'altra valuta. In caso di ritardo nei pagamenti obbligatori, l'assicuratore deve, ai sensi dell'articolo 395 del Codice Civile della Federazione Russa, pagare una penalità, talvolta presentata sotto forma di percentuale dell'importo non pagato in tempo (se previsto dalla le regole del contratto).

Pagamenti nell'assicurazione sulla proprietà

La copertura assicurativa è un concetto che viene spesso chiamato "indennità assicurativa" quando si stipula un'assicurazione sulla proprietà. Questo nome è più vicino all'essenza, poiché compensa le perdite subite in caso di danni alla proprietà dell'assicurato.

Dopo che si è verificato un evento assicurato, il contraente è tenuto a informare lo specialista della compagnia assicurativa del suo verificarsi entro il termine specificato nel contratto. Questo può essere fatto in diversi modi: con una telefonata, una lettera o una visita personale. Successivamente viene presentato il modulo di richiesta per il pagamento della copertura assicurativa, la polizza assicurativa originale e le conclusioni indipendenti degli organi autorizzati sulle cause e le circostanze dell'incidente.

Dopo aver ricevuto la domanda, il rappresentante dell'assicuratore redige un atto assicurativo, al quale allega vari documenti probatori: atti di svalutazione immobiliare, atti di distruzione di proprietà, atti di esame indipendente, calcoli delle perdite e degli importi assicurati.

Quindi, entro una settimana (a meno che non siano specificati altri termini nel contratto), vengono stanziati i fondi per il pagamento della copertura assicurativa in contanti o in forma non monetaria.

Il danno viene risarcito entro i limiti della somma assicurata specificata nel contratto. Ciò può includere le spese sostenute dall'assicuratore durante i tentativi di salvataggio della proprietà, anche se queste misure non hanno prodotto un risultato positivo. Il risarcimento assicurativo sotto forma di contanti può essere sostituito da un bene simile a quello perduto.

Pagamenti nell'assicurazione individuale

La denominazione “somma assicurata”, così come il concetto di “copertura assicurativa”, è sinonimo dell’espressione “pagamenti effettuati nell’ambito di un contratto assicurativo individuale”. In questo caso, la compagnia assicurativa si impegna a pagare l'importo di denaro previsto dall'accordo una volta o a determinati intervalli, a seconda dei termini del contratto concluso, nei casi in cui è stata raggiunta un'età specifica, danni alla salute dell'assicurato persona, nonché in caso di altro evento assicurato. Possono essere pagate pensioni, rendite - importi fissi pagati a determinati intervalli, rendite - pagamenti periodici successivi.

Ritiro dei pagamenti da parte dell'assicuratore

La compagnia assicurativa ha tutto il diritto di non pagare la copertura assicurativa. Ciò è consentito nei seguenti casi previsti dalla legge:

1) se il contraente non ha avvisato del verificarsi dell'evento assicurato entro il termine concordato;

2) se l'evento assicurato si è verificato per dolo dell'assicurato;

3) per negligenza grave del contraente (motivo insufficiente per il rifiuto del risarcimento nell'assicurazione individuale);

4) quando si è verificata causa di forza maggiore:

• manovre militari,
• esplosione nucleare,
• Guerra civile;

5) se la confisca dei beni o la loro distruzione sono stati effettuati da organi statali autorizzati.

In altri casi, l'assicuratore è tenuto a risarcire integralmente tutte le perdite subite dall'assicurato, dal beneficiario o dal contraente.

Conclusione

La copertura assicurativa è un concetto che ha diversi significati. In alcuni casi viene utilizzato per indicare gli importi pagati nelle assicurazioni personali, in altri indica il rapporto tra la valutazione assicurativa e l'intero valore della cosa assicurata nelle assicurazioni sulla proprietà. Il pagamento per la copertura assicurativa può essere effettuato in contanti o non in contanti, oppure in natura, e l'importo totale del risarcimento dipende dalla categoria dell'evento assicurato e dalle disposizioni specificate nel contratto.

In alcuni casi, la compagnia assicurativa ha il potere di non risarcire danni materiali o lesioni personali. Molto spesso ciò è dovuto a motivi di cui è responsabile lo stesso contraente.

Nel settore assicurativo vengono utilizzati diversi sistemi assicurativi e franchising.

Nell'assicurazione sulla proprietà, il sistema più comune è assicurazione basata sul valore reale dell’immobile, che si considera effettivo il giorno della firma del contratto. Secondo questo sistema, la copertura assicurativa è pari all'importo delle perdite, ovvero vi è una copertura completa delle perdite dell'assicuratore da parte dell'assicuratore.

Assicurazione di responsabilità proporzionale prevede il pagamento di un indennizzo assicurativo, che viene calcolato secondo la formula

Il sistema proporzionale prevede la partecipazione dell'assicurato al risarcimento delle perdite. La misura della completezza della responsabilità dell'assicuratore nel coprire le perdite dell'assicurato è tanto maggiore quanto minore è la differenza tra il valore dell'oggetto assicurativo e l'importo assicurato.

Prima assicurazione contro i rischi prevede il pagamento di un risarcimento assicurativo per l'importo del danno, ma entro i limiti della somma assicurata.

Nel settore assicurativo per “primo rischio” si intende un rischio il cui valore non supera la somma assicurata.

Quando si assicura con questo sistema, tutte le perdite entro l'importo assicurato (primo rischio) vengono interamente compensate e le perdite che superano l'importo assicurato (secondo rischio) non vengono affatto risarcite dall'assicuratore.

Assicurazione frazionata prevede la costituzione di due importi assicurativi, uno dei quali denominato valore esposto. Al valore indicato, l'assicurato verrà solitamente rimborsato per le perdite derivanti dal rischio sotto forma di frazione o percentuale. La responsabilità dell'assicuratore in questo sistema è limitata all'entità della frazione. Di conseguenza, la somma assicurata sarà inferiore al costo indicato e alla sua parte frazionaria. L'indennità assicurativa è pari al danno entro l'importo assicurato.

Se il valore indicato è uguale al valore reale, il sistema assicurativo per la parte frazionaria è identico al sistema assicurativo per il primo rischio.

Se il valore indicato è inferiore al valore reale, il risarcimento assicurativo viene calcolato secondo la formula

Q = T x S/O,

dove Q è il risarcimento assicurativo; S- costo indicato; W- valutazione dell'oggetto assicurativo; T - ammontare effettivo del danno.

Assicurazione sui costi di sostituzione significa che il risarcimento da parte dell'assicuratore per le perdite di un oggetto assicurato con questo sistema è pari al prezzo della nuova proprietà del tipo corrispondente. Non vengono presi in considerazione gli ammortamenti degli immobili. Questo sistema fornisce pieno tutela assicurativa degli interessi del contraente.

Al fine di aumentare la responsabilità dell'assicurato nella cura degli oggetti assicurati, l'attività assicurativa pratica la distribuzione della responsabilità tra l'assicuratore e l'assicurato nella copertura delle perdite.

La partecipazione personale dell'assicuratore alla copertura dei danni viene espressa mediante una franchigia.

Franchising - esenzione dell'assicuratore dalla copertura dei danni - prevista dal contratto assicurativo stipulato. Può essere fissato in percentuale o in importi assoluti rispetto alla somma assicurata, al valore dell'oggetto o all'importo delle perdite.

Esistono franchigie condizionate (integrali) e incondizionate (eccessive).

Franchising condizionale esonera l'assicuratore dalla responsabilità per le perdite che non superano la franchigia stabilita e lo obbliga a coprire integralmente le perdite se il loro ammontare supera la franchigia.

Ad esempio, se l'importo assicurato è di 100mila UAH, la franchigia condizionale è del 20% dell'importo assicurato, ovvero 20mila UAH, e le perdite dell'assicurato ammontano a 18mila UAH, l'assicuratore è esente da qualsiasi risarcimento per le perdite all'assicurato.

Se, a parità di altre condizioni, le perdite ammontano a 60mila UAH, l'assicuratore rimborsa l'intero 60mila UAH, senza essere liberato dai 20mila stabiliti nel contratto come franchigia condizionale.

Franchising incondizionato prevede anche una certa avvertenza (clausola) nel contratto di assicurazione. In qualsiasi condizione, esenta l'assicuratore dal risarcimento del primo X% dell'importo assicurato, indipendentemente dall'importo delle perdite. Con una franchigia incondizionata il risarcimento assicurativo è sempre pari alla differenza tra le perdite e la franchigia incondizionata. Ad esempio, se la somma assicurata è di 100mila UAH, la franchigia incondizionata è di 20mila UAH, quindi per perdite fino a 20mila UAH l'assicuratore non è responsabile nei confronti dell'assicurato e le perdite sono, diciamo, 70mila UAH, quindi indennizzerà solo 50mila UAH (70mila UAH - 20mila UAH).

Così si chiama il franchising senza dubbio il fatto che (ovviamente, indipendentemente dalle condizioni) a qualsiasi condizione viene ritirato dagli obblighi dell'assicuratore e condizionale, poiché viene ritirato a condizione che le perdite non superino l'importo deducibile stabilito.

Nell'organizzazione della copertura assicurativa, che determina l'ambito della responsabilità dell'assicuratore e comprende il pagamento del risarcimento assicurativo all'assicurato in caso di verificarsi imprevisto di eventi assicurati, si distingue quanto segue: sistemi assicurativi:

1) responsabilità proporzionale;

2) il primo rischio;

3) “parte frazionaria”;

4) costo di sostituzione;

5) massima copertura assicurativa.

1. Assicurazione fornita secondo il sistema della responsabilità proporzionale - forma organizzativa di copertura assicurativa stabilita, che prevede il pagamento dell'indennizzo assicurativo in una quota fissa (quota) prestabilita. Il risarcimento assicurativo viene spesso pagato per l'importo di quella parte del danno causato, in cui l'importo assicurativo stabilito è proporzionale alla valutazione dell'oggetto assicurativo.

Ad esempio, se l'importo assicurato è pari al 50% del costo dell'oggetto assicurativo, l'importo del risarcimento assicurativo sarà pari al 50% dell'importo effettivo del danno. Il sistema proporzionale prevede la partecipazione dell'assicuratore al processo di risarcimento dei danni. La quota specificata dall'assicurato (cioè la parte del danno non risarcita dall'assicuratore - nel nostro esempio, il 50%) nella copertura del danno è chiamata franchigia assicurativa o trattenuta dell'assicurato. Allo stesso tempo, il livello di responsabilità dell'assicuratore nel risarcire i danni all'assicurato è tanto più elevato quanto minore è la differenza tra il valore dell'oggetto assicurativo danneggiato e l'importo assicurato.

2. Può verificarsi un'assicurazione secondo il primo sistema di rischio - si tratta di una forma organizzativa di copertura assicurativa, al momento necessario, che prevede il pagamento di un indennizzo assicurativo stabilito per l'importo del danno causato danni effettivi, ma niente di più l’importo assicurato predeterminato dalle parti. In questo caso per “primo rischio” si intende un rischio il cui valore non supera la somma assicurata richiesta. Quando si assicura con tale sistema, i danni entro l'importo assicurato stabilito (primo rischio) vengono risarciti integralmente e le perdite eccedenti l'importo assicurato (secondo rischio) non vengono risarcite dall'assicuratore.

3. Assicurazione fornita secondo il sistema della “parte frazionaria”. - si tratta di una forma organizzativa di copertura assicurativa, la cui funzione prevede il risarcimento di solo una parte del costo dell'oggetto assicurativo, accettato al valore stimato della proprietà. Se il valore stimato corrisponde al valore reale, il sistema assicurativo della “quota frazionaria” corrisponde al sistema assicurativo del primo rischio.

4. L'assicurazione avviene allo stesso modo. secondo il sistema dei costi di sostituzione , e significa che il risarcimento delle perdite si basa sul prezzo di una nuova proprietà di tipo e scopo simili. L'ammortamento della proprietà non viene preso in considerazione, ad es. Il principio assicurativo è “nuovo per vecchio”. Un tale sistema garantisce una tutela assicurativa completa degli interessi del contraente. Allo stesso tempo, al fine di aumentare la responsabilità dell'assicurato nella conservazione degli oggetti assicurativi, di norma, la pratica consiste nel distribuire la responsabilità tra il rappresentante dell'assicuratore e l'assicurato nella copertura delle perdite attraverso un franchising.

5. Sistema di copertura limitata prevede che il risarcimento delle perdite si basi sulla differenza tra un limite predeterminato (limite) e il livello di reddito raggiunto (profitto). Se in relazione ad un evento assicurato il livello del reddito accertato del contraente è inferiore ad un determinato limite, la differenza tra limite e reddito effettivo percepito. Molto spesso, tale sistema viene utilizzato per assicurare profitti e altri rischi finanziari.

Nel regolamento la frase “copertura assicurativa” non appare, ma esistono clausole relative alla procedura e alle condizioni per il pagamento del risarcimento assicurativo, che si basano sul sistema di copertura assicurativa.

Copertura assicurativa è sinonimo di somma assicurata e copertura assicurativa , e il sistema assicurativo nelle norme sull'assicurazione sulla proprietà è una delle condizioni principali per determinare il metodo di risarcimento delle perdite, poiché mostra il rapporto tra la somma assicurata (copertura assicurativa) e la perdita effettiva. Ad esempio, abbiamo assicurato un oggetto con un valore assicurativo di 10 miliardi di rubli. di 5 miliardi di rubli importo dell'assicurazione. Il grado di copertura assicurativa è del 50%.

Le norme sull'assicurazione sulla proprietà possono utilizzare i seguenti metodi di risarcimento delle perdite:

assicurazione basata sul valore effettivo della proprietà ( in toto );

· assicurazione secondo il sistema di responsabilità proporzionale ( parziale );

· assicurazione secondo il primo sistema di rischio;

· assicurazione sui costi di sostituzione;

· assicurazione secondo il sistema di massima copertura (responsabilità);

doppia o tripla assicurazione ( su scala più ampia ) .

Assicurazione basata sul valore reale dell'immobile – assicurazione basata sul valore reale dell’immobile il giorno della conclusione del contratto ( in toto ).

Assicurazione di responsabilità proporzionale – incompleto ( parziale ) assicurazione dell'oggetto, il risarcimento assicurativo è pari alla quota del danno ovvero all'importo assicurato del valore assicurato. Questo sistema viene utilizzato per l'assicurazione di cose in tutti i settori aziendali. L'utilizzo di questo schema prevede il pagamento di un indennizzo assicurativo calcolato secondo la formula

,

Dove Q - risarcimento assicurativo, T – ammontare effettivo del danno, S – importo dell’assicurazione prevista dal contratto, W – valutazione dell'oggetto assicurativo.

Regola: il risarcimento assicurativo si riferisce alla perdita effettiva poiché l'importo assicurato si riferisce alla stima dell'assicurazione:

Prima assicurazione contro i rischi prevede il pagamento di un risarcimento per l'importo del danno, ma entro i limiti della somma assicurata. Il sistema viene utilizzato per assicurare le proprietà domestiche e i veicoli personali. Con questo sistema tutti i danni entro la somma assicurata (1° rischio) vengono interamente risarciti, mentre i danni eccedenti la somma assicurata (2° rischio) non vengono affatto risarciti (il 2° rischio è a carico dell'assicurato stesso).

Ad esempio, l'importo assicurato è di 5 milioni di rubli:

a) perdita di 2 milioni di rubli. rimborsato;

b) perdita di 5 milioni di rubli. rimborsato;

c) con una perdita di 6 milioni di rubli. – 5 milioni di rubli rimborsato, 1 milione di rubli. non viene indennizzato, trattandosi del secondo rischio non assicurato.

Assicurazione sui costi di sostituzione significa che l'indennizzo assicurativo per l'oggetto è pari al prezzo di un immobile nuovo del tipo corrispondente. Non vengono presi in considerazione gli ammortamenti degli immobili.

Assicurazione secondo il sistema di massima copertura (responsabilità). – è usato raramente, in cui il risarcimento delle perdite è limitato agli importi minimo e massimo specificati nel contratto. Il metodo fu utilizzato in URSS fino al 1934 per assicurare i raccolti industriali.

Doppia o tripla assicurazione – questa è un’assicurazione su scala più ampia . Se il contraente ha stipulato contratti di assicurazione cose con più assicuratori per un importo totale superiore al valore assicurato dell'oggetto (doppia assicurazione), l'indennizzo assicurativo che riceve da tutti gli assicuratori non può superare il valore assicurato. In questo caso, ciascuno degli assicuratori pagherà un risarcimento assicurativo in un importo proporzionale al rapporto tra l'importo assicurato ai sensi del contratto da esso concluso e l'importo totale di tutti i contratti assicurativi per la proprietà specificata conclusi da questo contraente. Ad esempio, l'assicurato possiede una proprietà con un valore assicurato di 10 milioni di rubli. assicurato presso l'assicuratore 1 per una somma assicurata di 5 milioni di rubli, presso l'assicuratore 2 per una somma assicurata di 7 milioni di rubli. Esiste una doppia assicurazione, ad es. l'importo assicurato supera il valore assicurato di 2 milioni di rubli.

A seguito dell'evento assicurato concordato, la proprietà è andata perduta, la perdita è stata riconosciuta dagli assicuratori per un importo di 10 milioni di rubli. La quota dell'assicuratore 1 nella somma assicurata (totale pari a 12 milioni di rubli) è stata del 41,7%, l'assicuratore 2 - 58,3% (rispettivamente 5 milioni di rubli).

R. da 12 milioni di rubli e 7 milioni di rubli da 12 milioni di rubli).

Secondo le norme e la legge della Federazione Russa “Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa” (articolo 10, comma 3), l'assicuratore 1 pagherà all'assicurato 4,17 milioni di rubli. risarcimento (41,7% di 10 milioni di rubli), assicuratore 2 – 5,83 milioni di rubli. (58,3% di 10 milioni di rubli), vale a dire il risarcimento totale del valore assicurativo sarà di 10 milioni di rubli.

Franchising (assicurazione) – l'esenzione dell'assicuratore dal risarcimento per perdite non superiori a un determinato importo previsto nei termini del contratto di assicurazione. La franchigia è stabilita di comune accordo dalle parti in percentuale della somma assicurata o in una somma fissa di denaro.

Il franchising avviene:

a) condizionale (integrale, non sottraibile);

b) incondizionato (eccessivo, sottrattivo).

Con un franchising condizionale l'assicuratore è esonerato dalla responsabilità per i danni che non superano l'importo stabilito (in percentuale) della franchigia e deve risarcire integralmente il danno se il suo ammontare supera l'importo della franchigia. Per franchigia condizionale si intende la presenza di una clausola speciale (clausola) nella polizza assicurativa: “esente da X per cento" (dove X – 1, 2, 3, 4, 5...% della somma assicurata). Se il danno supera la franchigia stabilita, l'assicuratore paga l'intero risarcimento assicurativo, senza tener conto della riserva effettuata.

Ad esempio, il contratto assicurativo contiene una franchigia condizionale pari a 10 mila rubli. L'importo del danno ammontava a: a) 9mila rubli; b) 11 mila rubli. Nel caso a) l'assicurato non riceverà alcun risarcimento, poiché il danno è inferiore alla franchigia pattuita; nel caso b) riceverà un risarcimento per un importo di 11 mila rubli.

Franchising incondizionato significa anche la presenza di una clausola speciale (clausola) nella polizza assicurativa: “esente dalla prima X per cento" (dove X viene sempre detratto dal risarcimento assicurativo, indipendentemente dall’entità del danno). Pertanto il risarcimento assicurativo è pari al danno meno la franchigia incondizionata, vale a dire una franchigia incondizionata significa che in caso di danni di qualsiasi importo, la franchigia verrà presa in considerazione. Quindi, nel caso a) l'assicuratore non paga l'indennizzo; nel caso b) paga un risarcimento per un importo di 1mila rubli. (11mila rubli – 10mila rubli).

11.7. L'assicurazione personale come fattore di stabilità sociale della società

L'assicurazione personale è specificata attraverso le regole sviluppate dagli assicuratori. Le regole dell'assicurazione sulla vita mista sono interessanti poiché coprono direttamente i principali sottosettori dell'assicurazione personale: vita e infortuni, e influenzano indirettamente i problemi correlati della salute e del reddito personale dei cittadini.

Soggetti di assicurazione personale sono: assicuratori, contraenti, assicurati, beneficiari.

Assicuratori – Secondo le regole, solo le persone giuridiche registrate dalla legge e autorizzate dal Dipartimento di vigilanza assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa a condurre tale assicurazione.

Assicurati , secondo le regole:

· cittadini capaci (individui) di età compresa tra 18 e 75 anni. Possono esserci altri limiti di età, ad esempio dai 18 ai 70 anni;

· persone giuridiche – imprese di tutte le forme organizzative e giuridiche e di tutte le forme di proprietà;

· i cittadini stranieri e gli apolidi, se risiedono stabilmente nel territorio della Federazione Russa.

Persone assicurate – gli assicurati stessi e i loro familiari, i dipendenti di imprese, organizzazioni, istituzioni e i loro familiari.

Beneficiari – persone fisiche e giuridiche indicate dal contraente o assicurate nella polizza o in conformità alle leggi in materia di successioni.

Sono esclusi dall’elenco degli oggetti dell’assicurazione sulla vita mista:

· invalidi non professionali del gruppo I (le regole di alcuni assicuratori escludono anche l'assicurazione per invalidi del gruppo II);

· pazienti affetti da cancro.

Oggetti di assicurazione sulla vita mista

Oggetto dell'assicurazione sulla vita mista sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato, relativi a:

· con la loro sopravvivenza fino alla fine del periodo assicurativo;

· con una diminuzione temporanea o permanente del proprio reddito e/o delle spese aggiuntive dovuta alla perdita della capacità lavorativa a seguito di infortunio, per morte per qualsiasi causa.

Voce di assicurazione sulla vita mista

Oggetto delle assicurazioni sulla vita miste, secondo alcune regole, sono i rischi assicurativi quali eventi attesi per i quali si stipula l'assicurazione, quali:

· sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo;

· perdita della capacità lavorativa (temporanea o permanente) a causa di un infortunio;

· morte dell'assicurato per qualsiasi causa.

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