Il prestito ipotecario è un modo comodo e veloce per acquistare una casa o una stanza.

A prima vista, richiedere questo tipo di prestito è abbastanza semplice, ma un mutuo presenta molte insidie: i requisiti per i mutuatari, l'appartamento, l'edificio, il livello di reddito e l'età del cliente della banca sono piuttosto elevati.

Inoltre sono necessarie la valutazione della proprietà e l'assicurazione della persona prestata.

Qual è questa forma di prestito?

Il mutuo è un tipo di prestito per l'acquisto di beni immobili, in cui quest'ultimo funge da garanzia per il creditore. Al mutuatario viene concessa una somma di denaro sotto forma di prestito.

Si impegna a rimborsarlo regolarmente a rate insieme agli interessi, e gli immobili - un appartamento, una casa privata, un'auto, un appezzamento di terreno - servono come garanzia dei pagamenti.

In condizioni di prezzi immobiliari costantemente elevati, per molti cittadini russi un mutuo è quasi l'unico modo per acquistare un appartamento o una casa. La durata di tale prestito è alta: rilasciato per 5, 10, 20 o più anni.

In questo caso, durante il processo di registrazione dovrai contattare non solo, ma anche altre organizzazioni: assicurazione, valutazione.

Il prestito ipotecario presenta indubbi vantaggi per il mutuatario:

Ci sono anche degli svantaggi:

1. Pagamento in eccesso. L'utilizzo dei fondi presi in prestito è un servizio a pagamento. E più lungo è il periodo di questo "affitto", più alla fine dovrai pagare più del dovuto.
2. Commissioni, multe, sanzioni, pagamenti aggiuntivi.
3. Un pacchetto abbastanza ampio di documenti per ottenere un prestito.
4. La maggior parte delle banche richiede un acconto per ottenere un mutuo.

Condizioni per ottenere un prestito

I termini del mutuo variano a seconda del mutuo, ma in generale sono i seguenti:

Le assicurazioni sulla vita, sull'invalidità, sulla salute e sui mutui sono obbligatorie.

L'immobile stesso deve essere valutato da esperti indipendenti. I costi sono a carico del mutuatario.

Requisiti per i mutuatari

Qualsiasi cittadino che soddisfi i requisiti stabiliti dalla banca può ottenere un mutuo senza problemi:

Idealmente, il mutuatario dovrebbe avere le seguenti caratteristiche:

1. Il richiedente dispone di fondi propri per effettuare l'acconto.
2. Lo stipendio (o altro reddito ufficiale) è superiore alla rata mensile almeno 2 volte.
3. Viene emessa un'ipoteca per un appartamento del mercato secondario in un nuovo edificio.
4. Il mutuatario ha altri beni di valore: un'auto, un appartamento,...
5. Il richiedente ha una famiglia completa senza un gran numero di persone a carico ed entrambi i coniugi sono ufficialmente impiegati.
6. Anzianità ufficiale di servizio presso un (ultimo) luogo di lavoro più di 2-3 anni.
7. Ci sono garanti che possono documentare la loro solvibilità.
8. Non ci sono altri prestiti in essere o prestiti delle IFM.

Che tipo di alloggi possono essere acquistati nell'ambito di questo programma?

Il requisito principale per gli immobili acquistati con mutuo è la sua redditività. È importante perché funge da garanzia e in caso di mancato rimborso la banca sarà costretta a venderlo.

Pertanto, i requisiti per appartamenti e case con mutuo sono i seguenti:

La banca presta particolare attenzione stato dell'appartamento. Possono sorgere difficoltà se gli alloggi si trovano in case tipo caserma, appartamenti comunali o vecchi edifici. L'opzione migliore sarebbe un appartamento in un nuovo edificio.

Molte banche possono rifiutare un mutuo se l’abitazione acquistata con i fondi presi in prestito si trova in un edificio costruito prima del 1957.

Anche il condominio stesso o un edificio ordinario presenta determinati requisiti:

1. Se parliamo di una casetta in legno o da giardino, deve essere costruita non prima del 1990.
2. Il numero di piani di un condominio è di almeno 4 piani, o meno se è stato costruito dopo il 1991.
3. La casa non è censita per grandi riparazioni, non è in stato di degrado e non è soggetta a demolizioni o ricostruzioni.
4. Case in legno, casette da giardino, nonché edifici ed edifici con pavimenti in legno raramente possono diventare oggetto di un mutuo: sarà necessaria una risposta positiva da parte del perito sullo stato della casa.
5. Le fondamenta della casa devono essere in mattoni, cemento o pietra.

Status giuridico delle abitazioni acquistate

Subito dopo aver acquistato un appartamento o una casa con un mutuo il mutuatario acquisisce il titolo legale sulla proprietà. Tuttavia, quando viene rilasciato un certificato a Rosreestr, sulla proprietà viene imposto un gravame sotto forma di.

Fino alla data di completo rimborso del debito, con l'appartamento non è possibile eseguire le seguenti azioni:

Teoricamente queste operazioni sono fattibili: è necessario ottenere il consenso scritto della banca ipotecaria. Ma in pratica, raramente incontrano i mutuatari a metà strada in questa questione, poiché aumenta il rischio di mancato rimborso del debito.

È necessario registrarsi su Rosreestr:

• contratto di mutuo;
• contratto collaterale.

Se parliamo di un appartamento in un edificio in costruzione (), un mutuo del genere è ancora più rischioso per la banca. I tassi di interesse per tali prestiti sono sempre troppo alti.

Il mutuatario diventa proprietario solo dopo la messa in funzione della casa e la banca diventa mutuataria. Fino a questo momento, non vi è alcuna garanzia di rimborso da parte del creditore, poiché in realtà non esiste un appartamento.

Programmi speciali

La maggior parte delle grandi banche offre ai mutuatari condizioni di prestito speciali a seconda dello status del cliente, che vengono emesse nell’ambito di speciali programmi di prestito ipotecario.

Mutuo per il personale militare

Coloro che prestano servizio in base a un contratto concluso possono partecipare a questo tipo di mutuo. dopo il 2005. In questo caso viene utilizzato un sistema di storage.

Dopo aver presentato la domanda alla fine dell’anno, un importo fisso in rubli viene trasferito sul conto speciale dell’esercito. Strutture avere uno scopo– acquisto di alloggi in qualsiasi città della Federazione Russa.

Se questi fondi non bastano, puoi accendere un mutuo o utilizzare i tuoi risparmi.

La capitale ha un programma simile per il personale militare che è stato inviato nelle riserve ma ha prestato servizio per almeno un decennio. Vengono rilasciati certificati pari al valore di un appartamento, che deve essere utilizzato entro 9 mesi (prima sei mesi).

Programma statale “Alloggi a prezzi accessibili per le giovani famiglie”

Nell'ambito del programma, viene concesso un prestito ai giovani genitori (fino a 35 anni) di uno o più figli o semplicemente a una coppia sposata. Questo mutuo può essere utilizzato solo una volta.

La registrazione è obbligatoria per i cittadini che necessitano di migliori condizioni di vita.

Ci sono anche ulteriori requisiti:

• il numero di metri quadrati per persona in una famiglia dovrebbe essere inferiore alla norma;
• gli alloggi possono essere considerati non sicuri;
• il livello di reddito deve corrispondere e così via.

Programma “Costruire Insieme”.

Questo programma ipotecario si basa sulla concessione di un prestito bancario per la costruzione di una casa privata.

Viene creato un fondo comune e i mutuatari contribuiscono con i fondi. Non appena se ne andrà dal 30 al 60% l'importo richiesto, la cooperativa di costruzione aggiunge la parte mancante e inizia a redigere i documenti.

L’edilizia abitativa diventa la chiave per le cooperative di edilizia abitativa. Il prestito viene rilasciato per 15-20 anni.

I mutui nella Federazione Russa stanno guadagnando slancio. Grazie al suo aiuto, più di un milione di famiglie hanno già potuto acquistare i propri appartamenti e case. vengono offerti nuovi programmi, semplificano la procedura per la raccolta dei documenti e la presentazione della domanda, offrono tassi di interesse bassi e bonus aggiuntivi.

Video: cos'è il credito ipotecario in Russia?

Il video spiega cosa sono i mutui ipotecari emessi dalle banche in Russia.

I miti più diffusi sull’acquisto di una casa con mutuo vengono sfatati. Vengono forniti consigli su come ridurre al minimo i rischi quando si richiede un prestito di questo tipo e si finisce in un buco del debito.

Il concetto di “mutuo” è entrato a pieno titolo nelle nostre vite circa dieci anni fa. Quasi tutti conoscono i principi operativi, i pro e i contro di questo tipo di prestito. Ma poche persone conoscono la storia dell'origine e del significato della parola.

Concetto

Un mutuo è una garanzia che rimane di proprietà del mutuatario. Se il debitore non adempie agli obblighi richiesti, l'immobile può essere venduto da un istituto bancario.

Vale la pena considerare che i concetti di mutuo e mutuo ipotecario sono significativamente diversi.

Il prestito ipotecario è l'emissione di fondi per l'acquisto di beni immobili garantiti dalla proprietà del debitore, che successivamente funge da garante in caso di mancato pagamento degli obblighi da parte del mutuatario.

Il sistema funziona in modo abbastanza semplice:

1. Il cliente preleva dalla banca la somma di denaro necessaria per acquistare l'immobile come garanzia.
2. Quando l'obbligazione del prestito viene completamente rimborsata, la garanzia della proprietà viene rimossa e la casa, l'appartamento o l'auto diventano di pieno possesso del mutuatario.

Se un cliente della banca non può ripagare il debito, l'immobile viene messo in vendita e il reddito derivante dalla vendita copre il debito previsto dal contratto di prestito.

Per ottenere un mutuo ipotecario gli istituti bancari necessitano dei seguenti documenti:

• modulo di richiesta compilato (rilasciato dalla banca);
• richiesta di prestito (è possibile presentare domanda online);
• Copia del passaporto);
• SNILS (copia);
• CIF (copia);
• copia dell'atto di matrimonio/divorzio/nascita;
• copie dei documenti di studio (certificato, diploma, ecc.);
• copie delle pagine completate del libro di lavoro;
• copia della carta d'identità militare (se il mutuatario è maggiorenne);
• certificato salariale 2 imposta sul reddito delle persone fisiche;
• eventuali documenti che riflettono guadagni o redditi aggiuntivi.

Nella maggior parte delle banche i documenti di cui sopra sono sufficienti, ma a seconda del singolo caso e delle condizioni del prestito, i dipendenti dell’istituto possono richiedere ulteriori informazioni.

Il ruolo dei mutui nel linguaggio accessibile

L'uso massiccio dei servizi di credito tra la popolazione ha un effetto positivo sullo sviluppo dell'economia del paese. Ma i prestiti convenzionali possono creare rischi di mancato pagamento e l’uso di garanzie collaterali fornisce buone garanzie.

Oltre agli interessi dello Stato, i bisogni della popolazione non sono meno prioritari. Gli immobili sono soggetti a un forte aumento dei prezzi, quindi acquistarli tramite risparmi è estremamente problematico. Per questo motivo, saldare a rate il debito preso in prestito è una delle migliori opzioni. Naturalmente esiste il rischio di perdere valore, ma non è noto come si comporterà l’inflazione durante il tempo necessario per accumulare fondi per effettuare un acquisto di grandi dimensioni.

Storia del mutuo

Secondo la storia antica, il concetto di ipoteca apparve in Grecia nel lontano VI secolo a.C. e fu introdotto in uso dal politico Solone. Il programma funzionava secondo il principio secondo cui il mutuatario fungeva da garanzia per la propria persona, cioè se non ripagava il debito cadeva in schiavitù del creditore.

Successivamente, per modificare il sistema, Solone propose di utilizzare come garanzia i beni mobili e immobili dei cittadini. La transazione è stata certificata mediante l'installazione di pilastri sul terreno del debitore con le condizioni e l'importo della transazione. Ecco perché il significato della parola ipoteca nella traduzione dalla lingua greca (greco antico) "hypotheka" significa "fondamento", "supporto" o "colonna". Successivamente il processo ha continuato a svilupparsi in altri paesi e i pilastri sono stati sostituiti con libri in cui venivano conservati tutti i relativi documenti.

In Russia, la prima banca nobile che iniziò a fornire prestiti garantiti fu aperta nel 1754 e già nel 1870 operavano nel paese circa 11 istituti finanziari.

Parlando brevemente dell’origine della parola ipoteca, risale ai tempi dell’antica Grecia e significa un “pilastro” che si trovava sul terreno del debitore e serviva a visualizzare informazioni sulle garanzie e sui termini del prestito.

Il sistema sovietico non voleva accettare i mutui, e ciò è dimostrato dall’interpretazione della definizione. Il termine ipoteca è apparso per la prima volta in URSS sulle pagine di un dizionario esplicativo e significava un prestito in contanti, emesso dalle banche capitaliste garantito da terreni, strutture ed edifici. La definizione suonava più o meno così: "Il mutuo è un'arma per rovinare i contadini a reddito medio e basso".

Dopo la Grande Guerra Patriottica iniziò lo sviluppo urbano attivo e, sebbene il fatto della presenza di un mutuo fosse magistralmente velato, è possibile rintracciare questi momenti.

Dopo il 1990, le banche commerciali iniziarono ad apparire attivamente fornendo vari prestiti alla popolazione e con loro si sviluppò il sistema dei mutui. La carenza è passata, sono apparsi molti nuovi beni, rispettivamente, l'offerta e la domanda crescono, ma i redditi non riescono a tenere il passo. I prestiti vengono in soccorso e le banche prosperano di conseguenza.

Cos’è il mutuo casa in parole semplici? La conclusione è che la banca paga l'acquirente per la proprietà acquistata e il proprietario (acquirente) deve ripagare il debito in determinate rate entro un determinato periodo di tempo. Inoltre, la banca assume un garante del rimborso sotto forma di proprietà collaterale del debitore.

Significato della parola "mutuo"

L'ipoteca nel dizionario esplicativo di Ozhegov ha diverse designazioni, come un pegno su un immobile o un prestito emesso contro questo pegno.

La descrizione di un mutuo su Wikipedia non è molto diversa da quella standard e lo descrive come una forma di garanzia che appartiene al debitore, e il creditore ha il diritto di riceverlo solo se i mutuatari non riescono a pagare i propri obblighi finanziari.

Mutuo in inglese mortage caratterizza un mutuo o un prestito.

In Francia, la concessione di mutui ipotecari fu avviata nel 1852 dalla banca CCF (Credit Foncier de France). Traduzione di mutuo dalla parola francese Hypothèque.

Come pronunci

La parola "mutuo" in russo non ha regole di ortografia, poiché è un tipo di dizionario. Per una corretta indicazione si dovrebbe partire dal greco “hypotheka” con l’accento sulla lettera “o”, ma è più semplice ricordarlo semplicemente per evitare errori.

Diamo un'occhiata alle frasi con la parola "mutuo" nell'uso corretto.

1. Il mutuo è uno dei tipi prioritari nel prestito.
2. Si registra un calo nella costruzione di abitazioni a causa del forte aumento dei tassi ipotecari.
3. È necessario contattare la banca per informazioni sui possibili programmi di mutuo.
4. Il mutuatario accetta tutti i termini e le condizioni del mutuo, compreso un tasso di commissione dello 0,6% mensile.

Nonostante durante l'era sovietica i mutui fossero percepiti come un sistema sfavorevole introdotto dai paesi capitalisti, oggi rappresentano un serio aiuto ai cittadini per le loro famiglie nell'acquisto dei propri beni immobili o alloggi.

Ma il prestito è impossibile senza garantire seriamente gli interessi del creditore. L’evoluzione dello sviluppo del credito lo ha dimostrato gli interessi più effettivi del creditore può essere tutelato mediante l’utilizzo di garanzie immobiliari, perché il:

• il patrimonio immobiliare è relativamente poco esposto al rischio di morte o scomparsa improvvisa;
• il valore degli immobili tende ad aumentare costantemente;
• l'elevato costo degli immobili e il rischio di perdita costituiscono un potente incentivo che incoraggia il debitore ad adempiere in modo accurato e tempestivo ai propri obblighi nei confronti del creditore.

Uno degli strumenti per tutelare gli interessi dei creditori attraverso l’utilizzo di garanzie immobiliari era l’ipoteca.

Mutuo: concetto ed essenza

Il termine "mutuo" in termini giuridici solitamente copre due concetti:

Il mutuo come rapporto giuridicoè un pegno di beni immobili (terreni, immobilizzazioni, fabbricati, abitazioni) allo scopo di ottenere un prestito.

Il mutuo come garanzia- implica: un titolo di debito che certifica i diritti del mutuatario sui beni immobili.

Prestito ipotecario sono prestiti garantiti da beni immobili, cioè prestiti che utilizzano un'ipoteca come garanzia per il rimborso dei fondi del prestito.

Se il prestito non viene rimborsato, il creditore diventa proprietario dell'immobile. L’ipoteca è quindi una forma speciale di garanzia del prestito.

Caratteristiche del prestito ipotecario:

• un'ipoteca è un pegno sulla proprietà;

• natura a lungo termine del mutuo ipotecario (20 - 30 anni);
• i beni pignorati restano, di regola, presso il debitore per tutta la durata dell'ipoteca;
• Può essere dato in pegno soltanto il bene che appartiene al creditore pignorante per diritto di proprietà o per diritto di gestione economica;
• la base legislativa per la concessione di mutui ipotecari è il diritto di pegno, sulla base del quale viene stipulato un contratto di mutuo e viene effettuata la vendita dell'immobile trasferito al creditore;
• lo sviluppo del credito ipotecario presuppone la presenza di un istituto sviluppato per la sua valutazione;
• La concessione di mutui ipotecari viene di norma effettuata da banche ipotecarie specializzate.

Partecipanti al sistema di prestito ipotecario:

• Il mutuatario è un individuo. o una persona giuridica che ha fornito beni immobili come garanzia per garantire il proprio debito.
• Il mutuo ipotecario (prestatore di mutui ipotecari) è una persona giuridica che emette prestiti garantiti da beni immobili.

Base giuridica dei prestiti ipotecari in Russia:

1. Legge federale della Federazione Russa “Sull'ipoteca (pegno immobiliare)” del 16 luglio 1998;
2. Legge federale della Federazione Russa “Sulle attività di valutazione nella Federazione Russa” del 29 luglio 1998.

L'ipoteca è soggetta alla registrazione statale da parte delle istituzioni giudiziarie nel Registro dei diritti immobiliari dello Stato unificato.

Mutui e banche

Banche ipotecarie - banche specializzate che forniscono prestiti a lungo termine garantiti da beni immobili.

Vantaggi dei mutui ipotecari per le banche:

• rischio relativamente basso nell'emissione di prestiti, poiché sono garantiti da beni immobili;
• i prestiti a lungo termine liberano le banche dalle trattative private con i clienti;
• i mutui ipotecari garantiscono alla banca una clientela assolutamente stabile;
• i mutui possono essere negoziati attivamente sul mercato secondario, il che consente alla banca di diversificare il proprio rischio vendendo il mutuo dopo l'emissione del prestito.

Svantaggi dei mutui ipotecari per le banche:

• la necessità di mantenere nel personale professionisti strettamente qualificati - periti immobiliari, che vengono presentati come garanzia, il che aumenta i costi della banca;
• dirottamento di fondi a lungo termine;
• la lunga durata del prestito rappresenta una grande minaccia per i profitti futuri della banca, poiché è molto difficile prevedere la dinamica dei tassi di interesse di mercato con decenni di anticipo.

Meccanismo di prestito ipotecario

Un mutuo è un prestito ottenuto a fronte di beni immobili.

I principali documenti per ottenere un prestito, che determinano il rapporto tra creditore e mutuatario, sono il contratto di prestito e il contratto di garanzia.

Contratto di prestito determina lo scopo di ottenere un prestito, la durata e l'entità del prestito, la procedura per l'emissione e il rimborso del prestito, gli strumenti di prestito (tasso di interesse, condizioni e frequenza delle sue modifiche), le condizioni di assicurazione del prestito, il metodo e la forma di controllo del prestito garanzia e destinazione del prestito, sanzioni per abuso e ritardato rimborso dei prestiti, importo e modalità di pagamento delle multe, procedura di risoluzione del contratto, condizioni aggiuntive previo accordo tra creditore e mutuatario.

Contratto di mutuo determina la forma, l'entità e la procedura delle garanzie collaterali che garantiscono il prestito.

Garanzia ipotecaria

Lo sviluppo dei mutui presuppone l'esistenza di tipi specifici di titoli: ipoteche e obbligazioni ipotecarie.

Mutuo- si tratta di un documento legale sull'ipoteca (pegno) di un oggetto immobiliare, che certifica il rilascio dell'oggetto a garanzia degli obblighi di prestito.

L’oggetto della garanzia è un immobile che funge da garanzia per gli obblighi del mutuatario. L'oggetto del prestito è un obiettivo specifico. per il quale è previsto il prestito.

Pertanto sono possibili diverse combinazioni dell'oggetto della garanzia e dell'oggetto del prestito. Ad esempio: un prestito per la costruzione di alloggi garantito da un terreno.

Meccanismo di prestito ipotecario differisce significativamente dal meccanismo per generare risorse creditizie in una banca commerciale. Nei paesi sviluppati, la banca genera fondi principalmente per la concessione di prestiti vendendo fogli di mutuo E proprio capitale.

Fogli ipotecari - Si tratta di obbligazioni collaterali a lungo termine della banca, che forniscono prestiti ipotecari affidabili (o aggregati) sui quali vengono pagati interessi fissi.

I fogli ipotecari vengono venduti dalle banche ipotecarie sul mercato secondario agli investitori - altri istituti di credito (in alcuni paesi - a qualsiasi investitore).

Il mercato secondario è il processo di acquisto e vendita di titoli ipotecari emessi sul mercato primario. Fornire ai finanziatori primari la possibilità di vendere l'ipoteca primaria e utilizzare il reddito ricevuto per fornire un altro prestito sullo stesso mercato è il compito principale del capitale ipotecario.

Gli investimenti in titoli ipotecari sono considerati un investimento affidabile di capitale perché, oltre al reddito da interessi stabile, l'investitore è garantito contro il rischio di un'ipoteca. Naturalmente il valore di mercato dell'immobile dato in pegno può diminuire nel tempo, ma in questo caso le banche possono offrire diverse opzioni di copertura (riduzione del rischio) quando vendono ipoteche.

Vendendo i mutui, l'istituto di credito utilizza i proventi per fornire nuovi mutui.

Rimborso del mutuo legati alla durata e agli interessi sui mutui ceduti. Se la durata del mutuo è di 10 anni e il tasso di interesse fisso è del 6,5%, il prestito deve essere emesso ad un tasso di almeno il 7% annuo per coprire i costi di emissione del mutuo e il pagamento degli interessi agli investitori. Se la durata dell'ipoteca è più lunga, dopo 10 anni il tasso d'interesse cambierà a seconda delle condizioni del mercato. Il rimborso viene effettuato a rate, l'intervallo (mese, trimestre, semestre, annuale) è stabilito dal contratto di finanziamento.

Schema di prestito ipotecario

Dinamica del saldo del prestito

Il ruolo dei mutui nell’economia

I prestiti ipotecari sono un elemento integrante. Riflettendo i modelli di sviluppo del settore bancario globale, è uno degli strumenti di sviluppo prioritari.

Mutui e crisi

L'esperienza globale dimostra che i prestiti ipotecari hanno contribuito a questo rinascita, ripresa, superare la disoccupazione e, in definitiva, via d'uscita dalla crisi gli Stati Uniti d'America - negli anni '30, Canada e Germania - negli anni '40 -'50, Argentina e Cile - negli anni '70 -'80, nonché l'accelerazione delle riforme economiche in numerosi paesi. Alcune speranze sono riposte nei mutui come strumento per risolvere il problema degli alloggi in Russia.

I mutui e il settore reale dell'economia

Lo sviluppo del business dei mutui ha un impatto positivo sul funzionamento dell’industria, dell’edilizia, dell’agricoltura, ecc. Come dimostra la pratica mondiale, la diffusione dei mutui ipotecari come un modo efficace per finanziare gli investimenti di capitale può aiutare a superare la crisi degli investimenti.

Sistema ipotecario e bancario

I prestiti ipotecari sono di grande importanza direttamente per sviluppo del sistema bancario Paesi. L’ipoteca è lo strumento più importante per garantire il rimborso del prestito. Un istituto di credito ipotecario che opera nell'ambito del sistema dei prestiti ipotecari è un'entità economica relativamente stabile e redditizia. Pertanto, quanto più istituti di credito sono presenti nel sistema bancario, tanto più stabile ed efficace è la sua attività nel sistema economico del paese nel suo insieme.

Mutui e previdenza sociale

Prestiti ipotecari, che dirottano, in una certa misura, fondi dal fatturato corrente all’accumulazione interna aiuta a ridurreinflazione.

Nelle condizioni moderne, l’importanza dei mutui per... Mutui ipotecari residenziali contribuisce a fornire ai cittadini proprietà residenziali private a prezzi accessibili, essendo un fattore potente nella classe della società.

La rilevanza di un mutuo ipotecario casa è dovuta al fatto che il suo utilizzo permette di risolvere delle contraddizioni:

• tra i prezzi elevati degli immobili e i redditi attuali della popolazione;
• tra il risparmio monetario di un gruppo di entità economiche e la necessità del loro utilizzo da parte di un altro.

L'assenza di un istituto per il settore immobiliare e di un mutuo nel nostro paese per 70 anni ha portato a conseguenze negative: l'esperienza nell'organizzazione dei prestiti ipotecari è andata in gran parte perduta, sia a livello di istituto di credito che a livello di stato come un'intera.

Se prima praticamente l'unica possibilità per migliorare le condizioni abitative era ottenere alloggi pubblici, oggi questo problema viene risolto principalmente dai cittadini attraverso l'acquisto o la costruzione di alloggi a scapito dei propri risparmi. Le limitate risorse di bilancio hanno concentrato l'attenzione dello Stato sulla risoluzione dei problemi abitativi solo di alcuni gruppi della popolazione. Tuttavia, la maggior parte di loro non è attualmente in grado di migliorare le proprie condizioni di vita a causa della mancanza dei risparmi necessari.

Creazione di un sistema di prestito ipotecario renderà l’acquisto di alloggi accessibile alla maggior parte della popolazione; garantirà il rapporto tra le risorse monetarie della popolazione, delle banche, delle società finanziarie, delle imprese di costruzione e delle imprese del settore edile, indirizzando le risorse finanziarie al settore reale dell'economia.

Infrastruttura di prestito ipotecario

L'efficace funzionamento del sistema degli istituti di credito ipotecario è impossibile senza la presenza di adeguati elementi di supporto (infrastrutture). La specificità dei prestiti ipotecari è la loro stretta connessione con la valutazione, l'assicurazione e la registrazione del fatturato immobiliare, nonché con il mercato secondario dei mutui ipotecari. A questo proposito, il funzionamento del sistema degli istituti ipotecari è impossibile senza la presenza nel Paese di:

• sistemi di registrazione del fatturato immobiliare;
• organizzazioni assicurative (compagnie);
• organizzazioni professionalmente coinvolte nella valutazione del valore degli immobili.

L'infrastruttura sviluppata del sistema di prestito ipotecario garantisce l'efficienza delle operazioni ipotecari e aumenta la protezione dei diritti degli enti erogatori di mutui ipotecari.

Il tema ipoteche è costantemente all'ordine del giorno. Ma non tutti capiscono cos'è un mutuo e senza questa conoscenza puoi perdere non solo la tua casa in futuro, ma anche rimanere senza la tua proprietà esistente.

Mutuo: cos'è e come ottenerlo

Alla domanda su cosa sia, la risposta è questa: un'ipoteca è una forma di garanzia quando il debitore impegna un immobile di sua proprietà. Questa è una garanzia di rimborso del debito per il creditore. Questa è l'essenza e la definizione precisa di mutuo. Sapendo cos'è un mutuo su un appartamento, devi capire che se la tua situazione finanziaria peggiora o perdi completamente la tua solvibilità, potresti perdere la tua proprietà.

Puoi esprimere in parole semplici cos'è un mutuo nel modo seguente: firmi un contratto di mutuo, ricevi denaro e paghi mensilmente al creditore l'importo specificato nel contratto. L'immobile che hai dato in pegno rientra nell'ipoteca. A titolo di garanzia possono essere forniti alla banca:

• Casa;
• appezzamento di terreno;
• dacia;
• appartamento;
• altri oggetti.

Se il contratto viene violato dal cliente, la banca diventa proprietaria dell'immobile e può venderlo per non subire perdite. Questo schema è la base del mercato dei mutui in Russia. Il documento principale che guida gli istituti finanziari nella stesura dei contratti di mutuo è la legge adottata nel 1998. Si chiama "Sul mutuo".

Principali caratteristiche di un mutuo ipotecario:

• emissione per un lungo periodo (5-50 anni);
• appuntamento;
• tassi di interesse relativamente bassi;
• eseguito in stretta conformità con la legislazione sui mutui.

La garanzia stessa appartiene al mutuatario, ma non ha il diritto di disporne in modo indipendente. L’istituto di credito ha la facoltà di utilizzarlo a sua discrezione in caso di problemi con il rimborso del debito.

Tipi di programmi di mutuo

Da quello che devi sapere sui mutui, le informazioni sui tipi di programmi di mutuo sono importanti:

• standard;
• sociale;
• "Giovane famiglia";
• per il personale militare.

Tipologie di mutuo standard

Le banche, in competizione tra loro, offrono molti programmi con una varietà di nomi, che riflettono il metodo per ottenere un mutuo o uno scopo. Spesso quello che comunemente si intende per mutuo è denaro dato in garanzia, e deve essere restituito, altrimenti la banca ti priva della garanzia. I tipi più popolari di mutui (mutui ipotecari):

1. Per l'acquisto di alloggi sul mercato secondario. Questa tipologia è interessante grazie ai tassi di interesse ottimali, ai tempi di elaborazione relativamente brevi e alle condizioni accettabili per la maggior parte. Si differenzia dalle altre tipologie in quanto richiede un'assicurazione obbligatoria del titolo.
2. Per gli immobili in costruzione. Gli alloggi possono essere acquistati in fase di costruzione, ma il promotore deve essere approvato dalla banca. Il tasso di interesse qui è il più alto, ma l'alloggio stesso ha un valore leggermente inferiore.
3. Per acquistare un appezzamento di terreno. Il mutuatario impegna un immobile di pari valore alla banca e può iniziare una nuova costruzione sul sito acquistato. Fino al rimborso del mutuo, l'istituto finanziario ha come garanzia tutto ciò che il promotore ha costruito sul sito acquisito.
4. Per costruire una casa. Puoi ottenere denaro su cauzione se una persona ha il proprio terreno edificabile. Quando si considera una domanda, viene presa in considerazione l'appartenenza del terreno a una categoria specifica. La garanzia è un appezzamento di terreno, alloggi in costruzione e altre strutture situate sul terreno.
5. Per immobili fuori città. Il programma prevede l'acquisto di una casa di campagna, di una villetta a schiera o di un cottage. In genere, tali alloggi si trovano in un'area rispettosa dell'ambiente e le proposte vengono sviluppate dagli istituti di credito insieme agli sviluppatori.

Ipoteca sociale

Le fasce di popolazione a basso reddito che sono in lista d'attesa per una casa possono contare su questa tipologia di mutuo:

• famiglie giovani con due o più figli;
• famiglie dove vive una persona disabile, censita prima del 1 gennaio 2015;
• operatori della cultura, dello sport, della protezione sociale;
• veterani;
• dipendenti di centri di ricerca a statuto statale;
• dipendenti del complesso militare-industriale.

L’ipoteca sociale significa che lo Stato fornisce sostegno finanziario ai mutuatari per adempiere ai propri obblighi nei confronti della banca.

I prestiti sociali sono agevolati in diverse modalità:

• le case popolari vengono vendute a prezzi ridotti;
• gli interessi sul prestito sono agevolati;
• Per una parte del mutuo è previsto un sussidio.

La decisione di applicare una forma o l'altra di ipoteche sociali spetta alle autorità regionali.

Mutuo per una giovane famiglia

Rispondiamo alla domanda: cos'è un mutuo per una giovane famiglia per l'alloggio in Russia? In realtà si tratta dello stesso mutuo sociale, ma è destinato a fornire alle giovani famiglie il proprio spazio vitale. Il limite di età per gli sposi novelli per essere classificati in questa categoria è fino a 35 anni. Qui le condizioni del mutuo in sé non sono preferenziali e l'assistenza si esprime nella fornitura di sussidi statali e nella possibilità di utilizzare il capitale di maternità.

Gli sposi possono anche usufruire di un tipo standard di mutuo ipotecario per la casa. Se lo spazio abitativo in cui è registrata la famiglia non soddisfa gli standard minimi accettabili per persona, potrebbe essere disponibile un sussidio statale. L'importo rilasciato varia dal 30 al 35% del costo standard dei mq acquistati.

Ipoteca militare

Il personale militare a contratto che partecipa a uno speciale programma di prestito ipotecario di risparmio progettato per il personale militare può richiedere questo tipo di mutuo ipotecario. Che cos'è un mutuo per i militari? Nell’ambito del programma NIS, determinati importi vengono regolarmente ricevuti e indicizzati sul conto del militare. Alla scadenza del contratto, una persona può utilizzare i fondi accumulati per acquistare un alloggio, saldando l'acconto o parte del mutuo ipotecario.

L'ipoteca è emessa per un massimo di 25 anni. Al termine di questo periodo il soldato non dovrà avere più di 45 anni. La percentuale media è di circa 12,5, l'importo maggiore è di 2.400.000 rubli.

Una parte del debito può essere rimborsata con capitale di maternità o tramite un prestito al consumo preferenziale ricevuto in aggiunta.

Prendere in prestito somme di denaro così ingenti non è un problema che può essere risolto spontaneamente. Ciò che serve è un approccio equilibrato, la massima responsabilità e una chiara comprensione di cosa sia un mutuo e come stipularlo con rischi minimi:

1. Se hai scelto un istituto di credito, raccogli informazioni al riguardo.
2. Si prega di leggere attentamente tutti i documenti.
3. Fai fotocopie o scatta documenti con la fotocamera del tuo cellulare.
4. Vieni a rivedere il contratto, se non con un avvocato, almeno con un assistente ragionevole.
5. Chiedi di inviare immediatamente tutti i documenti che devono essere firmati. In questo modo potrai confrontarli e leggerli attentamente.

Non bisogna sempre fidarsi dei numeri stampati negli opuscoli pubblicitari, meglio informarsi personalmente sulle reali condizioni del prestito:

• confrontare i tassi di interesse, calcolare quanto costerà il prestito utilizzando un calcolatore di mutui;
• scoprire se esiste la possibilità di rimborso anticipato e se verrà addebitata una commissione aggiuntiva per questo;
• Scopri quali commissioni vengono addebitate per le transazioni bancarie;
• studiare tutte le sfumature delle condizioni in cui viene effettuata l'assicurazione, se il tasso di interesse aumenterà se ti rifiuti di assicurarti a condizioni volontarie;
• leggi le condizioni alle quali un istituto finanziario adotta misure drastiche nei confronti di un mutuatario a causa di ritardi nei pagamenti.

5 condizioni principali per ottenere un mutuo ipotecario

Ottenere un prestito da una banca non è facile. Le società di credito fanno molte richieste. Ecco i principali:

1. Età - a partire dai 21 anni il giorno della ricezione del prestito e dai 65 anni al momento del rimborso completo.
2. Lavoro stabile - ultimo lavoro da almeno sei mesi.
3. Livello di reddito: il suo importo mensile dovrebbe essere 2,5 volte superiore al contributo mensile regolare. Vengono presi in considerazione non solo i guadagni del mutuatario, ma anche quelli della sua famiglia.
4. Conferma della disponibilità dell'importo richiesto per il deposito iniziale. Di solito questo va dal 10 al 30%.
5. I co-mutuatari sono necessari quando il reddito del mutuatario non soddisfa la banca.

Cosa devi sapere quando accendi un mutuo

Se intendi stipulare un contratto per l'acquisto di una casa a credito, devi conoscere i vantaggi e gli svantaggi. Ci sono 3 fattori chiave per te: dimensioni, durata, tariffa. I vantaggi sono i seguenti:

1. La questione dell'alloggio o di altri acquisti viene risolta tempestivamente.
2. Gli accordi ipotecari preferenziali sono economicamente vantaggiosi.
3. Un investimento affidabile, perché se si acquista un immobile, il prezzo tende a salire.

Svantaggi di un mutuo:

1. Il proprietario ha diritti limitati. Fino a quando il debito non sarà ripagato, non può fare nulla senza il permesso del creditore.
2. In caso di pagamento in eccesso, il costo iniziale dell'alloggio o di altre proprietà aumenta di quasi 2 volte al momento del rimborso del debito.
3. Pagamento di rate mensili in un lungo periodo di tempo.
4. Impossibile, per alcuni potenziali mutuatari, requisiti da parte delle istituzioni finanziarie.
5. Esiste una minaccia costante di forza maggiore, in cui gli immobili possono andare perduti.

Dopo aver saldato integralmente il debito, non dimenticare di assicurarti che la banca ti restituisca ufficialmente la garanzia in conformità con l'accordo.

È facile ottenere l'approvazione

Le banche non approvano un mutuo per l'acquisto di un appartamento a tutti coloro che ne fanno richiesta. L'alloggio acquistato dal cliente tramite un istituto bancario e la storia creditizia della persona vengono attentamente controllati.

Non riceverà l’approvazione chi avrà avuto prestiti rimborsati in ritardo da qualsiasi istituto di credito. Se il richiedente ha multe o debiti in sospeso sul bilancio, anche questo avrà un impatto negativo. È difficile ottenere l’approvazione con un reddito basso. Sapendo cos'è un mutuo sulla casa, è necessario disporre di una fonte di reddito ufficiale. Un altro requisito obbligatorio sarà l'assicurazione dell'appartamento.

Come ottenere l'approvazione a condizioni favorevoli: 3 sfumature

Le sfumature della richiesta di un mutuo per la casa in diverse banche non sono le stesse. Le condizioni per erogare un mutuo ipotecario sono inoltre:

1. alcune banche concedono prestiti a condizioni favorevoli per l'acquisto di alloggi da alcuni promotori;
2. Con un acconto consistente il tasso di interesse ipotecario sarà notevolmente inferiore;
3. le condizioni di prestito saranno più favorevoli anche per i clienti delle banche (che ricevono lo stipendio sulla carta).

Quali documenti saranno necessari?

Quando si richiede un mutuo è importante sapere di cosa si tratta, ma non è meno importante capire quali documenti serviranno. L'elenco di base dei documenti per ottenere un mutuo ipotecario è simile al seguente:

• Dichiarazione. Può essere compilato sia in loco presso una filiale bancaria, sia preventivamente scaricandolo dal sito ufficiale dell'istituto di credito.
• Questionario bancario: banche diverse avranno un aspetto diverso.
• Una copia del passaporto del richiedente (l’originale dovrà essere presentato per la verifica).
• Una copia del certificato TIN.
• Fotocopia dello SNILS (certificato di assicurazione pensionistica sotto forma di carta laminata verde).
• Per gli uomini in età militare: copia della carta d'identità militare.
• Se il richiedente è sposato, documenti che lo confermano, nonché un contratto di matrimonio, se disponibile.
• Certificati di nascita dei bambini, se disponibili.
• Documenti sull'istruzione del richiedente: diplomi, certificati, ecc.
• Documenti che confermano il livello di reddito sul luogo di lavoro e da altre fonti: alimenti, fondi provenienti dall'affitto di immobili, assistenza finanziaria, ecc.

Raramente una banca si limita ad un elenco così modesto. Di norma, ad esso viene aggiunto qualcos'altro necessario per un mutuo, il che significa che documenti aggiuntivi aumenteranno le possibilità di ottenere un prestito.

Opzioni possibili:

• Passaporti di tutti i familiari più stretti, certificati di morte per coloro che sono già passati all'aldilà.
• Copie dei certificati di pensione e certificati dell'importo delle pensioni per parenti anziani disabili (genitori, nonni).
• Certificato dell'ufficio passaporti che conferma la registrazione nel luogo di residenza.

Avere una proprietà di valore (altri immobili, un'auto o un altro veicolo, ecc.) sarà un grande vantaggio, poiché aumenterà la probabilità di ottenere un mutuo approvato per l'importo richiesto. Pertanto, l'elenco già ampio di documenti dovrebbe includere documenti che confermano il diritto di proprietà di tale proprietà: un certificato di proprietà, un contratto di compravendita, estratti dei registri pertinenti, ecc. Se disponi di conti presso altre banche, dovrai fornire estratti conto dei movimenti di fondi su di essi.

Alcuni istituti di credito possono richiedere ricevute di pagamento delle bollette presso l'attuale luogo di residenza per valutare la solvibilità e l'affidabilità del cliente. Per gli imprenditori, l'elenco è integrato con i documenti statutari delle loro imprese, rendiconti contabili e altri documenti che confermano che l'attività è redditizia e si sviluppa in modo abbastanza costante.

Se i fondi del capitale di maternità vengono utilizzati per effettuare il primo pagamento o pagare parte del prestito, un certificato verrà aggiunto all'elenco dei documenti. Inoltre, dovrai ottenere un certificato dalla filiale della Cassa pensione indicante il saldo di questo capitale.

Termini, interessi e altre sfumature

Quando si richiede un mutuo per un appartamento è importante ricordare che esiste un limite di età per ottenerlo. Sicuramente non daranno un mutuo per la casa a qualcuno che ha meno di 21 anni. Il limite di età per coloro a cui verrà approvato un mutuo varia. Un mutuo ipotecario per l'acquisto di una casa o di un appartamento è a lungo termine e può essere rimborsato in 30 anni. La banca tiene conto della fornitura di fondi da parte del cliente per rimborsare gli obblighi.

Più alto è il valore, più favorevoli saranno le condizioni di rimborso. Quando si stipula un accordo, è importante prestare attenzione all'ordine di rimborso dei pagamenti e alla possibilità di rimborsare il debito prima del previsto. Si discute subito dell'opportunità di usufruire del pagamento differito e delle condizioni per la sua erogazione.

Gli obblighi parziali verso la banca possono essere rimborsati utilizzando i fondi di capitale di maternità. Condizioni speciali per la concessione di prestiti al personale militare.

Grazie al sostegno del governo, i tassi di interesse per l'acquisto di un appartamento in nuovi edifici sono inferiori a quelli degli alloggi sul mercato secondario. Vale la pena considerare anche questo. In termini semplici, tale mutuo avrà condizioni più favorevoli e attraenti.

Dovresti sempre ricordare che il rifiuto dell'approvazione da parte di una banca non significa che sia impossibile ottenere un prestito da un'altra. Puoi richiedere l'approvazione a diverse banche, scegliendo infine l'opzione migliore per te. Il desiderio di avere il proprio angolo può diventare realtà. L'importante è affrontare la scelta con saggezza, armati di tutte le informazioni necessarie, capendo di cosa si tratta - un mutuo - e come lavorarci con competenza.

Ultimo aggiornamento: 30/12/2019

Buon pomeriggio, cari lettori del “sito” della rivista finanziaria! Oggi parleremo di mutuo e mutuo ipotecario: cos'è, come calcolare un mutuo online, quali sono le condizioni per ottenere un mutuo nel 2020, quali programmi di concessione mutui offrono le principali banche.

La pubblicazione sarà utile a tutti coloro che hanno deciso o stanno ancora pensando a tale opportunità. Sarebbe una buona idea leggere l'articolo per le persone che desiderano ampliare le proprie conoscenze nel campo della finanza. Pertanto consigliamo assolutamente a tutti di non perdere tempo, ma di iniziare a leggere!

Quindi, da questo articolo imparerai:

• Cos'è un mutuo ipotecario e quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un mutuo;
• Quali programmi speciali di prestito ipotecario esistono;
• Quali sono le fasi per ottenere un mutuo?
• Condizioni di base per l'emissione di un mutuo in Russia;
• Quali sono le caratteristiche del calcolo delle rate del mutuo ipotecario?
• Quali banche offrono le migliori condizioni;
• A chi rivolgersi per avere aiuto per ottenere un mutuo.

Inoltre, alla fine dell'articolo, i lettori troveranno le risposte alle domande più frequenti sui mutui ipotecari.

La pubblicazione si è rivelata piuttosto voluminosa, quindi utilizza il contenuto.

In questo numero vi diremo cos'è un mutuo, quali sono le condizioni per ottenere un mutuo ipotecario nelle principali banche russe, come calcolare rapidamente un mutuo online e quali programmi ipotecari esistono.

Cos'è un mutuo?

Mutuo- si tratta di un tipo speciale di garanzia progettata per assicurare il creditore contro un possibile mancato rimborso dei fondi. In questo caso, la proprietà acquistata viene utilizzata come garanzia.

Tradizionalmente, gli immobili vengono utilizzati nei mutui - appartamento, edificio residenziale, quota di immobile.

Quando si richiede un mutuo, il diritto di proprietà spetta all'acquirente. Inoltre, poiché si tratta di una garanzia, il creditore ha diritto se il mutuatario non adempie ai propri obblighi citare in giudizio immobiliare a tuo vantaggio.

Inoltre, il proprietario non ha il diritto di disporre della proprietà a propria discrezione. Senza l'approvazione dell'istituto di credito, non può vendere o donare immobili gravati da garanzie reali.

1.1. Il significato di un mutuo

La caratteristica principale di un mutuo è impegno . La sua presenza è la condizione più importante per l'esistenza di questo concetto economico.

Dovrebbe essere compreso che la garanzia può essere non solo la proprietà acquistata, ma anche la proprietà già posseduta dal mutuatario.

Ad esempio, le banche non sono sempre disposte ad accettare prestiti alloggi in costruzione, poiché la proprietà dello stesso non è stata ancora registrata. Ciò significa che è impossibile imporre un onere.

Il processo diventa molto più semplice se il potenziale mutuatario si offre di registrare come garanzia un appartamento esistente.

Una volta completata la costruzione e la messa in servizio dell'immobile, è possibile vendere la garanzia con il permesso della banca per rimborsare il prestito. Un’altra opzione è quella di mantenere l’impegno fino al completo adempimento degli obblighi. In questo caso, il mutuatario diventa proprietario di due appartamenti.

I finanziatori intendono i mutui come due categorie economiche: pegno di proprietà , nonché rilasciato ai sensi di esso prestito in contanti .

In questo caso possiamo evidenziare alcuni segnali caratteristici di un mutuo:

1. la registrazione è regolata dalle leggi federali;
2. natura mirata, ovvero quando si richiede un prestito per un appartamento, non sarà possibile spendere soldi per acquistare qualcos'altro;
3. prestito a lungo termine (fino a 50 anni);
4. tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti non mirati.

Teoricamente è possibile accendere un mutuo per l'acquisto di altro immobile ( Per esempio, beni di lusso), nonché il pagamento per l’istruzione e le cure. Tuttavia, tali programmi non sono popolari in Russia.

1.2. Storia dello sviluppo

Gli storici concordano sul fatto che il termine mutuo è successo molto tempo fa, approssimativamente 5 000 anno a.C.

Quindi nell'antica Grecia veniva chiamata un'ipoteca pilastro, che è stato installato sul terreno del mutuatario. Conteneva informazioni relative all'oggetto del pegno. Inoltre, anche nell'antico Egitto venivano concessi prestiti garantiti da beni immobili.

Nel nostro paese i mutui in senso moderno sono comparsi non molto tempo fa. L'acquisto di appartamenti a è diventato possibile solo alla fine 90 anni.

L'impulso per questo è stata l'adozione nel 1998 leggi che regolano i mutui. È lui che fino ad oggi funge da principale atto legislativo che regola l'esecuzione dei contratti ipotecari.

1.3. Vantaggi e svantaggi di un mutuo

Per la maggior parte dei residenti nel nostro Paese, ottenere un mutuo diventa l'unica opportunità per diventare proprietario di un appartamento oggi, e non in un lontano futuro. Ciò porta ad una domanda costante di programmi di mutuo.

Gli esperti ne evidenziano alcuni benefici che i mutuatari ricevono quando richiedono un mutuo:

1. Acquistare la propria casa con il massimo beneficio a disposizione degli aventi diritto a riceverlo mutuo preferenziale. In Russia, i giovani professionisti, il personale militare e i cittadini che allevano più di un figlio possono usufruire di programmi speciali.
2. Risolvere i problemi abitativi il più rapidamente possibile. L'utilizzo di un mutuo ti consente di evitare l'accumulo a lungo termine di fondi per il tuo appartamento. Inoltre, non è necessario dare un'enorme quantità di denaro a uno sconosciuto ogni mese come pagamento dell'affitto.
3. Per alcuni, accendere un mutuo consente loro di investire nel settore immobiliare. Tali immobili raramente diminuiscono di prezzo e, a lungo termine, il prezzo degli appartamenti non smette di crescere. Acquistando un immobile, il mutuatario ha l'opportunità di venderlo in futuro a un costo maggiore. In questo caso sarà possibile non solo estinguere il debito ipotecario, ma anche realizzare un profitto tangibile.

Nonostante i vantaggi significativi, i mutui ne hanno anche alcuni carenze:

1. Ottenere un mutuo può essere piuttosto difficile. Molti istituti di credito controllano i mutuatari in modo così approfondito che diventa difficile ottenere una decisione positiva.
2. Elevata quantità di pagamenti in eccesso. A causa dell'ipoteca a lungo termine, potrebbe essere pari all'importo del prestito originale.
3. Il proprietario ha diritti limitati di disporre della proprietà collaterale.
4. Il periodo di rimborso del prestito è solitamente piuttosto lungo. Non tutti sono pronti a effettuare pagamenti impressionanti ogni mese per 10-30 anni.
5. C'è il rischio di perdere il tuo appartamento. Se per qualche motivo il mutuatario non adempie ai propri obblighi ai sensi del mutuo, la banca ha il diritto di portare la garanzia attraverso il tribunale o venderla all'asta.

Le statistiche mostrano che ormai non ci sono più persone che possono permettersi di acquistare una casa con un mutuo. 5 % dei cittadini russi. Allo stesso tempo, la maggior parte di loro richiede prestiti a condizioni preferenziali.

2. Esiste una differenza tra i concetti di mutuo e mutuo ipotecario? 📊

La maggior parte dei cittadini non può permettersi di acquistare un appartamento in contanti. Ecco perché le statistiche lo dimostrano Di più 50 % Tutte le transazioni immobiliari vengono effettuate tramite mutui ipotecari. Abbiamo scritto più in dettaglio su e come agire correttamente quando si acquista una casa a credito in un precedente articolo.

Non tutti sanno quale sia il concetto mutui E prestito ipotecario disuguale.

Mutuo- questa è una componente importante del sistema ipotecario, che prevede che la banca emetta un prestito garantito sotto forma di garanzia immobiliare.

Si scopre che quando si emette un prestito, un'organizzazione bancaria, al fine di garantire la restituzione dei fondi emessi, formalizza come garanzia l'appartamento acquistato. È l'immobile acquistato con fondi presi in prestito che agisce nella situazione sopra descritta. mutuo.

Sotto mutuo comprendere una certa forma di garanzia. In questo caso, la proprietà acquistata appartiene al debitore e viene da lui utilizzata, ma su di essa viene imposto un gravame.

Si scopre che se il debitore rifiuta di effettuare i pagamenti sul prestito, il creditore ha il diritto di vendere la proprietà per restituire i fondi emessi come prestito.

Panoramica delle principali tipologie di mutui ipotecari in Russia

3. Principali tipologie di mutui e prestiti ipotecari 📑

Oggi, per molti, la concessione di mutui ipotecari è l’unico modo per risolvere il problema degli alloggi. Pertanto, la domanda per questo servizio finanziario è in costante aumento.

In tali condizioni, le banche, per attirare quanti più clienti possibile, rilasciano tutto sul mercato nuovi programmi. Allo stesso tempo, un numero enorme di clienti non solo ha difficoltà a decidere quale programma sarà ottimale per loro, ma non ha nemmeno idea di quali siano le loro differenze fondamentali.

Mutui – il concetto è multiforme, pertanto, a seconda delle varie caratteristiche, si distinguono un gran numero di classificazioni:

• per scopo di prestito;
• a seconda della valuta del prestito;
• per tipologia di immobile da acquistare;
• secondo il metodo di calcolo dei pagamenti mensili.

Questo non è un elenco completo e ogni classificazione ha il diritto di esistere.

Alcuni esperti preferiscono evidenziare gruppi ipotecari , in base alla sua definizione come ipoteca su beni immobili.

Sulla base di questo principio si possono distinguere due gruppi:

1. ipoteca garantita da immobili esistenti;
2. Molto più spesso i prestiti vengono concessi da chi non ha nulla, quindi è più popolare un prestito garantito dall'immobile acquistato.

Se un mutuo viene emesso utilizzando il primo metodo, il mutuatario riceve i seguenti vantaggi:

• rata più bassa;
• possibilità di uso improprio dei fondi.

Quando si richiede un mutuo garantito dall'immobile acquistato, al contrario, il prestito ha natura esclusivamente mirata. Cioè, con i soldi ricevuti non puoi comprare nulla tranne un appartamento, inoltre deve essere approvato dalla banca; Leggi come prenderlo in un articolo separato.

Oggi sul mercato coesistono un numero enorme di istituti di credito. Naturalmente, questo porta ad una grande concorrenza.

Ogni banca si impegna a svilupparne diversi programmi di prestito ipotecario, che sarà unico e sarà popolare tra i mutuatari.

I programmi di prestito sono chiamati in modo diverso, ma molto spesso i nomi riflettono modalità di ottenimento O bersaglio. Nel primo caso i nomi sono più di natura pubblicitaria. Nel secondo– rispecchiano la reale finalità del mutuo.

Secondo lo scopo del design, è consuetudine distinguere:

1. Prestito per l'acquisto di un appartamento sul mercato secondario uno dei più comuni oggi. È caratterizzato condizioni ottimali, tasso di interesse favorevole. Inoltre, questo tipo di mutuo è diverso elaborazione veloce. Molte banche offrono diversi tipi di mutui ipotecari per l'acquisto di abitazioni sul mercato secondario, in base ai quali vengono offerti determinati vantaggi a determinati gruppi di mutuatari.
2. Mutuo ipotecario per immobile in costruzione rende possibile l'acquisto di alloggi al momento della sua costruzione. Dovrebbe essere chiaro che lo sviluppatore deve essere accreditato dall'organizzazione che emette il prestito. In questo caso la banca corre non solo il rischio di mancato rimborso, ma anche la probabilità che la costruzione non venga completata. Pertanto, secondo tali programmi tasso più alto. Naturalmente, ciò porta ad un aumento dei pagamenti in eccesso. Tuttavia, c'è anche un vantaggio per il mutuatario: un appartamento può essere acquistato a un costo molto inferiore.
3. Mutuo per la costruzione di una casa rilasciato a chi possiede la terra. Questo prestito ti consente di costruire una casa privata.
4. Prestito per l'acquisto di immobili rurali ti permette di diventare proprietario residenza cittadina, casa di campagna, appezzamento di terreno O villetta. Sul mercato esistono offerte sviluppate da istituti di credito con il supporto di sviluppatori. Tali programmi offrono l'opportunità di acquistare immobili residenziali in aree rispettose dell'ambiente a prezzi ragionevoli.

Si scopre che per rendere più facile per il mutuatario scegliere tra una varietà di programmi ipotecari, dovrebbe decidere quale proprietà utilizzare come garanzia.

Successivamente, presso la filiale della banca, sul suo sito web o sulle risorse online per la ricerca di prestiti, è necessario selezionare un programma adatto obiettivi. Cioè, dovresti prendere in considerazione quei programmi che ti consentono di acquistare il tipo di immobile desiderato.

Programmi di prestito ipotecario per giovani famiglie, dipendenti statali, dipendenti pubblici, giovani professionisti

4. Programmi speciali di mutui ipotecari - revisione dei TOP 4 programmi ipotecari 📝

In Russia non ci sono solo programmi ipotecari standard (di base)., per il quale chiunque può presentare domanda, ma anche speciale finalizzato ad aiutare alcune categorie di cittadini nell'acquisto di alloggi. Una caratteristica distintiva di tale mutuo è il sostegno dello Stato.

1) Mutuo con sostegno statale

Lo scopo dei prestiti ipotecari con il sostegno del governo è quello di aiutare a risolvere i problemi abitativi, destinati ai cittadini socialmente vulnerabili.

Questi includono:

• famiglie con molti figli;
• cittadini cresciuti negli orfanotrofi;
• lavoratori del settore pubblico a bassa retribuzione;
• disabili;
• altre categorie di cittadini che non possono acquistare un alloggio senza l'assistenza statale.

Per sfruttare la possibilità di ottenere un mutuo sociale è necessario inserire i cittadini coda per migliorare le condizioni di vita.

Esistono diversi tipi di aiuti forniti dallo Stato:

• un sussidio che può essere utilizzato sia per rimborsare il mutuo in essere, sia per versare un acconto;
• tasso di interesse più basso sul mutuo ipotecario;
• vendita di immobili a credito a costo ridotto.

Un cittadino non ha il diritto di scegliere autonomamente quale assistenza preferisce. Questa decisione spetta alle autorità locali.

2) Ipoteca militare

Per il personale militare che prende parte al programma del sistema di mutui di risparmio, esiste la possibilità di utilizzare il programma per acquistare appartamenti "Ipoteca militare" . Tali prestiti vengono effettuati con il sostegno dello Stato.

Lo trasferiscono su un conto speciale per il militare sussidi, che sono destinati all'acquisto di immobili residenziali. Allo stesso tempo, con 2016 anno, i militari hanno avuto la possibilità di scegliere la regione in cui acquistare gli alloggi, nonché il tipo di proprietà.

3) Mutuo per una giovane famiglia

Un altro tipo di mutuo sociale è il mutuo per una giovane famiglia. Si prevedeva che questo programma finisse nel 2015 anno. Tuttavia le condizioni furono modificate e l'ipoteca per la giovane famiglia fu prorogata. Attualmente si prevede che il programma funzionerà fino al 2020 dell'anno.

Possono usufruire di questa tipologia di mutuo le famiglie che soddisfano i seguenti requisiti:

• uno dei coniugi è più giovane 35 anni;
• riconoscimento ufficiale di una famiglia bisognosa di migliori condizioni abitative.

Il programma prevede la possibilità di utilizzare i fondi agevolati come rata del mutuo ipotecario. Allo stesso tempo, l'importo massimo dell'assistenza statale è 30 % del costo dell'abitazione.

4) Mutuo per giovani professionisti

Questo programma è progettato per aiutare con l'acquisto di alloggi dipendenti bilancio sfere, la cui età non supera 35 anni. Uno dei programmi di questa categoria è “Home for Teachers”.

Coloro che intendono usufruire del programma di mutuo sociale dovrebbero saperlo in aggiunta a programmi federali sono disponibili e programmi speciali nelle regioni sviluppato dagli enti locali. È in queste organizzazioni che puoi conoscere i programmi esistenti.

Condizione 8. Tasso di interesse ipotecario

In media, il tasso di interesse nelle banche russe è 12 -14% nell'anno.

Condizioni più favorevoli si applicano ai clienti abituali della banca, così come a coloro che richiedono un mutuo programmi sociali.

I clienti dovrebbero prestare attenzione a quelle banche che offrono un mutuo a un tasso di interesse più basso. Spesso in questi casi si tratta di commissioni gonfiate.

Condizione 9. Procedura di pagamento

Teoricamente c'è 2 opzioni di pagamento mensile:

1. differenziato;
2. pagamenti di rendite.

Nel primo caso l'importo del pagamento viene gradualmente ridotto, nel secondo– il pagamento viene effettuato in importi uguali.

In Russia, viene utilizzato lo schema più popolare pagamenti di rendite. Questo è ciò che offre la maggior parte delle banche.

Condizione 10. Premi assicurativi

La legislazione russa prevede l’obbligo di assicurare i mutui ipotecari. Ma le banche spesso introducono condizioni per assicurazioni aggiuntive.

Introducono una condizione per assicurarsi nei programmi di prestito la vita del cliente, il suo capacità di lavorare, E immobile ipotecato. In questo caso è meglio scegliere assicurazione completa , poiché il suo costo sarà inferiore.

Pertanto, ci sono una serie di condizioni di prestito ipotecario con cui il mutuatario deve familiarizzare nella fase di scelta di una banca.

Calcolo dell'ipoteca (importo del mutuo ipotecario) utilizzando un calcolatore online

8. Come calcolare un mutuo online - un esempio di calcolo dell'importo di un mutuo ipotecario 💻💸

Già nella fase in cui si decide di acquistare una casa con un mutuo, i futuri mutuatari si chiedono quale sarà l'entità dei pagamenti mensili e quanto ammonterà alla fine il pagamento in eccesso.

La maggior parte delle grandi banche offre a tutti l'opportunità di effettuare autonomamente tutti i calcoli necessari calcolatore del mutuo in modalità in linea . Tuttavia, spesso sorgono alcune difficoltà.

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