Molti mutuatari contraggono prestiti a lungo termine, che vengono rimborsati non in uno, ma in diversi pagamenti (spesso numerosi). È semplicemente irrealistico calcolare manualmente il costo totale di tali prestiti utilizzando formule standard.
S– l’importo totale di tutti i pagamenti del prestito (comprese commissioni, assicurazioni, ecc.);
S0– l’importo del prestito erogato;
N– durata del prestito (in anni).
Calcoliamo come esempio il costo totale del nostro prestito di rendita trimestrale. Quindi, la sua somma ( S0) è uguale 100.000 rubli. Il prestito verrà rimborsato in tre rate di rendita da 35.296 rubli. Supponiamo che la banca non imponga ulteriori commissioni nascoste al mutuatario. In questo caso, l'importo totale di tutti i pagamenti ( S) sarà 105.888 rubli(35.296*3=105.888). Condizioni del prestito ( N) è uguale 0,25 anni(3 mesi/12 mesi = 0,25). Sostituiamo questi dati nella nostra formula e troviamo l'UCS:
Quindi, il costo totale del prestito è 23,552% per anno. Per calcolarlo, avevamo bisogno di una normale calcolatrice e di pochi secondi di tempo. In modo simile, puoi calcolare qualsiasi prestito con qualsiasi numero di pagamenti. Alla nostra formula può essere tranquillamente dato il titolo "Formula popolare per il calcolo del PSK" - sia un professore che un custode possono capirlo facilmente.
Bene, amici, abbiamo risolto le formule e i calcoli. Scopriamolo.
Candidato di Scienze Economiche, esperto di sito.
Molte persone comuni che hanno già contratto un prestito o fatto da garanti hanno notato che sulla prima pagina del contratto che viene firmato con una finanziaria c'è una piccola cornice quadrata.
Indica una certa percentuale, stampata con caratteri abbastanza grandi. Inoltre, differisce in modo significativo dal tasso di emissione del prestito stesso. Questo fatto può confondere chiunque chieda per la prima volta un prestito ad una banca. Qui però è indicato il tasso di interesse effettivo ovvero il costo totale del prestito.
Cosa devi sapere su questo termine?
Il costo totale del prestito comprende tutti i pagamenti riscossi dal debitore durante il periodo di esecuzione del contratto. Le loro dimensioni e tutte le scadenze associate vengono calcolate in anticipo. Questa viene effettuata al momento della firma del contratto di prestito. L'intero costo del prestito viene presentato sotto forma di un'apposita tabella in cui sono indicate le rate mensili. Particolare attenzione dovrebbe essere prestata alle caratteristiche di questo indicatore.
- I dati relativi al costo totale del prestito devono essere indicati nella prima pagina del contratto. Si trovano sempre nell'angolo in alto a destra. Inoltre, l'indicatore è prescritto nelle condizioni individuali del contratto stipulato.
- Il costo totale dovrebbe essere la linea guida principale per il mutuatario, che gli consente di determinare correttamente quanto sia redditizia l'offerta di prestito scelta.
- Il valore del costo totale viene necessariamente visualizzato in percentuale in base al periodo annuale.
- Nei casi in cui al mutuatario non viene notificata la PSC al momento della stipula e della firma del contratto, tale contratto può essere dichiarato nullo in sede giudiziaria.
- Il PSK è istituito dalla Banca Centrale. L'indicatore non può essere superiore a 1/3 del valore medio di mercato del costo di un prestito al consumo. Informazioni aggiornate al momento dell'utilizzo del prestito possono essere richieste direttamente sul sito ufficiale della Banca Centrale.
Per calcolare l'indicatore viene utilizzata una formula speciale. È indicato in un articolo separato della legge federale n. 353. Fornisce inoltre spiegazioni dettagliate dei calcoli effettuati. È proprio questo articolo che obbliga tutti gli istituti finanziari ad esporre il PSC nella prima pagina del contratto di prestito, utilizzando esclusivamente caratteri in grassetto ed evidenziando l'indicatore con una cornice quadrata.
Ciò consente al mutuatario di prestare particolare attenzione al tasso di interesse. Dopotutto, la dimensione del carattere utilizzato per scrivere USC è significativamente maggiore di tutti gli altri sulla pagina.
In cosa consiste il costo totale del prestito?
Fino al 2008, l’EIR era noto come tasso di interesse effettivo. Tuttavia, il nome modificato dell'indicatore non ha cambiato la sua essenza. Spesso alcuni istituti finanziari, pur pubblicizzando offerte di bonus o offrendo servizi di prestito standard, non attirano l'attenzione dei clienti sui dati relativi all'intero costo del prestito.
Preferiscono annunciare un tasso di interesse assolutamente netto, senza tener conto delle commissioni aggiuntive. Ma un mutuatario moderno deve sapere in cosa consiste il FCC (costo totale del prestito).
- L'importo che il richiedente di un istituto finanziario riceve in mano o nel corpo del prestito.
- Commissioni aggiuntive addebitate per l'esame di una domanda presentata alla banca.
- L'interesse che il mutuatario paga per l'utilizzo dei fondi forniti.
- La rata mensile che rimborsa l’intero importo del prestito.
- La commissione addebitata per l'apertura di un conto e il suo mantenimento, se è direttamente correlata al contratto concluso, emissione di una carta di credito.
- Commissione prevista alla stipula dell'assicurazione.
Tutti questi punti costituiscono il costo totale del prestito. Particolare attenzione va prestata ai costi che non sono compresi nel PSC, ma sono comunque a carico del cliente dell'istituto finanziario. Tra questi figurano i pagamenti previsti per l'iscrizione dell'assicurazione obbligatoria r.c. auto in caso, ad esempio, dell'acquisto di un veicolo, le penalità per le mensilità tardive. Ci sono anche costi volontari.
- Ripristino in caso di smarrimento o danneggiamento, riemissione della carta di credito.
- Una commissione prevista per il rimborso anticipato dell'importo richiesto dal mutuatario.
- Richieste per il rilascio di varie dichiarazioni, certificati, ricevute, se richieste da un cliente di un istituto finanziario al momento del deposito di capitale di maternità, dell'utilizzo di servizi di rifinanziamento o di programmi di sussidio.
- La commissione prevede la conversione della valuta se i fondi vengono trasferiti dall'equivalente in rublo alla valuta estera.
- Un pagamento obbligatorio addebitato da un individuo quando trasferisce fondi su una carta di un istituto finanziario di terze parti.
La banca effettua tutti i calcoli nell'ambito del PSK unilateralmente, utilizzando la formula appropriata. Inoltre, vale la pena notare che questo indicatore, anche in completa assenza di pagamenti aggiuntivi e commissioni obbligatorie, supererà il tasso di interesse specificato nel contratto di prestito. Tutti gli istituti finanziari seguono questa regola, grazie alla quale non sono mai in perdita dalla combinazione delle loro attività di accettazione di depositi ed emissione di prestiti.
Come posso conoscere il punteggio finale?
Puoi anche calcolare tu stesso l'intero costo del prestito se hai almeno una conoscenza matematica minima. Come dati iniziali vengono utilizzate norme speciali stabilite dalla Banca Centrale. La formula e i metodi per calcolare il costo totale di un prestito vengono sistematicamente migliorati.
Possono anche essere influenzati da cambiamenti nel quadro legislativo. Per conoscere i dati più accurati sul PSK ed effettuare calcoli indipendenti, è necessario visitare il sito Web ufficiale dell'istituto finanziario, dove il creditore è obbligato a pubblicare informazioni complete sulle condizioni del prestito.
In che modo il PSC influisce sul metodo di calcolo e cosa offre al mutuatario l'analisi dell'indicatore?
Ogni istituto finanziario calcola il tasso di interesse sulla base di dati individuali. Il programma di calcolo del prestito al consumo include varie opzioni. Ciò si riflette sicuramente nei risultati finali.
Secondo esperti indipendenti, è molto più vantaggioso per un mutuatario utilizzare prestiti con modalità di pagamento differenziate. Diminuiscono al diminuire dell'importo degli interessi.
Viene utilizzata anche una versione approssimativa ed esatta del calcolo UCS. Nel primo caso ogni mese sarà composto da 30 giorni. La seconda opzione tiene conto del numero esatto di giorni di calendario. Il costo totale del prestito è un indicatore condizionale che ciascun istituto finanziario è tenuto a calcolare in base a determinate azioni del cliente. Tuttavia, il PSK consente di confrontare offerte di prestito simili, selezionando saggiamente le opzioni più vantaggiose.
Modi per ridurre la PSC
Chiunque decida di rivolgersi ad un istituto finanziario con la richiesta di fornirgli un determinato importo con interessi dovrebbe sapere che esistono modi che possono ridurre il costo totale del prestito. Tuttavia, ciò richiede il rispetto di alcune regole. Anche prima di firmare un contratto con un istituto finanziario, è necessario studiare attentamente i coefficienti applicati nel calcolo del PSC. Dovrebbero essere confrontati con le norme della Banca Centrale della Federazione Russa. Se vengono identificate discrepanze, è possibile richiedere in tutta sicurezza un ricalcolo completo.
Il costo totale del prestito dipende direttamente dalla durata del prestito e dalla frequenza dei pagamenti effettuati dal cliente bancario. Per ridurre il tasso, la persona media può adottare tutte le misure disponibili che gli permetteranno di aumentare la rata mensile per rimborsare l'importo utilizzato.
Di conseguenza, questo fatto ridurrà significativamente la durata degli obblighi di debito. Inoltre, al momento della stipula di un contratto con un istituto finanziario, è necessario rinunciare a tutti i costi aggiuntivi che la banca non prevede come obbligatori. Su questo tema è meglio farsi consigliare preventivamente da uno specialista del credito.
Formula per calcolare il costo totale del prestito
Oggi gli istituti finanziari utilizzano un unico algoritmo per il calcolo del PSC:
100 * NBP * i = PSK
NBP: indica il numero di periodi base all'anno. Secondo la metodologia utilizzata dalla Banca Centrale, 12 mesi vengono calcolati come 365 giorni.
i - tasso del periodo base. Dovrebbe essere espresso in percentuale.
Il PSK è un indicatore di interesse per il debitore, che riflette l'intero costo del prestito. Si esprime tenendo conto sia dei numeri interi che dei millesimi.
Per effettuare calcoli in modo indipendente e identificare l'indicatore richiesto, il mutuatario dovrà scoprire una serie di dati specifici. È necessario conoscere l'entità del prestito, decidere il periodo di rimborso, chiedere alla banca il tasso annuo, tenere conto del tipo di pagamenti, delle commissioni.
Conclusione
Chiunque si rivolga ad un istituto finanziario con una richiesta di concessione di un prestito deve comprendere che tutte le banche hanno l'obbligo di fornire al proprio cliente le informazioni più dettagliate sui calcoli in corso dell'intero costo del prestito.
Ciò è previsto dalla normativa vigente. L'occultamento di tali informazioni comporta l'imposizione di sanzioni all'istituto finanziario. Il mutuatario deve sapere che qualsiasi attività svolta con i calcoli del PSC è sotto lo stretto controllo della Banca Centrale e il superamento di questo indicatore non è consentito di oltre 1/3.
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Qual è il costo totale del prestito? Perché è necessario questo indicatore? Quali spese vengono prese in considerazione nel calcolo? È possibile calcolare da soli il valore UCS e come farlo correttamente? Perché nella maggior parte dei casi il calcolo risulterà errato? A queste e a molte altre domande viene data risposta in questo articolo.
Se il contratto specifica il nome di un'organizzazione (ad esempio, un ufficio di valutazione), il calcolo verrà effettuato in base alle tariffe di tale organizzazione.
Succede che l'accordo prevede diverse terze parti. Ad esempio, gli assicuratori con una scelta. Quindi il calcolo si baserà sulle tariffe di uno di essi.
Se la cerchia degli assicuratori non è limitata alla banca, utilizzano le tariffe di QUALSIASI organizzazione assicurativa nota al momento del calcolo.
Cioè, il valore dell'indicatore scritto nel contratto sarà approssimativo!
Importante! La banca deve fornire informazioni sull'organizzazione assicurativa le cui tariffe sono state utilizzate per il calcolo. La banca è inoltre tenuta a indicare che al momento della conclusione di un accordo con un altro assicuratore, il valore della PSC sarà diverso.
Quando si prendono in considerazione i premi assicurativi nell'indicatore PSC, l'inesattezza può essere associata ad altre caratteristiche del calcolo.
La legge consente (clausola 5 dell'articolo 4 nelle osservazioni del Consulente) di calcolare il costo dei servizi di terzi in base alle tariffe aziendali senza tener conto delle caratteristiche personali del mutuatario.
Per esempio, con assicurazione auto senza tener conto dell'età o dell'esperienza di guida e delle caratteristiche dell'auto (prestazioni, marca, anno di produzione).
Quindi la banca è obbligata a informarne il mutuatario.
Nella determinazione del valore dell'UCS vengono utilizzate le tariffe in vigore al momento del calcolo. Potrebbero cambiare in futuro. Quindi il PSC nel contratto sarà diverso da quello effettivo.
6 Il prezzo dell'assicurazione quando il risarcimento per un evento assicurato NON viene ricevuto dal mutuatario e NON dal suo parente.
Per esempio, la PSC includerà un'assicurazione sulla vita e sanitaria per l'importo del prestito se, al verificarsi di un evento assicurato, non è il mutuatario, ma la banca a riceverla per rimborsare il prestito.
7 Assicurazione, se determina le condizioni del prestito. Compresi termini, tariffe e importi.
Per esempio, Gazprombank per i prestiti al consumo indica che il tasso di interesse aumenta di 0,5 punti percentuali se non esiste un contratto di assicurazione o la sua validità viene interrotta. La banca è tenuta a tenere conto di questa assicurazione.
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Di cosa non tiene conto la banca nel calcolo del PSC?
1 I pagamenti sono obbligatori per legge.
Per esempio, OSAGO non viene preso in considerazione nel calcolo.
2 Pagamenti in caso di violazione del contratto da parte del mutuatario.
Per esempio, sanzione per ritardato pagamento. Inoltre, è impossibile determinare in anticipo se il mutuatario pagherà in tempo o in ritardo.
3 Pagamenti a seconda delle decisioni del mutuatario. Devono essere correlati al prestito e previsti dal contratto.
Per esempio, commissione per l'incasso di fondi o commissione per pagamento anticipato.
4 Prezzo dell'assicurazione collaterale, ad esempio CASCO.
5 Assicurazioni con condizioni:
- la registrazione dell’assicurazione non influisce sulla decisione creditizia della banca e sul prezzo del prestito;
- il mutuatario riceve ulteriori vantaggi da questi servizi (ad esempio, con un prestito auto, il tasso dell'assicurazione sulla vita è diverso dal tasso senza prestito);
- entro 14 giorni il mutuatario può rifiutare questi servizi.
Per esempio: Se l'assicurazione sulla vita e sanitaria del mutuatario per un prestito auto soddisfa queste condizioni, la banca PUÒ non aggiungere l'assicurazione al calcolo.
Importante. Queste eccezioni consentono alle banche di variare le condizioni dei prestiti in modo da non tenere conto dell'assicurazione.
Cosa sta succedendo veramente? Cosa tengono in considerazione Sberbank e Alfabank come parte di PSK?
La legge fornisce disposizioni generali e non fornisce indicazioni sull'inclusione di ciascuna specifica assicurazione o altro pagamento aggiuntivo nel calcolo. Ciò dà luogo a diverse interpretazioni e consente ai creditori di considerare ciò che è più vantaggioso per loro.
La legge prevede numerose eccezioni, a vantaggio anche dei banchieri.
Inoltre, i banchieri a volte non sanno come interpretare correttamente l'articolo della legge. Ciò è dimostrato dalle richieste da parte loro rivolte alla Banca Centrale chiedendo chiarimenti.
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Se le azioni della banca sono legali, ma non tutti i pagamenti vengono presi in considerazione nel calcolo, non ha senso lamentarsi o scrivere dichiarazioni. È importante capire che il tuo prestito è associato a determinate spese. Potrebbero non essere inclusi nel calcolo dei costi, ma saranno previsti nel contratto: leggilo attentamente.
Fai i tuoi calcoli tenendo conto di tutti i possibili pagamenti. Allora le sorprese non accadranno e sarai in grado di gestire con competenza i tuoi soldi, pianificando le spese imminenti.
Il PSC viene calcolato indipendentemente dalla banca e dal mutuatario.
La banca effettua il calcolo e comunica al mutuatario:
1 Quando si pubblicano offerte di prestito sul sito ufficiale. La banca è tenuta a fornire informazioni sulle condizioni del prestito. Per ogni prodotto è indicata la gamma UCS. Questo metodo dovrebbe essere utilizzato nella fase di analisi e selezione delle offerte di prestito.
Tuttavia, in alcuni casi, è necessario cercare queste informazioni sul sito web.
Per esempio, Gazprombank, che caratterizza i termini dei prestiti, alla fine fornisce un collegamento alla sezione "Tariffe", dove è possibile trovare la gamma di PSK. Ma anche qui bisogna prima selezionare una sezione specifica, quindi aprire il file in formato “pdf”.
2 Quando si stipula un contratto di prestito. O quando le condizioni cambiano. Qui vedi il PSC al momento della conclusione del contratto. Puoi confrontarlo con i tuoi calcoli presi dal primo punto.
Il valore UCS è indicato nella prima pagina del contratto in alto a destra in una cornice quadrata. L'indicatore è stampato in maiuscolo in caratteri neri grandi.
3 In caso di rimborso anticipato di parte del debito.
Come calcolare da soli il costo totale del prestito?
Perché calcolare da soli l'UCS?
- È necessario ottenere il valore esatto prima di concludere il contratto.
Il sito web della banca indica un intervallo di valori PSC, poiché il tasso e le altre condizioni di prestito differiscono per i diversi mutuatari;
- se hai bisogno di confrontare diverse opzioni di prestito;
- se non c'è fiducia nella banca, che non tiene conto di tutto nel calcolo. Ad esempio, Alfabank tiene conto del costo della valutazione delle garanzie per un mutuo, ma Sberbank no.
Il calcolo del costo totale è diverso dal calcolo del tasso di interesse su un prestito. La formula di calcolo è riportata all'articolo 6 della legge.
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La formula è complessa e anche uno specialista bancario non sempre ne comprende il significato e la procedura per calcolarla. Diamo un'occhiata a questo.
Il costo totale del prestito corrisponde al tasso interno di rendimento. Nella matematica finanziaria è denominato IRR (tasso di rendimento interno).
Il valore corrisponde al tasso di interesse al quale il valore attuale netto (VAN) è pari a zero.
Qual è il valore attuale netto? Innanzitutto, definiamo cosa sono le entrate, le spese e l'utile netto.
Illustriamo i flussi di cassa su un prestito per un importo di 120.000 rubli, per un periodo di 12 mesi ad un tasso del 28%.
A condizione che il pagamento sia una rendita (tutti i pagamenti per rimborsare il prestito hanno lo stesso importo), il valore di ciascun pagamento sarà di 11.581,72 rubli. Questi pagamenti sono indicati in blu e rappresentano il reddito del prestito. Reddito dal punto di vista della banca che riceverà tali importi.
Il costo del prestito per la banca è mostrato in rosso: questo è l'importo del prestito stesso, 120.000 rubli.
| data di pagamento | numero di pagamento | modalità di pagamento | quantità, strofinare. |
| 10.18.gen | 0 | consumo | -120000 |
| 10.febbraio.18 | 1 | reddito | 11580,72 |
| 10.mar.18 | 2 | reddito | 11580,72 |
| 10.apr.18 | 3 | reddito | 11580,72 |
| 10.maggio.18 | 4 | reddito | 11580,72 |
| 10.giu.18 | 5 | reddito | 11580,72 |
| 10.lug.18 | 6 | reddito | 11580,72 |
| 10.18.ago | 7 | reddito | 11580,72 |
| 10.18.settembre | 8 | reddito | 11580,72 |
| 10.18.ott | 9 | reddito | 11580,72 |
| 10.18.nov | 10 | reddito | 11580,72 |
| 10.18.12 | 11 | reddito | 11580,72 |
| 10.19.gen | 12 | reddito | 11580,72 |
| Totale | 18968,64 | ||
Il reddito netto della banca (pagamento in eccesso per il cliente) è la differenza tra tutte le entrate e le spese. Nel nostro caso è risultato pari a 18.968,68, evidenziato in grassetto nella tabella.
Consideriamo ora il valore attuale netto. Tutti i pagamenti del prestito vengono effettuati in momenti diversi (le date sono indicate nella tabella). La data di emissione è rossa. Tutti gli altri - blu - pagamenti con un intervallo di 1 mese.
Il denaro perde il suo valore nel tempo. Oggi comprerò una grande tavoletta di cioccolato per 100 rubli, ma tra un anno ne costerà 120. Cioè, tra un anno, 100 rubli non saranno sufficienti per comprare una tavoletta di cioccolato. Ciò significa 100 rubli. oggi e tra un anno importi diversi. Nel nostro esempio, 100 rubli. oggi corrispondono a 120 rubli all'anno.
Lo sconto è la riduzione del denaro futuro al valore odierno. Cioè, se portiamo ad oggi (sconto) il costo di una barretta di cioccolato l'anno prossimo (120 rubli), otterremo 100 rubli.
Tutti i pagamenti del prestito devono essere attualizzati alla data di erogazione del prestito. Il valore attuale netto è la somma di tutti i pagamenti attualizzati.
Dobbiamo determinare il tasso di sconto al quale il valore attuale netto sarà pari a zero. Cioè, i 100 rubli di oggi. sarà pari a 120 rubli all'anno. Questo tasso è IRR. Corrisponderà al valore dell’intero costo del prestito.
Nell'esempio del prestito, questo è il tasso al quale il pagamento in eccesso sarà pari a zero. Cioè un prestito di 120.000 rubli. sarà pari alla somma di tutti i pagamenti scontati dal cliente alla banca.
Per calcoli indipendenti avrai bisogno del programma EXEL.
Le date vengono inserite nella colonna “B”. La prima data (o meglio zero) è il 10 gennaio 2018, data di approvazione del prestito. In questa data effettuiamo un calcolo (sconto) e determiniamo l'IRR o l'intero costo del prestito.
Nella colonna “C” indichiamo gli importi. Il primo importo è negativo: prestito approvato. Il resto è positivo: tutti i pagamenti sono nei tempi previsti.
EXEL ha una funzione integrata per determinare l'IRR (nel nostro caso, UCS), si chiama "NET".
Per calcolare, nella cella “C15” inseriamo un segno di uguale e il nome della formula “NET INDOH”. Nella figura, la formula è mostrata nella barra della formula, sottolineata in rosso.
Quindi, tra parentesi, inserisci prima tutti i valori (carattere blu nella formula e intervallo blu nella tabella), quindi le date (carattere verde nella formula e intervallo verde nella tabella).
Premiamo “invio” e vediamo nella cella “C15” il valore 0,3204 (figura in basso). Questo è il costo totale del prestito. Solo che è espresso non in percentuale, ma in frazioni di unità. Per esprimerlo in percentuale moltiplichiamo il valore per 100. Il risultato è visibile nella cella “C16”. Risultò essere il 32.04.
Quindi, con un prestito per un periodo di 12 mesi, per un importo di 120mila al tasso del 28% annuo, che corrisponde a una rata mensile di 11.580,72 rubli, il PSC sarà 32,04.
Importante. In questo esempio, i pagamenti del prestito sono considerati dati di input. Come e dove il mutuatario può ottenerli?
Nel contratto di prestito nel calendario dei pagamenti. Se non c'è ancora un contratto. Devi calcolare tu stesso i pagamenti. Per fare ciò, puoi utilizzare qualsiasi calcolatore di prestito online.
Inseriamo tutti i parametri noti del prestito nel modulo, facciamo clic su "Calcola" e vediamo il risultato. L'importo della rata mensile è cerchiato in rosso nella figura.
Seleziona una calcolatrice per calcolare l'UCS. Ad esempio, questo: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Indichiamo i parametri del prestito (prendiamo l'esempio precedente):
- periodo 12 mesi;
- importo 120.000;
- tariffa 28;
- data di approvazione 10 gennaio 2018
Se necessario, inseriamo nel modulo informazioni sull'assicurazione e altri pagamenti aggiuntivi. Per ora assumeremo senza assicurazione.
Otteniamo 32,04%, che corrisponde al valore calcolato in EXEL.
La durata del prestito e il rimborso anticipato influiscono sul calcolo?
Per rispondere alla domanda, confronta un prestito dell'importo di 120.000 ad un tasso del 28% per un periodo di 1 e 2 anni.
Per un prestito della durata di un anno, il PSC è risultato pari al 32,04% con un aumento della durata di 2 volte, il valore scenderà al 31,97%; Nella figura questi valori sono mostrati in bianco.
All’aumentare della durata il costo totale diminuisce, anche se in modo insignificante.
Ora determineremo l’impatto del rimborso anticipato sull’entità del PSK. Per un prestito con una durata di 1 anno, prevediamo di rimborsare il saldo del debito (debito in capitale) prima del previsto insieme alla 10a rata regolare.
Per un prestito per un periodo di 2 anni - insieme al 14.
La figura mostra che il cambiamento nell'UCS è ambiguo. Con una durata del prestito di 2 anni, il rimborso anticipato aumenta il PSC, con una durata di un anno diminuisce;
Un caso della propria vita
Maxim: “Il problema è che c'era un mutuo. Inizialmente il contratto indicava un PSC del 14,3%. Dopo ogni rimborso anticipato il calendario veniva ricalcolato. Hanno dato un nuovo valore all'UCS. Di conseguenza, dopo il secondo pagamento anticipato, il costo totale è aumentato al 16,4%??? A cosa sia collegato non è chiaro. Ho scritto un reclamo. Hanno dato una risposta, ma c’era qualcosa di incomprensibile rispetto ad alcune formule, calcoli, ecc.”
La complessità del calcolo e dell'interpretazione rende l'indicatore scomodo per l'uso personale.
Confrontiamo le stesse opzioni in base all'importo del pagamento in eccesso.
Per un prestito della durata di 2 anni, il mutuatario pagherà in eccesso alla banca 38.079 rubli, che è molto più che per un anno: 18.969. Il rimborso anticipato riduce decisamente il pagamento in eccesso, indipendentemente dalla durata del prestito. L'indicatore è chiaro. Pertanto, in caso di rimborso anticipato, è meglio concentrarsi sul pagamento finale in eccesso e non sull'indicatore PSC.
Facciamo ancora riferimento alle modifiche della legge. In base a ciò, le banche calcoleranno e comunicheranno inoltre il PSC al mutuatario in termini monetari. Corrisponde a un pagamento in eccesso (se non si approfondisce la questione della sua composizione, tenendo conto delle commissioni e dell'assicurazione).
Il metodo di calcolo influisce sull'UCS?
Rendita e pagamenti differenziati.
I pagamenti per rimborsare il prestito possono essere in rendita (le stesse) e differenziate (diminuenti per diminuzione dell'importo degli interessi).
Facciamo il calcolo per lo stesso esempio.
| Indice | data | Pagamenti differenziati | Pagamenti di rendite |
| data di approvazione | 10.18.gen | -120 000,00 | -120 000,00 |
| pagamento 1 | 10.febbraio.18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| pagamento 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| pagamento 3 | 10.apr.18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| pagamento 4 | 10.maggio.18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| pagamento 5 | 10.giu.18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| pagamento 6 | 10.lug.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| pagamento 7 | 10.18.ago | 11 426,85 | 11 580,72 |
| pagamento 8 | 10.18.settembre | 11 189,04 | 11 580,72 |
| pagamento 9 | 10.18.ott | 10 920,55 | 11 580,72 |
| pagamento 10 | 10.18.nov | 10 713,42 | 11 580,72 |
| pagamento 11 | 10.18.12 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| pagamento 12 | 10.19.gen | 10 237,81 | 11 580,72 |
| PAGAMENTO IN ECCESSO | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,04 |
I pagamenti differenziati sono più redditizi per il mutuatario. In essi, l'importo del pagamento in eccesso e il valore del PSC sono inferiori.
Metodo di calcolo esatto e approssimativo.
Con esatto, viene preso in considerazione il numero esatto di giorni in ogni mese e anno. Cioè ce ne sono 30 o 31 in un mese, e 28 o 29 in febbraio. Ce ne sono 365 o 366 in un anno.
In modo approssimativo, ogni mese è composto da 30 giorni.
Calcoleremo il prestito alle stesse condizioni con pagamenti differenziati.
| Indice | data | Pagamenti accurati | Pagamenti approssimativi |
| data di approvazione | 10.18.gen | -120 000,00 | -120 000,00 |
| pagamento 1 | 10.febbraio.18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| pagamento 2 | 10.mar.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| pagamento 3 | 10.apr.18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| pagamento 4 | 10.maggio.18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| pagamento 5 | 10.giu.18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| pagamento 6 | 10.lug.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| pagamento 7 | 10.18.ago | 11 426,85 | 11 400,00 |
| pagamento 8 | 10.18.settembre | 11 189,04 | 11 166,67 |
| pagamento 9 | 10.18.ott | 10 920,55 | 10 933,33 |
| pagamento 10 | 10.18.nov | 10 713,42 | 10 700,00 |
| pagamento 11 | 10.18.12 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| pagamento 12 | 10.19.gen | 10 237,81 | 10 233,33 |
| PAGAMENTO IN ECCESSO | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| PSK | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,05 |
Il metodo esatto ha fornito un valore inferiore di pagamento in eccesso e PSC.
Esempio di calcolo del costo totale
Costo totale di un prestito al consumo
Perché il costo totale del prestito è diverso dal tasso di interesse?
Il valore della PSC differisce dagli interessi del prestito per due motivi:
1 Nel calcolo del PSC non vengono presi in considerazione solo i pagamenti degli interessi. In questi casi il valore del PSC sarà sempre superiore al tasso di interesse.
2 Il tasso di interesse annuo e il PSC sono indicatori matematicamente diversi. Il valore PSC corrisponde al tasso di rendimento interno (IRR).
L'IRR caratterizza il rendimento medio annuo di un prestito per la banca o il costo per il mutuatario. La formula si basa sullo sconto e tiene conto del fatto che i soldi che paghi alla banca “oggi” valgono più dei soldi pagati alla fine del periodo di prestito.
Pertanto, nella maggior parte dei casi, anche quando si tiene conto solo del pagamento degli interessi, il TIC è superiore al tasso di interesse.
Conclusione
Il costo totale è un indicatore informativo che consente al mutuatario di scegliere il prestito ottimale.
Le banche calcolano il PIC in percentuale. Nell'ambito del PSC, tengono conto in modo diverso dell'assicurazione e di altri pagamenti. Il calcolo è complesso e ambiguo. Non sempre consente di confrontare correttamente diverse opzioni.
Pertanto, è necessario calcolare personalmente l'intero costo, includendo nel calcolo tutti i pagamenti previsti. Ciò ti consentirà di valutare realisticamente ogni offerta di prestito.
Puoi calcolare il costo in EXEL o utilizzando uno dei tanti calcolatori di prestito. È importante calcolare tutte le opzioni in un unico modo (solo su una calcolatrice), poiché calcolatrici diverse danno risultati diversi.
Se sei nuovo alla matematica finanziaria, è meglio concentrarti su un altro indicatore. Decidi quanti soldi vuoi prendere in prestito e per quanto tempo realisticamente ti aspetti di ripagarli. Calcola l'importo del pagamento in eccesso per le diverse opzioni. Scegli quello in cui paghi meno.
Circa l'autore
Candidato di scienze economiche, professore associato del dipartimento di economia presso l'Istituto economico sociale degli Urali. Leggo discipline bancarie. Vivo a Chelyabinsk, madre di due meravigliosi ragazzi. Amo il mare, il sole, la lettura, mi diletto nell'artigianato e nel pattinaggio sul ghiaccio. Mi piace anche imparare qualcosa di nuovo.
Come hai già visto, confrontare i prestiti è un'impresa piuttosto laboriosa e dispendiosa in termini di tempo. Inoltre, per confrontare le condizioni, ad esempio, sui mutui ipotecari di diverse banche, è necessario avere una conoscenza abbastanza buona non solo dei prestiti, ma anche dell'assicurazione, ed essere anche un buon avvocato. Per semplificare la procedura, la Banca Centrale Russa ha introdotto il concetto di “costo totale del prestito” (in precedenza era stato introdotto il concetto di “tasso di interesse effettivo”). Per i depositi è possibile utilizzare il concetto dell'intero valore del deposito.
Formula per calcolare il costo totale del prestito
come segue:
- d i — data dell'i-esimo pagamento;
- d — data del pagamento iniziale — è la data di trasferimento dei fondi al mutuatario;
- n — numero di pagamenti;
- DP i è l'importo dell'i-esimo pagamento ai sensi del contratto di prestito. i pagamenti multidirezionali si riflettono con diversi segni matematici. Pertanto, il pagamento dei fondi del prestito al mutuatario si riflette con un segno meno, la restituzione dei fondi e i pagamenti delle commissioni si riflettono con un segno positivo;
- PSK: il costo totale del prestito, espresso in% annuo
Nel determinare il costo totale del prestito, tutti i pagamenti relativi all'emissione del prestito (commissione per l'emissione, esame della domanda, ecc.) si riflettono nel pagamento iniziale.
Cosa è compreso nel calcolo del costo totale del prestito:
1. Pagamenti esattamente noti ai sensi del contratto di prestito, che sono pagamenti relativi alla conclusione e all'esecuzione del contratto di prestito:
rimborsare la quota capitale del prestito;
sul pagamento degli interessi sul prestito;
spese e commissioni per la stesura di un contratto di prestito, l'esame di una richiesta di prestito, l'emissione di fondi di prestito, l'apertura e il mantenimento di un conto;
commissioni per regolamento contante e servizi operativi
se il pagamento viene effettuato su un prestito su una carta bancaria - commissioni per l'emissione e la manutenzione annuale delle carte di credito
2. Pagamenti a terzi, se l'obbligo di pagare tali pagamenti deriva dalla conclusione di un contratto di prestito
- assicurazione di beni immobili o veicoli
- pagamenti a studi notarili e notai
- valutazione degli immobili dati in garanzia
Il calcolo dell'intero costo del prestito non comprende
pagamenti da parte del mutuatario che non derivano dal contratto di prestito, ma dai requisiti della legislazione russa. Ad esempio, per richiedere un prestito auto, si tratterà di un'assicurazione r.c. auto obbligatoria, che dovrà essere stipulata in ogni caso;
pagamenti relativi al mancato rispetto da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito. Ad esempio, ritardi nei pagamenti;
i pagamenti del mutuatario sul prestito, che dipendono dalla decisione del mutuatario o dal suo comportamento. Ad esempio, una commissione per il rimborso anticipato, una commissione per la ricezione di fondi in contanti, una commissione per fornire informazioni sullo stato del debito.
Se il contratto di prestito prevede diversi tipi di ratei di prestito a seconda della decisione del mutuatario, il calcolo dell’intero importo del prestito viene calcolato in base all’importo massimo possibile del prestito (limite di scoperto), alla durata del prestito e alla parità di pagamenti previsti dal contratto di prestito.
Esempio di calcolo:
Condizioni di prestito di base:
debito alla fine
In questo esempio, il costo totale del prestito era 55,49 %
Come puoi vedere, il costo totale del prestito può differire notevolmente dal tasso di interesse indicato e pubblicizzato dalla banca. Inoltre, non deve essere confuso con un concetto come un aumento del costo di un prestito, che dipende in gran parte non dal tasso di interesse, ma dalla durata del prestito.
L’intero costo del prestito è abbastanza difficile da calcolare utilizzando una calcolatrice, ma Excel può essere di grande aiuto nel calcolarlo. Nei fogli di calcolo, questo calcolo viene implementato utilizzando la funzione IRR (tasso di rendimento interno). Se hai bisogno di confrontare più programmi, scarica il modulo Excel per calcolare il costo totale del prestito.
Qual è il costo totale del prestito?
Il costo totale del prestito (TCC) è uno degli indicatori più importanti, la cui determinazione consente di giudicare i costi finanziari del mutuatario previsti dal contratto di prestito e da esso derivanti. Inoltre, se la banca non rispetta le regole di calcolo o il mutuatario non viene adeguatamente informato del PSC prima della conclusione del contratto, ciò è considerato una violazione dei requisiti previsti dalla legge, che può portare al suo riconoscimento di invalidità e alla restituzione al mutuatario delle somme illegalmente trattenute.
Nella pratica bancaria russa, dal 2008 viene utilizzata l’espressione “costo totale del prestito”, in sostituzione dell’espressione “tasso di interesse effettivo”. Le regole di calcolo del PSC (formula e algoritmo), nonché le condizioni di applicazione in relazione ad alcuni prodotti creditizi, sono stabilite dalla Banca Centrale e dalla normativa. Sono soggetti a modifiche, pertanto, se è necessario effettuare calcoli indipendenti del PSC, è necessario fare sempre riferimento alla normativa vigente al momento del calcolo e tenere conto della data di conclusione del contratto di finanziamento e delle sue condizioni .
Attualmente viene utilizzata la cosiddetta formula aggiornata per il calcolo dell'UCS, apparso dopo le modifiche alla legge sul credito al consumo. Si è avvicinato alle reali condizioni di prestito ed è diventato più accurato, ma soprattutto ha permesso di rendere più comprensibili e trasparenti per la popolazione le condizioni dei microprestiti, in cui enormi tassi di interesse e il costo totale del prestito erano precedentemente nascosti sotto piccole spese giornaliere.
Il concetto del costo totale del prestito
Costo totale del prestito– l’importo espresso in percentuale che il mutuatario deve pagare per ripagare il debito del prestito e per il servizio del prestito. Il PSC riflette le spese effettive del mutuatario associate al prestito, ma comprende solo i pagamenti condizionati dalla corretta esecuzione e gestione del prestito e dal rispetto delle condizioni specificate nel contratto di prestito. È per questo motivo che il PSK non tiene conto dei costi associati alle sanzioni, al rispetto dei requisiti legali, come ad esempio nell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto, alle commissioni e alle penalità, che dipendono dalle azioni del mutuatario e lasciano gli spetta il diritto di scegliere se sostenere o meno tali costi.
Il PSC dovrebbe includere gli importi:
- capitale e interessi relativi;
- commissioni per l'elaborazione e (o) l'emissione di un prestito, l'apertura e (o) il servizio di un conto di prestito (credito), l'esecuzione di operazioni di regolamento su un prestito, ecc., se tali pagamenti sono forniti;
- commissioni per l'emissione e/o il servizio di una carta di credito;
- pagamenti aggiuntivi derivanti dal contratto di prestito, in particolare relativi all'assicurazione della responsabilità del mutuatario, alla valutazione e all'assicurazione delle garanzie reali e all'autenticazione notarile dell'operazione.
Il calcolo del PSC e la sua entità devono essere forniti nei termini del contratto di prestito, e sono spesso pubblicati anticipatamente dalla banca nella descrizione informativa di uno specifico prodotto di finanziamento. Inoltre, spesso sul sito web della banca o su altre risorse Internet dove vengono pubblicate le offerte bancarie, viene fornito un calcolatore online per il calcolo del PSC.
Cosa offrono al mutuatario l'indicatore PSC stesso e la sua analisi? Per la stragrande maggioranza delle persone, ciò che conta è l’importo effettivo del pagamento in eccesso del prestito. Per fare questo, non devi calcolare nulla da solo. La stessa percentuale annuale del PSC mostrerà chiaramente l'importo del pagamento in eccesso in base all'importo preso in prestito, agli interessi, alla durata del prestito e al sistema di rimborso del debito utilizzato (differenziato o rendita). Pertanto, puoi facilmente analizzare il costo dei diversi prodotti di prestito e scegliere quello che sarà più redditizio. Tuttavia, va tenuto presente che un'analisi competente richiede una comprensione più approfondita delle specificità del calcolo del PSC e del contenuto delle condizioni del prestito. Il costo totale darà un'idea del possibile importo del pagamento in eccesso, ma non tiene conto e non può prendere in considerazione le situazioni in cui il mutuatario decide di rimborsare anticipatamente il prestito, riducendo così l'importo del pagamento in eccesso. Inoltre, il PSC stesso non consente di analizzare quanto sarà redditizio un particolare prodotto dal punto di vista qualitativo piuttosto che quantitativo. Pertanto il PSK è una buona, ma non l’unica linea guida nella scelta di un prestito. Tutto deve essere preso in considerazione insieme.
Calcolo dell'UCS
L'algoritmo e la formula per il calcolo del PSK sono gli stessi per tutte le banche. Tuttavia, tenendo conto del fatto che i singoli prodotti creditizi (al consumo, prestiti auto, mutui, ecc.) presentano sfumature relative all'inclusione obbligatoria di parametri specifici nel calcolo e alle specificità della loro formazione, alcune caratteristiche individuali dell'applicazione dell'algoritmo e dell'esecuzione i calcoli sono accettabili. Ciò non dovrebbe in ogni caso pregiudicare i principi e le regole di calcolo previsti dalla normativa.
Per calcolare il PSC, ad esempio, per un prestito al consumo, è necessario seguire le regole dell'articolo 6 della legge sui prestiti al consumo. Elenca inoltre i requisiti per informare il mutuatario in merito al PSC e come visualizzare l'intero costo del prestito nei termini del contratto. I requisiti stabiliti per i prestiti al consumo si applicano anche alle organizzazioni di microfinanza che concedono microprestiti alla popolazione. Tuttavia, non si applicano ai mutui: qui è necessario concentrarsi sugli atti della Banca Centrale.
Considerando la necessità di conoscenze matematiche, comprensione delle specificità degli algoritmi e dei calcoli del PSC, degli standard attuali, della capacità di analizzare i termini dei contratti di prestito, i calcoli indipendenti sono un processo ad alta intensità di lavoro. Inoltre, non è possibile applicare incondizionatamente le disposizioni di legge in materia di regole stabilite per il calcolo del PSC, che non prevedano il rinvio ai relativi atti (istruzioni, chiarimenti, regolamenti) della Banca Centrale. La necessità di ciò è indicata anche nelle leggi stesse, dove spesso si fa riferimento ai parametri e alle condizioni stabiliti dalla Banca di Russia. A questo proposito, quasi nessuno dei mutuatari esegue autonomamente i calcoli PSC o utilizza software, compresi calcolatori online, che non richiedono la comprensione dell'algoritmo di calcolo.
Per semplificarti le cose, basta fare riferimento ai termini del contratto di prestito. Le banche sono tenute a indicare il PSC nel contratto e si presuppone che abbiano adempiuto all'obbligo di informare integralmente il cliente. Se le informazioni non sono affidabili, la responsabilità amministrativa è della banca o dell'organizzazione di microfinanza e il mutuatario ha il diritto di richiedere il ricalcolo corretto del PSC, la restituzione degli importi trattenuti illegalmente e il risarcimento delle perdite.
Quando si analizza il PSC specificato nel contratto di prestito al consumo (microcredito), è importante prestare attenzione al fatto che la sua dimensione non supera di oltre 1/3 il valore medio di mercato del PSC calcolato dalla Banca Centrale per un importo simile categoria di prestiti e applicata nel trimestre solare del contratto. Tuttavia, con la sua decisione, la Banca Centrale ha il diritto di limitare l’applicazione di questa regola. Questa opportunità è stata già sfruttata dalla Banca di Russia nella prima metà del 2015. Il valore di mercato medio del PSC e le eventuali restrizioni al suo utilizzo sono reperibili sul sito web della Banca Centrale della Federazione Russa o da altre fonti ufficiali.
- Mosca: +7-499-350-97-04
- San Pietroburgo: +7-812-309-87-91
Il costo totale del prestito è determinato in percentuale annua utilizzando la formula:
di - data dell'i-esimo flusso di cassa (pagamento);
d0 - data del flusso di cassa iniziale (pagamento) (coincide con la data di trasferimento dei fondi al mutuatario);
n - numero di flussi di cassa (pagamenti);
DPi: l'importo dell'i-esimo flusso di cassa (pagamento) ai sensi del contratto di prestito. I flussi di cassa multidirezionali (pagamenti) (afflussi e deflussi di fondi) sono inclusi nel calcolo con segni matematici opposti, vale a dire: la fornitura di un prestito al mutuatario alla data della sua emissione è inclusa nel calcolo con un segno “meno” , il rimborso del prestito da parte del mutuatario, il pagamento degli interessi sul prestito sono inclusi nel calcolo con il segno "più".
PSK: il costo totale del prestito, in% annuo.
Nel determinare il costo totale del prestito, tutte le commissioni (commissioni) precedenti la data di trasferimento dei fondi al mutuatario (ad esempio, per l'elaborazione di una richiesta di prestito) sono incluse nei pagamenti effettuati dal mutuatario alla data del pagamento iniziale flusso (pagamento) (d0).
Il calcolo del costo totale del prestito comprende:
Pagamenti da parte del mutuatario ai sensi del contratto di prestito relativi alla conclusione e all'esecuzione del contratto di prestito, i cui importi e termini di pagamento sono noti al momento della conclusione del contratto di prestito, tra cui:
- — rimborsare la quota capitale del prestito,
- pagare gli interessi sul prestito,
- spese (commissioni) per l'esame di una richiesta di prestito (stilazione di un contratto di prestito),
- commissione per l'emissione di un prestito,
- commissione per l'apertura, il mantenimento (mantenimento) dei conti del mutuatario (se la loro apertura e mantenimento sono condizionati dalla conclusione di un contratto di prestito),
- commissioni per servizi di liquidazione e operativi,
- commissioni per l'emissione e la gestione annuale delle carte di credito e di regolamento (di debito) (di seguito denominate carte bancarie);
Pagamenti del mutuatario a favore di terzi, se l'obbligo del mutuatario di effettuare tali pagamenti deriva dalle condizioni del contratto di prestito, che definisce tali terzi (ad esempio compagnie di assicurazione, studi notarili, notai). Questi pagamenti includono pagamenti per la valutazione della proprietà data in pegno come garanzia (ad esempio, un appartamento), pagamenti per l'assicurazione sulla vita del mutuatario, la responsabilità del mutuatario, la garanzia (ad esempio, un appartamento, un veicolo) e altri pagamenti .
Se i termini del contratto di prestito specificano una terza parte specifica, le tariffe di questa persona vengono utilizzate per calcolare l'intero costo del prestito. I tassi utilizzati per calcolare l'intero costo del prestito potrebbero non tenere conto delle caratteristiche individuali del mutuatario (ad esempio l'età o l'esperienza di guida) e delle garanzie collaterali (ad esempio il produttore, il modello o l'anno del veicolo). Se un istituto di credito non tiene conto di tali caratteristiche, il mutuatario deve esserne informato. Se nel calcolo dell'intero costo del prestito non è possibile determinare in modo univoco i pagamenti a favore di terzi per l'intera durata del prestito, nel calcolo dell'intero costo del prestito sono inclusi i pagamenti a favore di terzi per l'intera durata del prestito sulla base di le tariffe determinate il giorno in cui viene calcolato l'intero costo del prestito.
Se il contratto di prestito prevede due o più soggetti terzi, il calcolo dell'intero costo del prestito può essere effettuato utilizzando le tariffe di uno qualsiasi di essi, indicando le informazioni sulla persona le cui tariffe sono state utilizzate da includere nel calcolo dell'intero costo del prestito, nonché informazioni che Se il mutuatario si rivolge ai servizi di un'altra persona, l'importo del costo totale del prestito potrebbe differire da quello calcolato.
I pagamenti del mutuatario per l'assicurazione della garanzia sono inclusi nel calcolo del costo totale del prestito in un importo proporzionale al costo dei beni (servizi) pagati con il prestito, nonché al rapporto tra la durata del prestito e il periodo assicurativo, se il periodo di prestito è inferiore al periodo assicurativo.
Nel calcolo dell’intero costo del prestito non sono compresi:
- pagamenti da parte del mutuatario, il cui obbligo da parte del mutuatario non deriva dal contratto di prestito, ma dai requisiti di legge (ad esempio, quando si stipula un contratto di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per i proprietari di veicoli);
- pagamenti relativi al mancato rispetto da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito;
- i pagamenti del mutuatario per il servizio del prestito previsto nel contratto di prestito, il cui importo e (o) i termini di pagamento dipendono dalla decisione del mutuatario e (o) dal suo comportamento, tra cui:
- commissione per il rimborso anticipato parziale (totale) del prestito,
- commissione per ricevere (rimbordere) un prestito in contanti (per servizi di cassa), compreso l'utilizzo di sportelli bancomat,
- sanzione sotto forma di multa o sanzione, anche per il superamento del limite di scoperto stabilito per il mutuatario,
- tariffa per fornire informazioni sullo stato del debito.
- Per le carte bancarie, nel calcolo dell'intero costo del prestito non sono comprese: le commissioni per le operazioni in valuta diversa da quella del conto (valuta del prestito erogato); commissioni per la sospensione delle transazioni con carte bancarie; commissioni per l'accredito di fondi su una carta bancaria da parte di altri istituti di credito.
Se il contratto di prestito prevede importi diversi dei pagamenti del mutuatario sul prestito a seconda della decisione del mutuatario, il costo totale del prestito viene calcolato in base all'importo massimo possibile del prestito (limite di scoperto) e alla durata del prestito (periodo di validità della banca carta), pagamenti uguali ai sensi del contratto di prestito (rimborso della quota capitale del prestito, pagamento degli interessi sul prestito e altri pagamenti determinati dai termini del contratto di prestito). Se il contratto di prestito prevede una rata minima mensile (regolare), l'intero costo del prestito viene calcolato in base a questa condizione.
Vengono comunicate le informazioni relative all'intero costo del finanziamento, l'elenco e gli importi dei pagamenti compresi e non compresi nel calcolo dell'intero costo del finanziamento, nonché l'elenco dei pagamenti a favore di terzi non specificati nel contratto di finanziamento dall’istituto di credito al mutuatario nell’ambito del contratto di prestito.
Il piano di rimborso dell'intero importo a carico del mutuatario può essere comunicato al mutuatario come allegato al contratto di prestito (accordo aggiuntivo al contratto di prestito).
Se i termini del contratto di prestito cambiano, comportando una modifica dell'intero costo del prestito, il nuovo valore (raffinato) dell'intero costo del prestito viene determinato tenendo conto dei pagamenti effettuati dall'inizio della durata del contratto di prestito . Il metodo e la forma di comunicazione al mutuatario delle informazioni sul nuovo (aggiornato) valore del costo totale del prestito possono essere stabiliti nel contratto di prestito, anche nei casi in cui è prevista la possibilità di modificare i termini del contratto di prestito da parte dell'istituto di credito è previsto unilateralmente.
L'ente creditizio è tenuto a fornire al mutuatario informazioni sull'intero costo del prestito prima di concludere un contratto di prestito e prima di modificare i termini del contratto di prestito, comportando una modifica dell'intero costo del prestito, ai sensi del paragrafo 5 della presente direttiva. Queste informazioni possono essere comunicate al mutuatario nella bozza del contratto di prestito (accordo aggiuntivo), nei documenti scambiati dalle parti nel processo di conclusione del contratto di prestito (accordo aggiuntivo), in altri modi che confermano il fatto che il mutuatario ha preso conoscenza delle informazioni specificate e fornisce la data e la firma del mutuatario.
La direttiva "Sulla procedura per il calcolo e la comunicazione al mutuatario - un individuo dell'intero costo del prestito" del 13 maggio 2008 n. 2008-U è stata registrata dal Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 29 maggio 2008, Registrazione N. 11772
e pubblicato nel "Bollettino della Banca di Russia" e in conformità con la decisione del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia (verbale della riunione del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia del 13 maggio 2008 n. 10) è entrato in vigore il 12 giugno 2008.
(Presento questi dati nel caso vogliate leggere questa Direttiva nella fonte originale).
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Certificato di registrazione dei mass media El n. FS77-43154 del 21 dicembre 2010.
Costo del prestito. Qual è il costo totale del prestito? Calcolo, formula, costo massimo del prestito
Le condizioni per ottenere un prestito sono diventate più “trasparenti”: la Banca Centrale ha vietato agli istituti finanziari di utilizzare commissioni “cablate” e altri trucchi per attirare i mutuatari. Il cliente deve conoscere l'intero costo del prestito prima di firmare il contratto di prestito.
Costo intero del prestito: di cosa si tratta?
Il costo totale del prestito (FLC) è l'importo che il mutuatario paga per ripagare il debito e i pagamenti relativi al servizio bancario del prestito. Questo valore è calcolato in percentuale e riflette l'aumento reale, e non formale, del costo del prestito. Il termine “costo totale del credito” è entrato in uso nel 2008, sostituendo la frase “tasso di interesse effettivo”.
La Banca Centrale ha obbligato gli organismi finanziari a prescrivere il PSC nel contratto di prestito. Il valore viene visualizzato nell'angolo superiore destro della prima pagina del documento.
Secondo le istruzioni della Banca Centrale, il costo totale del prestito comprende:
1. Pagamenti relativi all'esecuzione e all'adempimento dei termini dell'accordo:
- ente prestatore – importo del prestito;
- interessi;
- pagamento per l'esame della domanda;
- commissione una tantum per l'emissione di un prestito;
- commissione per apertura/mantenimento conto bancario;
- commissione per l'emissione/manutenzione della “plastica” - carta di debito o credito.
Esempio. Un cliente della banca ha stipulato un credito al consumo mirato per l'acquisto di un frigorifero. Il costo dell'attrezzatura è di 30.000 rubli, il periodo di rimborso del prestito è di 12 mesi, il tasso stimato è del 25% annuo. Spese aggiuntive: assicurazione dell’attrezzatura – 1000 rubli, tassa di emissione del prestito – 2% dell’importo del prestito, tassa di manutenzione mensile – 50 rubli.
1. Aprire il programma “Calcolatore prestito”, che fornisce un'opzione per il calcolo del PSC.
2. Inserisci i dettagli del prestito.
Durante l'intero periodo di prestito, il mutuatario pagherà più del dovuto 6.490 rubli, ovvero il 21,63% dell'importo del prestito. Allo stesso tempo, il tasso di interesse effettivo non è il 25% annuo dichiarato dalla banca, ma il 39,60%.
Importante! All’aumentare del periodo di rimborso del prestito, il costo totale del prestito al consumo diminuisce e il pagamento totale in eccesso aumenta.
Modificando il periodo di rimborso del debito da 12 a 24 mesi si ottengono i seguenti risultati.
Come si può vedere dall'esempio, il pagamento in eccesso è aumentato a 11.306 rubli e il PSK è sceso al 34,48%.
Costo di un'auto a credito
In una transazione per l'acquisto di un'auto a credito sono coinvolte quattro entità: il mutuatario, la banca, il concessionario di automobili e la compagnia assicurativa. Il calcolo del costo di un prestito auto comprende diversi parametri:
1. Prezzo dell'auto. Questo valore include l'importo dell'acconto e l'importo del prestito.
2. Interessi maturati secondo il contratto di prestito. Il tasso del prestito dipende da una serie di criteri:
- marca e tipo di veicolo;
- l'importo dell'acconto;
4. Spese notarili.
5. Commissione per l'elaborazione e l'emissione di un prestito.
Importante! All'importo del debito principale è possibile aggiungere l'importo del premio assicurativo (circa il 10% del costo del veicolo) e il costo dell'attrezzatura aggiuntiva per l'auto offerta dal concessionario auto. Ciò aumenterà l’importo totale del prestito e influirà sull’importo del pagamento in eccesso.
Al fine di ridurre l'onere di pagamento a carico del mutuatario, le banche hanno sviluppato un programma speciale: un prestito con valore residuo. La parte del prestito rimanente dopo aver versato l'acconto e effettuato i pagamenti secondo il programma viene rimborsata alla fine della durata del prestito in un'unica soluzione.
Ad esempio, un cliente prevede di acquistare un'auto del valore di 1.000.000 di RUB. a credito. Se si stipula un prestito con una rata residua del 30%, il restante 20% viene suddiviso in rate uguali in 35 mesi. Al termine del periodo, il mutuatario potrà ripagare il debito in uno dei seguenti modi:
- depositare l'importo residuo su un conto bancario;
- vendere l'auto a un concessionario utilizzando il sistema Trade in;
- richiedere una proroga del prestito fino a 2 anni.
Costo del mutuo ipotecario
Il costo totale del mutuo comprende:
1. Importo del prestito (il costo dell'immobile acquistato meno l'acconto).
2. L'importo degli interessi maturati durante l'intero periodo del mutuo.
3. Premi assicurativi pagati su richiesta della banca:
- assicurazione dei beni impegnati contro i rischi di perdita e danneggiamento;
- l'assicurazione sulla vita del mutuatario.
4. Spese per la valutazione degli immobili e per l'ottenimento di un estratto del registro dei diritti reali.
5. Il costo della registrazione di una transazione presso un notaio.
6. Commissione bancaria una tantum per l'elaborazione/emissione di un prestito.
7. Le spese del mutuatario per il servizio del conto bancario.
Esempio di calcolo. Il cliente acquista un appartamento sul mercato secondario, il costo della proprietà è di 2.000.000 di rubli. Per completare l'operazione, il mutuatario prevede di stipulare un prestito dell'importo di 1.500.000 RUB, durata - 120 mesi, tasso nominale - 13,5%. Le spese del cliente per l'ottenimento del mutuo saranno:
- commissione una tantum per l’elaborazione del prestito – 1,5%;
- valutazione immobiliare – RUR 3.000;
- assicurazione sulla vita del mutuatario e immobiliare - 0,5% ciascuno (i contributi vengono pagati annualmente in base al debito del prestito);
- Spese notarili – 10.000 rubli.
Tutti i dati devono essere inseriti nel modulo di calcolo del calcolatore online e riepilogati.
Il costo totale del mutuo (tasso di interesse effettivo) sarà del 14,68% annuo.
Costo massimo del prestito
La Banca Centrale della Federazione Russa ha determinato il valore limite delle diverse categorie di prodotti creditizi. Le banche che superano questi indicatori potrebbero essere ritenute responsabili, compresa la revoca della licenza.
Valore di mercato massimo e medio del costo totale dei prestiti
1. Il costo del prestito dipende dall’entità dell’acconto versato dal cliente (per mutui e prestiti auto). Quando si deposita più del 50% dei propri fondi, le banche riducono il tasso di interesse e sono meno esigenti in termini di assicurazione.
2. Il cliente può scegliere un'assicurazione annuale delle garanzie, in base all'importo del debito nei confronti della banca. In questo caso, l'importo del premio assicurativo diminuirà ogni anno.
3. È “più economico” ottenere un prestito da una banca che da un’organizzazione di microfinanza. Per le MFO è stata sviluppata una griglia separata di valori del costo massimo del prestito. Il tasso effettivo su un prestito non garantito a breve termine emesso da una MFO può raggiungere il 900% annuo.
Come calcolare l'intero costo del prestito: dove è indicato nel contratto e in cosa consiste
Le banche, private e pubbliche, cercano di attirare i clienti con le loro offerte di prestito. Per questo motivo negli annunci pubblicitari spesso si vedono tassi di prestito interessanti, ma in realtà il pagamento in eccesso è ingente. Il costo totale del prestito è una formula, la cui decodificazione include, oltre al tasso di interesse, tutti i pagamenti aggiuntivi su un prestito al consumo o su qualsiasi altro prestito.
Qual è il costo totale del prestito?
Dopo aver approfittato dell’offerta di una banca per prendere in prestito denaro, dovresti sempre sapere che gli interessi sono solo una commissione per l’utilizzo del denaro. Inoltre, ci sono commissioni aggiuntive, che vengono aggiunte anche ai pagamenti mensili. L’intera somma di questi componenti è chiamata tasso di interesse completo. PSK, abbreviazione di questo indicatore, è il valore principale su cui concentrarsi quando si sceglie un prestito. Le informazioni sul costo totale del prestito sono fornite in percentuali annuali e sono indicate nell'angolo in alto a destra del contratto di prestito bancario.
In precedenza veniva utilizzato il concetto di tasso di interesse effettivo. È stato calcolato utilizzando la formula dell'interesse composto, che includeva il mancato reddito del mutuatario derivante dal possibile investimento dell'importo degli interessi pagati sul prestito durante il periodo di prestito allo stesso tasso di interesse del prestito. Per questo motivo, anche in assenza di pagamenti aggiuntivi, il tasso era superiore a quello nominale. Non rifletteva i costi reali sostenuti dal mutuatario per il servizio del debito, di cui il cliente della banca veniva a conoscenza solo al momento di pagare il prestito.
Regolamento legale
Vedendo questo stato di cose, la Banca Centrale si è schierata dalla parte della gente comune e ha obbligato tutti gli istituti finanziari a informare i clienti sull'intero costo del prestito. Nel 2008, la Banca di Russia ha emesso un’istruzione “Sulla procedura per calcolare e comunicare al singolo mutuatario l’intero costo del prestito”. Dopo l'entrata in vigore della legge federale "Sul credito al consumo (prestito)", avvenuta il 1 luglio 2014, il valore dell'intero costo dei fondi presi in prestito viene determinato in base al valore di mercato medio del prestito stabilito dalla Banca Centrale .
Come scoprire il prezzo del prestito
È interessante notare che nelle società di microfinanza è sempre indicato l'intero costo del prestito e tutti gli altri pagamenti si riferiscono solo a sanzioni e multe per ritardi e inadempimento degli obblighi. In una banca, l'indicatore principale è il tasso di interesse per l'utilizzo di un prestito, i pagamenti aggiuntivi relativi al prestito sono indicati in clausole separate del contratto e in accordi aggiuntivi ad esso;
Comunicazione dell'intero costo del prestito
In precedenza, l'indicatore PSC poteva essere indicato nel contratto, ma il valore era scritto lì in caratteri piccoli, il che non era immediatamente evidente. Secondo la legge federale, il contratto di prestito è diviso in 2 parti: condizioni generali e individuali. Quindi, nella seconda parte, che ha una forma tabellare, il numero PSC deve essere scritto nel carattere più grande, utilizzato nel disegno. Le informazioni sono indicate in una cornice che deve coprire almeno il 5% dell'area dell'intero foglio su cui sono scritte le singole condizioni di prestito.
Cosa comprende l’intero costo del prestito?
Il valore massimo possibile del PSC non deve superare un terzo del valore medio di mercato e viene comunicato obbligatoriamente al mutuatario. Per capire da dove arriva il valore finale del PSC e perché a volte può differire dal valore riportato nella pubblicità o sul sito dell’istituto di credito, è necessario conoscerne tutte le componenti. Questi includono:
- il corpo del prestito e gli interessi su di esso;
- tassa per l'elaborazione della domanda;
- commissioni per l'elaborazione dei contratti di prestito e la loro emissione;
- interessi per l'apertura e la manutenzione annuale di un conto (di prestito) o di una carta di credito;
- assicurazione sulla responsabilità civile del mutuatario;
- valutazione e assicurazione delle garanzie collaterali;
- assicurazione volontaria;
- autenticazione notarile.
Quali spese non aumentano il costo del prestito?
Oltre ai pagamenti obbligatori inclusi nel PSC, al mutuatario possono essere addebitati altri pagamenti che non incidono in alcun modo sul calcolo del pagamento effettivo, vale a dire tariffa piena:
- penalità per inadempimento del contratto. Ciò include tutti i tipi di multe e sanzioni maturate in relazione al ritardato pagamento del pagamento successivo.
- pagamenti volontari. Tra queste rientrano le commissioni bancarie per l'estinzione anticipata di un finanziamento, i pagamenti per estratti conto e certificati, il ripristino di una carta di credito smarrita, ecc.
- tariffe aggiuntive. Qui stiamo parlando di pagamenti che non sono in alcun modo legati al contratto, ma possono essere obbligatori in relazione alla legislazione russa (ad esempio una polizza MTPL) o avviati dal mutuatario stesso (assicurazione aggiuntiva).
In conformità con la Direttiva della Banca Centrale della Federazione Russa “Sulla procedura di calcolo e comunicazione al mutuatario - privato dell'intero costo del prestito”,
Il costo totale del prestito è determinato in percentuale annua utilizzando la formula:
Dove:
di — data dell'i-esimo flusso di cassa (pagamento);
d0 è la data del flusso di cassa iniziale (pagamento) (coincide con la data di trasferimento dei fondi al mutuatario);
n è il numero dei flussi di cassa (pagamenti);
DPi è l'importo dell'i-esimo flusso di cassa (pagamento) ai sensi del contratto di prestito. I flussi di cassa multidirezionali (pagamenti) (afflussi e deflussi di fondi) sono inclusi nel calcolo con segni matematici opposti, vale a dire: la fornitura di un prestito al mutuatario alla data della sua emissione è inclusa nel calcolo con un segno “meno” , il rimborso del prestito da parte del mutuatario, il pagamento degli interessi sul prestito sono inclusi nel calcolo con il segno "più".
PSK: il costo totale del prestito, in% annuo.
Nel determinare il costo totale del prestito, tutte le commissioni (commissioni) precedenti la data di trasferimento dei fondi al mutuatario (ad esempio, per l'elaborazione di una richiesta di prestito) sono incluse nei pagamenti effettuati dal mutuatario alla data del pagamento iniziale flusso (pagamento) (d0).
Il calcolo del costo totale del prestito comprende:
Pagamenti da parte del mutuatario ai sensi del contratto di prestito relativi alla conclusione e all'esecuzione del contratto di prestito, i cui importi e termini di pagamento sono noti al momento della conclusione del contratto di prestito, tra cui:
- - rimborsare la quota capitale del prestito,
- pagare gli interessi sul prestito,
- spese (commissioni) per l'esame di una richiesta di prestito (stilazione di un contratto di prestito),
- commissione per l'emissione di un prestito,
- commissione per l'apertura, il mantenimento (mantenimento) dei conti del mutuatario (se la loro apertura e mantenimento sono condizionati dalla conclusione di un contratto di prestito),
- commissioni per servizi di liquidazione e operativi,
- commissioni per l'emissione e la gestione annuale delle carte di credito e di regolamento (di debito) (di seguito denominate carte bancarie);
Pagamenti del mutuatario a favore di terzi, se l'obbligo del mutuatario di effettuare tali pagamenti deriva dalle condizioni del contratto di prestito, che definisce tali terzi (ad esempio compagnie di assicurazione, studi notarili, notai). Questi pagamenti includono pagamenti per la valutazione della proprietà data in pegno come garanzia (ad esempio, un appartamento), pagamenti per l'assicurazione sulla vita del mutuatario, la responsabilità del mutuatario, la garanzia (ad esempio, un appartamento, un veicolo) e altri pagamenti .
Se i termini del contratto di prestito specificano una terza parte specifica, le tariffe di questa persona vengono utilizzate per calcolare l'intero costo del prestito. I tassi utilizzati per calcolare l'intero costo del prestito potrebbero non tenere conto delle caratteristiche individuali del mutuatario (ad esempio l'età o l'esperienza di guida) e delle garanzie collaterali (ad esempio il produttore, il modello o l'anno del veicolo). Se un istituto di credito non tiene conto di tali caratteristiche, il mutuatario deve esserne informato. Se nel calcolo dell'intero costo del prestito non è possibile determinare in modo univoco i pagamenti a favore di terzi per l'intera durata del prestito, nel calcolo dell'intero costo del prestito sono inclusi i pagamenti a favore di terzi per l'intera durata del prestito sulla base di le tariffe determinate il giorno in cui viene calcolato l'intero costo del prestito.
Se il contratto di prestito prevede due o più soggetti terzi, il calcolo dell'intero costo del prestito può essere effettuato utilizzando le tariffe di uno qualsiasi di essi, indicando le informazioni sulla persona le cui tariffe sono state utilizzate da includere nel calcolo dell'intero costo del prestito, nonché informazioni che Se il mutuatario si rivolge ai servizi di un'altra persona, l'importo del costo totale del prestito potrebbe differire da quello calcolato.
I pagamenti del mutuatario per l'assicurazione della garanzia sono inclusi nel calcolo del costo totale del prestito in un importo proporzionale al costo dei beni (servizi) pagati con il prestito, nonché al rapporto tra la durata del prestito e il periodo assicurativo, se il periodo di prestito è inferiore al periodo assicurativo.
Nel calcolo dell’intero costo del prestito non sono compresi:
- pagamenti da parte del mutuatario, il cui obbligo da parte del mutuatario non deriva dal contratto di prestito, ma dai requisiti di legge (ad esempio, quando si stipula un contratto di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per i proprietari di veicoli);
- pagamenti relativi al mancato rispetto da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito;
- i pagamenti del mutuatario per il servizio del prestito previsto nel contratto di prestito, il cui importo e (o) i termini di pagamento dipendono dalla decisione del mutuatario e (o) dal suo comportamento, tra cui:
- commissione per il rimborso anticipato parziale (totale) del prestito,
- commissione per ricevere (rimbordere) un prestito in contanti (per servizi di cassa), compreso l'utilizzo di sportelli bancomat,
- sanzione sotto forma di multa o sanzione, anche per il superamento del limite di scoperto stabilito per il mutuatario,
- tariffa per fornire informazioni sullo stato del debito.
- Per le carte bancarie, nel calcolo dell'intero costo del prestito non sono comprese: le commissioni per le operazioni in valuta diversa da quella del conto (valuta del prestito erogato); commissioni per la sospensione delle transazioni con carte bancarie; commissioni per l'accredito di fondi su una carta bancaria da parte di altri istituti di credito.
Se il contratto di prestito prevede importi diversi dei pagamenti del mutuatario sul prestito a seconda della decisione del mutuatario, il costo totale del prestito viene calcolato in base all'importo massimo possibile del prestito (limite di scoperto) e alla durata del prestito (periodo di validità della banca carta), pagamenti uguali ai sensi del contratto di prestito (rimborso della quota capitale del prestito, pagamento degli interessi sul prestito e altri pagamenti determinati dai termini del contratto di prestito). Se il contratto di prestito prevede una rata minima mensile (regolare), l'intero costo del prestito viene calcolato in base a questa condizione.
Vengono comunicate le informazioni relative all'intero costo del finanziamento, l'elenco e gli importi dei pagamenti compresi e non compresi nel calcolo dell'intero costo del finanziamento, nonché l'elenco dei pagamenti a favore di terzi non specificati nel contratto di finanziamento dall’istituto di credito al mutuatario nell’ambito del contratto di prestito.
Il piano di rimborso dell'intero importo a carico del mutuatario può essere comunicato al mutuatario come allegato al contratto di prestito (accordo aggiuntivo al contratto di prestito).
Se i termini del contratto di prestito cambiano, comportando una modifica dell'intero costo del prestito, il nuovo valore (raffinato) dell'intero costo del prestito viene determinato tenendo conto dei pagamenti effettuati dall'inizio della durata del contratto di prestito . Il metodo e la forma di comunicazione al mutuatario delle informazioni sul nuovo (aggiornato) valore del costo totale del prestito possono essere stabiliti nel contratto di prestito, anche nei casi in cui è prevista la possibilità di modificare i termini del contratto di prestito da parte dell'istituto di credito è previsto unilateralmente.
L'ente creditizio è tenuto a fornire al mutuatario informazioni sull'intero costo del prestito prima di concludere un contratto di prestito e prima di modificare i termini del contratto di prestito, comportando una modifica dell'intero costo del prestito, ai sensi del paragrafo 5 della presente direttiva. Queste informazioni possono essere comunicate al mutuatario nella bozza del contratto di prestito (accordo aggiuntivo), nei documenti scambiati dalle parti nel processo di conclusione del contratto di prestito (accordo aggiuntivo), in altri modi che confermano il fatto che il mutuatario ha preso conoscenza delle informazioni specificate e fornisce la data e la firma del mutuatario.
L'istruzione n. 2008-U del 13 maggio 2008 "Sulla procedura di calcolo e comunicazione al singolo mutuatario dell'intero costo del prestito" è stata registrata dal Ministero della Giustizia della Federazione Russa il 29 maggio 2008, registrazione n. 11772
e pubblicato nel "Bollettino della Banca di Russia" e in conformità con la decisione del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia (verbale della riunione del Consiglio di amministrazione della Banca di Russia del 13 maggio 2008 n. 10) è entrato in vigore il 12 giugno 2008.
(Presento questi dati nel caso vogliate leggere questa Direttiva nella fonte originale).
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