La raccolta dei certificati per un prestito è uno degli aspetti ad alta intensità di lavoro per ottenere prestiti dalle banche russe nel 2019, poiché molti cittadini lavorano in modo non ufficiale e non tutti possono fornire alla banca un certificato 2-NDFL relativo alle informazioni sul proprio reddito. In questo caso viene fornito un certificato nel modulo bancario per il 2019, dove il richiedente può indicare il proprio reddito e confermarlo.

Qui vedremo quale tipo di certificato bancario richiede Rosbank nel 2019 per un prestito e forniremo il modulo da scaricare, poiché Rosbank accetta tali certificati solo sui suoi moduli ufficiali.

Dati per la compilazione di un certificato secondo il modulo Rosbank

Quando si compila un certificato di reddito, non commettere errori; l'approvazione o il rifiuto di un prestito dipende dalla correttezza delle informazioni fornite.

Il certificato è valido per trenta giorni di calendario, durante i quali è possibile presentarlo alla banca a titolo oneroso.

Indica i dettagli dell'organizzazione in cui lavori e certificali con firme e sigilli nel reparto contabilità dell'organizzazione. Vale la pena notare qui che se ricevi uno stipendio grigio, non tutte le istituzioni accetteranno di indicare i tuoi guadagni reali nel documento, altrimenti potrebbero avere difficoltà con le strutture fiscali. Prima di tutto, chiedi al tuo manager quale stipendio può confermare per iscritto da questo dipende l'importo dell'approvazione del prestito;

Certificazione di un certificato secondo il modulo bancario

Il certificato è certificato dal capo contabile o da altro funzionario che esercita le sue funzioni. Se non esiste una posizione di capo contabile o altro funzionario che svolge le sue funzioni nel personale dell'impresa (organizzazione), il certificato può essere firmato solo dal capo dell'impresa (organizzazione). L'importo massimo del trasferimento a Sberbank Online è impostato separatamente per ciascun tipo di transazione. L’obiettivo principale di tali restrizioni è garantire la sicurezza finanziaria

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Ogni banca ha delle regole che prevedono l'autorizzazione a concedere prestiti solo ai clienti che hanno dimostrato la propria solvibilità. Un mutuatario responsabile è tenuto a rimborsare alla banca l'intero importo del prestito con gli interessi, a farlo in tempo e senza ritardi. Puoi “strapparti il ​​giubbotto” dimostrando la tua onestà, ma senza prove documentali nessuno oserà darti una somma significativa. Per fare ciò, avrai bisogno di un certificato di reddito sotto forma di banca. Diamo uno sguardo più da vicino a questo documento e alle regole per compilarlo.

Perché un certificato di reddito viene compilato secondo il modulo bancario?

Non è un segreto che molti dipendenti, oltre allo stipendio ufficiale, ricevano bonus aggiuntivi in ​​buste. I datori di lavoro hanno molte ragioni per farlo, ma non entreremo nei dettagli perché non è questo l’argomento della nostra discussione.

Quando un mutuatario si rivolge a una banca per un prestito, è difficile dimostrare il proprio livello di reddito, per cui la banca si rifiuta di emettere ingenti somme al cliente per evitare rischi.

Cosa fare in una situazione del genere? È stata trovata una soluzione: questo è un certificato di reddito sotto forma di banca. Le forme di tutte le banche sono molto simili, ma ci sono alcune sfumature, di cui parlerò anche in questo articolo.

Cosa è necessario compilare nel certificato

Se non disponi di tutte le informazioni necessarie per compilare il certificato, contatta il tuo commercialista, che ti dirà il tuo stipendio dell'ultimo anno (per mese) e l'importo dei contributi al fisco. Alcuni istituti di credito potrebbero richiederti di fornire più informazioni di quelle previste, ma esiste anche una serie di campi standard che dovrai compilare.

Qualsiasi modulo conterrà elementi come:

• Nome completo del dipendente che desidera ottenere un prestito;
• Posizione del mutuatario;
• Esperienza lavorativa presso l'azienda che ha rilasciato il certificato;
• Stipendio mensile negli ultimi 6-12 mesi;
• Detrazioni dallo stipendio (a seconda dei requisiti di una particolare banca).

La banca considera solo l'importo che rimane dopo tutte le detrazioni. Tasse, alimenti e trattenute in esecuzione forzata possono “divorare” una grossa fetta del tuo stipendio; di questo devi tener conto quando compili il certificato.

Quali difficoltà possono sorgere

Un certificato sotto forma di banca è una salvezza per molti mutuatari, ma quando cade nelle mani del direttore, le possibilità di ottenere un prestito possono scomparire come polvere sulla strada.

Le banche garantiscono che tali documenti che confermano il reddito dei clienti sono esclusivamente documenti interni e non escono mai dalle mura degli istituti di credito. Nonostante ciò, i datori di lavoro non hanno fretta di firmare i certificati bancari. Le preoccupazioni sono evidenti. Se tali informazioni cadono nelle mani delle autorità fiscali, queste potrebbero essere interessate alla differenza tra lo stipendio indicato nelle dichiarazioni fiscali e quello reale. Il capo contabile dell'azienda non può quindi evitare problemi. Prima di compilare il certificato di reddito nel modulo bancario, dovresti incontrare la direzione e ottenere l'approvazione. Se sei stimato come dipendente e sei pronto ad accoglierti a metà strada, puoi ricevere rapidamente un documento certificato.

Se accendo un prestito con certificato, questo si riflette nelle condizioni del prestito?

Purtroppo si riflette. Un certificato sotto forma di banca non garantisce al 100% la tua solvibilità. Sono frequenti i casi di falsificazione di tali documenti, salari gonfiati, trattenute ridotte, ecc.

Tutte le banche avvertono che l'assenza del Modulo 2 dell'imposta sul reddito delle persone fisiche influenzerà necessariamente il tasso di interesse e la durata del prestito.

Qualsiasi banca ha bisogno di garanzie di rimborso. Se non ne sei completamente sicuro, devi assicurare eventuali perdite almeno aumentando il tasso di interesse.

Nonostante questa sfortunata modifica al contratto di prestito, i termini di ciascun prestatore sono diversi. A volte puoi trovare offerte in cui un prestito con un certificato nel modulo della banca risulta essere più redditizio di un'offerta di un'altra banca (più nota) con il modulo 2 dell'imposta sul reddito delle persone fisiche. Chi cerca troverà!

Come fa la banca a verificare il tuo certificato di reddito?

Tutti i certificati forniti dai clienti vengono accuratamente controllati. A questo scopo gli istituti di credito dispongono di dipartimenti speciali responsabili della sicurezza economica. Prima di tutto, viene controllata la tua storia creditizia. Questi dati consentono di formare un “ritratto del mutuatario”.

Gli specialisti della banca possono effettuare diverse chiamate alla vostra azienda per verificare i dati specificati nel certificato. Potrebbero chiederti informazioni sul tuo stato civile, sulle recensioni dei dipendenti e se possiedi qualche proprietà. Naturalmente si tratta di domande molto personali alle quali tu o i tuoi colleghi di lavoro non siete obbligati a rispondere, ma avete bisogno di soldi e la decisione può dipendere da queste risposte.

Cosa può dimostrare il tuo reddito non ufficiale?

Se hai un lavoro ufficiale, un certificato di reddito sotto forma di banca è un ottimo modo per confermare l'intero importo del reddito che ricevi. Se in effetti ricevi un reddito superiore al tuo stipendio ufficiale, ciò si riflette in un documento firmato dal capo contabile e dal capo dell'azienda.

Ma ci sono altri modi per generare reddito che non possono riflettersi nel certificato. Potrebbe trattarsi dell'affitto di un immobile. È possibile che tale reddito venga riconosciuto se si fornisce la prova sotto forma di dichiarazione dei redditi del pagamento delle imposte sul reddito percepito. Se non ci sono prove, tali entrate non verranno conteggiate nel budget.

Non tutti hanno il desiderio di dimostrare il proprio reddito al fisco. Cosa si può fare in una situazione del genere?

Condividiamo la responsabilità con il garante

È necessario trovare un garante con un solido stipendio “bianco” che possa confermare ufficialmente il proprio reddito fornendo al creditore i documenti necessari. Il contratto di prestito prevede che in caso di insolvenza la responsabilità venga trasferita al garante. Molto spesso, i parenti o gli amici intimi del mutuatario fungono da garanti. Se non puoi essere all'altezza dei tuoi obblighi, pensa attentamente alla persona che puoi istituire.

Conferma del reddito di libero professionista

Se lavori come freelance o ti guadagni da vivere come “artista freelance”, i tuoi guadagni possono essere dimostrati alla banca sotto forma di estratto conto dal conto della tua carta. Pagamenti regolari sulla carta possono indicare una ricezione costante di entrate. Puoi anche dimostrare alla banca i risultati delle tue attività sotto forma di dipinti, siti web, sculture, progetti di interni, ecc. L'istituto di credito prenderà in considerazione la tua richiesta, ma non completamente (di norma non viene preso in considerazione più del 50% del reddito grigio). La cosa principale in questa materia non è l'importo, ma la regolarità dei pagamenti.

Cos'è un certificato bancario? Dove posso trovarne un campione? Come formattarlo e compilarlo correttamente? È legale? Perché i datori di lavoro sono riluttanti a firmare tali certificati? Andiamo con ordine.

Perché sono necessari tali certificati?

Un certificato di modulo bancario è un documento che può essere utilizzato per confermare il reddito grigio e nero. In precedenza, le organizzazioni creditizie accettavano solo 2-NDFL o dichiarazioni dei redditi come prova dei guadagni. Ma nel nostro Paese molti cittadini sono costretti a lavorare senza impiego ufficiale e ricevono salari grigi o addirittura neri. Pagare le tasse sui redditi elevati non è redditizio né per il dipendente né per il datore di lavoro.

Le banche sono ben consapevoli di questa situazione e non vogliono perdere clienti solvibili a causa di difficoltà con le pratiche burocratiche. Pertanto, circa cinque anni fa, la tendenza è cambiata: è apparso un certificato sul modulo della banca, un campione del quale il mutuatario può scaricare sul sito web del relativo istituto di credito.

Tutta la parte grigia del reddito rientra in questi certificati. L'unico problema è che non tutti i datori di lavoro accetteranno di firmare un documento del genere, mentre le firme del manager e del capo contabile (se presente) sono un requisito obbligatorio quando si redige questo documento.

Che aspetto hanno i certificati di reddito delle banche?

Questa è una sorta di modello di questionario che il mutuatario deve compilare. Ogni istituto di credito ha il proprio certificato in forma bancaria. Sberbank chiede di indicare il nome completo del dipendente, la sua posizione, la data di inizio del lavoro in questa organizzazione, informazioni sulla società datrice di lavoro (nome completo, indirizzi, numeri di telefono del reparto risorse umane e contabilità, INN, OGRN, coordinate bancarie ). Successivamente, è necessario rivelare il reddito mensile medio e le detrazioni mensili medie degli ultimi sei mesi. Il certificato ha validità 30 giorni.

Alfa-Bank richiede che i dati del passaporto del dipendente siano inclusi nel certificato e che lo stipendio sia indicato non una volta nell'importo medio mensile, ma per ogni mese per sei mesi, per i quali nel modulo è prevista una targa speciale. Ma non è necessario elencare le detrazioni. Devi solo inserire l'importo dello stipendio dopo tutte le detrazioni.

Dove ottenere i certificati campione

Se un ente creditizio accetta un certificato in formato bancario, il campione può essere scaricato dal sito dell’istituto di credito o ricevuto in formato cartaceo presso la sua sede.

Alcune banche non sviluppano modelli specifici e offrono ai clienti la fornitura di un certificato redatto in forma gratuita. L'importante è che soddisfi una serie di requisiti: contenga le informazioni necessarie, sia supportato dalla firma e dal sigillo dell'organizzazione datrice di lavoro e venga rilasciato su carta intestata dell'azienda (raramente).

Come compilare correttamente questi certificati

Se hai bisogno di un certificato su un modulo bancario, è meglio affidarne la compilazione al commercialista della tua azienda. Se non è presente, dovrai compilare tu stesso il documento, poiché il tuo manager non è obbligato a farlo.

Quanto sarà difficile dipende dalla tua conoscenza della struttura del reddito, nonché dai requisiti dell'istituto di credito a cui verrà fornito il certificato sotto forma di banca. Sberbank, ad esempio, vuole vedere informazioni dettagliate sul reddito.

In particolare, è necessario indicare la media mensile delle trattenute dallo stipendio. Può trattarsi non solo dell'imposta sul reddito personale, ma anche degli alimenti, degli anticipi non pagati, degli importi pagati in eccesso e di molte altre detrazioni. Non tutti riescono a capirlo da soli. Se non sono state effettuate detrazioni, indicare l'importo della ritenuta fiscale e inserire dei trattini nei campi rimanenti.

Cosa non si può fare con un certificato nel modulo bancario

Ti sbagli se pensi che per lo spettacolo sia necessario un certificato di forma bancaria. Viene controllato non meno attentamente di altri documenti presentati dal mutuatario. Se sei tentato di firmare tu stesso al posto del manager e di dire alla banca che l'organizzazione non ha un sigillo, allora è meglio distruggere questa idea nella fase del suo inizio.

Immagina quali problemi avrai al lavoro quando il tuo capo riceverà una chiamata dalla banca e gli verrà chiesto di confermare le informazioni contenute nel certificato che presumibilmente ha firmato! È ancora peggio se il numero di telefono riportato sul certificato non appartiene effettivamente al tuo datore di lavoro. Queste cose sono facilmente verificabili e, se si scopre che hai mentito, non sarai in grado di ottenere un prestito da questa o da qualsiasi altra banca per molto tempo.

Perché i datori di lavoro sono riluttanti a firmare i certificati bancari?

Se dici al tuo capo che hai bisogno di un certificato su un modulo bancario, potresti incontrare malintesi. I datori di lavoro “mantengono” i dipendenti nei lavori umili solo perché vogliono risparmiare sulle tasse. E quando il manager firma un simile certificato, ammette effettivamente che la sua azienda mantiene la contabilità nera.

Se un dipendente è ufficialmente assunto corre il rischio di finire nei guai con il fisco, perché tutti i cittadini sono tenuti a pagare le tasse sul proprio reddito. Tuttavia, la banca non trasferirà queste informazioni da nessuna parte di propria iniziativa, a meno che non venga presa un'apposita decisione del tribunale.

Ma se lavori senza un impiego ufficiale, molto probabilmente il manager non ti darà questo certificato a nessun prezzo. Dopotutto, in caso di conflitto con i tuoi superiori, puoi sempre sporgere denuncia all'ispettorato del lavoro per il fatto che ti è stato permesso di lavorare senza stipulare un contratto di lavoro, e quindi il datore di lavoro si assumerà la responsabilità amministrativa.

Svantaggi dei certificati in forma bancaria

Sulla base di quanto sopra, il primo inconveniente è ovvio: questo certificato non è così facile da emettere.

Il secondo svantaggio è che alcune banche accettano questo documento solo se il tasso di interesse sul prestito viene aumentato. Se il certificato viene fornito in combinazione con 2-NDFL, l'aumento del tasso può dipendere da quale parte del reddito è confermata in 2-NDFL. Alfa-Bank una volta aveva un bonus che veniva applicato al momento della conferma del modulo 2-NDFL per meno del 50% dello stipendio.

Poiché la situazione economica nel paese è cambiata in peggio, i rischi per le banche sono aumentati e le organizzazioni creditizie stanno inasprendo i requisiti per i mutuatari. Ad esempio, un certificato nel modulo Alfa-Bank ora sarà utile solo se decidi di richiedere un prestito auto a questa banca. Per tutti gli altri prodotti di prestito è richiesto 2-NDFL.

Pertanto, un certificato sotto forma bancaria aiuterà se non è possibile confermare il reddito con un certificato 2-NDFL. Tuttavia, con tale documento, le possibilità di approvazione del prestito sono inferiori e il tasso di interesse sul prestito approvato è più elevato rispetto a quello fornito da 2-NDFL.

VTB 24 - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca Uralsib - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Fiducia bancaria - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca di Mosca - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Bank Vozrozhdenie - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Sberbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario

Rosselkhozbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Rosbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

Banca Raiffeisen - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

Promsvyazbank - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (download)

ICD - Certificato di reddito secondo il modulo bancario (scarica)

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